Как избавиться от долга в банке: Как избавиться от кредитов законно

Воспользоваться пролонгацией кредита

В МФО есть бонусная функция пролонгация кредита. Она активируется в любой момент, когда Вы поняли, что возместить взятые обязательства у Вас нет возможности. Алгоритм действий следующий:

• Сообщаете о затруднительном положении и находите в Личном кабинете раздел с пролонгацией;
• Выбираете срок, необходимый для стабилизации своего финансового положения;
• Выполняете условия активации услуги, они бывают разными: одноразовая оплата + выплата всех процентов или просто возмещение стоимости пользования услугой.

Зачастую, продление сроков действия договора можно пользоваться неограниченное количество раз, оно помогает правильно избавиться от финансовых долгов перед банком.

Реструктуризацию никто не отменял

Такой способ трансформации полученного кредитования существует только на бумаге. В реальности, реструктуризация долга в микрокредитовании – это нереальное событие. Вы можете подать запрос и даже его аргументировать, но получить положительный ответ вряд ли удастся.

Занять денег в другом месте и погасить долг в МФО

Взять кредит для погашения других кредитов – вот по-настоящему разумный выход. Рефинансирование с помощью нового микрозайма поможет выиграть время на погашение задолженности. Наличие займа в другой компании не станет преградой для получения финансирования, а время решения вопроса займет максимум 30 минут!

Как избавиться от поручительства по кредиту

Коллега по работе попросила стать поручителем по кредиту, отказать было вроде неудобно. Кредит ей выдали, все шло хорошо, позже я сменила место работы. Но недавно выяснилось, что рассчитываться по кредиту бывшая коллега прекратила. И теперь банк требует, чтобы я погасила оставшуюся задолженность. Заемщица переехала в другую страну, связаться с ней у меня не получается.

Можно ли каким-то образом избавиться от поручительства по кредиту?

Сложно давать консультацию, не имея содержания договора поручительства. Кроме того, из вопроса неясно, в какой форме банк требует погашения кредита: направлением поручителю претензии с требованием о добровольной уплате, либо уже имеется исполнительная надпись (или судебное постановление) о взыскании суммы кредита с поручителя.

Попробуем ответить на вопрос, исходя из имеющихся данных.

Однако в ст.347 ГК предусмотрены специальные основания прекращения договора поручительства.

Так, поручительство прекращается:

– с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

– с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

– по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Кроме того, поручительство, как и любая сделка, может быть признана недействительной по основаниям для признания сделок недействительными. В соответствии со ст.ст. 169 – 180 ГК сделка может быть признана недействительной, если она не соответствует требованиям законодательства, совершена под влиянием обмана, заблуждения и т.д.

Договор поручительства также может быть расторгнут судом по требованию поручителя при существенном нарушении договора другой стороной, а также в других случаях, предусмотренных ГК, иными актами законодательства или договором (ст.420 ГК).

Но вернемся к вопросу читателя. Если в данном случае имеет место одно из вышеперечисленных обстоятельств, влекущих прекращение (расторжение, признание недействительным) договора поручительства, то его можно оспорить.

***

Таким образом, при принятии решения о поручительстве следует действовать крайне осмотрительно. Помните, что в случае неисполнения условий кредитного договора кредитополучателем, банк вправе взыскать с поручителя все сумму непогашенного кредита, а также проценты за пользование и пеню за просрочку возврата кредита.

Более того, при определенных обстоятельствах долг поручителя по кредиту переходит к наследникам поручителя! То есть, если вы соглашаетесь стать поручителем только потому, что «неудобно отказать» знакомым или родственникам, вспомните о том, что бремя погашения кредита, процентов и пени за просрочку его погашения может в полном объеме лечь на плечи ваших наследников.

Автор публикации: Татьяна ШЕСТОВСКАЯ, адвокат

Как выплатить долг: стратегии выплаты долга

Стратегии выплаты долга

[Изображение человека, бегущего по беговой дорожке с «КРЕДИТОМ» и «КАРТОЧКОЙ» под ногами]

Если вы когда-либо были в долгах, вы знаю, что это может быть похоже на бег по беговой дорожке. Каждый месяц вы платите небольшую сумму в эту ссуду. Немного о той карточке. И в конце концов вы чувствуете, что попали … ну … в никуда.

[Изображение человека на тропе, идущего мимо знака «СНИЖЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ» и стрелки, указывающей на «УМНОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ»]

Но так быть не должно.Нет, если у вас есть стратегия выплаты долга. Тот, который поможет вам составить план, достаточно реалистичный, чтобы следовать ему. Придерживайтесь плана, и, прежде чем вы его осознаете, вы будете двигаться в правильном направлении, списывая свой долг.

В этом обсуждении давайте сосредоточимся на долге по кредитной карте с высокой процентной ставкой.

[Изображение человека, говорящего: «Я возьму это» в разделе «СПОСОБ СНОУБОЛА»]

Итак, приступим. Хотя есть много способов погасить свой долг, мы обсудим здесь, в частности, две школы.Первый обычно называют «методом снежного кома». Это когда вы выплачиваете свои долги по остатку, сначала самый низкий.

[Изображение женщины, говорящей: «Я пойду с этим» в разделе «СПОСОБ ВЫСОКОЙ СТАВКИ»]

Еще один проверенный метод — выплачивать долги в соответствии с их процентными ставками, начиная с самых высоких ставок. Для этого обсуждения назовем это методом высокой скорости.

[Наглядный список примеров долгов, ранжированных от самой низкой до самой высокой процентной ставки]

Итак, как эти стратегии на самом деле работают? Начнем с метода снежного кома.Во-первых, составьте список всех остатков на вашей кредитной карте от наименьшей суммы до наибольшей. Если два баланса похожи, отдайте предпочтение карте с более высокой процентной ставкой.

