Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Банки могут перестать выдавать кредиты клиентам с новыми паспортами
Проблему создает сочетание положения ЦБ, вступающего в силу в следующем году, и уже действующее постановление правительства о необязательности отметок о старых паспортах, браке и детях до 14 лет. Если поиск кредитной истории (КИ) будет производиться только по паспорту, из которого власти разрешили убрать сведения о ранее выданных документах, удостоверяющих личность, то заемщик с плохой кредитной историей сможет заявить об утере паспорта, получить новый и идти в банк за кредитом, пишет «Коммерсант».
Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России письмо с соответствующим предупреждением, ЦБ обещал рассмотреть документ.
«При этом в бюро кредитных историй (БКИ) банку сообщат, что у этого заемщика кредитной истории нет. В результате у недобросовестных граждан появился инструмент осознанного мошенничества»,— говорит глава НСФР Андрей Емелин.
Как сообщили «Газете.Ru» в Национальном бюро кредитных историй, главный вопрос в том, чтобы при реализации постановления правительства (№ 1205 от 15.07.2021) не усложнилось проведение качественной оценки кредитного риска заемщиков, что вполне может произойти.
«Прежде всего, важно, чтобы не пострадал механизм оценки кредитного риска, чтобы эта оценка в результате не стала менее эффективной. В конечном итоге, в этом заинтересованы все – и государство, и граждане, и рынок», — заявил «Газете.Ru» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) считают, что если возможность для обмана банков появится, то рано или поздно ей кто-то воспользуется. И если лазейку не прикрыть, то это будет существенный удар по самому институту бюро кредитных историй. В итоге может усложниться выдача кредитов финансовыми организациями, которые будут проводить дополнительные проверки, чтобы подстраховаться от невозвратных кредитов. Последствия почувствует вся экономика.
«Как отреагируют банкиры и МФО? Финансовые организации просто прекратят выдачу займов людям, которым паспорт выдан недавно. Это будет означать сокращение потребительского спроса и соответственно снижение товарооборота и т.д., то есть будет наноситься ущерб экономике»,
— заявил «Газете.Ru» президент НАПКА Эльман Мехтиев.
Мехтиев согласен с тем, что хранящиеся в БКИ данные нужно дополнить теми идентификаторами, которые остаются с человеком на протяжении всей его жизни.
«ИНН это будет или СНИЛС, не суть важно. Главное, чтобы было обеспечено постоянство кредитной истории. Кредитную историю надо хранить 10 лет, а получится, что человек может хоть каждый день менять паспорт, и каждый день у него будет новая кредитная история», — комментирует Мехтиев.
Он считает, что это ускорит цифровизацию в этой сфере: банки уже сейчас проводят скоринг клиентов, который включает не только запрос в БКИ. У клиентов могут запросить доступ к «Цифровому профилю» или проверку через портал Госуслуг.
Юристы полагают, что отсутствие старого номера паспорта не изменит подход кредиторов, в частности банков, к оценке заемщика. Как отмечает руководитель практики Fintech, старший юрист «Зарцын и партнеры» Валерий Афонин, закон о кредитных историях уже сейчас предусматривает, что в титульной части кредитной истории содержатся паспортные данные, включая данные о ранее выданных паспортах, ИНН и СНИЛС заемщика. Поэтому у кредитора сохраняется доступ к этой информации.
«Полагаю, что отсутствие этой информации в паспорте банки будут компенсировать путем ее получения из государственных информационных систем (Госуслуги, Цифровой профиль). И можно расценить это как еще один шаг к цифровизации, поскольку меньше причин для личной встречи с клиентом»,
— считает Валерий Афонин.
Также он отмечает, что банк принимает решение о выдаче кредита по многим параметрам, а не только по сведениям о доходах и задолженностях. При оценке кредитоспособности банк оценивает в том числе активность клиента в социальных сетях, для определения которой не требуется знать серию и номер ранее выданного паспорта.
Лазейкой в законе могут воспользоваться недобросовестные граждане не только для обмана банков, но и микрофинансовых организаций (МФО), где получить микрозайм, как правило, гораздо проще. Нововведение имеет «среднюю» степень влияния на процесс микрокредитования, оценили в «МФК «Займер», признав, что наличие подобной «лазейки» в некотором роде действительно делает кредиторов немного уязвимыми для злостных неплательщиков, особенно если они раньше не обращались в МФО.
В этом случае МФО опирается на анализ других данных, которые не менее информативны в оценке платежеспособности клиента.
«Так, скоринг сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» изучает данные из нескольких тысяч источников, включая цифровые «следы» человека в интернете. Это его модель поведения при заполнении заявки на заем, геолокация, наличие записей на сайте ФССП и многое другое. По совокупности таких данных принимают решение — выдавать заем или нет,»
— сообщили в пресс-службе организации.
Кроме того, редкий крупный кредитор в сфере МФО не запрашивает дополнительно к паспорту СНИЛС. Если в бюро кредитных историй предоставлять пакет документов, поиск кредитной истории действительно будет эффективнее. А главное — это будет в интересах самих кредиторов, ведь чем большим объемом информации о заемщике они располагают, тем успешнее можно спрогнозировать его платежную дисциплину, подчеркивают в «Займере».
Какие ограничения могут появиться для пользователей кредитных карт
© Игорь Иванко/АГН Москва
Законопроект, предоставляющий Центробанку возможность устанавливать ограничения на выдачу потребительских кредитов, готовится в Госдуме ко второму чтению. Он должен снизить долговую нагрузку населения и рост необеспеченного кредитования. Банкиры предложили вывести кредитные карты из-под действия новых норм. Но парламентарии не поддерживают эту идею.
Сейчас Банк России вправе вводить ограничения на банковское кредитование только в исключительных случаях и после согласования с правительством. Депутаты предлагают дать право принимать такие решения Совету директоров Центробанка. Ограничения могут коснуться кредитных и микрофинансовых организаций. Такой законопроект внесен главой Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и депутатом VII созыва Игорем Дивинским.
Предполагается, что ЦБ будет определять максимально допустимую долю отдельных видов кредитов и займов в соответствии с их характеристиками и видами, сообщил ранее Анатолий Аксаков. Предложенные нормы не коснутся ипотеки, ссуд на предпринимательство, участие в долевом строительстве, а также займов под залог автомобиля.
«Прежде всего речь идёт о необеспеченных кредитах. Они являются самыми рискованными, и по ним в определенный момент граждане просто не смогут выполнять обязательства», — пояснил Аксаков «Парламентской газете». Это создает риски для банков, и для самих заемщиков, которые постепенно скатываются в долговую яму. В этом году рост потребительских кредитов побил все рекорды и составил 5,2 процента во втором квартале. Более трети заёмщиков платят 80 процентов своего дохода на погашение ссуды.
Ограничение кредитования не будет обязательным. Это дополнительный инструмент, который дают Центробанку для наведения порядка на рынке. Но если ЦБ введет лимит, то банки и микрофинансовые организации, не исполняющие это требование, будут нести ответственность. Законопроект принят в первом чтении 21 октября, а второе чтение планируют в ноябре, сообщил нашему корреспонденту Анатолий Аксаков.
Кредитки не станут исключениемБанкиры предлагают исключить из-под действия возможных ограничений кредитные карты, пишут «Ведомости» 2 ноября. Национальный совет финансового рынка 25 октября отправил соответствующее предложение в Госдуму. Но парламентарии не поддерживают эту идею.
Если лимитировать банковские ссуды, но сделать исключением кредитки, то ограничительные нормы будет лишены смысла, считает Аксаков. В таком случае россияне станут оформлять больше кредитных карт, и их долговая нагрузка не снизится.
Читайте также:
• Как брать кредиты без риска • Кредитный рейтинг подскажет, кому и сколько • Россиян хотят защитить от долговых рисков
«Карту проще оформить, но по сути это такой же кредит, как и обычная ссуда. Сейчас большинство кредитов без обеспечения выдаются через карты», — отметил Анатолий Аксаков. Чаще всего люди не платят именно по необеспеченным кредиты, которые дают без залога и поручительства.
Первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам
«ЦБ должен отслеживать ситуацию с кредитованием, не позволять людям залезать в долговую яму. Но при этом государство обязано позаботиться о создании рабочих мест и повышении заработных плат, чтобы у людей не было острой необходимости брать кредиты», — сказал сенатор «Парламентской газете».
Чем карта отличается от ссудыЕсли человек решил взять потребительский кредит, он получает деньги наличными, на карту или счёт и может тратить их на любые цели. Клиент должен подтвердить свою платежеспособность и наличие работы, иметь положительную кредитную историю. Если у него невысокая зарплата, банк может потребовать поручительство или залог.
Кредитная карта — это платёжный инструмент к кредитному счёту, открытому в банке. Получить её проще, чем оформить ссуду. В большинстве банков кредитку дадут только по паспорту.
Основное отличие карты от кредита — порядок начисления процентов и возврат суммы долга. Кредит возвращают банку ежемесячными платежами, даже если деньги не потрачены. Проценты начисляют на всю сумму с первого дня, их нужно вносить регулярно по графику.
Проценты по карте формируются только с начала расходования средств. Банк может установить льготный период, когда проценты вообще не начисляют, а затем они идут не на всю ссуду, а только на сумму потраченных денег. Ещё одно преимущество кредиток в том, что нет чёткого графика платежей по долгу, а сам кредит возобновляемый.
Когда заёмщик погашает весь долг, ему не надо оформлять новую кредитку — он может снова пользоваться лимитом по карте. Этот лимит растёт, если кредиткой пользуются часто и клиент вовремя погашает долги. К тому же по карте можно получить кешбэк и пользоваться скидками при покупке у партнёров банка.
Банки которые не отказывают в кредите в 2021 году
Какие банки не отказывают в кредитах. Как быстро найти банки, в которых легче всего взять кредит. Список банков. Эксклюзивно для сайта 24000.ru
Списки «горячих» банков — это банки, в которых вероятность получить кредит более 80%, при этом нет серьезных требований к заемщикам. Банки выбраны по специальной методике, исходя, из их текущего финансового состояния, размера капитала и активности на медиарынке.
Для того чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, выбирайте из каждой группы по одному банку, всего у вас должно получится три банка. Напротив названия каждого банка указан их текущий размер капитала. Банки отобраны с использованием отчетности кредитных организаций РФ, публикуемой на официальном сайте Центрального Банка России.
Банки, которые чаще не отказывают в кредите
- Первая группа. Крупные банки активно наращивающие объем выданных кредитов и контролирующие большие потоки ликвидности.
- Вторая Группа. Мелкие банки с низкими требованиями к заемщикам, выдающие кредиты без детальной проверки граждан.
- Третья группа. Банки, которые активно рекламируют свои кредитные продукты и не предъявляют серьезных требований к заемщику.
Список банков, в которых легче всего взять кредит без проблем, регулярно обновляется. Отслеживая, актуальный список банков, можно взять кредит.
Ни в коем случае, не отправляйте заявку на кредит сразу во все банки! Достаточно 3-х банков, т.е. по одному из каждой группы.
- Первая группа
- Газпромбанк 743 140 393
- Альфа-Банк 562 465 965
- МКБ 277 374 120
- Вторая группа
- Почта Банк 84 128 382
- МТС Банк 32 445 691
- Локо-Банк 16 322 060
- Третья группа
- Тинькофф Банк 111 714 078
- Ситибанк 62 489 526
- Восточный Банк 31 695 657
Те, кому одобрили кредит, обязательно отпишитесь в комментариях из какой группы банков вы получили кредит без отказа. Это поможет другим заемщикам отследить, какая группа наиболее эффективна.
Важно! Обязательно прочтите уникальные советы ниже, эта информация помогла решить проблемы многих людей. Вопросы можно задать в комментариях ниже.
Где взять денег без возврата
Где взять много денег просто так, срочно и безвозмездно. Как найти деньги прямо сейчас без кредитов и долгов.
Получить пособие по безработице
Как и где получить пособие по безработице. Оформление пособия по безработице пошаговая инструкция.
Причины отказа в кредите
Причины отказа в кредите. Почему банки отказывают в кредите и что делать чтобы дали кредит.
Деньги за 30 мин 100% до 100 000 руб!
Круглосуточное одобрение по заявкам через Денежный Автомат Помощи, по промокоду на деньги.
Раздача денег богатых в прямом эфире
Миллионер помогает нуждающимся людям деньгами онлайн по промокоду №2 DENGIVDAR. Деньги дают просто так.
Автор советов: Николай Саркисян
Я профессионально занимаюсь бизнесом, инвестициями и кредитами более 14 лет. Заработок денег, увеличение доходов, займы, FOREX, акции, стартапы, криптовалюты, инвестиции в недвижимость и золото, поиск вариантов куда вложить деньги для пассивного дохода — это то, на чем я делаю деньги. Богатые друзья скромно называют меня Николай Профессор экономики. Мой e-mail: [email protected]
Дам денег безвозмездно СРОЧНО
Использование бонусов в Бонусной программе от Евразийского банка — Eurasian Bank
Gold, Premium
На безналичные покупки товаров и услуг, с использованием Вашей карты Евразийского банка, на сумму более 500 тенге Вы получаете:
1. Гарантированные бонусы при покупках картой (Gold – 0,5%, Premium – 1%).
2. Повышенные бонусы при установке любимой категории в Smartbank — до 30%.
3. +2% бонусов за платежи смартфоном — Eurasianpay / Apple Pay / Samsung pay.
4. +1% дополнительный бонус (Gold, Premium)**
5. + 500 бонусов за регистрацию в Smartbank
6. Бонусы за покупку авиабилетов на партнерском сайте eubank.onetwotrip.com (до 3%).
7. Бонусы за бронирование отелей на партнерском сайте eubank.onetwotrip.com (до 8%).
8. Бонусы за покупку дебетными картами и картами PayDA на сайте eurasia36.kz и в точках продаж страховой компании «Евразия» — 5%, включая бонусы от банка.
9. Удвоенные гарантированные бонусы за покупки.***
**Дополнительный бонус применяется для retail-транзакции, при условии, что остаток на текущем счете с использованием платежной карточки, которая используется для совершения карточной операций, составлял не менее 1 000 000 (один миллион) тенге за 3 (три) рабочих дня до совершения соответствующей карточной операции.
*** Удвоенные гарантированные бонусы начисляются в первые 3 месяца после выпуска новой зарплатной карты. Карту следует заказывать в отделении, удвоение бонусов не распространяется на карты, заказанные дистанционно.
Автокарта
На безналичные покупки товаров и услуг, с использованием Вашей карты Евразийского банка, на сумму более 500 тенге Вы получаете:
1. +1% гарантированные бонусы при покупках картой.
2. +1% бонусов за платежи смартфоном — Eurasian Pay/Apple Pay/Samsung Рay.
3. + 4% при платежах в категории тематики Авто (АЗС, СТО, парковки, каршеринг и аренда авто, запчасти и др.).
4. + 500 бонусов за регистрацию в Smartbank.
5. +30% бонусов по категории «Развлечения» — кинотеатры, галереи, театры, аттракционы, клубы видеоигр, цирки, зоопарки и др., при этом по продукту выбор любимой категории в Smartbank не осуществляется, а применяется автоматически.
6. Бонусы за бронирование отелей на партнерском сайте eubank.onetwotrip.com(до 8%).
7. Бонусы за покупку дебетными картами и картами PayDA на сайте eurasia36.kzи в точках продаж страховой компании «Евразия» — 5%, включая бонусы от банка.
Эко-карта
На безналичные покупки товаров и услуг, с использованием карты Евразийского банка, на сумму более 500 тенге вы получаете:
1. + 0,5% бонусов за платежи смартфоном — Eurasian Pay/Apple Pay/Samsung Рay.
2. + 500 бонусов за регистрацию в Smartbank.
3. + 30% бонусов по категории «Развлечения» — кинотеатры, галереи, театры, аттракционы, клубы видеоигр, цирки, зоопарки и др., при этом по продукту выбор любимой категории в Smartbank не осуществляется, а применяется автоматически.
