Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Вопросы и ответы по кредитованию частных лиц в банке > Ростовская область
Как узнать общую сумму задолженности по кредиту?
Уточнить сумму общей задолженности по кредиту можно несколькими способами:
— в терминале самообслуживания в разделе «Услуги Банка» при условии успешной идентификации.
Для проведения процедуры идентификации в установленном законом порядке в терминале требуется
ввести номер СНИЛС или ИНН заемщика, после сверки этих данных с информационной базой Банка
на мобильный номер, который был указан для связи при подаче кредитной заявки, придет sms с кодом.
Код вводится в терминале для окончания процедуры идентификации. Идентификация не будет
произведена, если у Банка отсутствует информация о номере СНИЛС или ИНН. При наличии
соответствующей технической возможности в конкретном терминале Банка идентификацию можно пройти
с использованием карты Банка «Центр-инвест» посредством ввода ПИН-кода. Данный способ актуален для всех
видов кредита, кроме кредитов по банковским картам. Получить
— при наличии карты Банка «Центр-инвест» с подключенным сервисом «Интернет-Банк» уточнить сумму общей задолженности можно в разделе «Информация по кредиту» на вкладке «Кредиты», сформировав справку о задолженности.
— у кредитного специалиста в офисе Банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность. При этом информация может быть представлена как в устной форме, так и в виде справки об остатке задолженности по договору с подписью должностного лица, печатью банка. Справка, как правило, выдается в офисе, где был оформлен кредит, на следующий рабочий день после оформления заказа, при желании получить справку в другом офисе Банка необходимо учесть сроки ее передачи. Заказать справку также возможно на сайте Банка в разделе «Онлайн заявки физическим лицам» => Справка по кредитному договору.
— по телефону (863) 200-00-00,8-800-200-99-29, либо позвонив в отделение Банка, в котором Вы оформили кредит. При этом информация в телефонном режиме предоставляется только Заемщику, (Поручителю / Залогодателю) после успешной сверки с информационной базой банка паспортных данных, а также любой иной дополнительной информации (в том числе кодового слова), которая была представлена Клиентом при оформлении / обслуживании кредита.
Внимание, общая сумма задолженности актуальна только на дату формирования справки по кредитной задолженности и может не включать данные о платежах в счет погашения кредита, произведенных в день формирования справки.
Льготный период
Уважаемый Клиент!
В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона №106-ФЗ Заемщик может обратиться в Банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту в любой момент в течение времени действия договора, но
В связи с этим с 01 октября Банк прекратил принимать требования о предоставлении льготного периода.
Если Вы столкнулись со сложностями по оплате ежемесячных платежей в погашение кредитных обязательств, то Банк предлагает Вам воспользоваться реструктуризацией задолженности. Вы можете обратиться в Банк по телефонам, указанным ниже, и Вам будет предложено оптимальное решение, подходящее именно Вам.
Контактная информация:
Если у Вас НЕТ просрочки по кредитным обязательствам: 8 800 700 7757
Если у Вас ЕСТЬ просрочка по кредитным обязательствам: 8 800 700 7765
Более подробная информация — в разделе нашего сайта «Реструктуризация».
Если Вы физическое лицо и у Вас ипотечный кредит, пожалуйста, направляйте обращения на электронный адрес [email protected], указав Ваши фамилию, имя, отчество полностью, номер и дату Кредитного договора (Договора займа), а также контактный телефон для связи, мы свяжемся с Вами, обсудим ситуацию и предложим варианты решения.
Если Вы обращались в Банк за предоставлением льготного периода, обратите внимание, это важно!
Банк не подтверждает предоставление льготного периода в случаях:
- если в течение предусмотренных законом 90 дней с момента начала льготного периода заемщик не предоставил документы в Банк;
- предоставленные заемщиком документы не соответствуют требованиям предоставления льготного периода;
Последствия, в случае если Банк не подтвердит предоставление льготного периода:
Банк отменяет льготные платежи, неоплаченные суммы по графику погашения кредита выставляются на просрочку и на них начисляются пени, штрафы и проценты за пользование кредитом.
Клиент может обратиться в Банк за предоставлением льготного периода один раз по каждому из договоров.
В течение срока действия льготного периода на размер основного долга начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования об установлении льготного периода.
Список документов, которые могут быть приняты Банком в подтверждение снижения дохода:
1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год.
2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации».
3. Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.
4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода, в размере установленном для целей предоставления льготного периода.
Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив
За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.
Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.
С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.
Кредит есть, а денег – нет
Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:
- отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
- реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.
Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:
— уменьшить процентную ставку вознаграждения;
— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.
Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.
Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.
За что мы переплачиваем?
По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога.
Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения:
— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;
— за организацию займа;
— комиссии за изменение условий предоставленного займа;
— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;
— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;
— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;
— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу;
— за частичное или полное досрочное погашение займа.
А если не платить?
Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.
Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.
При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:
— взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;
— заблокировать ваши банковские счета;
— взыскать залоговое имущество;
— признать вас банкротом.
Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:
— получаемые в виде пособий и соцвыплат;
— с накопительных депозитов;
— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам.
При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.
Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней.
Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram
Просрочка по кредиту: что делать?
Памятка для потребителя.
Что делать, если Вы уже пропустили очередной платеж или подозреваете, что в самое ближайшее время не сможете выполнять обязательств по договору с банком? Проблемы со своевременным погашением кредитов возникают у многих, и причины порой бывают более чем уважительными. Ниже мы рассмотрим ситуации, связанные с просрочками по кредитам, которые можно избежать либо минимизировать, и те, которые помогут Вам и финансовому учреждению урегулировать возникшую проблему.
Если Вы просрочили кредит. Чего делать категорически нельзя?
Если Вы допустили просрочку по кредиту, то есть не внесли очередной платеж, то не стоит скрываться от банка и игнорировать факт просрочки. Не ждите, чтобы банк стал начислять Вам пени, штрафы и начал судебные процессы против Вас.
Предложения могут быть связаны с:
- уменьшением ставки вознаграждения;
- изменением валюты займа;
- отсрочкой платежа по основному долгу, вознаграждению;
- изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;
- изменением срока действия договора;
- прощением просроченного основного долга, вознаграждения, отменой неустойки.
Банк, в свою очередь, в течение 15 дней после получения заявления рассматривает предложения и в письменной форме сообщает о:
- согласии с предложениями;
- своих предложениях по изменению условий;
- отказе в изменении условий и причинах такого отказа.
