Как работает ипотека на жилье – Как работает ипотека в 2019 году: что это и механизм

Термин «ипотека» появился очень давно и упоминания о нем можно найти в древнегреческих источниках. В России понятие вошло в обиход в конце 90-х годов, когда граждане начали приобретать жилье под залог. Вступление в действие закона об ипотечном кредитовании регламентировало основные моменты ипотечного кредитования в нашей стране.

Понятие ипотеки

Ипотека – это кредит, предполагающий наличие залога, который кредитная организация оставляет себе в качестве страховки при выдаче кредитных средств под процент. Именно такое условие в виде обязательности залога является характерной особенностью всех видов ипотечных программ. Для банка такая страховка выступает в качестве гаранта возврата кредитных средств. В качестве гаранта может выступать любое недвижимое имущество заемщика, но в большинстве случаев им выступает приобретаемое жилье. Часто в быту при упоминании ипотеки может иметься в виду как сам объект залога, так и денежный долг по кредиту.

Ипотека всегда связана со следующими особенностями:

• имеет длительный срок кредитования, который может варьироваться от 5 до 50 лет;
• носит целевой характер, то есть кредитные средства выдаются только на приобретение жилого имущества;
• процентные ставки по кредиту существенно ниже, чем по нецелевым и потребительским кредитам;
• характеризуется четкими правилами и жесткими требованиями к заемщику, имуществу, пакету документов.

Все нюансы и вопросы ипотечного кредитования устанавливаются и регламентируются действующими законами РФ.

Что такое ипотека на жилье?

При оформлении ипотеки для приобретения жилого имущества в качестве предмета залога чаще всего выступает недвижимость. Сегодня программы банков представлены в широком ассортименте и имеют различную направленность. При помощи заемных средств заемщик может приобрести:

• частный дом;
• квартиру в многоэтажке;
• жилье в новостройке;
• долю в квартире.

Приобретаемое на кредитные деньги жилье является собственностью заемщика, но выступает в качестве залога для банка. При невозможности погашения кредитных обязательств недвижимость реализуется кредитором и средства идут на погашение задолженности по кредиту.

Заемщик вправе пользоваться и проживать на территории приобретенного жилья, но до момента полного расчета по кредиту на имущество накладывается ограничение, которое в юридических терминах называется обременением. Для заемщика это означает невозможность по собственному желанию осуществлять с недвижимостью ряд операций. В частности, он не вправе без согласия банка дарить, продавать или обменивать жилье. После полного погашения кредитных обязательств с жилого имущества снимается обременение и с этого момента бывший заемщик вправе распоряжаться собственностью полноценно.

Какие еще виды ипотеки бывают?

Специалисты классифицируют ипотечные кредиты по различным критериям. Основными признаками являются:

1. разделение по виду залогового имущества;
2. выделение по цели кредитования;
3. разделение по степени участия государства;
4. разделение по целевой направленности.

В отношении объекта залога выделяют два вида ипотеки:

• под залог приобретаемого жилья;
• под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Цель кредитования всегда прописана в условиях предоставления банковского продукта. Принято выделять следующие категории приобретения недвижимого жилого имущества:

• новостройка;
• рынок первичного жилья;
• рынок вторичной недвижимости;
• дачные участки, частные дома, коттеджи, танхаусы;
• доли жилой недвижимости.

Некоторые кредитные организации оформляют ипотеку на строительство собственного дома силами заемщика или подрядчика. Конкуренция заставляет кредиторов расширять перечень банковских продуктов. Для привлечения большего количества клиентов банки пытаются создать «эксклюзивное» предложение, но в целом требования большинства кредитных учреждений похожи и отличаются незначительно.

Сегодня государство активно участвует в решении жилищных вопросов определенной категории граждан. В связи с этим связано появление новых льготных видов ипотеки, предназначенных для определенной категории граждан. К числу таких программ ипотечного кредитования можно отнести:

• военную;
• для молодых специалистов;
• для молодых семей;
• для улучшения жилищных условий.

Все виды таких программ всегда требуют соответствия заемщика определенным требованиям. В большинстве случаев они связаны с возрастными ограничениями, возможностями клиента оплатить определенный размер первоначального взноса и подтвердить статус участника льготного проекта.

Как работает ипотека?

Вне зависимости от того какая сумма займа выдается клиенту и для покупки какого вида недвижимого имущества она тратится, все ипотечные программы работают по единому принципу. Кредитные средства выдаются клиенту, который соответствует всем требованиям банка и может предоставить перечень обязательных документов.

