Виды кредитования для открытия бизнеса – Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса с нуля

Также может потребоваться другая документация по запросу банка.

Кредитный рейтинг

Виды кредитования

Общие кредиты для малого бизнеса. Это самая популярная кредитная программа. Потому что кредиты могут использоваться практически для любых целей. Например, вы можете использовать кредит для открытия бизнеса или расширения существующего. Тем не менее, вы не можете использовать кредит для рефинансирования существующего долга или возмещение владельцу расходов.

Кредитный союз. Если ищете кредит для открытия малого бизнеса, то кредитный союз может быть лучшим выбором.

Нецелевое использование

Даже если кредитная карта находится на имя вашей компании и используется только для деловых расходов, вы по-прежнему несете личную ответственность за расходы, если ваше имя находится на счете. Некоторые компании с кредитными картами не сообщают о счетах кредитных карт для бизнеса в личную компанию. А это означает, что карта не влияет на персональный счет или историю.

Заключение

Если банк одобрил кредит для открытия бизнеса с нуля в России, прежде всего ознакомьтесь с условиями займа. Удостоверьтесь, что вам удобны условия кредита — период погашения, годовая процентная ставка и возможные штрафы за неуплату.

Кредиты для бизнеса | Финансовый гений

Я уже неоднократно писал о различных формах кредитования населения, а теперь пришло время поговорить про кредиты для бизнеса. В этой публикации я вкратце расскажу, что представляют собой бизнес кредиты и какие бывают виды кредитов для бизнеса.

Сразу же хочу отметить, что кредиты для бизнеса в корне отличаются от потребительских кредитов для населения.

Кредиты для бизнеса предполагают возможность за счет денег банка организовать бизнес-процесс для получения прибыли, то есть, для роста доходов. Таким образом, бизнес кредиты предполагают не только рост расходов, но и рост доходов, причем, при получении такого кредита предполагается, что расходы (проценты и комиссии по кредиту) будут расти медленнее, чем доходы (прибыль, полученная за счет кредитных средств), иначе просто нет смысла брать кредит.

Если потребительские кредиты ухудшают финансовое состояние человека за счет роста его расходов при неизменных доходах, то кредиты для бизнеса, наоборот, улучшают за счет преобладания роста доходов над ростом расходов. То есть, бизнес кредиты, в отличие от потребительских кредитов, брать гораздо выгоднее, конечно же, только в том случае, если заемщик достаточно уверен в своей возможности производить погашение и в том, что кредитные деньги принесут ему доход.

Суть кредитов для бизнеса.

Кредиты для бизнеса – это форма банковского кредитования, предполагающая выдачу кредитов юридическим лицам и предпринимателям для открытия, ведения и расширения бизнеса. Если говорить просто и кратко, то кредиты для бизнеса – это те кредиты, которые предназначаются для зарабатывания денег. Деньги берутся в кредит не для потребления, а для вложения в бизнес и производства новых денег. В этом и заключается суть кредитов для бизнеса.

Виды кредитов для бизнеса.

Все виды бизнес кредитов можно классифицировать по разным параметрам.

Виды кредитов для бизнеса по субъекту кредитования:

– Кредиты юридическим лицам;

– Кредиты физическим лицам-предпринимателям.

Виды бизнес кредитов по стадии развития бизнеса:

– Кредиты на открытие бизнеса;

– Кредиты на расширение бизнеса;

– Кредиты на поддержку бизнеса.

Виды кредитов для бизнеса по объекту кредитования:

– Кредиты на пополнение оборотных средств;

– Кредиты на приобретение основных средств;

– Нецелевые кредиты для бизнеса (кредиты на любые цели).

Виды бизнес кредитов по формам кредитования:

– Срочный кредит;

– Кредитная линия;

– Овердрафт.

Виды кредитов для бизнеса по целям кредитования:

– Кредиты на приобретение коммерческого автотранспорта;

– Кредиты на приобретение оборудования;

Упрощенные формы бизнес кредитов:

– Микрокредиты для бизнеса;

– Экспресс-кредиты для бизнеса.

Как вы видите, прежде всего необходимо различать бизнес кредиты для юридических лиц и индивидуальных (частных) предпринимателей. Несмотря на то, что суть и цели кредитов могут быть абсолютно идентичны, различия в процессе подачи заявки на кредит, получении кредита и его погашения в этих двух случаях будут весьма существенными.

Во-первых, кредиты юридическим лицам всегда выдаются только на текущий счет, используемый для ведения бизнеса, в то время как предпринимателям в некоторых случаях бизнес кредиты могут выдаваться через обычный счет физического лица.

Во-вторых, разница будет ощущаться и в пакете документов, необходимых для получения бизнес кредита: для юридического лица он будет больше.

В-третьих, банк по разному будет анализировать платежеспособность заемщика.

