Может ли банкрот взять кредит: Смогу ли я брать кредиты в будущем, после банкротства?

alexxlab 24.06.1976 Разное Leave a comment 180 Просмотры

Содержание

Как улучшить испорченную кредитную историю после просрочки, банкротства

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ.

Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю.

Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию.

Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

погасил просрочки не менее полугода назад;
с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;

попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение.

Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.

Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

как взять? Помощь в получении. — ВБанки.ру

Оформить кредит после банкротства сложно, но можно! Для заемщика доступны различные варианты кредитования.

Процедура банкротства, ставшая официальной и законной опцией для физических лиц в Российской Федерации, вызвала волну сомнений и споров относительно последствий. Заинтересованные структуры распространяют слухи о том, что после оформления данного статуса для человека путь в любой банк заказан, и кроме негативных ответов на запросы о дальнейшем кредитовании ждать нечего. Насколько это правда? – разберём далее в материале.

Естественно, после оформления банкротства не стоит рассчитывать на привилегии от кредиторов. Данный факт обязательно негативно отразится на КИ, и поделать с этим ничего нельзя. Однако можно рассмотреть ситуацию с другой стороны, как это делает большинство банков:

Банкрот – лицо, не справившееся с долговыми обязательствами, и признанное несостоятельным, что свидетельствует об отсутствии каких-либо долгов перед кредиторами, преследований, штрафных санкций и обременений.

С точки зрения здравого смысла банку выгоднее иметь клиента без долгов (и с печальным прошлым), чем гражданина, затягивающего процедуру банкротства, накапливающего кредитный хвост из штрафов и пеней. Поэтому первый важный вывод – статус банкрота не является приговором.

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Не стоит забывать об обязательных негативных моментах, ожидающих новоиспечённого банкрота в соответствии с действующим законодательством. Их можно выделить в отдельный и не очень длинный список:

В течение 5 лет нельзя занимать должность, связанную с управлением финансами или руководящий пост.
Имущество, за исключением единственного жилья и личных вещей, будет продано на торгах в счёт погашения долгов.
Инициировать следующую процедуру банкротства можно через несколько лет, а не по первому желанию.
В течение 5 лет после получения статуса при обращении в банк за новым кредитом заёмщик обязан уведомлять кредитора о наличии статуса банкрота.

Последнее требование волнует заинтересованных лиц. Ведь, услышав о наличии своеобразной «чёрной метки», банк вряд ли захочет сотрудничать с таким клиентом.

На практике ситуация обстоит совершенно иначе. Конечно, процент отказов будет несколько выше, чем у лица с идеальной кредитной историей. Но из заметных трудностей можно ожидать лишь более тщательную проверку службой безопасности банка на предмет сокрытия информации, имущества и прочего. Другими словами, прежде чем одобрить заём, кредитор воспользуется всеми сервисами и статистическими агентствами, проверит предоставленные данные несколько раз, и лишь затем вынесет окончательный вердикт.

Что будет, если не сообщать банку о банкротстве?

С точки зрения закона это нарушение, но на сегодняшний день не существует строгих мер пресечения или наказания за него. Можно зайти на сайт любого банка и изучить кредитные предложения. Там вы не увидите особого раздела для граждан, получивших статус банкрота. Причина довольно проста – в России возможность пройти процедуру физическому лицу появилась лишь во второй половине 2015 года. Как известно, для прохождения всех стадий банкротство требуется более 10 месяцев, а чаще год и более. В итоге, лишь единицы на сегодняшний день могут называться официально несостоятельными. А, раз так, сформировавшихся списков и какой-то вразумительной практики по поводу действий в таких ситуациях просто нет.

так выглядит официальный сайт ЕФРСБ

Единственная опция, доступная кредитному менеджеру для проверки вашего статуса – это сервис Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Однако, как показывает практика, служащие редко пользуются ею для проверки, полагаясь на честное слово. Впрочем, с учащением случаев получения кредитов банкротами на общих основаниях, ситуация обязательно изменится, а пока можно пользоваться несостоятельностью системы на свой страх и риск. Ведь, если факт обмана всё же всплывёт, банк вправе назначить штрафные санкции и даже внести заёмщика в чёрный список.

Конечно, не стоит забывать о том, что если вы получили статус банкрота в связи с не исполнением кредитных обязательств – информация о качестве обслуживания вами взятых на себя кредитных обязательств будет отражена в БКИ. А на текущий момент, абсолютно все банки и даже МФО осуществляют проверку качества кредитной истории потенциальных заемщиков.

Процедура кредитного оздоровления банкротов

Банкрот – это статус, влекущий за собой определённые изменения. В частности, они касаются кредитной истории. Однако это не говорит о её полной погибели, а лишь о некотором ухудшении. Соответственно, чтобы получить возможность в дальнейшем полноценно пользоваться кредитными продуктами на общих условиях, необходимо постепенно «обелить» свою КИ. И сделать это можно несколькими способами:

Воспользоваться услугами кредитного доктора. Компании, предоставляющие подобные услуги, специализируются на улучшении КИ, даже если с ней есть существенные проблемы. В частности, они могут создать верный алгоритм действий и расписать пошаговую инструкцию, где конечным итогом станет положительный результат и открытие доступа к банковским услугам. Это могут быть мелкие займы с последующим своевременным погашением, манипуляции с открытием депозитных счетов и прочее.
Открыть в понравившемся банке депозитный счёт. Запретить сделать это банкротом никто не вправе, зато, увидев факт наличия средств на личном счету во время проверки, кредитный отдел будет относиться к потенциальному заёмщику более лояльно.

Есть и другие варианты относительно быстро восстановить честное имя и получить доступ к современным благам, предоставляемым кредиторами.

Альтернативные решения взять кредит при банкротстве

Для любого банка самым выгодным клиентом является лицо, предлагающее обеспечение, равное стоимости займа или превышающее его. Так, если после процедуры банкротства у гражданина осталось недвижимое имущество, транспортное средство, земля или ряд других материальных благ, шанс на получение кредита будет очень высоким, несмотря на неблагоприятный статус. Но стоит помнить, что в дальнейшем при просрочках по обязательным платежам вы рискуете этим имуществом и можете его потерять.

Ещё один вариант – воспользоваться микрозаймом. Микрофинансовые учреждения сегодня работают по всей территории России и готовы сотрудничать даже с самыми проблемными клиентами. Однако условия кредитования здесь существенно будут отличаться от банковских. Выражается это в высоких (до 1000% годовых) ставках, возможности одностороннего изменения сроков кредитования не в пользу заёмщика, более жёстких мерах «выбивания» долгов. Пользоваться услугами подобных организаций следует лишь в краткосрочной перспективе. Например, если вы точно знаете, что в ближайшие несколько дней сможете рассчитаться с долгом, пока не набежали серьёзные проценты.

Естественно, не стоит забывать и о соответствии финансовых показателей заёмщика требованиям банка. Речь идёт о достаточном уровне официальной заработной платы, возрастных ограничениях и прочих критериях, предъявляемых абсолютно всем потенциальным клиентам кредитной системы.

В Европе и США уже давно работают так называемые кредитные карты, оформляемые по предоплате. И они часто являются эффективным инструментом для восстановления кредитной истории. Клиент оплачивает определённую сумму, которая кладётся на его счёт. И в полном соответствии с ней выдаются кредитные средства. Это своеобразный гибрид дебетовой и кредитной карты, посредством которой можно постепенно улучшать КИ без риска отказа. К сожалению, в нашей стране эта практика пока не развита, но, учитывая современные тенденции, она в скором времени может прийти и на российский финансовый рынок.

Итак, мы выяснили, что статус банкрота совершенно не означает запрет на использование кредитных услуг, а в некоторых случаях является даже положительным фактором для банковской среды. Главное – грамотно распорядиться имеющимися ресурсами и своевременно предпринимать действия по нивелированию негативных последствий данного явления. Помочь в этом могут специалисты. Заручиться поддержкой можно, заполнив онлайн заявку на официальном сайте.

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Как и где физическое лицо может оформить кредит после банкротства, и какие сложности могут при этом возникнуть

получить деньги под залог;
обратиться в микрофинансовую компанию;
обратиться к частным заемщикам;
взять деньги в кассе взаимопомощи;
воспользоваться кредитами в платежных системах.

Как и где физическое лицо может оформить кредит после банкротства, и какие сложности могут при этом возникнуть?

Физическое лицо, прошедшее процедуру банкротства, имеет ряд ограничений на занятие руководящих должностей в финансовых структурах, но законодательных ограничений на получение новых кредитов нет.

Трудности при обращении за кредитом после банкротства
Когда после банкротства можно брать кредит
Сообщать ли банкам о банкротстве
Как повысить вероятность одобрения
Куда обращаться, если отказали банки

На принятие решения о платежеспособности при рассмотрении кредитной заявки влияет также количество лиц на иждивении.

Дают ли кредиты после банкротства

В ст. 213.30 п. 1 Закона № 127-ФЗ сказано, что при оформлении займа физлицо, которому присвоен статус финансово несостоятельного, обязано предупреждать об этом кредиторов. При этом ни один закон или статья АПК, или Гражданского Кодекса не запрещают взять кредит после банкротства физического лица.

Также не существует никаких ограничений относительно выдачи кредитов физическим лицам, признанным несостоятельными, банками. Решение о платежеспособности принимают работники банковского учреждения. И, если все негативные факторы, влияющие на положительное решение, устранены, то банк вполне может одобрить кредитную заявку.

По закону ничто не запрещает брать ипотеку после банкротства физическим лицам. Поэтому это вполне возможно. Главный момент заключается в том, чтобы получить доверие банка и доказать ему свою платежеспособность. Если физлицо имеет постоянный стабильный доход, который способен покрывать ежемесячные ипотечные взносы, то для банка нет никаких препятствий для заключения договора ипотечного кредитования с данным человеком.

Можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица?

По закону ничто не запрещает брать ипотеку после банкротства физическим лицам. Поэтому это вполне возможно. Главный момент заключается в том, чтобы получить доверие банка и доказать ему свою платежеспособность. Если физлицо имеет постоянный стабильный доход, который способен покрывать ежемесячные ипотечные взносы, то для банка нет никаких препятствий для заключения договора ипотечного кредитования с данным человеком.

Итак, взять кредит после банкротства физического лица, в том числе и ипотечный, абсолютно реально. Проведенная ранее процедура не является ограничивающим фактором. Как следствие, каждый гражданин вправе реализовать такую возможность, причем на обычных условиях, а не на повышенных тарифах.

Источник — https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/kredit-2.html

Источник — https://glavbankrot.ru/sovety-yuristov/kredit-posle-bankrotstva/

Источник — https://mytopfinance.ru/mozhno-li-vzyat-kredit-posle-bankrotstva-fizicheskogo-litsa/

Банкротство как спасение. Брать кредит или жить по средствам

Что делать когда ипотека, рассрочка или кредит тянут на дно? Корреспондент телеканала «Санкт-Петербург» Александр Буренин встретился с теми, кто оказался в финансовой западне.

