Вторник , 9 августа 2022
Бизнес-Новости
Разное / Микрокредит это: что это такое: определение термина простыми словами

Микрокредит это: что это такое: определение термина простыми словами

Содержание

Что такое микрокредиты? Виды и основные преимущества

С прогрессирующим развитием рынка финансовых услуг в Казахстане стала набирать популярность сравнительно новая банковская услуга – микрокредитование. Уже из самого названия становится понятно, что микрокредиты – это предоставление кредита на небольшую сумму и на короткий промежуток времени. Важно отметить, что услугу онлайн микрокредитования предлагают частные финансовые компании, деятельность которых не требует государственного лицензирования, и, следовательно, такие организации оставляют за собой право самим выбирать уровень финансового риска. Этим и обосновываются высота процентных ставок при оформлении микрозайма, а также упрощенная система, позволяющая быстро получить кредит в кратчайшие сроки. Во многих компаниях способ выплаты кредита подбирается индивидуально. В зависимости от предпочтений клиента микрокредит онлайн в Казахстане на небольшую сумму можно взять на неделю, месяц или несколько дней и погашать еженедельно или в течение месяца.

Обычно средняя сумма микрокредита составляет от 5 000 до 200 000 тенге и выдается не более, чем на один месяц, но в зависимости от типа кредитования организация может выдать и более крупные суммы на более продолжительный срок. В связи с нарастающей популярностью данного вида займов стоит отметить его основные преимущества, недостатки и особенности.

Преимущества и недостатки микрокредитования

Пожалуй, многие люди хоть раз в жизни сталкивались с ситуацией, когда срочно нужны деньги и, чаще всего, в таких ситуациях большинство из них обращаются за помощью в банк. Однако, несмотря на многообещающие лозунги банков о доступности кредитов, на деле заемщик может столкнуться с целым рядом причин, на основании которых банк может отказать в выдаче кредита. Например, возраст, испорченная кредитная история, отсутствие документального подтверждения об официальном месте работы и прочее. В таких случаях микрокредитование онлайн является наиболее оптимальным способом получить необходимую сумму денег без рисков.

Во-первых, для того, чтобы оформить микрокредит онлайн обычно требуется только удостоверение личности и банковская карта, на которую поступят деньги. При этом, в плане безопасности подобная сделка будет такой же, как и при займе в обычном банке. Во-вторых, большинство микрозаймов осуществляется онлайн и заявка рассматривается не более получаса, что экономит время, избавляя от очередей и подписания бесконечного количества документов. В-третьих, зачастую компании, занимающиеся микрозаймами, имеют более лояльные условия по отношению к заемщикам без кредитной истории и с испорченной кредитной историей, людям без официального места работы и пенсионерам. Как правило, банки неохотно выдают займы подобным клиентам, ссылаясь на их некомпетентность и ненадежность, поэтому таким клиентам стоит попробовать оформить микрокредит, ведь чаще всего для его оформления частные компании предлагают менее жесткие условия, но при этом также обращают внимание на данные потенциального заемщика. Кроме того, с помощью микрозаймов можно исправить свою кредитную историю.
Ведь такие компании также отправляют отчеты в бюро кредитных историй, и, поэтому, после пары вовремя оплаченных микрозаймов, вполне можно рассчитывать и на более крупный банковский заем. Конечно, у микрокредитов есть и минус, к которому относится высокая процентная ставка, которая исчисляется не в годовом эквиваленте как в банке, а в дневном. В основном, это 1,5-2,5% в день. Однако, учитывая тот факт, что деятельность организаций, занимающихся выдачей микрозаймов, имеет достаточно высокие финансовые риски в случае невозвращения средств, подобные ставки вполне обоснованны. Кроме того, этот вид потребительского кредитования имеет ряд преимуществ в определенных жизненных ситуациях, чем с лихвой перекрывает завышенный процент.

Виды микрокредитования

Основные виды микрозаймов можно поделить на две основные категорий:

  • потребительские микрокредиты для физических лиц;
  • микрозайм до зарплаты.

Все виды микрокредитования  в зависимости от категории кредита и запрашиваемой суммы можно получить посредством онлайн-заявки либо при личном контакте с заемщиком в офисе компании.

Потребительские микрокредиты для физических лиц

В некоторых микрофинансовых учреждений вполне реально оформить потребительский кредит до 500 000 тенге и главным его преимуществом является отсутствие целевого назначения, то есть взять кредит можно на любые нужды, не указывая конкретную цель. Однако, такой кредит можно оформить только при наличии прописки в городе данной организации или под залог.

Микрозайм до зарплаты

В эту категорию входят все микрозаймы с максимальным сроком погашения в один месяц, то есть определенным промежутком времени до получения следующей зарплаты. Оформить такой заем можно без прописки в регионе нахождения компании на сумму от 5 000 тенге до 200 000 тенге. Но, несмотря на то, что данный вид микрокредита выдается без поручителей и залога, в первый раз заемщику могут выдать не более 100 000 тенге.

В Казахстане именно онлайн микрокредиты набирают популярность благодаря лояльности условий и доступности, чего не могут предоставить обычные банки. Однако не стоит забывать о том, что следует внимательно читать условия договора при оформлении микрокредита, чтобы не столкнуться с неприятными и неожиданными последствиями, а также избежать факта мошенничества. Например, сервис быстрых онлайн-кредитов Кредит24 предлагает онлайн-займы без залога и поручителей на банковскую карту в максимально короткие сроки в Казахстане. Для этого вам потребуется всего лишь пройти простую процедуру регистрации на сайте, ввести необходимые данные и отправить заявление о предоставлении беззалогового займа. Использование данной услуги доступно и выгодно, особенно в критических ситуациях, когда деньги необходимы срочно.

Кредит «Микрокредит» | БТА Банк

Кредит «Микрокредит» – это финансирование в кратчайшие сроки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.


Преимущества:

  • максимально быстрый срок рассмотрения пакета документов
  • индивидуальный гибкий подход к обеспечению: принимаем в залог различное имущество, в т.
    ч., недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте, приобретаемое за счет кредита имущество


 Условия:

Валюта кредита

BYN, USD, EUR, RUВ

Сумма кредита

До 15 000 базовых величин в эквиваленте

Срок кредита

До 36 месяцев включительно

 Отсрочка погашения основного долга

До 3 месяцев — при кредитовании до 12 мес.

До 6 месяцев — при кредитовании свыше 12 мес.

Форма выдачи кредита

Разовый кредит;
Невозобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия

 Порядок возврата кредита

Согласно графику погашения

 Дополнительная информация

Возможно досрочное погашение кредита

 
 

 

Оставьте ваши координаты, и в ближайшее время с вами свяжется наш сотрудник, который даст квалифицированную консультацию.

Работа в МИКРОКРЕДИТ — вакансии МИКРОКРЕДИТ

Рубрика

— выберите рубрику -HR специалисты — Бизнес-тренерыITАвтобизнес — Сервисное обслуживаниеАдминистративный персонал — Водители — КурьерыБанки — Инвестиции — ЛизингБухгалтерия — Налоги — Финансы предприятияГостиницы — Рестораны — КафеГосударственные учреждения — Местное самоуправлениеДизайн — Графика — ФотоЗакупки — СнабжениеКонсалтинг — Аналитика — АудитКультура — Шоу-бизнес — РазвлеченияЛогистика — Таможня — СкладМаркетинг — Реклама — PRМедиа — Издательское делоМедицина — Фармацевтика — ЗдравоохранениеМорские специальностиНаука — Образование — ПереводНедвижимостьНекоммерческие — Общественные организацииОхрана — Безопасность — Силовые структурыПродажи — Клиент-менеджментПроизводство — Инженеры — ТехнологиРабочие специальности — Персонал для домаСельское хозяйство — Агробизнес — Лесное хозяйствоСпорт — Красота — ОздоровлениеСтрахованиеСтроительство — АрхитектураСтуденты — Начало карьеры — Без опытаТелекоммуникации — СвязьТоп-менеджмент — ДиректораТорговляТуризм — ПутешествияЮристы, адвокаты, нотариусы

