Ссуда проценты в банках: Потребительский 💰 кредит с низкой процентной ставкой в 🏦 Почта Банке, выгодный кредит под низкий процент

alexxlab 21.12.2018 Разное Leave a comment 236 Просмотры

Содержание

Более 60% желающих взять кредит получили отказ от банков :: Финансы :: РБК

«Предупреждения регулятора о рисках перегрева на рынке потребительского кредитования достигли не только ушей, но и сознания банкиров», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Участники рынка действительно ужесточили требования к заемщикам — как из-за новаций ЦБ, так и из-за собственных опасений, считает она.

Рост закредитованности населения привел к снижению качества входящего клиентского потока, объясняет динамику отказов младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. По ее словам, банки стараются переориентироваться на группу более проверенных клиентов, но прирост количества таких заемщиков снижается.

Читайте на РБК Pro

Гендиректор ОКБ Артур Александрович связывает поведение банков с их переходом к продажам кредитных продуктов онлайн: доля заявок в интернете росла с начала 2018 года, но к середине 2019-го появились признаки снижения качества кредитных портфелей.

«Банки очень активно привлекают заявки среднего и низкого кредитного качества в высокорисковых каналах продаж, одновременно резко ужесточая требования к кредитному качеству во втором полугодии», — отмечает эксперт.

Уровень одобрения кредитных заявок будет снижаться и дальше, а вслед за ним и темп роста новых выдач, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Но рост доли отказов и повышение требований к заемщикам имеют место не во всех банках, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. По его словам, ужесточение политики больше свойственно для монолайнеров, которые специализируются на рознице. О том, что в их банках уровень одобрения значительно не изменился, РБК сообщили представители ВТБ, «Открытия», РНКБ и Русфинанс Банка («дочка» Росбанка).

Банки стали жестче и без ЦБ

Многие игроки постепенно закручивают гайки для новых клиентов и концентрируются на работе с существующей клиентской базой, признает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Однако он связывает это с ухудшением платежного поведения заемщиков, а не с мерами ЦБ.

ПДН не повлиял на уровень одобрения, отметил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. С ним согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «На снижение одобрения повлияло само постепенное увеличение кредитной нагрузки потенциальных заемщиков».

Банки продолжат ужесточать условия отбора заемщиков на фоне снижения кредитных ставок в течение всего 2020 года, считает Ульянова из Moody’s. «В конечном итоге года через два, полагаем, осознание насыщения рынка потребительским кредитом придет ко всем игрокам и темпы роста этого сегмента будут более или менее сопоставимы с темпами роста номинальных доходов домохозяйств», — заключает она.

В 2019 году объемы выдачи банковских кредитов населению росли примерно на 20%, весной рост доходил до 23,8% в годовом выражении. Однако к концу года темпы стали снижаться (до 18,6%). Особенно сильно увеличивалась выдача необеспеченных кредитов (максимум на 1 мая — плюс 25,2%).

Согласно прогнозу регулятора, в 2020 году рост потребкредитования замедлится до 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование будет расти на 20%.

По данным Росстата, реальные доходы россиян за первые три квартала выросли на 0,8%. Самый сильный рост был зафиксирован в третьем квартале — на 3,3%.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме.

То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Кредиты наличными на любые цели и рефинансирование

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее — заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ.РФ»¹ (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.

07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам² при условии, что они обязуются обеспечить безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение их разглашения. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на передачу Оператором следующим операторам связи: Мегафон (ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41) (далее – Оператор связи) моих персональных данных и обработку Оператором связи полученных персональных данных, а также на передачу Оператором связи Оператору следующих сведений обо мне, как об абоненте: фамилия, имя, отчество; адрес; абонентские номера, данные, идентифицирующие абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах (за исключением сведений, составляющих тайну связи).

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на получение Оператором обо мне информации (включая кредитный отчет) из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких), а также на предоставление информации обо мне в любые бюро кредитных историй в объеме и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением случаев, когда такое согласие не требуется в силу закона. Согласие предоставлено в целях проверки Оператором моей благонадежности и/или формирования Оператором в отношении меня кредитных предложений, принятия Оператором решения о предоставлении мне кредита (-ов), заключения со мной и дальнейшего сопровождения (исполнения) договоров. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Оператору по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на направление на мой номер телефона, адрес электронной почты, указанные в заявлениях, письмах, соглашениях и иных предоставленных Оператору документах, SMSсообщений и/или звонков и/или электронных сообщений с информацией о принятом кредитном решении и исполнении условий договорных обязательств, а также информации рекламного характера о продуктах и услугах Оператора (его правопреемников и уполномоченных представителей), партнеров Оператора, направленной мне Оператором посредством почтовой связи и сетям электросвязи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи и прочее) по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов.

Согласен (-на) с тем, что Оператор не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в случае, если информация в SMS-сообщении и/или звонке и/или электронном сообщении, направленная Оператором, станет известна третьим лицам. Вышеуказанные согласия, за исключением согласия на получение информации из бюро кредитных историй, срок действия которого регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и соответствует сроку, определенному указанным законом, предоставляются на срок — 5 (пять) лет с момента прекращения отношений с Оператором или до момента отзыва мной согласия. Указанный срок считается продленным на каждый следующий пятилетний срок, если согласие не будет мною отозвано. Если кредитный договор или иной договор, сопутствующий получению кредита между мной и Оператором не будет заключен, Согласие предоставляются сроком на 1 (один) год, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Осведомлен(а), что настоящее Согласие может быть отозвано мной при предоставлении Оператору заявления в простой письменной форме. Датой предоставления Согласия Оператору является дата подписания мною Согласия при заполнении заявления на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» посредством простой электронной подписи. Настоящее Согласие является неотъемлемой частью заявления. Настоящее Согласие подписано мною простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи, заключенным между мной и Оператором, в порядке, определенном данным Соглашением.

¹ Место нахождения: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10, тел.: +7 (495) 775-86-86. ² ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41; ПАО «МТС», г. Москва, ул. Марксистская, д.4; ПАО «Вымпелком», г. Москва, ул.8 марта, д.10, стр.14; ООО «БИ АЙ ГРУПП» г. Москва, ул. Кусковская, д.20А, помещение IXA эт 3 бл А ком 42; ООО «М.Б.А.Финансы» г. Москва, пер. Староданиловский Б., д. 2, стр.7, этаж 3; ООО «АктивБизнесКонсалт» г. Москва, ул. Вавилова, д.19; ООО «Центр юридического сопровождения бизнеса» г. Москва, ул. Вавилова, д.79, корп.1, офис 4; ООО «Л-Коллекшн» Ростовская область, г. Таганрог, пер. Тургеневский, д.34, офис.2; ООО «М Дата» г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д.19, комн. 21Б1.

Термины и определения:
Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России No2312 от 19.12.2018.
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент — физическое лицо, данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS- сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью(далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS- сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

Кредит «Лёгкий» — банковские услуги юридическим и частным лицам

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом ООО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и ООО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги ООО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

ООО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

ООО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения ООО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны ООО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. ООО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. ООО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. ООО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия ООО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что ООО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что ООО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

ООО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

ООО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны ООО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Почему в Европе банки доплачивают заемщикам за кредит — Российская газета

Европейский центральный банк (ЕЦБ) решил не менять направление денежно-кредитной политики. Базовая процентная ставка осталась на рекордно низком уровне — 0 процентов, ставка по депозитам — на уровне минус 0,4 процента, ставка по маржинальным кредитам — 0,25 процента.

В последнее время низкие вплоть до отрицательных процентные ставки стали модным трендом. Даже в России появился ряд экономистов, призывающих провести количественное смягчение и максимально снизить ставки. Ранее подобные эксперименты со ставкой начали проводить центральные банки европейских стран.