4. Бонусы за покупку авиабилетов на партнерском сайте eubank.onetwotrip.com (до 3%).
5. Бонусы за бронирование отелей на партнерском сайте eubank.onetwotrip.com (до 8%).
6. Бонусы за покупку дебетными картами и картами PayDA на сайте eurasia36.kzи в точках продаж страховой компании «Евразия» — 5%, включая бонусы от банка.
SmartCard
За безналичную оплату товаров и услуг с использованием SmartCard Евразийского банка на сумму более 500 тенге вы получаете:
1. +3% гарантированные бонусы при оплате в первые 3 месяца и +1% с 4 месяца.
2. +2% бонусов за платежи смартфоном с Eurasian Pay/Apple Pay/Samsung Рay.
3. +500 бонусов за регистрацию в Smartbank.
4. +30% бонусов по категории «Развлечения» — кинотеатры, галереи, театры, аттракционы, клубы видеоигр, цирки, зоопарки и др., при этом по SmartCard выбор любимой категории в Smartbank не осуществляется, а применяется автоматически.
5. Бонусы за покупку авиабилетов на партнерском сайте eubank.onetwotrip.com (до 3%).
6. Бонусы за бронирование отелей на партнерском сайте eubank.onetwotrip.com (до 8%).
американцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать
Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные в руки тех, кто в них нуждается сейчас. Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие личные ссуды по низким ставкам.
Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «сделать предложение». ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.
Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку, выплачиваемые в течение установленного срока, или ссуды с разовым платежом. ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы ставить во главу угла «справедливое отношение к потребителям» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.
Каких типов ссуд следует избегать
Если вы рассматриваете возможность получения ссуды для поддержки своих финансов в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.
«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуд до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.
Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.
Если это произойдет, ситуация может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.
Ссуда до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, как правило, в следующий день выплаты жалованья.
Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствований и накопления финансовых затрат.
Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждая четвертая ссуда до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.
Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.
В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.
«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим займам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», — говорит Борне.
Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами
При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и на то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .
«Исследования показывают, что ссуды в небольшие доллары могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.
Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».
Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные ссуды, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов США на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов США за каждые взятые 100 долларов США, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых для ссуды в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.
Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает участникам со справедливым кредитным доступом к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.
Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно сделав пожертвование или присоединившись к аффилированной некоммерческой организации.
Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемая из виду версия небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.
Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали большую работу по увеличению ее доступности.
Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с численностью сотрудников более 500 человек. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.
Независимо от того, у кого вы ссудите, внимательно изучите условия ссуды, — говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться использовать людей в этом состоянии крайней уязвимости», — говорит Борне.
«Если вы можете помочь, вы не захотите стать одним из жертв одного из этих предприятий», — добавляет она.
Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса
Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 может принести вам более 1000 долларов за 5 лет
На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды
Не все банки созданы равными, но многие из них фокусируются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуд.Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете ссуды.
Если вы обращаетесь в банк за:
- Кредитная линия собственного капитала
- Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
- Коммерческий краткосрочный заем
- Кредит на оборудование
- Финансирование недвижимости
- Другой вид коммерческого или потребительского кредита
Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.
Пять ключей кредитных заявок
1. Наиболее важные характеристики, на которых сосредоточится большинство потенциальных кредиторов, включают:
2. Кредитная история
3. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса
4. Доступное обеспечение для обеспечения кредита
5. Персонаж
6. Множество частей кредитной документации, которая включает коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации о доходах, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам
Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация цифр может быть субъективной).Четвертый элемент — ваш характер — позволяет кредитору более субъективно оценить рыночную привлекательность вашего бизнеса и деловую смекалку вас и любого из ваших коллег-операторов. При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.
Инструменты для использования
Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении заявки на ссуду, раздел Инструменты и формы содержит образец формы заявки на получение бизнес-ссуды, которая является типичной для той документации, которую вам необходимо заполнить как часть пакета заявки на ссуду. .
Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.
Кредитная история
Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия. Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.
Проверка вашей коммерческой кредитной истории
Перед тем, как подать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существует какое-то время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.
Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.
Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они будут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы ведете свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о некоторых покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.
Проверка вашей кредитной истории
Агентства потребительского кредитования обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Однако перед тем, как вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.
Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если в вашем кредитном отчете есть какие-то пятна, вы можете подумать о том, чтобы попросить всех кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.
Работайте с умом
Тремя основными компаниями, предоставляющими отчеты о потребительских кредитах, являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности бизнеса.
Предоставление залога под залог
Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является обязательным.Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуду или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если вы не сможете произвести надлежащие платежи по ссуде.
Понимание ваших вариантов обеспечения
Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита. Чтобы гарантировать, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с выдаваемой ссудой.
Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать или, по крайней мере, соответствовать сроку ссуды. В противном случае обеспеченный интерес кредитора окажется под угрозой. Следовательно, краткосрочные активы, такие как дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды, но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.
Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование в отношении обеспечения было первым обеспеченным интересом, что означает, что не существует предшествующих или более совершенных прав залога, или они могут быть впоследствии созданы в отношении обеспечения.Будучи приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает свою долю любых поступлений от обращения взыскания, прежде чем любой другой истец получит право на какие-либо деньги.
Защита вашего залога
Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном имуществе являются публичным документом. Поскольку кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать в общедоступных записях, чтобы убедиться, что предыдущие требования не были поданы в отношении обеспечения.
Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто проводится страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который выявляет любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты правового титула.
Если ссуда обеспечена личным имуществом, кредитор обычно проводит «поиск U.C.C.» в публичных записях, чтобы выявить любые ранее существовавшие требования. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто перекладывается на потенциального заемщика как часть затрат на закрытие ссуды.В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новую или вторую ипотеку на свое место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив за собой право собственности до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.
Определение отношения кредита к стоимости
Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость обеспечения, чтобы они не увеличивали 100 процентов максимальной рыночной стоимости обеспечения.Эта взаимосвязь между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением ссуды к стоимости. Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости. Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами, и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, отличные от стоимости обеспечения. Ваш здоровый денежный поток может дать большую свободу действий в соотношении суммы кредита к стоимости.Репрезентативный список соотношений ссуды к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке:
- Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может предоставить до 75 процентов оценочной стоимости. Если недвижимость улучшена, но не заселена, например, запланировано новое жилое здание с канализацией и водой, но пока нет домов, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.
- Запасы: кредитор может авансировать до 60–80 процентов стоимости готовых розничных запасов.Запасы производителя, состоящие из комплектующих и других незавершенных материалов, могут составлять всего 30 процентов. Ключевым фактором является коммерческая пригодность инвентаря — как быстро и за сколько денег инвентарь может быть продан.
- Дебиторская задолженность: вы можете получить до 75 процентов на счетах, возраст которых составляет менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживается» заемщиком до присвоения ей стоимости. Чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не обращают внимания на возраст счетов до тех пор, пока они не просрочены более 90 дней, а затем они могут отказать в их финансировании.Другие кредиторы применяют градуированную шкалу для оценки счетов, так что, например, для счетов возрастом от 31 до 60 дней отношение суммы кредита к стоимости может составлять всего 60 процентов, а для счетов от 61 до 90 дней — только 30. процентов. Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторов по счетам также могут повлиять на соотношение ссуды к стоимости.
- Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить ссуду в размере 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то может быть авансирован меньший процент оценочной стоимости ликвидации.Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается, как только оно выходит из дверей продавца (например, новая машина стоит намного меньше после того, как ее выгнали со стоянки). Если стоимость залога значительно обесценена, предоставление займа в размере 75 процентов от покупной цены может быть завышенной оценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное соотношение кредита к стоимости бывших в употреблении товаров, потому что недавняя оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущей рыночной стоимости этого имущества.Например, если трехлетний автомобиль оценен в 15 000 долларов, это, вероятно, очень близко к его немедленной ликвидационной стоимости.
- Ценные бумаги: обращающиеся на рынке акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечения для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что заемные средства не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.