Регион

— выберите регион -КиевДнепрДонецкЗапорожьеОдессаХарьковЛьвовРоссияДругие страныВинницаЖитомирИвано-ФранковскКривой РогКропивницкийЛуганскЛуцкМариупольНиколаевПолтаваРовноСевастопольСимферопольСумыТернопольУжгородХерсонХмельницкийЧеркассыЧерниговЧерновцыАвангардАвдеевкаАкимовкаАлександрияАлександровка, Донецкая обл. Александровка, Кировоградская обл.Александровка, Одесская обл.АлуштаАлчевскАмвросиевкаАнаньевАндреевкаАндрушевкаАнтоновкаАнтрацитАпостоловоАрбузинкаАрмянскАрцизАскания-НоваАхтыркаБабаиБалаклеяБалтаБаниловБарБарановкаБарвенковоБарышевкаБатятичиБахмачБахмутБахчисарайБаштанкаБезлюдовкаБелая КриницаБелая ЦерковьБелгород-ДнестровскийБелицкоеБеловодскБелогородкаБелогорскБелогорьеБелозеркаБелозёрскоеБелокуракиноБелолуцкБелопольеБеляевкаБердичевБердянскБереговоБерегометБережаныБерезанкаБерезаньБерезнаБерезнеговатоеБерезноБерезовка, Житомирская обл.Березовка, Киевская обл.Березовка, Одесская обл.БерестечкоБеримовцыБериславБершадьБильмакБисковичиБлаговещенскоеБлизнюкиБобринецБобркаБобровицаБогодуховБогородчаныБогуславБойковскоеБолградБолеховБольшая БелозеркаБольшой БуялыкБорзнаБориславБориспольБоровая, Киевская обл.Боровая, Харьковская обл.БородянкаБоромляБортничиБорщевБояркаБратскоеБроварыБродыБрошневБрусиловБрянкаБудыБуки, Киевская обл.БуковельБурштынБурыньБускБучаБучачБуштыноБыстрикБышевВалкиВаляваВапняркаВарашВарваВасильевкаВасильковВасильковкаВасильковцыВасищевоВатутиноВеликая Александровка, Киевская обл. Великая Александровка, Херсонская обл.Великая БагачкаВеликая ДоброньВеликая ДымеркаВеликая ЛепетихаВеликая МихайловкаВеликая НовоселкаВеликая ПисаревкаВеликие КопаниВеликие ЛазыВеликие МостыВеликие СорочинцыВеликий БерезныйВеликий БичковВеликий БурлукВеликий ДальникВеликодолинскоеВеликое КолодноВеликосёлкиВербкиВересневоеВертиевкаВерхнеднепровскВерхний РогачикВерховинаВерховцевоВеселиновоВеселоеВижницаВизиркаВилковоВинникиВинницкие ХутораВиноградовВиньковцыВита-ПочтоваяВишневоеВладимир-ВолынскийВладимирецВладимировкаВознесенскВойниловВолновахаВоловецВолодаркаВолочискВолчанскВольногорскВольнянскВорзельВорожбаВороновицаВороньковВорохтаВрадиевкаВыровВысокийВысокопольеВышгородГавриловкаГадячГайворонГайсинГаличГатноеГеническГеническая ГоркаГерцаГлебовкаГлевахаГлобиноГлубокоеГлуховГлыбокаяГнединГниваньГоголевГолая ПристаньГолованевскГолубовкаГораГореничиГоренкаГоришние ПлавниГорловкаГорностаевкаГорнякГороденкаГородище, Киевская обл.Городище, Черкасская обл.Городище, Черниговская обл.ГородняГородок, Львовская обл. Городок, Ровненская обл.Городок, Хмельницкая обл.ГороховГостинцовоГостомельГощаГрадижскГребенкаГребёнкиГригоровкаГубинихаГуляйполеГусятинДавыдовДвуречнаяДебальцевоДелятинДемидовкаДеражняДергачиДжанкойДзвонковоеДиканькаДнепрорудноеДобровеличковкаДоброводыДобромильДобропольеДоброславДобротворДовбышДокучаевскДолжанскДолинаДолинскаяДоманевкаДонецДрабовДрагобратДрогобычДружбаДружковкаДружняДубляныДубноДубовоеДубровицаДубровкаДударковДунаевцыДымерЕвпаторияЕланецЕмильчиноЕнакиевоЖашковЖдановкаЖежелевЖелезный ПортЖелтые ВодыЖидачовЖмеринкаЖолкваЖуравноЗаболотовЗаболотьеЗабучьеЗавадаЗаводскоеЗазимьеЗакарпатьеЗалещикиЗаложцыЗаможное, Житомирская обл.Заречное, Варашский р-нЗаряЗаря ТрудаЗаставнаЗатокаЗахарьевкаЗачепиловкаЗбаражЗборовЗвенигородкаЗгуровкаЗдолбуновЗеленодольскЗеньковЗмиевЗнаменкаЗнаменка ВтораяЗолотоношаЗолочев, Львовская обл.Золочев, Харьковская обл.ЗугрэсИваничиИванковИванковичиИвановка, Одесская обл.Ивановка, Херсонская обл.ИвановоИзмаилИзюмИзяславИличанкаИлларионовоИльинцыИнгулецИрклиевИрпеньИршаваИршанскИслам-Терек (Кировское)Ички (Советский)ИчняКагарлыкКадиевкаКазанкаКазатинКаланчакКалиновКалиновка, Броварской р-н, Киевская обл. Калиновка, Васильковский р-н, Киевская обл.Калиновка, Винницкая обл.Калиновка, Киевская обл.КалитаКалушКаменец-ПодольскийКаменкаКаменка-БугскаяКаменка-ДнепровскаяКаменскоеКамень-КаширскийКаневКарловкаКатеринопольКатюжанкаКаховкаКегичевкаКельменцыКерчьКиверцыКилияКирилловкаКицманьКлавдиево-ТарасовоКлеваньКлесовКняжичиКобелякиКоблевоКовельКовшаровкаКодымаКозелецКозельщинаКозинКозоваКолкиКоломакКоломыяКомарноКоминтерновскоеКомпанеевкаКонотопКонстантиновкаКопычинцыКорецКоропКоростеньКоростышевКорсунцыКорсунь-ШевченковскийКорюковкаКосмачКосовКостопольКотельваКоцюбинскоеКраковецКраматорскКрасиловКрасиловкаКрасноградКрасноеКраснокутскКраснопавловкаКраснопольеКрасносёлкаКременецКременная, Луганская обл.Кременная, Хмельницкая обл.КременчугКремидовкаКривое ОзероКриничкиКролевецКрыжановкаКрыжопольКрымКрюковщинаКубличКуликовкаКупянскКураховоКурман (Красногвардейское)КутыКучурганЛадыжинЛазурноеЛановцыЛатовкаЛебедёвкаЛебединЛениноЛескиЛесникиЛетичевЛиман, Донецкая обл.Лиман, Харьковская обл.ЛиманкаЛиповая ДолинаЛиповецЛипцыЛисичанскЛитинЛозоваяЛокачиЛомачинцыЛохвицаЛубныЛугиныЛужаныЛуковЛутугиноЛысянкаЛюбарЛюбашевкаЛюбешовЛюбомльЛюботинЛюдвищеЛютежМагалаМагдалиновкаМакаровМакеевкаМалая ВискаМалая ДаниловкаМалинМалодолинскоеМалые СорочинцыМалый ЛюбеньМамаивцыМангушМаневичиМаньковкаМарганецМарковкаМартусовкаМарьинкаМашевкаМаякиМеджибожМежгорьеМежеваяМелитопольМеловоеМенаМерефаМещанкаМигияМикуличиМикуличинМилаМиргородМирноградМирноеМироновкаМиротинМихайловкаМлиновМлыновоМогилев-ПодольскийМонастырискаМонастырищеМоршинМоспиноМостискаМрияМукачевоМурованые КуриловцыМусиевкаМякотыНадворнаяНародичиНедригайловНежинНемешаевоНемировНересницаНетешинНижнегорскийНижние СерогозыНизшая ДубечняНиколаев, Львовская обл. НиколаевкаНиколаевка, Донецкая обл.НикольскоеНикопольНовая АлександровкаНовая БороваяНовая ВодолагаНовая ДофиновкаНовая КаховкаНовая МаячкаНовая ОдессаНовая УшицаНовгородкаНовгород-СеверскийНовоазовскНовоайдарНовоалександровкаНовоалексеевкаНовоархангельскНововолынскНововоронцовкаНовоград-ВолынскийНовогродовкаНоводнестровскНовокалиновоНовомиргородНовомосковскНовониколаевкаНовопсковНовоселицаНовоселки, Киевская обл.Новоселки, Львовская обл.Новотроицкое, Донецкая обл.Новотроицкое, Херсонская обл.НовоукраинкаНовояворовскНовые БелокоровичиНовые ПетровцыНовые СанжарыНовый БугНовый РоздолНосовкаОбуховОбуховкаОвидиопольОвручОжидовОкныОлевскОлескоОлешкиОлыкаОльшанкаОльшаныОнуфриевкаОпошняОратовОреховОржицаОрловщинаОстерОстрогОсыковоОтынияОчаковОчеретиноПавлоградПавлышПанкаПервомайск, Луганская обл.Первомайск, Николаевская обл.ПервомайскийПервомайскоеПеревальскПерегинскоеПеремышляныПеречинПерещепиноПереяславПереяславскоеПереяслав-ХмельницкийПершотравенскПершотравневоеПесковкаПесочинПесчанкаПетриковкаПетровоПетропавловкаПетропавловская БорщаговкаПеченегиПирновоПирятинПлотычаПобугскоеПогребищеПогребыПодволочискПодворкиПодворноеПодгайцыПодгородноеПодольскПокровПокровкаПокровскПокровскоеПолесскоеПоловоеПологиПолонноеПолянаПоляницаПомошнаяПопаснаяПопельняПочаевПриазовскоеПрилукиПриморскПриморскоеПулиныПустомытыПутивльПутилаПуща-ВодицаПятихаткиРава-РусскаяРадеховРадивиловРадомышльРаздельнаяРаздольноеРакитноеРалевкаРатноРаховРениРепкиРешетиловкаРжищевРовенькиРогатинРодинскоеРожищеРожнятовРоздолРозовкаРокитноеРоманов, Волынская обл. Романов, Житомирская обл.РомныРославичиРосохачРубежноеРудкиРудноРужинРясное-РусскоеСавинцыСавраньСакиСамборСаратаСарныСартанаСатановСахновщинаСваляваСватовоСветловодскСветлодарскСветлоеСвятогорскСвятопетровскоеСеверодонецкСеверскСелидовоСеменовка, Полтавская обл.Семеновка, Черниговская обл.СергеевкаСередина-БудаСинельниковоСинякСкадовскСкала-ПодольскаяСкалатСквираСколеСкороходовоСлавскоеСлавутаСлавутичСлавяносербскСлавянскСлобожанское, Днепропетровская обл.Слобожанское, Харьковская обл.СмелаСмолиноСмыгаСнежноеСнигиревкаСновскСнятынСокальСокиряныСокольникиСолдатскоеСоледарСоленоеСолоницевкаСолотвинСолотвиноСорокиноСосницаСосновкаСофиевкаСофиевская БорщаговкаСошниковСребноеСтавищеСтаница ЛуганскаяСтарая ВыжевкаСтарая СиняваСтаробельскСтаробешевоСтароеСтароконстантиновСтарые ПетровцыСтарый МартыновСтарый СамборСтебникСтепановкаСтепногорскСторожинецСтоянкаСтрелковичиСтрыйСтуденикиСудакСудовая ВишняСходницаСчастливоеСчастливцевоСчастьеТаврийскТалалаевкаТальноеТарасовкаТаращаТарутиноТатарбунарыТатаровТеофипольТепликТеплодарТеребовляТересваТерновкаТетиевТимошовкаТлумачТокаревкаТокмакТолстоеТомаковкаТомашпольТорецкТорчинТребуховТроицкое (Довгалевское), Киевская обл. Троицкое, Луганская обл.Тростянец, Винницкая обл.Тростянец, Сумская обл.ТрускавецТульчинТурбовТурийскТуркаТывровТыннаяТысменицаТютюнникиТячевУгледарУгневУзинУкраинкаУкраинкаУкраинскУманьУсатовоУстиновкаФастовФеневичиФеодосияФонтанкаХарцызскХащеватоеХмельникХодовичиХодоровХодосовкаХоролХоростковХорошевХотинХотовХотяновкаХрестовкаХристиновкаХрустальныйХустХыровЦаричанкаЦуманьЧабаныЧайкиЧаплинкаЧемеровцыЧепелевкаЧепилиевкаЧервоноградЧервоногригоровкаЧернаяЧерневцы, Винницкая обл.ЧерниговкаЧернобаевкаЧернобайЧерноморскЧерноморскоеЧернухиЧерняховЧечельникЧигиринЧижовкаЧистяковоЧкаловскоеЧопЧортковЧубинскоеЧугуевЧудновЧукваЧумакиЧутовоШаргородШахтерскШацкШевченковоШепетовкаШирокоеШиряевоШишакиШосткаШполаШумскЩелкиноЭнергодарЮжноукраинскЮжныйЮринцыЮрковцыЮрьевкаЯворовЯготинЯлта, Донецкая обл.Ялта, КрымЯмполь, Винницкая обл.Ямполь, Сумская обл.Яны Капу (Красноперекопск)ЯремчеЯреськиЯрмолинцыЯсиноватаяЯсиня

как работает, стоит ли брать микрозаем, проценты и невыплаты

Когда деньги понадобились «на вчера» и нет времени ждать одобрения банка, украинцы смело оформляют быстрые займы, несмотря на их «драконовские» проценты.

разбиралось, так ли страшны микрокредиты, как о них рассказывают, есть ли у них преимущества и что делать, если процент уже капает, а отдать долг денег еще нет.

1

Что такое микрокредит и чем он отличается от обычного кредита?

Микрокредит, или микрозаем – это заем небольшой суммы денег, примерно до 15-20 тыс. грн, которую выдают на короткое время микрофинансовые организации (МФО).

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

В Украине деятельность МФО регулируется законодательством, в том числе законом «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг», законом «Об электронной коммерции», нормами гражданского права и законом «О защите прав потребителей». Кроме того, 4 февраля 2020 года Верховная Рада приняла поправки к закону «О потребительском кредитовании», благодаря которым им тоже стала регулироваться деятельность МФО.

Основное отличие микрокредита от обычного — в процедуре оформления. Для оформления микрокредита клиенту понадобятся паспорт, идентификационный налоговый номер (ИНН) и банковская карта для зачисления денег. Для оформления микрокредита не нужны ни справка о доходах, ни официальное трудоустройство, ни залог.

Микрокредиты одобряют в около 90% случаев, а деньги на карту клиента могут зачислить в течение 30 минут.

