Внесение платежа по кредиту хоум кредит: Оплатить кредит онлайн — Хоум Кредит Банк

Можно ли изменить дату платежа в Хоум Кредит

Какую дату следует выбрать

Как изменить дату платежа в Хоум Кредит

• Зайдя в личный кабинет;
  
• Через мобильное приложение Хоум Кредит;
  
• Лично, посетив офис Хоум Кредит;
  
• По телефону, позвонив на горячую линию.
  

В личном кабинете

1. Нажать на вкладку кредиты;
   
2. Выбрать кредит, по которому необходимо внести изменения;
   
3. Выбрать вкладку «операции»;
   
4. Кликнуть на «изменить дату»;
   
5. Ввести новую дату в предложенное «активное» окошко;
   
6. Нажать продолжить.
   

В мобильном приложении

Для прохождения регистрации вам понадобится номер телефона, на котором должен быть подключен мобильный банк, а также номер карты, с которой происходит списание кредита. После успешной регистрации вам придет смс оповещение с кодом доступа в личный кабинет.

В отделении банка

По телефону

Может ли Хоум Кредит отказать в изменении даты

К примеру, если оплата кредитной картой была совершенна безналичным путем, то у клиента имеется минимум 30 дней на внесение средств, когда не будут начислены проценты, соответственно, 30 дней будут считаться от даты покупки. Если с карты было произведено снятие денежных средств, то Хоум Кредит рассчитывает минимальный взнос от суммы снятия и рекомендует его внести в назначенную дату, которую изменить нельзя. Вы можете либо полностью внести использованные средства, либо частично.

Единственный вариант изменить число по кредитной карте, это оформить потребительский кредит, перекрыв задолженность по кредитной карте и установив при этом удобную для вас дату, а также подойдет рефинансирование.

Заключение

Дополнительно

• M = общий ежемесячный платеж по ипотеке
• P = основная сумма кредита
• r = ваша ежемесячная процентная ставка. Кредиторы предоставляют вам годовую ставку, поэтому вам нужно разделить эту цифру на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить ежемесячную ставку. Если ваша процентная ставка составляет 5%, ваша ежемесячная ставка будет 0,004167 (0,05 / 12 = 0,004167).
• n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке ссуды на 12 (количество месяцев в году), чтобы получить общее количество выплат по ссуде. Например, фиксированная ипотека на 30 лет будет иметь 360 выплат (30×12 = 360).

Эта формула поможет вам вычислить, сколько дома вы можете себе позволить. Использование нашего ипотечного калькулятора облегчит вам работу и поможет решить, вкладываете ли вы достаточно денег или можете или должны скорректировать срок кредита.Всегда полезно оценивать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую доступную сделку.

Чем может помочь ипотечный калькулятор

Покупка дома — это самая крупная покупка, которую большинство людей совершит в своей жизни, поэтому вам следует тщательно подумать о том, как вы собираетесь ее финансировать. Предварительная установка бюджета — задолго до того, как вы начнете смотреть на дома — поможет вам не влюбиться в дом, который вы не можете себе позволить. Вот где может помочь простой ипотечный калькулятор, подобный нашему.

Выплата по ипотеке включает четыре компонента, которые вместе известны как PITI (произносится «жалость»): основная сумма, проценты, налоги и страхование. Многие покупатели жилья знают об этих расходах, но не готовы к скрытым расходам домовладения. К ним относятся сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), страхование частной ипотечной ссуды, текущее обслуживание, более крупные счета за коммунальные услуги и капитальный ремонт.

Калькулятор ипотечной ссуды с банковской ставкой может помочь вам учесть сборы PITI и ТСЖ, но не другие расходы, поэтому убедитесь, что ежемесячный платеж, который он рассчитывает для вас, не является абсолютным максимумом из того, что вы можете себе позволить.Важно иметь в своем бюджете некоторую амортизацию на случай непредвиденных или чрезвычайных расходов. Вы также можете настроить сумму кредита и первоначального взноса, процентную ставку и срок кредита, чтобы увидеть, как эти переменные влияют на ваш ежемесячный платеж. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего общего кредитного профиля и отношения долга к доходу, или DTI, который представляет собой сумму всех ваших долгов и нового платежа по ипотеке, деленную на ваш валовой ежемесячный доход. Более низкий кредитный рейтинг и более высокий DTI могут сделать вас более рискованным заемщиком в глазах кредиторов.Как правило, чем более рискованным вы кажетесь на бумаге, тем выше будет ваша процентная ставка.

Как решить, сколько дома вы можете себе позволить

Если вы не уверены, какая часть вашего дохода должна идти на жилье, следуйте проверенному правилу 28/36 процентов. Большинство финансовых консультантов согласны с тем, что люди должны тратить не более 28 процентов своего валового дохода на жилье (то есть платеж по ипотеке) и не более 36 процентов своего валового дохода на общую сумму долга, включая выплаты по ипотеке, кредитные карты, студенческие ссуды. , медицинские счета и тому подобное.

Вот пример того, как это выглядит:

Джо зарабатывает 60 000 долларов в год. Это общий ежемесячный доход в размере 5000 долларов США в месяц.

5000 долларов x 0,28 = 1,400 долларов США ежемесячного платежа по ипотеке (PITI)

Общие ежемесячные выплаты Джо по ипотеке — включая основную сумму, проценты, налоги и страховку — не должны превышать 1400 долларов в месяц. Это максимальная сумма кредита примерно 253 379 долларов США.

Вы можете претендовать на ипотеку с коэффициентом DTI до 50 процентов для некоторых кредитов, но у вас может не хватить места для маневра в вашем бюджете для других расходов на проживание, выхода на пенсию, чрезвычайных сбережений и дискреционных расходов, если вы слишком сильно растянетесь.Кредиторы не принимают во внимание эти статьи бюджета, когда предварительно одобряют получение ссуды, поэтому вы должны сами учесть эти расходы в своей картине доступности жилья.

