Суббота , 10 апреля 2021
Бизнес-Новости
Разное / Как взять кредит с плохой кредитной истории: Кредит без кредитной истории от 5,5%, оформить и взять кредит без проверки кредитной истории онлайн

Как взять кредит с плохой кредитной истории: Кредит без кредитной истории от 5,5%, оформить и взять кредит без проверки кредитной истории онлайн

Содержание

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Фото: SolGar с сайта Pixabay.com

Плохая кредитная история еще не означает, что ни один банк никогда не выдаст кредит. Банкам нужно зарабатывать, и предоставление кредитов весьма этому способствует, поэтому кредит, конечно, выдадут, но на определенных условиях.

Дайте банку денег, чтобы взять в долг

Понятно, что для банка выдать займ человеку с испорченной кредитной историей означает повышенные риски. Но финансисты нашли возможность держать эти риски в пределах допустимого коридора. Например, если у вас есть в банке депозит, а еще лучше — вы получаете в нем зарплату или пенсию, то ваши шансы на кредит неизмеримо вырастают, несмотря на плохую кредитную историю (КИ). Потому что у вас есть контролируемый банком источник погашения задолженности по кредиту. Этим же целям служат различного рола страховки при займе, если у вас непорядок с КИ — придется согласиться на все из них. Да, это удорожает стоимость кредита и увеличивает сумму ежемесячного платежа, но зато вы получите заемные деньги, раз уж вам они так нужны.

Найдите поручителей, которым поверят банкиры

Хорошо банк реагирует на залог при кредитовании, в качестве которого может выступать жилье, земля, коммерческая недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги. Найдите поручителей. Это могут быть как граждане с хорошей КИ, так и юридические лица (платёжеспособность компании легко проверить). На рынке можно встретить компании, предлагающие за плату стать вашим поручителем, но не стоит путать эту услугу с кредитным брокерством.

Серьезно снижает риски кредитора и повышает шансы заемщика наличие созаемщиков. Как правило, их должно быть не больше трех, но вам стоит привлекать максимальное число созаемщиков, так вы увеличиваете возможность получить кредит.

Побудьте 3 года хорошим заемщиком

Можно проскочить и без этих ухищрений, если за последние 3–4 года в вашей КИ зафиксировано аккуратное обслуживание кредитов в микрофинансовых организациях, а срывы, которые были раньше, больше не повторяются. КИ хранят 10 лет, но банки могут смотреть только наиболее свежую, актуальную информацию. Кроме того, банк может учесть обстоятельства невыполнения обязательств: увольнение, сокращение заработной платы, внезапная тяжелая болезнь или иные форс-мажоры. Естественно, эти данные банк получит только во время вашей беседы с кредитным инспектором. Лучше, если у вас будут подтверждающие рассказ документы. Совсем хорошо, если к моменту обращения за заемными средствами эти проблемы остались позади.

Обращайтесь туда, где вас ждут

Есть ещё одна хитрость — обращаться в более молодые банки или недавно открывшиеся в регионе подразделения, им нужны новые клиенты, ради чего банкиры могут прикрыть глаза на недостатки КИ. Между крупным и известным банком и более мелким, но менее именитым, стоит выбрать второй — в нем процент повыше, но лояльнее относятся к клиентам.

Читайте также

В Нижегородской области вдвое снизился объем потребительского кредитования

Есть банки со специальными программами кредитования клиентов с плохой КИ — обращайтесь к ним за займом в первую очередь, здесь вы будете более желанным персонажем, чем в кредитном учреждении без подобной программы.

Кредит с плохой историей и просрочками

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:

Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Получение кредитной истории

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. Функция таких бюро – накапливать и систематизировать сведения о заемщиках.

В ТрансКапиталБанке Вы можете получить информацию о вашей кредитной истории от Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которое на текущий момент располагает наиболее полной базой данных о заемщиках.

Кредитная история – это информация о заемщике, переданная банком в бюро кредитных историй. Она является одним из значимых факторов, влияющих на решение банка об одобрении кредита. Кредитная история предоставляется банкам только в случае письменного согласия клиента. Информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет с момента последней записи.

Проверка кредитной истории актуальна для любого человека, уже ставшего заемщиком или собирающегося обратиться за кредитом. Сегодня любой кредитор при рассмотрении заявки обязательно проверит кредитную историю заявителя, и на основании полученных данных примет решение о выдаче кредита.

Зачем знать свою кредитную историю:

Вы собираетесь взять кредит. Ваша кредитная история – это индикатор особого отношения банка к вам. Например, если у вас положительная кредитная история, вы вправе рассчитывать на более выгодные условия при получении различных банковских услуг.

Вы хотите уберечь себя от действий мошенников. Вам часто приходится предоставлять свои паспортные данные в различные инстанции, и этим могут воспользоваться мошенники, оформив кредит на ваше имя. Чтобы предотвратить связанные с мошенничеством неприятности, вам следует регулярно проверять свою кредитную историю.

Банк отказал в получении кредита. Кредитная история поможет вам понять причину отказа. В отчете Вы сможете увидеть Вашу платёжную дисциплину, и узнать периоды по конкретным кредитам, когда Вы выходили на просрочку.

Вы хотите контролировать правильность информации в своей кредитной истории. В процессе формирования кредитной истории не исключены ошибки. Доскональная проверка кредитной истории поможет вам найти любые неточности и исправить их.

Выберите нужную вам услугу

Запрос на выдачу кредитного отчета. Вы получите полную информацию о вашем взаимодействии с кредитными организациями. Отчет содержит информацию, которая хранится НБКИ.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каких бюро находится ваша кредитная история.

Предоставление кода субъекта кредитной истории. Это комбинация цифр и/или буквенных символов для доступа к информации, хранящийся в ЦККИ. Код субъекта кредитной истории формируют при заключении договора кредита. Если Вы не формировали специально себе свой код субъекта кредитной истории — значит, его у Вас нет. С помощью кода Вы можете самостоятельно сделать запрос на сайте ЦККИ и получить справку о том, в каком/каких из бюро находится ваша кредитная история.

Как пользоваться услугой

1 Обратитесь в офис обслуживания
ТрансКапиталБанка
2 Предоставьте сотруднику
Банка паспорт и заполненное
заявление
3 Оплатите услугу 4 Получите результат запроса в течение 15 минут

Где взять кредит с плохой кредитной историей? — Новости

Заемщику без просрочек получить кредит в банке несложно. Официально трудоустроенным — еще проще. Но как поступить тем, у кого кредитная история уже испорчена?

Человек, который допускал в прошлом просрочки и вовремя не платил по кредитам, не имеет возможности взять потребительский кредит в банке. Анализ его кредитной истории покажет, что такой клиент для банка — это риск. Однако есть способы взять деньги в долг и с плохой кредитной историей.

Ниже мы расскажем о нескольких самых популярных способах получения займов с испорченной кредитной историей.

№1 Небольшой займ в микрофинансовой организации

Популярный в России способ получения небольших сумм в долг на несколько недель или месяцев. В микрофинансовых организациях (МФО), как правило, закрывают глаза на просрочки в банках. Компании выдают деньги тем, кому отказали банки. Сегодня почти все МФО оформляют займы онлайн и по фотографиям паспорта и второго документа. Деньги перечисляют на карту клиенту.

С января 2020 года максимальные штрафы и проценты в МФО законодательно ограничили. Теперь в случае просрочки заемщику не придется отдавать огромные суммы кредитору.

№2 Кредит с залогом

Оформить кредит с плохой кредитной историей можно предоставив залог. Это может быть как квартира, дом, так и автомобиль. Банки предоставляют такие кредиты даже клиентам с испорченной КИ. Отказать могут только если объект неликвиден .

В большинстве городов существуют автоломбарды, которые предлагают деньги наличными под залог ПТС. Более мелкое имущество можно заложить в обычном ломбарде.

№3 Кредитование с поручителем

Привлечение поручителя — это популярный способ гарантировать возврат долга. Кредит с поручителем подразумевает участие третьего лица в процессе оформления договора. Заемщик получает деньги, а гарант сделки соглашается их вернуть, если долг будет не выплачен.

№4 Помощь кредитного брокера

Во многих случаях только профессиональный кредитный брокер может помочь получить заем. Особенно если все просрочки уже закрыты, а в банках все еще идут отказы.

Кредитный специалист анализирует ситуацию заемщика и подбирает доступные предложения от МФО, банков, кредитных кооперативов или ломбардов.

Подобрать хорошего кредитного брокера можно, например, здесь: https://zacreditom.com/ads/predlozhenija/kredit_s_plokhoj_kreditnoj_istoriej/11

№5 Услуги кредитного донора

По сути, кредитный донор — это посредник, который оформляет на себя чужие кредиты. Чаще всего им выступает знакомый или член семьи. Но иногда и сторонний человек, за вознаграждение. Услуги кредитного донора может оказывать и организация.

Стоит помнить, что универсального рецепта не существует, и каждая ситуация индивидуальна.

Дадут ли кредит с плохой кредитной историей?

Для начала нужно разобраться, что считать плохой кредитной историей. Ее могут испортить просрочки, микрозаймы, заявки на кредиты, мошенники, ошибки и т. д. Одни факторы блокируют доступ к кредитованию на годы, другие можно исправить за пару часов. В статье разберем основные негативные факторы и способы их устранить.

Сведения о банкротстве

Отметка о банкротстве появляется в титульной части кредитной истории и хранится там пять лет. Формально банкрот может обратиться в банк за кредитом, но вряд ли он получит одобрение в течение пяти лет. Хотя в сети встречаются исключения, например, Сбербанк повторно выдал кредит банкроту и во второй раз прогорел.

Активные просрочки

У активных просрочек платежа в кредитной истории статус «Просрочен»

Активными называются просрочки, которые заемщик допускает прямо сейчас по действующему кредиту. Для кредиторов это однозначный стоп-фактор: если заемщик не платит деньги по одному кредиту, то и по другому платить не будет.

Получить кредит с просрочкой можно в двух случаях: обратиться в МФО, в котором «закроют глаза» на просрочки до 30 дней или предложить кредитору залог. Кредитором в таком случае будет либо частный инвестор, либо кредитный кооператив.

Исторические просрочки

Исторические просрочки — просрочки в прошлом. Они портят кредитную историю в трех случаях: когда просрочен последний взятый кредит, когда с момента просрочки прошло меньше года и когда продолжительность просрочки больше месяца. Чем больше срок просрочки по кредиту и чем меньше времени прошло с момента последней просрочки, тем меньше шансов получить кредит. Влияние исторических просрочек на кредитную историю удобно отслеживать с помощью кредитного скоринга.

Негативное влияние исторических просрочек заемщики перекрывают новыми исправно выплаченными кредитами. Это могут быть кредитные карты или кредиты на технику. Таким образом заемщик демонстрирует банку, что просрочки остались в прошлом, теперь ему можно доверить крупный кредит.

Отказы по заявкам на кредит

Фрагмент кредитной истории с отказом по заявке на кредит

Все отказы по кредитам фиксируются в кредитной истории с указанием причины. Каждый последующий банк видит отказы предыдущих. Чем больше у заемщика отказов, тем ниже шансы получить кредит. Имеют значение и причины отказов:

• кредитная политика кредитора;
• кредитная история заемщика;
• избыточная долговая нагрузка на заемщика;
• несоответствие информации о заемщике, указанной заемщиком в Заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор;
• прочее.