2

«Драконовские» ставки по микрокредитам. Могут ли проценты превышать сумму займа?

Одобрить микрокредит могут даже человеку с плохой кредитной историей. Но за лояльность и легкую процедуру оформления нужно платить процентами, из-за которых долг клиента быстро растет. МФО может потребовать дополнительную плату за заем или начислять до 2,2-2,3% в день, то есть свыше 800% годовых.

Задерживать выплаты по микрокредиту не только дорого, но и опасно. Если не вернуть заем вовремя, кредитор имеет право подать иск в суд для принудительного взыскания долга.

Проценты МФО недаром называют «драконовскими», поэтому 15 сентября 2020 года Верховная Рада приняла законопроект «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй» для урегулирования размера этих переплат. Теперь, согласно закону, переплатить за кредит можно будет максимум в два раза — например, если заем составляет 2 тыс. грн, то максимальная сумма платежей не должна быть больше 4 тыс. грн. Однако пока этот закон без подписи президента.

3

Есть ли плюсы у микрокредитов?

В переплатах приятного мало, но простота и скорость оформления микрокредита могут частично подсластить пилюлю больших процентов. Микрокредиты в основном берут тогда, когда деньги нужны прямо сейчас: «деньги до зарплаты», деньги на покупку техники или мебели, на лечение или отдых. Еще микрокредиты берут в том случае, если банк отказался давать заем, например из-за плохого кредитного рейтинга. К слову, микрокредит может улучшить кредитную историю, если взять его на небольшой срок и не просрочить выплаты.

Для привлечения клиентов некоторые МФО устанавливают «нулевую ставку» на первый микрокредит. На деле ставка составляет 0,1 или 0,01%, однако если просрочить выплату займа, то в первый же день просрочки будет начисляться стандартная процентная ставка 1,5-2% в день.

Чтобы взять микрокредит, нужно заполнить небольшую анкету, предоставить паспорт, ИНН и контактные данные. Решение по кредиту принимается очень быстро. Взять микрокредит может любой человек в возрасте от 18 до 65 лет.

4

Что будет, если не выплатить микрокредит?

Если клиент не возвращает заем и не выходит на связь с МФО, организация может начать отправлять СМС или письма по электронной почте с напоминанием о необходимости погасить долг. По закону они имеют право вежливо попросить об этом. В случае просрочки такие сообщения могут также приходить контактным лицам клиента. МФО может сначала звонить клиенту, затем родственникам, друзьям, коллегам и т.д., а потом могут начать приходить коллекторы. К слову, если они применяют силу, заемщик может обратиться в правоохранительные органы.

Если клиент все же не выходит на связь, нужно быть готовым к судебному процессу. Суд обойдется заемщику дороже штрафов за микрокредит: он должен будет не только погасить заем, но и оплатить судебные издержки. Если должник проиграл суд, но у него нет денег, чтобы погасить микрокредит, то на оплату долга могут пустить недвижимость клиента.

5

Помощь в закрытии микрозаймов

Если сроки уже поджимают, а денег нет, клиент может попробовать оформить пролонгацию кредита. Отсрочку по выплате лучше оформить до появления больших процентов. Также можно оформить рефинансирование — повторный заем для оплаты предыдущего долга.

Важно: для оформления реструктуризации нужно иметь документы, которые подтверждают ухудшение материального положения клиента, и лучше, чтобы просрочка была впервые.

МФО могут увеличить срок выплаты долга (и уменьшить сумму одного платежа), снизить процентную ставку, списать часть долга в счет имущества и в очень редких случаях даже ликвидировать часть долга.

6

Что делать, если на мое имя взяли микрокредит?

Мошенников в сфере микрокредитования достаточно, и бывает так, что человеку приходит извещение о долге за кредит, который он не брал. В таком случае нужно проверить подлинность извещения: МФО должна указать свои реквизиты, по которым можно будет проверить наличие у нее лицензии.

Далее нужно запросить свою кредитную историю и по ней проверить, существует ли этот заем на имя клиента. Если заем действительно есть, но клиент его не оформлял, для начала нужно обратиться в МФО, от которой пришло извещение, и объяснить ситуацию. Организации потребуется подтверждение слов клиента — в этом случае можно уточнить, куда перечислялись средства, и запросить у банка подтверждение, что указанная сумма на счет клиента не поступала или что у клиента нет счета в указанном банке. Если клиенту приходила сумма, похожая на заем МФО, нужно запросить у банка детализацию по платежу, по которой будет видно, что отправитель – не организация.

Если МФО не признает, что кредит на имя человека открыл мошенник, дело может дойти до суда.

Конечно, еще нужно обратиться в полицию, поскольку пострадали личные данные клиента. После урегулирования ситуации нужно еще раз запросить кредитную историю, чтобы убедиться в том, что информация о несуществующем займе была удалена.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Что такое микрокредит и кто его выдает – Наши Банки

Портал «Наши Банки» рассказывает, что такое микрокредит, в чем плюсы и минусы, а также где его взять.

Когда деньги нужны срочно, и времени обращаться в банк нет, в таком случае альтернативой может стать микрокредит.

Что такое микрокредит

Микрокредит (микрозайм) – это кредит относительно небольшой суммы денег на период, как правило, до одного месяца. Его предоставляют микрофинансовые организации (МФО), основным преимуществом которых являются упрощенные условия кредитования.

В Украине МФО в соответствии с законодательством (ст. 1 ЗУ «Про госрегулирование финуслуг») имеют статус кредитных учреждений и получают соответствующую лицензию на осуществление услуг по кредитованию от Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Таким образом, МФО регулируются:

  • ЗУ «О финансовых услугах и госрегулировании рынка финуслуг»;
  • законодательными нормами о защите прав потребителей;
  • нормами гражданского законодательства;
  • и другими нормативно-правовыми актами.

Если МФО предоставляет микрокредиты онлайн, то также она подпадает под действие ЗУ «Об электронной коммерции».

Разница микрокредитов и кредитов в банках

Как правило, банковские учреждения предоставляют кредиты заемщикам, которые согласно кредитной политике банка считаются благонадежными. При этом банкам тоже не обязательно предъявлять справку о доходах, если желаемая сумма не слишком большая. В большинстве банков-партнеров сервиса «Наши Банки» без справки о доходах можно взять до 50 000 грн.

В свою очередь, чтобы получить микрокредит в МФО, зачастую достаточно показать только паспорт. Займ предоставляется без залогов и поручителей. Минусом микрокредитов безусловно является высокая кредитная ставка – до 720% годовых. При этом некоторые такие кредитные учреждения, как, например, Moneyveo, новым клиентам предлагают взять займ до 3500 грн с минимальной процентной ставкой – 0,01%.

Когда стоит обращаться в МФО

МФО приходят на помощь тогда, когда деньги нужны срочно, сиюминутно, моментально. Обычно потребительские микрокредиты предоставляются как «деньги до зарплаты» на покупку мелкой и крупной бытовой техники, мебели, на ремонт, на лечение, на отпуск или на другие нужды.

Также в МФО можно обратиться, если банки по каким-то причинам не предоставляют вам кредит. Такими причинами могут быть плохая кредитная история или неудовлетворительный кредитный рейтинг.

Для того, чтобы получить деньги в МФО, из документов зачастую необходим только паспорт. А проверки благонадежности заёмщика носят более поверхностный характер, нежели банковские, либо не проводятся вообще. Вам потребуется заполнить простую анкету, где нужно указать свои контактные данные и доход.

Как взять микрокредит

Чтобы взять микрокредит, необходимо заполнить небольшую анкету в отделении или онлайн.

Плюсы и минусы МФО

Один из ощутимых плюсов таких организаций – возможность оформить кредит даже с плохой кредитной историей. Для получения микрозайма зачастую не обязательно иметь официального места работы, что является серьезным преимуществом для большого количества людей в Украине, работающих «на себя» или просто без пометки в трудовой книжке.

Платой за упрощенные условия кредитования служат более высокие проценты, чем в банках. Если вовремя не вернуть деньги, на вас могут наложить большие штрафы, поэтому микрокредит стоит брать в том случае, когда вы точно знаете, что вернете его в оговоренный срок.

Кроме того, получение микрокредитов на небольшие сроки в МФО с последующим своевременным возвратом долга может влиять на улучшение кредитной истории.

При этом люди часто боятся попасться на мошенников, которые запрашивают залог техники, украшений или даже документов. Поэтому финансовый портал «Наши банки» размещает на своих страницах информацию только о проверенных МФО с хорошей репутацией.

Ранее портал «Наши Банки» писал, где можно получить кредит безработному.

Портал «Наши Банки» рассказывает, что такое микрокредит, в чем плюсы и минусы, а также где его взять.

Когда деньги нужны срочно, и времени обращаться в банк нет, в таком случае альтернативой может стать микрокредит.

Что такое микрокредит

Микрокредит (микрозайм) – это кредит относительно небольшой суммы денег на период, как правило, до одного месяца. Его предоставляют микрофинансовые организации (МФО), основным преимуществом которых являются упрощенные условия кредитования.

В Украине МФО в соответствии с законодательством (ст. 1 ЗУ «Про госрегулирование финуслуг») имеют статус кредитных учреждений и получают соответствующую лицензию на осуществление услуг по кредитованию от Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Таким образом, МФО регулируются:

  • ЗУ «О финансовых услугах и госрегулировании рынка финуслуг»;
  • законодательными нормами о защите прав потребителей;
  • нормами гражданского законодательства;
  • и другими нормативно-правовыми актами.

Если МФО предоставляет микрокредиты онлайн, то также она подпадает под действие ЗУ «Об электронной коммерции».

Разница микрокредитов и кредитов в банках

Как правило, банковские учреждения предоставляют кредиты заемщикам, которые согласно кредитной политике банка считаются благонадежными. При этом банкам тоже не обязательно предъявлять справку о доходах, если желаемая сумма не слишком большая. В большинстве банков-партнеров сервиса «Наши Банки» без справки о доходах можно взять до 50 000 грн.

В свою очередь, чтобы получить микрокредит в МФО, зачастую достаточно показать только паспорт. Займ предоставляется без залогов и поручителей. Минусом микрокредитов безусловно является высокая кредитная ставка – до 720% годовых. При этом некоторые такие кредитные учреждения, как, например, Moneyveo, новым клиентам предлагают взять займ до 3500 грн с минимальной процентной ставкой – 0,01%.

Когда стоит обращаться в МФО

МФО приходят на помощь тогда, когда деньги нужны срочно, сиюминутно, моментально. Обычно потребительские микрокредиты предоставляются как «деньги до зарплаты» на покупку мелкой и крупной бытовой техники, мебели, на ремонт, на лечение, на отпуск или на другие нужды.

Также в МФО можно обратиться, если банки по каким-то причинам не предоставляют вам кредит. Такими причинами могут быть плохая кредитная история или неудовлетворительный кредитный рейтинг.

Для того, чтобы получить деньги в МФО, из документов зачастую необходим только паспорт. А проверки благонадежности заёмщика носят более поверхностный характер, нежели банковские, либо не проводятся вообще. Вам потребуется заполнить простую анкету, где нужно указать свои контактные данные и доход.

Как взять микрокредит

Чтобы взять микрокредит, необходимо заполнить небольшую анкету в отделении или онлайн.

Плюсы и минусы МФО

Один из ощутимых плюсов таких организаций – возможность оформить кредит даже с плохой кредитной историей. Для получения микрозайма зачастую не обязательно иметь официального места работы, что является серьезным преимуществом для большого количества людей в Украине, работающих «на себя» или просто без пометки в трудовой книжке.

