Потребительский кредит без отказа: Кредит на карту без отказа

alexxlab 20.03.1978 Разное Leave a comment 166 Просмотры

Содержание

Потребительские кредиты без отказа в Красноярске

Нужны только паспорт и СНИЛС	Кредит под залог недвижимости от 6,9 % ежемес. платеж от 8 648 ₽переплата от 3 776 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту

	Экспресс-кредит от 5,9 % ежемес. платеж от 8 602 ₽переплата от 3 224 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Стандартный плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 8 648 ₽переплата от 3 776 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

	Выгодный большая покупка от 7 % ежемес. платеж от 8 652 ₽переплата от 3 832 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет в стороннем банке Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Кредитная линия от 19,9 % ежемес. платеж от 9 258 ₽переплата от 11 103 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет

	Рефинансирование кредитов от 5,9 % ежемес. платеж от 8 602 ₽переплата от 3 224 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Пенсионный плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 8 648 ₽переплата от 3 776 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

	Кредит под залог автомобиля от 7,9 % ежемес. платеж от 8 694 ₽переплата от 4 330 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту

	Знание – сила 9,9 % ежемес. платеж 8 786 ₽переплата 5 443 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

	Зарплатный 6,9 % ежемес. платеж 8 648 ₽переплата 3 776 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Как получить без отказа быстрый кредит наличными?

Фото: pixabay.com

09 Дек 2019, 04:41

Многие банки предлагают выгодные условия получения кредита, но не везде есть возможность получить займ.

Можно изучить топ- 10 предложений банков с самыми выгодными кредитными предложениями.

Потребительские кредиты давно и прочно вошли в нашу повседневную жизнь. С помощью заемных денег многие россияне решают не только финансовые проблемы, но и покупают по — настоящему важные и ценные вещи, будь то мебель, бытовая техника или автомобиль. Главный принцип потребительского кредитования — покупай сейчас, а плати потом. Благодаря ему не нужно больше годами копить средства на новую вещь, а можно взять кредит и купить ее прямо сейчас. Конечно, за пользование заемными деньгами нужно платить своими деньгами — процентная ставка по потребительским кредитам основной механизм конкуренции банков на этом рынке. Чем ниже ставка, тем доступнее кредит, тем он популярнее у заемщиков. Для банка это увеличение кредитного портфеля, больший доход. Еще один немаловажный фактор при выборе кредитного предложения потенциальным заемщиком — это возможность его получения без поручителей или справки о доходах.

Часто именно из-за дохода и отказывают банки в получении кредита. На сайте sovet-edu.ru можно узнать, как получить кредит без отказа наличными сразу в 10 крупных российских банках. Здесь подробно расписаны условия потребительского кредитования: максимальная сумма займа, срок кредита, возраст заемщика, процентная ставка и другие параметры, на которые заемщики обращают внимание.

В число банков, которые могу предоставить потребительский кредит без поручительства и в отдельных случаях даже без справки о доходах, вошли Совкомбанк, банк Русский Стандарт, Отп банк, Росбанк и другие кредитные учреждения. Здесь довольно выгодные условия кредитования, также клиенты отмечают, что редко получали отказ в кредите в топ- 10 банков по потребительскому кредитованию.

Если заемщик не имеет официального дохода и не может предоставить в банк справку 2- НДФЛ, то ему придется в качестве залога использовать ценное имущество — квартиру или машину. Тогда вероятность отказа в кредите будет минимальной. Но каждая ситуация сугубо индивидуальна, ведь решение о выдаче кредита принимается в том числе и на основе кредитной истории человека. Если в прошлом потенциальный заемщик исправно платил свой прежний кредит, то шансы на одобрение нового займа очень велики. И наоборот.

МФО Кэшбери — как оформить быстрый кредит онлайн на карту — Минфин

Микрофинансовая организация Кэшбери — это самый простой, надежный и эффективный способ получить быстрый микрокредит на карточку. С помощью этих средств пользователь может купить продукты или лекарства, заплатить за обучение ребенка, закрыть больничные счета или наконец то слетать в долгожданный отпуск.

Как взять кредит онлайн на карту в Кэшбери — экспресс инструкция для заемщиков.

Что такое МФО и как они работают?

Микрофинансовая организация — это компания, которая на основе лицензии Национального банка и Нацкомфинуслуг Украины выдает частным лицам потребительские микрозаймы. МФО не предоставляют больших кредитов на длительный срок и не занимаются финансированием компаний или организаций — у них можно взять онлайн займ на карту на одну или несколько недель для закрытия самых срочных финансовых «дыр» до зарплаты, стипендии, аванса или пенсии.

Кредитный лимит финансовых продуктов МФО ограничивается суммой в пять тысяч для новых и в пятнадцать тысяч для действующих клиентов компании. В отличие от банков, проценты по кредитам начисляются ежедневно, а не один раз в месяц, при этом в платежах нет скрытых комиссий или страховок.

Кредит онлайн на карту от МФО Кэшбери — это выгодно для заемщика?

Главными отличительными характеристиками микрозаймов являются:

оформить ссуду и получить кеш на карту можно дистанционно, используя любой смартфон или компьютер — для подписания договора используется уникальных численно-буквенный код, который поступит на телефон в СМС-сообщении;
для того, чтобы подать заявление, потребуется только внутренний паспорт и ИНН — без звонков от операторов или менеджеров, без справок и других документов с места работы или учебы;
максимально быстрая процедура — любому клиенту микрофинансовой организации Кэшбери потребуется потратить не более 10−15 минут для получения денег;
лояльные условия для погашения займа — внести деньги на счет МФО можно как наличными, так и с помощью банковской карточки, а в самом крайнем случае задолженность можно продлить, выплатив только начисленные проценты;
оформление потребительских кредитов на льготных условиях по специальным промокодам.

Еще одним существенным достоинством МФО Кэшбери являются супер выгодные тарифы для любых новых клиентов. Они имеют возможность получить кредиты на карту без процентов, оплачивая только символические 0,01% в сутки.

Как оформить онлайн займ на карту в МФО Cashberry?

Получить быстрое онлайн кредитование без отказа в микрофинансовой компании можно за четыре простых шага:

зарегистрироваться на сайте МФО, используя адрес электронной почты и телефон;
заполнить онлайн-анкету в Личном кабинете, указав все необходимые контактные и личные данные;
заполнить финансовую форму, указав реквизиты карточки и пройдя простую проверку;
дождаться согласования заявки, подписать электронный договор и сразу получить деньги на карту онлайн — перечисление средств не займет более 2−3 минут.

Какие проблемы могут возникнуть у заемщика при оформлении микрокредита?

Несмотря на очень низкий процент отказов, некоторые заявки получают негативное решение при проверке в микрофинансовой организации Кэшбери.

Наиболее распространенными причинами являются неполные данные или ошибки в анкете, несколько просрочек в других финансовых организациях Украины, попытка использования карточки или документов других пользователей. Обычные ошибки, неполные данные или неточности можно исправить, направив анкету на повторную проверку — проходить для этого новую регистрацию не потребуется.

Банки предупредили о перетоке заемщиков к нелегалам из-за лимитов кредитования

После принятия законопроекта, наделяющего совет директоров Банка России правом устанавливать лимит ссуд, которые российские банки и микрофинансовые организации (МФО) могут выдать заемщикам за определенный период времени, может произойти переток граждан к нелегальным кредиторам, говорится в письме Ассоциации банков России (АБР), направленном в Минфин. С содержанием документа ознакомился РБК.

В письме говорится, что законопроект поможет замедлить кредитную активность банков, но не их клиентов. Граждане, столкнувшиеся с отказом при попытке оформить ссуду, могут обратиться к «теневому финансированию» — брать рассрочку у торговых посредников или небанковских экосистем, заключать сделки лизинга или вовсе занимать средства у нелегальных кредиторов.

«Если в банках нельзя получить деньги, а клиенту они нужны, он пойдет в МФО, в МФО нельзя получить — он пойдет еще куда-то. Соответственно, если возникнет спрос, образуется теневой, нелегальный рынок предоставления кредитов», — пояснил вице-президент АБР Алексей Войлуков.

В Минфине подтвердили получение письма АБР. В ведомстве отметили, что данный вопрос будет прорабатываться при подготовке законопроекта ко второму чтению.

21 октября Госдума одобрила соответствующий документ в первом чтении. Предполагается, что ЦБ сможет вводить прямые количественные ограничения на потребительские кредиты и микрозаймы. Ипотеку, ссуды под залог транспортного средства, а также кредиты, которые связаны с предпринимательской деятельностью, мера не затронет. Инициатива нацелена на охлаждение рынка и предотвращение накопления заемщиками рисков.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина неоднократно указывала на высокие темпы роста выдачи потребительских ссуд и предупреждала, что это может привести к увеличению долговой нагрузки населения и уровня закредитованности граждан. Так, выступая в Совете Федерации 22 сентября, она рассказала, что доля заемщиков, направляющих на погашение долгов по ссудам более 80% доходов, увеличилась с 23% до начала пандемии до 30% во II квартале этого года. Кроме того, доля потребительских кредитов на срок более пяти лет выросла с 11 до 21% за то же время.

Ранее правительство России поддержало законопроект, однако заявило о необходимости внести в него правки. В частности, власти сказали убрать дифференцированный подход к различным банкам при введении ограничений, а также вернуть норму о предварительных консультациях с правительством. Вдобавок в отзыве правительства на документ говорилось о необходимости «конкретизировать положения законопроекта в части распространения его действия исключительно на сектор необеспеченного потребительского кредитования». 1 октября президент России Владимир Путин поручил правительству и Госдуме до 1 декабря этого года принять данный законопроект.

«Инвесторы все чаще будут обращать внимание на то, как компании компенсируют ущерб природе»

Проведенный «Эксперт РА» анализ ESG в России показал, что определять ESG-повестку в стране в ближайшее время будут банки.

Так, пока 80% реального сектора не воспринимает всерьез стратегию устойчивого развития с учетом влияния на окружающую среду и общество, почти треть банков из топ-20 уже ввели KPI на ESG-метрики в своих кредитных и инвестиционных процессах. О том, почему принципы ESG важны, рассказал председатель Поволжского банка Сбербанка Александр Анащенко.

— Скажите, почему многие компании, в том числе банки сегодня активно заговорили об ESG?

— Есть мнение, что ESG — это хайп, который пройдет. Однако, это не так. Если посмотреть на это с довольно практической точки зрения, то страны, которые заявили об углеродной нейтральности к 2050-60 гг – это вся Европа, США, Япония, Корея, Китай. Это значит, что примерно 75% мирового ВВП будет заниматься экологической повесткой. Плюс к этому, 21% компаний из Forbes Global 2000 уже заявили о целях по достижению нетто-нулевых выбросов. Логичный вывод: инвесторы все чаще будут обращать внимание на то, как компании компенсируют ущерб, который наносят природе своей деятельностью, как заботятся о своих сотрудниках и клиентах, как улучшают качество корпоративного управления.

Соответственно, они будут вкладывать в компании, которые соответствуют долгосрочным целям устойчивого развития, трендам ESG. Если компания не является таковой, то она фундаментально не устойчивая. Скорее всего из таких активов инвесторы будут выходить.

— Как финансовый сектор может сократить объем выбросов вредных газов?

— Снижение углеродного следа достигается за счет отказа от закупки новой офисной техники, перехода на электронный документооборот и сокращения использования бумаги, как внутри банка, так и при работе с партнерами. К 2030 году мы планируем достичь углеродной нейтральности своих отделений, то есть полностью компенсировать углеродный след, который оставляет наша деятельность. Мы на постоянной основе проводим экологические акции по посадке деревьев, сбору пластика, для его дальнейшей переработки. Так в Самаре, например, в Ботаническом саду вместе с партнерами мы выложили дорожки из плиток, сделанных из переработанного пластика. Его, кстати, собирали студенты Самарского университета и сотрудники Сбера.