Прошлый год запомнится громкой историей, которая случилась с датчанином Хансом-Петером Кристенсеном, который вместо того, чтобы платить по взятому под «плавающие» проценты ипотечному кредиту, сам получил от банка почти две с половиной сотни датских крон.

Это стало результатом того, что несколько лет назад Центробанк Дании установил отрицательные процентные ставки. В итоге ставка по кредиту Кристенсена тоже стала отрицательной. То есть не он оказался должен банку, а банк — ему.

Если вспомнить, как все начиналось, то нужно сказать, что отрицательные ставки возникли как способ борьбы с дефляцией и длительной рецессией.

Экс-главу ФРС США Бернанке прозвали Вертолет за обещание разбрасывать деньги с воздуха, чтобы дать рынкам свободные средства

Обычно перед центральным банком любой страны стоят две основные задачи: борьба с инфляцией и безработицей. Для этого в арсенале ЦБ есть целый набор инструментов денежно-кредитной политики (ДКП), от процентных ставок до валютных интервенций. Однако этот инструментарий бессилен, когда в экономике снижаются цены и наблюдается длительная рецессия или даже стагнация.

Одной из первых с такими проблемами столкнулась Япония, причем они растянулись более чем на 20 лет. Именно японцев можно считать родоначальниками политики количественного смягчения, стимулирования экономики путем увеличения госдолга и отрицательных процентных ставок.

В чем смысл этого механизма? Отрицательные процентные ставки устанавливаются центральным банком, который взимает проценты с банков для того, чтобы они активнее инвестировали деньги в экономику, а не держали их на своих счетах. В такой ситуации банкам действительно выгоднее кредитовать бизнес, который получает деньги почти даром, чем сидеть на подушке с ликвидностью, приносящей убытки.

Сперва такие новации в денежно-кредитной политике воспринимались весьма скептически, однако ипотечный кризис США в 2007 году и последовавшая программа количественного смягчения, введенная тогдашним главой ФРС Беном Бернанке, существенно изменили отношение к новым подходам в денежно-кредитной политике.

Бернанке, получивший прозвище Вертолет Бен, обещал разбрасывать деньги с вертолета, чтобы дать рынкам необходимую ликвидность и побороть дефляцию в стране. В конечном итоге масштабы количественного смягчения в США превысили четыре триллиона долларов, а период нулевых процентных ставок растянулся почти на 10 лет. Далее примеру Соединенных штатов последовал Европейский центральный банк и Национальный банк Швейцарии. Они пошли даже дальше и ввели отрицательные ставки.

1,12 процента. Такой в годовом исчислении была зафиксирована инфляция в еврозоне в декабре 2016 года. По предварительным данным, по уровню роста потребительских цен еврозона займет восьмое место в мире

Несмотря на то что такого рода новации набирают обороты и к ним присоединяется все больше и больше стран, не стоит забывать об отрицательной стороне такой политики.

Во-первых, из-за низких процентных ставок и дешевеющей национальной денежной единицы усиливается бегство капиталов из страны. В эпоху высоких цифровых коммуникаций банкам проще и выгоднее инвестировать деньги в зарубежные активы с более высокой доходностью, чем кредитовать кого-то под низкий процент внутри своей страны.

Во-вторых, отрицательные процентные ставки ведут к девальвации национальной валюты и удорожанию импорта, что особенно болезненно сказывается на импортозависимых странах.

В-третьих, это может стать началом новых проблем в экономике, например гиперинфляции. Именно по этим причинам страны с развивающимися экономиками не идут на такие меры.

Об авторе: Лазарь Бадалов, доцент кафедры банковского дела Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова

Инфографика: «РГ» / Михаил Шипов / Юлия Кривошапко

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.
В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».
Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121, ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100, ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302, ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402, ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703, ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

Лучшие банковские кредиты февраля 2021 года

Все ли банки предлагают личные займы?

Нет, не все банки предлагают ссуды физическим лицам. Например, у Bank of America, одного из крупнейших финансовых институтов страны, их нет. Большинство личных займов не обеспечены залогом, то есть они не подкреплены активом, который кредитор может взять в случае дефолта, и некоторые банки не хотят рисковать. Другие просто не хотят иметь дело с расходами на кредитование и обслуживание относительно небольших, четырех- и пятизначных сумм.

Другими крупными банками, которые не предлагают необеспеченные кредиты физическим лицам, являются Capital One и Chase.

Что мне нужно для получения ссуды для физических лиц?

Если вы хотите получить личную ссуду в банке, вам нужно сначала оформить документы. Перед подачей заявки проверьте свой кредитный рейтинг и загрузите свой кредитный отчет через AnnualCreditReport.com. Это даст вам представление о том, имеете ли вы право на получение личного кредита в банке, а также насколько низкими будут ваши процентные платежи.

Большинство банков требует от соискателей кредита от хорошего до отличного. Таким образом, вам может потребоваться более высокий кредитный рейтинг, чем, например, для обеспеченного кредита (который требует залога, например автокредит или ипотека) или даже кредитной карты. Тем не менее, если у вас есть солидная история погашения, вы избегаете максимального использования кредитных карт и можете доказать свою кредитоспособность, есть большая вероятность, что вы получите право на получение личного кредита в банке.

Нужно ли мне быть существующим клиентом банка, чтобы получить ссуду?

Если вас интересует личный заем в банке, с которым вы не состоите в отношениях, перед подачей заявки убедитесь, что быть клиентом не обязательно.Не все банки просят заемщиков-физических лиц быть держателями счетов, но некоторые делают это или предлагают лучшие условия текущим клиентам. Кроме того, вам может потребоваться открыть там текущий или сберегательный счет, чтобы воспользоваться скидками на автоматическую выплату кредита (платежи должны производиться с внутреннего счета).

Каковы альтернативы банковским займам?

Хотя многие банки предлагают ссуды для физических лиц, существуют некоторые ограничения. Как отмечалось выше, многие требуют, чтобы у вас был счет в банке, прежде чем воспользоваться личной ссудой.Другим может потребоваться больше времени, чтобы получить ссуду. Возможно, вы захотите изучить нижеприведенные альтернативы банкам для выдачи личных займов.

Кредитные союзы

Если у вас невысокая кредитоспособность, вы можете обратиться в ближайший к вам кредитный союз для получения личных ссуд. Хотя многие требуют открытия счета в кредитном союзе, многие из них могут конкурировать с годовой процентной ставкой и небольшими суммами заимствования. Это полезно, если вам не нужно брать слишком много на покрытие чрезвычайной ситуации.

Интернет-кредиторы

Многие онлайн-кредиторы или обычные банки предоставляют вам быстрый и легкий доступ к личным займам.Вы можете проверить, пройдете ли вы предварительную квалификацию до подачи заявки, что не повредит вашей кредитной истории. Если вы все же решите подать заявку, вы можете сделать это в течение нескольких минут онлайн, а не посещать филиал лично. После утверждения вы обычно можете получить средства довольно быстро — иногда в течение дня. Лучшие онлайн-кредиторы предлагают небольшие комиссии, гибкие условия погашения и конкурентоспособные годовые процентные ставки.

Лучшие банки для выдачи личных займов различаются в зависимости от ваших потребностей, но многие из них предлагают конкурентоспособные предложения для различных потенциальных заемщиков. Прежде чем вы решите взять личную ссуду в банке, обязательно сначала изучите все возможные варианты, включая альтернативы. В зависимости от ваших потребностей и того, насколько быстро вам понадобятся деньги, вы можете обнаружить, что некоторые банки или кредиторы более дружелюбны, чем другие. Если у вас уходит несколько дней или недель на то, чтобы подать заявку на ссуду и получить деньги, это не поможет в ситуации, требующей срочного решения.

