Пятница , 19 августа 2022
Бизнес-Новости
Разное / Не отдают долг: Как взыскать долг без расписки с физического лица

Не отдают долг: Как взыскать долг без расписки с физического лица

Содержание

Почему люди не отдают долги?

Недавно мой М. спросил меня, сколько раз люди брали у меня в долг деньги, и кто из них эти деньги отдал.
Я села и хорошо подумала, и вспомнила следующее: что чаще всего отдавали деньги люди, которые, например, работали со мной в одном оффисе, и одолжили пятерку, чтобы купить себе обед, и на следующий же день вернули. Дурацкая ситуация, которая иногда бывает — как-то не сообразил, что на что-то срочно нужно немного денег, так где карточкой заплатить нельзя. До банкомата бежать некогда, надо сейчас. Такие долги люди возвращают. Никто не станет в фирме, где работаешь, портить себе репутацию такими мелочами.

Крупные суммы (где-то полторы тысячи евро) возвращали в таких случаях, когда у человека эта крупная сумма есть, точно есть она и еще больше. Но случилась какая-то ситуация, когда вот сейчас ее нет на руках, а надо срочно заплатить. И тоже нет возможности снять где-то. Бывало такое два раза, оба раза эти люди просили буквально на пару часов или до завтра, и возвращали в течение суток. Ну и тоже было ясно, что этот человек — вернет. И главное — это были ситуации, когда я точно знала, что у человека эти деньги есть, и их есть еще гораздо больше. Такие траты он позволяет себе регулярно, это для него не очень даже большая сумма. Просто ее под рукой не оказалось.

А вот были случаи, когда просили деньги люди, которым до завтра надо заплатить за квартиру, иначе их выселят. И не было тайной, что у них финансовые трудности. И было очевидно, что им еще нужно придумать, где бы их заработать. И не ясно, когда придумают. Но они очень просили, у меня было, мы были друзьями. Я шла и давала им каких-нибудь 400 евро, чтобы они не оказались завтра на улице. Таких долгов я к моменту своей болезни раздала на несколько десятков тысяч евро. Когда я заболела, начала разводиться, и у меня начались собственные финансовые трудности, я села, обзвонила всех, кому в свое время (и некоторым не один раз) дапала деньги, и всех попросила вернуть мне прямо сейчас- сколько могут. Говорила, что мне и сто евро бы помогли (хотя должны они мне были тысячи). Все они наныли мне, что у них по парежнему «голяк», более того, с тех пор еще забот прибавилось (например ребенок родился). И они прямо совсем ничем помочь не могут. Но отдадут деньги, как только будет возможность.

Среди всех этих людей был один, кто попросил у меня достаточно крупную сумму за один раз. И мы тогда оформили с ним этот долг «по всей форме», как это делается в Германии. Есть такой документ, который подписывается у нотариуса, мол я одалживаю человеку такую-то сумму на максимально такой срок. Срок прошел давно. Человек возвращать не собирался. Я его тоже спросила, как всех. Он мне тоже отказал, как все. И я пошла с этой бумажкой к юристу. Юрист сказал, что это — тот случай, когда мало что можно сделать. Вернее сделали следующее — быстренько провели дело с так называемым экспресс заседанием суда (это такие суды, где десяток очевидных решений судья принимает за час). Судья приговорил человека расплатиться. Человек предъявил документы, что он беден и получает социал, и у него нету. Суд присудил платить сколько он может. Он смог только 5 евро в месяц. Ничего с этим сделать нельзя — если у человека там прожиточный минимум, то присуждают такую максимальную сумму, и все. И он начал ее платить. Как вы понимаете, меня это не спасло ни разу. Он выплачивал свой долг по 5 евро в месяц чуть больше 10 лет. Потом перестал платить (хотя выплатил только около половины своего долга). Я должна была бы засудить его еще рза на вторую половину, но юристка узнала, что он сменил адрес. Расследование где он теперь стоило бы денег, и я люнула. Вот что бывает, если в Германии дают в долг деньги кому-то, у кого их нет, не предвидится, и больше никогда не будет. И да, если бы я тогда всем-всем давала бы деньги с такой бумажкой, я могла бы их всех одномоментно засудить. И тогда мне капало бы, наверное, не по 5 евро, а по 50, скажем с десяти должников. И плюс-минус все вот эти пропадания, зависания и.т.д. я бы может быть за последующие лет 15 получила бы назад около половины всего одолженного. Но с другими я документов не оформляла, поэтому это — пустые размышления.

Какой я сделала из этого вывод, вы наверное уже додумались.
Я больше не даю денег в долг людям, у которы денег нет. Когда у меня кто-то просит денег в таком вот тяжелом положении, я думаю, могу и хочу ли я ПОДАРИТЬ ему такую сумму. Дать в долг я даже обсуждать больше е хочу. Ни бумажкой, ни без.

И мне тогда несколько человек сказали, что «ты сама дура виновата». Мол, круг друзей у тебя значит был такой негодный. А нечего было дружить со сплошными лузерами, лишенными совести. И.т.д.

Потом выяснилось, что у многих опыт очень похожий. У людей из самых разных слоев общества, с друзьями, которые из разных семей, разных стран, культур, профессий.

Далее мне тут М. притащил статью о том, как обстоит дело с отдаванием долгов. Оказывается оно вот как: когда люди берут в долг небольшие суммы (до 50 евро) они возвращают свой долг аж прямо в 40% случаев. После 50 евро этот процент прямо резко падает до 30. А у сумм от 1000 евро и выше полностью отдают свои долги менее 10%. Это — немецкая статистика. Как в других странах — не знаю. И да, там тоже упоминалось, что особенно хорошо отдают долг те, у кого эти деньги на самом деле есть, просто под рукой не было. А когда глобально финансовые трудности — это почти 100% кандидат, который будет тянуть резину до последнего, и использует все возможности, чтобы свой долг не вернуть, или вернуть только частично.

Вот я задумалась — почему это так? И неужели это так? Ладно, мою наивность я утратила давно. Я не могу жить спокойно, не отдав кому-то долга. Все. что когда-то брала, отдала ровно в оговоренный срок и до копейки, и это для меня очень важно. Но я уже выучила, что не все так мыслят. И да, когда я поняла, что мне никто никаких долгов отдавать не собирается, я конечно испытала некоторое разочарование в человечестве. Но, я не думала, что это такое массовое явление. Что такие большие долги отдают так мало людей. А остальные что? Теряют дружбу, пожимают плечами, ноют, что не могут, и остаются при своих деньгах?

Очень интересно было бы узнать, как выглядит статистика в других странах. Но я не нашла никаких исследований. Жаль. А каков ваш опыт? Что-то мне подсказывает, что мало кто под таким постом сознается, что сам долгов не отдает. Но может быть найдется смелый. И объяснит нам, как это работает, что люди при этом думают, чем руководствуются. А вы одалживали деньги? А крупные суммы? Вернулись они к вам? А возвращали ли вам деньги люди, которые попросили их в момент больших финансовых трудностей, когда доходов не было и не предвиделось? Через сколько времени они отдали? Сами? Или напоминать пришлось? Расскажите, может у кого есть хорошая история про одалживание денег? 🙂

Смотрите также:

Магазин Белолапик
Все новости в Телеграме
Недетские картинки в Телеграме
Уютный чат в Телеграме
Мой Youtube
Проспонсируйте вкусняшку брошенным кисонькам: http://paypal.me/mammamiu

Психология долга. Почему вам не отдают деньги?

Психология долга: почему вам не отдают деньги?

Базовое правило взыскания долгов гласит: деньги возвращают тем, кого боятся. Такова психология неплательщика, да и вообще среднестатистического человека.

Предположим, некий человек должен вам крупную денежную сумму. Он бесконечно тянет с возвратом долга, игнорирует вас, хамит по телефону. Истинная причина подобного поведения: вас не боятся. Чем скорее вы осознаете этот факт, тем выше ваши шансы на успешное взыскание. Уясните для себя: должник нагло смеется над вами и планирует кормить «завтраками» до тех пор, пока ему не надоест это занятие. Утомившись, он с большой долей вероятности спрячется от вас, но опять же, вовсе не из чувства страха — по сути, он попросту отмахнется от вас, будто от назойливой мухи.
Обычно в подобной ситуации оказываются те, кто пытается взыскать долг самостоятельно. Именно на этом этапе кредитор совершает популярную ошибку — встает в позу просителя, фактически меняясь ролями с должником. Но задумайтесь: кто из вас кому должен? Согласитесь, довольно странно ходить и выпрашивать свои же деньги у должника. Ведь это именно он должен обрывать вам телефон, виновато стоять под дверью с деньгами в руках.
В результате неверной тактики вашего поведения должник перестает вас уважать. Вы для него больше не авторитет и, скорее всего, таковым не являлись изначально. В лучшем случае вас воспринимали как денежного донора, которого не жалко вычеркнуть из записной книжки в обмен на энную сумму денег. Сколько вам должны? Вот в эту сумму вас оценили, на это променяли дружбу и доверительные отношения.

Шантаж и насилие?

Старая поговорка гласит: залог успешных переговоров — шантаж и насилие. Слова громкие и категоричные, но зерно истины в них есть.
Первый шаг к успешному взысканию — изменить свое отношение к должнику. Мы ни в коем случае не призываем взыскивать долг, выходя за рамки правового поля и ударяясь в криминал. Но при общении с должником в ваших руках должен быть некий рычаг давления.
Второй шаг: откажитесь от тактики упрашивания. Не нужно бегать за должником, названивать, дежурить возле подъезда. Необходимо один раз ясно обозначить свое недовольство сложившейся ситуацией. Только без явных наездов. Угрозы должник запросто может обернуть против вас (даже если зубы он выбьет, поскользнувшись на мыле в собственной ванной).
Третий шаг: нащупайте «болевые точки» вашего должника. Если человек вам давно знаком, с этой задачей вы легко справитесь самостоятельно. Хотя некоторые люди умело прячут свои слабые стороны. Настоящее творчество — правильно надавить на болевую точку. Самый топорный и незаконный способ избрали себе известные всем коллекторы. Они давят на страх: угрозы, насилие, порча имущества. Как итог — уголовные дела, проблемы и встречные претензии. Действуйте тоньше.

Услуга «Розыск должников»

Креативное взыскание

Настоящее искусство взыскания долгов заключается в нестандартности подхода. Это фактически творчество. Подробнее об этом мы расскажем в нашей статье о методах возврата долгов, которые практикуются сегодня. На рынке взыскателей истинные творцы есть, но их услуги стоят на порядок выше услуг рядовых коллекторов, пишущих баллончиком гадости в подъездах. Подобно музыкантам, эти творческие натуры перебирают струны человеческой души.
Да, именно так. Ведь по факту, работа ведется вовсе не с долгом. На первое место выходит сам неплательщик, а вместе с ним вся его «кредитная история»: личная жизнь, работа, увлечения, страхи, тайны и даже мечты. И все это умело ложится на образный нотный стан, где вместо нот — те самые болевые точки. Кому-то достаточно легкой прелюдии, другим нужен концерт в трех отделениях.

Подводя итоги

У каждого должника существует своя пирамида страха. На ее верхушке находятся те, кого человек боится больше всего — именно им он в первую очередь отдаст деньги.
Ваша задача: пробиться на верхушку пирамиды страха вашего должника. Действовать нужно грамотно и взвешенно, а идти придется до самого конца. Поэтому, прежде чем начинать процесс взыскания, задумайтесь, стоит ли эта игра свеч.

Нужна помощь в креативном взыскании?
Двери «Legion» открыты для вас. Давайте решим вашу проблему вместе.

Жизнь взаймы: что такое госдолг США и почему он постоянно растет

За время президентского срока Дональда Трампа госдолг США вырос более чем на $7 трлн, а за восемь лет правления его предшественника Барака Обамы увеличился с $10,63 трлн почти в два с половиной раза. Объясняем, что такое госдолг, почему он постоянно растет и говорит ли это о скором крахе американской экономики.

Что такое госдолг?