[Визуализация человека, просматривающего долги до визуализации и добавления флажков в поля «МИНИМАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ ЗАПИСЬ» и «ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ»]

Когда вы оплачиваете свои ежемесячные счета, производите минимальный платеж, причитающийся по всем своим долгам. Затем возьмите любые дополнительные деньги, которые у вас есть, и направьте их в долг с наименьшим остатком.Делайте это каждый месяц, пока не выплатите самый маленький долг. Когда вы погасите его, не используйте этот аккаунт снова, пока ваш долг не будет погашен. Независимо от того, прячете ли вы карту в ящик, замораживаете карту в глыбе льда или закрываете счет, главное — прекратить увеличивать свой долг.

Следующий шаг — взять деньги, которые вы платили по этому счету, и применить их к следующему наименьшему остатку в вашем списке. И по мере того, как вы продолжаете двигаться вниз по списку, сумма, которую вы можете внести на каждый баланс, продолжает расти и расти, создавая, подождите, эффект снежного кома.Вы можете быть поражены, насколько быстро это может произойти.

[Наглядный список примеров долгов, ранжированных от самой высокой до самой низкой процентной ставки]

Теперь поговорим о методе высокой ставки. Опять же, составьте список всех своих долгов, но вместо этого расположите их в соответствии с процентными ставками, указав в первую очередь самую высокую процентную ставку.

[Изображение наличных денег, указывающих на самую высокую процентную ставку]

Используя этот метод, вы также заплатите минимальную сумму, причитающуюся по всем направлениям. Затем вы сосредоточитесь на отправке столько, сколько вы можете себе позволить, на счет с самой высокой процентной ставкой. Продолжайте делать это, пока не окупится. Как только ваш баланс станет нулевым, сконцентрируйтесь на карте со следующей по величине ставкой в ​​вашем списке. И так далее.

[Изображение мужчины и женщины перед двумя дверями с пометками «Метод снежного кома» и «Метод высокой оценки»]

Любой из этих методов может быть отличным способом избавиться от долгов. И хотя у обоих методов есть свои сторонники, вам решать, какой из них лучше всего работает.

[Изображение человека, пересекающего финишную черту, читающего «Метод снежного кома», «Счета оплачены» и «Какая выгода»]

[Изображение человека, держащего медали с надписью «На пути к освобождению от долгов» внизу]

Сторонники Метод снежного кома говорит, что вы будете чувствовать повышение каждый раз, когда оплачиваете счет.И эти маленькие победы поддерживают мотивацию к достижению цели. На самом деле, в исследовании, опубликованном в Journal of Marketing Research, говорится, что закрытие счетов после выплаты, независимо от размера, является лучшим предиктором того, выберетесь ли вы из долгов в долгосрочной перспективе.

[Изображение женщины, перепрыгивающей через 3 препятствия и говорящей: «ЭКОНОМЬТЕ ДЕНЬГИ», с каждым разом становясь все меньше, читая «Метод высокой скорости%»]

С другой стороны, сторонники метода высокой скорости скажут вам, что со временем вы сэкономите гораздо больше денег и быстрее выберетесь из долгов, выплатив в первую очередь долги с более высокими процентными ставками.

[Изображение женщины и мужчины в саду. В одном поле написано «Метод высокой оценки», а в другом — «Метод снежного кома»]

Что подойдет вам? Что ж, это личный выбор, но если вы хотите избавиться от долгов, платя как можно меньше, вероятно, будет более разумным решением использовать метод высокой ставки, потому что вы избавитесь от самого дорогого долга раньше и заплатите меньше за длинный пробег.

Но если вы относитесь к тому типу людей, которым сложно придерживаться плана или вам нужна постоянная мотивация, то метод снежного кома может вам больше подойти.

[Изображение мужчины и женщины в парусной лодке. На парусах написано «NFCC.org» / Капитан стоит на причале и машет рукой с надписью «СЕРТИФИЦИРОВАННЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПРОФЕССИОНАЛ». Гигантский вентилятор дует в лодку]

О, еще одна вещь. В некоторых случаях вы можете не захотеть идти в одиночку. Например, допустим, вы не можете внести свой минимальный платеж или вам трудно сводить концы с концами в противном случае. В такой ситуации вам может быть полезно поговорить с сертифицированным финансовым специалистом.Но важно, чтобы вы нашли человека, который работает в аккредитованном некоммерческом агентстве по консультированию по потребительским кредитам и является членом Национального фонда кредитного консультирования.

[Снова образ мужчины и женщины в саду. У них есть пузыри с надписью «Решимость» и «Посвящение»]

Что бы вы ни выбрали, самое важное — это то, что вы в первую очередь решили избавиться от долгов. А с определенной решимостью, преданностью делу и планом вы можете выбраться из долгов раз и навсегда.И это то, за что вы действительно не можете назначить цену.

Better Money Habits®
Powered by BANK OF AMERICA

Материал, представленный в этом видео, предназначен только для информационного использования и не предназначен для финансовых или инвестиционных советов. Bank of America и / или его филиалы не несут ответственности за любые убытки или ущерб, возникшие в результате использования предоставленных материалов. Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно и поэтому некоторая информация может быть устаревшей.При принятии решений относительно управления финансами или инвестициями проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом. © 2016 Bank of America Corporation.

Как выбраться из долга — по всей стране

Размышления о том, как выбраться из долга, могут вызывать беспокойство. Иногда это может показаться ошеломляющим, если вы думаете, что никогда не сможете расплатиться.

Но надежный план управления может помочь решить проблему, если вы будете придерживаться его в течение длительного времени. В конце концов, вы будете в лучшем финансовом положении и разовьете у себя хорошие финансовые привычки, которые помогут избежать долгов.

Вот пять шагов, которые вы можете предпринять, чтобы начать работу:

1. Составьте бюджет

Принимая решение о выплате долга, вы должны знать, на чем вы стоите. Хорошее место для начала — составить бюджет, в котором перечислены ваши доходы и счета. Укажите каждый счет, который вы должны платить ежемесячно, вместе с вашим ежемесячным доходом. Как только вы все записали, вы можете начать работать над балансированием своего бюджета и выплатой долга.

2. Выберите лучший способ погашения долга

Есть две точки зрения, когда дело доходит до построения плана управления долгом.Некоторые считают, что сначала лучше выплатить долг по самой высокой процентной ставке. Другие утверждают, что лучше заниматься наименьшим балансом.

