Пятница , 20 ноября 2020
Бизнес-Новости
Разное / Как работает ипотека на жилье – Как работает ипотека в 2019 году: что это и механизм

Как работает ипотека на жилье – Как работает ипотека в 2019 году: что это и механизм

Содержание

Как взять ипотеку на квартиру: в 2019, с чего начать, какие документы, сбербанк, оформить, где лучше

Март 05, 2019 Нет комментариев

Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.

Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.

Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.

Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым  делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.

Подача заявки в банк

Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.

Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.

Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.

Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.

Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.

Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.

Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.

Требования к заемщику

Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:

 Возраст заемщика Требование к возрасту является основным требованием к заемщику. Получить ипотеку допускается после достижения возраста 21 год.
 Официальное трудоустройство работа по трудовому договору также является важным требованием банков. Заемщик должен иметь общий трудовой стаж, который подтверждается трудовой книжкой, более одного года, кроме того, работать по последнему месту работы — более полугода.
 Стабильная заработная плата высокий уровень дохода, который позволяет погашать ипотечный займ.  У банков существует негласное правило, чтобы после оплаты ежемесячного взноса у заемщика оставалось более 50% дохода
 Гражданство РФ, регистрация по месту жительства претендовать на ипотечный кредит могут лица, имеющие гражданство РФ, а также регистрацию в регионе, где расположена приобретаемая недвижимость.
Хорошая кредитная история Если у гражданина отрицательная кредитная история, то банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита.

Также банки могут предъявлять дополнительные требования:

 Передача в залог уже имеющейся недвижимости Находящейся в собственности у заемщика и имеющую высокую стоимость
 Заемщик является клиентом банка Получает зарплату на открытую карту в банке или депозит
 привлечение созаемщиков или поручителей Следует понимать, что супруг автоматически становится  созаемщиком по ипотечному займу
 Предоставление иных документов которые может потребовать банк

В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.

По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.

Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.

Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.

Как повысить шансы

Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.

В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.

Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.

Не стоит совершать какие-либо предварительные расчет ы с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.

Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:

 Предоставление  всего необходимого перечня документов Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку
Погашение имеющихся займов Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды
 Работа в надежной организации Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы
 Наличие в  собственности недвижимости которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления.
 Поручительство по договору В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается
 Внесение первоначального взноса Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды

Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.

Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.

Как получить ипотеку

Получить ипотечный займ можно двумя путями:

 Обычная ипотека Погашается полностью собственными средствами
 Социальная ипотека Часть кредита погашается за счет государственного бюджета

Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.

Виды социальной ипотеки:

  1. По программе молодая семья.
  2. Жилье для бюджетников.
  3. Военная ипотека.
  4. Для молодых специалистов

Без первоначального взноса

Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.

При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.

Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.

Молодой семье

Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.

Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:

 Брак должен быть официально зарегистрирован либо родитель-одиночка
Требования к возрасту Каждый из супругов должен быть не старше  35 лет
 Стабильный и постоянный доход позволяющий погашать ипотечный кредит
 Необходимость улучшения условий проживания получить статус малоимущей семьи

 

Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.

Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.

В очереди возможно придется стоять продолжительное время.

Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.

После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.

В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.

Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.

С материнским капиталом

Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.

Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.

Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.

Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.

Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.

Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.

В другом городе

Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.

В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.

При этом обратиться можно в банк двумя путями:

 По месту жительства который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе
 В отделении банка в другом городе в котором заемщик собирается купить жилье

Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.

Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.

Этапы оформления

Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.

Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.

В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.

В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.

Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.

Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.

