Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
принцип действия, погашение, плюсы и нюансы
В статье разберемся, как работают кредитные карты. Рассмотрим на примере принцип их действия и узнаем, как погашать задолженность. Мы расскажем, что можно оплатить картой, а также остановимся на их плюсах и нюансах.
Особенности кредитных карт
Кредитная карта — разновидность потребительского кредитования. Деньги не выдаются наличными, а начисляются на счет пластиковой карты, которая предоставляется в пользование заемщику.
Кредитные карты выдаются в большинстве банков гражданам РФ после подачи заявки и предоставления необходимых документов. В некоторых банках можно получить карту на основании одного паспорта, а вся процедура оформления происходит в удаленном режиме, через сайт выбранного финансового учреждения. Другие кредитки можно забрать только в отделении, после подтверждения личности, официальных доходов и т. д.
Практически по каждой кредитке предусмотрен беспроцентный период — это то время, когда банк не начисляет годовую ставку. Его продолжительность — от 50 до 200 дней, в зависимости от условий банка. А размер процентных ставок колеблется от 15 до 45% годовых.
Кредитный лимит устанавливается в индивидуальном порядке. Без подтверждения доходов он не превышает 100 тыс. р. Для постоянных клиентов банка доступны более крупные суммы — до 1 млн р.
Многие карты поддерживают различные бонусные программы, льготы и привилегии от банка и его партнеров.
Плата за выпуск и за годовое обслуживание берется не везде. Все зависит от типа карты и условий банка. В среднем стоимость обслуживания составляет 700 — 1500 р. в год. Однако, есть и бесплатные карты.
Как работает кредитная карта
Картой можно оплачивать покупки безналичным способом в рамках доступного кредитного лимита. Пользоваться кредиткой можно на территории РФ, за границей, а также оплачивать покупки в интернет-магазинах. Кроме того, с пластика можно снимать наличные.
В течение действия льготного периода процентные ставки за пользование деньгами не начисляются, если вы соблюдаете все условия. До момента окончания его действия вам необходимо выплатить полную сумму долга. После этого льготный период обнуляется, и средства на карте снова становятся доступными для использования.
Принцип действия карты на примере
Льготный период включает в себя два этапа: расчетный срок и платежный. Допустим, что у вас есть кредитная карта с беспроцентным сроком в 50 дней. 1 апреля вы совершили первую оплату, активировав расчетный срок. До конца месяца вы можете свободно пользоваться деньгами. В последний день, т. е. на 30 число формируется общая задолженность по карте и размер минимального платежа.
Следующие 20 дней отводятся на погашение задолженности в полном объеме. Тогда процентная ставка не активируется, а льготный период обнуляется. Если вы не можете выплатить долг полностью, то до указанной даты нужно внести минимальный платеж — от 3 до 8% общего долга, плюс проценты, иначе кредитная карта будет заблокирована. Оставшуюся задолженность можно погашать равными ежемесячными платежами.
Подводные камни беспроцентного периода заключаются в том, что он может быть привязан к календарному месяцу.
То есть его максимальная длительность возможна при активации 1 числа нового месяца. Если вы воспользовались картой позже, 5 или 7 числа, то он все равно продлится только до конца месяца. Поэтому в процессе подбора кредитки учитывайте этот нюанс.
Что можно оплачивать
Картой можно рассчитываться за товары и услуги в любых магазинах, где предусмотрен вариант безналичной оплаты, в том числе на интернет-площадках. Вы можете пополнять счет мобильной связи, интернет-провайдера, совершать денежные переводы. Комиссия по большинству операций отсутствует, кроме перевода средств на счета и карты других банков.
Предусмотрено и обналичивание средств, но такая операция, как правило, платная. Кроме этого, действие беспроцентного срока может не распространяться на снятие наличных.
Также прочитайте: Кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных: рейтинг, подача онлайн-заявки и отзывы
Как погашать задолженность
Пополнить баланс карты можно несколькими способами:
- Наличными в банкоматах и кассах банка.
- Переводом с другой карты или счета.
- С помощью сервисов денежных переводов.
- Перечислением с электронных кошельков.
Плюсы и минусы кредитных карт
Преимущества кредиток:
- У вас всегда под рукой определенная сумма, которой можно распоряжаться по собственному усмотрению.
