Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Кредит под залог имеющегося жилья — АО СЗ «Республиканское ипотечное агентство»
Возможна ли выдача кредита по программе «Целевой кредит под залог имеющейся квартиры» на строительство жилого дома/коттеджа?
Да, но целевое использование кредитных средств возможно будет подтвердить только в случае, если строительство ведется в рамках Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
Зачастую в рамках указанного закона осуществляется застройка территорий жилыми домами по типовым проектам. Жилыми домами могут быть как отдельно стоящие жилые дома (коттеджи, ИЖС с количеством этаже не более 3, предназначенные для проживания одной семьи), так и «блоки» в жилых домах блокированной застройки (так называемый «таунхаус», жилые дома с количеством этажей не более чем три, состоящие из нескольких блоков, количество которых не превышает десять и каждый из которых предназначен для проживания одной семьи, имеет общую стену (общие стены) без проемов с соседним блоком или соседними блоками, расположен на отдельном земельном участке и имеет выход на территорию общего пользования). При этом такие «блоки» регистрируются в ЕГРН как «жилой дом»/«часть жилого дома».
Возможно ли по программе «Ипотека под залог имеющегося жилья», провести сделку, если залогодателями являются несовершеннолетние дети, и каким образом проходит сделка в таком случае.
По продукту «Целевой кредит под залог имеющейся квартиры» в составе собственников имеющейся квартиры, передаваемой в залог, не должно быть несовершеннолетних детей.
Можно ли использовать кредитные/заемные денежные средства на оплату по договору приобретения и дальнейший ремонт?
Паспортом продукта предусмотрено только приобретение жилья или нежилого помещения (апартаментов) на первичном или на вторичном рынке на территории Российской Федерации.
Как подтвердить оплату первоначального взноса застройщику по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) / договору купли-продажи в случае использования аккредитива или перечисления средств МСК (материнский капитал)? Застройщик отказывается предоставлять выписку по своему счету, может выдать только справку (официальное письмо) об оплате первоначального взноса
Исполнение аккредитива осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке.
Таким образом, внесение застройщику / продавцу в счет оплаты по ДДУ / договору купли-продажи собственных денежных средств с использованием аккредитивного счета возможно подтвердить платежным поручением исполняющего банка, подтверждающим зачисление на банковский счет получателя средств (застройщика/продавца) или платежным документом, подтверждающим зачисление соответствующей суммы на банковский счет получателя средств (застройщика / продавца) в исполняющем банке.
В назначении платежа должны быть указаны данные, позволяющие идентифицировать аккредитив, например: «платеж по аккредитиву №__ по поручению ФИО (указывается ФИО заемщика) по договору (указываются наименование и реквизиты договора)».
Внесение в счет оплаты первоначального взноса по ДДУ/договору купли-продажи денежных средств в виде материнского (семейного) капитала (МСК) возможно подтвердить следующими документами в совокупности:
— уведомление/решение территориального отделения ПФР об удовлетворении заявления о распоряжении средствами (частью средств) МСК с указанием объекта купли-продажи и реквизитов договора купли-продажи/ДДУ;
— справка территориального отделения ПФР о состоянии индивидуального лицевого счета владельца сертификата МСК в размере не менее, чем в вышеуказанном уведомлении/решении;
Перечисление МСК в счет оплаты договора приобретения возможно подтвердить также копией платежного поручения, подтверждающего перечисление средств МСК продавцу/застройщику по запросу в территориальном отделении ПФР.
Можно ли подтвердить оплату первоначального взноса или полную оплату по договору участия в долевом строительстве справкой застройщика?
Нет. Требования к проведению кассовых операций и документарному их отражению юридическими лицами изложены в Указании Банка России от 11.03.2014 « 3210-У «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства» (далее – Указание), в соответствии с п.п. 4.1, 4.7 Указания кассовые операции оформляются приходно-кассовыми и расходно-кассовыми ордерами на бумажном носителе или в электронном виде.
Таким образом, справка юридического лица об оплате участником долевого строительства договора не является финансовым документом, подтверждающим наличные денежные расчеты.
Допускается ли оформление кредита, если расчет с застройщиком будет осуществлен путем зачета встречных однородных требований? Застройщик / продавец в счет полной или частичной оплаты ДДУ/договора купли-продажи принимает имеющуюся у клиента квартиру, на оставшуюся сумму будет выдаваться кредит
Стороны вправе заключить соглашение о зачете встречного однородного требования и прекращении обязательств (полностью или частично) в соответствии со статьей 410 Гражданского кодекса РФ. Документом, подтверждающим произведенные между сторонами расчеты (и, соответственно, размер первоначального взноса по договору участия в долевом строительстве), будет являться соглашение о зачете
Во избежание претензий застройщика по оплате договора приобретения условиями договора приобретения должны предусматриваться соответствующие положения о том, какая часть стоимости договора (в денежном выражении) оплачивается зачетом встречных однородных требований и размер оставшейся части подлежащей оплате, а также оговорку о том, что указанный способ признается продавцом/застройщиком надлежащим способом исполнения обязательства по оплате по договору приобретения.
Можно ли оформить закладную, если дом еще не достроен?
Да, можно.
Оформление закладной, обеспеченной залогом прав требований по договору участия в долевом строительстве регламентируется п. 5 ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
«Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
Таким образом, все положения закона об ипотеке, в том числе Главы III «Закладная», распространяются на залог прав требований участника долевого строительства. При этом залогом будет выступать не жилое помещение, а права требования участника долевого строительства к застройщику по договору участия в долевом строительстве
При этом после окончания строительства оформляется закладная на готовую квартиру.
На каком основании прописана передача закладной третьим лицам? В каких случаях?
Данное право кредитора предусмотрено Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в частности, статьями 47-48).
Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего кредитора (залогодержателя) по этому договору.
Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.
Предшествующий владелец закладной (продавец закладной) уведомляет заемщика о передаче прав на закладную другому лицу и сообщает о новых реквизитах для уплаты ежемесячных платежей.
Независимо от того, что происходит с выданной закладной, заемщик оплачивает кредит в те же сроки и в том же размере, что установлены в кредитном договоре, в соответствии с графиком ежемесячных платежей.
Можем ли мы провести сделку по доверенности со стороны заемщика и/или залогодателя, если нет возможности присутствовать на сделке?
Да, можно по любым продуктам. Доверенность должна быть нотариальной и содержать необходимые полномочия на заключение кредитного договора/договора займа, подписание кредитно-обеспечительной документации, в том числе на подписание договора залога, составление и подписание закладной (подробная информация содержится в Методике оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика и предмета ипотеки).
Исключение составляют сделки приобретения имущества у взаимозависимых лиц – см. п. 12.3.4.2. Методики оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика и предмета ипотеки.
Подскажите пожалуйста, влияют ли размеры доходов клиентов на их роли в ипотечной сделке? То есть может ли клиент с меньшим доходом быть основным заемщиком и собственником, а клиент с большим доходом – созаемщиком и не являться собственником?
Размеры доходов не влияют на роли. Все заемщики, указанные в качестве таковых в кредитном договоре, являются солидарными – имеют равные права и несут равные обязанности, даже если доход заемщика в расчете платежеспособности не учитывался.
Может ли участвовать в сделке супруга в качестве заемщика без дохода и залогодателем если ей 18 лет?
Да, возможно с учетом платежеспособности заемщика и предмета ипотеки. В качестве заемщика без дохода и, соответственно, залогодателя может участвовать любое взаимозависимое по отношению к заемщику лицо, не соответствующее требованиям к возрасту для заемщика, имеющего подтвержденный доход (менее 21 года или на момент окончания срока кредитования более 65 лет).
Минимальный возраст для участия в сделке в качестве заемщика, не имеющего подтвержденный доход, составляет 18 лет.
Обратились клиенты для приобретения квартиры на первичном рынке, они в разводе, есть материнский капитал. Смогут ли они направить средства МСК на досрочное погашение кредита, если оба участника сделки будут являться собственниками квартиры и подтверждать доход?
Если клиенты в разводе и планируют приобрести жилое помещение на двоих, то могут возникнуть сложности при получении средств МСК.
Практика показывает, что при наличии в числе собственников квартиры третьих лиц, ПФР может отказать в перечислении средств МСК и осуществляет перечисление только на основании решения суда.
С учетом имеющейся судебной практики в рассматриваемой ситуации суды могут принять решения в пользу заемщиков и признать незаконными решения ПФР об отказе в перечислении средств МСК, однако данный вопрос всегда остается на усмотрение суда.
Необходимо ли заполнять анкету на несовершеннолетних залогодателей?
В этой ситуации необходимо заполнить форму согласия на обработку персональных данных продавца приобретаемого объекта недвижимости/залогодателя. Информация, что за совершеннолетнего действует законный представитель (до 14 лет), указывается от руки.
Можно ли выдать кредит гражданину, имеющему 2-ю группу инвалидности, доход которого подтвержден справкой 2-НДФЛ?
