Суббота , 4 декабря 2021
Бизнес-Новости
Разное / Залог недвижимости это: Что такое кредит под залог недвижимости и чем он отличается от ипотеки?

Залог недвижимости это: Что такое кредит под залог недвижимости и чем он отличается от ипотеки?

Содержание

ГК РФ Статья 334. Понятие залога / КонсультантПлюс

(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 334 ГК РФ

Арбитражные споры:

Залогодержатель хочет обратить взыскание на заложенное имущество

Залогодержатель хочет обратить взыскание на лизинговое имущество, находящееся у лизингополучателя, и взыскать задолженность по кредитному договору

Кредитор хочет досрочно вернуть кредит и обратить взыскание на заложенное имущество, так как исполнение договора обеспечено залогом

Кредитор хочет взыскать задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество, так как возврат кредита обеспечен залогом

Займодавец хочет взыскать задолженность по договору займа и обратить взыскание на заложенное имущество, так как возврат суммы займа обеспечен залогом

Споры в суде общей юрисдикции:

Кредитор хочет досрочно вернуть кредит и обратить взыскание на заложенное имущество (в т. ч. долю в уставном капитале), так как исполнение договора обеспечено залогом

 

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

2. Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;

причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;

причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;

имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

В случаях, указанных в абзацах втором — пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

4. К отдельным видам залога (статьи 357 — 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.5. Если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (статья 174.1), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены. Очередность удовлетворения указанных требований определяется в соответствии с положениями статьи 342.1 настоящего Кодекса по дате, на которую соответствующий запрет считается возникшим.

Открыть полный текст документа

Как малому бизнесу подготовить залог для банка

Недвижимость – ликвидный актив, который можно использовать, когда срочно понадобятся деньги для бизнеса. Схема передачи имущества в залог давно отработана, но есть ряд нюансов, которые могут затормозить или остановить сделку.

1. Квартиры и дома. Требования банков к залогу отличаются для жилой и коммерческой недвижимости. Для залога подходят только целые квартиры в жилых многоквартирных домах. Банк вряд ли примет в залог комнату или долю в квартире, неприватизированную квартиру, с неохотой банки имеют дело с жильем, собственник которого несовершеннолетний. Не подойдет для залога и недвижимость с обременением – как жилая, так и коммерческая. Банки внимательно смотрят степень износа материалов (он не должен быть выше 50–60%), на фундамент и коммуникации – обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация.

Важно помнить, что свидетельство о собственности правоустанавливающим документом не является. Это устаревшая форма, которая говорит лишь о том, что на дату приобретения и регистрации вы были владельцем этого объекта недвижимости. Сегодня право собственности подтверждает выписка из ЕГРН, в которой указан собственник, и именно ее и будет требовать банк.

Рекомендуется как минимум раз в год запрашивать выписки из ЕГРН по своему имуществу, чтобы убедиться, что никаких изменений за этот период не произошло: не появились новые собственники, не возникло никаких обременений, о которых вы не знали, или технических ошибок. Это нужно делать для себя, а если впереди предстоит сделка по залогу, это тем более актуально.

Дополнительно банк может запросить договор, на основании которого приобреталась недвижимость. Это важный документ, рекомендуем его хранить. Для передачи имущества в залог необходимо также представить выписку из домовой книги, справку об отсутствии задолженности по ЖКХ, налогу на имущество. Также банк потребует отчет об оценке передаваемого в залог имущества.

При желании можно заверить договор залога у нотариуса. Нотариус проверит принадлежность имущества, наличие обременений, прав третьих лиц на имущество, выяснит дееспособность участников сделки и проч. Не все сделки с недвижимостью подлежат обязательному нотариальному заверению – участие нотариуса обязательно, например, если речь идет о доле несовершеннолетнего, но в большинстве случаев такой обязанности у участников нет. Но нужно иметь в виду, что нотариальная форма существенно дороже, чем обычная, так как нотариусы рассчитывают стоимость заверения от цены контракта.

2. Склад и офис. В подготовке к залогу коммерческой и жилой недвижимости есть ряд различий. В первую очередь они касаются требований банков и страховых компаний к самому процессу.

Если вы готовите к залогу коммерческую недвижимость, проверьте все платежи по ЖКХ, по налогу на имущество и т. п. – задолженности быть не должно. Проверьте правоустанавливающие документы на все коммуникации, поскольку при оформлении сделки может выясниться, что коммуникации на объекте подключены нелегитимно либо на них не оформлены нужные документы. Эти ошибки могут привести к срыву сделки.

Также нужно иметь кадастровый паспорт – документ, содержащий основные сведения об объекте недвижимости, он потребуется при оформлении залога. Его важно обновлять раз в 2–3 года.

Если вы отдаете в залог здание, нужно проверить, правильно ли оформлены права на земельный участок под ним. Желательно побеспокоиться об этом заранее, поскольку, если у вас в собственности только здание без прав на земельный участок, процесс регистрации потребует времени, что может повлиять на сделку.

Убедитесь перед сделкой, что ваше здание не относится к самовольным постройкам. Перечень таких объектов содержится в постановлении правительства Москвы от 8 декабря 2015 г. № 829-пп. В этом списке более трех сотен зданий.

3. Подводные камни с жильем. Сделки между родственниками могут вызвать подозрение у банка и страховой компании. Например, даже такая, казалось бы, общеизвестная схема, как перевод собственности с отца на сына, может не получить одобрения страховой компании. На практике сделка между родственниками несет в себе риск, что один из участников может оспорить сделку – например, пожилой отец скажет, что не понимал, что подписывает договор купли-продажи. Сегодня контроль сделок с недвижимостью ужесточился, необходимо, чтобы схема приобретения объекта была абсолютно прозрачна. Поэтому, если все-таки схема продажи родственникам – ваш случай, понадобится справка о дееспособности продавца. Ее обязательно запросят банк и страховая компания.

Риски несет также неузаконенная перепланировка. Если вы не делали технический паспорт, то его необходимо сделать, банк у вас его попросит. Если будет выявлено, что перепланировка не узаконена, надо будет это сделать – это не так долго и дорого, как кажется. Но если были снесены несущие стены, вынесен балкон и т. п., такую квартиру в залог банк просто не возьмет.

4. Роль страховых компаний. Важный участник цепочки по оформлению залога – страховая компания. Банк не возьмет имущество в залог без страхования, а у страховщиков свои ограничения. В частности, страховая компания может отказаться застраховать залог, если имущество было в собственности меньше трех лет. Это срок исковой давности, в течение которого может быть оспорена сделка с применением мошеннической схемы при приобретении имущества. В результате оформить недвижимость в залог вам помешает не банк, а страховая компания. Страховщики также внимательно смотрят на сделки с родственниками.

Залоговая недвижимость — Как это работает

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия.

Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Залог недвижимости по закону — Гарант-Инфо

Под залогом недвижимости, или ипотекой, в обиходе чаще всего понимают получение под уже существующее или приобретаемое недвижимое имущество (квартира, дом, земельный участок) банковского кредита. На самом деле ипотека может быть способом обеспечить и другие гражданско-правовые обязательства: купля-продажа, поставка, заём и т.д.
С точки зрения закона залог является обременением – им обеспечивается право залогодержателя, то есть лица, которое дает деньги на приобретение недвижимости и принимающего имущество в залог.

Право заключается в удовлетворении требований по возврату выданных в кредит или по договору займа денег из стоимости заложенного недвижимого имущества.
Ипотека бывает двух видов: в силу договора (договорная ипотека) в силу закона (легальная ипотека).
Договорная возникает по соглашению сторон: кредитор по договору получает преимущественное право на получение возмещения своих потерь, если должник не возвращает вовремя денежные средства или проценты по кредиту (займу).
В сделках купли-продажи квартиры чаще всего ипотекой обеспечивается исполнение покупателем обязательства по оплате покупаемой квартиры (ипотека до момента полной оплаты).
Ипотека в силу закона (легальная ипотека) возникает при отсутствии договора об ипотеке — в силу указания в законе на условия ее возникновения.
Данный вид ипотеки наиболее популярен, так как требует меньшего количество документов и времени на государственную регистрацию, исключает расходы на составление договора ипотеки и его государственную регистрацию. Кроме того, снижаются риски признания сделок, обеспеченных ипотекой, недействительными, а, следовательно, уменьшаются и риски потери имущества банками и иными кредиторами.
Регистрируется ипотека в Росреестра – внесением записи в ЕГРН о том, что у кредитора возникло право залога (ипотека) на недвижимое имущество .
Запись содержит сведения о первоначальном залогодержателе и предмете ипотеки, о сумме обеспеченного ею обязательства (кредите, займе), а также предусмотренной договором закладной. Закладная — именная ценная бумагой, удостоверяющая право ее законного владельца (банка или иного кредитора) на получение исполнения по кредиту, без представления любых других доказательств.
Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем надписи на договоре (штампе). Эта надпись содержит полное наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, дату, место и номер государственной регистрации ипотеки.
При этом в архиве остается копия договора об ипотеке, а при государственной регистрации ипотеки в силу закона — копия документа, являющегося основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество (например, договора купли-продажи), обременяемое ипотекой. При наличии закладной в архиве хранится ее копия с приложениями.