Знание того, что вы можете себе позволить, может помочь вам предпринять следующие шаги с финансовой точки зрения. Последнее, что вы хотите сделать, — это получить 30-летний жилищный заем, который слишком высок для вашего бюджета, даже если кредитор готов одолжить вам деньги.

Следующие шаги

Калькулятор ипотечного кредита — это трамплин, который поможет вам оценить ежемесячный платеж по ипотеке и понять, что он включает.Ваш следующий шаг после игры с числами: получите предварительное одобрение ипотечного кредитора.

Подача заявки на ипотеку даст вам более определенное представление о том, сколько дома вы можете себе позволить после того, как кредитор проверит вашу занятость, доход, кредит и финансы. У вас также будет более четкое представление о том, сколько денег вам нужно будет принести к заключительному столу.

О наших таблицах ставок по ипотеке

• • Приведенная выше информация о ипотечном кредите предоставлена ​​или получена Bankrate. Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия своего ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наши «Рекламодатели»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок в соответствии с применимыми критериями. В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или по номеру телефона Рекламодателя.

Каждый рекламодатель несет ответственность за точность и доступность своих собственных рекламируемых условий. Банковская ставка не может гарантировать точность или доступность любого срока займа, указанного выше. Тем не менее, Bankrate пытается проверить точность и доступность рекламируемых условий посредством процесса обеспечения качества и требует от Рекламодателей согласия с нашими Положениями и условиями и соблюдения нашей Программы контроля качества. Щелкните здесь, чтобы просмотреть критерии ставки по кредитному продукту.

могут размещать на своем веб-сайте условия займа, отличные от тех, которые рекламируются через Bankrate.com. Для получения ставки Bankrate.com вы должны идентифицировать себя перед Рекламодателем как клиент Bankrate.com. Обычно это делается по телефону, поэтому вам следует искать номер телефона рекламодателя, когда вы переходите на его веб-сайт. Кроме того, кредитные союзы могут потребовать членства.

Если вы ищете ссуду на сумму более 424 100 долларов, кредиторы в определенных местах могут предоставить условия, отличные от тех, которые указаны в таблице выше.Вы должны согласовать с кредитором свои условия в отношении запрашиваемой суммы кредита.

Условия кредита (годовая процентная ставка и примеры платежей), приведенные выше, не включают суммы налогов или страховых взносов. Сумма вашего ежемесячного платежа будет больше, если включены налоги и страховые взносы.

Если вы использовали Bankrate. com и не получили рекламируемые условия займа или иным образом недовольны своим опытом работы с любым Рекламодателем, мы хотим получить известие от вас. Пожалуйста, нажмите здесь, чтобы оставить свои комментарии в отдел контроля качества банковских ставок.

Гарантия качества

Сравнивайте цены с уверенностью. Ставки точны и доступны на дату, видимую для клиентов Bankrate. Представьте себя потребителем Bankrate, чтобы получить процентную ставку Bankrate.com.

Рекомендованные банковские ставки

Полезные калькуляторы и инструменты

Ипотечный калькулятор: альтернативное использование

1. Планируется досрочно погасить ипотеку.

   Воспользуйтесь функцией «Дополнительные платежи» ипотечного калькулятора Bankrate, чтобы узнать, как можно сократить срок и сэкономить больше в долгосрочной перспективе, выплачивая дополнительные деньги в счет основной суммы кредита. Вы можете вносить эти дополнительные платежи ежемесячно, ежегодно или даже однократно.

   Чтобы рассчитать экономию, нажмите ссылку «Амортизация / График платежей» и введите гипотетическую сумму в одну из категорий платежей (ежемесячно, ежегодно или единовременно), затем нажмите «Применить дополнительные платежи», чтобы узнать, сколько процентов вам нужно. Я в конечном итоге заплату и назначу новую дату выплаты.

2. Решите, стоит ли ARM рисковать.

   Более низкая начальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, или ARM, может быть заманчивой. В то время как ARM может быть подходящим для некоторых заемщиков, другие могут обнаружить, что более низкая начальная процентная ставка не сократит их ежемесячные платежи так сильно, как они думают.

   Чтобы получить представление о том, сколько вы действительно сэкономите на начальном этапе, попробуйте ввести процентную ставку ARM в ипотечный калькулятор, оставив срок 30 лет. Затем сравните эти выплаты с выплатами, которые вы получаете, когда вводите ставку для обычной 30-летней фиксированной ипотеки. Это может подтвердить ваши первоначальные надежды на преимущества ARM — или дать вам реальную проверку того, действительно ли потенциальные преимущества ARM перевешивают риски.

3. Узнайте, когда нужно отказаться от частного ипотечного страхования.

   Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, когда у вас будет 20 процентов собственного капитала в вашем доме.Это волшебное число для требования, чтобы кредитор отказался от требований частного ипотечного страхования. Если при покупке дома вы вложили меньше 20 процентов, вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительный сбор в дополнение к регулярному платежу по ипотеке, чтобы компенсировать риск кредитора. Как только у вас будет 20% капитала, комиссия уйдет, а это означает, что в вашем кармане будет больше денег.

   Просто введите первоначальную сумму ипотеки и дату закрытия и нажмите «Показать график погашения». Затем умножьте исходную сумму ипотеки на 0,8 и сравните результат с ближайшим числом в крайнем правом столбце таблицы амортизации, чтобы узнать, когда вы достигнете 20-процентного собственного капитала.

Помощь калькулятора ипотеки

Цена дома — Это сумма в долларах, которую вы ожидаете заплатить за дом.

Первоначальный взнос — Первоначальный взнос — это деньги, которые вы даете продавцу дома. Снижение по крайней мере на 20 процентов обычно позволяет избежать ипотечного страхования.

Сумма ипотеки — Если вы получаете ипотеку на покупку нового дома, вы можете узнать это число, вычтя свой первоначальный взнос из стоимости дома. Если вы рефинансируете, это число будет непогашенным остатком по ипотеке.

