Кому можно взять ипотеку на жилье: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

alexxlab 22.04.2021 Разное Leave a comment 250 Просмотры

Содержание

пенсионерам, без первоначального взноса, с плохой кредитной историей

Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

Содержание

Скрыть

Основные требования банков по ипотеке
1. Возраст
2. Гражданство
3. Прописка
4. Стаж
5. Платежеспособность
6. Первый взнос
7. Кредитная история
8. Другие требования

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Способы определения платежеспособности

Требования к документам

Кому не дают ипотеку?
1. Есть ли альтернатива?

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

Возраст

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Стаж

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

В повышенной процентной ставке;
В сокращении максимального срока кредитования;
В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

Кредитная история клиента;
Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Способы определения платежеспособности

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

Анкета клиента банка;
Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
Документы о семейном положении;
Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

Семьи, получившие право на материнский капитал;
Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 21 года

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

🔥 Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.

Стаж работы

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

⚡️ 15 декабря 2020 года СберБанк снизил требование по минимальному стажу для оформления ипотеки до 3 месяцев.

Вам не придется предоставлять трудовую книжку. Вместо этого при заполнении заявки на ипотеку на ДомКлик введите свой номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из Пенсионного Фонда. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

заработная плата
пенсия
доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

На калькуляторе ипотеки ДомКлик выберите программу кредитования, укажите размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не больше 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка. Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь:

«Калькулятор ипотеки СберБанка».

Если дохода недостаточно для ипотеки

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья. Добавить созаемщика вы сможете при подаче заявки на ипотеку на ДомКлик. Если же вы решили привлечь созаемщика после одобрения заявки на ипотеку, свяжитесь с менеджером на ДомКлик — доступен чат и заказ звонка.

❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Почему супруг — всегда созаемщик

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье

«Как проверить свою кредитную историю».

Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке не погасив первую

Бывает так, что человеку необходимо взять вторую ипотеку, не погасив первую. Ипотека – это долгосрочный займ. А значит за то время, пока она выплачивается, может многое поменяться в планах заемщика. Рождение детей, более престижная работа, желание расширить жилплощадь, учеба детей – все эти обстоятельства могут подтолкнуть человека на взятие второго ипотечного кредита. Если в жизни сложилась подобная ситуация, то лучше заранее узнать все нюансы и возможные препятствия на пути к задуманному.

Содержимое страницы

Можно ли взять еще одну ипотеку

Оформить ипотечный договор дважды можно. Процедура получения второго займа будет намного дольше, чем первого. Это объясняется тем, что банк учитывает все свои риски, и необходимые проверки при приеме документов исполняются с особой тщательностью. Данные сделки входят в категорию сложных. Ими занимаются только специалисты с большим профессиональным опытом работы.

Если соблюдать все условия, предъявленные банком, то получение второй ипотеки в Сбербанке ни для кого не станет проблемой. Главный критерий для подобного займа – высокие доходы всех членов семьи. Но существуют еще некоторые требования к желающим оформить сделку:

Доход. Желающий обязан официально уведомить банк о своих официальных и дополнительных видах притока денежных средств. Особое внимание будет уделено тому, чтобы общего дохода хватало на погашение всех долгов.
Репутация. У пользователя должна иметься идеальная кредитная история. Это значит, что у человека не должно быть неоплаченных кредитов, штрафов, каких-либо нарушений по первому ипотечному займу или вообще по любым соглашениям, которые когда-либо были между заемщиком и банком.

Важно! Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный пользователь банковских услуг в течение довольно длительного времени, ему могут предоставить снижение процентной ставки по ипотеке.

Иждивенцы. Сумма, которую заемщик будет выплачивать за ипотеку, опирается на количество родственников, проживающих вместе и находящихся на иждивении. Прожиточный минимум для конкретной семьи вычитается из общего совокупного дохода семьи.
Первый займ. В случае если клиент погасил около 70% долга по предыдущему ипотечному кредиту, шанс что ему ободрят вторую ипотеку, заметно увеличивается.
Первоначальный взнос. Желающий взять вторую ипотеку вносит в качестве первой оплаты не менее 10% от суммы стоимости дома или квартиры.
Залог. Условия оформления следующего ипотечного кредита могут отличаться от того займа, который человек брал первым. Залог должен соответствовать новым условиям. Страхование залога тоже обязательно. Для банка важно, чтобы стоимость недвижимости, которая находится в залоге, перекрывала размер суммы образовавшегося долга.

Это основные критерии, которые обычно играют решающую роль для одобрения сделки банками. При их соблюдении, человек попадает в категорию наиболее выгодных и желательных клиентов для финансовой организации.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кроме основных требований, существуют и дополнительные. Такие, как:

наличие гражданства РФ;
возраст заемщика – не моложе 21 года и не старше 65 лет;
доказательства постоянной работы и стабильной зарплаты;
регистрация в городе или регионе, где находится офис банка;
соответствующий стаж работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Из всех условий для того, чтобы взять ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке, наиболее весомым будет критерий возраста заемщика. По законам Российской Федерации гражданин имеет все права и возможности брать различные кредиты. Но далеко не во многих банках одобряют такие возрастные рамки.

Требования о гражданстве и прописке можно объяснить тем, что банк учитывает свои риски, и в случае чрезвычайных ситуаций работники банка могут подать заявление только в тот суд, где прописан заемщик. Именно поэтому недвижимость должна находиться в этом же регионе.

Как повысить шансы на одобрение следующей ипотеки

Подготовиться к такой сделке следует заранее. Вот некоторые рекомендации, которые помогут любому желающему, который берет ипотечный займ во второй раз:

Оформлять сделку лучше всего до 35 лет. Обычно в промежутке от 25 до 35 лет у человека имеется постоянный доход для оплаты платежей.
Тщательно выбирать созаемщиков и поручителей. Их возраст тоже учитывается при составлении договора.
Весомое значение будет иметь наличие зарплатной карты Сбербанка.
Упомянуть сотрудникам банка о другом имуществе при его наличии: автомобиль, дача, участок и тд.
Застраховать свою жизнь и объекты недвижимости.
Применить средства, данные государством для того, чтобы сумма первого взноса возросла. Такими средствами могут быть материнский капитал, жилищный сертификат и т.п.

Простые и конкретные рекомендации заметно повысят шансы на получение второго имущественного займа.

Пакет документов для второго займа

Список необходимых бумаг для повторной ипотеки ничем не отличается от их перечня документов при получении первого займа.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

В него входят:

Справка о доходах.
Паспорт гражданина РФ.
Индивидуальный Налоговый номер.
Свидетельство о собственности.
Справки о поручителях и созаемщиках.
Документы на первую ипотеку и справка об остатке долга по ней.

Риски для заемщика

Две ипотеки – это значительный риск для любого гражданина. Такие желания можно оправдать лишь срочной необходимостью в приобретении или расширении жилищных условий. Принимая такое важное решение, стоит несколько раз все спланировать и убедиться, что семья имеет возможность параллельно оплачивать несколько займов.

Часто в данной ситуации оказываются молодые супруги, где появились дети и вместе с ними нужда в расширении жилищных условий. Возможности накопить наличные средства для покупки дома или квартиры нет. Поэтому молодые люди берут второй ипотечный займ, не погасив первый.

Банки всегда будут стараться снизить любые свои риски. Крупные суммы подобных займов вынуждают кредитора на особо тщательную проверку заемщиков. По этим причинам заемщикам придется пережить некоторые сложности, ведь в погашении будут нуждаться теперь сразу два не маленьких долга. К тому же, у семьи должны оставаться средства для комфортного проживания.

Квартиры в рассрочку от застройщика: разбираем плюсы, минусы

Автор: Анна Ермошина • 16 марта, 2021

Существуют разные варианты покупки квартиры, один из таких – приобретение в рассрочку. В новой статье эксперты в сфере недвижимости поделились, каким клиентам подойдет вариант рассрочки, а также отметили преимущества и недостатки данной покупки.

Кому будет интересна рассрочка от застройщика?

Этот вид приобретения жилья привлекает тех, кто может внести сразу часть суммы за квартиру, а за последующие полгода/год выплатить уже остальную стоимость.

«Под эту категорию подходят люди, у которых уже есть определённая сумма, которую вносят изначально и жилье, которое во временем выгодно продадут и внесут оставшуюся часть денег. Рассрочка также подходит тем, кто по каким-либо причинам не может взять ипотеку», – сообщает Артур Меркушев, директор аналитического отдела Dominfo.

ru.

По данным строительной компании «Неометрия» чаще всего это клиенты, которые ищут жилье для себя и не планируют перепродажу в будущем. В основном, это:

– индивидуальные предприниматели, имеющие большую часть суммы на руках;
– клиенты, которые в ближайшее время продадут или уже продали недвижимость;
– покупатели, имеющие достаточный для покупки депозит в банке . Они либо только сняли деньги со счета с хорошими процентами, либо, наоборот, дожидаются пока срок депозита закончится;
– платежеспособные клиенты с испорченной кредитной историей;

– покупатели, которым банк одобрил недостаточную сумму ипотечного кредита.

Преимущества рассрочки от застройщика

Для оформления рассрочки необходим только паспорт, справка о доходах покупателя не требуется.

«Ключевое преимущество рассрочки — это простая процедура ее оформления, в отличие от получения ипотечного кредита. Покупателю квартиры не нужно собирать пакет документов, подтверждать доход и ждать одобрения банка», – считает Алексей Зубик, коммерческий директор группы компаний BSA.

Плюс данной процедуры еще и в том, что погасить долг можно одновременно с процентами, в отличие от оформления ипотечного кредита.

«В случае с аннуитетным ипотечным платежом, когда каждый месяц заемщик вносит одинаковую сумму, первые треть срока большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, а не самого тела кредита. В таком случае при расторжении договора или перепродаже недвижимости он потеряет больше средств, чем при рассрочке», – уверен Алексей.

Недостатки покупки в рассрочку

Основным минусом такой покупки, по мнению экспертов, является срок выплаты долга и отсутствие выгоды при досрочном погашении.

«Застройщик не начисляет проценты, а просто увеличивает стоимость квартиры соразмерно процентной ставке по рассрочке сразу при заключении договора, поэтому нет возможности не платить проценты при досрочном погашении», – объясняет эксперт.

К примеру, оформление ипотеки более удобно по срокам выплаты, нежели приобретение в рассрочку.

«Рассрочка дается на ограниченный срок в основном полгода-год, максимум два. Ипотеку же можно взять на несколько лет. Ежемесячные выплаты по рассрочке обычно большие, за просрочку пени, и сумма становится еще внушительнее», – считает Артур Меркушев.

Также стоить не забывать про риски, которые также актуальны при покупке.

«Приобретение строящейся недвижимости несет в себе два основных риска: срыв сроков строительства и Банкротство застройщика. Если при простом переносе сроков дольщик все еще может рассчитывать на получение жилья, то Банкротство может поставить крест на приобретении», – адвокат Антон Лебедев.

Наиболее выгодные варианты рассрочки

Первоначальный взнос при рассрочке для большинства людей составляет 30-60% от стоимости квартиры.

«Оптимальными условиями рассрочки являются первоначальный взнос на уровне 50% от стоимости жилья сроком на один год. В этом случае, проценты, как правило, не начисляются», – отмечает Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).

Однако у многих застройщиков есть и другие условия.

«Но у некоторых компаний есть нестандартные программы: с первым взносом 20% или совсем без него. Стоит помнить, что застройщик, чтобы избежать рисков, делает наценку на квартиру, т.е. в рассрочку она будет стоить дороже. Чем меньше первый взнос, тем больше наценка», – поясняет Алексей Зубик.

Автор: Анна Ермошина •16 марта, 2021

«Стоимость недвижимости не упадет». Эксперт рассказал, что происходит на рынке жилья

О рынке недвижимости — интервью Олега Моргунова, директора строительной компании «Владар».

— Какие главные события 2020 года повлияли на рынок жилья?

— Сегодня только ленивый не высказывается о рынке недвижимости — настолько этот сектор изменился в 2020 году. Хотя события, которые мы все переживали в начале 2020, больше предрекали проблемы в отрасли: кризис в экономике, падение рубля, подорожание импортных товаров. Но всё это померкло на фоне коронакризиса. Ведь мы все впервые переживали подобный опыт: неизвестная болезнь, которая влечет за собой человеческие потери, против которой на тот момент не было вакцин — как на это реагировать? Решение о локдауне для строителей, как и для любого бизнеса, в котором физическое присутствие людей необходимо, это тоже стало вызовом. Что в таких условиях нам все оставалось делать, толком никто не знал.

Мы перешли в онлайн, старались не прерывать работу настолько, насколько это возможно. Спрос, естественно, упал. Потому что на тульском рынке еще не привыкли покупать квартиру, не вставая с дивана. Для наших клиентов важно самим увидеть все, посмотреть вживую, пообщаться. В итоге мы делали невозможное возможным, пока сверху не пришла помощь — льготная ипотека.

— Насколько подстегнуло спрос введение льготной ипотеки?

— Очень сильно. Взять ипотеку под 6,5 — этого даже вообразить себе никто не мог. Ставки более 10 — вот к чему привыкли люди.

Ипотека — часто единственная возможность купить свое жилье, этот инструмент очень важен. Но насколько она была тяжела для человека с невысоким доходом… А здесь все вдруг изменилось — ставка стала низкой, условия демократичнее (сейчас, кстати, можно взять ипотеку и на 30 лет, и с первоначальным взносом 15%). Для строительной отрасли наступили хорошие времена. Вы видите, сколько появилось проектов, как это подстегнуло застройщиков начать новые объекты.

— Как долго будет действовать льготная ипотека?