Причины, кроме первой и последней, явно указывают заемщику на проблемы: найти проблемы в кредитной истории, снизить долговую нагрузку или перепроверить персональные данные, которые хранятся в кредитной истории. После решения проблемы можно повторно обращаться за кредитом.

Частые заявки на кредит

Титульная часть кредитной истории. За три года заемщик подавал 58 заявок на кредит и 51 раз получал отказ

Частые заявки на кредит говорят банку, что заемщик остро нуждается в заемных средствах и не слишком избирательно подходит к выбору кредитора. Это негативный фактор, который снижает шансы на кредит. Чтобы количество заявок не портило кредитную историю, обращайтесь за кредитом не чаще трех раз в месяц.

Микрозаймы

Даже исправно выплаченные микрозаймы — негативный фактор для банков

Если заемщик регулярно берет микрозаймы, банк воспринимает это как нестабильное финансовое состояние: заемщику не хватает денег зарплаты. В интернете можно найти информацию, что микрозаймы помогают улучшить кредитную историю. На самом деле это не совсем так. Кредитную историю помогают улучшить специальные программы — когда микрозайм выдается на длительный срок и выплачивается небольшими частями. Займы «до зарплаты» делают только хуже.

Чтобы снизить негативное влияние микрозаймов, не обращайтесь в МФО 3—6 месяцев. Затем пробуйте получить кредит.

Ошибки в кредитной истории

Иногда сотрудники банка неверно заносят данные заемщика в базу. В результате таких ошибок в кредитную историю попадают искаженная информация. Так, к нам за помощью обратился Игорь, у которого в кредитной истории год рождения на два года отличался от фактического. Еще одна причина ошибок — несвоевременная передача данных. Заемщик выплатил кредит, а банк не передал об этом данные в кредитную историю — кредит значится открытым.

Рекомендуем проверять кредитную историю на наличие ошибок перед обращением в банк. О том, как исправить ошибки, читайте в истории Игоря. Когда данные обновятся, можно повторно обращаться в банк за кредитом.

Чужие кредиты

В кредитной истории могут появляться чужие кредиты по двум причинам: происки мошенников и задвоение данных. Мошенники либо оформляют кредит на утерянный паспорт, либо берут кредит онлайн по паспортным данным. Про мошеннические кредиты мы написали два материала:

• Ивану отказывают в рефинансировании, потому что мошенники испортили кредитную историю
• Мошенники оформляют кредиты по копии паспорта

Задвоение данных — это когда данные одного заемщика попадают в кредитную историю другого. Чаще всего жертвами таких ошибок становятся люди с распространенными фамилиями: Ивановы, Кузнецовы, Смирновы и т. д. Например, Максим Кузнецов не мог получить кредит, потому что в его кредитную историю попали данные полного тезки, который просрочил несколько кредитов.

Чтобы своевременно реагировать на мошенников и задвоение данных, регулярно проверяйте кредитную историю.

Как увеличить шансы на кредит, если у вас плохая кредитная история

Если срочно нужны деньги и некогда исправлять кредитную историю, попробуйте дать кредитору дополнительные гарантии. Это может быть залог, созаемщики или поручитель.

Рентабельный залог, например, квартира в центре мегаполиса, перекрывает почти любой негатив в кредитной истории. С одним уточнением: кредитором будет необязательно банк. Это может быть частный инвестор или КПК.

Созаемщик поможет решить проблему высокой кредитной нагрузки, потому что его доход прибавляется к доходу заемщика.
Поручитель — человек, который будет платить кредит, если заемщик по каким-то причинам не сможет платить сам. Если у заемщика плохая кредитная история, при этом хорошая у поручителя, кредит могут одобрить.

Запомнить

• Кредит с плохой кредитной историей получить можно. Но для начала нужно разобраться, что именно испортило кредитную историю.
• Хуже всего кредитуют банкротов и заемщиков с активными просрочками.
• Если нет очевидных причин для отказа в кредите, запросите кредитную историю. Возможно, ее испортили ошибки или мошенники.
• Залог, созаемщик и поручитель увеличат шансы на кредит с плохой кредитной историей.

Кредиты с плохой кредитной историей

Взять кредит с плохой кредитной историей

Недисциплинированность плательщика нередко приводит к тому, что он попадает в список неблагонадежных граждан. Изменить данные в Едином бюро кредитных историй невозможно, однако исправить кредитный рейтинг можно. Сегодня многие банки готовы пойти навстречу заемщику и выдать кредит с плохой кредитной историей на определенных условиях.

Причины плохой кредитной истории

Низкий рейтинг плательщика может быть обусловлен различными причинами, основными из которых являются:

  • Просрочки платежей.
  • Непредоставление в БКИ данных о том, что плательщик закрыл кредит.
  • Слишком большой размер ежемесячного платежа, превышающий половину дохода заемщика.
  • Открытие кредитной карты без ведома плательщика и соответствующее накопление долгов по ней.

Кредитный рейтинг может снизиться как по вине заемщика, так и по не зависящим от него причинам. В случаях с мошенническими действиями клиент узнает о наличии оформленного на него кредитного договора, только когда ему начинают поступать звонки с требованием вернуть долг.

Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей?

В крупном банке взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками довольно сложно. Клиентам с плохим рейтингом проще всего получить деньги, оформив срочный займ, кредитную карту или кредит с обеспечением.

Срочные займы онлайн и микрокредиты оформляются в МФО. Решения по ним выносятся очень быстро. Этого времени, как правило, недостаточно для того, чтобы тщательно проверить кредитную историю заемщика.

Шансы на 100% одобрение имеют кредиты с залогом, так как в случае неисполнения обязательств кредитор сможет вернуть средства, продав имущество должника. Под залог недвижимого имущества можно взять кредит с плохой кредитной историей без справок о доходах, в том числе в крупных банках.

Предоставив документы, подтверждающие стабильный доход, клиенты, которым нужен кредит с плохой историей, существенно повышают шансы на получение денег. Трудоустроенные граждане со стабильным окладом даже при условии испорченной кредитной истории могут рассчитывать на одобрение кредита.


Какие банки не проверяют кредитную историю


Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей?

Кредит наличными с плохой кредитной историей возможно получить как в крупных банках, так и в небольших МФО. В первом случае для одобрения понадобятся справки, подтверждающие доход, и другие документы, доказывающие платежеспособность заемщика. Чем больше документов сможет предоставить клиент, тем выше вероятность получить кредит с плохой кредитной историей без отказа. Наличие залога также значительно повысит шансы на одобрение.

Условия для кредитов с плохой историей

Название

Ставка

Условия

Документы

Возраст

Сбербанк

от 11,9%

без поручительства

паспорт + 1 документ 2-НДФЛ и др.

от 18 до 65 лет

Генбанк

от 15,5%

без поручительства

паспорт + 4 документ 2-НДФЛ и др.

от 21 до 65 лет

Росбанк

от 13,5%

без поручительства

паспорт + 1 документ 2-НДФЛ и др.

от 18 до 65 лет

Промсвязьбанк

от 9,9%

без поручительства, без справки о доходах

паспорт РФ + заявление

от 23 до 65 лет

Банк Союз

от 10%

без поручительства

паспорт + 5 документов 2-НДФЛ и др.

от 21 до 66 лет

В 2021 году уровень процентной ставки на кредит с плохой КИ начинается от 10%. Заемщики с открытыми просрочками, без работы и подтверждения дохода имеют очень низкие шансы на получение средств.

Как взять кредит с плохой историей?

С помощью удобного поиска на нашем сайте вы можете выбрать подходящий вариант среди множества предложений банков:

  1. В специальное поле необходимо ввести желаемую сумму и срок.
  2. Выбрав наиболее привлекательный вариант, нажать кнопку «Подать заявку».
  3. На открывшейся странице заполнить онлайн-заявку на кредит.
  4. При условии предварительного одобрения с вами свяжется сотрудник банка, проинформирует о дальнейших действиях и назначит встречу в удобном для вас отделении.
  5. Ожидать решение об одобрении кредита или отказе будет принято после изучения документов и их проверки.

Удобный онлайн калькулятор кредитов с плохой историей без отказа позволяет просмотреть предложения различных банков и сравнить их по срокам, процентным ставкам, размеру ежемесячного платежа и требованиям к заемщику.

Способы получения и погашения кредита

Кредитные средства заемщик может получить на счет, карту или наличными в одном из отделений банка. Погасить кредит можно различными способами:

  • через кассу в выбранном отделении;
  • зачислением средств на счет;
  • через мультикассы и банкоматы;
  • с помощью мобильных приложений или через интернет-банк.
Чем крупнее банк, тем больше способов погашения долга он может предложить своим клиентам.

Где еще взять кредит?

Если банки отказали в получении кредита, клиент может обратиться в МФО. Ознакомиться с различными вариантами быстрых займов и подобрать наиболее выгодный можно на нашем сайте в разделе «Займы». Здесь представлены предложения от более чем 50 организаций, предлагающих займ онлайн.

Дополнительная информация по кредитам в России

лучших личных займов на случай плохой кредитной истории (кредитный рейтинг ниже 600)

Получение автокредита с плохой кредитной историей

Если у вас плохой кредит, есть два основных варианта получения кредита на покупку автомобиля. Вы можете получить субстандартную ссуду у автосалона, либо получить ссуду в банке или кредитной карте с компенсирующими факторами.

Если вы выберете дилерский путь, ожидайте, что вы заплатите процентную ставку, превышающую 20%. Обычно они могут получить финансирование на сумму от 580 баллов и выше, но если ваш результат ниже, вероятность того, что вас утвердят, составляет 50 на 50.

Лучшим вариантом может быть служба согласования ссуды, например Monevo . Заполнив короткую бесплатную заявку, вы можете сравнить предложения от нескольких разных кредиторов. Заемщики с плохой кредитной историей, вероятно, будут иметь право только на ссуды с высокими процентными ставками, но сравнение нескольких кредиторов позволяет вам воспользоваться самыми низкими ставками из предлагаемых. Кроме того, кредит через Monevo, вероятно, будет более выгодной сделкой, чем дилерское финансирование.

Если вы подадите заявку в банк или кредитный союз, вы получите гораздо более высокую процентную ставку.Но для этого вам понадобится солидный соучастник. Банки и кредитные союзы обычно предпочитают кредитный рейтинг не ниже 650. Ваш партнер должен быть не ниже этого уровня, а желательно выше.

Они также могут потребовать первоначальный взнос в размере от 10% до 20% от покупной цены, а также одобрить меньшую ссуду, чем вы надеетесь получить.

Получение ипотеки с плохой кредитной историей

До финансового кризиса 2008 года можно было получить ипотеку с плохой кредитной историей.Но это было сделано с помощью субстандартных ипотечных кредитов, которые больше не доступны. Это тоже неплохо. Субстандартные кредиты обычно требовали первоначального взноса в размере 20% или более, предоставлялись с высокими процентными ставками, имели фиксированный двухлетний платеж, а затем корректировались каждые шесть месяцев и взимали жирный штраф, если вы пытались выплатить кредит в течение первых двух или три года.

В результате этого краха ипотечная отрасль ужесточила стандарты кредитования. Как правило, кредиторы не предоставляют ссуды заемщикам с кредитным рейтингом ниже 620.И даже если у вас чуть больше 620, вы будете платить более высокую процентную ставку.