Методология

Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров индивидуальных кредиторов для всех потребностей в заимствовании.Мы собрали более двадцати пяти точек данных по более чем пятидесяти кредиторам, включая процентные ставки, комиссионные, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о займе для своих нужд.

Сравните ставки по личным займам с нашими партнерами на Fiona.com

Процентные ставки по личным займам — Комиссии и сборы

Персональный кредит от Axis Bank гарантирует, что вам не придется возвращаться к поставленным вами целям, будь то идеальная свадьба для вашего ребенка, полный ремонт вашего дома или веселый отдых для вашей семьи. Воспользуйтесь личным займом, начиная с рупий. 50 000 до рупий. 15,00,000 с минимальной документацией и привлекательными процентными ставками. Вот процентные ставки для личных займов сроком до 36 месяцев.

Кредит с фиксированной процентной ставкой	1 год MCLR	Распространение более 1 года MCLR	Эффективная рентабельность инвестиций	Сброс
Персональный заем	7.40%	4,60% -13,60%	12% -21%	Нет сброса

Сборы за личные займы

Ищете личную ссуду онлайн? Axis Bank предлагает самые привлекательные процентные ставки и комиссии по личным кредитам. Обратитесь к таблице ниже, чтобы узнать больше.

График начислений **

Поручение на погашение / Плата за возврат инструмента	рупий. 500 / — за нарушение платежа по чеку / SI / ECS / NACH по дебетовому поручению + GST, если применимо
Своп-комиссии (Чек / Инструмент)	рупий 500 / — за экземпляр + GST, если применимо
Пени	@ 24% годовых, т.е. 2% в месяц на просроченный платеж.
Сборы за выдачу дубликатов выписок	Rs.250 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Плата за выдачу дубликата графика амортизации	рупий 250 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Повторное оформление ксерокопии кредитного договора / документов	250 рупий за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги, если это применимо.
Комиссии за выпуск отчетов компаний кредитной информации (CIC)	Rs. 50 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Дубликат NOC	рупий. 500 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Гербовый сбор	В соответствии с Законом о государственных гербах
Выкупа / частичная предоплата	Взыскание взыскания на непогашенную ссуду, предоплата взимается с суммы частичного платежа 5% на срок от 0 до 12 месяцев 4% на срок от 13 до 24 месяцев 3% на период от 25 до 36 месяцев 2% на срок более 36 месяцев

Процентная ставка и график начислений по кредитам физическим лицам со сроком обращения более 36 месяцев

Процентная ставка	от 12% до 24%
Поручение на погашение / Плата за возврат инструмента	рупий. 500 / — за нарушение платежа по чеку / SI / ECS / NACH по дебетовому поручению + GST, если применимо
Своп-комиссии (Чек / Инструмент)	рупий 500 / — за экземпляр + GST, если применимо
Пени	@ 24% годовых, т.е. 2% в месяц на просроченный платеж.
Сборы за выдачу дубликатов выписок	рупий 250 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Плата за выдачу дубликата графика амортизации	250 рупий за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги, если это применимо.
Повторное оформление ксерокопии кредитного договора / документов	рупий 250 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Комиссия за выпуск отчетов компаний кредитной информации (CIC)	Rs. 50 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Дубликат NOC	Rs. 500 / — за экземпляр за комплект + GST, если применимо.
Гербовые сборы	Согласно Закону о государственных гербах
Выкупа / частичная предоплата	Взыскание взыскания на непогашенную ссуду, предоплата взимается с суммы частичного платежа 5% на срок от 0 до 12 месяцев 4% на срок от 13 до 24 месяцев 3% на период от 25 до 36 месяцев 2% на срок более 36 месяцев

** (Время от времени может быть изменено по усмотрению Банка)
** Налог на товары и услуги (GST) будет взиматься дополнительно в соответствии с применимыми ставками, на все сборы и сборы (если применяется GST)
Для дальнейшего подробности, пожалуйста, нажмите здесь, чтобы ознакомиться с процентной ставкой и графиком начислений по личным займам со сроком владения более 36 месяцев

Какова средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде для физических лиц составила 9. 34% в августе 2020 года, по данным Федеральной резервной системы.
Но процентная ставка, которую вы увидите по своему личному кредиту, может отличаться в зависимости от штата, в котором вы живете, вашего кредитного рейтинга и типа кредитора, у которого вы занимаетесь.
Перед тем, как принять решение о личной ссуде, проверьте свой кредитный рейтинг. Затем поиск и предварительное одобрение у нескольких кредиторов могут помочь вам найти лучшую сделку.
Подпишитесь на рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »

Средняя процентная ставка по 24-месячной личной ссуде составила 9.34% в августе 2020 года, согласно данным Федеральной резервной системы.

Персональные ссуды можно использовать по разным причинам, включая оплату крупных покупок и покрытие чрезвычайных ситуаций. Часто личные ссуды также используются для консолидации долга, когда ссуда используется для преобразования задолженности по кредитной карте в одну ссуду и один ежемесячный платеж. По личным кредитам иногда может быть более низкая процентная ставка, чем по кредитным картам — средняя кредитная карта приносила 16,61% годовых в 2020 году.

Перед получением личного кредита рассмотрите все факторы, которые могут изменить вашу процентную ставку.Более низкий кредитный рейтинг может означать, что вы заплатите больше по ссуде, что сделает ее менее полезной для покупки. Сравнение предложений от нескольких разных кредиторов также может помочь в поиске самой низкой процентной ставки.

Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту со временем колебалась, и сейчас она находится на самом низком уровне за последние пять лет. Есть несколько факторов, которые влияют на среднюю процентную ставку по индивидуальному кредиту и процентную ставку по индивидуальным ссудам, включая ставку федеральных фондов или сумму, которую банки платят, чтобы занять деньги.Другие факторы включают причину ссуды и срок ссуды.

* Ставки по кредиту физическому лицу на 24 месяца.

С 2015 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту повышалась и понижалась. С 2019 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту упала почти на целый процент до 9,34% в августе 2020 года.

Место вашего проживания также повлияет на процентную ставку по вашей личной ссуде. Законы штата о кредитовании могут влиять на средние доступные процентные ставки по личным займам.По стране процентные ставки по личным кредитам могут варьироваться более чем на 5 процентных пунктов, в зависимости от того, где вы живете. Вот средняя процентная ставка по личному кредиту в каждом штате, согласно данным S&P Global за октябрь 2020 года.

* Необеспеченный личный кредит в размере 5000 долларов США, 36 месяцев

На Гавайях самые низкие процентные ставки по личным кредитам среди всех 50 штатов — 7,07%. в то время как Западная Вирджиния имеет самый высокий процент со средней процентной ставкой 11,39%.

Личные ссуды иногда можно получить через традиционные банки, такие как Wells Fargo. Их также могут предлагать кредитные союзы, банковские учреждения, принадлежащие членам, которые часто предлагают более низкие процентные ставки.

Согласно данным Национальной ассоциации кредитных союзов, кредитные союзы могут предлагать более низкие процентные ставки по личным займам:

* Ставки действительны по состоянию на июнь 2020 года.

Кредитные союзы часто имеют требования к членству, но обычно они просты встречаться, и основаны на проживании в определенной области.Если вы уже являетесь членом кредитного союза, возможно, стоит проверить, как процентные ставки по его личным кредитам сравниваются с другими предложениями банков и онлайн-кредиторов. Было бы более доступным получить займ в кредитном союзе.

Ваш кредитный рейтинг будет играть большую роль в сумме, которую вы заплатите за заем. Кредитный рейтинг похож на средний финансовый балл, объединяющий воедино информацию, включая историю ваших займов и погашений. Кредитные рейтинги представлены одним числом от 300 до 850.