Не так давно мы стали принимать на переработку пластиковые банковские карты. Если кто-то не знает, поясню в чем их особенность утилизации: они сделаны из ПВХ (PVC-3) — сложного вида пластика. Переработка его вместе с другими пластиковыми изделиями невозможна, собирать их необходимо отдельно. Поэтому во многих банкоматах нашего банка появилась возможность сдать банковскую карту Сбербанка с истекшим сроком действия на переработку.

— Отделение банка – это довольно большое количество ежемесячно затрачиваемой электроэнергии. Это берется в расчет?

— Да, снижение энергопотребления в фокусе внимания. Перевод офисов на возобновляемые источники энергии возможен уже сейчас. В Самарской области в сентябре мы подписали соглашение о сотрудничестве по использованию «зеленой» энергии, производимой компанией «Фортум» и его совместными предприятиями, для энергоснабжения объектов Сбербанка в регионе. К слову, стоит отметить, что опыт совместной работы уже существует – в Ульяновске часть офисов уже переведена на «зеленую» энергию, которую поставляют наши партнеры из «Фортума».

— А нужно ли это клиентам банка?

— Если объяснять на нашем примере, то мы видим, как растет лояльность клиентов, сотрудников и инвесторов, когда компания системно занимаемся ESG проектами, развивает «зеленые» технологии, культивирует любовь к природе и ведет социально ответственный бизнес. И больше всего внимание на это обращает молодежь. Молодые люди очень сознательно подходят к вопросам экологии, ответственного потребления, устойчивого развития. Они действительно разбираются в этом, докапываются до сути. И для нас это очень важно, потому что те изменения, которые мы сейчас делаем, в первую очередь будут касаться именно будущие поколения. В настоящее время мы формирует методику оценки портфеля с учетом ESG-факторов. Это довольно непростая задача, но мы планируем полностью завершить ESG-скоринг всего кредитного портфеля к 2023 году. Не дожидаясь этого мы совместно с нашими партнерами ищем возможности по модернизации бизнес-процессов, которые в конечно итоге позволят соответствовать ESG-стандартам. Мы видим, что для клиентов это важно, как клиентоцентричная организация мы не может позволить себе оставаться в стороне в этом вопросе.

— Какие меры со стороны региональных органов государственной власти для стимулирования внедрения принципов ESG в банковский сектор?

— Если говорить о конкретных шагах, которые, на наш взгляд, необходимы, то в первую очередь стоит сказать о важности принятия государственной программы развития «зеленых» инвестиций. Она поможет определить меры поддержки, которые обеспечат снижение стоимости «зеленого» финансирования. Также стоит отметить важность целевого финансирования, которое позволит разработать льготные кредитные линии для банковского сектора на выдачу «зеленых» кредитов для бизнеса. Кроме того, нельзя забывать о налогово-бюджетных мерах стимулирования компаний, осуществляющих «зеленые» инвестиции и привлекающих целевое финансирование, предоставлении государственных гарантий по ESG-кредитам, а также субсидировании ESG-верификации для малого и среднего бизнеса. Также, на наш взгляд, важно ввести систему «зеленых» госзакупок, которая позволит получить преференции тем компаниям-поставщикам, которые предоставляют продукты или услуги, соответствующие высокому уровню ESG практик, но это уже больше федеральная повестка. Если говорить о Самарской области, то серьезные шаги также предпринимаются. Например, в этом году мы участвовали в разработке регионального экологического стандарта, который определяет принципы охраны атмосферного воздуха, сохранения качества поверхностных и подземных вод, почвы, выработки безопасных для здоровья жителей региональных нормативов, экологической безопасности при обращении с отходами.

ESG-требования к компаниям-партнерам не приведет к их заметному сокращению?

— Я уверен, что не приведет. Сегодняшняя действительность, технологии, которые уже существуют и появятся в скором времени, дают все возможности для того, чтобы компании с минимальными потерями внедряли в свою деятельность ESG-принципы. В ближайшем будущем это станет нормой и естественной составляющей бизнеса. Рынок уже начал свою трансформацию. Что касается партнеров Сбербанка, то я уверен, что ESG-трансформация позволит не только не уменьшить количество, но и повысить качество. Мы понимаем и осознаем нашу ответственность, поэтому все изменения вводятся очень планомерно, что позволяет нашим партнерам адаптироваться к новым условиям. Но самое важное, на мой взгляд, что партнеры не меньше нас понимают важность таких перемен, поэтому заинтересованы в них не меньше нас.

— Есть примеры социально направленных проектов, в том числе в Самарской области?

— Ну в первую очередь, хочу обратить внимание на то, что наши офисы, а их около 6200 в стране, доступны людям с различной формой инвалидности. Значительная часть банкоматов адаптирована для незрячих и слабовидящих людей, кроме того все банкоматы работают на 9 языках. Для доступа в СберБанк Онлайн есть функция видеоконсультации на русском жестовом языке через звонок, также наш онлайн-банк адаптирован для слабовидящих. В этом году в Самаре мы открыли первый в стране Общественный центр Сбера. Это абсолютно открытое пространство, в котором проводятся различные мероприятия по экологии, социальным темам. Каждый житель региона может провести там что-то свое. Знаете, мы, конечно, знали, что такое пространство не будет простаивать, но там настоящий ажиотаж. Ежедневно там проходит по 3-4 самых разных событий, которые проводят общественные организации, жители Самары. Я уверен, что крайне важно, чтобы деятельность по устойчивому развитию велась с разных сторон. И Сбербанк сейчас активно работает в этом направлении.

Беседовала Сабрина Самедова

Смольный объяснил бизнесу, как проверять у народа QR-коды

Комитет по промышленной политике Петербурга опубликовал методические рекомендации для бизнеса по проверке QR-кодов у посетителей.

Как следует из документа, посетители обязаны предъявить QR-код о вакцинации, перенесенном заболевании, ПЦР или медотвод уполномоченным за проверку сотрудникам организации для доступа на ее территорию. В случае отказа предоставления посетителями указанных документов сотрудникам организации необходимо отказать в обслуживании (либо предотвратить допуск в организацию).

QR-код можно предъявить как в печатном, так и электронном виде. Для проверки подлинности сотрудник организации должен отсканировать его камерой мобильного телефона и перейти по ссылке на портал госуслуг.

«Достоверность должна быть обеспечена. В том числе идентифицирующими документами», — говорится в методичке. В КППИТ подтвердили, что речь идет об удостоверении личности, сообщает «Фонтанка».

По российским законом удостоверением личности является паспорт гражданина РФ, загранпаспорт, военный билет, а также свидетельство о рождении (для детей младше 14 лет). Ранее бизнес выражал опасения, что не сможет реализовать проверку QR-кодов, так как не имеет возможности требовать у посетителей предъявить удостоверение личности.

Требования QR-кодов ранее были введены 121-м коронавирусным постановлением. С 30 октября QR-код или заменяющую его справку о вакцинации (для иностранцев) или медотводе нужно будет предъявлять на входе в театры и музеи. Затем требование распространится и на другие сферы.

Ранее «Новый проспект» писал о том, с какими сложностями при получении QR-кодов сталкиваются петербуржцы и как получить QR-код, если лечился у частного врача. В октябре Смольный также выпустил разъяснение, как поступать, если не обращался с коронавирусом в поликлинику и сформировать QR-код переболевшего.

Вам может быть интересно: Спасение рядового радио. Что погубило станцию «Эрмитаж», долги которой оплатят петербуржцы Скрытый народец. В Петербурге обнаружили 1,6 млн неучтенных горожан

Возможно, заявления о значительном превышении реального населения Петербурга над статистическим — что-то вроде страховки от потенциально неприятных результатов переписи населения. Если выяснится, что народу сильно убыло, мы как бы будем знать, что на самом-то деле все живы, просто прячутся.

Михаил Шевчук 28.10.2021 Соучастники будущего. Как горожане меняют города

Незадолго до начала пандемии в России стал набирать силу такой тренд, как соучаствующее проектирование. Из-за коронавирусных ограничений участие горожан в развитии городов оказалось затруднено, однако тенденция продолжает работать и развиваться. О том, как это происходит, рассказывает социолог города, автор и редактор канала «Урбанизм как смысл жизни» Петр Иванов.

Петр Иванов 27.10.2021 Настоящий российский фарфор. ИФЗ вывел из состава акционеров кипрский офшор

АО «Императорский фарфоровый завод» стало полностью российским: более 80% акций, которые ранее принадлежали кипрской компании, перешли в собственность российского ООО, аффилированного с семьей члена совета директоров АО «Финансовая корпорация Уралсиб» Николая Цветкова.

Ольга Вильде Екатерина Фомичева 26.10.2021

Российские банки попросили не ограничивать их в выдаче кредитов: Бизнес: Экономика: Lenta.ru

Попытка решить проблему перегретого рынка потребительских кредитов через количественные ограничения для банков может только усугубить ситуацию. Таким образом возможность предоставления новых полномочий Центробанку прокомментировали в Ассоциации банков России (АБР). Об этом сообщает РБК со ссылкой на письмо организации в Минфин.

Кредитные организации попросили подумать над тем, что лимиты на предложение кредитов не переходят в лимиты ожиданий заемщиков. А значит, сформируется теневой нелегальный рынок, который будет удовлетворять спрос.

Материалы по теме

00:01 — 12 октября

Терпение и труд.

Нобелевскую премию по экономике дали за эксперименты над людьми. В чем их ценность?

00:01 — 21 сентября

Вице-президент АБР Алексей Войлуков объяснил, что если гражданин столкнется с отказом в банке, он пойдет в микрофинансовую организацию (МФО). Если не сможет получить деньги и там, то обратится еще к кому-то. Таким образом, проблема не решится и возрастут риски.

В МФО тоже опасаются таких перетоков, потому что они в перспективе могут попасть под усиленное регулирование. Директор профильной СРО «МиР» Елена Стратьева считает, что ограничения потребкредитования должны сопровождаться усилением борьбы с незаконным кредитованием.

Законопроект о праве ЦБ вводить количественные ограничения на выдачу кредитов физическим лицам Госдума приняла в первом чтении 21 октября. Отзывы на него принимаются до 3 ноября, дата второго чтения, в котором, как правило, вносятся основные коррективы, не назначена.

Банк России настаивает на предоставлении ему таких полномочий для «охлаждения» необеспеченного кредитования. Действующие меры не позволяют остановить массовую выдачу кредитов, которые приводят к опасному росту закредитованности населения. Инициативу регулятора поддержал президент России Владимир Путин. Он поручил обеспечить принятие закона в срок до 1 декабря текущего года.

Моя кредитная заявка была отклонена из-за моего кредитного отчета. Что я могу сделать?

Во-первых, выясните, почему кредитор отказал вам. Если кредитор отклоняет вашу заявку, в соответствии с Законом о равных возможностях кредита (ECOA) он должен сообщить вам конкретные причины, по которым ваша заявка была отклонена, или сообщить вам, что вы имеете право узнать причины, если попросите в течение 60 дней.

Если кредитор отклоняет вашу заявку на основании вашего кредитного отчета, он также должен:

Укажите числовой кредитный рейтинг, использованный при принятии неблагоприятных мер, а также ключевые факторы, повлиявшие на вашу оценку
Сообщите вам название, адрес и номер телефона кредитной компании, которая предоставила отчет.
Сообщите вам о вашем праве получить бесплатную копию вашего кредитного отчета от кредитной компании, которая предоставила его в течение 60 дней с момента вашего уведомления о неблагоприятных действиях.
Объясните процесс исправления ошибок в отчете или добавления информации, чтобы сделать отчет более полным

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете информацию, которая, по вашему мнению, является неточной, вы можете оспорить ее содержание с кредитной компанией и компанией, предоставившей эту информацию.Компания кредитной отчетности обязана провести расследование и исправить любые обнаруженные ошибки. Если после расследования вы все еще считаете, что отчет неверен, вы обычно имеете право добавить к отчету заявление о том, что вы оспариваете информацию.