Это задолженность федерального правительства США перед своими кредиторами. Вашингтон одалживает деньги, чтобы покрыть дефицит бюджета и оплатить все нужные расходы: на здравоохранение, инфраструктуру, оборону и так далее. Это как брать кредит, чтобы заплатить за съемную квартиру.

Госдолг США состоит из двух частей: внутриправительственного и публичного — их размер сейчас составляет примерно $6,2 трлн и более $22,3 трлн соответственно. Первый сформирован задолженностью бюджета США перед правительственными агентствами, например государственными пенсионными фондами. Они имеют право вкладывать свободные средства в госбумаги — нерыночные облигации государственного займа. Бенефициаром таких бумаг является, к примеру, Целевой фонд социального страхования (Social Security Trust Fund) — организация, в которую поступают налоговые отчисления и которая занимается распределением пенсий и прочих компенсаций. На этот фонд сейчас приходится около $2,9 трлн госдолга США.

Публичная часть госдолга представляет собой казначейские ценные бумаги, принадлежащие частным лицам, корпорациям, Федеральной резервной системе (ФРС) США, а также правительствам штатов и иностранных государств. Облигации Соединенных Штатов являются самыми популярными бумагами у инвесторов во всем мире. Охотнее всего в госдолг США вкладывается Китай, который владеет $1,06 трлн казначейских ценных бумаг. Наиболее распространенные американские облигации — десятилетние. Их доходность небольшая, но это надежные бумаги с низкой вероятностью дефолта, которые всегда можно продать на открытом рынке по текущим ценам без серьезных потерь.

Почему госдолг постоянно растет?

Потому что постоянно растет дефицит бюджета, который приходится закрывать за счет эмиссии государственного долга. Бюджетную дыру также можно было бы залатать за счет повышения налогов или сокращения расходов, но оба эти варианта пагубно сказались бы на экономическом росте и вызвали бы недовольство граждан страны. США проблемы подобного выбора не испытывают: американский госдолг номинирован в той валюте, над эмиссией которой Вашингтон имеет прямой контроль, и при необходимости ФРС всегда готова включить печатный станок, чтобы выкупить долговые обязательства. Ни у одной другой страны мира нет такой возможности.

По этой же причине высокий внешний долг не станет причиной дефолта в стране. Дефолт, то есть неоплата процентов или основного долга по долговым обязательствам, возможен только тогда, когда государство не способно брать новые кредиты на покрытие старых. В США такая ситуация может произойти только в одном случае — если Конгресс запретит федеральному правительству повышать лимит госдолга. Летом 2011 года, во время президентства Барака Обамы, США оказались на пороге технического дефолта, но избежали его, просто повысив планку на $2,1 трлн.

Единственное, что реально волнует американцев, — это соотношение госдолга к ВВП. Согласно оценкам Всемирного банка, госдолг страны считается проблемным, когда он равен 77% годового ВВП государства. Однако многие страны десятилетиями живут и с большим долгом, например, у Франции, Италии и Японии этот показатель превышает 100%. США не исключение — в последние годы госдолг страны выше ВВП на несколько процентов (в 2020 году этот показатель находился на отметке 127%).

Какова позиция нынешней администрации?

Текущие долговые проблемы США — результат острого финансово-экономического кризиса 2007–2008 годов, а также пандемии коронавируса. Пришедший к власти в 2021 году демократ Джо Байден также запустил астрономические по своей стоимости экономические программы на преодоление сложившегося кризиса. Весной он представил план инвестиций в инфраструктуру, образование, здравоохранение, зеленую энергетику на сумму $2 трлн, но Конгресс сократил план до $1 трлн. Также демократы готовятся внести изменения в другой пакет в размере $3,5 трлн, предусматривающий инвестиции в области климата, здравоохранения и ухода за детьми. Ожидается, что эта сумма также может быть уменьшена вдвое.

Необузданные траты нового президента вызывают неоднозначные оценки даже в рядах его сторонников. Республиканцы же пошли еще дальше и заблокировали в Сенате законопроект о повышении потолка госдолга, что не позволяет Минфину США выпускать новые гособлигации для финансирования деятельности правительства. Если республикацы не пойдут на компромисс, то фактически это грозит США дефолтом. 

Консервативное крыло настаивает на том, чтобы Байден и демократы сократили расходы или приняли другие меры по сокращению госдолга. В Белом доме считают, что действия республиканцев «демонстрируют равнодушие к экономическому восстановлению» страны. При этом либеральный лагерь напоминает, что предыдущий президент-республиканец Дональд Трамп всего за четыре года своего правления увеличил госдолг почти на $8 трлн. Во время своей предвыборной кампании в 2016 году Трамп утверждал, что решит проблему огромного долга страны за два президентских срока или «за восемь лет». Он выражал уверенность в том, что после его налоговых реформ и пересмотра торговых договоров наступит экономический рост, который позволит Соединенным Штатам оплатить долг наличными средствами. Уже на посту главы государства республиканец заявлял, что денежные средства, полученные от введенных США торговых пошлин, пойдут на погашение государственного долга страны.

45-й президент и его соратники-республиканцы считались «ястребами» в вопросе госдолга, тогда как демократы традиционно относились к его росту более спокойно. Но уже с 2017 года стороны поменялись ролями — Трамп стал не только поддерживать повышение потолка, но и выступал за полную отмену процедуры периодического рассмотрения этого вопроса Конгрессом, что позволило бы федеральному правительству занимать деньги без ограничений. Демократы в свою очередь считали, что задумки Трампа (например, все та же налоговая реформа) приведут к сильному раздуванию госдолга.

Теперь же позиции сторон вновь поменяли полярность вместе с балансом сил в Вашингтоне. Очевидно, что и демократы, и республиканцы понимают необходимость поднятия потолка госдолга, но пытаются переложить друг на друга ответственность за раздутые траты. По этой же причине руководство демократов не хочет использовать процесс согласования (reconciliation), который позволяет поднять потолок долга без участия республиканцев. Однако это будет означать, что последние снимут с себя ответственность за повышение госдолга, что, по мнению руководства демократов, несправедливо.

Эти политические препирательства грозят реальными проблемами экономике не только США, но и всего мира. Эксперты предупреждают, что потенциальный дефолт может спровоцировать мировой финансовый кризис, учитывая, что большая часть мировой торговли опирается на американский доллар. В том числе может пострадать и Россия, так как дефолт в США грозит обесценить национальную валюту, усилить инфляцию и резко замедлить экономику. Как заявила министр финансов США Джанет Йеллен, если законодатели не договорятся по увеличению потолка в ближайшее время, то правительство исчерпает свои возможности заимствования примерно к 18 октября. Это грозит приостановкой выплат, на которые полагаются миллионы американцев: зарплат федеральных работников, льгот по медпрограммам, зарплат военнослужащих, налоговых возвратов, соцвыплат и т.д. 

Согласно прогнозам журнала Forbes, с нынешними темпами к 2029 году госдолг США приблизится к $89 трлн, а соотношение долга к ВВП составит 277%.

Артур Громов, Дмитрий Беляев

Что делать, если мне не отдают долг? Законные способы вернуть деньги при наличии расписки

По данным Минэкономразвития, в 2019 году половина российских заемщиков отдавала на погашение по кредитам более 50% своего ежемесячного дохода. Высокие проценты по потребкредитам и ипотеке подталкивают людей скорее брать взаймы у знакомых и родственников, нежели у банков. Если сумма долга велика, у заемщика обычно просят расписку, как своего рода гарантию возврата долга. Там прописано, какую сумму, когда и кому он обязуется вернуть. Но какой силой обладает эта бумага? Ruposters рассказывает, что делать, если должник даже при наличии расписки не спешит с возвратом денег. Куда обращаться в такой ситуации и кто поможет — в этом материале. 

Какой должна быть расписка

В расписке обязательно должны быть указаны личные данные — как должника, так и кредитора. Их можно переписать из паспорта, включая сведения о прописке и номере документа. Также в расписке должна быть указана сумма долга и срок, в течение которого деньги нужно вернуть. Не стоит забывать и про подписи — вашу и заемщика. Вопреки распространенному мнению, заверять бумаги у нотариуса необязательно, но это будет дополнительным плюсом, если придется бороться за возврат денег. Нотариус может проверить правомерность сделки. Кроме того, документ с нотариальным заверением с большей вероятностью будет принят судом в качестве доказательства.

Пример наиболее полно оформленного шаблона долговой расписки

С чего начать возврат долга

Всегда надо пробовать договориться устно. Переговоры следует вести в деловой форме, не опускаться до угроз, оскорблений и шантажа. Предложите вернуть заем по частям или попросите помощи у общих знакомых. Возможно, человеку станет стыдно перед друзьями и близкими, которые окажутся в курсе ситуации, и он начнет возвращать вам хотя бы небольшие части.

Если на должника это не действует и он все равно не спешит отдавать деньги, а то и вовсе перестал выходить на связь, следующим шагом должна стать отправка бумаги с соответствующими требованиями. Ее нужно отправить обычной почтой, заказным письмом с уведомлением о вручении. Впоследствии в суде это будет доказательством того, что вы приняли все меры для досудебного урегулирования спора. Если должник продолжает вас игнорировать, пора обращаться в суд.

Как вернуть долг через судебный приказ

Если сумма долга не превышает 500 000 р., следует обратиться к мировому судье в тот судебный участок, который приписан к адресу прописки вашего должника. Вам объяснят, как правильно подать заявление о выдаче судебного приказа и какие документы к нему приложить. Обычно это: расписка, доказательства того, что вы пытались урегулировать спор досудебно и т.д. Если все оформлено правильно и у судьи к вам нет вопросов, то судебный приказ выдается в течение 5 дней с момента поступления заявления. Этот документ потом нужно направить к приставам. Взыскивать деньги с должника будут уже они. 

Плюс приказного производства — отсутствие стадии судебного разбирательства. Не нужно ходить на утомительные заседания, не требуется присутствие ответчика, да и времени это занимает не так много, как вариант с судебным иском.

Минус этого способа заключается в том, что должник имеет право в течение 10 дней написать заявление об отмене приказа. И если оно будет удовлетворено, для дальнейшего взыскания долга потребуется уже подача полноценного судебного иска.

Заявление об отмене судебного приказа

Как подать иск в суд

Подавать иск необходимо в течение 3-х лет с момента истечения срока возврата долга. Если его сумма превышает 500 000 р., можно сразу готовить иск, минуя стадию судебного приказа. Лучше всего заранее проконсультироваться с профессиональными юристами: они помогут правильно составить исковое заявление и не упустить важные детали. К заявлению нужно приложить расписку в трех экземплярах и доказательства того, что вы пытались решить дело мирным путем (например, письма к должнику). 

Далее исковое заявление подается в суд по месту жительства заемщика. Отметим, что при подаче нужно будет оплатить госпошлину за взыскание долга по расписке. Ее размер будет зависеть от суммы долга. Не забудьте приложить к исковому заявлению квитанцию об оплате.

В течение пяти дней судья должен проверить документы и принять дело к производству. Если же у него возникнут какие-то вопросы или документы будут оформлены неправильно, иск оставят без движения до исправления ошибок. На вынесение решения по делу дается 2 месяца. Если ответчик не явится на заседание суда несколько раз, решение могут вынести заочно. В таком случае его копия будет отправлена должнику по почте. После вступления решения в законную силу вы получите исполнительный лист. С ним можно обращаться к приставам, которые и будут взыскивать долг.

Однако стоит подготовиться и к тому, что возврат долга через суд может занять гораздо больше времени, чем вы планировали. Например, заседание могут отложить из-за неявки ответчика, он может заявить, что подпись в расписке не его — тогда придется ждать итогов графологической экспертизы. В случае заочного решения должник может отменить его в течение 7 дней с момента получения. Тогда дело придется опять возобновлять.

Даже если решение окончательно вынесено в вашу пользу, должнику дается месяц на подучу апелляционной жалобы. Если он воспользуется этим шансом, дело уйдет на рассмотрение в апелляционную инстанцию и возврат долга затянется.