Как и во многих других типах ссуд, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше процентов вы будете платить в течение срока действия личного кредита.

Согласно данным Bankrate, сумма, которую вы заплатите за личный заем, будет сильно различаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, от примерно 10% годовых для тех, кто имеет самые высокие баллы, до более 20% для тех, кто имеет более низкие баллы.

Так как ваш кредитный рейтинг может иметь такое большое влияние на вашу процентную ставку, проверка вашего кредитного рейтинга — хороший способ начать поиск личной ссуды.Проверка вашего кредитного рейтинга всегда должна быть бесплатной. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, начните покупать личные ссуды и сравните процентные ставки и условия ссуд, доступные вам от нескольких разных кредиторов.

Раскрытие информации: этот пост предоставлен вам командой Personal Finance Insider. Иногда мы выделяем финансовые продукты и услуги, которые помогут вам принимать более разумные решения с вашими деньгами. Мы не даем советов по инвестированию и не призываем вас принять определенную инвестиционную стратегию.Что вы решите делать со своими деньгами, зависит от вас. Если вы примете меры на основании одной из наших рекомендаций, мы получим небольшую долю дохода от наших торговых партнеров. Это не влияет на то, предлагаем ли мы финансовый продукт или услугу. Мы работаем независимо от отдела продаж рекламы.

Получите низкую процентную ставку от 10,5% от ICICI Bank

Процентные ставки и сборы по индивидуальным займам в Индии зависят от типа кредитной линии.Ориентировочные ставки по кредитам, действующие с 16 февраля

^-го 2017г.

НДС

Тип кредитной линии	Применимая процентная ставка и комиссионные
Процентные ставки по личным займам	от 10,5% до 19% годовых
Сборы за обработку / выдачу ссуды (невозмещаемые)	До 2,25% от суммы кредита плюс налог
Предоплата	5% от основного долга плюс налог
Дополнительные проценты за просрочку платежа	24% годовых
Режим погашения Своп комиссии	₹ 500 / — за транзакцию плюс
Сборы за отмену кредита	₹ 3000 / — плюс GST
^ Заряды отскока EMI	₹ 400 / — за отскок плюс налог

Примечания:

Сборы за обслуживание и выплаты личных займов

Прилагается плата за обслуживание личного кредита ICICI Bank

Досрочное погашение кредита возможно в любое время в течение срока действия кредита при условии уплаты стандартных сборов перед закрытием в размере 5% + налог на товары и услуги
Отказ от платы за предоплату, если таковой имеется, будет применяться при условии:
- Заказчик оплатил 12 или более EMI и
- Предоплата кредита производится за счет собственных средств клиента (отказ от предоплаты не применяется в случае перевода остатка)
Возможность частичной предоплаты недоступна.

Диапазон процентных ставок по личным займам на период с июля 2020 года по сентябрь 2020 года:

Тип кредитной линии	Макс	Мин	Среднее
Процентные ставки по личным займам	19,00%	9,25%	12,45%

Примечания:

Включает различные категории, такие как сумма кредита, отношения с клиентами, тип компании / бизнеса и т. Д.
Исключая субсидии, государственные схемы
Средняя ставка = Сумма ставок всех ссудных счетов / Количество всех сумм ссуд

Годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка (APR) — это метод расчета годовой стоимости кредита, который включает процентную ставку и комиссию за обработку.

Калькулятор годовых не включает такие сборы, как предоплата и т. Д.

Чтобы рассчитать то же самое, нажмите здесь, чтобы загрузить калькулятор годовых.

Персональные ссуды — HSBC Bank USA

1 Персональные кредитные продукты предлагаются в США HSBC Bank USA, N.A и требуют одобрения кредита. 5,99% — это самая низкая доступная годовая процентная ставка, предполагающая отличный кредит и срок займа на 36 месяцев или меньше.Годовая процентная ставка по вашему личному кредиту может быть выше и будет зависеть, помимо других факторов, от вашей кредитной истории. Для получения ссуды на сумму более 30 000 долларов США требуются банковские отношения HSBC Advance и Premier в США. Заемщики должны и дальше соответствовать критериям, используемым при выборе Заемщика для этого предложения, и должны соответствовать заранее определенным критериям андеррайтинга. Возможны изменения в программах. Право на участие зависит от географических, родственных и других ограничений и условий. Могут применяться ограничения срока погашения.

2 Ссуды недоступны для жителей Висконсина или любого другого штата. С. территории.

3 Потребители должны быть не моложе 18 лет. Жители Небраски и Алабамы должны быть не моложе 19 лет.

4 Экономия на процентах и ежемесячных платежах является приблизительной только в иллюстративных целях. Кредитная карта Ежемесячный платеж и выплата процентов основаны на равных выплатах в течение 3 лет. Например, личный заем HSBC на сумму 20 000 долларов США на 3 года и годовой доходностью 6,99% требует ежемесячного платежа в размере 620 долларов США при условии своевременных платежей.Годовая процентная ставка вашего личного кредита HSBC может быть выше в зависимости от вашей кредитной истории. Могут применяться ограничения срока погашения.

5 Если вы используете этот заем для погашения существующей задолженности, перед подачей заявления мы рекомендуем вам тщательно подумать, является ли консолидация существующей задолженности правильным выбором для вас.

6 Чтобы иметь право на отношения с HSBC Premier, вам необходимо открыть текущий счет HSBC Premier и поддерживать баланс в размере 75000 долларов в совокупности U. Личные депозитные счета и инвестиционные остатки в долларах США ИЛИ регулярные прямые депозиты на общую сумму не менее 5000 долларов США на текущий счет (а) HSBC Premier в течение календарного месяца ИЛИ жилищный ипотечный кредит HSBC в США с первоначальной суммой кредита не менее 500000 долларов . Владельцы бизнеса могут использовать свои соответствующие коммерческие балансы HSBC в долларах США для получения права на личные отношения Premier. Ежемесячная плата за обслуживание в размере 50 долларов США взимается, если одно из этих требований не выполняется.

7 Чтобы иметь право на отношения HSBC Advance, вам необходимо открыть текущий счет HSBC Advance и поддерживать баланс в размере 5000 долларов США на комбинированных потребительских и соответствующих коммерческих депозитах и инвестиционных счетах в долларах США ИЛИ ежемесячный регулярный прямой депозит от третьей стороны на предварительный расчетный счет HSBC ИЛИ на ипотечный кредит HSBC в США. Продукты Home Equity не включены. Ежемесячная плата за обслуживание в размере 25 долларов США взимается, если одно из этих требований не выполняется.

8 Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе и желающим рефинансировать свой ипотечный кредит, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом относительно того, имеет ли ваш существующий ипотечный кредит право на получение льгот в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим и как рефинансирование может повлиять на эти льготы.

‡ Инвестиции и определенные страховые продукты, включая аннуитеты, предлагаются HSBC Securities (USA) Inc. (HSI), членом NYSE / FINRA / SIPC. HSI является филиалом HSBC Bank USA, N.А.

Продукты ипотеки и собственного капитала предлагаются в США HSBC Bank USA, N.A. и доступны только для собственности, расположенной в США, при условии утверждения кредита. Заемщики должны соответствовать требованиям программы. Возможны изменения в программах. Могут применяться географические и другие ограничения. Скидки могут быть отменены или изменены в любое время и не суммируются с другими предложениями или скидками.

Депозитные продукты предлагаются в США HSBC Bank USA, N.A. Член FDIC.