Платой за упрощенные условия кредитования служат более высокие проценты, чем в банках. Если вовремя не вернуть деньги, на вас могут наложить большие штрафы, поэтому микрокредит стоит брать в том случае, когда вы точно знаете, что вернете его в оговоренный срок.

Кроме того, получение микрокредитов на небольшие сроки в МФО с последующим своевременным возвратом долга может влиять на улучшение кредитной истории.

При этом люди часто боятся попасться на мошенников, которые запрашивают залог техники, украшений или даже документов. Поэтому финансовый портал «Наши банки» размещает на своих страницах информацию только о проверенных МФО с хорошей репутацией.

Ранее портал «Наши Банки» писал, где можно получить кредит безработному.

Продолжается взлом аккаунтов на «Госуслугах» для взятия микрокредитов

Онлайн-мошенники продолжают получать доступ к аккаунтам граждан на сайте госуслуг и через них брать кредиты и микрозаймы, предупредили опрошенные РБК эксперты. По мнению руководителя аналитического центра Zecurion Владимира Ульянова:

 

«Это уже серьезная проблема, а в ближайшем будущем она только усугубится. Много людей столкнется с попытками осуществления действий от их лица. Взлом учетной записи, подбор пароля или утечка данных могут привести к тому, что злоумышленник получит доступ к аккаунту на госуслугах и, конечно, попытается монетизировать этот доступ».

 

Повышенные риски — обратная сторона удобства сервиса, который позволяет совершить множество операций. «Я надеюсь, что на портале появится возможность ограничить область использования аккаунта, чтобы человек сам мог выбирать уровень риска и набор доступных опций», — предположил Ульянов.

Сейчас повысить уровень защиты, по словам эксперта, можно, включив двухфакторную аутентификацию входа в личный кабинет, а также установить собственный сложный пароль. Однако полностью уберечься от действий мошенников это не поможет.

Напомним, первые сообщения о такого рода взломах появились ещё весной текущего года. Несколько пользователей пожаловались, что к их аккаунтам неизвестные получили доступ, разрешив использовать их данные в одном из сервисов «Единой России». Тогда же своими бедами стали делиться люди, на которых неизвестные взяли кредиты.

Позже Минцифры подтвердило инцидент со взломами, тоже порекомендвав использовать «двухфакторку». В свою очередь, в «Ростелекоме» подчеркнули важность использования надежных паролей.

 

Однако «увод» аккаунтов до сих пор не прекратился. Недавно режиссер Иван Цыбин сообщил, что стал жертвой взлома своей страницы на портале Госуслуги. По его словам, мошенникам удалось изменить номер телефона, адрес электронной почты и от его имени отправить заявки на «получение микрозаймов под бешеные проценты».

 

 

В начале июля о том же сообщал блогер из Санкт-Петербурга, а также уже пострадавшая от взлома в мае Надежда Князева, ощущающая последствия того инцидента по сей день:

 

BFM задался вопросом, можно ли, взломав аккаунт на «Госуслугах», оформить кредит в банке? Есть ли доступ в банк через этот государственный сервис? Год назад Минцифры и Центробанк анонсировали новую функцию — оформление кредита через «Госуслуги» без визита в банк. Сообщалось, что в проекте участвуют 20 банков и несколько страховых компаний. Но на практике эту функцию взяли в работу микрофинансовые организации. Именно они рекламируют в интернете кредиты через «Госулуги». Зайдя на их сайт, можно авторизоваться через «Госуслуги», но, кроме фамилии, имени и отчества, компания никаких других данных не получит и доступа к вашему аккаунту иметь не будет.

Это как авторизоваться на любом сайте через аккаунт в Facebook или профиль в Google, объясняет гендиректор компании «Киберполигон» Лука Сафонов:

«У сайта госуслуг есть портал сквозной аутентификации, который называется ЕСИА, он сделан для удобства и позволяет вам на доверенных сайтах, которые входят в эту систему, авторизоваться с помощью подтвержденной учетной записи. Если у вас учетная запись подтверждена на «Госуслугах», вы можете зайти в Сбербанк, если у вас там нет аккаунта, на сайты Департамента информационных технологий правительства Москвы под доменами mos.ru и так далее. Но это равносильно авторизации с помощью Facebook, «ВКонтакте»: это просто механизм авторизации, он передает ключ и подтверждает, что действительно этот человек имеет такую-то запись в Facebook либо этот человек имеет подтвержденную запись в «Госуслугах», и там автоматически доставляется ваша фамилия и так далее. Но подтверждение вашей платежеспособности по кредиту и так далее — это очень спорный вопрос».

 

Директор по развитию компании «Тридиви» (3DiVi Inc) Дмитрий Морозов заявил РБК, что ему не известно о фактах взлома профилей на «Госуслугах», но допустил такую возможность. Он надеется, что надежность аккаунтов сможет повысить биометрия, например, вход по FaceID или скану сетчатки.

 

UPD 22.07.2021. Депутат Госдумы Антон Горелкин написал обращение по факту взлома в Минцифры, о чём сообщил в своём Telegram, приложив сканы документа:

«Направил обращение к главе Минцифры Максуту Шадаеву по ситуации, сложившейся вокруг мошенничества с аккаунтами Госуслуг. Надеюсь, что ситуация разрешится быстро, так как сейчас каждый день — это очередные жертвы мошенников на портале, где такое мошенничество должно быть невозможным в принципе».

Ну как тут не похвалить парламентария за своевременное реагирование!

Как сделать получение микрокредита безопасным, обезопасив себя и своих клиентов

24. 06.2020 г.

В некоторых ситуациях, когда деньги нужны быстро и на недолгий срок, а возможности занять деньги у друга или соседа нет, то на помощь может прийти микрофинансовая организация. Именно «за усилия по созданию основ для социального и экономического развития» через развитие микрокредитования тех, кому недоступны традиционные кредиты, отец-основатель микрокредитования — бангладешский профессор экономики и банкир Мухаммад Юнус (Muhammad Yunus) был удостоен Нобелевской премии мира. 

Когда вы идете в микрокредитную организацию за краткосрочной ссудой, необходимо понимать, что как и в других бизнесах деятельность одной организации может значительно отличаться от конкурента на соседней улице. Микрофинансовые организации (МФО) бывают разные: надежные и ненадежные, честные и нечестные, безопасные и небезопасные. Отношение к своим клиентам и их персональным данным — одно из отличительных черт безопасной и надежной кредитной организации.

Получить кредит, не посещая отделение МФО, особенно в условиях пандемии COVID-19, иногда становится необходимостью, а не прихотью. Сейчас пока только некоторые банки выдают кредиты через личные кабинеты: это касается уже действующих клиентов, кто получает на карту заработную плату,  подтвердил свою личность походом в банк, или сдал биометрические данные в единый репозиторий. Ряд финансовых организаций (некоторые банки и МФО) уже внедряют в свои приложения программные модули, которые позволяют удаленно идентифицировать новых клиентов и оформлять заявки на выдачу кредитов.

Одним из ключевых вопросов для МФО в процессе выдачи кредита является идентификация пользователя. От того, насколько безопасно и удобно организована эта процедура, зависит благополучное взаимодействие организации и клиента. Организации необходимо точно знать, кто берет кредит, и на самом ли деле потенциальный клиент является тем, чей документ держит в руках. Сейчас наиболее сомнительной процедурой идентификации пользователя является требование предъявить “селфи с паспортом”: переслать в МФО фото документом на уровне лица. Именно подобные фото, будучи украденными, и становятся причиной получения кредитов, оформленных мошенниками на сторонних граждан.

Безопасной альтернативой пересылке собственных фото с паспортом на сервисы организаций является применение технологии Smart IDreader, которая делает процесс идентификации пользователя в системе максимально быстрым, удобным и безопасным. В отличие от “селфи с паспортом” приложение  с интегрированной технологией интеллектуального распознавания документов (IDR) не пересылает фото клиента на сторонний сервер. 

Технология распознавания Smart IDreader позволит сделать процесс получения кредита для пользователя максимально быстрым. Для регистрации в системе достаточно “показать” паспорт камере мобильного устройства, технология автоматически распознает необходимые поля и внесет данные в регистрационные формы. Технология не требует от пользователя специальных условий освещения, либо поиска наиболее удачного положения документа перед камерой: компьютерное зрение, заложенное в основу Smart IDreader, позволяет приложению  самостоятельно корректировать освещенность, выделять границы документа и отдельных полей вне зависимости от углов наклона.

Также система проверит паспорт на наличие признаков подделки, при наличии которых выдаст сообщение об ошибке и не даст зарегистрироваться в системе. Далее клиенту необходимо сделать селфи, чтобы технология могла сравнить лицо заявителя с фото в паспорте. При этом ни фото паспорта, ни фото клиента в системе не сохраняются: приложение только сравнивает два фото, чтобы подтвердить их тождественность. Все процедуры проводятся в автоматическом режиме, в то время, как идентификация при пересылке фотографий производится в ручном режиме.

Использование технологии Smart IDreader в мобильных приложениях для получения кредитов в МФО выгодно как самим кредитным организациям, так и их клиентам.  

Для организации максимально простой процесс “знакомства” с клиентом и скорость предоставления услуги получения кредита  позволяет привлекать быстрее и удерживать клиентов, а также и повышать конверсию от посещений сайта и использования клиентских мобильных приложений. Кроме этого при автоматизации процесса идентификации клиента (client’s onboarding) существенная выгода достигается за счет снижения операционных расходов на персонал и аренду рабочих площадей.

Для пользователей преимущество использования технологий распознавания при оформлении заявки на кредит выражается в сокращении времени достаточно комфортного процесса оформления заявки. Кроме этого использование мобильного приложения с технологией распознавания Smart IDreader пользователь может быть уверен в том, что его данные будут обработаны с соблюдением требований безопасности с минимальным риском утечки и компрометации.

Узнайте больше о программном продукте Smart IDReader и его применении
Подробнее о Smart IDReader

Скачайте мобильное демо приложение и попробуйте технологии распознавания Smart IDReader в действии

микрокредитов | финансы | Британника

микрокредит , также называемый микробанкинг или микрофинансирование , средство предоставления кредита, обычно в форме небольших ссуд без залога, нетрадиционным заемщикам, таким как бедняки в сельских или неосвоенных районах. Этот подход был институционализирован в 1976 году Мухаммадом Юнусом, получившим образование в Америке экономистом из Бангладеш, который заметил, что значительный процент населения мира лишен возможности приобретать капитал, необходимый для выхода из бедности.Юнус намеревался решить эту проблему путем создания банка Grameen Bank в Бангладеш. Подход Grameen уникален тем, что небольшие ссуды гарантированы членами сообщества заемщиков; Давление внутри группы побуждает заемщиков своевременно возвращать ссуды. Клиенты Grameen относятся к числу самых бедных из бедных, многие из которых никогда не имели денег и полагались на бартерную экономику для удовлетворения своих повседневных потребностей. Используя микрозаймы, заемщики могут покупать скот или открывать собственное дело.К 1996 году Grameen предоставил кредиты более чем трем миллионам заемщиков и стал крупнейшим банком Бангладеш с более чем 1000 филиалов.