Такие сообщения женщина читала на стене перед своей дверью. Кредитов за 7 лет накопилось больше, чем на полмиллиона. Сейчас она может вздохнуть спокойно: на ее жизненном пути выпал сектор банкрот. Говорит больше ни копейки, даже у своих детей не возьмет

«Мы брали брали, перекрывали перекрывали, и в итоге, когда обратились, то у нас накопилось 120 тысяч».

Потребительские кредиты в России моментально стали символом времени на старте XXI века. В рассрочку покупалось все, возвращать порой не получалось. Юридическая безграмотность позволяла подписывать любые документы, фраза «мелкий шрифт» стала нарицательной. Этим грешили не ростовщики с большой дороги, но и с виду успешные банки.

Тогда же зародилось и противостояние: юристы c другой стороны финансового фронта пытались вернуть отношения с кредиторами в законные рамки.

«Раньше и закон о потребкредитах банки не соблюдали, брали деньги за открытие счета, потом брали деньги за навязанную страховку. И это были гигантские суммы, до 30% от суммы кредита».

Сейчас же все документы соответствуют букве закона, кто-бы что не говорил. Но при этом банки не охотно идут в суд, хотя их иски, как правило, удовлетворяют, но юридическая победа часто не подкрепляется финансово, если у человека нет серьезного имущества.

Куда активнее банки передают сторонним организациям права требования по просроченным кредитам. Иногда коллекторы выкупают данные неплательщиков и, как правило, меньше чем за половину суммы. Почему на таких же льготных условиях не продать долг самому заемщику — никто объяснить не может.

«С коллекторами — это абсолютно репутационный вопрос. Сейчас их деятельность в 99% случаев в рамках закона: пример с Еленой как раз исключение. Но все помнят именно эпизоды травли должников.
Репутацию испортили и микрофинансовые организации, хотя автору идеи локального кредитования, экономисту из Бангладеш, в свое время даже вручили Нобелевскую премию в области экономки. А первый займ был 27 долларов. И никаких гигантских процентов».

Количество невозвратных кредитов в итоге выросло, и люди, загнанные в угол, стали искать любую соломинку. Появились так называемые продавцы писем. Они обещают помочь либо снизить платеж, либо и вовсе избавиться от кредита. Если платить им, меньше чем банку, в течение допустим года. Ирония: платить можно в кредит. Первым делом за вас начнут досудебную переписку, это красиво звучит, но юристы уверяют это просто бумажки.

«Подготовка проекта письма там условно в «Сбербанк» такая то сумма, подготовка письма в ЦБ, вообще не нужная бумажка там 30 тысяч. И людям вешают на уши, что мы решим ваши проблемы, а по факту им просто передают две бумаги. И по 50, и по 70 тысяч за две бумаги».

Переписываться с банком можно долго, от этого не уменьшится сумма долга. Некоторые идут дальше — берут на себя общение с кредиторами, включают камеру и в пух и прах разносят звонящих, правда подчеркивая, что эти операторы ничего не решают, даже если представляются главными специалистами или сотрудниками департамента.

Но похвастаться успехами не на свою, а на нашу камеру люди стесняются, ссылаясь на негативный опыт общения с журналистами. Вообще проблемы с кредитами есть в любой стране. Концепция Американской мечты и вовсе подразумевает жизнь в долг. Банки ведут себя несколько иначе.

«Для многих структур даже не требуют платить основной долг. Просто платите проценты вовремя и четко. И этого банку достаточно, от части чтобы держать человека на крючке скажем так, чем он заплатит весь долг».

Брать кредит или жить по средствам — каждый на месте решает сам. Также как верить или нет, что придет кто-то и решит все твои проблемы. Панацея остается мечтой в любой сфере, а в юридической к тому же плацебо под видом лекарства может еще и принести вред.

Подписывайтесь на нас:

_{Фото и видео: телеканал «Санкт-Петербург»}

Как очистить или удалить кредитную историю законно?

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю.

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

Все, что вам нужно знать о личных займах после банкротства — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банкротство

повреждает ваш кредитный рейтинг и остается в вашем кредитном отчете до 10 лет, что затрудняет право на получение личной ссуды, потому что вы являетесь заявителем с высоким уровнем риска. Однако, хотя это может быть сложно, получить личный заем после банкротства вполне возможно.Вам придется принять тот факт, что кредитор, скорее всего, будет взимать более высокую комиссию вместе с более высокой процентной ставкой.

Чтобы повысить ваши шансы на получение личной ссуды после банкротства, узнайте, какие факторы учитывают кредиторы при рассмотрении вашего заявления.

5 способов банкротства может повлиять на вашу способность получить личный заем

Если вы хотите подать заявку на получение личного кредита после банкротства, кредиторы могут одобрить или отказать вам на основании этих пяти факторов.

1.Тип банкротства

Существует два типа банкротства физических лиц — Глава 7 и Глава 13, которые могут повлиять на то, как скоро вы сможете подать заявление на получение ссуды после банкротства. При каждом типе банкротства вы можете подать заявку на получение личной ссуды после погашения долга. Однако после банкротства в соответствии с главой 7 вам будет проще подать заявку на получение ссуды, потому что погашение долга занимает меньше времени.

В среднем, процедура банкротства по главе 7 занимает от четырех до шести месяцев. Напротив, погашение долга в соответствии с главой 13 о банкротстве может занять до пяти лет.Как только ваш долг будет погашен, вы можете подать заявку на новый кредит.

2. Когда вы подали заявление о банкротстве

Поскольку банкротство остается в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, дата подачи заявления является еще одним ключевым фактором. В случае банкротства по главе 7 основным кредитным бюро требуется 10 лет, чтобы удалить его из вашего кредитного отчета; Глава 13 банкротства прекращаются через семь лет. Как только ваше банкротство больше не отображается в вашем отчете, вам может быть проще подать заявку на получение личной ссуды.

3.Кредитный рейтинг и история

Кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг и историю, чтобы оценить риск, который вы представляете при подаче заявления на получение личной ссуды. Если банкротство все еще отображается в вашем кредитном отчете, кредитор может принять решение отклонить ваше заявление. Даже если вы получите одобрение, скорее всего, вам не удастся обеспечить лучшую процентную ставку. Кредиторы обычно предоставляют лучшие ставки заемщикам с хорошим или отличным кредитным рейтингом (не менее 670).

Несмотря на то, что вы находитесь в процессе банкротства, вы все равно можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.Например, если вы вовремя погасите новый кредит, уменьшите использование кредита или получите ссуду для создания кредита, вы можете повысить свой балл.

4. Доход

Чтобы оценить, сможете ли вы погасить ссуду, кредиторы проверит ваш доход. Наличие стабильного дохода свидетельствует о вашей способности погасить кредит. Кредиторы обычно используют ваш доход как показатель того, сколько ссуды вы можете себе позволить, и поэтому определяют, сколько ссудить вам, если вы получите одобрение.

5. Вид личного займа

Вы можете подать заявку на получение личного кредита двух типов: обеспеченный или необеспеченный.Обеспеченные ссуды требуют от вас залога, такого как автомобиль или депозитный сертификат (CD), для обеспечения ссуды; кредиторы могут вернуть себе этот актив, если вы не сможете выполнить свои обязательства по выплате. С другой стороны, необеспеченные займы не требуют залога и не подвергают актив риску, а обычно имеют более высокие процентные ставки.

Необеспеченные ссуды более рискованны, чем их обеспеченные ссуды, потому что кредитор не может конфисковать личный актив для возмещения своих убытков в случае, если вы не сможете погасить ссуду.Из-за этого вы можете обнаружить, что кредиторы с большей вероятностью одобрят вам обеспеченную ссуду после банкротства.

На что обращать внимание при получении ссуд для банкротства

Когда вы ищете ссуду после банкротства, вам следует избегать ссуд без проверки кредитоспособности и других ссуд с заоблачной комиссией. Если у вас возникли проблемы с получением ссуды у кредитора, который проверяет ваш кредит, эти варианты могут показаться заманчивыми, но сделайте математические вычисления, прежде чем двигаться дальше.

Хотя некоторые кредиторы физических лиц взимают с заемщиков максимальную годовую процентную ставку (APR) в размере 36%, некоторые ссуды без проверки кредитоспособности, такие как ссуды до зарплаты, взимают комиссию, которая составляет 400% годовых.С такими высокими комиссиями вы рискуете оказаться в плохом финансовом положении.

Как подать заявление на получение личного кредита после банкротства

Предварительный квалификационный отбор на ваш личный заем: Предварительный квалификационный отбор на личный заем с несколькими кредиторами позволит вам сравнить потенциальные предложения. Вы получите ориентировочную годовую процентную ставку, которая является лучшим показателем, чем процентные ставки, поскольку в ней учитываются любые комиссии по ссуде, которые может иметь кредитор. Вы также должны проверить, взимает ли каждый кредитор комиссию за выдачу кредита.
Решите, сколько денег вам нужно взять в долг: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, рассчитайте, сколько вам нужно взять в долг. Вы можете использовать персональный кредитный калькулятор, чтобы оценить, сколько будут ежемесячных платежей по кредиту.
Подайте заявку на получение личного кредита: После того, как вы нашли кредитора, подайте заявку лично или через Интернет. Кредитор попросит вас предоставить личную информацию, такую как ваш доход, адрес и номер социального страхования (SSN). Если вы планируете подать заявление лично, позвоните заранее, чтобы узнать о необходимых документах, которые вам нужно принести для подтверждения вашего дохода или места жительства.
Просмотрите и подпишите кредитный договор: Если кредитор одобрит вашу кредитную заявку, он отправит вам кредитный договор на рассмотрение. После того, как вы его подпишете, вы получите свои средства.
Погасите личную ссуду: Погасите личную ссуду фиксированными ежемесячными платежами. Некоторые кредиторы предлагают скидки при подписке на автоплату. Кроме того, автоматическая оплата гарантирует, что вы никогда не пропустите платеж и, следовательно, повысите свой кредитный рейтинг.

Альтернативы индивидуальным займам для лиц, находящихся в процессе банкротства

Если вы не можете претендовать на получение личной ссуды после банкротства или хотите обеспечить более низкую процентную ставку, рассмотрите следующие альтернативные варианты для ваших потребностей в ссуде.

Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта отличается от обычной кредитной карты тем, что требует внесения возвращаемого залога наличными. Вместо того, чтобы устанавливать кредитный лимит, основанный на вашей кредитоспособности, ваш провайдер основывает ваш лимит на сумме денег, которую вы вносите на залоговый счет. Как и в случае с другими формами обеспеченного долга, кредитор может арестовать ваш депозит наличными, если вы не вернете взятую в долг.

Если вам нужно восстановить кредит после банкротства, это хороший вариант.Своевременные платежи могут улучшить ваш кредитный рейтинг, что поможет вам получить право на получение будущих займов.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам по мере необходимости занимать деньги из собственного капитала вашего дома. В начале ссуды есть период выдачи, когда вы несете ответственность только за выплату процентов. По окончании периода розыгрыша начинается период погашения; вы несете ответственность за погашение основной суммы долга и процентов в течение этого времени.

Чтобы иметь право на участие, кредиторы требуют, чтобы у вас в доме было от 15% до 20% собственного капитала. Поскольку ваш дом обеспечивает кредитную линию, кредиторы обычно могут предложить более низкие процентные ставки.