Денежные суммы выдаются под определенный процент на конкретный срок, по завершении которого заемщик обязан погасить в полном объеме не только основное тело долга, но и сумму начисленных процентов. Платежи производятся согласно графику, утвержденному в момент подписания кредитного договора. За несвоевременную оплату ежемесячного платежа банк вправе начислять пени, размер которых также оговаривается при подписании соглашения.

В качестве страховки возврата взятых средств банк оформляет залог, в качестве которого выступает приобретаемый объект или жилое имущество, принадлежащее заемщику. В случае, если в силу жизненных обстоятельств клиент не может выплатить кредит, то банк реализует залоговое имущество и погашает задолженность по кредиту за счет полученных средств.

В итоге выгоду получают обе стороны ипотечной сделки. Клиент в сжатые сроки получает в собственность жилое имущество после полного погашения ипотечных обязательств. Кредитная организация получает прибыль в соответствии с условиями кредитного договора.

Как получить ипотеку в 2018 году?

Процедура заключения ипотечного договора всегда четко регламентирована. Банки предъявляют к своим клиентам ряд определенных требований, при соответствии которым клиент получает шанс на одобрение кредита. При выборе кредитной организации стоит заранее обратить внимание на такой перечень, чтобы в дальнейшем время на изучение условий кредитования не было потрачено зря. При несоответствии хотя бы одному из перечисленных критериев, вероятность получения ипотечного кредита сводится к нулю. На текущий момент большинство банков устанавливают следующие правила:

• наличие гражданства РФ;
• минимальная граница для выдачи займа 21 год;
• максимальный возраст установлен на уровне 65 лет;
• стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Некоторые банки требуют наличия постоянной прописки в месте осуществления кредитной организацией деятельности.

Выбрать условия кредитования

Ипотека оформляется на длительный срок и связана со значительным финансовым бременем на семейный бюджет, поэтому главная задача заемщика заключается в выборе наиболее выгодных условий кредитования. Сегодня средняя процентная ставка по кредиту варьируется от 12 до 15%.

Стоит обратить внимание на размер первоначального взноса, и возможность выплатить такую суму. Средний размер взноса для большинства ипотечных программ сегодня составляет от 10 до 30%. Немаловажное значение имеет срок кредитования, длительность которого варьируется в среднем от 5 до 30 лет.

Большинство электронных ресурсов банков сегодня имеют сервис автоматического расчета параметров кредитования при помощи ипотечного калькулятора. Клиент имеет возможность получить предварительный график платежей, сравнить выгодность различных программ. При этом стоит учесть, что дополнительные комиссии банка и различные виды надбавок за сопровождение кредита такие сервисы не учитывают.

Изучить нюансы досрочного погашения

Естественным желанием любого должника является погашение долговых обязательств в максимально короткие сроки. Досрочное погашение невыгодно для банков, поэтому многие кредитные организации стараются остановить клиента и не позволить произвести внеплановые платежи. Выглядеть это может следующим образом:

• установка моратория на проведение подобных действий в течение определенного срока;
• усложненная процедура досрочного погашения;
• взимание комиссионных взносов при погашении кредита ранее срока.

Уделить внимание изучению особых условий

Согласно действующему законодательству, клиент при заключении договора ипотеки должен заключить только обязательное страхование. Все остальные виды страховых соглашений заключаются только при его добровольном согласии. На практике часто банки при отсутствии согласия на заключение комплексного страхования повышают базовую процентную ставку. В связи с такой особенностью рекомендуется просчитать вариант с добровольным страхованием и без заключения подобного соглашения, после чего выбрать более выгодный.

Стоит обратить внимание на взимание кредитной организацией комиссионных. Часто такие условия прописаны мелким шрифтом и клиенты не обращают на них внимание. В большинстве случаев банки берут определенный процент за оформление договора кредитования или осуществление финансовых транзакций.

Рекомендуется обратить внимание на условия расторжения договора. Некоторые банки прописывают в условиях возможность расторжения соглашения при однократной просрочке платежа. Для клиента это грозит требованием кредитной организации вернуть возврат в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа.

Прохождение основных этапов сделки

Для инициирования процесса получения ипотеки клиент проходит ряд обязательных шагов. На первом этапе клиент оформляет заявку на получение кредита и ожидает одобрения банка. Срок рассмотрения заявки может незначительно отличаться и в среднем составляет от 5 до 10 суток. При желании клиент может подать одновременно несколько заявок и в дальнейшем выбрать наиболее выгодный с его точки зрения вариант.

Далее клиент в течение оговоренного банка срока собирает необходимый пакет документов:

• документы, подтверждающие личность заемщика и уровень его дохода;
• документы в отношении приобретаемого объекта недвижимости;
• договор страхования.