— Пока программа рассчитана до июля 2021. Но уже сейчас появляется критика этой меры. В частности, Банк России высказывается о том, что льготную ставку следует свернуть. Президент – о том, что следует ограничить условия ее предоставления: не всем регионам, например, будет разрешено выдавать льготные ипотеки. Многие экономисты критикуют льготную ставку: люди берут кредиты, которые не в состоянии будут погашать через какое-то время, поскольку уровень доходов не растет.

Поэтому стоит или не стоит сейчас покупать жилье, каждый решает сам исходя из своей жизненной ситуации.

Если человек или семья видит в себе силы погашать ежемесячный платеж, стоит взять квартиру в ипотеку сейчас по ставке 6%, а не когда она вырастет до 8−10%.

— Какие инструменты онлайн-продаж появились на рынке новостроек в связи с локдауном?

— Мы использовали все, что было возможно на тот момент: онлайн-консультации и онлайн-показы, онлайн-бронирование на сайте «Владар», онлайн-одобрение ипотеки. Но надо сказать, что как только стало возможно приглашать покупателей в офис, люди с удовольствием ехали на просмотры. Мы не можем на 100% перейти в онлайн, это против психологии. Да, кому-то хватает увиденного на сайте или в скайпе, но большинству — нет. Люди готовятся платить очень большие деньги и хотят все выяснять при личной встрече.

— Сегодня вложения в недвижимость — это возможность получить доход или всё же просто сохранить сбережения от инфляции?

— Мое мнение, что недвижимость сегодня — это уже не про доходы. Это про сохранение. Если еще два года назад мы наблюдали такой вид клиентов, как профессиональные инвесторы, которые покупали квартиры оптом, чтобы потом зарабатывать на них, то сейчас это идет на спад. Появляются непрофессиональные инвесторы, которые покупают квартиру, чтобы «была на всякий случай», потому что условия позволяют взять льготную ипотеку. Но именно заработать на недвижимости сегодня сложно: новостройки очень выросли в цене, это делает их непривлекательными для инвестиций. За это можно сказать «спасибо» и проектному финансированию, из-за которого застройщики больше не продают дешево на котловане.

Во что вкладывать, в новостройку или вторичку — это дело вкуса. Как сложится ситуация в будущем, после отмены льготной ставки, сказать сложно.

Но стоимость недвижимости
не упадет.

В лучшем случае будет падение спроса, снижение активности, большинство предпочтет выжидательную позицию.

— Жилье эконом-, бизнес-, премиум-класса — не всем понятно, что включают в себя эти понятия. Чем отличаются квартиры в этих сегментах?

— Есть некие практики, которые позволяют называть то или иное жилье элитным или экономичным. Каждый застройщик, если он строит объекты разного класса, расскажет вам, что такое комфорт в его понимании, — но это не стандарт, это некая договоренность, часто достигнутая методом наблюдения. Застройщики наблюдают друг за другом, отмечают какие-то фишки в продукте, а потом используют их уже в своих проектах. Так и рождается то, что мы называем категорией жилья.

Сегодня большинство тульских застройщиков стараются строить в категории «комфорт». Мы, например, к такому классу относим свой проект «Баташевский сад» на Веневском шоссе. Там и современные места общего пользования, входы в подъезд без порогов, прозрачные входные группы, видеонаблюдение, яркая отделка, комфортный двор с полем для игр — в общем, это очень отличается от того, что строили еще 5 лет назад.

Сегодня мы, компания «Владар», стараемся, чтобы жизнь наших покупателей была именно комфортной за счет решений в проекте. Причем локация здесь не играет роли. Комфортный дом или комплекс можно построить где угодно, в отличие от бизнес- или премиальных проектов, где локация — это краеугольный камень, на котором все держится.

Здесь уместно в качестве примера привести наш бизнес-проект — дом «Скандинавия» на ул. Болдина, 27, в 350 метрах от Центрального парка. По некоторым ключевым параметрам этот проект относится уже к премиальной недвижимости. Например, он четырехэтажный и рассчитан всего на 56 владельцев.

Архитектурные решения в проекте достойны самой высокой похвалы — дом красивый, современный, яркий, очень напоминает современные многоквартирные дома в Норвегии.

Потому мы и назвали дом «Скандинавия», что он в себе несет очень много скандинавского. Кстати, наши клиенты, кто часто бывает или жил за границей, сразу говорят, что это проект очень достойный, европейский. Мы рады такой оценке.

— Для вашего дома «Скандинавия» проходил конкурс дизайн-проектов отделки квартир. Покупатели смогут использовать эти решения?

— Да, был конкурс, который мы проводили совместно с партнерами, компанией Soluzioni di casa. Получили 10 прекрасных работ от очень талантливых людей, настоящих художников интерьера. Все работы есть на нашем сайте. Мы в компании голосовали за лучшую концепцию, зрители в соцсетях — за своего фаворита. Мнения не совпали, но это хорошо.

У нас не было задачи делать именно дизайн-проекты, поскольку это очень индивидуальный продукт. Мы объявили конкурс на концепции дизайна для трех планировок, одна из которых была двухуровневой. Если нашим клиентом будет близка какая-то из концепций, ее автор, конечно, проработает полноценный дизайн проект.

Дом «Скандинавия» нас всех очень вдохновил и вдохновляет. Там действительно есть место для творчества, фантазии. Скоро дом будет готов, и наши жители воплотят задумки, опираясь в том числе на идеи наших конкурсантов.

Сайт компании

Инстаграм проекта «Скандинавия»

Телефон отдела продаж (4872) 51−52−56.

кому дают и стоит ли брать?

На выходе потребитель должен получить ставку в 7% годовых. Первые банки уже подписали соглашения с Фондом развития предпринимательства, а в начале марта первые две семьи уже получили ипотечный кредит по госпрограмме. Новость, безусловно, хорошая. Но мы решили разобраться, все ли так просто, как обещают в правительстве.

1. ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ОБ ИПОТЕКЕ 7%?

Главное, что стоит понимать еще на старте: речь идет не о государственном кредите, а о компенсациях по удешевлению стоимости ипотечных кредитов от частных банков. То есть вы заключаете с банком Договор об ипотечном кредитовании по их установленной ставке, а все выплаты процентов по кредиту, что свыше 7%, за вас платит государство. НО! До тех пор, пока бюджетом предусмотрено финансирование этой статьи расходов.

2. КТО МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ НА ПОКУПКУ ЖИЛЬЯ ПОД 7%?

Внутренние переселенцы.
Жители общежитий и аварийных домов
Научно-педагогические сотрудники.
Медики и сотрудники бюджетной сферы.
Граждане, состоящие на «квартирном учете».
Молодые семьи.

При этом в течение последних пяти лет все перечисленные категории граждан, кроме временно перемещенных лиц, не должны были продавать жилье или другую недвижимость.

3. В КАКИХ БАНКАХ МОЖНО ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ 7%?

Кредит выдают: государственные ПриватБанк, Укргазбанк и Ощадбанк, а также коммерческие «Глобус», Мегабанк, ОТП Банк и Кредобанк.

4. НА КАКУЮ СУММУ МОЖНО РАССЧИТЫВАТЬ?

Максимальная сумма кредита заемщику не должна превышать двух миллионов гривен, а максимальная стоимость жилья — 2,5 миллиона.

При этом первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья. То есть если выбранное жилье стоит один миллион гривен, то получатель кредита должен внести аванс 150 тысяч гривен собственных средств. А если ваш кредит максимальный (два миллиона), то авансовый платеж составляет 20%.

5. КАКУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ МОЖНО ПОКУПАТЬ?

Можно приобретать жилье и в строящихся домах, и на вторичном рынке. Разрешена ипотека и на частные дома, причем как введенные в эксплуатацию, так и недострои.

Но возраст любого здания не должен превышать три года, то есть если вы заключаете договор в банке в 2021 году, то дом должен быть 2018-21 годов постройки.

Площадь жилья на одного человека или семью из двух человек не должна превышать 50 квадратных метров. На каждого следующего члена семьи — плюс 20 квадратов. То есть семье с одним ребенком положено до 70 квадратных метров, с двумя детьми — до 90 квадратных метров.

Мы также рассказывали, сколько еще могут безопасно служить одесские дома, лифты и электротранспорт.

6. НА СКОЛЬКО ЛЕТ ВЫДАЕТСЯ «ДОСТУПНАЯ ИПОТЕКА 7%»?

Кредит выдается на срок до 20 лет.

7. КАКОЙ ДОЛЖЕН БЫТЬ У МЕНЯ ДОХОД, ЧТОБЫ МНЕ ДАЛИ КРЕДИТ?

Каждый банк рассматривает суммарный доход семьи (домохозяйства) или отдельного гражданина согласно своим положениям.

Однако компенсацию от государства получат только те граждане, ежемесячный суммарный средний доход которых за последние шесть месяцев не превышает средний пятикратный месячный размер зарплаты в соответствующем регионе Украины по данным Госстата. Другими словами, в Одесской области вы попадаете в программу, если ваш суммарный средний доход в месяц и доход каждого члена вашей семьи не превышает 75,3 тысячи гривен.

Подготовлено при консультации Корпорации агентств недвижимости Одессы

Мы также рассказывали о том, какие еще новшества вступили в силу в Украине с 1 марта 2021 года.

У нас появился Viber канал в котором мы рассказываем о коммунальных платежах, тарифах, льготах и субсидиях.

Присоединяйтесь!

в России могут ввести льготную ипотеку на вторичное жильё

Почему недвижимость в стране дорожает даже при падающих доходах россиян и что будет с ценами дальше, Sobesednik.ru рассказал вице-президент Гильдии риэлторов России Константин Апрелев.

В начале 2021 года российские банки продолжили ужесточать подход к выдаче ипотеки. В феврале доля одобренных заявок на такие кредиты упала до четырехлетнего минимума – 63,8% против 69,1% в декабре, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй, сообщает РБК. Предыдущий минимум был в феврале 2017 года, когда показатель составлял 63,9%.

– Думаю, в данном случае не стоит говорить о какой-то сезонности. Это тенденция, – заявил Константин Апрелев в интервью Sobesednik.ru.

Темпы роста ипотеки при отсутствии увеличения доходов населения сохранялись только благодаря снижению ипотечных ставок. Но они зафиксировались.

И, естественно, это сразу же отразилось на количестве тех, кто может позволить себе взять ипотеку, кому позволяет это сделать доходная часть семейного бюджета. И если в ближайшее время ключевая ставка ЦБ все-таки будет увеличена, то это однозначно приведет к еще большему сокращению ипотеки. В глобальной перспективе это может привести к сокращению объемов продаж, и, ввиду отсутствия покупательского спроса, к сокращению объемов строительства.

В 2020 году уже и так построено жилья меньше, чем в 2019-м, – подчеркивает Апрелев. – А в этом году, думаю, будет и еще меньше. Что, впрочем, неудивительно, ведь снижается и количество застройщиков, а значит, пропадает конкуренция в этой сфере.

Константин Апрелев // фото: стоп-кадр YouTube

По мнению Константина Апрелева, рычаги, которые могут помочь стимулировать спрос на жильё, есть.

– Во-первых, снижение стоимости жилья, но этого не происходит. А, во-вторых, рост доходов населения, но и тут все плачевно, – признает эксперт.

К чему это может привести? Ни к чему хорошему – к кризису в сфере и сокращению темпов строительства нового жилья. Чтобы этого не произошло, правительству надо поддержать льготную ипотеку на готовое построенное жилье, а не продолжать стимулировать долевое строительство с привлечением денежных средств физических лиц. В нем уже нет никакой необходимости, так как жилье у нас в основном строится на деньги банков.

Как купить дом с низким доходом в 2021 году

Можно (и выполнимо) купить дом с низким доходом

Когда вы покупаете дом с низким доходом, вы сталкиваетесь с несколькими препятствиями.

При аренде сэкономить на первоначальном взносе непросто. И вам может быть труднее поддерживать соотношение долга к доходу и кредитный рейтинг на чистом уровне.

К счастью, существуют утвержденные правительством программы, помогающие малообеспеченным людям вступить в домовладение.

И, скорее всего, вы подходите хотя бы для одного из них.

Подтвердите право на покупку дома (18 марта 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Обзор программ покупки жилья для малоимущих

Даже при низком доходе существует множество программ и вариантов, которые помогут вам купить дом. Вот краткий обзор 8 популярных программ, призванных помочь арендаторам с низкими доходами стать собственниками жилья:

Ссуды HomeReady и Home Possible отличаются низкими требованиями к первоначальному взносу; всего 3 процента от покупной цены дома
Жилищный заем USDA позволяет вам купить дом без денежных вложений и 100-процентного финансирования
Жилищный заем VA предназначен специально для покупателей жилья военного назначения и не требует минимального кредитного рейтинга или первоначальный взнос
FHA ипотечные ссуды отлично подходят для покупателей с более низким кредитным рейтингом или более высоким уровнем долга.В них легче пройти квалификацию, чем в большинство других программ.
Программа Good Neighbor Next Door предлагает уникальные преимущества для медсестер, специалистов по оказанию первой помощи и учителей
Промышленные и мобильные дома являются одними из самых доступных вариантов жилья и могут быть профинансированным с помощью многих основных ипотечных программ
Сертификаты ипотечного кредита дают вам налоговый кредит, равный некоторому проценту от ваших процентов по ипотеке
Помощь при первоначальном взносе в форме грантов или ссуд оказывает помощь людям, находящимся в «недостаточно обслуживаемом» или «редевелопмент», независимо от дохода
Персональные ссуды может помочь вам купить дом по более низкой цене

Мы рассмотрим каждую из этих программ более подробно ниже, начиная с ипотечных программ для домов с низким доходом покупатели.