Успех микрозаймов в Бангладеш привел к появлению аналогичных программ в других менее развитых странах, включая Боливию и Индонезию. Некоторые из них спонсируются фондами, религиозными организациями или неправительственными организациями, такими как Opportunity International и Фонд содействия международному сообществу. В 2008 году мексиканский банк Compartamos подвергся критике за то, что он превратил свою программу микрокредитования в прибыльную операцию, взимая высокие процентные ставки, которые считались ростовщичеством.Альтернативный подход к кредитованию в стиле Grameen — это поэтапное кредитование, при котором заемщик начинает с очень небольшой ссуды, выплачивает ее и имеет право на последующие ссуды с более высокой стоимостью.

Юнус писал о бедности для Британской энциклопедии ( см. Врезку : Битва с бедностью).

Эта статья была последней отредактированной и обновленной Жаннетт Л. Нолен.

Микрофинансирование: хорошо для бедных?

В 2005 году Организация Объединенных Наций объявила год Международным годом микрокредитования.В то время, когда требование финансовой доступности набирало силу, декларация вывела микрофинансирование с периферии финансов и предложила примерно 2,5 миллиардам человек возможность «развивать процветающий бизнес и, в свою очередь, обеспечивать свои семьи, что привело к сильному и устойчивому развитию». процветающая местная экономика ».

В то время было широко распространено мнение, что сокращение крайней бедности было бы почти невозможно, если бы большинство бедняков не могло сберегать или иметь доступ к кредитам. Мелкие кредиторы почти не входили в основной финансовый сектор.Их ссуды были ограничены до 200 долларов под высокие проценты. Жесткость коммерческих банков означала, что микрофинансовые организации (МФО) давали единственную надежду на доступ к финансовым услугам бедным слоям населения мира. Затем Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан признал это, когда заявил, что микрофинансирование может быть «оружием против бедности и голода».

Десять лет спустя у мира появилась возможность оценить, действительно ли микрокредитование «меняет жизнь людей к лучшему», как утверждал г-н Аннан.В июле этого года ООН проведет Третью Международную конференцию по финансированию развития в Аддис-Абебе, Эфиопия. В то время как конференция обсудит весь спектр эффективных и действенных механизмов мобилизации ресурсов для развития, микрофинансирование, вероятно, станет одной из ключевых тем.

Выбор времени имеет решающее значение, поскольку вклад микрокредитования в достижение Целей развития тысячелетия, набора глобальных ориентиров для государств-членов ООН, срок действия которого истекает в 2015 году, был минимальным.Цели развития тысячелетия будут заменены предлагаемыми Целями в области устойчивого развития (ЦУР), которые будут одобрены на саммите мировых лидеров в сентябре 2015 года в штаб-квартире ООН.

Можно утверждать, что движение микрофинансирования жизненно важно для повестки дня в области развития. Успех движения в такой стране, как Бангладеш, где насчитывается ошеломляющие 20 миллионов микрозаемщиков, показал, что микрофинансирование может вывести миллионы людей из крайней нищеты.

Китай, который за одно поколение стал второй по величине экономикой мира, также доказал, что микрофинансирование может помочь предприятиям процветать.До 2005 года в Китае не было МФО. Десятилетием ранее правительство начало экспериментировать с микрофинансированием как инструментом сокращения бедности, а в 2005 году оно разрешило коммерциализацию микрофинансирования. Это открыло шлюзы для ресурсов, которые помогают бороться с бедностью и стимулировать рост предприятий в сельских районах, где сосредоточено большинство из 400 миллионов человек страны, которые живут менее чем на 2 доллара в день. После утверждения микрокредитования отрасль выросла в геометрической прогрессии.

В странах Африки к югу от Сахары правительства теперь осознают влияние микрофинансирования и приняли благоприятные законы, стимулировали инвестиции, открыли отрасль для иностранного капитала и улучшили механизмы контроля для защиты клиентов. Рост отрасли свидетельствует о высоком спросе на микрокредитование.

«Микрокредитование — эффективный катализатор борьбы с бедностью в Африке. Людям нужен доступ к капиталу, чтобы развивать свой неформальный и формальный бизнес, который предлагает им регулярный доход и позволяет им вести достойную жизнь », — говорит Мэдс Кьяер, исполнительный директор MYC4, онлайн-платформы в Дании, которая помогает людям ссужать деньги малым предприятиям. предприятия в Африке к югу от Сахары.Средний размер кредита составляет около 150 долларов в месяц.

Рост микрофинансирования в Африке с 2000 года вдохновляет. Данные Microfinance Information Exchange, некоммерческой организации, отслеживающей отрасль, показывают, что с 2002 по 2012 год отрасль выросла более чем на 1300%. За этот период валовой кредитный портфель вырос с 600 миллионов долларов до 8,4 миллиардов долларов. Количество клиентов или вкладчиков микрофинансирования выросло с 3 миллионов до 20 миллионов, а количество активных заемщиков увеличилось с 3 миллионов до 7 миллионов.

В таких странах, как Бенин, Руанда, Сенегал и Танзания, микрофинансирование стало спасательным кругом для лиц с низкими доходами, которые в основном заняты в неформальном секторе. В Бенине, где треть населения живет менее чем на 1,25 доллара в день, выживание фермеров-крестьян, переработчиков пищевых продуктов и мелких торговцев полностью зависит от микрокредитов. Это даже вынудило правительство присоединиться к этому сектору, создав Национальный фонд микрофинансирования, который разработан специально для борьбы с бедностью в сельских районах путем предоставления небольших займов. В Руанде рост микрофинансового сектора опережает рост официального банковского сектора.

«Микрофинансирование не получает должного признания, но является спасательным кругом для людей, находящихся у основания пирамиды», — говорит Джеймс Мугамби, управляющий директор Premier Kenya, микрокредитора с клиентами по всей Восточной Африке.

Несмотря на впечатляющий рост микрофинансирования в Африке, его влияние на сокращение бедности остается относительно незначительным, говорят некоторые критики. Эта отрасль по-прежнему обслуживает небольшую часть населения и предлагает дорогие и краткосрочные ссуды.Таким образом, его влияние в основном оказывалось на основные единицы домашнего хозяйства, где небольшие ссуды предлагают семьям возможность получать регулярный доход через малые предприятия, оплачивать расходы, такие как плата за обучение, инвестировать в животноводство или покупать солнечное освещение, среди прочего.

«Микрокредитование не является эффективным способом сокращения бедности», — отмечает Анил Карнани из Школы бизнеса Росса при Мичиганском университете в США. «Лучший способ сократить бедность — это создать значительные возможности трудоустройства, подходящие для бедных.Лучшим двигателем для этого являются малые и средние предприятия, а не микропредприятия ».

Аддис-конференция

Таким образом, Третья Международная конференция по финансированию развития столкнется с беспрецедентной задачей раскрытия ограниченного потенциала микрофинансирования для обеспечения устойчивого воздействия. Примечательно, что это происходит в то время, когда отрасль микрофинансирования находится на перепутье. Сегодня микрофинансирование рискует быть сведенным на нет во многих странах Африки к югу от Сахары, поскольку коммерческие банки корректируют свои бизнес-модели для обслуживания мелких вкладчиков и заемщиков.Но, вероятно, самая большая угроза для МФО исходит от телекоммуникационных компаний, которые нацелены на клиентов микрокредитов с помощью мобильного банкинга.

В новом отчете Всемирного банка говорится, что мобильный банкинг стал в Кении панацеей для доступа к финансовым услугам. Отчет «Измерение финансовой доступности во всем мире» показывает, что ошеломляющие 75% населения Кении обслуживаются банками, большинство из которых пользуется мобильными телефонами. Мобильный банкинг сейчас считается более жизнеспособным, чем микрофинансирование. «Мобильный банкинг поможет бедным изменить свою жизнь», — сказал Билл Гейтс, один из самых богатых людей в мире, имея в виду M-Pesa, продукт мобильного банкинга в Кении.

По словам г-на Кьяера из MYC4, конференция в Аддис-Абебе должна изучить узкие места, которые мешают микрофинансированию полностью реализовать свой потенциал в борьбе с бедностью. «Микрофинансирование — это инструмент, без которого Африка не может обойтись», — говорит он. «Нам нужны новые и инновационные способы и бизнес-модели, чтобы сделать его более привлекательным».

Один из возможных способов для микрофинансирования спасти свою исчезающую привлекательность — это капитализация. При нынешней структуре большинство МФО в Африке крайне недокапитализированы. Многие работают чуть выше порога, требуемого регулирующими органами. В результате недостаточной капитализации МФО вынуждены распределять риски, предлагая лишь небольшие ссуды многим людям по абсурдным процентным ставкам.

Направление капитала в микрофинансирование, чтобы позволить кредиторам предоставлять более крупные ссуды по более низким ставкам и с длительным сроком погашения, упростило бы для отрасли эффективный вклад в сокращение бедности. Хотя естественными источниками капитала являются доноры и частные инвесторы, отрасль также может использовать дешевый капитал, принадлежащий суверенным фондам благосостояния и пенсионным фондам.К концу 2013 года общие активы суверенных фондов по всему миру составляли 5 триллионов долларов.

«Есть ресурсы, которые можно сделать доступными для МФО, но есть необходимость в надлежащем контроле», — отмечает г-н Кьяер.

Другая потенциальная стратегия — изменить основную цель микрокредитования. Традиционно микрофинансирование воспринимается как пункт быстрого доступа для экстренных внутренних займов. Более устойчивый подход заключался бы в изменении мышления отрасли, чтобы она стала источником средств для предприятий, у которых есть потенциал для расширения и трудоустройства большего числа людей.

Продвигать микрокредитование как инструмент развития все более скептически настроенному миру во время встречи в Аддис-Сити может оказаться трудной задачей. Однако неспособность убедить заинтересованные стороны в необходимости микрофинансирования для борьбы с бедностью может быть самоубийственной для отрасли. Крайне важно отметить, что рост микрофинансирования за последнее десятилетие был в значительной степени обусловлен доброй волей, в основном со стороны партнеров по развитию и Норвежского Нобелевского комитета, который присудил Нобелевскую премию мира 2006 года Мухаммаду Юнусу и Grameen Bank за предоставление ссуд предпринимателям. плохо, чтобы претендовать на традиционные банковские ссуды.

Что такое микрофинансирование? Полное руководство.

Микрофинансирование — это предоставление небольших займов очень бедным в сочетании с другими финансовыми услугами, такими как сберегательные счета, обучение, медицинские услуги, создание сетей и поддержка со стороны коллег. Это позволяет им заниматься предпринимательскими проектами, которые приносят дополнительный доход, помогая им лучше обеспечивать себя и свои семьи.

Таким образом, микрофинансирование позволяет семьям работать, чтобы покончить с собственной бедностью — с достоинством.Программы микрофинансирования во всем мире, использующие различные модели, показали, что бедные люди достигают хороших показателей по выплатам — часто более высоких, чем у обычных заемщиков. Уровень погашения высок, потому что благодаря системе взаимной поддержки, используемой во многих моделях микрокредитования, заемщики несут ответственность за успех друг друга и гарантируют, что каждый член группы сможет выплатить свои ссуды.

Истоки

Микрокредитование было изобретено в Бангладеш Мухаммедом Янусом.В 1976 году Мухаммад Юнус посетил деревню Джобра и стал свидетелем худшей бедности в Индии того времени. Экономист по образованию, он предположил, что ссуды небольших сумм денег жителям деревни Джобра могут помочь увеличить самозанятость и существенно сократить бедность. Янус ссудил 27 долларов США нескольким женщинам в деревне и получил 83 цента процентов по ссудам, что доказывает жизнеспособность этой концепции.

Позже, в 1986 году, Мухаммад Юнус основал банк Grameen, первое в мире учреждение микрокредитования.К 2007 году банк Grameen предоставил бизнес-ссуд на сумму более 6 миллиардов долларов микропредпринимателям в развивающихся странах, которые не имели кредитной истории и, следовательно, не имели доступа к традиционным банковским услугам.

Янус получит в 2006 году Нобелевскую премию мира за свою работу.

С тех пор микрокредитование было принято сотнями коммерческих и некоммерческих организаций, чтобы помочь стимулировать экономическую активность в развивающихся странах.

Микрокредитование и микрофинансирование — есть ли разница?

Вообще говоря, микрокредитование и микрофинансирование имеют одно и то же значение и могут использоваться как синонимы.Оба обычно относятся к небольшим займам, предназначенным для людей из бедных или сельских районов, открывающих малый бизнес.

Некоторые используют термин «микрофинансирование» для описания более широкого спектра финансовых услуг, включая микрозаймы, микрострахование, микросбережения и электронные денежные переводы. Те же люди используют термин микрокредитование специально для обозначения микрозаймов, предоставляемых с целью экономического развития.

Что такое микрокредитование?

Небольшое знакомство с огромным механизмом

Микрокредитование — это предоставление небольших ссуд и других финансовых услуг (например, сберегательных счетов) самым бедным слоям населения.Это позволяет им заниматься предпринимательскими проектами, которые приносят дополнительный доход, помогая им лучше обеспечивать себя и свои семьи.

Ла Маман Крот Мотуке жила в разбитой машине в пригороде Киншасы, Заир, со своими четырьмя детьми. Если бы она могла найти что-нибудь поесть, она накормила бы двоих из своих детей; в следующий раз, когда она найдет что-нибудь поесть, двое ее детей будут есть. Когда организаторы из микрокредитного учреждения брали у нее интервью, она сказала, что знает, как приготовить чикванге (пасту из маниока), и ей нужно всего несколько долларов, чтобы начать производство.После шести месяцев обучения маркетингу и технологиям производства Маман Мотукэ получила свою первую ссуду в размере 100 долларов США, которую она использовала для покупки производственных материалов, необходимых для открытия собственного дела.

Сегодня Маман Мотукэ и ее семья больше не живут в сломанной машине: теперь они снимают дом с двумя спальнями и гостиной. Четверо ее детей регулярно ходят в школу, регулярно едят и хорошо одеваются. В настоящее время она копит деньги на покупку земли в пригороде подальше от города и надеется когда-нибудь построить там дом.

Зачем давать ссуды очень бедным людям для самозанятости?

Во многих развивающихся странах самозанятые составляют более 50 процентов рабочей силы. Доступ к небольшим суммам кредита по разумным процентным ставкам — вместо непомерных, которые часто взимаются традиционными ростовщиками — позволяет бедным людям перейти от первоначальной, возможно, крошечной приносящей доход деятельности к небольшим микропредприятиям. В большинстве случаев программы микрокредитования предлагают своим клиентам комбинацию услуг и ресурсов, включая сберегательные механизмы, обучение, сетевое взаимодействие и поддержку со стороны коллег.

Таким образом, микрокредитование позволяет семьям достойно трудиться, чтобы покончить с собственной бедностью. Программы микрокредитования во всем мире, использующие различные модели, показали, что бедные люди достигают хороших показателей погашения — часто более высоких, чем у обычных заемщиков. Уровень погашения высок, потому что благодаря системе поддержки и давления со стороны коллег, используемой во многих моделях микрокредитования, заемщики несут ответственность за успех друг друга и гарантируют, что каждый член их группы сможет выплатить свои ссуды.

Как работает микрофинансирование

Микрофинансовые организации (МФО) финансируют мелких предпринимателей в развивающихся странах. Эти предприниматели управляют так называемыми микропредприятиями. Поскольку у этих предпринимателей нет кредитной истории, ссуды, предлагаемые традиционными ростовщиками, им недоступны. Это видео от Kiva отлично объясняет, как работает микрофинансирование.

Эти микрокредитные ссуды обычно имеют высокий уровень неплатежей и, следовательно, высокие процентные ставки, но, тем не менее, было показано, что они помогают в стимулировании экономики и сокращении бедности в бедных районах.Они предназначены для создания приносящей доход деятельности.

Поскольку уровень дефолтов настолько высок, ссуды традиционно сопровождались высокими процентными ставками. Однако многие в отрасли работают над тем, чтобы вооружить кредитных специалистов способами более точного определения кредитоспособности. В развитом мире у большинства людей есть кредитная история из кредитных бюро, которую могут проверить кредитные специалисты. Этих точек данных не существует, но известность мобильных телефонов и данные с телефонов были использованы для определения кредитоспособности.

Кроме того, многие микрокредитные учреждения нуждаются в обучении финансовой грамотности, чтобы помочь микропредпринимателям добиться успеха и повысить процент возврата микрофинансовых ссуд.

Микрофинансовые организации

Индустрия микрофинансирования чрезвычайно велика. По данным India Microfinance, следующие организации входят в десятку крупнейших микрофинансовых услуг в мире:

  1. MBK Ventura (Индонезия)
  2. SDBL (Шри-Ланка)
  3. Shakti (Бангладеш)
  4. GFSPL (Индия)
  5. CARD Bank (Филиппины)
  6. BURO Бангладеш (Бангладеш)
  7. SKS (Индия)
  8. SKS (Индия)
  9. SKS (Индия)
  10. SKS (Индия)
  11. Индия)
  12. Grameen Bank (Бангладеш)
  13. Lead Foundation (Египет)

Многие из них являются финансовыми учреждениями, в основном коммерческими банками, которые получают прибыль.Есть также некоммерческие организации, которые предоставляют ссуды малообеспеченным людям. Некоторыми более крупными некоммерческими поставщиками микрофинансирования являются Accion и Kiva.

Другие некоммерческие организации, такие как CGAP, ориентированы на социальное воздействие. Они вообще не предоставляют ссуд, а только информируют движение и проводят исследования, чтобы помочь микрофинансовым организациям улучшить свои возможности по выдаче ссуд микропредпринимателям.

Микрофинансирование в США

Хотя микрокредитование возникло для помощи развивающимся странам, движение дошло до Соединенных Штатов, чтобы помочь семьям с низкими доходами.Grameen America, например, предоставляет микрофинансовые продукты в США, в том числе кредиты для малого бизнеса с размером ссуды до 1500 долларов. Grameen America предоставляет ссуды людям, живущим за чертой бедности в США — 15 000 долларов в год, — которые игнорируются традиционными банками и не имеют других средств для создания активов.

Работает ли микрофинансирование?

Данные показали, что микрофинансирование — это способ остановить цикл хронической бедности, снизить безработицу, повысить уровень предпринимательства и помочь трудолюбивым людям в местах, где мало возможностей, многие критически относятся к этому движению.

Такие организации, как Grameen Bank, который является коммерческим учреждением, доказали, что микрофинансирование может быть прибыльным, одновременно способствуя глобальному развитию.

Однако микрофинансирование несовершенно и требует решения ряда проблем.

В некоторых отчетах, таких как отчеты Всемирного банка, утверждается, что микрофинансирование действительно может повысить уровень бедности среди групп населения с низкими доходами. Всемирный банк отмечает, что микрофинансирование не в состоянии охватить самых бедных из бедных, и что кредитным организациям трудно предоставлять прибыльные ссуды.

Кроме того, некоторые исследования показали, что микрозаймы просто идут на оплату расходов на жизнь, а не на инвестиции в бизнес. Это не приводит к дополнительному денежному потоку и, следовательно, к низким показателям погашения.

Заключение

Цель саммита по микрокредитованию состоит в том, чтобы привлечь внимание не только к успехам, но и к недостаткам микрофинансирования, чтобы все участники могли работать над всеми аспектами микрофинансирования — микрокредитными ссудами, микро-сбережениями, микрострахованием и даже ссудами до зарплаты. — способствовать экономическому развитию и сокращению бедности во всем мире.Целью является финансовая доступность, чтобы те, у кого нет доступа к традиционным банковским услугам, таким как кредитные союзы и ссуды для малого бизнеса, могли подняться над чертой бедности и преуспеть.

Автор фото: пользователь Flickr Питер Хаден

Микрокредитование для женщин в Мексике

Влияние на получение ссуд и финансовый доступ : Женщины в лечебных учреждениях сообщили, что они брали больше кредитов и занимали больше у Компартамоса, чем их сверстники в сравниваемых областях.Около 17 процентов женщин на лечебных территориях брали взаймы у Компартамоса, по сравнению с 5,8 процентами женщин в сравниваемых районах. Не было никаких доказательств того, что увеличение заимствований у Компартамоса было компенсировано сокращением заимствований у других кредиторов.

В районах, где Compartamos предлагал Crédito Mujer, участие в неформальных сберегательных группах расширилось до 6,2 процента от группы, проходящей лечение, что на 1,1 процентных пункта больше, чем у тех, кто не получил предложения микрокредитования. Исследователи предположили, что это может быть связано с тем, что ссуды Compartamos не полностью удовлетворяют спрос на кредиты, или, возможно, с некоторыми заемщиками, которым необходимо найти кредит в другом месте для выплаты долга Compartamos.

Влияние на результаты бизнеса : Расширенный доступ к кредитам увеличил размер некоторых существующих предприятий: в обрабатываемых областях произошло увеличение использования кредитов для развития существующего бизнеса на 0,08 процентных пункта, а за две недели до обследования домашних хозяйств эти доходы предприятий увеличились на 27%, а расходы — на 36%. Однако увеличения доли владения новым бизнесом или прибыли не произошло.

Влияние на финансы и благосостояние домохозяйств : Хотя в доходах домохозяйств не было значительных изменений, домохозяйства в лечебных деревнях смогли избежать продажи активов, чтобы погасить задолженность в большей степени, чем их сверстники в сравниваемых деревнях, поддерживая более стабильный уровень экономического благосостояния.Расширение доступа к кредитам в целом положительно сказалось на благосостоянии: депрессия снизилась, доверие к другим выросло, а права женщин на принятие решений в домашних хозяйствах возросли.

Не было убедительных доказательств того, что кредитная экспансия привела к тому, что значительное количество людей испытали отрицательные эффекты микрокредитования, такие как продажа активов для противодействия долговым ловушкам. Хотя исследователи обнаружили мало доказательств, подтверждающих отрицательные эффекты микрокредитования, они действительно отметили, что микрокредитование, как правило, имело более значительный эффект. влияние на домохозяйства, которые уже имели относительно высокие коммерческие доходы, прибыль и способность принимать решения.Микрокредитование также предлагает большее счастье и большее доверие к людям для женщин, которые уже сообщили о более высоком уровне счастья и доверия.

В целом, расширенный доступ к микрокредитованию позволил некоторым существующим предприятиям расшириться и позволил клиентам использовать официальные финансовые услуги для управления своими денежными потоками с течением времени, хотя это не привело к увеличению прибыли их бизнеса и не побудило людей начать новый бизнес. Необходимы дальнейшие исследования для изучения потенциальных критериев отбора или эффективных рекомендаций для новых заемщиков.

Микрокредитование становится прибыльным, что означает появление новых игроков и новые проблемы

Микрокредитование, инновационный финансовый инструмент, который предоставляет ссуды для очень малого бизнеса бедным людям, переходит в подростковый возраст и должен отучиться от некоммерческих доноров, чтобы стать прочной частью глобальной структуры капитала, по мнению преподавателей Уортона и экспертов по микрофинансированию.