В большинстве случаев юридическому лицу получить кредит для бизнеса сложнее, чем предпринимателю, но, с другой стороны, предприятиям банки предлагают более выгодные условия кредитования, поскольку заинтересованы в том, чтобы через них проходили обороты компаний, что дает возможность заработать дополнительные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Что касается кредитования разных стадий ведения предпринимательской деятельности, то здесь следует отметить, что кредит на открытие бизнеса получить гораздо сложнее, чем кредит под бизнес, который уже работает и приносит прибыль. При обращении за кредитом на открытие бизнеса банк в подавляющем большинстве случаев потребует наличие альтернативного источника доходов (помимо создаваемого бизнеса), который позволял бы заемщику без проблем рассчитываться по кредиту.

С другой стороны, на мой взгляд, наличие такого источника доходов важно не только с точки зрения банка, но и с точки зрения заемщика, поскольку брать кредит на открытие бизнеса, не имея других доходов – это очень большой риск. Если дело не будет развиваться так, как планировалось, получится, что нечем платить кредит, и такой заемщик быстро попадет в финансовую яму.

Брать кредит на открытие бизнеса целесообразно лишь в том случае, когда имеется альтернативный дополнительный источник дохода, позволяющий его погашать. Это важно как с точки зрения банка, так и с точки зрения грамотного управления личными финансами.

Как правило, бизнес кредиты выдаются на определенные цели, зафиксированные в кредитном договоре, и банки после выдачи кредита осуществляют контроль целевого использования средств. Этот фактор может также выступать существенным отличием от потребительских кредитов, которые выдаются наличными и в большинстве случаев без конкретных целей.

Банки разделяют свои программы кредитования на бизнес-цели на 2 направления: кредиты на пополнение оборотных средств и кредиты на приобретение основных средств. Если денежные средства необходимы для увеличения товарооборота, закупки материалов, производственного сырья или прочие текущие нужды компании, то такому предприятию следует искать программы кредитования на пополнение оборотных средств.

Кредиты для приобретения основных средств подразделяются на более узкие, конкретные направления. Например, сюда можно отнести кредиты на покупку коммерческой недвижимости, кредиты на покупку коммерческого автотранспорта, кредиты на приобретение спецтехники, кредиты на приобретение оборудования, кредиты на строительство коммерческих помещений.

В последние годы все большее распространение получают нецелевые кредиты для бизнеса (другими словами, кредиты на любые цели, без контроля целевого использования). Однако, следует понимать, что, поскольку такие кредиты являются более рисковыми с точки зрения банка, то для заемщика они всегда будут более дорогими, и выгодные условия кредитования в этом случае будет найти довольно проблематично.

По форме кредитования все бизнес кредиты можно разделить на три категории.

1. Срочный кредит – это кредит, выдаваемый одновременно или траншами на определенный срок с погашением по заранее установленному графику. При этом после того, как погашение будет произведено, заемщик уже не имеет права заново воспользоваться кредитными средствами.

Срочные кредиты для бизнеса оптимально подойдут при кредитовании на приобретение основных средств (коммерческой недвижимости, коммерческого автотранспорта, оборудования).

2. Кредитная линия – это форма кредитования, при которой заемщик получает право многократно производить погашение и получение кредитных средств в период действия договора и в рамках установленного кредитного лимита. При этом получение каждого кредитного транша оформляется подписанием дополнительного соглашения к кредитному договору.

Кредитная линия будет очень удобна при кредитовании на пополнение оборотных средств (закупку товаров, материалов, сырья), очень много торговых и промышленных предприятий ведут и расширяют свою деятельность благодаря действующим кредитным линиям.

3. Овердрафт – это форма выдачи кредита, которая не требует открытия специальных ссудных счетов. Лимит овердрафта устанавливается на текущий счет заемщика, и действует аналогично кредитной линии. То есть, заемщик, у которого установлен лимит овердрафта, по сути, может иметь минусовой остаток на своем текущем счете, но не более установленного лимита. Овердрафтные кредиты выдаются, как правило, самым надежным и проверенным клиентам: юридическим лицам и предпринимателям, ведущим активную деятельность по текущему счету. В отличие от первых двух форм кредитования, овердрафты могут предоставляться даже без залога.

Овердрафт – это очень удобная форма кредитования на пополнение оборотных средств, для заемщиков, у которых по счетам проходят солидные обороты, ее можно назвать идеальной. Проценты по кредиту в этом случае оплачиваются только за период, когда клиент фактически пользуется кредитом, поэтому лимит овердрафта хорошо иметь, как некую “подушку безопасности”, которую всегда можно использовать при необходимости.

Говоря о видах кредитов для бизнеса, необходимо упомянуть и упрощенные формы кредитования, которые по своим условиям близки к потребительским кредитам (то есть, минимум условий и требований к заемщику). В разных банках такие программы кредитования носят разные названия. Чаще всего можно встретить микрокредиты или экспресс-кредиты.

Микрокредиты и экспресс-кредиты для бизнеса являются упрощенными формами бизнес кредитов, поэтому получить их гораздо проще, чем, скажем, кредитную линию или овердрафт. Однако, одновременно с этим, они, конечно же, являются более дорогими для заемщика, поскольку в их стоимость банки закладывают существенные риски невозврата.

Это вкратце вся основная информация про кредиты для бизнеса. Конечно же, бизнес кредиты очень многогранны и каждый их вид требует отдельного детального рассмотрения с раскрытием всех тонкостей и важных нюансов кредитования.

Оставайтесь на Финансовом гении и следите за обновлениями, чтобы всегда иметь доступ к полезной практической информации в области управления личными финансами, работы с банками, способов заработка, инвестирования и других сфер, которые объединяет понятие личные финансы. До новых встреч!

fingeniy.com

Виды и формы кредитов для малого бизнеса

Решив взять кредит в банке, предприниматель неизбежно сталкивается с выбором: срока, процентов, суммы и, главное, цели кредитования.

От правильности решения зачастую зависит дальнейший успех бизнеса.

Выбор есть всегда. Обилие незнакомых понятий смущает. Банковские предложения пестрят терминами «овердрафт», «инвестиционное кредитование», «товарный кредит». Разберемся по порядку – небольшой ликбез для предпринимателя, который ценит время и деньги.

Каждый банк предлагает свой перечь кредитных продуктов, доступных малому бизнесу. Причем называться они могут по-разному, но подразумевать одно и то же.

Овердрафт

Говоря простым языком, овердрафт – это кредит, которым может воспользоваться бизнесмен, у которого появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Эта форма кредитования доступна как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Овердрафт предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах.

Рекламируя этот кредит, специалисты обычно приводят следующие его преимущества: возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами; отсутствие требования о предоставлении бизнес-плана или технико-экономического обоснования кредита, а также об обязательном предоставлении обеспечения; привлекательные процентные ставки; оперативное рассмотрение заявки; возможность пересмотра лимита овердрафта при изменении оборотов по счету в банке.

Теперь о сроках. Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По пластиковой карте – до 50 дней.

Коммерческий кредит

Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. В отличие от потребительского кредита, объектом которого являются товары и услуги потребительского назначения, коммерческий кредит предоставляют друг другу действующие предприниматели.

Важно, что плата за купленные товары откладывается на определенное время. Необходимость коммерческого кредита обусловливается тем, что в различных сферах бизнеса время производства и время обращения капитала не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами.

В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом – коммерческим векселем. Проектное финансирование

Такой вид кредита предоставляет очень небольшое количество банков. Он осуществляется посредством финансового лизинга дорогостоящих и сложных проектов, связанных с приобретением оборудования. Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ.

Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Дело в том, что бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.

Венчурное финансирование

Это долгосрочный кредит начинающим и действующим компаниям без получения гарантий, но под более высокий, чем в банках, процент. Не случайно такой вид финансирования малого бизнеса называют «рискованным». Явление в нашей стране не очень распространенное, хотя венчурные фонды и инвестиционные компании существуют на российском рынке достаточно давно и демонстрируют весьма успешные результаты. Основная цель венчурного финансирования – вложение средств в развитие наукоемких проектов. Коммерческая ипотека

Ипотечный кредит выдается предпринимателям на покупку нежилых помещений: склада, офиса и т.д. Смысл коммерческой ипотеки заключается в том, чтобы кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. В отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита, но достаточно высокие процентные ставки.

Товарный кредит

Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита как его беззалоговое финансирование; возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам; отсрочка платежа на срок до 1 года. Кредит на открытие бизнеса

Найти банк, который с радостью будет выдавать кредиты на открытие бизнеса, очень сложно. Это понятно: банк не может знать, насколько успешной окажется идея предпринимателя. Тем не менее, некоторые банки все же предлагают такую форму кредита. Минимизируя риски, банк просто завышает процентную ставку и сокращает срок кредитования.

Кредиты индивидуальным предпринимателям

Частные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Также у них пока отсутствует кредитная история, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. В свою очередь, для банка кредитование индивидуальных предпринимателей может оказаться рискованным.

Таким образом, может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит.

Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов. Кредит на развитие бизнеса

Иногда специалисты именуют эту форму «кредитом на пополнение оборотных средств». Такая кредитная линия достаточно распространена среди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечения. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке).

Кредит на покупку основных средств

Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости – другая форма кредитования предпринимателей. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заёмщиком. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе приобретаемое на кредитные средства. Важное требование к заемщику – наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Инвестиционное кредитование

В последнее время небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит – это кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов.

Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.

Как видно из этого далеко не полного перечня, предпринимателю действительно есть, из чего выбрать. Современные банки готовы предложить небольшой компании несколько видов кредитных продуктов: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход). При выборе главное – внимательнейшее изучение условий кредитования.

Автор: Лукьянова Елена

creditvd.com