Получение ипотеки осуществляется поэтапно:

 Подбор банка Выбор банка для кредита осуществляется заемщиком самостоятельно в зависимости условий. Рекомендуется изучить предложения  нескольких учреждений, ознакомиться с действующими программами и их условиями, выполнить предварительный расчет кредита
 Подача анкеты-заявления Как правило форма банка содержит подробную анкету на заемщика
  Выбор объекта Вслед за одобрением заявки, следует приступать к подбору жилья, в соответствии с критериями банка относительно залоговой недвижимости.
 Сбор документов Согласно перечню, который получен в банке
 Внесение авансового платежа продавцу Составление предварительного договора купли-продажи. Определяется дата совершения сделки для подписания договора с банком и регистрации
 Заключение договора ипотеки Регистрация перехода права собственности, регистрация обременения недвижимого имущества
 Расчеты с продавцом
 Оформление страховки страхование объекта залога является обязательным условием, согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Прочие разновидности страхования заключаются по желанию заемщика

До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.

Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.

Сбор документов

Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.

Вместе в заявкой понадобится предъявить:

Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ  на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).

Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:

 Трудовая книжка копия, заверенная бухгалтерией по месту работы
 Документ на выбор СНИЛС, водительское удостоверение и др.
 Справка по форме 2-НДФЛ и технические документы на объект недвижимости

При привлечении поручителей от них требуются те же документы.

Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):

 Отчет о рыночной стоимости объекта и подробным его описанием (заказывается у оценочной организации)
 Выписка из ЕГРН подтверждающая право собственности на жилье (из Росреестра)
 Документ-основание права собственности договор купли-продажи, мены, дарения, акт приватизации
 Технический или кадастровый паспорт с планом квартиры (выдается БТИ)
Предварительный договор с продавцом При наличии

В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.

Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.

Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.

Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.

Видео: Как взять ипотеку на квартиру:

Загрузка…

Похожие материалы:

ipoteka-nedvizhimost.ru

Что такое ипотека?

Термин «ипотека» появился очень давно и упоминания о нем можно найти в древнегреческих источниках. В России понятие вошло в обиход в конце 90-х годов, когда граждане начали приобретать жилье под залог. Вступление в действие закона об ипотечном кредитовании регламентировало основные моменты ипотечного кредитования в нашей стране.

Понятие ипотеки

Ипотека – это кредит, предполагающий наличие залога, который кредитная организация оставляет себе в качестве страховки при выдаче кредитных средств под процент. Именно такое условие в виде обязательности залога является характерной особенностью всех видов ипотечных программ. Для банка такая страховка выступает в качестве гаранта возврата кредитных средств. В качестве гаранта может выступать любое недвижимое имущество заемщика, но в большинстве случаев им выступает приобретаемое жилье. Часто в быту при упоминании ипотеки может иметься в виду как сам объект залога, так и денежный долг по кредиту.

Ипотека всегда связана со следующими особенностями:

  • имеет длительный срок кредитования, который может варьироваться от 5 до 50 лет;
  • носит целевой характер, то есть кредитные средства выдаются только на приобретение жилого имущества;
  • процентные ставки по кредиту существенно ниже, чем по нецелевым и потребительским кредитам;
  • характеризуется четкими правилами и жесткими требованиями к заемщику, имуществу, пакету документов.

Все нюансы и вопросы ипотечного кредитования устанавливаются и регламентируются действующими законами РФ.

Что такое ипотека на жилье?

При оформлении ипотеки для приобретения жилого имущества в качестве предмета залога чаще всего выступает недвижимость. Сегодня программы банков представлены в широком ассортименте и имеют различную направленность. При помощи заемных средств заемщик может приобрести:

  • частный дом;
  • квартиру в многоэтажке;
  • жилье в новостройке;
  • долю в квартире.

Приобретаемое на кредитные деньги жилье является собственностью заемщика, но выступает в качестве залога для банка. При невозможности погашения кредитных обязательств недвижимость реализуется кредитором и средства идут на погашение задолженности по кредиту.

Заемщик вправе пользоваться и проживать на территории приобретенного жилья, но до момента полного расчета по кредиту на имущество накладывается ограничение, которое в юридических терминах называется обременением. Для заемщика это означает невозможность по собственному желанию осуществлять с недвижимостью ряд операций. В частности, он не вправе без согласия банка дарить, продавать или обменивать жилье. После полного погашения кредитных обязательств с жилого имущества снимается обременение и с этого момента бывший заемщик вправе распоряжаться собственностью полноценно.

