Ипотека выгодно: выгодно ли брать кредиты на жилье «по нулевым ставкам»

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

13.11.2024

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

13.11.2024

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

12.11.2024

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.

Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Какая ипотека выгоднее: на «вторичку» или «первичку» — Ипотека

Итак, вы решили купить квартиру в ипотеку. Теперь важно определиться: вам нужно вторичное жилье или новостройка.

От этого решения будет зависеть программа кредитования, а значит — ставка по ипотеке. Давайте разберемся, какие сейчас ставки по ипотеке и какую ипотеку выгоднее оформить.

Вторичное жилье — это недвижимость, на которую уже оформлено право собственности. Даже если в ней никто не жил, такая недвижимость всё равно считается вторичной. Приобрести ее можно по договору купли-продажи.

Первичное жилье — это недвижимость, строящаяся или построенная, право собственности на которую еще не оформлено. Купить ее можно, например, по договору долевого участия, уступки прав требования.

Выбирая между новостройкой и «вторичкой», вы можете обнаружить, что квартиры в строящихся домах стоят дешевле, чем квартиры в давно построенных домах.

Мы запустили сервис «Открытые данные», где вы в режиме реального времени можете сравнить среднюю стоимость «вторички» и «первички» в вашем регионе.

Вторичное жилье — это чаще всего комфортабельные сформированные районы со всей необходимой инфраструктурой и возможность заехать в квартиру сразу после покупки. Квартиры не нуждаются в отделке, вы сразу сможете там прописаться, однако перед покупкой нужно будет тщательно проверить историю перехода права собственности.

Продавец заинтересован в том, чтобы продать недвижимость как можно дороже. Чаще всего это единственная недвижимость владельца, которую он когда-то с любовью обставлял и в которой делал ремонт. К тому же, часто квартиру продают, чтобы купить себе другое жилье. Всё это увеличивает стоимость квартиры и затягивает процесс.

Назначить адекватную цену за свою квартиру и не затянуть продажу позволит сервис «Анализ цены» от ДомКлик.

Первичное жилье — это современные квартиры с удобными планировками, сделки по которым максимально прозрачны и безопасны, особенно сейчас, при переходе на расчет с использованием эскроу-счетов.

У застройщика в продаже — сразу много квартир, и чаще всего много параллельных проектов в стадии строительства, на каждый из которых требуются деньги. Поэтому застройщик заинтересован в том, чтобы продать как можно больше квартир как можно быстрее. Небольшая наценка на квартиры принесет ему гораздо больше прибыли здесь и сейчас, чем шанс, что те же квартиры купят дороже, но потом.

Если говорить коротко: новостройки чаще всего дешевле вторичного жилья. При этом дешевле всего первичку можно купить на стадии проектирования или начала строительства. А к моменту завершения строительства квартиры стоят почти столько же, сколько и в сданном доме, и ощутимо сэкономить уже не получится.

Ниже не только цены на квартиры в новостройках, но и ставки по ипотечным программам на покупку новостройки.

Так, купить новостройку можно по ставке:

• По программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» — от 1,2% годовых
• По программе «Господдержка 2020» — от 2,6%
• По программе «Приобретение строящегося жилья» — от 4,1%

Купить вторичное жилье можно по ставке:

• По программе «Готовое жилье» — от 7,3% годовых
• По программе «Дальневосточная ипотека» — от 1,7%, однако программа действует только на территории Дальнего Востока

Сравнить ставки по ипотеке, выбрать программу и подать заявку на ипотеку вы можете онлайн на ДомКлик.

Как можно заметить, количество программ на покупку первичного жилья больше, а ставки по ним — ниже.

Застройщики и банки заинтересованы в сотрудничестве. Застройщику это позволяет получать кредитные средства и продавать как можно больше квартир. Банку это позволяет привлекать как можно больше клиентов. Этот союз помогает стимулировать продажи жилья.

Государство со своей стороны также стимулирует рынок первичной недвижимости, так как это позволяет поддерживать строительную отрасль и экономику в целом. Новые стройки создают новые рабочие места и пополняет бюджет за счет налоговых отчислений.

Банк не может самостоятельно предложить клиентам слишком низкую ставку — она зависит от ключевой ставки Центробанка и должна покрывать расходы на выдачу и обслуживание кредитов. А кроме того, кредитные средства, которые банк выдает клиентам — это фактически деньги вкладчиков, которые банк также должен вернуть с процентами. Государство же, создавая льготные программы кредитования, компенсирует банку часть недополученных доходов, что позволяет банку предложить клиенту ипотеку с низкой ставкой.

Со вторичной недвижимостью ситуация иная. Здесь каждая сделка — уникальна. Государство практически не субсидирует подобные программы кредитования.

Однако банк стремится сделать программу доступной для большего числа клиентов. Например, снижает ставку по ипотеке на покупку готового жилья вслед за снижением ключевой ставки — в этом году Сбербанк снижал ставки на готовое жилье дважды.

Кроме того, ДомКлик предлагает клиентам уникальные возможности для снижения ставки: скидку на ставку 0,3 п.п. при использовании сервиса «Электронная регистрация», 0,3 п.п. при покупке квартиры на ДомКлик, 1 п.п. при условии страхования жизни и здоровья заемщика.

Кажется, что вывод однозначен — покупать новостройку в ипотеку выгоднее. Но это так лишь отчасти.

С продавцом вторичного жилья можно торговаться, а значит есть шанс купить понравившуюся квартиру дешевле. О том, как делать это эффективно, читайте в статье «Как получить скидку от продавца квартиры». У новостройки же, как правило, фиксированная стоимость.

При покупке готового жилья вы получаете вполне реальную недвижимость, которую можете, например, сразу же сдавать в аренду, а не недвижимость, существующую пока лишь в проекте.

Помните также о том, что до завершения строительства вам нужно будет не только платить ипотеку, но и арендовать другое жилье. Кроме того, отделка, ремонт и покупка мебели и техники в новую квартиру — значительные статьи расходов, при этом стоимость материалов за время строительства тоже наверняка вырастет.

Кроме того, строительство инфраструктуры в новых районах может отставать на несколько лет, а значит рядом может не быть детского сада, школы и поликлиники, что в конечном счете тоже приведет к новым расходам.

