Условия получения военной ипотеки: Как получить военную ипотеку — Ипотека

Дополнение вашего дохода работой на условиях неполного рабочего дня может быть полезно для утверждения ссуды VA.Ваш кредитор примет во внимание вашу работу с частичной занятостью и использует ее в вашу пользу, если у вас есть хотя бы двухлетний стаж работы. В конечном итоге ваш кредитор хочет подтвердить, что вы продолжите выполнять эту роль.

Шаг 6: Продемонстрируйте приемлемую кредитоспособность

Сумма долга, которую вы учитываете, влияет на вашу квалификацию для получения ссуды VA. Но как именно долги, возникающие из-за повседневной жизни, влияют на вашу квалификацию? Кредитор VA рассмотрит соотношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процентную долю вашего долга по сравнению с вашим доходом.Ваш DTI — это процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на покрытие долгов, таких как обслуживание дома, автокредиты, счета по кредитным картам и другие подобные расходы на проживание.

VA не устанавливает максимальное отношение DTI. Однако большинство кредиторов VA ищут DTI на уровне 41% или ниже. Чем ниже ваш DTI, тем больше у вас шансов получить ссуду VA.

Рассчитать коэффициент DTI довольно просто. Вот как это сделать:

• 1)

  Каков ваш годовой валовой доход? $ _ _ _ _ _ _ _ _ _

• 2)

  Разделите свой годовой валовой доход ($ _ _ _ _ _ _ _ _ _) на 12, чтобы получить ежемесячный валовой доход ($ _ _ _ _ _ _ _ _ _ / 12 = $ _ _ _ _ _ _ _ _)

• 3)

  Теперь умножьте свой ежемесячный доход на 0.41 для расчета максимально допустимого ежемесячного долгового обязательства ($ _ _ _ _ _ _ _ x 0,41 = $ _ _ _ _ _ _ _)

• 4)

  Если ваше фактическое ежемесячное долговое обязательство меньше вашего максимально допустимого ежемесячного долгового обязательства, вы должны иметь право на получение ссуды VA.

Например, предположим, что ваш годовой валовой доход составляет 48 000 долларов. Разделите свой доход в размере 48000 долларов на 12, чтобы получить 4000 долларов. Это ваш ежемесячный доход. Затем умножьте свой ежемесячный доход в 4000 долларов на 0.41, и вы получаете 1640 долларов. Вы должны иметь право на получение ссуды VA, если ваши фактические ежемесячные долговые обязательства не превышают максимально допустимые ежемесячные долговые обязательства в размере 1640 долларов США.

Хотя легче получить ссуду VA, если ваш DTI упадет ниже 41 процента, вы все равно можете претендовать, даже если ваш коэффициент превышает 41 процент. Вы можете соответствовать требованиям, если ваш коэффициент DTI выше из-за необлагаемого налогом дохода или если ваш остаточный доход превышает допустимый предел примерно на 20 процентов. Остаточный доход — это сумма денег, оставшаяся от вашей зарплаты после выплаты ипотечного кредита, налогов на недвижимость и страхования, федеральных и государственных удержаний и других долгов, вычтенных из вашего ежемесячного брутто-чека.

Задолженность по погашению

Каков ваш следующий шаг, если ваш коэффициент DTI нуждается в улучшении? Подумайте о том, чтобы выплатить как можно больше долга. В этом вам помогут различные ресурсы, например программы для самостоятельной работы, финансовые веб-сайты и специалисты по облегчению долгового бремени.

Найдите соавтора

Если вы не можете практически погасить свой долг, но все же хотите подать заявку на ссуду VA, вы можете рассмотреть возможность добавления соавтора к своей заявке на ссуду. Добавление со-подписавшего может помочь решить вашу проблему с высоким уровнем DTI.Совместно подписывающая сторона с низким DTI снизит общий DTI вашего заявления на получение кредита VA и поместит вас в допустимый диапазон DTI вашего кредитора.

Эта стратегия, однако, имеет свои ограничения, поскольку VA ограничивает список правомочных со-подписантов. Только ваш законно состоящий в браке супруг или не состоящий в браке военнослужащий может совместно подписать ссуду VA. Если вы обнаружите, что этот вариант невозможен, возможно, вам лучше посидеть несколько месяцев и попытаться приблизить свой DTI к ожиданиям кредиторов VA.

Требования к погашению федерального долга

Кредиторы понимают и ожидают, что у вас есть долги, но VA занимает жесткую позицию в отношении федерального долга. Если вы просрочили или не выполнили обязательства по ссуде с федеральной поддержкой, VA сочтет вас неприемлемым для получения ссуды, и ваш коэффициент DTI не имеет значения.

Любой связанный с вами федеральный долг виден кредиторам. Кредиторы автоматически вводят ваше имя в специализированную базу данных под названием CAIVRS, что расшифровывается как интерактивная система голосового ответа Credit Alert.Министерство жилищного строительства и городского развития США поддерживает эту систему, которая включает в себя федеральные налоговые залоговые права и информацию от различных правительственных агентств. Если всплывает ваше имя, вам нужно погасить эти долги перед повторной подачей заявки. Без исключений.

VA Требования к кредитной истории

VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг для получения права на участие. Вместо этого VA требует, чтобы кредиторы проверяли весь ваш профиль ссуды, чтобы сделать ссуду.

Тем не менее, кредиторы VA установили требования к минимальному баллу.Вы обнаружите, что большинству кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг FICO 640, хотя некоторые другие устанавливают планку на уровне 620

Это требование кредитного рейтинга называется наложением кредитного рейтинга, которое является руководящим принципом поверх минимального стандарта VA. Другими словами, если ваши баллы низкие и кредитор VA отклоняет вашу ссуду, вы можете получить выгоду, обратившись к другому кредитору. Другой кредитор может быть готов принять ваш запрос на ссуду VA, потому что он устанавливает более мягкие или иные требования к ссуде, такие как более низкий минимальный кредитный рейтинг.