Подтвердите право на покупку дома (18 марта 2021 г.)

Жилищные займы с низким доходом

Многие из лучших ипотечных программ доступны только покупателям жилья с низким или средним доходом. Они — решение, когда ваш вопрос: «Как купить дом с низким доходом и хорошей кредитной историей?»

Эти жилищные ссуды с низким доходом предлагают одно или несколько преимуществ, в том числе:

Процентные ставки и выплаты ниже рыночных
Скидки на ипотечное страхование
Низкие требования к первоначальному взносу
Помощь при первоначальном взносе (гранты и ссуды)

Большинство этих программ требуют от вас пройти определенную форму утвержденного образования для покупателей жилья, особенно если вы новичок.И все они требуют, чтобы вы жили в доме — ни дома для отпуска, ни аренда не разрешены.

Кредиторы также предлагают поддерживаемые государством программы, которые не ограничены доходом, но их функции полезны для покупателей жилья, которые зарабатывают меньше.

HomeReady и Home Возможное преимущество

Программа

Fannie Mae HomeReady и кредит Home Possible Advantage от Freddie Mac предусматривают низкие требования к первоначальному взносу. Вам нужно всего три процента от покупной цены дома, и это может быть подарок, грант или ссуда из приемлемого источника.

Кроме того, действует скидка на ипотечное страхование этих ссуд на покупку жилья с низким доходом. При снижении на три процента стандартная ипотечная страховка для покупателя с рейтингом 720 FICO составляет 0,95 процента в год. Однако с помощью этих специальных программ вы можете заплатить всего от 0,65 до 0,77 процента.

Минимальный обязательный взнос от заемщика отсутствует. Более того, продавцу дома разрешается оплачивать заключительные расходы в размере до трех процентов от покупной цены. Вместо того, чтобы договариваться о более низкой продажной цене, попробуйте попросить продавца покрыть ваши заключительные расходы.

Ипотека USDA (сельское жилье)

Если вы покупаете не в черте города, вы можете претендовать на жилищный заем Министерства сельского хозяйства США. Эта программа была создана, чтобы помочь заемщикам с доходом от низкого до среднего приобрести дома в сельской местности.

Около 40 процентов населения США проживает в определенных сельских районах. С жилищным кредитом Министерства сельского хозяйства США вы можете купить дом без выплаты денег и 100-процентного финансирования.

Существует два типа ссуд Министерства сельского хозяйства США: гарантированная программа для тех, чей доход не превышает 115 процентов от среднего дохода по региону (AMI), и прямая программа для тех, кто имеет доход от 50 до 80 процентов от AMI.

ипотечных кредиторов, одобренных Министерством сельского хозяйства США, предоставляют гарантированные ссуды, в то время как правительство финансирует прямые ссуды, вообще не привлекая частных кредиторов.

VA ипотечные кредиты

Ипотека VA для военных покупателей жилья не предназначена специально для заявителей с низким доходом, но она полезна по нескольким причинам.

Во-первых, в программе нет минимального кредитного рейтинга (хотя кредиторы могут добавить свои собственные минимумы, если захотят).

Во-вторых, нет требования о первоначальном взносе.Вы можете профинансировать 100% стоимости покупки.

В-третьих, нет ипотечного страхования. Плата за финансирование VA может быть включена в сумму кредита.

Наконец, ипотечные кредиты VA позволяют продавцам оплачивать до четырех процентов от покупной цены в качестве закрытия. Таким образом, вы можете попасть в дом без каких-либо наличных средств.

Жилищные ссуды FHA

Ссуды

FHA специально предназначены для малообеспеченных, малообеспеченных и / или впервые покупающих жилье.

Эта программа, поддерживаемая Федеральной жилищной администрацией, упрощает процедуру становления домовладельцем за счет смягчения стандартов, которым должны соответствовать заемщики для получения ипотеки.

В зависимости от кредитора, которого вы используете, вы можете получить ссуду FHA с соотношением долга к доходу до 45% или кредитным рейтингом до 580. Некоторые кредиторы даже разрешают кредитный рейтинг от 500, если покупатель может внести предоплату в размере 10%.

Благодаря этим и другим льготам, ссуда FHA является одной из самых популярных ипотечных ссуд с низким первоначальным взносом на рынке.

Подтвердите право на покупку дома (18 марта 2021 г.)

Хороший сосед по соседству

Эта программа предлагает уникальные льготы для медсестер, специалистов по оказанию первой помощи и учителей.Если вы имеете на это право, вы можете покупать дома, лишенные права выкупа HUD, со скидкой 50%. Используйте ипотеку FHA, и вам понадобится всего 100 долларов в качестве первоначального взноса.

Вы найдете дома на веб-сайте HUD, и вам нужен лицензированный агент по недвижимости, который представит вам ваше предложение.

Если ваше предложение принято и вы имеете право на получение финансирования, вы получаете дом. 50-процентная скидка делает его намного более доступным. Скидка — это фактически вторая ипотека.

Эта вторая ипотека, однако, не имеет процентов и не требует выплат.Живем в доме три года, и вторая ипотека прекращается.

Промышленные и мобильные дома

Промышленное жилье — одно из самых доступных по цене. Дома на утвержденных фондах и облагаемые налогом как недвижимость, могут финансироваться с помощью многих основных ипотечных программ.

Многие программы требуют немного более высоких первоначальных взносов или более ограничительных условий для промышленных домов.

Получение ипотеки на промышленный или мобильный дом

Например,

HomeReady увеличивает минимальный первоначальный взнос с трех до пяти процентов, если вы финансируете строительство дома.

Мобильные дома, которые не классифицируются как недвижимость, можно приобрести с помощью личных займов, таких как программа FHA Title 2. Это не ипотека, потому что дома не считаются недвижимостью.

Кредиты физическим лицам

Одна из стратегий, которую можно использовать, если у вас низкий доход, — это платить за дом цену ниже рыночной.

Часто дома, которые не финансируются с помощью традиционной ипотеки, имеют очень низкие цены покупки. Продавец просто хочет продать дом, но никто не может получить на него ссуду.

В этих случаях вы можете использовать личный заем. Эти ссуды совершенно не зависят от собственности. Кредитор не будет запрашивать оценку, потому что дом не является залогом.

Вы можете получить одобрение на получение личной ссуды быстрее, чем с традиционной ипотечной ссудой. Кроме того, время утверждения сокращается.

Сертификаты ипотечных кредитов (ИПК)

Ипотечные кредитные сертификаты (MCC) позволяют расширить покупательную способность жилья. Если вы соответствуете требованиям для получения дохода, вы получаете налоговый кредит в размере некоторого процента от ваших процентов по ипотеке.

Кредиторам разрешается добавить этот кредит к вашему соответствующему доходу, когда они гарантируют вашу ипотеку. Это позволяет вам претендовать на более высокую сумму ипотеки, чем вы могли бы в противном случае.

Ипотечные кредитные сертификаты выдаются многими штатами, округами и городами, и их правила и суммы сильно различаются.

Помощь при первоначальном взносе (DPA)

Помощь в выплате первоначального взноса может быть предложена благотворительными организациями, государственными учреждениями, работодателями и другими источниками.Обычно он принимает форму гранта или ссуды.

Большинство программ налагают определенные ограничения на доход для получателей. Некоторые из них, однако, оказывают помощь людям, которые покупают в районах с недостаточным уровнем обслуживания или реконструкции, независимо от дохода.

Средний авансовый платеж составляет около 12 000 долларов. Удивительно, но многие из тех, кто имеет право на DPA, никогда не подают на него заявку, потому что не знают, что она существует.

Если не спросить, не получишь

Теперь вы знаете об этих программах, поэтому узнайте у местных агентов по недвижимости или жилищного управления о тех, которые могут относиться к вам.

Люди могут купить дом с низким доходом и ничего не платить из своего кармана.

В рамках помощи в выплате первоначального взноса, уступок продавцов или других программ, таких как Community Seconds, вы можете купить дом без денег, если ваш доход и кредит соответствуют правилам программы.

Подтвердите право на покупку дома (18 марта 2021 г.)

FAQ

Как купить дом с низким доходом?

Очень возможно купить дом с низким доходом.Но вы должны знать, какая ипотечная программа примет ваше заявление. К счастью, существует множество ссуд, предназначенных для того, чтобы помочь вам купить дом с низким доходом. Вот несколько популярных вариантов:

— ссуды FHA — допускают низкий доход и всего на 3,5 процента или 500 кредитных баллов
— ссуды USDA — специально для покупателей с низким доходом в сельской местности и пригороде
— Ссуды VA — Хороший вариант с нулевым уплатой для ветеранов с низким доходом и обслуживающего персонала
— Ссуды на дома — Новые ссуды для покупателей с низкими доходами с потерей всего 3%
— Возможное жилье ссуды — Всего 3 процента вниз для «заемщиков с очень низким, низким и средним доходом»

Вы можете изучить варианты покупки жилья для малоимущих здесь .

Как мне получить ипотеку для малоимущих?

Имеете ли вы право на ипотеку с низким доходом, зависит от программы. Например, вы можете претендовать на ипотеку FHA с понижением всего на 3,5% и кредитным рейтингом 580. Или, если ваш дом находится в подходящем районе и ваш доход ниже местного предела, вы можете получить ипотечный кредит USDA с нулевой скидкой. Ветераны могут претендовать на ипотеку для малоимущих, используя ссуду VA . Или вы можете подать заявку на ипотеку вместе с созаемщиком и получить право на получение кредита на основании совокупного дохода. См. Другие ссуды для малоимущих здесь .