Как исполняется решение суда о взыскании долга

Постановление, которое вынесут приставы, получившие исполнительный лист, передается на руки ответчику. У него будет 5 дней на то, чтобы вернуть долг и не усугублять свое положение. Если должник и тут не одумается, приставы начнут возврат долга в принудительном порядке. А это значит, что они могут наложить арест на его заработок, а в случае отсутствия заработка — на его имущество. Следует помнить, что кроме основной суммы долга будут возвращены также средства, потраченные на суд: размер госпошлины, стоимость  адвокатских услуг и т.д.

Подписывайтесь на нас в Instagram:https://www.instagram.com/ruposters_ru/

Почему друзья не возвращают нам долги

Александра и Анна дружат со школы. У Саши успешный бизнес, а Аня работает в офисе и занимает весьма скромную должность. Когда подруге понадобились деньги на ремонт, Александра с радостью выручила ее, одолжив нужную ей немаленькую сумму. Ремонт сделан уже полгода назад, но Анна не обращает никакого внимания на робкие намеки на то, что пора бы вернуть деньги или их часть.

Спустя еще два года у самой Александры дела начинают идти неважно, и она требует вернуть долг уже в более жесткой форме. Возмущению подруги нет предела: всплывают такие обиды, о каких Саша даже не догадывалась. Она узнает о себе много нового: и о том, как когда-то в школе увела у Ани мальчика, о том, как ей всю жизнь все «легко давалось». Да и какой ремонт Аня могла сделать на эту жалкую сумму!

Раздосадованная Саша пишет ядовитые посты в социальных сетях. Деньги уже не вернуть, многолетней дружбе приходит конец… Такое случается со многими из нас, и мы задаемся вопросом: почему друзья не оправдывают наше доверие?

Вот пять причин, которые объясняют это поведение.

1. Друг воспринял ваши деньги как подарок

Возможно, он изначально не собирался возвращать вам одолженное, решив, что это подарок. Специалист по этикету Эмили Пост советует не одалживать те вещи или те суммы денег, которые вам действительно дороги. Иными словами, отдавая что-то на время знакомым или друзьям, будьте готовы расстаться с этим навсегда. В первую очередь это касается книг.

2. Он забыл о долге

Возможно, он даже отрицает саму вероятность того, что мог что-то у вас одолжить. Что это: забывчивость или притворство? Так что совет на будущее: берите расписку с указанием суммы и срока ее возврата. Достаточно будет и электронного письма, чтобы освежить память.

3. У вас разные системы ценностей

Возможно, вы бережливы, скрупулезно ведете домашнюю бухгалтерию и тщательно планируете все расходы, а ваша подруга живет одним днем и не знает, что будет в конце месяца. Она по-другому относится к деньгам: сегодня есть, завтра нет — такова жизнь. И у нее нет никакой мотивации их возвращать, если она опять на мели.

4. Друг считает, что вы не будете требовать долг

Быть может, вас воспринимают как хорошо воспитанного человека, который не будет поднимать шум из-за какой-то «незначительной» суммы. Желая вернуть деньги, одолженные друзьям, вы рискуете репутацией щедрого и обеспеченного человека. Особенно если вы заплатили за друга в ресторане или помогли ему с шопингом, доплатив за понравившуюся вещь.

5. Друг считает, что он для вас важнее денег

…И пользуется этим. Это повод в целом пересмотреть свои отношения с людьми. Возможно, одалживая крупные суммы, вы пытаетесь заслужить расположение окружающих. Деньги в обмен на дружбу? Это не самая надежная инвестиция.

Давай поговорим об этом

Есть ли какой-то способ воззвать к совести и вернуть долг без скандала? К сожалению, дающей 100% гарантию тактики нет, но может, к примеру, помочь разговор один на один в кафе. Главное, чтобы вы были наедине и вам никто не мешал. Избегайте жестких формулировок, не ведите себя как судебный пристав. Ваш монолог может выглядеть так: «Я был рад одолжить тебе эту сумму пару месяцев назад, но надеялся, что ты вернешь деньги прежде, чем мне придется платить за квартиру. Сейчас они мне самому очень нужны. Когда тебе будет удобно отдать мне долг?»

Если друг молчит или отвечает неопределенно, намекните, что не готовы ждать бесконечно: «Я надеюсь, что мы все уладим в течение ближайшего месяца. Возможно, ты можешь отдать мне часть суммы уже сегодня?»

Финансовые отношения в действительности могут быть маркером вашей жизненной позиции, умения отстаивать собственные интересы.

Деньги в долг: трудный диалог с близкими

Ответ Джозефа Гренни, соавтора бестселлера «Трудные Диалоги. Что и как говорить, когда ставки высоки»:

Вам захочется присесть и перевести дух, когда вы прочитаете мой ответ. Я собираюсь ответить вам так, как я ответил бы себе: не буду ходить вокруг да около, а прямо скажу вам то, что, мне кажется, вам просто необходимо услышать.

Проблема не в брате, а в вас. Чтобы найти выход из сложившейся ситуации, вы должны принять ту реальность, которую сами создали. Вот как я вижу сложившуюся ситуацию:

  • Вы распрощались со своими деньгами в тот момент, когда отдали их брату. Уже тогда вы знали, что он будет вести себя именно так, а сейчас вы вините его за такое поведение.
  • Да, вы правильно прочитали – я сказал «отдали», а не «дали в долг». Вы не одолжили деньги, вы их просто отдали. Ваше недовольство говорит о том, что вы не установили границы или не удерживали их. До того, как вручить деньги брату, вам следовало бы обозначить условия. Но вы сплоховали. Вы знали, что, если откажете, он будет манипулировать вами, показывая своё негодование. Поэтому вы сдались и дали ему деньги. Ваше возмущение – это вывернутое наизнанку чувство вины. Оно не уйдёт бесследно, когда брат вернёт долг. Вы справитесь с этим состоянием только, если прислушаетесь к тому, о чём оно вам говорит: вы несёте ответственность за то, чтобы сказать «нет», когда чувствуете, что сказать «нет» будет правильно. Если же вы говорите «да», вы несёте ответственность за последствия.
  • Если ваш брат решит вернуть долг, он сделает это на своих условиях. Поскольку вы не обозначили чётких ожиданий, передавая ему деньги, то теперь вам остаётся надеяться на его милость. Вы не хотите обсуждать с ним условия сейчас и тем самым защищаете своё право испытывать негодование. Это самообман – ждать выполнения тех условий, на которые другой человек не соглашался.
  • Ваша ложь – это целиком ваша вина. Вас никто не заставлял лгать, вы это сделали по собственному желанию. Вы решили, что лучше обмануть, прикрывшись другим человеком, чем открыто сказать то, что вы думаете. У брата теперь есть все основания не доверять вам.

Может ли быть так, что он использует вашу ложь для уменьшения собственного чувства вины? Конечно, да. Но это не меняет сути: вы солгали. Вот и вся история. Нет оправдания. Нет смягчающих обстоятельств. Брат тут ни при чём. Поэтому перестаньте надеяться на то, что он согласится с вашими рационализирующими рассуждениями.

Если вы хотите поступить правильно по отношению к брату и к себе, то вам нужно провести с ним два разговора. Можете сделать это за один раз. Главное, чтобы две темы были чётко разделены. Одна тема не должна смягчать или обострять другую.

Разговор 1: Я солгал. «Мне жаль». Короткая, милая фраза. «Брат, я струсил. Я пытался получить назад свои деньги и солгал, потому что мне не хватило мужества сказать всё прямо. Я не виню тебя за то, что ты рассердился на меня и перестал мне доверять. Надеюсь, однажды я смогу доказать тебе, что вновь заслуживаю твоего доверия».

Разговор 2: Что ты готов пообещать мне по поводу возврата денег? «Ты согласен, что ты должен мне денег? Если да, то что ты готов пообещать – когда и как вернёшь мне долг? И какие последствия невыполнения обещания (например, пени за поздний возврат) ты готов принять? Даже если он подтвердит то, что он вам должен определённую сумму, и примет на себя обязательства (письменно) по условиям возврата и их невыполнению, прислушайтесь к моему последнему совету: будь что будет. Отпустите эту историю. Пусть она станет для вас усвоенным уроком: семья и одалживание денег редко сочетаются. А если отношения изначально проблемные, то они вообще никогда не сочетаются. Отношения вашего брата с вами, возможно, были нездоровыми, ваши с ним отношения точно были именно такими.

Если вы готовы проявить смелость, то вот вам альтернатива Разговору 2: «Я прощаю твой долг. Я не хочу, чтобы ты мне его отдавал. Мне вообще не следовало одалживать тебе деньги. И я сам допустил много ошибок в этой истории. Она будет для меня уроком. Если решишь вернуть мне долг, потрать эти деньги на благотворительность».

Ваших денег вы уже лишились. Надеюсь, брата вы ещё сможете вернуть.

как вернуть деньги, данные взаймы

Ситуация стара как мир: друзья взяли в долг крупную сумму и отдавать не собираются.

На дворе кризис, денег нет, да и совесть в такое время меньше мучает… Что же делать с должником, который не отдает долг? И как отказать человеку в следующий раз, если в принципе не умеешь говорить «нет»?

Берите расписку!

Тема одалживания денег не слишком приятна для обеих сторон. Не очень комфортно просить деньги в долг, однако и потенциальному кредитору не позавидуешь. Ведь ему приходится решать извечный, почти гамлетовский вопрос: давать или не давать?

Украинцы берут в долг друг у друга регулярно. Во-первых, это быстро и удобно. Во-вторых, друзья обычно даже не заикаются о процентах. В-третьих, на возврат денег в срок никто и не надеется. И, наконец, в подавляющем большинстве случаев никакие документы не составляются и долговые расписки не пишутся. Все держится на честном слове, давней дружбе, родственных отношениях или, в крайнем случае, продолжительном знакомстве. Юристы предупреждают: такое легкомысленное отношение к собственным деньгам чревато неприятными последствиями.

— Возьмите с должника расписку, ведь самая простая расписка признается в суде как договор займа, — советует читателям «Комсомольской правды» в Украине» юрист по социальным вопросам Юлия Коваль. — Без нее доказать, что человек у вас брал в долг определенную сумму, будет очень проблематично. Некоторых останавливает потенциальная волокита — мол, ехать к нотариусу, заверять. Но в том-то и дело, что заверять расписку не нужно — достаточно того, что она будет написана от руки.

Особенности национальной проблемы

Украинские реалии столкнули отечественных кредиторов с еще одной проблемой — сугубо «национальной».

— Под Новый год подруга взяла у меня в долг 10 тысяч гривен, — рассказывает киевлянка Алена. — Сказала, что муж остался без работы, им жить не на что, у ребенка зимняя куртка порвалась, и т.д. Обещала вернуть деньги к концу зимы. Но уже прошли и зима, и весна, и лето, а денег как не было, так и нет. А самое обидное, что почти всю одолженную сумму она потратила на шубу — говорит, попала на очень удачную распродажу и не смогла себе отказать. Я уже не говорю о том, что перед новым годом 10 тысяч гривен — это был эквивалент 1250 долларам, а сейчас — 700!

Юристы единодушны: никакой индексации по таким гривенным долгам не проводится. То есть 10 тысяч давали — только на 10 тысяч можете и рассчитывать. И приводят фантастический пример: если бы курс упал до 4 грн. за доллар, вы же не предложили бы заемщику вернуть вам не 10 тысяч, а пять?

Что касается того, что подруга потратила деньги не так, как обещала, то целевое назначение долга нужно было предусмотреть в расписке (подробнее см. Важно). Вы этого не сделали? Что ж: на нет и суда нет.

Деньги против чувств

Невероятно, но факт: многие из тех, кому друзья и знакомые годами не отдают взятые в долг деньги, признаются: они с самого начала знали, что этим дело и кончится. Но зачем же тогда было давать?

Психологи уверены: все дело в том, что, давая деньги в долг, человек создает себе позитивный имидж. Для многих людей проще дать деньги и не получить их обратно, чем не дать и прослыть скупым человеком. То есть вопреки существующим стереотипам деньги стоят в нашей жизни не на первом месте: для многих отношение окружающих оказывается важнее.