Если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку, это может быть лучшим вариантом, чем личный заем. Однако имейте в виду, что в случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Ссуды по совместному подписанию

Один из способов повысить ваши шансы на получение личной ссуды после банкротства — найти соавтора.Совместное подписание с хорошей кредитной или отличной кредитной историей и достаточным доходом может повысить ваши шансы на получение личной ссуды. Вы также можете получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы были без соподписавшегося лица.

Стороны, подписавшие договор, не несут ответственности за ежемесячные платежи, за исключением случаев, когда вы задерживаете платежи или не выполняете свои обязательства по кредиту. Это также означает, что любая отрицательная платежная деятельность может повлиять на их кредитный рейтинг.

Получение необеспеченного кредита после банкротства: возможно ли это?

Многим заемщикам это не известно, но получить необеспеченный личный заем можно даже после объявления банкротства.Однако это может быть трудным и сопряжено с некоторыми оговорками, поскольку банкротство часто снижает кредитный рейтинг человека. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет в случае банкротства по главе 13 или 10 лет в случае банкротства по главе 7. Людям с плохой кредитной историей часто сложно найти необходимое финансирование.

Можно ли получить необеспеченный личный заем после банкротства?

Технически возможно получить необеспеченный личный заем после банкротства, но обычно вам нужно немного подождать, пока ваше банкротство не закончится, а ваш кредитный рейтинг улучшится, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды на разумных условиях.Могут быть кредиторы, готовые предоставить вам ссуду почти сразу, если вы готовы платить высокие процентные ставки и комиссионные. Однако это может легко отправить вас на путь банкротства.

После завершения процедуры банкротства по главе 7 ваши долги будут списаны, поэтому у вас не будет никаких долговых выплат. Это может высвободить достаточно денег в вашем ежемесячном бюджете, чтобы вы могли взять небольшую ссуду. Напротив, банкротство в главе 13 реструктурирует ваш долг в управляемую форму, которую вам нужно будет потратить, чтобы погасить, в большинстве случаев в течение трех-пяти лет.Банкротство в соответствии с главой 13 означает, что у вас может не быть доступного дохода для выплаты новой ссуды до тех пор, пока не будут завершены выплаты по делу о банкротстве.

В любом случае, ключом к получению необеспеченной ссуды после банкротства является восстановление вашего кредитного рейтинга и демонстрация того, что вы можете производить своевременные платежи после банкротства. Хотя вы можете сразу получить необеспеченный личный заем с разумным кредитным рейтингом, вам, вероятно, потребуется немного улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на необеспеченный заем, если вы недавно проходили процесс банкротства.И в большинстве случаев вам нужно будет подождать, пока суд признает дело о банкротстве.

Получение небольшой обеспеченной ссуды или обеспеченной кредитной карты и своевременная оплата всех платежей может доказать, что вы изменили свои взгляды. Примерно через год или два последовательных своевременных платежей кредиторы могут захотеть работать с вами, несмотря на банкротство, если у вас есть достаточный доход для ссуды.

Как получить беззалоговый кредит после банкротства

Получение разрешения на получение необеспеченного личного кредита после банкротства может занять некоторое время, но это возможно в определенных ситуациях, если вы готовы приложить усилия.Первое, что вам нужно сделать, это просмотреть каждый из ваших кредитных отчетов от Experian, Equifax и TransUnion, чтобы убедиться, что все правильно. Убедитесь, что каждый долг, связанный с вашим банкротством, был должным образом обновлен, чтобы отразить его правильный статус. Если вы обнаружите какие-либо отрицательные ошибки в своем кредитном отчете, устраните их до подачи заявки на необеспеченный личный заем.

Если у вас есть время до того, как вам понадобится заем, мы рекомендуем вам предпринять шаги, чтобы увеличить свой кредит. Самый простой подход — своевременно вносить платежи по всем своим счетам.О просроченных или неполных платежах можно сообщить в кредитные агентства, что может значительно снизить ваш счет. Кроме того, вы захотите свести к минимуму использование существующих кредитных линий, так как более высокий уровень использования кредита может отрицательно повлиять на ваш счет. Вообще говоря, лучший способ улучшить свой результат — это избегать проблем с кредиторами; постепенно со временем ваш кредитный рейтинг должен улучшиться.

После того, как вы проверили свои кредитные отчеты и предприняли шаги для улучшения своего кредитного рейтинга, пора собрать документацию, необходимую для подачи заявки на необеспеченный личный заем.В дополнение к обычной информации, необходимой для подачи заявки на получение личного кредита, вам нужно будет обратить особое внимание на свой доход и любые факторы, которые вы могли бы использовать, чтобы убедить кредитора предоставить вам ссуду.

Когда дело доходит до вашего дохода, убедитесь, что вы включили все свои источники дохода, поскольку кредиторы захотят проверить вашу способность выплатить ссуду. Вам также нужно убедить кредитора, что вы изменили свои финансовые привычки. Вы можете показать, как вы своевременно вносили платежи по обеспеченному долгу, и даже показать, как вы успешно сэкономили деньги после своего банкротства.Хотя некоторые кредиторы могут не принимать во внимание эту дополнительную информацию, никогда не помешает изложить свою позицию, если вы работаете напрямую с кредитором.

Когда вы будете готовы подать заявку, большинство кредиторов запросят следующие предметы:

Идентификация
Проверка адреса
Подтверждение дохода
Проверка занятости
Желаемая сумма кредита
Желаемое использование кредита
Желаемый срок кредита

В то время как некоторые кредиторы могут автоматически отклонить заявку на ссуду, которая включает в себя банкротство, есть другие кредиторы, которые специально работают с людьми, в кредитных отчетах которых указано банкротство.Но помните: тот факт, что кредитор считает заявителей банкротами, не означает, что вы автоматически получите разрешение на получение ссуды.

У вас может быть больше шансов получить одобрение, если вы подадите заявку лично в кредитный союз или общественный банк, где у вас были банковские отношения в течение многих лет, поскольку местные кредитные учреждения могут быть более гибкими, чем мог бы быть более крупный банк. Если местный кредитный союз или общественный банк не подходят, нажмите здесь, чтобы просмотреть список кредиторов, которые специализируются на потребителях с кредитным рейтингом ниже среднего.Имейте в виду, что эти кредиторы могут взимать очень высокие ставки годовых, чтобы компенсировать факт банкротства в вашем кредитном отчете.

Что делать, если вам отказали в ссуде

У вас все еще есть возможность занять деньги, даже если вы не можете найти кредитора, который одобрил бы вашу заявку на получение необеспеченной личной ссуды. Добавление соавтора с лучшим кредитом часто может улучшить ваши шансы получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды. Если вы не знаете никого с лучшей кредитной историей, готового совместно подписать ваш ссуду, вы можете изучить варианты обеспеченного кредита, для которых в качестве залога требуется сберегательный счет или автомобильный капитал.Однако кредитор может арестовать залог, если вы не вернете ссуду.

Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть, — это ссуда на строительство кредита. Кредитные ссуды на строительство часто обеспечиваются за счет поступлений от самой ссуды. Просто внесите платежи вовремя, и в конце срока кредита у вас будет улучшенная история платежей, и вы накопите сумму кредита. Ссуды для кредитных организаций обычно взимают проценты и другие комиссии, поэтому вы, по сути, платите за восстановление своего кредитного рейтинга.

Наконец, вы можете рассмотреть возможность получения обеспеченной кредитной карты, чтобы восстановить свой кредит.Обеспеченные кредитные карты требуют залога, который обычно равен вашему кредитному лимиту. Если вы ответственно списываете средства с кредитной карты, дождитесь формирования выписки и полностью погасите остаток до установленного срока, с вас не будут взиматься проценты по вашим покупкам, и вы начнете восстанавливать свою кредитную историю, так что вы может помочь в конечном итоге получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды.

Можно ли получить личный заем после банкротства? Зависит от

Банкротство может серьезно повредить вашей кредитной истории.Но если вам понадобится финансирование, вы все равно сможете получить личный заем после банкротства. Ваша способность соответствовать требованиям зависит от того, подавали ли вы заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13, а также от того, как это повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Даже если вы имеете право на получение личного кредита после банкротства, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентами и сборами и потенциально станете целью хищных или мошеннических кредиторов. К счастью, есть способы проверить ваше право на получение надежных кредитов, не влияя на ваш кредит.Есть также другие альтернативы заимствования, которые могут быть в непосредственной близости.

Что влияет на вашу способность получить личный заем после банкротства

Тип объявления о банкротстве

Когда вы подали заявление о банкротстве, вы, вероятно, выбрали один из двух наиболее распространенных путей: Глава 7 или Глава 13. Выбранная вами форма банкротства может по-разному повлиять на ваше право на получение личной ссуды, помимо любых ограничений, наложенных судом.

A Банкротство по главе 7 , , также известное как ликвидационное банкротство, при котором большая часть вашей собственности продается кредиторам, может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет.
A Глава 13 банкротство , , также известное как банкротство погашения, обычно удаляется из вашего кредитного отчета максимум через семь лет. Следовательно, его влияние на вашу способность получить личный заем меньше, чем в главе 7.

Кроме того, поскольку новый кредит обычно не приветствуется во время вашего плана погашения согласно Главе 13, вам, возможно, придется работать с судом, чтобы получить разрешение на получение дополнительного кредита, если вы не подадите заявление после прекращения дела о банкротстве.

Кредитный рейтинг

Развитие более эффективных привычек управления капиталом после банкротства имеет важное значение для улучшения вашего кредитного рейтинга. Если вы никогда не берете с кредитной карты больше, чем вы можете погасить в конце месяца, и делаете все платежи вовремя, получение увеличения кредитного лимита и восстановление кредита будет намного проще, и вы увеличите свои шансы получить личные ссуды. после банкротства.

«У меня есть клиенты, которые через несколько месяцев после подачи заявки смогли получить необеспеченную кредитную карту, а через несколько месяцев получили право на ссуду на покупку автомобиля», — говорит Грегори Жермен, директор Клиники банкротства Сиракузского университета, которая предлагает помощь беднякам в банкротстве. пострадавшие клиенты.«Так что это можно сделать довольно быстро, и, развивая правильные привычки управления капиталом, (вы) сможете развить отличный кредитный рейтинг».

Еще один метод увеличения кредитного рейтинга после банкротства — наличие обеспеченной кредитной карты. В отличие от обычной кредитной карты, для обеспеченной кредитной карты требуется возвращаемый гарантийный депозит, который служит вашим кредитным лимитом. Например, если вы вносите 200 долларов, ваш лимит составляет 200 долларов или меньше, в зависимости от применимых комиссий. Защищенные карты — хороший вариант, если вы не можете получить обычную кредитную карту и хотите восстановить надежную историю платежей.

Получение ссуд физическим лицам после банкротства

Чтобы получить неплатежеспособные личные ссуды после банкротства, вам нужно найти дружественного к банкротству кредитора, который готов работать с вами. Есть много кредиторов, которые известны своей работой с заемщиками, чьи кредитные рейтинги ухудшились в результате банкротства. Несколько онлайн-кредитных компаний, которые могут быть готовы работать с заемщиками с справедливой кредитной историей, включают:

Вы также можете проверить ссуды в банках и кредитных союзах. Кредитные союзы могут быть хорошим выбором, потому что они, как правило, имеют более низкие ставки, чем традиционные банки.