- Наличие льготного периода — пользование деньгами осуществляется без выплаты процентов.
- Лояльные условия к заемщикам.
- Оформление и выдача в удаленном режиме.
- Различные бонусные программы, льготы и привилегии от партнеров банка.
- Низкая стоимость обслуживания большинства карт.
Недостатки карт:
- Высокий размер процентных ставок.
- Малый лимит при оформлении по паспорту, без подтверждения доходов.
- Комиссия в случае обналичивания денежных средств.
Что еще нужно знать о кредитных картах?
Кредитные карты — удобные банковские продукты, если правильно использовать все их преимущества. Например, при бесплатном выпуске, обслуживании и расчетах в рамках беспроцентного срока можно распоряжаться деньгами без каких-либо дополнительных расходов.
По многим картам предусмотрен кэшбэк. Оплачивая покупки, часть потраченных средств будет возвращаться обратно на карту в виде денег или бонусов. Вам нужно правильно подобрать вариант кэшбэка, чтобы использовать все его преимущества по максимуму.
Наличие других бонусных программ также позволит получать скидки и экономить, поскольку накопленными баллами можно оплачивать покупки у партнеров банка.
kartavbanke.ru
как получить выгоду и максимальную отдачу от активного применения кредитных карт
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.
Пять правил выгодного пользования кредитными картами:
Приятного чтения!
Кредитование путем оформления банковских карт — популярная и общедоступная форма заимствования денег, которая обычно используется для погашения повседневных расходов. Однако финансовые менеджеры советуют излишне не полагаться на кредитки. Если зарабатываемых средств недостаточно для приобретения продуктов питания, оплаты транспортных услуг и погашения прочих бытовых затрат, следует пересмотреть принятые ранее финансовые решения. Скорее всего, имеют место фундаментальные проблемы в формировании личного бюджета.
Существует несколько простых правил, позволяющих получить максимальную отдачу от активного применения кредитных карт. Финансовые учреждения, которые занимаются эмиссией карточек, обычно не акцентируют внимание на нюансах использования платежных инструментов. В итоге для получения полезной информации держателю карты приходится самостоятельно изучать рекомендации. Выделить можно 5 основных правил использования кредитных карт.
Правило No1: Погашение на протяжении грейс-периода
Кредитные карты следует использовать в качестве дополнительного источника финансирования после возникновения непредвиденных затрат. Брать деньги в долг нужно исключительно на срок действия льготного периода, во время которого эмитент не начисляет проценты на полученную заемщиком сумму.
Условия использования беспроцентного периода:
- Возвращение займа в полном объеме на протяжении указанного в договоре срока.
- Внесение регулярных обязательных платежей (примерно 3-10% от полученных средств).
- Отсчет продолжительности действия льготного периода с момента выполнения операции.
- Погашение займа одним платежом или посредством внесения нескольких выплат.
Кредитные продукты неразрывно связаны с процентными выплатами, но именно по картам заемщики могут избежать подобных платежей. Для этого достаточно возвратить полученную в банке сумму на протяжении около 55 дней с момента получения займа. Продолжительность периода зависит от индивидуальных условий, зафиксированных в кредитном договоре.
Ставки по кредитным картам завышены, поэтому следует погасить долг до окончания льготного периода. Не стоит забывать о комиссионных отчислениях и прочих платежах, которые начисляются за выполнение тех или иных операций. Например, снятие денежных средств в банкоматах и кассах часто предполагает крупную комиссию.
Правило No2: Постоянный мониторинг состояния счета
Финансовые учреждения активно развивают системы онлайн-банкинга. Сайты и мобильные приложения используются держателями карт для управления расчетными счетами. Мониторинг выполняется при помощи доступа к личному профилю. Не стоит отказываться от SMS-информирования, push-уведомлений и рассылки по e-mail, если перечисленные опции предоставляются на бесплатной основе. Своевременное получение сводок о связанных с картой операциях позволит избежать просроченных платежей и прочих нарушений сделки.
В процессе мониторинга следует учесть:
- Текущий кредитный лимит.
- Продолжительность льготного периода.
- График выполнение платежных операций.
- Параметры поступления денежных средств.
- Размер регулярных расходов.