Если вам отказали из-за «недостаточной кредитной истории», вы можете использовать этот контрольный список, чтобы узнать, как создать и сохранить хорошую репутацию.

Дискриминация кредитором любой кредитной операции, включая ипотеку, в отношении любого заявителя на основании:

— незаконна.

Гонка
Цвет
Религия
Национальное происхождение
Пол (пол)
Семейное положение
Возраст, за исключением случаев, когда заявитель юридически не может заключить договор
Получение дохода от любой программы государственной помощи
Добросовестное осуществление права в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов (например, оспаривание информации в вашем кредитном отчете)

Если вы считаете, что могли подвергнуться дискриминации, узнайте больше о своих правах в соответствии с ECOA.

Имею ли я право на объяснение причин отказа в кредите? | Отдел по работе с потребителями

Q Мне было отказано в кредите на покупку 750 фунтов стерлингов в Dixons в июле. Менеджер магазина предоставил мне подробную информацию о кредиторе, который финансирует свои ссуды (Halifax Celetem), и о кредитном справочном агентстве (CRA), используемом кредитором (Experian).

Я отправил в Experian за копией своих кредитных реквизитов, и с моей кредитной историей проблем нет. Это говорит о том, что я полностью и в срок погасил все свои долги.У меня никогда не было долгов по ипотеке, CCJ или каких-либо долгов, которые я не мог позволить себе погасить. Больше всего у меня когда-либо было в долгах с согласованным овердрафтом в 600 фунтов стерлингов в конце последнего года моей докторской диссертации в 1991 году.

Я позвонил в Галифакс и дважды написал, спрашивая, почему мне отказали в кредите, но не получил ответа на Дата.

Я понимаю, что банки не обязаны подробно обосновывать свои решения об отказе в выдаче ссуд, и что у меня нет законного права требовать ссуду. Но поскольку Галифакс не ответил на мои письма, мне трудно понять причину отказа в кредите.Я также слишком стесняюсь подавать заявку на участие в любых других беспроцентных сделках, о которых я подробно рассказал в сообщении, на случай, если мне откажут.

JLB

A Вы правы по нескольким пунктам. У вас нет автоматического права на получение кредита, и банки не обязаны предоставлять подробные объяснения того, почему они отказали кому-либо в ссуде.

Однако кредиторы обязаны своими кодексами поведения сообщать вам основную причину отказа.Они также должны сообщить вам, проводились ли консультации с CRA по вашему заявлению и оказала ли предоставленная им информация какое-либо влияние на их решение. Поскольку вы уже проверили свою кредитную историю и не нашли никаких недостатков, это вряд ли станет причиной отказа.

Halifax должен был ответить на ваши письма, чтобы подтвердить, использовалась ли система кредитного рейтинга, и, если да, дать простое описание того, как эта система работает. Если использовалась система кредитного рейтинга, вы можете обжаловать решение об отказе вам (хотя нет гарантии, что конечный результат будет другим).

Все это регулируется Банковским кодексом, на который подписывается Галифакс. Это означает, что Галифакс нарушает этот Кодекс, что дает вам право подать жалобу в Совет по стандартам банковского кодекса (BCSB) по телефону 020 7661 9694.

Вы можете получить больше удовольствия, написав в отдел обслуживания клиентов Галифакса в Halifax plc, Галифакс Отдел по работе с клиентами, Trinity Road, Halifax HX1 2RG, но если нет, я бы отправил копии всей корреспонденции в BCSB для подтверждения вашей жалобы.

И не стесняйтесь подавать заявку на получение кредита в другом месте — компании используют множество систем оценки кредитоспособности, поэтому тот факт, что вам отказали Галифакс, не означает, что вам откажут любой другой кредитор.

Отказ от кредита? | Прочтите наше руководство

Интерактивное руководство по отказу в кредите

Вам отказали в кредите?

Не знаете почему или что делать дальше?

Наше пошаговое руководство поможет вам.

Важно выяснить, почему вам отказали, прежде чем подавать повторную заявку. Подача нескольких заявок на получение кредита за короткий промежуток времени может снизить ваш кредитный рейтинг и ваши шансы на одобрение.

Как кредиторы решают, кому давать ссуду?

Кредиторы могут узнать о вашей кредитной истории, просмотрев ваш кредитный отчет и форму заявки.Они также могут использовать любую информацию о вас, которую они уже хранят (например, если вы уже являетесь клиентом).

Кредитор всегда решает одобрить или отклонить вашу заявку. Такие агентства кредитной информации, как мы, не могут принимать решения, и нам не сообщают, когда вам отказали и почему. Однако мы можем помочь вам выяснить, почему.

Почему вам отказали в кредите?

Мой кредитный рейтинг слишком низкий. Отрицательная информация о кредитной истории. Проблема с доступностью. Мошенничество или проблема с идентификацией. Юридическая или политическая проблема. Мне не объяснили причину.

Почему мне отказали в кредите?

Вот несколько распространенных причин, по которым людям отказывают в кредите:

Особые требования кредитора.Стоит отметить, что решение принимают кредиторы, а не агентства кредитной истории, такие как Experian. У каждого кредитора или поставщика кредитов свой набор требований и критериев — не существует универсального «проходного балла» для оценки кредитоспособности, поэтому вам следует спросить кредитора, почему вам было отказано.
Кредитор не смог подтвердить вашу личность и адрес. Это иногда случается, если вы не зарегистрированы в списке избирателей, или если вы недавно изменили свое имя или адрес и не сообщили кредитору
Ваша кредитная история недостаточно значительна.Кредиторы хотят видеть доказательства того, что вы уже успешно погашали кредит. Если вы раньше не использовали кредит или если вы новичок в стране, у кредиторов может быть недостаточно данных, чтобы вас утвердить.
В вашей кредитной истории есть просроченные или пропущенные платежи, невыполнение обязательств или решения окружного суда. Это может означать, что у вас были проблемы с выплатой долга в прошлом.
У вас есть индивидуальное добровольное соглашение или план управления долгом. Это может означать, что вы не можете позволить себе больше долга в настоящий момент.
Вы подали несколько заявок на получение кредита за короткий промежуток времени.Кредиторы могут расценить это как красный флаг, поскольку это может означать, что у вас финансовые проблемы.
В вашей форме заявки была ошибка. Например, если вы живете в квартире, возможно, вам потребуется написать адрес: «Квартира A, 125 High Street», а не «125A High Street»
. Вы финансово связаны с кем-то, у кого плохая кредитная история. Узнайте больше о финансовых партнерах здесь.
Вы не являетесь их целевым клиентом. Например, некоторые кредиторы хотят давать ссуды только тем, у кого высокий или низкий доход.
Ваша история занятости.Информация о вашей недавней занятости и заработной плате может быть хорошим показателем стабильности, что является важным фактором для кредиторов, но это не записывается в вашем кредитном отчете.
Информация, которой нет в вашем кредитном отчете. Не менее важно знать, какая информация не включена в ваш кредитный отчет. На ваш кредитный рейтинг не влияют пропущенные выплаты алиментов, арендные платежи, штрафы за парковку или размер процентов, которые вы платите по существующим займам, поэтому в вашем кредитном отчете их не записывают.Если вы хотите добавить данные об аренде в кредитный отчет Experian, вы можете узнать, как это сделать, здесь.

Лучший способ узнать, почему вам отказали в кредите, — это спросить у кредитора причину. Тем не менее, это также помогает получить копию вашего кредитного отчета Experian — проверьте его точность и все, что указано выше.

Как я могу увеличить свои шансы на получение кредита?

Чтобы получить желаемые кредитные сделки, вам необходимо понимать, что ищут кредиторы, и соответственно улучшать свою кредитную историю.Вот наши главные советы, которые помогут вам начать работу:

Постарайтесь свести к минимуму количество поданных вами заявок на получение кредита. Стремитесь набирать максимум одного каждые три месяца
Попасть в список избирателей, зарегистрировавшись для голосования. Это может помочь кредиторам подтвердить вашу личность.
Убедитесь, что ваша кредитная информация актуальна и точна, получив копию своего кредитного отчета Experian. Если вы хотите регулярно проверять свой отчет на наличие изменений, вы можете получить платную подписку CreditExpert
Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, чтобы отслеживать свои успехи.Вы можете получить доступ к своей кредитной истории Experian с помощью бесплатной учетной записи Experian, и она обновляется каждые 30 дней, если вы войдете в систему.
Рассмотрите возможность создания своей кредитной истории с помощью небольших форм кредита. Своевременно и полностью выплачивая кредит, вы можете продемонстрировать кредиторам, что являетесь ответственным заемщиком. Помните, вам следует брать только кредит, который вы можете себе позволить.
Сравните ипотечные кредиты, ссуды и кредитные карты, чтобы найти выгодное предложение. Вы можете использовать нашу службу сравнения для поиска кредита на рынке Великобритании

Мы кредитный брокер, а не кредитор.

Узнайте больше о повышении кредитного рейтинга здесь.

Требования к уведомлениям о неблагоприятных действиях в соответствии с ECOA и FCRA — Перспективы соответствия потребителей: второй квартал 2013 г.

Перспективы соответствия требованиям потребителей > 2013 г. > Второй квартал 2013 г.

Сара Аммерманн, эксперт, Федеральный резервный банк Миннеаполиса

ВВЕДЕНИЕ

Два федеральных закона — Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) в соответствии с Правилом B и Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — отражают решение Конгресса о том, что потребители и предприятия, подающие заявки на получение кредита, должны получать уведомление о причинах, по которым кредитор выступил против действие по заявке или существующему кредитному счету.¹ Уведомление также требуется в соответствии с FCRA для неблагоприятных действий, предпринятых в отношении страховых сделок, решений о приеме на работу и в некоторых других обстоятельствах.

Эти два закона служат разным целям. Уведомления о неблагоприятных действиях в соответствии с ECOA и Положением B предназначены для помощи потребителям и предприятиям, обеспечивая прозрачность процесса кредитного андеррайтинга и защищая от потенциальной кредитной дискриминации, требуя от кредиторов объяснения причин, по которым были предприняты неблагоприятные действия.Требования FCRA в отношении уведомлений о неблагоприятных действиях применяются только к транзакциям потребителей и предназначены для того, чтобы предупредить потребителей о том, что негативная информация послужила основанием для неблагоприятных действий. Согласно FCRA, у потребителя есть 60 дней с даты уведомления, чтобы получить более подробную информацию о негативной информации, чтобы, если она является ошибочной, потребитель мог ее исправить. Чтобы уменьшить бремя соблюдения требований, кредитор может использовать единое комбинированное уведомление для соблюдения требований о неблагоприятных действиях обоих законов, а типовые формы были опубликованы в связи с Правилом B.

Для обеспечения соответствия важно понимать, как требования Правил B и FCRA соотносятся и отличаются друг от друга. В этой статье мы рассматриваем требования о неблагоприятных действиях Правил B и FCRA, объясняем недавние требования о раскрытии информации в соответствии с FCRA, предусмотренные Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (Закон Додда-Франка), и обсуждаем общие неблагоприятные действия. нарушения.

ЧТО ТАКОЕ ПОБОЧНЫЕ ДЕЙСТВИЯ?