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• срок кредитования;
• процентные ставки;
• обеспечение по кредиту;
• страховка;
• максимальная сумма займа;
• пакет документов;
• первоначальный взнос;
• скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
• Сумма — до 2 000 000 ₽.
• Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
• Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
• Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимостей.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

• российский паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

• российский паспорт;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Идеальная ипотека: почему с агентством недвижимости выгоднее?

Многие из нас, желая приобрести квартиру в ипотеку, идут напрямую в банк. У всех разная осведомленность о том, как происходит процесс оформления ипотечного кредита, и, к сожалению, очень часто покупатели не знают нюансов, которые могут облегчить всю волокиту с документами. Казалось бы, причем тут агентство недвижимости? Секрет прост: агентство недвижимости, кроме подбора объектов и заключения сделки, помогает еще и в оформлении ипотеки. Как это происходит и в чем преимущества для клиента? Подготовили экспертное мнение от руководитель отдела ипотечного кредитования агентства недвижимости «СОВА» Костылевой Ксении:

«Покупка квартиры – процесс, требующий немалой траты времени и нервов. Особенно, когда дело касается вторичной недвижимости – она наиболее популярна на рынке жилья. Если вы приобретаете квартиру у другого человека самостоятельно и при этом оформляете ипотеку – то миссия практически невыполнима. Подготовка ваших документов, проверка документов того объекта, который вы собираетесь купить, подача заявки в банк и т.д. В этом случае удобнее обратиться в агентство недвижимости – это сэкономит все ресурсы разом. Начнем по порядку.

Один из ключевых факторов, о котором не думают многие потенциальные покупатели – это проверка документации приобретаемой квартиры. Такая беспечность может грозить неприятностями в виде судебных разбирательств как в процессе оформления, так и после него. Здесь на помощь может прийти компетентный специалист по недвижимости. Он проводит полноценную проверку документации: выясняет всю историю объекта, прописку и выписку всех жильцов, приватизацию, возможные аресты или переходы права собственности – все, что может быть известно о квартире, чтобы у вас не возникло проблем. После этого можно быть уверенным, что квартира юридически “чиста” – одновременно с агентом работает юридический центр агентства недвижимости «СОВА». Это первое преимущество.

Второй фактор – помощь в одобрении ипотеки. В агентстве всегда есть свой ипотечный брокер, который работает системно: консультирует, дает рекомендации для одобрения ипотеки, подбирает оптимальную схему платежей и многое другое. Кроме этого, он помогает собрать весь пакет необходимых документов, подает заявку сразу в несколько банков и полностью контролирует процесс их рассмотрения. Это еще одно преимущество для клиента, особенно сейчас, когда все инстанции в ограниченном функционале, а все процессы вроде бы заморожены. Наше агентство недвижимости «СОВА» продолжает работу, не сбавляя темпа. Мы помогаем людям стать обладателями своего жилья, даже не выходя из дома.

Третий фактор финансовый. Не секрет, что у агентства недвижимости теплые партнерские отношения с банками – это дает возможность предложить покупателю сниженную процентную ставку и более выгодные условия кредитования. Кроме того, постоянное взаимодействие с банками позволяет агенту заранее узнавать о готовящихся акциях, специальных программах и др. Так клиент получает все самые эксклюзивные предложения, которые самостоятельно довольно трудно отследить. Что еще очень важно, если через какое-то время ипотечная ставка по действующему кредиту снижается, то агентство помогает провести рефинансирование.

Подведем небольшие итоги. Основные преимущества в получении ипотеки с помощью агентства недвижимости – это комплексный подход, юридическая надежность и более выгодные условия кредитования. Как показывает практика, все больше клиентов доверяют нам помочь им в оформлении ипотеки, что не может не радовать».

Материал обновлен 23.04.2020, Автор: Пресс служба АН СОВА

Страхование ипотечного кредита в банке в Банке ЗЕНИТ

Под страхованием ипотечного кредита понимается защита финансовых интересов сторон ипотечной сделки в ситуациях потери заемщиком трудоспособности, утраты приобретаемого в кредит жилья и в других сложных обстоятельствах.

Кому выгодно страхование ипотечного кредита

Часто можно услышать мнение, что страхование ипотечного кредита выгодно только банку, ведь оплата полиса – это дополнительные расходы для заемщика. Однако стоит учитывать, что при таком длительном сроке кредитования, который характерен для ипотеки, в жизни могут произойти различные события, негативно влияющие на финансовую ситуацию у заемщика – от банальной потери работы до серьезных неприятностей со здоровьем. Наличие страховки позволит выйти из сложной ситуации с наименьшими потерями, а также сохранить хорошую кредитную историю и репутацию добросовестного клиента.

Каким бывает страхование ипотечного кредита

Выбор конкретных страховых продуктов зависит от параметров ипотечного кредита. Например, если при оформлении ипотеки в качестве залога предоставляете приобретаемое жилье, то его необходимо застраховать. В этой ситуации страхование предмета залога от риска утраты и повреждения является обязательным по закону.

Как правило страховка покрывает риски повреждения недвижимости из-за пожара, аварий на внутридомовых коммуникациях и инженерных сетях, в результате преступных действий посторонних лиц. При неблагоприятном стечение обстоятельств, ущерб возместит страховая компания. В такой ситуации ни банк, ни заемщик не понесут существенных финансовых потерь, страхование ипотечного кредита покроет риски обеих сторон.

Необязательными видами страхования при ипотечных сделках являются страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, а также страховка риска утраты права собственности на приобретаемое жилье. Важно учитывать, что отсутствие страховки может быть расценено банком как дополнительный фактор риска.

Специалисты Банка Зенит рекомендуют заемщикам оформлять страхование жизни и потери трудоспособности. В сложной ситуации такая страховка поможет вам сохранить приобретаемое жилье и избежать дога, который невозможно оплатить. Страхование риска утраты права собственности на приобретаемое жилье актуально, если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке и есть вероятность, что кто-нибудь из предыдущих собственников решит предъявить свои права на жилье и оспорит сделку.

Как оплатить страхование ипотечного кредита

Обычно банк предлагает включить стоимость страхования в сумму кредита, чтобы покупателю жилья не пришлось искать эти деньги дополнительно. Но это необязательная практика. При желании вы можете оплатить страховку отдельно, не из кредитных средств, а из собственных. Как правило страховые компании предлагают страховые полисы не за фиксированную плату, а в процентном соотношении от суммы кредита или стоимости жилья.