- Доступ к сопутствующим опциям.
Инструменты для мониторинга состояния расчетного счета обычно предоставляются бесплатно или же стоимость этих услуг входит в плату за обслуживание карты. Некоторые эмитенты избавляются от дополнительных платежей. В этом случае расходы на информирование заемщика будут включены в минимальный платеж или процентную ставку.
При возникновении каких-либо проблем с эксплуатацией карты, включая потерю или кражу платежного инструмента, следует немедленно обратиться в службу поддержки. Сделать это можно через приложение, систему интернет-банкинга или по горячей телефонной линии. Проблемная карта обычно блокируется. Для доступа к счету приходится заказывать повторный выпуск платежного инструмента. На выполнение подобных операций уходит не более получаса.
Правило No3: Заработок с помощью кредитных карт
Дебетовые карты позволяют получать дивиденды от хранения личных средств. Совместное использование этих платежных инструментов с кредиткой открывает заемщику доступ к одному из способов пассивного заработка. Процент на остаток зависит от тарифной политики, но обычно выплаты подобного рода на 3-5% ниже действующих базовых ставок по обычным депозитам. Заработанные деньги зачастую поступают на бонусный счет по условиям заключенного договора.
Пошаговая инструкция для получения пассивного дохода при помощи кредитных карт:
- Оформляется кредитная и дебетовая карта.
- Рассчитывается размер запланированных расходов.
- Заемщик получает выплату на дебетовую карту.
- В течение 55 дней деньги тратятся с кредитки.
- На остаток по дебетовой карте начисляются проценты.
- По истечении грейс-периода кредитная карта погашается.
- Заработанные дивиденды расцениваются в качестве дохода.
Чтобы получить максимальную выгоду, следует оформить карты в одном банке. Учесть придется также процентную ставку на остаток и действующие комиссии за использование средств по кредитке. Некоторые банки выдвигают дополнительные условия, связанные с получением доступа к дивидендам. Например, на карту ежемесячно должны поступать денежные средства или нужно потратить сумму, не ниже упомянутого в договоре лимита.
Одновременное оформление кредитной и дебетовой карты не представляет труда. Более того, некоторые банки предлагают кредитку в довесок к карточке, прикрепленной к расчетному счету, на который планируется получать заработную плату, пенсию или дивиденды. Пока заемщик тратит средства с кредитки, сбережения на дебетовой карте приносят прибыль. Тем не менее во избежание технической просрочки кредит нужно погашать за несколько дней до установленного договором крайнего срока. В противном случае банк может оштрафовать заемщика.
Описанный метод рекомендован для регулярного использования. За один этап «кредитной карусели» можно сэкономить не более 1% от потраченных средств. Однако при ежемесячном применении подобного подхода к построению личного бюджета удастся получить прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью обычного вклада.
Правило No4: Участие в программе лояльности
Для привлечения клиентов к использованию карт банки разрабатывают выгодные программы лояльности. Промоакции, системы многоуровневого кэшбэка, скидки, бонусы, специальные предложения и прочие привилегии доступны в процессе использования заемных средств. Однако получить ощутимую выгоду можно только после планирования процесса кредитования. Держатели карт обычно автоматически присоединяются к программам лояльности.
Для накопления бонусов необходимо:
- Пользоваться услугами компаний, входящих в партнерскую сеть обслуживающего банка.
- Регулярно совершать покупки с применением карты.
- Заказывать услуги перевозчиков, оплачивать счета в ресторанах и гостиницах.
- Принимать участие в акциях от международных платежных систем.
- Установить мобильное приложение и зарегистрироваться на сайте эмитента кредитки.
- Привлекать новых клиентов и участвовать в рекламных кампаниях финансового учреждения.
Следует понимать, что бонусы в любом своем проявлении являются вознаграждением, которое банк предоставляет лояльному клиенту за активное использование карты. В зависимости от действующей тарифной политики и условий сделки полученные баллы можно потратить только в учреждениях партнерской сети либо же снять наличными, перевести на расчетный счет, применить для погашения займа и воспользоваться для оплаты покупок.