Перечень таких документов в каждом банке заранее известен, поэтому достаточно уточнить информацию у специалиста банковской организации или взять ее с официального сайта. Договор в обязательном порядке проходит процедуру государственной регистрации. После выплаты полной суммы долга по кредиту с залогового имущества снимается обременение, и заемщик получает полные права на распоряжение своей собственностью.

Преимущества и недостатки

Для значительной части российских граждан приобретение недвижимости посредством оформления ипотечного кредита является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Низкие доходы населения, невозможность накопления средств для покупки жилья, отсутствие желания копить на покупку долгие годы и стремление стать владельцем квартиры в сжатые сроки являются основными причинами, обусловливающими популярность ипотеки и ежегодный рост таких сделок на рынке финансовых услуг.

Преимуществами ипотеки принято считать:

• возможность оперативно решить вопрос приобретения собственного жилья;
• изменение направления траты доходов, когда вместо арендных платежей за съемную квартиру заемщик получает шанс вносить аналогичные суммы для погашения кредита;
• возможность получения жилого имущества по программам социального страхования, использование которых несет большую выгоду для заемщиков по сравнению со стандартными условиями большинства программ;
• выгодность вложения, так как недвижимость относится к категории ликвидных активов и в будущем заемщик может реализовать ее по более выгодной цене.

Существенными недостатками ипотеки считается:

• из-за обременения заемщик на протяжении всего срока погашения кредитных обязательств имеет определенные ограничения в правах на залоговое имущество;
• значительная сумма итоговой переплаты, которая может превысить сумму первоначального кредита в 2 раза;
• сильное психологическое давление, так как обязанность выплачивать значительные суммы ежемесячных платежей по кредиту распространяется на длительный срок;
• наличие жестких требований к заемщику и предоставляемым документам;
• высокий риск потери ипотечного имущества при невозможности погашения кредита, наличие системы штрафов и пеней за несвоевременно проведенный ежемесячный платеж.

Некоторые клиенты при недостаточности денежных средств на покупку квартиры начинают задумываться и выбирать из имеющихся вариантов. Заемщик сегодня при обращении в банк может оформить ипотеку, нецелевой займ или воспользоваться услугами потребительского кредитования. Ипотека дает возможность получить большие суммы кредитных средств на длительный срок. Ни одно предложение нецелевого или потребительского кредитования не позволит получить такие размеры средств, а процентные ставки по ним будут существенно выше.

Денежные средства по ипотечному договору всегда перечисляются в безналичной форме и могут быть потрачены только на приобретение жилого имущества. Иные виды займов не ограничены такими требованиями, поэтому при получении нецелевого кредита заемщик вправе сам определять, на какие цели он будет потрачен.

Существенным недостатком ипотечного кредитования можно считать растягивание во времени момента, когда заемщик становится полноценным владельцем собственного жилья. При получении нецелевого кредита для оплаты недостающей суммы при покупке жилья, заемщик сразу становится хозяином недвижимости и уровень потери ее в будущем сводится к минимуму.

Заключение

Ипотека является частным случаем кредита, который выдается только на приобретение жилья. Она всегда предполагает наличие объекта залога, связана с серьезной финансовой нагрузкой и длительным сроком кредитования. Процедура оформления ипотеки четко регламентирована и предполагает последовательное выполнение обязательных шагов, начиная от оценки заемщиком собственных сил и возможностей, и заканчивая процедурой снятия обременения с недвижимости после погашения кредитных обязательств. В связи с такими особенностями принятие решения о получении ипотеки требует от заемщика взвешенной и разумной оценки собственных сил и возможностей.

onedvizhke.ru

кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

❗ Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.    

👨‍👩‍👧‍👦  Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Кому не дают ипотеку на жилье

Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.  

👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

📌 увеличьте размер первого взноса;

📌 до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

📌 предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

Что делать, если получили отказ по ипотеке

Подтвердите свою платежеспособность. Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

Соберите информацию. Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.  

Обратитесь в другой банк. Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

Воспользуйтесь услугами профессионалов. Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

j.etagi.com

Что нужно чтобы взять ипотеку в 2019 году? Документы для оформления и условия

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

• Официальная работа на основании трудового договора.
• Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
• Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
• Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
• Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
• Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
• Бланк выписки по банковскому счету.
• Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

• Справка о регистрации по форме №9.
• Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
• Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
• Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
• Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
• Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

• Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
• Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
• Выписка из ЕГРИП.
• ИНН и ОГРН.
• Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

• Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
• Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
• Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
• Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

• Копия технического паспорта.
• Кадастровый паспорт участка.
• Выписка из кадастра недвижимости на дом.
• Выписка из ЕГРП.
• Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

• Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
• Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

• Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
• Подробная анкета заемщика.
• Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

ipoteka-expert.com