Что такое займ под залог недвижимости и что это дает

На жизненном пути вас могут ожидать разнообразные ситуации, и не все из них будут хорошими. Внеплановые затраты могут потребовать от вас вынужденных действий. Большую сумму денег достаточно сложно получить сразу, для этого необходимо собрать множество документов и потратить кучу сил и времени, которого может не быть в данной ситуации. Дело это будет не из приятных, но в случае, если у вас нет вариантов – выбирать не приходится. Это все может достаточно сильно давить на нервы.

Первым делом, большинство людей начнут искать подсказку в интернет-пространстве. Вы можете найти в интернете решение в виде оформления кредита под залог. На первый взгляд, это звучит достаточно малоприятно. Немногие решатся оставить квартиру или любую другую ценную вещь под залог, однако, мало кто обращает внимание на то, что это только гарантия выплаты займа и вашей уверенности в том, что вы точно сможете действовать на предоставленных условиях сайта. Сервисы стараются оградить себя от мошенников, из-за которых страдают не только работники, но и бюджет в целом.

Сложно предугадать те или иные события, и сервис «БЖФ БАНК» понимает это, поэтому компания предлагает достаточно быстрый займ под залог. Точнее со всеми требованиями и услугами вы можете ознакомиться на странице сайта https://bgfbank.ru/kredit/. Кредит под залог недвижимости не новая функция, это такой вид потребительского займа, где в роли гарантии для банка выступает частная собственность заемщика. Подобная гарантия возврата есть практически в любом банке, и практикуется не первый год.

Для того чтобы оформить заем с залогом недвижимости, вам понадобятся документы, которые могут подтвердить ваше право на квартиру или дом. Кроме того, постарайтесь сразу отложить техпаспорт данной недвижимости, а также список о прописанных там людей. Все это может пригодиться вам при оформлении заявки и подтверждении ее.

Ответственный заемщик, помимо того, что получит деньги вовремя и сможет решить свою острую проблему, так еще и получит галочку в «БЖФ БАНК», как надежный клиент, которому можно доверять.

У вас может возникнуть вопрос — можно ли оформить кредит, если у вас не совсем идеальная кредитная история? Ответ будет зависеть от требований сервиса, например, банки могут отказать в помощи, даже если вы постараетесь взять кредит под залог ценного имущества, такого, как дом. В частных же компаниях процент получения денег повышается, на какое время и когда вы можете взять заем можно увидеть на сайте.

Залог недвижимости — это… Что такое Залог недвижимости?

Залог недвижимости

— см. Ипотека.

Большой юридический словарь. Академик.ру. 2010.

  • Залог имущества
  • Залоговая передаточная надпись

Смотреть что такое «Залог недвижимости» в других словарях:

  • Залог недвижимости — см. Ипотека …   Энциклопедия права

  • Ипотека (залог недвижимости) — по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному И., имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому… …   Экологическое право России: словарь юридических терминов

  • Залог (право) — Залог в гражданском праве  имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа. Залог может быть передан залогодержателю в физической форме… …   Википедия

  • Залог (Право) — Залог в гражданском праве  имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа. Залог может быть передан залогодержателю в физической форме или в… …   Википедия

  • Залог (гражданское право) — У этого термина существуют и другие значения, см. Залог. Залог в гражданском праве  имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа или… …   Википедия

  • залог — а, только ед., м. 1) В гражданском праве: способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитору передается какая л. имущественная ценность. Получить деньги под залог. Залог недвижимости. [Нароков] вынимает из кармана часы и подает их… …   Популярный словарь русского языка

  • залог —   1) (или залоговое право) право на чужую вещь, принадлежащее кредитору в обеспечение его права требования по обязательству и состоящее в возможности, преимущественно перед другими кредиторами, получения (в случае невыполнения должником… …   Справочный коммерческий словарь

  • залог ипотечный — 1. Залог земли, недвижимости. 2. В США это залог ценных бумаг в качестве обеспечения ссуды, то есть страхование дебетового остатка на залоговом счете. 3. Залог судовладельцем судна, позволяющий ему брать у банка кредит, используя в качестве… …   Справочник технического переводчика

  • Залог — (лат. pignus; англ. pawn, pledge; нем. Verpfandung, Kaution) по гражданскому праву РФ один из способов обеспечения исполнения обязательств. В силу 3. кредитор по обеспеченному 3. обязательству (залогодержатель) имеет право в …   Энциклопедия права

  • Залог закладной — по гражданскому законодательству РФ передача закладной др. лицу (залогодержателю закладной) в обеспечение обязательства по кредитному договору или иного обязательства, возникшего между этим лицом и …   Энциклопедия права


почему выгоден и как оформить |

Банк выясняет стоимость собственности с помощью специалистов. Если это квартира, то её оценят по совокупности факторов: район, транспортная доступность, год постройки, тип дома, метраж, качество ремонта. Цена строится не только на формальных характеристиках недвижимости, но и на знании рынка и его тенденциях.

Затем банк готовит документы, которые предстоит подписать заёмщику:
1. кредитный договор;
2. договор залога.

Залог нужно зарегистрировать в Росреестре. Это единый список недвижимости в стране, поэтому любые изменения её статуса необходимо вносить туда. Так государство следит, чтобы закладываемое имущество без разрешения банка не перешло новому собственнику и не стало обеспечением для нескольких кредитов.

Если есть квалифицированная электронная подпись (КЭП), документы можно подписать онлайн. Например, Тинькофф помогает сделать электронную подпись своим клиентам и самостоятельно регистрирует сделку в Росреестре.

Банк привлекает специалистов, которые оценивают предмет залога: его состояние, стоимость по сравнению с аналогами по рынку.

Заёмщик и кредитор подписывают договор. Регистрировать сделку в госорганах или заверять у нотариуса не нужно.

Заёмщик передаёт банку оригинал ПТС. Кредитор держит документ у себя, пока не истечёт срок договора, а заёмщик регулярно отчитывается о состоянии и местонахождении техники. По запросу банк может на время предоставить документ владельцу, например, для перерегистрации или постановки на учёт.

Залогом может стать доля в уставном капитале своей или чужой компании. Если закладывается доля компании-заёмщика, то договор залога с банком заключает участник ООО. Если же в залог передаётся доля сторонней ООО, которой владеет заёмщик, то действовать нужно от своей компании.
В обоих случаях процесс оформления одинаковый.

Сначала нужно проверить устав. Там не должно быть запрета на передачу доли в залог третьим лицам, в число которых входят банки. Если он есть, то оформить такой залог не получится, пока устав не поменяют.

Если с документами всё в порядке, но есть другие участники ООО, нужно получить их согласие. Это делают на общем собрании. Когда согласие получено, можно подписывать документы с банком.

Договор залога удостоверяет нотариус. Он же после сделки отправляет документы в ФНС, которая вносит данные о залоге в ЕГРЮЛ. Отметка появляется в выписке компании, доля которой находится в залоге. Когда договор залога заканчивается, банк сообщает об этом в налоговую и запись удаляется из сведений о компании.

Ипотека | Wex | Закон США

Закон об ипотеке: обзор

Ипотека предполагает передачу права собственности на землю в качестве обеспечения ссуды или другого обязательства. Это наиболее распространенный метод финансирования сделок с недвижимостью. Залогодателем является сторона, передающая право собственности на землю. Залогодержатель, обычно финансовое учреждение, является поставщиком ссуды или других процентов, предоставляемых в обмен на обеспечительный интерес. Обычно ипотека выплачивается частями, которые включают как проценты, так и платеж от основной суммы, которая была заимствована. Невыполнение платежей приводит к обращению взыскания на ипотеку. Взыскание права выкупа позволяет залогодержателю заявить, что вся ипотечная задолженность подлежит выплате и подлежит немедленной выплате. Это достигается с помощью пункта об ускорении ипотечного кредита. Невыплата ипотечного долга после обращения взыскания на землю приводит к изъятию залога и его продаже для оплаты оставшейся ипотечной задолженности. Процесс обращения взыскания зависит от закона штата и условий ипотеки. Наиболее распространенными процессами являются судебное разбирательство (судебное изъятие права выкупа) или предоставление залогодержателю полномочий на продажу имущества (право обращения взыскания на продажу).Многие штаты регулируют положения об ускорении и разрешают просроченные платежи, чтобы избежать потери права выкупа. В некоторых штатах вместо традиционных ипотечных кредитов используются инструменты, называемые доверительными актами.