Даже сейчас некоторые ипотечные кредиторы одобряют ипотеку FHA с кредитным рейтингом всего 580.

Но от 580 до 620 относится к категории «справедливых» кредитов. Если у вас плохая кредитная история, ваш кредитный рейтинг ниже 580.

Если да, то лучший вариант — попробовать ипотеку FHA с 10% первоначальным взносом. Кредиты FHA обычно требуют уплаты 3,5%. Но при более высоком первоначальном взносе они могут принять кредитный рейтинг ниже 580.Лучше всего то, что весь первоначальный взнос в размере 10% может быть подарком от члена семьи.

Если вы ищете ипотечную ссуду в банке или кредиторе, также стоит проверить свои возможности с помощью Credible . Credible позволяет сравнивать персонализированные кредитные предложения от нескольких кредиторов в режиме реального времени. Даже если вы еще не готовы подать заявку на получение ссуды, это отличный инструмент, с помощью которого можно определить, сколько жилья вы можете себе позволить. Когда вы будете готовы сделать предложение, Credible даже сгенерирует для вас письмо с предварительным одобрением.

Осложнения стратегии снижения FHA на 10%

У этой стратегии есть некоторые сложности:

  • Не все кредиторы предложат такой тип соглашения. Большинство из них не опустятся ниже 580, даже если они получат ссуду FHA. Вам нужно будет провести серьезное исследование, чтобы найти кредитора, который займется им.
  • Причина низкого кредитного рейтинга имеет значение. Например, если ваш кредитный рейтинг равен 525, потому что два года назад у вас была потеря права выкупа, вы, вероятно, не получите ссуду. То же верно и в случае банкротства в прошлом году.
  • Причиной плохой кредитной истории должны быть «смягчающие обстоятельства». Это может быть развод, серьезная болезнь или другое событие такого масштаба. Вам потребуется предоставить документацию, подтверждающую ваше требование.
  • Все остальные аспекты вашей заявки на кредит — доход, стабильность работы и коэффициенты долга — должны быть в приемлемых пределах.

Спасение на фронте рефинансирования

Может быть проще получить ипотечный кредит для рефинансирования, чем для покупки, даже если у вас плохой кредит.Есть три программы, которые могут вас заинтересовать, если вам потребуется рефинансирование.

ХарП

Это государственная программа рефинансирования обычных ипотечных кредитов. Чтобы иметь право, вы должны соответствовать следующим критериям:

  • Ваша ипотека должна принадлежать Fannie Mae или Freddie Mac.
  • Он должен быть создан и закрыт до 31 мая 2009 г.
  • Раньше вы не использовали опцию HARP.
  • Ваш дом «перевернут» — это означает, что либо стоимость имущества снизилась, вы задолжали по собственности больше, чем она стоит, либо у вас очень мало капитала.
  • У вас может быть не более одного 30-дневного просрочка по ипотеке в течение последних 12 месяцев, и ни одного в течение последних шести месяцев.
FHA оптимизировать рефинансирование

Это упрощенная программа рефинансирования исключительно для существующих ипотечных кредитов FHA. Ссуда ​​предлагает сокращенную документацию, а с точки зрения кредита требует только того, чтобы ваша существующая ипотека была действующей (все платежи были произведены в срок).

VA Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)

Если вы подходящий ветеран и хотите рефинансировать ипотеку VA, вы можете использовать эту программу для этого, даже если у вас плохая кредитная история.

Эти программы рефинансирования доступны через большинство ипотечных кредиторов.

Решения для людей с плохой кредитной историей

Заработок

Earnin позволяет получить доступ к своей зарплате еще до того, как наступит день выплаты жалованья. Но это не единственная хорошая новость — Earnin полностью бесплатен!

Вы можете получить до 100 долларов в день, и в следующий раз, когда вам заплатят, Earnin автоматически вычтет взятую сумму из вашей зарплаты. Не о чем беспокоиться, и вы можете заплатить любую плату, которую считаете справедливой.

Вы также можете настроить оповещение об овердрафте, которое сообщит вам, когда ваша сумма на вашем банковском счете окажется ниже определенной суммы.

Cosigners

Хотя мы предлагали использовать соискателей в разных ситуациях, это не всегда вариант, когда у вас плохая репутация. Но если это так, действуйте осторожно.

Ваши результаты по совместно подписанной ссуде напрямую повлияют на вашего соавтора. Если вы вносите какие-либо просроченные платежи, они также отображаются как просроченные платежи в кредитном отчете вашего партнера.И если вы не погасите ссуду, кредитор обратится против вашего соавтора для оплаты. Это отличный способ испортить хорошие отношения.

Заимствования у семьи и друзей

Используйте эту опцию только в экстренных случаях. Достаточно плохо, если у вас просроченные платежи или если вы не выплачиваете сторонний заем. Но если вы сделаете это с помощью личной ссуды от семьи или друзей, это может навсегда разрушить ваши отношения.

Что считается плохой кредитной историей?

Существует пять уровней зачета — «Исключительно», «Очень хорошо», «Хорошо», «Удовлетворительно» и «Очень плохо».Согласно Experian — одному из трех основных кредитных бюро — плохая кредитоспособность — это кредитный рейтинг ниже 580.

В отличие от хорошей и справедливой кредитной истории, когда дело доходит до плохой кредитной истории, здесь не так много места для маневра. Мало того, что 580 — это довольно сильная разделительная черта, некоторые кредиторы даже относят кредиторы с оценками от 581 до 620 в категорию плохих. Однако, поскольку мы включили диапазон от 581 до 620 в раздел «Заимствование при справедливой кредитной истории», в этой статье мы сосредоточимся на тех, у кого кредитный рейтинг ниже 580.

Анализ плохой кредитной истории — в чем разница

Одна из основных проблем с кредитным рейтингом ниже 580 заключается в том, что это обычно результат либо очень серьезной кредитной проблемы, либо серии более мелких.

Банкротство или обращение взыскания в течение последних двух лет, безусловно, могло привести к этому. Так могло быть и налоговое залоговое удержание. Если какая-либо из этих ситуаций является основной причиной вашего низкого кредитного рейтинга, вам просто нужно подождать, пока не пройдет достаточно времени, чтобы они стали менее важными (хотя налоговое залоговое удержание ДОЛЖНО быть погашено).

А пока важно производить все платежи вовремя. Это включает в себя аренду, коммунальные услуги, телефонные и кабельные услуги, а также медицинские счета. К сожалению, ни один из этих поставщиков не сообщит о вашей хорошей истории платежей, но любой из них сообщит о просроченном остатке или нарушении договора аренды или договора.

Если у вас долгая история просроченных платежей, это может указывать на то, что вы не совсем понимаете важность своевременной оплаты.

Кредиторы учтут эти факторы при низком кредитном рейтинге.Но каждый из них будет представлять уникальные проблемы для улучшения вашего счета. Как правило, такой низкий балл не подлежит немедленному исправлению. Вот почему вам, возможно, придется взять в долг, прежде чем у вас появится возможность что-то улучшить.

Имея это в виду, давайте посмотрим на заимствование, когда у вас плохой кредит по кредитным картам, автокредитам и ипотеке.

Общие требования к документам для заявки на ссуду при плохой кредитной истории

Когда вы подаете заявку на получение ссуды, вам необходимо предоставить определенные документы, хотя они могут отличаться от кредитора к кредитору и от одного типа ссуды к другому.Вот документы, которые обычно требуются при подаче заявления на большинство кредитов:

  • Ваша последняя квитанция о заработной плате и W-2, подтверждающие ваш доход.
  • Свидетельство о социальном обеспечении или пенсионном доходе (письмо о вознаграждении или 1099).
  • Контактная информация вашего работодателя (кредитор проверит вашу занятость напрямую).
  • Копии заполненных налоговых деклараций за последние два года, если вы работаете не по найму или работаете на комиссионных.
  • Марка, модель и стоимость вашего автомобиля; Номер VIN, если вы подаете заявку на автокредит.
  • Если вы платите или получаете алименты или алименты, укажите сумму, которую вы платите или получаете.
  • Выписки из банка или брокера, или даже выписки по пенсионному счету.
  • Письменные объяснения проблем с кредитом, включая документацию смягчающих обстоятельств (потеря работы, медицинские события, развод и т. Д.).

Если вы подаете заявку на ссуду с плохой кредитной историей, особенно в банке или кредитном союзе, вы должны быть полностью готовы пойти на большее в последнем пункте выше.

Идея состоит в том, чтобы показать, что ваши кредитные проблемы возникают из-за смягчающих обстоятельств. Это может быть потеря работы, медицинские события или развод. Вам нужно будет предоставить как документацию о событиях, так и хорошо сформулированное объяснение того, что произошло, и почему это не повторится в будущем. В некоторых кредитных ситуациях дополнительная кредитная документация может превратить отказ в одобрение.

Как улучшить свой кредит

Проще говоря, плохой кредит закрывает вам доступ к основным источникам кредитования, вынуждает искать ссуды в маловероятных местах и ​​заставляет вас платить высокие процентные ставки на очень жестких условиях.

Это ситуация, из которой нужно выйти — как можно скорее. Фактически, лучшая стратегия заимствования из всех, если у вас плохая кредитная история, — это улучшить свой кредит перед подачей заявки на следующий заем.

Нет волшебного способа улучшить свой кредит. На это уйдут месяцы, даже годы, в зависимости от причин вашего рейтинга. Вам также следует избегать ярлыков, таких как обращение в службу ремонта кредита. Они взимают с вас кучу комиссионных и могут значительно улучшить или не улучшить ваш кредит.

Выкидывание некоторых опций:

  1. Один из вариантов — попробовать Experian Boost ™ — это бесплатно и альтернатива услугам по ремонту кредита, которые могут быть дорогостоящими, мошенническими или, возможно, неэффективными. Experian Boost может быть идеальным вариантом для многих людей, которым необходимо повысить свой кредитный рейтинг, но у них просто нет времени или денег на другие решения.
  2. Начните с получения копии вашего кредитного отчета и обращайте особое внимание на любую уничижительную информацию, которую он предоставляет.Если вы увидите какую-либо информацию, о которой сообщается по ошибке, вам необходимо связаться с кредитором и принять решение. Возможно, вам потребуется предоставить документацию, подтверждающую вашу точку зрения. И если запись будет решена в вашу пользу, убедитесь, что кредитор сообщает правильную информацию всем трем кредитным бюро.
  3. Если есть просроченные остатки, погасите их как можно скорее. Если остаток больше, посмотрите, примет ли кредитор меньшую сумму в качестве полной оплаты причитающегося остатка. Всегда получайте письменное подтверждение платежа от кредитора!
  4. Если у вас большой остаток на кредитной карте, постепенно погашайте его.Частое использование кредитных карт, также известное как высокий коэффициент использования кредита, почти так же плохо, как просроченные платежи.
  5. Наконец, избегайте подачи заявок на новые ссуды, пока вы существенно не улучшите свой кредит. Слишком много запросов о кредитоспособности также может повредить вашему кредитному рейтингу.
Отказ от ответственности Experian Boost — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost.

Плохие кредитные ссуды: сравните сейчас лучших онлайн-кредиторов

Плохие кредитные ссуды: что вам нужно знать

Что такое личный ссуда для плохой кредитной истории?