Срок ипотеки (лет) — Это срок ипотеки, которую вы рассматриваете. Например, если вы покупаете дом, вы можете выбрать ипотечный кредит на 30 лет, который является наиболее распространенным, поскольку он позволяет снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения более чем на три десятилетия. С другой стороны, рефинансирующий домовладелец может выбрать ссуду с более коротким сроком погашения, например, 15 лет.Это еще один распространенный ипотечный термин, который позволяет заемщику сэкономить деньги, выплачивая меньшую сумму процентов. Однако ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 15 лет выше, чем по ипотечным кредитам на 30 лет, поэтому для домашнего бюджета это может быть большим натяжением, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Процентная ставка — Оцените процентную ставку по новой ипотеке, проверив таблицы ставок Bankrate для вашего региона. Когда у вас есть прогнозируемая ставка (ваша реальная ставка может отличаться в зависимости от вашей общей финансовой и кредитной картины), вы можете подключить ее к калькулятору.

Дата начала ипотеки — Выберите месяц, день и год, когда начнутся выплаты по ипотеке.

15-летняя ипотека или 30-летняя ипотека?

15-летняя и 30-летняя ипотека

У ипотеки на 15 и 30 лет есть свои плюсы и минусы. 15-летняя ипотека сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, потому что процентные платежи резко сокращаются, поскольку вы платите проценты только на 15 лет вместо 30 лет. Второе важное преимущество заключается в том, что 15-летняя ипотека часто имеет более низкие процентные ставки.

Однако ипотека на 15 лет предполагает более высокие минимальные ежемесячные платежи, что может означать меньший денежный поток.

Преимущество для покупателей жилья с 30-летней ипотекой заключается в том, что у них есть возможность платить больше минимально необходимого ежемесячного платежа. Это означает, что они могут выплатить свою ипотеку через 15 лет, но от них не требуется. Так что, если вы не можете позволить себе дополнительную сумму в течение одного месяца, вы не рискуете испортить свой кредитный отчет.

Вы можете сравнить процентные ставки по обоим типам жилищных ссуд, введя ставки и условия в 15-летний ипотечный калькулятор Bankrate, а также в 30-летний ипотечный калькулятор.

Используйте эту информацию, чтобы узнать, сколько будут ежемесячных платежей по каждому типу ипотеки. Это отличный способ узнать, что вы можете себе позволить, сколько вы можете сэкономить и какой продукт подходит для вашего бюджета.

Ипотека на 15 лет хороша для людей, которые…

• Можно легко производить ежемесячные платежи и оставлять наличные для экономии
• Хотите уменьшить сумму процентов, которые они выплачивают в течение срока кредита
• Хотите более низкую процентную ставку
• Подходят к концу их трудовые годы и хотят выплатить свою ипотеку до выхода на пенсию.

Ипотека на 30 лет хороша для людей, которые…

• Хочу снизить ежемесячные платежи
• Хотите гибкость в оплате суммы, превышающей минимальную сумму, но не обязаны это делать
• Зарабатывайте деньги внештатно или по контракту, но каждый месяц или год может иметь разный уровень дохода
• Хотите использовать лишние деньги для сбережений или инвестиций

Сравнить ставки по ипотеке

Что такое первоначальный взнос на дом?

Когда вы покупаете дом, вы, скорее всего, вносите первоначальный взнос при покупке, то есть сумму, которую вы не финансируете с помощью ипотеки.Вот все, что вам нужно знать о внесении первоначального взноса за дом, в том числе минимальный размер первоначального взноса для различных типов ипотечных кредитов.

Что такое первоначальный взнос за дом?

Первоначальный взнос за дом — это просто часть покупной цены дома, которую вы платите авансом, и не поступает от ипотечного кредитора через ссуду.

Предположим, вы хотите купить дом по цене 100 000 долларов. Если вы положите 3000 долларов на покупную цену, или на 3 процента ниже, вы получите ипотечный кредит на оставшиеся 97 000 долларов.Если бы вы положили 20 000 долларов, ваша ипотека была бы теперь на 80 000 долларов, а ваш первоначальный взнос составил бы 20 процентов от покупной цены.

Ипотечные кредиторы часто называют процент от покупной цены, которую они финансируют, соотношением ссуды к стоимости, или LTV. Используя приведенные выше примеры:

• Когда вы кладете 3000 долларов (3 процента) на дом за 100 000 долларов, ваш LTV составляет 97 процентов.
• Когда вы вкладываете 20 000 долларов (20 процентов) на дом за 100 000 долларов, ваш LTV составляет 80 процентов.

LTV важен, потому что именно так кредиторы описывают максимальную ссуду, которую они предоставят.

Вообще говоря, более крупный первоначальный взнос может облегчить вам получение одобрения для получения ипотеки и позволить вам купить больше дома за тот же ежемесячный платеж или даже меньше. Вот пример:

Примечание. В этом примере предполагается, что процентная ставка составляет 4 процента. Источники: Bankrate, Расчет ипотечного страхования Radian

Обратите внимание, что существует компромисс между вашим первоначальным взносом и кредитным рейтингом. Более крупные авансовые платежи могут компенсировать (до некоторой степени) более низкий кредитный рейтинг.Более высокий кредитный рейтинг может компенсировать (до некоторой степени) более низкий первоначальный взнос. Это баланс.

Для многих новых покупателей первоначальный взнос является самым большим препятствием для приобретения жилья. Вот почему они часто обращаются к ссудам с меньшим минимальным первоначальным взносом. Однако многие из этих ссуд требуют, чтобы заемщики приобрели какую-либо форму ипотечного страхования. Как правило, кредиторы требуют страхование ипотечного кредита, если вы кладете менее 20 процентов.

Однако ипотечное страхование не обязательно плохо, если оно приводит вас в дом и открывает путь к созданию собственного капитала.Подумайте вот о чем: если вы откладываете 250 долларов в месяц, вам понадобится более 12 лет, чтобы накопить 40 000 долларов, необходимых для 20-процентного первоначального взноса за дом в 200 000 долларов.