Существуют три теории относительно того, кто имеет законное право на заложенное имущество. Согласно теории титула право собственности на обеспечительный интерес принадлежит залогодержателю. Большинство штатов, однако, придерживаются теории залогового удержания, согласно которой правовой титул остается за залогодателем, если нет обращения взыскания. Наконец, промежуточная теория применяет теорию залогового удержания до тех пор, пока не произойдет дефолт по ипотеке, после чего применяется теория титула.

Залогодатель и залогодержатель обычно имеют право передать свою долю в ипотеке. Некоторые штаты считают, что даже если покупатель объекта ипотеки явно не принимает на себя ипотеку, передача предполагается. В ипотеке используются положения о продаже и обременении для предотвращения передачи ипотеки. Эти положения допускают ускорение (с немедленным погашением основной суммы долга и процентов) ипотеки. В 1982 году Конгресс сделал эти положения общенациональными, приняв Закон о депозитных учреждениях Гарна-Сен-Жермена 1982 года.Право договоров и собственности регулирует передачу процентов по ипотеке.

Если обращаемая взыскание ипотека не является единственным залоговым правом собственности, то закон штата определяет приоритет имущественных интересов. Например, статья 9 Единого коммерческого кодекса регулирует конфликты между ипотекой недвижимого имущества и залоговым залогом на строительное имущество (личное имущество, прикрепленное к объекту недвижимости).

Когда ипотека является оборотным инструментом, она регулируется статьей 3 Единого коммерческого кодекса. См. Оборотные инструменты. Ипотека может использоваться в качестве залога по ипотеке. См. Обеспеченные транзакции.

Ипотечное право в основном регулируется государственным статутным и общим правом. Ипотека регулируется федеральными законами или законами штата или агентствами в зависимости от того, в соответствии с чьим законом они были учреждены или учреждены. Управление по надзору за сбережениями, подразделение Министерства финансов, регулирует деятельность сберегательных ассоциаций, учрежденных на федеральном уровне. Валютный контролер устанавливает и регулирует деятельность национальных банков.Федеральные кредитные союзы зарегистрированы и регулируются Национальной администрацией кредитных союзов.

Федеральными агентствами, покупающими ссуды и ипотечные кредиты, являются Федеральная национальная ипотечная ассоциация или Fannie Mae, Федеральная ипотечная корпорация по жилищным кредитам или Freddie Mac и Государственная национальная ипотечная ассоциация или Ginnie Mae. Федеральное правительство также страхует ипотечные кредиты через Федеральное управление жилищного строительства и Департамент по делам ветеранов.

Основы ипотеки — FindLaw

Ипотека — это передача права собственности на недвижимость в качестве обеспечения выплаты ссуды.Типичная ипотечная сделка предполагает, что покупатель дома берет деньги в долг у кредитора и подписывает письменное соглашение с кредитором, так что недвижимость является залогом по ссуде. Если домовладелец не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор имеет право изъять недвижимость и продать ее для уменьшения долга (подробнее о потере права выкупа). В зависимости от условий соглашения кредитор может иметь право преследовать домовладельца для оплаты любого разрыва между выручкой от продажи недвижимости и задолженностью.

В этой статье представлены основные сведения об ипотеке для начинающих покупателей и тех, кто нуждается в переподготовке. См. «Основы ипотеки и кредитования» для получения дополнительных статей и ресурсов.

Основы ипотеки: процесс ссуды

Заемщик (или залогодатель) получает ипотечный ссуду путем подачи заявления и принятия обязательства. Заемщик инициирует процесс, подав заявление кредитору (или залогодержателю) и в некоторых случаях уплачивая невозмещаемый комиссионный сбор. Кредитор проводит оценку риска, чтобы определить, будет ли предоставлена ​​ипотечная ссуда.При анализе рисков кредитор оценивает как финансовое положение заемщика, так и стоимость недвижимости. Если кредитор определяет риск как приемлемый, он выдает обязательство по предоставлению кредита с подробным описанием суммы кредита, условий погашения, процентной ставки и других соответствующих условий. Поскольку обязательство обычно содержит условия, которых нет в заявке на получение кредита, оно обычно представляет собой встречное предложение для предоставления ссуды. Когда заемщик принимает обязательство, создается обязывающий договор на ипотечную ссуду.

Жилищные ипотечные кредиты обычно приносят процент по фиксированной годовой процентной ставке в течение пятнадцати или тридцати лет. Процентная ставка определяется преобладающими рыночными условиями на момент предоставления ссуды. Кредитор может увеличить свою доходность сверх указанной процентной ставки, потребовав от заемщика уплаты «баллов» во время предоставления ссуды. Один балл равен одному проценту от суммы кредита. Для заемщика также может быть выгодно выплачивать баллы, чтобы снизить процентную ставку в течение срока ссуды.

Основы ипотеки: ключевые фразы

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) также является обычным явлением. В рамках ARM процентная ставка повышается и понижается в течение срока ссуды в соответствии с преобладающими рыночными условиями. Стороны могут договориться о хеджировании от экстремальных колебаний процентных ставок путем установления верхнего и нижнего пределов.

Раздутая ипотека , менее распространенная, но не редкость на рынке жилищной ипотечной ссуды, существует, когда в конце срока ссуды требуется существенный платеж для покрытия неамортизированной основной суммы ссуды.

По умолчанию возникает, когда залогодатель не выполняет обязательства, обеспеченные ипотекой. Наиболее частым случаем дефолта является неспособность залогодателя своевременно вносить ежемесячные платежи по основной сумме и процентам. Неспособность залогодателя застраховать имущество или уплатить налоги на имущество также может представлять собой событие неисполнения обязательств. Однако использование счетов условного депонирования снизило частоту возникновения такого типа дефолта. Наконец, строительные трудности или физическое повреждение или уничтожение имущества залогодателем, составляющие «отходы», также могут считаться событием неисполнения обязательств.

Большинство закладных и лежащих в основе векселей содержат пункт об ускорении выплаты , предусматривающий, что наступление события дефолта ускоряет выплату долга, в результате чего весь долг подлежит немедленному погашению. Большинство ипотечных жилищных кредиторов обязаны обеспечить, чтобы ипотекодержатель уведомил ипотечника о приближающемся ускорении и возможности избежать этого путем исправления дефолта. В большинстве штатов начало процедуры обращения взыскания представляет собой уведомление о надвигающемся ускорении.

Ипотека также часто предусматривает ускорение в случае, если залогодатель передает любую долю в заложенном имуществе без согласия залогодержателя. Эти статьи, именуемые как статьи , подлежащие оплате при продаже, , защищают залогодержателя от принуждения к ведению дел с другими лицами, кроме залогодателя, с которым залогодержатель первоначально заключил договор. Когда залогодатель желает передать заложенное имущество, залогодержатель имеет возможность либо ускорить выплату долга, либо дать согласие на сделку при условии принятия получателем ипотечного кредита и платежного обязательства, возможно, также с требованием комиссии за передачу и / или повышенным процентом. темп.

Если у вас есть дополнительные вопросы по основам ипотеки или более сложные темы, спросите своего агента или поговорите с юристом по недвижимости.

Что такое ипотека по сравнению с недвижимостью?

Real Estate — это все, что необходимо для ипотеки, хотя ипотека и недвижимость связаны друг с другом, как арахисовое масло и желе. В этой статье я кратко расскажу вам о Mortgage101 и расскажу, как работают сделки с недвижимостью.

Что такое ипотека?

Для большинства людей, которые покупают недвижимость, необходимость в ипотеке для финансирования стоимости собственности имеет важное значение для превращения владения недвижимостью в реальность.Если вы решили купить дом, квартиру или другую недвижимость, вам, вероятно, потребуется оформить ипотеку.

Хотя многие люди обычно считают ипотеку ссудой, на самом деле она является залогом имущества. Когда банк поддерживает ипотеку на недвижимость, это означает, что банк может восстановить право собственности на недвижимость, если покупатель не внесет платежи по кредиту вовремя.

Ипотека работает аналогично автокредиту. Оформление ипотеки означает, что ссудная сумма обеспечена самой недвижимостью.Ипотечные кредиты также должны выплачиваться ежемесячными платежами, чтобы покрыть основную сумму долга и проценты.

Ипотечные ссуды обычно рассчитываются таким образом, что выплаты по основной сумме долга и процентные платежи распределяются на определенный период времени. Сроки, как правило, составляют от 10 до 30 лет для средней ипотеки и длятся до тех пор, пока не будет полностью выплачена основная сумма кредита.

Готовы к быстрой викторине?

Ипотека — это, как правило, самый крупный долг, который когда-либо будет у домовладельца.Прежде чем подавать заявку на ипотеку, вы должны хорошо понимать, что происходит в процессе подачи заявки, чтобы вы могли быть уверены, что вас одобрят. Кроме того, важно понимать условия ипотеки до подписания контракта, чтобы вы знали, действительно ли вы можете себе это позволить.