Не стоит относиться к бонусным программам с пренебрежением. За год при активном использовании карты этот способ поощрения обеспечивает заемщику экономию в среднем до 3% от потраченных средств. В свою очередь минимальные показатели кэшбэка составляют от 5%. Речь обычно идет о разовых покупках, тогда как бонусы, баллы и мили можно копить буквально после каждой финансовой операции, выполненной с помощью банковской карты.
Чем больше денег тратит владелец кредитки, тем больше бонусов он получает. Оплачивая покупки картой, можно не только сэкономить средства, но и в будущем получить бесплатные услуги. Дополнительно заемщики могут принимать участие в программах лояльности организаций, которые заключают партнерское соглашение с банком.
Правило No5: Отказ от необдуманных покупок
Эксперты в области кредитования советуют отказаться от использования кредиток, если заемщик не планирует получить в ближайшее время доход. Карта — это идеальное временное решение, позволяющие оформить вполне выгодный заем на незначительный срок (обычно до получения заработной платы, дивидендов или иных выплат).
Правила использования кредитной карты:
- Применение исключительно в рамках льготного периода.
- Отказ от снятия денежных средств.
- Оплата товаров и услуг для получения бонусов.
- Индивидуальный расчет персональных кредитных лимитов.
- Автоматизация регулярных платежей с возможностью внести коррективы.
- Снижение количества необдуманных и спонтанных покупок.
- Применение кредитки в качестве страхового депозита при заказе услуг.
- Активное выполнение безналичных платежей.
Если нужно приобрести товар за наличные, от использования карт рекомендуется отказаться. Кредитки созданы для безналичных платежей. Снятие средств может привести к штрафным санкциям со стороны эмитента, включая сокращение кредитного лимита, отмену беспроцентного периода, повышение ставок и появление скрытых комиссий.
Таким образом, кредитные карты рекомендуется использовать в качестве источника финансирования на случай непредвиденных расходов и срочных трат. Финансово грамотные заемщики отказываются от непродуманного использования заемных средств. Если рассматривать доступный кредитный лимит в качестве неприкосновенного запаса на черный день, карта позволит избавиться от дополнительных расходов. К тому же умеющие распоряжаться своим бюджетом заемщики получают доступ к источнику пассивного дохода за счет одновременного использования кредитных и депозитных банковских карт.
Вас также может заинтересовать:
Как выжать максимум из кэшбэка по кредитной карте?
Как максимально эффективно использовать сервис возврата части средств, потраченных ранее на оплату товаров или заказ услуг? Как работает кэшбэк? Как защититься от мошенников в банковской сфере? Ответы — в статье.
Как заработать на кредите?
Обычно мы берем кредиты для оплаты каких-либо неотложных нужд и потребностей. Как говорится, берем чужие деньги, а отдаем свои. Давайте рассмотрим интересный вопрос: а можно ли заработать на кредитах и кредитных картах, получить доход, превышающий расходы по его погашению и обслуживанию?
Как заемщику стать лояльным клиентом банка?
Что представляют собой программы лояльности коммерческого банка? Как стать лояльным клиентом кредитной организации? Насколько выгодны эти программы лояльности? Полезные рекомендации для заемщиков по взаимовыгодному сотрудничеству с банками.
creditar.ru
Использование кредитных карт: нюансы и тонкости применения
Добавлено в закладки: 0
Чем только не привлекают банки потенциальных клиентов, желающих обзавестись кредитной картой. Отсутствие комиссий, переплат, низкие проценты, бонусы – эти и другие заманчивые предложения можно встретить в любом банке. Насколько им можно доверять? Следует разобрать все нюансы использования кредитных карт. Рассмотреть рекламные трюки, которые часто используют банки. Они даже готовы выдать ипотечные кредит на выгодных условиях для обладателей золотых, платиновых и других карт. Это касается и кредитов на развитие бизнеса и т.д.
Кредитка без справок и подтверждений
Большинство соискателей на получение кредитной карты подыскивают варианты, не требующие предоставления справок о доходах и других подобных документов. Сбор бумаг у многих ассоциируется с длительным стоянием в очередях, бюрократическими формальностями и потерянным временем.
Большинство людей не задумываются, что «неподтвержденные» кредитные карты предполагают более высокие процентные ставки.