— Давать в долг просто потому, что неудобно отказать, по меньшей мере неразумно! — уверена психолог Марина Деркач. — И то, что ваш приятель постоянно занимает у вас деньги и отдает более-менее в срок, не является ни аргументом в его пользу, ни гарантией его будущей платежеспособности. У хронического должника часто возникают различные непредвиденные обстоятельства, так что рано или поздно наступит момент, когда он попросту не сможет вернуть долг.

Конечно, отказывать человеку, который просит взаймы, неприятно. Но и не смертельно! К тому же для тех, кому трудно сказать «нет», есть способы «благопристойных» отказов:

  • в ближайшие дни я собираюсь сделать крупную покупку, так что деньги понадобятся самому;
  • на прошлой неделе я дал крупную сумму в долг приятелю с работы;
  • мы помогаем родителям (детям, брату, сестре), поэтому свободных средств нет.

Нужно ли прощать?

Некоторые кредиторы, дабы не переживать по поводу своих недобросовестных должников, предпочитают прощать долги. Это неплохой способ психологической защиты, тем более что есть случаи, когда прощение действительно является лучшим выходом:

  • должник умер;
  • должник полностью обанкротился;
  • должник скрылся в неизвестном направлении;
  • сумма, взятая в долг, слишком незначительна;
  • напоминать о долге вам морально тяжелее, нежели забыть о нем.

Словом, резюмируют психологи, прощать долг имеет смысл, когда либо ничего больше не остается, либо это принесет вам облегчение. В остальных ситуациях следует добиваться возврата денег.

ВАЖНО!

Что нужно указать в расписке

  1. Дата составления.
  2. Полные сведения о заемщике и кредиторе (ФИО, паспортные данные)
  3. Размер денежной суммы (цифрами и прописью).
  4. Сам факт, что деньги передаются именно в долг.
  5. Срок возврата долга.
  6. Если деньги даются под конкретную цель, это нужно зафиксировать в расписке.
  7. При желании можно указать и санкции за нарушение срока возврата. Например, 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки.

СОВЕТ «КП»

Что нужно знать должнику

При полном погашении долга (и, если это предусмотрено договором, процентов) должник должен забрать у кредитора свою расписку. Хорошо, если кредитор сделает в расписке отметку о том, что долг погашен и претензий к должнику нет.

Однако бывает так, что кредитор отказывается вернуть расписку — например, утверждает, что она утеряна. Юристы говорят, что в этом случае расписку уже придется писать самому кредитору. В ней нужно будет указать причину, по которой кредитор не может вернуть заемщику его расписку, и опять же зафиксировать, что должник полностью рассчитался по долгу и претензий к нему нет.

В ТЕМУ

Как самому не нарушить закон

Вымогая, угрожая и тем более выбивая долги у неплательщика, кредитор сам рискует оказаться преступником. Не стоит заниматься и самоуправством.

— Друг детства мне не отдавал долг полтора года! — рассказывает посетитель одного из форумов Олег. — В конце концов я пошел к нему домой, объяснил ситуацию его родителям, которых прекрасно знаю еще со школы, и попросил разрешения в счет долга взять его видеокамеру. Поскольку он очень любит снимать, я решил, что это подтолкнет его вернуть долг. Родители вошли в мое положение и видеокамеру отдали. А товарищ написал заявление в милицию и обвинил меня в краже…

— Да, в данном случае заемщик нарушил закон, — говорит юрист Юлия Коваль. — Вопрос взыскания долга решается исключительно в судебном порядке, и другой альтернативы не существует. Ведь расписка не является основанием для принудительного взыскания — таким основанием может быть только решение суда. А само взыскание осуществляется не кредитором, а исполнительной службой.

По словам юриста, если расписки нет, придется поискать другие доказательства — возможно, вам повезет и суд примет их во внимание. Такими доказательствами могут быть показания свидетелей, переписка, в том числе и электронная или эсэмэсками, аудиозапись телефонных разговоров. Но давая деньги в долг в следующий раз, подумайте: зачем все эти сложности, если гораздо проще с самого начала оформить расписку?

По материалам: «Комсомольская правда в Украине»

Все, что вам сказали о государственном долге, неверно

Государственный долг не имеет срока, по крайней мере, так нам сказали. Существует абсолютный предел суммы долга, который может выпустить правительство. Если он превысит этот предел, правительство объявит дефолт. Долг — это накопленный дефицит за все прошлые годы, поэтому постоянный дефицит означает, что в какой-то момент будет достигнут ужасный триггер дефолта, и правительство объявит дефолт. Следовательно, правительства должны соблюдать фискальную дисциплину и избегать дефицита как чумы.

Ужасы вроде Греции просто укрепляют веру в то, что высокий государственный долг неизбежно приводит к катастрофе. «Мы могли бы закончить как Греция!» кричат ​​ястребы строгости. И за них голосует перепуганное население.

Нам говорят, что даже если дефолта избежать, стоимость обслуживания долга будет недоступна для будущих поколений. Моральный долг — закрыть дефицит и сократить долг даже за счет столь необходимых инвестиций, потому что в противном случае молодые люди будут нести неприемлемое бремя.Сами молодые люди могут подумать, что инвестиции, которые помогают восстановить экономический рост, были бы целесообразными, особенно если они сталкиваются с годами безработицы из-за спада экономики. Но кого волнует, что они думают. Их старейшины знают, что для них хорошо, и обязательно получат это, даже если это будет больно.

Поскольку высокий государственный долг считается настолько опасным, политики — особенно в Европе — уделяют больше внимания сокращению государственного дефицита, чем восстановлению экономики, сильно пострадавшей от худшего финансового кризиса на памяти живущих.Результатом стал десятилетний спад. В некоторых странах Европы уровень безработицы по-прежнему выражается двузначными числами. Целое поколение было брошено на свалку во имя «балансировки книг». Неудивительно, что в Европе нарастают общественные беспорядки, и к власти приходят популистские партии как крайне левых, так и крайне правых. Вместо этого политика жесткой экономии, направленная на уменьшение опасности дефолта по долгу, сделала политику опасной.

Теперь новый рабочий документ МВФ ставит под серьезное сомнение всю основу мантры жесткой экономии. Дефолт не является неизбежным, если долг вырастет слишком высоко, он может вообще никогда не произойти. Для стран с развитой экономикой с хорошей репутацией долговая способность правительства кажется безграничной.

Ключ к этому — доступность долга.Государственный долг часто указывается как отношение долга к ВВП, а модели устойчивого долга обычно предполагают, что правительство будет иметь первичный профицит (превышение государственных доходов над расходами до уплаты процентов), достаточный для выплаты всей задолженности в течение определенного периода времени. Но правительства с хорошей репутацией обычно не выплачивают долги, а рефинансируют их. Итак, что действительно имеет значение, так это стоимость обслуживания долга. Чтобы быть устойчивым, проценты по долгу должны комфортно выплачиваться из текущего дохода. Следовательно, для страны государственный долг является устойчивым на неопределенный срок, если процентная ставка равна или меньше темпов роста номинального валового внутреннего продукта (NGDP).

До сих пор всегда предполагалось, что процентная ставка по государственному долгу выше, чем темпы роста NGDP. Это сделало бы государственный долг неприемлемым в долгосрочной перспективе, если бы у правительства не было первичного профицита, достаточного для погашения долга.

Но исследователь МВФ Филип Барретт обнаружил, что для нескольких стран с развитой экономикой средняя номинальная процентная ставка по государственному долгу в очень долгосрочном периоде меньше, чем средний темп роста ВВП:

С 1880 года средний годовой дифференциал процентного роста в шести странах с развитой экономикой составлял -1.7% и -0,8% с 1960 года.

По общему признанию, существует довольно много изменений за более короткие периоды времени:

Например, в эпоху относительного мира после 1960 года средние десятилетние различия в росте процентных ставок варьировались от примерно минус пяти процентных пунктов в год в 1960-х и 1970-х годах до почти двух процентных пунктов в 1980-х и 90-х годах, прежде чем снова упали ниже. ноль совсем недавно. В-третьих, краткосрочная волатильность дифференциалов роста процентных ставок в этих странах очень высока, часто меняясь на несколько процентных пунктов в год…

Но Барретт говорит, что это менее значимо, чем разница в долгосрочной перспективе:

Хотя все три из этих свойств имеют важное значение для приемлемого уровня долга, первое (долгосрочная разница) имеет первостепенное значение.

И он заключает (выделено мной) :

точечных оценок долгосрочной разницы между средней процентной ставкой и ростом в странах с развитой экономикой часто бывают отрицательными. Если это правда, последствия довольно неприятны: , если правительства не могут взять на себя обязательства бесконечно большого дефицита, они могут выпустить столько долгов, сколько захотят, не становясь неплатежеспособными .

Я изо всех сил пытаюсь понять, почему это «неприятно». Конечно, политикам и экономистам МВФ может быть трудно согласиться с тем, что принятая мудрость, которая привела к десятилетию повсеместной и разрушительной жесткой бюджетной экономии, может быть неверной.Но об этом уже много раз говорилось. Проблема в том, что тех, кто это говорил, обычно отвергают как чудаков. Некоторым может быть трудно смириться с их возведением в ряды очень разумных людей.

Понятно, что, учитывая противоречивый характер этих выводов, Барретт намеревается проверить их правильность. Он подвергает их двум различным статистическим тестам. И он заключает:

Точечные оценки долгосрочного дифференциала роста процентной ставки отрицательны.Это устойчиво по странам, периодам и методам оценки.

Выводы действительно верны. Однако он не может заставить себя признать это:

Это представляет собой очень серьезную проблему для моделей устойчивости долга; если это правда, это означает, что лимиты долга не конечны.

Правительства развитых стран могут брать взаймы сколько угодно. Мы все затягиваем ремни без всякой причины. Это будет хорошо в политическом плане.

Но подождите:

Однако верхние границы доверительных интервалов для этого среднего значения положительны.

Уф. Существует небольшая вероятность того, что выводы неверны. Политики снова могут вздохнуть.

Для стран с длинными, непрерывными наборами данных и небольшим количеством экстремальных явлений (Великобритания, США, Франция) мы можем быть более точными: как оценки на основе VAR, так и спектральные оценки согласны с тем, что наибольшее правдоподобное значение для дифференциала роста процентных ставок в долгосрочной перспективе составляет где-то между 0 и 2 процентами в год .

Таким образом, даже если процентная ставка выше, чем темп роста NGDP, она не превысит ее более чем на пару процентных пунктов. Конечно, разумно управлять государственным долгом при наихудшем сценарии, поэтому, поскольку существует внешняя вероятность того, что разница между процентным доходом и ростом может быть положительной, правительства все же могут захотеть иметь небольшие первичные профициты.

Но реальная проблема здесь заключается в широко распространенном убеждении, что высокие уровни долга / ВВП неприемлемы. Ясно, что если возможности правительства не ограничены, ограничения по долгу и дефициту, налагаемые, скажем, Маастрихтским договором ЕС, будут смехотворно ограничительными.И даже это не безгранично, небольшая разница в росте процентных ставок предполагает, что долг / ВВП может быть намного выше, чем нынешние уровни без долгового кризиса. Барретт отмечает, что это действительно имело место в Великобритании на протяжении большей части 20 -го -го века.

Барретт считает, что временная структура государственного долга имеет большое значение. Правительства, которые имеют большие суммы краткосрочной задолженности, имеют более высокие потребности в финансировании, и это снижает их долговую способность. Это также увеличивает их риск дефолта, поскольку всегда существует небольшой риск того, что долг не может быть рефинансирован при пролонгации, и они пролонгируют долг чаще, чем страны с более высокими суммами долгосрочной задолженности.Великобритания, которая является основной тестовой страной в этом документе, имеет средний срок погашения долга с 1960 года в 8-10 лет, что является долгим по стандартам передовых стран. Используя этот параметр в качестве параметра, Барретт оценивает безопасный уровень долга / ВВП для Великобритании в 140%.

