Микрокредит что это такое: что это такое: определение термина простыми словами

Взял тысячу, заплатил десять и еще остался должен. Как в Украине работают микрокредиты

В 2019 году украинцы только онлайн оформили микрозаймов на более 27,5 млрд грн. Сегодня в Украине действуют около ста микрофинансовых организаций (МФО), где кредит можно оформить онлайн, в тот же день получить деньги и не предоставлять кучу документов, подтверждающих платежеспособность. Несмотря на такую ​​популярность, из-за деятельности МФО усиливается проблема «долговой ямы»: когда человек не успевает погасить один кредит, поэтому берет другой, ведь средняя ставка составляет более 650 % годовых. Редакторка Забороны Анна Беловольченко поговорила с управляющим партнером Профессионального адвокатского объединения «Консенсус», адвокатом Николаем Яневым о том, как сегодня выдают микрокредиты и почему дело не дойдет до суда, даже если вам угрожают коллекторы.

Микрокредиты появились в конце XX века, их придумал выходец из Бангладеш Мухаммад Юнус. В 1983 году он открыл банк, где люди могли взять небольшую ссуду, чтобы начать свой бизнес. Таким образом Юнус стремился преодолеть бедность. Письменных подтверждений того, что заемщик сможет вернуть средства, в банке не требовали. Однако тех, кто хотел получить кредиты, делили на группы, внутри которых люди поручались друг за друга и таким образом гарантировали погашение кредита.

За свою идею Юнус даже получил Нобелевскую премию в 2006 году. Но вместе с ней и критику. Ведь люди использовали ссуды не для того, чтобы основать собственное дело и улучшить жизнь, а тратили их на подарки или визиты к врачу.

Микрокредит от микрофинансовой организации – это заем на месяц, размер которого обычно не превышает одну минимальную заработную плату. Такие кредиты не регулируются отдельным законом Украины. Сегодня права и обязанности заемщика и МФО определяют лишь отдельные нормативно-правовые акты. В Украине понятие «микрозаймов» появилось в 2011 году. Сегодня на территории страны действуют около 100 микрофинансовых учреждений. Одни выдают кредиты на тысячу гривен, другие – на крупные суммы. Некоторые даже предлагают оформить первый кредит без уплаты процентов, чтобы завлечь человека выгодным предложением. Но когда заемщик подписывает следующий договор, он вынужден потом отдавать такой организации суммы, превышающие начальную в два-три и даже больше раза.

Основная проблема микрокредитов – высокие кредитные ставки, которые порой достигают 900 % годовых. А также штрафы, которые приходится платить, если не успел погасить тело кредита в срок.

Микрокредиты имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими займами. Чтобы их оформить, часто не нужно даже выходить из дома – организации по большей части не имеют физического представительства и работают только онлайн. Чтобы получить услугу, достаточно паспорта или его копии, тогда как в классическом банке придется предоставить подтверждение доходов, идентификационный код и тому подобное. МФО иногда не спрашивают даже контакты поручителя и не изучают кредитную историю человека.

Такой вариант сотрудничества с клиентом сопряжен с рисками для компании, поэтому она диктует свои условия и требования.

1. Низкие условия получения кредита порождают высокие проценты. Хотя по Закону Украины «О потребительском кредитовании», если человек откажется от кредита в течение 14 дней и вернет деньги, он вообще не обязан платить никаких процентов. Договоры о микрозаймах противоречат этому условию, а люди не знают своих прав. Но когда договор уже заключили и там указано, что с первого же дня будут начисляться проценты, доказать свою правоту можно только написав жалобу в Нацбанк или в судебном порядке. Впрочем, судебный сбор и услуги адвоката обычно превышают саму сумму займа.
2. Если вы задолжаете компании средства, вряд ли она будет судиться. Скорее всего, (и в лучшем случае) вам будут звонить коллекторы. В худшем –  коллекторы будут звонить и угрожать не только вам, но и друзьям, родственникам, коллегам, то есть всем, чьи контакты найдут. Это делают, используя социальные сети, открытые базы данных, а также путем преступного сотрудничества с правоохранительными органами. В худшем случае коллекторы прибегают к физической расправе.

   Заявления на действия коллекторов, которые угрожают только по телефону, в полиции практически не рассматривают. Их принимают, но дальше ничего не делают и через полгода закрывают, поскольку не удается установить лицо, совершившее такое правонарушение.

3.  Закон «О потребительском кредитовании» говорит, что человек должен сначала погасить тело кредита, потом набежавшие проценты, а после этого – штраф. Ведь когда заемщик погасил тело кредита, на него уже не начисляют проценты. Однако в договорах с МФО прописано наоборот: сначала заемщик выплачивает штраф, потом проценты и только после этого тело кредита. Это играет против клиента, ведь пока он пытается погасить то, что набежало сверху займа, на тело кредита продолжают начислять проценты.

   Микрофинансовые организации предлагают платить кредит через онлайн-кабинет. Однако этот инструмент не позволяет проконтролировать, за что именно вы заплатили: за тело кредита или проценты. Лучший вариант в таком случае – платить через банковскую кассу и указывать назначение платежа.

Микрокредит могут оформить на вас, а вы не будете об этом знать. Так случается потому, что микрозаймы оформляют онлайн и только с помощью паспорта или его копии. Усложнить махинации можно, если, к примеру, установить требование: МФО вправе переводить средства только на карту того человека, который оформляет кредит. Получить доступ и к паспорту, и к данным карточки все же сложнее. Однако такое требование на законодательном уровне отсутствует, поэтому микрофинансовые организации сами диктуют правила.

Проверить, не оформили ли на вас микрокредит, можно онлайн в Украинском бюро кредитных историй. Если вы определили, что такая проблема есть, следует обратиться в полицию с соответствующим заявлением. Ведь это – основание для возбуждения уголовного дела.

Также нужно обратиться к МФО, в которой на вас оформили кредит. Там можно получить копии всех документов по кредитному делу. Однако оперативный ответ предоставят разве что на профильный запрос адвоката – в течение пяти рабочих дней. Далее следует подготовить жалобу в Национальный банк. Он обязан назначить проверку деятельности МФО.

За рубежом вопрос микрозаймов урегулирован законом. Например, в Грузии с 2017 года процентная ставка не может превышать 100 % от суммы займа, а теперь ее планируют снизить до 50 %. Ограничение в 100 % установлено и в Великобритании.

В Литве ограничили процентную ставку на уровне 75 %. При этом, если человек не заплатит по кредиту вовремя, то общая стоимость со штрафами не может составлять более 100 % от суммы займа.

В Украине существует законопроект, который должен урегулировать законодательные нюансы относительно микрокредитов. В частности установить, что проценты и штрафы по кредиту не могут превышать сумму самого займа; что информацию о микрокредите должны внести хотя бы в одно бюро кредитных историй, которое включено в соответствующий единый реестр и т. п. Впрочем, когда его примут и произойдет ли это вообще – неизвестно.

Микрокредит онлайн — насколько это удобно и безопасно

Рассматриваем возможности и риски оформления микрокредитов онлайн на примере специального агрегатора.

Информационные технологии бурно развиваются и вносят свои новшества в повседневную жизнь. Это коснулось и кредитования населения. Сегодня получить заем можно практически из любого уголка страны — для этого достаточно лишь наличия интернета. Выдача и сопровождение микрокредитов онлайн значительно упрощает всю процедуру оформления и займа денег.

Однако у этого вида кредитования есть и минусы, среди которых — недостаточное до недавнего времени регулирование рынка и, как следствие — невероятно высокие проценты, под которые выдаются кредиты. Подписание договора займа происходит путем простого нажатия нескольких кнопок на сайте компании по кредитованию. При этом у несведущего пользователя нет никакой уверенности в том, что эта компания действует легально, а его личные и финансовые данные не «утекают» в неизвестном направлении.

Законодатели решили расставить точки в вопросе функционирования микрокредитных организаций в Казахстане. Так, с 1 января 2020 года было введено регулирование в отношении организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (сюда относятся компании онлайн-кредитования, кредитные товарищества, ломбарды и иные юридические лица, предоставляющие займы населению). Все эти организации до 1 сентября 2020 года должны были пройти учетную регистрацию в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка.