Логично, что сначала выплачивать самую высокую ставку имеет смысл, но с эмоциональной точки зрения стремление к наименьшему балансу может быть более эффективным, давая вам ощущение контроля. Какой бы вариант вы ни выбрали в первую очередь, стремитесь платить больше минимальной суммы.

3. Понизьте процентную ставку

Более высокие процентные ставки означают более высокие ежемесячные платежи и могут означать, что вам потребуется больше времени для выплаты долга.Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, чтобы узнать, сможете ли вы договориться о более низкой ставке. Если это невозможно, вы также можете перевести свои долги с высокими процентами на кредитную карту с более низкой процентной ставкой, чтобы быстрее расплатиться с долгами. Просто убедитесь, что вы нашли кредитную карту с низкой комиссией за перевод баланса или без нее.

4. Настроить автоматические платежи

В некоторые месяцы вы можете быть заняты и забыть выплатить долги. Настройте повторяющиеся автоматические платежи, чтобы всегда вовремя, а не получать дорогостоящие штрафы за просрочку платежа.Многие компании предлагают стимулы для автоматической оплаты счетов, что может помочь вам сэкономить немного денег каждый месяц.

5. Поговорите со специалистом по финансам

Если вы изо всех сил пытаетесь определить, как избежать своего долга, авторитетный финансовый профессионал может объяснить варианты, которые вы, возможно, не рассматривали. Возможно, вам придется заплатить за услугу, но она может окупиться, если вы изо всех сил пытаетесь создать эффективный план сокращения долга.

Независимо от того, какой путь вы выберете, выплата долга сложна и требует дисциплины.Узнайте больше советов по личным финансам, которые помогут вам оставаться в рамках бюджета и выйти на пенсию.

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих смыслах слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, массовые покупки или непредвиденные обстоятельства — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом.Вот руководство о том, как погасить долг — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга — лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита, а процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку поступает от ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих ссуд и личных ссуд.В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному.В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — это другое дело. Если из месяца в месяц у вас будут большие остатки по сравнению с кредитными лимитами на ваших кредитных картах, это, скорее всего, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах , особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга.Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны держать свои остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму по выписке каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовой процентной ставки в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, вам может потребоваться почти 16 лет на выплату долга — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность несколькими картами

Готовы выплатить долг? Первый шаг — составить план выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам необходимо найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина.Ниже мы объясним оба этих подхода, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные ссуды и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Перевод остатка
4. Персональные ссуды
5. Урегулирование долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
• Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить столько, сколько сможете, на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долга.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) упадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долгового лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги, от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. Как только задолженность по кредитной карте будет выплачена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, для выплаты следующей по величине процентной ставки — личного кредита.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Персональный заем (5000 долларов США)
3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Как правило, для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
• Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Для использования метода снежного кома долга:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий баланс — личную ссуду.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы заплатили, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. Как только автокредит будет погашен, возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Личный заем (5000 долларов)
2. Кредитная карта (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом баланса или индивидуального кредита под низкий процент для консолидации вашего возобновляемого долга.

Когда вы столкнулись с огромной задолженностью, этот метод позволяет вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы, как правило, будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентных сборов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом остатка?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его остаток на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать новый доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода с более низкой ставкой баланса хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перенос баланса, чтобы стратегически снизить процентную ставку по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на счете со следующей по величине процентной ставкой.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса даже предлагают 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых на 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков платежа), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личной ссуды с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных поставщиков ссуд (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссионных, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Консолидация долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные баллы: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете личный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление своими долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентная ставка по кредитной карте часто ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение ссуды для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Тщательно соблюдайте условия кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих служб.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультирование по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за то, что вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиваться по мере того, как срок действия вашего личного кредита составляет лет. Поначалу новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые никак не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личной ссуды, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах имеется разнообразный набор учетных записей.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личный заем и заплатите его поздно, это может значительно повредить вашим счетам.

5 — Как мне погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, чего следует остерегаться, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете свои долги непреодолимыми и решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату в полном объеме.

Если вы выберете маршрут «Сделай сам»:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию на переговорах.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока не получите соглашение.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите несколько компаний по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в ценах).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать из-за телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся оплатить сумму, меньшую, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получит хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или коллекторское агентство, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы испытываете трудности с оплатой счетов, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы вообще не платили.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг в случае банкротства?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать несколькими короткими шагами, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем районе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам нужно будет предоставить исчерпывающую документацию о ваших долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И более!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи заявки (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Существует два вида банкротства физических лиц:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
• Глава 13 , которая позволяет вам сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом, включая судебные издержки и судебные издержки, и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Видео с вопросами и ответами: что может быть хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Могут ли банки брать ваши деньги на погашение долгов? StepChange

Как я могу избежать списания денег с моего банковского счета?

Если у вас возникла задолженность, как можно скорее обратитесь в свой банк. Объясните им, что вы испытываете финансовые трудности, и узнайте, какую помощь они могут вам предложить. Если ваш банк не может вам помочь, подумайте о переводе своего аккаунта на новый базовый банковский счет у того, кому вы не должны деньги.

Даже если ваш банк не может помочь, как только они узнают, что вы испытываете финансовые трудности, они должны дать вам от четырех до шести недель на то, чтобы разобраться с вашей ситуацией.Это должно дать вам достаточно времени, чтобы создать новую учетную запись и организовать перечисление на нее заработной платы или пособий.

Хотя банки редко используют право зачета, особенно если они знают, что вы испытываете финансовые трудности, если вы живете в Англии или Уэльсе, вы можете использовать свое «первое право присвоения», чтобы помешать банку забрать ваш доход.

Это означает письмо в ваш банк перед выплатой вашей заработной платы или пособий и указание или «выделение» того, на что будут использоваться деньги.Однако они всегда должны оставлять вам достаточно денег для покрытия основных счетов.

Ваш банк не может использовать право зачета, если вы указали, что деньги предназначены для покрытия ваших основных расходов на проживание или приоритетных счетов. У нас есть пример письма, которое поможет вам в этом.