При подаче заявления на получение личного кредита после банкротства рекомендуется оценить общую стоимость кредита с учетом процентов и комиссий, чтобы убедиться, что он доступен в течение всего срока и является разумным с учетом того, для чего вы будете его использовать. Высокие процентные ставки — нормальное явление; так что будьте готовы к ставкам, с которыми вы, возможно, не столкнулись до банкротства.

Нанесение с помощью косметолога

Вы можете повысить свои шансы получить личный заем после банкротства, если подадите заявление вместе с кредитоспособным соавтором, прикрепленным к вашему заявлению.Персональный кредитор также может помочь вам получить более низкую процентную ставку по ссуде, на которую вы все равно рассчитываете.

Просто имейте в виду, что ваш партнер будет нести юридическую ответственность за выплату, если вы не сможете платить свои ежемесячные взносы. Например, если вы пропустите ежемесячный платеж, кредитный профиль вашего соавтора пострадает.

Хищническое кредитование и риски мошенничества

При поиске ссуд после банкротства остерегайтесь хищных кредиторов. Они, как правило, нацелены на людей, только что переживших банкротство, поскольку они могут оказаться в более уязвимом положении.

Мошенничество с персональными кредитами представляет собой еще один риск, о котором следует знать. Некоторые признаки того, что вы можете получать мошеннические предложения по личному ссуде, включают:

Обещания гарантированного одобрения
Требуются предоплаты или платежи
Срочность создана с ограниченными по времени предложениями

Обеспечение вашего первого личного кредита после банкротства

1. Предварительный квалификационный отбор на несколько займов

Заполнение большинства заявок на получение ссуды занимает всего несколько минут.В большинстве случаев вы можете заполнить форму предварительной квалификации, чтобы узнать, подходите ли вы к кредитору и на каких условиях.

Для предварительной квалификации часто требуется только мягкая проверка кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредит. Вы можете пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов и сравнить предложения и комиссии перед подачей официального заявления.

Ожидайте предоставления следующей информации:

Личная информация, такая как ваше имя, адрес и номер социального страхования
Доход
Цель кредита и размер привилегированного кредита

Если вы подаете заявление вместе с соруководителем, он также должен будет предоставить свою информацию.

LendingTree, кредитная площадка, позволяет заполнить единую форму для предварительной квалификации. В зависимости от вашего права вы можете пройти предварительную квалификацию сразу у нескольких кредиторов и сравнить предложения в одном месте.

2. Определить, стоит ли заем

Необеспеченный заем — это серьезное финансовое обязательство, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Сложите все расходы, связанные с каждым предложением о ссуде, которое вы рассматриваете, чтобы точно понять, на что вы идете. Наш калькулятор платежей по личному кредиту может сделать за вас вычисления.Не продолжайте, если не уверены, что сможете внести ежемесячный платеж в установленный срок.

3. Заполните официальную заявку

Когда будете готовы, заполните официальную заявку у выбранного кредитора. Ожидайте, что вы не только предоставите информацию, указанную выше, но и предоставите подтверждение своей финансовой информации. Например, вас могут попросить предоставить квитанции о заработной плате в качестве подтверждения дохода и копию вашего паспорта для подтверждения вашей личности.

Многие кредиторы предоставляют решение по кредиту в течение одного рабочего дня.Но другим может потребоваться несколько дней, чтобы ответить.

4. Подпишите кредитный договор и начните погашение

Если ваша заявка одобрена и вы принимаете условия займа, вы можете рассчитывать на получение финансирования в течение нескольких рабочих дней. Средства могут быть переведены непосредственно на ваш банковский счет, но вы можете запросить перевод средств ссуды другим способом.

Вам нужно будет подписать окончательные документы о ссуде до выплаты ссуды. Как только средства поступят на ваш счет, у вас должен быть план ежемесячных платежей.Помните, что пропуск одного срока платежа может повредить вашему кредитному рейтингу. Один из хороших способов избежать ошибок — использовать бюджет.

5 альтернатив необеспеченным кредитам физическим лицам после банкротства

1. Альтернативный кредит до зарплаты (PAL)

Альтернативные ссуды до зарплаты — это ссуды в небольшие доллары, которые федеральные кредитные союзы предлагают своим членам. Это безопасная альтернатива ссудам до зарплаты. Суммы кредита обычно составляют от 200 до 1000 долларов США со сроком погашения от одного до шести месяцев. Кредитным союзам разрешается взимать плату за подачу заявления не более 20 долларов США, покрывая только расходы на обработку вашего заявления.Если вы подумываете о ссуде до зарплаты, это гораздо более безопасный вариант.

2. Обеспеченный заем физическим лицам

Если у вас есть залог, вы можете получить обеспеченный личный заем. Поскольку ваш заем будет обеспечен активами, такими как баланс вашего сберегательного счета или право собственности на ваш автомобиль, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем при использовании традиционного личного займа.

Однако этот вариант сопряжен с дополнительными рисками, поскольку в случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может вступить во владение вашим обеспечением.

3. Кредит 401 (к)

Получая ссуду 401 (k), вы снимаете средства со своего пенсионного счета, возвращая основную сумму и проценты обратно на счет. Это может показаться идеальным, но комиссия за такие ссуды может быть довольно высокой. Если вы взяли кредит до достижения вами 59 лет, вас могут оштрафовать и обложить налогом, если вы не вернете ссуду. Если вы уволитесь со своего работодателя, пока ссуда еще не выплачена, от вас могут потребовать вернуть полную сумму в течение 90 дней. Решение снять средства с вашего счета также означает потерю потенциального роста инвестиций и погашение кредита долларами после уплаты налогов.

4. Кредит под залог собственного капитала

Если у вас есть собственный капитал в вашем доме, вы можете взять под него кредит. Ссуды под залог собственного капитала дают вам сумму ссуды единовременно и обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды. Однако, если вы не можете успевать за своими платежами, существует риск потери права выкупа, потому что вы используете свой дом в качестве залога.

5. Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Если у вас есть дом с долей капитала, но вы не знаете, сколько вам нужно взять в долг, то HELOC может вам подойти.Эти возобновляемые кредитные линии позволяют получать средства из собственного капитала на определенный период времени, как при использовании кредитной карты. По окончании периода выборки начинается погашение основной суммы долга в зависимости от взятой вами суммы. Как и в случае ссуды под залог недвижимости, существует риск того, что вы можете столкнуться с потерей права выкупа, если вы не сможете производить платежи.

Банкротство и финансовая помощь

На этой странице даны ответы на общие вопросы о связи между банкротством и финансовой помощью, например, студенческими ссудами.Первый ответ касается влияния банкротства на право на получение студенческих ссуд. Второй ответ касается того, можно ли погасить студенческие ссуды в результате банкротства.

Спасибо Пэт Сомерс из Univ. из Арканзаса в Литл-Рок и Арта Билски из Комиссии по содействию студентам Иллинойса за их помощь в этом разделе.

Банкротство и право на получение финансовой помощи

Повлияет ли банкротство на право студента в будущем на получение студенческих ссуд и другой финансовой помощи?

Ответ на этот вопрос сложен, потому что здесь задействовано несколько вопросов.Это зависит от характера программ студенческих ссуд (федеральных или частных) и типа банкротства.

Какими бы ни были обстоятельства банкротства, ученик должен поговорить с администратором финансовой помощи школы, которую он планирует посещать, и объяснить ситуацию. Администратор финансовой помощи может направить студента к определенным кредитным программам или кредиторам, которые могут соответствовать его потребностям.

Вообще говоря, банкротство не должно влиять на право на получение федеральной помощи студентам.

Несколько лет назад студенты, чьи федеральные студенческие ссуды были погашены в результате банкротства, должны были подтвердить долг, чтобы иметь право на дальнейшую федеральную помощь студентам. Но Закон о реформе банкротства 1994 г. (P.L. 103-394, вступивший в силу 22 октября 1994 г.) внес поправки в правила FFELP, касающиеся кредитов, выданных в результате банкротства. В результате этих изменений заемщик, у которого были ссуды FFELP, ранее погашенные в результате банкротства, больше не требуется повторно подтверждать эти ссуды до получения дополнительной федеральной помощи студентам.

В гранте или ссуде по Разделу IV (включая программу ссуд Perkins) не может быть отказано студенту, который объявил о банкротстве исключительно на основании решения о банкротстве. Администраторам финансовой помощи запрещается ссылаться на банкротство как на свидетельство нежелания возвращать студенческие ссуды. Тем не менее, школы могут продолжать учитывать кредитную историю учащегося после банкротства при определении готовности погасить ссуду.

Пока нет просрочки или невыполнения обязательств по студенческим ссудам, которые в настоящее время выплачиваются, студент должен иметь право на дополнительные федеральные студенческие ссуды, независимо от каких-либо прошлых банкротств.Однако, если некоторые из федеральных студенческих ссуд учащегося не погашены и не были включены в банкротство, студент не сможет получить дополнительную федеральную помощь студенту, пока он не решит проблему. Студенты с просроченной ссудой должны связаться с кредитором (или обслуживающим лицом, или текущим держателем ссуды), чтобы разработать план удовлетворительного погашения, чтобы восстановить право на получение федеральной помощи студентам. (Если ссуда была погашена в результате банкротства после того, как заемщик допустил дефолт по ссуде, она больше не считается просроченной.)

Родителям, которые подают заявку на ссуду PLUS (или аспирантам, подающим заявку на ссуду Grad PLUS), может быть отказано в ссуде PLUS, если у них плохая кредитная история. Определение неблагоприятной кредитной истории включает погашение долгов в результате банкротства в течение последних пяти лет. В этом случае родители могут иметь право на ссуду PLUS, если они заручились поддержкой индоссанта без неблагоприятной кредитной истории. Если родителям отказано в ссуде PLUS из-за неблагоприятной кредитной истории, студент может иметь право на увеличенную несубсидируемую ссуду Стаффорда.

Антидискриминационные правила фигурируют в 11 USC 525 (c):

Государственное подразделение, которое управляет программой студенческих грантов или ссуд, и лицо, занимающееся бизнесом, который включает предоставление ссуд, гарантированных или застрахованных в рамках программы студенческих ссуд, не может отказать в предоставлении студенческой стипендии, ссуды, гарантии ссуды или страхования ссуды. лицо, которое является или было должником в соответствии с этим титулом или банкротом или должником в соответствии с Законом о банкротстве, или другое лицо, с которым должник или банкрот был связан, потому что должник или банкрот является или являлся должником по этому титулу, или банкрот или должник в соответствии с Законом о банкротстве, был неплатежеспособным до начала дела в соответствии с этим заголовком или во время рассмотрения дела, но до того, как должнику будет предоставлено разрешение или отказано в его освобождении, или он не выплатил долг, который подлежит погашению в дело под этим заголовком или которое было прекращено в соответствии с Законом о банкротстве.
В этом разделе «программа студенческой ссуды» означает любую программу, действующую в соответствии с разделом IV Закона о высшем образовании 1965 года, или аналогичную программу, действующую в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Частные кредиты — совсем другое дело. Из-за множества различных видов банкротств это очень сложный вопрос.