А все те, кто регистрацию не прошел, но при этом продолжает выдавать займы гражданам, подлежат принудительной ликвидации. Как отмечают законотворцы, после прохождения учетной регистрации ООМФД обязаны соблюдать требования, установленные законодательством о микрофинансовой деятельности. Среди таких требований — предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения, требования к договору о предоставлении микрокредита, необходимость предоставления информации по займу в кредитное бюро, соблюдение коэффициента долговой нагрузки заемщика и др. Важным моментом является тот факт, что таким организациям запрещено взимать с граждан любые комиссии и платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита. Кроме, разумеется, вознаграждения.

Все эти нормы должны повысить доверие граждан к такой форме кредитования, ведь ранее на рынке действовало множество микрокредитных организаций, чьи скрытые платежи и комиссии могли повергнуть в шок не разбирающихся в финансовых тонкостях заемщиков.

Помимо законодательных тонкостей в сфере микрокредитования (именно онлайн) есть и другая опасность. Речь идет о мошенниках, создающих сайты-однодневки или сайты-клоны известных МФО. У таких интернет-страниц очень похожее название, идентичные фирменные цвета и т. д., что может ввести в заблуждение пользователя. Зачастую подобные сайты создаются с целью сбора персональных данных и данных банковской карты потенциального заемщика. Хуже, если поддельный сайт отказывает заемщику, а сами мошенники при этом перенаправляют заполненную анкету в настоящие МФО и получают деньги на собственный счет. Это чревато тем, что через некоторое время ничего не подозревающий гражданин получит уведомление о задолженности и будет вынужден разбираться с этой проблемой.

Для предотвращения подобного развития событий при получении микрокредита удобнее и безопаснее использовать специальные сервисы-агрегаторы, которые собирают всю информацию о микрокредитных организациях и даже позволяют в один клик сравнить различные финансовые продукты и услуги, выбрав наилучшее предложение. Так, например, на сервисе Financer можно найти информацию о кредитных компаниях Казахстана, условиях предоставления займов, а также отзывы об МФО. На интернет-ресурсе Financer реализован кредитный калькулятор, который поможет рассчитать, в какую сумму, в среднем, может обойтись кредит в той или иной МФО РК. Заемщик после расчета может перейти по ссылке на страницу кредитной организации, предложение которой показалось наиболее выгодным. При этом использование сайта — бесплатное для заемщиков, а для того, чтобы оставить отзыв, нужно зарегистрироваться.

Вместе с тем, важно подчеркнуть, что прежде, чем принимать решение о кредите, необходимо взвесить все риски и оценить свои финансовые возможности. Особенно это актуально для краткосрочных онлайн-займов, которые обычно нужно отдавать сразу и в полном объеме, с учетом вознаграждения. Неисполнение обязательств и невыплата займа сулит штрафными санкциями и испорченной кредитной историей. Поэтому необходимо внимательно читать договор с любой кредитной организацией и соблюдать предусмотрительность. А в случае нарушения своих прав и интересов заемщик может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

кто контролирует рынок микрокредитов в Украине

По его словам, зайти на рынок было довольно легко и дешево некоторые компании начинали бизнес с капитала в $300 000-400 000. С тех пор порог входа вырос на порядок. Сейчас для начала работы в сегменте PDL нужно иметь не меньше $3-4 млн, говорит директор компании Авентус Украина (бренд CreditPlus) Владимир Довгаль.

Одними из первых финкомпаний, которые в тот период пытались конкурировать с банками, были Компаньон Фінанс, Швидко Гроші и Ваша Готівочка. Продажи происходили исключительно в офлайне (веб-сайты были нужны фирмам разве для солидности: тогда они приводили менее 10% клиентов), потенциальных заемщиков привлекали наружной рекламой и “сарафанным радио”, рассказывает директор Швидко Гроші Александр Холод.

К 2012 году лидеры рынка научились выдавать по 40 000 кредитов в год, а сейчас сопоставимое количество сделок Швидко Гроші проводит за неделю, добавляет Холод.

В 2016-2019 годах МФО ежегодно удваивали объемы выдачи кредитов, рассказывает Довгаль из Авентус Украина (CreditPlus).

Среди причин бурного роста – банкротство ряда крупных розничных банков (благодаря чему небанковский рынок получил серьезную подпитку качественными кадрами) и закон об электронной коммерции (осень 2015-го), что дало серьезный толчок для компаний, которые выдавали кредиты онлайн, вспоминает CEO eCash Оксана Лылык.

Пик пришелся на 2019-й, когда финкомпании, по данным Нацкомфинуслуг, выдали 11,7 млн займов на 42 млрд грн.

Многие МФО активно рекламировались, в том числе и на ТВ: Moneyveo, Dinero, Укрпозика, Alexcredit, CreditPlus и другие. Рекламные бюджеты каждой из компаний на пике могли достигать нескольких миллионов долларов, отмечает Довгаль.

По оценке Довгаля из CreditPlus, услугами микрокредитных компаний в онлайне постоянно пользуются 300 000-350 000 человек, сопоставимые цифры и в офлайн-сегменте.

СЕО Moneveo Алена Андроникова говорит, что среди 967 000 клиентов компании, кто хотя бы раз воспользовался сервисом, доля “активных” заемщиков, которые повторно брали кредиты, – порядка 50%.

Анна Максимова, Solva – о конкурсе «Микрокредит на развитие бизнеса» и b2b поддержке

Принято считать, что в бизнесе выживает сильнейший. Но современные компании используют совсем другой подход. Сегодня бизнес ориентируется не только на увеличение прибыли, а старается приносить пользу предпринимателям. Генеральный директор компании Solva Анна Максимова в интервью NUR.KZ рассказала о том, как оказывается b2b – поддержка бизнесу и почему это набирает обороты.

Начинающие предприниматели всегда сталкиваются с вопросом: где взять деньги на развитие бизнеса? Для банков малый бизнес практически не интересен, а господдержку получить сложно. Как в этом случае быть начинающим бизнесменам?

– Действительно новичкам, стартапам, непросто найти деньги. Чтобы решить вопрос с финансированием, предприниматели чаще всего оформляют обычный кредит для физлиц. Конечно, это не самый верный путь. Компаниям нужны другие условия кредитования, где ставки вознаграждения для бизнеса ниже, чем на потребительские кредиты.

Если говорить о группе IDF Eurasia (бренд Solva), нельзя сказать, что львиную долю кредитного портфеля у нас составляют стартапы. Но предприниматель, который только недавно открыл ИП и пока не имеет большого оборота, вполне может претендовать на микрокредит.

Помимо финансового содействия бизнесу, за последние 3 месяца Solva анонсировала троих победителей конкурса «Микрокредит на развитие бизнеса». Что вас привело к созданию этого проекта?

– На этапе разработки нашего продукта для МСБ, проводилось много глубинных интервью с клиентами компании. Уже тогда мы услышали интересные и поучительные истории о создании бизнеса. Тогда и появилась идея о проекте, который бы рассказывал о наших клиентах, и одновременно помогал им. В результате конкурс «Микрокредит на развитие бизнеса» стал популярным у наших заемщиков. Его суть в том, что каждый месяц до конца 2021 года мы выбираем наиболее интересную историю предпринимателя, оформившего микрокредит в Solva на развитие бизнеса. Недавно мы решили проводить конкурсный отбор путем голосования в социальных сетях. Это позволит посетителям сайта самостоятельно проголосовать за одного из кандидатов. Победитель получает 500 тыс. тенге ($1200 – ред.) для погашения микрокредита.

Компания Solva входит в Топ-5 МФО РК, зачем нужны конкурсы, истории, призы?

– Уровень счастья клиента, равен уровню счастья и развития нашей компании. Любой бизнес не сможет масштабироваться и развиваться, если не понимать своего клиента. Только тогда можно рассчитывать и на долгосрочный рост, и на выстраивание правильного диалога это необходимо для успешного партнерства, особенно в финансовом секторе. Мы искренне хотим, чтобы клиенты не только приходили, но и возвращались к нам, и развивались вместе с нами.

И все-таки проект несколько необычен для финансовой организации. Конкурс, несмотря на деловой стиль, проходит достаточно неформально. Как вы считаете казахстанские заемщики, участники конкурса воспримут формат, скажем так, «душевного» бизнеса?

– На самом деле, радушие, помощь, поддержка являются неотъемлемой частью менталитета наших граждан. В Казахстане эти качества можно сказать культивируются. Конечно, финансовыми организациями такие проекты проводятся нечасто, но тем не менее в секторе наблюдается тенденция на клиентоориентированность. Банки и МФО стараются быть ближе к клиенту, стремятся понимать его нужды и подстроиться под них.