Какие еще виды ипотеки бывают?

Специалисты классифицируют ипотечные кредиты по различным критериям. Основными признаками являются:

  1. разделение по виду залогового имущества;
  2. выделение по цели кредитования;
  3. разделение по степени участия государства;
  4. разделение по целевой направленности.

В отношении объекта залога выделяют два вида ипотеки:

  • под залог приобретаемого жилья;
  • под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Цель кредитования всегда прописана в условиях предоставления банковского продукта. Принято выделять следующие категории приобретения недвижимого жилого имущества:

  • новостройка;
  • рынок первичного жилья;
  • рынок вторичной недвижимости;
  • дачные участки, частные дома, коттеджи, танхаусы;
  • доли жилой недвижимости.

Некоторые кредитные организации оформляют ипотеку на строительство собственного дома силами заемщика или подрядчика. Конкуренция заставляет кредиторов расширять перечень банковских продуктов. Для привлечения большего количества клиентов банки пытаются создать «эксклюзивное» предложение, но в целом требования большинства кредитных учреждений похожи и отличаются незначительно.

Сегодня государство активно участвует в решении жилищных вопросов определенной категории граждан. В связи с этим связано появление новых льготных видов ипотеки, предназначенных для определенной категории граждан. К числу таких программ ипотечного кредитования можно отнести:

  • военную;
  • для молодых специалистов;
  • для молодых семей;
  • для улучшения жилищных условий.

Все виды таких программ всегда требуют соответствия заемщика определенным требованиям. В большинстве случаев они связаны с возрастными ограничениями, возможностями клиента оплатить определенный размер первоначального взноса и подтвердить статус участника льготного проекта.

Как работает ипотека?

Вне зависимости от того какая сумма займа выдается клиенту и для покупки какого вида недвижимого имущества она тратится, все ипотечные программы работают по единому принципу. Кредитные средства выдаются клиенту, который соответствует всем требованиям банка и может предоставить перечень обязательных документов.

Денежные суммы выдаются под определенный процент на конкретный срок, по завершении которого заемщик обязан погасить в полном объеме не только основное тело долга, но и сумму начисленных процентов. Платежи производятся согласно графику, утвержденному в момент подписания кредитного договора. За несвоевременную оплату ежемесячного платежа банк вправе начислять пени, размер которых также оговаривается при подписании соглашения.

В качестве страховки возврата взятых средств банк оформляет залог, в качестве которого выступает приобретаемый объект или жилое имущество, принадлежащее заемщику. В случае, если в силу жизненных обстоятельств клиент не может выплатить кредит, то банк реализует залоговое имущество и погашает задолженность по кредиту за счет полученных средств.

В итоге выгоду получают обе стороны ипотечной сделки. Клиент в сжатые сроки получает в собственность жилое имущество после полного погашения ипотечных обязательств. Кредитная организация получает прибыль в соответствии с условиями кредитного договора.

Как получить ипотеку в 2018 году?

Процедура заключения ипотечного договора всегда четко регламентирована. Банки предъявляют к своим клиентам ряд определенных требований, при соответствии которым клиент получает шанс на одобрение кредита. При выборе кредитной организации стоит заранее обратить внимание на такой перечень, чтобы в дальнейшем время на изучение условий кредитования не было потрачено зря. При несоответствии хотя бы одному из перечисленных критериев, вероятность получения ипотечного кредита сводится к нулю. На текущий момент большинство банков устанавливают следующие правила:

  • наличие гражданства РФ;
  • минимальная граница для выдачи займа 21 год;
  • максимальный возраст установлен на уровне 65 лет;
  • стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Некоторые банки требуют наличия постоянной прописки в месте осуществления кредитной организацией деятельности.

Выбрать условия кредитования

Ипотека оформляется на длительный срок и связана со значительным финансовым бременем на семейный бюджет, поэтому главная задача заемщика заключается в выборе наиболее выгодных условий кредитования. Сегодня средняя процентная ставка по кредиту варьируется от 12 до 15%.