Почему ипотечные кредиторы требуют первоначального взноса

Очень немногие ипотечные программы допускают 100-процентное или нулевое финансирование. Причина, по которой требуется внести первоначальный взнос за дом, заключается в том, что это снижает риск для кредитора несколькими способами:

• Домовладельцы с вложенными собственными деньгами с меньшей вероятностью не выполнят (прекратят платить) по своим ипотечным кредитам.
• Если кредитор должен лишить права выкупа и продать недвижимость, он не будет на крючке из-за всей покупной цены, что может ограничить его потенциальные убытки, если дом будет продан за меньшую сумму, чем оставшийся остаток по ипотеке.
• Сохранение авансового платежа требует дисциплины и составления бюджета. Это может настроить заемщиков на успешное домовладение.

Есть два ссуды, обеспеченные государством, не требующие первоначального взноса: ссуды VA для военнослужащих и ветеранов и ссуды USDA для правомочных покупателей в сельской местности.

Источники первоначального взноса

Есть много способов внести первоначальный взнос для покупки дома. Для постоянных покупателей, которые имеют положительный капитал в своем текущем доме, часто выручка от продажи этого дома помогает внести первоначальный взнос за другой. Другие источники включают:

Однако некоторые источники первоначального взноса не разрешены кредиторами. К ним относятся ссуды или подарки от любого, кто выиграет от сделки, например от продавца дома, агента по недвижимости или кредитора.

Почему первоначальные взносы хороши для покупателей жилья

Если у вас никогда не было дома, накопление на первоначальный взнос является хорошей практикой для домовладения.

Предположим, вы сейчас снимаете дом за 800 долларов в месяц, а плата за дом, который вы хотите купить, составит 1200 долларов в месяц. Вы можете «попрактиковаться» в домовладении, вложив разницу в 400 долларов в сбережения. Это позволяет достичь трех целей:

• Ваши сбережения на первоначальном взносе растут.
• Вы привыкли тратить меньше денег.
• Вы можете избежать дорогостоящей ошибки, если поймете, что не сможете обработать более крупный платеж.

Многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что наличие первоначального взноса является хорошим признаком того, что вы готовы к приобретению жилья. Если вы можете пойти на необходимые жертвы, чтобы накопить первоначальный взнос, то вы, вероятно, сможете управлять расходами, связанными с владением домом, включая ежемесячные платежи по ипотеке, расходы на техническое обслуживание и налоги на недвижимость.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Большинство покупателей, впервые покупающих жилье, хотят знать минимальный первоначальный взнос за дом.Это зависит от ипотечной программы, типа недвижимости, которую вы покупаете, и цены дома, но обычно колеблется от нуля до 20 процентов для большинства типов ипотеки.

Типы первоначального взноса: обычный, FHA, VA и USDA

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что некоторые ипотечные программы имеют низкие требования к первоначальному взносу.

Большинство обычных ссуд имеют руководящие принципы, установленные либо Freddie Mac, либо Fannie Mae, которые позволяют вносить меньший первоначальный взнос. Однако, чтобы компенсировать риск такого низкого первоначального взноса, обычные кредиторы требуют, чтобы заемщики приобретали частную ипотечную страховку, или PMI, когда они вкладывают менее 20 процентов.С PMI вы можете взять в долг до 97 процентов от покупной цены дома — или, другими словами, отложить всего 3 процента. Некоторые типы недвижимости, такие как дуплексы, кондоминиумы или промышленные дома, требуют минимум 5 процентов.

Некоторые из ипотечных программ, требующих минимальных первоначальных взносов, — это ссуды, обеспеченные государством: FHA, VA и USDA.

• Кредиты FHA требуют скидки на 3,5 процента для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше. Заемщики с более низким кредитным рейтингом (от 500 до 579) должны вложить минимум 10 процентов.
• Правомочные заемщики ссуды VA могут получить ипотечные ссуды с нулевой вычетом (100% LTV).
• Правомочные заемщики ссуды Министерства сельского хозяйства США также могут занимать 100 процентов.

Ссуды, обеспеченные государством, требуют, чтобы заемщики также оплатили определенную форму ипотечного страхования. В случае ссуд FHA и USDA это называется MIP, или взносы по ипотечному страхованию. Для ссуд VA это называется комиссией за финансирование.

Эта страховка покрывает потенциальные убытки, понесенные ипотечными кредиторами в случае дефолта заемщика. Поскольку страхование защищает кредиторов от убытков, они готовы предоставить небольшой первоначальный взнос.

Первоначальный взнос за дом: когда больше — не лучше

Хотя внесение большего первоначального взноса дает много преимуществ, это не всегда правильное решение. В общем:

• Не расходуйте свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации для увеличения первоначального взноса. Вы оставляете себя уязвимым перед финансовыми кризисами.
• Неразумно вкладывать сбережения в более крупный первоначальный взнос, если у вас есть долг под высокие проценты, например, по кредитным картам.Вы обезопасите себя и будете платить меньше процентов, уменьшив задолженность перед сохранением первоначального взноса.
• Откладывать покупку дома на долгие годы с целью сэкономить большой первоначальный взнос может быть ошибкой. Пока вы откладываете свой первоначальный взнос, цена этого дома, вероятно, будет расти. Хотя повышение курса не гарантируется, цены на жилье в США исторически росли каждый год.

Размер вашего первоначального взноса по ипотеке, очевидно, является очень личным решением. Такие инструменты, как калькулятор доступности Bankrate или калькулятор авансового платежа, могут помочь вам определить правильную сумму, как и проверенный профессионал по ипотеке.В конечном итоге решение сводится к вашему желанию, вашей дисциплине и вашим ресурсам.

Подробнее:

Ипотечный калькулятор

Стоимость дома: оценочная стоимость дома. Частично это используется для определения необходимости страхования ипотечного кредита (PMI).

Сумма займа: сумма, которую заемщик берет под залог дома. Если сумма ссуды превышает 80% от оценки, тогда PMI требуется до тех пор, пока ссуда не будет выплачена достаточно, чтобы отношение ссуды к стоимости (LTV) было ниже 80%.