В расчете платежеспособности не учитываются пенсии/выплаты по инвалидности. Все остальные виды доходов, предусмотренные действующей Методикой оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика и предмета ипотеки, могут быть учтены независимо от наличия/отсутствия инвалидности.
У клиента есть жилищная субсидия, возможно использовать её в качестве первоначального взноса? Если да, то сколько должны составлять собственные средства?
Первоначальный взнос может состоять полностью или частично из средств жилищной субсидии, предоставленной из бюджетов разных уровней
При получении кредита (займа) возможно ли выделение долей детям более 50% от общей доли?
Согласно действующим условиям кредитования, отсутствует требование к размеру долей между детьми и их родителями.
Созаемщиками выступают гражданские супруги, возможно ли выделение долей не в равных пропорциях: 2/3 и 1/3.
Доли между гражданскими супругами могут быть распределены в разных пропорциях.
Может ли клиент по собственному желанию заключить брачный договор, в котором он пропишет распределение долей в приобретаемой квартире. При этом доли между супругом и супругой будут в неравных долях?
Согласно Семейному кодексу РФ, законным режимом собственности супругов, является — совместная собственность. По желанию, супруги могут установить брачным договором долевую собственность (доли могут быть равными или разными).
Ипотека под залог недвижимости в Краснодаре
Среди ипотечных продуктов банки предлагают ипотеку под залог имеющегося имущества.
В какой ситуации заемщики выбирают такой вид ипотеки? – Когда нет средств для первоначального взноса, у заемщика недостаточный уровень доходов или плохая кредитная история в прошлом.
Этот вид ипотеки можно также использовать при отказе банка кредитовать покупку какого-то конкретного объекта (например квартиры в домах, не получивших аккредитацию банка).
Полученные заемные средства идут на оплату новой квартиры, а имеющееся жилье остается банку в качестве залога.
Объект залога должен быть ликвидным для банка в случае нарушения заемщиком обязательств и дальнейшей продажи. Поэтому все банки выдвигают следующие требования к предмету залога:
- отсутствие обременений, в том числе долгов по коммунальным платежам
- жилье должно быть оснащено всеми коммуникациями: электричеством, отоплением и водоснабжением.
- для многоквартирных домов – год постройки не ранее 1950 г.
- жилье не может быть муниципальным, быть ветхим, подлежать капитальному ремонту, сносу или реконструкции
- имеющаяся планировка должна соответствовать техпаспорту, перепланировки должны быть узаконены.
Недвижимость, передаваемая в залог, предварительно должна пройти оценку и проверку на предмет юридической чистоты оформления.
В каких случаях банки также могут отказать в ипотеке под залог имеющегося имущества?
В большинстве случаев банки осторожно относятся к предметам залога, полученным по дарственной (договору дарения). Также банки скорее всего откажут в ипотеке, если в квартире прописаны льготные категории граждан.
На данный момент ипотека пол залог имеющегося жилья бывает двух видов – с возможностью дальнейшей продажи залогового имущества с целью погашения кредита и без.
Первый вид – когда продать залоговое имущество можно, только погасив весь ипотечный займ. Он наиболее популярен и среди банков и среди заемщиков. Существенным преимуществом можно назвать длительный срок погашения ипотеки. Таким видом ипотеки часто пользуются молодые семейные пары с невысоким уровнем официальных доходов, предоставляя в качестве залога недвижимость своих родителей.
Второй вид появился сравнительно недавно Смысл такого ипотечного займа заключается в том, что основная часть заемных средств будет погашена заемщиком в определенные сроки, в которые клиент обязуется продать старое жилье. Срок предоставления такого кредита короткий и очень похож на потребительский кредит. Такой вид ипотеки пользуется спросом когда стоит вопрос о расширении или смены места жительства для улучшения жилищных условий.
Прежде, чем выбрать ипотеку под залог имеющегося имущества стоит учесть, что финансовые учреждения оценивая объект, выдают заемщику от 60 до 85 % от его реальной стоимости.
Из плюсов можно выделить более низкую процентную ставку, особенно если новое жилье приобретается в строящихся домах на этапе строительства.
У каждого банка в линейке ипотечных продуктов есть такой вид ипотеки. Ипотека под залог имеющегося имущества существенно снижает банковские риски, являясь надежным гарантом для возврата заемных средств.
Как поменять жилье в отсутствии средств на первый взнос
Поменять квартиру на лучшую, не имея накоплений для первоначального взноса по ипотеке, обычно удается лишь с помощью альтернативной сделки (одновременной покупки новой квартиры и продажи старой), подготовка которой занимает массу времени. А выдать ипотеку без первоначального взноса банки соглашаются крайне редко даже проверенным клиентам с высоким доходом.
Вместо этого чаще всего они предлагают достаточно дорогой нецелевой потребительский кредит под залог имеющегося жилья, который можно использовать в качестве взноса по ипотеке. Номос-банк выдает специальный «кредит на первоначальный взнос» под залог имеющегося жилья (до 80% его стоимости) под 12,25–13,75% в рублях в зависимости от срока. Этот заем используется для получения стандартного ипотечного кредита на покупку новой квартиры. Условие – доход заемщика должен быть достаточным для одновременных платежей по обоим кредитам, предупреждает директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев.
АИЖК решило объединить эти два продукта. Программа «Переезд» позволяет собственникам жилья купить другую квартиру (в новостройке или на вторичном рынке) в ипотеку с отсрочкой продажи старой до двух лет, не имея средств на первоначальный взнос. Для этого агентство оформляет собственнику жилья короткий кредит на 6–24 месяца на сумму до 70% от стоимости старой квартиры под ее залог под 12–14% годовых в рублях (см. таблицу). До сих пор такие кредиты выдавало дочернее Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов (АРИЖК) под 12,5–16% годовых. Эти деньги идут на оплату первоначального взноса по стандартной ипотеке АИЖК на новую квартиру. В отличие от обычного кредита, который надо регулярно обслуживать, тело и проценты по короткому займу гасятся только в конце его срока, например, за счет продажи старой квартиры из-под залога.
«Особенностью кредита «Переезд» является то, что платежеспособность заемщика не оценивается. Однако подтверждение платежеспособности и стабильной занятости потребуется при получении стандартного ипотечного кредита», – подчеркивает директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова. По ее словам, «Переездом» могут воспользоваться и те, кто меняет одну ипотечную квартиру на другую или переезжает в другой населенный пункт, он облегчает жизнь «альтернативщикам».
Этот продукт напоминает практически исчезнувшие с рынка спецпрограммы «на улучшение жилищных условий», которые до кризиса 2008 г. предлагали некоторые банки (к примеру, «ВТБ24», «Уралсиб»). Они также позволяли купить в ипотеку без взноса более дорогое жилье с отсрочкой продажи имеющегося. По сути, в дополнение к кредиту, рассчитанному исходя из платежеспособности заемщика, банки выдавали дополнительную ссуду, которая должна быть погашена в течение нескольких месяцев за счет продажи имеющегося жилья. До погашения ссуды банки устанавливали льготные условия обслуживания займа, например освобождая заемщика от уплаты тела кредита.
Похожую схему, но с 15%-ным первоначальным взносом предлагает Газпромбанк: по программе «Улучшение жилищных условий» после выдачи ипотеки заемщику дается девять месяцев на реализацию имеющейся квартиры и погашение части займа. В этот период заемщик погашает только проценты (13,25–14,55% годовых в рублях при наличии личного страхования или на 1 п.п. выше без него). Но заложить придется обе квартиры – как приобретаемую, так и продаваемую, сообщили в колл-центре банка. После погашения части кредита за счет продажи старой квартиры его ставка снижается примерно на 0,7 п.п.
«МДМ банк» выдает ипотечный кредит «Улучшение жилищных условий» без первоначального взноса на 20 лет, но только тем, кто владеет жильем стоимостью вполовину кредита. Заемщик должен в течение 13 месяцев погасить половину ссуды. Но этот кредит нужно начинать гасить сразу. К тому же он достаточно дорог: до погашения половины займа ставка по нему составляет 15% при наличии личного страхования и 18% – без него. Затем она снижается до 12–13,25% в зависимости от срока кредита (без страховки – на 3 п.п. выше).
«Банки опасаются, что заемщик по каким-либо причинам не продаст свою квартиру и не погасит в течение льготного периода необходимую часть долга, тогда вероятность дефолта существенно возрастает», – объясняет отсутствие таких программ руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина. Зачет имеющегося жилья в качестве первоначального взноса не практикуется, поскольку нет ясности, по какой цене оно будет фактически продано, добавляет начальник управления продаж ипотечных продуктов «Нордеа банка» Роман Слободян.