Право на ипотеку

Если вы хотите получить одобрение на получение ипотечной ссуды, существует ряд критериев, которые необходимо выполнить, чтобы получить право на получение кредита. Первый важный момент — убедиться, что ваш кредитный рейтинг от хорошего до отличного.Как минимум, вам нужен кредитный рейтинг 680 или выше.

Некоторые из других факторов, которые помогут вам стать квалифицированным, включают:

  • Передаточное отношение 28 процентов
  • Внутренний коэффициент 36 процентов
  • Работа на одной и той же работе не менее двух лет
  • Подтверждение вашего заработка и занятости
  • Тщательное документирование вашего финансового положения
  • Оценка, выполненная профессионалом
  • Частное страхование ипотеки (применяется в некоторых случаях, особенно при невысокой сумме первоначального взноса).

Виды ипотеки

Есть несколько различных вариантов, когда речь идет о ссуде, которую вы хотите получить на свою собственность. Кроме того, отдельным лицам доступны только определенные виды ссуд. Три основных типа ипотеки — это обычные ссуды, ссуды VA и ссуды FHA.

Обычные ссуды: Обычные ссуды предлагаются частными кредиторами, обычно банками. Вы не можете получить обычную ипотеку от государства. Кроме того, к этим видам ссуд часто предъявляются строгие требования, которые означают, что у вас должен быть хороший кредит.Кроме того, у вас должны быть наличные для покрытия первоначального взноса, который может составлять до 20 процентов от стоимости ипотеки, чтобы получить одобрение.

Ссуды FHA: Ссуды FHA предлагаются Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды выдает правительство. Ссуды FHA предназначены для лиц, которые не могут позволить себе внести существенный первоначальный взнос или имеют другие кредитные проблемы.

ссуд VA: ссуды VA гарантированы Министерством по делам ветеранов США. Эти ссуды доступны только военнослужащим, находящимся на службе или являющимся ветеранами.Есть также некоторые требования, которым необходимо соответствовать, чтобы получить эти ссуды.

Проверьте, соответствуете ли вы требованиям, выполнив два простых шага
  • Шаг 1 — Выберите сумму долга ниже, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям
  • Шаг 2 — Ответьте на несколько быстрых вопросов и присоединитесь к сотням тысяч американцев на пути к освобождению от долгов

Долг по недвижимости

Хотя ипотека может быть полезной для получения права собственности на жилье, иногда домовладельцы сталкиваются с финансовыми проблемами.

Эти проблемы могут быть вызваны такими проблемами, как необеспеченный долг, задолженность по кредитной карте, потеря работы или другие проблемы. Если у вас есть ипотечный кредит, есть варианты, которые помогут вам выплатить ипотечный кредит, одновременно взяв под контроль свои долговые проблемы.

Рефинансирование ипотеки

Процентные ставки по ипотеке достигли самого низкого уровня за какое-то время. Если вы хотите найти деньги для оплаты других счетов, может помочь рефинансирование ипотеки по более низкой ставке.Важно понимать, что за рефинансирование взимается комиссия, а также может увеличиться срок ипотеки.

Обналичивание Рефинансирование

Рефинансирование с выплатой наличных доступно домовладельцам, имеющим значительную долю в собственности.

После рефинансирования с выплатой наличных у вас будут деньги, которые вы сможете использовать для оплаты других долгов. Ловушка этого метода заключается в том, что необеспеченные долги теперь привязаны к вашей собственности, и вы поставили под угрозу капитал в своем доме.

Ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог собственного капитала или вторая ипотека могут использоваться для погашения других долгов. Вы имеете право, если у вас есть доля в вашей собственности. Вы получите единовременную денежную сумму по фиксированной ставке.

Операции с недвижимостью включают как покупку, так и продажу собственности. Для совершения таких сделок необходимо принять решение относительно стоимости дома, текущего состояния местного рынка недвижимости и наилучших условий покупки или продажи.

Что такое недвижимость?

Вот некоторые типы недвижимости

Недвижимость бывает трех основных типов: жилая, инвестиционная и жилая. Под жилой недвижимостью понимаются отдельные объекты недвижимости, которые используются для проживания. Это наиболее распространенная форма недвижимости в Соединенных Штатах.

Под коммерческой недвижимостью понимается недвижимость, которая используется в основном для деловых целей. Инвестиционная недвижимость — это недвижимость, которую владелец покупает для получения дохода.Инвестор не стремится жить или использовать собственность лично. Скорее, недвижимость сдается в аренду другому физическому лицу, что может помочь владельцу получить доход.

Преимущества и недостатки недвижимости

Поскольку операции с недвижимостью происходят на постоянно меняющемся рынке, владение недвижимостью сопряжено с некоторыми рисками. Эти риски включают:

  • Потенциал снижения стоимости недвижимости в связи с изменением рыночной конъюнктуры
  • Возможная ответственность за любые проблемы, возникающие на объекте
  • Риск возникновения долгов по ипотеке

Хотя эти недостатки значительны, это не мешает людям вкладывать средства в недвижимость.Когда дела идут хорошо, владение недвижимостью может привести к значительному финансовому вознаграждению. Некоторые из преимуществ владения недвижимостью включают:

  • Краткосрочная прибыль от продажи недвижимости на растущем рынке
  • Возможность получения дополнительных кредитов на другие нужды с использованием в качестве залога находящейся в собственности недвижимой собственности
  • Диверсификация инвестиционного портфеля

Опубликовано 31 июля 2019 г .; Обновлено 14 ноября 2019 г.

Подпишитесь на нашу рассылку новостей! Получайте обновления прямо в свой почтовый ящик

Не пропустите последние новости и информацию.

Определение, обзор, примеры, виды и выплаты

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или ведущим банком в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. купить дом или недвижимость.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома.

Заем должен быть погашен с течением времени. Приобретенный дом выступает в качестве залога. Материальные активы. Материальные активы — это активы с физической формой и удерживаемой стоимостью. Примеры включают основные средства. Материальные активы создаются на деньги, которые физическое лицо ссужает для покупки дома.

Типы ипотеки

Двумя наиболее распространенными типами ипотеки являются ипотека с фиксированной ставкой и с регулируемой ставкой (также известная как переменная ставка).

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой предоставляет заемщикам установленную процентную ставку Процентная ставка Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выраженная в процентах от основной суммы долга. . в течение установленного срока, как правило, 15, 20 или 30 лет. При фиксированной процентной ставке, чем короче срок, в течение которого заемщик платит, тем выше ежемесячный платеж. И наоборот, чем дольше заемщик платит, тем меньше сумма ежемесячного погашения.Однако чем больше времени требуется для погашения ссуды, тем больше заемщик в конечном итоге выплачивает проценты.

Самым большим преимуществом ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что заемщик может рассчитывать на то, что его ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковыми каждый месяц в течение всего срока действия ипотеки, что упрощает установление семейных бюджетов и позволяет избежать любых неожиданных дополнительных расходов в течение одного месяца. к следующему. Даже если рыночные ставки значительно увеличатся, заемщику не нужно будет платить более высокие ежемесячные платежи.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) идут с процентными ставками, которые могут — и обычно меняются — в течение срока ссуды. Повышение рыночных ставок и другие факторы вызывают колебания процентных ставок, что изменяет сумму процентов, которую должен уплатить заемщик, и, следовательно, изменяет общую сумму ежемесячного платежа. При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка пересматривается и корректируется в определенное время. Например, ставка может корректироваться раз в год или раз в полгода.

Одной из самых популярных ипотечных кредитов с регулируемой ставкой является 5/1 ARM, которая предлагает фиксированную ставку в течение первых пяти лет периода погашения, при этом процентная ставка на оставшийся срок действия ссуды подлежит корректировке ежегодно.

В то время как ARM усложняют заемщику оценку расходов и составление ежемесячного бюджета, они популярны, потому что обычно имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотеки с фиксированной ставкой. Заемщики, предполагая, что их доход со временем будет расти, могут искать ARM, чтобы зафиксировать низкую фиксированную ставку вначале, когда они зарабатывают меньше.

Основной риск, связанный с ARM, заключается в том, что процентные ставки могут значительно вырасти в течение срока действия ссуды до такой степени, что выплаты по ипотеке станут настолько высокими, что заемщику будет трудно их выполнить. Значительное повышение ставок может даже привести к дефолту и потере дома заемщиком в результате обращения взыскания.

Ипотека — это крупные финансовые обязательства, которые заставляют заемщиков платить десятилетия, которые должны производиться на постоянной основе. Тем не менее, большинство людей считают, что долгосрочные выгоды от владения недвижимостью делают приобретение ипотеки целесообразным.

Выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке обычно происходят ежемесячно и состоят из четырех основных частей:

1. Основная сумма

Основная сумма — это общая сумма предоставленного кредита. Например, если физическое лицо берет ипотеку на сумму 250 000 долларов для покупки дома, то основная сумма кредита составляет 250 000 долларов. Кредиторы Ключевые игроки на рынках капитала В этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала.Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных. Это руководство предоставит обзор всех крупных компаний и профессий на рынках капитала. обычно хотят видеть 20% первоначальный взнос при покупке дома. Таким образом, если ипотечный кредит в размере 250 000 долларов составляет 80% оценочной стоимости дома, то покупатели жилья будут вносить первоначальный взнос в размере 62 500 долларов, а общая покупная цена дома составит 312 500 долларов.

2. Проценты

Проценты — это ежемесячный процент, добавляемый к каждому платежу по ипотеке.Кредиторы и банки не просто ссужают деньги физическим лицам, не ожидая получить что-то взамен. Проценты — это деньги, которые кредитор или банк зарабатывает, или начисления на деньги, которые они ссудили покупателям жилья.

3. Налоги

В большинстве случаев выплаты по ипотеке будут включать налог на недвижимость, который физическое лицо должно платить как домовладелец. Муниципальные налоги рассчитываются на основе стоимости дома.

4. Страхование

Ипотека также включает страхование домовладельца, которое требуется кредиторами для покрытия ущерба дому (который выступает в качестве залога), а также находящемуся в нем имуществу.Он также покрывает специальную ипотечную страховку, которая обычно требуется, если физическое лицо вносит первоначальный взнос в размере менее 20% от стоимости дома. Эта страховка предназначена для защиты кредитора или банка в случае невыполнения заемщиком своего кредита.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг глобального аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ® поможет вы обретете необходимую уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Следующие ресурсы CFI будут полезны в дальнейшем вашем финансовом образовании:

  • Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам. Стоимость долга используется в расчетах WACC для анализа оценки.
  • Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка Плавающая процентная ставка относится к переменной процентной ставке, которая изменяется в течение срока долгового обязательства.Это противоположность фиксированной ставки.
  • Причитающиеся процентыПроценты к уплатеПроценты к уплате — это счет обязательств, отображаемый в балансе компании, который представляет собой сумму начисленных процентных расходов. конструкции и инженерные сети. Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животных, воду и т. Д.

Что является предметом ипотеки?

Как инвестор в недвижимость, одно можно сказать наверняка: есть большая вероятность, что вам нужно будет проявить творческий подход к своим вариантам финансирования. Хотя частные кредиторы, кредиторы твердых денег и даже традиционные ипотечные кредиты являются отличными вариантами обеспечения финансирования, их не всегда может быть достаточно. Инвестиции в недвижимость — не что иное, как сложное дело, и для реализации сделки могут потребоваться альтернативные формы финансирования. Тем не менее, есть еще один метод финансирования, который сегодня должны иметь в своем арсенале инвесторы: под залог .Ипотека — отличный альтернативный вариант финансирования, который может склонить чашу весов в пользу покупателей, но только при условии ответственного подхода и надлежащих знаний о дальнейших действиях.

Что является предметом ипотеки?

Ипотека, как следует из названия, является ипотекой, которая подлежит действующей ипотеке. Другими словами, продавец в предмете сделки не выплачивает свою текущую ипотеку, а скорее заставляет нового покупателя погасить свои существующие обязательства. Часто неправильно понимаемые, ипотечные кредиты не так сложны, как многие предполагали изначально.По крайней мере, мало кто действительно знает, что такое ипотека, но ответ кроется в названии. В своей простейшей форме «предмет» в предмете ипотеки относится к уже выданной ссуде. Когда вы покупаете недвижимость в соответствии с условиями, вы, по сути, покупаете дом в соответствии с существующей ипотекой — это все, что вам нужно. Оригинальный андеррайтинг сохраняется как есть, включая имя, на которое был приобретен заем. Это означает, что продавец несет ответственность за выплату кредита, но покупатель согласился произвести платежи по ипотеке от имени первоначального продавца.В ходе ипотеки покупатель будет производить платежи продавцу, который, в свою очередь, выплатит ипотеку в обмен на договор.

Важно отметить, что продавец не будет выплачивать текущую ссуду, а будет использовать для этого платежи, которые он получает от будущего покупателя. Это означает, что текущий невыплаченный остаток домовладельца будет влиять на покупную цену для нового покупателя.

Покупатели, участвующие в «сделке», формально не берут на себя ссуду, но им выдают документ в обмен на осуществление платежей.Другими словами, они берут под свой контроль дом, не принимая на себя ипотеку. Таким образом, платежи производятся продавцу, чтобы он мог выплатить первоначальную ссуду из денег, которые они получают от покупателя каждый месяц. Условия, которые покупатель создает с продавцом, уникальны для каждой ситуации и согласовываются двумя сторонами до заключения сделки. В результате для получения финансирования требуются небольшие суммы денег или их отсутствие, и при правильном использовании они могут обеспечить альтернативную жизнеспособную стратегию финансирования.

Подчиненные стратегии встречаются не так уж часто, но вы обнаружите, что они могут быть полезны в определенных обстоятельствах.Например, проблемные продавцы могут быть готовы продать предмет, если они хотят немедленно избавиться от собственности. С другой стороны, покупатели будут отдавать предпочтение при условии, что процентные ставки по существующей ссуде ниже текущих рыночных ставок.

Учитывая все обстоятельства, есть время и место для оформления ипотеки, но процесс сопряжен с риском. Договоренность с продавцом никогда не бывает безрисковой, но я отвлекся. Как и у любой другой стратегии выхода, у нее есть свои плюсы и минусы.Главное — взвесить все за и против и определить для себя, подходит ли вам ипотечный кредит. Тем не менее, не забудьте проконсультироваться с юристом, хорошо разбирающимся в законодательстве о недвижимости, прежде чем принимать какие-либо решения для себя. Пока вы этого не сделаете, вот список некоторых из наиболее распространенных плюсов и минусов, которые вы можете ожидать.


[Ищете способы начать увеличивать ежемесячный денежный поток? Зарегистрируйтесь, чтобы посетить наш БЕСПЛАТНЫЙ курс по недвижимости, чтобы узнать, как использовать стратегии пассивного дохода на вашем местном рынке! ]


Зачем приобретать предметную собственность?

Чаще всего основной причиной покупки объекта недвижимости является получение выгоды от процентной ставки текущего владельца.Следовательно, покупатели, берущие существующую ипотеку, захотят убедиться, что сейчас подходящее время для этого. В условиях низких процентных ставок, как сегодня, может не иметь большого смысла приобретать объект недвижимости. Если процентные ставки ниже, чем существующие ставки на дом, покупатели могут потерять деньги. Тем не менее, имеет смысл покупать объект недвижимости с процентной ставкой ниже текущей рыночной ставки.

Еще одна причина, по которой кто-то может захотеть купить объект недвижимости, — это их финансовое положение и кредитная история.Видите ли, кто-то с плохими финансовыми данными и низким кредитным рейтингом может не иметь права на ипотеку, необходимую для покупки дома. К счастью, в зависимости от свойств предложите этим покупателям «обходной путь». Покупатели, которые не имеют права на получение традиционной ипотеки, могут купить объект недвижимости и взять на себя существующую ипотеку, и все это без необходимости самим претендовать на последующую ипотеку.

И последнее, но не менее важное: ипотека исключает обременительные расходы. Покупка объекта недвижимости может устранить затраты на закрытие, сборы за оформление, брокерские комиссии и другие дорогостоящие сборы, связанные с покупкой дома.

Виды ипотеки

Хотя часто подозревают, что ипотека связана с финансированием собственника, это не всегда так. Фактически, существует несколько различных типов ипотечных кредитов, не в последнюю очередь из которых есть свои сложности. В частности, инвесторам следует ознакомиться с тремя распространенными формами ипотечного кредитования:

  • Прямая передача наличными в ссуду: Самая распространенная из трех цепочек — прямая передача наличных в ссуду — это когда покупатель решает выплатить разницу между покупной ценой и существующим остатком по ссуде.
    Если, например, у продавца по-прежнему имеется существующий остаток ссуды в размере 100 000 долларов, а согласованная продажная цена составляет 200 000 долларов, покупатель должен уплатить продажную цену плюс разницу между ссудой.

  • Прямая ссуда с переносом продавца: Иначе известная как финансирование продавца или собственника, прямая ссуда с переносом со стороны продавца может принимать форму второй ипотеки. Однако стоит отметить, что этот тип также может быть использован при заключении договора аренды или аренды.Скажем, например, каждая сторона соглашается с условиями договора купли-продажи на 200 000 долларов. Однако существующий остаток по кредиту составляет 150 000 долларов. Если покупатель выставляет 20% при подписании, продавец несет оставшуюся сумму в размере 30 000 долларов США по отдельной процентной ставке.