Что делать, если право зачета уже было использовано?

Если деньги уже были получены, немедленно обратитесь в свой банк и объясните свои обстоятельства. Если у вас не осталось денег, чтобы покрыть ваши основные расходы на проживание или приоритетные долги, попросите банк вернуть часть или все деньги на ваш счет.

Если банк этого не сделает, вы можете подать жалобу.

Меня беспокоит, что мой банк воспользуется правом зачета, что мне делать?

Потеря денег из-за права на зачет — это предупреждающий знак того, что ваши долговые проблемы серьезны. Мы рекомендуем вам как можно скорее связаться с нами для получения совета по телефону или уделить две минуты, чтобы ответить на несколько простых вопросов, чтобы мы смогли понять, как вам помочь.

Консолидируйте задолженность по кредитной карте

Если вы не можете выполнить несколько платежей по кредитной карте по мере увеличения процентных платежей или если вы просто хотите перейти от кредитного образа жизни к сберегательному, возможно, пришло время объединить платежи по кредитной карте, чтобы вы могли списать задолженность по кредитной карте. .Консолидация долга означает сведение всех ваших балансов в один счет, и это может быть полезным способом управления вашим долгом.

Ваш первый шаг — прежде чем вы выберете решение для консолидации кредитных карт — это понять ваш текущий кредит. Как только вы точно узнаете, где находится задолженность по вашей кредитной карте, вы сможете найти и затем выбрать решение, отвечающее вашим конкретным потребностям. По мере того, как вы приближаетесь к нулевому балансу, вы можете предпринять шаги, чтобы поддерживать здоровую кредитную привычку, чтобы поддерживать низкие балансы и высокие кредитные баллы по мере того, как ваша кредитная история созревает.

1. Знайте свой текущий статус кредитной задолженности
2. Способы консолидации долга по кредитной карте:
   • Консультации по вопросам долга
   • Консолидация долга своими руками
   • Перевод остатка по кредитной карте
   • Кредиты на консолидацию долга
3. Формируйте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

1. Знайте свой текущий статус кредитной задолженности

Первый шаг — оценить, сколько вы должны и какова ваша ежемесячная заработная плата.Начните отслеживать, что вы должны и что зарабатываете, чтобы понимать, что приходит, уходит и сколько остается на ежемесячной основе.

Знайте свои кредитные карты: размер вашей задолженности, минимальные платежи и

На бумаге или в электронной таблице соберите последние отчеты о балансе кредитной карты и документ:

1. Общая сумма задолженности по каждой карте,
2. Текущие минимальные ежемесячные платежи по каждой карте и
3. Годовая процентная ставка (APR) каждой карты.

Знайте свой бюджет: отслеживайте свои доходы и счета

Затем соберите последние квитанции о заработной плате, чтобы определить свой типичный ежемесячный доход (не включая бонусы или чаевые, на которые вы не можете полагаться каждый месяц).

Теперь, что касается долга, добавьте в свой список остатков по кредитным картам коллекцию ваших последних ежемесячных и годовых счетов. Скорее всего, это будет включать такие вещи, как:

• Расходы на аренду, ипотеку и другие жилищные расходы
• Коммунальные услуги, такие как вода, газ, отопление и электричество, с разбивкой по среднемесячным остаткам.
• Займы и страхование: Автокредит и страхование, выплаты по студенческим долгам и другие расходы на личный заем или страхование
• Оплата абонентских услуг (например, счета за кабельное телевидение и сотовую связь)
• Счета за продукты и проезд
• Расходы на образование и уход за детьми
• И все остальное, что является регулярным ежемесячным платежом, например, абонемент в спортзал и расходы на общественный транспорт.

Вы также можете загрузить эту информацию в онлайн-инструмент составления бюджета, например, в «Построитель бюджета» компании Chase, чтобы иметь возможность использовать ее в будущем.В Интернете также есть множество бесплатных и простых в использовании бюджетных приложений.

Получив все это, вы получите более четкое представление о ваших общих расходах и доходах, а также о том, сколько долга по кредитной карте добавляет к ежемесячным расходам.

Знайте свой баланс: можете ли вы выполнить свои минимальные платежи?

Используя минимальные платежи по кредитной карте, сложите каждый ежемесячный счет по кредитной карте. Ваш ежемесячный счет больше, чем ваш ежемесячный доход, или ваш доход соответствует вашим счетам? Используйте свои знания об общем балансе, чтобы выбрать решение для консолидации долга по кредитной карте, которое подходит вашей ситуации:

2.Способы консолидации долга по кредитной карте

Воодушевленные своими знаниями в области финансов, вы можете начать выбирать стратегию консолидации долга, которая лучше всего подходит для вас.

Консультации по вопросам долга

Вы также можете найти много вариантов в консультационных службах по вопросам долга, к которым многие люди обращаются, когда видят, что их задолженность по кредитной карте превышает их доход. Консультанты по долгам могут помочь вам выбрать вариант, наиболее подходящий для вашего образа жизни и потребностей.

Преимущества консультационных услуг по долгам:

• Некоторые консультационные службы по долгам предоставляют бесплатные или недорогие услуги, в зависимости от вашего дохода.
• Консультанты по долгам будут стремиться объединить всю задолженность по вашей кредитной карте в один платеж, что упростит управление и включение в бюджет.
• Консультационная служба по вопросам долга, аккредитованная Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC), может гарантировать, что вы получите справедливую, юридическую помощь по надлежащей цене.
• Консультанты по долгам также могут помочь вам избежать потери дома, машины или другого имущества в счет погашения долга. После того, как вы возьмете на себя обязательство по плану погашения, ваш консультант по долгу может помочь положить конец письмам и звонкам о взыскании долга.
• Выполнение условий погашения, установленных консультантом по долгам, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Недостатки консультационных услуг по долгам:

• До тех пор, пока вы не погасите свои долги с помощью утвержденного плана консолидации консультирования по вопросам долга, вы, как правило, не сможете открывать новые кредитные линии или ссуды или подавать заявки на них.
• Некоторые консультационные службы по долгам советуют закрывать кредитные карты, когда они полностью погашены. Но сохранение открытых и активных карт (даже если вы не используете их для списания средств) на самом деле может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Некоторые консультационные службы по вопросам долга требуют определенного уровня доходов, расходов и долга для получения права на получение помощи.
• Плата за обслуживание, скорее всего, будет применяться в ходе программы погашения задолженности по кредитной карте, поэтому не забудьте спросить, какие сборы, штрафы и расходы будут применяться к вашей учетной записи, прежде чем совершать какие-либо действия.

Консолидация долга своими руками

Для тех, у кого достаточный доход для поддержки платежей по кредитным картам, есть несколько методов на выбор, чтобы уменьшить остаток до нуля.

Метод снежного кома и метод лавины

Есть два предлагаемых способа самостоятельно погасить задолженность по кредитной карте: метод снежного кома и метод лавины. Если вы отслеживали остаток на кредитной карте, минимальные платежи и годовую процентную ставку, любой метод прост для понимания:

• Метод снежного кома направлен на выплату всех остатков по кредитной карте с минимальными ежемесячными платежами, но затем предлагает вам добавить любые другие доступные средства для погашения вашей кредитной карты с наибольшим остатком.
• Лавинный метод также предлагает выплатить все минимальные ежемесячные платежи, но затем направляет ваши дополнительные средства на погашение вашей кредитной карты с наивысшей годовой процентной ставкой.

При использовании любого метода, когда вы полностью оплатили либо карту с наибольшим остатком, либо карту с наивысшей годовой процентной ставкой, вы резервируете тот же ежемесячный платеж и направляете его на следующую кредитную карту в очереди.

Этот стратегический подход может помочь заемщикам с большим количеством кредитных карт, сначала уменьшая более крупные проблемные карты (больший баланс или более высокую процентную ставку), а затем переходя к следующей по величине проблемной карте: консолидации ваших долгов по мере необходимости.

Преимущества консолидации долга своими руками

• Метод лавины или снежного кома позволяет использовать бюджетные средства для погашения задолженности по кредитной карте.
• Консолидация долга DIY не требует дополнительных обязательств по новым кредитным линиям или займам.
• Самостоятельное управление выплатой долга помогает разработать бюджетную стратегию привычных сбережений, которая может продолжаться после выплаты долга по кредитной карте.
• Своевременная выплата долга по кредитной карте, сохранение открытых оплаченных счетов и сокращение остатков по сравнению с кредитными лимитами — все это будет способствовать повышению кредитного рейтинга.

Недостатки консолидации долга своими руками

• Может быть трудно постоянно отслеживать регулярные выплаты, если у вас переменный ежемесячный доход.
• Консолидация долга своими руками отлично подходит для тех, кто чувствует, что может позволить себе кампанию по выплате долга, при этом начисляя процентную ставку на свои существующие остатки. Но это может не сработать, если вы уже изо всех сил пытаетесь выполнить минимальные платежи или остаток на кредитной карте.
• Консолидация долга своими руками требует непоколебимой решимости погашать остатки по кредитным картам, а также способности постоянно отслеживать и управлять бюджетами и финансами.
• У вас будет дополнительный доступный кредит, который может привести к перерасходу.

Перевод остатка по кредитной карте

Перенос остатка может быть способом уменьшить процентные платежи с ваших текущих кредитных карт, но любой перевод остатка должен производиться с большой осторожностью.

Если вы знаете годовую процентную ставку своих текущих кредитных карт, будет несложно определить новую кредитную карту, которая предлагает и (1) более низкую годовую процентную ставку, и (2) возможность перевода существующих остатков.Если вы можете получить одобрение новой кредитной карты, которая соответствует обоим условиям, вам нужно будет спросить эмитента карты о любых комиссиях, связанных с переводом баланса: иногда сборы основаны на количестве переводимых вами остатков, в то время как другие сборы могут основываться на сумма переводимых вами остатков в долларах. Узнайте, во что обойдется ваша конкретная стратегия переноса баланса, прежде чем вы возьмете на себя обязательство консолидировать свой долг посредством переноса остатка.

Начальные кредитные карты с 0% годовой процентной ставкой — один из наиболее экономически эффективных способов перевода остатка по кредитной карте, поскольку они не будут взимать проценты с вашего счета до окончания вводного периода.При переводе остатков на этот тип начальной кредитной карты с 0% годовой процентной ставкой ваша цель должна заключаться в том, чтобы выплатить как можно большую часть остатка до окончания вводного периода и не производить никаких новых списаний с этой новой карты — это помешает вам добавить начисление процентов на ваш новый счет.

Наконец, не думайте о постоянном переводе остатков, чтобы избежать выплаты долга по кредитной карте. Хотя ваш кредитный рейтинг в настоящее время может позволять вам открывать новые карты, постоянная привычка открывать новые карты для перевода вашего баланса определенно снизит ваш кредитный рейтинг: что не решит вашу кредитную проблему.Думайте о переводе остатка как об одноразовом окне, когда вы будете вкладывать все возможные средства для уменьшения остатков на кредитной карте до того, как истечет вводный период и начнутся процентные ставки.

Преимущества перевода остатка по кредитной карте

• Перевод остатка по кредитной карте может переместить текущую задолженность по кредитной карте с высокой на более низкую (или 0%), уменьшая сумму процентов, которую вы будете должны ежемесячно.
• После утверждения перевод средств может быть быстрым, что позволит вам немедленно решить проблемы с кредитной картой.
• Перенос остатков с нескольких карт на одну карту — простой способ улучшить управление долгом.

Недостатки перевода остатка по кредитной карте

• По истечении срока действия начальной 0% годовых, на весь ваш баланс могут быть начислены проценты, и часто по очень высокой ставке.
• Баланс переводы часто требуют комиссии за перевод баланса, которая составляет 3-5% от общей суммы, которую вы хотите перевести.
• Открытие нескольких кредитных карт для перевода баланса может значительно снизить ваш кредитный рейтинг, что еще больше затруднит получение одобрения кредитной карты для перевода баланса в следующий раз.
• Ваши процентные ставки по картам переноса остатка могут достигнуть еще более высоких уровней, если вы опаздываете на платеж более чем на 60 дней.
• Большинство кредитных карт имеют строгий лимит на максимальный баланс, который вы можете перевести. Убедитесь, что лимит соответствует вашим потребностям в консолидации долга, прежде чем переходить к стратегии переноса баланса.
• У вас может возникнуть соблазн использовать новый доступный кредит, что приведет к дополнительной задолженности по кредитной карте.

Кредит на консолидацию долга

Как и большинство кредитных линий, ссуды на консолидацию долга используют ваш кредитный рейтинг и информацию о доходах для определения суммы ссуды, процентной ставки и условий погашения.Большинство ссуд на консолидацию долга будет распределяться для прямой оплаты ваших кредитных карт, что позволит вам сосредоточиться на единовременном погашении ссуды.

Ссуды на консолидацию долга обычно допускают более высокий уровень заимствования, чем варианты перевода остатка по кредитной карте, и более низкие процентные ставки, чем у большинства кредитных карт.

Вы должны быть уверены, что ежемесячные платежи по ссуде ниже, чем ваши текущие минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте, а также более низкая процентная ставка.

Преимущества кредита на консолидацию долга

• Объединяет несколько долгов по кредитным картам в один платеж по ссуде, что упрощает управление и формирование бюджета.
• Позволяет устанавливать более высокие лимиты заимствования, подходит для консолидации больших сумм задолженности по кредитным картам.
• Обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем аналогичные варианты кредитных карт.
• Некоторые ссуды на консолидацию долга предоставляют варианты для соавторов, которые могут позволить лучшему кредиту со-подписавшего получить более низкие ставки и лучшие условия для ссуды.
• Своевременное погашение ссуды на консолидацию долга может улучшить ваш кредитный рейтинг и, погасив существующие кредитные карты, улучшить коэффициент использования кредита.

Недостатки кредита на консолидацию долга

• Ссуды на консолидацию долга могут не иметь требований к минимальному кредитному баллу, но их процентные ставки и условия оплаты будут основываться на вашем кредитном рейтинге.
• Когда ваша ссуда консолидации долга возвращает ваши кредитные карты к нулевому балансу, у вас может возникнуть соблазн использовать этот кредит, что может усугубить проблему с вашей кредитной картой.

3. Формируйте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

Вы наконец сократили задолженность по кредитной карте, выбрав один из вариантов, описанных выше. Вот как это сделать:

Автоматизируйте платежи и выплачивайте полную сумму ежемесячно

Важнейшим фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей: держите их вовремя, и вы увидите, что ваш кредитный рейтинг медленно растет. Благодаря автоматизации платежей становится еще проще контролировать задолженность по кредитной карте.

Как только вы достигнете своего нулевого баланса — будь то с помощью стратегии консолидации долга или просто осторожного управления долгом — преобразуйте свой образ мышления о кредитных картах как о бесплатных деньгах, которые вам еще не нужны, в ежемесячный долг, который приносит вознаграждение полностью выплачивая остаток в конце каждого месяца.

Снизьте коэффициент использования кредита

Тот факт, что у вас есть кредитный лимит, не означает, что вы должны его исчерпать.

Когда сумма вашей кредитной задолженности значительно ниже пределов кредита, предоставленного вам, вы снижаете коэффициент использования кредита.Неблагоприятный коэффициент использования кредита может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Сделайте ежемесячный обзор кредита

Планирование будущего не увлекательно, но жить в будущем со своим богатством будет интересно.

Выделяйте один день в месяц, чтобы получать выписки со своего счета, выписки по кредитным картам и кредитный отчет, а также проводить инвентаризацию своих счетов. Просматривая свой кредитный отчет, вы убедитесь, что никакие ошибки не лишают вас баллов. Просматривая свои учетные записи, вы можете обнаружить и задокументировать тенденции, которые помогут вам составить обновленный бюджет и составить план на будущее.А когда вы проверите выписки по кредитной карте, вы сможете понять, как кредитные карты зарабатывают на вас, и начать менять сценарий, чтобы вместо этого начать получать от них вознаграждение.

Купите карты, которых заслуживает ваш лучший кредит

Найдите кредитную карту с более низкой годовой процентной ставкой или программу вознаграждений, которая соответствует вашим увлечениям, и сократите (но не закрывайте!) Ваши оплаченные карты с высокой годовой процентной ставкой. С более высокими кредитными рейтингами, которые связаны с погашением долга, вы начнете получать одобрение для бонусных карт, которые предлагают либо возврат наличных, либо скидки на поездки, либо подарки.Истинный признак большого кредита — это когда вы тратите меньше, чем зарабатываете.

Что может быть более разумным — выплатить долги или сэкономить деньги?

Выплата долга и сбережение денег на случай чрезвычайных ситуаций необходимы для достижения хорошего финансового здоровья. Если у вас ограниченный бюджет, вам может быть интересно, какой из них вам следует заняться в первую очередь. Понимание преимуществ обоих может помочь вам составить индивидуальный план управления своими деньгами и помочь вам достичь своих финансовых целей

Плюсы погашения долга

Есть несколько веских причин для скорейшего погашения долга:

• Вы можете уменьшить сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.Это особенно полезно, если у вас есть задолженность по кредитной карте под высокие проценты.
• Это может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• После выплаты долга вы можете полностью сосредоточиться на сбережениях и других финансовых целях.
• Избавление от долгов может снять эмоциональное и / или умственное бремя.

Когда вы тратите 5000 долларов на кредитную карту с 17% -й процентной ставкой и ежемесячно вносите только минимальный платеж, вы потратите гораздо больше, чем просто первоначальная цена покупки плюс 850 долларов (17%).Фактически, в течение вашего погашения, при условии минимального платежа 4%, вы потратите более 10 лет на выплату этого долга на сумму 2627 долларов в виде процентов.