Динамика непроцентных доходов банков

DOI: 10.26509 / frbc-ec-201914

Большая часть доходов банков поступает от непроцентных доходов, которые включают такие статьи, как комиссии за овердрафт и комиссии за банкомат. Мы исследуем, увеличился ли этот источник дохода после финансового кризиса, учитывая, что на процентный доход банков могла повлиять среда с низкими процентными ставками.Мы обнаружили, что общий непроцентный доход фактически снизился. Однако плата за обслуживание, один из подкомпонентов непроцентного дохода, увеличилась. Увеличение платы за услуги замаскировано в данных об общем непроцентном доходе, потому что другие виды непроцентного дохода, в частности комиссии за секьюритизацию и другие виды непроцентного дохода, затронутые кризисом, упали в тот же период.

Традиционно банки получали большую часть своих доходов за счет выдачи ссуд и сбора процентных платежей.Однако значительная часть доходов банка также поступает из так называемого «непроцентного дохода», который включает такие статьи, как комиссии за овердрафт и комиссии за банкомат. После очень низких процентных ставок после финансового кризиса может показаться естественным, что банки будут шире использовать непроцентный доход, чтобы компенсировать любое снижение процентного дохода, которое они могут испытывать.

Мы внимательно изучаем этот важный источник доходов банка, документируя, как он и его компоненты менялись с течением времени, особенно в ответ на финансовый кризис.Мы обнаружили, что, хотя банки не увеличили свой общий непроцентный доход как долю от операционных доходов, они увеличили один вид непроцентного дохода, а именно доход от платы за обслуживание. Увеличение платы за услуги замаскировано данными об общем непроцентном доходе, потому что за тот же период упали другие виды непроцентного дохода, в частности те, которые связаны с финансовым рынком и рынком жилья, которые рухнули во время финансового кризиса, — секьюритизация, торговля и недвижимость. .Наконец, мы исследуем возможные причины наблюдаемых нами изменений в использовании банками различных типов непроцентного дохода. Хотя общее использование непроцентного дохода снизилось, мы находим свидетельства того, что банки увеличили свои доходы от платы за обслуживание, чтобы компенсировать процентный доход, потерянный в условиях низких процентных ставок.

Что такое непроцентный доход?

В широком смысле непроцентный доход определяется как доход, полученный банками из источников, не связанных со сбором процентных платежей.Среднестатистическому потребителю плата за услуги, вероятно, является наиболее знакомым видом непроцентного дохода, распространенными формами которого являются сборы за банкомат, сборы за выдачу кредита или сборы за сейф. Другой тип непроцентного дохода — это комиссия, которую банки взимают при выдаче и выдаче ссуд. В этих случаях банк выдает ссуду, а затем продает ее другому банку или небанку, который часто намеревается объединить ряд ссуд и секьюритизировать их. Вместо получения процентных платежей в течение срока ссуды банк, выдавший ссуду, получает плату за ее продажу и может также взимать комиссию, если он продолжает обслуживать ссуду (сбор платежей и передача их покупателю ссуды).Другие формы непроцентного дохода связаны с нетрадиционной банковской деятельностью, такой как брокерские операции с ценными бумагами, организация слияний и поглощений для фирм, а также торговля акциями и облигациями. Банки также получают непроцентный доход от недвижимости и от продажи страховки.

Непроцентный доход составляет значительную часть доходов большинства банков. По состоянию на первый квартал 2018 года непроцентный доход составлял 34 процента от общего операционного дохода банка (определяемого как сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода), или 68 миллиардов долларов из 200 миллиардов долларов.До финансового кризиса отношение непроцентных доходов к операционным доходам было еще выше, достигнув 46 процентов в 2003 году, как видно на диаграмме 1. Сейчас это соотношение примерно на 10 процентов ниже, чем до кризиса. В абсолютном выражении непроцентный доход фактически вырос в период с 2005 по 2018 год, но операционная выручка росла еще быстрее. За этот период непроцентный доход увеличился на 25 процентов, но операционная выручка увеличилась на 71 процент. ¹

На Рисунке 2 показаны изменения в пропорциях основных категорий непроцентных доходов для всех коммерческих банков с 2001 по 2018 год.Плата за обслуживание, категория, которая включает в себя комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат и плату за обслуживание, была самой маленькой категорией в 2001 году, но она значительно выросла, увеличившись с 14,0 процентов непроцентного дохода в 2001 году до более 25 процентов в 2018 году. ² Большой Категория непроцентного дохода — это доход от инвестиционно-банковской деятельности, который включает комиссионные от управления доверительными фондами, прибыли и убытки от венчурных инвестиций, а также комиссионные от различных андеррайтинговых операций. Эта категория выросла с 23.От 6 процентов непроцентных доходов в 2001 году до 28,0 процента в 2018 году. Торговля стала наименьшей категорией в 2018 году, упав с 26,2 процента от общего непроцентного дохода в 2001 году до 17,1 процента в 2018 году. таких источников, как обработка талонов на питание, арендная собственность банка, иностранная валюта и многие другие, снизились с 36,6 процента от общего непроцентного дохода в 2001 году до 29,1 процента в 2018 году.

Общие категории рисунка 1 можно далее разбить на компоненты, которые, вероятно, более знакомы большинству людей (таблица 1).Доли этих компонентов непроцентного дохода также менялись с течением времени, как это видно на диаграмме 3. В то время как некоторые компоненты, такие как фидуциарная деятельность и торговая деятельность, были относительно постоянными в периоды кризиса и после кризиса, другие, такие как комиссии за секьюритизацию, резко снизился после кризиса, так как объем секьюритизации снизился. Чистые ссуды и аренда — прибыль (или убыток) от продажи ссуд и аренды — это компонент, который снова стал важным после достижения низких уровней в годы кризиса. Возможно, наиболее ярким событием со времени кризиса является рост платы за услуги, за которым следует резкое падение платы за секьюритизацию. Очевидно, что сейчас банки в большей степени полагаются на плату за обслуживание для получения непроцентного дохода, чем до кризиса.

Таблица 2. Подкатегории непроцентных доходов
Категория непроцентных доходов	Компоненты
Плата за обслуживание	Плата за обслуживание, комиссия за банкомат, доход от продажи чеков, комиссия за сейф, комиссию за банковский перевод, комиссию за карту
Торговля	Торговая выручка, чистый доход от секьюритизации, чистые продажи кредитов и аренды, чистые продажи недвижимости, чистые прочие продажи
Инвестиционно-банковская	Доходы от фидуциарной деятельности, доход от венчурного капитала, комиссии за секьюритизацию, аннуитетные сборы, страхование
Другое	Прочее (талоны на питание, аренда имущества, прибыль от иностранной валюты)

Посткризисное повышение платы за обслуживание не является исключением для нескольких банков. Начиная с 2008 года в банках любого размера произошел значительный скачок платы за обслуживание (диаграмма 4). Если рассчитывать как процент от операционной выручки, плата за обслуживание больше всего выросла для средних банков. Возможно, удивительно, что скачок платы за обслуживание произошел, несмотря на объявленные в ноябре 2009 года правила, запрещавшие банкам взимать комиссию за овердрафты в банкоматах и разовые платежи по кредитной карте, если только потребитель официально не согласился.

Рисунки 1–4 убедительно показывают, что рецессия 2008 года заставила банки, особенно банки среднего размера, скорректировать свою зависимость от непроцентного дохода, сократив общий непроцентный доход, но повысив плату за обслуживание.Учитывая, что рецессия сопровождалась резким падением процентных ставок, выбор времени для изменений вызывает вопрос: являются ли изменения реакцией на условия низких процентных ставок?