Правило B определяет неблагоприятное действие как:

Отказ в предоставлении кредита в основном в сумме или на условиях, указанных в заявке, за исключением случаев, когда кредитор делает встречное предложение (предоставить кредит в другой сумме или на других условиях), и заявитель использует или прямо принимает предложенный кредит ;
Прекращение действия счета или неблагоприятное изменение условий счета, которое не влияет на все или практически все классы счетов кредитора; или
Отказ в увеличении суммы кредита, доступной заявителю, подавшему заявку на увеличение.²

Для большей ясности определения, Правило B также конкретно определяет, что не является неблагоприятным действием:

Изменение условий счета, явно согласованное с заявителем;
Любые действия или воздержание в отношении учетной записи, предпринятые в связи с бездействием, невыполнением обязательств или просрочкой в отношении этой учетной записи;
Отказ или неспособность авторизовать транзакцию по счету в точке продажи или ссуды, за исключением случаев, когда отказ является прекращением или неблагоприятным изменением условий счета, которое не влияет на все или практически все классы счетов кредитора или когда отказ — это отклонение заявки на увеличение суммы кредита, доступного по счету;
Отказ в предоставлении кредита, поскольку действующее законодательство запрещает кредитору предоставлять запрашиваемый кредит; или
Отказ в предоставлении кредита, потому что кредитор не предлагает тип кредита или запрошенный план кредитования.³

FCRA, напротив, определяет неблагоприятные действия в более широком смысле, включая:

Неблагоприятное действие, как определено в разделе 701 (d) (6) ECOA;
Отказ или отмена увеличения платы за страхование, уменьшение или другое неблагоприятное или неблагоприятное изменение условий покрытия или суммы любого страхования, существующего или запрашиваемого, в связи с оформлением страхования;
Отказ в приеме на работу или любое другое решение в целях приема на работу, которое отрицательно влияет на любого нынешнего или будущего сотрудника;
Отказ или отмена увеличения любой платы, или любое неблагоприятное или неблагоприятное изменение условий государственной лицензии или льготы; или
Действие в отношении приложения или транзакции, инициированное потребителем или связанное с проверкой аккаунта, которое противоречит интересам потребителя.⁴

Таким образом, определение FCRA не только специально включает определение ECOA, но также охватывает некоторые некредитные, инициированные потребителями транзакции и приложения, включая потребительские заявки на страхование, трудоустройство, аренду и государственную лицензию или льготы. Однако обратите внимание, что FCRA применяется только к потребительским транзакциям, поэтому уведомления о неблагоприятных действиях не требуются в соответствии с FCRA для бизнес-транзакций.

Таблица 1: Когда требуются уведомления о нежелательных действиях
Регламент B (Потребитель и бизнес)	FCRA (Потребитель)
Кредитор должен предоставить уведомление, если у него есть: ^a Неблагоприятные действия по заполненной кредитной заявке; Принято неблагоприятное действие по неполной кредитной заявке; Предпринято неблагоприятное действие в отношении существующего кредитного счета; или Сделал встречное предложение к заявке на кредит, и заявитель не принимает встречное предложение: ^b Уведомление не требуется, если: Сделка не предполагает кредита; Соискатель кредита принимает встречное предложение; Соискатель кредита прямо отзывает заявку; или Кредитор утверждает заявку на кредит, и обе стороны ожидают, что заявитель запросит информацию о его статусе, но заявитель не запрашивает в течение 30 дней после подачи заявки ^c (утвержденная заявка считается отозванной)	Для покрытой транзакции лицо должно предоставить уведомление, если: Неблагоприятные действия были предприняты полностью или частично на основании информации, содержащейся в отчете потребителя ^d; Потребительскому кредиту отказано или размер платы за кредит увеличен на основании информации, полученной от третьих лиц, помимо агентств по информированию потребителей, в отношении кредитоспособности, кредитоспособности, кредитоспособности, характера, общей репутации, личных характеристик или образа жизни потребителя ^e ; или Неблагоприятное действие было предпринято на основании информации, предоставленной корпоративным аффилированным лицом лица, совершившего действие ^f

Когда требуется уведомление?

Как правило, требования об уведомлении в соответствии с Правилом B срабатывают, когда предпринимаются неблагоприятные действия по кредитной заявке или существующему кредитному счету, а требования к уведомлению FCRA запускаются, когда предпринимаются неблагоприятные действия на основе информации, предоставленной в одном из трех обстоятельств, перечисленных в таблице 1 в столбец FCRA.

Из-за различных правил покрытия уведомление о неблагоприятных действиях может требоваться по одному закону, но не по другому. Например, работодатель должен соблюдать требования об уведомлении FCRA при отказе в приеме на работу на основании информации из отчета потребителей ⁵; однако раскрытие информации в соответствии с Правилом B не инициируется, потому что заявка не включает кредит.

Кто должен получать уведомление?

Правила

B и FCRA различаются по вопросу о том, кто должен получать уведомление о неблагоприятных действиях.Правило B определяет заявителя шире, чем FCRA, объединяя как юридических, так и физических лиц. В таблице 2 показаны два требования.

Таблица 2: Кто должен получать уведомления о неблагоприятных действиях
Положение B (Потребитель и бизнес)	FCRA (Потребитель)
Любой заявитель, в том числе лица, подающие заявку на кредит, предприятия любого размера и любое лицо, несущее ответственность или которое станет ответственным по долгу, например, соискатель.Гаранты не являются «заявителями» согласно определению заявителя, данному Правилом B, ^a	Любой потребитель, определяемый как физическое лицо, включая соискателей ^b

Требования различны для нескольких заявителей. Согласно Правилу B, если несколько заявителей подают заявку, уведомление необходимо направить основному заявителю только в том случае, если основной заявитель очевиден.⁶ В случае нескольких заявителей в соответствии с FCRA, закон был истолкован как требующий уведомления всех потребителей, против которых были предприняты неблагоприятные меры, если эти действия были основаны на информации, содержащейся в отчете потребителей. ⁷ Если кредитные баллы заявителей использовались для принятия неблагоприятных мер, каждый человек должен получить отдельное уведомление о неблагоприятных действиях с кредитным рейтингом и соответствующей информацией, связанной с его или ее индивидуальным потребительским отчетом; однако заявитель не должен получать информацию о кредитном рейтинге соискателя.Правило B не запрещает доставку уведомления о неблагоприятных действиях каждому заявителю. Если применимо, финансовые учреждения могут направить объединенное уведомление о неблагоприятных действиях всем заявителям-потребителям, чтобы выполнить требования к нескольким заявителям в соответствии с FCRA, при условии, что кредитный рейтинг не требуется для уведомления о неблагоприятных действиях, поскольку оценка не учитывалась при принятии неблагоприятных мер. действие.

Каковы требования к срокам уведомления?

Как показано в Таблице 3, Правило B включает подробные требования к срокам для уведомлений о неблагоприятных действиях, в то время как FCRA не включает такие требования.Обычно финансовые учреждения включают раскрытие информации, требуемое как в соответствии с Правилом B, так и в соответствии с FCRA, в одно уведомление о неблагоприятных действиях, когда требуются оба уведомления. Для этих комбинированных уведомлений применяются требования Правила B.

Для предприятий с валовой годовой выручкой в 1 миллион долларов или менее Правило B требует направления уведомления в соответствии с теми же временными требованиями, применимыми к потребителям, как описано в Таблице 3. ⁸ Для предприятий с валовой годовой выручкой более 1 миллиона долларов, Правило B требует только, чтобы кредитор предоставил уведомление в разумные сроки.⁹

Таблица 3: Требования по времени для уведомлений о неблагоприятных действиях
Положение B (Потребитель и бизнес)	FCRA (Потребитель)
Кредитор должен уведомить заявителя о неблагоприятных действиях в течение: ^* 30 дней после получения полной кредитной заявки 30 дней после получения неполной кредитной заявки 30 дней после принятия мер по существующему кредитному счету 90 дней после подачи встречного предложения к заявке на кредит, если заявитель не принимает встречное предложение	У FCRA нет конкретных требований к срокам для уведомлений о неблагоприятных действиях.

Общие уведомления о нарушениях. ¹⁰ Уведомление о неблагоприятных действиях в соответствии с Общим правилом B и ошибки синхронизации связаны с обработкой неполных заявок. Кредиторы могут не идентифицировать заявку как неполную и, как таковую, не соответствовать требованиям к содержанию уведомления и срокам. У кредитора есть два варианта после получения неполной заявки: он может (1) принять меры по заявке и уведомить заявителя в соответствии со стандартными требованиями к уведомлению Правил B или (2) воздержаться от принятия мер и уведомить заявителя о том, что заявка не заполнена.¹¹ Если кредитор предоставляет уведомление о неполноте, уведомление должно (1) быть в письменной форме, (2) содержать подробную информацию, необходимую для заполнения заявки, (3) указывать разумный срок и (4) указывать, что заявка не будет рассматриваться, если информация не будет получена. ¹² Независимо от того, какое уведомление предоставляется, оно должно быть отправлено в течение 30 дней. ¹³

Какая информация требуется?

Как Регламент B, так и FCRA содержат особые требования к содержанию и формату уведомлений о неблагоприятных действиях.Правило B требует, чтобы уведомление было направлено в письменной форме, за исключением бизнес-заявителей, которые могут получить устное уведомление о неблагоприятных действиях. ¹⁴ FCRA, с другой стороны, заявляет, что уведомления о неблагоприятных действиях могут быть предоставлены устно, письменно или в электронном формате. ¹⁵ Хотя Правило B специально не предусматривает электронную доставку, комбинированное уведомление о неблагоприятных действиях, которое включает как Правило B, так и требования FCRA, может быть предоставлено в электронном виде, если требования согласия Закона об электронных подписях в международной и национальной торговле, 15 U.S.C. §7001 и последующие соблюдаются. ¹⁶

Приложение C к Правилу B содержит типовые уведомления о неблагоприятных действиях, которые включают раскрытие информации, требуемое как Правилом B, так и FCRA. Хотя это и не является обязательным, правильное использование типовых форм уведомления удовлетворяет требованиям FCRA и ECOA по раскрытию информации о неблагоприятных действиях. Таблица 4 включает текущие требования к раскрытию информации о неблагоприятных действиях для Правил B и FCRA.

Подобно требованиям к срокам, содержание раскрываемой информации в соответствии с Правилом B может варьироваться в зависимости от типа заявителя или владельца счета.Для предприятий с валовым годовым доходом не более 1 миллиона долларов уведомление должно включать ту же информацию, что и в Таблице 4, за исключением того, что раскрытие права заявителя на получение объяснения причин может быть дано при подаче заявления. ¹⁷ Для предприятий с валовой годовой выручкой более 1 миллиона долларов от кредитора требуется только заявление о причинах неблагоприятных действий и антидискриминационное заявление ОЭСР, если заявитель подает письменный запрос о предоставлении информации в течение 60 дней с момента уведомления.¹⁸

Таблица 4: Требования к содержанию уведомлений о нежелательных действиях
Регламент B (Потребитель и бизнес)	FCRA (Потребитель)
Представленное уведомление должно включать следующую информацию: ^a Наименование и адрес кредитора Антидискриминационное уведомление ОЭСР, по существу аналогичное уведомлению 12 C.F.R. §1002.9 (б) (1) Название и адрес основного регулирующего органа кредитора Заявление о мерах, принятых кредитором Либо изложение конкретных причин предпринятых действий, либо раскрытие права заявителя на изложение конкретных причин, а также имя, адрес и номер телефона лица или офиса, из которого можно получить эту информацию.	Уведомление в соответствии с разделом 615 (a) (неблагоприятное действие, основанное на информации в отчете для потребителей) должно включать следующие раскрытия: ^b Уведомление о том, что были предприняты неблагоприятные действия на основании информации, полученной от агентства по информированию потребителей Право потребителя: Получите бесплатную копию его или ее отчета о потребителе в агентстве по информированию потребителей, предоставив информацию, если потребуется, в течение 60 дней Для оспаривания точности или полноты любой информации в отчете для потребителей, предоставленном агентством по информированию потребителей. Название, адрес и номер телефона агентства по информированию потребителей, которое предоставило отчет лицу. Заявление о том, что агентство по информированию потребителей не принимало кредитного решения и не может предоставить потребителю конкретные причины, по которым было предпринято неблагоприятное действие. Раскрытие информации о кредитном рейтинге, если кредитный рейтинг был фактором принятия неблагоприятных мер Уведомление по разделу 615 (b) (1) (отказ в выдаче потребительского кредита или увеличение платы за кредит на основании информации, полученной от третьих лиц, помимо агентств по информированию потребителей) должно включать следующие раскрытия: Право потребителя запрашивать информацию, которая использовалась при принятии неблагоприятных мер, в течение 60 дней с момента получения уведомления о неблагоприятных действиях; информация должна быть предоставлена потребителю в разумные сроки Уведомление по разделу 615 (b) (2) (принятие неблагоприятных мер на основании информации, полученной от аффилированного лица) должно включать следующие раскрытия: Уведомление о том, что неблагоприятные действия были предприняты на основании информации от аффилированного лица и права потребителя на получение информации, отправив письменный запрос в течение 60 дней после получения уведомления о неблагоприятных действиях; информация должна быть предоставлена в течение 30 дней после получения запроса

Нарушения общего содержания .Ошибки в отношении нежелательных действий в соответствии с Правилом B, связанные с контентом, обычно связаны с указанием конкретных причин предпринятых действий. Регламент требует, чтобы заявление было конкретным и указывало основную причину (ы) для принятия неблагоприятных мер. ¹⁹ Кредиторы должны указать до четырех основных причин; раскрытие более четырех причин вряд ли поможет заявителю. ²⁰ Нарушения часто связаны с неточными, двусмысленными или сбивающими с толку основными причинами.

Когда требуется раскрытие дополнительной информации о кредитном рейтинге FCRA?

Раздел 1100F Закона Додда-Франка внес поправки в FCRA, включив в него дополнительные требования о раскрытии информации в случае принятия неблагоприятных мер из-за кредитного рейтинга потребителя. В частности, FCRA требует, чтобы лицо раскрыло следующую информацию в письменной или электронной форме в качестве части уведомления о неблагоприятных действиях в дополнение к тем, которые указаны в таблице 4:

Цифровой кредитный рейтинг потребителя, использованный лицом при принятии неблагоприятных мер ²¹
Диапазон возможных кредитных баллов;
Все ключевые факторы, отрицательно повлиявшие на кредитный рейтинг ²²;
Дата создания кредитного рейтинга; и
Имя физического или юридического лица, предоставившего кредитную оценку или информацию, на основании которой была создана оценка.

Но если кредитный рейтинг не повлиял на решение о принятии неблагоприятных мер, раскрытие такой информации не требуется. ²³ Часто возникает вопрос, требуется ли раскрытие информации о кредитном рейтинге для неблагоприятных действий по кредитной заявке, если кредитор уже предоставил раскрытие кредитной истории, потому что кредитор использует метод исключения кредитного рейтинга для соблюдения ценообразования на основе риска FCRA ( RBP) правила. В соответствии с этим вариантом соответствия кредитор предоставляет всем заявителям уведомления о кредитных рейтингах.Кредитор, предпринимающий неблагоприятные действия в этом случае, должен по-прежнему включать раскрытие кредитной оценки в уведомление о неблагоприятных действиях, потому что уведомление об исключении кредитного рейтинга предоставляется в другое время в процессе подачи заявки и служит другой цели, чем уведомление о неблагоприятных действиях. ²⁴

Раскрытие информации о кредитном рейтинге не может быть объединено с любыми другими раскрытиями информации, требуемыми в соответствии с FCRA, хотя оно может быть объединено с раскрытием информации о неблагоприятных действиях, требуемым Правилом B.Наконец, раскрытие информации о кредитном рейтинге не может быть предоставлено в отдельной форме; они должны быть включены в форму о нежелательных действиях. ²⁵

Ключевые факторы. В соответствии с разделом 615 (а) FCRA лицо, полагающееся на кредитный рейтинг при принятии неблагоприятных мер, должно раскрывать ключевые факторы, отрицательно влияющие на кредитный рейтинг потребителя. Поскольку кредитные рейтинги обычно приобретаются в агентстве по информированию потребителей, это агентство лучше всего может определить факторы, которые отрицательно повлияли на рейтинг.Таким образом, окончательное правило разрешает раскрытие причин, определенных агентством для удовлетворения требований ключевых факторов. ²⁶

Предоставление заявителям списка ключевых факторов, влияющих на их кредитный рейтинг, не освобождает кредитора от его обязанности также раскрывать в соответствии с Правилом B причины принятия неблагоприятных мер. В некоторых случаях ключевые факторы, влияющие на кредитный рейтинг, будут такими же, как причины для принятия неблагоприятных мер в соответствии с Положением B. Но в других случаях они могут не иметь отношения.Например, кредитор может отклонить заявку на ссуду из-за факторов, не связанных с кредитным рейтингом, таких как доход заявителя, занятость или место жительства. ²⁷ Кроме того, лицо не может предоставить заявителю общую ссылку на ключевые факторы, которые повлияли на кредитный рейтинг как причину для принятия неблагоприятных мер в соответствии с Правилом B.

Множественные кредитные баллы. ²⁸ В некоторых случаях человек может получить несколько кредитных баллов от агентств по информированию потребителей.Если при принятии решения лицо использует только один кредитный рейтинг, необходимо раскрыть этот конкретный счет и соответствующую информацию для этого конкретного кредитного рейтинга. Если лицо использует несколько кредитных баллов при принятии кредитного решения, требуется раскрыть только один из баллов; однако FCRA не запрещает кредиторам раскрывать потребителю несколько кредитных баллов.

Распространенные нарушения, связанные с раскрытием информации о кредитном рейтинге. Нарушения, связанные с требованием FCRA включать информацию о кредитном рейтинге в уведомления о неблагоприятных действиях, обычно связаны с непризнанием того, когда это требование применяется.Требования о раскрытии срабатывают, когда лицо использует кредитный рейтинг для совершения неблагоприятных действий. ²⁹ Некоторые нарушения имели место, когда люди интерпретировали термин «использование» слишком узко, чтобы включать только ситуации, когда неблагоприятные действия основаны исключительно или в основном на кредитном рейтинге. Аналогичным образом, другие нарушения были связаны с лицами, неправильно раскрывающими дополнительную информацию о кредитном рейтинге только в тех случаях, когда был установлен минимальный кредитный рейтинг. Чтобы избежать этих нарушений, лицо должно предоставлять дополнительную информацию о кредитном рейтинге всякий раз, когда кредитный рейтинг используется при принятии решения о неблагоприятных действиях.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Соблюдение требований Правил B и FCRA, касающихся принятия решений о неблагоприятных действиях, важно для своевременного предоставления заявителям и владельцам счетов актуальной информации. Чтобы обеспечить соблюдение правил, финансовые учреждения должны применять соответствующие политики и процедуры. Кроме того, финансовые учреждения должны обеспечить получение, тестирование и правильное внедрение обновлений для автоматизированных систем раскрытия информации. Эффективная программа обучения как действующим правилам, так и любым недавним изменениям поможет обеспечить их соответствие.Меры контроля, которые может рассмотреть финансовое учреждение, включают вторичную проверку всех уведомлений о неблагоприятных действиях и последовательный процесс, даже превышающий нормативные требования, например, отправку объединенного уведомления о неблагоприятных действиях всем заявителям-потребителям. Конкретные вопросы и вопросы следует задавать вашему основному регулирующему органу.

Отказано в выдаче кредитной карты: нужно ли вам снова подавать заявление?

Отказ от кредитной карты — это не личное нарушение, но может показаться, что это так.

Ключевым моментом является выяснение причин отказа.В следующий раз это может привести к одобрению — той же карты или другой.

Вот как восстановить после сбоя приложения.

1. Прочтите уведомление об отказе.

Эмитент должен указать причину отклонения заявки, если это связано с информацией в вашем кредитном отчете. Это уведомление о «неблагоприятном действии». Если отказ связан с доходом или другим некредитным фактором, эмитент, вероятно, тоже скажет вам об этом. Вы можете получить уведомление в электронном виде сразу после подачи заявления, письмом или по телефону.

Уведомление дает представление о том, что ваш эмитент хочет от кандидата, и как вы можете повысить свои шансы на одобрение. Вот типичные причины отказа:

Ограниченная кредитная история: если вы создаете кредит с нуля, вы не можете претендовать на получение большинства вознаграждений и карт с низким процентом. Вместо этого начните со студенческой карточки, карточки магазина или защищенной карточки.
Негативы в кредитных отчетах: самые негативные оценки, такие как платежи с опозданием на 30 дней, счета для инкассо и судебные решения, остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет и могут затруднить получение одобрения для лучших предложений по кредитным картам.
Слишком много кредитных заявок: если у вас много серьезных запросов по вашим кредитным отчетам, эмитенты могут не решиться предоставить вам дополнительный кредит.
Низкий доход: некоторые эмитенты отклонят вас, например, если ваша арендная плата почти равна вашему доходу. Другие откажутся от вас, если ваш годовой доход упадет ниже определенного порога, например 10 000 долларов.
Слишком большая задолженность: если у вас много непогашенных кредитных обязательств — ссуд, ипотека и большой остаток на кредитных картах — эмитенты будут рассматривать вас как заемщика с более высоким риском.
Слишком молод: вам будет отказано в кредите, если вы моложе 18 лет и, вероятно, если вам меньше 21 года и вы не зарабатываете самостоятельно.

2. Проверьте свой кредит

В уведомлении об отказе может упоминаться ваш кредитный рейтинг как фактор при принятии решения. В этом случае будет указано, что у вас есть право в течение следующих 60 дней запросить бесплатную копию кредитного отчета, используемого в решении по заявке.

Возьмите этот отчет и прочтите его. Ошибки — обычное дело.Если вы обнаружите ошибки, письменно обсудите их с кредитным бюро. Даже если вы его не найдете, общий обзор ваших счетов в отчете может указать на способы улучшения вашей кредитной истории и погашения долга.

3. Еще раз проверьте заявку.

Изучите информацию, которую вы предоставили эмитенту, на случай, если вы случайно выставили себя менее кредитоспособным. Возможно, вы сказали, что ваш годовой доход составляет 5000 долларов, тогда как он составляет 50 000 долларов. Или, может быть, вы сообщили, что ваша арендная плата составляет 6000 долларов в месяц, когда она составляет 600 долларов.

Сбить с толку могут не только ошибки жирных пальцев. Вам также необходимо знать, что считается доходом. Большинство эмитентов не указывают, как заявители должны сообщать о доходах, поэтому некоторые сообщают только свои собственные независимые доходы. Но заявители старше 21 года могут сообщить о доходе, к которому у них есть «разумные ожидания». Это очень важно для домохозяек или домоседов, которые сами не зарабатывают денег. Они могут сообщать о доходах партнера и легче претендовать на получение кредита.

Невероятный совет: если вам меньше 21 года, вы можете указать только свой собственный независимый доход в приложении карты.Это касается даже студенческих кредитных карт.

4. Спросите еще раз

На этом этапе вы, вероятно, имеете хорошее представление о стандартах утверждения эмитента и о том, как вы не попали в цель. Иногда лучше принять решение и подать заявку на получение карты, которую вы с большей вероятностью получите. Но если вы считаете, что почти соответствуете критериям эмитента, позвоните в его службу поддержки клиентов и попросите пересмотра.

Защитите свое дело, объяснив, почему вы могли бы стать хорошим покупателем.Предположим, вам отказали из-за 30-дневной просрочки платежа несколько лет назад. Опишите, как вы улучшили свои кредитные привычки, и заверьте представителя, что вы будете хорошим клиентом. Представитель не обязан выполнять ваш запрос, но вы можете сказать «да».

5. Подайте заявку на получение карты, которую вы можете получить.

Иногда лучше подать заявку на другую карту, которая лучше соответствует вашему кредитному профилю:

Если у вас плохой кредит или нет кредита, подумайте о подаче заявки на обеспеченный кредит card, которая требует внесения залога.Вы получаете кредит, используя его ответственно.
Если у вас приличный кредит, но проблемы по-прежнему возникают, попробуйте другого эмитента. Карта, которую вы получите, может быть не вашим первым выбором, но если вы хорошо управляете учетной записью, она может создать параметры позже.

Повысьте свою кредитоспособность, совершая своевременные платежи, используя небольшую сумму доступного кредита и выплачивая задолженность. Хорошие кредитные привычки помогут одобрить вашу следующую заявку.

Кредит | ICO

Никто не имеет права на кредит.Прежде чем предоставить вам кредит, кредиторы, такие как банки, ссудные компании и магазины, хотят быть уверены, что вы сможете вернуть деньги, которые они ссужают. Чтобы помочь им в этом, они могут ознакомиться с информацией, хранящейся в компаниях, называемых кредитными справочными агентствами.

Если личная информация о вас неверна или устарела, это может привести к несправедливому отказу в кредите.

Что такое кредитные справочные агентства?

Кредитные справочные агентства (CRA) предоставляют кредиторам различную информацию о потенциальных заемщиках, которую кредиторы используют для принятия решения о том, будут ли они предлагать вам кредит или нет.Они содержат определенную информацию о большинстве взрослых в Великобритании.

Три основных потребительских CRA в Великобритании — Equifax, Experian и TransUnion.

Большая часть информации, хранящейся в CRA, относится к тому, как вы вели свои кредитные счета и счета за услуги / коммунальные услуги. Он также включает сведения о ваших предыдущих адресах и информацию из общедоступных источников, таких как список избирателей, публичные записи, включая решения окружных судов, а также данные о банкротстве и несостоятельности.

Информация, хранящаяся в CRA, также используется для проверки личности, возраста и места жительства людей, для выявления и отслеживания мошенничества, для борьбы с отмыванием денег и для помощи в возврате платежей по долгам.Государственные органы также могут получить доступ к этим кредитным данным, чтобы проверить, имеют ли люди право на определенные льготы, а также взыскать неуплаченные налоги и аналогичные долги.

CRA имеют лицензию Управления финансового надзора.

Отказ от кредита?

Если вы считаете, что вам несправедливо отказали в кредите, вы можете попросить кредитора объяснить основную причину и пересмотреть свое решение. Даже если кредитор пересмотрит свое решение, он все равно может вам отказать. Вы можете запросить копию информации о своем финансовом положении в файле кредитной справки в любом из трех основных CRA в Великобритании.

Как мне получить доступ к информации о моей кредитной справке?

Вы имеете право запросить копию имеющейся информации о вашем финансовом положении у любого из CRA. Запрос бесплатный. Вы можете сделать запрос устно или письменно. CRA также обычно предоставляют онлайн-форму, которую вы можете использовать для подачи заявки. Если вы делаете запрос устно, мы рекомендуем вам выполнить его в письменной форме, чтобы обеспечить четкое отслеживание переписки. Это также предоставит четкое свидетельство ваших действий.

Если вы делаете запрос в письменной форме, ваше письмо должно включать:

ваше полное имя;
любые другие имена, которые вы использовали или были известны в течение последних шести лет, например, ваша девичья фамилия;
ваш полный адрес, включая почтовый индекс;
любые другие адреса, по которым вы жили за последние шесть лет; и
ваша дата рождения.

Вы должны сохранить копию своего письма, и вы можете отправить его заказной доставкой, чтобы продемонстрировать, что ваш запрос был отправлен и получен.Если CRA не потребуется дополнительная информация, у него будет один месяц для ответа с момента получения вашего запроса. При определенных обстоятельствах им может потребоваться дополнительное время для рассмотрения вашего запроса, что может занять до двух дополнительных месяцев. Если они собираются это сделать, CRA должен сообщить вам в течение одного месяца, что ему нужно больше времени и почему.

Иногда CRA нуждаются в дополнительной информации от вас, прежде чем они смогут отправить вам информацию, содержащуюся в вашем файле. Например, им может потребоваться подтверждение вашего имени и адреса из счета за коммунальные услуги или выписки из банка.Это важно для того, чтобы убедиться, что никто другой не получил вашу информацию по ошибке, или чтобы убедиться, что никто не подал мошенническую заявку на получение вашей кредитной справки. CRA не должны отправлять вам ваш файл, пока они не получат эту информацию.

Адреса CRA:

Equifax Ltd
Центр обслуживания клиентов
P.O. Box 10036
Leicester
LE3 4FS
0800014 2955

Experian Ltd
Центр поддержки клиентов
PO Box 9000
Nottingham
NG80 7WF
0800013 8888

TransUnion
Отдел обслуживания потребителей
Почтовый ящик 491
Лидс
LS3 1WZ
0330 024 7574

Должен ли я получать кредитный отчет от всех трех CRA?

Поскольку в соответствии с законом о защите данных кредиторы не обязаны сообщать такие данные всем CRA, кредитор должен решить, какой CRA они хотят использовать, если таковые имеются.

Хотя мы понимаем, что это вас расстраивает, возможно, вам придется получить три копии файла кредитной информации. Возможно, вы захотите сначала получить один отчет, поскольку в нем могут появиться все учетные записи, и вам не нужно будет получать два других. Вы можете спросить своих кредиторов, какие CRA они используют, чтобы сузить круг вопросов. Вы можете обнаружить, что все они используют один или даже все CRA.

Почему мне нужно подписаться на услугу ежемесячной подписки, чтобы видеть информацию обо мне? Конечно, мне следует разрешить доступ к этому бесплатно.

Несмотря на то, что все три CRA предлагают продукты, которые позволяют индивидуально получить мгновенный доступ к их кредитному отчету через ежемесячную подписку, никто не обязан подписываться на любой из этих продуктов, чтобы получить копию информации о своих финансовое положение в их кредитном досье.

Если вы хотите запросить информацию о своем финансовом положении, поищите фразу «обязательный отчет» на веб-сайтах CRA. Вам не нужно платить за получение установленного законом отчета.

Требуется ли CRA мое согласие на хранение всей этой информации при мне?

Нет. Закон о защите данных на самом деле не требует, чтобы CRA или другие организации получали ваше согласие, прежде чем им будет разрешено обрабатывать ваши личные данные. Они могут использовать его без согласия, если у них есть веская причина и до тех пор, пока вам было сказано, что произойдет с вашими данными. Эти причины известны в законе как «законные основания», и существует шесть законных оснований, которые могут использовать организации. Если вы взяли ссуду или кредитную карту, вы, вероятно, найдете подробности в исходных условиях, которые вы подписали.

Что еще CRA делают с личными данными?

Все CRA выполняют различные бизнес-функции.

Помимо кредитных ссылок, CRA также выполняют другие виды деятельности, такие как прямой маркетинг и функции привлечения потенциальных клиентов. Данные, которые они продают в этой сфере своей деятельности, могут включать информацию, которую АКБ приобрели у местных властей о лицах, которые ранее не отказались от полного или «открытого» списка избирателей, а также информацию из других источников, таких как анкеты об образе жизни и конкурсные работы.

Что мне делать, если мой кредитный файл неточный?

Если ваш файл кредитной истории неточен, вы можете сообщить о своей проблеме в соответствующий CRA, из которого вы получили файл. Однако проблема может заключаться в первоначальном кредиторе или организации, которые предоставили CRA информацию, поэтому вам придется вместо этого связаться с ними.

Если вы связались с CRA и первоначальным кредитором, и есть очевидная неточность, которую они не хотят исправлять, вы можете подать жалобу в ICO.Обратите внимание, что решение финансовых споров не входит в нашу задачу.

Кто отвечает за информацию в моем кредитном файле?

Легко понять, почему люди считают, что CRA несут ответственность за всю информацию, которая появляется в их кредитных файлах. Однако на самом деле кредиторы, телекоммуникационные и коммунальные компании, которые передали информацию в CRA, также несут ответственность за информацию, которая появляется в вашем кредитном файле.

Как правило, если в записи, которую вы просматриваете, есть название компании, скорее всего, именно эта компания несет ответственность за эту запись.CRA не могут изменять эти данные без разрешения этой компании.

При этом мы по-прежнему ожидаем, что CRA примут разумные меры для обеспечения точности информации, сообщаемой кредиторами через их кредитные файлы.

Информация, которая генерируется CRA и за которую они несут ответственность, включает финансовые ссылки, связанные адреса и информацию о псевдонимах.

Если за эти данные отвечает банк, почему они не могут просто обновить запись в моем кредитном файле? Вроде бы быстрее было бы.

Могут. Каждый CRA предоставляет кредиторам возможность вносить свои собственные изменения в информацию, которую вы видите в своем кредитном файле. Так что, если вашему банку необходимо срочно обновить данные, он может сделать это, не запрашивая, чтобы CRA внес изменения за них.

Нужно ли организациям мое согласие на проведение кредитного поиска?

Закон о защите данных на самом деле не требует, чтобы эти организации получали ваше согласие, прежде чем они смогут провести поиск вашего кредитного файла, если у них есть законное основание для этого, и вам сказали, что этот поиск будет место.Если вы взяли ссуду или кредитную карту, вы, вероятно, найдете это в исходных условиях, которые вы подписали.

Часто задаваемые вопросы — разные сценарии, которые могут быть применимы

Банк не прислал мне уведомление о невыполнении обязательств в соответствии с Законом о потребительском кредите 2006 года; Могут ли они по-прежнему указывать дефолт в моем кредитном файле?

В большинстве случаев ответ, скорее всего, будет положительным, при условии, что записанное значение по умолчанию является точным отражением событий и что при открытии счета вам сказали (вероятно, в условиях кредитного соглашения), что это может произойти. .Маловероятно, что запись по умолчанию, даже если вы не помните, что получали уведомление по умолчанию, нарушила бы закон о защите данных.

«По умолчанию» в вашем кредитном файле просто означает, что кредитор считает, что отношения между вами разорваны. Таким образом, хотя в соответствии с Законом о потребительском кредите может быть предусмотрено требование о выдаче уведомления о дефолте, у кредитора нет обязательства по защите данных выдавать физическим лицам уведомление о дефолте перед тем, как пометить счет как дефолтный в своем кредитном файле.

Дополнительную информацию о регистрации дефолтов в CRA можно найти в Принципах отчетности о просрочках, договоренностях и невыполнении обязательств в кредитных справочных агентствах. Принципы в этом документе были разработаны кредитной отраслью в сотрудничестве с ICO.

Я был освобожден от банкротства в прошлом году, но CRA не изменили счета в моем кредитном файле, чтобы показать это. Что я должен делать?

После того, как вы были уволены, вам нужно будет уведомить каждого из кредиторов, чьи счета были включены в это банкротство, поскольку они не будут уведомлены автоматически.Вам следует отправить им доказательства этого и попросить их изменить свою запись в вашей кредитной истории, чтобы отразить это. Специфика того, как он будет выглядеть, различается в зависимости от CRA, но записи должны быть помечены таким образом, чтобы любой кредитор, просматривающий ваш кредитный файл, мог ясно видеть, что этот долг больше не является непогашенным и вас не преследуют за него. Большинство счетов, освобожденных от банкротства, будут отображаться как оплаченные / удовлетворенные или частично оплаченные / удовлетворенные с нулевым непогашенным остатком.

Если какой-либо из кредиторов ответит отказом изменить свою запись или не внесет изменения в свою запись в течение одного месяца с момента получения вашего доказательства увольнения, вы можете подать жалобу в ICO. Обратите внимание, что в этом случае любой жалобой, которую вы подаете нам, является кредитор, а не CRA.

Я заключил договор на мобильный телефон со своим бывшим партнером, и он перестал оплачивать счета. Я никогда не пользовался телефоном, так что это не имеет ко мне никакого отношения. Разве по умолчанию не должно быть его дело, а не мое?

Когда вы берете какой-либо кредит для другого лица, если это кредитное соглашение на ваше имя, к сожалению, в вашем файле появится значение по умолчанию.Это связано с тем, что отношения с организацией связаны именно с вами, а не с вашим партнером / ребенком и т. Д.

Вот почему вы должны быть очень осторожны с получением кредита для других людей и всегда помнить, что это может плохо отразиться на вашем кредитном статусе, а не на их, если они не смогут произвести согласованные платежи.

В моем кредитном файле содержится информация о другом человеке, у которого то же имя, что и у меня, но другая дата рождения. Что я могу сделать?

В большинстве случаев это просто путаница, так как большинство этих случаев вызвано людьми с одинаковыми именами, проживающими по одному адресу, но это также может быть случай мошенничества с личными данными.

Первое, что вы должны сделать, это уведомить CRA, от которого вы получили кредитный файл, об этой ошибке. Они должны иметь возможность проводить дополнительные проверки, чтобы понять, что пошло не так, и предпринять действия, чтобы исправить это. В некоторых случаях им может потребоваться предоставить подтверждение вашего правильного адреса, и они должны попросить вас предоставить любую необходимую им информацию. Если они ответят отказом изменить эту информацию, вы можете подать нам жалобу.

Кто-то еще использовал мои данные, чтобы попытаться получить кредит обманным путем, и на мое имя было проведено множество поисков.Могу ли я удалить их из моего кредитного файла?

Поиск в вашем кредитном файле не должен отрицательно сказаться на вашей кредитной истории. Однако большое количество поисков за короткий промежуток времени может означать, что у вас возникли проблемы с получением кредита, что само по себе может повлиять на решение организации о том, будет ли он давать вам кредит или нет.

Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества, вы должны сообщить об этом в соответствующие отделы по борьбе с мошенничеством вовлеченных организаций. Поскольку мошенничество является преступлением, вам следует подумать о том, чтобы сообщить об этом в полицию, если они еще не знают.Вы также можете сообщить о предполагаемом мошенничестве в Action Fraud.

ICO не может расследовать дела о мошенничестве, так как это выходит за рамки нашей компетенции, и мы не имеем полномочий принимать решение о том, был ли счет открыт и / или использовался обманным путем.

Однако, если кредитор признал, что запись в вашем кредитном файле относится к учетной записи, управляемой мошенничеством, но отказался удалить запись, мы можем рассмотреть жалобу на справедливость и актуальность оставшейся записи.Если вы можете предоставить нам доказательства от соответствующих кредиторов, демонстрирующие, что они признали, что учетная запись использовалась мошенническим образом, но не смогли или отказались удалить соответствующие записи из вашего кредитного файла, вы можете подать нам жалобу. У каждого CRA также есть своя собственная группа по борьбе с мошенничеством, которая работает вместе, чтобы помочь решить проблемы, связанные с мошеннической деятельностью. CRA заключили специальное соглашение, которое позволяет им обмениваться информацией о жертвах мошенничества.Это означает, что после того, как вы уведомили одну из CRA о том, что вы стали жертвой мошенничества, вам не нужно уведомлять двух других. Они сделают это за вас.

Мой партнер и я финансово «связаны», потому что у нас есть совместный счет, и мы оба указаны в ипотеке. Если он подает заявку на кредит, будет ли кредитор рассматривать мою кредитную историю так же, как и его? Буду ли я уведомлен об этом?

Короче говоря, да, кредитор может иметь полный доступ к вашему кредитному файлу так же, как если бы вы подали заявку на кредит.Это связано с тем, что ваше финансовое положение может иметь отношение к тому, предлагается ли вашему партнеру кредит или нет. Поскольку вы финансово связаны, они, по сути, изучают вашу кредитную историю и способность погасить ссуду как пара, а не как частное лицо.

Вы должны быть связаны только с тем, с кем у вас есть совместная учетная запись или, в некоторых ситуациях, согласились выступать в качестве поручителя (или наоборот). Вы не должны быть связаны ни с кем только потому, что живете по тому же адресу.

Когда совместный счет закрыт, вы можете написать в CRA с просьбой об аннулировании связи с этим лицом.

Если вы обнаружите финансовую связь с кем-то, кого вы не знаете или считаете, что это неточно, вам следует сообщить об этом в CRA и попросить его расследовать это для вас.

Один из моих дефолтных счетов был продан компании по взысканию долгов. Этот долг теперь дважды появляется в моем кредитном файле. Это правильно?

Если при просмотре двух записей становится ясно, что они относятся к одному и тому же счету, с одинаковой датой дефолта и остатками, а исходная задолженность явно отображается как погашенная, то, вероятно, мы сочтем это справедливым с точки зрения закон о защите данных.Однако, если записи записаны в вашем кредитном файле таким образом, что может показаться, что это два разных долга, или что долг может оставаться в вашем кредитном файле более шести лет с даты первоначального дефолта, это маловероятно. что мы сочтем это справедливым.

В моем кредитном деле есть CCJ, который не имеет ко мне никакого отношения. Что я могу сделать?

Поскольку информация, относящаяся к решениям окружных судов (CCJ), часто поступает из судов без указания даты рождения человека, это иногда может приводить к путанице, особенно если люди с одинаковыми именами проживают по одному и тому же адресу.

Если это случилось с вами, вы должны поднять этот вопрос как спор с CRA, от которого вы получили свой кредитный файл. Они могут, в первую очередь, попытаться сопоставить вас с правильной информацией. Существуют «простые» ошибки, которые можно выявить, такие как очевидная неправильная набивка номера дома или неправильное написание имени, и в этих случаях правильная информация может быть объединена или разделена по мере необходимости. CRA должен ответить, чтобы сообщить вам, что они решили проблему, или, если они не могут этого сделать, объяснив причину.

Если после возникновения спора с CRA они не смогли решить проблему, вы можете подать жалобу в ICO. Вы можете найти дополнительную информацию о том, как подать жалобу, и необходимые нам доказательства можно найти в Разделе 5 нашего руководства по кредитам.

Я получил копию своей кредитной карты, но в ней нет информации о списках избирателей. Я определенно зарегистрирован для голосования, и это привело к падению моего кредитного рейтинга. Что я могу с этим поделать?

Если вы обнаружите, что информация о вашем списке избирателей неточна или отсутствует в вашем кредитном досье, первое, что вам следует сделать, это подать жалобу на спор с CRA, из которого вы получили свой кредитный досье.Они могут, в первую очередь, попытаться сопоставить вас с правильной информацией. Существуют «простые» ошибки, которые можно выявить, такие как очевидная неправильная набивка номера дома или неправильное написание имени, и в этих случаях правильная информация может быть объединена или разделена по мере необходимости. CRA должен ответить, чтобы сообщить вам, что они решили проблему, или, если они не могут этого сделать, объяснив причину.

Если после возникновения спора с CRA они не смогли решить проблему, вы можете подать жалобу в ICO.Вы можете найти более подробную информацию о том, как подать жалобу, и требуемые доказательства в разделе 5 нашего руководства по кредитным вопросам.

Вы также можете связаться с местными властями, чтобы убедиться, что информация о вашем адресе верна, например, правильный почтовый индекс, номер квартиры и т. Д.

Я начал получать письма о взыскании долга, о котором ничего не знаю. Я получил копию своего кредитного досье и заметил, что меня связали с адресом, по которому я никогда не жил.Что я должен делать?

Адресные ссылки обычно создаются CRA на основе информации, предоставленной физическими лицами в кредитных соглашениях. Однако ошибки могут возникать, когда информация предоставляется неточно или когда произошла «ошибка отслеживания».

Помимо функции справки о кредитных операциях, каждое из CRA управляет отдельным механизмом «отслеживания», который используется кредиторами и компаниями по взысканию долгов, которые пытаются найти клиента, который прекратил производить платежи и, похоже, переехал, не сообщая им об этом.«Ошибочное отслеживание» происходит, когда организация ищет человека, но по ошибке выслеживает кого-то с таким же или похожим именем. Когда результаты отслеживания предоставляются кредитору, он, как ожидается, будет использовать только «предварительные» подходы и проводить дальнейшие проверки для подтверждения личности человека в соответствии с условиями их пользовательского соглашения с CRA.

Привязка к чужому долгу неприемлема. Вам следует связаться с CRA, от которого вы получили отчет, и сообщить им об этой ошибке.Каждый раз, когда создается связанный адрес, CRA записывает источник этой ссылки, чтобы они могли точно видеть, когда и почему была создана эта адресная ссылка, и «разрывать» любые неточные ссылки.

Если вы пожаловались CRA и остались недовольны их ответом, или они отказались удалить неточную адресную ссылку, вы можете подать жалобу в ICO.

В моем кредитном файле есть запись, которую я считаю неправильной. Мой провайдер широкополосного доступа говорит, что я должен им денег, но я ясно дал понять, что не собираюсь платить за месяц в прошлом году, когда их услуги были недоступны.Могу ли я изменить эту запись, потому что она неточно показывает, что я должен им эти деньги за то время, когда их услуги не были предоставлены?

ICO не может решать вопросы, выходящие за рамки закона о защите данных. В этом случае, хотя вы можете считать данные «неточными», потому что не думаете, что вам нужно платить за услуги, которые вы не получили, это жалоба на обслуживание, которую необходимо разрешить, прежде чем мы сможем определить, действительно ли это информация точно записана в вашем кредитном файле.

Мы можем рассмотреть случаи, когда соглашение о погашении является спорным, если:

Вы подали жалобу в компанию и получили письменное подтверждение того, что они согласились не взимать с вас плату за рассматриваемый период из-за плохого обслуживания.
Вы можете представить существенные доказательства того, что компания действовала неправильно. К сожалению, мы не можем рассматривать жалобу только на основании мнения.
Вы подняли вопрос о споре в соответствующем регулирующем органе, таком как OFCOM, Служба финансового омбудсмена или в суде, и они удовлетворили вашу жалобу.

Тем временем вы можете запросить, чтобы Уведомление об исправлении было добавлено к записи в вашем кредитном файле. Вы можете найти дополнительную информацию об Уведомлениях об исправлениях в нашем Руководстве по кредитным вопросам.

Я был должен деньги компании, выпускающей кредитную карту, и прекратил выплаты, потому что потерял работу. Поскольку я смог продемонстрировать финансовые трудности и стресс, который это вызывало у меня, компания, выпускающая кредитные карты, согласилась, что они прекратят преследование меня за этот долг.Однако они отказались удалить дефолт из моего кредитного файла. Могут ли они это сделать?

Закон о защите данных требует, чтобы информация в вашем кредитном файле точно отражала вашу кредитную историю. Хотя мы ценим, что вы можете пожелать списать этот долг, тот факт, что этот долг был начислен и погашен дефолтом, является верным. Тот факт, что это значение по умолчанию остается в вашем кредитном файле, вероятно, соответствует требованиям защиты данных.

В подобных ситуациях вопрос о том, следует ли каким-либо образом регистрировать запись, чтобы указать, что задолженность погашена, в значительной степени зависит от конкретного соглашения между вами и кредитором и может варьироваться в зависимости от конкретного случая.

Если кредитор соглашается принять от вас более низкую оплату при оплате счета, мы ожидаем, что он отметит запись таким образом, чтобы это указывало на то, что вас больше не преследуют по долгу. Однако, если долг не был погашен полностью, мы понимаем, что кредитор может не захотеть пометить кредитный файл как «удовлетворенный». Однако, если организация решила прекратить преследование должника за платеж, было бы несправедливо показывать, что деньги по-прежнему причитаются по счету.

В этих обстоятельствах мы обычно ожидаем, что организация каким-то образом укажет ситуацию в кредитном досье человека. Организации обычно помечают счет как «частично оплаченный» или «частично удовлетворенный». Это показывает, что все кредиторы, просматривающие ваше дело, что вас больше не преследуют по долгу, но также что долг не был полностью погашен.

Вы также можете добавить Уведомление об исправлении к записи в вашем кредитном файле. Это позволяет вам написать заявление с объяснением вашей ситуации, которое будет видно любому, кто посмотрит запись в вашем файле кредитной информации, и его следует принять во внимание, если вы подадите заявку на получение кредита.Вы можете найти дополнительную информацию о том, как запросить Уведомление об исправлении, в нашем Руководстве с объяснением кредита.

Как кредиторы решают, предоставлять ли вам кредит

Когда вы подаете заявление на получение ссуды или другого вида кредита, например кредитной карты, кредитор должен решить, давать ли вам ссуду или нет. Кредиторы используют разные вещи, чтобы помочь им решить, представляете ли вы хороший риск.

На данной странице вы можете узнать:

как определяется ваш кредитный рейтинг
какую информацию о вас может узнать кредитор, чтобы помочь ему решить, давать ли вам взаймы
что вы можете сделать, если вам отказали в кредите, в том числе как исправить неверную информацию в вашем файле кредитной информации
как получить копию файла кредитной истории
как мошенничество может повлиять на ваш кредитный рейтинг
как получить кредит, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Чтобы узнать больше о получении ссуды или других видов кредита, см. Дополнительная помощь и информация.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг — это система, используемая кредиторами для определения степени риска предоставления вам ссуды. Когда вы подаете заявку на получение кредита, вы заполняете форму заявки, в которой кредитору многое рассказывается о вас. За каждый факт о вас начисляются баллы. Все баллы складываются, чтобы получить оценку. Чем выше ваш балл, тем больше вы достойны кредита.Кредиторы устанавливают пороговый уровень для кредитного скоринга. Если ваша оценка ниже порогового значения, они могут решить не давать вам ссуду или взимать с вас больше, если они действительно согласны предоставить ссуду.

Разные кредиторы используют разные системы для расчета вашего счета. Они не скажут вам, какой у вас балл, но если вы спросите их, они должны сказать вам, какое агентство кредитных историй они использовали для получения информации о вас. Затем вы можете проверить, верна ли использованная информация.

Поскольку у кредиторов разные системы расчета кредитных рейтингов, даже если один кредитор отказал вам, другие могут не получить отказ.

Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, исправив все ошибки в файле кредитной информации.

Какую информацию хранят справочные агентства

Кредитные справочные агентства — это компании, которым разрешено собирать и хранить информацию о займах и финансовом поведении потребителей. Когда вы подаете заявку на получение кредита или ссуды, вы подписываете форму заявки, которая дает кредитору разрешение проверить информацию в вашем файле кредитной истории .Кредиторы используют эту информацию, чтобы принимать решения о том, предоставлять вам ссуду или нет. Если кредитор отказывает вам в кредите после проверки вашего файла кредитной справки, он должен сообщить вам, почему в кредите было отказано, и предоставить вам данные агентства кредитной истории, которое они использовали.

Есть три кредитных справочных агентства — Experian, Equifax и TransUnion. Все кредитные справочные агентства хранят информацию о вас, и кредитор может проконсультироваться с одним или несколькими из них при принятии решения.

Справочно-кредитные агентства хранят следующую информацию:

Список избирателей .Здесь показаны адреса, по которым вы были зарегистрированы для голосования, и даты, когда вы были там зарегистрированы
Государственные архивы . Сюда входят судебные решения, банкротства, а в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии — IVAs, приказы о списании долгов и административные приказы. В Шотландии он включает указы, приказы о секвестре, программы выплаты долга DAS и трастовые договоры
Информация о счете . Это показывает, как вы управляли своими существующими счетами, такими как банковский счет и другие займы.Он показывает кредиторам, своевременно ли вы производили платежи
Возвращение во владение домом . Это информация от членов Совета ипотечных кредиторов о возвращенных домах
Финансовые ассоциации . Это показывает подробную информацию о людях, с которыми вы связаны финансово. Например, сюда входят люди, с которыми вы подали заявку совместно или у которых есть совместный счет с
Предыдущие поиски . Здесь показаны сведения о компаниях и организациях, которые просматривали информацию в вашем файле за последние 12 месяцев.
Связанные адреса .Здесь показаны все адреса, по которым вы жили.

Если против вас имело место какое-либо мошенничество, например, если кто-то использовал вашу личность, на вашем имени может быть маркер, чтобы защитить вас. Вы сможете увидеть это в своем кредитном файле.

Как долго информация хранится в справочно-кредитных агентствах

Информация о вас обычно хранится в вашем деле шесть лет. Некоторая информация может храниться дольше, например, если суд постановил, что действие постановления об ограничении банкротства должно длиться более шести лет.

Если информация хранится дольше положенного срока, вы можете попросить ее удалить.

В Англии и Уэльсе для получения дополнительной информации о банкротстве см. Банкротство.

Получите копию файла кредитной истории

Вы можете запросить копию файла кредитной справки в любом из кредитных агентств. Если вам было отказано в кредите, вы можете узнать у кредитора, какое кредитное агентство они использовали для принятия своего решения. В вашем файле показаны ваши личные данные, такие как ваше имя и адрес, а также ваши текущие кредитные обязательства и платежные записи.

У вас есть право просматривать файл кредитной информации, известный как установленный законом отчет о кредитных операциях. Агентство кредитной информации должно предоставить его вам бесплатно, если вы попросите об этом.

Агентства кредитной информации могут предлагать другие более дорогие услуги, если вам регулярно присылают копию файла кредитной истории. Если вы думаете о подписке на такую услугу, обязательно ознакомьтесь с подробностями. Убедитесь, что это то, что вы хотите, прежде чем соглашаться с этим.

Если вы подписались на бесплатную пробную версию и решили, что она вам не подходит, не забудьте отменить ее до окончания пробной версии, иначе с вас может взиматься плата.

Если информация в файле кредитной справки неверна

Если вы считаете, что какая-либо информация, содержащаяся в вашем файле кредитной справки, неверна, вы можете написать в справочное агентство и попросить изменить ее. Но вы не можете просить что-то изменить только потому, что не хотите, чтобы кредиторы это видели.

Вы также можете добавить дополнительную информацию о вашей ситуации. Например, вы можете добавить информацию, если у вас был прошлый долг, но теперь вы его погасили. Это называется уведомлением об исправлении .Это может помочь вам, если вы подадите заявку на получение кредита в будущем.

Как мошенничество может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Когда кредиторы ищут в вашем файле кредитной информации, они могут найти предупреждение против вашего имени, если кто-то использовал ваши финансовые или личные данные мошенническим образом. Например, может появиться предупреждение, если кто-то использовал ваше имя для подачи заявки на кредит или подделал вашу подпись.

Также может быть предупреждение против вашего имени, если вы сделали что-то мошенническое.

Чтобы увидеть это предупреждение, кредитор должен быть членом CIFAS . Это служба предотвращения мошенничества, используемая финансовыми компаниями и государственными органами для обмена информацией о мошеннической деятельности. CIFAS не является агентством кредитных историй. Предоставляемая информация используется только для предотвращения мошенничества, а не для принятия решений о кредитовании.

Если в отношении вашего имени есть предупреждение, это означает, что кредитор должен провести дополнительные проверки, прежде чем согласовать ваше заявление.Это может включать в себя просьбу предоставить дополнительные доказательства вашей личности, чтобы подтвердить, кто вы есть. Хотя это может задержать подачу заявки и доставить вам неудобства, это сделано для того, чтобы вас не преследовали за деньги, которые вы не должны.

Как узнать о предупреждении CIFAS

Если против вашего имени есть предупреждение CIFAS, вы сможете увидеть это в своем кредитном файле. Если вы стали невиновной жертвой мошенничества, члены CIFAS также должны отправить вам письмо, в котором сообщается, что против вашего имени вынесено предупреждение CIFAS.

Члену CIFAS не разрешается отклонять заявку или отменять получаемую вам услугу, например соглашение об овердрафте, только потому, что в вашем файле кредитной информации есть предупреждение. Перед принятием решения они должны будут навести справки, чтобы подтвердить ваши личные данные.

Вы можете получить советы и полезную информацию от CIFAS о том, как избежать кражи личных данных и что делать, если вы стали ее жертвой.

Вы все равно можете получить кредит, если у вас низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий кредитный рейтинг, кредитор может попросить поручителя .Поручитель — это второе лицо, подписывающее кредитное соглашение, в котором говорится, что они вернут деньги, если вы этого не сделаете. Это может быть способ занять деньги или получить кредит, когда самостоятельно вы не можете этого сделать.

Если вы используете поручителя для заимствования, он также должен будет предоставить информацию о своих личных данных, чтобы кредитор мог проверить их кредитоспособность. Постарайтесь выбрать поручителя, у которого, вероятно, будет хороший кредитный рейтинг.

Гарант несет ответственность за возврат денег, если вы этого не сделаете, и он имеет те же права, что и вы, по кредитному соглашению.Например, гарант должен получить одну и ту же информацию до и после подписания договора.

Если вы думаете о том, чтобы согласиться быть поручителем для кого-то другого, убедитесь, что вы понимаете, на что соглашаетесь. Прочтите все мелким шрифтом в соглашении, прежде чем подписывать его.

Если вам отказано в кредите

Если вам отказали в кредите, вы можете сделать одно из нескольких действий.

Посмотрите другие способы собрать деньги

Если у вас возникли проблемы с расходами, вы можете получить помощь по счетам.Вы также можете использовать наш инструмент для составления бюджета, чтобы точно знать, куда уходят ваши деньги каждый месяц.

Если вам нужны деньги по определенной причине, без которой вы не можете обойтись, могут быть другие способы собрать деньги — проверьте, можете ли вы получить дополнительную помощь, если вы получаете пособие или льготы прекратились.

Если у вас низкий доход и вы изо всех сил пытаетесь позволить себе что-то важное, например, холодильник или стиральную машину, вы можете получить помощь от благотворительной или другой организации, которая помогает людям.

Вы можете получить помощь в подаче заявления в благотворительную организацию от консультанта Консультационного бюро для граждан. Чтобы найти подробную информацию о ближайшем CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, щелкните ближайший CAB.

Очистите файл кредитной информации

Проверьте свою кредитную справку перед подачей заявления на получение кредита или ссуды, чтобы знать, есть ли какие-либо факты о вас, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Факты, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, включают судебные решения или плохую историю платежей.Измените или удалите любую неверную информацию и добавьте уведомление об исправлении, чтобы объяснить любые особые обстоятельства.

Обратиться к другим кредиторам

Вы должны знать, что если вы обращаетесь к большому количеству кредиторов, это оставит след в вашем файле кредитной информации. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредиторы могут подумать, что у вас уже есть много займов или вам отказали другие кредиторы.

Если вам трудно получить займы у основных кредиторов, таких как банки и компании, выпускающие кредитные карты, проверьте, есть ли в вашем районе кредитный союз .Остерегайтесь займов у нелегальных ростовщиков ( ростовщиков, ).

Для получения дополнительной информации о кредитных союзах и ростовщиках см. Типы заимствований.

Дополнительная помощь и информация

Для получения дополнительной информации о заимствовании денег и получении кредита см. Заимствование.

Также может оказаться полезной следующая информация:

Консультации по вопросам денег

На веб-сайте Money Advice Service есть много полезной информации о заимствовании и управлении вашими деньгами.

Кредитные справочные агентства

Кредитные справочные агентства — это компании, которым разрешено собирать и хранить информацию о займах и финансовом поведении потребителей.

3 кредитных справочных агентства:

Experian — www.experian.co.uk

Equifax — www.equifax.co.uk

TransUnion — www.transunion.co.uk

CIFAS

На веб-сайте CIFAS есть информация о том, чем занимается CIFAS, а также список его членов и подробная информация о процедуре рассмотрения жалоб.

Карточные часы

На веб-сайте Card Watch есть полезные советы о том, как защитить себя от мошенников и сохранить данные своей карты в безопасности.

Действия с мошенничеством Страница

Action Fraud о краже личных данных содержит полезную информацию обо всех аспектах мошенничества с использованием личных данных.

Registry Trust

Registry Trust ведет публичные реестры судебных постановлений Великобритании. Вы можете использовать их онлайн-поиск, чтобы проверить, зарегистрировано ли против вас постановление суда.