Если, с другой стороны, вы неоднократно сталкиваетесь с проблемой поиска кредитора VA, готового взять вашу ссуду, вы можете поближе взглянуть на свой кредитный рейтинг, просмотрев детали своего кредитного отчета. Изучите свой отчет на предмет ложной информации, кражи личных данных или чего-либо еще, что может снизить вашу оценку. Исправление любых неточностей или неточностей в вашем отчете может немедленно повысить ваш кредитный рейтинг и увеличить вероятность найти кредитора VA для обработки вашего запроса на ссуду.

VA Требования к кредитным активам

VA диктуют, что вы покрываете определенные расходы, связанные с ссудой. У вас или вашего супруга должно быть достаточно денег, чтобы:

Оплата затрат на закрытие сделки или баллов, не включенных в ссуду Покрытие первоначального взноса по ипотеке с постепенными выплатами (низкие первоначальные платежи, которые постепенно увеличиваются) Оплатите разницу между продажной ценой и суммой вашего кредита VA, если установленная VA разумная стоимость собственности ниже, чем цена продажи

Вам не понадобятся дополнительные наличные деньги для покрытия определенного количества платежей по ипотеке, незапланированных расходов или других расходов, например, в чрезвычайных ситуациях.Однако при рассмотрении вашей заявки на получение кредита и проведении общего кредитного анализа ваш кредитор может оценить вашу способность оплачивать незапланированные расходы. Если вы продаете недвижимость, выручка может потребоваться для внесения первоначального взноса или оплаты заключительных расходов по ссуде VA. Кредитор также может посмотреть на капитал, накопленный вами в собственности, чтобы определить, насколько хорошо вы управляете активами.

Восстановление или повторное использование VA COE

VA ограничивает количество раз, которое вы можете использовать свой COE, чтобы претендовать на ссуду VA, поэтому, если вы уже использовали свой COE раньше, вам необходимо проверить, можете ли вы использовать его снова, чтобы подать заявку на другую ссуду VA.Если вы хотите приобрести другую недвижимость, у вас могут остаться некоторые льготы или вообще не остаться их на вашем COE. Чтобы получить одобрение на новую ссуду VA, вам нужно будет подать заявку на восстановление права. Но прежде чем вы сможете подать заявку на это, вы должны уже полностью выплатить свой первый кредит VA и продать связанную с ним недвижимость. Единовременное исключение из этого правила позволяет вам сохранить свой первый дом и подать заявку на получение новой ссуды VA для другого дома. Если вы воспользуетесь этим единовременным пособием на восстановление, вам придется продать все имущество в будущем, если вы снова захотите восстановить свое право.

Что вы можете сделать, если обнаружите, что у вас не осталось никаких прав в результате ранее купленного дома с использованием ссуды VA? COE с пометкой «Выплачено полностью, без восстановления» означает, что ваша предыдущая ссуда VA была выплачена, но VA не располагает информацией о состоянии собственности, которую вы приобрели по этой ссуде.

В этом случае вам необходимо обновить свой COE, заполнив форму VA 26-1880, уделив особое внимание разделу 8 и предоставив VA актуальную информацию об объекте недвижимости.

VA Требования к кредитам и ответы

В чем разница между правом на участие и предварительным квалификационным отбором?

Право на участие означает, что вы соответствуете всем требованиям программы ссуды VA для участия в программе и получения ссуды VA. Получение COE от VA является доказательством для кредиторов того, что вы имеете право на получение ссуды VA. Однако наличие COE не гарантирует, что вы получите ссуду VA от кредитора. Вам по-прежнему необходимо подать заявку и пройти процесс утверждения ссуды.Окончательное одобрение займа предоставляется только после того, как ваш кредитор рассмотрит ваше заявление и финансовую информацию и отправит документы в VA.

Вы можете помочь в своем деле и продвинуть процесс, получив предварительную квалификацию на получение ссуды VA. Чтобы пройти предварительную квалификацию, вам не нужен ваш COE. Если ваш кредитор VA обнаружит, что вы адекватно соответствуете определенным требованиям, он может предварительно квалифицировать вас для получения ипотеки, так что, когда ваш COE действительно придет, вы будете намного впереди всех. Предварительный квалификационный отбор демонстрирует продавцу недвижимости, что ваше финансирование имеет хорошие шансы на реализацию, и может дать вам конкурентное преимущество перед другими покупателями, участвующими в торгах, особенно на горячем рынке.Вы будете готовы перейти к следующему этапу и завершить процесс андеррайтинга VA и получить окончательное одобрение кредита.

Какова максимальная сумма ссуды VA?

VA не устанавливает максимальную сумму ссуды в долларах. Тем не менее, он ограничивает сумму вашей ссуды наименьшей из оценочной стоимости или покупной цены — плюс плата за финансирование VA и улучшения энергоэффективности, если применимо. Кредиторы VA ограничили ссуды на уровне 484 350 долларов США на большую часть страны на 2019 год. В 2020 году лимиты ссуд VA исчезнут.

Если я умру до того, как ссуда будет выплачена полностью, выплатит ли гарантия VA остаток по ссуде?

Нет. Ваш переживший супруг (а) или другой созаемщик несет ответственность за оплату оставшейся суммы кредита. Если созаемщик не участвует, и вы являетесь единственным заемщиком ссуды, остаток по ссуде и платежи становятся обязательством вашего имущества. Если вы хотите избежать передачи своих ипотечных обязательств своим наследникам, вы можете сделать это, купив ипотечное страхование жизни у частного страховщика.

Сколько времени потребуется, чтобы получить одобрение моей ссуды?