Учащийся должен обратиться к администратору финансовой помощи в своей школе за советом о влиянии банкротства на право на получение частных займов.Студент также должен поговорить с кредитором и предоставить доказательства того, что он подвергается серьезному риску, и быть готовым объяснить обстоятельства банкротства. Кредитор может быть более склонен предоставить ссуду, если заемщик предлагает обеспечить ссуду. Если у студента все еще есть проблемы, он может захотеть проконсультироваться с адвокатом, который занимался банкротством.

Большинство банкротств повлияют на право на участие в программах частного кредитования, включая некоторые программы школьного кредита. Многие программы частного ссуды имеют критерии кредитоспособности, которые не позволяют людям, обанкротившимся в течение последних 7 или 10 лет, брать ссуды без кредитоспособного соавтора.Однако есть исключения, если банкротство было инициировано по причинам, не зависящим от заемщика, таким как чрезвычайные медицинские расходы, стихийные бедствия или другие смягчающие обстоятельства.

Если родитель пережил банкротство, это не должно иметь абсолютно никакого влияния на право их детей на получение частных ссуд, если только родитель не обязан переоформлять ссуды.

Если заявление о банкротстве включало план выплат, даже если не 100%, студент будет иметь преимущество при подаче заявки на частные ссуды.Заявители о банкротстве с планом выплат, особенно с планом выплат 100%, представляют больший риск, чем большинство людей, прошедших через банкротство. С другой стороны, если заемщик выбрал путь главы 7, ему может быть труднее получить частный заем. Кредиторы, как правило, менее благосклонно относятся к полной ликвидации. Таким образом, заемщики, которые подали заявку на получение главы 11 (или главы 13) и имеют план выплат, с большей вероятностью получат частный заем, чем заемщики, подавшие заявку на получение главы 7.

Кредиторы также проверяют, может ли заемщик подать заявление о банкротстве.Заявители главы 11 не могут немедленно повторно подать заявление о банкротстве. Хотя любой кредитор должен знать об этом, им, возможно, нужно напомнить. Данным по главе 7 запрещено подавать заявление о банкротстве по главе 7 в течение 6 лет. Однако планы согласно главе 13 не имеют такого ограничения, поэтому должник может подать заявление о банкротстве согласно главе 7, погасить свои долги, а затем подать заявление о банкротстве согласно главе 13 в течение очень короткого времени, если возникнет новый долг. Должник может подать неограниченное количество банкротств главы 13. С другой стороны, подателям заявок по Главе 13 запрещается подавать сразу же Главу 7.

Тем не менее, кредиторы, как правило, опасаются банкротств по главе 13, потому что большой процент из них преобразован в дела по главе 7 или уволен, потому что должник не может или не желает продолжать план платежей, установленный в соответствии с планом погашения по главе 13.

Выдача студенческих ссуд путем банкротства

Могут ли ссуды на образование, такие как Federal Stafford, Federal PLUS и частные ссуды, быть погашены путем банкротства?

Раздел 523 (a) (8) Кодекса США о банкротстве, at 11 U.S.C., освобождается от погашения долгов за «переплату по образовательному пособию или ссуду, предоставленную, застрахованную или гарантированную государственным подразделением, либо предоставленную в рамках любой программы, полностью или частично финансируемой государственным подразделением или некоммерческой организацией; или обязательство вернуть средства, полученные в качестве пособия на образование, стипендии или стипендии; или любой другой образовательный заем, который является квалифицированным образовательным займом, как это определено в разделе 221 (d) (1) Налогового кодекса 1986 года, полученный должником, который является физическим лицом », за исключением« исключения такого долга из погашения в соответствии с настоящим параграфом. создаст чрезмерные трудности для должника и его иждивенцев ».

Для целей данного параграфа определение отвечающей требованиям ссуды на образование включает ссуды, предоставленные исключительно для оплаты расходов на высшее образование соответствующего критериям студента, когда студент является либо должником, либо супругой должника, либо иждивенцем должник. Кроме того, ссуды должны быть предоставлены для обучения в школе, которая имеет право участвовать в программах Раздела IV и где учащийся зачислен как минимум на половину рабочего дня. Ссуды, не соответствующие этому определению, такие как задолженность по кредитной карте, по-прежнему подлежат погашению, даже если они были использованы для оплаты расходов на высшее образование.

Таким образом, ссуды FFELP и FDSLP, а также ссуды на образование, финансируемые или гарантированные частными некоммерческими организациями, автоматически не подлежат погашению в рамках процедуры банкротства. Единственные случаи, когда они могут быть прекращены через банкротство:

, если заемщик подает прошение о неоправданных трудностях

, и тогда судья должен решить, может ли ссуда действительно быть погашена. (Поправки о высшем образовании 1998 г. отменили положение, разрешающее погашение ссуд на образование, которые были погашены в течение 7 лет.Это влияет на все процедуры банкротства, инициированные после 7 октября 1998 года, независимо от того, связаны ли они с займами, полученными до этой даты.)

Раздел 220 Закона о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей от 2005 г. (BAPCPA), P.L. 109-8, с 17 октября 2005 г. аналогичные меры защиты распространяются на «ссуды на квалифицированное образование», даже если они не финансируются и не гарантируются некоммерческой организацией. Ссуды на квалифицированное образование включают любые долги, понесенные налогоплательщиком исключительно с целью оплаты расходов на квалифицированное высшее образование налогоплательщика, супруги налогоплательщика или любого иждивенца налогоплательщика.(Зависимость определяется на момент получения налогоплательщиком ссуды.) Достаточно интересно, что большинство частных программ студенческих ссуд, похоже, имеют некую некоммерческую причастность.

BAPCPA также усложнил подачу заявки в соответствии с главой 7. Если доход заемщика превышает средний доход в его / ее штате или достаточен для погашения 25% или более его / ее долга, заемщик будет вынужден подать в соответствии с Глава 13, требующая погашения в течение трех-пяти лет. BAPCPA также требует консультирования по кредитным вопросам перед тем, как заемщик может подать заявление о банкротстве.

Finaid проанализировала распределение баллов FICO до и после BAPCPA, не обнаружив заметного увеличения доступности частных студенческих ссуд. Отчасти это можно объяснить тем, что кредиторы полагали, что их ссуды были исключены еще до BAPCPA. Если да, то почему кредиторы настаивали на внесении изменений в BAPCPA, аргументируя это тем, что это повысит доступность частных студенческих ссуд?

Стоит отметить, что распространение исключения о банкротстве на квалифицированные ссуды на образование в 11 USC 523 (a) (8) (B) перекрестных ссылок на раздел 221 (d) (1) IRC для определения квалифицированной ссуды на образование.Этот раздел Налогового кодекса требует, чтобы ссуда использовалась «исключительно для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование». Раздел 221 (d) (2) IRC определяет расходы на квалифицированное высшее образование как:

Термин «расходы на квалифицированное высшее образование» означает стоимость посещения (согласно определению в разделе 472 Закона о высшем образовании 1965 г., 20 USC 1087ll, действующему за день до даты вступления в силу настоящего Закона) приемлемое образовательное учреждение, уменьшенное на сумму —

сумма, исключенная из валового дохода в соответствии с разделами 127, 135, 529 или 530 по причине таких расходов, и
сумма любых стипендий, пособий или выплат, описанных в разделе 25A (g) (2).

Таким образом, чтобы претендовать на это исключение, частный студенческий ссуда должна быть ограничена стоимостью учебы за вычетом помощи студенту, такой как стипендии, и расходов, оплачиваемых за использование сумм помощи работодателя, сберегательных планов колледжа 529 и планов предоплаты за обучение, Сберегательные облигации США и сберегательные счета для образования Coverdell. Если заемщик смог доказать, что ссуда превысила лимиты, установленные разделом 221 (d) (2) IRC, он мог бы утверждать, что ссуда не соответствовала требованиям защиты от банкротства и поэтому должна быть аннулирована.См. Раздел налоговой службы IRS 456 и публикацию IRS 970 для получения дополнительных указаний IRS о том, какие виды расходов соответствуют требованиям, например, требование о том, что расходы должны быть «оплачены или понесены в течение разумного периода времени до или после того, как вы взяли ссуду» (согласно IRC. раздел 221 (d) (1) (B)). Публикация IRS 970 обеспечивает безопасную гавань в течение 90 дней до и после академического периода, к которому относятся расходы. Консолидационные ссуды и другие ссуды, используемые для рефинансирования ссуды на квалифицированное образование, также соответствуют требованиям при условии, что в результате рефинансирования не было денежных средств (или что эта сумма была использована исключительно для покрытия квалифицированных расходов на высшее образование).Приемлемый студент определяется разделом 25A (3) IRC как студент, зачисленный как минимум половину рабочего дня на программу получения степени или сертификата в учреждении по Разделу IV (в соответствии с Разделом 484 (a) (1) Закона о высшем образовании 1965 года).

Более подробную информацию и другие ограничения на исключение из выписки можно найти в разделе «Ограничения на исключение из выплаты частных студенческих займов».

В большинстве судебных дел упоминается «Бруннер против Корпорации высшего образования штата Нью-Йорк» (14 октября 1987 г., № 41, дело 87-5013) для определения «чрезмерных трудностей».Brunner v. NY HESC (In re Brunner), 831 F.2d 395 (2d Cir. 1987), aff’g 46 B.R. 752 (Bankr. S.D.N.Y.1985). В этом решении был принят следующий стандарт, состоящий из трех частей:

Что должник не может одновременно погасить студенческую ссуду и поддерживать минимальный уровень жизни, исходя из текущих доходов и расходов.
Эта ситуация, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения студенческих ссуд.
Должник предпринял добросовестные усилия для погашения ссуд.

Первый элемент стандарта обычно включает самый низкий ежемесячный платеж, доступный заемщику, а именно ежемесячный платеж по ссуде в рамках выплаты условного дохода, в отличие от стандартного десятилетнего платежа. (Ожидается, что с введением с 1 июля 2009 г. выплаты на основе дохода, суды переключатся на этот план погашения, поскольку он обычно дает более низкий ежемесячный платеж и хорошо согласуется с 150% -ным порогом черты бедности для отказа от платы за банкротство. .) Обратите внимание, что если заемщик имеет несколько студенческих ссуд и может позволить себе выплатить некоторые, но не все из них, суд, как правило, погашает только те ссуды, которые превышают возможности заемщика по выплате.Также возможно, что суд погасит часть ссуды, а не всю ссуду.

Черта бедности часто (но не всегда) используется в качестве порога минимального уровня жизни, поскольку она определяется как уровень дохода, при котором семья не может по своему усмотрению использовать этот доход. Однако суды обычно проверяют все расходы должника, чтобы убедиться, что они минимальны и необходимы. Наличие дискреционных расходов может сорвать ходатайство о неоправданных трудностях, поскольку от заемщиков ожидается, что они принесут жертвы, чтобы выплатить свои долги.

Второй элемент стандарта требует, чтобы должник предоставил доказательства дополнительных исключительных обстоятельств, которые сильно указывают на продолжающуюся непреодолимую неспособность выплатить долг, например, инвалидность или наличие на иждивении инвалида. Также может иметь место серьезное физическое или психическое заболевание. Неспособность работать по выбранной профессии не обязательно исключает возможность работать в другой сфере. Должна быть «уверенность в безнадежности», что означает отсутствие шансов на какое-либо улучшение финансового положения заемщика в будущем.

Третий элемент стандарта требует, чтобы заемщик продемонстрировал добросовестное усилие по погашению ссуд. Подача заявления о банкротстве сразу после окончания учебы, как правило, не считается добросовестным усилием по погашению ссуд. Однако могут быть смягчающие обстоятельства, такие как повреждение мозга должника в автомобильной катастрофе вскоре после окончания учебы. Суд рассмотрит все обстоятельства дела. Суд рассмотрит, производил ли должник платежи по ссудам, когда у него или нее был некоторый доход, и получил ли отсрочку или отсрочку, когда его или ее доход был недостаточным.Суд также рассмотрит, воспользовался ли должник различными альтернативами банкротства, такими как расширенное погашение, погашение в зависимости от дохода и планы погашения, основанные на доходе, и пытался ли должник увеличить доступные финансовые ресурсы, например, поиск лучшей работы и снижение затрат.

Другие стандарты помимо Brunner v NY HESC, на которые иногда ссылаются суды, включают:

Тест Джонсона . PHEAA против Джонсона (дело Джонсона), 5 Bankr.Кт. Декабрь 532 г. (Bankr. E.D.Pa.1979). Этот тест рассматривает текущую и будущую способность заемщика выплатить долг при сохранении минимального уровня жизни. Он учитывает текущую и будущую занятость заемщиков, а также другие факторы, которые могут повлиять на доход, такие как образование, здоровье и иждивенцы. Он сравнивает этот доход с федеральной чертой бедности. Этот тест также рассматривает добросовестные усилия по выплате долга, например, пытался ли заемщик максимизировать доход и минимизировать расходы и был ли заемщик ответственен за возникновение своего текущего финансового положения в результате безответственного или небрежного поведения.
Тест на совокупность обстоятельств . Эндрюс против Корпорации помощи студентам Южной Дакоты, 661 F.2d702 (8-й округ, 1981). Этот тест рассматривает совокупное влияние всех различных факторов, влияющих на способность заемщика выплатить долг в каждом конкретном случае. Он учитывает прошлые, настоящие и будущие финансовые ресурсы заемщика с использованием разумных оценок будущих ресурсов. Он также рассчитывает разумные расходы на жизнь заемщика и его / ее иждивенцев и рассчитывает соотношение долга к доходу.Он учитывает продолжительность трудностей, например, является ли заемщик постоянной или временной нетрудоспособностью. Также учитывается, искал ли заемщик другие доступные варианты компенсации.
Тест Брайанта на бедность . Брайант против PHEAA (In re Bryant), 72 B.R. 913 (Bankr. E.D. Pa, 1987). Этот тест определяет, близка ли чистая прибыль заемщика после уплаты налогов к федеральному уровню бедности или ниже, в качестве основного критерия наличия чрезмерных трудностей.

Должник может иметь нулевой платеж в соответствии с планами погашения, зависящими от дохода или на основе дохода, если дискреционный доход должника равен нулю.Из более чем 600 000 заемщиков, выплачивающих свои федеральные ссуды на образование с использованием плана погашения, зависящего от дохода, более 285 000 (45%) получают нулевой платеж. Это не предотвращает чрезмерное увольнение по федеральным займам на образование, если должник не может поддерживать минимальный уровень жизни даже при нулевом платеже, и такая ситуация, вероятно, будет сохраняться на протяжении большей части срока займов. Но чаще всего освобождение от неоправданных трудностей применяется к частным студенческим ссудам, которые не предусматривают таких щедрых планов погашения.

Даже если на ссуду не распространяется положение о невыплате студенческих ссуд в соответствии с Кодексом о банкротстве, ходатайство должника все равно будет рассмотрено и может быть отклонено по различным другим основаниям, например, по злоупотреблению законами о банкротстве.

34 CFR 685.212 описывает условия погашения кредитного обязательства в рамках федеральной программы прямого кредитования и включает следующее заявление о банкротстве:

(c) Банкротство. Если обязательство заемщика по выплате ссуды исполняется в результате банкротства, секретарь не требует от заемщика или какого-либо индоссанта производить какие-либо дальнейшие платежи по ссуде.

На стр. 2-32 Федерального справочника по финансовой помощи студентам говорится:

Студент с ссудой SFA, выписанный в результате банкротства, имеет право на гранты SFA, работу-учебу и ссуды. До 22 октября 1994 года студент, просроченный кредит которого был погашен в результате банкротства, не мог получить заемные средства, если только студент не подтвердил погашенный долг и не принял надлежащих мер по его погашению. В связи с законодательными изменениями, внесенными Законом о реформе банкротства 1994 года, требование о подтверждении было снято.Студенты больше не должны подтверждать погашенные ссуды до получения новых ссуд. Кроме того, если у студента есть ссуда, оставшаяся в состоянии банкротства, он или она сохраняет право на получение средств SFA до тех пор, пока у него или нее нет ссуды по умолчанию (включая оставшуюся ссуду) и пока выполняются все другие требования к приемлемости.

Независимо от того, подлежит ли ссуду на образование погашению, должник должен рассмотреть возможность возражения против требования держателя ссуды в судебном разбирательстве по главе 13. Для этого кредитор должен предоставить отчет о сумме задолженности и любых дополнительных сборах и сборах, которые были применены к остатку ссуды.Часто записи кредиторов находятся в состоянии беспорядка (особенно, если ссуда была продана), и будет неясно, сколько на самом деле причитается. Бремя доказывания лежит на кредиторе, а не на должнике (хотя это полезно, если должник аннулировал чеки и другие записи о произведенных платежах). Затем судья определит размер причитающейся суммы.

Низкие шансы на успешную выписку из неоправданной тяжелой ситуации

Маловероятно, что заемщикам удастся добиться освобождения от неоправданных трудностей, отчасти потому, что Конгресс никогда не определял, что имеется в виду под чрезмерными трудностями, что приводит к произвольным и произвольным решениям судов о банкротстве.Например, «Хроника высшего образования» 29 ноября 2009 г. сообщила, что корпорация управления образовательными кредитами (агентство по гарантиям с опытом обслуживания федеральных образовательных ссуд заемщиков, подавших заявление о банкротстве) держала федеральные студенческие ссуды для примерно 72000 банкротств. 2008 г., но только 276 человек (0,4%) подали заявление о банкротстве по студенческим ссудам. Большинство адвокатов по делам о банкротстве даже не будут пытаться добиться выплаты федеральных студенческих ссуд. Из 134 разрешенных дел только 29 (22%) полностью или частично погасили студенческие ссуды.

Показатели успешности могут быть несколько выше для частных студенческих ссуд, поскольку частные студенческие ссуды не предлагают столько же защиты потребителей или вариантов облегчения погашения, сколько федеральные ссуды. Например, частные студенческие ссуды, как правило, не предоставляют заемщикам выплат, основанных на доходе или обусловленных доходами, или увольнения по нетрудоспособности, а отсрочка более ограничена. Тем не менее, неофициальные данные свидетельствуют о том, что менее 1% частных заемщиков студенческих ссуд, находящихся в процессе банкротства, добиваются чрезмерного увольнения и что менее половине из них удается получить полное или частичное освобождение.

Попытки отменить исключение для выписки

Несколько членов Конгресса безуспешно пытались ослабить ограничения на банкротство частных студенческих ссуд.

26 мая 2011 года член палаты представителей Стив Коэн представил Закон о справедливости банкротства частных студенческих ссуд от 2011 года (H.R. 2028), а сенатор Дик Дурбин представил Закон о справедливости для борющихся студентов (S. 1102). Оба законопроекта отменят исключение для выплаты частных студенческих ссуд.В версии Дома будет сохранено исключение для программ кредитования, для которых практически все средства предоставляются некоммерческой организацией, в то время как в версии Сената будет отменено исключение для выплаты всех частных студенческих кредитов, независимо от того, были ли кредиты предоставлены -коммерческая или некоммерческая организация. В обоих законопроектах будет сохранено исключение для выписки из федеральных программ и программ студенческих ссуд.
15 апреля 2010 г. соответствующие законопроекты были внесены в Сенат США и Палату представителей США.Сенаторы Дик Дурбин (D-IL), Шелдон Уайтхаус (D-RI) и Аль Франкен (D-MN) представили Закон о справедливости для борющихся студентов (S.3219) в Сенате США и конгрессмены Стив Коэн (D-TN) и Дэнни Дэвис (D-IL) представил Закон о справедливости банкротства частных студенческих ссуд от 2010 года (HR 5043) в Палате представителей США. Поправки Сената и Палаты представителей несколько различаются. Оба отменяют исключение для ссуд на квалифицированное образование. Версия Сената делает исключение для некоммерческих организаций, в то время как версия Палаты представителей сохраняет его с требованием, чтобы практически все средства для ссуды были предоставлены некоммерческой организацией.Версия Сената поясняет, что исключение для обязательств по возврату средств ограничено средствами, полученными от государственного подразделения. Ранее некоторые кредиторы утверждали, что эта формулировка включает ссуды, а не только переплату по грантам. Частные студенческие ссуды, предлагаемые через государственные ссудные агентства, по-прежнему будут освобождаться от выплаты в соответствии с версиями законодательства как Палаты представителей, так и Сената.
7 февраля 2008 г. поправка к Закону о возможностях высшего образования от 2008 г. (P.L. 110-315), предложенная республиканцем.Дэнни К. Дэвис проиграл 179 голосами против 236, при этом 170 демократов и 9 республиканцев проголосовали за, а 52 демократа и 184 республиканца проголосовали против. Эта поправка позволила бы погашать частные студенческие ссуды после 5 лет погашения. Это также закрыло бы лазейку, посредством которой простая ассоциация программы коммерческих займов с некоммерческой организацией делала частный студенческий заем неплатежеспособным, даже если некоммерческая организация не была источником финансирования займов.
7 июня 2007 г., сен.Дик Дурбин представил законопроект S.1561, отменяющий исключения для частных студенческих ссуд. Законопроект был передан в Комитет по судебной власти и никогда не передавался вне комитета.
26 мая 2006 года сенатор Клинтон представил Закон о Билле о правах студента-заемщика 2006 года (S.3255). Она повторно представила его 7 февраля 2007 года в качестве Закона о Билле о правах студента-заемщика 2007 года (S.511). Среди прочего, законопроект позволял выплачивать новые федеральные и частные студенческие ссуды после 7 лет погашения.Законопроект был передан в комитет по здравоохранению, образованию, труду и пенсиям и никогда не передавался вне комитета.

Аннулирование неоплаченных счетов за обучение в случае банкротства

Могут ли неоплаченные счета за обучение и другие неоплаченные сборы за обучение в колледже быть освобождены от ответственности в случае банкротства?

Как правило, пока семья не подписала вексель с колледжем, неоплаченные счета за обучение и другие счета колледжа могут быть признаны банкротом.