Какие программы доступны для начинающих покупателей жилья?
Специализированные ипотечные программы могут помочь новым покупателям жилья преодолеть препятствия, такие как низкий кредит или доход, меньшие первоначальные взносы или высокий уровень долга. Несколько хороших программ, доступных для начинающих покупателей жилья, включают ипотеку Home Possible от Freddie Mac; Ипотека HomeReady от Fannie Mae; Обычная 97 ипотека ; и обеспеченные государством ссуды, такие как FHA , USDA и VA .Те, кто впервые покупает жилье, также могут подать заявку на получение грантов помощи при первоначальном взносе и через жилищный департамент штата или местного отделения.
Может ли правительство помочь мне купить дом?
Правительство может помочь вам купить дом несколькими способами. Возможно, самый прямой способ получить помощь от правительства — это подать заявку на получение помощи при первоначальном взносе — это грант или ссуда под низкий процент, которая поможет вам внести первоначальный взнос. Вы также можете купить дом, используя ипотеку, обеспеченную государством, например FHA или USDA.С помощью этих программ правительство по сути страхует ссуду, поэтому вы можете покупать с более низким доходом, кредитным рейтингом или первоначальным взносом, чем в противном случае.
Как купить дом без подтверждения дохода?
Вы больше не можете покупать дом без подтверждения дохода. Вы должны доказать, что можете каким-то образом вернуть ссуду. Но есть — это современных альтернатив ссуд с заявленным доходом . Например, вы можете показать «подтверждение дохода» в банковских выписках, активах или пенсионных счетах вместо налоговых форм W2 (традиционный метод).Многие люди, которые в наши дни хотят купить дом без подтверждения дохода, считают ссуду для выписки из банка хорошим вариантом.
Как вы сдаете в аренду?
Вариант аренды или «аренда с выкупом» — это не совсем то, что звучит. Нельзя просто сдавать в аренду до тех пор, пока дом не будет оплачен. Вместо этого вы обычно платите более высокую арендную плату за установленное время. Эта избыточная арендная плата затем идет на первоначальный взнос, когда вы покупаете дом позже. Сдаваемая в аренду может помочь вам купить дом, если у вас сейчас мало денег.Однако сдача в аренду требует сотрудничества с продавцом и сопряжена с особыми рисками. Узнайте, как сдать в аренду с выкупом. .
Могу ли я сдавать в аренду без первоначального взноса?
Сдача в аренду не означает, что вы можете купить дом без первоначального взноса. Когда вы сдаете в аренду с выкупом, вы ежемесячно платите дополнительную арендную плату, которая впоследствии пойдет на ваш первоначальный взнос. И обычно договоры аренды с выкупом включают в себя «опционную плату», которая очень похожа на первоначальный взнос. Плата за опцион меньше — подумайте, 1% от покупной цены вместо 3-20% — и в конечном итоге она идет на вашу покупку.Но это все же несколько тысяч долларов, которые вы должны заплатить авансом, чтобы впоследствии получить право на покупку дома.
Могу ли я получить грант на покупку дома?
Да, вы можете получить грант на покупку дома. Или, по крайней мере, вы можете подать заявку на получение гранта на покупку дома. Это так называемые гранты «помощи при первоначальном взносе». Они не будут платить за весь дом, но могут помочь покрыть ваш первоначальный взнос, чтобы сделать ипотеку более доступной. Скорее всего, вы получите право на получение гранта на покупку дома, если у вас низкий или средний доход и вы живете в «целевом районе».» См. Наше полное руководство по грантам и займам на авансовый платеж здесь.
Какие сегодня ставки по ипотеке для покупателей жилья с низким доходом?
Многие программы, позволяющие купить дом с низким доходом, имеют более низкие ставки, чем стандартная ипотека.
Однако даже ставки по кредитам, обеспеченным государством, не устанавливаются государством. Вам нужно получить несколько предложений от нескольких кредиторов, а затем выбрать наиболее выгодную сделку.
Подтвердите новую ставку (18 марта 2021 г.)
Как получить одобрение на ипотеку
Как U.Южная экономика продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после нескольких лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, что требует от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.
Это означает, что сейчас, более чем когда-либо, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.
Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.
Понимание современного ипотечного рынка
До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.
Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем.Банкам была оказана финансовая помощь, а миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.
Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не означает, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит. Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.
Связанный: Как узнать, что вы готовы купить дом?
Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку
Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:
Ваш ежемесячный доход
Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
Сколько денег вы можете положить
Сколько дома вы можете себе позволить (чтобы оценить это, воспользуйтесь нашим простым калькулятором.)
1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства
Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного более сложным. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.
Чтобы получить одобрение на ипотечный кредит, вам нужно придерживаться определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.
2. Пройдите медицинское обследование вашего кредита
Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.
. Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних оскорбительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.
Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соавтора или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.
Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.
Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на сотовый телефон может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.
3. Определите свой ипотечный бюджет
Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).
Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового дохода (до налогообложения).
Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.
Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на недвижимость, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.
4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе
Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или ссуду по другой специальной программе.
Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.
Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной выплатой, которую вы можете потерять при потере права выкупа.
Когда и где подавать заявку на ипотеку
Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на ипотеку. Это неформально и ни к чему не обязывает.
По мере того, как вы приближаетесь к покупке дома, вам нужно будет получить предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.
Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.
Наш любимый ипотечный кредитор
Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Credible, который полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома. Узнайте больше о Credible.
Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Reali Loans использует технологии, чтобы гарантировать, что вы получите лучшую ставку по жилищному кредиту.После того, как вы получите предварительное одобрение, Reali Loans подберет для вас консультанта по жилищному ссуде, который поможет вам на каждом этапе процесса. Узнайте больше о займах Reali.
Сводка
Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки. Небольшие различия в вашей ставке по ипотеке могут привести к большим сбережениям в течение всего срока действия вашей ссуды.
Подробнее:
Определение ссуды Федерального жилищного управления (FHA)
Ссуды FHA vs.Обычные ссуды
КРЕДИТ FHA ОБЫЧНЫЙ КРЕДИТ
Минимальный кредитный рейтинг 500 620
Авансовый платеж 3,5% с кредитным рейтингом 580+ и 10% с кредитным рейтингом от 500 до 579 от 3% до 20%
Условия кредита 15 или 30 лет 10, 15, 20 или 30 лет
Ипотечное страхование Авансовый MIP + Годовой MIP на 11 лет или на весь срок действия кредита, в зависимости от LTV и продолжительности кредита Нет при первоначальном взносе не менее 20% или после выплаты кредита до 78% LTV
Взносы по ипотечному страхованию Авансовый платеж: 1.75% кредита + Годовая: от 0,45% до 1,05% PMI: от 0,5% до 1% от суммы кредита в год
Подарки при предоплате 100% первоначального взноса можно в подарок Подарком может быть только деталь, если первоначальный взнос меньше 20%
Программы поддержки авансового платежа Есть №
Особые соображения
Взносы по ипотечному страхованию
Для получения ссуды FHA необходимо уплатить два типа взносов по ипотечному страхованию (MIP) — авансовый MIP и годовой MIP (который взимается ежемесячно).В 2020 году авансовый MIP равен 1,75% от базовой суммы кредита.
Вы можете либо оплатить MIP авансом во время закрытия, либо включить его в ссуду. Например, если вам предоставлен жилищный заем на сумму 350 000 долларов, вы заплатите авансовый платеж MIP в размере 1,75% x 350 000 долларов = 6 125 долларов. Эти платежи переводятся на счет условного депонирования, созданный Министерством финансов США; если вы в конечном итоге не выплачиваете свой кредит, эти средства используются для выплат по ипотеке.
Хотя название несколько вводит в заблуждение, заемщики фактически производят ежегодные выплаты MIP каждый месяц.(Другими словами, ежегодные выплаты MIP не производятся ежегодно.) Размер выплат составляет от 0,45% до 1,05% от базовой суммы кредита. Суммы платежей также различаются в зависимости от суммы ссуды, продолжительности ссуды и исходного отношения ссуды к стоимости (LTV). Типичная стоимость MIP обычно составляет 0,85% от суммы кредита.
Например, если у вас есть заем в размере 350 000 долларов, вы будете делать ежегодные выплаты MIP в размере 0,85% x 350 000 долларов = 2975 долларов (или 247,92 долларов в месяц). Эти ежемесячные взносы выплачиваются в дополнение к единовременному авансовому платежу MIP.
Вы будете вносить ежегодные платежи по программе MIP в течение 11 лет или срока кредита, в зависимости от продолжительности кредита и LTV.
У вас может быть возможность вычесть уплаченную вами сумму страховых взносов; тем не менее, для этого вам необходимо составить список своих вычетов, а не использовать стандартный вычет.
Соответствие требованиям для получения ссуды FHA
Ваш кредитор оценит вашу квалификацию для получения ссуды FHA, как и любой заявитель на ипотеку. Однако вместо использования вашего кредитного отчета кредитор может просмотреть вашу историю работы за последние два года (а также другие записи истории платежей, такие как коммунальные платежи и арендная плата).Пока вы восстановили хороший кредит, вы все равно можете претендовать на ссуду FHA, если вы прошли через банкротство или потерю права выкупа. Важно помнить, что, как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос, тем выше процентная ставка, которую вы будете платить по ипотеке.
Наряду с критериями кредитного рейтинга и первоначального взноса, существуют особые требования FHA к ипотечным кредитам, изложенные FHA для этих ссуд. Ваш кредитор должен быть кредитором, одобренным FHA, и у вас должен быть постоянный трудовой стаж или вы работали у одного и того же работодателя в течение последних двух лет.
Если вы работаете не по найму, вам необходимо два года успешной работы по найму; это может быть подтверждено налоговыми декларациями, балансом за текущий год и отчетом о прибылях и убытках. Если вы занимались индивидуальной трудовой деятельностью менее двух лет, но более одного года, вы все равно можете иметь право, если у вас есть солидный опыт работы и доходов в течение двух лет, предшествующих самозанятости (и самозанятость связана с тем же или родственным занятием). У вас должен быть действующий номер социального страхования, законно проживать в США.S., и быть совершеннолетним (согласно законам вашего штата) для подписания ипотеки.
Обычно финансируемая недвижимость должна быть вашим основным местом жительства и должна быть занята владельцем. Другими словами, кредитная программа FHA не предназначена для инвестирования или сдачи в аренду недвижимости. Отдельно стоящие и двухквартирные дома, таунхаусы, таунхаусы и кондоминиумы в рамках утвержденных FHA кондоминиумов имеют право на финансирование FHA.
Ваш начальный коэффициент (ваш платеж по ипотеке, сборы ТСЖ, налоги на имущество, ипотечное страхование и страхование домовладельца) не должен превышать 31% от вашего валового дохода.В некоторых случаях вас могут одобрить с соотношением 40%.
Ваш внутренний коэффициент (ваш платеж по ипотеке и все прочие ежемесячные потребительские долги) должен составлять менее 43% от вашего валового дохода. Однако можно получить одобрение с коэффициентом до 50%. Кроме того, вам потребуется оценка имущества от оценщика, одобренного FHA, и дом должен соответствовать определенным минимальным стандартам. Если дом не соответствует этим стандартам и продавец не согласится на требуемый ремонт, вы должны оплатить ремонт при закрытии.(В этом случае средства хранятся на эскроу до тех пор, пока не будет произведен ремонт).
Одним из ограничений кредитов FHA является то, что они имеют внешние ограничения на сумму, которую вы можете взять в долг. Они устанавливаются в зависимости от региона, в котором вы живете, а в недорогих районах установлен более низкий предел (называемый «нижний предел»), чем обычная ссуда FHA и участки с высокой стоимостью, имеющие более высокий показатель (называемый «потолком»).
Кроме того, есть регионы «особого исключения», включая Аляску, Гавайи, Гуам и США.Южные Виргинские острова — где очень высокие затраты на строительство делают пределы еще выше. В остальном лимит установлен на уровне 115% от средней цены на жилье для округа, установленной Министерством жилищного строительства и городского развития США.
В приведенной ниже таблице перечислены лимиты по кредитам на 2020 год:
2020 FHA Кредитные лимиты
ТИП СОБСТВЕННОСТИ НИЗКАЯ ПЛОЩАДЬ
ПОЛ ВЫСОКОГОТОВИТЕЛЬНАЯ ПЛОЩАДЬ
‘ПОТОЛОК’ СПЕЦИАЛЬНОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ
ПЛОЩАДЬ
Одноблочный $ 331 760 $ 765 600 1 148 400 долл. США
Двухъядерный 424 800 долл. США $ 980325 $ 1 470 475
Трехэлементный 513 450 долл. США $ 1,184,925 $ 1 777 375
Четыре блока 638 100 долл. США $ 1 472 550 2 208 825 долл. США
Освобождение от ссуды FHA
Получив ссуду FHA, вы можете иметь право на облегчение ссуды, если вы испытали законные финансовые трудности — например, потерю дохода или увеличение расходов на жизнь — или у вас возникли трудности с ежемесячными выплатами по ипотеке.Программа FHA по доступной модификации жилья (HAMP), например, может помочь вам избежать потери права выкупа, навсегда снизив ежемесячный платеж по ипотеке до доступного уровня.
Чтобы стать полноправным участником программы, вы должны успешно завершить пробный план платежей, в котором вы делаете три запланированных платежа — вовремя — на меньшую измененную сумму.
Итог
Хотя заем FHA может показаться отличным, он не для всех. Это не поможет тем, у кого кредитный рейтинг меньше 500.Тем, у кого плохая кредитная история, лучше рассмотреть личный заем. С другой стороны, начинающим домовладельцам, которые могут позволить себе крупный первоначальный взнос, может быть лучше использовать обычную ипотеку. Более вероятно, что они смогут сэкономить больше денег в долгосрочной перспективе за счет более низких процентных ставок и премий по ипотечному страхованию, которые предоставляют обычные кредиторы.
Ссуды FHA создавались не для того, чтобы помочь потенциальным домовладельцам, которые делают покупки в более высоком ценовом диапазоне.Скорее, кредитная программа FHA была создана для поддержки покупателей жилья с низким и средним доходом, особенно тех, у кого мало денег, накопленных для первоначального взноса ».
Когда вы покупаете дом, вы можете нести дополнительные наличные расходы, такие как сборы за выдачу кредита, гонорары адвокатам и расходы на оценку. Одним из преимуществ ипотеки FHA является то, что продавец, застройщик или кредитор могут оплатить некоторые из этих заключительных расходов от вашего имени. Если продавцу сложно найти покупателя, возможно, он предложит вам помощь при закрытии, чтобы стимулировать сделку.
Что нужно для получения ипотеки?
Итак, вы готовы сделать шаг и стать владельцем дома. Для большинства из нас дома выдают по ипотеке. На погашение этих крупных кредитов требуются десятилетия, и они стоят тысячи долларов процентов, но они позволяют приобрести дом, который в противном случае был бы не в состоянии себе позволить.
К сожалению, не каждый, кто хочет купить дом, может претендовать на получение ипотеки. Это потому, что кредиторы стараются убедиться, что вы выплатите свой долг, прежде чем они позволят вам взять ссуду.В зависимости от кредитора и типа ссуды вам, вероятно, потребуется предоставить лотов и документов, чтобы доказать, что вы имеете право на получение жилищной ссуды.
Важно заранее знать, чего ожидать при подаче заявления на ипотеку, чтобы вы могли начать готовить свои финансы для приобретения жилья задолго до того, как откроете дни открытых дверей или поговорите с риэлтором. Вы также можете начать собирать документы, чтобы потенциальные кредиторы могли изучить их и определить, одобрят ли они вас для получения ссуды.
Если вы не совсем уверены, с чего начать, это руководство объясняет все, что вам нужно, чтобы претендовать на ипотеку.Читайте дальше, чтобы узнать, что необходимо для получения финансирования для нового жилья.
Источник изображения: Getty Images.
Разные типы ссуд имеют разные правила
Квалификационные требования к ссуде зависят от типа ссуды, которую вы получаете, поэтому сначала вам нужно понять различные категории ипотечных ссуд. Жилищные ссуды можно в общих чертах разделить на две различные категории: обычные ссуды и ипотечные ссуды, обеспеченные государством.
Обычные ссуды выдаются частными кредиторами без каких-либо государственных гарантий.Некоторые, но не все, обычные ссуды перепродаются организациям, спонсируемым государством.
Ипотечные ссуды, обеспеченные государством, выдаются частными кредиторами, но гарантированы или застрахованы государством. Если вы не выплачиваете ссуду полностью, государство делает кредитора целым.
Каждую из этих категорий можно также разбить на различные индивидуальные ссуды.
Ипотека под государственную поддержку
Несколько различных государственных агентств страхуют или гарантируют ипотечные ссуды, чтобы помочь потенциальным домовладельцам получить одобрение на получение ссуд.Некоторые агентства обслуживают определенные группы населения. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, включают:
Ссуды FHA : Федеральный департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) управляет программой ипотечного страхования, осуществляемой Федеральным жилищным управлением. Ссуды FHA — одни из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать, тем более что требования к первоначальному взносу составляют всего 3,5%. Но заемщики должны оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и со временем, что делает его потенциально более дорогим, чем частное ипотечное страхование, которое сопровождается обычными ссудами с низким первоначальным взносом.Страхование ипотеки, которое защищает кредитора, обеспечивая полное возмещение потерянных средств в случае невыполнения обязательств, стоит 1,75% от суммы кредита и от 0,80% до 0,85% от суммы кредита в год. Ссуды FHA особенно популярны среди заемщиков-новичков, но любой может получить ссуду FHA.
VA ссуд: Федеральный департамент по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды нынешним и бывшим военнослужащим и их семьям. Ссуды VA предоставляют очень выгодные условия приемлемым заемщикам и имеют ограниченные квалификационные требования.Вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса, если дом не стоит больше, чем вы за него заплатили, и не существует минимального кредитного рейтинга, на который можно претендовать. Вам также не нужно платить за ипотечное страхование, хотя вам необходимо внести авансовый платеж в размере от 0,5% до 3,3% от суммы кредита, если только вы не подпадаете под исключение для ветеринаров-инвалидов, вдов из военных или вдовцы.
Ссуды USDA: Служба сельского жилищного строительства (RHS) работает под управлением федерального министерства сельского хозяйства, чтобы гарантировать ссуды для сельских покупателей жилья с ограниченным доходом, которые не могут получить традиционное финансирование.Положительным моментом является то, что ссуды USDA не требуют первоначального взноса. Обратной стороной является то, что они взимают высокую предварительную комиссию в размере 1% от суммы кредита (которая может быть выплачена в течение всего срока кредита) и ежегодную комиссию в размере 0,35%.
Чтобы получить ссуду FHA, VA или USDA, вы подаете заявку через частных кредиторов, которые участвуют в государственных программах. Вы не получаете ссуду напрямую через правительство. Вы можете рассчитывать на более мягкие требования, чтобы пройти квалификацию, но все же есть определенные препятствия, которые вам необходимо преодолеть.Например, дом нужно будет осмотреть, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии, и провести оценку, чтобы убедиться, что он стоит той суммы, которую вы взяли в долг. Если дом не соответствует минимальным стандартам здоровья и безопасности, может потребоваться ремонт перед выдачей ссуды.
Обычные ссуды
Обычные ссуды также можно разбить на различные категории, включая следующие:
Соответствующие ссуды — это ссуды, которые соответствуют определенному набору руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac.Fannie Mae и Freddie Mac — это организации, спонсируемые государством (GSE), которые покупают ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов, которые их выпустили. Многие ипотечные кредиторы не хотят удерживать ссуды, которые они выдавали в течение многих лет. Вместо этого они перепродают ссуду Fannie Mae, Freddie Mac или другому лицу, которое покупает ипотечный долг. Fannie и Freddie (и многие другие покупатели ипотеки) не будут покупать несоответствующие ссуды, которые не соответствуют установленным стандартам. Например, заемщикам обычно требуется кредитный рейтинг не ниже 640, а их общий долг, включая выплаты по ипотеке, не может превышать примерно 43% дохода.
Несоответствующие ссуды — ссуды, выданные частными кредиторами, которые не соблюдают правила, установленные Fannie Mae и Freddie Mac. Наиболее распространенный тип несоответствующей ссуды — это крупная ссуда , , которая является ссудой, которая больше, чем то, что купили бы Fannie и Freddie. Например, в 2018 году Fannie и Freddie не стали бы покупать ссуды на общую сумму более 453 100 долларов США (или 679 650 долларов США для ссуд, выданных на Аляске, Гуаме, Гавайях или Виргинских островах США). Ссуды также считаются несоответствующими, если они не соответствуют требованиям приемлемости, установленным Fannie или Freddie.
Квалифицированные и неквалифицированные ссуды
Когда вы подаете заявку на получение ссуды, они делятся на две большие категории: квалифицированные и неквалифицированные ссуды. Обычные и несоответствующие ссуды могут быть как квалифицированными, так и неквалифицированными, в зависимости от того, соответствует ли кредитор требованиям для квалифицированной ссуды.
Квалифицированные ссуды — это ссуды, которые соответствуют требованиям, установленным Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы гарантировать, что кредиторы проводят должную осмотрительность, чтобы определить, соответствует ли заемщик требованиям.Квалифицированные ссуды также не могут иметь рискованных характеристик. Например, кредитор не может предоставить вам ссуду с выплатами настолько низкими, что они покрывают только проценты, поскольку выплата только процентов никогда не уменьшает сумму вашей задолженности, и ссуда никогда не возвращается.
Неквалифицированные ссуды не соответствуют требованиям CFPB. Это не обязательно означает, что они плохие, но это означает, что заемщикам следует провести дополнительные исследования, чтобы убедиться, что эти ссуды не имеют несправедливых условий. Неквалифицированные ссуды могут иметь более мягкие требования для утверждения, чем квалифицированные ссуды.
Все необходимое для получения ипотеки
Некоторые из основных требований, которые вам понадобятся, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита любого типа, включают:
Надежный источник дохода
Отношение долга к доходу, которое соответствует допустимым нормативам
Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
Первоначальный взнос