Вот пример 2 вариантов кредитных карт, часто предлагаемых многими российскими банками:
- банковская карта, выдаваемая без подтверждения дохода – переплата 36% годовых, обязательный платеж 10% от задолженности;
- банковская карта, выдаваемая после подтверждения дохода – переплата 25% годовых, обязательный платеж 4% от суммы задолженности.
Использование кредитной карты в первом случае обойдется дороже. Хотя повышенный минимальный платеж не увеличивает стоимость пользования кредитными средствами, более высокая процентная ставка приводит к значительной переплате за кредит.
Бесплатное пользование заемными средствами
Речь идет о максимальном сроке, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитными деньгами. Период может быть равен 50-55 дням. Обязательным условием является полное погашение займа до истечения этого срока.
Все средства, израсходованные с кредитки, следует возместить до 25 числа следующего месяца. Например, если клиент воспользовался картой 1 июля, то до 25 августа завершится период в 55 дней. Если покупка совершена 31 июля, то беспроцентный период будет равен всего 25 дням.
Беспроцентное использование кредитных карт распространяется не на все операции. Чаще всего подразумеваются безналичные расчеты за купленные товары, оказанные услуги в точках, оборудованных соответствующими терминалами. При снятии наличных в банкомате, денежных переводах и ряде других операций будут начисляться проценты. Каждый банк самостоятельно устанавливает виды действий, на которые не распространяется беспроцентный период.
Снятие наличных без комиссии
Снятие наличных без комиссии – рекламный трюк. Его используют многие банки, выпускающие кредитные карты. Решаясь использовать предложение, нужно помнить о следующих особенностях:
- Речь идет о банкоматах, принадлежащих банку, выпустившему карту. При снятии наличных с помощью оборудования другой кредитной организации будет списана комиссия, которая может доходить до 7% от суммы снятия. Поэтому рекомендуется снимать деньги с кредитной карты только с банкомата своего или партнерского банка.
- Под беспроцентным снятием наличных подразумевается получение собственных средств, которые были внесены на карту ранее. При снятии денег в счет кредита, комиссия начисляется, но обычно это не указывается. Перед обращением за выпуском кредитной карты следует внимательно ознакомиться с условиями, в том числе написанными в виде сносок мелким шрифтом.
- Банки устанавливают минимальную комиссию за обналичивание, которая делает невыгодным снятие небольших сумм.
В отличие от дебетовых карт, все банковские кредитки подразумевают взимание комиссии за снятие наличных в счет кредита, даже если речь идет о своем банке. В последнее время наблюдается тенденция к увеличению удерживаемого процента. Поэтому не стоит обращать внимание на этот рекламный ход и стараться использовать карту преимущественно для безналичных расчетов.
Сниженные процентные ставки
Используя предложение, нужно проявить внимательность. Тут у банков еще больше способов отвлечь клиентов от реальных цифр. Может быть декларирована низкая ставка, 19% годовых, но ничего не сказано о том, что ставка распространяется не на всех клиентов.
Другая уловка – озвучивается не годовая, а ежедневная или ежемесячная процентная ставка. Она выглядит невысокой, но в пересчете на год оказывается совершенно невыгодной. Если один из банков предлагает «всего 0,14% в день», следует перевести ставку в годовую, умножив на 365. Полученный 51% годовых уже не покажется таким привлекательным.
Часто рекламируемая процентная ставка относится только к безналичным операциям. Во всех остальных случаях использование кредитной карты будет стоить дороже.
Отсутствие скрытых комиссий
Утверждение может соответствовать действительности, но об имеющихся «открытых» комиссиях банки также стараются умалчивать. Могут удерживаться средства за:
- обналичивание денег в банкоматах или операционных кассах;
- годовое обслуживание карты;
- страховку;
- просрочку платежа;
- СМС-сервис.
Всю информацию, связанную с предстоящими расходами владельца кредитной карты, банки не держат в строжайшем секрете. Просто она не афишируется, и ее нет в рекламных материалах или на главных страницах сайтов. Чтобы выяснить все условия, перед обращением за картой следует внимательно ознакомиться с кредитным договором. Обратить особое внимание на мелкий шрифт. Если для получения информации используется сайт банка, то полные условия обычно содержатся в отдельном файле, ссылка на который находится в соответствующем разделе.
biznes-prost.ru