Влияние условий низких процентных ставок

Падение непроцентных доходов после финансового кризиса противоречит распространенному мнению о том, что низкие процентные ставки побуждают банки уделять больше внимания непроцентным доходам. Согласно этой версии, увеличение непроцентного дохода — это попытка сохранить доход.Когда процентные ставки низкие, банки получают меньше процентного дохода по ссудам, поэтому они обращаются к другим источникам дохода, таким как непроцентный доход. Замена непроцентного дохода на процентный доход теоретически может помочь банкам в этой ситуации несколькими способами. Повышенные комиссии могут быть способом для банков эффективно выплачивать отрицательные проценты по депозитам, когда ставки становятся очень низкими. В качестве альтернативы непроцентный доход может выступать в качестве «хеджирования» против процентного дохода, генерируя комиссионный доход и доход от продаж независимо от рыночных процентных ставок.Наличие двух потоков дохода может обеспечить банку преимущества диверсификации, если процентный и непроцентный доход не сильно коррелируют. Из-за относительно фиксированного характера комиссионных по сравнению с процентными ставками, непроцентный доход также может быть менее изменчивым, чем процентный доход.

Но хотя эта история кажется неправдой, если мы смотрим на общий непроцентный доход, она кажется лучше, когда мы смотрим на компоненты непроцентного дохода. Плата за услуги увеличилась как в абсолютном выражении, так и как процент от непроцентного дохода после рецессии (диаграммы 2 и 3).Но рост этого компонента был компенсирован снижением других компонентов, особенно комиссионных за секьюритизацию, которые упали еще больше, что привело к падению общего непроцентного дохода (диаграмма 1). Компоненты, акции которых снизились, — секьюритизация, торговля и недвижимость — зависят от финансовых рынков и рынков жилья, которые рухнули во время финансового кризиса, что позволяет предположить, что, если бы банки хотели заменить процентный доход непроцентным доходом при падении процентных ставок, им нужно было бы искать к другим компонентам.Плата за обслуживание, кажется, отвечает всем требованиям.

Факторы, влияющие на использование непроцентного дохода

Мы можем начать понимать, почему банки изменили свою зависимость от непроцентного дохода и платы за обслуживание, изучив коммерческие причины, по которым банки используют каждый из различных типов непроцентного дохода. Однако выявить эти причины непросто. Просто глядя на совокупные числа, мы ничего не можем сказать, потому что в игру вступает очень много факторов. Мы можем попытаться выделить различные причины, но это тоже сложно, потому что отдельные банки не сообщают о причинах своего конкретного выбора между процентным и непроцентным доходом.

Один из способов получить некоторые подсказки — это поиск взаимосвязей между характеристиками банка и наблюдаемыми долями каждого типа доходов. Для этого мы рассмотрим два набора регрессий. В первом мы регрессируем отношение непроцентного дохода к операционному доходу каждого банка по отношению к ряду специфичных для банка переменных, включая чистую процентную маржу, коэффициент капитала и размер активов, а также по некоторым макропеременным, таким как разброс сроков. Во втором мы регрессируем отношение платы за обслуживание к операционному доходу банка по тому же набору специфичных для банка и макропеременных.Чтобы учесть различия, которые, возможно, привел к финансовому кризису, мы проведем регрессии отдельно для 2001–2007 и 2008–2018 годов. Мы смотрим на все коммерческие банки в Соединенных Штатах, используя данные из отчетов о звонках FFIEC на уровне банка, включая как иностранные, так и местные отделения. В таблице 2 представлены результаты.

Таблица 2. Результаты регрессий
	2001: Q1–2007: 4 квартал	2008: 1–2018: 2 кв.	2001: Q1–2007: Q4	2008: 1–2018: 2 кв.
	Регрессии
Переменные	Отношение к операционной выручке НИИ	Отношение чистой прибыли к операционной прибыли	Отношение платы за обслуживание к операционной выручке	Отношение платы за обслуживание к операционной выручке

Чистая процентная маржа	0. 210 ** (0,103)	-0,708 * (0,393)	-1,430 *** (0,208)	-1,356 *** (0,0939)
Отношение основных депозитов к совокупным активам	-0,00447 (0,00351)	-0,0118 (0,0524)	0,00291 (0,00211)	0,0396 *** (0,00423)
Индикатор. Содержит 1, если действует руководство ФРС	0 (0)	−0.00432 (0,00629)	0 (0)	0,0113 *** (0,000980)
Журнал коэффициента капитала первого уровня	0,0150 (0,00967)	0,110 * (0,0578)	0,117 *** (0,0117)	0,0835 ** (0,0327)
Индекс концентрации ссуд	-3,58e-06 *** (4,93e-07)	-9,87e-07 (1,08e-06)	−4,50e-07 (3. 03e-07)	-5,96e-06 *** (2,55e-07)
Рентабельность собственного капитала	0,171 *** (0,0434)	0,0609 (0,0474)	-0,0107 (0,0195)	0,0250 (0,0209)
Журнал общей стоимости	0,0280 *** (0,000653)	0,0293 *** (0,00459)	0,00234 *** (0,000579)	0,00174 *** (0,000607)
Индикатор.Содержит 1, если банк находится в BHC	0,00753 *** (0,00144)	0,0357 *** (0,00816)	0,00311 ** (0,00146)	0,0109 *** (0,00186)
Разница между доходностью 10-летних и 3-месячных казначейских облигаций	0,102 *** (0,0360)	-0,520 (0,615)	0,512 *** (0,0276)	0,423 *** (0,0586)
Индекс S&P 500 возвращает	−0. 00186 (0,00692)	-0,00472 (0,0361)	-0,122 *** (0,00578)	0,00939 ** (0,00406)
Просроченная задолженность по резервам на покрытие потерь по ссудам	-0,000914 *** (0,000249)	0,000107 ** (5.27e-05)	-5,82e-06 (0,000262)	-1,17e-05 ** (5,12e-06)
Резервы на потери по ссудам над активами	2,293 *** (0.271)	-1,506 ** (0,720)	-0,483 ** (0,191)	-0,556 *** (0,140)
Разница между доходностями AAA и BBB	0,820 *** (0,131)	0,520 (0,600)	0,137 (0,0989)	0,0328 (0,0676)
Константа	-0,172 *** (0,00961)	-0,196 *** (0,0427)	0.0678 *** (0,0134)	0,0845 *** (0,0166)
R2	0,12	0,0008	0,08	0,04
Наблюдения	129 207	194 906	129 207	194 906

Примечания: Регрессии проводились на квартальных данных на уровне банка с 2000: 1 квартал 2018: 2 квартал с использованием стандартных ошибок Ньюи-Уэста с тремя лагами для корректировки автокорреляции и гетероскедастичности. Стандартные ошибки указаны в скобках. На значимость указывает следующее: *** p <0,01; ** р <0,05; и * p <0,1.
Источники: Данные коммерческого банка были получены из отчетов о состоянии и доходах (отчеты о звонках). Доходность S & P500 и корпоративная доходность были получены через Haver Analytics.

Выделяются несколько узоров.

Результаты для общего непроцентного дохода показывают, что размер банка, чистая процентная маржа и разброс сроков являются важными факторами при выборе банка.
Более крупные банки, входящие в состав банковской холдинговой компании, как правило, имеют более высокую долю непроцентного дохода, чем более мелкие банки, и это верно до и после кризиса.
Банки с более высокой чистой процентной маржей — банки с более высоким спредом между процентами, которые они взимают по своим кредитам, и тем, что они платят по депозитам, — до кризиса имели более высокий непроцентный доход. Однако после кризиса эти банки, как правило, имели более низкий непроцентный доход.

Термин «спрэд», разница между долгосрочными и краткосрочными казначейскими ставками, имел положительный эффект до кризиса, что означало, что банки использовали больше непроцентных доходов при высоком спреде.Этот результат согласуется с результатами чистой процентной маржи, так как банки получают прибыль от более крутой кривой доходности (длинные ставки выше, чем короткие), потому что они заимствуют по краткосрочным процентным ставкам (принимая депозиты) и предоставляют ссуды на длительные горизонты (автокредиты, ипотека, коммерческие кредиты и др.). Таким образом, высокий спред между тем, что банки могут делать по ссудам и тем, что они платят по депозитам, коррелирует с более высоким использованием непроцентного дохода, как и более высокий спред между короткими ставками (обычно связанными со ставками по депозитам) и длинными ставками (связанными со ставками по кредитам. ).Это говорит о том, что в условиях низких процентных ставок и низких спредов по срокам банки также будут использовать меньше непроцентных доходов. Однако после кризиса связь пропадает.

Результаты для платы за обслуживание показывают некоторые интересные отличия от результатов для общего непроцентного дохода.

Во-первых, хотя чистая процентная маржа снова имеет важное значение как до, так и после кризиса, более высокая чистая процентная маржа связана с тем, что банк использует меньшую плату за обслуживание как до, так и после кризиса.Это еще раз подтверждает теорию замещения процентов в отношении платы за обслуживание.
Однако эту поддержку несколько компенсирует влияние разброса терминов, что положительно для платы за услуги как до, так и после кризиса. То есть банки используют больше платы за обслуживание в периоды высоких длинных ставок и низких коротких ставок, что часто бывает, когда вы также ожидаете увидеть высокую чистую процентную маржу и ожидаете, что плата за услуги будет использоваться меньше.
Резервы на возможные потери по ссудам имеют отрицательный эффект в обоих периодах.
Наконец, каковы были последствия правил, требующих от клиентов согласия на получение определенных сборов? Похоже, любое воздействие было ограничено другими факторами. Когда мы включаем индикаторную переменную для дат после введения правила, мы видим увеличение платы за обслуживание на 1,1%, что соответствует росту, который мы видели на рисунке 3.

Заключение

Традиционное представление о том, что банки зарабатывают деньги, выдавая ссуды и собирая проценты, — это только часть большой истории. Непроцентный доход был и остается важным источником доходов для банков любого размера.Однако финансовый кризис привел к некоторым изменениям в их зависимости от этого источника доходов.

Общий непроцентный доход как доля дохода банка ниже, чем до кризиса, отчасти из-за обвала секьюритизации. Однако после кризиса банки с низкой чистой процентной маржой стали больше полагаться на непроцентный доход. Таким образом, представляется вероятным, что они компенсировали потерю процентного дохода из-за низких процентных ставок, возникших в результате финансового кризиса.

Кроме того, данные показывают, что после кризиса банки могут больше полагаться на непроцентный доход, если мы сконцентрируемся на плате за услуги и исключим те части непроцентного дохода, которые больше всего пострадали от краха финансовых рынков, такие как секьюритизация, торговля и недвижимость. Когда мы сосредотачиваемся на этих данных, мы видим, что банки стали больше полагаться на плату за обслуживание, когда их чистая процентная маржа была низкой, как до, так и после кризиса.

Еще предстоит увидеть, как будут развиваться эти тенденции очевидного замещения процентов, если процентные ставки вырастут с исторически низких уровней.

Сноски

Снижение доли непроцентного дохода согласуется с результатами других исследований, в которых рассматривалась эта проблема. Stiroh (2004) обнаружил, что непроцентный доход является волатильным и коррелированным с процентным доходом, и. Каломирис и Ниссим (2014) предполагают, что непроцентный доход стал менее ценным для банков после финансового кризиса, отчасти из-за его изменчивости. Лаэвен и Левин (2007) обнаружили, что банки, которые занимались разнообразной деятельностью, имели более низкие цены на акции, что подтверждает аргумент о неэкономичности масштабов в Mester (1992).Однако акцент в этих бумагах на общем непроцентном доходе может вводить в заблуждение, поскольку некоторые компоненты, непосредственно затронутые кризисом, такие как секьюритизация, сильно упали, в то время как другие, такие как плата за услуги, действительно выросли в условиях низких процентных ставок. В нашей выборке непроцентный доход также более изменчив, чем процентный доход. На агрегированном уровне отношение непроцентного дохода к совокупным активам имеет стандартное отклонение 0,1, в то время как стандартное отклонение процентного дохода к совокупным активам меньше 0.06 (с 2000 по 2018 год), и это касается и банков разного класса. В течение того же периода времени корреляция между процентным и непроцентным доходом составляет 0,84, а корреляция между процентным доходом и платой за услуги составляет 0,74. В условиях портфеля эти корреляции не указывают на большую выгоду от диверсификации. Возврат
Информация в диаграммах поступает из отчетов о звонках, которые банки используют для раскрытия этой информации. В отчетах о звонках плата за обслуживание определяется как доход от платы за обслуживание, платы за овердрафт и платы за неактивный счет.На эту категорию приходилось примерно 8,6 процента непроцентных доходов в первом квартале 2018 года. Тем не менее, категория «прочие» в отчете о звонках содержит элементы, которые потребители, скорее всего, рассматривали бы как плату за обслуживание, например комиссию от продажи чеков, комиссию за сейфы и комиссию за банкомат, компоненты, которые, по нашему мнению, соответствуют духу обслуживания. сборы, поэтому мы включаем их в наше определение сборов за услуги. После вычитания этих компонентов из «прочего» и добавления их к плате за услуги доля этой категории в непроцентном доходе возрастает с 8.От 6% до 25,3% в 2018 г .: I квартал. Возврат

Список литературы

Каломирис, Чарльз В. и Дорон Ниссин. 2014. «Кризисные сдвиги в рыночной оценке банковской деятельности». Журнал финансового посредничества , 23: 400–435.
ДеЯнг, Роберт и Гокхан Торна. 2013. «Нетрадиционная банковская деятельность и банкротства банков во время финансового кризиса». Журнал финансового посредничества , 22: 397–421,
ДеЯнг, Роберт и Тара Райс.2004a. «Как банки зарабатывают деньги? Разнообразие бизнес-стратегий ». Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , Q4: 52–67.
ДеЯнг, Роберт и Тара Райс. 2004b. «Как банки зарабатывают деньги? Заблуждения относительно комиссионных доходов ». Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , Q4: 34–51.
Совет управляющих Федеральной резервной системы. 2009. «Федеральная резервная система объявляет окончательные правила, запрещающие учреждениям взимать плату за овердрафты по операциям с банкоматами и одноразовыми дебетовыми картами.Пресс-релиз, (12 ноября).
Фельдман, Рон Дж. И Джейсон Шмидт. 1999. «Непроцентный доход: возможность получения прибыли, снижение риска и некоторые преувеличенные требования». Федеральный резервный банк Миннеаполиса, Fedgazette (октябрь).
Лэвен Люк и Росс Левин. 2007. «Есть ли скидка на диверсификацию в финансовых конгломератах?» Журнал финансовой экономики , 81: 331–367.
Местер, Лоретта Дж. 1992. «Традиционное и нетрадиционное банковское дело: теоретико-информационный подход.”. Журнал банковского дела и финансов, , 16: 545–566.
Стиро, Кевин Дж. 2004 «Диверсификация в банковской сфере: непроцентный доход — ответ?» Журнал денег, кредита и банковского дела , 36: 853–882.

The Fed — Потребительский кредит

Текущая версия PDF Загрузка данных

Дата выпуска ^*: 5 февраля 2021 г.

декабрь 2020

В 2020 году возобновляемый кредит уменьшился 11. 2 процента, а невозобновляемое кредитование увеличилось на 3,9 процента, в результате чего общий объем потребительского кредита практически не изменился. Потребительский кредит увеличился с учетом сезонных колебаний в годовом исчислении на 2,7 процента в четвертом квартале и на 2,8 процента в декабре.