Давайте рассмотрим некоторые из этих ключевых требований, особенности которых зависят от типа ссуды.
Надежный источник дохода
Одна из самых больших проблем кредиторов — это ваш денежный поток.Кредиторы хотят знать, что у вас есть деньги, чтобы выплатить ссуду, а это значит, что вам нужен стабильный источник проверяемого дохода. Это может быть:
Заработная плата с работы
Бонусы и комиссии
Доход от самозанятости
Алименты или алименты
Доходы по социальному обеспечению
Соответствующий инвестиционный доход, включая доход от процентов и дивидендов
Доходы от сдачи в аренду
В большинстве случаев кредиторы разрешают вам подсчитывать доход только в том случае, если у вас есть документальное подтверждение того, что вы получали деньги в течение как минимум двух лет.Если вы получаете одноразовый бонус, нет никакой гарантии, что вы снова получите эти деньги, поэтому кредиторы не учитывают его при определении того, можете ли вы занять и сколько вы можете занять.
Подтверждение дохода и занятости
До ипотечного кризиса 2008 года некоторые кредиторы разрешали ссуды с «заявленным доходом». Это означало, что потенциальные заемщики сообщали кредитору о своем доходе, а кредиторы почти ничего не делали для его проверки. К сожалению, ссуды с заявленным доходом часто назывались «ссудами лжеца», потому что многие покупатели нечестно относились к своим доходам — часто по настоянию недобросовестных ипотечных брокеров.
В наши дни большинство кредиторов — за некоторыми исключениями, такими как кредиторы с твердыми деньгами — требуют документального подтверждения того, что вы получили доход, о котором заявляете. Это может включать:
Налоговые декларации
W2s или 1099 формы от работодателей или компаний, которые платят вашему бизнесу
Корешки корешки
Выписки с банковского счета
Также есть вероятность, что ваш кредитор свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, что у вас все еще есть работа. Если источник дохода не может быть подтвержден, ипотечный провайдер не будет считать его частью дохода, используемого для определения того, имеете ли вы право на получение ссуды.
Отношение вашего долга к доходу
Ваш доход — это только часть уравнения кредитора. Это потому, что ваш долг также влияет на вероятность того, что вы сможете погасить ссуду. Если вы пытаетесь взять ссуду с доходом 50 000 долларов и долгом 0 долларов, то вы можете быть лучшим кандидатом, чем кто-то с доходом 100 000 долларов и долгом в 1 миллион долларов.
Если отношение вашего долга к доходу слишком велико, кредиторы могут не одобрить вам ссуду, потому что они опасаются, что ваш доход слишком мал, и вам будет сложно выполнить свои обязательства.Это большая проблема для многих потенциальных покупателей жилья со студенческими ссудами.
Как рассчитать отношение долга к доходу
Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все ваши ежемесячные долговые обязательства и разделите это число на ваш валовой доход (ваш доход до налогообложения).
Если сумма ваших ежемесячных выплат по долгу составляет 2500 долларов, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то соотношение долга к доходу составляет 50%, поскольку 50% вашей ежемесячной зарплаты идет кредиторам. Чем выше отношение долга к доходу, тем выше риск предоставления вам кредита.
Соотношение DTI между интерфейсом и сервером
Многие кредиторы рассчитывают не только одно отношение долга к доходу, но и два: коэффициент предварительной обработки и коэффициент внутренней обработки.
Предварительный коэффициент равен общей стоимости ваших домашних расходов, разделенной на ваш ежемесячный валовой доход. Связанные с домом расходы, которые входят в этот расчет, включают ежемесячный платеж по ипотеке, который вы бы сделали в случае утверждения ссуды, налоги на имущество и страховые выплаты. В совокупности платежи, которые учитываются при определении коэффициента предварительной оплаты, называются PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование вашей собственности и имущества.
Внутренний коэффициент равняется общей стоимости всей вашей ежемесячной задолженности по , деленной на ваш ежемесячный валовой доход. Сюда входит задолженность по студенческому кредиту, автокредиту, кредитной карте и любые другие обязательства. Поскольку в этом соотношении учитывается больше ежемесячных платежей, чем во внешнем, вы, вероятно, получите более высокий коэффициент, используя этот расчет.
Допустим, у вас есть валовой ежемесячный доход в размере 4000 долларов США; общий ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов США, включая основную сумму и проценты; налоги на недвижимость в среднем до 300 долларов в месяц; и расходы на страхование, которые в среднем составляют 100 долларов в месяц.Ваш коэффициент внешнего вида будет (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 35%.
Теперь предположим, что у вас также есть ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на 300 долларов, ежемесячный счет по кредитной карте на 100 долларов и оплата за автомобиль на 200 долларов. Ваш внутренний коэффициент будет равен (300 долларов США + 100 долларов США + 200 долларов США) + (1000 долларов США + 300 долларов США + 100 долларов США) / 4000 долларов США = 50%.
Какое отношение долга к доходу необходимо для участия в программе?
Обычные ссуды:
По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, ваш исходный коэффициент не должен превышать 43% для квалифицированных обычных ипотечных кредитов.Более мелкие кредиторы — те, которые предоставили менее 500 ипотечных кредитов в прошлом году и имеют активы менее 2 миллиардов долларов — могут позволить вам получить квалифицированную ипотеку с более высоким соотношением долга к доходу.
Крупные кредиторы могут позволить вам превысить этот коэффициент DTI, но в этом случае ипотека будет считаться неквалифицированной, что означает, что кредитор не будет соответствовать стандартам CFPB, направленным на то, чтобы кредиторы избегали ссуд с высоким риском. Некоторые кредиторы позволяют получить обычную ссуду с внутренним DTI до 50%, в то время как другие предъявляют более строгие требования.
Начальный коэффициент 28% или меньше и конечный коэффициент 36% или меньше считаются идеальными и являются стандартом, который большинство кредиторов используют для определения наиболее конкурентоспособных ставок по ипотеке.
Требования Fannie Mae и Freddie Mac:
В мае 2017 года Fannie Mae и Freddie Mac повысили максимальное отношение долга к доходу до 50%.
Кредиты FHA:
Для FHA обычно требуется коэффициент переднего конца 31% или меньше и коэффициент внутреннего компонента 43% или меньше.Однако заемщики со смягчающими факторами, такими как хорошая кредитоспособность и документально подтвержденные денежные резервы, могут иметь DTI до 50%.
VA кредиты:
Для ссуд
VA обычно требуется 41% -ный запас.
Кредиты USDA:
Для ссуд
USDA требуется коэффициент начальной обработки 29% и коэффициент обработки 41%.
Удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей истории займов. Учитывает:
Ваша история своевременных платежей. Если вы опоздали на 30, 60 или 90 дней, это ухудшит ваш результат. Судебные решения против вас по неоплаченным счетам или списаниям (когда кредиторы отказываются от взыскания) также наносят ущерб вашему счету, как и потери права выкупа и банкротства. Даже один просроченный платеж может снизить ваш кредитный рейтинг.
Сумма доступного кредита, который вы использовали. Если у вас есть доступный кредит на сумму 10 000 долларов США, и ваша задолженность составляет 2 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 20%. Если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования ваших ресурсов составляет 50%.Лучше всего держать коэффициент использования ниже 30% — и чем ниже, тем лучше.
Сочетание различных типов кредитов, которые у вас есть: Наличие нескольких типов ссуд, таких как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и / или предыдущая ипотека, может помочь вам получить баллы.
Возраст вашей кредитной истории: Чем дольше ваша история заимствований денег, тем выше будет ваш балл — при условии, что эта история положительная.
Количество запросов по вашему кредитному отчету: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, вы получаете подробный запрос по вашему отчету.Эти запросы остаются на два года. Слишком много запросов за слишком короткий период времени снижает ваш кредитный рейтинг.
Что считается хорошим кредитным рейтингом?
Существуют разные виды кредитных рейтингов, потому что есть разные агентства, которые их рассчитывают. Оценки FICO популярны и хорошо известны, но некоторые кредиторы используют VantageScores.
баллов FICO варьируется от 300 до 850. Вот как разбивается диапазон баллов с точки зрения того, что считается хорошей или плохой оценкой.
300-579: Если вы находитесь в этом диапазоне, считается, что у вас плохой кредит, и получить ипотечную ссуду будет сложно или невозможно.
580-669: Это считается справедливым кредитом. Вы, вероятно, сможете претендовать на некоторые виды ипотечных кредитов, но условия не будут хорошими. Вам может быть проще получить ссуды, обеспеченные государством, чем обычные ссуды.
670-739: Это считается хорошей заслугой. У вас должен быть выбор из множества кредиторов, и ставки и условия, которые они предложат, будут разумными.
740-799: Это считается очень хорошей заслугой. Вы получите выгодные ставки и условия от многих кредиторов.
800-850: Это считается исключительной заслугой. Скорее всего, вам будет легко получить ипотеку с самыми низкими ставками и лучшими условиями от любого кредитора.
VantageScore ранее использовал шкалу от 501 до 990, но с VantageScore 3.0 она изменилась на диапазон 300–850, чтобы соответствовать другим моделям.
Хотя наличие нескольких кредитных рейтингов сбивает с толку, причина проста: Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро — разработали алгоритм для VantageScore в 2006 году, чтобы конкурировать с FICO. VantageScore используется миллионами кредиторов, и потребителям требуется меньше времени для разработки VantageScore, чем оценки FICO, поскольку для модели FICO требуется около шести месяцев кредитной истории, в то время как VantageScores создается после всего лишь месяца или двух отчетов о поведении заимствований. .
К сожалению, вы не можете выбрать, какую оценку использует кредитор. Ипотечные кредиторы сами решают, использовать ли ваш рейтинг VantageScore или FICO.
Какой кредитный рейтинг вам нужен для участия в программе?
Как для обычных займов (включая те, которые соответствуют требованиям Fannie и Freddie), так и для большинства займов, обеспеченных государством, минимальный требуемый кредитный балл обычно составляет 620. Однако для займов USDA обычно требуется минимальный балл 640, и некоторые кредиторы предоставляют займы заемщикам. с оценкой 580 или ниже.
Для кредитов FHA можно получить кредитный рейтинг от 500 до 579 с 10% первоначальным взносом. VA также не требует, чтобы заемщики имели какой-либо конкретный балл, но требует от кредиторов оценивать весь финансовый профиль потенциального заемщика. И даже USDA позволит заемщикам с более низкими баллами пройти квалификацию с помощью ручного андеррайтинга, который представляет собой более тщательный анализ финансовой информации.
Авансовый платеж
Наконец, первоначальный взнос является одним из последних ключевых требований, необходимых для получения ипотечного кредита.Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите за дом заранее и из своего кармана.
Внесение первоначального взноса гарантирует, что у вас есть собственный капитал, то есть доля собственности в доме. Без первоначального взноса или очень низкого первоначального взноса вы рискуете получить за дом больше денег, чем вы могли бы получить, продав его. Это может вызвать финансовый кризис, если вам нужно переехать, потому что вы не сможете выплатить свою задолженность.
Кредиторы обычно хотят подтвердить, откуда поступил ваш первоначальный взнос. Приемлемые источники средств включают:
Расчетные или сберегательные счета
401 (k) s или IRA
Инвестиции, включая акции или облигации
Трастовые счета
Денежное страхование жизни
Подарки, если деньги не являются замаскированной ссудой от друзей или семьи
Кредиторы не разрешают вам использовать личную ссуду для первоначального взноса за дом.Тем не менее, вы можете получить дополнительную ссуду, если у вас есть хороший кредит. Это предполагает получение двух отдельных ипотечных кредитов, одна из которых оценивается в 80% от стоимости дома. Другой используется для выплаты части или всего вашего «первоначального взноса».
Если вы возьмете дополнительную ссуду, она может быть структурирована как ссуда 80-10-10, что будет означать, что вы занимаетесь 80% стоимости дома под первую ипотеку, берете вторую ипотеку на 10% от стоимости дома и положить 10%.
Или вы можете взять ссуду 80-20, при которой вы занимаетесь 80% стоимости дома в рамках первой ипотеки и 20% в рамках второй ипотеки.До финансового кризиса 80 кредитов были гораздо более распространенными, и сейчас их трудно найти. Кредиторам больше не нравятся эти ссуды — и заемщикам тоже не следует — потому что, если вы должны 100% стоимости своего дома, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем оно того стоит, даже если на рынке будет небольшой спад. Если вы не можете продать свой дом за сумму, достаточную для погашения обоих займов, вы не можете переехать, чтобы использовать другие возможности — или переехать, если дом станет недоступным из-за потери дохода — поэтому риск потери права выкупа намного выше. .
Какой размер первоначального взноса вам нужен?
Первоначальный взнос, который вам необходимо произвести, зависит от ссуды. Большинство займов, обеспеченных государством, имеют низкие требования к первоначальному взносу, а некоторые могут даже не требовать внесения первоначального взноса.
Условные займы
Для обычных кредитов большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был 20% первоначальный взнос. Если вы купили дом за 300 000 долларов, вам потребуется первоначальный взнос в размере 60 000 долларов.
В некоторых случаях можно внести меньший первоначальный взнос.Фактически, рекомендации Fannie Mae и Freddie Mac позволяют частным кредиторам предоставлять ссуды квалифицированным заемщикам, имеющим первоначальный взнос всего в 3%.
Однако, если вы кладете менее 20%, вам, как правило, придется оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Вам придется платить PMI до тех пор, пока вы не будете должны только 80% стоимости дома. Если вы хотите отказаться от PMI на этом этапе, вам нужно попросить своего кредитора удалить его. Если вы не сделаете этот запрос, ваш кредитор автоматически снизит PMI после того, как вы выплатите ссуду до 78% от стоимости дома на момент получения ссуды.
PMI защищает инвестиции кредитора, если вас лишат права выкупа. Вы не получаете выгоду от PMI, но вы платите премии, которые составляют от 0,3% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Если вы взяли ссуду в размере 280 000 долларов на свой дом на 300 000 долларов, а ставки PMI составляли 1,5%, PMI обошелся бы вам в 4200 долларов в год (1,5% x 280 000 долларов) или 350 долларов в месяц.
Кредиты FHA
При кредитном рейтинге 580 или выше минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5%. При рейтинге от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.
FHA требует, чтобы заемщики платили единовременный авансовый страховой взнос по ипотеке, равный 1,75% от жилищной ссуды. Вы также должны ежегодно платить взносы, которые делятся на 12 и добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке. Премии варьируются от 0,80% до 0,95% в зависимости от продолжительности кредита и размера первоначального взноса.
Вам необходимо будет оплачивать годовую стоимость PMI (выплачиваемую ежемесячно) либо в течение 11 лет, либо за все время, пока у вас есть ипотечный кредит FHA, в зависимости от вашей первоначальной суммы кредита и размера вашего первоначального взноса.Посмотрите эти диаграммы Департамента жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать, придется ли вам платить вечно или можете перестать платить по ипотечному страхованию по прошествии 11 лет.
ВА кредиты
VA не требует первоначального взноса или ипотечного страхования. Однако взимается комиссия за финансирование, которая равна проценту от суммы кредита. Размер комиссионных составляет от 1,25% до 3,3% в зависимости от размера вашего первоначального взноса и от того, служите ли вы в Национальной гвардии, в резерве или в армии.
Кредиты USDA
Для кредитов USDA авансовый платеж не требуется. Существует авансовый платеж в размере 1% от суммы кредита, а страхование ипотеки составляет 0,35% от остатка кредита ежегодно. Вам нужно будет заплатить эту комиссию в размере 0,35% до тех пор, пока у вас есть кредит.
Другие требования для получения ипотеки
Приведение в порядок своих финансов — первое ключевое требование для получения ипотеки, но есть и другие шаги, которые вам также необходимо предпринять. Например, вам понадобится:
Оценка дома: Оценка необходима для определения стоимости дома, который вы хотите купить, чтобы кредитор мог определить, соответствуете ли вы требованиям по первоначальному взносу.Оценочная стоимость также используется для определения суммы ссуды. Если вы соглашаетесь заплатить 300 000 долларов за дом, но в оценке указано, что оно стоит 250 000 долларов, то банк основывает условия вашего кредита на стоимости дома в 250 000 долларов и не будет предоставлять ссуду больше, чем оценивается дом.
Инспекция и опрос: Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы организовали осмотр, чтобы убедиться, что дом структурно исправен, и обследование, чтобы убедиться, что все четко понимают, что вы покупаете.
Страхование титула: Страхование титула защищает вас — и банк — в случае, если выяснится, что возник спор по поводу того, что именно вы приобрели, или в случае возникновения неурегулированных претензий по собственности, например, налогового залога.
Страхование домовладельца: Обычно вы должны предоставить доказательство того, что вы застраховали дом, который вы покупаете, чтобы закрыть ипотечный кредит.
Деньги для покрытия расходов по закрытию: Большинство кредиторов хотят видеть, что у вас есть деньги в банке для покрытия расходов по закрытию.Типичные затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.
Когда вы подойдете к закрытию, вам понадобится банковский или кассовый чек для внесения авансового платежа и других расходов. Вы не можете довести личный чек до закрытия.
Покупка дома — большое дело
Покупка дома и право на получение ипотечной ссуды — это большое дело. Вы берете на себя долгосрочное обязательство выплатить значительную сумму денег в течение нескольких десятилетий. Банки предъявляют множество требований, чтобы убедиться, что вы готовы, и вам также следует предпринять шаги перед покупкой дома, чтобы подтвердить, что вы полностью финансово готовы взять на себя эту большую ответственность.
Если да, то владение домом может быть хорошим способом разбогатеть. В противном случае ваша покупка может привести к финансовой катастрофе.
Узнайте о вариантах облегчения и защиты ипотеки
Терпение — это когда ваш ипотечный обслуживающий агент или кредитор позволяет вам приостановить (приостановить) или уменьшить выплаты по ипотеке на ограниченный период времени, пока вы восстанавливаете свои финансы.
Если вы испытываете финансовые трудности из-за пандемии коронавируса, у вас может быть право на первоначальную отсрочку от COVID на срок до 180 дней.Вы также можете иметь право на одно или несколько продлений этого воздержания. Вы должны запросить эти варианты — они не автоматические!
Если ваш заем обеспечен HUD / FHA, USDA или VA, крайний срок подачи заявки на отказ от кредита начальный 30 июня 2021 года. Если ваш заем обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, в настоящее время нет крайнего срока для запроса первоначальной расторжения.
Вы должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы запросить отсрочку.Никаких дополнительных комиссий, штрафов или дополнительных процентов (сверх запланированных сумм) на ваш счет не будет. Вам не нужно предоставлять дополнительную документацию, кроме заявления о финансовых трудностях, связанных с пандемией. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, немедленно попросите о снисхождении.
Если у вас уже есть план воздержания и вам нужно больше времени, вы можете запросить его продление. Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae, Freddie Mac или федеральным правительством, вы имеете право на 180-дневное продление срока терпимости в связи с COVID, если вы об этом попросите.
Дополнительно:
Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более 18 месяцев общей отсрочки. Но для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 28 февраля 2021 г. Уточняйте у своего сервисного специалиста доступные варианты.
Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более 18 месяцев. терпение.Но для того, чтобы получить право, вы должны начать программу воздержания 30 июня 2020 г. или до этой даты. Не все заемщики будут иметь право на получение максимальной суммы. Уточняйте у обслуживающего персонала доступные варианты.
Семь вещей, которые вы должны знать о воздержании от ипотеки во время чрезвычайной ситуации в стране, связанной с COVID-19
Терпение не означает, что ваши платежи прощены или аннулированы. Вы по-прежнему обязаны возвращать любые пропущенные или сокращенные платежи в будущем, которые в большинстве случаев могут быть возвращены со временем.По окончании отсрочки ваш сервисный агент свяжется с вами по поводу того, как можно погасить пропущенные платежи. Могут быть доступны разные программы.
Убедитесь, что вы понимаете, как воздастся за воздержание. В зависимости от типа вашей ссуды могут быть разные программы или варианты воздержания.
Например, вам не нужно будет сразу возвращать приостановленную сумму, если у вас есть заем Fannie Mae, Freddie Mac, HUD / FHA, VA или USDA — если только вы не в состоянии это сделать.
Если ваш доход восстановится до истечения срока воздержания, обратитесь к своему обслуживающему персоналу и возобновите выплаты, как только сможете, чтобы уменьшить сумму вашей задолженности позже.
Если вы хотите узнать больше
Если вам доступна снисходительность, прочтите наше руководство, которое поможет вам принять наилучшее решение в зависимости от вашей ситуации.
ссуд и программ для первоначальных покупателей жилья
Существует множество программ и грантов для впервые покупателя жилья, которые помогут вам позволить себе первую покупку недвижимости, обычно это помощь с первоначальным взносом и заключительными расходами.Мы собрали некоторые из лучших национальных грантов, программ и ссуд для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут помочь вам получить свой первый дом без внесения 20-процентного первоначального взноса.
10 программ для новых покупателей жилья в 2021 году
1. Кредит FHA
Кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией
Подходит для: Покупателей с низкой кредитной историей и небольшими первоначальными взносами
Застрахованные Федеральной жилищной администрацией ссуды FHA обычно сопровождаются меньшим первоначальным взносом и более низкими требованиями к кредитному рейтингу, чем большинство обычных ссуд.Те, кто впервые покупает жилье, могут купить дом с минимальным кредитным рейтингом 580 и снижением всего на 3,5 процента или с кредитным рейтингом от 500 до 579 с минимумом 10 процентов.
К сожалению, вам придется оплачивать ипотечную страховку с помощью ссуд FHA, если вы кладете менее 20 процентов. Ваши общие расходы по займам могут быть выше, поскольку вы платите авансовый взнос и ежегодные взносы. В отличие от страхования домовладельцев это покрытие не защищает вас. Вместо этого он защищает кредитора на случай невыполнения обязательств по ссуде.
Узнайте больше о том, как найти лучшего кредитора FHA.
2. Кредит USDA
Кредитная программа со 100-процентной гарантией Министерства сельского хозяйства США
Подходит для: Заемщикам с низким или умеренным доходом, покупающим дом в сельской местности, соответствующей требованиям USDA
Министерство сельского хозяйства США или USDA гарантирует ссуды для некоторых сельских домов, и заемщики могут получить до 100% финансирования. Это не означает, что вам нужно покупать ферму или стойбище со скотом, но вам нужно покупать дом в районе, отвечающем требованиям USDA.
Ссуды USDA имеют ограничения дохода в зависимости от того, где вы живете, и предназначены для людей с низким или умеренным доходом. Обычно вам нужен кредитный рейтинг 640 или выше, чтобы претендовать на упрощенную ссуду USDA. В противном случае вам придется предоставить дополнительную документацию по истории платежей, чтобы получить печать одобрения.
3. Заем VA