Необеспеченный личный заем — это ссуда с фиксированной ставкой, не обеспеченная залогом. Вместо этого кредиторы принимают во внимание ваш кредитный рейтинг, кредитный отчет и отношение долга к доходу. Плохая кредитная история (300–629 по шкале FICO) не лишает вас возможности автоматически получить личный заем, но снижает ваши шансы на одобрение.Если вы соответствуете критериям, вы можете получить процентную ставку на верхнем уровне диапазона кредитора.

Плохие кредитные ссуды часто погашаются ежемесячными платежами, обычно от одного до пяти лет. Вы можете использовать средства практически для любых целей, будь то покрытие крупных расходов или консолидация долга.

Какую процентную ставку я должен ожидать по личной ссуде с плохой кредитной историей?

Личные ссуды могут иметь высокие ставки для заемщиков с низким кредитным рейтингом. Заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на годовую процентную ставку от 20 до 30 процентов.Некоторые кредиторы могут учитывать, на что вы используете средства и запрашиваемую сумму, при расчете ставки.

Процентные ставки по кредиту физических лиц по кредитному рейтингу

)

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet в период с января по июль.1 января 2020 г. и 31 декабря 2020 г. Ставки являются приблизительными и не зависят от кредитора.

Могу ли я получить личную ссуду с плохой кредитной историей?

Некоторые онлайн-кредиторы обслуживают людей с плохой кредитной историей. Многие из этих кредитных компаний проверяют ваш кредитный рейтинг при принятии решения о том, ссужать ли вам деньги, но они также могут учитывать факторы, выходящие за рамки вашего рейтинга, такие как ваше образование, место проживания и тип работы.

Рассмотрите следующие четыре шага для получения ссуды с плохой кредитной историей:

  1. Проверьте свой кредитный отчет: Прежде чем подавать заявку на получение индивидуального кредита, проверьте свой кредитный отчет и устраните любые ошибки, которые могут повлиять на ваш счет.Увеличение вашего кредита на несколько пунктов может не только повысить ваши шансы на квалификацию, но и снизить процентную ставку. NerdWallet предлагает бесплатный доступ к вашему кредитному отчету TransUnion. Вы также можете получить бесплатный отчет от каждого из трех крупных кредитных бюро (два других — Experian и Equifax) на AnnualCreditReport.com.

  2. Посетите кредитный союз: Персональные займы от авторитетных онлайн-кредиторов выдаются быстро и удобно, но вы можете получить более низкую ставку и более индивидуальное обслуживание в кредитном союзе.Максимальная годовая процентная ставка, предлагаемая федеральными кредитными союзами, составляет 18%.

  3. Предварительная квалификация онлайн. Если вы не можете получить ссуду через местный кредитный союз, сравните предложения от нескольких онлайн-кредиторов. Самый простой способ сравнить фактические ставки — пройти предварительный отбор. Предварительная квалификация обычно включает мягкую проверку кредитоспособности, которая не влияет на ваш балл. Вы также можете использовать персональный кредитный калькулятор, чтобы узнать, какие ставки могут быть доступны для вас в зависимости от вашего кредита и желаемой суммы кредита.

  4. Подача заявки. Подача заявки на получение ссуды может занять от одного рабочего дня до недели, и этот процесс вызывает жесткую проверку кредита. Это может временно повредить вашему кредитному рейтингу, но со временем он должен восстановиться, когда вы будете своевременно вносить платежи по личному кредиту.

Как управлять своим личным ссудой

Обновите свой бюджет: следуйте бюджету, который делит ваш доход на потребности, желания, сбережения и долги, чтобы обеспечить своевременные ежемесячные платежи по вашему личному кредиту.

Настройка автоплатежей: настройка автоматических платежей гарантирует, что вы будете вносить их вовремя. Со временем это поможет улучшить ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредиторы предлагают скидки клиентам, использующим автоплату.

Поддерживайте связь с кредитором: если вы потеряете работу или столкнетесь с неожиданными расходами и думаете, что можете задержать платежи, немедленно свяжитесь с кредитором, чтобы найти решение. Некоторые кредиторы предлагают программы помощи при трудностях или временно отложат ваши платежи и откажутся от штрафов за просрочку платежа, пока вы не встанете на ноги.

Больше плохих кредитов

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Получить доступ к кредиту, например ссуде или новой кредитной карте, в этом году стало труднее. А если у вас есть кредитный рейтинг, который кредиторы сочли «плохим», это еще сложнее.

Реагируя на экономическую нестабильность, банки ужесточили стандарты кредитования домашних хозяйств по всем основным категориям в 2020 году, включая ипотечные кредиты, кредитные карты, автомобили и потребительские кредиты, согласно данным Федеральной резервной системы.

Кредиторы и кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и данные в вашем кредитном отчете, чтобы определить вашу кредитоспособность или риск, который они могут взять на себя, одолжив вам деньги. Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы могут посчитать вас более рискованным, что затруднит получение одобрения кредита и благоприятных условий.

Например, плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что ваш ипотечный кредитор утвердит вам ссуду с более высокой процентной ставкой. Но даже небольшая разница в процентах может привести к тому, что вы заплатите на тысячи больше процентов в течение срока кредита. И некоторые кредиторы или эмитенты кредитных карт могут вообще не одобрить вас с плохой кредитной историей или могут взимать более высокие комиссии, чтобы компенсировать свой риск.

Но плохая кредитная история не останется с вами навсегда, и если вам нужно занять деньги, есть способы получить одобрение даже с низким баллом.Вот что вам нужно знать:

У вас плохая кредитная история?

Чтобы определить, на что вы имеете право, и начать улучшать свой кредитный рейтинг, вы должны знать, с чего вы начинаете. Вы можете бесплатно просмотреть свой собственный кредитный отчет, на котором основан кредитный рейтинг, на AnnualCreditReport.com. До апреля 2021 года вы имеете право еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты оценки кредита, и один может судить о вашей оценке иначе, чем другой, но вы должны иметь общее представление о том, какое место вы занимаетесь среди пользователей кредита.Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через портал онлайн-банкинга или у эмитента кредитной карты или приобрести доступ в кредитном бюро.

Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850; FICO оценивает от 300 до 579 как «очень плохо», а Vantage Score оценивает от 300 до 600 как «плохо» или «очень плохо».

Кредитный рейтинг Диапазон оценок FICO
Очень плохо 300-579
Удовлетворительно 580-669
Очень хорошо 670-7

Хорошее

740-799
Исключительное 800-850
Источник: MyFico 9025 9022 9022 9022 Плохо
Кредитный рейтинг Диапазон VantageScore
Плохо 500-600
Удовлетворительно 601-660
Хорошо 661-780
Отлично 781-850
903 Источники: может сильно повлиять на размер процентов, которые вы платите по ссуде.Например, кто-то с рейтингом FICO 500-589 будет платить 16,4% годовых по новому пятилетнему автокредиту, в то время как кто-то с рейтингом 690-719 будет платить только в среднем 5,39%. Вы можете использовать этот калькулятор от FICO, чтобы увидеть, как процентные ставки различаются между разными кредитными рейтингами и типами ссуд.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, — вам не обязательно иметь историю злоупотребления кредитом, чтобы в конечном итоге получить низкий кредитный рейтинг. Если вы только начинаете без кредитной истории, ваш тонкий кредитный профиль также может привести к плохому кредитному рейтингу, что затрудняет доступ к продуктам, которые могут помочь вам повысить кредитоспособность.Чтобы получить высокий кредитный рейтинг, требуются годы своевременных платежей и рационального использования кредита.

Будьте осторожны

Если у вас плохая кредитная история, будьте осторожны с тем, к каким кредиторам вы обращаетесь: потенциальные мошенники и незаконные кредитные компании могут рассматривать низкий кредитный рейтинг как цель.

Обратите внимание на любую компанию, которая гарантирует, что вы соответствуете требованиям для получения ссуды, прежде чем даже подавать заявку, или которая использует такие выражения, как «Плохая кредитная история? Нет проблем »и« Получите деньги быстро », — предупреждает Федеральная торговая комиссия.Эти типы кредиторов могут взимать крупные скрытые комиссии или даже использовать вашу информацию для мошенничества с личными данными.

Pro Tip

Плохая кредитная история может сделать вас легкой мишенью для хищных кредиторов. Будьте осторожны с любыми незаконными компаниями или хищническими предложениями кредитования, которые могут привести к еще большему количеству проблем с кредитованием и увеличению долга в будущем.

Ссуды до зарплаты и кредиторы с правом титула — это другие распространенные типы кредитования, от которых вам следует избегать любой ценой. Эти кредиторы часто нацелены на потребителей, у которых мало вариантов кредита и ссуды.Но они также взимают астрономические процентные ставки, что для многих заемщиков может привести к продолжающемуся циклу невыплаченных, растущих долгов.

Обращаясь к хищническим кредиторам, «вы собираетесь платить 300-400% годовых, и это ужасно», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой организации по финансовому образованию Take Charge America. Напротив, текущая средняя годовая процентная ставка (или годовая процентная ставка, реальная годовая стоимость вашего кредита) составляет 14,52% для кредитных карт и 9,5% для личных кредитов.

Как получить личную ссуду с плохой кредитной историей

1. Обратитесь в свой текущий банк

Если у вас налажены банковские отношения с финансовым учреждением, попробуйте использовать это, чтобы получить ссуду, даже с плохой кредитной историей.

«Крайне важно иметь отношения с финансовым учреждением, которое будет прислушиваться к вашим потребностям», — говорит Фелиция Лайлс, старший вице-президент по розничным операциям в Hope Credit Union, финансовом учреждении, занимающемся развитием сообщества, ориентированном на обычно недостаточно обслуживаемое население.

Возможно, эта тактика не так полезна для крупных национальных банков, но она может, по крайней мере, служить отправной точкой для определения ставок или продуктов, на которые вы можете претендовать. Затем вы можете сравнить с другими финансовыми учреждениями. Более мелкие учреждения, такие как кредитные союзы и общественные банки, могут с большей вероятностью, чем национальные сети, поработать с вами над поиском продукта, который соответствует вашим потребностям, особенно если альтернативой являются хищнические кредиторы до выплаты жалованья или выдачи титульных кредитов. У кредитных союзов есть требования к членству, часто основанные на вашем местонахождении, работодателе или других критериях, но вам может показаться, что этим критериям легче соответствовать, чем вы думаете, или вы можете найти способы их обойти.Используйте этот локатор, чтобы найти кредитные союзы в вашем районе.

2. Найдите соавтора

Найдите надежного человека в вашей жизни — будь то родитель, друг или член семьи, — который, возможно, захочет подписать совместную подпись от вашего имени, чтобы гарантировать ваш заем.

Однако это решение не стоит принимать легкомысленно. Совместное подписание чьей-либо ссуды означает, что в случае неисполнения обязательств заемщиком ответственность за оплату несет сторона, подписавшая договор. Подписавшаяся сторона не только должна быть готова самостоятельно выплачивать ссуду, но также может нести ответственность за любые штрафы или пени за просрочку платежа, что может повлиять на их собственный кредитный рейтинг.

Совместное подписание часто может быть опасной финансовой практикой, предупреждает Джилл Шлезингер, CFP, ведущая подкаста «Jill on Money». «Если кто-то не может получить ссуду, обычно для этого есть какая-то причина», — сказала она ранее подкасту Marketplace Morning Report. «Если кредитор не желает предоставлять деньги, зачем вам это делать?»

Если вы решите использовать эту опцию, обсудите все детали вашего погашения с вашей совместной подписывающей стороной, изучите детали вашего кредитного соглашения и изучите права вашей совместной подписывающей стороны.Ваша со-подписывающая сторона должна осознавать все связанные с ней риски, быть готовой выплатить ссуду самостоятельно и принять обоснованное решение о совместном подписании до подачи заявки на ссуду.

3. Изучите одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование является альтернативой традиционным займам. Вместо займа в банке или кредитном союзе вы можете использовать онлайн-сервис, например Lending Club, чтобы найти инвесторов, желающих ссудить деньги заемщикам.

Условия ссуды различаются, и зачастую решение о ссуде можно получить в короткие сроки.Ваши условия по-прежнему определяются вашей кредитной историей, и вы должны пройти проверку кредитоспособности, чтобы получить ссуду, но одноранговое кредитование может помочь вам легче получить квалификацию или получить более высокую процентную ставку, чем традиционный банковский кредит, даже с плохой кредит.

Как правило, одноранговые кредиторы отчитываются перед кредитными бюро, но дважды проверяют условия вашего кредитного соглашения, чтобы вы могли работать над улучшением своего кредитного рейтинга, одновременно производя своевременные платежи каждый месяц.

4. Рассмотрите альтернативные ссуды до зарплаты

Вместо того чтобы рисковать астрономическими процентными ставками и текущими долгами с кредиторами до зарплаты, изучите альтернативные ссуды до зарплаты (PAL), предлагаемые кредитными союзами.

Эти небольшие ссуды варьируются от 200 до 1000 долларов США на срок от одного до шести месяцев в соответствии со стандартами Национального управления кредитных союзов (NCUA). Вы будете платить высокие проценты, которые могут даже превышать 30% (выше, чем даже многие кредитные карты), но если вы разработаете надежный план выплаты долга, PAL могут быть жизнеспособным вариантом — и все же гораздо более доступным, чем ссуды до зарплаты.

5. Получите ссуды от кредиторов

Если вам не нужен немедленный доступ к новым деньгам, ссуды от кредитных организаций могут стать отличным способом создать здоровую историю платежей — главный фактор в определении вашего кредитного рейтинга .

Вместо получения аванса наличными, которые вы будете возвращать со временем, у вас будет установленный срок и сумма кредита, в течение которых вы будете вносить ежемесячные платежи в рассрочку. Кредитор сообщает об этих платежах в кредитные бюро. Каждый месяц эти деньги будут поступать на счет, к которому вы сможете получить доступ в конце срока кредита.

«На самом деле вы платите себе сами», — говорит Кристина Ливадари, CFP из Mana Financial Life Design, фирмы финансового планирования в Марина-дель-Рей, Калифорния.«Затем, по окончании срока, вы получаете эти деньги обратно и можете использовать их, как хотите».

Bottom Line

Получение ссуд при плохой кредитной истории — определенно непростая задача, но найти кредитора вполне возможно, даже если многие ужесточают стандарты кредитования в условиях продолжающейся рецессии.

Если вам нужен доступ к наличным деньгам и у вас плохая кредитная история, найдите время, чтобы изучить ваше общее финансовое положение: составьте бюджет, которого вы можете придерживаться, организуйте остатки своих долгов, изучите терпение или помощь в трудностях и разработайте план.А учитывая сегодняшнюю неопределенность, убедитесь, что любой заем, который вы рассматриваете, обусловлен реальной потребностью. Вы не хотите накапливать больше долгов на расходы, которые могут подождать, например на ремонт дома. Не забывайте и о своем долгосрочном финансовом здоровье: создайте небольшой чрезвычайный фонд, если у вас нет системы финансовой защиты, и изучите стратегии выплаты долга, которые могут лучше всего подойти для вас.

Как получить личный заем при плохой кредитной истории — советник Forbes

Когда вы сталкиваетесь с крупными расходами, которые вы не можете позволить себе оплачивать сбережениями, например, на ремонт автомобиля или медицинскую процедуру, возможно, придется взять в долг.Распространенным вариантом финансирования является личный заем, который предусматривает выплату единовременной суммы наличными ежемесячными платежами. Персональные ссуды также можно использовать для консолидации долга под высокие проценты.

В процессе подачи заявки на получение ссуды для физических лиц кредиторы внимательно изучают ваш кредитный отчет, чтобы оценить ваш риск и возможность погашения. Если ваш кредит не в хорошей форме, вам может быть сложно получить приличную процентную ставку по личному кредиту — или вообще получить одобрение.

Вот хорошие новости: есть несколько кредиторов, которые специализируются на личных ссудах для плохой кредитной истории, и вы можете увеличить свои шансы на одобрение, если сначала потратите время на улучшение своего кредита.

Можете ли вы претендовать на получение личного кредита с плохой кредитной историей?

Когда дело доходит до критериев андеррайтинга для личных займов, каждый кредитор имеет свой собственный набор стандартов. Вам будет сложно найти кредитора, который не проверяет ваш кредитный рейтинг в рамках процесса квалификации. По словам Маркуса, онлайн-кредитора, входящего в Goldman Sachs, может быть сложно получить личный заем, если ваш рейтинг FICO ниже 660.

Некоторые кредиторы предъявляют строгие критерии заимствования, и особенно трудно получить одобрение на получение личных займов от традиционных банков, если ваш кредит не в оптимальной форме.К счастью, некоторые онлайн-кредиторы более гибки и готовы предлагать личные ссуды клиентам с плохой кредитной историей.

Ваш кредитный отчет — не единственный фактор, который принимается во внимание при подаче заявления на ссуду, который может вам помочь или навредить. Например, кредиторы могут захотеть просмотреть информацию о ваших доходах и занятости, а также о ваших долгах и активах, чтобы лучше понять ваши финансы.

По данным кредитного бюро Experian, все большее число кредиторов физических лиц теперь также используют альтернативные данные в процессе утверждения.Это означает, что они обращают внимание не только на ваш кредитный отчет, но и на другие факторы, такие как коммунальные платежи или информацию о банковском счете, которые могут помочь заемщикам с плохой кредитной историей или тонкой кредитной историей.

Плохая кредитная стоимость личного кредита

В зависимости от кредитора, условий ссуды и формы вашего кредита и финансов стоимость индивидуальной ссуды может сильно различаться. Однако в целом личные ссуды на покрытие плохих кредитов обходятся дороже, чем ссуды для заемщиков с высокими кредитными рейтингами.

Текущая средняя процентная ставка по 24-месячным кредитам физическим лицам составляет 9.50%, хотя, по данным Федеральной резервной системы, для заемщиков с плохой кредитной историей он может быть намного выше. Это немного ниже, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, которая в настоящее время колеблется от 14% до 16%.

Если вы берете личный заем через традиционный банк, возможно, вам не придется платить комиссию за выдачу кредита. Однако трудно претендовать на получение банковской ссуды, если у вас нет отличной кредитной истории.

Многие онлайн-кредиторы, которые более открыты для утверждения ссуд в случае плохой кредитной истории, будут взимать комиссию за выдачу кредита, которая увеличивает стоимость ссуды.Эти комиссии взимаются как процент от общей суммы кредита, который учитывается в годовой процентной ставке. Некоторые кредиторы берут комиссию за выдачу кредита из суммы вашей ссуды, когда вы ее получаете. Чем хуже ваш кредит, тем выше комиссия, поскольку вас считают более рискованным.

Комиссия за выдачу кредита или нет, важно понимать, что ваш кредитный рейтинг играет огромную роль в определении процентной ставки по ссуде. Те, у кого отличный кредитный рейтинг, получают самые низкие ставки, а те, у кого хуже кредитный рейтинг, получают более высокие ставки.Сумма, которую вы заимствуете, и срок кредита также влияют на вашу ставку.

Имейте в виду, что чем выше ваша процентная ставка, тем больше денег вы заплатите в виде процентных сборов в течение срока действия ссуды. Например, традиционный банк HSBC предлагает ссуды для физических лиц с процентной ставкой от 5,99% и без комиссии за выдачу кредита.

Онлайн-кредитный клуб Lending Club предлагает ссуды тем, у кого более низкий кредитный рейтинг, но процентные ставки выше, а заемщики также платят комиссию за оформление в размере 2% -6%, в результате чего общая годовая процентная ставка составляет от 10.От 68% до 35,89%. Тот, кто платит более 30% процентов, будет иметь гораздо более высокие затраты на протяжении всего срока службы, чем заемщик, выплачивающий 6%, даже при той же сумме кредита.

Как получить лучшую процентную ставку по личному кредиту

Единственный лучший способ получить более низкую процентную ставку по личному кредиту — это улучшить свой кредит. Если ваш кредитор взимает комиссию за выдачу кредита, улучшение вашего кредита также может означать уплату меньшего сбора. Как только ваш кредит станет достаточно сильным, вы даже можете претендовать на кредитора, который не взимает комиссию за выдачу кредита.

Для улучшения вашего кредита могут потребоваться время и усилия, а если вам срочно нужен кредит, у вас может не быть роскоши ожидания. Но если у вас будет время поработать над своим кредитом перед подачей заявления, вы можете получить более высокую процентную ставку по личному кредиту и значительно сэкономить в течение срока ссуды.

Как получить личную ссуду с плохой кредитной историей

Многие традиционные банки не предлагают ссуды физическим лицам, а те, которые действительно имеют тенденцию придерживаться строгих кредитных критериев. Возможно, вам будет лучше подать заявку в кредитный союз или онлайн-кредитора, некоторые из которых специализируются на проблемных кредитных ссудах.

Некоторые банки и кредитные союзы разрешают подавать онлайн-заявки, или вы можете выбрать онлайн-кредитора, который может предложить более быстрое одобрение и финансирование. Найдите время, чтобы сравнить кредиторов, поскольку требования к заемщикам, суммы кредита, сроки и комиссии различаются.

Повлияет ли подача заявки на получение личной ссуды на мой кредит?

Кредиторы часто позволяют вам пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды перед заполнением полной заявки. Ищите такие выражения, как «проверьте свою ставку» или «посмотрите свое предложение», которые сигнализируют о процессе предварительной квалификации для личного кредита с плохой кредитной историей.

Вы также должны увидеть многословие о том, что это не повлияет на ваш кредит. Это потому, что предварительный квалификационный отбор по кредиту считается мягким запросом, который позволяет кредитору просмотреть ваш кредитный отчет без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Если вы успешно прошли предварительную квалификацию, вы получите первоначальное предложение по кредиту, хотя это не гарантия того, что вас утвердят. От вас также не требуется принимать предложение, поэтому вы можете пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов для сравнения затрат, не влияя на ваш кредит.

Если вы хотите получить ссуду, заполните полную заявку. Обычно это требует дополнительной финансовой документации и более внимательного изучения вашего кредитного отчета. Это приводит к серьезному расследованию, которое может временно уменьшить ваш кредит на несколько пунктов.

Как только вы получите одобрение на получение личной ссуды, это может повлиять на ваш кредит несколькими способами, как хорошими, так и плохими. С другой стороны, если у вас в настоящее время нет ссуды, добавление ее к вашему отчету о кредитных операциях может принести вам пользу, увеличив кредитный баланс.Наличие нескольких типов счетов, таких как как ссуды в рассрочку, так и формы возобновляемого кредита (например, кредитные карты), может помочь вам в достижении результата.