Подытоживая нашу беседу, расскажите, а как компании можно принять участие в конкурсе?

– Для участия в конкурсе есть всего одно требование – нужно быть клиентом Solva, и иметь кредит, оформленный на предпринимательские цели. Участнику необходимо в свободной форме написать честную историю создания своего бизнеса и прислать нам. В конце месяца путем голосования будет выбран победитель, которому мы вручим полмиллиона и порадуемся вместе с ним.

Напомним, в 2020 году микрофинансовая компания Solva запустила в Казахстане 100% онлайн-продукт по кредитованию малого и среднего бизнеса. В интервью SME Banking Club директор по развитию Анна Максимова рассказала о преимуществах нового кредитного продукта, как его получить, какие «боли» бизнеса он решает, а также о конкуренции с банками и работе в период пандемии COVID-19.

Обзор, как это работает, история и недостатки

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование — это чрезвычайно маленькая ссуда, предоставляемая тем, у кого нет постоянного источника дохода. Обеспечение залога — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих платежей или любой кредитной истории. Он направлен на поддержку и стимулирование предпринимателей, которые не могут получить финансовую поддержку, необходимую для открытия малого бизнеса или реализации идеи.

Это также более распространено в слаборазвитых странах, поскольку направлено на поддержку людей с более низким социально-экономическим положением. Лица, получившие микрокредитную ссуду, могут быть неграмотными; таким образом, они не могут подать заявку на получение обычных займов из-за наличия документов.

Микрокредитование также является частью микрофинансирования, линии финансирования, которая направлена ​​на помощь людям с более низким социально-экономическим положением посредством обслуживаемых финансовых услуг, которые включают сберегательные счета Сберегательный счет Сберегательный счет — это типичный счет в банке или кредитном союзе, который позволяет физическому лицу. для внесения, обеспечения или снятия денег при необходимости.Со сберегательного счета обычно выплачиваются проценты по вкладам, хотя ставка довольно низкая. и займы.

Считается, что он был создан в 1983 году банком Grameen Bank в Бангладеш по идее экономиста Мухаммада Юнуса. В последнее время его использовали как инструмент, который, как мы надеемся, уменьшил увеличивающийся разрыв в уровне благосостояния.

История микрокредитования

Хотя термин микрокредитование является относительно новым, поскольку он был изобретен в 1983 году, концепция заключается в предоставлении финансовой помощи лицам с более низким социально-экономическим положением.Говорят, что кредитование людей с более низким социально-экономическим положением началось еще в 1700-х годах в Ирландии.

Однако новое видение предоставления микрокредитов было введено с 1970-х по 1980-е годы, и Мухаммад Юнус сыграл ключевую роль в формировании этого видения. Он решил открыть Grameen Bank в 1983 году и реализовать свое видение. Grameen Bank смог получить финансирование и создал модель микрокредитования.

Один из первых примеров микрокредитования исходил от группы женщин, создававших бамбуковые стулья в Бангладеш.Женщины получали минимальную прибыль в 0,02 доллара с каждого стула за счет выплат поставщикам.

Мухаммед считал, что если бы женщинам был предоставлен источник кредита, из которого они могли бы получать платежи поставщикам, женщины могли бы выбраться из бедности. Женщинам дали ссуду 27 долларов, и они смогли сохранить бизнес и выплатить ссуду.

Как работает микрокредитование?

Микрокредитование основывалось на концепции, согласно которой люди с навыками и более предприимчивым мышлением также прибыли из бедных стран, которые не обязательно имели доступ к финансовым услугам, которые могли бы им подходить.

Люди, получающие микрокредитные услуги, обычно живут по бартерной системе. Бартерная экономика отличается, когда товары или услуги обмениваются на другие товары или услуги, а валюта не используется в качестве средства обмена.

Современная концепция микрокредитования основана на модели Grameen Bank, где размер ссуд составляет от 10 до 2000 долларов. Микрокредитные ссуды могут не включать никаких письменных договоров, и погашение начинается немедленно.Выплачивая микрокредитные ссуды, люди получают кредит и могут брать больше ссуд.

Микрокредитные ссуды могут также взимать проценты, а некоторые ссуды могут включать условие об отложении части дохода на сберегательном счете в качестве залога. Если ссуда погашена, на сберегательном счете доступна вся сумма.

Минусы микрокредитования

В отношении микрокредитования есть некоторые недостатки, в том числе слишком сильное давление с целью выплаты ссуд, высокий уровень самоубийств среди заемщиков и серьезный уровень долга.

Фактором, способствующим недостаткам, являются высокие процентные ставки по некоторым микрокредитам — ставки могут составлять 30% и даже выше. Некоторые даже сравнивают микрокредиты с ростовщиками или ссудами NINJA, которыми активно пользуются бедные люди.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком глобальной страницы программы коммерческого банковского и кредитного анализа (CBCA) ™ — CBCAGet Сертификация CFI CBCA ™ и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

Финансирование за счет долга Финансирование за счет долга Финансирование за счет долга происходит, когда компания привлекает деньги путем продажи долговых инструментов, чаще всего в форме банковских ссуд или облигаций. Такой тип

Максимальная сумма кредита Максимальная сумма кредита Максимальная сумма кредита относится к максимальной сумме, которую финансовое учреждение или банк разрешает заявителю занять. Максимальный размер кредита

Структура кредита Структура кредита — это условия кредита в отношении различных аспектов, составляющих кредит, включая срок погашения или срок, погашение и риск

МикрофинансированиеМикрофинансированиеМикрофинансирование — это термин для финансовых услуг, которые предлагаются физическим лицам. из более низкого социально-экономического положения или тех, кто не имеет доступа к

Мухаммаду Юнусу | Биография и факты

Мухаммад Юнус (родился 28 июня 1940 года, Читтагонг, Восточная Бенгалия [ныне Бангладеш]), бангладешский экономист и основатель Grameen Bank, учреждения, предоставляющего микрокредиты (небольшие ссуды бедным людям, не имеющим залога). ), чтобы помочь своим клиентам достичь кредитоспособности и финансовой самодостаточности.В 2006 году Юнус и Грамин получили Нобелевскую премию мира.

После преподавания экономики в Университете Читтагонга с 1961 по 1965 год Юнус получил стипендию Фулбрайта. Он учился и преподавал в Университете Вандербильта с 1965 по 1972 год, получив докторскую степень. Он получил степень по экономике в 1969 году. Он вернулся в Читтагонгский университет в качестве главы экономического факультета в 1972 году и начал изучать экономические аспекты бедности в 1974 году, когда по Бангладеш прокатился голод. Юнус даже попросил студентов помочь фермерам на полях, но он пришел к выводу, что сельскохозяйственное обучение само по себе не принесет пользы большому населению безземельных бедняков, у которых не было имущества.Он считал, что бедным нужен доступ к деньгам, которые помогли бы им строить малый бизнес; традиционные ростовщики взимали ростовщические проценты. В 1976 году Юнус начал программу «микрокредитов» — кредитную систему, предназначенную для удовлетворения потребностей бедных в Бангладеш. Заемщики, ссуды которых могут составлять немногим более 25 долларов, присоединяются к кредитным группам. Поддержка со стороны членов группы (в дополнение к давлению со стороны коллег) побуждает заемщиков выплатить свои ссуды. Правительство Бангладеш сделало Grameen Bank Project независимым банком в 1983 году, при этом государству принадлежала миноритарная доля. Модель Грамин стимулировала другие формы микрокредитования по всему миру.

В феврале 2007 года Юнус вышел на политическую арену Бангладеш, сформировав политическую партию «Нагорик Шакти» («Сила гражданина») и объявив о своем намерении участвовать в предстоящих выборах. Его заявление было сделано во время чрезвычайного положения и серьезного конфликта между двумя основными партиями страны, Лигой Авами и Национальной партией Бангладеш. Юнус пообещал, что его движение будет стремиться к восстановлению надлежащего управления и искоренению коррупции.Однако в мае 2007 года Юнус отказался от своих усилий по созданию партии, сославшись на отсутствие поддержки.

В 2010 году Юнус и банк «Грамин» попали под пристальное внимание после выхода документального фильма «, пойманный в микродолги ». Помимо критики микрозаймов, в фильме утверждается, что Юнус и банк незаконно присвоили средства, пожертвованные Норвегией. Хотя позже оба были разрешены норвежскими официальными лицами, правительство Бангладеш начало расследование. В 2011 году центральный банк страны уволил Юнуса с поста управляющего директора Grameen, сославшись на возраст обязательного выхода на пенсию в 60 лет.Юнус, которому в 2000 году исполнилось 60 лет, немедленно подал в суд на это решение. Однако суды Бангладеш впоследствии подтвердили его высылку.

Юнус написал несколько книг, в том числе Построение социального бизнеса: новый вид капитализма, который удовлетворяет наиболее насущные потребности человечества (2010) и Мир трех нулей: новая экономика нулевой бедности, нулевой безработицы и нулевых чистых выбросов углерода (2017).Среди его наград — престижная награда Дня независимости Бангладеш (1987 г.), Всемирная продовольственная премия (США, 1994 г.) и Президентская медаль свободы США (2009 г.). Он был первым лауреатом гуманитарной премии короля Хусейна (Иордания, 2000 г.).

Микрокредитование? Что это? Это тоже инструмент в развитых странах?

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование — это аспект микрофинансирования, который предоставляет ряд финансовых услуг для бедных, таких как кредиты, сбережения, страхование и другие базовые финансовые услуги. Он описывает небольшие ссуды, которые предоставляются лицам с низкими доходами, которые исключены из традиционной банковской системы. Современное микрофинансирование возникло в середине 1970-х годов, первым из которых выступил лауреат Нобелевской премии мира 2006 года д-р Мухаммад Юнус, профессор экономики Университета Читтагонга (Бангладеш), с проектом Grameen Bank Project, микрофинансовой организацией и банком развития местных сообществ, который предоставил небольшие финансовые ресурсы. ссуды, именуемые микрокредитами. Первая ссуда, которую он дал, составила 27 долларов 42 сельским женщинам из его собственного кармана под 0%, чтобы помочь им продать бамбуковые стулья и вырваться из долговой спирали.Благодаря успеху The Grameen Bank количество новых микрофинансовых организаций (МФО) во всем мире продолжало расти. В настоящее время большинство МФО создаются НПО и финансируются за счет грантов и субсидий из государственных и частных источников. Это позволяет бедным людям начинать проекты самозанятости, которые приносят им доход и помогают им выйти из бедности.

Основная целевая группа программ микрокредитования — женщины по многим причинам: они находятся в наиболее бедном социально-экономическом положении среди бедных, они с большей вероятностью выплатят ссуды, чем мужчины, и они лучше справляются с повышением благосостояния семьи. разорвав порочный круг бедности.Кроме того, благодаря этой системе они часто получают возможность расширить свои возможности. Большинство заемщиков из Индии, Вьетнама, Бангладеш и Перу. В последние годы в секторе микрофинансирования было проведено множество инноваций и экспериментов, особенно в сфере мобильного банкинга, где люди используют свои мобильные телефоны для отправки и получения денег, например M-Pesa в Кении, новое учреждение микрофинансирования, экономическая модель которого основана на распределительной системе. Это означает, что покупатель платит небольшую сумму денег своим телефоном, чтобы использовать предмет, который он становится владельцем по истечении срока погашения.

Теоретические основы и практические инструменты по теме

В этой части мы определим и объясним каждую теоретическую концепцию тематического исследования, чтобы понять эту тему. Во-первых, понятие «микрокредитование». Ключевые последствия микрокредитования заключаются в самом его названии: «микро», что означает «относительно небольшие суммы денег, которые заимствуются или откладываются». Ссуды являются «микрокредитами», что означает очень маленький размер, небольшой размер сбережений, небольшую частоту ссуд, короткие сроки и суммы погашения, микро- или местный уровень деятельности, непосредственность микрокредитования на уровне общины.Тогда «кредит» относится к понятию заимствования: это чья-то способность занимать и сумма, взятая этим лицом. Когда дело доходит до ссуд, чья-то «заслуга» — это его репутация заемщика. Он указывает кредиторам, насколько вероятно, что он вернет свои ссуды, что помогает им решить, одобрять или нет запрос на ссуду и сколько ему нужно взыскать.

Цель микрофинансирования — перейти от традиционной помощи к устойчивой. Таким образом, процентные ставки, взимаемые МФО, выше, чем процентные ставки, предлагаемые традиционными финансовыми учреждениями по нескольким причинам: затраты на администрирование займов в сельской местности и отправку кредитных специалистов для сбора платежей каждую неделю выше, чем в развитых городских районах; затраты и риски финансирования МФО для иностранных спонсоров выше в развивающихся странах; риск колебаний обменного курса и высокой инфляции выше в развивающихся странах, а риск дефолта заемщика выше, поскольку заемщики не могут предоставить кредитную историю. Ведущая парадигма в КСО: модель пирамиды КСО Кэрролла может помочь нам понять концепцию микрокредитования. Микрофинансирование помогает выполнить первый уровень пирамиды (экономический), потому что это тип стратегической КСО, который может способствовать экономическому и социальному развитию в развивающихся странах для очень бедных людей, находящихся на дне пирамиды (ПБ). ПБ — это вторая социально-экономическая концепция КСО, полезная для понимания микрокредитования. Это самая многочисленная, но беднейшая группа населения мира, которая страдает от многих социальных проблем, вызванных нищетой, со средним доходом в 2 доллара.50 в день. Ожидается, что мировая экономика станет следующим большим рынком стоимостью от 4 до 5 миллиардов долларов. В книге «Фортуна основания пирамиды» С.К. Прахалад и Стюарт Л. Харт желают создать новую инклюзивную капиталистическую экономическую систему без патернализма, которая будет адаптирована к этому населению и построит с ними «беспроигрышный вариант». ”Связь с адаптированными финансовыми продуктами для сокращения бедности, такими как микрокредитование, при одновременном получении экономических выгод. Микрофинансирование также может мобилизовать КСО через благотворительность, которая по-прежнему является основным выражением КСО в развивающихся странах и находится на вершине модели пирамиды КСО.
Затем давайте объясним, что означает «развитая страна». Развитая страна по определению — это «страна с большой производственной деятельностью и в целом люди с высокими доходами». В большинстве случаев это подразумевает наличие хорошо отлаженной и стабильной экономической системы и инфраструктуры, низкий уровень бедности и высокий уровень жизни, а это означает, что люди имеют достаточные финансовые средства для удовлетворения основных человеческих потребностей, таких как жилье, безопасность, вода, еда и т. Д. ООН классифицировала страны мира по трем категориям: развитые экономики, страны с переходной экономикой и развивающиеся страны.В основу своей классификации они положили ВНД (валовой национальный доход на душу населения), установленный Всемирным банком. Развитые страны перечислены в таблице A, которую можно найти в Приложении 5. Мы будем основывать наш документ на этом определении и классификации.

Важным понятием, которое также следует указать, является слово «инструмент», которое определяется как «предмет или орудие, используемое для определенной цели». В этой конкретной теме мы рассматриваем инструменты как любые действия или системы, созданные для содействия внедрению микрокредитования в финансовые концепции, используемые гражданами.Микрокредитование, хотя и предназначалось в первую очередь для помощи развивающимся странам, стало доступно гражданам развитых стран примерно в 2005 году для личного микрокредитования и уже было доступно во Франции в 1988 году, чтобы способствовать развитию малых компаний. Микрокредиты — это не только средство, помогающее владельцам малого бизнеса получить доступ к финансовым кредитам, которые они не смогли бы получить в противном случае, они также могут помочь семьям с низкими доходами приобрести товары для повышения их уровня жизни. Сектор микрокредитования разнообразен по размеру, структуре и рынкам только в ЕС. Во всех развитых странах условия микрокредитования разные. Разные процентные ставки, разный набор допустимых правил и т. Д. Сумма микрозайма составляет от 300 до 3000 евро во Франции и может доходить до 10000 евро в Болгарии. В этом секторе явно отсутствует преемственность и однородность. Несмотря на потенциал и рост этого сектора, исследования программ микрокредитования в развитых странах все еще ограничены, но не отсутствуют. Исследование показало, что основная сфера, в которой необходимо улучшить микрокредитование, — это сопровождение людей.Некоторые люди, получающие выгоду от этого типа ссуд, в большинстве случаев терпят неудачу из-за отсутствия формаций и поддержки, необходимой для понимания того, что они включают, и составления жизнеспособного бизнес-плана и отслеживания платежей.
Хотя микрокредитование в большинстве случаев является эффективным решением в развивающихся странах (подробнее мы поговорим позже), оно столкнулось с некоторыми трудностями в нашей экономической системе, показывающими нам трудности работы в рамках заранее установленного набора правил и организаций. .Решение по микрофинансированию должно быть адаптировано и более продумано, чтобы оно могло быть успешным и эффективным в развитых странах для решения проблем, возникших в последние десять лет.

микрозаймов против микрокредитов: в чем разница?

Автор: rkapur

7 марта 2020 г.

Когда вашему бизнесу требуются средства, вы, вероятно, обратитесь к традиционному источнику, например, к банку или к одному из новых онлайн-кредиторов, которые ссужают деньги небольшим фирмам.Если ваши потребности в денежных средствах не очень высоки, вы можете выбрать микрозайм. Это другое название небольшой ссуды, которая обычно составляет менее 50 000 долларов.

Однако в процессе поиска ссуды вы также можете встретить термины «микрофинансирование», «микрокредитование» и «микрокредитование».

Что именно означают эти слова?

Есть ли между ними разница?

Какой вид кредита наиболее подходит для вашего бизнеса?

Финансовый жаргон может сбивать с толку. Но важно понимать значение этих терминов. Выбор неправильного финансового продукта может привести к выплате более высокой процентной ставки, чем необходимо. Вы даже можете понести дополнительные расходы, которые не принесут вашему бизнесу никакой реальной выгоды.

Давайте проанализируем каждый из этих условий и посмотрим, какая форма заимствования лучше всего подходит для вашего малого бизнеса.

Микрозаймы практически во всех отношениях похожи на ссуду малому бизнесу.Единственное существенное отличие состоит в том, что микрозаймы предполагают меньшие суммы.

Чтобы понять этот момент, давайте возьмем пример Управления малого бизнеса США (SBA), правительственного агентства, которое помогает владельцам бизнеса и предпринимателям, у которого есть программа микрозаймов. Максимальная сумма каждого микрозайма установлена ​​в размере 50 000 долларов США. Однако небольшие фирмы обычно занимают меньшие суммы. Средний размер микрозайма SBA составляет всего 13 000 долларов.

Ссуды, которые мы предоставляем предпринимателям в Camino Financial, заключаются в следующем: наши ссуды для малого бизнеса доступны на суммы до 400 000 долларов.Максимальная сумма микрозаймов, которые мы предлагаем, составляет 75 000 долларов США.

Если ваш бизнес требует средств, ходатайство о микрозайме — отличная идея.

Микрозайм от Camino Financial — один из лучших способов привлечь средства для вашего бизнеса.

Микрозаймы намного превосходят другие методы, такие как кредитная линия или дорогостоящая ссуда до зарплаты.

Термин микрофинансирование может быть словом, охватывающим несколько вариантов финансирования для владельцев малого бизнеса, которым требуются меньшие суммы денег (например, микрозаймы).

Но этот термин относится к различным финансовым продуктам, которые предоставляются для безработные или бедные.Помощь может быть в форме:

• Малой ссуды
• Система, с помощью которой физическое лицо может регулярно откладывать деньги
• Определенный тип микрострахования

Совершенно очевидно, что микрофинансирование не подходит финансовый продукт для владельца малого бизнеса.

В публикации Wharton School под названием « 5 истин о микрофинансах» e указывается, что крайнюю бедность можно сократить, содействуя развитию предпринимательства. В документе Wharton School говорится, что микрофинансирование может обеспечить небольшие суммы денег, которые необходимы бедным людям для открытия или расширения своего бизнеса.

Микрокредитование предполагает выдачу небольших сумм в ссуду бедным заемщикам, обычно в бедных странах. Микрокредиты — это форма микрофинансирования.

Микрокредитование получило широкую огласку, когда Мухаммад Юнус основал банк «Грамин» в Бангладеш, одной из беднейших стран мира.Grameen Bank авансировал бедным людям небольшие суммы в размере от 27 до 500 долларов, чтобы они могли начать свой небольшой бизнес и стать экономически независимыми.

В знак признания новаторской работы, проделанной им в области предоставления ссуд бедным людям, Мухаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира в 2006 году.

Что такое модель микрофинансирования Grameen? Модель Grameen — популярная концепция в микрофинансировании: ее цель — предоставить уникальные услуги, ориентированные на людей с низкими доходами. Некоторые из особенностей этой модели — обслуживание на пороге, беззалоговые ссуды, хороший процент погашения, ориентация на женщин и маргинализованные группы, а также профессиональное банковское управление.

За последние несколько лет общее количество микрокредитных заемщиков выросло в геометрической прогрессии. Вот диаграмма, показывающая рост с 1997 по 2013 год.

Источник: Vox

Еще один важный факт о микрокредитовании заключается в том, что процентная ставка, которую платят заемщики, может быть высокой.Однако, поскольку сумма кредита невелика, ежемесячные платежи могут быть доступными.

О каких суммах мы здесь говорим? Модель микрофинансирования, зародившаяся в развивающихся странах Азии, Африки и Латинской Америки, предусматривает аванс от 200 до 300 долларов, хотя есть места, где они могут быть как ниже, так и выше. Эти суммы могут существенно повлиять на жизнь людей, живущих в странах с низким уровнем дохода.

Помните, что микрокредитование не предназначено для небольших компаний, которым требуется кредит для роста. Напротив, это, по сути, метод борьбы с бедностью.

Как микрокредитование помогает бедным? Микрокредитование может уменьшить крайнюю бедность, поскольку оно предоставляет крайне бедным людям небольшие ссуды с различными льготами и оптимальными условиями. Цель микрокредитования — расширить возможности заемщиков, помогая им начать и вести бизнес и получать доход.

Микрозаймы и микрокредитование: основные различия

Микрозаймы и микрокредиты — это два разных финансовых продукта.В следующей таблице показано, насколько они различаются:

💰	Микрозаймы	Микрокредитование
Для кого это предназначено?	Позволяет владельцам малого бизнеса собирать деньги для своих фирм.	Экономически неблагополучные люди получают средства для открытия или развития своего бизнеса.
Для чего это можно использовать?	Закупка оборудования, инвентаризация, выплата заработной платы и другие расходы, связанные с бизнесом.	Открытие нового бизнеса или инвестирование дополнительных средств в существующее предприятие.
Сумма кредита	До 50 000 долларов США. Camino Financial предлагает более высокий лимит микрозайма в размере 75 000 долларов США.	Несколько сотен долларов, самое большее несколько тысяч. Например, Grameen Bank America предлагает максимальную ссуду в размере 2000 долларов.

Программы микрозаймов также могут предусматривать дополнительные условия. Grameen Bank требует, чтобы заемщики объединялись в группы по пять человек и в течение нескольких дней проходили финансовую подготовку.Каждую неделю группа должна встречаться с полевыми офицерами, чтобы произвести выплаты и пройти дополнительное обучение.

Микрокредитование и микрофинансирование

В чем разница между микрокредитом и микрофинансированием?

Микрофинансирование — это более широкое понятие. Сюда входит ряд финансовых услуг, таких как ссуды, страхование, сбережения, пенсии и т. Д., Ориентированных на людей с низкими доходами. Другими словами, сюда входят как кредитная, так и некредитная деятельность. С другой стороны, микрокредитование — это часть микрофинансирования.В нем упоминается только кредитная деятельность: малые ссуды по низкой процентной ставке, предоставляемые предпринимателям, находящимся за чертой бедности, чтобы помочь им начать собственное дело.

Вашему бизнесу нужен микрозайм?

Если вы владелец малого бизнеса, который занимается бизнесом девять или более месяцев, и вам требуются средства, подумайте о подаче заявки на микрозайм Camino Financial. Вы сразу узнаете, пройдете ли предварительную квалификацию и сможете ли получить деньги на свой банковский счет в течение двух-четырех дней после подачи заявки на кредит.

Наш девиз «Ни один бизнес не останется позади» гарантирует, что ваша кредитная заявка будет иметь хорошие шансы на одобрение.

Схемы микрокредитования — чудо, катастрофа или что-то среднее? | Развитие

Микрофинансирование против микрокредитования

Предоставление малообеспеченным предпринимателям кредитов, чтобы помочь им преодолеть бедность, было основным мотивом, когда Мухаммад Юнус, лауреат Нобелевской премии мира 2006 года, основал Grameen Bank в 1976 году. Как заявляет сам банк, Слово микрокредитование сегодня используется в таком разнообразном контексте таким количеством различных субъектов, что оно стало означать все для всех.К этому добавляется много путаницы в отношении терминов микрокредит и микрофинансирование .