Долги — это финансовое бремя, но это также может снизить ваш кредитный рейтинг и ваше душевное спокойствие. Если у вас на горизонте другие финансовые цели, особенно те, которые потребуют хорошего кредита, например, покупка дома, тогда, возможно, будет разумным сначала сосредоточиться на выплате долга.

Некоторые люди предпочитают сначала заняться своими счетами с наибольшим процентом, в то время как другие предпочитают начинать с наименьшего остатка (чтобы быстрее ликвидировать их и чувствовать себя более продуктивными).Создайте несколько разных планов выплат, чтобы оценить, какой из подходов лучше всего подойдет вам, а затем придерживайтесь его. Как только вы выплатите свой долг, вы можете взять эти ежемесячные платежи и направить их на сберегательный счет.

Преимущества приоритезации экономии

С другой стороны уравнения, есть несколько преимуществ для быстрого старта при экономии:

• Чем раньше вы начнете, тем больше времени у вас будет, чтобы воспользоваться сложным процентом.
• Вы можете работать над достижением своих финансовых целей в соответствии с собственными временными рамками, вместо того, чтобы ждать, пока ваш долг будет погашен.
• Наличие легко доступных сбережений может помочь вам избежать накопления новых долгов, если возникнут неожиданные расходы.

Возможно, лучшая причина как можно раньше применить советы по экономии денег в своей финансовой жизни — это сложные проценты. Сложные проценты относятся к процентам, полученным на ваши проценты на сберегательном счете, счете денежного рынка, CD или инвестиционном счете. Чем больше времени у ваших денег есть, тем больше они могут вырасти.

Ожидание даже пяти или десяти лет, чтобы начать откладывать, может существенно повлиять на то, сколько вы накопите с течением времени.Например, предположим, что вы начинаете вносить 5 500 долларов в год на индивидуальный пенсионный счет в возрасте 25 лет. Если вы продолжите откладывать ту же сумму до 65 лет, получая семипроцентную прибыль, у вас будет накоплено 1,17 миллиона долларов для выхода на пенсию. Однако, если вы подождете до 35 лет, чтобы начать, ваше пенсионное яйцо вырастет примерно до 556000 долларов.

Быстрое начало сбережений также может помочь вам в достижении других долгосрочных целей, таких как покупка дома, путешествие или открытие фонда обучения ваших детей на учебе.

Наконец, наличие сбережений может обеспечить финансовую безопасность. Например, подумайте, как вы справитесь с неожиданным ремонтом автомобиля или потерей работы. Без срочных сбережений вам, возможно, придется использовать кредитную карту с высокой процентной ставкой или ссуду, чтобы заполнить пробел. Это может быть нелогично для вашего плана выплаты долга, если вы увеличиваете свой долг в процессе.

Можете ли вы выплатить долг и сэкономить?

Можно погасить долг и сэкономить деньги, но это требует стратегии, планирования и оптимизации ваших привычек в расходах.

Первый шаг — просмотреть свой бюджет, чтобы увидеть, сколько денег вы платите в счет погашения долга каждый месяц. Есть ли способ снизить стоимость долга и погасить его более эффективно? Перенос долга по кредитной карте с высоким процентом на новую карту с годовой ставкой 0% или рефинансирование студенческих ссуд, например, может снизить процентные расходы и помочь вам заплатить больше в счет погашения задолженности.

Затем посмотрите, можно ли высвободить деньги, сократив определенные расходы или полностью исключив их.

На те деньги, которые вы выжимаете из своего бюджета, независимо от суммы, решите, какая часть их должна пойти в долг, а какая — на сбережения. Например, если у вас есть дополнительные 300 долларов для работы и цель создать резервный фонд, вы можете направить 200 долларов на сбережения и 100 долларов на долг, что даст вам подушку сбережений в размере 2400 долларов в конце года (пока все еще погашение дополнительных 1200 долларов долга). Или, может быть, у вас есть кредитная карта с высокими процентами, которая использует идею сложных процентов против вас, поэтому вы каждый месяц вкладываете 250 долларов на ее выплату, а оставшиеся 50 долларов идут на сбережения.Что бы вы ни решили, вкладывая деньги в работу, вы сможете обрести финансовую свободу.

Итог

Долгосрочное хранение долга — не лучший вариант, так как это может стоить вам больших денег в виде процентов и помешать вашему прогрессу в достижении ваших финансовых целей. В то же время вы не можете позволить себе откладывать и откладывать деньги. При принятии решения о выплате долга или экономии денег лучшим подходом может быть сбалансированный подход, включающий и то, и другое.

Что делать, если ваш долг собирается взыскать

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Коллекторские агентства покупают ваш неоплаченный долг по кредитной карте у эмитента вашей карты, когда ваш баланс задерживается слишком долго — но это не означает, что он уходит.

Когда вам звонит представитель по сбору платежей от эмитента вашей кредитной карты, это обычно происходит из-за того, что вы не совершили хотя бы минимальный платеж в течение как минимум 30 дней. Но если вы оставите его без оплаты в течение нескольких месяцев, ваш эмитент может передать его одному из более чем 7000 сторонних агентств по сбору платежей в США.S.

Есть несколько способов остановить этот процесс еще до его запуска. Например, ряд эмитентов карт, в том числе Amex, Bank of America, Chase и другие, выступили с предложением программ финансовой помощи в свете пандемии коронавируса.

Но если вы один из трех американцев с просроченной задолженностью, стоит знать, как работает взыскание долгов, понимать свои права и как получить помощь, когда она вам понадобится.

Select побеседовал с Шелли-Энн Эвека (CFP, ChFC), директором по управлению активами в TIAA, которая поделится всем, что вам нужно знать о взыскании долгов.

Что такое коллекторское агентство?

«Коллекторское агентство — это компания, которую нанимают кредиторы, кредиторы, поставщики медицинских услуг, а также федеральные и местные органы власти, чтобы заставить вас заплатить или договориться о выплате того, что вы им должны», — говорит Эвека CNBC Select.

Самыми распространенными типами долгов, которые идут на взыскание, являются остатки по кредитным картам и медицинские счета, но есть много других причин, по которым люди влезают в долги. Арендная плата, студенческие ссуды и налоговые долги — другие примеры того, что может быть передано коллекторскому агентству.