Вы должны запланировать в среднем от четырех до шести недель, чтобы пройти процесс утверждения ссуды, но иногда это занимает больше времени по ряду причин. Например, ваш работодатель может медленно возвращать форму подтверждения занятости, или кредиторам за пределами штата может потребоваться больше времени, чтобы предоставить вашему кредитору кредитный рейтинг. Иногда вы можете столкнуться с икотой, потому что ваш кредитор пропустил часть заявки и отправил неполное приложение в VA, что задерживает процесс утверждения до тех пор, пока VA не получит требуемую информацию.Вы должны держать своего кредитора подотчетным, регулярно связываясь с кредитным специалистом для получения обновленной информации о состоянии вашего кредита.

Гарантирует ли VA, что в доме, который я покупаю, нет дефектов?

Нет. VA не дает никаких гарантий в отношении приобретаемой вами собственности. VA гарантирует ссуду. Кроме того, оценка VA не предназначена для проверки собственности. Однако VA устанавливает минимальные требования к собственности (MPR), и эти требования касаются доступности, здоровья, структурной прочности и безопасности собственности.MPR гарантируют, что новое строительство соответствует строительным нормам и применимым нормам и требованиям. Но, в конечном итоге, VA не гарантирует, что дом является хорошей инвестицией, и гарантированно не будет иметь дефектов. Как и при любом типе покупки недвижимости, вам будет полезно обратиться за советом к специалисту, прежде чем совершить покупку. Хорошая идея — провести осмотр дома — за ваш счет — квалифицированным специалистом и решить любые вопросы непосредственно с продавцом до подписания контракта.

Мой родитель — ветеран, имеющий право на получение помощи. Имею ли я право на ссуду VA?

VA не распространяется на детей ветеранов. Дети ветеранов никогда не имеют права на получение ссуды VA. За исключением ветеранов или действующих военнослужащих, только выжившие супруги ветерана могут иметь право на получение ссуды VA.

Государственная жилищная и ипотечная помощь для ветеранов

Цель данного руководства

Это руководство поможет ветеранам и действующим военнослужащим понять преимущества, типы и требования для получения ссуд VA.
После изучения этого руководства читатели лучше поймут:

• Что такое ссуда VA.
• Почему так мало людей пользуются кредитами VA.
• Использование кредитов VA.
• VA Рефинансирование обналичивания.
• VA заем со снижением процентной ставки (например, VA Streamline Refinance).
• Преимущества ссуд VA.
• Право на получение ссуды VA.
• Как использовать свидетельство о праве на получение ссуды VA.
• Процесс получения ссуды VA.
• Процесс оценки ссуды VA.
• В поисках кредитного эксперта VA.
• Использование вашего права на получение ссуды VA более одного раза.
• Специальная защита от обращения взыскания.

Введение

Программа ссуды VA позволила более чем 20 миллионам ветеранов стать домовладельцами с момента ее создания в 1944 году. Она была разработана для предоставления жилищного финансирования соответствующим действующим военнослужащим, ветеранам и их супругам.

«Это такая невероятная программа, — говорит Крис Бирк, директор по образованию для ветеранов Объединенного жилищного займа. — Это показывают не только наши исследования, но и самое большое преимущество программы: вы можете купить дом без меньшие деньги и практически без дополнительных расходов ».

Ссуды, которые предоставляются частными кредиторами и гарантированы Администрацией ветеранов, предоставляют военным заемщикам простой способ получить финансирование в размере до 417 000 долларов от их общей ссуды.Несмотря на то, что взимаются некоторые комиссии и затраты на закрытие сделки, заемщик может получить конкурентоспособную ссуду без каких-либо денежных вложений и избежать оплаты частной ипотечной страховки, которая требуется для других кредитов, если заемщик вкладывает менее 20%.

«У среднего военного заемщика нет тонны ликвидности», — говорит Бирк. «У многих из этих людей нет наличных денег. Они служат нашей стране за границей, они относительно молоды, поэтому они не подходят к столу с огромными денежными резервами или способностью откладывать 20%.”

Что удивительно, так это то, что очень немногие из 24 миллионов ветеранов нашей страны воспользовались преимуществами программы ссуды VA. 20% ветеранов даже не знают, что программа существует.

Это руководство предназначено для того, чтобы дать бывшим и нынешним военнослужащим обзор их возможностей в рамках программы займа VA. Надеюсь, это поможет сократить разрыв, чтобы более квалифицированные люди могли воспользоваться своими с трудом заработанными пособиями и переехать в дом — без необходимости откладывать первоначальный взнос.

«Это невероятно важная программа, — говорит Бирк, — и она становится только более важной по мере того, как весь кредитный ландшафт страны меняется с учетом последствий кризиса субстандартного ипотечного кредитования».

Хотя мы сделали все возможное, чтобы это руководство было как можно более полным, вам следует провести собственное исследование и поговорить с надежным финансовым консультантом или специалистом по недвижимости, который понимает вашу конкретную ситуацию. Хотя у ссуды VA есть несколько недостатков, ипотека — одно из самых больших финансовых обязательств, которые вы возьмете на себя в своей жизни.Надежный советник может помочь вам принять лучшее решение для вас и вашей семьи, прежде чем брать на себя какие-либо обязательства.

Кроме того, хотя это руководство охватывает многие аспекты процесса получения кредита VA, оно не охватывает все аспекты общего процесса ипотеки. Сэкономьте немного денег и избавьтесь от головной боли, также изучив общий процесс ипотеки.

Часть 1: Примеры типичного использования ссуд VA

Ситуация: Джейсон только что возвращается с работы за границей и хотел бы поселиться и купить дом, но у него нет сбережений, и он пропустил некоторые кредитные карты и другие платежи во время своего отсутствия, поэтому его кредит несколько звонков на нем.
Стратегия: Поговорив с семьей и друзьями военного, он находит ипотечного кредитора, который специализируется на займах VA. Он работает с кредитным специалистом, чтобы восстановить его кредит. После шести месяцев поиска и сбережений он находит дом в своем ценовом диапазоне и использует ипотеку VA, чтобы купить его без первоначального взноса, и использует свои сбережения для покрытия расходов на закрытие.

Ситуация: Сара готова переехать с базы, чтобы купить дом в соседнем городе. К сожалению, у нее недостаточно денег, накопленных на 20% первоначальный взнос.
Стратегия: После получения сертификата соответствия она начинает искать дом в городе. Хотя ей не хватает авансового платежа в размере 20%, у нее достаточно 10% первоначального взноса. Ее кредитный специалист предлагает, чтобы она записала это, и благодаря этому сможет помочь Саре получить лучшую ставку по ипотеке VA, чем если бы она ничего не записывала.

Ситуация: Крейг находится за границей в течение следующих двух лет, но Сара, его жена, все еще вернулась в Штаты.У них есть малыш, и она действительно могла бы извлечь пользу из помощи и поддержки, если бы она жила рядом с друзьями и семьей недалеко от своего родного города — по крайней мере, до выписки Крейга.
Стратегия: Крейг может использовать свое право на покупку дома вместе с Сарой в ее родном городе, используя ссуду VA, без каких-либо денежных выплат, даже если он не будет там жить. Пока Крейг находится за границей, она может получить помощь с ребенком от своих друзей и семьи.

Ситуация: Дэйв получил ссуду VA на дом, который он купил 3 года назад.Теперь процентные ставки намного лучше, и он хотел бы получить более низкие ежемесячные платежи, тем более что он планирует оставаться в доме еще как минимум 10 лет.
Стратегия: Дэйв использует IRRRL для рефинансирования своей ссуды и использования текущих более низких ставок. Его ежемесячные расходы сразу же снижаются, и в течение полутора лет он может окупить расходы на закрытие сделки и комиссию по рефинансированию. Но так как он планирует прожить в доме десять лет, ему будет как минимум восемь.5 лет экономии.

Ситуация: Эллисон служила в вооруженных силах, когда ей было чуть больше двадцати, и использовала ссуду VA для покупки дома сразу после выписки. Это было около 15 лет назад, и с тех пор ее дом сильно изношен. Она хотела бы переехать или отремонтировать свой дом, но не уверена, есть ли у нее на это деньги.
Стратегия: Вместо того, чтобы переехать, Эллисон решает провести рефинансирование ссуды VA за счет выплаты наличных средств для своего дома. Она рефинансирует на 30 000 долларов больше, чем стоит ее дом, и использует эти 30 000 долларов для ремонта своей кухни и ванной комнаты и новой покраски дома внутри и снаружи.

Ситуация: Дом, который Питер хотел бы купить на свой ссуду VA, структурно в порядке и проходит процедуру проверки VA. Однако он хотел бы, чтобы в нем были некоторые энергоэффективные улучшения, такие как улучшенные окна и изоляция, которые могли бы сделать дом более комфортным и сэкономить на расходах на электроэнергию. К сожалению, в его бюджете нет дополнительных денег на эти улучшения.
Стратегия: Питер подает заявку на получение энергоэффективной ипотечной ссуды VA, которая позволяет ему претендовать на дополнительную ссуду на 6000 долларов, которую он может использовать для лучшей теплоизоляции своего дома и покупки новых окон.Экономия затрат на электроэнергию на отопление и охлаждение больше, чем добавленные ежемесячные платежи, поэтому он выходит вперед.

Ситуация: Райан был выписан 20 лет назад и всегда постоянно передвигался. Наконец-то он снова женится, оседает в одном городе и получает постоянную работу. К сожалению, плохая кредитная история и очень мало накопленных денег затрудняют переход к более стабильной жизни.
Стратегия: Несмотря на то, что Райан не работал почти два десятилетия, он все еще имеет право на получение ссуды VA.Имея постоянную работу и прилагая усилия для восстановления своего кредита, кредитный специалист помогает ему получить ссуду на новый дом без денег, чтобы он, наконец, смог начать свою жизнь на правильном пути!

Часть 2: Что такое заем VA?

Несмотря на название, ссуда VA не является ссудой, предоставленной непосредственно федеральным правительством или Администрацией ветеранов. Фактически это ссуда, предоставленная обычным ипотечным кредитором под гарантию федерального правительства. После того, как квалифицированный заявитель находит дом и оформляет ссуду через своего кредитора, собственность оценивается Управлением по делам ветеранов, чтобы убедиться, что она безопасна и имеет хорошую стоимость.Если дом проходит проверку, VA соглашается гарантировать кредитору от потери основной суммы в случае дефолта покупателя.

Максимальная сумма ссуды VA варьируется в зависимости от округа. Однако в 2015 году максимальный размер кредита без первоначального взноса обычно составляет 417 000 долларов США, хотя в некоторых округах с «высокой стоимостью» он может достигать 625 500 долларов США, что объясняется более высокой стоимостью недвижимости в некоторых частях страны.

Реальное преимущество ссуды VA заключается в том, что от заемщика не требуется вносить первоначальный взнос и не нужно платить частную страховку по ипотеке, которая обычно требуется для обычной ипотечной ссуды, когда первоначальный взнос составляет менее 20%.

Заемщик должен заплатить комиссию за финансирование VA, которая составляет 0–3,15% от суммы кредита. Тем не менее, ветераны могут получить ссуду до 103,5% финансирования, которая покрывает плату за финансирование. Этот сбор не включает никаких затрат на закрытие сделки или комиссионных от кредитора.

Часть 3: Почему так немногие пользуются кредитами VA?

Один из наиболее загадочных фактов заключается в том, что многие люди, которые имеют право воспользоваться программой ссуды VA, либо не знают, что они квалифицированы, либо что программа вообще существует.«Многие люди, служившие в армии, даже не подозревают, что они имеют право на участие в программе», — говорит Дин Эллисон, специалист по планированию ипотечного кредитования Frost Mortgage Banking Group в Нью-Мексико. «Вопрос номер один, который я всегда задаю каждому:« Вы служили в армии? » потому что это первый маршрут, по которому я хочу пойти с кем угодно. Если вы можете пригласить кого-то без первоначального взноса, это здорово ».