Процентная ставка: это котируемая годовая процентная ставка, которую банк взимает с заемщика. В некоторых случаях заемщик может захотеть заплатить баллы, чтобы снизить эффективную процентную ставку. Как правило, баллы дисконтирования являются более выгодным вариантом, если заемщик намеревается жить в доме в течение длительного периода времени и ожидает повышения процентных ставок. Если покупатель считает, что процентные ставки упадут, или планирует двигаться дальше через несколько лет, то баллы — менее убедительный вариант. Этот калькулятор может помочь покупателям жилья выяснить, имеет ли смысл покупать баллы, чтобы снизить их процентную ставку.Для вашего удобства мы также публикуем текущих местных ставок по ипотеке .

Срок ссуды: количество лет, в течение которых ссуда должна быть выплачена. 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой является наиболее распространенным сроком в Соединенных Штатах, но поскольку в этом столетии экономика переживала более частые подъемы и спады, может иметь смысл приобрести дом меньшего размера с 15-летней ипотекой. Если покупатель дома выберет 30-летний кредит, большая часть его досрочных платежей пойдет в счет процентов по ссуде. Дополнительные выплаты, применяемые непосредственно к основному долгу в начале срока ссуды, могут сэкономить много лет срока ссуды.

Налог на недвижимость: это местная ставка, по которой владельцы домов должны оплачивать различные муниципальные расходы. Те, кто арендует, в конечном итоге оплачивают эти расходы как часть своей арендной платы, поскольку это отражается в их арендной цене. Невозможно просто посмотреть на старые выплаты налога на недвижимость для дома, чтобы определить, какими они будут на перспективной основе, поскольку оценочная стоимость дома и эффективная ставка могут со временем измениться.Порталы недвижимости, такие как Zillow, Trulia, Realtor.com, Redfin, Homes.com и Movoto, перечисляют текущие и исторические налоговые платежи по многим объектам недвижимости. Если налог на недвижимость составляет 20 или ниже, калькулятор рассматривает его как годовой процент оценки, основанный на цене дома. Если налог на имущество установлен выше 20, калькулятор предполагает, что введенная сумма является суммой годовой оценки.

PMI: Полисы страхования имущества по ипотеке обеспечивают выплату кредитору, если заемщик не погашает ссуду. PMI требуется только для обычных ипотечных кредитов, если у них отношение ссуды к стоимости (LTV) выше 80%. Некоторые покупатели жилья берут вторую ипотеку , чтобы использовать ее как часть первоначального взноса по первой ссуде, чтобы помочь обойти требования PMI. FHA и VA ссуды имеют различные требования к первоначальному взносу и страхованию ссуд, которые отражаются в их ежемесячных платежах.

Страхование домовладельцев: большинство полисов домовладельцев покрывают такие вещи, как потеря возможности использования, личное имущество в доме, жилище и структурные повреждения и ответственность.Обычно землетрясения и наводнения исключаются из-за географической концентрации ущерба, который часто приводит к банкротству местных страховых компаний. Исторически страхование от наводнений в значительной степени субсидировалось федеральным правительством Соединенных Штатов, однако в результате недавнего восстановления цен на жилье некоторые низкорасположенные районы Флориды не восстановились так быстро, как остальной рынок, отчасти из-за резкого увеличения страховых премий по страхованию от наводнений.

ТСЖ: членские взносы домовладельцев распространены в кондоминиумах и других сообществах с совместной собственностью.Они охватывают текущее обслуживание здания, а также структурные вопросы. Имейте в виду, что в зависимости от качества сборки ТСЖ могут значительно вырасти через 10–15 лет после постройки здания, поскольку начинают возникать любые проблемы с качеством сборки.

На нашем сайте также опубликован подробный глоссарий отраслевых терминов здесь .

Бесплатный онлайн-калькулятор жилищного кредита

Размер вашего платежа зависит от суммы займа, процентной ставки и продолжительности кредита.Также необходимо принимать во внимание другие факторы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и ваш PMI, которые включены в ваш ежемесячный платеж за дом. Даже стоимость вашего дома повлияет на вашу оплату.

В качестве примера предположим, что вы занимаете 250000 долларов США на 30 лет под процентную ставку 3,250%. Если стоимость вашего дома составляет 312500 долларов США, налог на недвижимость составляет 3000 долларов США в год, а ваша страховка составляет 1500 долларов США в год, вы можете рассчитывать на общую выплату долларов США в размере 1463 долларов США.02 . Это связано с тем, что вам нужно заплатить 1088,02 доллара в счет фактического кредита, плюс 250 долларов США на налоги на недвижимость и 125 долларов США на страхование. Некоторым домовладельцам также необходимо платить ежемесячные взносы в ТСЖ. Расходы на обслуживание могут быть неоднозначными, хотя нередко они обходятся от 1% до 4% от стоимости недвижимости ежегодно.

Посмотреть лучшие цены на сегодня

Этот инструмент позволяет рассчитывать ежемесячные платежи по жилищному кредиту, используя различные условия ссуды, процентные ставки и суммы ссуды.Он включает в себя расширенные функции, такие как таблицы амортизации и возможность расчета ссуды, включая налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и страхование ипотеки.

Для вашего удобства текущие ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе опубликованы под калькулятором, чтобы помочь вам сделать точные расчеты, отражающие текущие рыночные условия.

Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

Сколько денег вы могли бы сэкономить? Сравните кредиторов, обслуживающих Лос-Анджелес, чтобы найти лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, и зафиксируйте низкие ставки уже сегодня!

По умолчанию в таблице ниже показаны 30-летние ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США.Фильтры позволяют вам изменить сумму, продолжительность или тип ссуды.

Добавьте все фиксированные затраты и переменные, чтобы получить ежемесячную сумму

Чтобы понять, можете ли вы позволить себе купить дом, нужно гораздо больше, чем просто найти дом в определенном ценовом диапазоне. Если у вас нет очень щедрого и богатого родственника, который готов дать вам полную стоимость вашего дома и позволить вам вернуть ее без процентов, вы не можете просто разделить стоимость вашего дома на количество месяцев, которые вы планируете погасите его и получите платеж по кредиту. Проценты могут добавить десятки тысяч долларов к общей стоимости, которую вы выплачиваете, и в первые годы вашего кредита большую часть вашего платежа будут составлять проценты.