Барретт заключает, что на практике правительства, вероятно, действительно имеют ограничения на выпуск долговых обязательств, но эти ограничения вряд ли связаны с ограничениями финансовой доступности. Они чаще возникают из-за риска опрокидывания. Это означает, что правительства поступят мудро, если увеличат сроки погашения своих долговых портфелей.

Конечно, в этой статье рассматриваются только шесть развитых стран с долгой и стабильной историей. Нельзя предположить, что те же результаты применимы к странам с недавней историей нестабильности и дефолта (извините, Аргентина) или к небольшим странам, которые используют валюту, которую они не выпускают (извините, Ирландия). Но для крупных суверенных стран, рассматриваемых в этой статье, нет причин вводить еще какие-либо меры жесткой экономии для вашего населения. Снимите с себя рубашки и инвестируйте в свою экономику.

Если у вас есть долг, не погашайте его

Многие из нас ежедневно борются с долгами, но без особого прогресса. Фактически, я недавно подчеркнул, что 50% американцев использовали кредитные карты до предела!

С учетом сказанного, если у вас наконец-то появятся дополнительные деньги в конце месяца, я предлагаю вам подождать, пока у вас не появятся две важные вещи. Выплата долга может показаться отличной идеей, но это может оказаться неправильным шагом, если у вас нет бюджета и чрезвычайных сбережений .

План для ваших денег важнее выплаты долга

Если у вас в настоящее время нет бюджета, вы не должны тратить деньги, пока он у вас не будет. Сколько я себя помню, о бюджетах плохо отзывались. Если вы поговорите с кем-то, кто действительно успешно составляет бюджет, он расскажет вам, как можно расширить возможности и высвободить бюджет. Бюджет — это план, который дает вам возможность указывать, куда идти своим деньгам, вместо того, чтобы позволять деньгам контролировать вас.

Вопреки распространенному мнению, ограниченный бюджет не означает, что вы больше не можете наслаждаться жизнью. На самом деле бюджет дает вам возможность тратить деньги на то, что вы действительно цените в жизни, а не тратить их по привычке.

Существует неограниченное количество примеров людей, которые получают среднюю зарплату и могут выбраться из долгов и накопить богатство. Имея надлежащий бюджет, вы можете не только составить план погашения долга, но и выяснить, как оплачивать все те пункты списка желаний, о которых вы мечтаете.

Вы — ваш лучший страховой полис

Прямо сейчас ваша кредитная карта может быть вашим страховым полисом на случай, если жизнь случится. Вместо того, чтобы полагаться на банк, который готов взять с вас 16% или более для заимствования денег в чрезвычайной ситуации, вы можете составить собственный страховой полис.

Если вы начнете бюджет, как упомянуто выше, вы можете начать каждый месяц переводить определенную сумму денег на счет для чрезвычайных сбережений. Этот счет должен быть полностью профинансирован в размере 1500–2000 долларов, прежде чем вы начнете погашать долг.Причина в том, чтобы не допустить поломки вашего автомобиля или других финансовых проблем, связанных с возвратом кредитной карты.

Если у вас нет денег на сберегательном счете, и вы вынуждены положить деньги обратно на кредитную карту, вы движетесь назад. Если у вас есть срочные сбережения и возникнет непредвиденная денежная проблема, вы можете снять наличные, не увеличивая свой долг.

Используя этот метод, вы становитесь своим собственным банком и можете защитить себя от дальнейших долгов.

Как быстро пополнить свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации

Если вы живете от зарплаты до зарплаты, идея финансирования экстренного сберегательного счета с помощью 1500–2000 долларов может показаться невозможной. Однако, если вы составите бюджет и просмотрите свои расходы, вы сможете четко увидеть, на что вы тратите деньги. Уменьшая расточительные расходы, вы можете направить эти деньги на свои чрезвычайные сбережения.

Помимо сокращения расходов, вы также можете увеличить свой доход множеством различных способов.Вы можете найти выгодную подработку с дивана или другую работу с частичной занятостью, чтобы быстро достичь своей цели.

Если в вашей нынешней ситуации работа с частичной занятостью не сработает, вы можете устроить распродажу и начать продавать вещи, которые вы не используете или без которых можете жить. У большинства из нас есть туалеты, заполненные вещами, которые мы больше не используем или в которых больше не нуждаемся. Начните организовывать свои туалеты и найдите то, что вы можете выставить на продажу в Интернете, а также то, что вы можете продать на подъездной дорожке.

Баланс погашения долга

Как вы, наверное, заметили, остатки по кредитным картам трудно погасить из-за высоких процентных ставок и сложного долга.Если вы боретесь с долгами, чрезвычайные сбережения защитят вас от подлива масла в огонь долговых обязательств.

В случае, если вы вынуждены взять деньги из своих чрезвычайных сбережений, прекратите доплачивать по долгу до тех пор, пока вы не пополните свой фонд. Когда сберегательный счет снова заполнится, вернитесь к атаке на свой долг.

Используя эту формулу, вы можете избежать дальнейшего влезания в долги и гораздо быстрее погасить оставшийся баланс.

У меня есть бюджет и срочные сбережения — что теперь?

Когда у вас есть эти два важных предмета, вы можете начать атаковать свой долг! Два основных метода выплаты долга, которые постоянно обсуждаются, — это метод долговой лавины и метод долгового снежного кома.Любой метод быстро погасит ваш долг, но у каждого есть свои преимущества. В зависимости от вашей личности один метод выплаты долга может быть лучше другого.

Даже с учетом разницы, они оба рекомендуют погашать долги одинаково:

  • Выплатите минимум по всем своим долгам, кроме той, которую вы хотите погасить первой
  • Вкладывайте все свои лишние деньги в один долг

Главный спор вращается вокруг того, какой долг следует атаковать в первую очередь и в каком порядке.Что лучше? Вы бы предпочли водить BMW или Mercedes? Спросите двух людей, что лучше, и они дадут вам другой ответ. Все сводится к предпочтениям.

Последние мысли

Выплата долга может быть пугающей, но если вы приняли решение освободиться от нее, убедитесь, что вы настроили себя на успех! Убедитесь, что у вас есть бюджет и запасы средств на случай чрезвычайной ситуации, прежде чем решать этот долг. Без этих двух вещей вы снова окажетесь в долгах.Также важно понимать разницу между богатством и богатством. Это поможет вам сосредоточиться на своей цели.

Пришло время вернуть свою жизнь и взять под контроль свои деньги. Вы должны сделать это для себя!

Когда диктаторы берут взаймы, кто возвращает ссуду?

Когда международное сообщество хочет оказать давление на правительство, подавляющее демократию и права человека, оно обычно вводит экономические санкции. Однако традиционные санкции часто бывают неэффективными или бесчеловечными.Целевые правительства находят способы обойти санкции, которые предлагают третьим сторонам — контрабандистам и даже другим национальным правительствам, соблазненным обещанием больших прибылей, — стимулы для уклонения от них. И когда санкции работают, они часто наносят вред народу правительства, подвергающемуся нападению, еще больше обнищая его за счет потери национального дохода. Предлагаем новую форму санкции — кредитное эмбарго.

В отличие от торговых санкций, кредитное эмбарго будет самообязательным. Он не только не будет предлагать третьим сторонам стимулы для уклонения от него, но и устранил бы существующий стимул некоторых кредиторов — банков, держателей облигаций или правительства — вступать в сговор с диктаторами, выдавая ссуды для собственного обогащения.Поскольку кредитное эмбарго было бы самодостаточным, оно было бы более эффективным, чем торговые санкции — и, таким образом, могло бы помочь диктаторам провести необходимые реформы, ограничив их способность брать займы за границей, а затем грабить заемные средства — или использовать эти средства для финансирования репрессий. своего народа. В то же время эмбарго на ссуду защитит интересы людей, освободив их от обязанности выплачивать накопленные долги после того, как они окончательно избавятся от своего незаконного правительства. Ключом к ссудному эмбарго является концепция, известная как «одиозный долг».”

Одиозный долг

По закону в большинстве стран люди не обязаны возвращать деньги, которые другие обманным путем занимают на их имя. Точно так же корпорация не несет ответственности по контрактам, которые главный исполнительный директор заключает без полномочий связывать фирму. Но международное право не освобождает граждан диктатуры от выплаты долга, понесенного диктатором в личных и гнусных целях.

Это неравенство не осталось незамеченным.Еще в 1898 году после мирных переговоров после испано-американской войны правительство США заявило, что ни Соединенные Штаты, ни Куба не должны нести ответственности за долги, понесенные колониальными правителями Кубы без согласия ее народа и без учета их выгоды. Хотя Испания никогда не признавала обоснованность этого аргумента, Соединенные Штаты победили, и Испания взяла на себя ответственность за кубинский долг в соответствии с Парижским мирным договором. Советское государство отказалось от царского долга в 1921 году, руководствуясь схожими соображениями.Впоследствии ученые-юристы разработали доктрину «одиозного долга», утверждая, что суверенный долг не должен передаваться правопреемнику, если он был понесен без согласия народа и без выгоды для него. Некоторые ученые добавили требование, чтобы кредиторы знали об этих условиях при выдаче ссуд репрессивным или грабительским правительствам.

Начиная с конца 1990-х годов, всемирная кампания под названием «Юбилей 2000» пыталась привлечь внимание к концепции одиозного долга, вовлекая представителей столь разных людей, как поп-звезда Боно и Папа Иоанн Павел II, в массовую мобилизацию для искоренения долга стран третьего мира.Но доктрина одиозного долга не получила большого распространения в международном праве, которое по-прежнему возлагает ответственность за выплату незаконного долга на страны.

Режим апартеида в Южной Африке, например, занимал у частных банков в течение 1980-х годов, в то время как большая часть его бюджета шла на финансирование вооруженных сил и полиции и иным образом подавление африканского большинства. Сегодня южноафриканский народ несет долги своих репрессоров. Архиепископ Кейптауна выступил за то, чтобы долги эпохи апартеида были объявлены одиозными и списаны.Комиссия по установлению истины и примирению Южной Африки высказала аналогичное мнение. Но правительство после апартеида уступило нынешним международным нормам и взяло на себя ответственность за долг из опасения, что дефолт снизит его шансы на привлечение иностранных инвестиций. Действительно, его высшие министры недавно осудили судебный процесс с требованием возмещения ущерба от банков, которые ссудили режиму апартеида, потому что «мы говорим с теми же самыми компаниями, названными в исках, об инвестировании в Южную Африку после апартеида.”

Аналогичным образом, хотя сообщалось, что Анастасио Сомоса украл от 100 до 500 миллионов долларов из Никарагуа к моменту его свержения в 1979 году, и лидер сандинистов Даниэль Ортега заявил Генеральной Ассамблее Организации Объединенных Наций, что его правительство откажется от долга Сомосы, сандинисты пересмотрели свое мнение. когда их союзники на Кубе заявили им, что отказ от долга неразумно оттолкнет их от западных капиталистических стран.

Многие другие диктаторы брали взаймы из-за границы, экспроприировали средства для личного пользования и оставляли долги населению, которым управляли.При Мобуту Сесе Секо бывший Заир накопил более 12 миллиардов долларов в виде суверенного долга, в то время как Мобуту перенаправил государственные средства на свои личные счета (его активы достигли 4 миллиардов долларов в середине 1980-х годов) и использовал их для удержания власти, оплачивая друзьям и военные расходы. Точно так же, когда Фердинанд Маркос потерял власть в 1986 году, Филиппины были должны 28 миллиардов долларов иностранным кредиторам, а личное состояние Маркоса оценивалось в 10 миллиардов долларов.

В 1996 году Всемирный банк проявил готовность отказаться от традиционной практики международного кредитования, запустив инициативу в отношении бедных стран с крупной задолженностью, которая предусматривает облегчение долгового бремени бедных стран с учетом уровня долга страны и ее доходов.Инициатива, однако, не принимает во внимание обстоятельства, при которых возникла задолженность. В результате, например, Южная Африка и Филиппины не входят в текущий список кандидатов на облегчение долгового бремени, несмотря на правдоподобные утверждения о том, что их долги являются незаконными.