Причин, по которым люди не знают о программе, много. «Во-первых, военнослужащие так сосредоточены на своей работе, — говорит Крис Бирк.«Я думаю, что очень легко потерять большую часть образования и информации, которые военнослужащие получают в начале своего служения. Их так много засыпают, и мы так много просим от них, что просто найти способ убедиться, что мы делаем лучшую работу по воспитанию образования, является ключевым моментом ».

Правительство сделало шаг в правильном направлении, создав Управление по работе с членами службы, которое было развернуто Бюро по защите прав потребителей. Одна из задач OSA будет заключаться в том, чтобы просвещение и осведомленность были в центре внимания военных покупателей жилья.

Часть 4: Что можно сделать с ссудой VA?

Хотя ссуда VA, очевидно, может помочь человеку в покупке дома, это еще не все, на что она способна. Вот несколько примеров того, для чего его можно использовать:

• Купить дом или кондоминиум.
• Построить новый дом.
• Для ремонта существующего дома за счет рефинансирования наличными.
• Для рефинансирования существующей жилищной ссуды, чтобы воспользоваться более выгодной ставкой.
• Для покупки дома промышленного производства, лот, который может быть выставлен на продажу, а может и не быть.
• Для использования опции «Энергоэффективная ипотека» для установки энергоэффективных улучшений при покупке нового дома или в доме, находящемся в настоящее время в собственности, во время рефинансирования.
• Его можно использовать для рефинансирования текущей ссуды VA, чтобы получить лучшую ставку.

Часть 5: Какие типы кредитов рефинансирования доступны?

В дополнение к базовой ссуде VA, которая позволяет вам приобрести дом, доступны два варианта рефинансирования:

Заем для рефинансирования с понижением процентной ставки или IRRRL: Этот вариант рефинансирования по ссуде VA также называется «упорядоченной» ссудой или ссудой «VA в VA».Цель этого типа рефинансирования — воспользоваться более низкой процентной ставкой или изменить условия вашего кредита. IRRRL можно использовать только в том случае, если вы уже использовали свой сертификат о праве на получение ссуды VA на недвижимость, которую вы рефинансируете. При IRRRL взимается комиссия за финансирование в размере 0,5%, и ветеран имеет право занять до 100,5%, чтобы оформить ссуду без наличных денег. Как и в случае с обычным займом VA, хотя VA не требует андеррайтинга или кредитного отчета, кредитор может потребовать и то, и другое.Одним из плюсов IRRRL является то, что вам не нужно подтверждать, что вы собираетесь занимать дом, как вы это делали с первоначальной ссудой. На этот раз вам нужно только подтвердить, что вы ранее занимали дом.

В рамках рефинансирования ветеран может использовать энергоэффективную ипотеку, которая представляет собой дополнительную сумму, включенную в рефинансирование, до 6000 долларов США, которую можно использовать для улучшения энергоэффективности дома. VA EEM также можно использовать при покупке нового дома для улучшения перед въездом.

Рефинансирование с выплатой наличных: Еще один вариант рефинансирования — это рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет вам снимать наличные в счет собственного капитала вашего дома — для рефинансирования на сумму, превышающую стоимость вашего существующего кредита, и использовать разницу для выплаты больших сумм. расходы на билеты, такие как обучение в колледже, ремонт дома и расходы на здравоохранение. Этот вариант «обналичивания» имеет максимум 144 000 долларов.

Часть 6: Каковы преимущества ссуды VA?

У ссуды VA есть много очевидных и не столь очевидных преимуществ.Вот несколько из них:

• Вам не нужно вносить первоначальный взнос за недвижимость.
• Вы имеете право на финансирование в размере 103,5%, если ваш кредит находится в пределах максимальных кредитных лимитов вашего региона (включая комиссию).
• Страхование ипотеки не требуется, даже если вы не вносите 20% первоначальный взнос.
• Процентные ставки конкурентоспособны с другими кредитами.
• Ветеран-инвалид не должен платить взноса за финансирование.
• Некоторые комиссии кредиторов ограничены, например, банк может взимать комиссию только за 1%.
• Для рефинансирования с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 100%.
• Для домов нового производства строитель должен предоставить ветерану закупок годовую гарантию того, что дом построен в соответствии с утвержденными VA планами и спецификациями.
• Заемщик может досрочно погасить часть или всю ссуду без штрафа за досрочное погашение.
• Если у ветерана домовладельца возникают проблемы с выплатой ипотеки из-за временных финансовых трудностей, VA поможет с персональным обслуживанием ссуды и финансовыми консультациями.

Часть 7: Основные финансовые требования для ссуды VA.

«После обвала субстандартного кредитования и андеррайтинга для займов VA стали более жесткими», — говорит Крис Бирк. «На данный момент — и это будет зависеть от кредитора, — но если у вас нет кредитного рейтинга как минимум 620, вам будет сложно получить ссуду VA. И мы видели, как кредиторы по всему миру ужесточают кредитование и андеррайтинг ».

Если вы изучали в Интернете ссуды VA, эти кредитные рейтинги могут показаться запутанными.Многие ипотечные банки и учреждения подчеркивают тот факт, что кредитные требования для получения ссуды VA отсутствуют. «Это, безусловно, правда. Нет минимального кредитного рейтинга и требований к минимальному доходу, — говорит Крис Бирк, — но я думаю, что это дает некоторым ветеранам и военнослужащим ложное чувство безопасности, потому что здесь вы как бы служите двум господам: VA и кредитору. . » В то время как VA широко определяет, что такое «удовлетворительный» кредитный риск, кредиторам необходимо видеть точные цифры.