Каширина отмечает рост спроса на продукты, позволяющие сначала приобрести новую квартиру и уже после переезда заниматься продажей старого жилья. Поэтому Росбанк, по ее словам, сейчас рассматривает возможность внедрения такого продукта.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Ипотека появилась в России сравнительно недавно, но за достаточно короткий промежуток времени стала широко использоваться людьми. Одним из первых продуктов, предлагаемых банками, стала ипотека под залог имеющейся недвижимости. Если у заемщика имеется собственная недвижимость, то кредитные организации могут предоставить услуги как целевого, так и нецелевого кредитования. В первом случае банк предложит взять ипотеку для покупки нового жилья, а во втором – для использования денежных средств в любых других целях.
Требования к залоговой недвижимости
Но, прежде чем обращаться в банк для подачи заявки, следует узнать требования, выставляемые кредитной организацией для недвижимости, которую оформляют в залог. В первую очередь, в квартире или доме должно быть исправное электричество, отопление и водоснабжение. Обязательным условием выступает отсутствие перепланировок, нарушающих несущую конструкцию или безопасность проживающих. Также важно, чтобы недвижимость не находилась под обременением: в квартире не имеют право быть прописаны третьи лица, а также она не может сдаваться в аренду или быть заложенной по иному кредиту.
- Возраст недвижимости. Здание, построенное раньше 1957 года не будет рассматриваться банком.
- Квартира должна быть отдельной, банки не принимают в залог комнаты. Исключение – при наличии нотариально заверенного согласия от всех жильцов.
- На момент последних выплат износ дома не должен превышать 60%;
- Обязательно отсутствие аварийного состояния, угрозы сноса или реконструкции с отселением проживающих.
- Перекрытия в здании не должны быть деревянными
Условия, на которых предлагается ипотека
Если заемщиком были соблюдены все вышеперечисленные требования, то банк выставляет определенные условия, которые подбираются индивидуально для каждого отдельного случая. Но есть некоторые рамки, которых придерживается большинство банков:
- Ипотека выдается в рублях, долларах или евро. Данный выбор осуществляет сам заемщик;
- Ипотечное кредитование оформляется на срок до 25 лет;
- Сумма, которую банк выдает заемщику, не должна превышать 85% от стоимости залоговой недвижимости.
Преимущества ипотеки под залог имеющегося жилья
Заемщики, имеющие собственное жилье в любом случае имеют большее преимущество. Банки рассматривают таких клиентов как более кредитоспособных, и поэтому предлагают лучшие условия. Так, например, предлагая кредитной организации оформить собственное жилье в залог, заемщик может рассчитывать на более низкую процентную ставку, а также с большей вероятностью получит положительный ответ на заявку.
Позитивной стороной также является и то, что заемщику могут быть предложены варианты без первоначального взноса. Это дает возможность еще быстрее сменить жилье, особенно, если в этом есть срочная необходимость, например, в случае вынужденного переезда из-за смены рабочего места.
Управление информации VSN Realty
Контакты для СМИ
+7 495 105-99-55
[email protected]
Условия ипотеки под залог имеющегося жилья
Часто возникает необходимость взять ипотеку под залог имеющейся квартиры. Как правило, заемщики ипотечного кредита при покупке жилья недолго раздумывают, что предложить в залог: либо приобретаемая квартира, либо уже имеющаяся недвижимость. Ряд кредитных организаций предлагает заемщикам также нецелевое кредитование, то есть кредит под залог квартиры может быть использован по усмотрению заемщика. Кредит под залог имеющейся квартиры от обычной ипотеки отличается повышенными рисками для банков.
Особенности ипотеки под залог имеющегося жильяОбязательным условием ипотечного кредита под залог имеющегося жилья является передача заемщиком в залог уже имеющейся у него в собственности недвижимого имущества банку. В свою очередь, заемщик получает возможность использовать ломбардную ипотеку для покупки другой квартиры или для приобретения жилого дома с земельным участком, а также для приобретения таунхауса, который оформлен как квартира. Но прежде, чем взять «ломбардную» ипотеку, необходимо основательно взвесить все плюсы и минусы залога имеющегося жилья.
Преимущества и недостатки ломбардной ипотеки
Начнем с преимуществ залога «старого» жилья:
- В ряде банков процентные ставки по кредиту с таким залогом несколько ниже, чем при обычной ипотеке. Правда, в последнее время кредитные организации стараются нивелировать данную разницу, поэтому данное преимущество вскоре может исчезнуть
- Второй плюс для тех, кто планирует приобрести квартиру на первичном рынке, так как в данном случае заемщик может купить недвижимость в любой новостройке, независимо от того, аккредитован ли данный объект конкретным банком
- Срок кредитования до 30 лет и возможность досрочного погашения без штрафных санкций
- Гибкие требования к недвижимости, являющейся объектом залога, а также к самому заемщику и его доходам: гражданин РФ от 18 до 65 лет с наличием стабильного источника погашения кредита самого заемщика и его супруги/супруга
- Главное преимущество ипотеки под залог квартиры – нет необходимости вносить первый взнос. Некоторые банки, желая разрекламировать свой кредитный продукт, называют данный кредит «ипотекой без первоначального взноса».
Однако собственника жилья, желающего отдать ее в залог, может ожидать много подводных камней. Кредитные организации очень настороженно относятся к объектам залога вторичного рынка и далеко не всегда принимают в обеспечение такую недвижимость, что является существенным недостатком ипотеки под залог «старой» квартиры:
- Так ни один банк не выдаст кредит под залог объекта, который входит в программу реновации хрущевок или развития исторического центра, как и в целом под жилье, построенное более 50 лет назад
- Также кредиторы могут отклонить заявку, если износ здания слишком высок, имеются незаконные перепланировки или если в доме деревянные перекрытия
- Еще одним недостатком является ограниченная сумма займа. Необходимо иметь недвижимость определенной стоимости – на 30% выше суммы кредита
- Другим минусом ломбардной ипотеки являются более высокие расходы на страхование, так как в данном случае банк потребует застраховать не только предмет залога, но также жизнь и здоровье заемщика, и титул
- И наконец, последний недостаток: не каждый банк даст согласие на продажу залогового жилья, если заемщик решить его продать. Поэтому еще на стадии подписания договора с кредитной организацией кредитор должен узнать позицию банка по этому поводу.
Стоит отметить, что отсутствие первоначального взноса и высокие риски финансовых учреждений привели к небольшому выбору банков, которые предоставляют данный кредитный продукт.
Какие требования выдвигает банк к недвижимости под залог?Особенности ипотеки под залог имеющегося жилья
Большинство кредитных организаций выдвигают следующие условия выдачи займа под залог имеющейся в собственности квартиры:
- Наиболее распространенные в РФ валюты: евро, доллары и рубли
- Срок кредитования до 25 лет, в редких случаях до 30 лет
- Возраст заемщика от 18 лет
- Сумма займа не превышает 85% от стоимости жилья, передаваемого в залог
- Процентная ставка до 11% в иностранной валюте и до 16% в национальной (рубли).
Также банки выдвигают определенные требования к недвижимости, которую заемщик предполагает передать в залог. Так жилье, передаваемое в залог, должно отвечать следующему набору минимальных требований:
- Отсутствие не утвержденных перепланировок
- Отсутствие обременений и долгов по коммунальным платежам
- Наличие отопления, электричества и водоснабжения.
Кроме того, кредитные организации выдвигают целый ряд требований не только к самой квартире, являющейся предметом залога, но и к постройке, в которой она находится. Так, банк устанавливает такие дополнительные требования:
- Минимальная этажность дома – 5 уровней
- Год постройки не раньше 1950-ый
- Строение не должно быть в аварийном состоянии, подлежать реконструкции с отселением или полному сносу.
Таким образом, несмотря на множество положительных особенностей ипотеки под залог квартиры, заемщик должен четко понимать, что в случае потери возможности погашения кредита, он рискует потерять не только «новую» недвижимость и потерять право собственности на жилье, которое он закладывает банку под ипотеку. Поэтому заемщик должен трезво оценить свое кредитоспособность на несколько лет вперед и тщательно изучить все опасности ломбардной ипотеки.
Преимущества и недостатки ипотеки под залог имеющегося жилья
К сожалению, далеко не каждый человек зарабатывает достаточно денег для того, чтобы купить квартиру при этом не влезая в долги. Поэтому многие оформляют ипотеку. Удивительно, но далеко не все понимают, что такое ипотека под залог имеющегося жилья и чем она отличается от обычного ипотечного кредита. Давайте разберемся в этом вопросе.
Как не сложно понять из названия, при оформлении такой ипотеке заемщик передает банку в залог уже имеющуюся квартиру. В этом заключается главное отличие от обычной ипотеки, ведь в том случае банк черед в залог купленную на занятые деньги недвижимость.
Как правило, при получении такого кредита, в залог передается квартира заемщика. Однако если такой возможности у заемщика нет, за него может внести залог поручитель. Естественно, поручитель в последствии может нести ответственность в том случае, если кредит не будет выплачен.
Главным достоинством такой ипотеки является то, что вы не несете отчетность перед банком о том, куда вы тратите занятые средства. Так что вы можете потратить свой кредит на то, на что пожелаете.