Стоит обратить внимание на размер первоначального взноса, и возможность выплатить такую суму. Средний размер взноса для большинства ипотечных программ сегодня составляет от 10 до 30%. Немаловажное значение имеет срок кредитования, длительность которого варьируется в среднем от 5 до 30 лет.

Большинство электронных ресурсов банков сегодня имеют сервис автоматического расчета параметров кредитования при помощи ипотечного калькулятора. Клиент имеет возможность получить предварительный график платежей, сравнить выгодность различных программ. При этом стоит учесть, что дополнительные комиссии банка и различные виды надбавок за сопровождение кредита такие сервисы не учитывают.

Изучить нюансы досрочного погашения

Естественным желанием любого должника является погашение долговых обязательств в максимально короткие сроки. Досрочное погашение невыгодно для банков, поэтому многие кредитные организации стараются остановить клиента и не позволить произвести внеплановые платежи. Выглядеть это может следующим образом:

  • установка моратория на проведение подобных действий в течение определенного срока;
  • усложненная процедура досрочного погашения;
  • взимание комиссионных взносов при погашении кредита ранее срока.

Уделить внимание изучению особых условий

Согласно действующему законодательству, клиент при заключении договора ипотеки должен заключить только обязательное страхование. Все остальные виды страховых соглашений заключаются только при его добровольном согласии. На практике часто банки при отсутствии согласия на заключение комплексного страхования повышают базовую процентную ставку. В связи с такой особенностью рекомендуется просчитать вариант с добровольным страхованием и без заключения подобного соглашения, после чего выбрать более выгодный.

Стоит обратить внимание на взимание кредитной организацией комиссионных. Часто такие условия прописаны мелким шрифтом и клиенты не обращают на них внимание. В большинстве случаев банки берут определенный процент за оформление договора кредитования или осуществление финансовых транзакций.

Рекомендуется обратить внимание на условия расторжения договора. Некоторые банки прописывают в условиях возможность расторжения соглашения при однократной просрочке платежа. Для клиента это грозит требованием кредитной организации вернуть возврат в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа.

Прохождение основных этапов сделки

Для инициирования процесса получения ипотеки клиент проходит ряд обязательных шагов. На первом этапе клиент оформляет заявку на получение кредита и ожидает одобрения банка. Срок рассмотрения заявки может незначительно отличаться и в среднем составляет от 5 до 10 суток. При желании клиент может подать одновременно несколько заявок и в дальнейшем выбрать наиболее выгодный с его точки зрения вариант.

Далее клиент в течение оговоренного банка срока собирает необходимый пакет документов:

  • документы, подтверждающие личность заемщика и уровень его дохода;
  • документы в отношении приобретаемого объекта недвижимости;
  • договор страхования.

Перечень таких документов в каждом банке заранее известен, поэтому достаточно уточнить информацию у специалиста банковской организации или взять ее с официального сайта. Договор в обязательном порядке проходит процедуру государственной регистрации. После выплаты полной суммы долга по кредиту с залогового имущества снимается обременение, и заемщик получает полные права на распоряжение своей собственностью.

Преимущества и недостатки

Для значительной части российских граждан приобретение недвижимости посредством оформления ипотечного кредита является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Низкие доходы населения, невозможность накопления средств для покупки жилья, отсутствие желания копить на покупку долгие годы и стремление стать владельцем квартиры в сжатые сроки являются основными причинами, обусловливающими популярность ипотеки и ежегодный рост таких сделок на рынке финансовых услуг.

Преимуществами ипотеки принято считать:

  • возможность оперативно решить вопрос приобретения собственного жилья;
  • изменение направления траты доходов, когда вместо арендных платежей за съемную квартиру заемщик получает шанс вносить аналогичные суммы для погашения кредита;
  • возможность получения жилого имущества по программам социального страхования, использование которых несет большую выгоду для заемщиков по сравнению со стандартными условиями большинства программ;
  • выгодность вложения, так как недвижимость относится к категории ликвидных активов и в будущем заемщик может реализовать ее по более выгодной цене.