Политика сокращения одиозной задолженности

Одним из возможных решений этой проблемы является предоставление международным сообществом возможности независимому учреждению оценивать легитимность режима и объявлять любой суверенный долг, впоследствии понесенный незаконным режимом, «одиозным» и, следовательно, не обязанностью правопреемников.В этой новой обстановке странам-должникам больше не нужно будет опасаться, что их способность брать займы из-за границы или привлекать иностранные инвестиции пострадает, если они откажутся погашать долги, полученные от их имени обманным путем. Кредиторы, как частные, так и государственные, будут сокращать ссуды режимам, определенным как одиозные, зная, что у правительств-преемников будет мало стимулов для их выплаты. Такая реформа не только ограничит долговое бремя бедных стран, но и снизит риск для кредиторов и, следовательно, снизит процентные ставки для законных правительств, которые заимствуют.

Два механизма принуждения могут помочь устранить кредитование одиозных режимов. Во-первых, новые законы в странах-кредиторах могут сделать незаконным арест активов страны за неуплату одиозного долга. Другими словами, одиозные долговые контракты могут быть лишены юридической силы. Во-вторых, иностранная помощь режимам-преемникам может быть обусловлена ​​невыплатой одиозного долга. Доноры могли отказать в помощи стране, которая, по сути, передавала помощь банкам, имеющим незаконные требования.Если бы иностранная помощь была достаточно ценной, у правительств-преемников были бы стимулы отказываться от одиозных займов, поэтому банки воздерживались бы от их предоставления.

Как уже отмечалось, отказ от одиозного долга требует принудительного исполнения. У правительств-преемников будут стимулы к отказу от одиозного долга, пока кредиторы и инвесторы будут готовы продолжать кредитовать страну и инвестировать в нее после того, как ее законное правительство откажется выплатить одиозный долг. Банки дважды подумают, прежде чем предоставлять ссуды нелегитимному репрессивному режиму, если ведущие мировые державы, международные организации и финансовые учреждения объявят режим одиозным и заявят, что они сочтут законные правительства-преемники оправданными в отказе от любых новых займов, которые берет на себя одиозный режим.

Поскольку больше стран участвует во внешней торговле, чем в суверенных заимствованиях, ограничения на заимствования не могут применяться так широко, как торговые санкции. Тем не менее, этот шаг может оказать значительное влияние. Например, Франьо Туджман из Хорватии, возможно, был одиозным правителем, подавляющим средства массовой информации, подстрекавшим к насилию против политических оппонентов и грабящим государственные средства. В 1997 году Международный валютный фонд прекратил оказание помощи Хорватии, поскольку Соединенные Штаты, Германия и Великобритания были обеспокоены «неудовлетворительным состоянием демократии в Хорватии».Тем не менее, коммерческие банки предоставили хорватскому правительству дополнительно 2 миллиарда долларов в период между решением МВФ и смертью Туджмана в декабре 1999 года. Если бы существовала система кредитного эмбарго, кредиторы, возможно, не предоставили Туджману эти 2 миллиарда долларов в виде ссуд, а хорватский народ не стал бы нести долги сегодня.

Стимулы к правдивости

Одной из причин нежелания международного юридического сообщества принять доктрину одиозного долга является опасение, что долг будет объявлен одиозным после того, как ссуда уже была предоставлена, что сделает невозможным погашение кредитора.Если кредиторы ожидают, что не смогут получить даже законные ссуды, они вообще будут опасаться кредитования, что повышает вероятность закрытия долгового рынка. Чтобы преодолеть риск того, что ссуды кредиторов могут быть объявлены одиозными, новое учреждение, наделенное полномочиями, может быть уполномочено выносить решения только по будущим ссудам государству, а не по существующей задолженности.

Еще одно беспокойство по поводу доктрины одиозного долга заключается в том, что учреждение, которому поручено оценивать законность долга, может больше заботиться о благосостоянии людей в развивающихся странах, чем о благополучии банков и других кредиторов.Но если организация будет принимать решения только в отношении будущих займов, она с большей вероятностью будет выносить точные и беспристрастные суждения. Даже если он будет иметь большее значение для благосостояния должников, чем для кредиторов, у него будут все основания для беспристрастного суждения о режиме, поскольку точное суждение принесет пользу населению. Если учреждение ошибочно называет законное правительство одиозным, оно лишает страну выгодных инвестиций, финансируемых за счет кредитов. Если оно ошибочно называет одиозное правительство легитимным, репрессивное правительство может занимать и грабить страну.

Требование к учреждению выносить решение о законности ссуд только до того, как они были получены, ограничивает возможность фаворитизма еще одним способом. До того, как ссуда будет выдана, она предлагает лишь небольшую ожидаемую прибыль для банков, у которых есть много альтернативных вариантов использования своего капитала. Однако после выдачи ссуды непогашенная задолженность становится игрой с нулевой суммой между кредиторами и должниками. Предвзятое учреждение может помочь той стороне, которую оно предпочитает, в принятии решения о том, следует ли возвращать ссуду. Ложные решения в отношении долга, который еще предстоит выпустить, могут нанести ущерб людям в странах-заемщиках и не могут существенно помочь кредиторам.Таким образом, организация, имеющая право принимать решения только в отношении будущего кредитования, вряд ли вынесет предвзятые суждения в пользу того или другого.

Еще одна возможность институциональной предвзятости связана с отсутствием беспристрастности по отношению к определенным правительствам. Если крупные державы считают страну важным торговым партнером или стратегическим союзником, это учреждение может не заклеймить правительство как одиозное, несмотря на проступки. Например, вряд ли Китай или Саудовская Аравия заклеймят одиозными. Поскольку такие режимы с влиятельными друзьями в настоящее время могут брать взаймы, предвзятые решения в их пользу не будут переменой к худшему; они просто сохранят статус-кво.Но что, если вместо этого учреждение вынесет приговор против правительства по причинам внешней политики, отключив это правительство от кредитования, даже если оно имеет согласие людей или тратит деньги в их пользу? Например, Соединенные Штаты могут пожелать заблокировать ссуды нынешнему правительству Ирана независимо от того, удовлетворяет ли правительство определению одиозности. Если иранское правительство будет заблокировано от заимствования денег, которые были бы потрачены на благо его граждан, граждане оказались бы в худшем положении, чем при существующем статус-кво.Требование единогласия или хотя бы двух третей голосов для объявления режима одиозным могло бы защитить от такой возможности.

Кто должен оценивать режимы?

Ключевой вопрос для международного сообщества заключается в том, какой институт уполномочить решать проблему одиозности. Совет Безопасности ООН, который уже вводит санкции против правительств, является естественным кандидатом. Соединенные Штаты и другие постоянные члены совета могли бы предпочесть этот вариант, поскольку он давал бы им право вето.Другой вариант — создать новый международный судебный орган для рассмотрения дел, возбужденных против определенных режимов, — суд, подобный недавно созданному Международному уголовному суду в Гааге.

Основные страны-кредиторы также могут внедрить эту систему, используя исключительно внутренние учреждения. Если Соединенные Штаты изменят свои законы, чтобы предотвратить конфискацию активов иностранного правительства, которое отказалось от одиозного долга, если суд США постановит, что режим является одиозным, и если правительство США объявит, что оно будет противодействовать пакетам помощи МВФ или Всемирного банка режима-преемника, который погашал незаконные долги, тогда банки (как в Соединенных Штатах, так и за рубежом), другие правительства и даже международные финансовые институты, вероятно, не захотели бы предоставлять ссуды этому режиму, опасаясь, что правительства-преемники не выплатят.

Также возможно, что гражданское общество начнет оказывать давление на банки, чтобы они не ссужали незаконные правительства. Если бы очень уважаемая неправительственная организация, такая как Transparency International, или группа, в которую входили видные граждане, такие как Нельсон Мандела, а также юристы-международники и ученые-правозащитники, выявляли одиозные режимы и обнародовали их список, кредиторы могли бы неохотно предоставлять ссуды правительствам. список.

Взгляд вперед

Если международное сообщество предоставит глобальному учреждению возможность определять, что страна не несет ответственности за одиозные долговые обязательства, выпущенные после вынесения постановления, — и если кредиторы, следовательно, откажутся выпускать одиозные долги, — выиграют как законные должники, так и их кредиторы.Все кредиторы выиграют от знания основных правил. Если бы одиозность была объявлена ​​заранее, банки бы избегали кредитования одиозных режимов и не боялись бы, что возникнет успешная народная кампания по облегчению долгового бремени, аннулирующая их непогашенные ссуды. Большая уверенность также обеспечит более низкие процентные ставки для законных заемщиков. Самое главное, диктаторы больше не смогут брать взаймы, грабить доходы — или использовать их для финансирования репрессий — и оставлять долг своим гражданам, подвергшимся жестокому обращению, которые они должны выплатить.

10 самых популярных отговорок для невыплаты долга — 10 самых популярных отговорок для невыплаты долгов — best.com.pl

  • По мнению специалистов, наиболее существенными причинами невыплаты долга являются умышленное уклонение от выплаты долга. проблема (возможно, долг каким-то образом исчезнет) или контакт с коллекторским агентством, ожидание истечения срока давности долга и отсутствие уверенности в том, что можно управлять долгом.
  • Какими бы ни были причины невыплаты долгов, в конечном итоге мы должны их вернуть, поскольку никакие долги не исчезают сами по себе.
  • Встреча с консультантом обычно помогает нам найти решение, соответствующее нашей ситуации и возможностям.

Мы умеем подделывать причины невыплаты долгов. Специалисты коллекторского агентства BEST S.A. составили «Топ-10».

1. Я едва сводлю концы с концами, я действительно не могу себе этого позволить. Трудное финансовое положение, иногда связанное с потерей работы, является одной из многих распространенных причин уклонения от погашения наших обязательств.Во многих случаях ситуация действительно сложна, и нам может потребоваться время, чтобы снова встать на ноги. Однако иногда, несмотря на нашу веру в наше тяжелое финансовое положение, мы все же тратим значительные суммы денег на развлечения, развлечения и другие вещи вместо того, чтобы погасить ссуду.

2. Сделаю в следующем месяце. Декабрь — это канун Рождества и Нового года, и всегда есть расходы, связанные с этими празднованиями. Январь и февраль — зимние каникулы. Апрель — это Пасха, а май — ну, май — выходной день государственных праздников, когда мы наконец можем пойти куда-нибудь отдохнуть.Затем у нас есть празднование Первого причастия, летние каникулы, школьные стартовые наборы … В результате почти каждый месяц есть дополнительные расходы. Это плохая стратегия, потому что, пока мы откладываем выплату долга, он становится только больше.

3. Я заплачу, когда получу большие деньги. По словам специалистов индустрии взыскания долгов, многие должники откладывают выплаты до тех пор, пока не получат большие деньги. Это ошибка, потому что выигрыш в лотерею или неожиданное наследство от забытого дяди случается крайне редко.Ждать их — очень плохой способ расплатиться с долгами.

4. Мой долг слишком велик, я не могу его погасить, поэтому я не собираюсь о нем заботиться. К сожалению, если мы не платим долги, то они просто растут и растут с процентами. Каким бы ни был долг, в конце концов он должен быть возвращен. Ни один кредитор не соглашается выплатить весь долг только потому, что подлежащая выплате сумма превышает текущие финансовые возможности должника. Тем не менее, контакт с консультантом полезен, когда мы хотим найти решение — например, оплатить рассрочку в суммах, которые мы можем себе позволить, или приостановить начисление процентов в обмен на ежемесячный платеж в минимальной сумме.

5. Невозможно договориться с коллекторскими агентствами. К сожалению, это еще одна неудачная отговорка, а логика говорит нам о другом. Агентства по взысканию долгов хотят вернуть свои деньги или, по крайней мере, часть своих денег, поэтому они обычно готовы вести переговоры. Если мы будем молчать, то к нашему долгу будут прибавляться проценты.