Чаще всего при покупке квартиры на простую ипотеку к вашему новому жилью будет достаточно много требований со стороны банка. Однако вы можете купить абсолютно любой дом, который вам приглянется, благодаря ипотеке под залог имеющегося жилья.
Естественно у такой ипотеке есть и свои минусы. Одним из таких минусов является то, что практически каждый банк довольно строго оценивает передаваемое в залог жилье. То есть, если вы, например, владеете квартирой в аварийном доме, то ипотеку вам скорее всего не дадут.
Кроме того, каждый заемщик обязательно должен быть застрахован. Это обязательное требование большинства банков. Также учтите еще и тот факт, что процентная ставка на ипотеку под залог жилья несколько выше. Пр этом разница в процентных ставках не будет превышать 3%
Исходя из всех достоинств и недостатков можно сказать, что ипотека под залог имеющегося жилья является неплохим вариантом для тех людей, у которых имеется собственная недвижимость, однако нет денег на первоначальный взнос. Также такой вариант подойдет, например, для молодых семей. В этом случае можно передать в залог квартиру родителей.
Как получить ипотеку на уже собственный дом
Как получить ипотечный кредит на бесплатный дом
Если вы полностью владеете своим домом — без текущей ипотечной ссуды — его стоимость полностью равна капиталу.
Может быть, вы хотите купить вторую недвижимость. Вы можете заложить свой первый дом. Или вы можете оставить его ценность нетронутой и вместо этого профинансировать покупку нового дома.
Существует множество различных вариантов ипотеки, если у вас уже есть дом. Так что проведите свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.
Проверьте варианты ипотеки (24 ноября 2021 г.)В этой статье (Перейти к …)
Как получить ипотеку на дом, который у вас уже есть
Получение ипотеки на дом, который у вас уже есть, позволяет вам использовать (или занимать) свой собственный капитал без продажи.
Тип ипотеки, на которую вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других факторов.
Но при условии, что ваши финансы в хорошей форме, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов:
Рефинансирование при обналичиванииРефинансирование с выплатой наличных обычно включает подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе.
В вашем случае вы не выплачиваете существующую ипотечную ссуду, поэтому большая часть ссуды или вся ссуда будет выплачена вам наличными.
Вы можете взять взаймы до 80% от стоимости вашего дома.
Рефинансирование включает в себя расходы на оценку жилья и закрытие, которые могут составлять от 2% до 5% от остатка по кредиту.
Вы можете оплатить заключительные расходы из своего кармана, или ваш кредитор может пожелать покрыть их часть (в обмен на более высокую процентную ставку) или перенести заключительные расходы на остаток по вашему кредиту.
Для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 620. Но более высокий балл (720 и выше) принесет вам более низкую ставку по ипотеке и поможет вам сэкономить на процентных расходах.
Убедитесь, что вы имеете право на рефинансирование (24 ноября 2021 г.) Заем на жилищный фондДругой вариант — ссуда под залог собственного капитала. Как и в случае рефинансирования с выплатой наличных, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Это также будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.
Домовладельцы обычно могут занимать до 80% капитала своего дома. Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы позволят вам вывести 100% вашего капитала.
Как только вы получите одобрение, вы получите единовременную выплату по назначению.
Ссуды под залог собственного капитала имеют более высокие ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие ставки по сравнению с кредитной картой. Поскольку это кредит в рассрочку, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.
Многие кредиторы устанавливают свой минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог собственного капитала от 620 до 700.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC)Кредитная линия собственного капитала аналогична ссуде собственного капитала. Но вместо получения единовременной суммы наличными у вас есть доступ к кредитной линии, из которой вы можете занимать по мере необходимости.
Линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете занимать из кредитной линии и погашать ее так часто, как вы хотите, в течение этого периода времени.
После окончания периода розыгрыша обычно наступает срок погашения в 20 лет, когда вы не можете занять у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.
HELOC — это тип возобновляемого счета, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж.
Какая ипотека лучше всего подходит для ваших целей?Хотя у вас есть несколько вариантов получения ипотеки, когда у вас уже есть дом, правильный выбор ипотеки зависит от ваших конкретных целей.
Мне нужны наличные, чтобы купить другую недвижимостьВы думаете о покупке дополнительной недвижимости, например, второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности?
В любом случае вам, скорее всего, потребуются наличные для оплаты первоначального взноса и / или покрытия расходов.
Вы можете использовать собственные средства. Но если у вас не хватает денег или вы не хотите касаться личных сбережений, рефинансирование с выплатой наличных или кредитная линия под залог собственного капитала могут помочь вам купить другую недвижимость.
Преимущество использования возврата наличных для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует, чтобы вы рефинансировали часть текущей стоимости вашего дома, чтобы у вас была большая сумма кредита и вы платили проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет использовать только ту сумму, которая вам нужна. Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам занимать — и платить проценты — только на ту сумму, которая вам действительно нужна.
С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование с выплатой наличных, и ставка часто является переменной, что оставляет вам меньше уверенности в отношении вашей будущей ставки и платежей.
Я хочу сделать ремонт или переоборудование домаХотите отремонтировать или улучшить дом? Использование собственного капитала вашего дома с помощью жилищной ссуды или HELOC может предоставить средства, необходимые для улучшений.
Заем под залог недвижимости отлично подходит, если вам нужна точная сумма для одного проекта.
HELOC лучше подходит для завершения нескольких проектов в течение многих лет, поскольку вы можете постоянно использовать свой капитал.
Вы также можете использовать возврат наличных для ремонта дома — особенно если вы хотите получить самую низкую ставку. Но, опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать всю стоимость дома и платить проценты в течение 30 лет.
См. Это сравнение лучших ссуд на улучшение жилья для получения дополнительной информации.
Я собираюсь консолидировать долгДомашний капитал также может помочь вам консолидировать долги под высокие проценты, такие как долги по кредитной карте или личные ссуды.
Обычно это делается с помощью рефинансирования с выплатой наличных. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно выплачиваете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.
Это может быть очень разумным способом сэкономить на выплате процентов. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга также сопряжено с риском.
Помните, новый заем обеспечен под залог вашего дома. Поэтому, если вы восстанавливаете долги и не можете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа.
Поговорите с кредитором о вариантах ипотеки (24 ноября 2021 г.) У меня есть дом без ипотеки, и я хочу купить другой домПоймите, что залог вашего нынешнего дома не всегда необходим при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности.
Скорее всего, у вас достаточно личных сбережений, чтобы купить новый дом, не затрагивая его собственный капитал.
Прежде чем оформлять ипотеку на дом, который у вас уже есть, изучите ипотечные ссуды, которые позволяют вносить низкие первоначальные взносы.
Покупателям жилья следует учитывать:
Условные займыЕсли вы покупаете новый дом, чтобы использовать его в качестве основного места жительства, обычные ссуды позволяют получить финансирование с первоначальным взносом всего в 3%. И вам нужен только кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы получить право.
Если вы останетесь в своем текущем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую собственность в качестве дома для отдыха, вам потребуется минимум 10%.
А если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или инвестицию, вам обычно потребуется 15–25% -ная скидка для обычного кредита.Вам также понадобится немного более высокий кредитный рейтинг — 640 или выше.
Проверьте свое право на получение обычного кредита (24 ноября 2021 г.) Кредиты VA Ссуды в размереVA обычно являются лучшим вариантом для имеющих на это право ветеранов и военнослужащих. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечной страховки и не требуется первоначальный взнос.
К сожалению, вы не можете купить загородный дом или инвестиционную недвижимость с помощью ссуды VA. Вы должны покупать дом, в котором планируете проживать полный рабочий день.
Единственное исключение — покупка многоквартирного дома (до 4 квартир). Вы можете жить в одной из квартир, а другие сдавать в аренду.
Вы можете использовать ссуду VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете.
Если второй дом станет вашим основным местом жительства, вы можете сдать в аренду свой прежний дом и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотечного кредита на новый дом.
Проверьте свое право на получение ссуды VA (24 ноября 2021 г.) Ссуды FHA СсудыFHA требуют минимум 3.5% вниз и кредитный рейтинг 580 для покупки дома.
Вы не можете использовать ссуду FHA для покупки загородного дома или инвестиционной собственности. Но вы можете использовать для покупки многоквартирной собственности (до 4 единиц), проживания в одной из квартир и аренды других.
Вы также можете использовать ссуду FHA на дом, в который вы планируете въехать. Однако приготовьтесь объяснить своему кредитору, почему вы покидаете свой нынешний дом. Чтобы использовать FHA, вам необходимо переехать в дом, который больше подходит для вашей ситуации.Например, в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет веской причины, вы, вероятно, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.
Основное преимущество финансирования FHA — гибкие правила кредитования. Обратной стороной является то, что эти ссуды сопровождаются дорогой ипотечной страховкой.
Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг и по крайней мере на 3% ниже, мы рекомендуем сначала изучить обычную ипотеку.
Проверьте ваше право на получение кредита FHA (24 ноября 2021 г.) Процентные ставки на второй домЕсли вы используете деньги из своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как действуют процентные ставки для загородного дома, второго дома и инвестиционной собственности.
Поскольку это не ваше основное место жительства, вы можете рассчитывать на несколько более высокую ставку по ипотеке. Это повышение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.
Ипотечные кредиторы знают, что в случае финансовых затруднений домовладельцы отдают предпочтение выплате ипотеки на свое основное жилье, а не на получение второго дома или инвестиционной собственности.
Но хотя вы заплатите более высокую ставку при покупке второго дома, поиск и сравнение ссуд могут помочь вам сэкономить.
Итак, покупаете ли вы еще один дом, получаете ли вы выплату наличных, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала, убедитесь, что вы запрашиваете котировки процентных ставок как минимум у трех кредиторов.
Следует ли закладывать собственный дом?
Владение домом без ипотеки дает хороший запас прочности. Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать, чтобы получить доступ к своему капиталу.
Между рефинансированием с выплатой наличных средств, ссудой под залог недвижимости или кредитной линией под залог собственного капитала домовладельцы могут получать денежные средства из своего капитала и использовать эти деньги для различных целей.
Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования, и выберите наиболее подходящий для вас, исходя из ваших конкретных целей.
Покажи мне сегодняшние ставки (24 ноября 2021 г.)Как получить ипотеку на уже собственный дом
Как получить ипотечный кредит на бесплатный дом
Если вы полностью владеете своим домом — без текущей ипотечной ссуды — его стоимость полностью равна капиталу.
Вы можете использовать этот капитал и использовать его, взяв ипотеку на дом, который у вас уже есть.
Может быть, вы хотите купить вторую недвижимость. Вы можете заложить свой первый дом. Или вы можете оставить его ценность нетронутой и вместо этого профинансировать покупку нового дома.
Существует множество различных вариантов ипотеки, если у вас уже есть дом. Так что проведите свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.
Проверьте варианты ипотеки (24 ноября 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Как получить ипотеку на дом, который у вас уже есть
Получение ипотеки на дом, который у вас уже есть, позволяет вам использовать (или занимать) свой собственный капитал без продажи.
Тип ипотеки, на которую вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других факторов.
Но при условии, что ваши финансы в хорошей форме, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов:
Рефинансирование при обналичиванииРефинансирование с выплатой наличных обычно включает подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе.
В вашем случае вы не выплачиваете существующую ипотечную ссуду, поэтому большая часть ссуды или вся ссуда будет выплачена вам наличными.
Вы можете взять взаймы до 80% от стоимости вашего дома.
Рефинансирование включает в себя расходы на оценку жилья и закрытие, которые могут составлять от 2% до 5% от остатка по кредиту.
Вы можете оплатить заключительные расходы из своего кармана, или ваш кредитор может пожелать покрыть их часть (в обмен на более высокую процентную ставку) или перенести заключительные расходы на остаток по вашему кредиту.
Для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 620. Но более высокий балл (720 и выше) принесет вам более низкую ставку по ипотеке и поможет вам сэкономить на процентных расходах.
Убедитесь, что вы имеете право на рефинансирование (24 ноября 2021 г.) Заем на жилищный фондДругой вариант — ссуда под залог собственного капитала. Как и в случае рефинансирования с выплатой наличных, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Это также будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.
Домовладельцы обычно могут занимать до 80% капитала своего дома.Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы позволят вам вывести 100% вашего капитала.
Как только вы получите одобрение, вы получите единовременную выплату по назначению.
Ссуды под залог собственного капитала имеют более высокие ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие ставки по сравнению с кредитной картой. Поскольку это кредит в рассрочку, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.
Многие кредиторы устанавливают свой минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог собственного капитала от 620 до 700.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC)Кредитная линия собственного капитала аналогична ссуде собственного капитала.Но вместо получения единовременной суммы наличными у вас есть доступ к кредитной линии, из которой вы можете занимать по мере необходимости.
Линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете занимать из кредитной линии и погашать ее так часто, как вы хотите, в течение этого периода времени.
После окончания периода розыгрыша обычно наступает срок погашения в 20 лет, когда вы не можете занять у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.
HELOC — это тип возобновляемого счета, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж.
Какая ипотека лучше всего подходит для ваших целей?Хотя у вас есть несколько вариантов получения ипотеки, когда у вас уже есть дом, правильный выбор ипотеки зависит от ваших конкретных целей.
Мне нужны наличные, чтобы купить другую недвижимостьВы думаете о покупке дополнительной недвижимости, например, второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности?
В любом случае вам, скорее всего, потребуются наличные для оплаты первоначального взноса и / или покрытия расходов.
Вы можете использовать собственные средства. Но если у вас не хватает денег или вы не хотите касаться личных сбережений, рефинансирование с выплатой наличных или кредитная линия под залог собственного капитала могут помочь вам купить другую недвижимость.
Преимущество использования возврата наличных для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует, чтобы вы рефинансировали часть текущей стоимости вашего дома, чтобы у вас была большая сумма кредита и вы платили проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет использовать только ту сумму, которая вам нужна.Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам занимать — и платить проценты — только на ту сумму, которая вам действительно нужна.
С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование с выплатой наличных, и ставка часто является переменной, что оставляет вам меньше уверенности в отношении вашей будущей ставки и платежей.
Я хочу сделать ремонт или переоборудование домаХотите отремонтировать или улучшить дом? Использование собственного капитала вашего дома с помощью жилищной ссуды или HELOC может предоставить средства, необходимые для улучшений.
Заем под залог недвижимости отлично подходит, если вам нужна точная сумма для одного проекта.
HELOC лучше подходит для завершения нескольких проектов в течение многих лет, поскольку вы можете постоянно использовать свой капитал.
Вы также можете использовать возврат наличных для ремонта дома — особенно если вы хотите получить самую низкую ставку. Но, опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать всю стоимость дома и платить проценты в течение 30 лет.
См. Это сравнение лучших ссуд на улучшение жилья для получения дополнительной информации.
Я собираюсь консолидировать долгДомашний капитал также может помочь вам консолидировать долги под высокие проценты, такие как долги по кредитной карте или личные ссуды.
Обычно это делается с помощью рефинансирования с выплатой наличных. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно выплачиваете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.
Это может быть очень разумным способом сэкономить на выплате процентов. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования с выплатой наличных для консолидации долга также сопряжено с риском.
Помните, новый заем обеспечен под залог вашего дома. Поэтому, если вы восстанавливаете долги и не можете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа.
Поговорите с кредитором о вариантах ипотеки (24 ноября 2021 г.) У меня есть дом без ипотеки, и я хочу купить другой домПоймите, что залог вашего нынешнего дома не всегда необходим при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной собственности.
Скорее всего, у вас достаточно личных сбережений, чтобы купить новый дом, не затрагивая его собственный капитал.
Прежде чем оформлять ипотеку на дом, который у вас уже есть, изучите ипотечные ссуды, которые позволяют вносить низкие первоначальные взносы.
Покупателям жилья следует учитывать:
Условные займыЕсли вы покупаете новый дом, чтобы использовать его в качестве основного места жительства, обычные ссуды позволяют получить финансирование с первоначальным взносом всего в 3%. И вам нужен только кредитный рейтинг 620 или выше, чтобы получить право.
Если вы останетесь в своем текущем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую собственность в качестве дома для отдыха, вам потребуется минимум 10%.
А если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или инвестицию, вам обычно потребуется 15–25% -ная скидка для обычного кредита. Вам также понадобится немного более высокий кредитный рейтинг — 640 или выше.
Проверьте свое право на получение обычного кредита (24 ноября 2021 г.) Кредиты VA Ссуды в размереVA обычно являются лучшим вариантом для имеющих на это право ветеранов и военнослужащих. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечной страховки и не требуется первоначальный взнос.
К сожалению, вы не можете купить загородный дом или инвестиционную недвижимость с помощью ссуды VA.Вы должны покупать дом, в котором планируете проживать полный рабочий день.
Единственное исключение — покупка многоквартирного дома (до 4 квартир). Вы можете жить в одной из квартир, а другие сдавать в аренду.
Вы можете использовать ссуду VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете.
Если второй дом станет вашим основным местом жительства, вы можете сдать в аренду свой прежний дом и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотечного кредита на новый дом.
Проверьте свое право на получение ссуды VA (24 ноября 2021 г.) Ссуды FHA СсудыFHA требуют минимум 3.5% вниз и кредитный рейтинг 580 для покупки дома.
Вы не можете использовать ссуду FHA для покупки загородного дома или инвестиционной собственности. Но вы можете использовать для покупки многоквартирной собственности (до 4 единиц), проживания в одной из квартир и аренды других.
Вы также можете использовать ссуду FHA на дом, в который вы планируете въехать. Однако приготовьтесь объяснить своему кредитору, почему вы покидаете свой нынешний дом. Чтобы использовать FHA, вам необходимо переехать в дом, который больше подходит для вашей ситуации.Например, в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет веской причины, вы, вероятно, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.
Основное преимущество финансирования FHA — гибкие правила кредитования. Обратной стороной является то, что эти ссуды сопровождаются дорогой ипотечной страховкой.
Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг и по крайней мере на 3% ниже, мы рекомендуем сначала изучить обычную ипотеку.
Проверьте ваше право на получение кредита FHA (24 ноября 2021 г.) Процентные ставки на второй домЕсли вы используете деньги из своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как действуют процентные ставки для загородного дома, второго дома и инвестиционной собственности.
Поскольку это не ваше основное место жительства, вы можете рассчитывать на несколько более высокую ставку по ипотеке. Это повышение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.
Ипотечные кредиторы знают, что в случае финансовых затруднений домовладельцы отдают предпочтение выплате ипотеки на свое основное жилье, а не на получение второго дома или инвестиционной собственности.
Но хотя вы заплатите более высокую ставку при покупке второго дома, поиск и сравнение ссуд могут помочь вам сэкономить.
Итак, покупаете ли вы еще один дом, получаете ли вы выплату наличных, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала, убедитесь, что вы запрашиваете котировки процентных ставок как минимум у трех кредиторов.
Следует ли закладывать собственный дом?
Владение домом без ипотеки дает хороший запас прочности. Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать, чтобы получить доступ к своему капиталу.
Между рефинансированием с выплатой наличных средств, ссудой под залог недвижимости или кредитной линией под залог собственного капитала домовладельцы могут получать денежные средства из своего капитала и использовать эти деньги для различных целей.
Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования, и выберите наиболее подходящий для вас, исходя из ваших конкретных целей.
Покажи мне сегодняшние ставки (24 ноября 2021 г.)Домовладельцы — Существующие домовладельцы
Вывести вывод
Программа Get the Lead Out предоставляет низкое и беспроцентное финансирование, чтобы помочь домовладельцам, инвесторам и некоммерческим организациям удалить свинцовую краску со своей собственности.
Get the Lead Out предлагается в рамках партнерства с департаментами общественного здравоохранения, жилищного строительства и общественного развития, чтобы предоставить доступный способ удаления опасной свинцовой краски из вашего дома.
Как подать заявку
Кредиты Get the Lead Out находятся в ведении местных реабилитационных агентств. Для получения дополнительной информации или подачи заявки свяжитесь с участвующим агентством.
Право на участие
0% отсроченные процентные ставки для недвижимости, занимаемой собственником
- Отсутствие затрат на закрытие с отсрочкой кредита 0%
- Кредит отсрочен до продажи или рефинансирования имущества
- Гибкие руководящие принципы андеррайтинга для семей, проживающих в собственности владельцев 1-4 семейных объектов, в которых проживает ребенок в возрасте до шести лет, или для владельцев-владельцев, которым суд приказал удалить (должно быть постоянное место жительства ребенка)
- Владельцы-владельцы без детей в возрасте до шести лет, которые выбирают профилактическое сокращение выбросов свинца для повышения жизнеспособности своей собственности, должны соответствовать стандартным руководящим принципам андеррайтинга, чтобы воспользоваться отсроченной ставкой 0%
3% процентная ставка для инвесторов-владельцев
- Для инвесторов-собственников, сдающих в аренду приемлемым доходам арендаторам.
- Срок кредита от 5 до 15 лет в зависимости от суммы кредита и квалификации заемщика. Кредиты полностью погашаются.
0% процентная ставка для некоммерческих организаций
- Для некоммерческих организаций, сдающих в аренду арендаторам, имеющим право на доход.
- Срок кредита от 5 до 15 лет в зависимости от суммы кредита и квалификации заемщика. Кредиты полностью погашаются.
Пределы дохода и другие ограничения
- Заемщики должны соответствовать требованиям к доходам, чтобы участвовать в программе Get the Lead Out.Посмотреть лимиты дохода.
- Максимальный лимит ссуды: 30 000 долларов США для дома на одну семью; 35000 долларов на дом на 2 семьи; 40 000 долларов США; для дома на 3 семьи; 45000 долларов за дом на 4 семьи
Следующие шаги
Чтобы узнать больше или подать заявку на получение конечной ссуды, свяжитесь с участвующим местным реабилитационным агентством.
Вопросы? Свяжитесь с нашей командой HomeOwnership по телефону 888-843-6432 или [email protected].
Что стоит покупать: новый дом или старый? У
New Home vs.Старый дом
Пришло время для другого сравнения, на этот раз мы сравним , покупая новый дом, и покупая старый .
Для справки, некоторые строители домов называют существующие дома «бывшими в употреблении», что звучит глупо, учитывая, что мы говорим о доме, а не о машине.
В конечном счете, это маркетинговый трюк, чтобы склонить вас к покупке нового, а не старого, но давайте продолжим, чтобы определить плюсы и минусы.
Миллениалы и поколение X предпочитают новые дома
Недавний отчет Национальной ассоциации домостроителей показал, что интерес к новостройкам резко возрос.
Они отметили, что в четвертом квартале 2020 года 41% потенциальных покупателей искали недавно построенный дом, что вдвое превышает долю в 19% годом ранее.
В то же время доля заинтересованных в существующем доме упала с 40% до 30%.
Это становится еще более выраженным, когда мы разбиваем его по поколениям: 50% покупателей из поколения миллениумов и 48% покупателей из поколения X хотят купить новый дом.
Между тем, только 13% бэби-бумеров указали, что ищут новый дом, а несуществующий.
Интересно, что поколение Z немного больше в существующих домах, чем бумеры с долей 38%, но все же ниже, чем у миллениалов и поколения X.
Новые дома нетронуты и чисты
- Причина номер один для покупки нового дом, вероятно, тот факт, что в нем никогда не жили
- Некоторым людям может не понравиться идея жить в месте, которое ранее было заселено
- В нем также могут быть новейшие удобства, такие как улучшенная изоляция и солнечные панели
- И теоретически вы не должны не нужно ремонтировать или ремонтировать что-либо сразу
Самым очевидным преимуществом покупки нового дома по сравнению со старым, существующим или бывшим в употреблении является тот факт, что он совершенно новый.
Нетронутый, чистый, все в хорошем рабочем состоянии, в ремонте ничего не нужно. По крайней мере, это надежда.
Это довольно серьезный стимул для покупки нового. Вам не придется беспокоиться о типичных расходах на домовладение в течение первых нескольких лет, верно?
Еще одним преимуществом покупки нового является то, что в доме (таунхаусе или кондоминиуме) должны быть все современные удобства.
Помните, когда в моде были приборы из нержавеющей стали и гранитные столешницы?
Что ж, современные новые дома оснащены солнечными панелями, энергосберегающими окнами, интеллектуальной техникой, USB-розетками, станциями зарядки электромобилей, термостатами и дверными замками, которыми вы можете управлять с помощью телефона, и другими функциями, которые могут сделать ваш старый дом действительно похожим старый, особенно через несколько лет.
Помимо эстетики, эти обновления могут фактически сэкономить вам много денег каждый год на расходах на коммунальные услуги, потому что они спроектированы так, чтобы быть экономичными, а не просто удобными. Вы даже можете получить налоговую льготу!
Не только это, но и во многих из этих новых домов используются краски и полы с низким содержанием ЛОС, которые предположительно лучше для вашего здоровья. Кто знает, что скрывается в некоторых старых домах?
Кроме того, покупатели нового жилья часто получают возможность настроить дом, который они покупают, выбрав определенные характеристики, цвета, стили и т. Д., и даже финансирование любых надбавок к сумме ипотечного кредита.
Купить новый дом может быть проще
- Возможно, будет проще профинансировать новый дом с помощью ипотеки
- Строители жилья часто имеют свои собственные подразделения жилищного кредитования
- Так что они будут мотивированы работать с вами, чтобы заключить сделку
- Но все же не торопитесь, чтобы присмотреться и провести переговоры, поскольку вам не нужно использовать их предпочтительную компанию
И, говоря об ипотеке, у большинства строителей дома есть свои собственные финансовые отделы, которые позволяют легко получить ипотека.
Лучшее ли это предложение — другой вопрос, но если вы просто хотите войти, ваши шансы, вероятно, выше с новым домом. В конце концов, застройщик кровно заинтересован в получении вам финансирования.
Также, вероятно, намного меньше конкуренции за новый дом, поскольку вы, вероятно, просматриваете совершенно новый район, полный пустующих домов на выбор.
Это может быть огромным преимуществом на рынке продавца, которое мы наблюдаем в настоящий момент. Вместо войны ставок вы можете выбирать из множества доступных свойств.
Вы даже можете выбирать между различными размерами и планами этажей, чтобы получить необходимое количество места, вместо того, чтобы соответствовать тому, что доступно на существующем рынке.
Вы можете подумать, эй, это звучит здорово, подпишитесь сейчас! Зачем мне нужен подержанный дом с изворотливыми потолками из попкорна и столешницами из ламината?
Но подождите, дома — это не только их блестящий внешний вид и то, что находится внутри.
Не забывайте о местонахождении…
- Местоположение является и всегда будет самым большим драйвером стоимости недвижимости
- А дома нового строительства часто находятся в менее привлекательных районах
- Или на окраинах городских районов, потому что именно там новые земли в наличии
- Обязательно примите это во внимание как главный компромисс при покупке нового дома
Посмотрим правде в глаза; Старая поговорка о том, что местоположение — это все в сфере недвижимости, верна.Это всегда было правдой и всегда будет правдой. То есть, если вы хотите, чтобы ваша собственность действительно выросла в цене.
И знаете что. Новые дома часто строят не в лучших местах. Когда дело доходит до этого, нет места для новой застройки в устоявшемся или центральном месте.
Конечно, вы можете увидеть новую застройку кондоминиума, но новые дома, скорее всего, не так важны. Они будут на окраине города или в «модном» или «перспективном» районе.
Другими словами, если вы купите новую, вам придется ехать на работу, а расположение в лучшем случае может быть сомнительным с точки зрения стоимости.
Вокруг вашей может даже появиться несколько новых разработок с тракторами и забивающими молотками строителями, делающими то, что они делают в течение всего дня.
При этом можно купить новый дом в процветающем районе. Один намек на то, что это правильный район, могут быть магазины, построенные поблизости, например Whole Food’s или Trader Joe’s.
Конечно, с существующим или бывшим в употреблении домом вы можете купить его в самом центре города или в хорошо знакомом вам районе, который изолирован из-за недостатка свободного места и строительства.
Этот буфер означает, что недвижимость должна оставаться в цене даже во время спада, если предположить, что территория не устаревает.
Бывший в употреблении дом также может дать вам возможность дойти пешком до работы, популярных ресторанов, баров, магазинов и т. Д.
В то же время старый дом не обязательно должен быть старым внутри. Если вы будете ходить по магазинам, вы сможете найти старый дом, который уже был отремонтирован по своему вкусу.
И даже если это не так, это не должно помешать вам покупать его и делать ремонт, если у него хорошие кости.
Новые дома на 20% дороже
- В конечном итоге вы платите надбавку за новый дом (точно так же, как новый автомобиль)
- По данным исследования Trulia
- , очевидно, что стоимость в среднем на 20% выше. новый дом может быть дешевле с точки зрения обслуживания и ремонта
- Вам все равно нужно учитывать первоначальную стоимость, чтобы получить сравнение яблок с яблоками
Некоторое время назад Trulia определила, что новые дома (построенные в 2013-2014 гг.) стоят дорого. примерно на 20% больше, чем аналогичные существующие дома.
Они также обнаружили, что двое из пяти американцев предпочли бы купить новый дом, тогда как только 21% выбрали бы существующий дом и 38% заявили, что не предпочтут.
Но когда дело дошло до этой 20% наценки, только 17% фактически заплатили бы премию, чтобы получить новый дом.
Итак, чтобы понять это прямо, вам, возможно, придется заплатить 20% за новый дом, И вы не будете в центре города.
Вы окажетесь в непроверенном месте, которое через десять лет может превратиться в призрачный район, если что-то пойдет не так, как планировалось.
Во время последнего жилищного кризиса больше всего пострадали многие новые дома, в то время как стоимость существующих домов снизилась, но со временем восстановилась.
Конечно, если вы выберете новый, у вас, вероятно, будут все новейшие технологии и никаких серьезных проблем.
И если вы выберете более старый дом, у вас могут быть крупные счета, когда крыша обваливается или вы обнаружите серьезные проблемы с водопроводом.
Таким образом, вам необходимо проявить должную осмотрительность при покупке старого дома, чтобы убедиться, что недвижимость находится в надлежащем состоянии.Это означает оплату проверки качества (или двух).
С другой стороны, я тоже слышал действительно негативные отзывы о новых домах, многие утверждали, что качество изготовления снизилось до , ну, теперь вы знаете, что такое .
Другими словами, если вы покупаете новый, то вы не выйдете из строя, хотя на какое-то время может действовать какая-то гарантия.
В конце концов, при поиске собственности, вероятно, нормально рассматривать как новые, так и бывшие в употреблении дома, и включение обоих типов должно повысить ваши шансы на поиск победителя.
Если вы потратите время на осмотр собственности и окрестностей, договоритесь о правильном месте и убедитесь, что вы можете себе это позволить, с вами все будет в порядке.
Наконец, вы должны убедиться, что действительно хотите владеть, а не сдавать в аренду, потому что владение предполагает гораздо больше обязанностей, независимо от того, покупаете ли вы новый или подержанный.
Преимущества покупки нового дома
- Совершенно новый, чистый, без серьезных проблем
- Готов к заселению (не нужно ждать или работать)
- Классная новая технология
- Зеленые функции могут снизить затраты на коммунальные услуги и / или предоставлять налоговые льготы
- Модный дизайн
- Возможность настройки
- Можно финансировать дополнения к ипотеке
- Возможно, легче получить финансирование у строителя дома
- Меньше конкуренции, больше вариантов планов этажей
Недостатки при покупке нового дома
- Дороже, чем покупка бывшего в употреблении
- Расположение, вероятно, не идеальное
- Несмотря на то, что оно новое, качество изготовления может быть сомнительным
- Могут потребоваться дорогостоящие ТСЖ, даже если это дом
- Динамика района неизвестна
- Стоимость собственности может быть более изменчивый
- Строительство рядом (раздражает глаз и шумно)
- Больше формочки для печенья, менее уникально
- Возможно дешевле
- Лучше, более центральное расположение
- Можно купить в старом школьном округе
- Можно купить в более уважаемом и признанном районе
- Старый дом может быть обновлен
- Вы при необходимости всегда можно отремонтировать. )
- Могут возникнуть серьезные проблемы, о которых вы не замечаете изначально
- Финансирование может быть непростым (при неразрешенной работе и т. Д.))
- Все еще может быть дороже, чем покупка нового
- Меньше удобств, особенно по мере того, как дома становятся более технологичными
- Район может быть в упадке
- Большая конкуренция, чтобы ваше предложение было принято
- Возможно, придется довольствоваться меньшим , менее идеальный дом для получения нужного места
Помощь домовладельцам и арендаторам
Как избежать мошенничества и злоумышленников
Остерегайтесь мошенничества, связанного с коронавирусом
См. Дополнительную информацию о мошенничестве, связанном с коронавирусом
Узнайте, какие шаги вы можете предпринять, если считаете, что стали жертвой мошенничества, связанного с потерей права выкупа
Отправить жалоба
Если у вас возникли проблемы с потребительским финансовым продуктом или услугой, вы можете сначала попытаться связаться с компанией.Компании обычно могут ответить на вопросы, уникальные для вашей ситуации и более конкретно относящиеся к предлагаемым ими продуктам и услугам. Мы также можем помочь вам связаться с компанией, если у вас есть жалоба. Вы можете подать заявку в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-2372.
Для домовладельцев: подать жалобу
Для арендаторов: см. Подробнее о подаче жалобы на дискриминацию или против арендодателя
Дискриминация в жилищной сфере
Федеральные законы запрещают дискриминацию в области жилья.Предлагаемые ими меры защиты несколько различаются в зависимости от того, владеете вы домом или снимаете его.
Если вы владеете своим домом, кредиторы и обслуживающие лица не могут дискриминировать вас в отношении методов обслуживания ипотечных кредитов, таких как воздержание и изменение кредита, на основе вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола (включая сексуальную ориентацию и гендерную идентичность). ), семейное положение, возраст, семейное положение (беременность или семья с детьми), инвалидность, получаете ли вы деньги от программы государственной помощи или реализуете ли вы свои права в соответствии с определенными законами о защите прав потребителей и справедливом жилищном обеспечении.Если вы считаете, что кредитор или ипотечный кредитор дискриминировал вас, вы, как правило, можете подать жалобу в CFPB или жалобу на справедливое жилищное обеспечение в HUD. Более подробную информацию о справедливом кредитовании и защите от дискриминации можно найти на веб-сайтах CFPB и HUD.
Если вы снимаете дом или квартиру, ваш арендодатель не может
- Изнасиловать вас
- Отказать вам в аренде
- Выселить вас или
- Изменить или установить другие правила для вашего договора аренды
, потому что вашей расы, цвета кожи, национального происхождения (страна происхождения или происхождения), религии, пола (включая сексуальную ориентацию и гендерную идентичность), семейного положения (беременность и семьи с детьми) или инвалидности.
Если вы или ваш арендодатель получаете федеральную финансовую помощь на приобретение жилья, вы также защищены от жилищной дискриминации по возрасту.
Узнайте о своих справедливых жилищных правах, когда вам грозит выселение. Если вы считаете, что ваши права были нарушены, вы можете подать жалобу на справедливое жилищное обеспечение в HUD.
Корпорация жилищного финансирования Аляски :: Список всех займов
Alaska Housing предлагает различные ипотечные ссуды.Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение жилищной ссуды на Аляске, обратитесь к утвержденному кредитору.
Чтобы узнать больше, перейдите к контрольному списку покупателя жилья «Приступая к работе».
Одноквартирные дома
Ссуды на покупку, рефинансирование и ремонт частных домов с использованием четырехуровневой собственности для собственника и лица, не являющегося собственником, включая вторую ипотеку.
мой дом
My Home доступен по всему штату для заявителей или объектов недвижимости, не отвечающих особым требованиям других жилищных ссуд на Аляске.
Первый дом
Эта ссуда для покупателя жилья впервые предлагает сниженную процентную ставку правомочным заемщикам без ограничений по доходу, лимитов затрат на приобретение или положений о возврате кредита по ссуде First Home Limited.
First Home Limited
First Home Limited предлагает более низкие процентные ставки для правомочных покупателей жилья впервые. Первые покупатели жилья — это заемщики, которые не владели основным местом жительства в течение последних трех лет.
Ипотечная программа для ветеранов
Квалифицированные ветераны могут получить финансирование по более низким процентным ставкам. Ветераны не могли быть уволены с действительной военной службы более чем за 25 лет до даты подачи заявления.
Уникальный аляскинский
Этот заем доступен для определенной собственности, финансирование которой не может быть получено через частные, государственные или федеральные ипотечные ссуды.
Рефинансирование
Это позволяет заявителям получить новое финансирование для улучшения условий существующей ссуды и / или финансирования ремонта, независимо от того, финансируется ли недвижимость в настоящее время компанией Alaska Housing.
Дом промышленного производства
Финансирование промышленного жилья, расположенного в парке передвижных домов или на земле (не прикрепленной к постоянному фундаменту).
Сельский заем, не занимаемый собственником
Финансирование покупки или ремонта арендного жилья в небольших населенных пунктах. Долгосрочное финансирование также доступно для нового арендного жилья, построенного собственниками.
Ссуда, занимаемая сельским собственником
Финансирование покупки или ремонта частного жилья в небольших населенных пунктах.Долгосрочное финансирование также доступно для нового дома, построенного собственником.
Оптимизация рефинансирования
Заемщики, владеющие недвижимостью, в настоящее время финансируемой компанией Alaska Housing, могут получить новое финансирование без получения дохода, кредита или квалификационной оценки.
Алфавитный список всех жилищных ссуд и вариантов на Аляску.
Свободный и чистый дом? Рефинансирование с выплатой наличных — вариант
Приятно, что наконец-то нет выплат по ипотеке.Но теперь, когда у вас есть весь капитал в вашем доме, возможно ли получить другую ипотеку для других покупок?
Вы можете поспорить, что можете. Кредиторы с радостью используют капитал недвижимости, накопленный вами в своем доме, для предоставления вам ссуды на другие нужды.
Любая ссуда, которая не считается покупкой, называется рефинансированием, несмотря на то, что нет ссуды для погашения.
Лана Джерн, владелец ипотечного кредита в жилом районе
Но получение новой ссуды на ваш оплаченный дом — важное решение, и вам действительно нужно подумать о его последствиях.Если вы задержите выплату, вы рискуете лишиться права выкупа. Правильный ли это выбор будет зависеть от вашего личного финансового положения.
«Каждый раз, когда вы берете деньги в счет своей собственности, вы берете долг, которого у вас не было раньше», — говорит Джерн. «Как вы вернете этот заем — это то, о чем нужно подумать».
Проверьте ваше право на получение ссуды с выплатой наличных средств. Начните здесь.
Она рекомендует, чтобы, если вам нужна единовременная сумма наличных, вы рассмотрели другой способ узнать сумму ссуды, чем взятие займа под ваше основное место жительства.Возможно, что другой тип ссуды может предложить более низкие процентные ставки. Например, если вам нужно заплатить за обучение вашей дочери в колледже, и ей тоже нужна машина, есть несколько способов найти средства вместо получения новой ипотеки. Может быть, ваша дочь может подать заявление на получение студенческой ссуды через колледж или правительство, а вы можете получить ссуду на покупку автомобиля под низкий процент на машину, которая ей нужна.
Обычные ссуды, HELOC и другие: варианты рефинансирования
Когда вы получаете рефинансирование с выплатой наличных, у вас есть на выбор несколько различных вариантов жилищного кредита.Различные типы ссуд имеют разные условия, разные лимиты ссуд, а некоторые требуют ежемесячного страхования ипотечного кредита.
Наилучший вариант конвертации вашего домовладения в наличные будет во многом зависеть от ваших личных финансов.
Рефинансирование с выплатой наличных: FHA против обычной ипотеки
Если вы уверены, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным вариантом, вы можете получить соответствующий заем, обеспеченный Freddie Mac или Fannie Mae, или вы можете получить его через кредитную программу FHA (которая поддерживается Федеральной жилищной администрацией) .
При рефинансировании наличными заемщики могут получить 80 процентов стоимости дома наличными. Этот недоступный капитал функционально аналогичен первоначальному взносу при покупке дома.
При рефинансировании с выплатой наличных средств FHA лимит ссуды составляет 85 процентов от стоимости вашего дома. Он по-прежнему будет подлежать ипотечному страхованию FHA, что означает, что вам придется платить взнос по ипотечному страхованию (MIP) на весь срок действия ссуды и авансовый взнос по ипотечному страхованию. В дополнение к стоимости страховых выплат рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, особенно для заемщиков с более низкими кредитными рейтингами.
Для некоторых людей получение рефинансирования за счет наличных средств для инвестиций может быть довольно прибыльным.
«Допустим, вы берете 100 000 долларов наличными в результате рефинансирования и инвестируете их в создание большего количества активов. Если вы вернете больше, чем это вам стоило, тогда отлично », — говорит она.
Чтобы узнать больше о плюсах и минусах каждого, ознакомьтесь с этими статьями:
Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных: HELOC и обратная ипотека
Рефинансирование с выплатой наличных — не единственный способ превратить свой собственный капитал в наличные.Также стоит поговорить со своим ипотечным кредитором о кредитной линии для собственного капитала (HELOC) или обратной ипотеке.
Если вам нужен ремонт дома, говорит Джерн, в долгосрочной перспективе можно получить более выгодный ипотечный кредит.
«Если ваш дом оплачен, вы можете без особых хлопот подать заявление на получение ссуды под залог собственного капитала», — говорит она. «Тем не менее, HELOC должен быть установлен до того, как произойдет какая-либо чрезвычайная ситуация. Он длится 10 лет, и вам никогда не придется из него брать деньги. Но если вам это нужно, оно есть.”
Имейте в виду, что если вы не открыли HELOC, а ваш муж сломает ногу и не может работать, кредитор не предоставит вам кредитную линию.
Установка HELOC бесплатна. Это очень недорогой способ создать некоторую безопасность на будущее. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вам придется оплатить заключительные расходы. HELOC — это самые дешевые деньги, которые вы когда-либо получали.
Лана Джерн, владелец ипотечного кредита в жилом районе
Обратная ипотека может помочь пожилым домовладельцам с такими вещами, как медицинские расходы.Правительство не позволяет вам вывести при рефинансировании более 50 процентов, чем стоимость собственности. Владельцы дома могут прожить в своем доме всю оставшуюся жизнь с такой ссудой.
«Обратная ипотека может быть доступным вариантом для пожилых людей, который позволяет им вести образ жизни, который они хотят, например возможность путешествовать или заботиться о своем доме», — говорит она.
Для получения дополнительной информации об этих других вариантах ипотеки ознакомьтесь с полными статьями ниже:
Проверить варианты рефинансирования при обналичивании.Начните здесь.
Заключительное примечание по рефинансированию при обналичивании
Когда вы получаете новую ипотечную ссуду, вы берете на себя больший риск. Вы добавляете в свой бюджет еще один ежемесячный платеж. И вы проходите процесс андеррайтинга со всеми необходимыми проверками и документами, которые вы сделали при покупке дома.
Правительство приняло некоторые законы для защиты потребителей в таких ситуациях, как рефинансирование наличными и HELOCs. Согласно Закону о правде в кредитовании, вы имеете право аннулировать ваш HELOC или рефинансировать ссуду в течение трех дней после закрытия.
«Правительство хочет, чтобы у людей было время пойти домой и определить, действительно ли они могут себе это позволить», — говорит Джерн.
Например, рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы планируете провести ремонт дома. Вы можете использовать деньги для погашения долга по кредитной карте с более высокими процентами, если после этого у вас не будет снова накоплен новый непогашенный остаток по кредитной карте.
Практический результат: убедитесь, что рефинансирование с выплатой наличных является лучшим финансовым выбором для вашей ситуации — для достижения ваших целей могут быть доступны другие варианты финансирования.
Узнайте, на какие варианты рефинансирования с выплатой наличных вы имеете право, здесь.
.