Покупка квартиры без первоначального взноса: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Ссуды USDA требуют ипотечного страхования (MI)

USDA «гарантирует» свои ипотечные кредиты — это означает, что он предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае, если заемщики USDA По умолчанию. Но программа частично финансируется за счет собственных средств.

Чтобы сохранить эту кредитную программу работает, USDA взимает оплачиваемую домовладельцем ипотечную страховку. премии.

С 1 октября 2016 года Министерство сельского хозяйства США снизило расходы на страхование ипотечных кредитов как на авансовый, так и на ежемесячный платеж.

Текущие ставки по ипотечному страхованию USDA:

• Для покупок — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
• Для рефинансирования — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
• Для всех займов — годовая комиссия 0,35%, в зависимости от остаток основного долга каждый год

В качестве реального примера: дом покупатель с размером кредита в 100 000 долларов получит Стоимость авансового страхования ипотеки в размере 1000 долларов плюс ежемесячный платеж в размере 29 долларов17 на годовую ипотеку страхование.

USDA авансовое страхование ипотеки не оплачиваются наличными. Он добавляется к остатку по кредиту за вас, поэтому вы платите его со временем.

по ипотечному страхованию USDA ниже, чем по обычным кредитам или FHA.

• Взносы по ипотечному страхованию FHA включают 1,75% авансовых взносов по ипотечному страхованию и 0,85% годовых в MIP
• Взносы по обычному частному ипотечному страхованию (PMI) различаются, но часто могут превышать 1% ежегодно

С Кредиты под гарантии USDA, ипотечное страхование премии — это лишь малая часть того, что вы обычно платите.Еще лучше, USDA ставки по ипотеке низкие.

USDA часто являются самыми низкими среди ставок по ипотеке FHA, ставок по ипотеке VA и обычных ставок по ипотеке, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.

Для покупателя со средним кредитный рейтинг, ипотечные ставки USDA могут быть 100 базисных пунктов (1,00%) или более ниже ставок сопоставимого обычного кредита.

Более низкие ставки означают более низкую ипотеку платежей каждый месяц, поэтому ссуды USDA могут быть чрезвычайно доступный.

Об ипотеке на сельское жилье USDA

Кредит на развитие сельских районов полностью Название — Гарантированная жилищная ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Тем не менее Программа более известна как ссуда Министерства сельского хозяйства США.

Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредит «Раздел 502», который относится к разделу 502 (h) Жилищного закона 1949 г., что делает программу возможной.

Эта программа предназначена для помощь покупателей односемейных домов и стимулировать рост малонаселенные, «сельские» и малообеспеченные районы.

Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США подходят для ссуд USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любая территория с населением 20 000 или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может иметь право на участие.

Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, у кого есть кредит Министерства сельского хозяйства США право на участие, не слышали об этой программе или не знали немного об этом.

Это потому, что ссуда USDA программа не была запущена до 1990-х годов. Только недавно это было обновлен и адаптирован для привлечения покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.

Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не перечисляют его. в меню заявки на получение кредита. Но многие это предлагают.

Итак, если вы считаете, что имеете право для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой стоит спросить свой короткий список кредиторов, они предлагают эту программу.

FAQ по жилищному кредиту USDA

Ссуды USDA — это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.Эти ссуды гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные ссуды с нулевой скидкой.

Министерство сельского хозяйства США реализует эту программу для поощрения домовладения и экономического развития в сельской местности.

Вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, если у вас средняя зарплата для вашего региона и кредитный рейтинг 640 или выше.Кредиты Министерства сельского хозяйства США можно использовать для покупки дома только в сельской или загородной местности. Как правило, в соответствующих областях проживает менее 20 000 человек.

Предел дохода для жилищных кредитов USDA основан на среднем доходе в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов.

Например, если средняя зарплата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.(15% от 65 000 долларов США = 9750 долларов США → 65 000 долларов США + 9750 долларов США = 74 750 долларов США).

Кредит USDA — отличный вариант для покупателей с умеренным или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без скидок и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (ссуда VA).

Если ваш дом находится в подходящем районе, стоит изучить возможность получения кредита под гарантию USDA. Главный недостаток заключается в том, что ссуды USDA требуют ипотечного страхования. Поэтому, если вы можете внести 20% первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычную ссуду без выплаты по ипотечному страхованию.

Обе программы позволяют покупать с низким первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования.