6. Многие другие люди тоже не платят, я лишь один из них. Это правда, что в Польше много должников — сейчас около 2.2 миллиона из них. Но это не означает, что мы можем избежать нашего обязательства по погашению наших обязательств или что наш долг каким-то образом истечет, так что никому не нужно будет его возвращать. Долги — деньги, собственники — тоже. Не ждите, что они откажутся от этого.

7. Традиция «идти в ногу с Джонсом». Мало кто из нас любит публично признавать, что у них есть финансовые проблемы. Вот почему, когда приближается семейный праздник, мы предпочитаем взять больше кредита или ссуды, чем честно признаться, что мы не можем позволить себе дорогие подарки.Мы хотим доказать свой высокий статус, хотя в действительности все может быть иначе.

8. Я не буду расплачиваться с теми, кто приобрел мои долги, это серый рынок (они заплатили за это копейки и хотят, чтобы их полностью расплатили). Иногда этим предлогом пользуются люди, не желающие возвращать свои долги, но это неоправданно. Польское законодательство позволяет третьим компаниям приобретать долги у тех компаний, которые предоставили груз или кредит. Такие организации имеют право проводить эффективные процедуры взыскания.Это крупные финансовые учреждения, контролируемые Управлением финансового надзора Польши и котирующиеся на фондовой бирже.

9. Я не верну их, потому что деньги были для моего друга / брата / отца и т. Д. Получение кредита для третьей стороны — это личная ответственность, и такая ответственность должна быть возвращена. Стоит дважды подумать над этим. Пока вы кому-то помогаете, отношения развиваются, но потом многие люди разрывают связь со своими родственниками из-за непогашенных долгов.В межличностных конфликтах, особенно семейных, финансовые вопросы часто играют ключевую роль.

10. Думал, что смогу вернуть долг — машина сломалась не по моей вине. Прежде чем принимать решение о получении кредита, стоит сесть с карандашом и бумагой (или веб-инструментом, например http://kalkulator.best.com.pl/?_ga=1.136160118.674204145.1481286767) и рассчитать наши расходы. жизни, счета, которые необходимо оплатить, другие платежи, расходы на уход и случайные события (например, болезни, поломки автомобиля или холодильника).Это поможет нам ответить на вопрос: смогу ли я оплатить рассрочку? Если мы добавим рассрочку к нашим ежемесячным расходам и по-прежнему останемся безубыточными, тогда, возможно, у нас не будет достаточно денег — потому что, хотя на первый взгляд кажется, что мы можем позволить себе кредит, иногда просто требуется незначительное досадное событие, чтобы начать проблемы. — болезнь ребенка или поломка автомобиля, повлекшая за собой непредвиденные расходы. Как следствие, наши долги становятся настолько огромными, что управлять ими становится сложно.

«Когда мы разговариваем с нашими должниками, мы слышим много аргументов против выплаты непогашенных долгов.Мы всегда стараемся выслушать этого человека и найти подходящее решение, учитывая его текущую жизненную ситуацию. Иногда мы решаем предложить возможность оплаты подходящими частями, иногда — списать часть обязательств в обмен на выплату остатка долга. В любом случае — если мы занимаем, мы должны отдавать, проблема не исчезнет сама по себе. Когда мы откладываем выполнение своих обязательств и избегаем контактов с агентством по взысканию долгов, это означает только то, что к нашему долгу добавляются дополнительные проценты.Обычно достаточно сделать один маленький шаг — например, вступить в контакт с консультантом. Далее необходимы решительность и регулярность. Если следовать совету, то погасить наши долги не так уж и сложно », — комментирует Катаржина Гулбицка из Best S.A.

Debt Relief — FindLaw

Также может быть хорошей идеей узнать о своих правах в соответствии с законодательством о взыскании долгов в настоящее время. В этом поле сложно ориентироваться, и компании часто пытаются воспользоваться обеспокоенными потребителями, столкнувшимися с долгами.

Помните: Независимо от вашего общего долга; у вас есть права против преследований сборщика долгов, пока вы работаете над освобождением от долгов.

Узнайте о дополнительных темах ниже или перейдя в определенный раздел:

Что такое облегчение долгового бремени?

Списание долга — это любой структурированный план выплаты общей суммы долга. Эти варианты могут быть предприняты самостоятельно или с профессиональной помощью и могут включать:

  • Планы или программы погашения
  • Планы управления долгом (DMP)
  • Кредитные консультации
  • Создание и соблюдение бюджета
  • Создание личного плана погашения долга
  • Переговоры по вопросам долга (проводятся лично или профессиональной компанией)
  • Задолженность по рефинансированию (например, ипотека или ссуда)

Какие есть другие варианты облегчения долгового бремени?

Адвокат может помочь вам решить, какие варианты вам подходят.Банкротство — это один из законных вариантов решения финансовых проблем. Адвокат может рассмотреть вашу ситуацию и сказать вам, является ли банкротство по главе 7 или 13 лучшим путем вперед.

Если ваш долг не затрудняет повседневное выживание, вы можете рассмотреть возможность списания долга до подачи заявления о банкротстве.

Если ваш долг не поддается контролю самостоятельно, вы можете погасить большую часть долгов в главе 7 о банкротстве или выплатить их с чистого листа в главе 13.

Существуют ли какие-либо программы по облегчению долгового бремени?

Для тех, кто по уши в долгах, вы можете рассмотреть программы облегчения долгового бремени.Одним из примеров является консультация по потребительскому кредиту по номеру:

  • Обучитесь долгу
  • Задайте более масштабные финансовые вопросы
  • Научитесь управлять повседневными денежными потоками

Несколько консультационных организаций по вопросам задолженности классифицируются как «некоммерческие», но это не обязательно означает, что они предлагают бесплатные, доступные или даже законные услуги.

Есть много кредитных консультантов и агентств по консолидации долга, которые утверждают, что помогают потребителям сократить их долг.К сожалению, некоторые из этих консультантов — мошенники. Чтобы защитить себя, обратитесь в агентство, внесенное в список одобренных Министерством юстиции кредитных консультационных агентств. Вы также можете попросить совета у местного поверенного по делам о банкротстве или по правам потребителей.

Не знаю, с чего начать? Сначала проверьте свои финансы

Прежде чем выбрать вариант списания долга, вам необходимо знать, сколько вы можете позволить себе вкладывать в погашение долга каждый месяц. Просмотрите свои прошлые расходы, чтобы узнать, сколько вам нужно на жизнь.

Не забудьте оставить достаточно для повседневных нужд, например, еды и бензина. Как только вы получите реальное представление о своем долге и расходах, вы сможете точно определить, сколько вы можете вложить в свой долг.

Если вам все еще нужно время, чтобы понять, как наилучшим образом использовать свои «деньги для выплаты долга», подумайте о создании отдельного сберегательного счета, чтобы у вас не возникло соблазна использовать его для других целей.

Составление бюджета

Если вы работаете над сокращением своего долга, составление бюджета является важным первым шагом.Создание и соблюдение бюджета также является важным способом в первую очередь избежать долгов.

Составив карту своих регулярных расходов, вы сможете получить четкое представление о своих финансах и действовать соответственно.

Можно рассмотреть:

  • Расстановка приоритетов в долгах
  • Сравнение доходов и расходов
  • Планирование отпуска с ограниченным бюджетом
  • Сокращение расходов и управление ими
  • Как избежать чрезмерных расходов
  • Рефинансирование кредитов

Тщательно подумайте, какой долг нужно погасить в первую очередь

Если вы решите не подавать заявление о банкротстве, вы будете погашать свой долг самостоятельно или с помощью других вариантов списания долгов.Решение выплатить долг — отличный первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы.

Один из наиболее частых вопросов, которые люди задают себе, когда решают заняться своим долгом, — это: «С чего начать?» Конечно, все финансовые ситуации различны, поэтому на этот вопрос сложно ответить простым языком.

Вот несколько возможных способов погашения долга:

Знайте, с какой задолженностью вы имеете дело

Вам необходимо определить типы имеющихся у вас долгов и последствия неисполнения обязательств по ним.Большинство «потребительских долгов» обычно попадают в одну из этих широких категорий:

  • Обеспеченный долг: Кредиторы по обеспеченным долгам имеют долю владения в вашей собственности. Наиболее распространенными видами обеспеченных долгов являются ипотека и автокредиты. Если вы не можете справиться с выплатами, кредитор может вернуть заложенное имущество.
  • Задержка алиментов: в каждом штате своя политика принуждения, но невыплата алиментов почти всегда имеет серьезные последствия. Алименты редко сокращаются, хотя многие штаты изменяют ежемесячные выплаты или создают уникальные планы выплат.
  • Back Taxes: налоговые агентства серьезно относятся к налоговой задолженности и часто взимают огромные процентные ставки с неуплаченных налогов. Иногда вы можете разработать план выплат для погашения налоговой задолженности.
  • Студенческие ссуды: многие студенческие ссуды предлагают гибкие варианты погашения.
  • Возврат коммунальных платежей: Многие коммунальные компании допускают два или три пропущенных платежа, но компания может отключить вас, если пропущено слишком много.
  • Необеспеченный долг: эта категория включает почти все другие виды долгов, такие как кредитные карты, медицинские счета и личные ссуды.Кредиторы могут повысить ваши процентные ставки, взимать штрафы за просрочку платежа или просто подать в суд на заемщиков, которые просрочили платежи. В отличие от обеспеченных долгов, необеспеченные долги не обеспечены имуществом, а это означает, что кредиторам нечего возвращать, если вы не сможете выплатить долг.

Внимательно изучите штрафы за неуплату этих долгов. Хотя долги — это нехорошо, иногда вам нужно выбрать, какие долги являются наиболее серьезными и иметь худшие последствия, а остальное решать позже.

Определите, какие долги принесут вам наибольшую выгоду

Долги часто растут с разной скоростью и имеют разные последствия для пропущенных платежей («невыполнение обязательств»).

Например, если вы потратите свои ограниченные деньги не в тот долг, это может привести к еще большему долгу. Долг может ухудшиться из-за процентов и штрафов, которые могут начисляться по другим вашим займам.

Найдите время, чтобы серьезно подумать и рассчитать, как вы хотите выплатить свои долги, в том числе:

  1. Выплата ссуды на предметы первой необходимости
  2. Выполнение юридических обязательств
  3. Начиная с долгами под высокие проценты
  4. Выплата отсроченных кредитов

Рекомендуемый порядок погашения долгов Вы найдете ниже:

    1.Плата за необходимое

    Многие заемщики задерживают выплаты по ипотеке, автокредиту или коммунальным платежам. Если вы пропустите слишком много из этих платежей, кредиторы могут лишить вас права выкупа вашего дома, вернуть ваши автомобили или отключить ваши коммунальные услуги.

    Однако большинство этих кредитов имеют более низкие процентные ставки, чем другие виды потребительского долга, такие как кредитные карты. Это означает, что ваша «долговая нагрузка» по этим кредитам будет расти медленнее, чем задолженность по кредитной карте.

    В результате многие адвокаты по делам о банкротстве и потребительском долге советуют вносить минимальные платежи, необходимые для содержания вашего дома и автомобиля, а также поддерживать коммунальные услуги, пока работают с другими долгами.

    Заемщики часто могут договариваться с банками, чтобы разработать новый график платежей или уменьшить общую сумму кредита. Конечно, если у вас есть текущие долги или вы уже разработали альтернативный график платежей, лучше не сбиться с курса.

    Если вы сильно задержали платежи, некоторые кредиторы или заимодавцы предпочтут не применять ваши новые платежи к долгу.Если вы думаете, что это происходит с вами, вам следует немедленно поговорить с адвокатом. Вы хотите, чтобы платежи относились к долгу, а не к новым причитающимся деньгам.

    Вы также можете рассмотреть возможность создания отдельного сберегательного счета для хранения ваших платежей до тех пор, пока вы не будете уверены, что деньги будут зачислены правильно.

    2. Выполняйте свои юридические обязательства

    После того, как для вашего повседневного долга будет определен план, подумайте о деньгах, которые вы должны другим по закону.