Существенными недостатками ипотеки считается:

  • из-за обременения заемщик на протяжении всего срока погашения кредитных обязательств имеет определенные ограничения в правах на залоговое имущество;
  • значительная сумма итоговой переплаты, которая может превысить сумму первоначального кредита в 2 раза;
  • сильное психологическое давление, так как обязанность выплачивать значительные суммы ежемесячных платежей по кредиту распространяется на длительный срок;
  • наличие жестких требований к заемщику и предоставляемым документам;
  • высокий риск потери ипотечного имущества при невозможности погашения кредита, наличие системы штрафов и пеней за несвоевременно проведенный ежемесячный платеж.

Некоторые клиенты при недостаточности денежных средств на покупку квартиры начинают задумываться и выбирать из имеющихся вариантов. Заемщик сегодня при обращении в банк может оформить ипотеку, нецелевой займ или воспользоваться услугами потребительского кредитования. Ипотека дает возможность получить большие суммы кредитных средств на длительный срок. Ни одно предложение нецелевого или потребительского кредитования не позволит получить такие размеры средств, а процентные ставки по ним будут существенно выше.

Денежные средства по ипотечному договору всегда перечисляются в безналичной форме и могут быть потрачены только на приобретение жилого имущества. Иные виды займов не ограничены такими требованиями, поэтому при получении нецелевого кредита заемщик вправе сам определять, на какие цели он будет потрачен.

Существенным недостатком ипотечного кредитования можно считать растягивание во времени момента, когда заемщик становится полноценным владельцем собственного жилья. При получении нецелевого кредита для оплаты недостающей суммы при покупке жилья, заемщик сразу становится хозяином недвижимости и уровень потери ее в будущем сводится к минимуму.

Заключение

Ипотека является частным случаем кредита, который выдается только на приобретение жилья. Она всегда предполагает наличие объекта залога, связана с серьезной финансовой нагрузкой и длительным сроком кредитования. Процедура оформления ипотеки четко регламентирована и предполагает последовательное выполнение обязательных шагов, начиная от оценки заемщиком собственных сил и возможностей, и заканчивая процедурой снятия обременения с недвижимости после погашения кредитных обязательств. В связи с такими особенностями принятие решения о получении ипотеки требует от заемщика взвешенной и разумной оценки собственных сил и возможностей.

onedvizhke.ru

кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.    

👨‍👩‍👧‍👦  Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Кому не дают ипотеку на жилье

Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.  

👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

📌 увеличьте размер первого взноса;

📌 до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

📌 предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

Что делать, если получили отказ по ипотеке

Подтвердите свою платежеспособность. Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

Соберите информацию. Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.  

Обратитесь в другой банк. Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

Воспользуйтесь услугами профессионалов. Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

j.etagi.com

Что нужно чтобы взять ипотеку в 2019 году? Документы для оформления и условия

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

  • Официальная работа на основании трудового договора.
  • Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
  • Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
  • Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
  • Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
  • Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
  • Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
  • Бланк выписки по банковскому счету.
  • Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

  • Справка о регистрации по форме №9.
  • Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
  • Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
  • Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
  • Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
  • Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

  • Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
  • Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
  • Выписка из ЕГРИП.
  • ИНН и ОГРН.
  • Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

  • Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
  • Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
  • Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
  • Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

  • Копия технического паспорта.
  • Кадастровый паспорт участка.
  • Выписка из кадастра недвижимости на дом.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

  • Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
  • Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

 

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

  • Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
  • Подробная анкета заемщика.
  • Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

 

ipoteka-expert.com

Check Also

Виды продвижения в интернете: эффективные инструменты для раскрутки в интернете

Содержание Виды рекламы в интернете, основные виды интернет-рекламыВиды интернет рекламы: виды, характеристика и стоимостьМедийная рекламаКонтекстная …

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о