Согласно Debt.org, существует три этапа взыскания долга:

1. Вы просрочили или просрочили платежи по своим счетам, и представитель эмитента вашей карты звонит вам, чтобы оплатить просроченный остаток. Примерно через шесть месяцев (в зависимости от кредитора) они откажутся.
2. Затем ваш кредитор передает его стороннему агентству, которое не связано с эмитентом вашей карты, но заключило договор через него. Если агентство заставит вас выплатить ваш долг (плюс проценты и штрафы за просрочку платежа), оно получит комиссию.
3. Если агентство терпит неудачу, ваш кредитор продает ваш долг коллекторскому агентству (иногда известному как покупатель долга) за гроши на доллар. На данный момент ваш кредитор сокращает свои убытки и больше не участвует. Коллекторское агентство пытается заставить вас выплатить как можно большую часть первоначального долга, чтобы получить прибыль.

Нет «установленного правила» относительно того, сколько времени потребуется, чтобы ваш долг поступил в взыскание.

Шесть месяцев — это общий ориентир, но, согласно Eweka, нет «установленного правила» о том, сколько раз вы получите телефонный звонок или письмо до того, как ваш долг будет передан агентству.

«Иногда компании используют коллекторские агентства для обслуживания процесса взыскания долга с самого начала, а в других случаях это может занять больше времени», — говорит Эвека.

Проверяйте свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы уменьшить количество неожиданных звонков из-за сборов, говорит Эвека. «Иногда люди даже не осознают, что у них есть какие-то долги».

Три основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты за следующий год.Они доступны на AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года.

Как избежать отправки долга в взыскание

Если вы недавно потеряли работу или понесли непредвиденные расходы, такие как счет за медицинское обслуживание, есть ресурсы, которые помогут вам справиться с трудностями. возврат долга.

«Лучшее, что можно сделать, чтобы избежать погашения долга, — это связаться с кредитором, чтобы установить план выплат или попросить уменьшить сумму долга», — говорит Эвека.

Сделайте это, как только вы узнаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счетов, и вы можете воспользоваться более низкой годовой процентной ставкой, временным отсрочкой или отсрочкой платежа, отказом от штрафов за просрочку платежа или другими условиями в зависимости от вашего финансового положения.Обязательно сообщите своему кредитору о любых финансовых трудностях, которые вы испытываете, например о недавнем увольнении, увольнении или сокращении рабочего времени.

«Помните, что сумма прощенного долга может облагаться налогом при подаче налоговой декларации», — советует Эвека. И прежде чем вы начнете получать какую-либо финансовую помощь, подумайте, что лучше всего подходит для вашей ситуации.

Не пропустите: Вот «самое основное практическое правило», когда дело доходит до выплаты долга, по словам эксперта.

Сделайте это, если ваш долг уже в взыскании

Чтобы начать раскопки долга, который уже находится в взыскании, «быстро обратитесь за помощью», — говорит Эвека.Свяжитесь с Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC) и попросите о работе с некоммерческим кредитным консультантом.

С помощью консультанта позвоните в агентство по сбору платежей и составьте план платежей, чтобы просроченные отметки исчезли из вашего кредитного отчета как можно быстрее. На то, чтобы ваша история просроченных платежей полностью исчезла из вашего отчета, может потребоваться до семи лет, но по мере того, как вы работаете над урегулированием непогашенных долгов, ваш счет будет постоянно увеличиваться со временем.

Даже если ваш долг уже погашен, сборщикам долгов не разрешается лгать вам, угрожать вам, использовать нецензурную лексику или беспокоить вас по телефону.Тем не менее, новый отчет Pew Charitable Trust показал, что компании по сбору платежей все чаще обращаются в суд по гражданским делам. Исследование показывает, что с 1993 по 2013 год количество исков о взыскании долга постоянно увеличивалось вдвое — с 1,7 миллиона дел до 4 миллионов по всей стране.

И хотя законы различаются от штата к штату, коллекторским агентствам, как правило, не разрешается использовать нечестные методы, такие как добавление сборов и процентов к вашей задолженности (поскольку они уже получают от этого прибыль), а также они не могут угрожать вашу собственность незаконным путем.Однако они могут удивительным образом использовать правовую систему, например, подать на вас в суд или заморозить ваши активы.

Подавляющее большинство судебных исков (более 90%) возбуждены против лиц, не имеющих юридического представительства. Тем не менее, «потребители, имеющие юридическое представительство в иске о выплате долга, с большей вероятностью выиграют свое дело сразу или достигнут взаимосогласованного урегулирования с истцом», — цитируется в отчете Pew. Если вы оказались в такой ситуации, знайте, что вы можете получить бесплатную юридическую консультацию и / или бесплатного адвоката, обратившись к некоммерческим организациям по оказанию юридической помощи в вашем штате.

Подробнее: Эти молодожены выплатили 21 000 долларов долга по кредитной карте, следуя своим собственным правилам — вот как они это сделали. Пока еще нет возможности сэкономить на процентах и ​​быстрее их выплатить — это использовать кредитную карту для перевода баланса, которая предлагает 0% процентов в течение определенного периода времени (от шести до 21 месяца). Все перечисленные ниже варианты требуют, по крайней мере, хорошего кредитного рейтинга, поэтому они обычно эффективны только до того, как ваш долг перейдет в просрочку.

Карта Citi Simplicity® Card позволяет погашать долг в течение длительного периода с 0% годовых в течение первых 21 месяца по переводам баланса (затем переменная годовая процентная ставка от 14,74% до 24,74%; переводы баланса должны быть выполнены в течение четырех месяцев с момента счета. открытие).

В качестве альтернативы, если вы хотите заработать как вознаграждение, так и выплатить долг, вам следует рассмотреть возможность использования карты Citi® Double Cash Card, которая предлагает 0% годовых в течение первых 18 месяцев за переводы баланса (затем от 13,99% до 23,99% с переменной годовой ставкой ).

Узнайте больше о том, как работают карты 0% APR и , как максимально использовать ваш перевод баланса . .