Определение вашего денежного потока от ведения бизнеса
Денежный поток от операций вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов до сбора дебиторской задолженности — является наиболее важным фактором для получения краткосрочного долгового финансирования.
Кредиты с защитой зарплаты Ответы на вопросы
От критериев приемлемости до объема предоставленного финансирования — это наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся ссуд, предлагаемых находящимся в затруднительном положении малым предприятиям. — Getty Images / fizkesОбновлено 01.06.21: Портал заявок на получение кредита ГЧП закрыт. Заявки на ГЧП больше не принимаются. Дополнительную информацию о других грантах, кредитах и программах, доступных для малого бизнеса, можно найти в следующих статьях:
30+ грантов, ссуд и программ в интересах вашего малого бизнеса
Практическое руководство по финансированию малого бизнеса с помощью бизнес-кредитов
7 Займы SBA, о которых нужно знать
Подробнее о стимулирующей помощи, которая все еще доступна, читайте в нашей основной статье здесь. ______________
Одним из наиболее масштабных шагов правительства США в ответ на нарушения в работе предприятий, связанных с COVID-19, стало создание Программы защиты зарплат (PPP). С момента создания в рамках этой программы было выдано кредитов на сумму более 500 миллиардов долларов. Однако программа менялась несколько раз с момента ее первоначального создания в марте 2020 года. Таким образом, многие малые предприятия с трудом справляются с некоторыми аспектами ГЧП, такими как право на участие и прощение.
Для большей ясности мы собрали некоторые из самых популярных вопросов, которые задавали и на которые давали ответы во время серии «Новости малого бизнеса» и Национальной ратуши малого бизнеса от Торговой палаты США. На этих виртуальных мероприятиях были представлены комментарии экспертов о ГЧП и других проблемах, с которыми сталкиваются малые предприятия в это неопределенное время.
Вот популярные вопросы, которые компании задают о ГЧП.
Как работает программа защиты зарплаты (PPP)?
Программа экстренного кредитования ГЧП была создана в рамках закона CARES на сумму 2 триллиона долларов в марте 2020 года и была уполномочена выделить более 600 миллиардов долларов в виде безвозвратных кредитов малому бизнесу.Первоначально на программу было выделено всего 350 миллиардов долларов, но в апреле Конгресс добавил еще 320 миллиардов долларов, чтобы помочь большему количеству предприятий. Конгресс еще раз продлил крайний срок подачи заявок на ГЧП до августа, а затем закрыл заявки на оставшуюся часть 2020 года.
В конце декабря 2020 года Конгресс принял Закон о борьбе с коронавирусом и дополнительных ассигнованиях на оказание помощи в размере 900 миллиардов долларов (CRRSAA), чтобы помочь большему количеству предприятий, пострадавших от COVID-19. CRRSAA устранил проблемы с ГЧП и вложил больше средств в программу, чтобы предприятия могли подавать заявки на ссуды ГЧП в первый и второй раз.Это также изменило критерии, которым должны соответствовать предприятия, чтобы иметь право на получение первичных и вторичных ссуд, и немного упростило прощение.
22 февраля 2021 года администрация Байдена объявила о новых изменениях в программе ГЧП, чтобы увеличить помощь малому бизнесу с недостаточным уровнем обслуживания. Во-первых, с 24 февраля по 9 марта существует двухнедельный эксклюзивный период для предприятий с менее чем 20 сотрудниками, которые могут подавать заявки на ссуды ГЧП первой и второй розыгрыша. Во-вторых, право на ГЧП было увеличено, чтобы включить неграждан, которые платят налоги, а также тех, кто совершил преступления, не связанные с мошенничеством, и просрочки по студенческим ссудам.В-третьих, SBA изменило максимальную потенциальную сумму кредита ГЧП, на которую могут подавать заявки индивидуальные предприниматели и независимые подрядчики, основываясь на валовой прибыли, а не на чистой прибыли.
ссуд ГЧП выдаются частными кредиторами и кредитными союзами, а затем они поддерживаются Управлением малого бизнеса (SBA). Основная цель ГЧП — стимулировать малый бизнес к тому, чтобы удерживать работников на заработной плате и / или повторно нанимать уволенных работников, потерявших заработную плату из-за сбоев в работе COVID-19. Если предприятия правильно тратят ссуду, можно простить всю сумму.
Как подать заявку на получение первого или второго кредита ГЧП?
Предприятия могут подавать заявки на ссуды ГЧП утвержденным SBA частным кредиторам, кредитным союзам и финтех-компаниям. Компании должны начать процесс с разговора с любым кредитором, с которым они в настоящее время работают, чтобы узнать, принимают ли они участие в программе ГЧП. Если у вас нет существующих кредитных отношений, вы можете подать заявку в финтех-компанию. У SBA также есть инструмент под названием Lender Match, который может помочь предприятиям найти утвержденного кредитора в рамках ГЧП.
Для последней волны займов ГЧП, одобренных в декабре 2020 года, заявки открылись для избранных кредиторов на уровне сообществ 11 января 2021 года, а затем открылись для других кредиторов в следующие недели. Заявки на получение последних займов ГЧП открыты до 31 мая 2021 года или до тех пор, пока не будет исчерпано все финансирование.
Чем отличаются займы ГЧП второй розыгрыша?
CRRSAA дало возможность предприятиям и некоммерческим организациям подавать заявки на второй заем ГЧП, если они соответствуют определенным критериям.Ссуды второго розыгрыша являются более целевыми, чем ссуды первичного финансирования ГЧП, и для их соответствия предприятиям необходимо: 1) ранее получить ссуду ГЧП и использовать всю сумму только для разрешенных целей; 2) иметь менее 300 сотрудников; и 3) имели сокращение валовой выручки на 25% в течение как минимум одного квартала 2020 года по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Максимальный размер кредита для второго кредита ГЧП составляет 2 миллиона долларов по сравнению с 10 миллионами долларов для первого кредита в рамках ГЧП. Кроме того, SBA создало центр вторичных займов ГЧП, которые могут оказаться полезными.
Как мне рассчитать максимальную сумму для моей ссуды ГЧП?
Для первичных займов ГЧП предприятия и некоммерческие организации обычно могут запросить максимальную сумму займа, в 2,5 раза превышающую среднемесячный фонд заработной платы за 2019 год. Страховые выплаты также могут быть включены в расходы на заработную плату. SBA также создало пояснитель для первичных займов ГЧП, в котором излагаются расчеты для различных типов бизнеса.
Для кредитов ГЧП второй розыгрыша максимальная сумма кредита рассчитывается как 2,5-кратные среднемесячные расходы на заработную плату в 2019 или 2020 годах на сумму не более 2 миллионов долларов.Для заемщиков в секторе жилья и питания они могут иметь право использовать более высокий расчет, в 3,5 раза превышающий среднемесячные расходы на заработную плату в 2019 или 2020 годах, но максимальная сумма остается на уровне 2 миллиона долларов. Обратитесь к бухгалтеру или финансовому консультанту, чтобы убедиться, что вы правильно рассчитываете сумму кредита.
Примечательно, что в марте 2021 года SBA изменило максимальный размер кредита, на который могут подавать заявки индивидуальные предприниматели и независимые подрядчики, основываясь на валовой прибыли, а не на чистой прибыли. Это означает, что если вы работаете не по найму или ведете индивидуальный бизнес, вам следует использовать новую формулу при подаче заявки на новый кредит ГЧП.Если у вас уже есть ссуда, вам следует уточнить у своего кредитора, сколько именно у вас ссуды ГЧП и можете ли вы увеличить ее, чтобы она соответствовала новой формуле.
Какие условия кредита?
Процентная ставка по всем займам ГЧП установлена на уровне 1%. Займы ГЧП, выданные до 5 июня 2020 года, подлежат погашению через два года. Займы, выданные после 5 июня 2020 года, имеют срок погашения пять лет. Максимальный размер ссуды для первой ссуды ГЧП составляет 10 миллионов долларов, а максимальный размер ссуды для второй ссуды составляет 2 миллиона долларов.Никаких личных гарантий или залога не требуется. Кроме того, как государству, так и кредиторам, участвующим в ГЧП, не разрешается взимать с малых предприятий какие-либо сборы за обработку этих кредитов.
Могу ли я претендовать на получение первого или второго займа ГЧП?
Для первичных займов ГЧП большинство малых предприятий с числом сотрудников менее 500 и некоторые виды предприятий с числом сотрудников менее 1500 могут подать заявку, если они испытали снижение выручки в 2020 году. Многие 501 (c) (3) не- прибыль, 501 (c) (19) организации ветеранов, племенные предприятия и индивидуальные предприниматели / индивидуальные предприниматели имеют право подать заявку.По состоянию на декабрь 2020 года некоммерческие организации 501 (c) (6), местные СМИ и жилищные кооперативы были добавлены в список организаций, которые могут подавать заявки. Всем публично торгуемым компаниям запрещено получать ссуды в рамках ГЧП.
Предприятия могут подать заявку на ссуду ГЧП, если они работали 15 февраля 2020 года и в то время у них были оплачиваемые сотрудники (даже если владелец является единственным сотрудником). Пороговое значение в 500 сотрудников SBA включает все типы сотрудников: полный рабочий день, неполный рабочий день и любой другой статус.
Кредиторы также будут запрашивать «добросовестное подтверждение» того, что 1) неопределенные экономические условия делают запрос на ссуду необходимым для поддержки операций, и 2) заемщик будет использовать средства от ссуды для определенных целей, таких как начисление заработной платы и утвержденные расходы.
Как я могу получить прощение по ссуде ГЧП?
Вообще говоря, ссуда может быть полностью прощена, если не менее 60% было потрачено на заработную плату сотрудников. По состоянию на декабрь 2020 года остальные 40% могут быть использованы на следующее: (1) соответствующие проценты по ипотеке или обязательства по аренде; (2) коммунальные расходы; (3) операционные расходы, такие как коммерческое и бухгалтерское программное обеспечение; (4) имущественный ущерб, такой как разрушение в результате гражданских беспорядков, которое не было застраховано; (5) затраты поставщика на товары первой необходимости; и (6) расходы на защиту работников, такие как средства индивидуальной защиты (СИЗ) и средства защиты от чихания.
Прощение в первую очередь основано на продолжении работодателями выплат работникам в обычном размере в течение периода от восьми до 24 недель после предоставления ссуды. Работодатели должны попытаться сохранить численность персонала и фонд заработной платы на уровне до пандемии, чтобы полностью или частично списать ссуду.
Подробнее читайте в нашем руководстве по прощению ссуд ГЧП.
Что я могу сделать для максимального прощения ссуд ГЧП?
Во-первых, тщательно задокументируйте все способы расходования средств ГЧП.Во-вторых, чем бы вы ни занимались, убедитесь, что 60% ссуды расходуются исключительно на оплату труда. Примечательно, что может быть некоторая свобода действий в отношении численности персонала, если вы документально подтвердите, что пытались нанять или повторно нанять, но не смогли вернуться туда, где вы были в общей численности сотрудников. Если вы можете повторно нанять некоторых работников и тратите 60% средств на фонд заработной платы, вы сможете получить прощение большей части или всей ссуды.
Нужно ли предприятиям с небольшими ссудами ГЧП делать меньше бумажной работы?
Да, Конгресс заявил, что предложит упрощенное прощение ГЧП любому бизнесу, взявшему ссуду на сумму менее 150 000 долларов.Будет выпущено одностраничное заявление о прощении. Заявление, вероятно, будет похоже на форму 3508S о прощении ссуды в рамках ГЧП.
Могу ли я использовать грант EIDL и ссуду ГЧП?
По состоянию на декабрь 2020 года Конгресс изменил положения, касающиеся грантов по ссудам на покрытие экономических травм (EIDL) и ссудам в рамках ГЧП. Первоначально, если вы получили грант EIDL, это будет засчитываться в счет того, какая часть вашего кредита ГЧП была прощена. Теперь предприятия, имеющие право на получение грантов EIDL в размере до 10 000 долларов США, при этом имеют полностью списанные ссуды ГЧП первой и второй тиражей.
Разрешено ли моему бизнесу использовать налоговый кредит на удержание сотрудников и ГЧП?
Когда первоначально было объявлено о ГЧП, предприятиям нужно было выбрать, использовать ли в своих интересах налоговый кредит на удержание сотрудников (ERTC) или взять ссуду в рамках ГЧП. В декабре 2020 года Конгресс изменил положения, и теперь предприятия могут использовать и то, и другое. Расширение ERTC может принести значительные выгоды предприятиям, независимо от того, взяли ли они ссуду в рамках ГЧП.
Прочтите наше обновленное руководство по налоговой льготе за удержание сотрудников (ERTC) для получения дополнительной информации.
Будет ли IRS облагать налогом ссуды ГЧП или расходы, оплачиваемые ссудами ГЧП?
Нет, IRS никоим образом не будет облагать налогом ссуды ГЧП. Первоначально IRS постановило, что расходы, оплачиваемые с помощью займов ГЧП, не являются коммерческими расходами, вычитаемыми из налогооблагаемой базы. Однако в декабре 2020 года это было изменено, и теперь предприятия могут вычитать обычные деловые расходы, оплачиваемые за счет средств займа ГЧП. Изменение распространяется на все выданные ссуды ГЧП.
Подробнее читайте в нашем объяснении относительно налоговых последствий займов ГЧП.
Я ходатайствовал о ссуде ГЧП. Как я могу узнать о моем текущем статусе?
Есть два основных шага для получения ссуды ГЧП: частный кредитор должен одобрить вашу заявку, а затем SBA должно одобрить ее. Обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, могут ли они сказать, где находится ваше заявление, и есть ли у вас номер выдачи кредита от SBA.
Мой банк еще не обработал мою заявку на ГЧП. Могу ли я подать заявку и через другого кредитора?
Да, вы можете подать заявку на получение ссуды ГЧП через нескольких кредиторов.Но вы должны принять только одну ссуду ГЧП.
Будет ли проверяться мой кредит ГЧП?
Малые ссуды, скорее всего, не станут объектом аудита, если ваш бизнес соблюдает все правила и вы документируете свои расходы в рамках ГЧП. Однако все ссуды ГЧП на сумму более 2 миллионов долларов будут автоматически проверяться. Если вас это беспокоит, обсудите это со своим кредитором, прежде чем принимать ссуду ГЧП.
Должен ли я платить сотрудникам из средств ГЧП, даже если мой бизнес закрыт?
Да, закон был разработан для того, чтобы позволить предприятиям платить работникам, независимо от того, выполняют ли они другие задачи помимо своей обычной работы или даже не работают вообще.Идея состоит в том, чтобы поддерживать связь работников со своими работодателями, чтобы в идеале, когда предприятия снова открылись, работодатели могли вернуть работников к обычным обязанностям.
Для независимых подрядчиков и индивидуальных предпринимателей, как вы документируете денежные средства, полученные от ссуды ГЧП, чтобы получить ее прощение?
Вы должны четко документировать все расходы и вести отдельный счет PPP, который показывает, как вы используете деньги PPP. Вы хотите сделать процесс прозрачным, чтобы банку было проще простить ваш кредит.
Если у вас сокращение штата, разрешено ли вам увеличить заработную плату собственнику или другому сотруднику для достижения 60% -ного порога, требуемого ППС?
Да, вы можете немного увеличить заработную плату собственнику или другому служащему. Но убедитесь, что вы не превышаете лимит компенсации в $ 100 000, и убедитесь, что оплата хорошо задокументирована.
Если я обычно плачу отпускные и / или бонус, могу ли я сделать это сейчас по программе ГЧП, а не позже в этом году, как обычно?
Будьте осторожны, если думаете об этом.Если вы обычно получали отпускные или выплачивали бонусы в тот же период прошлого года, то все должно быть в порядке. Но если вы намеренно делаете что-то по-другому, это может вызвать тревогу. Действуйте как обычно.
Нужно ли открывать отдельный банковский счет для использования средств ГЧП?
Настоятельно рекомендуется открыть отдельный счет для средств ГЧП, чтобы отслеживать, куда идут деньги, и максимизировать прощение. Однако лучше обсудить это со своим бухгалтером или финансовым консультантом, чтобы понять, что наиболее целесообразно для вашей работы.
Могу ли я добавить новых сотрудников в течение периода прощения ссуды ГЧП, и можно ли включить их зарплату в счет прощения?
Да. ГЧП был разработан таким образом, чтобы вы могли нанимать или повторно нанимать сотрудников для своей работы. Вы можете нанять новых сотрудников, чтобы вернуться к средней численности и заработной плате вашего бизнеса и получить прощение по кредиту.
Что должен делать работодатель, получивший ссуду ГЧП, с работником, который получает страховку по безработице, размер которой превышает их обычную заработную плату, и который не хочет возвращаться?
Сотрудник имеет право не возвращаться, но вы должны напомнить ему, что ему официально предложили работу обратно в письменной форме.Согласно SBA, сотрудники, отклоняющие документально подтвержденные предложения о повторном приеме на работу, «могут потерять право на получение продолжающейся компенсации по безработице». Если сотрудник отказывается возвращаться, сохраните документацию, чтобы показать это, когда вы пытаетесь максимизировать прощение ссуды.
Как владелец малого бизнеса, я не понимаю, как мы платим за аренду, коммунальные услуги и т. Д., Когда моя ссуда ГЧП составляет 60% от заработной платы сотрудников. Остаток, оставшийся по формуле, не покрывает арендную плату. Что я могу сделать?
Основная цель ссуды ГЧП — поддерживать или повторно нанимать сотрудников, поэтому вы должны потратить не менее 60% на заработную плату.Предприятиям также рекомендуется изучить ресурсы штата и местные ресурсы и обсудить с местными банками дополнительные варианты краткосрочного кредитования. Компании также могут подавать заявки на гранты EIDL для покрытия расходов.
CO — стремится помочь вам начать, вести и развивать свой малый бизнес. Узнайте больше о преимуществах членства малого бизнеса в Торговой палате США здесь.
Сообщение от
Вас приглашают присоединиться к частной сети руководителей.
Узнайте, как 45 000 руководителей развивают свой бизнес. Подключайтесь к проверенным компаниям в защищенной частной сети, чтобы находить новых клиентов, зарабатывать деньги и находить надежные решения для любых бизнес-приоритетов.
Учить большеОпубликовано 1 марта 2021 г.
выпусков кредитов | USAGov
Жилищные займы под собственный капитал
Ссуда под залог жилого фонда — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа.Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Типы ссуд под залог собственного капитала
Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:
Паушальная сумма — это единовременная ссуда с закрытым концом, которая обычно имеет фиксированную процентную ставку.
Возобновляемая кредитная линия — Вы можете снять средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.
Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала».
Поговорите с квалифицированным кредитным консультантом
Прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала, вы должны быть осторожны и рассмотреть все за и против. Вам следует изучить альтернативы с кредитным консультантом, которые не подвергают ваш дом риску принудительной продажи. Если вы не можете вовремя вносить платежи, вы можете потерять дом.
Свяжитесь с квалифицированным кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).
Подать жалобу
Если у вас возникли проблемы с ссудой под залог жилья, вам следует сначала связаться с кредитором. Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
Персональные ссуды
Ссудыпредоставляют вам деньги, которых у вас может не быть в настоящее время для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени. Доступно множество типов ссуд, таких как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды на расходы на высшее образование.Ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.
Обеспеченные ссуды
В случае обеспеченных ссуд ваша собственность и вещи, которыми вы владеете, используются в качестве залога. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор возьмет ваш залог, чтобы вернуть свои деньги. Обычные обеспеченные ссуды включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.
Ипотека
Ипотека представляет собой ссуду на покупку дома. Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой — это два основных типа ипотеки, но существует широкий спектр доступных ипотечных продуктов.Источниками ипотечных ссуд являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, сберегательные и кредитные союзы, строители домов, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. При покупке ипотечного кредита вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.
Если вы пропустите выплаты по ипотеке, может произойти потеря права выкупа. Это дает вашему кредитору законные возможности вернуть ваш дом во владение. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищных займов: злоупотреблений и обманных методов ипотечного кредитования, которые лишают заемщиков права собственности на жилье и угрожают семьям лишением права выкупа закладных.
Ссуды под залог собственного капитала
Ссуды под жилищный фонд — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Есть два типа ссуд под залог собственного капитала:
- Паушальная сумма. Одноразовый закрытый заем с фиксированной процентной ставкой.
- Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.
Для получения дополнительной информации о кредитах под залог собственного капитала см. Руководство Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях под залог собственного капитала».
Ссуды в рассрочку
Ссуды с погашением в рассрочку заемщик погашает ссуду с течением времени с установленным количеством запланированных платежей. Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные ссуды в рассрочку. Прежде чем подписать договор о ссуде на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и положения кредитора, в том числе:
- Сумма в долларах, которую вы заимствуете.
- Суммы платежей и сроки их погашения.
- Общая сумма финансовых затрат, включая все проценты и комиссии, которые вы должны заплатить для получения ссуды.
- Годовая процентная ставка, которую вы будете платить в течение полного срока кредита.
- Пени за просрочку платежа.
- Что сделает кредитор, если вы не сможете выплатить ссуду.
- Штрафы за досрочное погашение кредита.
Согласно Закону о кредитовании кредиторы должны предоставлять вам эту информацию, чтобы вы могли сравнивать различные предложения.
Необеспеченные ссуды
Беззалоговые ссуды не используют имущество в качестве залога. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные кредиты, поэтому они взимают более высокие проценты по ним. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.
Кредитные карты
Кредитные карты позволяют оплачивать продукты и услуги прямо сейчас, но вам необходимо погасить остаток до окончания платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов за покупку. Компания-эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты, когда она выдает карту вам.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг. Сборы, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться.
Для получения дополнительной информации о выборе кредитной карты посетите:
Студенческие ссуды
Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации. Чтобы оплатить расходы на высшее образование, студенты и родители могут брать в долг средства, которые необходимо погашать с процентами.Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.
Федеральные регулирующие органы ссуды в мелкую рассрочку от банков
В июле Федеральное бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) отменило свои хорошо сбалансированные гарантии 2017 года в отношении до зарплаты и аналогичных ссуд на срок до 45 дней. Это изменение обернется неудачей для миллионов заемщиков, у которых не будет такой защиты, но банки могут помочь уменьшить ущерб.
Заемщики до зарплаты имеют текущие счета и доходы; Кредиторы до зарплаты требуют и того, и другого в качестве условия ссуд. Многие заемщики жаждут альтернативы. Примерно 8 из 10 заемщиков ссуд до зарплаты говорят, что они взяли бы взаймы у своего банка, а не у кредиторов до зарплаты, если бы он предлагал небольшие ссуды. Однако банки в основном оставались в стороне из-за неопределенности регулирования.
Но в мае Управление финансового контролера, Совет управляющих Федеральной резервной системы, Federal Deposit Insurance Corp., и Национальная администрация кредитных союзов впервые выпустили совместное руководство относительно своих ожиданий в отношении мелкодолларового кредитования, что в значительной степени снизило эту неопределенность. Это действие является кульминацией многолетних исследований и консультаций с заинтересованными сторонами в отрасли и сообществе, что подтверждается предыдущими заявлениями и официальным запросом информации FDIC. В результате банки теперь имеют хорошие возможности предлагать доступные небольшие ссуды своим клиентам, которые в настоящее время используют дорогостоящие кредиты, такие как ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобиля.
Регулирующие органы изложили принципы для финансовых учреждений, дав зеленый свет простому и недорогому процессу выдачи кредитов. Это ключевой момент, потому что дорогостоящие, трудоемкие или сложные требования по предоставлению ссуд размером всего несколько сотен долларов делают такие ссуды убыточными и, следовательно, снижают вероятность их предложения банками.
Регулирующие органы специально применили недорогие автоматизированные методы оценки способности соискателей кредитов погасить, в том числе с использованием «внутренних и / или внешних источников данных, таких как депозитная активность.Это означает, что банки могут оценивать кредитоспособность своих клиентов и выдавать ссуды, не покупая стороннюю информацию. Это снижает стоимость выдачи ссуд для ссуд с небольшими взносами или кредитных линий и помогает обеспечить справедливое ценообразование для потребителей.
FDIC также отменил надзорное письмо 2007 года, которое поощряло банки предоставлять ссуды по неприемлемо низким ценам (не более 24 долларов за трехмесячную ссуду в 400 долларов, цена, по которой банки не предоставляют ссуды, потому что они склонны терять деньги).Это имеет значение, потому что банки могут с выгодой выдать трехмесячный заем в размере 400 долларов на сумму около 60 долларов, что в шесть раз меньше, чем в среднем 360 долларов, взимаемых кредиторами до зарплаты.
Возможные новые предложения банков по сравнению с ссудами с единовременным платежом
Сравнение по средней стоимости и доступности
Кредит до зарплаты | Аванс на депозит | Потенциальные новые банковские ссуды в рассрочку или кредитные линии | |
|---|---|---|---|
Стоимость займа $ 500 на 4 месяца | 600 долларов США | 400 | 90–100 долларов США |
Доля следующего платежа по кредиту | 36% | 27% | 5% |
Источник: The Pew Charitable Trusts
Регулирующие органы включили в свои рекомендации несколько мер защиты заемщиков, побуждая банки выдавать только ссуды, «которые поддерживают доступность заемщика и успешное погашение основной суммы и процентов / комиссионных в разумные сроки, а не повторное заимствование».Руководство предназначено для поощрения создания программ, которые имеют «высокий процент клиентов, успешно выплачивающих свои небольшие долларовые ссуды в соответствии с первоначальными условиями ссуды», и препятствуют «циклам задолженности из-за пролонгации или повторного заимствования».
Маловероятно, что банки будут соответствовать этим стандартам, предлагая ссуды с разовым платежом, такие как авансы по депозитам. Подобно ссудам до зарплаты, эти ссуды часто приводят к повторным заимствованиям, поскольку на них уходит такая большая часть следующей зарплаты заемщика.Напротив, эти принципы легко соблюсти при использовании ссуд в рассрочку и кредитных линий, которые предусматривают небольшие, поддающиеся контролю платежи, уменьшающие ссудный остаток.
Кроме того, в мае CFPB выпустил так называемый шаблон письма о непринятии мер, который предлагал дополнительную правовую защиту небольших займов, выдаваемых банками или кредитными союзами. В таких письмах излагаются основные условия, при которых финансовые продукты не вызывают озабоченности со стороны регулирующих органов. Шаблон письма о запрете действий Института банковской политики побуждает банки предлагать ссуды со сроком погашения от 45 дней до года.Эти меры защиты в основном не распространяются на ссуды до зарплаты или депозитные авансы на срок менее 45 дней.
Подобно совместному руководству, этот шаблон предусматривает простое андеррайтинг, «основанный на критериях, включающих транзакционную активность заемщика на его или ее счетах в [банке]» — процесс, который чаще называют андеррайтингом денежных потоков. Письмо также применяется к ссудам, «привязанным к депозитному счету заемщика в [банке]», что означает, что защита доступна только для ссуд, которые банки и кредитные союзы выдают своим клиентам.Это уместно, потому что ссуды, которые банки выдают неклиентам, сопряжены с большим риском и более дорогостоящим андеррайтингом и иногда предоставляются через дорогостоящие и высокорисковые партнерства с кредиторами до зарплаты, которые игнорируют законы штата.
Несмотря на слухи о том, что банки не хотят давать ссуды своим клиентам, которые будут использовать небольшие ссуды, Pew провела более 100 бесед на эту тему с руководителями банков и кредитных союзов и обнаружила значительный интерес в предоставлении ссуд в рассрочку.Кроме того, подавляющее большинство людей говорят, что они смотрели бы на банки более позитивно, если бы они предлагали такие ссуды, даже если годовые процентные ставки были бы выше, чем для кредитных карт. Согласно опросам, население (80%) и заемщики ссуд до зарплаты (86%) считают справедливыми цены, которые, как сообщают банки, им необходимо будет взимать за такие ссуды.
Небольшие ссуды в рассрочку от банков были бы полезны сейчас, когда CFPB отказался от своих потребительских гарантий в пользу краткосрочных ссуд, потому что большинство небанковских ссуд на этом рынке будут оставаться чрезвычайно рискованными для потребителей.Доступные варианты кредитования в банках позволили бы ежегодно создавать сотни долларов сбережений для типичных американцев, которые сегодня используют до зарплаты, титул, аренду с выкупом и другие формы дорогостоящих небанковских кредитов. Pew опубликовал стандарты для этих кредитов, которые позволяют банкам предлагать их быстро и выгодно, сохраняя при этом доступность для клиентов.
Ник Бурк — директор, а Алекс Горовиц — старший научный сотрудник проекта потребительского финансирования Pew Charitable Trusts.
Вот как программа ссуды для малого бизнеса пошла не так, как надо всего за 4 недели: NPR
Вывески отображаются в витрине магазина в Гросс-Пуэнт-Вудс, штат Мичиган. Программа защиты зарплаты, направленная на то, чтобы помочь малому бизнесу пережить кризис, связанный с коронавирусом, столкнулась с проблемами. Пол Сансиа / AP скрыть подпись
переключить подпись Пол Сансиа / APВывески отображаются в витрине магазина в Гросс-Пуэнт-Вудс, штат Мичиган.Программа защиты зарплаты, направленная на то, чтобы помочь малому бизнесу пережить кризис с коронавирусом, столкнулась с проблемами.
Пол Сансиа / APТриш Пью вместе со своим мужем основала компанию по грузоперевозкам в Огайо. Даже для малого бизнеса она небольшая — у них было два водителя, не считая ее мужа, пока они не отпустили одного из-за кризиса с коронавирусом.
Итак, ее компания подала заявку на ссуду в рамках первого раунда в размере 349 миллиардов долларов по Программе защиты зарплаты, которую федеральное правительство учредило для спасения малого бизнеса.
Ничего не вышло.
Во-первых, между ней, ее банкиром и администрацией малого бизнеса возникла путаница по поводу того, какие формы необходимо подавать. А потом, как только она это сделала, она вскоре обнаружила, что упустила деньги.
«Я нажимаю на этот веб-сайт, и он говорит мне, что мне нужно повторно подать заявку, когда появятся дополнительные средства. Я была опустошена», — сказала она.
Мало того, что первая банка денег ГЧП закончилась за 13 дней, но и самозанятые люди, такие как Пью, смогли подать заявку только через одну неделю после открытия программы .Таким образом, они значительно отстают от других компаний в программе «первым пришел — первым обслужен».
«По сути, мы готовимся потерять все, и это действительно печально, потому что сначала мы делали все это сами», — сказала Пью, готовясь подать заявку на второй раунд программы, финансирование которой составляет 321 миллиард долларов. . «Теперь, когда нам нужна помощь, мы не можем ее получить».
Пью с тех пор сообщила NPR, что в итоге получила ссуду чуть более 10 000 долларов.Это поможет, но она не уверена, сколько еще времени это продлит ее бизнес.
Такие разочарования, как у Пью, были обычным явлением с момента развертывания программы спасения малого бизнеса. Но ее опыт был лишь частью проблем, которые преследовали ГЧП в первом раунде, когда на программу закончились деньги, а также шаткий запуск второго раунда. Вот список:
Некоторые не очень маленькие компании, такие как Shake Shack, получали ссуды.
ГЧП было создано, чтобы позволить любой компании со штатом менее 500 сотрудников получать ссуды.Но несколько более крупных предприятий, которые работают с меньшим количеством сотрудников в разных местах по модели франшизы, также подали заявку и получили ссуду. Shake Shack, например, насчитывает около 8000 человек в 189 американских ресторанах, но только около 45 в каждом месте.
Таким образом, сеть подала заявку и получила ссуду в размере 10 миллионов долларов от SBA, что вызвало общественный резонанс, особенно после появления свидетельств того, что многие небольшие рестораны, которым нужны деньги, не могут получить ссуды.Shake Shack незамедлительно вернул деньги. Компания, у которой есть 104 миллиона долларов наличными и ликвидными активами, заявила, что у нее есть другие займы, чтобы покрыть деньги, которые должны были поступить от SBA.
Точно так же сеть стейк-хаусов Ruth’s Chris Steak House, в которой работает около 5700 сотрудников, получила в общей сложности 20 миллионов долларов и также вернула их.
Лос-Анджелес Лейкерс тоже взяли ссуду
Потом были другие организации, которые большинство людей не называют малым бизнесом.Как и баскетбольная команда «Лос-Анджелес Лейкерс», восьмая по величине спортивная команда в мире, по оценкам Forbes, ее состояние оценивается в 3,7 миллиарда долларов.
Но Лейкерс подали заявку и получили ссуду для малого бизнеса на сумму 4,6 миллиона долларов. В очередной раз, после освещения новостей, «Лейкерс» решили вернуть его.
«Как только мы узнали, что средства программы исчерпаны, мы погасили ссуду, чтобы финансовая поддержка была направлена наиболее нуждающимся», — говорится в заявлении команды.
Вскоре после того, как общественное возмущение по поводу крупных и известных предприятий переросло в грохот, SBA объявило, что будет уделять повышенное внимание заявкам на получение займов ГЧП на сумму более 2 миллионов долларов.
Банки получили 10 миллиардов долларов только в виде комиссионных
Еще один крупный бенефициар программы кредитования малого бизнеса: банки.
Даже когда десятки тысяч малых предприятий были исключены из программы, банки заработали более 10 миллиардов долларов в виде комиссионных, согласно анализу финансовых отчетов NPR.
Ссуды, гарантированные SBA, несут в себе очень небольшой риск, и банки были счастливы выдавать более крупные суммы ссуд, что привело к более высоким комиссиям.
Большая часть денег пошла на процветающие, а не на борьбу с проблемами, компании
Крупные компании, как мы теперь знаем, получали ссуды. Теперь выясняется, что компаниям не нужно было бороться за ссуду.
Chembio Diagnostics, компания из Лонг-Айленда, штат Нью-Йорк, которая производит тесты на инфекционные заболевания, получила от программы почти 3 миллиона долларов.
Это было именно то вливание денег, которое было необходимо компании для роста. «Для нас, чтобы иметь возможность увеличить наши производственные возможности, мы думали, что эта дополнительная сумма в долларах или ссуда будет очень полезна», — сказала Гейл Пейдж, член совета директоров Chembio и бывший временный генеральный директор.
Проблема в том, что программа не была предназначена для помощи компаниям в росте. Он был предназначен для спасения небольших компаний, некоммерческих организаций и самозанятых людей, которые изо всех сил пытаются получить заработную плату или выплатить пособия и коммунальные услуги.
Некоторые малые предприятия говорят, что у ссуд слишком много строк.
Владельцы бизнеса, которым посчастливилось получить финансирование, говорят, что деньги держат их бизнес на плаву. Однако некоторые владельцы также заявили, что правила ГЧП не позволяют им использовать деньги так, как они считают нужным.
Среди их самых больших претензий: 75% прощенной суммы по кредитам необходимо потратить на заработную плату. Остальное можно потратить только на несколько категорий: аренда, проценты по ипотеке или коммунальные услуги.
Но поскольку многие предприятия не могут открыться вновь, владельцы задаются вопросом, как потратить столько на заработную плату, когда у их сотрудников мало или совсем нет работы.
«Я понимаю, что в принципе это побуждает нас вернуть людей к работе», — сказал Кристиан Пиатт, совладелец Brew Drinkery в Гранбери, штат Техас. «Но на практике, когда у вас есть магазин розничной торговли, которому местные власти не разрешают работать так, как мы работали раньше, следует подумать над тем, чтобы это учесть.»
Придется ли возвращать ссуды или их будут прощать? ждали от SBA дальнейших подробностей о том, как будет работать прощение.
«В некотором смысле они действительно поставили эти малые предприятия в очень компрометирующее положение, потому что они могут оказаться в ситуации, когда они пойдут и потратят деньги, чтобы привлечь людей. — сказал Дон Стивенс, управляющий партнер по обслуживанию частных клиентов в бухгалтерской фирме CohnReznick.
Важно, чтобы бизнесы все это поняли как можно скорее. Расчет прощения будет основан на том, как предприятия тратят свои деньги в течение восьми недель после их получения. Программа открылась 3 апреля, так что осталось около четырех недель, прежде чем первые предприятия должны будут отчитаться о своих расходах в SBA.
И когда вы думаете, что хуже быть не может, веб-сайт рухнул в первый же день, когда 27 апреля возобновился второй раунд финансирования.
5 причин, по которым банки отказывают малому бизнесу в ссуде
Если вы представляете малый бизнес и ищете ссуду для развития и роста вашей компании, у вашей фирмы могут быть проблемы.В отличие от факторинга счетов-фактур, получение одобрения банка на ссуду для малого бизнеса — сложный и длительный процесс. Есть несколько основных факторов, которые могут помешать вам получить необходимое финансирование для малого бизнеса.
1. Плохой или нулевой кредит
Если вы хотите получить ссуду для малого бизнеса, и вашему бизнесу, и вам лично нужен надежный кредит. Строгие кредитные требования могут вызвать проблемы для нового бизнеса или молодых соискателей, поскольку стартапы без деловой кредитной истории должны будут зависеть исключительно от кредита владельца, а если они являются молодыми предпринимателями, их кредитная история может быть недостаточно хорошей для получения ссуды. .
2. Недостаточное обеспечение
Кредиторы не готовы рисковать, не выплачивая деньги, которые они дают вашему бизнесу в долг, без обещания возмещения. Составьте залоговый документ, в котором перечислено все, что вы можете предложить в качестве залога, включая как бизнес, так и личные активы. Снижение стоимости также может повлиять на ваш залог.
3. У вас уже есть долг
Если у вашей компании уже есть значительная сумма неурегулированной задолженности по другим займам, кредитным линиям или чему-то еще, кредиторы, вероятно, не будут предоставлять вам дополнительные кредиты.Выплата ссуд и поддержание низкого уровня остатков по кредитным линиям — менее 35% в идеале, а если это невозможно, просто удерживайте его на минимальном уровне — это важный фактор, делающий вашу заявку более привлекательной для кредиторов.
4. Плохой бизнес-план
Ни один банк не захочет рисковать компанией, которая не спланировала или не продумала свой подход или стратегию. Бизнес-планы, которые не являются конкретными и плохо изученными, вряд ли будут одобрены. Эту проблему легко решить, поскольку проведение более обширных исследований и планирование более эффективных бизнес-стратегий может превратить ваш бизнес в более высокий риск и повысить доверие к вашей компании в отношении того, для чего они будут использовать ссуду.
5. Проблемы с денежным потоком
Банк не будет предлагать деньги компании, у которой есть серьезные проблемы с денежным потоком. Если бизнес не приносит прибыли, кредиторы считают это слишком большим риском. В глазах банка, как ваш бизнес будет возвращать ссуду с процентами, если она убыточна? Даже если бизнес имеет хороший денежный поток, это не гарантирует, что банк предоставит ему ссуду для малого бизнеса, поскольку иногда все сводится к тому, сколько лет и сколько у компании.
Факторинг по счетам-фактурам позволяет владельцам малого бизнеса получить финансирование, несмотря на плохую кредитоспособность и другие факторы. Независимо от того, сколько раз вам отказывали банки, вполне вероятно, что вы имеете право на факторинг.
Узнайте больше о том, почему ваш малый бизнес должен выбрать факторинг по счетам вместо банковского финансирования.
Для получения дополнительной информации позвоните нам сегодня или запросите бесплатное факторинговое предложение!
Сохранить