    Алименты и уплата налогов — серьезные обязательства.Они редко выплачиваются при банкротстве, поэтому вы столкнетесь с этими долгами независимо от того, какой вариант вы выберете. К счастью, большинство агентств по выплате алиментов и налогов готовы работать с вами над созданием плана выплат, который соответствует вашему бюджету. Если у вас разработан план выплат, обязательно следуйте ему.

    Невыплата налогов или алиментов может иметь разрушительные последствия, в том числе:

    • Повышенные процентные ставки по вашему долгу
    • удержание заработной платы (снятие денег с вашей зарплаты до того, как вы их получите)
    • Штрафы
    • Срок заключения

    Необходимо внимательно рассмотреть требования каждого кредитора.

    3. Выплата долгов, начиная с самой высокой процентной ставки

    Теперь, когда вы убедились, что можете оставаться в своем доме и выполнять свои юридические обязательства, вы можете работать над выплатой остатка своего долга.

    Для многих людей большую часть их долгового бремени составляет задолженность по кредитным картам. Этот тип долга обычно имеет процентную ставку от 20% до 30%. В результате большая часть задолженности по кредитным картам часто состоит из штрафов за просрочку платежа и начисленных процентов, а не из заимствованных денежных средств.Банки, выпустившие кредитные карты, могут значительно уменьшить задолженность по кредитной карте и избежать реальных потерь.

    В таких случаях банки обычно требуют от вас единовременного платежа. Согласие на это снижение может иметь налоговые последствия.

    Если у вас нет наличных денег для этих единовременных выплат, просто выберите ссуду или кредитную карту с самой высокой процентной ставкой и вложите как можно больше денег в погашение этого долга. Как только этот долг будет выплачен, аннулируйте карту и переходите к ссуде со следующей по величине процентной ставкой.

    Вы также можете рассмотреть возможность объединения своих кредитов с возможностью списания долга. Это включает в себя получение еще одной ссуды, ее использование для погашения существующей задолженности и последующее погашение консолидированной ссуды.

    Многие заемщики предпочитают этот вариант, поскольку часто легко найти ссуду с более высокой общей процентной ставкой. Кроме того, необходимость отслеживать только одну ссуду вместо нескольких — облегчение для многих должников.

    4. Выплатите отсроченные займы

    Наконец, большинство студенческих ссуд позволяют отложить выплаты, если вы находитесь в трудном финансовом положении.По кредиту будут начисляться проценты во время отсрочки погашения, но обычно процентная ставка ниже, чем у других видов долгов.

    Как только остаток вашего долга будет под контролем и у вас будет стабильный доход, вы можете возобновить выплаты по отсроченным кредитам.

    Вариант облегчения долгового бремени для личных или профессиональных сотрудников: переговоры по поводу долга

    Вы можете уменьшить общую сумму вашей задолженности, договорившись напрямую с вашими кредиторами. Ваша основная цель должна заключаться в том, чтобы попытаться отложить или минимизировать ежемесячные платежи, пока ваши финансы не улучшатся.

    Имейте в виду, что такая тактика отсрочки может обеспечить временное облегчение в краткосрочной перспективе, но обычно увеличивает процент, который вы платите в долгосрочной перспективе.

    Для задолженности по кредитной карте и другой необеспеченной задолженности есть два варианта:

    • Договоритесь с кредитором об уменьшении общей суммы вашей задолженности в обмен на немедленную единовременную выплату. Обязательно проконсультируйтесь с бухгалтером или юристом, чтобы узнать о возможных налоговых последствиях этого действия. Это часто называют «погашением долга», и есть компании по урегулированию долга, которые могут сделать это за вас.
    • Получите ссуду на консолидацию долга. Это означает, что вы берете еще одну ссуду, используете наличные для погашения всех существующих долгов, а затем со временем выплачиваете консолидирующую ссуду. Консолидационный заем обычно имеет более низкую процентную ставку. Кроме того, легче отслеживать одну ссуду, чем несколько.

    Вы можете провести это исследование и провести переговоры самостоятельно или подумать о найме адвоката или компании по ведению переговоров по долгам.

    Как адвокат по делам о банкротстве может помочь в списании долгов

    Иногда, несмотря на все ваши усилия, вам понадобится профессиональная помощь.Вам следует поговорить со специалистом, если:

    • Вы прилежно выплачиваете свои долги, но не видите улучшения своего финансового положения
    • Вы рискуете потерять дом или вас подадут в суд

    Ощущение, будто вы тонете в долгах, может вызывать стресс, но есть способы немного облегчить ситуацию.

    Если у вас есть вопросы о том, как погасить долг или вам нужна помощь в подаче заявления о банкротстве, вам следует подумать о том, чтобы поговорить с квалифицированным адвокатом по банкротству в вашем районе.

    Что будет, если я не верну деньги?

    :: Что будет, если я не верну? ::

    Если вы в настоящее время задерживаете платежи, вы считаются просроченными. Если вы не работаете со своим кредитором, чтобы обновить свою учетную запись, вы можете не выплачивать студенческую ссуду.

    По умолчанию возникает, когда:

    • Просрочка по ссуде составляет 270 дней и более.
    • Вы не можете погасить ссуду в соответствии с условиями, оговоренными в вашем Генеральном векселе.
      ИЛИ
    • Вы не отправили вовремя запросы на отсрочку или отмену.

    На этом этапе ваш заем приобретен и может быть получен от имени Министерства образования США.


    Невыполнение обязательств по студенческой ссуде может привести к множеству негативных последствий, в том числе:

    • Пополнение вашего чека. Чтобы выплатить задолженность по студенческому кредиту, административное удержание заработной платы (AWG) позволяет удерживать до 15 процентов вашей заработной платы без решения суда и до 25 процентов вашей заработной платы по решению суда.

    • Потеря возврата федеральных налогов и налогов штата. Возврат государственных и федеральных налогов и другие федеральные платежи могут быть приняты и зачислены на ваш счет по умолчанию для студенческого кредита.

    • Утрата права на отсрочку и воздержание. Кредит по умолчанию лишает вас права на отсрочку и отсрочку. В нормальных условиях ваш кредитор может уменьшить или приостановить ваш платеж на короткий период времени, чтобы удовлетворить ваши потребности.

    • Не имеет права на получение помощи студентам. С даты дефолта вы не имеете права на получение федеральной студенческой ссуды, гранта Пелла или гранта на оплату обучения в Оклахоме до тех пор, пока дефолт не будет удовлетворительно решен.

    • Сумма гонораров юристов и сборов на остаток по кредиту. Эти сборы могут добавить 22% к тому, что вы уже должны. Затраты на инкассо добавляются, если в течение первых 60 дней с момента неисполнения обязательств платеж или возврат не осуществляется.Если вы настроили порядок погашения в течение первых 60 дней после неисполнения обязательств, сборы будут добавлены, если вы просрочите два платежа.

    • Нарушение кредитного рейтинга. После невыполнения обязательств у вас есть 60 дней на то, чтобы договориться об удовлетворительном погашении. Невыполнение баланса в течение 60 дней приводит к отрицательному отчету в национальных агентствах по отчетности потребителей, тем самым серьезно повреждая ваш кредит.

    • Расшифровка стенограммы приостановлена.Ваше учебное заведение может хранить вашу академическую справку, если ваша студенческая ссуда погашена. Академическая справка является собственностью школы, и она обязана решить, выдавать ли вам стенограмму. Наша роль — только информировать школы о статусе аккаунта.

    • Возможный иск. Против вас может быть подан гражданский иск о погашении кредита.

    • Просроченная задолженность. Ваш долг будет погашен до тех пор, пока вы не выплатите его полностью.Если он не будет оплачен, различные агентства и федеральное правительство будут продолжать добиваться полной оплаты.

    Ready Set Repay и ECMC предназначены для того, чтобы помочь вам управлять задолженностью по студенческому кредиту и помочь вам разработать индивидуальный и успешный план погашения. Вы можете связаться с одним из наших специалистов по телефону 800.298.9490, чтобы обсудить вашу ситуацию. С нами также можно связаться по электронной почте [email protected]

    :: Дополнительные ресурсы ::

    Программа сокращения долга

    | Служба поддержки детей Калифорнии

    Программа сокращения задолженности по алиментам

    Программа сокращения долга предоставляет правомочным родителям, имеющим просроченные выплаты алиментов на ребенка, возможность уменьшить сумму, которую они должны государству.Этот долг, называемый «просроченной задолженностью», причитается государству, если ваши дети-иждивенцы получали государственную помощь (социальное обеспечение) или находились на воспитании в приемных семьях, в то время как вы не выплачивали алименты по решению суда. Эти программы оплачиваются штатом в долларах налогоплательщиков, а федеральные законы и законы штата требуют, чтобы вы возмещали штату расходы на содержание ваших детей в течение этого времени. Если вы соответствуете требованиям, вы сможете предложить государству компромиссное вознаграждение. Другими словами, вы можете предложить уменьшить задолженность, уплатив сумму, меньшую, чем полная сумма вашей задолженности.Любое сокращение вашей задолженности и процентов будет основано на вашем доходе и активах.

    Случаи алиментов на ребенка у каждого человека разные. Задолженность может быть погашена сразу единовременно или с течением времени в соответствии с планом платежей, в зависимости от деталей вашего дела.

    Любое соглашение о сокращении долга должно учитывать потребности детей, указанных в постановлении об алиментах, и платежеспособность родителей.

    Соответствует требованиям программы сокращения долга:

    • Для участия в программе вы должны иметь возможность оплатить как текущие обязательства по алиментам, так и текущий платеж по долгу.Если у вас нет текущей поддержки, учитывается только возможность выплатить долг.

    • Принимаются во внимание ваш текущий доход, активы и стоимость жизни, а также общий размер и состав вашей семьи.

    • Как правило, если установлено, что ваша ситуация делает маловероятным, что вы сможете погасить всю задолженность в течение двенадцати месяцев, вы можете претендовать на участие в программе сокращения долга.

    • КАЖДЫЙ корпус отличается, и это очень общие вопросы для ознакомления.Другие детали вашего дела также могут повлиять на ваше право на участие.

    Чего не добьется программа сокращения долга:

    • Он не простит весь долг.
    • Это не меняет ваших ежемесячных обязательств по выплате алиментов.
    • Это не приведет к уменьшению суммы невыплаченных алиментов, причитающихся непосредственно лицу, получающему алименты — вы можете уменьшить только сумму, которую вы должны налогоплательщикам.
    • Если ваши дети никогда не получали государственной помощи или никогда не находились в приемных семьях, вы не имеете на это права.
    • Это не уменьшит задолженность супружеских алиментов.

    Некоторые правила:

    • Не прекращайте выплачивать алименты на ребенка, потому что вы подаете заявление на участие в Программе сокращения долга. Это основание для отклонения вашего заявления.
    • Приложите к заявке полную информацию и документы. Ваша заявка не может быть рассмотрена, пока вы этого не сделаете.
    • Будьте честны . Если вы не скажете правду в своем заявлении или если вы скрываете доход или активы, ваше заявление будет отклонено.
    • Внесите платежи согласно договоренности. Если вы не произведете выплаты по сокращению долга после достижения соглашения, ваше соглашение будет аннулировано, и вы снова будете должны государству невыплаченную сумму
    • Даже если вы одобрены, продолжайте платить ваши обычные алименты. Если вы пропустите какие-либо текущие выплаты алиментов, ваше соглашение будет расторгнуто. Вы должны будете полностью погасить задолженность по предварительному соглашению и не получите возмещение за любые сделанные платежи.

    Как подавать заявление:

    Ваше местное агентство по поддержке детей готово помочь с этой программой и будет направлять вас на протяжении всего процесса подачи заявления. Позвоните или посетите местное агентство и попросите заявку и верните ее по почте или лично.

    .

Check Also

Стимулирование определение: Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?

Содержание Стимулирование — это… Что такое Стимулирование?Смотреть что такое «Стимулирование» в других словарях:КнигиСтимулирование — это… …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.