На ваш ежемесячный платеж по ипотеке могут повлиять многие другие переменные, в том числе продолжительность вашей ссуды, ваша местная ставка налога на недвижимость и необходимость оплаты частной ипотечной страховки. Вот полный список пунктов, которые могут повлиять на размер ваших ежемесячных выплат по ипотеке:

Процентная ставка

Небольшие изменения ставок могут иметь большое влияние на ваш бюджет

Наиболее важным фактором, влияющим на ежемесячный платеж по ипотеке, является процентная ставка.Если вы покупаете дом в кредит на 200 000 долларов под 4,33 процента, ваш ежемесячный платеж по 30-летнему кредиту составит 993,27 доллара, а проценты вы заплатите 157 576,91 доллара. Если бы ваша процентная ставка была только на 1% выше , ваш платеж увеличился бы до 1114,34 доллара, и вы бы заплатили 201 161,76 доллара в качестве процентов.

Получение максимально возможной процентной ставки значительно уменьшит сумму, которую вы платите каждый месяц, а также общую сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия ссуды.

Срок кредита

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным типом ипотеки.Однако некоторые ссуды выдаются на более короткие сроки, например, на 10, 15, 20 или 25 лет. Более короткий срок может повысить ваш ежемесячный платеж, но при этом уменьшается общая сумма, которую вы платите в течение срока ссуды, поскольку основная сумма выплачивается быстрее, а ссуды с более коротким сроком обычно имеют более низкие процентные ставки. Например, для того же самого дома за 200 000 долларов с процентной ставкой 4,33 процента ваш ежемесячный платеж по 15-летней ссуде составит 1 512,67 доллара, но вы заплатите только 72 280,12 доллара в виде процентов. Вы также сможете погасить ссуду вдвое быстрее, высвободив значительные ресурсы.

Частное страхование ипотеки

Если вы не предложите 20-процентный первоначальный взнос или не получите вторую ипотечную ссуду, вам, скорее всего, придется заплатить за частную ипотечную страховку. PMI защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Стоимость PMI сильно варьируется в зависимости от поставщика и стоимости вашего дома. Однако вы можете платить за PMI до пары сотен долларов каждый месяц в дополнение к своим принципам и процентам.

Налог на недвижимость

Большинство кредиторов позволяют вам оплачивать ежегодные налоги на недвижимость при ежемесячном платеже по ипотеке.Некоторым это даже может потребоваться. Ваш расчетный годовой платеж разбивается на ежемесячную сумму, которая хранится на счете условного депонирования. Затем ваш кредитор платит ваши налоги от вашего имени в конце года. Сумма может измениться, если ваш округ или город повысит ставку налога или если ваш дом будет переоценен и его стоимость возрастет.

Страхование имущества

Так же, как вы должны застраховать свой автомобиль, вы должны застраховать свой дом. Это защищает вас и кредитора в случае пожара или другой катастрофической аварии.Большинство кредиторов позволяют включать страхование имущества в ежемесячный платеж по ипотеке. Как и в случае с PMI, ежемесячная сумма переводится на счет условного депонирования, и счет оплачивается от вашего имени.

Сборы ТСЖ

Некоторые дома — особенно кондоминиумы и городские дома — являются частью жилого сообщества, которое включает в себя общественный бассейн, фитнес-центр и другие удобства, такие как уход за газонами. Если вы покупаете дом в таком сообществе, вам придется оплатить сборы ассоциации домовладельцев.Сумма зависит от сообщества, в котором вы живете, но плата может составлять от 100 до 200 долларов в месяц.

Использование вышеуказанного калькулятора может помочь вам собрать воедино все эти сложные переменные, чтобы получить четкое представление о ежемесячных выплатах по ипотеке, чтобы вы точно знали, сколько ожидать.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Калькулятор ипотеки: PMI, проценты и налоги

Используйте ипотечный калькулятор SmartAsset для оценки ежемесячного платежа по ипотеке, включая основную сумму и проценты, налоги, страхование домовладельцев и частное ипотечное страхование (PMI).Вы можете изменить цену дома, первоначальный взнос и условия ипотеки, чтобы увидеть, как изменится ваш ежемесячный платеж.

Вы также можете попробовать наш калькулятор «Сколько дома я могу себе позволить», если не знаете, сколько денег вам следует выделить на новый дом.

A Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления или , позвоните по телефону 1-888-217-4199 .

Для тех, кто хочет точно знать, как работает наш калькулятор, мы используем следующую формулу для наших расчетов ипотеки:

M = Ежемесячный платеж

P = основной Сумма (начальный остаток кредита)

i = Процентная ставка

n = Количество ежемесячных платежей по 30-летней ипотеке (30 * 12 = 360 и т. Д.)

Первым шагом к определению того, сколько вы будете платить каждый месяц, является предоставление справочной информации о вашем предполагаемом доме и ипотеке.Необходимо заполнить три поля: цена дома, первоначальный взнос и процентная ставка по ипотеке. В раскрывающемся списке выберите срок кредита. Не волнуйтесь, если у вас нет точных цифр, с которыми можно работать — используйте свои предположения. Цифры всегда можно будет скорректировать позже.

Для более подробного расчета ежемесячного платежа щелкните раскрывающееся меню «Налоги, страхование и сборы ТСЖ». Здесь вы можете указать местонахождение дома, ежегодные налоги на недвижимость, годовую страховку домовладельцев и ежемесячные сборы ТСЖ или кондоминиума, если применимо.

Давайте разберемся дальше. Цена дома, первый ввод, основана на вашем доходе, ежемесячном платеже по долгу, кредитном рейтинге и сбережениях на первоначальном взносе. Процент, который вы можете услышать при покупке дома, — это правило 36%. Правило гласит, что вы должны стремиться к соотношению долга к доходу (DTI) примерно 36% или меньше (или максимум 43% для ссуды FHA) при подаче заявки на ипотечную ссуду. Этот коэффициент помогает вашему кредитору понять вашу финансовую способность ежемесячно выплачивать ипотечный кредит.Чем выше коэффициент, тем меньше вероятность того, что вы сможете позволить себе ипотеку.

Чтобы рассчитать свой DTI, добавьте все свои ежемесячные платежи по долгам, такие как задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, алименты или алименты, автокредиты и прогнозируемые выплаты по ипотеке. Затем разделите на свой ежемесячный доход до налогообложения. Чтобы получить процентное значение, кратное 100. Оставшееся число — это ваш DTI.

DTI = Общие ежемесячные выплаты по долгу ÷ Ежемесячный валовой доход x 100

В целом, 20% первоначальный взнос — это то, что большинство ипотечных кредиторов ожидают от обычной ссуды без частного ипотечного страхования (PMI) .Конечно, бывают исключения. Например, ссуды VA не требуют первоначального взноса, а ссуды FHA часто допускают внесение всего 3% первоначального взноса (но все же идут с версией ипотечного страхования). Кроме того, у некоторых кредиторов есть программы, предлагающие ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 3% до 5%. В таблице ниже показано, как размер вашего первоначального взноса повлияет на размер ежемесячного платежа по ипотеке.

Как более крупный авансовый платеж влияет на ежемесячные выплаты *

* Выплачивается только основная сумма долга и проценты.Чтобы получить общий ежемесячный платеж при первоначальном взносе ниже 20%, добавьте к налогу на недвижимость, страхованию домовладельцев и страхованию частной ипотечной ссуды (PMI).

В целом, большинство покупателей жилья должны стремиться сэкономить 20% от желаемой стоимости жилья до подачи заявления на ипотеку. Возможность внести значительный первоначальный взнос увеличивает ваши шансы получить право на получение лучших ставок по ипотеке. Ваш кредитный рейтинг и доход — два дополнительных фактора, которые будут играть роль в определении вашей ставки по ипотеке.

В поле ставки по ипотечным кредитам вы можете увидеть, на что вы имеете право, с помощью нашего инструмента сравнения ставок по ипотечным кредитам. Или вы можете использовать процентную ставку, которую потенциальный кредитор предоставил вам, когда вы прошли процесс предварительного утверждения или поговорили с ипотечным брокером. Если вы не знаете, на что вы имеете право, вы всегда можете указать приблизительную ставку, используя текущие тенденции ставок, найденные на нашем сайте или на странице ипотечного кредита вашего кредитора. Помните, что ваша фактическая ставка по ипотеке зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

В раскрывающемся списке у вас есть возможность выбрать ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет или 5/1 ARM. Первые два варианта, как следует из их названия, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой. Это означает, что ваша процентная ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными в течение всего срока кредита. ARM, или ипотека с регулируемой ставкой, имеет процентную ставку, которая изменится после начального периода с фиксированной ставкой. Как правило, после вводного периода процентная ставка ARM будет меняться один раз в год.В зависимости от экономического климата ваша ставка может увеличиваться или уменьшаться. Большинство людей выбирают ссуды с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, но если вы планируете переехать через несколько лет или поменять дом, ARM потенциально может предложить вам более низкую начальную ставку.

Ежемесячный платеж по ипотеке = Основная сумма + Проценты + Платеж по счету условного депонирования

Счет условного депонирования = Страхование домовладельцев + Налоги на имущество + PMI (если применимо)

Единовременная выплата ежемесячно Ваш ипотечный кредитор подразделяется на несколько разных частей.У большинства покупателей жилья есть счет условного депонирования, который используется вашим кредитором для оплаты счета по налогу на недвижимость и страхования домовладельцев. Это означает, что счет, который вы получаете каждый месяц по ипотеке, включает не только основную сумму и процентную плату (деньги, которые идут непосредственно на ваш ссуду), но также налоги на имущество, страхование жилья и, в некоторых случаях, частное страхование ипотеки.

Основная сумма — это сумма займа, которую вы взяли, а проценты — это дополнительные деньги, которые вы должны кредитору, которые накапливаются с течением времени и представляют собой процент от вашей первоначальной ссуды.Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой будут иметь одинаковую общую сумму основного долга и процентов каждый месяц, но фактические числа для каждого изменения, когда вы выплачиваете ссуду. Это называется амортизацией. Вы начинаете с выплаты более высокого процента процентов, чем основной суммы. Постепенно вы будете платить все больше и больше основной суммы и меньше процентов. В таблице ниже приведен пример амортизации ипотечного кредита на сумму 200 000 долларов США.

Таблица амортизации жилищного кредита *

* В этой таблице показана амортизация ссуды для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долл. США.

Страхование домовладельцев — это полис, который вы приобретаете у страховой компании, которая покрывает вас в случае кражи, пожара или повреждения ураганом (град, ветер и молния) вашего дома. Страхование от наводнения или землетрясения, как правило, является отдельным полисом. Страхование домовладельцев может стоить от нескольких сотен долларов до тысяч долларов в зависимости от размера и местоположения дома.

Когда вы занимаете деньги для покупки дома, ваш кредитор требует, чтобы у вас была страховка домовладельца. Этот тип страхового полиса защищает залог кредитора (ваш дом) в случае пожара или других причиняющих ущерб событий.

Когда вы владеете собственностью, вы облагаетесь налогами, взимаемыми округом и округом. Вы можете ввести свой почтовый индекс или название города с помощью нашего калькулятора налога на недвижимость, чтобы узнать среднюю эффективную ставку налога в вашем районе.

Налоги на недвижимость широко варьируются от штата к штату и даже от округа к округу. Например, в Нью-Джерси самая высокая средняя эффективная ставка налога на недвижимость в США — 2,42%. Однако владение недвижимостью в Вайоминге вернет вам лишь примерно 0,57% налога на недвижимость, что является одной из самых низких средних эффективных налоговых ставок в стране.

Хотя это зависит от вашего штата, округа и муниципалитета, в целом налоги на недвижимость рассчитываются как процент от стоимости вашего дома и выставляются вам один раз в год.В некоторых областях ваш дом пересматривается ежегодно, а в других — каждые пять лет. Эти налоги обычно используются для оплаты таких услуг, как ремонт и содержание дорог, из бюджета школьного округа и за общие услуги округа.

Частное ипотечное страхование (PMI) — это страховой полис, необходимый кредиторам для обеспечения ссуды, которая считается высокорисковой. Вы обязаны платить PMI, если у вас нет первоначального взноса в размере 20% и вы не имеете права на получение ссуды VA.Причина, по которой большинство кредиторов требует 20% первоначального взноса, связана с собственным капиталом. Если у вас недостаточно капитала в доме, вас считают обязательством по умолчанию. Проще говоря, вы представляете больший риск для своего кредитора, если не платите за достаточно дома.

PMI рассчитывается как процент от вашей первоначальной суммы кредита и может варьироваться от 0,3% до 1,5% в зависимости от вашего первоначального взноса и кредитного рейтинга. Как только вы достигнете хотя бы 20% капитала, вы можете попросить прекратить платить PMI.

Сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ) являются обычным явлением, когда вы покупаете кондоминиум или дом, который является частью запланированного сообщества.Как правило, сборы ТСЖ взимаются ежемесячно или ежегодно. Сборы покрывают общие расходы, такие как содержание общественных помещений (например, газон, общий бассейн или другие общие удобства) и обслуживание здания. Когда вы изучаете недвижимость, сборы ТСЖ обычно раскрываются заранее, чтобы вы могли видеть, сколько нынешние владельцы платят в месяц или в год. Сборы ТСЖ — это дополнительная постоянная плата, с которой нужно бороться, они в большинстве случаев не покрывают налоги на недвижимость или страхование домовладельцев.

• Выберите длительный срок кредита
• Купите менее дорогой дом
• Оплатите больший первоначальный взнос
• Найдите самую низкую доступную процентную ставку

Вы можете рассчитывать на меньший счет, если вы увеличите количество лет, на которые вы платите по ипотеке.Это означает продление срока кредита. Например, 15-летняя ипотека будет иметь более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя ипотечная ссуда, потому что вы выплачиваете ссуду в сжатые сроки.

Очевидный, но все же важный путь к снижению ежемесячной оплаты — это покупка более доступного дома. Чем выше цена дома, тем выше ваши ежемесячные платежи. Это связано с PMI. Если у вас недостаточно накоплений для авансового платежа в размере 20%, вы будете платить больше каждый месяц, чтобы обеспечить ссуду.Покупка дома по более низкой цене или ожидание, когда у вас появится большая экономия на первоначальном взносе, — это два способа избавить вас от более крупных ежемесячных платежей.

Наконец, ваша процентная ставка влияет на ваши ежемесячные платежи. Вам не нужно принимать первые условия кредитора. Попробуйте договориться с другими кредиторами, чтобы найти более низкую ставку и минимизировать ежемесячные выплаты по ипотеке.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Ипотека — это долгосрочная ссуда, предназначенная для покупки дома.В дополнение к выплате основной суммы вы также должны выплатить кредитору проценты. Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения. Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точек останова.

Ключевые выводы

• Выплаты по ипотеке состоят из выплаты основной суммы долга и процентов.
• Если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам необходимо будет оформить частную ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж.
• Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость или недвижимость.
• Заемщик платит больше процентов по ранней части ипотеки, в то время как последняя часть ссуды поддерживает основной баланс.

История

Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотеке часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство — чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию — создало ипотечную программу, которая сводила к минимуму необходимый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли брать в долг.Раньше требовался 50% -ный первоначальный взнос. Сегодня желателен 20-процентный первоначальный взнос, в основном потому, что если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частное ипотечное страхование (PMI), что сделает ваш ежемесячные платежи выше.

Однако желаемое не обязательно достижимо. Существуют ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита.Размер — это сумма денег, которую вы занимаете, а срок — это время, в течение которого вы должны ее вернуть. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки станет простым способом сравнить типы ипотеки и различных кредиторов.

PITI: Компоненты платежа по ипотеке

При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI).Когда мы посмотрим на них, мы возьмем в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

Принципал

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, вначале низкая и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как выплаты в последние годы полностью изменяют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды на 100 000 долларов основная сумма долга составляет 100 000 долларов.

Проценты

Проценты — это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер выплаты по ипотеке: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете взять в долг, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж основной суммы и процентов по 30-летней ипотеке будет примерно 599 долларов.55— 500 долларов по процентам + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных услуг, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году.Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. В этом процессе проводятся сравнения для выравнивания страховых премий. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Один из них — страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий.Другой — PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не сможет выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долговые инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

Хотя основная сумма, проценты, налоги и страховка составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа.С этим типом ссуды у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

График погашения

График погашения ипотечного кредита дает подробное представление о том, какая часть каждого платежа по ипотеке предназначена для каждого компонента PITI. Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, тогда как последующие выплаты состоят в основном из основной суммы долга.

В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей.Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы долга и процентами меняется со временем на противоположный, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме.

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов, но сумма, предназначенная для основной суммы и процентов, меняется. В начале ипотечного кредита скорость, с которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже. Вот почему может быть полезно внести дополнительные основные платежи, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за предоплату.Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает процент, причитающийся с каждого будущего платежа, приближая вас к вашей конечной цели: выплате ипотеки.

С другой стороны, проценты — это часть, которая подлежит вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, — если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требует минимального первоначального взноса в размере 3,5%.

Когда начинаются выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке выплачиваются просроченно в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Допустим, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

В качестве примера предположим, что вы берете начальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара США. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней по начисленным процентам до конца месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полный ежемесячный платеж в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия — оценка ссуды и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме для раскрытия информации.Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с первоначальной оценкой, которая была предоставлена.

Итог

Ипотека — важный инструмент для покупки дома, позволяющий стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумму, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страховку.Он сообщает вам, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.