Исключение неоплаченных счетов за обучение из выписки зависит от того, считаются ли они ссудой на образование или договорным обязательством.Ссуды на образование не подлежат выплате в соответствии с разделом 11 USC 523 (a) (8) Кодекса США о банкротстве. Договорных обязательств нет.

Неоплаченный счет за обучение считается ссудой на образование, если он подтверждается векселем. Вексель — это соглашение, заключенное до или одновременно с транзакцией, которое предусматривает выплату заемщиком определенной суммы к определенной дате в соответствии с определенным графиком с определенной суммой процентов.При отсутствии векселя суды по делам о банкротстве постановили, что ссуды не существует. Таким образом, будут ли неоплаченные счета за обучение считаться ссудой на образование, будет зависеть от проверки всех документов, подписанных в связи с неоплаченными счетами за обучение.

Наиболее важные соответствующие прецеденты включают In re Kevin Renshaw и In re David Regner, 222 F3d 82 (Апелляционный суд США второго округа, 2000 г.) и In Re: Sandra Ann Chambers, 348 F3d 650 (Апелляционный суд США для Седьмой округ, 2003 г.), где суд постановил, что неоплаченные счета за обучение не являются ссудой на образование и, следовательно, могут быть погашены.С другой стороны, суд постановил в деле In re Johnson 218 BR 449 455 (8th Cir. BAP 1998), что истец выполнил вексель, и поэтому долг не подлежал погашению.

Не совсем ясно, будет ли план оплаты обучения считаться ссудой на образование для целей банкротства. В большинстве случаев колледж обращается к третьей стороне для обработки счетов и платежей. Контракт семьи с платежной системой содержит много элементов векселя.Тем не менее, большинство этих компаний прямо заявляют, что план оплаты обучения не является ссудой и не взимает процентов, а просто взимает невозмещаемый авансовый платеж, а многие предлагают ссуды в качестве альтернативы.

Обратите внимание, что хотя колледж может удерживать официальные академические стенограммы за неуплату счетов колледжа, как только студент подает заявление о банкротстве, колледж больше не может удерживать стенограммы во время рассмотрения дела из-за положения об автоматическом приостановлении действия кода банкротства.Аналогичным образом, колледж не может отказать в предоставлении официальной академической справки после погашения долга из-за судебного запрета на увольнение.

Виды банкротств

В этом разделе представлен краткий глоссарий различных типов банкротств. Как отмечалось выше, банкротство не освобождает вас от обязанности возвращать студенческие ссуды. Это также не влияет на выплаты алиментов и алиментов, а также на обязательства по подоходному налогу.

Глава 7 Полная ликвидация всех личных активов в счет погашения долгов.
Главы 11 Реорганизационное банкротство, при котором в суд подается план погашения долга кредиторам. Глава 11 используется для долгов, превышающих 1 миллион долларов, и используется в основном предприятиями.
Глава 12А Банкротство семейных фермерских хозяйств.
Главы 13 Реорганизационное банкротство, при котором в суд подается план погашения долга кредиторам. Глава 13 используется для долгов до 1 миллиона долларов и используется в основном потребителями.

Как подать заявление о банкротстве для студенческой ссуды

Если вам нужны решения для вашей студенческой задолженности:

Это распространенное заблуждение, что вы не можете подать заявление о банкротстве по студенческой ссуде.В случае банкротства погашение студенческих ссуд возможно, но это сложнее, чем погашение большинства других долгов.

Федеральные студенческие ссуды с меньшей вероятностью будут погашены в случае банкротства из-за возможности их погашения и строгих стандартов в отношении «неоправданных трудностей».

Но частные студенческие ссуды не предлагают таких же вариантов погашения или защиты, как федеральные. Есть также признаки того, что банкротство частных студенческих ссуд становится все проще.

15 июля 2021 года федеральный апелляционный суд Нью-Йорка постановил, что частные студенческие ссуды не защищены от выплаты в случае банкротства.

Однако из-за потенциальных затрат и финансовых последствий банкротства, прежде чем принимать решение, изучите свои варианты списания долгов.

Вот как работает процедура банкротства по студенческим ссудам и как определить, является ли это правильным выбором для вас.

Как подать заявление о банкротстве студенческой ссуды

Выплата студенческой ссуды происходит в конце процесса банкротства. Вот что вам нужно сделать в первую очередь.

1. Найти адвоката по банкротству.Хотя адвокат не является абсолютно необходимым, работа с ним — особенно с тем, у кого есть хотя бы некоторый опыт получения студенческих ссуд — может помочь вам более плавно ориентироваться в сложном процессе.

Подача заявления о банкротстве стоит от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от вашего местоположения и сложности дела. Кроме того, существуют гонорары адвокатам за противодействие, необходимые для выплаты студенческих ссуд.

Однако вы, скорее всего, не будете иметь права на отмену банкротства по студенческому кредиту, если можете позволить себе адвоката, — говорит Майкл Фуллер, адвокат по делам потребителей из Портленда, штат Орегон, который на общественных началах ведет дела о банкротстве студенческих ссуд.

Здесь можно найти бесплатную юридическую помощь:

2. Подать заявление о банкротстве по главам 7 или 13. Вы должны подать заявление о банкротстве, прежде чем ваши студенческие ссуды могут быть погашены. Ваш адвокат может помочь определить тип банкротства потребителей, который вам больше всего подходит: Глава 7 или Глава 13.

Если вы уже подали заявление о банкротстве, но не пытались погасить свои студенческие ссуды, вы можете возобновить дело и возразить чтобы они были очищены.

3. Подать жалобу, чтобы начать судебное разбирательство.Для аннулирования студенческих ссуд в результате банкротства требуется дополнительный судебный процесс, известный как состязательная процедура. Для начала вы — или, скорее, ваш адвокат по банкротству — должны подать письменную жалобу с изложением вашего дела. Оттуда дело будет рассматриваться, пока судья не определит исход. Вы можете получить полную разрядку, частичную разрядку или отсутствие разрядки.

Как доказать неоправданные трудности по студенческим ссудам

Для погашения студенческих ссуд путем банкротства вам нужно будет доказать, что они создают «неоправданные трудности» во время вашего судебного разбирательства.

Кодекс США о банкротстве не дает определения чрезмерных трудностей, поэтому суды по делам о банкротстве по-разному толкуют его значение. Большинство из них используют так называемый тест Бруннера, чтобы определить, соответствуют ли студенческие ссуды заявителей о банкротстве стандарту чрезмерных трудностей.

Вы должны доказать, что соответствуете всем трем частям теста Бруннера, чтобы погасить задолженность перед колледжем:

1. Выплата студенческой ссуды помешает вам поддерживать минимальный уровень жизни, основанный на ваших текущих доходах и расходах.Чтобы удовлетворить это, вы, как правило, должны иметь минимальные расходы и должны сделать все, что в ваших силах, чтобы увеличить свой доход, но безуспешно.

2. Дополнительные обстоятельства повышают вероятность того, что ваше финансовое положение сохранится в течение значительной части оставшегося срока кредита. Среди прочего, вы можете успешно выполнить это требование, если у вас серьезная психическая или физическая инвалидность, вы получили некачественное образование или максимально увеличили свой потенциальный доход в своей области.

3. Вы приложили «добросовестные» усилия для погашения ссуд. Вы можете решить эту проблему, выплачивая некоторые выплаты по кредиту, пытаясь договориться о плане платежей и работая над сокращением ненужных расходов и увеличением дохода.

Различные юрисдикции и судьи по-разному интерпретируют эти стандарты, поэтому ваш результат будет зависеть от вашего местоположения и судьи, которого вы получите.

Следует ли подавать заявление о банкротстве студенческой ссуды?

Хотя прекращение банкротства студенческого кредита возможно, его, вероятно, стоит изучать только в следующих случаях:

Вы исчерпали все варианты оплаты.Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, посмотрите, можете ли вы позволить себе погашение с учетом дохода или имеете право на программу прощения ссуд. Частные студенческие ссуды имеют меньше возможностей для проблемных заемщиков. Тем не менее, позвоните своему кредитору или обслуживающему персоналу и спросите, могут ли они временно снизить ваш платеж или процентную ставку.
У вас просрочена задолженность по студенческим ссудам. Если вы не пропустили платежи, вам, вероятно, будет сложно доказать, что ваши ссуды вызывают чрезмерные трудности. Банкротство имеет больше смысла в случаях дефолта по студенческим займам, особенно если вы не выполнили свои обязательства по частным студенческим займам и ваш кредитор подает на вас в суд, пытаясь урезать вашу заработную плату.
У вас нет пути выхода за пределы дефолта. У федеральных студенческих ссуд есть варианты выхода из дефолта, включая восстановление и консолидацию ссуд. Если вы несколько раз не выполняли свои обязательства по кредиту, возможно, вы исчерпали эти возможности.

Эти ситуации не являются гарантией того, что суд по делам о банкротстве погасит ваши студенческие ссуды, но это случилось с некоторыми заемщиками. Исследование, опубликованное в American Bankruptcy Law Journal в 2012 году, показало, что из 207 дел о банкротстве, в которые должники включали свои ссуды, 39% выиграли полное или частичное погашение студенческих ссуд.

Если вы все же решите подать заявление о банкротстве студенческой ссуды, сначала поговорите со специалистом. Юрист по студенческим займам или адвокат по банкротству с опытом работы по студенческим займам поможет вам определить, подходит ли это вам.

Рассмотрите возможность выплаты студенческой ссуды

Если вы рассматриваете вопрос о банкротстве из-за чрезмерной суммы студенческой ссуды, или ваша ссуда не была погашена в результате судебного разбирательства, подумайте о том, чтобы попытаться погасить задолженность на сумму меньше вашей задолженности.

Кредитор принимает решение о выплате студенческой ссуды.Они могут с большей вероятностью рассмотреть это, если вы не можете позволить себе выплаты, имеете невыплаченные ссуды и не имеете возможности вернуть им хорошую репутацию — те же факторы, что и при расследовании дела о банкротстве.

Вам не нужно будет обращаться в суд для погашения студенческой ссуды, хотя вы можете нанять адвоката. Однако расчетные сбережения, скорее всего, не будут такими большими, потому что банкротство может полностью погасить ваш долг.

Если вам нужна дополнительная помощь по студенческому кредиту

Если вы боретесь с долгом по студенческому кредиту, сначала поговорите со своим обслуживающим лицом или кредитором по телефону:

Обсудите варианты погашения.
Сделайте временную паузу в выплатах.
Временно сократите ежемесячные платежи.

Если ваша проблема связана с вашим кредитором или обслуживающим агентом или вы не получаете необходимой помощи, поищите законную организацию по оказанию помощи по студенческим ссудам, которая предлагает консультации. Рассмотрим эти проверенные ресурсы для помощи по студенческим ссудам; это авторитетные организации с проверенной историей:

Многие из этих организаций предлагают бесплатные консультации. В некоторых случаях вам может потребоваться заплатить гонорар, например, в случае с сертифицированным некоммерческим консультационным агентством по кредитованию или если вы нанимаете адвоката.

Ни одна из вышеперечисленных организаций не звонит, не отправляет текстовые сообщения или электронные письма заемщикам с предложениями урегулирования задолженности.

Предложения помощи, к которым вы не обращались, скорее всего, будут мошенничеством. Хотя для компаний не является незаконным взимать плату за такие услуги, как объединение или включение в план платежей, это шаги, которые вы можете выполнить самостоятельно бесплатно.

Избегайте любых компаний по облегчению долгового бремени, которые требуют деньги вперед.

Если я подам заявление о банкротстве, смогу ли я снова занять деньги?

Многие люди оказываются в тяжелом финансовом положении, когда их единственный выход — подать заявление о банкротстве.Как только это будет сделано, человек может задаться вопросом, как скоро он сможет занять деньги после завершения банкротства. Это будет зависеть от нескольких факторов. Это включает в себя политику кредитора в отношении лиц, объявленных банкротом, тип заявленного банкротства, а также дисциплину человека, когда речь идет о повышении его кредитного рейтинга.

Дата освобождения от ответственности
Многие виды заимствований определяются тем, как давно лицо получило освобождение от банкротства. При банкротстве по главе 7 разрядка происходит относительно быстро.Банкротство по главе 13 займет более длительный период. Люди могут полагать, что дата их банкротства определяет, когда они снова смогут занять деньги. Реальная дата определяется кредиторами. Это дата, когда кредиторы готовы предоставить ссуду.

Жилищный кредит
Есть много людей, которые заявляют о банкротстве на 7 или 13 баллов и получают увольнение. Они часто задаются вопросом, как скоро они смогут купить новый дом. Первый критерий — это то, может ли человек позволить себе ежемесячный платеж.Во-вторых, если человек накопил достаточно денег, чтобы внести требуемый первоначальный взнос. Третий — найти кредитора, который готов предоставить ссуду кому-то, кто ранее был банкротом. Большинство людей задаются вопросом, соответствуют ли они первым двум критериям, как скоро они смогут получить жилищный заем. Большинство кредиторов, которые предоставляют такие ссуды, будут ждать примерно год после даты выплаты, а некоторые кредиторы ждут два года. Есть кредиторы, которые отказываются давать деньги человеку, который когда-либо заявлял о банкротстве.Это их внутренняя политика.

Автокредиты и кредитные карты
Многие люди, попавшие в банкротство, могут получить автокредит примерно через год после того, как они объявили о банкротстве и получили увольнение. Что касается кредитных карт, это может произойти практически сразу. Некоторые люди считают, что это отсталость. Лучшим залогом для человека является дом, а худшим — кредитная карта. Многие кредиторы предоставляют кредитные карты как конфеты. Для людей очень соблазнительно злоупотреблять кредитной картой.Так финансовое учреждение зарабатывает деньги. Они хотят давать деньги взаймы и взимать проценты.

Цель
Цель человека, занимающего деньги в любом финансовом учреждении, не состоит в том, чтобы занять то, что они не могут позволить себе выплатить. Им нужно стать экономными. Лучше всего не вносить остаток на кредитной карте, если он не сможет погасить ее в следующем месяце. Людям нужно знать, как не брать в долг деньги, которые они не могут вернуть. Это считается упреждающим. Если человек получит кредитную карту вскоре после прекращения банкротства, он должен нести ответственность.Пора быть осторожными. После выписки человек может научиться восстанавливать свое финансовое положение и тщательно восстанавливать свой кредитный рейтинг.

Хороший кредитный риск
Когда люди получают новую кредитную карту вскоре после прекращения банкротства, рекомендуется использовать ее осторожно. Это поможет показать, что у человека есть хороший кредитный риск. Как только человек восстанавливает свой кредит, его оценка FICO увеличивается. В конечном итоге это позволит им получить ссуду от солидного кредитора.Им не придется соглашаться на ссуды с высокими процентными ставками. Они также могут в конечном итоге претендовать на получение жилищного кредита. Это может произойти, когда человек накопил достаточно денег, и может рассматриваться как хороший кредитный риск. Банк готов предоставить жилищный кредит человеку, который много работал, чтобы получить хороший доход и имеет достаточно денег для первоначального взноса, а также ежемесячных платежей.

Если у вас есть вопросы о том, подходит ли вам заявление о банкротстве, свяжитесь с командой Wood & Brewer, LLC и получите нашу бесплатную консультацию.

: банкротство может списать задолженность по студенческой ссуде: NPR

Многим американцам, которые перегружены задолженностью по студенческим ссудам, говорят, что студенческую задолженность нельзя погасить путем банкротства. Сейчас все больше судей и адвокатов говорят, что это миф, и банкротство может помочь. Митч Блант / Getty Images / Ikon Images скрыть подпись

переключить подпись Митч Блант / Getty Images / Ikon Images

Многим американцам, которые перегружены задолженностью по студенческим ссудам, говорят, что студенческую задолженность нельзя погасить путем банкротства.Сейчас все больше судей и адвокатов говорят, что это миф, и банкротство может помочь.

Митч Блант / Getty Images / Ikon Images

Несколько лет назад у Лорен была большая проблема. Житель Квинса, штат Нью-Йорк, окончил колледж со степенью искусства, когда разразилась Великая рецессия. У нее были частные студенческие ссуды с высокими процентными ставками. Что касается работы, все, что она могла найти, — это работа в розничной торговле. А к 2016 году ее ссуды выросли примерно до 200000 долларов.

«Я не могу позволить себе оплачивать счета, есть и платить за квартиру», — вспоминает она.«Я был в затруднительном финансовом положении. Я имею в виду, что выплаты по моей студенческой ссуде были выше, чем моя арендная плата».

Итак, Лорен начала рассматривать вопрос о банкротстве. Она не хочет, чтобы ее фамилия использовалась, потому что думает, что все это может повредить ее перспективам на работу.

С годами укоренился миф о том, что нельзя уменьшить или погасить студенческий долг путем банкротства. Но многие судьи по делам о банкротстве и правоведы говорят, что это неправильно. А банкротство может быть способом получить помощь.

Банкротство — это не забава.Ваш кредит разрушается годами, и вы должны быть в довольно тяжелом финансовом положении, чтобы это имело смысл. Но если вы дойдете до этой точки, вы можете уменьшить или списать свои долги в результате банкротства, чтобы снова встать на ноги.

Но юристы, которым звонила Лорен, сказали, что со студенческими ссудами дело обстоит иначе, потому что существуют особые правила для студенческих ссуд.

«Мне говорили, что у тебя есть инвалидность, когда ты не можешь даже работать», — говорит она. «И я подумал:« Ну, но в этом нет никакого смысла ».

Джейсон Юлиано, профессор права Университета Вилланова, говорит, что за последние 30 лет Конгресс усложнил выплату студенческой задолженности. Вы должны соответствовать так называемому стандарту «чрезмерных трудностей». Это также означает больше работы для вашего юриста.

Но Юлиано говорит, что это создало неправильное представление о том, что получить помощь в погашении студенческой задолженности посредством банкротства практически невозможно.Это не правда.

Юлиано провел небольшое исследование и сообщил, что должники по студенческим займам в четверть миллиона ежегодно заявляют о банкротстве. Они делают это, потому что у них есть долги по кредитной карте или другие долги, и они могут их уменьшить или списать.

Но когда дело доходит до прощения их студенческой задолженности, «более 99% должников по студенческой ссуде в случае банкротства просто сдаются, даже не пытаясь», — говорит Юлиано. «Когда я впервые обнаружил, что это статистика поразила меня.«

Тем не менее, для тех, кто пытается, исследование Юлиано показывает, что примерно в половине случаев у человека полностью или частично списывается задолженность по студенческому кредиту. Одно исследование, которое он провел, показало, что они получали помощь через банкротство примерно в 40% случаев. И он говорит, что более свежие данные за последний год показывают, что эта цифра возрастает более чем в 50% случаев.

«Я думаю, что для адвокатов по делам о банкротстве очень важно видеть, что есть судьи, которые готовы предоставить увольнения из-за неоправданных трудностей, и что люди с гораздо большей вероятностью получат облегчение в банкротстве по своей задолженности по студенческому кредиту», — говорит Юлиано. .

Только в этом месяце федеральный судья в Нью-Йорке выплатил заемщику студенческие ссуды на сумму более 220 000 долларов. В своем постановлении главный судья по делам о банкротстве Сесилия Моррис раскритиковала тот факт, что даже многие юристы «считают невозможным выплату студенческих ссуд.Она добавила: «Этот суд не будет участвовать в увековечивании этих мифов».

Роберт Лоулесс, профессор права в Университете Иллинойса, говорит: «Я думаю, что мы приближаемся к переломному моменту в том, что делают суды по делам о банкротстве. «Он говорит, что надеется, что больше людей смогут получить помощь через банкротство.

Но он говорит, что правила все еще слишком строгие. Лоулесс исследовал этот вопрос с группой поверенных и бывших судей Американского института банкротства, профессиональной организации.Они рекомендуют Конгрессу переписать правила выдачи студенческих ссуд при банкротстве. Согласно этому предложению, говорит Лоулесс, «по прошествии семи лет с момента наступления срока погашения ссуды будут рассматриваться почти так же, как и любой другой долг в случае банкротства».

В Конгрессе есть хоть какая-то поддержка этого. Частично препятствие в том, что действующие правила часто требуют платить вашему юристу больше денег, чтобы попытаться списать студенческий долг.

Лоулесс говорит, что подача типичного дела о банкротстве в соответствии с главой 7 стоит в среднем около 1200 долларов.Адвокаты по делам о банкротстве говорят, что плата вашему адвокату может стоить на тысячи долларов больше, чтобы преодолеть дополнительные трудности, связанные с задолженностью по студенческим ссудам, если вы не найдете того, кто сделает это по сниженной ставке.

Юлиано говорит, что результат и размер прощения студенческой задолженности, если таковая имеется, могут во многом зависеть от того, к какому конкретному судье вы попадете, и каковы правила в этом округе банкротства.

Отчасти это происходит из-за формулировки первоначального закона, в котором говорится, что заемщики студенческих ссуд должны соответствовать порогу «неоправданных трудностей», — говорит он.Юлиано говорит, что Конгресс никогда не определял, что это означает, поэтому большая свобода усмотрения остается за судами и конкретным судьей, который вы получите.

Харрисон Уодсворт, консультант Ассоциации потребительских банкиров, отмечает, что большинство студенческих ссуд выдается государством. Но в отношении ссуд от частных кредиторов, по его словам, ослабление правил банкротства, чтобы упростить сокращение или устранение студенческой задолженности, может привести к росту процентных ставок. «Кредиторам следует быть осторожными при выдаче ссуд и, вероятно, придется взимать с них больше», — говорит Уодсворт.

Лорен в конце концов нашла адвоката, который взялся за дело и взял с нее около 3000 долларов, выполняя часть работы на общественных началах. Пройдя через банкротство, она смогла сократить свой долг с 200 000 до 100 000 долларов, причем большая часть этой суммы была снижена до 1%.

«Это все еще большие деньги», — говорит она. Но она говорит: «Я почувствовала огромное облегчение».

Лорен говорит, что это значительно меньше, чем она должна была раньше.И она говорит, что выплаты поддаются контролю.

«И поскольку они снизили проценты, я фактически выплачиваю ссуду», — говорит она. Итак, она говорит, что может выздороветь в финансовом отношении, а Лоулесс говорит, что банкротство и существует.