Как правило, микро финансы относятся к финансовым услугам, таким как кредитование, страхование, сбережения, денежные переводы и депозиты, для бедных предпринимателей и предпринимателей с низкими доходами.

Более вдохновляющее определение, однако, заключается в том, что микрофинансирование — это

«движение, которое представляет мир, в котором домохозяйства с низкими доходами будут иметь постоянный доступ к ряду высококачественных финансовых услуг.

Микро кредит , с другой стороны, относится к

«очень маленькие ссуды для неоплачиваемых заемщиков с незначительным обеспечением или без него, предоставляемые юридически зарегистрированными учреждениями».

Это короткое видео ниже дает довольно исчерпывающий обзор.

The Grameen Bank

Термин «микрофинансирование» восходит к 1970-м годам, когда такие организации, как Grameen Bank в Бангладеш, впервые предложили эту концепцию под руководством лауреата Нобелевской премии Мухаммеда Юнуса.Созданный в ответ на ужасный голод в Бангладеш в 1974 году, банк Grameen Bank Юнуса — и его соответствующая методология — отказались от традиционной банковской системы, в которой бедные считаются некредитоспособными и, следовательно, не имеют права на получение «традиционной» банковской ссуды.

Кредит Grameen обычно выдается через некоммерческие организации или государственные учреждения. Особое внимание уделяется женщинам, поскольку они считаются более надежными заемщиками, чем мужчины. Все взятые ссуды должны погашаться еженедельными или двухнедельными платежами, что приводит к обязательной экономии для получателей, которые могут снова брать займы только в случае возврата предыдущего кредита — по процентной ставке, близкой к рыночной.

Система основана на групповом кредитовании, т.е. для получения кредита заемщик должен присоединиться к группе. Эти группы фактически функционируют как своего рода финансовый залог, потому что, если один из членов группы не может выплатить свой долг, все члены группы исключаются из дальнейшего заимствования.

Важной особенностью Банка является «продвижение социального капитала». Не только формирование групп, регулярные групповые встречи с банком или выборы руководителей групп предоставляют заемщикам социальный капитал, но и знакомство с социальной повесткой дня «16 решений». Эти 16 решений представляют собой набор принципов, которые должны принять все заемщики и которые должны служить основой для улучшения и преобразования сообщества. Они включают в себя множество положений, от «держать семью небольшими» до «быть готовыми помогать друг другу».

Еще одним ключевым аспектом методологии Grameen является «подход к человеческому развитию». В отличие от 1970-х и 1980-х годов, сегодня основное понимание развития состоит в том, что речь идет не только об экономическом росте. Человеческое развитие также означает «больший доступ к знаниям, лучшее питание, безопасность, политические и культурные свободы, а также возможность участвовать в общественной деятельности.

Соответственно, Grameen Bank считает, что семья вышла из бедности не только по финансовым критериям, но и в том случае, если, например, они пользуются «санитарным уборным, а все дети старше шести лет посещают школу или закончили начальную школу. образование».

Такие дополнительные компоненты и явное требование расширения прав и возможностей заемщиков — что также верно и для других программ микрокредитования — составляют один из ключевых моментов в текущих дебатах о плюсах и минусах микрокредитов.

Общая критика

© К. Стрё

Появляется все больше академической литературы о проблемных аспектах программ микрокредитования, включая модель Grameen Bank.

Влиятельной статьей является статья Ахмада «Отдаленные голоса: взгляды полевых работников НПО в Бангладеш на микрокредитование», в которой исследуются взгляды на микрокредитование отдельных полевых работников из четырех типов НПО в Бангладеш и делается вывод о том, что «самые бедные люди» не достигаются исследуемыми НПО из-за их определения целевой группы населения и из-за предпочтений полевых работников ». Более того, при реализации программы демонстрируются две основные проблемы: во-первых, кредит не всегда используется заемщиками в коммерческих целях. Во-вторых, работники НПО стремятся нацеливаться на менее бедных, чтобы обеспечить более высокую выплату . Были выявлены дополнительные проблемы: «недоступность для самых бедных, низкая доходность, неправильное использование и чрезмерный упор на погашение как проблемы».

Расширение прав и возможностей женщин и микрокредиты

© К. Стрё

направлен на высокие процентные ставки.Таким образом, когда заемщики не могут вовремя погасить свои ссуды, они предпочитают брать займы у других кредиторов по еще более высоким ставкам, и, как следствие, их уровень задолженности повышается. Это также может привести к увеличению нагрузки на детей, которым приходится работать, чтобы помогать своим матерям.

Есть и другие проблемы. Например, финансовая уязвимость женщин может фактически возрасти, поскольку они несут ответственность за ссуды, которые они взяли на свое имя, но которые были использованы и не погашены их мужьями.Следовательно, «Кто берет на себя ответственность?» Это законный вопрос для Сен-Гупты и Гетца, когда они указывают на важность контроля над ресурсами при разговоре о расширении прав и возможностей.

Разговор о наделении полномочиями требует сложного обсуждения определений власти. Суждение о возможностях программ микрокредитования всегда зависит от того, как вы понимаете термины «власть» и «наделение полномочиями». Тем не менее, оставив это теоретическое обсуждение в стороне, можно сделать вывод, что вышеупомянутые проблемы делают улучшение условий жизни с помощью микрокредитов в целом сомнительным.

Такие исследователи, как Маю, указывают на важность «передового опыта», который должен устранить возможные недостатки. В частности, этого можно достичь с помощью программ помощи. Основываясь на опыте ПРООН в Индии, Burra, например, разработала каталог критериев, которые имеют решающее значение для успешной реализации программы: наращивание потенциала, знания о вариантах средств к существованию, финансах, политических процессах, бухгалтерском учете и банковской системе, социальная мобилизация на небанковские вопросы, а также гибкая система погашения сбережений и кредитов.

Несмотря на критику, существует значительное количество исследований, в которых делается вывод о том, что программы микрокредитования действительно способствуют расширению прав и возможностей женщин. Среди них очень важное исследование по сбору свидетельств заемщиков было проведено Кабиром, который утверждает, что получатели кредита обычно имели более высокий голос при принятии решений в семье и более сильное чувство собственного достоинства. По ее мнению, отрицательные результаты исследования взаимосвязи между расширением прав и возможностей и микрокредитованием обычно относятся к процессу , тогда как положительные выводы часто связаны с акцентом на результаты программ .

Заключение

Схемы микрокредитования в основном критикуются за то, что они не достигают «самых бедных из бедных», а их притязания на расширение прав и возможностей женщин не соответствуют действительности. Конечно, весьма субъективный характер расширения прав и возможностей затрудняет суждение о вкладе микрокредитования в расширение прав и возможностей женщин.

Следует иметь в виду, что различия в подходах также связаны с конкретными культурными контекстами. Таким образом, вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование как стандартизированный универсальный инструмент, разработка контекстно-зависимой помощи заемщикам может изменить направление текущих дебатов, которые должны привести к выводу, если Цели устойчивого развития будут достигнуты.

Автор: Ирем Г. Фрам (2010 г.) Обновлено: Мариса Петтит (2017 г.)