USDA можно использовать с нулевым вычетом, но дом должен находиться в подходящей сельской местности, а покупатель должен соответствовать ограничениям дохода.

FHA требует уплаты 3,5%, но нет ограничений по местоположению или доходу. FHA также имеет более мягкие требования к кредитам: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA).

Правильный тип кредита зависит от того, где вы покупаете, и от вашего финансового положения.

Займы USDA не являются прямыми займами от государства. Но они поддержаны Министерством сельского хозяйства США , поэтому они могут предложить нулевую скидку и низкие ставки.

Кроме того, ссуды Министерства сельского хозяйства США работают так же, как и другие ипотечные ссуды. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все равно нужно получить предварительное одобрение и право на ссуду USDA на основе вашего дохода, кредита, долга и других факторов.

Еще одно отличие состоит в том, что кредитор должен отправить файл ссуды в USDA для утверждения. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.

1 декабря 2014 года Министерство сельского хозяйства США ввело минимальный балл в 640 баллов. До этой даты Министерство сельского хозяйства США не устанавливало минимальный балл для программы. Однако большинство кредиторов это сделали. Когда Министерство сельского хозяйства США ввело официальный минимум кредитного рейтинга, это не исключило очень много дополнительных покупателей.

Если у вас нет кредитного рейтинга, ваш кредитор может согласиться на «альтернативные» торговые линии для создания кредитной истории. (Например, своевременная аренда и коммунальные платежи, которые обычно не включаются в кредитный отчет.)

USDA не требует авансового платежа. Вы можете профинансировать 100% стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы все же решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и потенциально позволить себе более дорогое жилье.

Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотеке. К тому же тарифы по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что ссуда USDA часто в целом более доступна, чем сопоставимая ссуда FHA или обычная ссуда.

Да, кредиты USDA могут быть рефинансированы. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от проверки дохода и кредита, поэтому закрытие может произойти быстро.Аттестация дома также не требуется.

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупок и рефинансирования по ставкам и срокам.

Кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов предназначен для того, чтобы помочь домохозяйствам со скромным достатком получить доступ к жилищным и ипотечным кредитам в некоторых менее густонаселенных частях страны. Разрешая домовладение, USDA помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.

В рамках программы сельского жилищного строительства USDA ваш дом должен находиться в сельской местности. Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США дает определение «сельскому хозяйству» либерально. Многие небольшие города соответствуют «сельским» требованиям агентства, равно как и пригороды и окраины многих крупных городов США.

Около 97% территории Соединенных Штатов соответствует определению «сельская местность» в ссуде Министерства сельского хозяйства США. На момент написания этой статьи только 3% неприемлемы.

Сайт У.S. Министерство сельского хозяйства перечисляет подходящие сообщества USDA по переписи населения. Вам необходимо указать точный адрес дома. На веб-сайте будет показано, соответствует ли этот дом требованиям программы.

Ссуды USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Это включает авансовый сбор в размере 1,00%, который добавляется к остатку по кредиту при закрытии, и годовой сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 частей и добавляется к ежемесячным платежам по ипотеке.

Да, USDA позволит вам оплатить авансовый платеж по ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита.

Например, если вы купили дом за 100 000 долларов и взяли взаймы 100 000 долларов у своего кредитора, ваша авансовая ипотечная страховка будет составлять 1 000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.

USDA не устанавливает лимитов по ссуде.Однако сумма, которую вы можете взять в долг, ограничена вашим доходом и соотношением долга к доходу вашей семьи.

USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более снисходительной для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной занятостью или демонстрирующих способность экономить.

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США может использоваться как новыми покупателями, так и постоянными покупателями.

На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилищного строительства.

Заем Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство предоставляется только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Не существует 15-летней фиксированной опции или программы ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), доступной через USDA.

Затраты на закрытие зависят от кредитора и местоположения.Например, некоторые кредиторы взимают высокие сборы за выдачу кредита. Другие нет. То же самое верно для правительств штата и местных органов власти. В одних штатах затраты высоки, а в других — низкие.

Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте присмотреться, чтобы найти наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низких затрат.

Да, ипотечные кредиты USDA требуют, чтобы заемщики платили налоги на условное депонирование и страхование домовладельцев у кредитора.Это означает, что вы будете платить налоги и страховку вместе с ипотекой каждый месяц. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или годовую страховку домовладельца.

Да, ссуды USDA позволяют делать подарки от членов семьи и не членов семьи. Сообщите своему кредитному специалисту как можно скорее, что вы собираетесь использовать подаренные средства, поскольку для этого потребуется дополнительная документация и проверка со стороны кредитора.

Да, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать закупочные расходы. Это известно как «уступки продавца».

Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за закупку, расходы кредитора, сборы за право собственности, а также любое количество проверок домов и проверок на наличие вредных организмов.

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для дома для отдыха, она предназначена только для основного жилья.

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для инвестиционной собственности.

Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.

Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы.Однако, если вы проработали менее двух лет, вы не сможете использовать свой бонусный доход для целей квалификации.

Да, самозанятые люди могут использовать программу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование USDA, как в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить налоговую декларацию за два года для подтверждения вашего дохода от самозанятости.

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для новых домов и другого нового строительства.

Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для ремонта и улучшения дома, отвечающего критериям. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка участка с деревьями, дорожками и проездами; подключение к дому фиксированной широкополосной связи; и подключение воды, канализации, электричества и газа.

Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для помощи членам семьи с ограниченными физическими возможностями.

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные батареи.

Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители Соединенных Штатов также могут подать заявку на ссуду USDA.

Да, доход семьи заемщика не может превышать 115% от среднего дохода в районе.

Сегодняшние ставки по ипотеке USDA

USDA обычно самые низкие на рынке (после ссуд VA).

Поскольку ставки уже близки к рекордным минимумам, многие покупатели жилья, которые соответствуют требованиям USDA, могут получить невероятные предложения прямо сейчас.

Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды USDA и какова ваша ставка, обратитесь к кредитору.

FHA | Требования, ставки и льготы 2021

Зачем нужен кредит FHA?

кредитов FHA сделали домовладение доступным на протяжении десятилетий.

Предназначенная для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, ипотека FHA позволяет купить дом с кредитом от 580 и только на 3,5% ниже.

Но не только покупатели жилья могут получить выгоду. Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.

Хотя эти ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией, они доступны через частных ипотечных кредиторов.

Это означает, что вы можете выбрать самые низкие процентные ставки и комиссии и убедиться, что вы получите отличную сделку по жилищному кредиту FHA.

В этой статье (Перейти к…)

Что такое ссуда FHA?

Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с процентными ставками ниже среднего, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (начиная с 3,5%).

FHA особенно популярны среди покупателей жилья с низким доходом и / или с низким уровнем кредита благодаря своей гибкости и низким ставкам.

Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя — любой может подать заявку.

Кредитные требования FHA

Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• A Первоначальный взнос 3,5% , если ваш кредитный рейтинг 580 или выше
• A Первоначальный взнос 10% , если ваш кредитный рейтинг 500-579
• Отношение долга к доходу 50% или меньше
• Документированный, стабильный доход и история занятости
• Вы будете жить в доме в качестве основного места жительства
• У вас нет , не обращались за выкупом в течение последних трех лет

Эти требования FHA по ссуде являются намного мягче, чем другие виды ипотеки.

Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.

И FHA допускает соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50%, в то время как обычные ссуды не превышают 43%. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить жилищный заем в FHA.

В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.

Ставки по кредитам FHA

FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных. Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

Сегодняшние 30-летние ставки по кредитам FHA начинаются с 2,375% (3,352% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей. Для сравнения: обычные ставки по ипотеке начинаются с 2,75% (2,75% годовых) для аналогичной ссуды. *

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного ипотечного страхования.

Для заемщика, вкладывающего 3% в обычную ссуду (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.

* Расчетные ставки по ипотеке получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 20 июля 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.

Калькулятор ссуды FHA: Оцените размер ипотечного платежа FHA

Как работают кредиты FHA

Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.

Вы получаете ипотечную ссуду FHA от банка или кредитора, как и любую другую ипотечную ссуду.

Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать этих ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои кредиты. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.

Единственная загвоздка — если вы хотите это так называть — это то, что вы, , платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора.Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает

Страхование ипотечных кредитов FHA: что делает кредиты FHA такими доступными

FHA — это то, что делает возможной программу FHA. Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин для выдачи ссуд, застрахованных FHA.

Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая — это ежегодная премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:

• Авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) = 1.75% от суммы кредита для недавних кредитов и рефинансирования FHA
• Годовая премия по ипотечному страхованию (MIP) = 0,85% от суммы кредита большинство кредитов и рефинансирования FHA

Хорошая новость заключается в том, что как домовладелец или покупатель жилья , ставки MIP вашего кредита FHA упали. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.

Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.

В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.

Или вы можете рефинансировать FHA MIP на Поздняя дата.

Со столь низкими ставками сегодня рефинансирование может уменьшить ваш ежемесячный платеж. и отмените ипотечное страхование. премия, если у вас достаточно капитала в доме.

Пособия по жилищному кредиту FHA

В жилищном кредите FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

Меньший первоначальный взнос: FHA допускает 3.5% первоначальный взнос

Для сегодняшних покупателей жилья есть только несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5 процентов или меньше. Кредит FHA — один из них.

С ипотекой FHA вы можете сделать первоначальный взнос всего 3,5% от покупной цены дома. Этот приносит пользу покупателям жилья, у которых мало денег, накопленных на оплата; и покупатели жилья, которые предпочли бы сэкономить на транспортных расходах, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.

FHA разрешает 100% подарочные фонды для первоначального взноса и закрытия сделки

FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA сделает это.

Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.

Если вы используете подарок с предоплатой, вам нужно будет выполнить процедуру дарения и получения средств.

Займы FHA позволяют повысить отношение долга к доходу

ссуд FHA также позволяют повысить отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

Официально максимальные значения DTI FHA следующие.

• 31% валового дохода на расходы на жилье
• 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

Компания по разработке ипотечного программного обеспечения Ellie Mae недавно сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.

И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя для получения одобрения с таким высоким коэффициентом вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

В любом случае FHA более снисходительно в этой области по сравнению с другими кредитными программами.

Самая обычная ипотека программы, предлагаемые Fannie Mae и Freddie Mac, позволяют преобразовывать задолженность в доход соотношение между 36 и 43%.

При первоначальных взносах менее 25 процентов, например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды с долгами. отношения настолько высоки.

Элли Мэй сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых традиционных закупок составил 36% — по сравнению до 44% для кредитов FHA.

кредитов FHA принимают более низкие кредитные баллы

Официально минимальный кредит баллы, необходимые для Ипотека FHA ссуды составляют:

• 580 или выше с предоплатой 3,5%
• 500-579 с предоплатой 10%

Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 675 в 2019 году.

Высокий кредитный рейтинг — это здорово, если он у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.

кредитов FHA могут помочь вам получить домой, не дожидаясь года и более для получения хорошей кредитной истории выйти на «отлично».

Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.

Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но в действительности некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.

Более строгие минимумы кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 753 в 2019 году — почти на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.

FHA даже разрешает кандидатам с кредитным рейтингом

Что делать, если у заявителя никогда не было кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.

заемщика FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отклонять заявку исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

FHA позволяет заемщикам строить нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному кредитная история.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не пользовался доверием. баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.

Заемщики могут использовать платеж истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.

займов FHA могут составлять до 356 362 долларов США в большей части США.

Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая область) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.

Лимиты выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырехуровневых сплетений.

FHA также позволяет увеличивать размер кредита

В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свой дом с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в некоторых районах с высокими затратами.

Например, в округе Ориндж, Калифорния, или в Нью-Йорке, FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом на одну семью.

Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты ссуды FHA еще выше — до 1 581 750 долларов.

Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance

Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.

FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых и быстрых способов рефинансирования.

FHA Streamline Refinance не требует проверок кредитного рейтинга и доходов, а оценка жилья полностью отменяется.

Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по страхованию ипотечных кредитов.

Плюсы и минусы кредита FHA

Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA

Любой желающий может подать заявку на ссуду FHA; Вам не нужно быть первым покупателем дома. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу. Однако FHA устанавливает минимальные требования для заемщиков.

Чтобы претендовать на финансирование FHA, вам обычно необходим кредитный рейтинг 580 или выше и отношение долга к доходу 45% или меньше. Некоторые кредиторы более снисходительны и позволяют кредитный рейтинг от 500 до 50%.

Вам также необходим первоначальный взнос в размере не менее 3,5%, стабильный документально подтвержденный стаж работы и доход, и вы должны планировать проживание в доме в качестве основного места жительства.

Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотека должна соответствовать текущим лимитам FHA по ссуде.

Ссуды FHA часто считаются более легкими для получения, чем ссуды других типов. Одна большая причина в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу; Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620.

FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами — таких как студенческие ссуды и автокредиты — или другие ежемесячные платежи.

Наконец, для займов FHA требуется только 3.5% вниз, и весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель найдет финансовую помощь.

В целом, ссуды FHA исключительно снисходительны для покупателей жилья, у которых в противном случае могут возникнуть проблемы с получением ипотеки.

Нет ограничения дохода, позволяющего претендовать на ссуду FHA. Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.

Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения собственного капитала.

При этом возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20% собственного капитала.

Таким образом, если у вас более низкий кредит или другие препятствия для получения ипотечной ссуды, FHA может стать отличным способом попасть в дом сейчас с планом рефинансирования и снижения общих расходов в будущем.

Сумма ссуды, на которую вы имеете право с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое.

Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA, который в настоящее время в большинстве областей составляет 356 362 доллара США. Лимиты ссуд FHA выше в некоторых районах с высокими затратами, таких как Нью-Йорк.

Получите предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы можете претендовать сегодня.

Большинство банков и кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы.

Рынок кредитов FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что «присматриваться» к ссуде FHA окупается.

Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш заем FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.

Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подавать заявление до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.

Через FHA вы можете получить ипотеку практически любого типа.

Агентство наиболее известно своей традиционной 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой, но FHA также предлагает 15-летнюю ссуду с фиксированной ставкой и серию ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM).

Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; строительные ссуды на случай, если вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в рамках своей ссуды.

FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.

FHA будет застраховать индивидуальные дома на одну семью, двухквартирные дома, трехквартирные дома, четырехквартирные дома, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома.

Кроме того, покупатели жилья из FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США — будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.

Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома «принять» существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом.

Покупатель по-прежнему должен иметь право на получение ипотеки на существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома.

Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может «унаследовать» ипотечную ставку продавца ниже 3%.Это может упростить продажу дома в будущем.

Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим модернизацию нового дома; и домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом.

Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая строительство новой кровли, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонте.

В некотором смысле, FHA позволяет вам приобрести недвижимость в аренду за 3.На 5% меньше.

Вы должны выбрать многоквартирный дом — дуплекс, триплекс или четыреплекс — и жить в одном из домов. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.

Обычные кредиторы ссужают только инвестиционные дома с вычетом 15%, и у вас должны быть отличные кредиты, доход и активы.

Используйте финансирование FHA, чтобы получить опыт арендодателя с меньшим риском и потенциально большим вознаграждением.

Ссуды по стоимости (LTV) — еще один способ говорить о первоначальных платежах.Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита — или, иначе говоря, с суммой, которую вы берете в долг после внесения первоначального взноса.

Например, если вы вкладываете 3,5%, используя ссуду FHA, ваша LTV составит 96,5%, потому что вы занимаетесь 96,5% от покупной цены.

LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.

Если при рефинансировании коэффициент LTV составляет 80% или ниже, то есть у вас не менее 20% собственного капитала, вы можете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду без ипотечного страхования.

Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций. И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов.

Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для собственности FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов.

Чтобы приобрести дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.

Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных кредитов за некоторыми исключениями.

Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше.

Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения 1.75% комиссии от суммы кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена ​​к вашим затратам на закрытие сделки.

Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к займам, это затронуло покупателей жилья FHA наряду с обычными заемщиками.

Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать.Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA.

В связи с тем, что во многих штатах действуют заказы на домоседы, в этом году больше заемщиков подали заявки на ссуды FHA онлайн.

Альтернативы жилищным кредитам FHA

Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкое андеррайтинг. В их числе:

FHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, ограничены правомочными военными и ветеранами, а ссуды USDA имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высокого кредитного рейтинга.

Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит разумно.

Сегодняшние ставки по кредитам FHA

Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам.А показатели FHA, как правило, одни из самых низких.

Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вы можете начать прямо здесь.

Как купить дом без денег

Сбережения на первоначальный взнос часто являются самым большим препятствием для новых покупателей жилья. Хорошая новость в том, что вам не нужно откладывать 20%, чтобы купить дом.

Фактически, вы можете купить дом без денег, если вы служили в армии, покупали сельский дом, являетесь членом кредитного союза или имеете право на 100% финансирование через определенных ипотечных кредиторов.Программы помощи при первоначальном взносе также позволяют купить дом за очень небольшие деньги из собственного кармана.

Узнайте больше об ипотеке без первоначального взноса и о том, подходят ли они для вашей ситуации.

Варианты ипотеки без предоплаты

Существуют две ссуды, обеспеченные государством, которые позволяют вам купить дом без первоначального взноса.

Ссуды VA

Если вы или ваш (а) супруг (а) являетесь квалифицированным текущим военнослужащим или ветераном, вы можете иметь право на ссуду VA, гарантированную Департаментом по делам ветеранов.

Чего ожидать: ссуды VA не требуют минимального первоначального взноса или частной ипотечной страховки, но вы должны заплатить комиссию за финансирование, которая покрывает стоимость потери права выкупа в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Хотя VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг или требования к доходу, кредиторы это делают. Отель также должен быть вашим основным местом проживания и соответствовать минимальным стандартам безопасности штата Вирджиния.

Ссуды USDA

Ссуды USDA представляют собой ипотечные кредиты с нулевой ставкой, обеспеченные США.S. Министерство сельского хозяйства для покупателей жилья с низким и средним доходом в соответствующих сельских районах.

Чего ожидать. Хотя ссуды Министерства сельского хозяйства США технически не требуют ипотечного страхования, вы должны заплатить гарантийный сбор, который защищает кредитора в случае обращения взыскания.

Министерство сельского хозяйства США не имеет требований к минимальному кредитному баллу, но кредиторы часто требуют не менее 640 баллов.

Ссуды для врачей

Если вы медицинский работник, вы можете претендовать на ссуду от врача без выкупа. оплата.

Чего ожидать: ссуды для врачей не требуют частного ипотечного страхования и, как правило, имеют гибкие требования к трудоустройству и обеспечивают более высокое соотношение долга к доходу из-за большой суммы долга медицинского вуза, который может иметь заемщик.

Прочая 100% -ная ипотека

Государственные займы — не единственная игра в городе, когда речь идет о жилищных ссудах без предоплаты.

Некоторые, но не все, кредиторы предлагают собственное 100% ипотечное финансирование. Эти ссуды не распространены из-за риска для кредиторов; они могут потерять много денег, если вы не выплатите ипотечный кредит и в конечном итоге окажетесь в обращении.

Чего ожидать: В зависимости от ипотечного кредитора они могут потребовать, чтобы ссуда предназначалась для вашего основного дома, чтобы вы проживали в определенном районе или чтобы у вас был отличный кредитный рейтинг. Если ваш ипотечный кредитор является кредитным союзом, вам необходимо быть его членом.

Плюсы и минусы жилищной ссуды без предоплаты

Хотя вам может казаться, что вы выиграли в лотерею с ссудой без предоплаты, есть свои преимущества и недостатки:

• накопите столько же денег.

• Вы можете стать домовладельцем раньше.

• У вас в кармане будет больше денег на обновления или расходы.

• В течение первых нескольких лет владения домом у вас будет мало или совсем не будет собственного капитала.

• Возможно, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию и более высокие ежемесячные платежи по ипотеке, процентные ставки или сборы.

• Возможно, вам все равно придется принести немного денег, чтобы оплатить заключительные расходы или внести задаток.

Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом

Если вы не имеете права на ипотеку без первоначального взноса, лучшим вариантом может быть ссуда, требующая небольшого первоначального взноса.Минимальные требования различаются в зависимости от типа ипотеки и выбранного вами кредитора.

Ссуды FHA

Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют первоначального взноса в размере 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше. Но если ваш результат падает между 500 и 579, вам придется поставить 10%.

Чего ожидать: Для того, чтобы претендовать на ссуду FHA, существуют требования по соотношению долга к доходу, и собственность должна соответствовать минимальным стандартам FHA.Вам также придется заплатить за ипотечное страхование FHA.

HomeReady и Возможные ссуды для дома

Чего ожидать: ипотека Fannie Mae HomeReady позволяет получить кредитный рейтинг от 620 баллов. С Freddie Mac’s Home Possible ссуды вам необходимо набрать не менее 660 баллов. платное страхование частной ипотечной ссуды, оба этих обычных кредита с низким первоначальным взносом позволяют аннулировать его, когда ваш собственный капитал достигнет 20%. Если все заемщики, получившие ссуду, впервые покупают жилье, по крайней мере один человек должен пройти курс обучения домовладению, чтобы получить квалификацию.

Good Neighbor Next Door

Если вы учитель, полицейский, техник скорой медицинской помощи или пожарный, программа Good Neighbor Next Door может помочь вам купить дом всего на 100 долларов.

Чего ожидать: даже если у вас соответствующая профессия, ипотечные кредиты Good Neighbor Next Door можно использовать только для покупки домов, лишенных права выкупа, в специально отведенных районах восстановления. Предложение домов ограничено, и вы должны взять на себя обязательство использовать дом в качестве основного места жительства не менее трех лет.

Программы помощи при первоначальном взносе

Если вы изначально не имеете права на ипотеку без предоплаты или с низким первоначальным взносом, не отчаивайтесь. Существует множество государственных и местных программ для покупки жилья впервые, которые предлагают первоначальный взнос и помощь при закрытии сделки.

Zero Down Mortgage — Могу ли я купить дом без денег?

Что такое ипотека с нулевым первоначальным взносом?

Ипотека с нулевым первоначальным взносом — это именно то, на что она похожа: ипотека, не требующая внесения депозита при закрытии.Покупка дома и отсутствие денег на строительство кажется многим привлекательным, но на самом деле в таких условиях трудно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом, поскольку банки больше не предлагают их большинству потребителей. Однако трудность не означает невозможность. Вот как можно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом — а также плюсы и минусы его получения.

Могу ли я купить дом без денег?

Не каждый имеет право на получение ссуды с нулевым первоначальным взносом, но в определенных обстоятельствах вы можете купить дом без предоплаты.

Если вы ветеран, вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса от Министерства по делам ветеранов США (VA). Чтобы иметь право на получение ссуды, вам понадобится хороший кредит, достаточный доход и свидетельство о праве на льготы от VA, но если вы это сделаете, вы сможете воспользоваться этими льготами: без первоначального взноса на дом (при условии, что цена продажи не превышает оценочную стоимость дома), нет премии частного ипотечного страхования и ограниченные затраты на закрытие.

Второй вариант получения ссуды без первоначального взноса — ссуда USDA.Министерство сельского хозяйства США предлагает различные ссуды с низкими процентными ставками. Большинство ссуд предназначены для того, чтобы помочь людям с низким или средним доходом и приличным кредитом купить дом в сельской местности.

Двумя наиболее популярными ссудами Министерства сельского хозяйства США являются ссуда на частную собственность на одну семью и гарантированную ссуду на собственность на одну семью.

Прямая ссуда на приобретение жилья на одну семью предназначена для заемщиков с низким или очень низким доходом, приобретающих дома в сельской местности. Приемлемая недвижимость должна быть не более 1800 квадратных футов с рыночной стоимостью ниже применимого предела площади.Запрещается пользоваться плавательными бассейнами или недвижимостью, предназначенной для приносящей доход деятельности. Скорректированный доход домохозяйства заемщика не должен превышать применимый лимит для низкого дохода в данном районе.

Гарантированная ссуда на домовладение на одну семью помогает тем, у кого доход ниже 115 процентов среднего дохода в этом районе, купить скромные дома в сельской местности.

Если внести первоначальный взнос сложно, альтернативой покупке дома без выплаты денег является ссуда FHA.FHA не предлагает безналичные ссуды. Тем не менее, они позволяют выдавать ссуды с первоначальным взносом от 3,5% от покупной цены дома. Кредиторы, предлагающие ссуду FHA, также ограничены в размерах комиссионных, которые они могут взимать с вас.

Вы уже прошли предварительное одобрение? Найдите на Zillow местного кредитора, который может помочь

Плюсы и минусы ссуды с нулевым первоначальным взносом

Преимущества ипотеки с нулевым первоначальным взносом просты: вы можете получить ипотеку на покупку дома, не вкладывая никаких денег.Это означает, что те, у кого нет сбережений, могут купить дом. Хотя это звучит привлекательно, у него есть недостатки. Во-первых, в момент покупки у вас не будет накопленного капитала в вашем доме, поэтому вы не сможете делать такие вещи, как получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии на приобретение собственного капитала, если вам нужно сделать покупку дома. ремонт или другие расходы, о которых вам нужно позаботиться. Кроме того, вы, вероятно, будете выплачивать этот жилищный заем дольше, чем тот, кто вложил деньги, а это означает, что вы, вероятно, будете платить банку на тысячи больше процентов в течение срока действия кредита.

Итог

Большинству покупателей жилья для получения ипотечной ссуды необходимо будет внести по крайней мере 3-5 процентов или более от стоимости дома. Но независимо от того, какой вид ссуды вы получите — с первоначальным взносом или без — убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы, связанные с домовладением (страхование, ремонт и т.