Заем, обеспеченный Министерством по делам ветеранов США, который не позволяет вносить первоначальный взнос для военнослужащих, ветеранов и их семей
Подходит для: Военнослужащих, ветеранов и их супругов
Квалифицированный U.Военнослужащие S. военнослужащих (действующие военнослужащие, ветераны и соответствующие члены семьи) могут подать заявку на получение ссуды, обеспеченной Министерством по делам ветеранов США или VA. Ссуды
VA — это очень выгодно, потому что они предоставляются с более низкими процентными ставками по сравнению с большинством других типов ссуд и не требуют первоначального взноса. Заемщики, однако, должны будут заплатить комиссию за финансирование, которая требуется для ссуд VA, но ее можно включить в ваши ежемесячные расходы по ссуде. Некоторые военнослужащие могут быть освобождены от уплаты сбора.
Другие льготы по ссуде VA не включают требований к минимальному кредитному баллу или страхованию ипотеки.VA может вести переговоры с кредитором от вашего имени, если вам не удается справиться с выплатами по ипотеке.
4. Good Neighbor Next Door
Программа Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), которая предоставляет жилищную помощь для сотрудников правоохранительных органов, пожарных, техников скорой медицинской помощи и учителей
Подходит для: Работники одной из квалифицируемых профессий
Программа Good Neighbor Next Door, спонсируемая U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) предоставляет жилищную помощь для сотрудников правоохранительных органов, пожарных, техников скорой медицинской помощи и дошкольных учреждений через учителей 12-го класса.
Квалифицированные участники могут получить скидку в размере 50% от указанной цены дома в «зонах возрождения». Вы можете искать объекты, доступные в вашем штате, с помощью веб-сайта программы. Вы должны взять на себя обязательство проживать в доме не менее 36 месяцев.
5. Fannie Mae или Freddie Mac
Обычные ссуды, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, для которых требуется только 3% -ая списание
Подходит для: Заемщиков с хорошей кредитной историей, но с минимальным первоначальным взносом
Финансируемые государством предприятия (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают правила заимствования для ссуд, которые они готовы покупать у обычных кредиторов на вторичном ипотечном рынке.
Обе программы требуют минимального первоначального взноса в размере 3 процентов. Чтобы получить право, покупателям жилья потребуется минимальный кредитный рейтинг 620 (хотя у некоторых кредиторов другие пороговые значения) и относительно безупречная финансовая и кредитная история. Fannie Mae допускает, что в некоторых случаях отношение долга к доходу достигает 50 процентов.
Вам нужно будет заплатить за частное ипотечное страхование, или PMI, если вы вкладываете меньше 20 процентов, но вы можете аннулировать его, как только отношение вашей ссуды к стоимости упадет ниже 80 процентов.
6. Программа Fannie Mae для покупателей HomePath Ready
Программа, которая предоставляет 3% помощи при закрытии расходов для новых покупателей; должны пройти образовательный курс и купить отчужденную собственность Fannie Mae
Подходит для: Для тех, кто впервые покупает жилье, которым нужна помощь в покрытии расходов и которые готовы купить дом, лишенный права выкупа
Программа Fannie Mae HomePath ReadyBuyer предназначена для тех, кто впервые покупает дома, лишенные права выкупа, которые принадлежат Fannie Mae.После прохождения обязательного онлайн-курса обучения по вопросам приобретения жилья правомочные заемщики могут получить до 3 процентов в счет покрытия расходов на покупку недвижимости HomePath.
Уловка заключается в том, чтобы найти недвижимость HomePath на вашем рынке, что может быть проблемой, поскольку отчуждение от права выкупа обычно составляет лишь небольшую часть листингов.
7. Энергоэффективная ипотека (EEM)
Поддерживается кредитными программами FHA или VA и позволяет заемщикам объединить стоимость энергоэффективных обновлений в первичный кредит вперед
Подходит для: Покупателей жилья, которые хотят сделать свой дом более энергоэффективным, но не имеют предоплаты для обновления
«Зеленые» обновления могут быть дорогостоящими, но вы можете получить ссуду по энергоэффективной ипотеке (EEM), которая застрахована через программы FHA или VA.
Ссуда EEM позволяет вам перенести стоимость энергоэффективных обновлений (например, новую изоляцию, более эффективную систему отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха или двухкамерные окна) на ваш основной заем, не требуя увеличения первоначального взноса.
8. Раздел 203 (k) FHA
Займите средства, необходимые для оплаты проектов по благоустройству дома, и объедините расходы в одну ссуду FHA с вашей основной ипотечной ссудой
Подходит для: Покупатели жилья, заинтересованные в приобретении фиксатора верха, у которых мало денег, чтобы сделать капитальный ремонт дома
Если вы достаточно смелы, чтобы заняться ремонтом верха, но у вас нет лишних денег для оплаты ремонта, стоит обратить внимание на ссуду FHA по разделу 203 (k).
Ссуда, предоставленная FHA, рассчитывает стоимость дома после того, как были произведены улучшения. Затем вы можете занять средства, необходимые для оплаты проектов по благоустройству дома, и объединить все затраты в одну ссуду. Усовершенствования должны стоить более 5000 долларов, и вам потребуется внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Вы также должны убедиться, что работаете с подрядчиком, который знаком с займами 203 (k) и их сроками.
9. Государственные и местные программы и гранты для новых покупателей жилья
Программы и гранты для новых покупателей, доступные в штатах или городах, для первоначального взноса или помощи при закрытии сделки
Подходит для: впервые покупающих жилье, которым требуется помощь при закрытии сделки или первоначальном взносе
Многие муниципалитетов предлагают гранты и программы для новых покупателей жилья с целью привлечь новых жителей.Помощь предоставляется в виде грантов, которые не нужно возвращать, или ссуд под низкие проценты с отсрочкой погашения. Некоторые программы могут иметь ограничения дохода.
Перед покупкой дома посетите веб-сайт жилищного управления вашего штата для получения дополнительной информации или свяжитесь с агентом по недвижимости или местным консультационным агентством по жилищным вопросам, утвержденным HUD, чтобы узнать больше о ссуде для первого покупателя жилья в вашем районе.
Программы для новых покупателей жилья по штатам:
10. Прямая ссуда для коренных американцев
Поддерживаемая VA Программа, предоставляющая прямые жилищные ссуды имеющим на это право ветеранам коренных американцев на покупку, ремонт или строительство домов на землях федерального доверительного управления
Подходит для: Ветераны коренных американцев, соответствующие критериям
Прямая ссуда для коренных американцев (NADL) предоставляет финансирование имеющим на это право ветеранам из числа коренных американцев и их супругам для покупки, улучшения или строительства дома на земле, находящейся в федеральном фонде.Этот заем отличается от традиционных займов VA в том, что VA является ипотечным кредитором.
У NADL нет требований к первоначальному взносу или ипотечному страхованию, и закрывающие расходы низкие. Вы не ограничены только одним ресурсом — вы можете получить более одного NADL. Однако подходящие объекты недвижимости расположены только в определенных штатах, поэтому вам необходимо убедиться, что дома, которые вы ищете, соответствуют требованиям.
Каковы преимущества программ для впервые покупателя жилья?
Программы, гранты и ссуды для новых покупателей жилья помогают людям стать собственниками жилья.Эти программы представляют собой форму финансовой помощи, предоставляемой квалифицированным покупателям, обычно тем, кто соответствует определенным ограничениям по доходу и имеет высокие кредитные рейтинги.
Диего Корсо, риэлтор из Keller Williams Realty, говорит, что программы для новых покупателей жилья могут создать беспроигрышную ситуацию как для домовладельца, так и для местного правительства, поскольку они могут помочь стимулировать экономику в этом районе.
«Некоторые города или округа уже выделили средства на эти программы и хотят их использовать», — говорит Корсо.«Эти программы разработаны, чтобы помочь обеспечить некоторую стабильность для сообщества, и (местные органы власти) могут потерять финансирование, если оно не будет использовано».
Вот несколько различных способов получить выгоду от этих программ:
Гранты: В некоторых областях предлагаются денежные средства для покрытия домашних расходов, таких как авансовый платеж или закрытие.
Помощь с оплатой закрытия: Некоторые ссуды устанавливают ограничение на сумму, взимаемую за закрытие расходов.
Отсроченные платежи: По некоторым кредитам не начисляются проценты, и их не нужно будет возвращать, пока домовладелец не продаст дом или не выплатит ипотечный кредит.
Экономия на процентах: Некоторые организации предлагают оплатить или субсидировать проценты или помочь заемщикам получить ссуды с более низкими процентными ставками.
Прощение ссуды: Домовладельцам, которые остаются в доме в течение определенного периода времени, будет аннулирована часть их долга.
Помощь при первоначальном взносе: Некоторые программы позволяют покупателям жилья вносить небольшой первоначальный взнос или вовсе не вносить его.
Не все эти типы помощи будут доступны в вашем регионе или в вашей ситуации.Существуют также определенные ограничения, такие как финансовые потребности, поэтому проведите небольшое исследование или поговорите со специалистом по ипотеке, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
Что следует учитывать при выборе программ для впервые покупателя жилья
Прежде чем начинать поиск программ для впервые покупателя жилья, очень важно убедиться, что вы соответствуете определению «покупатель жилья впервые». Многие некоммерческие и государственные программы считают вас впервые покупателем жилья, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Сюда входят инвесторы, владеющие арендуемой или инвестиционной недвижимостью, независимо от того, считается ли она вашим основным местом жительства.
Некоторые поддерживаемые государством программы, такие как ссуды FHA или USDA, требуют, чтобы недвижимость соответствовала определенным стандартам, прежде чем претендовать на участие. Также могут быть ограничения дохода для местных и государственных программ.
Независимо от того, на какие программы вы можете претендовать, покупка дома является важным финансовым решением, и к нему нельзя относиться легкомысленно. Это означает, что посмотрите на то, что вы можете себе позволить, включая расходы на техническое обслуживание.
После того, как вы определите реалистичный бюджет, поговорите с авторитетным кредитором, который хорошо осведомлен о программах для новых покупателей жилья.
«Кредиторы, которые хорошо осведомлены о программах для новых покупателей жилья в вашем районе и знают, на что вы можете претендовать, могут сэкономить вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе», — говорит Корсо.
Лучшие ипотечные кредиторы для тех, кто впервые покупает жилье
Существует множество ипотечных кредиторов, поэтому для многих начинающих покупателей жилья может быть хорошей идеей работать с брокером, который поможет вам сориентироваться в ваших вариантах. Однако, если вы решили выбрать кредитора самостоятельно, вот несколько из лучших, которые стоит рассмотреть:
1.Better Mortgage
Better Mortgage, также известный как Better.com, — полностью цифровой кредитор, доступный в 43 штатах и Вашингтоне, округ Колумбия. Better имел одни из самых низких рекламируемых ставок среди всех кредиторов в 2020 году и предлагал дополнительные преимущества, такие как отсутствие комиссий , быстрое время закрытия, полностью цифровой процесс и гарантия совпадения ставок, если заемщики найдут более низкую ставку в другом месте. Однако Better не предлагает ссуды VA или USDA или другие вторичные ипотечные продукты, поэтому они не подходят каждому заемщику.
2. LowRates.com
LowRates.com, также известный как LowRates, — это физический и цифровой ипотечный кредитор, управляемый Sun West Mortgage Company и доступный для заемщиков в 48 штатах и Пуэрто-Рико. Предлагая быстрое время закрытия и различные ссуды, включая варианты VA и USDA, LowRates может стать отличным вариантом для многих новых покупателей.
3. Федеральный кредитный союз военно-морского флота
Федеральный кредитный союз военно-морского флота — отличный вариант для военнослужащих, которые могут получить доступ к обычным займам и займам VA через кредитный союз.Он предлагает ограниченное количество предложений для других видов кредитных продуктов, но если вы подходите для банковского обслуживания там, вы сможете получить чрезвычайно низкую ставку по ипотеке.
Процесс покупки жилья в первый раз
Шаг 1. Определите свой бюджет (и придерживайтесь его)
Честно говоря, ваш агент по недвижимости и ваш ипотечный кредитор являются ключевыми моментами. Вы же не хотите, чтобы в итоге был дом, который вы не можете себе позволить. Проведите тщательный учет своих финансов и выясните, сколько вы действительно сможете выкладывать каждый месяц.Обязательно учитывайте расходы на техническое обслуживание и оставляйте место на случай непредвиденных ситуаций.
Шаг 2: Получите котировки по крайней мере от трех кредиторов
Осмотр — одна из наиболее важных частей получения ипотеки. Вы хотите убедиться, что заключаете наилучшую сделку, поэтому не забудьте сравнить все условия, предлагаемые каждым кредитором, включая годовую процентную ставку, а не только процентную ставку.
Шаг 3. Получите предварительное одобрение для получения ссуды
После того, как вы выберете кредитора, вы должны получить предварительное одобрение для получения ипотеки, прежде чем начинать покупать дом.Это покажет продавцам, что вы серьезный покупатель, а предварительное одобрение также поможет вам укрепить свой бюджет, потому что у вас будет более четкое представление о том, какой будет ваша ипотека после закрытия сделки. Будьте готовы к тому, что кредитор вникнет во все аспекты вашей финансовой жизни, чтобы предварительно одобрить получение ссуды, поэтому заранее подготовьте все ваши документы.
Шаг 4: Найдите хорошего агента по недвижимости
Работа с агентом по недвижимости, который хорошо осведомлен о районе, который вы планируете купить, будет большим подспорьем в вашем поиске.Вам нужен агент, который может помочь вам найти подходящий дом, обсудить лучшее предложение и порекомендовать других профессионалов для любых проектов, которые вы хотите реализовать после переезда.
Шаг 5: Сделайте покупки для вашего дома
Убедитесь, что ваш агент действительно знает то, что вы ищете, и исследуйте не только дома, которые вы собираетесь увидеть, но и окрестности. Хорошая идея — посетить то место, куда вы собираетесь переехать, в разное время дня, в будние и выходные дни, чтобы увидеть, какая здесь атмосфера, и никогда не покупайте дом невидимым.
Шаг 6: Сделайте предложение
Поговорите со своим агентом по недвижимости о разумном предложении и будьте готовы к некоторым разговорам с продавцом. Сегодняшний рынок жилья очень конкурентный, поэтому вам, возможно, придется вести переговоры с другими потенциальными покупателями. Но даже в этом случае важно не увеличивать свой бюджет. На этом этапе легко позволить эмоциям взять верх над вами, но вы не хотите, чтобы вас обременяли жилищным долгом, который вы не можете себе позволить. Независимо от того, насколько вы любите конкретный дом, вы должны быть готовы уйти, если цифры в конечном итоге вам не подходят.
Шаг 7: Согласование затрат на закрытие сделки
Любая продажа недвижимости связана с затратами на закрытие сделки, и существует множество способов их оплаты. Они могут быть включены в вашу ссуду (которая в долгосрочной перспективе обычно обходится дороже), или продавец может быть готов оплатить часть ваших комиссионных. Не игнорируйте эту часть транзакции — возможно, вы сможете договориться о снятии комиссий и снижении общих затрат.
Шаг 8: Нанять домашнего инспектора
Когда вы выбираете дом, который вам нравится, и делаете предложение, важно тщательно его осмотреть, прежде чем можно будет заключить сделку.Вы хотите убедиться, что нет никаких неизвестных структурных проблем или чего-либо еще, что может повлиять на пригодность для жизни в вашем новом месте. Осмотр обычно занимает несколько часов и стоит от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от размера дома.
Шаг 9: Получите страховку домовладельцев и уточните детали въезда
Страхование домовладельцев обычно требуется кредитором и помогает защитить ваши инвестиции. Как и в случае с ипотекой, вам следует получить расценки от нескольких компаний или поработать со страховым брокером, который может определить ставки для вас.Если ваш дом расположен в федеральной зоне наводнения, вам также нужно будет приобрести страховку от наводнения.
Во время подготовки к дню въезда свяжитесь с местным коммунальным, кабельным и интернет-провайдером, чтобы организовать новую услугу на дату вашего въезда. Не забывайте о самой большой задаче: нанять надежного грузчика и собрать вещи.
Шаг 10: Закрепите сделку при закрытии
После того, как ваше предложение будет принято и проверка будет завершена, вы будете на пути к закрытию. Вам нужно будет получить обновленные квитанции о заработной плате и другие финансовые документы непосредственно перед закрытием, чтобы доказать, что ваш статус занятости не изменился и что вы сможете вносить платежи по ипотеке.В течение 24 часов после закрытия вы проведете заключительный осмотр собственности, чтобы убедиться, что ремонт, если таковой имеется, был произведен и что дом пуст.
За заключительным столом вы подпишете множество документов, чтобы оформить ссуду и передать право собственности на дом от имени продавца к вам. Вы также должны будете принести кассовый чек, выписанный компании условного депонирования, или перевести средства на закрытие сделки в компанию. Не забудьте взять с собой удостоверение личности.
После подписания всех закрывающих документов вам будут вручены ключи от вашего нового дома, и вы официально станете домовладельцем впервые.
Подробнее:
Одобрение ипотечного кредита: 5 ключевых финансовых факторов
Если вы хотите купить дом, велики шансы, что вам понадобится ипотека. Ипотека может поступать от банков, кредитных союзов или других финансовых учреждений, но любой кредитор захочет убедиться, что вы соответствуете некоторым основным квалификационным критериям, прежде чем они дадут вам кучу денег на покупку дома.
Конкретные требования для получения ипотеки различаются в зависимости от кредитора, которого вы используете, и типа ипотеки, которую вы получаете.Например, Управление по делам ветеранов и Федеральное жилищное управление (FHA) гарантируют ссуды для правомочных заемщиков, что означает, что правительство страхует ссуду, чтобы кредитор не столкнулся с финансовыми потерями и был более склонен предоставлять ссуды рискованным заемщикам.
В целом, однако, вам, как правило, необходимо соответствовать определенным критериям для любого кредитора, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды. Вот некоторые из ключевых факторов, которые определяют, предоставит ли кредитор вам ипотечный кредит.
1. Ваш кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей прошлой истории платежей и поведения при заимствовании. Когда вы подаете заявку на ипотеку, проверка вашего кредитного рейтинга — одно из первых действий, которые делают большинство кредиторов. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность, что вы получите одобрение на получение ипотеки, и тем выше будет ваша процентная ставка.
В случае ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA или VA, требования к кредитному рейтингу гораздо более мягкие. Например, можно получить ссуду FHA с рейтингом всего 500, а с ссудой VA вообще нет требований к минимальному кредитному баллу.
Однако для обычной ипотеки вам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 620, хотя вы будете платить более высокую процентную ставку, если ваш рейтинг ниже середины 700.
Покупка дома с низким кредитным рейтингом означает, что вы будете платить больше по ипотеке на протяжении всего срока ее действия.Постарайтесь как можно больше поднять свой рейтинг, выплачивая задолженность, производя платежи вовремя и избегая подачи заявки на новый кредит до момента получения кредита.
2. Отношение вашего долга к доходу
Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма вашего долга по отношению к доходу, включая ваши выплаты по ипотеке.Если ваши расходы на жилье, автокредит и выплаты по студенческому кредиту в сумме составят 1500 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то отношение долга к доходу составит 1500 долларов / 5000 долларов или 30%.
Чтобы иметь право на обычную ипотеку, отношение долга к доходу обычно не превышает 43%, хотя есть некоторые исключения. Более мелкие кредиторы могут быть более мягкими, позволяя вам брать немного больше, в то время как другие кредиторы имеют более строгие правила и ограничивают ваш коэффициент DTI на уровне 36%.
В отличие от кредитных рейтингов, рекомендации FHA и VA для DTI очень похожи на требования для обычного кредита. Для ссуды VA предпочтительное максимальное отношение долга к доходу составляет 41%, в то время как FHA обычно допускает увеличение до 43%. Однако иногда возможно получить квалификацию даже с более высоким DTI. VA, например, по-прежнему будет предоставлять вам ссуду, но когда ваш коэффициент превышает 41%, вы должны предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.
Если вы задолжали слишком много, вам придется либо купить более дешевый дом с меньшей ипотекой, либо поработать над выплатой долга, прежде чем пытаться взять взаймы на дом.
3. Ваш первоначальный взнос
Кредиторы обычно хотят, чтобы вы вложили деньги в дом, чтобы у вас была доля в доме. Это защищает кредитора, потому что кредитор хочет вернуть все средства, которые он ссудил вам, если вы не заплатите. Если вы одалживаете 100% стоимости дома и не погашаете ссуду, кредитор может не вернуть свои деньги в полном объеме из-за комиссий за продажу дома и потенциального падения цен на жилье.
В идеале, при покупке дома вы откладываете 20% стоимости дома и берете в долг 80%. Однако многие люди ставят гораздо меньше. Большинство обычных кредиторов требуют минимального первоначального взноса в размере 5%, но некоторые разрешают вам внести всего 3%, если вы высококвалифицированный заемщик.
ссуд FHA доступны с первоначальным взносом от 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, а ссуды VA не требуют никакого первоначального взноса вообще, если собственность не стоит меньше, чем цена, которую вы платите за нее .
Если вы вложите менее 20% стоимости дома в обычную ипотеку, вам придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно это стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно. Вам придется платить PMI до тех пор, пока ваша задолженность не составит менее 80% стоимости дома.
При получении ссуды FHA вы должны вносить предоплату и ежемесячные платежи по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок ссуды, в зависимости от того, сколько вы взяли изначально.А для получения ссуды VA не требуется страхование ипотеки даже без первоначального взноса, но, как правило, вы должны внести предоплату за финансирование.
4. История вашей работы
Все кредиторы, будь то обычная ипотека, ссуда VA или ссуда FHA, требуют, чтобы вы предоставили подтверждение занятости.
Обычно кредиторы хотят видеть, что вы проработали не менее 2 лет и имеете стабильный доход от работодателя.Если у вас нет работодателя, вам необходимо предоставить подтверждение дохода из другого источника, например, пособие по инвалидности.
5. Стоимость и состояние дома
Наконец, кредиторы хотят убедиться, что дом, который вы покупаете, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите. Как правило, и осмотр дома, и его оценка необходимы, чтобы убедиться, что кредитор не дает вам денег для заключения плохой сделки с недвижимостью.
Если домашняя проверка выявляет серьезные проблемы, возможно, их необходимо исправить до закрытия ссуды. И оценочная стоимость дома определяет, сколько кредитор разрешит вам взять в долг.
Если вы хотите заплатить 150 000 долларов за дом, который оценивается всего за 100 000 долларов, кредитор не будет давать вам ссуду на основе полной суммы. Они ссудят вам процент от оценочной стоимости в 100 000 долларов, и вам нужно будет внести не только первоначальный взнос, но и дополнительные 50 000 долларов, которые вы согласились заплатить.
Если дом оценивается ниже, чем вы предложили за него, вы обычно захотите договориться о снижении цены или отказаться от сделки, поскольку нет веских причин переплачивать за недвижимость.
No related posts.

Ссуды FHA vs.Обычные ссуды
	КРЕДИТ FHA	ОБЫЧНЫЙ КРЕДИТ
Минимальный кредитный рейтинг	500	620
Авансовый платеж	3,5% с кредитным рейтингом 580+ и 10% с кредитным рейтингом от 500 до 579	от 3% до 20%
Условия кредита	15 или 30 лет	10, 15, 20 или 30 лет
Ипотечное страхование	Авансовый MIP + Годовой MIP на 11 лет или на весь срок действия кредита, в зависимости от LTV и продолжительности кредита	Нет при первоначальном взносе не менее 20% или после выплаты кредита до 78% LTV
Взносы по ипотечному страхованию	Авансовый платеж: 1.75% кредита + Годовая: от 0,45% до 1,05%	PMI: от 0,5% до 1% от суммы кредита в год
Подарки при предоплате	100% первоначального взноса можно в подарок	Подарком может быть только деталь, если первоначальный взнос меньше 20%
Программы поддержки авансового платежа	Есть	№

2020 FHA Кредитные лимиты
ТИП СОБСТВЕННОСТИ	НИЗКАЯ ПЛОЩАДЬ ПОЛ	ВЫСОКОГОТОВИТЕЛЬНАЯ ПЛОЩАДЬ ‘ПОТОЛОК’	СПЕЦИАЛЬНОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ ПЛОЩАДЬ
Одноблочный	$ 331 760	$ 765 600	1 148 400 долл. США
Двухъядерный	424 800 долл. США	$ 980325	$ 1 470 475
Трехэлементный	513 450 долл. США	$ 1,184,925	$ 1 777 375
Четыре блока	638 100 долл. США	$ 1 472 550	2 208 825 долл. США