Непогашенный потребительский кредит

¹ С учетом сезонных колебаний. Миллиарды долларов, если не указано иное.

Условия кредита Без сезонной корректировки. Процент, если не указано иное.
						2019	2020
	2016	2017	2018	2019	2020 ^п	4 квартал	1 квартал	2 квартал	3 квартал ^r	4 квартал ^р	окт ^r	ноя ^r	декабрь ^п.
Общее изменение в процентах (годовая ставка) ²	6.8	5,3	4,8	4,6	0,0	4,1	1,0	-5,6	1,8	2,7	1,3	4,0	2,8
Оборотная	6,9	6.0	3,6	3,8	-11.2	3,4	-7,6	-30,8	-4,0	-3,7	-6,6	-0,8	-3,6
Неповоротная ³	6,8	5,1	5,2	4,9	3,9	4,3	4,0	3. 2	3,7	4,7	3,7	5,5	4,8
Общий расход (годовой) ^2,4	230,1	192,3	181,5	182,5	-1,2	169,9	41,2	— 233,6	75,7	112.0	52,0	167,1	116,8
Оборотная	61,7	57,7	36,8	39,6	-123,0	37,1	-83,4	-332,4	-40,0	-36,2	-65,4	-7,8	-35. 4
Невозвращаемая ³	168,4	134,5	144,7	142,9	121,8	132,8	124,6	98,7	115,8	148,2	117,4	175,0	152,2
Всего непогашенных	3,620.8	3 813,0	3 998,1	4 180,7	4 184,2	4 180,7	4 195,7	4137,3	4 156,2	4 184,2	4 160,6	4 174,5	4 184,2
вращающийся	960,3	1018,1	1054. 6	1 094,2	975,9	1094,2	1 078,1	995,0	985,0	975,9	979,5	978,9	975,9
Неповоротная ³	2 660,4	2 795,0	2 943,6	3086,5	3,208.3	3086,5	3 117,6	3 142,3	3171,2	3 208,3	3 181,0	3195,6	3 208,3

Процентные ставки коммерческих банков ⁵
Автокредитование на покупку нового автомобиля
48 месяцев	4.30	4.61	5,03	5,39	5,09	5,45	5,29	5,13	4,98	4,95	нет данных	4,95	нет данных
60 месяцев	4,14	4,33	5,02	5. 31	5,02	5,37	5,15	5,14	4,98	4,80	нет данных	4,80	нет данных
Тарифы кредитной карты
Все счета	12,35	12,89	14,22	15,05	14.71	14,87	15,09	14,52	14,58	14,65	нет данных	14,65	нет данных
Счета начисленные проценты	13,56	14,44	16,04	16,98	16,28	16,88	16. 61	15,78	16,43	16,28	нет данных	16,28	нет данных
Кредиты физическим лицам
24 мес	9,69	10,13	10,32	10,32	9,51	10,21	9,63	9.50	9,26	9,65	нет данных	9,65	нет данных

Финансовые компании (автокредиты) ⁶
Процентные ставки	5,1	5,4	6,1	6,4	5,3	6,1	6. 1	4,8	5,0	нет данных	нет данных	нет данных	нет данных
Срок погашения (мес.)	66	67	66	67	69	67	68	71	68	нет данных	п. а.	нет данных	нет данных
Финансируемая сумма (долл.)	28 601	29 288	30 173	31 311	34 686	31 692	32 724	36 675	34 660	нет данных	нет данных	нет данных	п.а.

Непогашенный потребительский кредит (уровни)

¹ Без сезонной корректировки.

Миллиарды долларов.

Основные держатели
						2019	2020
	2016	2017	2018	2019	2020 ^п	4 квартал	1 квартал	2 квартал	3 квартал ^r	4 квартал ^р	окт ^r	ноя ^r	декабрь ^p
Итого	3,620.8	3 813,0	3 998,1	4 180,7	4 184,2	4 180,7	4 140,0	4 089,8	4 135,5	4 184,2	4 141,5	4 160,3	4 184,2

Депозитарные учреждения	1562. 6	1633,2	1 687,4	1,774,0	1,689,4	1,774,0	1712,6	1646,8	1 651,4	1 689,4	1 650,9	1665,6	1689,4
Финансовые компании	548,4	541.3	534,4	537,7	551,8	537,7	528,5	536,4	546,7	551,8	549,4	551,9	551,8
Кредитные союзы	380,3	418,4	469,2	482. 4	495,1	482,4	483,3	486,4	493,6	495,1	495,7	496,5	495,1
Федеральное правительство ⁷	1049,3	1145,6	1236,3	1319,2	1,383.0	1319,2	1350,6	1 355,8	1 379,4	1,383,0	1381,1	1 381,7	1 383,0
Некоммерческие и образовательные учреждения ⁸	41,3	35,1	31,3	27,7	25. 3	27,7	26,5	25,7	25,5	25,3	25,4	25,4	25,3
Нефинансовый бизнес	38,9	39,4	39,6	39,6	39,6	39,6	38.5	38,7	38,9	39,6	38,9	39,1	39,6

Основные виды кредита, предоставленные держателем
Оборотная	960,3	1018,1	1 054,6	1 094,2	975,9	1094. 2	1022,8	953,8	945,1	975,9	942,7	956,6	975,9
Депозитарные учреждения	859,5	912,0	946,8	983,1	874,8	983,1	919,1	853.9	846,6	874,8	844,0	856,7	874,8
Финансовые компании	25,5	26,6	23,7	21,9	17,1	21,9	19,1	18,3	16,9	17. 1	17,0	17,0	17,1
Кредитные союзы	53,1	58,4	62,6	67,8	62,6	67,8	64,3	61,1	61,0	62,6	61,0	62,0	62.6
Федеральное правительство ⁷	. ..	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…	…
Некоммерческие и образовательные учреждения ⁸	…	…	…	…	…	. ..	…	…	…	…	…	…	…
Нефинансовый бизнес	22,2	21,1	21,4	21.4	21,4	21,4	20,3	20,6	20,6	21,4	20,7	20,9	21,4
Невозобновляемая	2 660,4	2 795,0	2 943,6	3086,5	3 208,3	3086. 5	3 117,2	3 135,9	3 190,4	3 208,3	3198,8	3 203,7	3 208,3
Депозитарные учреждения	703,0	721,2	740,5	790,8	814,6	790,8	793.5	792,9	804,8	814,6	806,9	808,9	814,6
Финансовые компании	522,8	514,7	510,7	515,9	534,7	515,9	509,4	518,1	529. 8	534,7	532,4	534,9	534,7
Кредитные союзы	327,2	360,0	406,6	414,7	432,5	414,7	419,0	425,3	432,6	432,5	434.7	434,6	432,5
Федеральное правительство ⁷	1 049,3	1,145,6	1236,3	1,319,2	1,383,0	1319,2	1350,6	1 355,8	1 379,4	1,383,0	1381,1	1,381. 7	1,383,0
Некоммерческие и образовательные учреждения ⁸	41,3	35,1	31,3	27,7	25,3	27,7	26,5	25,7	25,5	25,3	25,4	25,4	25.3
Нефинансовый бизнес	16,7	18,3	18,2	18,2	18,2	18,2	18,2	18,1	18,3	18,2	18,3	18,2	18,2

Памятка
Студенческие ссуды ⁹	1,405. 3	1 488,9	1 570,5	1 646,4	1,707,3	1,646,4	1 674,7	1 680,3	1 704,9	1,707,3	нет данных	нет данных	1 707,3
Автокредиты ¹⁰	1 065,1	1,104.6	1,142,7	1 187,0	1228,0	1,187,0	1,187,1	1 202,7	1219,0	1,228,0	нет данных	нет данных	1228,0

Непогашенные потребительские кредиты (потоки)