Следует отметить, что обратиться в банк с заявлением можно, не дожидаясь наступления просрочки. Положительный выход из ситуации не только в Ваших, но и в интересах банка, и чем раньше Вы примете меры по урегулированию, тем скорее добьетесь варианта, устраивающего обе стороны. Кроме того, своевременное обращение в банк не только позволит сохранить положительную кредитную историю, но и в случае дальнейшего оспаривания действий банка в суде контактность заемщика может быть засчитана в пользу заемщика.
Каждый такой случай банк рассматривает в индивидуальном порядке. Будьте готовы к тому, что Вас могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие Вашу финансовую ситуацию и платежеспособность (трудовой договор, документы подтверждающие статус безработного и др.) – таким образом будет проще принять решение по Вашему случаю.
Банк проинформирует Вас о возможных вариантах реструктуризации кредита и после согласования всех моментов подготовит поправки к кредитному договору, которые вступят в силу с момента их подписания.
Если же Вы не пойдете на контакт с банком, то при наличии просрочки исполнения обязательств по Договору, но не позднее 30 календарных дней с даты наступления просрочки, банк уведомит Вас о необходимости внесения платежей для погашения кредита с указанием размера просроченной задолженности и о последствиях невыполнения своих обязательств по договору займа. В случае если Вы после предупреждения банка не осуществляете свои ежемесячные оплаты по займу, банк вправе привлечь коллекторское агентство.
Если к Вам обратилось коллекторское агентство
Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц.
Если Ваш заем передали в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений условий займа Вы вправе обратиться непосредственно в коллекторское агентство, а также в банк.
Напоминаем, что Законом «О коллекторской деятельности» запрещены следующие недобросовестные действия коллекторских агентств:
– распространение сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, либо разглашение сведений, которые могут причинить имущественный вред интересам данного лица;
– совершение противоправных действий, посягающих на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу его жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда;
– оказание давления путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита и т. д.
Что произойдет при неуплате кредита?
Во-первых, информацию о невыполнении Вами обязательств банк-кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И когда Вы пойдете получать кредит в другом банке, эта информация будет ему доступна.
Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество может быть реализовано.
Также банк-кредитор может выставить платежное требование (в случае если такое взыскание оговорено в договоре) и без Вашего дополнительного согласия списать с Вашего банковского счета, к примеру, зарплату, но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физического лица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
В-третьих, должники не смогут покинуть страну. Гражданин может попасть в список тех, кому ограничен выезд за рубеж, по постановлению судебного исполнителя. Постановление судебного исполнителя о временном ограничении на выезд должника из РК подлежит санкционированию судом. После санкционирования судом Вы получаете копию постановления, также ее получит Пограничная служба, которая, собственно, и не выпустит Вас за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение Вами долга. Если же исполнительный документ не является судебным актом и выдан не на основании судебного акта (например, исполнительные листы или протоколы), то взыскатель или государственный судебный исполнитель вправе обратиться в суд с представлением об установлении для должника временного ограничения на выезд из РК. Но в этом случае стоит учесть, что решение могут вынести и без Вашего присутствия, поэтому лучше всегда погашать долги, штрафы, пошлины и плату за коммунальные услуги вовремя, чтобы не довести дело до суда.
Неисполнением обязательств по кредиту Вы можете очень серьезно подвести Вашего созаемщика, поручителя, гаранта, ведь они отвечают перед банком, как и Вы.
Поделиться публикацией в соцсетях:
Просрочка по кредиту: последствия и способы решения проблемы
У почти каждого третьего заемщика есть просрочка по кредиту. Часть иногда вносит платеж по кредиту с задержкой, а некоторые постоянно нарушают порядок выплаты заемных средств. Просрочка ежемесячного взноса – это, на первый взгляд, незначительная ошибка должника. Однако за такое нарушение условий договора кредиторы могут серьезно наказать заемщика. В каких случаях задержка платежа будет считаться небольшим нарушением, а когда заемщика ожидают большие неприятности? И что делать, если денежный заем просрочен?
Когда задержка платежа меньше месяца
Должники нередко забывают вовремя внести определенную сумму в счет погашения денежного займа, в результате чего образуется хоть и небольшая, но все же просрочка ежемесячного платежа. Также из-за невнимательности заемщик может перечислить меньше, чем требуется. А если размер ежемесячного платежа не соответствует условиям выплаты долга, то часть, которую заемщик недоплатил, будет перенесена на счета по учету просроченной задолженности и кредитор начнет начислять штрафы и пени на просроченную задолженность. Следовательно, с этого момента будет начнется отсчет дней, в течение которых кредит находится в состоянии просрочки платежей.
В случае разового возникновения просрочки у заемщика сроком до 7 дней, банки и МФО как правило, не предпринимают дополнительных усилий по взысканию задолженности. Однако они в любом случае передадут в Бюро кредитных историй информацию о том, что заемщик не внес очередной взнос.
В то же время, постоянные, пусть даже небольшие просрочки, могут существенно повлиять как на позицию кредитора в отношении досрочного взыскания задолженности, так и испортить кредитную историю должника.
Просрочка по кредиту более 1 месяца
Просрочка по кредиту сроком более 1 месяца является для кредитора своего рода «триггером» к более активным действиям в отношении неплательщика. В частности, должника в таком случае ожидают настойчивые звонки, а также смс-сообщения с требованием внести необходимую сумму. Сотрудники банка или микрофинансовой организации сообщают недобросовестному клиенту о последствиях нарушения условий заключенного им договора вплоть до выставления требования о досрочном исполнении обязательств по договору, отказ выполнения заемщиком которого побудит кредитора обратиться в суд.
Очевидно, что наличие судебного решения о взыскании задолженности с заемщика существенно ограничивает возможности данного заемщика получить в будущем кредит практически в любой финансовой организации.
Если образовалась крупная задолженность
В любом случае, даже возникла ситуация, когда у вас образовалась крупная задолженность перед кредитором (например, от 3-х ежемесячных платежей), лучшим решением будет выйти на контакт с кредитором и попытаться найти решение, которое устроит обе стороны. Хуже всего затаиться и считать, что проблема решится сама собой. В этом случае кредитор спокойно получит судебное решение о взыскании задолженности и дальше уже судебные приставы будут взыскивать задолженность всеми законными способами.
При этом, надо понимать, что в этом случае и Ваш работодатель быстро узнает о проблемах, т.к. приставы достаточно оперативно пришлют исполнительный лист на работу, и выезд за границу Вам будет закрыт. Про получение новых кредитов даже и говорить не приходится!
Как можно решить проблему просроченного долга
Если финансовые возможности должника не позволяет ему погашать заем на действующих условиях, то ему стоит сразу сообщить об этом кредитору, не дожидаясь даты внесения очередного платежа. Многие кредиторы учитывают причины, по которым заемщику нечем возвращать долг, и вместе с ним находят оптимальное решение проблемы. Кроме того, должник может сам попросить финансовую организацию об отсрочке или изменении определенных условий договора.
Для оформления кредитных каникул или реструктуризации, должнику необходимо документально подтвердить свою временную неплатежеспособность. Если проблемы с финансами возникли из-за болезни, то следует показать кредитной организации соответствующую справку. В случае некредитоспособности по причине потери основного источника дохода подтверждающим документом будет оригинал или копия трудовой книжки. Рассматривая заявление на получение отсрочки или изменение договора, кредиторы уделяют внимание и репутации проблемного клиента. Если должник в прошлом погашал денежные займы с нарушениями, то шансы на положительный исход дела у него минимальные.
Советы заемщикам
- Не берите денежные средства в кредит, если не уверены в том, что сможете их выплатить в срок.
- Планируйте свой ежемесячный платеж, учитывайте, что у Вас могут возникнуть непредвиденные расходы, связанные с Вашей повседневной жизнью, поэтому денежных средств на оплату кредита Вам должно хватать с запасом.
- Если возникают финансовые затруднения и у вас назревает просрочка по кредиту, сразу сообщите об этом своему кредитору. Вместе проще найти решение.
- Если кредитор отказывает в реструктуризации и кредитных каникулах, то эффективным способом решения проблемы может стать рефинансирование проблемного кредита. За время проведения этой процедуры финансовое положение можно исправить в лучшую сторону и продолжить возвращать долг, но только уже другому кредитору.
- Банкротство – это крайняя мера и к ней надо подходить со всей ответственностью. Бытует мнение, что банкротство решает все проблемы заемщика, но это совсем не так и в любом случае вопрос лучше внимательно изучить, чтобы понимать чем Вам грозит объявление себя банкротом. Лучше попытаться найти иной выход из сложной ситуации.
Что нужно знать о просроченных платежах по ипотеке
Жизнь случается, и иногда вы можете задержать оплату счетов и произвести поздний платеж по ипотеке случайно или по обстоятельствам. Так что же на самом деле происходит, когда ваш платеж по ипотеке задерживается? Ответ может варьироваться от человека к человеку в зависимости от вашей финансовой истории, правил вашей конкретной ипотеки и того, насколько задерживается ваш платеж.
Сроки погашения, льготные периоды и просроченные платежи по ипотеке
Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит и задаетесь вопросом, что считать просроченным платежом по ипотеке, первым делом вы должны найти вексель в своих кредитных документах.
Форма Fannie Mae Form 3200 — это обычная форма, используемая для векселей по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, хотя есть и другие варианты. В Форме 3200 сумма платежа по ипотеке и срок платежа указаны в Разделе 3 «Платежи».Это может быть что-то вроде: «Я буду производить ежемесячный платеж 1-го числа каждого месяца, начиная с 1 августа 2021 года», и указывать почтовый адрес для ваших платежей, а также ежемесячную сумму основного долга и процентов.
Вот разбивка сроков поздней выплаты по ипотеке:
с опозданием на 1 день
Большинство выплат по ипотеке производится первого числа месяца.Несмотря на то, что ваш платеж технически просрочен, большинство ипотечных сервисов не налагают штраф за просрочку платежа после опоздания всего на день из-за льготного периода по ипотеке, который представляет собой установленное время после установленного срока, в течение которого вы все еще можете произвести платеж, не неся пенальти. Для большинства ипотечных кредитов льготный период составляет 15 календарных дней. Таким образом, если ваш платеж по ипотеке должен быть произведен первого числа месяца, у вас есть время до 16-го числа, чтобы произвести платеж.
с опозданием на 15 дней
Ваш льготный период обычно заканчивается через 15 дней.На этом этапе ваш кредитор может назначить штраф за просрочку платежа, который может взиматься каждый месяц, когда вы пропускаете платеж. Эти платежи могут быть значительными, как правило, от 4% до 5% от общей суммы просроченной задолженности. Раздел 6 «Неуплата заемщиком в установленном порядке» формы 3200 включает льготный период для вашего кредитора и штраф за просрочку платежа, который применяется, если вы не произведете оплату до его окончания.
с опозданием на 30 дней
Ваш обслуживающий персонал может сообщить о просрочке платежа в кредитные бюро, что может повлиять на ваш кредит (обсуждается позже), поскольку вы официально пропустили платеж.К 36-дневному опозданию федеральный закон требует, чтобы обслуживающий персонал попытался связаться с вами. Если они не получают ответа, обслуживающий персонал может отправить Уведомление о невыполнении обязательств. Процедуры этого Уведомления о невыполнении обязательств также описаны в Форме 3200, Раздел 6 (C).
В Уведомлении о невыполнении обязательств может содержаться уведомление за 30 дней о выплате остатка по ипотеке, а также любых накопленных процентов и сборов в полном объеме. Законы в большинстве штатов дают больше времени для разработки платежных механизмов до обращения взыскания. Имейте в виду, что большинство кредиторов предпочли бы работать с вами, чтобы ваши выплаты по ипотеке были текущими.
с опозданием на 45 дней
Федеральный закон требует, чтобы обслуживающий персонал назначил сотрудника компании на ваше дело. Этому сотруднику поручено связать вас с доступными вариантами помощи и ответить на любые ваши вопросы. Вы получите письменное уведомление об этом задании.
с опозданием на 60 дней
К настоящему времени вы пропустили два ежемесячных платежа, и, вероятно, с вас сняли второй штраф за просрочку платежа. Ваш кредитор, вероятно, звонил несколько раз, пытаясь обсудить, почему вы не совершили платеж.
Если у вас возникли финансовые проблемы, их обсуждение может быть затруднительным или неловким, но не игнорируйте звонки своего кредитора. Они могут работать с вами или порекомендовать вам ресурсы, которые могут помочь.
с опозданием на 90 дней
После того, как вы пропустили три платежа. Ваш кредитор, скорее всего, отправит другое, более серьезное уведомление, известное как «Письмо с требованием» или «Уведомление об ускорении». По сути, это уведомление о возбуждении дела по ипотеке или об обращении взыскания.
Процесс и сроки обращения взыскания варьируются от штата к штату.Вы можете найти информацию о законах и процедурах обращения взыскания в вашем штате в Интернете.
Опоздание на 120+ дней
Если вы не заплатили полностью или не осуществили другие платежные мероприятия к крайнему сроку, указанному в Письме с требованием, ваш кредитор направит вас к своему адвокату, который назначит продажу права выкупа. Вы получите уведомление по почте, прикрепите его к двери, и о продаже может быть объявлено в местной газете.
Ваш ипотечный служащий может начать процесс обращения взыскания, как только вы просрочите свои платежи на 120 дней, в соответствии с правилами, установленными Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), если у вас нет активного заявления на возможность предотвращения обращения взыскания, например, на ссуду. модификация или короткая продажа.У вас есть время до даты продажи, чтобы договориться с кредитором о выплате просроченной суммы. Вы также можете нести ответственность за оплату гонорара адвокату.
Как просрочка платежа по ипотеке влияет на ваш кредит
Ваш ипотечный кредитор, скорее всего, сообщит о вашей просрочке платежа в три основных кредитных бюро после 30 дней просрочки, и ваш кредитный рейтинг пострадает. Согласно FICO, даже один просроченный платеж может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок до трех лет.
Последствия просрочки платежей могут различаться в зависимости от вашей общей финансовой истории и способов расчета вашего рейтинга каждым кредитным бюро.Однако обратите внимание, что заемщик с отличным кредитным рейтингом — около 780 — может увидеть падение с 90 до 110 пунктов после одного просроченного платежа по ипотеке, согласно FICO.
Кроме того, чем больше вы отстаете, тем хуже будет ваш кредитный рейтинг. В вашем кредитном отчете будет указано, была ли задержка платежа на 30 дней или более, а также что было сделано для решения проблемы просрочки платежа. Если ваши просроченные платежи в конечном итоге приведут к потере права выкупа, это останется и будет влиять на ваш кредитный рейтинг в течение семи лет.
Что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит?
Если вы достигли точки, когда вы не в состоянии выплатить ипотечный кредит, есть несколько возможных вариантов, которые следует рассмотреть — прежде чем столкнуться с угрозой потери права выкупа, — которые могут помочь уменьшить штрафы или удержать вас в своем доме.
Жилищная консультация
Вы можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит и ищете варианты предотвращения потери права выкупа.
Каким бы ни был ваш образ действий, консультант по жилищным вопросам объяснит, какие документы вам необходимо предоставить своему ипотечному агенту, чтобы начать процесс, и они могут даже связаться с ипотечной компанией от вашего имени, чтобы помочь вам понять ваши варианты. Если вы столкнулись с угрозой потери права выкупа закладной, жилищное консультирование — отличное место для начала.
Воздержание по ипотеке
Воздержание от ипотеки — это вариант, который позволяет вам временно приостановить или снизить выплаты по ипотеке на определенный период времени, если вы испытываете финансовые трудности.
Условия этих соглашений различаются в зависимости от факторов, включая тип кредита, который у вас есть, вашего кредитного учреждения и требований инвестора по вашему кредиту. Единственная закономерность заключается в том, что по истечении периода воздержания вы должны погасить все пропущенные платежи с процентами либо единовременно, либо с течением времени в рамках регулярных платежей по ипотеке.
Ипотека модификация
Модификация ипотеки изменяет первоначальные условия вашей ссуды, чтобы сделать выплаты по ипотеке более доступными.Корректировки могут принимать несколько различных форм, в том числе:
- Добавление вашего просроченного остатка к непогашенной сумме кредита и пересчет срока погашения.
- Увеличение срока погашения, например, с 25 до 30 лет.
- Снижение процентной ставки по ипотеке.
- Уменьшение непогашенной основной суммы.
Также обратите внимание, что изменение ипотеки — это не то же самое, что и рефинансирование ипотеки, поскольку вы сохраняете исходную ипотеку только с новыми условиями.Обязательно изучите, какой тип программы может быть лучше всего для вас, и убедитесь, что вы работаете только с законными организациями.
Продажа дома
Стоимость продажи вашего дома может быть высокой, если вы уже испытываете финансовые трудности, но это, безусловно, то, что нужно учитывать, если вы обнаружите, что больше не можете позволить себе свой дом.
В расходы могут входить:
- Затраты на закрытие
- Домашний осмотр
- Домашняя постановка
- Транспортные расходы
- Комиссионные агента по недвижимости
- Ремонт
- Утилиты
- Налоги
Перед тем, как продать свой дом, убедитесь, что у вас есть необходимые средства и дополнительная подушка на случай непредвиденных расходов, которые могут возникнуть.
Короткая продажа
Короткая продажа позволяет домовладельцу, который должен за свой дом больше, чем он того стоит, продать свой дом за меньшую сумму, чем он должен. Цель состоит в том, чтобы погасить как можно большую часть баланса, чтобы возместить ипотечному кредитору. В некоторых случаях кредитор может даже простить остаток от короткой продажи.
Если вы считаете, что это может быть лучшим вариантом для вас с учетом вашей ситуации, для начала обратитесь к своему ипотечному кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы определить ваше право на короткую продажу.
Акт обращения взыскания за права выкупа
Акт вместо обращения взыскания, также называемый выдачей ипотечного кредита, — это когда вы добровольно передаете право собственности на свой дом своему кредитору, чтобы избавиться от остатка по ипотеке без необходимости выплаты кредита.
После того, как вы решили, что этот вариант может быть лучшим для вас, обратитесь к своему кредитору, чтобы определить ваше право на участие. По словам Fannie Mae, если они согласны с тем, что это может быть лучшим вариантом для вас, то процесс может быть завершен всего за 90 дней.
Выкупа
Взыскание залога — это последняя мера, которую можно предпринять, если вы не можете выплатить ипотечный кредит в течение длительного периода времени. Этот процесс предполагает, что ваш кредитор переходит в собственность вашего дома путем повторного вступления во владение.
Когда вы берете ипотечный кредит на покупку дома, сам дом используется в качестве залога по ссуде. Если вы не сможете произвести платеж, ваш кредитор вернет дом обратно. Ваш кредитный рейтинг серьезно пострадает в случае потери права выкупа — до 160 пунктов, согласно FICO — и останется с вами на срок до семи лет.Хорошая новость заключается в том, что есть и другие варианты, которые следует рассмотреть перед достижением этой точки, как описано выше.
Что произойдет, если вы сделаете один поздний платеж по ипотеке?
Мы всего лишь люди — иногда мы пропускаем сроки оплаты счетов, возможно, с нас списывают штраф за просрочку платежа, а затем мы более осторожны, чтобы оплатить его вовремя в следующем месяце. Но что произойдет, если вы не заплатите крупную сумму, например по ипотеке?
В то время как потеря права выкупа всегда возможна, если вы действительно задерживаете платеж по ипотеке, сколько времени это займет? Если вы опоздали всего на несколько дней, это вообще повлияет на ваш кредитный рейтинг?
Давайте рассмотрим, что происходит, когда вы задерживаете выплату ипотечного кредита, и как это избежать любой ценой.
Что произойдет, если я задержусь на несколько дней по ипотеке?
Так же, как и арендная плата, ваш платеж по ипотеке должен производиться первого числа каждого месяца. Итак, что именно произойдет, если вы заплатите ипотеку после установленного срока? Стоит ли ожидать штраф за просрочку?
Если вы пропустите платеж всего на несколько дней, скорее всего, у вас не будет какой-либо платы за просрочку платежа или отчетности в кредитное бюро (например, Experian или Equifax), потому что большинство кредиторов обычно предоставляют вам «льготный период». Вам следует связаться с вашей ипотечной компанией, чтобы узнать, каков точный период отсрочки погашения вашего дома, но многие кредиторы предоставят вам 15 дней для выплаты ипотеки без штрафных санкций.
Однако то, что это технически разрешено, не означает, что вы должны привыкнуть к этому.
«Пятнадцатое число описывается как« чек у банка », — говорит Тереза Шеридан, старший кредитный специалист в Сиэтле. «Есть клиенты, которые ждут до 15-го дня и вносят платеж с помощью кредитной карты. Если клиент потратит все свои деньги со своего чека на конец месяца, он знает, что может дождаться своего чека 15-го числа и заплатить. Из этого цикла трудно выбраться, если у клиента возникла такая привычка.”
Если вы, , не выплатите ипотеку к 15-му дню , то вы можете рассчитывать на штраф за просрочку платежа (обычно около 5% от суммы платежа).
Что произойдет, если я задержусь по ипотеке более чем на 30 дней?
Просрочка ежемесячного платежа через 15 дней приведет к штрафу за просрочку платежа, а просроченная оплата кредита через 30 дней приведет к еще большим последствиям — например, о сообщении в кредитные бюро.
Отсутствие ежемесячного платежа по ипотеке более чем на 30 дней может снизить ваш кредитный рейтинг, но возникает вопрос: на сколько он может снизиться? Что ж, это во многом зависит от вашей общей кредитной истории, а также от системы скоринга, которую использует ваш конкретный кредитор.Падение также обычно выше, если у вас «отличный» кредитный рейтинг (780 или выше) и вы никогда раньше не пропускали платеж.
Однако, даже если ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, хорошая новость заключается в том, что вы, скорее всего, не попадете в взыскание после 30-дневной просрочки.
«Банки пойдут на все, чтобы связаться с заемщиками, как только они опаздывают на 15 дней», — говорит Шеридан. «После бума коротких продаж / потери права выкупа, я думаю, банки узнали, что предоставление консультаций или линий помощи для клиентов, которые испытывают трудности, намного предпочтительнее, чем обращение взыскания со стороны клиента.Банки занимаются кредитованием, а не владением недвижимостью ».
Что произойдет, если я задержусь по ипотеке более чем на 90 дней?
Если вы опаздываете по ипотечному платежу более чем на на 90 дней, ваш кредитор должен начать процесс обращения взыскания. В большинстве штатов просрочка по ипотеке более чем на 90 дней означает, что ваш кредитор может инициировать процесс обращения взыскания, начиная с предварительного обращения взыскания.Предварительное обращение взыскания начинается с того, что ваш кредитор записывает публичное уведомление (Уведомление о невыполнении обязательств) о том, что вы, владелец, не выполнили свои обязательства, и они отправят вам это уведомление по почте и, возможно, даже должны будут повесить его на вашу дверь.
После этого закон штата определяет различные периоды ожидания. Как правило, у вас есть 90 дней с момента уведомления о невыполнении обязательств, чтобы организовать платеж и обновить ваши платежи. Если вы все еще не выплатили задолженность за свой дом, ваш дом может быть выставлен на аукцион. В некоторых штатах кредитор должен подать иск в суд, чтобы завершить процесс обращения взыскания. Во многих штатах домовладелец имеет шанс остановить процесс обращения взыскания — иначе известный как «право на выкуп» — до тех пор, пока дом не будет продан на аукционе.Однако, если они не смогут найти деньги, то дом будет продан тому, кто предложит самую высокую цену, и, если он не будет продан на аукционе, он станет собственностью банка.
Как избежать потери права выкупа и просроченных платежей
Очевидно, что никто не хочет, чтобы пропустили платежи и ушли в залог , но жизнь часто непредсказуема. Вы никогда не знаете, когда можете потерять работу или у кого-то из членов вашей семьи возникнет серьезная проблема со здоровьем, которая станет огромным финансовым бременем.Если вы когда-либо оказывались в затруднительном финансовом положении и не думаете, что сможете производить выплаты по ипотеке, у вас есть несколько вариантов, но только если вы обратитесь к своему кредитору.Вы потенциально можете претендовать на модификацию ссуды, называемую отсрочкой, которая, по сути, заключается в том, что кредитор и владелец соглашаются снизить или приостановить платежи до тех пор, пока владелец не встанет на ноги. Также могут быть доступны программы государственной помощи, которые помогут вам сократить разрыв в выплатах или реструктурировать ипотечный кредит.
Однако это не означает, что вы сорвались с крючка; вам все равно придется наверстать упущенное. Самая важная вещь, о которой следует помнить, — это то, что вы хотите быть тем, кто обращается к ним, а не наоборот.
Но если вы не переживаете финансовых трудностей или чрезвычайных обстоятельств, вы должны вносить выплаты по ипотеке каждый месяц вовремя. Чтобы избежать просроченных платежей, Шеридан предлагает настроить автоплату, но также не забудьте запланировать ее заблаговременно, чтобы не сокращать ее слишком близко.
§ 6.2-1520. Процентная ставка; просроченные платежи; сборы за обработку
A. Лицензиат может предоставлять ссуды в рассрочку на сумму от 300 до 35 000 долларов, причем срок этих ссуд должен составлять не менее шести месяцев и не более 120 месяцев, и они подлежат погашению не менее чем шестью по существу равными последовательными платежами.Лицензиат может взимать и взимать проценты по ссуде, предоставленной в соответствии с настоящей главой, по единой годовой ставке, не превышающей 36 процентов. Проценты не начисляются нарастающим итогом и не начисляются, а рассчитываются и выплачиваются только как процент от невыплаченной основной суммы. Проценты начисляются на основе количества прошедших дней; однако, если часть или все возмещение по кредитному договору является невыплаченной основной суммой предыдущего кредита, то основная сумма, подлежащая выплате по кредитному договору, может включать любые невыплаченные проценты по предыдущему кредитному договору, которые были начислены в течение 90 дней до выдачи кредита. нового кредитного договора.Для расчета процентов день может быть равен 1/360 или 1/365 года.
B. Лицензиат может взимать плату за просрочку платежа в размере 20 долларов за любой платеж или часть платежа, не полученную и не примененную в течение 10 дней с установленной в контракте даты. Для целей этого раздела плата за просрочку платежа для любого отдельного запланированного договорного платежа может быть начислена только один раз. Комиссия за просрочку платежа указывается в договоре между кредитором и заемщиком.
C. Лицензиат может взимать комиссию за обработку ссуды, не превышающую 50 долларов или шесть процентов от основной суммы ссуды, при условии, что комиссия за обработку ссуды ни в коем случае не должна превышать 150 долларов.Комиссия за оформление кредита указывается в кредитном договоре. Комиссия за оформление ссуды не считается процентами, начисленными на основную сумму ссуды для целей определения того, превышает ли начисленные проценты ограничение годовой процентной ставки контракта в размере 36 процентов, установленное подразделом A. При выплате полной суммы подлежащей оплате основной суммы долга плюс начисленные проценты и любые другие применимые сборы в течение первых 30 дней, будь то за счет внешних средств или рефинансирования в рамках нового аванса по кредиту, заемщик имеет право на полную скидку на комиссию за обработку ссуды за вычетом суммы, не превышающей 50 долларов США, или фактическая комиссия за обработку ссуды, в зависимости от того, какая сумма меньше.Если ссуда рефинансируется или продлевается, лицензиат может взимать дополнительную плату за обработку ссуды по ссуде не чаще одного раза в течение любого 12-месячного периода.
D. Лицензиат может взыскать с заемщика сумму любых фактических сборов, необходимых для подачи, регистрации или освобождения своего обеспечительного интереса любому государственному должностному лицу или агентству местности или Содружества, как может потребоваться по закону.
1995, г. 2, § 6.1-272.1; 2001, г. 308; 2010, г. 794; 2020, см. 1215, 1258.
Действительно ли существует льготный период?
Если вы недавно взяли ипотеку или думали о покупке недвижимости, вы, возможно, задаетесь вопросом, когда будут выплачиваться ежемесячные выплаты по ипотеке, среди прочего (например, насколько поздно открывается Ikea).
Ну, выплаты по ипотеке обычно производятся первого числа каждого месяца, пока не наступит срок погашения кредита, или пока вы не продадите недвижимость.
Таким образом, на самом деле не имеет значения, когда ваши ипотечные фонды — если вы закрываетесь 5-го или 15-го числа, надоедливая ипотека все равно подлежит оплате первого числа.
Единственное отличие состоит в том, когда должен быть произведен первый платеж по ипотеке, что я объяснил в своем посте, когда начинаются выплаты по ипотеке.
Ипотека со сроком погашения 1-го, поздно 16-го?
- Ипотечные ссуды обычно подлежат погашению в первое число месяца
- Но ипотечные кредиторы обычно предоставляют льготный период
- До 15 дней для выплаты без штрафа
- Это означает, что оплата производится только после 15 числа месяц
Большинство людей, вероятно, знают, что выплаты по ипотеке должны быть произведены 1-го числа месяца, но многие обслуживающие ссуды (те, кто собирает ваши платежи) позволяют вам платить 15 дней «с опозданием» каждый месяц.
Таким образом, даже если технически платежи по ипотеке подлежат оплате первого числа каждого месяца, вы можете вносить платежи до 15 числа каждого месяца без каких-либо штрафов.
Никаких штрафов за просрочку платежа, никаких сообщений о кредитных операциях, никаких проблем.
Этот период известен как «льготный период по ипотеке», он похож на другие льготные периоды, которые вы наблюдаете для всех типов других ссуд.
Некоторые «сообразительные» потребители могут даже настроить автоматические платежи, которые будут отправляться в середине месяца, вместо того, чтобы платить первым, чтобы максимизировать свой денежный поток.
Но это может быть опасная игра, особенно если ипотечный платеж не поступает вовремя обслуживающему персоналу по какой-либо причине.
В настоящее время это может быть меньшей проблемой благодаря быстрым и в целом надежным онлайн-платежам, но это все еще риск, на который не стоит идти.
Специалист по ссуде может также беспокоить вас, если вы постоянно платите в конце льготного периода.
Что делать, если я задерживаю выплату по ипотеке?
- Как уже отмечалось, вы получаете щедрый льготный период
- Если после этого вы все еще опаздываете, вам будет начислена плата за просрочку, которая может варьироваться в зависимости от кредитора
- Обычно небольшой процент от ежемесячного платежа
- Только считается просрочкой в вашем кредитном отчете, если опоздание на 30+ дней
Если вы будете играть в эту «игру с оплатой в последнюю минуту» каждый месяц, вы можете в конечном итоге обжечься и в конечном итоге заплатить штраф за просрочку платежа по ипотеке.
Эти сборы могут варьироваться, но часто бывают довольно высокими. Мы не говорим о штрафах за просрочку в 20 долларов и о пощечине.
Мы говорим о процентах от выплаты по ипотеке, например, 5%. Итак, если ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 3000 долларов в месяц, это 150 долларов.
И если вы слишком долго ждете, чтобы произвести платеж, обычно на 30+ дней после установленного срока, в конечном итоге об этом может быть сообщено в кредитные бюро как о просрочке платежа, что действительно повредит.
Результатом может быть значительный кредитный рейтинг и большие трудности с получением последующих ипотечных кредитов в будущем, что является серьезной проблемой, если вам по какой-то причине необходимо / вы хотите рефинансировать жилищный кредит.
Или, если вы хотите купить еще недвижимость в ближайшем будущем.
В конце концов, кредиторы не слишком любят домовладельцев, которые не вносят вовремя платежи по ипотеке.
Что делать, если я заплачу по ипотеке до установленного срока?
- В большинстве случаев нет никакой выгоды от выплаты ипотечного кредита досрочно
- Потому что они рассчитываются ежемесячно с использованием простых процентов
- Это означает, что вы не сэкономите деньги и не потеряете деньги на процентах
- Так что это не имеет значения если вы платите 1-го или 15-го числа, при условии, что платеж произведен вовремя
Хорошо, мы знаем, что платить поздно — это не слишком разумно, но как насчет выплаты ипотечного кредита досрочно?
Вы можете подумать: «Эй, я могу сэкономить на процентах, если буду делать платежи 20 или 25 числа каждого месяца, а не первого числа следующего месяца.
Не тот случай. Ваш кредитный агент может принять платеж в этот день, но это не означает, что вы будете платить меньше процентов.
Проценты за месяц уже рассчитаны с использованием остатка за предыдущий месяц, поэтому не имеет значения, платите ли вы на несколько дней раньше.
Это отличается от кредитных карт и других типов ссуд, таких как HELOCs, где проценты начисляются ежедневно.
Если вы действительно хотите платить меньше процентов по традиционной ипотеке, вам необходимо внести дополнительные платежи в основную сумму.
Таким образом, если вы заплатите дополнительно 100 долларов сверх вашего ежемесячного платежа по ипотеке, ваш остаток по ссуде будет на 100 долларов меньше в следующем месяце, а это означает, что в течение срока ссуды выплачиваются меньшие проценты.
Это также сократит срок кредита, а это означает, что ваша ипотека будет выплачена в более короткие сроки.
Просто обратите внимание, что ежемесячный платеж по ипотеке останется неизменным, независимо от того, вносите ли вы большие платежи в течение нескольких месяцев то тут, то там.
Совет: будьте осторожны при внесении дополнительных выплат основного долга.Если вы отправляете платеж, размер которого меньше ежемесячного платежа по ипотеке, например два небольших платежа раз в две недели, даже если они превышают общую причитающуюся сумму, они могут не быть зачислены должным образом.
Как производить платежи по ипотеке
Наконец, давайте поговорим о том, как произвести платеж по ипотеке вашему кредитору.
Перво-наперво, обратите внимание, что я сказал обслуживающую ссуду, а не кредитора, брокера или любого другого лица.
«Ссудообслуживающая компания» — это компания, которая фактически собирает ваши платежи по ипотеке каждый месяц, и не может быть физическим или юридическим лицом, предоставившим вам ссуду.
Так что обратите пристальное внимание на то, кто это, и обратите внимание, что ипотечные ссуды часто передаются от одного обслуживающего лица к другому, особенно вскоре после закрытия.
Что касается оплаты, мы видим на приведенном выше графике (из Ассоциации ипотечных банкиров), в котором перечислены наиболее распространенные способы оплаты ипотеки.
В тройке лидеров есть автоматическая оплата, через веб-сайт сервисной службы и по почте.
Менее распространены способы оплаты в отделении, банковский перевод, оплата по телефону и другие способы, которые, вероятно, включают оплату ипотеки с помощью кредитной карты.
Таким образом, поговорите со своим кредитным агентом, как только вы получите ипотечный кредит, чтобы убедиться, что ваши платежи обрабатываются должным образом. Правила различаются, и лучше всего получать ответы прямо из уст лошади.
(фото: adactio)
Определение просрочки платежа | Bankrate.com
Что такое просрочка платежа?Просроченный платеж — это сумма денег, которую заемщик отправляет кредитору или поставщику услуг, которая поступает после даты, когда платеж должен был быть произведен, или по истечении льготного периода для платежа.
Насколько просрочен платеж и другие факторы могут отрицательно повлиять на кредитный рейтинг человека и, действительно, на его способность получить кредит по выгодной ставке.
Более глубокое определениеНезависимо от причины просрочка платежа может иметь несколько последствий, в том числе:
- Комиссия за просрочку платежа.
- К просроченному платежу добавлены проценты.
- Возможное прекращение обслуживания или невыплата кредита.
- Просрочка платежа, обнаруженная в кредитном отчете.
Платежи с задержкой менее 30 дней часто не отображаются в чьем-либо кредитном отчете, если они не происходят часто. Когда они действительно появляются, они могут оставаться в кредитном отчете этого человека до семи лет, после чего автоматически исчезают.
Иногда люди могут избежать негативных последствий просрочки платежа, отправив письмо с объяснением причины задержки платежа кредитору или поставщику услуг. Главное — оставаться на связи. Как только просроченный счет передается коллекторскому агентству, владелец счета уже никогда не сможет получить текущий счет.
Даже несвоевременные платежи могут повлиять на кредитный рейтинг человека. Fair Isaac Corp., компания по оценке кредитоспособности, говорит, что общие критерии для любого воздействия, которое они могут оказать, заключаются в том, насколько недавно были просроченные платежи, насколько они серьезны и как часто они происходят.
Кроме того, просроченные платежи классифицируются в кредитном отчете лица по количеству дней просрочки — 30 дней, 60 дней, 90 дней, 120 дней и 150 дней, или как списанные из-за серьезной просрочки.
Пример просрочки платежаДжордж и Джин были заняты планированием свадьбы своей дочери Мэри Джин и не забыли внести оплату за машину. К тому времени, когда они это поняли, они просрочили 40 дней по автокредиту.
Чтобы предотвратить последствия просрочки, Джордж немедленно позвонил в банк и вызвался произвести просрочку платежа с помощью кредитной карты, чтобы кредит не стал более просроченным.
Что означает дефолт по ссуде? Что произойдет, если вы по умолчанию?
Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени.В случае невыполнения ссуды она отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.
Разъяснение дефолта по ссуде
Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью.В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа. Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать дефолта, связавшись со своим кредитным агентом или восполнив пропущенные платежи.
| Студенческая ссуда | 270 дней | 90 дней для совершения платежа |
| Ипотека | 30 дней | 15 дней для совершения платежа |
| Кредитная карта | 180 дней 1 | пропущенный платеж разрешено до штрафа|
| Автокредит | От 1 до 30 дней | Широко варьируется |
Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который будет работать для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.
Как работает дефолт по ссуде
Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Самыми популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия дефолта различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.
| Студенческая ссуда | Погашение заработной платы | |
| Ипотека | Взыскание права выкупа жилья | |
| Кредитная карта | Возможный судебный процесс и удержание заработной платы | |
| Личное обеспечение | ||
| Бизнес | Кредит на автомобиль | ЗаемИзъятие активов |
| Необеспеченный личный или деловой заем | Иск и удержание доходов или заработной платы |
Студенческие ссуды
Для федеральных студенческих ссуд первым следствием невыполнения обязательств является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит выплате немедленно.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.
Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, которые не выполнили свои обязательства, лишаются права получать какую-либо федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.
Хорошая новость заключается в том, что до дефолта студенческие ссуды имеют длительный период просрочки — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно поддерживать связь со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.
Кредитные карты
В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа перед тем, как штрафовать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя коллекционеры могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.
Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы поправить свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.
Ипотека
Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.
Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими займами, важно связаться со своим обслуживающим персоналом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое текущее финансовое положение, возможно, вы сможете договориться о реструктурированном кредитном соглашении.
Автокредиты
При невыполнении обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно может конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для оплаты непогашенного долга.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги напрямую от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.
Прочие виды займов
Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. Что касается бизнес-кредитов, дефолт часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.
- Для обеспеченных личных кредитов дефолт обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
- Для обеспеченных бизнес-кредитов невыполнение обычно приводит к конфискации доходов или товарно-материальных запасов кредиторами.
- Для необеспеченных личных ссуд дефолт часто приводит к удержанию заработной платы
- В отношении необеспеченных бизнес-кредитов кредиторы могут подать иск о залоге доходов компании.
Как выйти из ссуды по умолчанию
Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из состояния дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.
Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашего невыплаченного кредита и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.
Источники
Что произойдет, если вы пропустите оплату кредитной картой?
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Можно легко пропустить платеж по кредитной карте, если вы манипулируете полдюжиной разных счетов с разными сроками оплаты, и вы еще не настроили автоплату.К сожалению, пропущенная оплата кредитной картой может иметь дорогостоящие последствия.
Последствия просрочки платежа зависят от того, насколько просрочен этот платеж, и от условий вашей кредитной карты. Вы можете понести комиссию за просрочку платежа, штрафную процентную ставку и рискнуть повредить свой кредитный рейтинг.
Ниже CNBC Select рассматривает, что происходит, когда вы пропустите платеж по кредитной карте, какие комиссии вы можете понести, как это повлияет на ваш кредитный рейтинг и как предотвратить просрочку платежей.
Последствия пропущенного или просроченного платежа по кредитной карте
Последствия пропущенного или просроченного платежа по кредитной карте зависят от того, на сколько дней просрочен платеж.Если вы пропустили оплату кредитной картой на один день, это еще не конец света. Эмитенты кредитных карт не сообщают кредитным бюро о платежах с опозданием менее чем на 30 дней. Если ваш платеж задерживается на 30 или более дней, штрафы могут увеличиться.
Общие результаты просроченной оплаты включают:
- Комиссия за просрочку платежа: В большинстве случаев вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. Этот сбор часто составляет до 40 долларов.
- Годовая ставка штрафа: Просрочка платежа может привести к тому, что ваша процентная ставка вырастет значительно выше, чем годовая ставка за обычную покупку.Тем не менее, годовая процентная ставка штрафа может быть возвращена к обычному годовому доходу, выполнив определенные требования, например, выполнив два последовательных платежа вовремя.
- Отмена вступительных периодов с годовой процентной ставкой 0%: Если вы пользуетесь вводным беспроцентным периодом, вы рискуете проиграть предложение, если произведете просрочку платежа.
Как пропущенный или просроченный платеж по кредитной карте влияет на ваш кредитный рейтинг
Пропущенный или просроченный платеж может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга.Чем дольше ваш платеж просрочен, тем больше упадет ваш кредитный рейтинг. Ниже мы привели пример влияния 30- и 90-дневного пропущенного платежа по кредитной карте на двух потребителей, согласно данным FICO.
| София | Мария | |
|---|---|---|
| Текущий рейтинг FICO® 9 | 607 | 793 |
| Результат 30-дневного | 7 просроченного платежа | |
| Общее снижение кредитного рейтинга за 30-дневный просроченный платеж | 17-37 баллов | 63-83 балла |
| Результат 90-дневного просроченного платежа | 560-580 | 660-680 |
| Общее снижение кредитного рейтинга за 90-дневный просроченный платеж | 27-47 баллов | 113-133 балла |
Как видите, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем сильнее отрицательный эффект 30- или На вашем счету есть 90-дневный пропущенный платеж по кредитной карте.Это потому, что у кого-то с более низким кредитным рейтингом уже отражено прошлое поведение в его рейтинге. Добавление еще одного показателя риска будет не таким значительным, как у человека с чистой кредитной историей.
Что делать, если вы пропустили платеж
Если вы пропустили платеж, важно действовать быстро. Вот что вам нужно сделать, чтобы свести к минимуму негативные последствия просрочки платежа:
Оплатите как минимум минимум как можно скорее
Чем раньше вы произведете платеж, тем лучше.Если ваш платеж просрочен менее чем на 30 дней, вы можете избежать его попадания в ваш кредитный отчет. И если просрочка просрочена более чем на 30 дней, вы все равно можете минимизировать ущерб, заплатив хотя бы минимум, как только сможете.
Позвоните в эмитент карты и попытайтесь договориться о платеже
Если это ваш первый просроченный платеж, велика вероятность того, что эмитент вашей карты может отказаться от платы за просрочку платежа. Существуют даже некоторые карты, которые автоматически отменяют ваш первый просроченный платеж, например Discover it® Cash Back, или вообще не взимают комиссию за просрочку платежа, например Citi Simplicity® Card.
Если на вашей карте нет этих льгот, просто возьмите трубку или поговорите в чате со службой поддержки и спросите, можно ли отказаться от комиссии.
Не пропустите еще один платеж
Отсутствие одного платежа не страшно, но если вы привыкли платить поздно, это может иметь серьезные последствия. Убедитесь, что вы всегда вносите платежи вовремя, и следуйте нашим советам по предотвращению просроченных платежей, приведенным ниже.
Как предотвратить просроченные платежи
Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять для предотвращения просроченных платежей:
Настройте автоплату
Эмитенты карт предоставляют вам простой способ предотвратить просроченные платежи: автоплатежи.Вы можете настроить автоплату менее чем за минуту и быть уверенным в том, что платеж по кредитной карте запланирован. Автоплату можно настроить для минимального причитающегося платежа, общего остатка по выписке или другой суммы. Мы рекомендуем установить его для общего остатка по выписке, чтобы избежать начисления процентов, но если это невозможно, выберите хотя бы минимальную сумму к оплате.
Подробнее: Выполнение только минимальных платежей по задолженности по кредитной карте может стоить вам тысяч и потребовать более десяти лет для погашения
Установка напоминаний об оплате
Если вы не хотите настраивать автоплату, вы можете установить напоминания календаря или текстовые и электронные уведомления.Многие эмитенты карт позволяют вам включать напоминания о том, когда доступна выписка, когда ваш платеж должен быть оплачен через определенное количество дней, когда ваш платеж будет опубликован и многое другое. Обратите внимание, что эти параметры могут отличаться в зависимости от эмитента.
Измените срок платежа
Если у вас есть несколько счетов, которые нужно оплатить, скорее всего, ваши сроки будут распределены в течение месяца.