Выполняя своевременные платежи по кредиту, вы также помогаете увеличить свой кредит, поскольку история погашения является важнейшим фактором вашего кредитного рейтинга. Если вы берете личную ссуду с плохой кредитной историей и стараетесь вовремя оплачивать ежемесячные счета, вы можете создать положительную кредитную историю. Обратное также верно; если вы произведете просрочку платежа по кредиту или вообще пропустите платеж, вы можете нанести ущерб своему кредиту.

Альтернативы индивидуальной ссуде на случай плохой кредитной истории

Плохая кредитная ссуда — не единственный способ покрыть расходы в крайнем случае. Вот некоторые из других вариантов, с которыми вы можете столкнуться:

  • Кредитные карты. Персональный заем дает вам единовременную денежную сумму, которая погашается ежемесячными платежами с процентами в течение определенного срока. Это лучше всего подходит для одной крупной покупки. Кредитная карта использует возобновляемый кредит, предоставляя вам кредитную линию, которую вы можете использовать по мере необходимости и выплачивать проценты только за то, что вы используете.Когда вы погасите свой баланс, вы можете повторно заимствовать эти деньги. Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по личным кредитам, но они предлагают большую гибкость, если вам нужно сделать несколько небольших покупок с течением времени.
  • Кредитные линии. Кредитные линии также являются формой возобновляемого кредита. Они бывают как необеспеченными, так и обеспеченными, как кредитная линия собственного капитала, которая использует ваш дом в качестве залога.
  • Ссуды до зарплаты. Ссуды до зарплаты предоставляют небольшие краткосрочные денежные средства, но процентные ставки заоблачные, и заемщики часто оказываются в долгом цикле.Ссуды до зарплаты часто считаются формой хищнического кредитования, и по возможности их следует избегать.

Как избежать мошенничества с плохой кредитной историей

Когда вы столкнулись с финансовым кризисом и срочно нуждаетесь в деньгах, вы можете стать уязвимыми для мошенничества, особенно если ваш кредит невысокий и вы не имеете права на получение традиционных кредитов. Некоторые злоумышленники используют потребителей в этом положении, разыгрывая мошенничество с плохой кредитной историей.

Вот несколько красных флажков, на которые следует обратить внимание:

  • Вам предлагается внести предоплату. Законные личные ссуды не требуют от вас предоплаты комиссий или уплаты пошлины за подачу заявления.
  • Вам сообщили, что ваше одобрение гарантировано или проверка кредитоспособности не требуется. Это слишком хорошо, чтобы быть правдой, так как солидные кредиторы должны будут проверить ваш кредит и не могут гарантировать, что вы будете одобрены до этого процесса.
  • Вас просят совершить необычные платежи. Законные кредиторы никогда не попросят вас заплатить предоплаченной дебетовой или подарочной картой.
  • Вы получили незапрошенное предложение. Иногда реальные кредиторы рассылают объявления о ссуде, но мошенники иногда используют этот метод для поиска жертв. Если вы хотите получить ссуду, не идите просто с кем-то, кто пришел к вам; сделайте свое исследование и обратитесь напрямую к авторитетному кредитору.

Вы также должны убедиться, что у кредитора есть где-то физический адрес (а не почтовый ящик) и безопасный веб-сайт. Также остерегайтесь кредиторов, которые заставят вас действовать немедленно.

Персональные ссуды могут быть оптимальным способом финансирования некоторых расходов или консолидации долга, но они могут не подходить для некоторых кредиторов, если ваш кредитный отчет не является надежным. Некоторые кредиторы предлагают безнадежные кредитные ссуды; просто внимательно прочитайте условия и знайте, что ваш заем может быть дороже.

Как получить ссуду при плохой кредитной истории: рассмотрим все варианты

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

  • Получить ссуду с плохой кредитной историей возможно, но вам необходимо рассмотреть все возможные варианты.
  • Ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу могут повлиять на ставки, которые кредиторы готовы предложить вам, поэтому вы захотите узнать свою, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
  • Заемщики с плохой кредитной историей могут рассмотреть возможность обращения в кредитные союзы или онлайн-кредиторов, которые, как правило, могут предлагать более низкие процентные ставки, чем традиционные банки.
  • Они также могут рассмотреть возможность получения обеспеченной ссуды или привлечения соавтора для гарантии ссуды.
  • Подпишитесь, чтобы получать информационный бюллетень Personal Finance Insider на свой почтовый ящик »

Получить ссуду с плохой кредитной историей может быть сложно, но возможно. Есть несколько способов повысить ваши шансы на получение кредита. Мы спросили экспертов, как получить необходимую ссуду, даже если у вас плохая кредитная история.

Как получить ссуду при плохой кредитной истории

1.Поймите, как ваш кредитный рейтинг влияет на процентные ставки

Как правило, кредитный рейтинг является наиболее важным фактором при принятии решения, какую процентную ставку предложит вам кредитор. «Хотя многие кредиторы предлагают заемщикам личные ссуды только с справедливой кредитной историей, вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки», — говорит Джейми Янг, личный финансовый эксперт в Credible, онлайн-рынке ссуд.

Независимо от того, какой у вас кредитный рейтинг, важно проверять ставки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, кто предложит вам лучшую ставку и условия.«Если у вас низкий кредитный рейтинг, не думайте, что если вам откажет один кредитор, вы не сможете получить ссуду. Возможно, вам придется подать заявку на несколько кредиторов, прежде чем вы получите предложение», — говорит Янг. .

2. Получите свой последний кредитный рейтинг

Одно дело подозревать, что у вас плохой кредит, и другое — точно знать, насколько он плох. Кредитно-скоринговая компания FICO выдает пять категорий кредитного рейтинга:

  • плохой: 300-579
  • удовлетворительный: 580-669
  • хороший: 670-739
  • очень хороший: 740-799
  • отличный: 800-850

Всегда полезно знать свой кредитный статус, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.Такие компании, как Credit Karma, бесплатно выдают приблизительную оценку вашего счета, и нет ограничений на количество раз, которое вы можете проверить.

Вам не обязательно иметь отличный кредит, чтобы получить ссуду, но по мере того, как ваша оценка постепенно переходит от «очень хорошо» и «хорошо» к «удовлетворительно» и «плохо», вы увидите изменение ставок и предложения, которые кредиторы готовы предоставить вам — если они вообще готовы предоставить вам ссуду.

Приянка Пракаш, эксперт по кредитованию и кредитованию Fundera, говорит, что онлайн-кредиторы (подробнее об этом ниже) будут работать с лицами, имеющими всего 550 баллов FICO.

3. Рассчитайте отношение долга к доходу

Некоторые кредиторы также вычисляют отношение долга к доходу потенциального заемщика — какая часть ежемесячного дохода этого человека идет на погашение долга — чтобы решить, выдавать ли ссуду.

Вы можете найти отношение долга к доходу, выполнив простой расчет: разделите все ежемесячные платежи по долгу на валовой ежемесячный доход, и у вас будет соотношение, или процент (как только вы переместите десятичную запятую на два разряда вправо).

«Кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу 35% или ниже, что означает, что не более 35% вашего дохода должно идти на погашение долга — это включает ссуду, на которую вы подаете заявку, и существующие ссуды», — говорит Пракаш. .

4. Рассмотрим кредитный союз

Кредитные союзы являются отличным вариантом для тех, кто хочет получить ссуду с плохой кредитной историей. «Они более гибкие и ограничивают свои процентные ставки на уровне 18%», — говорит Натали Нуазетт, основательница CreditConversion.

Согласно Experian, некоммерческий статус означает, что кредитные союзы освобождены от уплаты налогов и могут быть готовы принимать более рискованных заемщиков, чем банки, и они могут взимать более низкие процентные ставки и комиссии, чем банки.Experian также говорит, что плохая кредитоспособность не может быть препятствием для сделки в кредитном союзе, поскольку кредитный союз рассматривает всю финансовую заявку и историю заявителя.

5. Рассмотрим обеспеченную ссуду

Поскольку потребители с плохой кредитной историей рассматриваются как риск дефолта, обеспеченные ссуды выдаются с оговоркой — залогом, — говорит Нуазетт. «Если потребитель готов вложить дом, машину, часы или что-нибудь еще в счет суммы ссуды, ему будет легче получить квалификацию», — говорит она.

Ипотека, ссуды на покупку жилья и автокредиты считаются обеспеченными ссудами, поскольку вы предоставляете залог. Однако обеспеченная кредитная карта также может считаться обеспеченной ссудой.

Помните, что если вы берете обеспеченный заем, используя в качестве залога свой дом, машину или что-то еще, вы рискуете потерять это обеспечение, если вы не сможете выплатить свои займы — простым языком, если вы согласны предложить ваш автомобиль в качестве залога и если вы не сможете выплатить задолженность, кредитор может конфисковать вашу машину.

Практически любой кредитор, предлагающий необеспеченные ссуды, включая банки и кредитные союзы, также будет предлагать ссуды с обеспечением.

6. Рассмотрите ссуду под залог собственного капитала.

Если у вас есть дом с собственным капиталом, подумайте об использовании собственного капитала. Имеющиеся деньги можно использовать, не полагаясь на плохую кредитную историю.

«Ваш кредитный рейтинг не будет учитываться при принятии решения об использовании ссуды под залог собственного капитала», — говорит Нуазетт. «Пока есть эквити, вы можете использовать его в своих интересах».

Ссуды под залог собственного капитала имеют фиксированную процентную ставку и фиксированный срок погашения, сообщает Холли Джонсон для Business Insider.«Вы можете занимать деньги на срок до 30 лет, — пишет Джонсон, — а проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы, если вы разберете свои налоги и потратите деньги на существенное улучшение вашего дома».

Однако, пишет она, имейте в виду, что у ссуды под залог недвижимости есть некоторые недостатки: в первую очередь, вы предоставляете свой дом в качестве залога, поэтому вы можете потерять свой дом, если не вернете его. Кроме того, за некоторые ссуды под залог недвижимости взимается комиссия, и для получения права на нее требуется значительная сумма собственного капитала. Если вы все же решите воспользоваться ссудой под залог собственного капитала, обязательно проведите исследование и сравните несколько предложений от кредиторов.

7. Поиск кредиторов в Интернете

Если у вас плохая кредитная история, вы все равно можете получить ссуду, выполнив поиск за пределами своего банка.

Пракаш говорит, что онлайн-кредиторы будут работать с лицами, имеющими всего 550 баллов FICO. Личные кредиторы включают SoFi, Payoff и Lending Club. Такие сайты, как Credible, Fundera и LendingTree, позволяют заемщикам сравнивать предложения от нескольких кредиторов бок о бок.

Банки сталкиваются с большим количеством требований, поэтому «в результате у них самые строгие стандарты кредитования, поэтому, если вы упадете ниже определенного кредитного диапазона, вам не повезет», — говорит Пракаш.«Онлайн-кредиторы намного более гибкие. Они придают меньшее значение кредиту, а большее — вашей способности выплатить ссуду. Это означает, что доход имеет первостепенное значение».

Если заемщик может доказать, что у вас есть достаточный доход от вашей работы, вашего бизнеса или активов для погашения кредита, то вы можете получить одобрение даже с плохой кредитной историей.

8. Пригласите соавтора

Если вы можете пригласить соучастника, который добавит достаточно сил к вашей заявке, чтобы получить одобрение, это может иметь значение между покупкой дома сейчас и ожиданием, пока вы не восстановите свой кредит.

«Cosigners дают кредиторам душевное спокойствие, потому что они предоставляют кредиторам дополнительный уровень безопасности, если основной заемщик оказывается не в состоянии производить платежи», — говорит Джош Гудвин, эксперт по ипотечным кредитам в Goodwin Mortgage Group. «В этом случае соруководитель должен взять на себя платежи до тех пор, пока основной заемщик не встанет на ноги. Тем не менее, если основной заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может добиваться средств правовой защиты от соправителя, даже если они в конечном итоге не могут платить . »

Если вы подумываете о привлечении соавтора, убедитесь, что этот человек понимает, что он несет ответственность за платежи по вашему кредиту, если вы не сможете его оплатить.

9. Подумайте о том, чтобы получить свой кредитный отчет, чтобы лучше понять свой счет.

В дальнейшем вы захотите попробовать увеличить свой кредитный рейтинг, чтобы облегчить получение ссуды в следующий раз, или, возможно, рефинансировать те, которые у вас есть. Первый шаг в повышении вашего кредитного рейтинга — это понять это, и способ сделать это — получить свой кредитный отчет.

В вашем кредитном отчете подробно описано все, что учитывается в вашем кредите — каждая ссуда, каждая кредитная карта, каждый долг.Вы захотите посмотреть, чтобы убедиться, что все правильно — это не редкость и не исправление, поскольку могут быть ошибки — и посмотреть, где вы можете быстро добиться больших результатов, например, оплатить старый счет за коммунальные услуги. которые попали в коллекции без вашего ведома. (Это бывает!)

Вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждой из трех общенациональных кредитных компаний, Experian, Equifax и TransUnion. Закажите его онлайн из Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.

10. Попытайтесь повысить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается приблизительно с учетом следующих пяти факторов:

  • история платежей (35%)
  • текущая задолженность (30%)
  • длина кредитной истории (15%)
  • новый кредит (10%)
  • набор кредитов (10%)

Некоторые из этих факторов трудно изменить, например, длину вашей кредитной истории.

Но другие могут оказать большое влияние за относительно короткое время.

«Самым большим фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история своевременных платежей, поэтому вам следует начать с того, чтобы убедиться, что она идеальна в будущем», — пишет Эрик Розенберг для Business Insider. «Самый простой способ убедиться, что вы никогда не пропустите дату платежа, — это включить автоматическое выставление счетов и платежи с помощью платежной системы вашего банка или веб-сайта выставления счетов по кредитной карте».

Обратите внимание, что улучшение вашей кредитной истории — это марафон, а не спринт. Если вы предпримете шаги в правильном направлении, вы увидите, что это окупится — и в следующий раз, когда вы захотите подать заявку на ссуду, вы окажетесь в лучшем положении.

Больше покрытия личных финансов

Лучшие личные ссуды на случай плохой кредитной истории в 2021 году

Редакционная группа CNBC Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Получение ссуды при плохой кредитной истории или отсутствии кредитной истории может быть сложной задачей. Как и большинство финансовых продуктов, заемщики должны подать заявку с указанием информации о своем доходе и согласиться на проверку кредитоспособности, прежде чем получить одобрение на получение ссуды. Кредиторы предпочитают работать с клиентами, у которых есть подтвержденный опыт своевременной оплаты счетов и зарабатывания денег, достаточных для погашения долга, при соблюдении всех условий и соглашений.

Хороший кредитный рейтинг начинается с 670 по шкале FICO (661 для VantageScore). Все, что выше 740, считается очень хорошим, а результат выше 800 FICO (или 781 VantageScore) считается отличным.

Если ваш кредитный рейтинг меньше 670, вам может казаться, что он мешает получить доступ к хорошим финансовым продуктам. Однако есть несколько кредиторов, которые работают с такими кандидатами, помогая им занимать деньги на покрытие чрезвычайных расходов, включая медицинские счета и ремонт автомобилей, рефинансирование долга с высокими процентами или даже консолидацию выплат по долгу.

Но будьте осторожны: кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки или увеличивать комиссию за выдачу кредита, штрафы за досрочную выплату и штрафы за просрочку платежа с заемщиков, которых они считают «более рискованными». Поэтому, если у вас не идеальный кредит, важно выполнить домашнюю работу перед тем, как подписаться на пунктирной линии, чтобы убедиться, что вас устраивают условия кредита.

Выберите округленные основные личные ссуды для плохих кредитов, с учетом комиссий, процентных ставок и гибких вариантов погашения для различных кредитных баллов.Мы попытались установить приоритет ссуд без комиссии за выдачу или регистрацию, но поскольку этот список предназначен для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, многие из ссуд, которые вы видите ниже, сопряжены с дополнительными расходами (подробнее о нашей методологии см. Ниже).

Для займы без комиссии за выдачу кредита, ознакомьтесь с нашим лучшим списком личных займов.

Выбор Select для лучших личных кредитов для плохих кредитов

Лучшее для людей без кредитной истории

Личные кредиты Upstart

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель кредита

    Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, дом улучшение, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуется кредит

    580 баллов FICO или Vantage (но будут приниматься кандидаты, чья кредитная история настолько недостаточна, что они не имеют кредита

  • Комиссия за оформление

    от 0% до 8% от целевой суммы

  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку

    Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

Плюсы
  • Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 580 баллов)
  • Будет принимать заявителей, у которых есть IN недостаточная кредитная история и отсутствие кредитного рейтинга
  • Отсутствие комиссии за досрочное погашение
  • 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу
Консультации
  • Высокие штрафы за просрочку платежа
  • Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
  • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
  • Должен иметь номер социального страхования

Лучшее для повышения финансовой грамотности

Обновление личных займов

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель займа

    Консолидация долга / рефинансирование, ремонт жилья, крупная покупка

  • Суммы займа
  • Условия
  • Необходим кредит
  • Комиссия за оформление

    2.От 9% до 8%, вычитается из суммы кредита

  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку

    До 10 долларов США (с 15-дневным льготным периодом)

Плюсы
  • Нет комиссии за досрочное погашение
  • Ссуды до 50 000 долларов США
  • Фиксированные процентные ставки (без сюрпризов)
  • Можно платить кредиторам напрямую (может занять до двух недель)
  • Быстрое финансирование всего за четыре дня
Консультации
  • Нет совместных заявок или совместных подписавшие
  • Комиссия за оформление до 8% (вычитается из вашей ссуды)
  • Недоступно в Колорадо, Коннектикуте, Айове, Мэриленде, Вермонте и Западной Вирджинии

Почему Обновление лучше всего подходит для повышения финансовой грамотности:

  • Бесплатный симулятор кредитного рейтинга, который поможет вам визуализировать, как различные сценарии и действия могут повлиять на ваш кредит.
  • Графики, которые отслеживают ваши тенденции и состояние кредита с течением времени, помогая вам понять, как Некоторые финансовые решения влияют на ваш кредитный рейтинг
  • Возможность подписаться на бесплатный мониторинг кредитных историй и еженедельные обновления VantageScore

Лучшее для консолидации долга

Выплата личных займов

  • Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка)
  • Цель займа

    Консолидация / рефинансирование долга

  • Суммы займа
  • Условия
  • Требуемый кредит
  • Комиссия за оформление

    от 0% до 5% (на основе кредитного рейтинга и заявки)

  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку

    5% от суммы ежемесячного платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше (с 15-дневным льготным периодом)

Плюсы
  • Платформа однорангового кредитования упрощает проверку нескольких предложений
  • Утверждение ссуды сопровождается членством в Payoff и поддержкой клиентов
  • Отсутствие комиссии за досрочное погашение 900 38
  • Нет штрафов за просрочку платежа
  • Быстрая и простая подача заявки
  • U.Служба поддержки клиентов на базе S.
Консультации
  • Более высокие минимальные суммы кредита (5000 долларов США)
  • Необходимо отправить мягкий запрос, чтобы увидеть комиссию за оформление и другие детали

Как Payoff разработан, чтобы помочь вам оставаться мотивированным:

  • Предлагает заемщикам специальную команду «Науки о расширении прав и возможностей», которая готова ответить на вопросы и оказать поддержку.
  • Бесплатные личностные тесты, стресс-оценки и средства отслеживания денежных потоков, чтобы помочь заемщикам понять свой стиль управления капиталом и выработать лучшие привычки.
  • Бесплатные инструменты FICO помогают участникам отслеживать свой прогресс *

* Согласно исследованию участников Payoff в период с февраля 2020 года по август 2020 года, участники, использующие ссуду Payoff для погашения остатков по кредитным картам на сумму не менее 5000 долларов США, по сообщениям, получают средний балл FICO Score на 40 баллов.(Результаты могут отличаться и не гарантированы.)

Лучшее для гибких условий

OneMain Financial Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель кредита

    Консолидация долга, основные расходы, чрезвычайные расходы

  • Суммы кредита
  • Условия
  • Необходимый кредит
  • Комиссия за оформление

    Фиксированная комиссия от 25 до 100 долларов США или процент от 1% до 10% (в зависимости от вашего штата)

  • Ранний Штраф за выплату
  • Комиссия за просрочку

    До 30 долларов за просрочку платежа

Плюсы
  • Утверждает кандидатов с плохой или справедливой кредитной историей
  • Отсутствие комиссии за досрочную погашение
  • Разумные минимальные суммы кредита (1500 долларов США) для небольших потребностей
  • Может пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредитоспособности (без жесткого запроса сразу)
  • Финансирование в течение пяти рабочих дней (иногда на следующий день после оформления документов)
  • Возможность подать заявку на обеспеченный заем (с обеспечением) по потенциально более низким ставкам
  • Заемщики имеют до 45 дней, чтобы начать производить платежи
  • Заемщики могут выбрать дату оплаты счета каждый месяц
  • Кандидаты могут подать заявку вместе с со-заявителем или отдельно от супруга, если состоят в браке.
Консультации
  • Высокий комиссионный сбор
  • Высокие процентные ставки
  • Годовая скидка без автоплаты
  • Нет прямых выплат кредиторам (для консолидации долга)
  • Нет соавторов

Информация об обеспеченных кредитах OneMain Financial:

Хотя это и не требуется, кандидатам, которые не соответствуют требованиям для получения необеспеченного личного кредита в OneMain Financial, может быть предложен обеспеченный кредит.Обеспеченная ссуда позволяет заемщикам, которые хотят использовать капитал своего автомобиля, потенциально получить таким образом более низкие проценты. Ставки, условия погашения и соглашения различаются в зависимости от человека и штата, в котором они применяются. Узнайте больше, проверив предложения на сайте OneMain Financial.

Лучшие варианты обеспеченного кредита

Avant Personal Loans

  • Годовая процентная ставка (APR)
  • Цель кредита

    Консолидация долга, основные расходы, чрезвычайные расходы, ремонт дома

  • Суммы кредита
  • Условия
  • Требуется кредит
  • Комиссия за оформление
  • Штраф за досрочное погашение
  • Комиссия за просрочку

    До 25 долларов за просрочку платежа после 10-дневного льготного периода

Плюсы
  • Кредиты кандидатам с оценкой ниже 600
  • Отсутствие сборов за досрочное погашение
  • Можно пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредитоспособности (без жесткого запроса)
  • Быстрое финансирование (часто на следующий день)
  • Отсрочка платежа в течение 10 дней
  • Возможность подать заявку на обеспеченный кредит (под залог вашего автомобиля) с потенциально более низкими процентами
Минусы
  • Комиссия за оформление
  • Потенциально высокая процентная ставка (верхний предел 35.99% годовых)
  • Без скидки на годовую выплату при автоплате
  • Нет прямых выплат кредиторам (для консолидации долга)
  • Нет со-подписантов

Информация об обеспеченных кредитах Avant:

В 40 штатах Avant предлагает альтернативу титульные ссуды для заемщиков, которые хотят использовать капитал от своего автомобиля, чтобы потенциально претендовать на более низкие проценты.

  • Варианты погашения от двух до четырех лет.
  • Оценивается весь кредитный профиль кандидата, включая кредитный рейтинг, доход и историю заимствований (не только стоимость автомобиля).
  • Ставки всего 9.95% (максимум 35,99% годовых)

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

Что считается «плохим» кредитным рейтингом?

Вот как кредиторы классифицируют «удовлетворительные» и «плохие» кредитные рейтинги:

Оценка FICO
  • Очень плохая: от 300 до 579
  • Удовлетворительная: от 580 до 669
  • Хорошая: от 670 до 739
  • Очень хорошо: от 740 до 799
  • Отлично: от 800 до 850

VantageScore
  • Очень плохо: от 300 до 499
  • Плохо: от 500 до 600
  • Удовлетворительно: от 601 до 660
  • Хорошо: от 661 до 780
  • Отлично: от 781 до 850

Баллы ниже 670 и, конечно, ниже 600, скорее всего, лишат вас права на получение самых доступных личных займов.Но если вы в затруднительном положении, вполне возможно получить ссуду с кредитным рейтингом от 500 до 600 баллов.

Могу ли я пройти предварительную квалификацию без ущерба для моего кредитного рейтинга?

Да. Прежде чем подавать заявку на получение личной ссуды, проведите небольшое исследование. Прочтите отзывы и узнайте, на что следует обратить внимание, прежде чем соглашаться взять ссуду. Когда вы будете готовы подать заявку, выполните следующие действия, чтобы не потерять слишком много очков.

  1. Купите по лучшей цене . Избегайте сложных запросов, зная свой кредитный рейтинг до подачи официального заявления, чтобы знать, на что вы можете претендовать.Многие кредиторы позволят вам заполнить форму предварительного квалификационного отбора. Или вы рассматриваете возможность использования торговой площадки кредитора (например, Upstart или LendingTree) для одновременного просмотра нескольких предложений.
  2. Определитесь с лучшим предложением. Выберите ссуду с оптимальным ежемесячным платежом и процентной ставкой для вашего бюджета. Обязательно посмотрите, сколько будет стоить ссуда в течение всего срока, и решите, стоит ли она того.
  3. Подайте официальную заявку. Имейте под рукой номер социального страхования, а также подтверждающие документы, такие как банковские выписки и квитанции о заработной плате.
  4. Дождитесь окончательного утверждения . Это может занять всего несколько минут, час или до 10 дней. Чтобы ускорить процесс утверждения, подайте заявку в обычное рабочее время и сразу же отправьте необходимые документы.
  5. Получите свои средства. Как только ваш кредит будет одобрен, вам будет предложено ввести информацию о вашем банковском счете, чтобы средства были зачислены на ваш счет. Вы также можете запросить бумажный чек у своего кредитора или, в случае консолидированной ссуды, у вас может быть возможность получить средства, отправленные прямо вашим кредиторам.

Увеличивают ли личные займы кредитоспособность?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, которая влияет как на ваш кредитный отчет, так и на ваш кредитный рейтинг. Наличие в вашем профиле и рассрочки, и возобновляемого кредита усилит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

В то время как новая ссуда в рассрочку может повысить ваш рейтинг за счет улучшения структуры кредитного портфеля, личная ссуда со временем улучшит ваш кредит только в том случае, если вы можете позволить себе производить своевременные платежи. Просроченные и пропущенные платежи отображаются в вашем кредитном отчете как отрицательные отметки.

Хотя получение ссуды в рассрочку не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения долга по кредитной карте может увеличить ваш кредитный рейтинг. Выплата картой будет иметь большое влияние на коэффициент использования кредита, который является основным фактором при определении вашего кредитного рейтинга.

После того, как ваши карты будут оплачены, постарайтесь, чтобы ваши расходы не превышали 10% от доступного кредита. Если вы не возьмете на себя большую задолженность по кредитной карте и будете своевременно выплачивать личный заем каждый месяц, вы увидите заметное улучшение своего кредитного рейтинга.

В чем разница между обеспеченными и необеспеченными кредитами?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом. Наиболее распространенные виды обеспеченных кредитов — это ипотека и автокредиты, где залогом является ваш дом или автомобиль. Но на самом деле залогом может быть любой финансовый актив, которым вы владеете.А если вы не вернете ссуду, банк может наложить арест на ваш залог в качестве платежа. Повторное вступление во владение остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

По необеспеченной ссуде залог не требуется, хотя с вас по-прежнему взимаются проценты, а иногда и комиссии. Студенческие ссуды, ссуды для физических лиц и кредитные карты — все это примеры необеспеченных ссуд.

Из-за отсутствия залога финансовые учреждения выдают необеспеченные ссуды в значительной степени на основе вашего кредитного рейтинга, дохода и истории погашения прошлых долгов.По этой причине необеспеченные ссуды могут иметь более высокие процентные ставки (но не всегда), чем обеспеченные ссуды.

Подробнее о обеспеченных и необеспеченных ссудах

Наша методология

Чтобы определить, какие индивидуальные ссуды лучше всего подходят для потребителей с плохой кредитной историей, Select проанализировал десятки индивидуальных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками , в том числе крупные кредитные союзы. По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

  • Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
  • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
  • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков за досрочное погашение ссуд.
  • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
  • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
  • Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
  • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
  • Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 1000 до 100000 долларов.Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

Рекламируемые ставки и структура комиссий по личным займам могут изменяться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать вашу процентную ставку, а ежемесячный платеж будет оставаться неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, многие кредиторы проводят серьезный кредитный запрос и запрашивают полную заявку, которая может потребовать подтверждения дохода, подтверждения личности, подтверждения адреса и многого другого.

Скоро в продаже

Выберите предложение недели , посвященное новому финансовому продукту, который поможет вам зарабатывать, экономить или тратить деньги эффективнее. Войти Сейчас.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Определение плохой кредитной истории

Что такое плохой кредит?

Плохая кредитоспособность относится к истории неспособности человека оплачивать счета вовремя и к вероятности того, что он не сможет своевременно произвести платежи в будущем. Это часто отражается в низком кредитном рейтинге. Компании также могут иметь плохую кредитную историю в зависимости от их платежной истории и текущего финансового положения.

Человеку (или компании) с плохой кредитной историей будет сложно брать деньги в долг, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики.Это относится ко всем типам ссуд, включая как обеспеченные, так и необеспеченные, хотя для последних существуют варианты.

Ключевые выводы

  • Считается, что у человека плохая кредитная история, если у него есть история, когда он не оплачивает свои счета вовремя или задолжал слишком много денег.
  • Плохая кредитоспособность часто отражается как низкая кредитная оценка, обычно ниже 580 по шкале от 300 до 850.
  • Людям с плохой кредитной историей будет труднее получить ссуду или получить кредитную карту.
Неожиданные вещи, которые снижают ваш кредитный рейтинг

Что такое плохой кредит

Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или оформляли кредитную карту, будут иметь кредитный файл в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion. Информация в этих файлах, в том числе сколько денег они должны и своевременно ли оплачивают счета, используется для расчета их кредитного рейтинга, числа, предназначенного для определения их кредитоспособности.Наиболее распространенной кредитной оценкой в ​​Соединенных Штатах является оценка FICO, названная в честь корпорации Fair Isaac, которая ее разработала.

Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:

  1. 35% — история платежей. Это имеет наибольший вес. Он просто указывает, оплачивает ли человек, получивший оценку FICO, свои счета вовремя. Пропущенный всего через несколько дней можно засчитать, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается.
  2. 30% — общая сумма задолженности физического лица. Сюда входят ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, любые векселя в счет взыскания, судебные решения и другие долги. Что особенно важно, так это коэффициент использования кредита человеком, который сравнивает, сколько денег у него есть в наличии для заимствования (например, общие лимиты по его кредитным картам), с тем, сколько он должен в любой момент времени. Высокий коэффициент использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) можно рассматривать как сигнал опасности и приводить к снижению кредитного рейтинга.
  3. 15% — длительность кредитной истории лица.
  4. 10% — смешанные виды кредитов. Это может включать ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.
  5. 10% — новый кредит. Это включает в себя то, что кто-то недавно взял на себя или на что подал заявку.

Примеры плохой кредитной истории

Оценки FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно заемщики с оценкой 579 или ниже считаются плохими кредитными организациями. По данным Experian, около 62% заемщиков с оценкой 579 или ниже могут серьезно нарушить обязательства по своим кредитам в будущем.Взаимодействие с другими людьми

Оценки от 580 до 669 считаются удовлетворительными. У таких заемщиков значительно меньше шансов стать серьезными просрочками по кредитам, что делает их гораздо менее рискованными для предоставления ссуд, чем тем, у кого плохая кредитная оценка. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или иметь проблемы с обеспечением ссуд по сравнению с заемщиками, которые находятся ближе к этой верхней отметке 850.

Как улучшить плохой кредит

Если у вас плохая кредитная история (или справедливая), вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свой кредитный рейтинг выше 669 — и сохранить его на этом уровне.Вот несколько советов, как это сделать, прямо от FICO.

Настройка автоматических онлайн-платежей

Сделайте это для всех своих кредитных карт и ссуд или, по крайней мере, получите списки напоминаний по электронной почте или текстовые напоминания, предоставленные кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы будете платить хотя бы минимум вовремя каждый месяц.

Остерегайтесь рекламируемых «быстрых решений» для вашего кредитного рейтинга. FICO предупреждает, что такого нет.

Выплата долга по кредитной карте

По возможности производите платежи сверх установленного минимума.Установите реалистичную цель погашения и постепенно приближайтесь к ней. Высокая общая задолженность по кредитной карте наносит ущерб вашему кредитному баллу, а уплата суммы, превышающей установленную минимальную сумму, может помочь его поднять.

Проверить раскрытие информации о процентной ставке

Счета кредитных карт предоставляют такую ​​информацию. Сосредоточьтесь на максимально быстром погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Это высвободит большую часть денежных средств, которые затем можно будет использовать для погашения других долгов с более низкой процентной ставкой.

Оставить неиспользованные счета кредитной карты открытыми

Не закрывайте неиспользованные счета кредитной карты.И не открывайте новые учетные записи, которые вам не нужны. Любой шаг может повредить вашему кредитному рейтингу.

Если из-за плохой кредитной истории вам было сложно получить обычную кредитную карту, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты. Она похожа на банковскую дебетовую карту тем, что позволяет тратить только ту сумму, которая у вас есть на депозите.

Check Also

Денежный поток 303: Игра Денежный поток 303 — новая версия для успешных людей

Содержание Вышли ли новые версии «Денежный поток»Новые игры:КорпорацияДенежный поток для детейЛидеры продаж:Крысиные бега 1Крысиные бега …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *