Кредит без первоначального взноса: условия, процентные ставки на 2021 год

Частное ипотечное страхование (PMI) vs.Ипотека FHA страховая премия (MIP)

Стандартные ссуды 97, HomeReady и Home Possible идут с частным ипотечным страхованием (PMI). Эта ежемесячная плата, которая защищает ипотечного кредитора в случае дефолта, требуется для всех обычных ссуд с понижением менее 20%.

ссуд FHA также включают взносы по ипотечному страхованию (известные как «МИП»).

Так как узнать, что лучше?

Для правильного заемщика выбор Обычная ссуда под 3% по сравнению с ссудой FHA с низким первоначальным взносом:

• Обычные ссуды не взимают авансовый сбор за страхование ипотеки, только и годовая плата (оплачивается ежемесячно).Ссуды FHA взимают предоплату по ипотечному страхованию и ежегодно
• PMI могут быть отменены, как только вы достигнете 20% капитала. Ипотека FHA Страхование обычно длится весь срок действия ссуды.
• Если у вас более высокий кредитный рейтинг, вы получите более низкие ставки PMI. FHA Ставки по ипотечному страхованию одинаковы независимо от кредита

Нельзя сказать, что обычный кредит всегда лучше, чем FHA. Есть много случаев, когда кредит FHA более доступен (особенно если вы имеют низкий кредит).

Например, если ваш кредит находится на низком уровне для обычного кредит — около 620 — и вы делаете первоначальный взнос в размере 3%, PMI может стоить значительно больше, чем ипотечное страхование FHA.

Покупатели жилья должны рассмотреть все варианты ссуды с низким первоначальным взносом чтобы увидеть, какой из них имеет лучший баланс между процентной ставкой, авансовыми платежами, ипотечное страхование, и долгосрочные расходы.

«Правильный» тип ссуды будет отличаться для каждого заемщика.

3 процента вниз по ипотеке FAQ

Да! Обычная программа 97 допускает снижение на 3% и предлагается многими кредиторами.Кредит HomeReady от Fannie Mae и кредит Freddie Mac’s Home Possible также позволяют снизить процентную ставку на 3% с дополнительной гибкостью в отношении дохода и кредитной квалификации. Ссуды FHA занимают второе место с минимальным первоначальным взносом 3,5%.

Чтобы претендовать на получение обычной ссуды на 3% ниже, вам обычно необходим кредитный рейтинг не ниже 620, двухлетний стаж работы, стабильный доход и отношение долга к доходу (DTI) ниже 43%. Если вы подаете заявление на получение ссуды HomeReady или Home Possible, также существуют ограничения дохода.Ссуды FHA позволяют получить минимальный балл FICO 580 и не ограничивать доход, но имеют требование о первоначальном взносе в размере 3,5%.

Да. Вы можете использовать обычную ссуду 97 с пониженной ставкой на 3 процента, если вы впервые или неоднократно покупали.

Для большинства программ вы впервые покупаете жилье, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Есть и другие исключения из этого правила для тех, у кого дома не могут быть отремонтированы до приемлемых для жизни стандартов, у тех, у кого есть передвижные дома (личная собственность) и другие.

Нет, это две разные ипотечные программы. Ссуда ​​HomeReady предназначена для заявителей, которые соответствуют критериям получения дохода и относят их к категориям с низким или средним уровнем дохода. Обычный 97 не имеет ограничений по доходу и более широко доступен.

Размер вашего первоначального взноса по обычному кредиту не ограничен.Хотя, если вы положите 5% или более, вы больше не будете использовать обычную ипотеку 97, а, скорее, «обычную ссуду 95». При снижении на 10% и более это просто «стандартный» обычный заем. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и ежемесячные платежи.

Не существует «лучшей» ипотечной программы с низким первоначальным взносом. То, что лучше для одного покупателя жилья, может оказаться не лучшим для другого.У каждой программы есть свои преимущества и недостатки. Чтобы найти подходящую программу, вы должны сравнить процентные ставки, ставки ипотечного страхования, авансовые платежи и проценты, выплачиваемые в течение срока действия кредита. Подумайте, как долго вы будете оставаться дома и сколько вы хотите заплатить авансом.

Нет, обычная 97 не допускает ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, только ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на срок «до 30 лет».

Обычные ссуды с понижением на 3 процента должны соответствовать стандартному лимиту ссуды Fannie Mae в размере 548 250 долларов США.«Соответствующие ссуды с высоким балансом», с более высокими кредитными лимитами в дорогих областях, не допускаются в рамках традиционной программы 97.

Стандартная программа 97 разрешает проживание только на одну семью в основном жилом помещении (имеется в виду одноквартирный дом, кондоминиум или кооператив). Тем не менее, ссуды HomeReady и Home Possible со скидкой 3% позволяют использовать 2-, 3- и 4-квартирные дома.

Нет, программа первоначального взноса в размере 3 процентов предназначена только для основного жилья.Вам понадобится другой кредит на отпуск или на второй дом.

Нет, программа трехпроцентного авансового платежа предназначена только для первичных домов. Вы не можете профинансировать аренду или инвестицию в недвижимость с помощью этого продукта.

Если все заемщики, указанные в заявке на получение ипотечного кредита, впервые покупают жилье, по крайней мере один заемщик должен будет пройти онлайн-курс обучения покупателя жилья.

Да, соискатели ипотеки должны платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI). Однако, в отличие от кредитов FHA, обычный PMI может быть аннулирован, если домовладелец получит не менее 20% собственного капитала.

Нет, рефинансируемая ссуда должна быть жилищной ссудой Fannie Mae.

Чтобы определить, поддерживает ли Fannie Mae вашу текущую ссуду, спросите своего кредитора или воспользуйтесь онлайн-инструментом Fannie Mae для поиска ссуды.

Нет, 97-процентная ипотечная программа не допускает рефинансирования наличными. Заемщики могут осуществлять рефинансирование только с внесением наличных или рефинансированием с «ограниченным изъятием».

Снижение ставок по ипотеке на 3%

Сегодняшние процентные ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме. Это включает ставки по обычным кредитам 97, HomeReady и Home Possible.

Ипотека с низким первоначальным взносом в сочетании с низкой процентной ставкой может домовладение более доступным, чем вы могли ожидать.

Проверьте свои ставки и право на участие сегодня, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Подтвердите новую ставку (13 марта 2021 г.)

10 лучших кредиторов для ипотеки с низким и без первоначального взноса в 2021 г.

Часто задаваемые вопросы по ипотеке с низким и без первоначального взноса

Каковы плюсы и минусы жилищных ссуд с низким и без первоначального взноса ?

Плюсы: вам не нужно ждать, пока вы накопите достаточно денег для крупного первоначального взноса. Это означает, что вы можете стать домовладельцем и быстрее начать наращивать капитал.

Минусы: Низкий авансовый платеж включает в себя дополнительные расходы. Обычные ссуды с первоначальным взносом ниже 20%, наряду с ссудами FHA и USDA, требуют от покупателей оплаты ипотечного страхования, которое защищает кредитора в случае дефолта заемщика. Ссуды VA имеют единовременную плату за финансирование VA.

Вы также можете заплатить более высокую процентную ставку с ипотекой с низким первоначальным взносом.

Должен ли я быть первым покупателем дома для получения ипотеки с низким или нулевым первоначальным взносом?

Не всегда.Например, некоторые ссуды с низким первоначальным взносом помогают покупателям в экономически неблагополучных районах. Ссуды VA предназначены для заемщиков с военными связями, а ссуды USDA предназначены для покупателей в сельских и пригородных районах.

Некоторые обычные ссуды, такие как HomeReady и Home Possible, имеют ограничения по доходу, а не требования для первого покупателя жилья, хотя программы также имеют дополнительные выплаты для начинающих.

Какой кредитный рейтинг требуется для ипотеки с низким первоначальным взносом или без него?

Чтобы претендовать на самую низкую 3.Первоначальный взнос в размере 5% по ссуде FHA, вам понадобится как минимум 580 кредитный рейтинг. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

Для обычных ссуд с низким первоначальным взносом обычно требуется оценка 620 или выше.

Требуемый кредитный рейтинг для ссуд VA зависит от кредитора. Кредиторы часто требуют 620 баллов FICO и могут устанавливать другие требования для ссуд VA, поэтому всегда рекомендуется покупать более одного кредитора.

Заявители на получение кредита USDA с кредитным рейтингом 640 и выше могут претендовать на упрощенную обработку.Те, у кого меньше баллов, должны пройти более строгий процесс андеррайтинга. Кандидаты без кредитного рейтинга или с ограниченной кредитной историей могут претендовать на получение ссуд USDA с нетрадиционной кредитной информацией, такой как арендная плата и коммунальные платежи.

Существуют ли ограничения дохода по ипотеке с низким первоначальным взносом?

Иногда, но не всегда. Покупатели-новички часто исключаются из ограничений дохода. То же самое происходит, если вы покупаете в определенной целевой области или если вы ветеран армии.

Однако то, что вы можете немного подавить, не всегда означает, что вы должны это делать.

Могу ли я получить жилищный кредит с низким или нулевым первоначальным взносом при плохой кредитной истории?

Если у вас есть сведения о доходах и недавних платежах, которые показывают способность и желание погасить ссуду, вы можете претендовать на это — даже с измененной кредитной историей.

Но неудача, лишившая вас кредита, должна остаться в прошлом. Если вы все еще беспокоитесь о своевременной оплате счетов, лучше подождать с покупкой дома, независимо от того, насколько заманчивы низкие первоначальные платежи.

Жилищные ссуды со 100% финансированием доступны в 2021 году

100% финансирование жилищных ссуд для новых и постоянных покупателей жилья

Жилищные ссуды со 100% финансированием — это ипотечные кредиты, которые финансируют всю покупную стоимость дома, устраняя необходимость в первоначальном взносе. Новые и повторные покупатели жилья имеют право на 100% финансирование через общенациональные программы, спонсируемые государством.

Существуют ли 100% кредиты в 2021 году? Вы держите пари, что они это делают. И есть хорошие шансы, что вы пройдете квалификацию.

Никогда не думали, что сможете купить дом из-за жестких требований к первоначальному взносу? Что ж, существует ряд вариантов ипотеки, которые позволяют вам профинансировать 100% стоимости покупки.

Многие покупатели жилья впервые предполагают, что 100% -ные ссуды перестали существовать после спада на ипотечном рынке в конце прошлого десятилетия. Но некоторые жилищные ссуды с нулевой скидкой сохранились и будут доступны в 2019 году.

Из этой статьи вы узнаете о некоторых из этих типов ссуд. Вы, вероятно, будете удивлены, узнав, что вы все еще можете купить дом с небольшими деньгами или вообще без них из собственного кармана.

В этой статье:

Почему кредиторы по-прежнему предлагают 100% ссуды

Многие новые покупатели жилья задаются вопросом, почему большинство типов ссуд требуют первоначального взноса. Почему банк не может просто профинансировать 100% покупной цены дома?

Все сводится к тому, что банк, кредитор или инвестор хотят получить деньги обратно.

После многих исследований банки и кредитные учреждения определили, что чем выше первоначальный взнос по ссуде, тем ниже шансы на то, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства.Фактически, сумма первоначального взноса более важна при определении риска, чем даже кредитный рейтинг.

Вот почему несколько лет назад стандартная сумма первоначального взноса составляла 20%. Для чего-то меньшего требовалось какое-то страхование, например, частное ипотечное страхование (PMI), чтобы кредитор получил свои деньги обратно, если заемщик не вернул ссуду.

К счастью, существуют программы, по которым государство страхует кредитора, даже если первоначальный взнос по ссуде равен нулю.Ниже приведены некоторые из этих типов ссуд.

Как купить дом без денег

Многие подающие надежды покупатели жилья спрашивают: «Можете ли вы купить дом без денег?» Ответ положительный.

И я покажу вам, как это сделать.

Первый шаг — использовать программу, не требующую первоначального взноса.

Как указано ниже, существует множество вариантов, например жилищный заем USDA и заем VA. Даже FHA может быть ссудой с нулевой ставкой, если вы получите подарочные фонды для покрытия 3.Первоначальный взнос 5% (подробнее об этом ниже).

Не знаете, какой заем подходит вам? Все зависит от права на участие.

Хотя ссуды FHA доступны практически всем, кто соответствует критериям, вам необходим опыт военной службы, чтобы иметь право на ссуду VA, и вам нужно покупать в сельской или пригородной местности для USDA. Подробнее о факторах права ниже.

Получив ссуду, вам нужно выяснить, как покрыть заключительные расходы.

Затраты на закрытие в среднем составляют от 1% до 5% от покупной цены дома и включают такие вещи, как сборы за оформление, стоимость титула и даже налоги на недвижимость и страхование, которые вы должны предоплатить.

Итак, как вы оплачиваете эти дополнительные расходы? Есть несколько способов.

Подарочные средства. Вы можете получить подарочные средства от члена семьи, некоммерческой организации, церкви, работодателя, программы помощи при первоначальном взносе или другого утвержденного источника. Большинство типов ссуд позволяют использовать подарочные фонды для покрытия заключительных расходов.

Вторая ипотека. Если ваша первая ипотека не покрывает достаточную сумму необходимых авансовых средств, вы можете получить вторую ипотеку. Fannie Mae спонсирует программу под названием Community Seconds®, которая позволяет вам получить дополнительное финансирование для покрытия вашего первоначального взноса и заключительных расходов от муниципалитета, некоммерческой организации, работодателя или другой программы доступного жилья.В некоторых случаях вы можете взять взаймы больше, чем стоит дом, и использовать эту дополнительную сумму для покрытия расходов на закрытие.

Кредит кредитора. Кредиторы могут предоставить кредит на покрытие расходов на закрытие сделки, если вы выберете процентную ставку выше рыночной. Например, если ставка составляет около 4,0%, вы можете взять ставку 4,25% и получить тысячи долларов на покрытие расходов на закрытие сделки прямо от кредитора.

Кредит продавца. Когда продавцы действительно хотят продать дом, они предлагают продавцу кредит.Они включают в договор купли-продажи соглашение, чтобы помочь покупателю оплатить заключительные расходы. Продавцы обычно могут предложить от 3% до 6% покупной цены дома для покрытия расходов покупателя. Эти средства не могут быть использованы для первоначального взноса, но могут уменьшить или устранить необходимость в покрытии расходов на закрытие сделки.

Кредитные карты. Вы можете использовать денежный аванс для покрытия расходов на закрытие сделки при покупке дома. Но заранее сообщите своему кредитору, откуда поступают средства, потому что он так или иначе узнает.Кредитор должен будет добавить ежемесячный платеж по кредитной карте к вашему долгу, что может лишить вас права на получение ипотеки. А больший баланс кредитной карты может снизить ваш кредитный рейтинг, так что будьте осторожны.

Программы поддержки первоначального взноса и гранты. Хотите верьте, хотите нет, но многие города, штаты и округа США предлагают тот или иной вид помощи при первоначальном взносе. Есть и общенациональные программы. Вам просто нужно откопать то, что доступно в вашем районе. Во многих случаях вы можете получить помощь в отношении первоначального взноса и всех заключительных расходов, связанных с ссудой.

Лазейка в стоимости жилья в USDA. ссуд USDA позволяют вам взять ссуду больше, чем покупная цена, если оценщик говорит, что дом стоит больше, чем вы платите. Например, дом продается за 200 000 долларов, но оценщик говорит, что он стоит 205 000 долларов. Вы можете взять ссуду на общую сумму 205 000 долларов и иметь пять тысяч долларов на покрытие расходов по закрытию. USDA — единственный тип ссуды, допускающий эту стратегию.

100% финансирование: жилищный заем USDA

Ипотечный заем Министерства сельского хозяйства США существует уже много лет, но в последнее время он стал более популярным, потому что он не требует никаких денежных вложений и имеет мягкие кредитные требования.

Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но это законная ипотечная программа, которой с 1949 года воспользовались более миллиона покупателей жилья. Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США — это ссуда, финансируемая правительством, которая существует для помощи развитию сельских сообществ путем поощрения домовладения. Вот почему этот вид кредита также известен как кредит на развитие сельских районов.

Чтобы получить право на участие в программе, у вас должен быть достаточный доход, чтобы обеспечить оплату жилья, но не слишком большой доход. Вы должны быть в пределах, установленных USDA.

Вы также должны купить дом, который находится в географических границах Министерства сельского хозяйства США. Хотя программа нацелена на сельские районы, многие подходящие районы являются пригородными. Вы будете удивлены тем, насколько доступны крупные города из районов, отвечающих критериям USDA.

Ипотека USDA даже позволяет продавцу оплачивать ваши расходы на закрытие сделки. Это означает, что вам не нужно вносить предоплату или оплачивать расходы по открытию ипотечного кредита, если продавец соглашается заплатить их за вас.С ссудой Министерства сельского хозяйства США может быть дешевле переехать в дом, который вы покупаете, чем арендовать тот же дом.

Существует предоплата в размере 2%, которая может быть включена в сумму вашего кредита и не должна выплачиваться из вашего кармана. Министерство сельского хозяйства США также взимает 29 долларов в месяц с каждых 100000 долларов в качестве постоянной платы, чтобы сделать программу жизнеспособной для будущих покупателей жилья.

Даже с учетом этих дополнительных затрат ссуды Министерства сельского хозяйства США представляют собой прекрасную возможность перейти в домовладение с небольшими первоначальными затратами и довольно низкими ежемесячными расходами, учитывая низкие процентные ставки, доступные для этой программы.

100% финансирование: жилищный заем VA

Другой ипотечный заем, который позволяет вам профинансировать 100% стоимости дома, — это жилищный заем VA. Эта ссуда предоставляется кандидатам, обычно имеющим не менее двух лет военного опыта или 90 дней, если они все еще служат.

По оценкам Управления по делам ветеранов, 23 миллиона человек в США имеют право на жилищный кредит VA. Это примерно один из 13 человек, и многие даже не подозревают, что имеют право на участие.

Любой, кто имеет на это право, должен воспользоваться этой программой жилищного кредита с нулевой скидкой. Ссуды VA имеют очень низкие ставки — обычно даже ниже, чем у обычных ссуд. И они не требуют ежемесячной платы за страхование ипотеки, как USDA, FHA или обычные ссуды.

По сравнению с любой другой ипотечной ссудой с низким первоначальным взносом, жилищные ссуды VA являются наиболее доступными — как с предоплатой, так и с ежемесячными затратами.

Получив ссуду VA, вы можете купить дом с нулевой вычетом и попросить продавца оплатить часть или все ваши затраты на закрытие сделки, что означает, что вы можете владеть домом без наличных денег.

Кредиторы обычно также допускают более низкие кредитные рейтинги по ссудам VA. В то время как большинству кредиторов требуется всего 640 баллов, некоторые позволяют получить всего 620 баллов.

Жилищный кредит VA — самый простой доступный вариант 100% жилищного финансирования. Если вы служили в армии, стоит проверить ипотечный кредит VA.

Домашняя ссуда FHA может быть ипотекой с нулевой выкупом

Федеральное жилищное управление США, или FHA, ссуды требуют первоначального взноса в размере 3,5%, что может быть довольно большой суммой.При покупке дома на 300 000 долларов это 10 500 долларов. Но есть несколько неясное правило FHA, которое позволяет вам в некотором роде обойти это требование.

Согласно правилам FHA, вы можете получить в подарок весь первоначальный взнос. Подарок может быть от члена семьи, некоммерческой организации, жениха или другого имеющего право на получение первоначального взноса источника. Это означает, что вам не нужны собственные деньги для покупки в FHA, если вы можете найти источник подарка.

Таким образом, хотя технически ссуда требует первоначального взноса и не является стопроцентной ссудой, эффект тот же.Если у вас есть источник подарка, вам не нужно ничего придумывать для первоначального взноса.

Те, кто впервые покупает жилье, получают подарки чаще, чем вы думаете. Есть вероятность, что вы знаете подходящего донора, который может помочь вам полностью или частично с первоначальным взносом.

Еще одно нишевое предложение FHA — заем Good Neighbor Next Door. Учителя, полицейские и некоторые другие государственные служащие могут купить дом всего за 100 долларов. Это не совсем 100% финансирование, но очень близко к нему.

Ипотека без первоначального взноса

Есть несколько вариантов, если вы находитесь на рынке закладных без первоначального взноса. Правительство США хочет, чтобы люди покупали дома.

Легко понять, почему.

По оценкам Национальной ассоциации строителей жилья, домовладение составляет от 15 до 18% экономики страны. Это здорово.

Без жилья экономика США практически остановилась бы.

Итак, дядя Сэм создал способы покупать с нулевым вычетом и даже даст вам фантастическую ставку по этим займам.Ипотечные кредиты без первоначального взноса часто имеют более низкие ставки, чем кредиты, требующие 20% -ной предоплаты.

Ссуды USDA, FHA и VA поступают, по сути, из одного источника — государственных организаций, которые хотят стимулировать домовладение.

Вы можете быть арендатором, но правительство не хочет, чтобы вы оставались таким надолго.

Его миссия — предоставить среднему покупателю варианты ссуды с низким первоначальным взносом и без него. И этим государственным организациям даже не требуется, чтобы у вас был высокий кредитный рейтинг.Мягкое кредитование поднимает процентную ставку домовладения и способствует развитию экономики США, и это победа для всех.

Первый покупатель дома без первоначального взноса

Если вы впервые покупаете дом, вам, вероятно, не на что придраться. Может, вообще ничего. Но тысячи покупателей в месяц могут завершить покупку дома — и эти покупатели не так уж сильно отличаются от вас.

Главное — найти правильную программу займа или комбинацию программ.

Если вы покупаете за пределами крупного метро, ​​проверьте ссуду Министерства сельского хозяйства США.Это программа без первоначального взноса. Необязательно быть первым покупателем дома, чтобы его приобрести, но обычно им пользуется именно он.

Если у вас военное прошлое, вы можете иметь право на ссуду от Департамента по делам ветеранов. Для этого ничего не требуется, а ставки обычно ниже, чем для FHA.

Если вы выбираете программу ссуды, которая требует первоначального взноса, поищите вторичные программы. Ваш город, штат или округ может предоставлять субсидии и помощь при первоначальном взносе, чтобы помочь новым покупателям дома выйти на рынок жилья.Узнайте больше о программах помощи при первоначальном взносе здесь.

Не думаете, что можете купить дом без первоначального взноса? Это может быть не так сложно, как вы думаете.

Какой средний первоначальный взнос за дом?

Исторически средние авансовые платежи по ипотеке колебались вместе с ценами на жилье, процентными ставками и другими факторами. На протяжении десятилетий средний размер первоначального взноса по стране составлял около 20%. Но средний размер первоначального взноса за последнее десятилетие снизился.По состоянию на 2019 год средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет примерно 7%, а для повторных покупателей он выше (16%).

Помните, что финансовое положение заемщика влияет на размер первоначального взноса. Например, покупатель жилья впервые с небольшим количеством денег или без денег на банковском счете может выбрать ссуду Министерства сельского хозяйства США с нулевой скидкой. Однако этот вариант ссуды предусматривает предоплату и ежемесячную плату, увеличивающую ежемесячный платеж.

Другой покупатель, впервые покупающий товар с достаточными сбережениями, может решить внести 20% или более, чтобы ежемесячные платежи были низкими.

В любом случае покупатели не должны «следовать за толпой», когда дело касается авансовых платежей. Им следует взглянуть на свою ситуацию и выяснить, что для них лучше. К счастью, сегодняшний рынок ипотечных кредитов позволяет им выбрать 0% вниз, 20%, 50% или любую другую сумму.

Могу ли я получить ипотеку без выплаты денег?

Одним словом, да. Есть ипотечные кредиты, при которых требуемый первоначальный взнос равен нулю. Их часто называют «100% -ными ссудами» — ссуды, по которым ссуды составляют 100% рыночной стоимости конкретного дома.

Ипотека без первоначального взноса обычно доступна только через определенные программы, спонсируемые государством. Чтобы стимулировать покупку жилья, правительство страхует кредиторов на случай невыполнения заемщиком кредита. Это позволяет банкам и ипотечным компаниям выдавать выгодные ссуды даже для начинающих покупателей с небольшим кредитом и без денег.

Ниже приведены три государственные программы, которые, как известно, обеспечивают 100% -ное страхование ссуд.

USDA — Ссуда ​​USDA — это ссуда без предоплаты, предоставленная Министерством сельского хозяйства США.Эти ссуды часто предоставляются заемщикам с низким или средним доходом, которые не могут позволить себе традиционную ипотеку и хотят жить в сельской местности или пригороде.

FHA — ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды предназначены для покупателей с низким и средним доходом, а также для тех, у кого недостаточно совершенный кредит. Право на участие имеют впервые и повторные покупатели, а покупатели могут получить подарочные средства для покрытия требования первоначального взноса в размере 3,5%.

VA — Ссуды VA — это ссуды с нулевой оплатой, гарантированные U.S Управление по делам ветеранов. Чтобы иметь право на получение ссуды VA, вы должны быть действующим или бывшим военнослужащим. Те, кто имеет право на обслуживание, получают сверхнизкие ставки по ипотеке и не должны платить ежемесячную ипотечную страховку.

Несколько слов о 100% займах и затратах на закрытие

Один момент, который мне нравится поднимать, когда я говорю о ссудах с нулевой выплатой, — это то, что вам нужно подумать о затратах на закрытие. Каждый раз, когда открывается ипотечный кредит, с ним связаны расходы, такие как оценка, титул, сборы за оформление кредита, ипотечные баллы и многое другое.Кто-то должен платить эти сборы.

Как правило, покупатель несет ответственность за оплату большей части заключительных расходов. Это может варьироваться от 2000 до 5000 долларов и более. Вот почему некоторые покупатели жилья впервые удивляются, когда им приходится выкладывать несколько тысяч долларов даже при получении 100% -ной ипотечной ссуды.

Но есть способы обойти эти расходы. Самый распространенный способ — получить от продавца кредит на конечную стоимость сделки.

В некоторых случаях продавец будет предлагать помощь при закрытии сделки в качестве стимула для покупателей.Это стоит денег продавцу, но увеличивает шансы на продажу дома. Поговорите со своим агентом по недвижимости о запросе помощи при закрытии сделки. Он не всегда доступен, но когда он есть, он очень помогает тем, кто покупает со 100% -ным финансированием ипотеки.

Жилищные ссуды с нулевой выкупом будут доступны в 2021 году

Нулевое финансирование живо и здорово. Если вы знаете о доступных специальных программах, вы можете купить дом ни за что.

Для начала свяжитесь с кредитором, который специализируется на 100% ипотечных кредитах. Получите предварительное одобрение на ссуду, чтобы вы могли начать делать покупки для дома. Через 30–60 дней вы можете переехать в дом, который вы купили, с небольшими деньгами или вообще без денег из собственного кармана.

Ссуды без возврата денег: плюсы и минусы

Покупка дома без первоначального взноса поможет вам избежать одного из самых сложных аспектов владения недвижимостью: первоначального взноса.Трудно сэкономить значительную сумму денег, и страшно класть все это в дом, когда эти деньги могут понадобиться для других нужд.

Чтобы обслуживать заемщиков с ограниченными денежными средствами, некоторые кредиторы предлагают ипотечные ссуды, которые не требуют выплаты денег. Но важно понимать плюсы и минусы этих ссуд, прежде чем брать их.

Как покупать без денег

Если вы пойдете по этому пути, программы государственных займов могут быть вашим лучшим вариантом. Когда правительство США гарантирует кредиторам от убытков, кредиторы становятся более склонными одобрять ссуды без первоначального взноса.Но вам все равно нужно претендовать на эти ссуды. Если вы по какой-либо причине не соответствуете требованиям, альтернативой могут быть обычные ссуды, или вам, возможно, придется внести хотя бы небольшой первоначальный взнос за свой дом.

ВА Кредиты

Ссуды VA можно получить через Департамент по делам ветеранов США (VA). Военнослужащие, ветераны и соответствующие супруги могут купить дом со скидкой 0%. Эти ссуды не имеют ежемесячных взносов по ипотечному страхованию, поэтому вам не нужно добавлять ипотечное страхование к ежемесячному платежу.

Однако, когда вы покупаете с нулевым уплатой, ваши выплаты будут относительно высокими (из-за большого размера кредита). Многие кредиторы в США могут предоставить эти ссуды, поэтому обратитесь к ипотечному брокеру или финансовому учреждению, чтобы подать заявку.

Кредиторы конкурируют за ваш бизнес, поэтому сравните предложения из нескольких разных источников. У каждого кредитора могут быть разные процентные ставки и затраты на закрытие сделки.

Кредиты USDA

Кредиты Министерства сельского хозяйства США поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для поощрения домовладения в сельской местности.Эти ссуды доступны только заемщикам с доходом от низкого до среднего. Тем не менее, вы, как правило, можете зарабатывать до 115% от среднего дохода семьи в вашем районе, чтобы претендовать на получение ссуды. Как и в случае ссуд VA, кредиторы должны участвовать в программе USDA, но есть множество ипотечных брокеров и банков, из которых можно выбирать. Получите предложения от нескольких кредиторов и сравните затраты, прежде чем принять решение.

Ссуды без возврата денег: другие источники

Если вы не имеете права на получение ссуды VA или USDA, вы можете совершить покупку без предоплаты, используя другие источники (или вам может потребоваться внести небольшой первоначальный взнос).Раньше было проще покупать без первоначального взноса. После ипотечного кризиса этих кредитов стало не так много.

Гранты и помощь

Гранты на первоначальный взнос и помощь могут помочь вам эффективно купить с минимальными затратами или без них. Однако вам может потребоваться дождаться прощения кредита или налоговой льготы для возмещения средств первоначального взноса. Технически кто-то вносит первоначальный взнос, но это может быть не вы. Найдите местные организации, на которые вы можете претендовать, и спросите у представителя местного Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) любые доступные ресурсы.

Также могут быть полезны некоторые программы для покупателей, впервые покупающих жилье. Эти программы бывает трудно найти, и они могут иметь строгие квалификационные требования. Тем не менее, если вы подходите для организации, вы можете получить необходимую помощь.

Контрактные кредиты

Дополнительные ссуды, иногда известные как ссуды 80/20, позволяют покупать с использованием двух ссуд вместо крупного первоначального взноса.До финансового кризиса эта стратегия была популярна. Теперь для участия в программе вам понадобится правильный кредит и профиль дохода.Используя этот подход, вы получите первую ипотеку на 80% стоимости дома (что дает вам 80% -ное соотношение кредита к стоимости для этой части, что означает, что вам не придется платить частную ипотечную страховку). Остальные 20% поступают от второй ипотеки, которую вы получаете одновременно с первой ипотечной ссудой.

Второй заем обычно имеет более высокую процентную ставку, поэтому может быть разумным быстро погасить этот заем. Обратитесь в местные банки и кредитные союзы, чтобы узнать, предлагают ли они ссуды 80/20, и узнать о требованиях.

Частные кредиторы

Частные кредиторы могут ссудить вам 100% покупной цены дома. Это могут быть или не быть профессиональные кредиторы. Во многих случаях эти ссуды поступают от членов семьи, которые просто хотят помочь (они не занимаются кредитованием). Если вы пойдете по этому пути, используйте письменное соглашение, чтобы все понимали детали вашего соглашения.

Перед подписанием договора проконсультируйтесь с местным юристом, экспертом по недвижимости и бухгалтером.Очень важно, чтобы вы соблюдали все применимые законы, чтобы предотвратить проблемы, и вы можете получить налоговые или другие льготы, если правильно структурируете сделку.

Если вам повезло, что кто-то готов одолжить вам деньги, это может быть беспроигрышная ситуация. Но общение имеет решающее значение — каждый должен знать, во что он ввязывается.

Лучше всего внести первоначальный взнос

Привлекательность покупки без денег очевидна:

• Не нужны большие деньги
• Вы можете сэкономить на меблировке и модернизации
• Вероятно, вы сможете купить раньше, чем позже.

Но у заимствования всей суммы покупки есть несколько недостатков.

Крупные ежемесячные платежи

Чем больше ваш заем, тем выше будут ваши платежи, и вы будете вынуждены платить этот платеж на весь срок действия займа. Чтобы увидеть, как работают числа, рассчитайте выплаты по любой рассматриваемой ссуде. Попробуйте использовать большие и меньшие суммы ссуды (первоначальный взнос уменьшает сумму ссуды), чтобы увидеть, насколько все изменится. Когда вы застряли с крупным платежом по ипотеке, у вас будет меньше вариантов в будущем.К любым травмам, смене работы или другим неожиданностям может быть труднее приспособиться.

Высокие процентные расходы

Заимствование 100% стоимости дома увеличивает общую стоимость вашего дома. Возможно, вам не придется выписывать чек сегодня, но вы заплатите больше процентов по ссуде, чем если бы вы заплатили значительный первоначальный взнос. Эта разница в процентах может составлять десятки тысяч долларов в течение срока действия вашей ссуды. Чтобы увидеть некоторые из этих чисел, просмотрите графики погашения ссуд с различными остатками по ссуде.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Когда вы берете взаймы более 80% стоимости вашего дома, вам обычно нужно платить PMI, что защищает вашего кредитора. Единственная выгода, которую вы получаете от этого платежа, — это возможность покупать без предоплаты (включая плюсы и минусы, обсуждаемые здесь). Эти расходы могут добавить тысячи или больше к вашей общей стоимости за весь срок службы, и это еще больше увеличит ежемесячный платеж.

Цена дома снижается на

В идеале ваш дом со временем будет приобретать ценность.Но это происходит не всегда — дома теряют ценность, и вы можете быть вынуждены продать их в убыток. В этом случае вы можете задолжать по дому больше, чем оно того стоит. Чтобы выйти из ссуды, вам нужно будет внести значительный платеж своему кредитору, и это никогда не приветствуется.

Вы сильно рискуете, когда покупаете без денег. Ваш доход должен оставаться на том же уровне или расти, а ваш дом должен расти в цене, что случается не всегда. Мы все верим, что все будет хорошо, но иногда жизнь преподносит сюрпризы.

Zero Down FHA Loan — квалифицировать сейчас

Хотя ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5%, есть способы получить оплату первоначального взноса и затрат на закрытие, не вкладывая свои деньги в последний стол. Это позволит вам зарезервировать эти средства на ремонт дома, украшение или другие финансовые нужды.

Существуют различные преимущества ссуды FHA, поэтому ссуды FHA так популярны и составляют сегодня около 25% всех ипотечных кредитов. Преимущества ссуды FHA следующие:

• Низкий первоначальный взнос
• Кредитные баллы от 500 разрешены
• Процентные ставки ниже, чем у обычных кредитов
• Кредиты FHA погашены

Вы можете получить ссуду FHA без предоплаты, подав заявку на получение ипотечной ссуды с первоначальным взносом FHA или воспользовавшись пособием по подарочному фонду.Хотя ссуды FHA имеют стандартное требование к первоначальному взносу в размере 3,5%, вы можете получить ссуду FHA с нулевой предоплатой, не используя свои собственные деньги для первоначального взноса или затрат на закрытие.

Используя следующие три тактики, вы можете купить дом, не используя собственные деньги:

Подарочные фонды FHA — Правила FHA четко указывают, что ваш первоначальный взнос может быть подарком от родственника. Вот еще несколько утвержденных источников ваших подарочных средств:

• • Близкий друг
  • Кредитный союз
  • Ваш работодатель
  • Благотворительная организация

В наших ежедневных обсуждениях с покупателями жилья многие из них могут покупать дома на подарочные фонды.Прочтите нашу статью о подарочных фондах FHA , чтобы узнать больше о том, что необходимо для использования подарочных фондов для собственных выплат.

Руководство FHA в отношении подарков указывает, что вы должны предоставить кредитору FHA подарочное письмо. В этом письме лицо, делающее подарок, подтверждает, что деньги действительно являются подарком и не ожидают возврата.

Ипотека FHA для помощи при первоначальном взносе — Есть ограниченное количество кредиторов, которые предлагают ипотеку FHA с истинным нулевым первоначальным взносом.Это называется ссудой FHA с выплатой первоначального взноса. С этой ипотекой у кредитора будет другая структура конечных затрат, и все комиссии могут быть включены в ссуду.

У нас есть кредиторы, которые предлагают эту программу в ограниченном количестве штатов. Заполните короткую контактную форму, и мы свяжем вас с одним из этих кредиторов.

Кредит кредитора — Ваш кредитор FHA может предложить кредит кредитора для покрытия ваших заключительных расходов. Однако этот кредитный кредит требует компромисса.У вас, вероятно, будет немного более высокая процентная ставка, чтобы компенсировать эти расходы.

Кредиторы получают комиссионные на основе комбинации факторов, включая вашу процентную ставку. Если они взимают более высокую ставку, они могут заработать дополнительные деньги, необходимые для покрытия ваших затрат на закрытие сделки.

FHA указывают, что кредит кредитора может использоваться только для покрытия расходов на закрытие сделки, но не для первоначального взноса. Любой кредит, превышающий итоговую стоимость закрытия, должен использоваться для уменьшения остатка по ссуде. Подробная информация о кредите кредитора и покрываемых ими расходах должна быть четко указана в заключительных документах.

Взносы продавца — Руководящие принципы FHA разрешают продавцу покрывать ваши заключительные расходы во время сделки по покупке. Продавец может внести до 6% от покупной цены в покрытие ваших затрат на закрытие сделки.

Вклад продавца должен быть согласован и определен задолго до закрытия. Взносы продавца — отличный способ как для покупателя, так и для продавца получить то, что они ищут. Это отличный способ договориться с продавцом. Вы можете заставить их покрыть ваши заключительные расходы, если согласитесь на более высокую продажную цену.

Взносы продавца могут покрывать все или некоторые из этих статей конечных расходов:

• • Пункты скидок
  • Затраты на закрытие
  • Сборы за оформление
  • Выкуп процентной ставки
  • Платежи по предоплате процентов по ипотеке при закрытии
  • Авансовый взнос по ипотечному страхованию

Продавцы часто готовы вступить в переговоры, где они покроют ваши заключительные расходы.Это также отличная возможность, чтобы продавец заплатил за выкуп по процентной ставке. Снижение процентной ставки может привести к сбережению тысяч в течение срока кредита.

Это минимальные требования FHA по ссуде при подаче заявки на жилищный ссуду FHA. Даже если вы хотите приобрести дом без наличных денег, эти основные требования по ссуде остаются в силе.

• Минимальный балл FICO составляет 500 — первоначальный взнос может отличаться от
• Минимальный первоначальный взнос составляет 3.5%
• Премия по ипотечному страхованию (MIP) требуется для каждой ссуды FHA
• Максимальное соотношение долга к доходу 43%
• Дом должен быть основным местом проживания
• Заемщик должен иметь двухлетний стаж работы с стабильным доходом
• Отношение долга к доходу не может превышать 43%

Прочтите нашу исчерпывающую статью о требованиях FHA по кредиту . Это единственная справочная информация, которая расскажет вам все, что вам нужно знать о праве на ссуду FHA.

Это проверенные методы получения ссуды FHA с нулевой скидкой или покупки дома с помощью ссуды FHA без использования собственных средств. Скорее всего, вам все еще понадобится несколько месяцев резервов для покрытия ваших первых платежей по ипотеке. Даже они могут быть покрыты подарочными фондами, которые вы получаете от родственника.

Если вы хотите обсудить свои варианты или даже получить расценки FHA, нажмите , чтобы связаться с одним из наших кредиторов FHA для получения бесплатной консультации.

Нажмите, чтобы получить ссуду FHA с нулевым снижением

Могу ли я использовать залогодателя для выплаты авансового платежа FHA?
Руководящие принципы FHA разрешают совместное подписание, но было бы не лучшим решением добавлять физическое лицо в ссуду. Если у них есть средства для вашего первоначального взноса, просто попросите их предоставить их вам в качестве подарка.

Что такое первоначальный взнос для ссуды FHA?
ссуд FHA требует минимального первоначального взноса в размере 3.5%, если ваш кредитный рейтинг не ниже 580. При рейтинге ниже 580 ваш первоначальный взнос FHA составит 10%.

Может ли кредитор или продавец покрыть авансовый взнос по ипотечному страхованию FHA?
Авансовый платеж по ипотечному страхованию может быть покрыт продавцом или кредитором. Прочтите нашу статью о ипотечном страховании FHA , чтобы понять, сколько это будет стоить.

Могу ли я использовать программу помощи при первоначальном взносе с ссудой FHA?
Программы помощи при первоначальном взносе разрешены для ссуд FHA, и они могут быть еще одним способом компенсации ваших личных расходов, связанных с ссудой FHA.Однако вы должны найти эти программы самостоятельно. Ваш кредитор не может помочь с выплатой авансового платежа.

Каковы нулевые процентные ставки по ссуде FHA?
Метод, используемый для сокращения ваших личных расходов по ссуде FHA, вообще не должен влиять на вашу ставку. Вы все равно должны получить отличную ставку, даже если используете подарочные фонды для первоначального взноса, а продавец или кредитор покрывают ваши заключительные расходы.

Как купить дом без денег в 2021 году

Если вы заинтересованы в покупке дома без денег, вам может повезти.

Существуют ипотечные программы, которые не требуют первоначального взноса или требуют очень небольшого взноса.

В этой статье рассказывается, как можно купить дом без денег, а также о типах ипотечных ссуд, которые не требуют внесения предоплаты или почти не требуют ее вообще.

Получите предварительное одобрение сейчас

Как купить дом без денег

Есть два типа жилищных ссуд, не требующих первоначального взноса. Ссуды USDA и ссуды VA. Если вы не ветеран или покупаете дом в районе, соответствующем требованиям Министерства сельского хозяйства США, вы не имеете права участвовать в программе.

Но это не значит, что вы не можете получить ипотеку без выплаты денег; вам нужно проявить творческий подход.

Большинство видов жилищных ссуд позволяют сделать первоначальный взнос подарком от друга или родственника. Или вы можете претендовать на получение помощи при первоначальном взносе.

Получите ссуду VA или USDA — Единственные две программы жилищной ссуды, которые предлагают 100% финансирование, — это ссуды VA и ссуды USDA. Если вы не ветеран или покупаете дом в сельской местности, вам понадобится небольшая помощь.

Получите в подарок первоначальный взнос — Некоторые ипотечные ссуды допускают получение подарков с первоначальным взносом.Ссуды FHA, Home Possible, HomeReady и обычные 97 требуют предоплаты в размере 3,5% или меньше и позволяют сделать первоначальный взнос подарком от семьи или друзей.

Чековые программы помощи при авансовом платеже — Вы можете иметь право на участие в программах помощи при предоплате, которые помогают выплатить до 100% вашего первоначального взноса. Посетите веб-сайт HUD, чтобы узнать о местных программах покупки жилья в вашем штате.

Попросите продавца покрыть ваши затраты на закрытие сделки. — Затраты на закрытие сделки — это комиссии, взимаемые кредиторами за выдачу и обработку ипотечного кредита.В среднем затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита. Вам следует попросить продавца оплатить ваши затраты на закрытие сделки или получить помощь при закрытии сделки.

Жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом

Министерство сельского хозяйства США создало программу ссуд USDA, чтобы помочь малообеспеченным семьям стать собственниками жилья в сельских районах страны.

Помимо того, что не требуются деньги, ссуды USDA имеют самую низкую премию по ипотечному страхованию (MIP), которая намного ниже, чем у любого другого доступного типа ипотеки.Всего 0,35% по сравнению с 0,85% для кредитов FHA.

• Требование минимального кредитного рейтинга 620
• 100% финансирование
• Максимальное отношение долга к доходу 50%
• Должен находиться в сельской местности, отвечающей критериям USDA

Подробнее : Полное руководство по займам USDA

VA ссуды предлагают 100% финансирование для наших ветеранов вооруженных сил. VA не требует ипотечного страхования; вместо этого они взимают единовременную плату за финансирование VA, чтобы помочь программе быть самодостаточной.Комиссия составляет 2,15% от суммы кредита.

• 580+ кредитный рейтинг
• 100% финансирование
• 50% максимальное отношение долга к доходу

Подробнее: Полное руководство по кредитам VA

Программа Good Neighbor Next Door (GNND) — это государственная программа, которая предлагает дома HUD со скидкой 50% и всего лишь 100 долларов авансового платежа сотрудникам правоохранительных органов, учителям, пожарным / специалистам скорой медицинской помощи.Если вы имеете право на участие в программе GNND, вам необходимо получить ссуду FHA для финансирования недвижимости, чтобы получить ссуду всего лишь с первоначальным взносом в размере 100 долларов США.

• Доступно только для сотрудников правоохранительных органов, учителей и пожарных / техников скорой медицинской помощи
• 580+ кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос в размере 100 долларов США

Жилищные ссуды с низким первоначальным взносом

Ссуды FHA требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса, если у вас есть как минимум 580 кредитный рейтинг.Заемщики с кредитным рейтингом 500 могут иметь право на скидку 10%. Ссуды FHA позволяют подарить 100% первоначального взноса от члена семьи или друга.

• 580+ кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос 3,5%
• Максимальное соотношение долга к доходу 50%
• 100% первоначального взноса может быть подарком

Fannie Mae и Freddie Mac создали программы HomeReady и Home Possible Loan, чтобы конкурировать с ипотечными кредитами с низким первоначальным взносом.Чтобы соответствовать требованиям, заемщикам необходимо иметь кредитный рейтинг 620, снижение на 3% и доход ниже предела дохода в 100% от среднего дохода по региону. Денежные средства первоначального взноса могут быть использованы для оплаты 100% необходимого первоначального взноса в размере 3%.

• 620+ кредитный рейтинг
• 3% авансовый платеж
• Доход не может превышать 100% среднего дохода по региону
• 100% первоначального взноса может быть подарено

Обычная ссуда 97 — это еще одна обычная ипотека в размере 3% первоначального взноса.Ограничений по доходу нет, но минимальное требование к кредитному баллу — 680. Обычные ссуды 97 позволяют подарить заемщику 100% средств первоначального взноса.

• 680+ кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос 3%
• Максимальное соотношение долга к доходу 50%
• Допустимые подарочные фонды первоначального взноса

Контрактные ссуды избегают PMI, получив два кредита. Контейнер 80/10/10 — это два займа, один на 80% от покупной цены и 10%.Оставшиеся 10% — это ваш первоначальный взнос, который может быть подарком.

• 680+ кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос 10%
• Нет PMI
• Часть авансового платежа может быть подарена

Плюсы и минусы покупки дома без денег

Часто задаваемые вопросы

Можно ли купить дом без пп? эй?

Да.Ссуды VA и USDA не требуют первоначального взноса, а другие программы позволяют делать первоначальный взнос подарком или поступать из программы помощи при первоначальном взносе.

Как получить деньги на первый взнос за дом?

Деньги для авансового платежа должны поступать из ваших сбережений или со счета 401k. Деньги также могут быть подарком, поступить от программы помощи при первоначальном взносе или подарком от члена семьи или друга.

На какую ипотеку легче всего претендовать?

Ссуды FHA имеют самые низкие требования к кредитному рейтингу среди всех типов ипотеки.Заемщики могут претендовать на ипотеку FHA с кредитным рейтингом 500 с первоначальным взносом в размере 10%. Заемщикам с кредитным рейтингом 580 или выше потребуется списание на 3,5%.

Сколько должен выложить покупатель жилья впервые?

Существуют ипотечные программы для первого покупателя, которые позволяют заемщику вкладывать только 3% вниз.

Какой минимальный первоначальный взнос по ипотеке?

Кредиты FHA требуют снижения на 3,5%. Обычный кредит требует не менее 5%. Ссуды VA и USDA — это два ипотечных кредита, которые не требуют первоначального взноса.

Если я сделаю небольшой первоначальный взнос, буду ли я оплачивать ипотечную страховку?

Да. Единственный случай, когда вы можете избежать ипотечного страхования с низким первоначальным взносом, — это если вы ветеран и имеете право на ссуду VA. Для всех других ипотечных кредитов потребуется страхование ипотечного кредита со скидкой менее 20%.

Какие преимущества дает вкладывать больше денег?

Чем больше денег вы вложите, тем большую сумму займа вам разрешат. Если вам нужно отложить 20%, обычная ипотека не потребует ипотечного страхования, что позволит вам сэкономить тысячи долларов в год.

Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Многие покупатели жилья изо всех сил пытаются позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование. Однако использование личного кредита для покрытия вашего первоначального взноса, как правило, не является хорошей идеей. Вместо этого люди, покупающие дома, должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые менее затратны или менее рискованы, чем личные ссуды.

Является ли использование личного кредита в качестве первоначального взноса хорошей идеей?

В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом.Ипотечные кредиторы обычно не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают не получать авансовый платеж от другого кредитного учреждения. Использование личной ссуды лишает вас цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы вкладываете часть своих денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос. Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен, и у вас нет других вариантов.

Персональный заем — крайний вариант, если вы исчерпали все другие альтернативы. В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде до тех пор, пока вы не выплатите весь остаток. Как правило, индивидуальные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотеки. Ежемесячные платежи, как правило, выше, поскольку они имеют более короткий период. Таким образом, деньги, которые вы сэкономите от неуплаты первоначального взноса, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

Покупатели жилья обязаны раскрывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках из банка. Кредиторы проверяют ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», то есть они находились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом. Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора. Персональный банковский кредит, который появляется в вашем кредитном рейтинге через 60 дней, обычно снижает ваш рейтинг из-за жестких запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.

Недостатки личных займов

Персональные ссуды являются необеспеченными долгами, что означает, что у банка нет залога, который мог бы получить в случае невыполнения обязательств по ссуде. Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена. Не только высокие процентные ставки, но и множество других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

• Невыполнение обязательств с добавлением личного кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
• Увеличение отношения долга к доходу.
• Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
• Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
• Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
• По каждой заявке на получение ссуды проводится жесткое кредитное обращение. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

Как получить личную ссуду для внесения первоначального взноса на дом

Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

Если вы используете личную ссуду для оплаты первоначального взноса, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов на закрытие сделки. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и расходы на закрытие сделки, но это сводит на нет цель этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть решение о покупке дома, потому что вам придется оплачивать высокие ежемесячные расходы по личному кредиту и ипотеке.

Другие варианты ипотеки

Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

• Кредиты FHA
• VA Кредиты
• Кредиты USDA
• Альтернативные кредиторы
• Обычные займы

Щелкните здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

Кредиты FHA

FHA требуют только 3,5% снижения, если у вас кредитный рейтинг выше 580. Хотя, если вы кладете меньше 10%, вы должны платить взносы по ипотечному страхованию — комиссию, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств — на всю жизнь вашей ссуды. Ссуды FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые делают покупку дома доступной для людей с низким доходом или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимы как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыплаты по кредитам или неуплаченные налоги.

VA Кредиты

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на эту ссуду, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной службе или имеющим право пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и кредитов FHA, заемщики не обязаны оплачивать ипотечную страховку, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

Кредиты USDA

USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% географических Соединенных Штатов имеют право на участие, вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте Министерства сельского хозяйства США. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщика со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

Альтернативные кредиторы

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом, включая несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.Эти кредиторы включают Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока действия кредита.

Обычные ссуды

Обычные ссуды предлагают первоначальный взнос всего в 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы ссуды. Если вы можете положить 20%, вам не придется ежемесячно платить за частную ипотечную страховку.Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы финансирования вашего первоначального взноса без получения личной ссуды, к ним относятся:

• Программы помощи при первоначальном взносе (DPA)
• Контрактные кредиты
• Подарки от семьи или друзей
• Накопление средств
• Кредиты пенсионных фондов

Программы DPA

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для тех, кто впервые покупает жилье, и для существующих домовладельцев.Многие программы осуществляются на уровне штата, и вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местный орган власти. Существуют и другие программы, осуществляемые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

Контрактные кредиты

Контрактная ссуда — также известная как вторая ипотека с деньгами на покупку — это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, один на 80% стоимости дома, а другой на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет 20% спада, но которые не хотят платить за частную ипотечную страховку. Самая распространенная дополнительная ссуда — это 80-10-10: первая ипотека составляет 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются в виде второй целевой ссуды по адресу более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает оплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса. Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или дать взаймы, и вы должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод денежных средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства или подарок может быть засчитан против вас как долг.

Накопить средства

Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать ненужные вещи, найти вторую работу, использовать лестничные диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день, фрилансером и т. Д. И копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные компакт-диски — это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность. Самый простой способ — ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Вам нужно будет убедиться, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

Кредит Пенсионного фонда

Заимствование средств с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись. Каждый пенсионный счет имеет разные ограничения на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы платить налог на снятие средств.