Кому можно взять ипотеку на жилье: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

Related Articles

Цель набора персонала: Понятие, цели, задачи отбора и найма персонала. Источники найма персонала на современном предприятии

Что снимать на ютуб: 40+ идей для видео на YouTube

Как оформить собственность: Как правильно оформить новостройку в собственность?

пенсионерам, без первоначального взноса, с плохой кредитной историей

Основные требования банков по ипотеке

Возраст

Гражданство

Прописка

Стаж

Платежеспособность

Первый взнос

Кредитная история

Другие требования

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Способы определения платежеспособности

Требования к документам

Кому не дают ипотеку?

Есть ли альтернатива?

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках — Ипотека

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Прописка на территории России

Возраст от 21 года

Стаж работы

Стабильный подтвержденный доход

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

Если дохода недостаточно для ипотеки

Почему супруг — всегда созаемщик

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке не погасив первую

Можно ли взять еще одну ипотеку

Как повысить шансы на одобрение следующей ипотеки

Пакет документов для второго займа

Риски для заемщика

Квартиры в рассрочку от застройщика: разбираем плюсы, минусы

«Стоимость недвижимости не упадет». Эксперт рассказал, что происходит на рынке жилья

кому дают и стоит ли брать?

в России могут ввести льготную ипотеку на вторичное жильё

Как купить дом с низким доходом в 2021 году

Можно (и выполнимо) купить дом с низким доходом

Обзор программ покупки жилья для малоимущих

Жилищные займы с низким доходом

HomeReady и Home Возможное преимущество

Ипотека USDA (сельское жилье)

VA ипотечные кредиты

Жилищные ссуды FHA

Хороший сосед по соседству

Промышленные и мобильные дома

Кредиты физическим лицам

Сертификаты ипотечных кредитов (ИПК)

Помощь при первоначальном взносе (DPA)

Если не спросить, не получишь

FAQ

Какие сегодня ставки по ипотеке для покупателей жилья с низким доходом?

Как получить одобрение на ипотеку

Понимание современного ипотечного рынка

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

2. Пройдите медицинское обследование вашего кредита

3. Определите свой ипотечный бюджет

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Наш любимый ипотечный кредитор

Сводка

Подробнее:

Определение ссуды Федерального жилищного управления (FHA)

Особые соображения

Взносы по ипотечному страхованию

Соответствие требованиям для получения ссуды FHA

Освобождение от ссуды FHA

Итог

Что нужно для получения ипотеки?

Разные типы ссуд имеют разные правила

Ипотека под государственную поддержку

Обычные ссуды

Квалифицированные и неквалифицированные ссуды