Движение началось почти 30 лет назад с Мухаммада Юнуса, основателя и управляющего директора банка Grameen Bank в Бангладеш, который на сегодняшний день предоставил займы на 5 миллиардов долларов 4 миллионам человек.С тех пор аналогичные сети микрофинансовых организаций (МФО) возникли по всему миру. Действительно, Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования и будет спонсировать исследовательские проекты и встречи, чтобы поощрять использование микрокредитов для борьбы с нищетой. «Это растущий рынок, — говорит профессор менеджмента Wharton Кейт Вайгельт. «Я считаю хорошей стороной капитализма использование ссуд для раздачи денег бедным людям, чтобы они могли улучшить свою жизнь».

Крупные коммерческие финансовые учреждения, включая Citigroup и Deutsche Bank, в настоящее время проявляют интерес к микрофинансированию, которое может расширить доступ к кредитам для бедных.В то же время остаются проблемы с привлечением частного капитала, снижением затрат и процентных ставок и развитием регулирования.

По словам Вайгельта, более 500 микрофинансовых организаций по всему миру ссудили 7 миллиардов долларов примерно 30 миллионам представителей малого бизнеса, но 300 миллионов могут получить микрокредитование, чтобы начать жизнеспособный бизнес. До сих пор большая часть кредитов, предоставленных МФО, была получена в виде грантов от правительства или подарков от частных лиц и фондов. «Большой скачок сейчас в том, что микрофинансовые организации откажутся от доноров и субсидий и будут действовать как коммерческий банк», — добавляет Вайгельт.

Несмотря на мнение, что предоставление бизнес-ссуд отчаянно бедным людям — плохая ставка, доход от МФО соперничает с доходностью коммерческих банков. Исследования, проведенные в Индии, Кении и на Филиппинах, показали, что средняя годовая доходность инвестиций микробизнеса колеблется от 117% до 847%, по данным ООН. «Так что теперь мы видим, как въезжает больше коммерческих организаций», — говорит Вайгельт. Во многих случаях МФО вступают в партнерские отношения с крупными финансовыми корпорациями, чтобы расширить спектр услуг, которые они могут предложить клиентам, например, сберегательные счета и страхование.

Микрокредитование работает, потому что оно часто организовано для группы, что приводит к давлению со стороны коллег с целью погашения ссуд или риска потери микрокредитования как финансовой возможности для своего сообщества. Кроме того, люди, живущие в бедности, не хотят дефолт по микрокредитованию, потому что, если они это сделают, у них не будет других вариантов. «Это их последняя надежда», — говорит Вайгельт. «Это не значит, что они могут просто уйти и объявить о банкротстве».

Профессор экономики Пенсильванского университета Тайеб Шаббир предполагает, что микрофинансирование вступает в период формализации, которая отводит рыночным силам большую роль в этом процессе.Это беспокоит некоторых давних сторонников микрокредитования. «Люди, приверженные этому движению последние 20 лет, испытывают тревогу. Они переживают, что сюда придут все эти незнакомцы, и хотят все разобрать. Но я думаю, что этот страх несколько неуместен. Будет место и потребность для некоммерческих и коммерческих организаций ».

Он говорит, что социальная миссия по охвату большего числа людей не может быть достигнута с помощью постоянных раздаточных материалов. В то же время, отмечает он, микрокредитные организации возникли из-за неспособности рынков предоставить возможности бедным.«Всегда будет часть миссии, которая будет опираться на нерыночные институты», — говорит Шаббир, указывая на то, что рыночные и нерыночные институты существуют во всей экономике. «Суповые кухни соседствуют с шикарными ресторанами».

Шабир добавляет, что до того, как микрокредитование сможет реально изменить ситуацию с мировой бедностью, необходимо снизить процентные ставки. Он предполагает, что процентные ставки по микрокредитам, которые сейчас составляют 40-50% в некоторых областях, должны были бы упасть до 10%, чтобы изменить ситуацию к лучшему для кредиторов.«Если коммерческое микрофинансирование должно выполнять свою миссию, процентные ставки должны больше соответствовать процентным ставкам для подавляющего большинства заемщиков». Однако он предупреждает, что коммерческие финансовые учреждения не принесут большой пользы бедным слоям населения мира, если они просто выберут лучших заемщиков для своего микрокредитования. «Делать то, что кажется очевидным выгодным, не принимая на себя никаких инновационных рисков, — это конец истории. Чтобы сократить бедность, нужно вводить новшества.”

Высокие транзакционные издержки

Нэнси Барри, президент Всемирной банковской сети женщин, зонтичной микрофинансовой организации, объединяющей 24 филиала в 19 странах, говорит, что движение микрокредитования убедило коммерческих кредиторов в том, что бедные слои населения мира больше не нуждаются в банках и могут стать рынком для других финансовых услуг. «Речь идет не только о кредитовании», — говорит она. «Речь идет о клиентах, создающих активы». Отношения по кредитованию бизнеса могут расшириться на жилищное финансирование, страхование или другие продукты.Однако Барри отмечает, что, когда учреждения переходят от кредитования к сбережениям и инвестициям, им требуется более строгое регулирование.

Самая большая проблема, с которой сталкиваются микрокредиторы, — это высокие транзакционные издержки при выдаче множества мелких ссуд, которые приводят к повышению процентных ставок, отмечает она. Средний кредитный специалист, работающий в филиалах Всемирной банковской сети женщин, обслуживает одновременно 600 клиентов. «Они похожи на маленькие машины, которые едут в баррио, получают свои платежи и выдают новые ссуды, но даже на этом уровне административные расходы составляют 10 центов на ссуду на каждый доллар.«Высокие затраты в сочетании с инфляцией приводят к тому, что реальные процентные ставки превышают 25%, — говорит Барри, добавляя, что бедные клиенты готовы платить по этим ставкам, потому что кредиторы берут еще больше.

Микрофинансовые организации не смогут добиться от своих сотрудников большей эффективности. По прогнозам Барри, будущая экономия средств будет достигнута за счет усовершенствования технологий. Она указывает на использование банкоматов и платежных карт для снижения затрат и приводит эксперимент в Кении, где мобильные телефоны используются в качестве отделений мобильных банков.

Чтобы привлечь частный капитал, микрофинансовые организации искали способы объединить и секьюритизировать свои ссуды, добавляет Барри. Основным камнем преткновения для микрофинансовых организаций, надеющихся привлечь частный инвестиционный капитал из-за границы, является валютный риск. «Перед нами стоит большая задача — построить местные рынки капитала».

В августе 2004 года Citigroup / Banamex объявила о первом выпуске облигаций инвестиционного уровня в песо для гарантирования микрофинансовых проектов в Мексике.Поступления пойдут на финансирование проектов, спонсируемых местной МФО под названием Compartamos. Citigroup / Banamex продал сделку на 44 миллиона долларов местным институциональным инвесторам. Международная финансовая корпорация (IFC), частное подразделение Группы Всемирного банка, предоставила 34% гарантии по облигациям, что позволило им получить рейтинг AA от местных дочерних компаний Standard & Poor’s и Fitch Ratings.

«Это важный шаг в достижении цели Citigroup — связать микрофинансовые организации, такие как Compartamos, с внутренними рынками капитала в местной валюте», — сказал Боб Аннибейл, директор микрофинансового офиса Citigroup.«Привлекая средства от местных инвесторов, Compartamos может расширить предложение для самостоятельного ведения бизнеса, которое помогает тысячам предпринимателей, многие из которых — женщины, создавать небольшие местные предприятия, которые, в свою очередь, укрепляют общины и местную экономику».

Барри говорит, что люди не должны беспокоиться о том, что крупные мировые финансовые компании вытеснят традиционные некоммерческие микрофинансовые организации. «Мы считаем очень важным, чтобы в прочной финансовой системе для большинства населения были сильные микрофинансовые организации, а также задействованные кооперативы и банки», — говорит она.«Микрофинансовые организации должны быть умными с точки зрения своей ниши по сравнению с банками».

Даже если коммерческие банки вмешаются и используют микрофинансирование как способ наладить более глубокие отношения с клиентами, говорит Барри, по-прежнему будет огромная потребность в предоставлении микрокредитов через некоммерческие организации беднейшим из бедных. «Сейчас мы занимаем около 10% рынка», — говорит Барри. «Микрофинансовые организации всегда будут иметь рынок с низким уровнем дохода».

Барри также ответил на жалобы на то, что микрофинансирование не помогает самым бедным людям.Она сказала, что люди, пользующиеся услугами микрофинансовых организаций, по-прежнему зарабатывают всего 1-2 доллара в день. «Я не считаю, что богатые бедные. Микрофинансирование не может быть решением для каждого бедного человека на земле, но неправда, что оно предназначено только для богатых бедняков ».

Снижение процентных ставок

Другие эксперты в области микрофинансирования обсуждали тенденции в этой области на недавней конференции Wharton по управлению социальным воздействием. Билл Эдвардс, исполнительный директор Ассоциации возможностей предпринимательства (AEO), которая представляет микрофинансовые организации в Соединенных Штатах, отметил, что администрация Буша предложила сократить все федеральное финансирование U.С. микрофинансовые организации.

Сокращение финансирования на 37 миллионов долларов затронет 15 000 бизнесменов, или около трети всех клиентов, получающих микрокредиты в стране, сказал Эдвардс. «Это будет иметь огромное влияние. Это станет серьезным камнем преткновения для микропредприятия ». По иронии судьбы, добавил он, администрация оказывает серьезную поддержку программам микрокредитования на международном уровне.

Дэвид Саттертуэйт, соучредитель Prisma MicroFinance, Inc. из Бостона, сказал, что его фирма — розничный микрофинансовый кредитор, который в настоящее время финансирует отдельные микропредприятия в Никарагуа и Гондурасе — капитализируется частными инвесторами, а не донорами, через частные размещения в соответствии с правилами Комиссии по ценным бумагам и биржам. .Саттертуэйт указал, что одна из проблем, с которыми сталкивается микрофинансирование при попытке привлечь частный капитал, — это сравнительный анализ и разработка стандартов андеррайтинга. Prisma использует CAMEL — международный стандарт, первоначально созданный Федеральной резервной системой США для оценки банков США. CAMEL — это аббревиатура, обозначающая достаточность капитала, качество активов, управление, прибыль и ликвидность.

Саттертуэйт согласился с тем, что процентные ставки остаются препятствием для микрокредитных организаций, которые разделяют стремление фирмы покончить с бедностью.«Обратная сторона кредита — это долг; вы никогда не забываете, что это ростовщическая деятельность. Это жестко, но процентные ставки зашкаливают », — сказал он. «Существует моральное обязательство достичь масштаба как можно быстрее, чтобы снизить эти показатели».

Дэвид Гоф, программный консультант Deutsche Bank, сказал, что немецкий банк занимается микрокредитованием через свое некоммерческое крыло с 1998 года. Однако теперь он расширяет свое участие через Глобальный коммерческий микрофинансовый консорциум, фонд на 50 миллионов долларов, нацеленный на коммерческие инвесторы.«Мы действительно считаем, что следующим шагом будет очень активное участие частного сектора. Это способ для этих инвесторов достичь своих целей в области корпоративной социальной ответственности за счет инвестиций, а не за счет расходов ».

По его словам,

Deutsche Bank будет брендировать фонд, но инвесторы будут участвовать в позитивных маркетинговых и общественных мероприятиях. Он также сказал, что инвесторы могут помочь фонду поделиться своими знаниями, а микрофинансовые организации, работающие с фондом, могут помочь инвесторам понять местные рынки.«Основная идея заключается в том, что мы полностью согласны с тем, что коммерциализация — это правильный путь, — сказал Гоф, — и мы думаем, что это первый из многих фондов, которые собираются прийти в эту сферу».

Действительно ли микрокредитование помогает бедным?

С тех пор, как микрокредитование впервые привлекло внимание общественности в 1980-х, обычная сюжетная линия заключалась в том, что он финансирует создание и расширение микропредприятий, обеспечивая дополнительный доход, который выводит домохозяйства заемщиков из бедности. Но правда ли это?

Уже несколько лет становится ясно, что многие, а иногда и большинство микрозаемщиков фактически используют свои кредитные поступления в некоммерческих целях.Недавний анализ поставил под сомнение некоторые из более ранних исследований, которые показали, что микрокредитование увеличивает доход домохозяйства. Сейчас в разработке новое поколение более строгих рандомизированных исследований. Первые два из них, которые будут опубликованы, не обнаружили доказательств того, что микрокредитование повысило доход и потребление домашних хозяйств, по крайней мере, в течение периода исследования в 1–1,5 года. Означает ли это, что микрокредитование могло быть плохой идеей все эти годы? Я только что подготовил краткую статью по этому вопросу. Документ должен быть готов через месяц или два, но пока позвольте мне изложить его основные аргументы.

Я думаю, что честная оценка текущего состояния доказательств состоит в том, что мы просто не знаем, увеличивает ли микрокредитование доходы и потребление. Если бы случай микрофинансирования зависел от того, помогает ли оно людям выбраться из бедности, то правильным ответом прямо сейчас, вероятно, было бы объявление моратория на поддержку микрофинансирования до тех пор, пока дальнейшие исследования не прояснят этот вопрос.

Я проработал в сфере микрофинансирования более четверти века и всегда был агностиком по поводу того, увеличивает ли микрокредитование доходы.Но я почти уверен, что он делает некоторые другие вещи, которые очень важны для бедных людей, помогая им справиться с бедностью, независимо от того, помогает ли это им вырваться из бедности. Эти другие преимущества убедительно описаны в новой блестящей книге «Портфолио бедных» Дэрила Коллинза и др., В которой дана в высоком разрешении картина того, как малообеспеченные домохозяйства на самом деле пользуются финансовыми услугами, на основе сотен финансовых отчетов за 18 месяцев. дневники в трех странах. Портфолио указывает на то, что проблема бедности заключается не только в низком доходе, но и в том, что он имеет тенденцию быть неравномерным и уязвимым для сбоев.Учитывая изменчивость и уязвимость своих доходов, бедные домохозяйства должны постоянно сберегать и брать взаймы (больше, чем более богатые домохозяйства), чтобы накормить их и удовлетворить другие потребительские потребности. Имеющиеся у них неформальные кредитно-сберегательные механизмы обычно ненадежны. Они высоко ценят формальное микрофинансирование, потому что оно более надежно, даже если зачастую менее гибко, чем другие их инструменты для управления их денежным потоком.

Когда мы слышим, что микрокредитование не может вывести людей из бедности, мы, как правило, разочаровываемся и рассматриваем сглаживание потребления как «всего лишь паллиатив.«Но мы так реагируем только потому, что наши собственные базовые потребительские потребности редко, если вообще когда-либо, подвергаются угрозе. Как показывает «Портфолио», бедные люди видят это совсем по-другому.

Я думаю, что есть веские доказательства того, что бедные люди считают микрокредитование очень ценным, помогая справиться с их обстоятельствами. Когда вы предлагаете микрокредитование в новой обстановке, вам почти никогда не приходится рекламировать: клиенты выходят из дома в массовом порядке. Большинство из них возвращаются за дополнительными займами. Наиболее важно то, что они обычно выплачивают эти ссуды по чрезвычайно высоким ставкам год за годом, когда основным мотивом выплаты является не залог или групповое давление, а, скорее, их желание сохранить в будущем доступ к услуге, которую они считают очень полезной.Они голосуют ногами.

Но наносит ли микрокредитование вред многим бедным людям из-за чрезмерной задолженности? Нам нужно больше поработать над этим вопросом, но я думаю, что общий ответ, скорее всего, отрицательный. Когда кредитор создает чрезмерную задолженность перед большим количеством заемщиков в плохой ситуации, рано или поздно он покажет высокие уровни дефолта, как это было во время текущего финансового кризиса. Но преобладает тот факт, что подавляющее большинство микрозаемщиков год за годом выплачивают очень высокие суммы.

В общем, год микрокредитования, вероятно, не так помогает бедным людям, как год начального образования девочек (например).Ценность микрокредитования и микрофинансирования в целом заключается в том, что каждая «доза» стоит намного меньше. Образование, здравоохранение и многие другие социальные услуги требуют больших субсидий из года в год. Когда микрофинансирование осуществляется правильно — и только когда это делается правильно, — небольшие разовые начальные субсидии могут обеспечить предоставление услуг очень большому количеству людей год за годом. Мало того, что не требуется дополнительных субсидий, поставщики микрофинансирования могут использовать свои первоначальные субсидии с очень большим количеством коммерческих средств.Это не несбыточная мечта — это уже происходит в десятках, даже сотнях случаев по всему миру. Например, BancoSol в Боливии представляет собой несколько миллионов долларов донорских субсидий в середине 1990-х годов, которые на конец 2008 года превратились в 200 миллионов долларов кредитного портфеля и услуг для 300 000 активных вкладчиков и заемщиков. потеря интереса к микрофинансированию практически не имеет отношения к таким МФО.

Для меня это сильное ценностное предложение микрофинансирования.Польза от каждой дозы может оказаться более скромной, чем утверждают некоторые, но бедные люди действительно ценят эти дозы, и вы можете купить их очень много с относительно небольшими субсидиями. Нам, безусловно, необходимы дальнейшие исследования характера и масштабов преимуществ микрофинансирования, но я думаю, что наблюдаемое поведение миллионов микрозаемщиков говорит нам о том, что эти преимущества более чем оправдывают вложения.

5 мифов о микрокредитовании — The Atlantic

Миф 1: микрокредитование — это проверенный способ выбраться из бедности.

В первой части серии из трех статей о микрокредитовании я проанализировал ложь и ажиотаж по этой часто неправильно понимаемой теме. Во второй части я развенчиваю пять мифов, которые способствуют нашему неправильному пониманию микрофинансирования.

Когда-то микрофинансирование было излюбленным местом международной экономики. Многие считали, что малые ссуды в размере от 50 до 500 долларов для лиц с низкими доходами и малого бизнеса позволяют выбраться из бедности. Но в последнее время микрокредитование подверглось критике, часто по неточным причинам.Вот пять мифов, которые нам необходимо преодолеть:

Миф 1 : Микрокредитование — это проверенный способ выбраться из бедности.

Как отмечалось в предыдущем посте, микрокредитование не является гарантированным решением проблемы бедности, несмотря на его широкую популярность в международном развитии. Последние данные получены от экономистов по развитию, использующих рандомизированные контролируемые испытания (РКИ), которые могут предложить научное подтверждение воздействия. Дин Карлан, экономист Йельского университета и известный ученый в области микрофинансирования, недавно прислал мне по электронной почте свои мысли:

«[Преимущества микрокредитования] — не то, на что надеялись самые большие защитники, но некоторые преимущества были замечены.В Индии мы обнаруживаем, что ссуды предпринимателям действительно приводили к увеличению инвестиций в бизнес, но не к увеличению доходов или потребления домохозяйств. На Филиппинах мы наблюдаем консолидацию предприятий, но в среднем не повышаем доход «.

Миф 2: Без микрокредитования бедные люди не имели бы доступа к кредитам.

Айшвария Ратан, исследователь, с которым я работал в Индии, цитирует длинный список альтернатив микрокредитованию: ростовщики, официальные сельскохозяйственные ссуды, финансовые фонды, ротационные сберегательные и кредитные ассоциации (ROSCA), ломбарды, кооперативы, домовладельцы, а также друзья и семья.
В итоге микрокредитование — далеко не единственный вариант кредитования. Микрокредитование отличает совокупность черт. Во-первых, он прямо заявляет, что приносит пользу бедным клиентам. Во-вторых, это обычно предоставляется учреждениями за пределами сообщества. В-третьих, он имеет тенденцию взимать более низкие процентные ставки по сравнению с доступными опционами.

Миф 3 : Заемщики микрокредитования используют деньги только в своем бизнесе.

Этот миф активно продвигается сторонниками микрокредитования, но он верен лишь отчасти.Заемщики также используют ссуды для погашения других ссуд, для оплаты таких мероприятий, как свадьбы и похороны, для оплаты образования и для покупки различных товаров и услуг. Бизнес-инвестиции происходят, но они не обязательно являются основным видом использования.

Конечно, это не означает, что другие виды использования микрокредитования не имеют смысла. В своей книге One Illness Away политолог из Университета Дьюка Анируд Кришна документирует уязвимость семьи к потрясениям. Он написал мне, что «большие непредвиденные расходы, от которых нет страховки, приводят к бедности людей, которые раньше не были бедными.»Таким образом, удар внезапных медицинских счетов или неурожая можно смягчить с помощью микрокредитов, действующих в качестве вторичной страховки.

Миф 4 : Бедным нужен только доступ к кредиту, чтобы выбраться из бедности.

Однажды я встретился с Мухаммедом Юнусом после выступления, которое он произнес с некоторыми технологами, склонными к филантропии. В своем выступлении он принял доброжелательный тон и настаивал на том, что «при наличии финансового капитала бедные полностью способны улучшить свою жизнь». Тем не менее, в частном порядке, он искренне говорил о горах за горами, которые его организации преодолели для борьбы с бедностью.Грамин Банк, принадлежащий Юнусу, например, разработал сложную процедуру инициирования для заемщиков, которая включает в себя клятвы и лекции по этике банка. Кредитование осуществляется через группы заемщиков, и каждый член новой группы должен сдать экзамен по микрокредитованию, чтобы группа могла претендовать на это. Группы регулярно встречаются и добиваются выплаты выплат посредством давления со стороны сверстников. Встречи включают в себя исполнение «Шестнадцати решений», в которых, помимо прочего, прославляется образование детей и пользование уборными. Во многих деревнях Grameen Bank сотрудничает со своими дочерними организациями для предоставления услуг в области жилья, здравоохранения и т. Д.Таким образом, даже в микрокредитовании Юнуса подразумевается нечто большее, чем просто кредит.

Связанные элементы — иногда называемые «держанием в руках» — на самом деле являются обычной практикой среди хороших микрокредитных организаций. Экономист Грег Фишер представил одно исследование на конференции по микрофинансированию в октябре прошлого года, которое продемонстрировало влияние даже очень простой поддержки, помимо кредита, для микропредпринимателей в Доминиканской Республике. В соответствии с повторяющимися инструкциями по соблюдению основных финансовых правил, заемщики с большей вероятностью будут вести хорошие бухгалтерские книги, разделять личные и бизнес-счета и сводить к минимуму потери доходов в течение медленных недель.

Миф 5 : Микропредприятия — это способ роста экономики. Брошюры о микрокредитовании часто отмечают, что во многих развивающихся странах большая часть рабочей силы работает не по найму. В сочетании с мифом 3 выше подразумевается, что помощь в развитии микропредприятий также приведет к росту экономики в целом.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.