Что такое микрокредитование? — Grameen Bank

Слово «микрокредит» не существовало до семидесятых годов. Теперь это стало модным словом среди практиков в области разработки. В процессе этому слову приписывается все для всех. Теперь никого не шокирует, если кто-то использует термин «микрокредит» для обозначения сельскохозяйственного кредита, или сельского кредита, или кооперативного кредита, или потребительского кредита, кредита сберегательных и ссудных ассоциаций, или кредитных союзов, или ростовщиков.Когда кто-то заявляет, что микрокредитование имеет тысячелетнюю или столетнюю историю, никто не считает это интересной исторической информацией. Я думаю, что это создает много недоразумений и путаницы в обсуждении микрокредитования. Мы действительно не знаем, кто о чем говорит. Я предлагаю наклеить ярлыки на различные виды микрокредитования, чтобы в начале обсуждения мы могли уточнить, о каком микрокредите идет речь. Это очень важно для того, чтобы прийти к четким выводам, сформулировать правильную политику, разработать соответствующие институты и методологии.Вместо того, чтобы просто говорить «микрокредитование», мы должны указать, какую категорию микрокредитов. Позвольте предложить широкую классификацию микрокредитования: А) Традиционное неформальное микрокредитование (например, кредиты ростовщика, ломбарды, ссуды от друзей и родственников, потребительский кредит на неформальном рынке и т. Д.) Б) Микрокредитование на основе традиционных неформальных групп (таких как, tontin, su su, ROSCA и т. Д.) C) Микрокредитование на основе деятельности через обычные или специализированные банки (например, сельскохозяйственное кредитование, кредит на животноводство, кредит на рыболовство, кредит на ручное ткацкое оборудование и т. Д.) Г) Сельское кредитование через специализированные банки. E) Кооперативное микрокредитование (кооперативное кредитование, кредитный союз, ссудо-сберегательные ассоциации, сберегательные кассы и т. Д.) F) Потребительское микрокредитование. G) Микрокредитование на основе партнерства банка и НПО. H) Микрокредитование типа Grameen или кредит Grameen. I) Другие виды микрокредитования НПО. Дж) Другие виды необеспеченных микрокредитов, не связанных с НПО. Это очень быстрая попытка классификации микрокредитов просто для того, чтобы доказать свою точку зрения. Дело в том, что каждый раз, когда мы используем слово «микрокредитование», мы должны прояснять, о каком типе (или группе типов) микрокредитования идет речь.В противном случае мы продолжим создавать бесконечную путаницу в нашем обсуждении. Излишне говорить, что предложенная мною классификация носит предварительный характер. Мы можем уточнить это, чтобы лучше понимать и принимать более взвешенные политические решения. Классификация также может производиться в контексте обсуждаемого вопроса. Я утверждаю, что мы должны прекратить использование терминов «микрокредитование» или «микрофинансирование» без указания их категории. Данные о микрокредитовании собираются и публикуются различными организациями.Мы считаем их полезными. Я предлагаю, чтобы при публикации этих данных мы определяли категорию или категории микрокредитов, предоставляемых каждой организацией. Тогда мы сможем подготовить еще один набор важной информации? количество бедных заемщиков и их гендерный состав, выданные ссуды, непогашенные ссуды, остатки сбережений и т. д. по каждой из этих категорий по странам, регионам и в мире. Эти наборы информации расскажут нам, какая категория микрокредитов обслуживает сколько бедных заемщиков, их разбивку по полу, их рост в течение года или периода, выданные ссуды, непогашенные ссуды, сбережения и т. Д.Категории, у которых дела идут лучше, больше поддержки могут пойти в их направлении. Категории, у которых дела идут плохо, могут получить помощь в улучшении их показателей. Для политиков это будет чрезвычайно полезно. Для целей анализа это будет иметь огромное значение. Я настоятельно призываю секретариат Microcredit Summit Campaign представить информацию, которую они уже собирают, о количестве клиентов, числе самых бедных среди них, числе самых бедных клиентов, которые являются женщинами, количестве клиентов, которые пересекли черту бедности — с разбивкой по каждому из них. категорий микрокредитования.Это поможет донорам выбрать категории, которые они хотели бы поддержать. Такой подход очень важен как для доноров, так и для политиков. Грамин кредит Когда я использую слово «микрокредит», я на самом деле имею в виду микрокредитование типа Grameen или Grameencredit. Но если человек, с которым я разговариваю, понимает это как некоторую другую категорию микрокредитования, мои аргументы не будут иметь для него никакого смысла. Позвольте мне перечислить ниже отличительные особенности Grameencredit.Это исчерпывающий список таких функций. Не каждая программа типа Grameen имеет все эти функции, присутствующие в программе. Некоторые программы сильны в некоторых функциях, в то время как другие сильны в некоторых других функциях. Но в целом они демонстрируют общее сходство с некоторыми базовыми особенностями, на основании которых они представляют себя как программы репликации Грамина или программы типа Грамина. Общие характеристики Grameencredit: а) Он продвигает кредит как право человека. б) Его миссия — помочь бедным семьям преодолеть бедность. Он ориентирован на бедных, особенно на бедных женщин. в) Наиболее отличительной особенностью Grameencredit является то, что он не основан на каком-либо обеспечении или контрактах, имеющих юридическую силу. Он основан на «доверии», а не на юридических процедурах и системе. г) Предлагается для создания самозанятости для приносящей доход деятельности и жилья для бедных, а не для потребления. д) Это было инициировано как вызов традиционной банковской системе, которая отвергала бедных, классифицируя их как «некредитоспособные». В результате он отказался от базовой методологии обычного банковского дела и создал свою собственную методологию. е) Он предоставляет услуги на пороге бедных, основываясь на принципе, что люди не должны идти в банк, банк должен идти людям. г) Для получения ссуды заемщик должен присоединиться к группе заемщиков. ч) Ссуды можно получать в непрерывной последовательности. Новая ссуда становится доступной заемщику, если ее предыдущая ссуда будет погашена. i) Все ссуды подлежат погашению в рассрочку (еженедельно или раз в две недели). к) Заемщик может получить одновременно более одного кредита. к) Поставляется с обязательными и добровольными сберегательными программами для заемщиков. л) Как правило, эти ссуды выдаются через некоммерческие организации или через учреждения, принадлежащие в основном заемщикам. Если это делается через коммерческие учреждения, не принадлежащие заемщикам, прилагаются усилия для поддержания процентной ставки на уровне, близком к уровню, соизмеримому с устойчивостью программы, вместо того, чтобы приносить привлекательный доход для инвесторов. Практическое правило Grameencredit — поддерживать процентную ставку как можно ближе к рыночной ставке, преобладающей в коммерческом банковском секторе, насколько это возможно, без ущерба для устойчивости.При фиксировании процентной ставки в качестве базовой берется рыночная процентная ставка, а не ставка ростовщиков. Достижение бедных — это его неоспоримая миссия. Достижение устойчивости — это прямая цель. Он должен как можно скорее достичь устойчивости, чтобы расширить охват без финансовых ограничений. м) Grameencredit уделяет большое внимание созданию социального капитала. Этому способствует формирование групп и центров, развитие лидерских качеств через ежегодные выборы лидеров групп и центров, избрание членов совета директоров, когда учреждение принадлежит заемщикам.Чтобы разработать социальную повестку дня, принадлежащую заемщикам, что-то вроде «шестнадцати решений», он проводит процесс интенсивного обсуждения среди заемщиков и побуждает их серьезно относиться к этим решениям и выполнять их. Особое внимание уделяется формированию человеческого капитала и заботе об окружающей среде. Он следит за образованием детей, предоставляет стипендии и студенческие ссуды для получения высшего образования. Для формирования человеческого капитала он прилагает усилия для внедрения таких технологий, как мобильные телефоны, солнечная энергия, и продвигает механическую энергию вместо ручного. Grameencredit основан на предпосылке, что у бедных есть навыки, которые остаются неиспользованными или недостаточно используемыми. Несомненно, бедные люди не из-за отсутствия навыков. Грамин считает, что бедность создается не бедными, а институтами и политикой, которые их окружают. Все, что нам нужно сделать, чтобы искоренить бедность, — это внести соответствующие изменения в институты и политику и / или создать новые. Грамин считает, что благотворительность — это не ответ бедности.Это только помогает бедности продолжаться. Это создает зависимость и лишает человека инициативы прорвать стену бедности. Высвобождение энергии и творческих способностей каждого человека — это ответ на бедность. Грамин предоставил кредит бедным, женщинам, неграмотным, людям, которые утверждали, что не знают, как вкладывать деньги и получать доход. Grameen создал методологию и институт для удовлетворения финансовых потребностей бедных и создал доступ к кредитам на разумных сроках, позволяя бедным использовать свои существующие навыки для получения более высокого дохода в каждом цикле ссуд. Если доноры смогут разработать политику микрокредитования по категориям, они смогут преодолеть некоторые из своих неудобств. Общая политика микрокредитования в более широком смысле неизбежно будет лишена целенаправленности и резкости.

Микрокредитование: влияние и ограничения | Лаборатория действий Абдул Латифа Джамиля по борьбе с бедностью

Доступ к микрокредитованию не имел широко распространенных вредных последствий и давал домашним хозяйствам больше свободы в их финансовых решениях. Тем не менее, это не привело к увеличению доходов, расширению прав и возможностей женщин или инвестициям в образование детей. Во всех семи исследованиях исследователи не обнаружили отрицательного влияния на стресс, удовлетворенность работой, деловые операции или уровень дохода [12]. Шесть из семи исследований задокументировали способы, с помощью которых микрокредитование помогло заемщикам лучше контролировать свою финансовую жизнь [6] [7] [8] [@] [10] [19].

Например, владельцы бизнеса в Марокко увеличили прибыль, но они также снизили доход от наемного труда на 6,7 процента, возможно потому, что это был менее стабильный источник дохода [6]. В Мексике женщины, имеющие доступ к микрокредитам, на 1 процентный пункт реже продавали свои активы для выплаты долгов (сокращение на 20 процентов) [7].На Филиппинах микрокредитование помогло заемщикам лучше справляться с рисками и укрепить связи с общественностью [8].

Тем не менее, ни одно из семи исследований не выявило значительного влияния на средний доход домохозяйств заемщиков [12]. В трех из четырех исследований, посвященных оценке расширения прав и возможностей женщин, доступ к микрокредитам не имел никакого эффекта [6] [7] [10] [11]. В Мексике, где Compartamos придавал особое значение расширению прав и возможностей как части своего продукта, женщины действительно получили небольшое увеличение полномочий в принятии решений [7]. Кроме того, шесть исследований, в которых измерялось школьное образование детей, также не обнаружили никакого эффекта [6] [7] [9] [10] [11] [19] [12] ».

Ориентация на лиц с высоким потенциалом может повысить эффективность микрокредитования. Хотя традиционное микрокредитование в среднем оказывает ограниченное влияние, некоторые заемщики получали высокую прибыль от инвестиций в свой бизнес [12]. Как указывалось выше, это относилось к уже существовавшим, более крупным или более прибыльным предприятиям в Индии и Марокко [6] [10] [12]. Последующий анализ семи оценок микрокредитования показал, что домохозяйства, которые вели бизнес до того, как было предложено микрокредитование, расширили свой бизнес и увеличили общее потребление в результате доступа к микрокредитованию [13].

Люди могут быть в состоянии определить предпринимательский потенциал в себе или других в своем сообществе, и поставщики услуг могут использовать эту информацию для более точного нацеливания на потенциальных клиентов. Данные из Мали свидетельствуют о том, что заемщики с высоким потенциалом самостоятельно выбирают кредитный рынок (для ссуд, предназначенных для сельского хозяйства). Гранты не повлияли на прибыль, если они были предоставлены фермерам, которые предпочли не обращаться за сельскохозяйственными ссудами, однако фермеры, подавшие заявки на получение ссуд, были более производительными и имели более высокую прибыль на капитал [14].Исследование, проведенное в Индии, показало, что члены сообщества могли предсказать, какие предприниматели будут иметь высокую прибыль на капитал от денежного гранта. Сообщество могло лучше определить ведущих предпринимателей, чем анализ только наблюдаемых данных [15].

Потенциал микрокредитования в борьбе с бедностью может быть выше, если кредит лучше распределяется среди клиентов, для которых он действительно будет трансформирующим.

Более гибкие кредитные продукты могут также привести к более прибыльным предпринимательским инвестициям. В ходе рандомизированной оценки в Западной Бенгалии, Индия, исследователи обнаружили, что предоставление клиентам двухмесячного льготного периода перед началом погашения повысило процент невыполнения обязательств с 2 до 9 процентов, но позволило им больше инвестировать в свой бизнес, что привело к более высокой прибыли. и почти на 20 процентов выше доход через три года [20].

Они также обнаружили, что переход с еженедельных выплат на ежемесячные не повлиял на уровень выплат и снизил финансовое напряжение клиентов [21]. Для клиентов, которые являются фермерами, адаптация продуктов к сельскохозяйственному контексту может улучшить восприятие кредита и его влияние (см. Этот анализ политики).

Может быть сложно точно знать, как заемщики используют ссуды, что имеет значение для МФО и исследователей. Поскольку многие исследования, как правило, оценивают результаты по прошествии одного года, бывает сложно точно определить, на что заемщики тратят свои ссуды. Например, если через год после выплаты ссуды инвестиции увеличиваются, мы можем сделать вывод — но не можем быть уверены, — что первоначальная ссуда была использована для увеличения инвестиций. Чтобы лучше понять, как заемщики используют микрозаймы, МФО и исследователи должны собирать данные о расходах сразу после выдачи займа.

Чтобы проиллюстрировать разницу между данными об использовании ссуд, о которых сообщают сами респонденты, и данными о краткосрочных расходах, в исследовании на Филиппинах было проанализировано несколько различных способов измерения того, как ссуды были потрачены через две недели и два месяца после выдачи ссуд, и обнаружено, что они использовались для бизнеса. инвестиции. На прямой вопрос о том, как они потратили свои ссуды, люди с большей вероятностью сообщали об использовании ссуд для домашнего потребления и для погашения долгов, когда они не отчитывались перед банком. Однако, сравнивая эти самоотчеты с анализом расходов домохозяйств и предприятий, исследователи обнаружили, что заемщики тратили на инвестиции больше, чем они сообщали, что указывает на то, что данные самоотчетов не всегда могут точно отражать использование средств [16].

Некоторые заемщики используют микрозаймы для потребления и / или снижения рисков, а не для инвестиций, что свидетельствует о высокой непредпринимательской доходности кредита. Несмотря на их ограниченность, данные самооценки часто являются всем, что нам нужно для понимания того, как заемщики используют ссуды.

Четыре из семи исследований микрокредитования включали данные самооценки, которые показывают, что некоторые люди брали взаймы на некоммерческие расходы [6] [@] [10] [11] [12].

Некоторые заемщики сообщили об использовании кредитов для сглаживания потребления (15 процентов в Индии) или покупки товаров (8.5 процентов в Боснии и Герцеговине и 15 процентов в Индии) [9] [10].

Другие использовали его для погашения других ссуд (30 процентов в Индии) или оплаты обучения, церемоний или общего потребления (9 процентов в Эфиопии) [10] [11].

Риск, с которым сталкиваются домохозяйства с низкими доходами, может ограничить отдачу от инвестиций в бизнес [17].

Кроме того, некоторые заемщики используют ссуды для снижения риска. Например, на Филиппинах доступ к микрокредитам привел к сокращению на 3,5 процентных пункта наличия медицинского страхования и 7.Снижение на 9 процентных пунктов при наличии других видов страхования, предполагая, что микрокредитование использовалось для компенсации колебаний доходов или расходов [8]. Оценка, проведенная в Южной Африке, показала, что потребительские ссуды для лиц с незначительной кредитоспособностью помогли заемщикам сохранить свои рабочие места, выдержав потрясения, которые помешали бы им приступить к работе [18].

Взятые вместе, эти результаты предполагают, что заемщики могут иметь высокую личную доходность от использования ссуд для некоммерческих целей или целей снижения рисков, хотя это может иметь ограниченное влияние или не иметь никакого воздействия на сокращение бедности.Заемщики платят премию в виде высоких процентных ставок за использование ссуд для этих целей; сокращение затрат для поставщиков и заемщиков сделало бы этот способ для заемщиков более доступным для финансирования некоммерческих расходов (см. «Снижение стоимости кредитования заемщиков с низкими доходами»).

* Даже в 2014 году только 9 процентов взрослого населения в развивающихся странах сообщили о заимствовании в финансовом учреждении в предыдущем году по сравнению с 18 процентами взрослого населения в странах ОЭСР. Между тем, более половины домохозяйств из 40 процентов беднейших слоев населения во всем мире не имеют банковских счетов для накопления сбережений.

** Эфиопия: хотя ни один из результатов индивидуального бизнеса не оказал положительного влияния, комбинированный индекс результатов бизнеса показал положительное влияние; снижение расходов / потребления домашних хозяйств измеряется как рост отсутствия продовольственной безопасности; Индия: увеличение активов произошло только через 3,5 года, тогда как увеличение запасов произошло только через 1,5 года; Мексика: расходы домохозяйств измеряются как стоимость активов, приобретенных за последние два года; социальное благополучие измеряется как сочетание результатов расширения прав и возможностей женщин и доверия к людям; Монголия (группа): Бизнес-активы, измеренные как индекс перечисленных активов, увеличились, в то время как активы, измеренные как денежные запасы, не увеличились; Марокко: увеличились объемы продаж бизнеса и домашнего потребления, увеличились коммерческие расходы, но без изменений в инвестициях; Филиппины: сократилось количество предприятий и количество оплачиваемых сотрудников; расходы / потребление домашних хозяйств измерялись как изменения в стоимости и качестве продуктов питания; комбинированный индекс социального благополучия показал отрицательный эффект.

No related posts.