Несмотря на потребность в точных числах, не удивляйтесь, если вы зайдете на веб-сайт компании и не сможете найти эти точные и быстрые числа.Большинство организаций не размещают эту информацию на своих веб-сайтах, потому что она может измениться.

«Отсутствие номеров на сайте — не обязательно красный флаг и не о чем беспокоиться», — говорит Бирк. «Более важно, чтобы военнослужащие приходили с хорошим представлением о том, где они находятся с кредитом, о своем долге и уровне дохода — сидят и имеют некоторое представление о том, что они могут себе позволить, сколько они тратят каждый месяц и где это могло бы позиционировать их с точки зрения владения домом.По сути, если вы предпримете основные шаги, чтобы проверить свой кредит заранее и восстановить его там, где это необходимо, велики шансы, что когда придет время получать ипотечный кредит, не будет никаких сюрпризов. Точно знать, где находятся ваши финансы, — это половина дела.

Часть 8: Кто имеет право на получение ссуды VA?

Есть несколько вещей, которые человек должен сделать, чтобы подтвердить свое право на получение ссуды VA. Что наиболее важно, им необходимо получить официальный правительственный документ, называемый Сертификатом соответствия, в котором подробно описывается право заемщика на ссуду VA.К людям, которые могут претендовать на получение сертификата, относятся ветераны, действующие военнослужащие, охранники или резервы, а также супруги военнослужащих. И хотя сертификат позволяет человеку подать заявку на получение ссуды, он не гарантирует, что он действительно получит ссуду.

Частично это право основывается на военной службе человека, и существуют строгие правила, установленные Конгрессом в отношении того, когда вы служили, как вы служили и как вы были уволены.

Вы также можете иметь право на участие, если вы не состоящий в повторном браке супруга ветерана, который умер на службе или от инвалидности, связанной со службой, или пропал без вести, или военнопленный.

Для получения подробного списка этих квалификационных требований посетите страницу VA о праве на участие:
https://www.benefits.va.gov/homeloans/eligibility.asp

Чтобы получить Свидетельство о праве на участие, вам нужно будет подать заявление, используя форму VA 26-1880, для которой потребуется копия вашего DD-214, который является вашим Свидетельством об освобождении или освобождении от активной службы.

Вот краткое изложение некоторых других юридических требований, чтобы иметь право на ссуду VA:

• Кредит должен быть направлен на покупку дома, отвечающего критериям.
• Домовладелец должен иметь намерение занять дом как дом в течение разумного периода времени после закрытия ссуды.
• Заявитель должен иметь удовлетворительный кредитный риск.
• Доход заявителя и его или ее супруги (если таковая имеется) должен быть достаточным для покрытия платежей, расходов на содержание и выполнения семейных обязательств.
• Никто, кроме ветеранов и их супруги, не может быть взят в аренду.
• В дополнение к сертификату соискатель кредита также должен будет выполнить обычное документирование своих кредитов, сбережений и информацию о занятости, которая поставляется с большинством любой ссуды.Обычно сюда входят:
• По крайней мере, 620 баллов.
• В течение последних 3 лет обращений взыскания не было.
• Нет банкротства за последние 2 года.

Часть 9: Комиссия за финансирование

Единственная загвоздка к ссуде VA заключается в том, что обязательная комиссия за финансирование должна быть выплачена VA в размере 0-3,5% от ссуды. Ветеран может быть освобожден от уплаты сбора, если он или она получает компенсацию по инвалидности на основе VA. Этот сбор может быть оплачен наличными или может быть профинансирован в размере суммы кредита (следовательно, возможность получить 103.5% заем). Этот сбор возвращается непосредственно VA и, по сути, финансирует программу гарантий VA.

Важно отметить, что закрывающие расходы по ссуде не могут быть включены в ссуду. Продавец может оплатить эти сборы за заемщика; в противном случае заемщик несет ответственность за такие вещи, как оценка VA, кредитный отчет, плата за обследование и другие общие сборы за закрытие сделки.

Часть 10: Как происходит получение ссуды VA?

Преодолев сложную задачу определения вашего финансового права и получения Свидетельства о праве на льготы, вы готовы начать процесс подачи заявки на ссуду VA.За исключением оценки недвижимости VA, этот процесс аналогичен любому другому процессу покупки дома. Это сэкономит вам время, деньги и избавит от головной боли, если вы заранее ознакомитесь с основами.

Существует несколько подходов к порядку действий при поиске дома. Многие профессионалы в сфере недвижимости предполагают, что перед тем, как что-то делать, вы получите предварительное одобрение на получение кредита. Это означает, что необходимо выяснить, сколько вы сможете занять, а затем найти кредитора, который предоставит вам кредит и официально одобрит вас на эту сумму.Это отличается от предварительной квалификации, которая просто дает оценку того, что вы можете взять в долг, исходя из предоставленной вами информации, а не обещания определенного кредитора в отношении суммы.

В то время как предварительный квалификационный отбор даст вам приблизительное представление о том, сколько вы можете позволить себе заплатить, предварительное одобрение даст вам фактическое число, которое может пригодиться, когда вы смотрите на дома. А поскольку вы уже одобрены для получения ссуды, вам будет проще выбрать идеальный дом, когда вы его найдете.

Помимо поиска идеального дома, настоящая уловка в процессе покупки дома заключается в том, чтобы найти кредитора, который полностью понимает программу ссуды VA.

Часть 11: Как найти кредитного эксперта VA

Хотя необязательно искать кредитора, специализирующегося на займах VA, это помогает найти кредитора с большим опытом работы в этой области. «В конечном итоге мы часто видим, что ветераны вооруженных сил действительно хотят использовать свои льготы и в конечном итоге попадают в различные механизмы кредитования, потому что имеют дело с людьми, которые не осведомлены о силе программы», — говорит Крис Бирк. .Большинство домовладельцев собираются пройти процесс получения ссуды только один или два раза в своей жизни, поэтому им действительно нужен кто-то, кто разбирается в тонкостях программы.

«Речь идет о поиске кредитора, который хорошо разбирается в программе и требованиях, — говорит Бирк, — и знает, что ветеранам нужно в собственности, чтобы они не тратили сотни долларов на ненужную оценку, чтобы выяснить, что дом, который они ищут, отвечает минимальным требованиям VA к собственности или другим требованиям, которые являются уникальными для этой программы, которые действительно направлены на то, чтобы обеспечить ветеранам и их семьям безопасные, санитарные условия жизни.”

С минимальными усилиями покупатели жилья могут найти компании, которые полностью посвящены тому, чтобы военнослужащие могли воспользоваться преимуществами, полученными от их службы.

«Я призываю заемщиков сделать свою домашнюю работу и действительно взглянуть на основные направления и основу этих компаний», — говорит Бирк. «Скольким людям они помогли? С кем они работают? Какие у них корни, связи и связи с военным сообществом в целом? »

Еще одно место, где люди могут искать рекомендации для кредиторов, — это внутри их собственных сообществ.«Это такое большое, сплоченное сообщество по всей стране, — говорит Бирк, — так что обратитесь к людям в местном зале VFW или в их собственной группе семейной готовности и используйте некоторые из этих связей и связей. К кому они обратились и кому доверяют, вызывает большую уверенность ».

Часть 12: Процесс оценки

Уникальным аспектом программы VA Loan является то, что для завершения ссуды вам необходимо запросить оценку в Администрации ветеранов.

Ваш кредитный специалист обычно заказывает оценку после подачи запроса на оценку в Департамент по делам ветеранов.Плата за аттестацию устанавливается каждым штатом, но обычно составляет от 300 до 400 долларов.

Оценщик VA обучен VA определять истинную стоимость дома на основе сопоставимых списков в этом районе и защищать покупателя путем выявления любых существенных проблем. Часто оценщик требует, чтобы продавец разрешил эти проблемы до того, как продажа может быть проведена. «Если есть какая-то работа, которую нужно сделать с домом, и если оценщик VA сделает замечание, — говорит Дин Эллисон, — продавец должен найти кого-то, чтобы это исправить или исправить самостоятельно.Но его необходимо исправить, прежде чем можно будет закрыть ссуду ».

Процесс оценки может немного отличаться в каждом штате. «В Нью-Мексико, — говорит Дин Эллисон, — VA требует лечения от термитов, несмотря ни на что, в то время как в других штатах этого нельзя».

Положительным моментом этого уникального процесса проверки является то, что покупатель жилья обычно получает дом, который они могут себе позволить, и который не вызовет у него столько проблем в будущем. Обратной стороной является то, что требования к продавцу вполне могут испортить сделку и побудить их выбрать покупателя, у которого есть обычная ссуда.

Часть 13: Использование вашего права более одного раза

Ваш сертификат о правах может быть «задействован» только для одного дома одновременно. Например, если вы использовали свой сертификат для покупки дома по ссуде VA, вы должны продать этот дом и выплатить ссуду до того, как ваш сертификат будет «восстановлен», и вы сможете снова использовать его для покупки нового дома. Пока вы продолжаете выплачивать ссуды и больше не владеете предыдущим домом, вы можете продолжать использовать свой сертификат для каждого дома, который вы покупаете.

Однако есть некоторые обходные пути в этой ситуации. «Если у вас есть муж и жена, у которых есть свидетельства о праве на льготы, и у мужа есть свидетельство о праве на участие в доме, и они хотят сдать этот дом в аренду, — говорит Дин Эллисон, — жена может использовать свое свидетельство о праве на льготы. и это первое использование, поэтому они могут получить первую ставку в 2,15% ».

Другая ситуация, с которой сталкиваются многие действующие военнослужащие, — это когда они купили дом, который они хотят оставить для выхода на пенсию или в инвестиционных целях, но их переводят на новую станцию, где они также хотят купить дом.В этой ситуации, пока они выплатили первую собственность, они могут получить «только одноразовую» реставрацию, чтобы использовать ее для покупки второй собственности.

Часть 14: Защита от обращения взыскания.

Одна из удивительных особенностей программы VA Loan заключается в том, что у нее самый низкий уровень потери права выкупа из всех четырех основных потоков программ кредитования, что удивительно, если рассматривать ипотечную среду в целом.

Это можно отчасти отнести к процессу проверки.«Я думаю, что есть некоторые институциональные опасения по поводу слишком строгой оценки, — говорит Крис Бирк, — но я действительно думаю, что это одно из преимуществ, поскольку оно напрямую связано с низким уровнем потери права выкупа».

«VA придерживается более целостного подхода. Это не просто просмотр точных и быстрых показателей кредитоспособности — это действительно попытка сделать шаг назад и посмотреть, действительно ли ветеран может позволить себе жилищный заем, обязательства и ответственность, — говорит Бирк, — и они получают широкий взгляд на все проблемы, которые могут представлять проблемы для здоровья и безопасности ветерана.”

Кроме того, Закон о льготах для военнослужащих защищает активных заемщиков VA от финансовых проблем, которые могут возникнуть в результате выполнения ими действующих обязательств.

Часть 15: Заключение

VA — прекрасная возможность для квалифицированных бывших и настоящих военнослужащих, которые хотят купить дом. Поскольку 35% текущих займов предоставляется людям в возрасте от 26 до 35 лет, это отличный шанс для молодых людей пустить корни в экономике, в которую в противном случае у них могли бы возникнуть проблемы.

«Реальность такова, что стоимость владения домом вырастет, и если вы хотите получить лучшие ставки, вам придется заплатить не менее 20%, что сделает домовладение недоступным для многих заемщиков. , — говорит Крис Бирк. «Для военнослужащих, я думаю, это будет означать, что программа VA станет более важной, особенно когда в 2010 году 89% ссуд, гарантированных VA, были предоставлены без выплаты денег».

Часть 16: Дополнительные ресурсы

https: // www.va.gov/
Веб-сайт Министерства по делам ветеранов США с новостями и информацией обо всех программах, доступных ветеранам.

https://www.benefits.va.gov/homeloans/
Этот веб-сайт представляет собой общий информационный центр информации о ссуде VA от Департамента по делам ветеранов.

https://www.fallenheroesfund.org/
Фонд бесстрашных павших героев, частная благотворительная организация, финансирующая строительство медицинских и исследовательских центров для оказания помощи раненым ветеранам, особенно тем, кто страдает от черепно-мозговой травмы (ЧМТ) и пострадавшим от касты на военной службе.Оценка Американского института филантропии на «А».

VA Жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой

Как работают ипотечные кредиты VA?

Жилищный кредит VA — это ипотечный кредит, который выдается частными кредиторами и частично оплачивается федеральным правительством. Он помогает ветеранам США, военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, а также выбирать овдовевших супругов-военнослужащих для покупки дома.

VA существуют с 1944 года, но в последние годы они становятся все более популярными и теперь составляют около 8% * покупок на жилье.Этот тип ссуды часто является хорошим вариантом, потому что требования менее строгие, чтобы претендовать на получение кредита, и не требуют первоначального взноса или почти не требуют его.

VA могут стать отличным способом приобретения жилья. Они по некоторым ключевым аспектам отличаются от традиционных жилищных кредитов, поэтому свяжитесь с нами, чтобы узнать, является ли жилищный кредит VA лучшим способом купить дом своей мечты.

Основные характеристики и преимущества жилищных кредитов VA:

• Небольшой или нулевой первоначальный взнос

• Минимальный кредит в размере 620 необходим для финансирования с фиксированной ставкой.

• Заемщики с кредитным рейтингом от 580 до 619 должны соблюдать более строгие правила. **

• Для ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM) требуется минимум 620 кредитных баллов.

• Разрешены высокобалансовые займы. Если вы покупаете дом в районе с высокими затратами, вы можете претендовать на получение ссуды до 2,5 миллионов долларов.

• Разрешены различные типы собственности, в том числе односемейные дома, 2-4-квартирные объекты, кондоминиумы, одобренные VA, промышленные дома и недвижимость в запланированных застройках (PUD).

• Ссуды предназначены только для основного проживания и не могут быть использованы для инвестиционной собственности.

Calibre гордится поддержкой ветеранов и военных покупателей жилья. Вы можете узнать больше о наших инициативах, посетив Caliber Military Lending.

* Источник: Бюро переписи населения США и Департамент жилищного строительства и городского развития США, Новое жилищное строительство, https://www.census.gov/construction/nrs/pdf/quarterly_sales.pdf
** Заемщики с кредитным рейтингом от 580–619 могут иметь право только на покупку одноквартирных домов на одну семью.Подарочные средства и помощь при первоначальном взносе не допускаются. Могут применяться другие ограничения.

Может ли вдова ветерана использовать льготы VA для получения ипотечной ссуды? | Home Guides

Тони Герра Обновлено 25 июня 2018 г.

Одно из преимуществ, которое вы получаете за службу в армии США, — это гарантия ипотечного кредита, поддерживаемая Министерством по делам ветеранов (VA). Используя ипотечный кредит, гарантированный VA, вы часто можете купить дом без первоначального взноса и без затрат на закрытие.Однако ваше пособие по жилищному кредиту VA обычно истекает после вашей смерти. Тем не менее, VA разрешает вдовам и другим выжившим супругам ветеранов самостоятельно претендовать на получение ипотечного кредита, если они соответствуют определенным условиям.

Смерть на службе или от травмы

Выжившие супруги-военнослужащие имеют право на получение ипотечного кредита под гарантию VA, если они пережили ветеран, умерший на службе, и не вступили в повторный брак. «Умер во время службы», как правило, означает, что военнослужащий умер во время службы в форме, находясь на действительной службе или в квалифицированном резерве.Выжившие супруги ветеранов вооруженных сил, которые умерли от травм, связанных со службой, также имеют право на получение ипотечного кредита под гарантию VA, если они не вступили в повторный брак.

Супруги МВД или военнопленных

Выжившие супруги ветеранов вооруженных сил, объявленных пропавшими без вести, или МВД, как правило, имеют право на получение гарантированного VA ипотечного кредита. Выжившие супруги ветеранов, которые когда-то были военнопленными, также имеют право на получение пособия по жилищному кредиту VA. Однако ипотечное пособие VA для пережившего супруга ветерана, объявленного МВД или бывшего военнопленным, ограничено единовременным использованием.Пособие VA по жилищному кредиту также не является автоматическим, и оставшиеся в живых супруги должны подать заявление на получение сертификата соответствия.

Использование вашего пособия VA

Квалифицированные пережившие супруги военнослужащих могут использовать свои льготы по ипотечному кредиту VA сколько угодно раз, если они соответствуют требованиям. Например, если вы пережившая супруга ветерана армии и получаете жилищный заем VA, ваше право на него может быть восстановлено после полной выплаты кредита. Приемлемые оставшиеся в живых супруги-военнослужащие также освобождаются от 0 0.Комиссия за финансирование по ипотечным кредитам от 5 до 3,3 процента. Пределы жилищного кредита VA также применяются к имеющим на это право супругам-военнослужащим.

Пределы жилищного кредита штата Вирджиния

На момент публикации двухуровневая ипотечная гарантия штата Вирджиния составляла 36000 долларов и 68 250 долларов при лимите ссуды в размере 104 250 долларов. В большинстве регионов кредиторы будут предоставлять обеспеченные VA ипотечные ссуды на сумму до 417 000 долларов, не требуя первоначальных платежей.