Если вы планируете оформить ипотеку и у вас есть вопросы, касающиеся страхования ипотечного кредита, вы можете обратиться за консультацией в офис банка или на нашу горячую линию.

Поделиться с друзьями:

Разделять выгодно с МКБ — ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

Разделять выгодно с МКБ

30.12.2020

МКБ предлагает новый способ избавляться от мусора с пользой для окружающей среды и выгодой для вас!

С 1 января 2021 года покупайте в мобильном приложении Trashback мусорные пакеты со штрих-кодом и возвращайте стоимость покупки минус 1 рубль, баллами «МКБ Бонус».

Получайте дополнительные бонусы от Trashback после того, как отсканируете штрих-код на пакете с непищевыми отходами и выбросите его в мусорный бак.

Сервис работает только в городе Реутов (Московская область).

Как принять участие в акции

• Установите приложение Trashback
• Покупайте мусорные пакеты со штрих-кодом и возвращайте стоимость покупки баллами «МКБ Бонус».
• Зарабатывайте дополнительные привилегии после сортировки мусора и его отправки в контейнер.

Сколько баллов «МКБ Бонус» можно получить

До 3 000 баллов в месяц

Как получить баллы «МКБ Бонус»

Просто оплачивайте картой МКБ покупки в мобильном приложении Trashback — получайте назад стоимость оплаты, минус 1 рубль.

Как и когда начисляются баллы

Дополнительно к баллам, полученным в рамках основных условий программы лояльности «МКБ Бонус». Зачислим баллы насчет до 20 числа (включительно) месяца, следующего за месяцем оплаты покупки.

Как использовать баллы

Переводите полученные баллы в рубли по курсу 1 балл = 1 рубль.

Дополнительные выгоды сортировки мусора, предоставляемые в Trashback.

• Бонусы на оплату товаров и услуг

Бонусы начисляются за каждый пакет отсортированного мусора. Актуальные тарифы, а также список торгово-сервисных предприятий, где вы можете потратить баллы, и услуг, которые вы можете приобрести за баллы, вы найдете в мобильном приложении Trashback.

• 25% скидка на услуги ЖКХ

на тариф по вывозу твердых бытовых отходов (ТБО), если вы разделяете мусор на 2 и более фракции (пищевые и непищевые отходы). Скидка автоматически будет учтена в платежной квитанции на следующий месяц. Скидка предоставляется тем, кто: указал в приложении свой лицевой счет, не имеет задолженности перед УК и сдал не менее 5 пакетов отсортированного мусора в месяц.

Период проведения акции

С 1 января по 30 июня 2021 года включительно.
Участвуйте в акции и помогите сделать мир немного чище!

Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

Ипотечные кредиторы только что получили рекордную прибыль, ожидают еще большего роста в следующем квартале

Дэниел Акер | Bloomberg | Getty Images

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков сообщили о чистой прибыли в размере 4548 долларов США по каждой ссуде, выданной ими во втором квартале 2020 года, по сравнению с 1600 долларами в первом квартале.

«Под воздействием резкого роста спроса со стороны заемщиков и рекордно низких ставок по ипотечным кредитам прибыль от производства ипотечных кредитов во втором квартале достигла самого высокого уровня с момента публикации отчета MBA в 2008 году», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.«Объем производства в среднем составлял более 1 миллиарда долларов на компанию, и это было идеальное сочетание более высоких доходов и более низких затрат».

Выручка выросла на 57 базисных пунктов по сравнению с первым кварталом, а расходы увеличились на 844 доллара на ссуду. Производительность также выросла, достигнув уровней, невиданных с 2012 года.

Эти условия, наряду с сохраняющимися низкими ставками по ипотечным кредитам, вероятно, являются причиной увеличения прогнозов рентабельности ипотечных кредиторов на следующие три месяца, согласно исследованию настроений ипотечных кредиторов Fannie Mae за третий квартал 2020 года.По словам Фредди Мака, на прошлой неделе ипотечные ставки установили очередной рекордный минимум.

Почти половина кредиторов (48%) заявили, что, по их мнению, рентабельность увеличится по сравнению с предыдущим кварталом, 37% заявили, что она останется прежней, и только 15% заявили, что прибыль упадет.

«Результаты MLSS за этот квартал совпадают с активным восстановлением жилищного фонда на фоне более масштабного экономического спада из-за COVID-19», — сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae. «Ожидания роста покупательского спроса на следующие три месяца достигли наивысшего значения в третьем квартале с момента начала исследования.Сдержанный потребительский спрос, сохраняющиеся низкие ставки по ипотечным кредитам и благоприятные спрэды по ипотечным кредитам помогли повысить прибыльность кредиторов ».

Кредиторы сообщили о высоком потребительском спросе по всем типам ссуд, а также по оформлению покупок и рефинансированию. Кредиторы сообщили о дальнейшем ужесточении кредитных стандартов по сравнению с последние три месяца из-за неопределенности относительно восстановления экономики после пандемии, но ожидайте, что они останутся такими же в течение следующих трех месяцев.

«Несмотря на то, что рынок жилья демонстрирует заметную силу в условиях экономического кризиса и кризиса в области здравоохранения, он потенциально может дольше сохраняются риски ухудшения ситуации в будущем, включая слабость рынка труда, низкие запасы и неопределенность цен на жилье », — сказал Дункан.

Прибыль по ипотеке в расчете на одну ссуду достигла рекордного уровня в третьем квартале 2020 года

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, денежные средства, зарабатываемые на каждой ипотечной ссуде, достигли еще одного рекордного максимума в третьем квартале, несмотря на рост расходов, которые оказали давление на снижение маржи.

Средняя производственная прибыль до вычета налогов для независимых ипотечных компаний и дочерних компаний, предоставляющих жилищный кредит зарегистрированным банкам, составила 203 базисных пункта от основной суммы остатка по каждой единице, полученной в течение периода.Это означает чистую прибыль в размере 5 535 долларов на ссуду.

Для сравнения: 73,8 базисных пункта прибыли или 1 924 доллара чистой прибыли по каждой ипотеке, полученной в третьем квартале прошлого года, и 167 базисных пунктов прибыли или 4548 долларов чистой прибыли друг друга, полученной во втором квартале этого года. год.

Расходы на ссуду в третьем квартале этого года составили в среднем 7 452 долларов США по сравнению с 7 217 долларами США за аналогичный период прошлого года и 6 566 долларами США во втором квартале 2020 года.

Несмотря на эффект масштаба, который сопровождает большие объемы, затраты растут, потому что ипотечные компании платят много, чтобы привлечь достаточно новых сотрудников, чтобы не отставать от потока поступающих ссуд.

«Производственные расходы обычно снижаются с увеличением объема, поскольку фиксированные затраты распределяются на большее количество кредитов. Но в третьем квартале расходы выросли, несмотря на увеличение объемов. Одна из основных причин этого увеличения — рост расходов на персонал », — заявила в пресс-релизе Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.

Хотя рост затрат может не повредить ипотечным компаниям сразу, поскольку они более чем компенсируются доходами от рефинансирования на основе высоких ставок, в отрасли существует общее ожидание, что чем дольше длится бум рефинансирования, тем больше риск спада. давление на рентабельность будет.

«Это нормальный цикл, который вы ожидаете увидеть в отрасли, когда есть эти большие волны рефинансирования», — сказал Натан Ли, партнер отраслевой консалтинговой компании Richey May. «Когда бум рефинансирования зашкаливает, ставки снова начинают расти, а рефинансирование даже немного замедляется, тогда ипотечные компании начинают конкурировать друг с другом.Они говорят: «Мы собираемся уменьшить нашу маржу и снизить наши цены, чтобы поддерживать объемы» ».

Маржа также может сократиться из-за комиссии в размере 50 базисных пунктов за рефинансирование, которое предприятия, финансируемые государством, ввели в этом месяце. Есть некоторая надежда, что новая администрация Байдена пересмотрит эту плату, учитывая ее интерес к продвижению доступного жилья. Но даже если это произойдет, прогнозы предсказывают, что другие события будут способствовать повышению давления на ставки по ипотечным кредитам в следующем году.

«Ставки будут расти, в ипотечном бизнесе произойдет некоторая консолидация, и это приведет к усилению ценовой конкуренции, поэтому ваша маржа немного сократится», — Дэвид Стивенс, бывший исполнительный директор MBA и генеральный директор Об этом сообщает Mountain Lake Consulting во время виртуального мероприятия, организованного Ассоциацией ипотечных банкиров Empire State в среду.

Хотя в следующем году общий объем может снизиться, рынок ипотечного кредитования, вероятно, останется исторически сильным благодаря необычайному спросу на дома и относительно нехватке предложения, что, как ожидается, приведет к росту объемов покупок до новых максимумов, добавил Стивенс.

Согласно отчету Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета за 2019 год, количество домохозяйств-собственников значительно выросло по сравнению с прошлым годом, и, по его словам, это, вероятно, сохранится, учитывая текущую демографию.

«Я говорю вам, это беспроигрышная игра», — сказал Стивенс. «Мы не видели такой демографической точки зрения с тех пор, как поколение бэби-бума начало пик покупок в начале 1980-х годов. Я принадлежу к самой большой когорте поколения бэби-бума.Мы управляли рынком жилья в течение трех десятилетий, и именно это поколение миллениалов собирается сделать для всех вас ».

Кредиторы зарабатывают на ипотеке больше, чем за почти 3 года

Кредиторы сообщили о получении прибыли по ипотеке во втором квартале. Фактически, согласно отчету, опубликованному в четверг Ассоциацией ипотечных банкиров , кредиторы получили самую высокую прибыль на ссуду с 2016 года.

Независимые ипотечные банки и дочерние ипотечные компании зарегистрированных банков сообщили о прибыли в размере 1 675 долларов США по каждой ссуде, выданной во втором квартале.Это больше, чем при прибыли в размере всего 285 долларов на ссуду в первом квартале и самой высокой прибыли с третьего квартала 2016 года, когда прибыль достигла 1773 долларов на ссуду.

И это значительный скачок по сравнению с четвертым кварталом прошлого года, когда кредиторы сообщили, что потеряли 200 долларов по каждой предоставленной ссуде.

Ранее в этом месяце агентство Moody’s Investors Service объяснило, что при снижении процентных ставок кредиторы могут ожидать скачка спроса на рефинансирование и крупную ипотечную жилищную ссуду, и это поможет увеличить прибыль.

Отчет Moody’s показал, что банки сообщили о чистом изменении стандартов андеррайтинга жилищных ипотечных кредитов на 0% во втором квартале 2019 года. И при падении процентных ставок ожидается, что стандарты «останутся стабильными и, возможно, несколько ужесточатся».

Во втором квартале этого года MBA объяснил, что объем производства вырос даже при значительном сокращении расходов. Снижение производственных расходов, которое составило более 1500 долларов на одну ссуду, было самым большим квартальным снижением с момента начала исследования в 2008 году.

Общие производственные расходы по ссуде, такие как комиссионные, компенсация, размещение, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования, снизились до 7 725 долларов на ссуду во втором квартале по сравнению с исследовательским максимумом в 9 299 долларов на ссуду в первом квартале.

«В связи с ожидаемым увеличением активности по предоплате, мы увидели удары по рентабельности обслуживания в результате правильной уценки и амортизации ипотечного обслуживания», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.«Тем не менее, прибыльность производственной части бизнеса в целом перевешивала убытки от обслуживания».

Согласно исследованию настроений Fannie Mae , еще в июне ипотечные кредиторы были настроены оптимистично относительно этого бизнеса.

Впервые за почти три года руководители крупных кредитных организаций сообщили о положительном прогнозе рентабельности чистой прибыли, причем большинство из них ссылались на рост потребительского спроса как на главную причину, а затем на операционную эффективность.

Ипотечные кредиторы пережили тяжелые времена после того, как в начале 2018 года кредиторы впервые сообщили об отрицательной прибыли после того, как соблюдение правил Додда-Франка снизило прибыль в 2014 году. До этого единственным другим кварталом, когда кредиторы сообщали об отрицательной прибыли, был В первом квартале 2014 года убытки по каждой ссуде составили 194 долл. США, поскольку ипотечные кредиторы изо всех сил пытались справиться с расходами на соблюдение нормативных требований из-за недавно принятой реформы Додда-Франка.

Исследование MBA показало, что средняя прибыль от производства до вычета налогов выросла до 64 базисных пунктов во втором квартале этого года по сравнению со средней чистой производственной прибылью в восемь базисных пунктов в первом квартале.

Средний объем производства вырос до 601 миллиона долларов на компанию во втором квартале по сравнению с 385 миллионами долларов на компанию в первом квартале. Объем по подсчетам на компанию составил в среднем 2 312 кредитов во втором квартале по сравнению с 1571 кредитом в прошлом квартале.

Доля покупок в общем объеме произведенных товаров в долларовом выражении снизилась до 74% во втором квартале с 76% в первом квартале.

Средний остаток по первой ипотеке достиг нового максимума в 268 520 долларов во втором квартале по сравнению с 257 374 долларами в первом квартале.

Запуск экономичного и прибыльного ипотечного бизнеса на невысоком рынке

Чувствуете, что ваш кредитный портфель и доход ограничиваются новым направлением рынка? Обеспокоены тем, что это произойдет, даже если вы все еще наслаждаетесь множеством закрытий? Ознакомьтесь с этими быстрыми советами по оптимизации бережливого ипотечного бизнеса, который может быть еще более прибыльным даже в условиях падающего рынка. Узнайте все, что вам нужно делать, когда рынок замедляется.

Новый ландшафт ипотеки

Рынок жилья и ипотеки в США определенно пошел по другой траектории с лета 2018 года.Недостаточная доступность, рост процентных ставок, жесткое андеррайтинг и новая рецессия — все это увеличивает вероятность того, что ипотечные компании столкнутся с еще большими проблемами в 2019 году.

Хотя это явно кажется нелогичным, ФРС, скорее всего, продолжит повышать процентные ставки только в следующем году. Freddie Mac прогнозирует, что к 2020 году средние 30-летние ставки по ипотеке будут опасно приближаться к 6%.

Национальная ассоциация риэлторов недавно существенно снизила оценку общего объема продаж домов за прошлый год.Это последовало за октябрьским прогнозом выдачи кредитов Ассоциацией ипотечных банкиров. Это означает, что заемщиков и заявок на ссуду может быть даже меньше, чем предполагалось ранее.

В начале четвертого квартала 2018 года MBA прогнозировало, что в 2019 году объем рефинансирования сократится на 12,4% из-за более высоких процентных ставок. Эти ставки уже достигли нового максимума в 7,5 лет. Самый высокий с момента основания предыдущего кризиса.

Специалисты по ипотеке надеялись, что новые кредиты на покупку и более высокие цены на жилье ограничат убытки в долларах, предоставленных в качестве ссуды в 2019 году, до умеренного снижения.С целевой суммой в 1,63 трлн долларов.

Новые данные, показывающие, насколько мало миллениалов на самом деле имеют какие-либо сбережения для первоначального взноса, в сочетании с ростом запасов и снижением цен на листингах, могут привести к тому, что в течение следующих двух лет будет выдано даже небольшое количество кредитов. И это после того, как с 2012 по 2016 год количество оригиналов уже упало примерно на 500 миллиардов долларов в год. Новая рецессия и рост безработицы могут сделать перспективы еще более мрачными.

Любой профессионал в сфере ипотечного кредитования, работавший до 2008 года, знает, что «мягкие» лендинги в лучшем случае редки, а рынки, как правило, слишком корректируются, прежде чем улучшатся.

Это оставляет кредитным специалистам, брокерам и кредиторам один большой вопрос. Как они становятся более экономичными и остаются прибыльными с гораздо меньшим количеством займов?

Знай свою математику

Какой доход вам нужно приносить, чтобы покрыть основные расходы каждый месяц? Включая налоги? Что потребуется для закрытия предприятий, подачи заявок на получение кредита, привлечения новых потенциальных клиентов для получения ипотечного кредита и маркетинга, чтобы добиться этого?

Какова ваша норма прибыли? Каков минимум, который вам нужно предоставить в расчете на один заем, чтобы обеспечить высокую маржу прибыли и достаточный избыток денежных средств, чтобы продолжать наращивать маркетинговые усилия и инвестировать в новые технологии, которые вам понадобятся, чтобы выделиться?

Есть ли необходимость привлекать разные типы заемщиков или ссуд для увеличения прибыли? Помните, что более высокие объемы ссуд не всегда означают большую прибыль.Может быть и обратное. Самое главное, сколько у вас останется.

Низкие накладные расходы

Это накладные расходы, которые убивают большинство карьер кредитных офицеров и ипотечных офисов. К счастью, отрасль работает гораздо экономичнее, чем 12–15 лет назад. Тем не менее, многие могут добиться большего.

Вам нужно утилизировать малоиспользуемые квадратные метры? Вы полностью безбумажны и максимально используете онлайн-хранилище? Вы используете удаленных сотрудников и сотрудников по требованию?

Если вам необходимо физическое офисное пространство, какие варианты общего офиса существуют? Можете ли вы внедрить себя или членов команды в другие соответствующие офисы или коворкинг? Можете ли вы сдать часть своего помещения в субаренду?

Накладные расходы могут также применяться к вашим собственным счетам в качестве кредитного специалиста.У вас накопилось много нового долга? Что произойдет, если ставки по этому поводу увеличатся? Накопили ли вы бесчисленные регулярные платежи по своим кредитным картам за подписки, которые вы больше не используете? Это все деньги, которые можно вложить в маркетинг и более эффективные технологии.

Раздавить конверсии

Специалистам по ипотеке и кредитным компаниям не нужно просто заниматься более массовым маркетингом на этом этапе цикла. Им нужен более эффективный и прибыльный маркетинг.

Следите за этими коэффициентами конверсии. Может ли новое программное обеспечение POS быть именно тем, что вам нужно для увеличения конверсии и увеличения прибыли от вашего маркетингового бюджета? Может ли нанять эксперта по конверсии на час или два, чтобы настроить вашу копию, каждый месяц увеличивать ваш доход в десятки тысяч долларов?

Автоматизация и управление временем

Именно в такие времена управление временем действительно имеет значение.

На какие задачи вы тратите время, которые нужно автоматизировать? Большую часть времени, израсходованного брокерами и ОС, утомляющими функции обслуживания клиентов и поисковые работы, можно и нужно автоматизировать.Подумайте о телефонных системах с искусственным интеллектом, рассылке текстовых сообщений, автоответчиках электронной почты, мобильных приложениях и онлайн-панелях для информирования всех о статусе заявок на получение кредита.

Вот итог. Если вы хотите зарабатывать всего 1 миллион долларов в этом году, вам нужно зарабатывать более 400 долларов в час. Вы не зарабатываете 400 долларов в час, стригя свою траву, мыть свою машину, ходя в продуктовый магазин, на большинстве встреч, редактируя собственный веб-сайт или разговаривая с неквалифицированными потенциальными клиентами. Единственный способ достичь своих целей по доходам и доходам — ​​это сосредоточить все свое рабочее время исключительно на общении с наиболее квалифицированными заемщиками и заключении стратегических реферальных сделок.Делегируйте или автоматизируйте все остальное.

Хотите узнать, как BNTouch может помочь вам закрыть больше кредитов?

кредиторов объявили рекордную прибыль во втором квартале

В то время как доход от обслуживания снизился, независимые компании ипотечные банки (ММБ) и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков имели очень прибыльный второй квартал. Они сообщили о средней чистой прибыли в размере 4548 долларов по каждому ссуды, которую они предоставили, по сравнению с заявленной прибылью в размере 1600 долларов США на ссуду в первом квартал 2020 года, по данным Ассоциации ипотечных банкиров (MBA) выпустил Ежеквартальный отчет о деятельности ипотечных банков.

«За счет увеличения числа заемщиков спрос и рекордно низкие ставки по ипотеке, прибыль от производства ипотеки во втором квартал достиг наивысшего уровня с момента создания отчета MBA в 2008 г. », — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Объем производства в среднем составлял более 1 миллиарда долларов на компанию, и идеальное сочетание более высоких доходов и более низких затрат. Выручка увеличилась на 57 базисных пунктов (б.п.) по сравнению с первым кварталом, в то время как расходы улучшились на 844 долл. США на заем.Производительность также выросла, достигнув уровня, невиданного с 2012 года ».

Добавлен Уолш, «Обслуживание» рентабельность в прошлом квартале снизилась. Право на ипотечное обслуживание (MSR) уценки и амортизация продолжались, и произошла потеря дохода от обслуживания от повышенной активности по умолчанию. Несмотря на эти потери в обслуживании, 96 процентов фирмы в отчете указали общую прибыльность за второй квартал ».

Не годовая чистая прибыль от обслуживания был убыток в размере долларов США на ссуду по сравнению с убытком в размере 171 доллар США на ссуду в первом четверть. Операционная прибыль от обслуживания, исключая амортизацию MSR, прибыли / убытки при оценке прав на обслуживание за вычетом прибылей / убытков от хеджирования и прибыль / убыток от оптовых продаж MSR составила 23 доллара США на ссуду во втором квартале, по сравнению с 52 долларами за ссуду в первом квартале.

Общая выручка от производства (включая комиссию прибыль, чистый доход от вторичной маркировки и складской спред) увеличились до 429 б.п. с 362 б.п. в первом квартале. Выручка от производства увеличилась до 11 686 долларов США на заем от $ 9 582 за заем.Чистый доход от вторичного маркетинга составил 341 б.п. выручки от добычи или 9355 долларов на ссуду по сравнению с 283 базисными пунктами и 7 548 долларами в Первая четверть.

Средний объем производства составил 1,02 доллара США. млрд на компанию по сравнению с 728 млн долларов на компанию в предыдущем периоде. Среднее количество ссуд на компанию увеличилось до 3631 ссуд с 2654 ссуд в первом четверть. Производительность увеличилась до 3,5 кредитов на одного производственного работника. в месяц по сравнению с 2,7 кредитами в месяц в предыдущем периоде.Производство Сотрудники включают в себя функции продаж, выполнения заказов и производственной поддержки.

Итого производственные расходы по ссуде — комиссионные, компенсация, размещение, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования — уменьшились до 7 138 долларов на ссуду с 7 982 долларов на ссуду в первом квартале. С третьего квартала 2008 года по последний квартал, заем производственные расходы составили в среднем 6 548 долларов на ссуду. Средние расходы на персонал 4992 доллара США по сравнению с 5 345 долларами США за кредит в первом квартале.

Среднее производство до налогообложения прибыль во втором квартале составила 167 базисных пунктов, что выше среднего показателя чистой добычи. прибыль 61 б.п. в первом квартале 2020 года.

Включая все бизнес-направления (оба производство и обслуживание), 96 процентов фирм в исследовании указали данные до налогообложения чистая финансовая прибыль во втором квартале по сравнению с 78 процентами в первом четверть.

Покупка ипотечных кредитов составила 39 процентов от общего объема отправлений в долларовом выражении, по сравнению с 52 процентами в первом четверть.Для ипотечной отрасли в целом MBA оценивает долю покупок. был на уровне 37 процентов во втором квартале. Средняя пропускная способность (закрытие кредитов по заявкам) составило 71 процент, увеличившись на 4 процента очков по сравнению с четвертью квартала.

Средний остаток по кредиту на первый ипотечные кредиты выросли до нового максимума в 282 309 долларов. Баланс в среднем составлял 276 291 доллар США. в первом квартале.

MBA ипотечных банкиров Отчет об исполнении составлен на основе исследования 348 ипотечных кредитов. исходящие компании.82% респондентов были независимыми ипотечные компании, а остальные 19 процентов были дочерними и прочие недепозитарные учреждения.

Как сжатие прибыли влияет на ипотечных кредиторов

Ипотечная отрасль США столкнулась с многочисленными проблемами за последнее десятилетие. Несмотря на то, что экономика стабильно улучшалась после последнего крупного жилищного кризиса благодаря укреплению рынков труда и снижению процентных ставок, все еще существуют проблемы, которые беспокоят большинство ипотечных кредиторов.Это в сочетании с множеством новых правил, таких как TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure), еще больше повлияло на затраты на соблюдение нормативных требований, связанные с ведением повседневного ипотечного бизнеса.

Одним из основных факторов, влияющих на прибыльность и бизнес-операции ипотечных кредиторов, является сжатие маржи. Недавнее исследование, проведенное Fannie Mae, показало, что, несмотря на улучшения в расширении рынка жилья, кредиторы по-прежнему обеспокоены перспективами своей рентабельности.С 2015 года ожидаемая норма прибыли кредиторов на протяжении многих лет неуклонно снижалась. Хотя эта проблема в равной степени затрагивает все банки и ипотечные кредиторы, сокращение прибыли подвергло более мелкие местные банки высокому риску. Это связано с тем, что у них нет дополнительных источников дохода, таких как сложные инвестиции или комиссионные доходы, которые могли бы компенсировать сжатие их прибыли по ипотеке. Что еще хуже, большинство отраслевых экспертов считают, что с этого момента ситуация только ухудшится, прежде чем она сможет улучшиться.

Как ипотечная отрасль влияет на сжатие прибыли?

Есть несколько экономических факторов, влияющих на снижение маржи по ипотеке. При сокращении продаж банки предлагают покупателям жилья привлекательные предложения и низкие процентные ставки, что хорошо для заемщика, но не так хорошо для ипотечных кредиторов.

Это также снижает доходность, поскольку новые займы перестают быть такими же прибыльными, как старые. Рефинансирование таких домов еще больше увеличивает размер убытков, поскольку заемщики пытаются обменять более долгосрочные ссуды и ссуды с более высокими процентами на ссуды с более низкими процентными ставками, срок действия которых меньше.Вдобавок к этому, доходность облигаций от кредитов со сверхнизкими процентами подрывает долгосрочную стабильность ипотечного рынка.

Термин Чистая процентная маржа часто используется в сочетании со сжатием прибыли по ипотеке. Также известная как чистая процентная маржа, она состоит из двух важных компонентов — процентного дохода за счет обязательств и процентного дохода за счет доходов от активов. Чем больше разрыв между этими двумя, тем выше ваша прибыль. После обвала жилищных ссуд средний портфель жилищных ссуд упал до исторического минимума, а стоимость средств достигла минимума.В результате чистая процентная маржа для банков и кредиторов начала сильно сжиматься, настолько сильно, что многие мелкие кредиторы получают очень меньшую прибыль и лишь в состоянии оставаться платежеспособным.

Проблемы ипотечной отрасли — факторы, которые приводят к низкой прогнозной рентабельности

В это время тестирования кредиторы рассчитывают только на повышение своей операционной эффективности, чтобы это не повлияло на их бизнес. Компании регулярно находят способы использовать технологии для сокращения затрат, одновременно оптимизируя свои процессы и увеличивая производительность поставщиков, чтобы зарабатывать деньги.В то же время нельзя избежать воздействия сжатия маржи на ипотечные компании. Две основные проблемы, связанные с сокращением прибыли, связаны со следующим:

1. Соблюдение нормативных требований
В недавнем опросе, проведенном среди кредитных организаций в США, колоссальный 61% полагает, что бесполезные нормативные акты подавляют их операционную эффективность, снижая их прогнозы по прибыли. Влияние TRID не может быть незаметным, поскольку оно привело к изменениям в рабочем процессе кредиторов, в то же время гарантируя, что многие более мелкие кредиторы должны обратить внимание на другие источники дохода, чтобы повысить свои стандарты.

2. Возрастающая конкуренция
Сегодня кредиторы все больше опасаются рыночной конкуренции, которую провозглашают стартапы, которые работают только через веб-сайт, и крупные сети, у которых все еще есть излишки денег в казне, чтобы продолжать рисковать. Когда бум рефинансирования подошел к концу, кредиторы начали бороться за малый рынок выдачи кредитов. У кредиторов также меньше возможностей использовать, поскольку финансовые планы жилищного строительства становятся более зрелыми, а покупатели получают больше знаний при покупке ипотеки.

3. Снижение спроса на покупку
В США и во многих странах Европы спрос на покупку ипотечных кредитов практически прекратился. Согласно недавнему опросу Fannie Mae, количество покупательского спроса является самым низким за последние 3 года. В результате средняя доходность доходных активов также неуклонно снижается.

4. Первичные / вторичные спреды расширяются
В то время как объемы выдачи неуклонно сокращаются вместе с рефинансированием, первичный / вторичный спреды остается широким.Это увеличение первоначальных затрат будет еще больше затруднять размер прибыли, даже несмотря на то, что существует большая разница в ставках по ипотечным кредитам на первичном и вторичном рынках

Как кредиторы могут предпринять стратегические меры против сжатия маржи?

Средний ипотечный портфель стабильно снижался в среднем на 1,8% в квартал в течение последних 10 кварталов. Бороться с нехваткой чистой процентной маржи — непростая задача, но стратегии, которые используются сейчас, могут помочь ипотечным компаниям восстановить свою концентрацию и наладить практику выплаты больших дивидендов в ближайшие годы.Некоторые из них включают —

1. Rejuvenate Pricing Power

   Ипотечные кредиторы должны проводить тщательный анализ прибыльности клиентов и сравнивать ее с чувствительностью к цене на уровне продукта. Затем это можно расширить, проанализировав ключевые отношения с клиентами, которые являются частью портфеля, что поможет определить, какая цена лучше всего подходит для них

2. Обеспечение прозрачности затрат

   Банкам и кредиторам необходимо достичь прозрачности затрат путем создания адекватного процесса трансфертного ценообразования, который может правильно распределять центральные затраты на уровне продукта.Без этого банки не смогут оценить ни прибыльность продукта, ни своих клиентов. Это также может привести к созданию контрпродуктивных стимулов для бизнес-единиц банка.

3. Оптимизация процессов

   Оптимизация должна быть основной стратегией на всех уровнях. Оптимизация на более высоком уровне может помочь кредиторам сбалансировать свои различные кредитные продукты, такие как ипотека, рефинансирование и т. Д. Это может привести к лучшему изменению цен, прозрачности затрат и т. Д.На более низком уровне оптимизация может помочь упростить повседневные процессы и повысить эффективность при одновременном снижении цен

4. Переработайте стратегию хеджирования

   Ваша существующая стратегия хеджирования должна отражать текущую среду ставок по ипотечным кредитам, а также ожидания банка и риски, которые он готов принять. В сегодняшнем неопределенном сценарии нужно быть готовым к множеству редких исходов и быть готовым к ним.

5. Сохранить обслуживание

   Сохраняя права на обслуживание ипотечных кредитов, вы никогда не будете подвергать себя накладным расходам другой компании.Ваш кредитный специалист обслуживает клиента на всю жизнь и помогает обеспечить больший денежный поток на рынке, где денежный поток медленно разрушается. Это также может помочь вам предотвратить случайные колебания тарифов на обслуживание. Единственное, о чем вам следует беспокоиться, — это вложить капитал для сохранения обслуживания, но как только вы это сделаете, вы сможете сократить расходы и сохранить клиентов на всю жизнь!

6. Включите собственную систему

   Создание собственной системы выдачи займов может действительно повысить ценность вашего предложения.Вам никогда не придется подчиняться графику поставщика, и вы сможете автоматизировать большинство задач, которые занимают часть вашего дня. Хотя многие компании считают, что на это могут потребоваться годы и огромные затраты, также чрезвычайно важно, чтобы вы приступили к этому прямо сейчас.

Партнер Flatworld в области ипотечных решений, которые могут помочь вам преодолеть разрыв

В FWS мы уверены, что наш опыт в предоставлении первоклассных ипотечных услуг глобальным клиентам позволил нам разработать оптимизированную модель обслуживания, которая поможет вам найти подходящие ответы на повседневные проблемы ипотечной отрасли.Наши услуги предоставляются по чрезвычайно доступным ценам, а с помощью наших многочисленных центров доставки вам больше не придется беспокоиться о том, что проект будет отложен.

Чтобы узнать больше о том, как мы используем новейшие технологии для предоставления нашим клиентам лучших услуг, оставаясь в курсе последних тенденций в ипотечной отрасли, свяжитесь с нами прямо сейчас!

Как ипотечные кредиторы зарабатывают деньги?

Ипотечные кредиторы могут получать выплаты несколькими способами.Когда покупатели жилья узнают об этих методах, они могут сэкономить тысячи долларов на ипотеке.

Комиссия за создание

Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при выдаче ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 0,5% до 1% от стоимости кредита, которая подлежит выплате по ипотеке. Этот сбор увеличивает общую процентную ставку по ипотеке и общую стоимость дома.

Например, ссуда в размере 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% на 30 лет имеет комиссию за выдачу 2%.При закрытии сделки по кредиту покупатель жилья оплачивает сбор за оформление в размере 4000 долларов, а также другие применимые сборы. Ежемесячный платеж по ипотеке, 6% от 200 000 долларов, составляет 1199 долларов. Однако при добавлении комиссии за оформление в размере 4000 долларов и делении ее на 30-летний кредит платежи увеличиваются на 11,11 долларов в месяц, а общий ежемесячный платеж составляет 1210 долларов. В целом домовладелец платит процентную ставку 8%, а не предполагаемую ставку в 6%. Более высокая процентная ставка приводит к тому, что большая часть денег домовладельца идет на ипотеку, и значительно увеличивает общую стоимость ссуды.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиторы могут зарабатывать деньги различными способами, включая комиссию за выдачу кредита, премии за спред доходности, пункты дисконтирования, затраты на закрытие сделки, ценные бумаги с ипотечным покрытием и обслуживание ссуд.
• Сборы за закрытие, на которых кредиторы могут зарабатывать деньги, включая сборы за подачу заявления, обработку, андеррайтинг, блокировку ссуды и другие сборы
• Спреды доходности включают спред ставки, которую кредитор платит за деньги, которые он берет в долг в более крупных банках, и ставку, которую они взимают с заемщиков.
• Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, позволяют кредиторам получать прибыль, упаковывая и продавая ссуды. Кредиторы также могут получать деньги за обслуживание ссуд, которые они упаковывают и продают через MBS.

Премиум доходный спред

Ипотечные кредиторы используют средства своих вкладчиков или занимают деньги в более крупных банках по более низким процентным ставкам для предоставления ссуд. Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за продление ипотечного кредита, и ставкой, которую кредитор платит за замену заемных денег, представляет собой премию за спред доходности (YSP).Например, кредитор заимствует средства под 4% годовых и предоставляет ипотеку под 6% годовых, получая 2% процентов по ссуде.

Бонусные баллы

Часть ссуды, известная как точка дисконтирования, может быть погашена при закрытии, чтобы помочь выкупить процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт равен 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита с 0,125% до 0,25%. Например, два балла по ипотеке на сумму 200 000 долларов составляют 2% от суммы ссуды или 4 000 долларов.

Предоплата обычно снижает ежемесячные платежи по ссуде, что экономит деньги домовладельцев в течение срока ссуды.Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объяснят, как выплата пунктов дисконтирования влияет на процентную ставку по их ипотеке.

Затраты на закрытие

В дополнение к комиссии за выдачу кредита при закрытии уплачиваются комиссия за подачу заявления, комиссия за обработку, комиссию за андеррайтинг, комиссию за блокировку кредита и другие комиссии, взимаемые кредиторами. Поскольку эти затраты на закрытие могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы заранее указаны в Оценке добросовестности.Покупатели жилья должны внимательно прочитать список сборов и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель жилья договориться об определенных сборах или сэкономить деньги, ведя дела с другим кредитором.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием

После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы группируют ссуды с различным уровнем прибыли в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), и продают их с целью получения прибыли. Это высвобождает деньги для кредиторов, позволяющих выдавать дополнительные ипотечные кредиты и получать больший доход.Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы покупают MBS для получения долгосрочного дохода.

Продажа ценных бумаг с ипотечным покрытием может высвободить капитал для предоставления дополнительных ссуд.

Обслуживание кредитов

Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая ссуды, содержащиеся в продаваемых ими MBS. Если покупатели MBS не могут обрабатывать ипотечные платежи и выполнять административные задачи, связанные с обслуживанием ссуд, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или заранее установленную плату.

Итог

Поскольку покупатели жилья несут значительные расходы при получении ипотечного кредита, важно, чтобы они понимали, как ипотечные кредиторы получают деньги и зарабатывают деньги. Когда покупатель жилья узнает о процессе, он с большей вероятностью сэкономит тысячи долларов на ипотеке и будет чувствовать себя более уверенно в отношении покупки.

.