  • Обращение с учетом: Третий тип дает продавцам возможность переопределить процент из-за денег, которые они ожидают заработать на существующем балансе ипотечного кредита. Например, предположим, что существующая ипотека имеет процентную ставку 5.0%. Если покупатель предоставит 20 000 долларов по ссуде в 200 000 долларов, продавец должен будет вернуть 180 000 долларов (200 000 — 180 000 долларов).

Допускается против

Ипотечные кредиты являются широко используемым и жизнеспособным источником альтернативного финансирования. Однако важно, чтобы инвесторы, которые хотят использовать ипотеку, полностью понимали, во что они ввязываются. В частности, инвесторы должны иметь возможность идентифицировать различия между предполагаемыми ипотечными кредитами и ипотечными кредитами.По совпадению, эти два понятия не являются взаимозаменяемыми и вызвали некоторую путаницу в сфере недвижимости.

Как вы уже узнали, ипотека — это ипотека, которая подлежит действующей ипотеке. Продавец, участвующий в сделке, не выплачивает свою текущую ипотеку, а заставляет нового покупателя погасить существующие обязательства. С другой стороны, предполагаемая ипотека делегирует ответственность. Если покупатель завершает приобретение и берет на себя ипотеку, он несет ответственность по выплате долга.Как и в случае с традиционной ссудой, покупатели принимают на себя ипотеку, предоставленную им кредитором. Как следует из названия, продавец в предполагаемой сделке больше не несет основной ответственности. Однако, если ипотека подлежит, продавец не освобождается от своих обязательств.

При ипотеке для покупателей: плюсы и минусы

Subject — далеко не единственный вариант финансирования, доступный для сегодняшних инвесторов; это просто дополнение к любой другой существующей стратегии. Если ни по какой другой причине, чем больше финансовых стратегий вы имеете в своем распоряжении, тем более вероятно, что вы воспользуетесь одной из них для заключения следующей сделки.

В зависимости от стратегии являются альтернативой традиционному финансированию, которое может пригодиться, когда возникнет правильная ситуация. Это важное различие, поскольку финансирование — это нишевая стратегия — есть время и место для ее использования. Вот некоторые из наиболее очевидных плюсов и минусов финансирования, чтобы понять, остается ли это вариантом для вашего следующего приобретения:

Плюсы

  • Денежный поток и капитал: Если были предприняты правильные шаги, недвижимость может очень легко вознаградить покупателей денежным потоком и шансом нарастить капитал.Видите ли, в теме: покупатель получает контроль над домом, в то время как продавец «владеет» ссудой. Это означает, что выгода от недвижимости падает непосредственно на покупателя, как только он берет на себя управление.

  • Нижний барьер для входа: В зависимости от стратегии финансирования покупатели могут приобретать недвижимость без крупных первоначальных взносов, к которым мы привыкли. Первоначальный взнос не обязательно должен составлять 20 процентов, как можно было бы ожидать, если бы они хотели получить ссуду без частной ипотечной страховки.

  • Кредит не требуется: Продавцы не основывают транзакцию исключительно на кредитной истории покупателя. Это может означать одно из нескольких преимуществ: покупатель может завершить покупку без чистой кредитной истории или бесплатно использовать свой кредит для дополнительной покупки. Если вы того пожелаете, вы все равно можете использовать свой кредит для получения традиционной ссуды, одновременно выполняя предмет.

Минусы

  • Сделка окончательна: Хорошо это или плохо, но транзакции являются окончательными.Если все идет хорошо, это именно то, что вам нужно, но всегда есть шанс, что рынок изменится. Если что-то изменится, пути назад нет. В процессе заключения сделок вы теперь несете этическую ответственность перед продавцом.

  • Срок погашения ссуды: Существует вероятность того, что кредитор может отозвать ссуду, если они поймут, что дом был передан. В этом случае они могут потребовать полной выплаты ссуды в течение 30 дней.

  • Требования к страхованию: Вам нужно будет получить новый страховой полис, в котором вы или ваша компания будете указаны в качестве застрахованного по полису.

  • Кредитный риск: Если вы не сделаете платежи вовремя, вы можете нанести ущерб кредитоспособности продавца и рискуете потерять залог.

Покупка предмета несет риски для покупателей жилья и может повлечь за собой ответственность продавцов. Из-за этих потенциальных рисков настоятельно рекомендуется обратиться за юридической консультацией по оформлению необходимых документов и соблюдению рисков.

Оговорка о сроке продажи

Хотя уже упоминалось в предыдущем разделе «против», пункт о продаже стоит повторить. По крайней мере, идея о том, что срок погашения ссуды может быть отозван раньше, чем позже, потенциально является самой большой ловушкой ипотечного кредита. Однако для ясности в большинстве случаев выдачи ссуд есть оговорка о продаже. В положениях о сроках продажи обычно указывается, что кредитор имеет право отозвать ссуду в полном объеме, если право собственности переходит от первоначального заемщика к другому.Идея оговорки о продаже состоит в том, чтобы защитить кредитора от передачи ссуды неквалифицированным заемщикам. Следовательно, если право собственности переходит из рук в руки, кредитор может попросить нового правообладателя полностью выплатить ссуду, что для некоторых чрезвычайно затруднит работу. Тем не менее, эти пункты дают кредиторам только право на погашение ссуды, но это не означает, что они это сделают. Тем не менее инвесторам следует помнить об этом.

Страхование

В отличие от оговорки о продаже, требования к страхованию заслуживают того, чтобы их повторить.Это, пожалуй, одна из самых больших ловушек ипотеки, стороны должны решить, кто будет страховать имущество. Возможно, что еще более важно, вызовет ли изменение страхового полиса положение о продаже? Есть над чем подумать, и страхование дома не исключение. Владельцем страхового полиса стало обычной практикой владеть страховым полисом, но из-за отсутствия жестких правил возникает некоторая путаница.

Как найти объект недвижимости

Чтобы найти объект недвижимости, инвестору сначала необходимо понять, почему некоторые продавцы будут заинтересованы в поиске объекта сделки.Тем не менее, есть две распространенные причины, по которым домовладелец может рассмотреть возможность использования стратегии с учетом ипотечного кредитования: он либо не может продать по той цене, которую он хочет, либо ему нужно продать раньше, чем позже. Первая причина предполагает, что у домовладельца практически нет собственного капитала и он должен продавать по определенной цене — без исключений. Последняя из двух причин довольно очевидна; они либо больше не могут производить платежи, либо им нужно переехать как можно скорее.

Когда все сказано и сделано, покупателям необходимо спросить продавцов, не хотят ли они провести предмет продажи (если это вообще возможно).По крайней мере, вы никогда не узнаете, пока не спросите. С другой стороны, может оказаться полезным поездка в местный суд и выявление проблемных домовладельцев. Домовладельцы, задерживающие выплаты, известны общественности и доступны тем, кто интересуется. Следовательно, покупатели, желающие реализовать предметную стратегию, должны сначала выявить проблемных домовладельцев, а затем сформулировать рыночную стратегию, основанную на принципах предмета ипотеки.

Сводка

Большинство инвесторов редко будут использовать стратегию при условии ипотеки , но я отвлекся.Заключение ипотечного договора не должно быть вашим единственным средством финансирования сделки, а скорее дополнением к стратегиям, которые у вас уже есть. Простое знание того, как использовать правильную оговорку об ипотеке, является отличным инструментом в вашем распоряжении, если возникнет правильная ситуация. Если ни по какой другой причине, чем больше стратегий финансирования вы знаете, тем больше сделок вы, вероятно, сможете заключить. Следовательно, если вы хотите иметь наилучшие шансы на заключение большего количества сделок, вам нужно знать, как заключать больше сделок, и заключение договора об ипотеке — отличное место для начала.


Основные выводы

  • Стратегия существующего ипотечного контракта не предназначена для использования при каждом приобретении, но существуют уникальные сценарии, в которых она может облегчить сделку лучше, чем любой другой вариант финансирования.
  • В случае ипотеки покупатель берет на себя управление недвижимостью и производит платежи продавцу, который затем выплачивает ипотеку от своего имени.
  • Товар, на который распространяется ипотечная оговорка, должен быть осмотрен поверенным по недвижимости до принятия каких-либо решений.

Частные ипотечные кредиты предоставляют альтернативу краткосрочному финансированию

Финансирование

Дон Конипол |

P Частные ипотечные ссуды предоставляются частными кредиторами вместо традиционных источников финансирования, таких как банки, кредитные учреждения или государственные учреждения.Обычно это краткосрочные (от 6 месяцев до 3 лет) ссуды в твердых деньгах или под залог активов, и решение о предоставлении ссуды принимается на основе собственного капитала и стоимости имущества, выставляемого в качестве залога, а не кредита заемщика.

Эти ссуды являются источником финансирования для профессиональных инвесторов в недвижимость, которые хотят приобрести, отремонтировать или обналичить капитал приносящей доход собственности, а также для тех, кто в противном случае не мог бы претендовать на традиционное финансирование. Частные ипотечные кредиты также помогают инвесторам в недвижимость, которые нуждаются в немедленном финансировании без финансовой документации, требуемой традиционными институциональными финансистами.

Частные ипотечные ссуды очень безопасны, потому что они составляют от 65 до 70 процентов оценочной стоимости приносящей доход собственности. На недвижимость, не приносящую дохода, предоставляется ссуда в размере не более 55 процентов от ее стоимости. Инвесторы могут рассчитывать на выплату процентных ставок от 12 до 14 процентов по первому залогу и от 16 до 18 процентов по второму залогу в нынешних условиях низких процентных ставок. Исторически сложилось так, что доходность по первому залогу на шесть пунктов выше простого дохода.

Зачем занимать частные деньги? Когда процентные ставки от 14 до 18 процентов прибавляются к четырем-восьми пунктам, заемщик ежегодно платит более 20 процентов по частной ипотечной ссуде. Это хорошая сделка для частных ипотечных кредиторов, но зачем заемщикам платить по таким высоким ставкам, если обычные ипотечные кредиты составляют от 7 до 10 процентов?

Существует множество причин, но все они делятся на четыре категории.

Скорость закрытия. Обычная ипотека обычно занимает от 45 до 90 дней для финансирования, поскольку институциональным кредиторам необходимо получить оценку стоимости собственности, провести подробное изучение кредитной истории заемщика и тщательно оценить текущее финансовое положение заемщика. . С другой стороны, частные ипотечные кредиторы обычно могут завершить сделку в течение семи-десяти дней. Поскольку сама недвижимость является основным критерием, используемым для определения права на получение ссуды, требуется меньше информации о заемщике, что приводит к гораздо более быстрому процессу утверждения.Частный ипотечный кредитор защищен кредитованием со значительно более низким коэффициентом LTV: 65 процентов против 80–90 процентов для институциональных кредиторов. Кроме того, частный ипотечный кредитор может принять решение в течение 24 часов после получения информации, тогда как институциональные ипотечные деньги должны быть одобрены кредитным комитетом, который может собираться только два раза в месяц.

Простой процесс подачи заявки. Хотя отсутствие у заемщика актуальной личной финансовой информации отрицает или, по крайней мере, задерживает одобрение институциональной ипотеки, это не должно влиять на возможность получения частной ипотечной ссуды.Частные ипотечные кредиторы обычно основывают свои решения на активе, используемом в качестве обеспечения, — собственности. Если стоимость недвижимости достаточно высока и полученный от нее доход достаточен для выплаты процентов по долгу, личное финансовое положение заемщика не должно влиять на решение частного ипотечного кредитора.

Других денежных средств нет. Заемщик не может претендовать на получение институциональной ипотечной ссуды по разным причинам, начиная от низкого кредитного рейтинга заемщика или слишком большого долга заемщика.Кроме того, само имущество может не поддерживать тот тип ссуды, который хочет заемщик: многие институциональные кредиторы не ссужают суммы ниже 500 000 долларов и не ссужают деньги второго залога, даже если в собственности имеется значительный капитал.

В этих случаях частные ипотечные кредиторы могут быть единственным доступным ресурсом. Институциональные кредиторы озабочены как оценочной стоимостью собственности, так и кредитом заемщика и недвижимостью; однако частных ипотечных кредиторов интересует только оценочная стоимость, если она представляет собой справедливую рыночную цену.Следовательно, если собственность приносит или может приносить достаточный доход для выплаты векселя, а стоимость собственности будет обеспечивать достаточный капитал, кредит заемщика не является проблемой для частного ипотечного кредитора.

Доступно больше средств. Поскольку частные ипотечные кредиторы основывают ссуды на оценочной стоимости имущества, заемщик может иметь возможность брать больше и, следовательно, иметь меньше собственного капитала, инвестированного в недвижимость.В этих случаях заемщик не наказывается за покупку недвижимости со значительной скидкой по отношению к рыночной стоимости.

Параметры инвестиций Самым важным параметром, который учитывают частные ипотечные кредиторы при оценке заявки на ссуду, является коэффициент LTV. Обычно они сдают до 50 процентов в ссуду на необработанную землю или неосвоенную собственность; 65 процентов на коммерческую недвижимость, приносящую доход, такую ​​как офисные здания, торговые центры и склады; и 70 процентов на многоквартирную собственность, такую ​​как жилые комплексы.Максимальная сумма обычно выдается при соблюдении всех критериев; меньшие суммы могут быть предоставлены, если ссуда или заемщик считается не идеальным.

Второй параметр — это тип недвижимости, которая будет сдаваться в аренду, что часто определяется простотой утилизации собственности в случае невыполнения обязательств. Очевидно, что одноразовая недвижимость, на продажу которой потребуется год, менее желательна, чем многоквартирное, приносящее доход офисное здание.

Третий инвестиционный параметр — это денежный поток или потенциальный доход от недвижимости, выставленной в качестве залога.Хотя многие частные ипотечные кредиторы либеральны в этой области, ежемесячные выплаты процентов должны откуда-то поступать. Если собственность приносит денежный поток после всех расходов, только доход от собственности может покрыть ежемесячные платежи, при этом заемщику не придется выходить из кармана. Это добавляет заметке большую степень безопасности. Денежный поток от другой доходной собственности также может заменять денежный поток от собственности, размещаемой в качестве обеспечения.

Четвертый важный инвестиционный параметр, который должен учитывать кредитор, — это стратегия выхода или то, как заемщик планирует погасить ссуду.Поскольку большинство частных ипотечных кредитов являются краткосрочными, частные ипотечные кредиторы очень заинтересованы в анализе жизнеспособности конкретной стратегии выхода. Например, если стратегия выхода заключается в рефинансировании собственности, кредитор должен определить, достаточно ли высокий кредитный рейтинг заемщика, чтобы претендовать на долгосрочную ипотеку, достаточен ли денежный поток собственности для покрытия платежей по долгу и если недвижимость будет соответствовать общим критериям, установленным ипотечными кредиторами, скорее всего, рефинансирует недвижимость.

Что такое ипотека? Недвижимость 101

Ипотека обычно используется для покупки недвижимости. Вместо того, чтобы платить за собственность наличными, физические лица, в том числе инвесторы в недвижимость, могут оформить ипотеку, занять деньги в финансовом учреждении для покупки собственности и выплатить долг со временем.Если вы изучаете варианты покупки недвижимости и не знакомы с тем, что такое ипотека, продолжайте читать, чтобы узнать, что такое ипотека, различные типы ипотечных кредитов, которые существуют, как они работают, и общие условия ипотечного кредита.

Что такое ипотека?

Ипотека — это юридический договор между заемщиком и кредитором, в котором изложены условия погашения ссуды, называемый векселем. В векселе указывается сумма займа, процентная ставка и другие условия погашения долга.Ипотека определяет роли, права и обязанности сторон и обеспечивает кредитора собственностью в случае невыполнения обязательств по векселю. Это может включать в себя тех, кто несет ответственность за уплату налогов на имущество, техническое обслуживание имущества, страхование имущества или любое обязательство по страхованию ипотечного кредита, а также юридические действия, необходимые для восстановления права собственности на имущество путем обращения взыскания.

Многие люди относятся к векселю и ипотеке как к одному документу, но на самом деле это два отдельных документа, созданных вместе во время финансовой операции по ссуде на недвижимость.Ипотека — это то, что обеспечивает вексель, превращая ссуду на жилье или недвижимость в обеспеченную ссуду.

Как работает ипотека

Если кто-то хочет купить недвижимость, но у него нет авансового платежа, или он хочет заплатить за недвижимость наличными, он может подать заявление на ипотеку. Кредитные учреждения, в том числе банк, небанковский кредитор или кредитный союз, ссужают заемщику часть покупной цены, обычно после получения первоначального взноса.

Основная сумма или общая сумма ссуды заемщику затем выплачивается с процентами в течение определенного периода времени, называемого периодом амортизации.Основная сумма и проценты (P&I) погашаются каждый месяц до полного погашения кредита. Срок погашения показывает, как основная сумма и проценты применяются в течение срока кредита. В большинстве периодов амортизации платежи по P&I выплачивают больше процентов, чем основную сумму в начале ссуды, примерно до середины периода, когда основная сумма каждого ежемесячного платежа поступает больше, чем проценты, продвигающиеся вперед.

Получение ипотечной ссуды должно включать больше, чем использование ипотечного калькулятора, чтобы выяснить, можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке.Это, конечно, имеет значение, но вам также необходимо учитывать:

  • ваше финансовое положение в течение срока действия ссуды,
  • , есть ли что-нибудь, что может повлиять на вашу способность погасить ссуду, и
  • финансовое учреждение, в котором вы будете быть партнером.

Получение ипотеки требует больших усилий, и важно иметь некоторые базовые вещи в порядке, прежде чем начинать процесс.

Виды ипотеки

Важно знать различные виды ипотеки.Например, есть два общих условия ссуды:

  • ипотечные ссуды на 30 лет: У вас есть 30 лет, чтобы выплатить ссуду.
  • Ипотечные ссуды на 15 лет: У вас есть 15 лет на погашение ссуды.

Есть два общих типа процентов:

  • Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой: Процентная ставка остается неизменной в течение срока ссуды.
  • Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой (ARM): Процентная ставка может меняться, обычно через определенные промежутки времени.

Вы можете получить ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет, ссуду с регулируемой ставкой на 15 лет или любую другую комбинацию.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой может быть рискованной и, как правило, имеет больше смысла, если вы собираетесь продать недвижимость быстро. 15-летний кредит, который встречается реже, может быть заманчивым, но он означает более высокие ежемесячные платежи.

И, конечно, есть много разных сумм кредита, в зависимости от вашего первоначального взноса и цены дома.

В большинстве случаев штраф за погашение кредита меньше стандартного срока.Вы также экономите много денег на процентах. С ипотечной ссудой вы платите проценты за каждый день выплаты ссуды. Оплата основного долга раньше срока сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Если вы производите дополнительные платежи, сообщите своему ипотечному кредитору, что вы хотите, чтобы эти деньги были зачислены на основной баланс. Вы можете подумать, что кредитор должен знать это, но лучше быть осторожным.

Люди часто делают один дополнительный основной платеж — в основном дополнительный платеж по ипотеке — в год, чтобы сократить срок действия своей ссуды.Один из способов сделать это — вносить платеж каждые две недели, а не один раз в месяц. Это приводит к 13 полным выплатам, а не 12 в год. Проконсультируйтесь со своим ипотечным кредитором, чтобы выяснить, как это лучше всего сделать.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самым распространенным типом ипотеки в сфере недвижимости сегодня является ипотека с фиксированной процентной ставкой. Ссуда ​​с фиксированной ставкой означает, что годовая процентная ставка (APR) или процентная ставка заблокирована на весь срок ссуды, которая может быть ипотечной ссудой на 15, 20 или, как правило, на 30 лет. Например, получение 4% годовых на все 30 лет кредита.

Этот тип ипотеки привлекателен, поскольку предусматривает фиксированный ежемесячный платеж по ипотеке. Более длительные сроки погашения делают выплату по ипотеке более доступной. Однако чем дольше срок ипотеки, тем больше заемщик будет платить проценты.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это когда ставка по ипотеке периодически меняется в течение срока действия ссуды. ARM обычно привязаны к индексу, периодически корректируясь в соответствии с графиком погашения, изложенным в простом векселе, и обычно включают разовый платеж.

Вы можете увидеть ипотеку с регулируемой процентной ставкой как 5/1, 7/1 или даже 10/1. Первое число указывает срок погашения до наступления срока выплаты балла, а второе число указывает, сколько раз в данном финансовом году ставка корректировалась. Используя пример ссуды 5/1 ARM, процентная ставка по ипотеке может начинаться с 4%, но корректируется на 0,05% каждый год, с увеличением на пятый год.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой была популярна незадолго до Великой рецессии из-за более низкой начальной процентной ставки.Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой, хотя сегодня они гораздо менее популярны для жилищных ипотечных кредитов, они все еще часто встречаются среди ссуд на коммерческую недвижимость.

Воздушная ипотека

Воздушная ипотека может иметь регулируемую процентную ставку или фиксированную процентную ставку, но вместо полного погашения ссуды в течение всего периода погашения, ссуда погашается или раздувается на более раннюю дату.

Например, ссуда может быть погашена в течение 30-летнего периода, но «раздувается» и подлежит выплате в полном объеме в течение 10-го года.Воздушная ипотека может обеспечить заемщикам более низкий ежемесячный платеж, аналогичный тому, что они могли бы получить с помощью обычной ипотеки, и очень распространена на рынке частной ипотеки и коммерческих ссуд.

Джамбо-ссуда

Срочная ссуда — это ипотека, превышающая соответствующие лимиты ссуды, установленные Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA), которые на момент написания этой статьи начинались с 548 250 долларов США, в зависимости от местоположения собственности.

Вторая ипотека

Вторая ипотека является второстепенной ипотекой, то есть ссуда выдается после существующей ипотеки и, таким образом, становится второстепенной в случае дефолта по ипотеке.Распространенным примером второй ипотеки является кредитная линия собственного капитала (HELOC), которая задействует собственный капитал домовладельца.

Обратная ипотека

Обратная ипотека — это особая ссуда, созданная для домовладельцев в возрасте от 62 лет и старше, которые хотят задействовать капитал своего дома, взяв взаймы под стоимость своего дома. Кредиторы могут оформить обратную ипотеку с единовременным платежом, с фиксированными платежами с течением времени или в виде кредитной линии, используя лимитную сумму по мере необходимости. Тип взятой обратной ипотеки будет определять метод и условия погашения, обычно выплачивается в полном объеме, когда домовладелец умирает или продает недвижимость.

Начните с основ ипотечного кредита

Получение ипотечной ссуды может быть сложной задачей, но помогает разбить ее на несколько основных этапов:

  1. Знайте свой доход и долги: Чтобы выяснить, сколько ежемесячного платежа вы можете себе позволить, вам нужно полностью разбираться в своих финансах. В общем, вы должны быть пессимистичны, если ваши доходы или расходы меняются.
  2. Определите свой кредитный рейтинг: Узнать свой кредитный рейтинг несложно (большинство кредитных карт и текущих счетов предлагают возможность проверить его), но вы также должны знать, как ваш счет заставляет вас смотреть на банки.Мы рассмотрим это более подробно позже.
  3. Знайте, где вы хотите жить: Чем больше у вас гибкости, тем лучше. Расположение дома влияет на его цену — иногда значительно.
  4. Приведите свои документы в порядок: Большинству ипотечных кредиторов требуется два года налогообложения, по крайней мере годовая банковская документация, документация о любых значительных финансовых активах и личная идентификация.

Это кажется простым списком, но он может быть сложным.Не позволяйте этому вас напугать. Многие люди с несовершенными финансами и посредственными (или даже плохими) кредитами могут найти финансовое учреждение, готовое предоставить им ипотечный кредит.

Приведите свои финансы в порядок

Многие люди не имеют четкого представления о своих финансах. Возможно, это связано с тем, что вы зарабатываете так много денег, что вам не нужно об этом думать, но, вероятно, потому, что ничто никогда не заставляло вас пристально смотреть.

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, проверьте свои финансы.Посмотрите на свой доход, свои постоянные расходы (автокредит, студенческий заем, коммунальные услуги, аренда, питание и все остальное, что вы должны платить каждый месяц) и свой дискреционный бюджет. Как только вы это сделаете, вы увидите, сможете ли вы следовать неофициальному правилу 28/36.

Банки и другие финансовые учреждения хотят, чтобы выплаты по ипотечному кредиту составляли не более 28% от вашего ежемесячного валового дохода. Все ваши долги вместе не должны превышать 36%. Это не твердое правило, но это хороший ориентир относительно того, что вы можете себе позволить.

Вы можете проверить, какие долги с ежемесячными счетами вы можете погасить, чтобы улучшить свое финансовое положение. Выплата ссуды на покупку автомобиля или учебы улучшит ваше положение. Выплата долга по кредитной карте тоже сделает это — и должна повысить ваш кредитный рейтинг (иногда намного).

Возможно, имеет смысл отложить покупку дома до тех пор, пока вы не приведете свои финансы в приличную форму. Это может включать погашение долга, накопление средств на первоначальный взнос или увеличение продолжительности рабочего времени (кредиторы обычно хотят видеть зарплату за два года и стаж работы).

Подробнее о вашем кредитном рейтинге

Ваш доход важен, но даже при солидном первоначальном взносе и высокооплачиваемой работе ваш кредитный рейтинг может помешать вам получить доступную ссуду. Важно знать цифры и делать все возможное, чтобы поднять свой результат.

Вот несколько рекомендаций о том, как оценивается ваш кредитный рейтинг:

  • Менее 580: плохо.
  • 580 до 669: удовлетворительно.
  • От 670 до 739: хорошо.
  • 740-799: очень хорошо.
  • 800 и выше: исключительные.

Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, полезно знать, как он рассчитывается:

  • История платежей: 35%.
  • Причитающиеся суммы: 30%.
  • Длина кредитной истории: 15%.
  • Новый кредит: 10%.
  • Кредитный баланс: 10%.

Старайтесь не открывать новые счета по кредитным картам и не брать ссуды как можно дольше до подачи заявления на ипотеку.

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *