Воскресенье , 25 сентября 2022
Бизнес-Новости
Разное / Инвестиционные вклады в банках отзывы вкладчиков: Чем опасны вклады с инвестиционной нагрузкой

Инвестиционные вклады в банках отзывы вкладчиков: Чем опасны вклады с инвестиционной нагрузкой

Содержание

проценты и условия по депозитам в 2021 – 2022 году

Инвестиционные вклады рассчитаны на профессионалов рынка ценных бумаг и представляют собой комбинированный банковский продукт. Они предусматривают комплексное размещение денежных средств в банках: часть на депозит, часть — в различные паевые инвестиционные фонды (ПИФы), как правило, аффилированные с банком. Инвестиционные депозиты отличает короткий срок договора, высокие ставки и входной порог, превышающий размер обычного вклада. Недостаток подобного рода вложений – зависимость дохода от общей ситуации на рынке и невозможность застраховать средства, вложенные в ПИФ.

Портал Выберу.ру содержит полный список банков, предлагающих индивидуальные инвестиционные вклады в 2021 – 2022 году. После выбора конкретной программы рекомендуется узнать, в каком ПИФе будут приобретаться ценные бумаги и изучить статистику его доходности за несколько лет.

Часто задаваемые вопросы

В чем подвох инвестиционного вклада?

Доход от инвестиционных вкладов не гарантирован, в отличие от депозитов. Срок размещения средств обычно меньше, чем рекомендуют эксперты для инвестиций. Клиент не может влиять на то, куда УК вложит его деньги, а её услуги придётся оплачивать. Кроме того, под видом инвестиционного вклада консультант может предложить другой продукт: паи паевых инвестиционных фондов, облигации, инвестиционное страхование жизни.

Что требуется для открытия?

Для открытия инвестиционного счёта онлайн требуется только паспорт и номер телефона. Вы заполняете заявку, сотрудники проверяют данные и открывают счёт в течение 1-2 дней или дольше, точный срок зависит от банка. Если вы уже клиент, процедура займёт меньше времени. Новому заявителю потребуется прийти с документами в офис или встретиться с представителем организации. Алгоритм отличается в разных банках.

Как выбрать банк для вклада в инвестиции?

Сравните предложения нескольких банков, условия открытия индивидуального инвестиционного счёта в каждом из них. Оцените предполагаемый доход, стоимость и качество обслуживания, доступность банкоматов и отделений. Если банк предлагает несколько стратегий, изучите условия по каждой из них. Расспросите сотрудников обо всём, что непонятно.

Как обогнать депозит: 5 аргументов вложить деньги в ОФЗ :: Новости :: РБК Инвестиции

07 фев 2020, 11:26 

Вклады становятся все менее выгодными. Доходность депозитов крупнейших российских банков будет падать вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. Что может принести инвестору большую по сравнению с депозитами доходность?

Фото: aymane jdidi / Pixabay

Cамый распространенный способ вложить деньги — открыть вклад в банке. Облигации  напоминают обычные банковские депозиты, только доходность вложений в них выше. Покупка ничем не отличается от приобретения других ценных бумаг  на Московской бирже.

Самые надежные облигации — те, которые выпускает Министерство финансов Российской Федерации. Для их покупки на бирже достаточно небольшой суммы — все облигации федерального займа (ОФЗ) стоят около ₽1 тыс.

Владельцы облигаций получают основную прибыль в виде купонного дохода, обычно два раза в год. Покупая гособлигации с фиксированным доходом, владелец заранее может рассчитать, какую точно прибыль и когда он получит. Даже через 10 или 20 лет. Продать актив можно в любой момент без потери доходности или дожидаться наступления даты погашения, получая купоны, а в конце срока обращения облигаций полностью получить номинал на

брокерский счет  .

1. Облигации выгоднее депозита

В январе средняя ставка вкладов в крупнейших банках России упала до 5,76% годовых. Это самый низкий уровень за все время подсчетов, следует из материалов Банка России.

В список крупнейших банков входят Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МКБ, Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

В феврале Банк России может шестой раз подряд сократить ключевую ставку на фоне снижения инфляции ниже целевого ориентира в 4% и невысоких темпов роста экономики. Опрошенные Reuters эксперты считают такой сценарий наиболее вероятным. Они прогнозируют снижение ключевой ставки ЦБ на 0,25%, до 6%, на ближайшем заседании.

При снижении ключевой ставки цены на облигации, как правило, вырастают. Это дает владельцу облигации дополнительный доход.

Последние годы облигации давали доходность инвесторам заметно выше доходностей по депозитам, рассказал начальник управления анализа рынков компании «Открытие Брокер» Константин Бушуев. Реальные, то есть за вычетом инфляции, доходности облигаций остаются высокими, и при дальнейшем снижении ключевой ставки российские облигации способны принести доход выше банковского депозита, отметил эксперт.

Наиболее интересными для вложения денег Константин Бушуев назвал бумаги с небольшим сроком погашения. С высокой вероятностью цикл завершится в этом году. Снижение базовой ставки может составить еще 0,5–0,75 процентных пункта.


2. Сохраняют сбережения в неспокойный период

Самой эффективной стратегией при неустойчивости финансовых рынков может стать вложение денег в облигации с доходностью, превышающей ставки по депозитам, считают в компании «Открытие Брокер».


3. Высокая ликвидность   — продать можно в любой момент

ОФЗ можно продать на бирже в любой удобный момент без потери накопленных процентов. Банковские вклады строго ограничены определенным сроком, и при досрочном закрытии вклада владелец не сможет сохранить полученный доход.


Государство гарантирует возврат всех денежных средств, вложенных в ОФЗ. Депозиты в российских банках защищаются Агентством по страхованию вкладов только на сумму до ₽1,4 млн. Владелец депозита получит эти деньги в случае, если банк потеряет лицензию.


5. Налоговые льготы

Инвесторы освобождаются от уплаты подоходного налога с купонного дохода по ОФЗ — это главное преимущество облигаций федерального займа. Льгота по налогу также распространяется на муниципальные облигации и российские корпоративные облигации.

Покупка облигаций на ИИС позволяет сэкономить на налогах. Через три года после открытия инвестиционного счета инвестор сможет претендовать на налоговый вычет. Инвестировав на счет ИИС ₽400 тыс., можно получить налоговый вычет в ₽52 тыс. Вычет за три года может составить ₽156 тыс.

Налогом может облагаться та часть дохода от ОФЗ, которую владелец получил, если купил бумаги ниже номинала и держал их в портфеле до погашения. В этом случае налог за владельца бумаг рассчитает и заплатит брокер. Инвестору ничего делать не нужно, он получит средства на брокерский счет уже после выплаты налога.

На Московской бирже можно купить четыре вида ОФЗ: облигации с постоянным фиксированным доходом, с индексируемым номиналом, с переменным купоном и с амортизацией долга, когда номинал выплачивается частями в течение срока погашения. Об этих видах бумаг РБК Quote расскажет в других статьях.


Чтобы стать владельцем облигации, достаточно открыть брокерский счет, пополнить его и купить выбранные ОФЗ. Сделать это можно на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.
Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Автор

Марина Мазина

Статистика | Банк России

Любая тема

Банковский сектор

Показатели деятельности кредитных организаций

Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования

Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности

Сведения о размещенных и привлеченных средствах

Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации

Финансирование долевого строительства

Денежно-кредитная политика

Допуск на финансовый рынок

Защита прав потребителей финансовых услуг

Микрофинансирование

Жилищные накопительные кооперативы

Наличное денежное обращение

Национальная платежная система

Операции Банка России

Пенсионные фонды и коллективные инвестиции

Деятельность управляющих компаний инвестиционных фондов

Финансовая доступность

Рынок ценных бумаг

Макроэкономическая статистика

Внешний сектор

Денежно-кредитная и финансовая статистика

Система национальных счетов

Статистика по ценным бумагам

Статистический бюллетень Банка России

Страхование

Финансовая стабильность

Роль инфраструктуры финансового рынка

Плюсы и минусы инвестирования в срочные банковские депозиты

НЬЮ-ДЕЛИ : Срочные банковские вклады (FD) обычно являются первой точкой захода для тех, кто начинает свой инвестиционный путь. Определенность доходов и функции защиты капитала банковских FD также делают их чрезвычайно популярными среди инвесторов с низким аппетитом к риску и тех, кто вкладывает средства для достижения своих краткосрочных финансовых целей.

Давайте посмотрим на некоторые плюсы и минусы инвестирования в срочные банковские депозиты.

Плюсы

Защита в виде страховой защиты вкладов

Срочные вклады, открытые в плановых банках, покрываются программой страхования вкладов Корпорации по страхованию вкладов и кредитных гарантий (DICGC), дочерней компании Резервного банка Индии (RBI). Страховое покрытие распространяется на совокупные банковские вклады, которые включают фиксированные вклады, сберегательный счет, регулярные вклады и текущий счет, на сумму до 5 тысяч рупий на банк на каждого вкладчика в случае банкротства банка.

«Те, кто стремится получить более высокую доходность от прямых инвестиций, обеспечивая при этом максимальную защиту капитала, могут сделать это, открыв FD с несколькими запланированными банками, предлагающими более высокие ставки таким образом, чтобы их совокупные депозиты в каждом банке не превышали 5 тысяч рупий», — сказал Сахил Арора, директор Paisabazaar. .com.

Гарантированная доходность инвестиций

Зарегистрированные процентные ставки банковских FD остаются фиксированными до срока их погашения, независимо от каких-либо изменений в процентных ставках FD банков в промежуточный период.Например, если физическое лицо откроет банковский срочный депозит сроком на 2 года под 6% годовых, процентная ставка останется неизменной до конца срока владения 2 годами. Это обеспечивает высокую степень уверенности в доходах ФО, даже более высокую, чем у большинства небольших сберегательных схем.

Наличие обеспеченной кредитной карты

Обеспеченные кредитные карты предлагаются под залог FD. «Защищенные кредитные карты могут быть полезны для тех, кто не может получить обычные кредитные карты из-за отсутствия или низкого кредитного рейтинга, недостаточного дохода, непригодного для обслуживания местоположения, профиля компании или профиля должности.Обратите внимание, что пользователи защищенных карт также продолжают получать проценты по своим FD, используемым в качестве залога », — сказал Арора.

Наличие кредита под ФД

Большинство банков предлагают ссуды под FD, обычно в форме овердрафта, при котором заемщику налагается кредитный лимит на основе суммы FD, представленной в качестве обеспечения. Заемщик продолжает получать проценты по заложенным ФД в течение срока действия кредита. Заемщики могут снимать до санкционированной суммы со своего овердрафта и погашать его в зависимости от своей платежеспособности.Проценты начисляются на выплаченную сумму до ее погашения.

Арора сказал: «Свобода брать займы из санкционированного лимита, погашать полученную сумму на основе своей платежеспособности и нести расходы по процентам только на полученную сумму делает овердрафт в отношении FD одним из лучших инструментов для уменьшения частых краткосрочных ликвидностей и несоответствие денежных потоков. Это позволяет заемщикам привлекать средства без преждевременного закрытия своих ФД и без каких-либо сборов за предоплату ».

Минусы

Штраф за досрочное изъятие ФД

Большинство банков взимают комиссию за досрочное снятие средств в размере до 1% за досрочное закрытие срочного депозита. Штрафная ставка вычитается из эффективной процентной ставки, которая ниже, чем первоначально забронированная ставка FD или ставка карты FD, преобладающая на момент бронирования FD на период, в течение которого FD оставался в силе.

Таким образом, не забудьте принять во внимание вашу ликвидность и временной горизонт ваших важнейших финансовых целей при выборе срока владения FD.

Проценты от налоговых сбережений FD не облагаются налогом

Проценты, полученные от банковских FD, включая налоговые сбережения FD, которые имеют право на налоговый вычет в соответствии с разделом 80C, облагаются налогом в соответствии с налоговой таблицей вкладчика.Таким образом, для тех, кто попадает в группу с более высоким доходом, их декларации после налогообложения, полученные от большинства банковских FD, не могут превышать средний уровень инфляции во время пребывания в FD.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Инвестируют ли банки в более рискованные ценные бумаги в ответ на отрицательные процентные ставки центрального банка?

Йоханнес Бубек, Анджела Маддалони и Хосе-Луис Пейдро [1]

Как системные банки в зоне евро реагируют на отрицательные процентные ставки центрального банка? В этой статье предполагается, что они, как правило, не перекладывают отрицательные ставки на своих вкладчиков и ищут доход, инвестируя в более рискованные ценные бумаги.Их инвестиции больше направлены в ценные бумаги, выпущенные частным сектором и номинированные в долларах, помимо евро.

Введение

В июне 2014 года Совет управляющих ЕЦБ впервые снизил до отрицательной территории ставку по своим депозитным услугам, то есть процентную ставку, которую банки получают за размещение денег в центральном банке овернайт. В последующие годы ставка была снижена еще четыре раза. Ставки денежного рынка скорректировались соответствующим образом и перенесли влияние отрицательных ставок на стоимость фондирования банков через оптовый рынок, т.е.е. где банки получают очень краткосрочные ссуды от других финансовых учреждений. Но другие источники финансирования не изменились таким же образом: в частности, банки зоны евро неохотно передавали отрицательные ставки своим вкладчикам, особенно розничным вкладчикам, то есть домашним хозяйствам. Таким образом, влияние отрицательных ставок на стоимость фондирования банков не было однородным для разных банков и зависело от их бизнес-модели, в частности, от их зависимости от банковских депозитов. Как следствие, вполне вероятно, что отрицательные ставки также повлияли на инвестиционное поведение банков и их выбор рискованных решений.

Недавнее исследование Бубека, Маддалони и Пейдро (2020) предполагает, что после введения отрицательных процентных ставок системные банки в зоне евро, которые больше полагаются на депозиты клиентов, инвестированные в более рискованные портфели ценных бумаг. Эти результаты подтверждают мнение о том, что банки с более крупной депозитной базой больше подвержены влиянию отрицательных ставок и повышают риск в своей деятельности, чтобы повысить прибыльность.

Передача низких (отрицательных) процентных ставок центрального банка банкам

Снижение процентных ставок центральным банком немедленно переносится на общий уровень краткосрочных процентных ставок, преобладающих на рынке.Чтобы понять, как это влияет на чистую стоимость активов банков, полезно помнить, что баланс банков обычно состоит из более долгосрочных активов и краткосрочных обязательств. [2] Снижение краткосрочных процентных ставок влияет в первую очередь на обязательства: до тех пор, пока банки могут немедленно перейти на более низкие ставки к своим обязательствам, например, к процентным ставкам, выплачиваемым их вкладчикам, снижение ставок позволяет банкам чтобы финансировать себя по более низкой цене. В то же время более низкие процентные ставки, вероятно, окажут небольшое влияние на активы балансов банков, особенно в отношении существующего ссудного портфеля, поскольку обычно условия кредитного договора не меняются в краткосрочной перспективе. .Кроме того, оценка портфеля ценных бумаг банка обычно повышается из-за более низких краткосрочных ставок. Таким образом, снижение процентных ставок, вероятно, увеличит чистую стоимость банков, тем самым улучшив их финансовое положение, ослабив их финансовые ограничения и повысив их способность кредитовать заемщиков и инвестировать в ценные бумаги. В конечном итоге более низкие краткосрочные ставки должны расширить возможности банков по предоставлению кредитов нефинансовым секторам в форме ссуд или инвестиций в ценные бумаги.

Это рассуждение в основном основывается на способности банков переносить более низкие ставки на свои обязательства. Однако эмпирические данные показывают, что отрицательные процентные ставки являются чем-то особенным: банки обычно не передают отрицательные ставки, особенно своим розничным вкладчикам (см. Диаграмму 1). [3] Это особенно верно для банков с большим количеством розничных депозитов, которые меньше полагаются на оптовое финансирование. Кроме того, структуры финансирования отражают лежащие в основе бизнес-модели, и их трудно изменить в краткосрочной перспективе.Таким образом, отрицательные ставки приводят к увеличению финансового бремени для банков, более зависимых от депозитов клиентов, чем для других банков, что снижает их стоимость франшизы (см. Также Ampudia and Van den Heuvel, 2018, и Ampudia, 2019). Это может побудить эти банки к более активному поиску доходности , чтобы повысить прибыльность в будущем.

График 1

Процентные ставки центрального банка и рыночные процентные ставки в зоне евро

Примечание. Синяя линия представляет собой дневную серию межбанковских процентных ставок EONIA (среднее значение индекса овернайт в евро), полученных из SDW ЕЦБ.Точки и треугольники показывают ежемесячные временные ряды ставок, применяемых к однодневным депозитам домашних хозяйств и нефинансовых корпораций (NFC), полученные из статистики процентных ставок МФО зоны евро через SDW ЕЦБ. Денежно-финансовые учреждения (МФО) еврозоны включают банки.

Отрицательные ставки денежно-кредитной политики и доходность банков

Бубек, Маддалони и Пейдро (2020) используют банковские депозиты в качестве источника финансирования в качестве стратегии идентификации, чтобы сделать вывод о влиянии отрицательных процентных ставок на портфели ценных бумаг крупных банков зоны евро. [4] По причинам, изложенным выше, банки с различным соотношением депозитов (депозиты к совокупным обязательствам) по-разному затрагиваются, когда процентные ставки центрального банка достигают отрицательной территории. Это дает возможность определить влияние отрицательных процентных ставок на принятие банками рисков при инвестировании в ценные бумаги и изолировать его от других сил, которые определяют как денежно-кредитную политику, так и инвестиционное поведение крупных банков зоны евро. В частности, банки с более высокими коэффициентами депозитов могут демонстрировать более сильное повышение риска в ответ на отрицательные процентные ставки.

Bubeck et al. (2020) проанализировать портфели ценных бумаг банков до и после введения отрицательных процентных ставок в июне 2014 года и сравнить банки, которые больше пострадали от введения отрицательных процентных ставок (измеряемых по их зависимости от депозитов), с контрольной группой, которая пострадала меньше. . Они используют новую базу данных с подробной информацией об авуарах ценных бумаг 26 крупнейших банковских групп еврозоны. Детализация этой базы данных с данными на уровне отдельных ценных бумаг позволяет исследователям контролировать риск ценных бумаг и все другие индивидуальные характеристики и, следовательно, изолировать влияние изменения процентных ставок.Bubeck et al. (2020) также ограничивают анализ периодом, когда ЕЦБ впервые ввел отрицательные ставки по депозитам (июнь 2014 г.). Это, в частности, означает, что эффект отрицательных ставок может быть изолирован от других интервенций центрального банка, особенно от покупок активов, которые начались только в следующем году.

Ключевым вкладом исследования является предоставление первого всестороннего анализа влияния отрицательных ставок на портфели ценных бумаг крупных банков. Детализация набора данных также позволяет отслеживать перераспределение портфеля между ценными бумагами из определенных классов активов и деноминаций валюты.Эти перетасовки портфелей в ответ на введение отрицательных ставок указывают на существование дополнительных каналов трансмиссии денежно-кредитной политики, которые работают через портфели ценных бумаг крупных банковских посредников.

Результаты исследования показывают, что банки с более высокими коэффициентами депозитов инвестировали в более рискованные портфели ценных бумаг после введения отрицательных процентных ставок. Кроме того, в целом портфели ценных бумаг банков с высоким коэффициентом депозитов стали более рискованными по сравнению с портфелями банков с низким коэффициентом депозитов.Диаграмма 2 иллюстрирует этот результат для банков с различными уровнями депозитов (рассчитанных как доли от общей суммы обязательств). Банки, которые больше полагаются на депозиты клиентов, больше пострадали от отрицательных ставок и достигли более высокой доходности. Поскольку анализ основан на данных уровня безопасности с учетом всех других характеристик ценных бумаг, эти результаты указывают на то, что эти банки фактически берут на себя больший риск.

Анализ также показывает, что в течение того же периода клиентские депозиты продолжали поступать в банки, более зависимые от депозитов, что, вероятно, отражает тот факт, что у этих банков есть бизнес-модель, которая больше ориентирована на розничных вкладчиков и считается более безопасной.В то же время, однако, банки с высокими депозитами не увеличили существенно общий объем выданных кредитов. Таким образом, можно сделать вывод, что в течение периода анализа банки с высокими депозитами предпочитали инвестировать дополнительный приток депозитов в (ликвидные) ценные бумаги, которые легче скорректировать, чем (неликвидные) ссуды. [5]

Но в какие ценные бумаги банки инвестировали после введения отрицательных ставок? Bubeck et al. (2020) используют имеющуюся в их распоряжении детализированную базу данных, чтобы ответить на этот вопрос.Во-первых, анализ, проведенный для классов активов, показывает, что рост рискованности наблюдался для всех классов долговых ценных бумаг, хотя и на разных уровнях статистической и экономической значимости. Банки с высокими депозитами вкладывали больше средств в более рискованные долги, выпущенные частными финансовыми и нефинансовыми компаниями. Эти банки также вкладывали больше средств в более рискованные ценные бумаги с более длительным сроком погашения, добавляя дополнительный аспект принятия рисков.

Интересно также взглянуть на вложения в ценные бумаги, выпущенные не в евро, а в различных валютах.Это представляет собой дополнительный канал, через который денежно-кредитная политика зоны евро распространяется на другие экономические области и валюты. Действительно, результаты исследования указывают на то, что банки с высокими депозитами направляют свои инвестиции больше в высокодоходные ценные бумаги, деноминированные в долларах США, что почти вдвое превышает предполагаемый эффект для ценных бумаг, деноминированных в евро.

Принятие риска банком в ответ на снижение процентных ставок также связано с его способностью нести риски. [6] Действительно, анализ Bubeck et al.(2020) показывает, что после введения отрицательных ставок банки с более высоким уровнем капитала, похоже, достигли большей доходности. Однако среди наиболее пострадавших банков (то есть банков с высокими депозитами) именно банки с меньшим капиталом продемонстрировали более сильный рост риска своих портфелей ценных бумаг.

В то время как ликвидные активы, такие как ценные бумаги, легче сбалансировать в ответ на изменения процентных ставок, большая часть активов банков представлена ​​ссудами. Хотя исследования, основанные на портфелях синдицированных кредитов банков, указывают на рост рискованности банков, наиболее подверженных отрицательным ставкам (см. Heider et al., 2019), анализ ссудных портфелей банков в отдельных странах дал несколько неоднозначные результаты. Bubeck et al. (2020) предоставляют дополнительный анализ на основе данных о синдицированных кредитах для своей выборки крупных банков. Влияние отрицательных ставок на объем кредитов неоднозначно, что не позволяет делать однозначные выводы. В то же время банки, которые в большей степени зависят от депозитов физических лиц, увеличили свою подверженность за счет кредитования более рискованных заемщиков в большей степени, чем другие банки. [7] В целом, это еще раз свидетельствует о том, что банки с высокими депозитами берут на себя большие риски после введения отрицательных ставок.

График 2

Изменение объема ценных бумаг после введения отрицательной ставки

Примечание. График показывает изменение авуаров ценных бумаг крупных банков зоны евро в зависимости от доходности ценной бумаги для двух различных значений коэффициента депозитов. Коэффициенты депозитов рассчитываются как отношение депозитов клиентов к общей сумме обязательств. ACY — это скорректированная текущая доходность ценной бумаги. [8]

Выводы и последствия для политики

Введение отрицательных процентных ставок в нескольких странах за последние несколько лет было значительным и новым событием.Поэтому крайне важно лучше понять, как отрицательные ставки влияют на стимулы финансовых посредников идти на риск. Анализ, представленный в этой статье, предоставляет новые доказательства влияния отрицательных ставок на вложения в ценные бумаги крупнейших банков еврозоны и дополняет результаты, полученные другими исследователями, сосредоточившими внимание на кредитных портфелях банков. Банки с высокими депозитами увеличивают объем ценных бумаг после введения отрицательной учетной ставки в большей степени, чем банки с низкими депозитами, и это увеличение наиболее заметно для активов с более высокой доходностью.Такое поведение поиска доходности наиболее заметно для менее капитализированных банков, поскольку активы, номинированные в долларах США, ограничены долговыми ценными бумагами частного сектора и ориентированы на долгосрочную задолженность, что типично для поведения поиска доходности. Анализ дополняет данные Heider et al. (2019), который показывает, что банки, наиболее пострадавшие от отрицательных ставок, увеличили принятие рисков через свои портфели синдицированных кредитов. Другие исследования, основанные на детальных данных по портфелям государственных займов, дают несколько неоднозначные результаты (см., Например, Bottero et al., 2019 и Arce et al., 2019).

В целом, эти результаты показывают, что отрицательные процентные ставки имеют неоднородное влияние на финансовых посредников, в результате чего одни берут на себя больше рисков, чем другие, в зависимости от их структуры финансирования. Приведут ли отрицательные процентные ставки к большему риску во всей банковской системе, особенно с учетом последствий длительного периода отрицательных процентных ставок, является важным открытым вопросом, который еще предстоит решить.

Список литературы

Альтавилла, К., Берлон, Л., Джаннетти, М. и Холтон, С. (2019), «Есть ли нулевая нижняя граница? Влияние отрицательных процентных ставок на банки и фирмы », Серия рабочих документов ЕЦБ , № 2289.

Ампудиа, М. (2019), «Вредят ли низкие процентные ставки стоимости капитала банков?», Исследовательский бюллетень ЕЦБ , № 60.

Ampudia, M. и Van den Heuvel, S. (2018), «Денежно-кредитная политика и стоимость капитала банка во время низких процентных ставок», Серия рабочих документов ЕЦБ , № 2199.

Арсе, О., Гарсия-Посада, М. и Майордомо, С. (2019), «Адаптация кредитной политики на фоне отрицательных процентных ставок», Banco de España, статья 5/19.

Боттеро, М., Миноиу, К., Пейдро, Ж.-Л., Поло, А., Пресбитеро, А.Ф., Сетте Э. (2019), «Отрицательные ставки денежно-кредитной политики и ребалансировка портфеля: данные из кредитного реестра» , Рабочие документы МВФ , № 19/44.

Бубек, Дж., Маддалони, А. и Пейдро, Х.-Л. (2020), «Отрицательные ставки денежно-кредитной политики и принятие системных рисков банками: данные из реестра ценных бумаг еврозоны», Серия рабочих документов ЕЦБ , № 2398 и Journal of Money, Credit and Banking (готовится к печати).

Хайдер, Ф., Саиди, Ф. и Шепенс, Г. (2019), «Жизнь ниже нуля: банковское кредитование при отрицательных процентных ставках», Обзор финансовых исследований (готовится к печати).

Пейдро, Ж.-Л., Поло, А. и Сетте, Э. (2017), «Денежно-кредитная политика в действии: свидетельства из реестров заявок на обеспечение и кредитные заявки», CEPR Discussion Papers , № 12011.

Лучшие цены на компакт-диски на ноябрь 2021 года

Руководство Bankrate по выбору правильной ставки CD

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

В Bankrate мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений процентных ставок.Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для себя лучший счет для компакт-дисков, ищите максимальную доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

Мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.Перечисленные ниже лучшие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

Лучшие рейтинги CD по сроку

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на 19 ноября 2021 г. Годовая процентная доходность для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Лучшие 3-месячные рейтинги компакт-дисков

Лучшие цены на компакт-диски за 6 месяцев

Лучшие ставки CD за 9 месяцев

Лучшие рейтинги компакт-дисков на 1 год

Лучшие рейтинги компакт-дисков за 2 года

Лучшие 3-летние рейтинги компакт-дисков

Лучшие рейтинги компакт-дисков за 4 года

Лучшие рейтинги компакт-дисков за 5 лет

Федеральная резервная система и рейтинг CD

Решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD.Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном и том же направлении. Компакт-диски, как правило, внимательно отслеживают Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

Два чрезвычайных снижения ставок ФРС в марте 2020 года и снижение казначейских облигаций в прошлом году привели к снижению высокодоходных CD.

Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированный доход, возможно, вам подойдет компакт-диск.Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться. Вводные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.

Средние процентные ставки по компакт-дискам по стране

Информация о средних процентных ставках — отличный способ получить представление о среде ставок CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего.Лучшая доходность компакт-дисков обычно доступна в онлайн-банках.

Методология исследования в среднем по стране

«Bankrate.com National Average» или «национальный опрос крупных кредиторов» проводится еженедельно. Результаты этого исследования цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. В национальном исследовании Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, ссудам и ипотеке.Мы проводим этот опрос таким же образом более 30 лет, и, поскольку он проводится постоянно, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

Вот текущие средние ставки на неделю с 24 ноября 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

Срок действия CD CD Среднее значение APY по стране
1 год 0,14%
2 года 0.19%
3 года 0,22%
4 года 0,24%
5 лет 0,26%

Примечание. Показаны средние APY. См. Таблицу в верхней части страницы для сравнений APY.

Лучшие цены на CD от ведущих банков

Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно ознакомьтесь с советами и советами экспертов, приведенными ниже, чтобы принять финансово безопасное решение. Вот лучшие ставки Bankrate для банков с лучшими ставками CD:

Маркус от Goldman Sachs: 6 месяцев — 6 лет, 0.15% APY — 1,00% APY; Минимальный депозит $ 500 для открытия

  • Маркус от Goldman Sachs CD Rates
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    6 месяцев 0,15% $ 500
    7 месяцев * 0,45% $ 500
    9 месяцев 0,55% $ 500
    11 месяцев * 0.35% $ 500
    12 месяцев 0,55% $ 500
    13 месяцев * 0,25% $ 500
    18 месяцев 0,55% $ 500
    24 месяца 0,70% $ 500
    3 года 0,75% $ 500
    4 года 0,80% $ 500
    5 лет 1.00% $ 500
    6 лет 1,00% $ 500

Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs. Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет. И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям.Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает на компакт-диске, в течение 10 дней после открытия счета, при условии, что в течение этого времени вы внесете 500 долларов. Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.

Льготы: Помимо высокой доходности, компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий — от шести месяцев до шести лет — обеспечивая большую гибкость. А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль.На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, где вы можете просматривать баланс своего счета.

На что обратить внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений. Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вас лучше обслужат в другом месте. На высокодоходных компакт-дисках, если вы откажетесь от компакт-диска раньше срока, Маркус получит штраф в размере 90 дней простых процентов за компакт-диск со сроком действия менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.

Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов с тремя сроками на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после того, как вы профинансировали этот компакт-диск. Но вы не можете сделать частичный вывод.

Кроме того, как только баланс вашего компакт-диска без штрафов достигнет минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.

Synchrony Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% годовых — 0.85% APY; Нет минимального депозита для открытия

  • Курсы компакт-дисков Synchrony Bank
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    3 месяца 0,15% $ 0
    6 месяцев 0,25% $ 0
    9 месяцев 0,35% $ 0
    12 месяцев 0,55% $ 0
    13 месяцев 0.55% $ 0
    14 месяцев 0.60% $ 0
    15 месяцев 0,55% $ 0
    18 месяцев 0,70% $ 0
    24 месяца 0,65% $ 0
    3 года 0,75% $ 0
    4 года 0,75% $ 0
    5 лет 0.85% $ 0

Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank, предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета. Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет. Но он постоянно предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю.Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых. Клиенты Diamond получают специальный номер службы поддержки, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

Перки: Высокие ставки, несомненно, одно из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD.Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.

На что обратить внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности. Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.

Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от КД сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней в виде простых процентов по текущей ставке.Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали компакт-диск Synchrony со сроком действия более четырех лет до его погашения, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.

Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.

Barclays Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,10% годовых — 0.80% APY; Нет минимального депозита для открытия

  • Ставки CD в Barclays Bank
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    3 месяца 0,10% $ 0
    6 месяцев 0,10% $ 0
    9 месяцев 0,10% $ 0
    12 месяцев 0,55% $ 0
    18 месяцев 0.60% $ 0
    24 месяца 0,65% $ 0
    3 года 0,70% $ 0
    4 года 0,75% $ 0
    5 лет 0,80% $ 0

Обзор: Barclays популярен своими кредитными картами и личными ссудами, но он также является сильным соперником в категории депозитных счетов.Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок по компакт-дискам и сберегательным счетам. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.

Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.

На что обращать внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, это может вам подойти.В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете получить более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, досрочно снятую с компакт-диска со сроком действия два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.

Comenity Direct: 1 год — 5 лет, 0,65% APY — 0,85% APY; Минимальный депозит $ 1,500 для открытия

  • Ставки Comenity Direct CD
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    12 месяцев 0,65% 1 500 долл. США
    24 месяца 0,70% 1 500 долл. США
    3 года 0,80% 1 500 долл. США
    4 года 0.80% 1 500 долл. США
    5 лет 0,85% 1 500 долл. США

Обзор: Comenity Bank наиболее известен своими программами кобрендинга, частной торговой марки и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям компакт-дисков, а ее компакт-диски застрахованы FDIC, а проценты начисляются и накапливаются на ежедневной основе. Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всем своим компакт-дискам.

На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам сроком от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более.Частичное снятие основной суммы не допускается.

Доступ граждан: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия

  • Тарифы на доступ для граждан
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    12 месяцев 0,10% 5000 долларов США
    24 месяца 0,10% 5000 долларов США
    3 года 0.15% 5000 долларов США
    4 года 0,20% 5000 долларов США
    5 лет 0,25% 5000 долларов США

Обзор: Citizens Financial Group, которая берет свое начало в 1828 году через High Street Bank, запустила Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года. Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных счетов и все еще находится на вершине таблицы лидеров.

Перки: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность зачислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.

На что обращать внимание: Если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или менее будет применен штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска. Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.

American Express National Bank: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; Минимальный депозит $ 0 для открытия

  • Курсы компакт-дисков Национального банка American Express
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    6 месяцев 0,10% $ 0
    12 месяцев 0,20% $ 0
    18 месяцев 0.30% $ 0
    24 месяца 0,40% $ 0
    3 года 0,45% $ 0
    4 года 0,50% $ 0
    5 лет 0,55% $ 0

Обзор: Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и опцию CD.Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express непревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий, соответствующих вашим потребностям, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длительный 60-месячный вариант.

На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в космосе, American Express не имеет расчетного счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. А поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.

Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года до наступления срока его погашения, на снимаемую сумму взимается штраф в размере 90 дней.Компакт-диск со сроком годности, но менее четырех лет будет подвергаться штрафу в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет или более будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.

American Express не предлагает компакт-диски без штрафа.

Америент Банк: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,20% годовых; Минимальный депозит $ 10,000 для открытия

  • Курсы депозитов Амерант Банка
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    12 месяцев 0,10% 10 000 долл. США
    18 месяцев 0,20% 10 000 долл. США
    24 месяца 0,20% 10 000 долл. США
    3 года 0.20% 10 000 долл. США
    4 года 0,20% 10 000 долл. США
    5 лет 0,20% 10 000 долл. США

    * Указанные выше цены не действуют во Флориде и Техасе.

Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Учреждение, застрахованное FDIC, было основано более 40 лет назад и имеет банковские офисы во Флориде и Техасе.Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.

На что обращать внимание: Чтобы получать проценты от компакт-дисков Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени.Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

Ally Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% годовых — 0,80% годовых; Нет минимального депозита для открытия

  • Ставки CD Ally Bank
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    3 месяца 0,15% $ 0
    6 месяцев 0,20% $ 0
    9 месяцев 0.30% $ 0
    11 месяцев 0,50% * $ 0
    12 месяцев 0,55% $ 0
    18 месяцев 0.60% $ 0
    24 месяца 0,55% ** $ 0
    3 года 0,65% $ 0
    4 года 0,55% ** $ 0
    5 лет 0.80% $ 0

    * CD без штрафов
    ** Повысьте ставку CD

Обзор: После смены названия с GMAC Bank на Ally Bank в мае 2009 года Ally Bank стал широко известен тем, что предлагает потребителям высокодоходные сберегательные продукты. Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диски с повышением цены и компакт-диски без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет.Срок действия CD от банка составляет от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, обратите внимание на Ally.

Льготы: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены. Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени длится ожидание представителя службы поддержки клиентов.

На что обратить внимание: Примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally со сроком действия не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше. Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска сроком на 49 месяцев или более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.

Capital One: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 1,00% годовых; Минимальный депозит $ 0 для открытия

  • Ставки Capital One CD
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    6 месяцев 0,10% $ 0
    9 месяцев 0.10% $ 0
    12 месяцев 0,20% $ 0
    18 месяцев 0,25% $ 0
    24 месяца 0,70% $ 0
    30 месяцев 0,70% $ 0
    3 года 0,75% $ 0
    4 года 0,80% $ 0
    5 лет 1.00% $ 0

Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но он также предоставляет ряд депозитных и кредитных продуктов для потребителей через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность от Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших национальных доступных вариантов.Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One обеспечены страховкой Федеральной корпорации по страхованию вкладов

.

Льготы: Высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски главными претендентами Capital One. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One — это однолетние и 18-месячные CD.После этих конкурентоспособных APY доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более года облагаются штрафом в размере шести месяцев.

PurePoint Financial: 6 месяцев — 5 лет, 0,15% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит $ 10,000 для открытия

  • Курсы Purepoint Financial CD
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    6 месяцев 0.15% 10 000 долл. США
    11 месяцев * 0,15% 10 000 долл. США
    12 месяцев 0,25% 10 000 долл. США
    13 месяцев * 0,10% 10 000 долл. США
    14 месяцев * 0,10% 10 000 долл. США
    15 месяцев 0,25% 10 000 долл. США
    18 месяцев 0,25% 10 000 долл. США
    24 месяца 0.25% 10 000 долл. США
    30 месяцев 0,25% 10 000 долл. США
    3 года 0,25% 10 000 долл. США
    4 года 0,25% 10 000 долл. США
    5 лет 0,25% 10 000 долл. США

Обзор: PurePoint Financial — гибридный цифровой банк, подразделение MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым крупнейшим банком в мире по размеру активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций. Большинству клиентов следует подобрать термин, который им подходит.

На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к минимальному балансу.Таким образом, вам понадобится не менее 10 000 долларов, чтобы открыть любой счет в PurePoint Financial. PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до того, как он истечет. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев. Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но при этом вы понесете штраф в размере 181 дня простых процентов. Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.

Investors eAccess: 6 месяцев — 10 месяцев, 0,15% годовых; Минимальный депозит $ 500 для открытия

  • Курсы для инвесторов eAccess CD
    УСЛОВИЯ APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    6 месяцев * 0,15% $ 500
    10 месяцев 0,15% $ 500

Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank.Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск. Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки Investors eAccess ’CD конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.

Льготы: Investors. Шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций от eAccess не будет наказывать вас за закрытие учетной записи до истечения срока действия, давая вам большую ликвидность по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафных санкций.Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в размере 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной. Интерес к обоим компакт-дискам составляет ежедневно.

На что обращать внимание: Вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть счет, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.Если вам нужно снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.

ЦИТ Банк: 6 месяцев — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США для открытия

  • Ставки CD ЦИТ Банка
    СРОК APY МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
    6 месяцев 0,30% 1000 долларов США
    11 месяцев * 0.30% 1000 долларов США
    12 месяцев 0,30% 1000 долларов США
    13 месяцев 0,30% 1000 долларов США
    18 месяцев 0,30% 1000 долларов США
    24 месяца 0,40% 1000 долларов США
    3 года 0,40% 1000 долларов США
    4 года 0,50% 1000 долларов США
    5 лет 0.50% 1000 долларов США

Обзор: CIT Bank — это общенациональный прямой банк и подразделение CIT Bank, NA CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, NA является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

Льготы: ЦИТ Банк предлагает широкий выбор продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. В нем также есть восемь терминов компакт-дисков на выбор.Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.

На что обращать внимание: В CIT Bank, срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снимаемую до наступления срока погашения. Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков со сроком действия более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.

Вы не можете отказаться от 11-месячного CD без штрафных санкций в течение первых шести дней после того, как CIT Bank получил ваш депозит. Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафных санкций, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.

CD

CIT Bank продлеваются на тот же срок автоматически, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По наступлении срока погашения первый автоматически продлевается как одногодичный CD, а второй — как двухлетний.

Сводка лучших ставок CD на ноябрь 2021 года

Банк Годовая APY 3 года APY 5-летняя годовщина Минимальный депозит
Маркус от Goldman Sachs 0.55% 0,75% 1,00% $ 500
Банк синхронизации 0,55% 0,75% 0,85% $ 0
Барклайс Банк 0,55% 0,70% 0,80% $ 0
Comenity Direct 0,65% 0,80% 0,85% 1 500 долл. США
Доступ граждан 0,10% 0.15% 0,25% 5000 долларов США
American Express Национальный банк 0,20% 0,45% 0,55% $ 0
Амерант Банк 0,10% 0,20% 0,20% 10 000 долл. США
Союзный банк 0,55% 0,65% 0,80% $ 0
Capital One 0,20% 0,75% 1.00% $ 0
PurePoint Financial 0,25% 0,25% 0,25% 10 000 долл. США
ЦИТ Банк 0,30% 0,40% 0,50% 1000 долларов США

Примечание. Годовая процентная доходность ( годовых) приведена по состоянию на 19 ноября 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления.Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Лучшие рейтинги CD без штрафов

Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафа может быть хорошим компромиссом. Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки падают, компакт-диски без штрафа обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, зафиксированной на существующем компакт-диске. А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без уплаты штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY.Но вы, скорее всего, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.

Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев — 13 месяцев, 0,25% APY — 0,45% APY; Минимальный депозит $ 500 (7-месячный CD без штрафов составляет 0,45% годовых)

Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафных санкций. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.

Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными кредитами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0

Ally Bank был основан в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.

Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.

ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит $ 1,000

CIT Bank — это национальный прямой банк CIT.CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

Помимо компакт-диска без штрафа, он также предлагает восемь терминов обычных компакт-дисков и четыре термина больших компакт-дисков.

Помимо компакт-дисков, ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. ЦИТ Банк также открыл счет в системе eChecking в ноябре 2019 года.

PurePoint Financial: 11 месяцев — 14 месяцев, 0,10% годовых — 0,15% годовых; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)

PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий для компакт-дисков и три условия для компакт-дисков без штрафных санкций. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financial требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

Что нужно знать о ставках CD

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также проинтервьюировала финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD.Ознакомьтесь с приведенными ниже советами от экспертов по финансовому планированию.

Что такое компакт-диск?

CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам. Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

Как правило, чем дольше срок или время, в течение которого вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка.При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.

Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, — это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения компакт-дисков. Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие.Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

Некоторые банки и кредитные союзы, однако, предлагают специальные компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость. Один из таких компакт-дисков представляет собой счет без штрафных санкций, который дает вам возможность снимать деньги раньше времени без штрафных санкций. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

В дополнение к традиционным компакт-дискам и компакт-дискам без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

В целом, депозитные сертификаты — это надежное место для хранения наличных денег. Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не страдают от колебаний цен или потерь, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

Как работает компакт-диск?

Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Проценты обычно складываются и добавляются к основной сумме долга. Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD.Компакт-диски — это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.

Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что на большинстве компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафных санкций, начисляются штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

Как только наступит срок погашения вашего CD, вы получите обратно основную сумму и проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. Когда срок погашения КД истекает, вступает в силу льготный период.В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют. Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.

Когда лучше покупать компакт-диск?

Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, чтобы заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.

Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет знать свою норму прибыли заранее. Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски, как правило, ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками.Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.

«Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, когда вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе.

В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске на 12 месяцев или два года может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в свои сбережения.

Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу. Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

«Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам (вкладывать) все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

Ставки

CD имеют тенденцию к снижению в течение некоторого времени с тех пор, как ФРС снизила свои ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшем будущем, нет смысла откладывать. Маловероятно, что ФРС какое-то время будет повышать ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.

Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.

Если раньше вы хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, то сейчас это может быть хорошей возможностью зафиксировать ставку CD.Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность сбережений, которая в настоящее время выше, чем вы можете получить на компакт-дисках, можно сделать ставку на то, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.

Однако вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки продолжат падать. Если вы сделаете это, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.

Какой термин выбрать?

Компакт-диски

бывают разных наименований.Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.

Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой часто сопровождаются серьезными штрафами за досрочное снятие.

Учитывайте также тарифную среду при выборе срока CD. В условиях роста ставок более короткие сроки инвестирования могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.

Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?

Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.

«Есть способ вычесть штраф CD из ваших налогов», — говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

«Это просто вычет над чертой», — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете вычесть его».

Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов?

Компакт-диски

хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность. В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.

Компакт-диски

идеально подходят для инвестора, который не боится низкого риска и хочет фиксированную норму прибыли.CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются ежегодно. Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.

«Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас есть конкретная потребность в наличных деньгах в будущем. Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы получите эти деньги. Ищите верх доходность по срокам погашения, которые подходят вашему графику.»

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик по банковским ставкам.

Безопасны ли компакт-диски?

компакт-дисков в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования. Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью поддерживаются правительством США. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC.Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акции на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Тарифы на компакт-диски растут?

Согласно прогнозу Bankrate’s CD, весьма вероятно, что в 2021 году ставки CD не увеличатся.

Онлайн-банки с высокодоходными компакт-дисками снизились в течение 2020 года, причем снижение начнется примерно в марте или апреле 2019 года. Ожидается, что они останутся относительно стабильными, с периодическим снижением и даже случайным увеличением APY CD.

Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов, а также может влиять на ставки CD, не планирует повышать ставки до 2023 года. В 2023 году может произойти два повышения ставок.

К тому же, у банков сейчас более чем достаточно депозитов, что также должно удерживать ставки CD на низком уровне во второй половине 2021 года.

Влияние COVID-19 на депозитные сертификаты

Пандемия коронавируса нанесла ущерб экономике страны. Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доходы не те, что были до пандемии.

Потеря работы, увольнения и сокращение рабочего времени нанесли огромный ущерб расходам и сбережениям.

В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, сохранит ее на этом уровне до 2023 года. В результате упала доходность депозитных сертификатов.

«Резкий экономический спад, вызванный пандемией, привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут это на себя», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Этот сценарий особенно опасен для пожилых людей. «Больше всего страдают пенсионеры, зависящие от процентного дохода», — говорит Макбрайд.

Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества. В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированную доходность.

«Хотя доход от компакт-диска — это не что иное, как доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока, — говорит Макбрайд. — Если вам не нужны деньги. на 12 месяцев вы можете зафиксировать норму прибыли.«Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф.

стратегий CD во время COVID-19

Компакт-диски

могут работать в ваших интересах, даже если ставки низкие. Они по-прежнему платят больше, чем на традиционных сберегательных счетах.

«Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку в более долгосрочной перспективе, если вы не думаете, что ставки вырастут в ближайшее время», — сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам в Откройте для себя финансовые услуги по электронной почте.

Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью однолетних и пятилетних CD в некоторых банках, например.

Выстраивание нескольких компакт-дисков — когда вы покупаете сразу несколько компакт-дисков, которые созревают с разными интервалами, — даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.

И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY.Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.

Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе — найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Компакт-диски бывают разных видов, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.

«Как использовать компакт-диски в своей стратегии личных сбережений для каждого человека по-разному, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», — говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.

«Итак, выбирая лучшую стратегию для вас, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вы можете держать деньги взаперти. И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, предлагающую компакт-диски ».

Что нужно учитывать при выборе CD

Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. Если, например, вы хотите сэкономить на покупке автомобиля через год, вы можете выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет, когда вы будете готовы купить новую машину.

Также важно учитывать процентную ставку, которую вы получаете, как часто процентная ставка увеличивается и удобнее ли вам использовать компакт-диск в онлайн-банке или в традиционном учреждении с филиалами. Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.

Также подумайте о типе компакт-диска, который вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.

Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор в соответствии с вашим финансовым положением. Вот некоторые плюсы и минусы компакт-дисков:

Плюсы

  • Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую APY, чем счета денежного рынка или сберегательные счета.
  • Компакт-диски
  • — хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
  • Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США.А в кредитном союзе NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
  • CD может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
  • Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.

Минусы

  • Ваши деньги находятся на счете потенциально долгое время.
  • Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
  • Если ставки существенно вырастут, ваши деньги застрянут в более низком доходном CD, и штраф за досрочное снятие может свести на нет любую выгоду от изъятия денег и помещения их в более высокодоходный CD.
  • Вы потенциально можете получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.

Типы компакт-дисков

Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

Традиционные компакт-диски

Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY на срок действия компакт-диска.

Эти компакт-диски обычно не позволяют вам вносить дополнительные средства до наступления срока их погашения.Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше. Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.

компакт-дисков без штрафных санкций

Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное снятие: если вы снимаете с компакт-диска до того, как он созреет, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени.Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов за годовой компакт-диск, если вы откажетесь от этого компакт-диска ранее, чем через год. Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафа, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги, не снижая штрафных санкций с ваших процентных доходов. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафных санкций. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф.Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов. Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.

Jumbo CD

Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита 100 000 долларов и более.Фраза «гигантские компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни. Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие значения APY для компакт-дисков, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

Брокерские компакт-диски

компакт-дисков, проданных через брокерские фирмы, известны как компакт-диски с посредничеством.Вам необходим брокерский счет в учреждении, чтобы иметь право на получение одного из этих депозитных сертификатов. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски в вашем местном банке, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убытки. Вам нужно будет подтвердить, что эти банки застрахованы FDIC.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно трогать основную сумму до того, как он созреет, что позволяет избежать риска того, что вы заберете деньги, когда компакт-диск проседает.

Вызываемые компакт-диски

Отзывные CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск состоит в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до того, как он полностью созреет, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от телефонных звонков, финансовое учреждение может отозвать этот компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует от него требования.

Ударные компакт-диски

Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать от банка повысить вашу ставку в течение срока действия компакт-дисков при определенных условиях.Учреждения, выпускающие этот вариант компакт-диска, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски с расширением могут быть полезными инструментами.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Ударный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается, что ставки значительно вырастут в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.

Повышающие компакт-диски

Подобно увеличивающимся компакт-дискам, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти к более высокому доходу при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные промежутки времени. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

Когда этот CD имеет смысл: Повышающий CD может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия CD. Однако это повышение может быть уже учтено в цене на традиционный компакт-диск, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.

Дополнительные компакт-диски

Как правило, компакт-диски позволяют сделать только один начальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для добавления на счет, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки, вероятно, вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.

Диски без купона

Компакт-диски без купона позволяют покупать компакт-диски со скидкой по сравнению с их стоимостью. Когда компакт-диск созреет, вы получите полную стоимость компакт-диска.В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы купили компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, поэтому они не подходят тем, кто ищет краткосрочные сроки.

strong> Когда этот компакт-диск имеет смысл: вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не нужно к ним обращаться.

IRA CD

Компакт-диск IRA — это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA — это счета с отсроченным налогообложением, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако на этих инвестициях вы не разбогатеете, поскольку потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA, и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который по-прежнему приносит некоторую прибыль.Это может быть вариантом, если вам нужно держать денежные средства на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск портфеля.

Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут потрачены деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эти потенциальные прибыли могут иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.

Что можно и чего нельзя делать с компакт-диском

Обычно вы можете заработать более высокий APY с компакт-диском, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск после истечения срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от компакт-диска в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие.Так что этого следует избегать, если возможно.

CD и налоги

Облагаются ли вы налогом на компакт-диск, когда он созревает?

Да, вы будете облагаться налогом с процентов, заработанных на компакт-диске, который содержит неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег. Это связано с тем, что традиционные IRA — это счета с отсроченным налогом.

В некоторых случаях вы можете вычесть компакт-диск из налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полный вычет в пределах вашего лимита взноса или частичный вычет.Ваш модифицированный скорректированный валовой доход, ваше семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе — вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.

Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?

По данным Налоговой службы, проценты, полученные от компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 долларов или более процентов, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации.Также проценты можно назвать дивидендами.

Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы снимаете с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

Что вызывает рост ставок CD?

Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссудить деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, которые вызывают повышение ставок CD. Таким образом, если доходность казначейских облигаций вырастет, вполне вероятно, что некоторые банки могут повысить ставки.

«Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Стоктон. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать клиентам более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации своих денег на более длительный срок.«

Отличаются ли ставки CD в зависимости от штата?

Как правило, онлайн-банки поддерживают одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть физическое здание в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате.

«Большинство чисто онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране», — говорит Стоктон. «С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые время от времени будут проводить рекламные акции или делать специальные предложения (предложения) на местном уровне».

По словам Стоктона, у банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что на разных рынках разные условия конкуренции.

«Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках», — говорит Стоктон. «И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с кем бы то ни было на каждом из их местных рынков. Так что, возможно, имеет смысл иметь более высокую ставку на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на другом их рынке ».

Что нужно знать о владении компакт-диском

CD могут принадлежать или называться по-разному.Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто двух или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

В некоторых банках ваш компакт-диск может быть выдан как подлежащий выплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда уточняйте в своем банке, полностью ли застрахованы ваши деньги.

POD попадают в раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов для каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

Что нужно знать о компаундировании компакт-дисков

Природа компаундирования CD

APY уже включает эффект сложения.Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.

Компаундирование CD по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов

Как правило, компакт-диски, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный — ежедневный, за ним следует ежемесячный.

Но APY уже включает в себя эффект сложения. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.

Можете ли вы продолжать делать депозит на компакт-диск?

Традиционные срочные компакт-диски обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу. И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют вносить дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.

CD по сравнению с другими сберегательными счетами

CD по сравнению с IRA

Обычно компакт-диски рассматриваются как сберегательные продукты, в то время как индивидуальные пенсионные счета (индивидуальные пенсионные счета) представляют собой тип инвестиционного счета, предназначенного для пенсионных сбережений.

Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.

Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционных компакт-дисков, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA — это счет с отсроченным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов. Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

компакт-дисков по сравнению с традиционными сберегательными счетами

Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем компакт-диски. Это означает, что средства, которые вы храните на этих типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Благодаря этому сберегательные счета лучше подходят для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, спрятанные на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафов).

CD против счетов денежного рынка

Разрыв между процентными ставками, привязанными к компакт-дискам и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

CD и счета денежного рынка имеют некоторое сходство. Оба являются типами сберегательных продуктов, которые предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем при открытии сберегательного счета.

Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.

Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

CD против инвестиционных счетов

Компакт-диски

являются формой инвестиционного продукта.Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых хранятся ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.

компакт-дисков против облигаций

Инвесторам есть что учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национального управления кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски — это безопасные инвестиции, за которые обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов за этот срок и получите полную сумму основного долга, если не произведете преждевременное снятие средств.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

.

Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в облигации. Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения определенной нормы прибыли. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, но вы можете получить обратно больше или меньше своих первоначальных инвестиций, если процентные ставки изменились.В случае муниципальных облигаций процент, который вы зарабатываете, часто освобождается от налогов.

Есть много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

«(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».

Вот некоторые примеры облигаций, в которые вы можете инвестировать:

  • Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных видов облигаций и других долговых инструментов.
  • Муниципальные облигации: Выпущены государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
  • Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
  • Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
  • Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
  • Облигации с нулевым купоном: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
  • Иностранные облигации: Приобретены у иностранных организаций.
  • Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.

Прежде чем выбирать облигации или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.

Когда использовать сберегательный счет вместо компакт-диска

Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы обычно можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.

CD — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную ставку APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, потому что они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-диска.

Как построить лестницу для компакт-дисков

Laddering — это метод определения сроков погашения ваших компакт-дисков. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков с разным сроком погашения. Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.

«Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, где ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные промежутки времени.» — Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов приумножить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разной длительностью одновременно, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски, срок погашения которых будет более коротким, например, шесть месяцев или один год. . Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск и трехлетний компакт-диск.Если у вас есть 15000 долларов для инвестирования, вы можете вложить 5000 долларов в каждую ступень:

  • 5000 долларов США в течение одного года
  • 5,000 долларов в двухлетнем CD
  • 5 000 долл. США в трехлетнем CD

CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок. Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены. А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку.Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более коротким сроком погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длительным сроком погашения имеет больше смысла, когда ставки снижаются, поскольку это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.

«Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите удерживать эту высокую ставку на самый длительный период времени.» — Дана Твайт, Twight Financial Education

Депозитный сертификат Часто задаваемые вопросы

Что считается хорошей скоростью записи компакт-дисков?

Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант компакт-диска будет на год или меньше. Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.

Точное знание того, что вам не понадобятся ваши деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов платить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете обеспечить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.

В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.Но вам не нужно соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность искать на национальном уровне по Bankrate, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.

Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5% годовых, тогда как он может приносить 1% годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.

Почему интернет-банк может быть лучшим выбором для CD

Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки APY, чем обычные банки.Эти учреждения, работающие только в режиме онлайн, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.

Какие есть альтернативы компакт-диску?

Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов. Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах.Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.

Казначейские ценные бумаги

также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает, что риск дефолта практически отсутствует. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, ищущих доход с низким уровнем риска.

Фонды государственных облигаций

также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам.Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные правительством США, что делает их относительно безопасными и низковолатильными инвестициями.

Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, в случае падения цен на облигации есть потенциальная опасность, поскольку в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации подвержены так называемому инфляционному риску, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.

Ставки CD к инфляции

Как правило, высокодоходные компакт-диски предлагают годовую процентную ставку выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее — это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что по прошествии времени на ваши деньги не удастся купить столько же, сколько сегодня.

Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?

Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.

«Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата.”

Чтобы избежать конфискации вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

Есть ли у компакт-дисков получатели?

Банки дают владельцам счетов с компакт-дисками возможность назвать получателя или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя имя получателя для вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты говорят, что это важный шаг.

Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения будут переданы через завещание, судебный процесс для принятия решения о том, что происходит с имуществом человека после его смерти.Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

«Даже во Флориде, который, я считаю, является довольно быстрым штатом, это может легко занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, и у многих людей нет завещания.”

Итог: в ваших интересах указать получателя, который получит деньги на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы. И если вы застряли в попытках решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.

«Несовершеннолетние обычно не могут принимать имущество без попечителя», — говорит Адам.

Как узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?

Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:

  • Проведите национальный поиск лучших цен на компакт-диски.С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Вероятно, это единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что в ваших силах.
  • Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь вложить деньги в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
  • Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
  • Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это будет взиматься штраф.
  • Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку на этот период времени. Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
  • Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки накапливают ежедневно.
  • Не обманывайтесь банками, которые увеличивают процентные ставки, но предлагают более низкую процентную ставку.Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.

Выполнив эти действия, вы получите большую уверенность в том, что вы исчерпываете все, что можете заработать.

Лучшие ставки CD в ноябре 2021 г.

Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки по CD в удобный для чтения список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

  • Маркус, Goldman Sachs High Yield CD: 1.00% годовых — 5 лет; $ 500 на минимальный депозит
  • Synchrony Bank Online CD: 0,85% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
  • Barclays Bank Online CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
  • Comenity Direct Online CD: 0,85% APY — 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
  • Citizens Access Online CD: 0,25% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
  • American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
  • Америент Банк Онлайн CD: 0.20% годовых — 4 года; Минимальный депозит $ 10,000
  • Ally Bank High Yield CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
  • Capital One Online CD: 1.00% APY — 5 лет; Без минимального депозита
  • PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
  • Investors eAccess Online CD: 0,15% годовых — 10 месяцев; $ 500 на минимальный депозит
  • CIT Bank High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; Минимальный депозит $ 1,000

Банки, которые мы отслеживаем

Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании ставок CD: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank (Rhode Island), Comenity Direct , Comerica Bank, Customer Bank, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus от Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC Bank, Popular Direct, Purepoint Financial , Quontic Bank, Radius Bank, Федеральный кредитный союз Randolph-Brooks, Региональный банк, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз государственных служащих, Suncoast Credit Union, Suntrust Bank , Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

Bankrate не включает на этой странице диски с возможностью отзыва или посреднические компакт-диски. Bankrate сравнивает обычные компакт-диски и компакт-диски без штрафных санкций как два разных продукта.

Процентная ставка

FD: почему инвесторы с фиксированными вкладчиками могут ожидать более высоких процентных ставок в будущем и что им следует делать сейчас

Выйдя из пандемии, индийские розничные вкладчики столкнулись с двойным ударом: не только изо всех сил пытались сохранить свои доходы, но и получать прибыль. выше уровня инфляции на свои сбережения.Перспективы получения реальной прибыли по фиксированным депозитам (номинальная процентная ставка за вычетом инфляции) в 2020 году были сильно ограничены.

Это может измениться в 2021 году, поскольку процентные ставки по фиксированным депозитам могут начать постепенно расти. Вот почему.

2021 год, ставки по депозитам должны вырасти ко второй половине

В 2020 году меры Резервного банка Индии (RBI) были нацелены на удержание ставок политики на низком уровне в течение года, вплоть до 2021 года. Он также объявил о мерах по вливанию ликвидности в банковскую систему, чтобы иметь возможность предоставлять доступное финансирование и, следовательно, , поддерживать экономический рост.Дополнительная ликвидность также сдерживала процентные ставки. С другой стороны, потребление банковских кредитов было низким, поскольку банки заняли осторожную позицию в отношении кредитования всех секторов экономики. Низкое получение кредита означало более низкий спрос на средства со стороны банков / кредиторов и, следовательно, более низкую процентную ставку по депозитам.

РБИ Ставка РЕПО с октября 2019 г.

9027 Источник: MyLoanCare.в

4 корректирующих меры для вашего финансового плана, чтобы справиться с низкими процентными ставками по малым сбережениям …

Дефицит желаемой совокупности

Увеличение инвестиций

Отложить цель / с

Изменить структуру активов

Цель уменьшения размера


Тем не менее, перспективы доходов выглядят лучше, поскольку прогнозируемый экономический рост, прогнозируемый RBI на уровне 10,5% на 21-22 финансовые годы, составляет. То же самое может отразиться и на доходности срочных вкладов. Несмотря на то, что RBI объявил о сохранении гибкой позиции в отношении ставок и ликвидности, что не будет означать немедленного повышения процентных ставок, все же существует несколько факторов, из-за которых ставки по депозитам могут вырасти в течение следующих 3-9 месяцев.
  • Ожидается, что в наступающем финансовом году отток кредитов будет устойчивым, что будет означать более высокий спрос на депозитные средства и, следовательно, более высокую процентную ставку. Ожидается, что это будет обусловлено инвестиционным спросом со стороны секторов инфраструктуры и недвижимости, а также высвобождением отложенного потребительского спроса, что приведет к быстрому росту розничного финансирования.
  • Кроме того, ожидается, что RBI будет идти по узкой веревке управления инфляцией в пределах своего целевого диапазона 4-6%, а также поддерживая ликвидность в системе.Политика облегчения ликвидности ведет к инфляции, и любой рост инфляции будет означать повышение ставок как по кредитам, так и по депозитам.
  • Вопреки своей мягкой позиции, RBI уже сократил свою поддержку ликвидности на рынке без каких-либо дополнительных мер по обеспечению ликвидности, объявленных в последнем обзоре денежно-кредитной политики в феврале 2021 года или в бюджете на 21-22 финансовые годы. В обзоре денежно-кредитной политики за февраль 2021 года он отменил ослабление 1% CRR (коэффициент кассовых резервов) для банков, и теперь CRR должен быть увеличен до 4% двумя траншами.Повышение CRR приведет к сокращению ликвидности, доступной банкам, что может вынудить их искать больше средств от розничных вкладчиков для удовлетворения своего кредитного спроса, тем самым добавляя еще один фактор, который может привести к более высоким ставкам по депозитам.
Что это значит для вкладчиков
Некоторые банки и небанковские финансовые компании уже начали повышать ставки по депозитам в зависимости от срока владения, особенно ставки по долгосрочным ФД. В таблице ниже отражены повышения ставок FD, объявленные несколькими известными банками.Хотя количество таких банков невелико, оно может увеличиться, поскольку мы видим взаимодействие различных макроэкономических факторов в течение следующих нескольких месяцев.

Примеры банков и NBFC, которые повысили ставки FD за последние 3 месяца

Дата обновления Ставка репо
04 октября 19 г. 5.15%
5 декабря 19 г. 5,15%
6 февраля 20 г. 5,15%
27 марта 20 г. 4,40%
22 мая 4 г. 06 августа 20 4,00%
9 октября 20 октября 4,00%
4 декабря 20 декабря 4,00%
5 февраля 21 февраля 4,00%

Падение ставок по схемам малых сбережений отрицательно сказалось на финансовых целях и планах многих инвесторов. Последовательное снижение нормы небольших сбережений означает, что цель, установленная несколько лет назад, может оказаться недостижимой. Например, если инвестор начал делать взносы в Государственный резервный фонд (PPF) в мае 2014 года, по преобладающей ставке 8.7% и годовой взнос в размере 1,5 миллиона рупий, он ожидал, что за 20 лет объем корпуса составит 80,66 миллиона рупий, но падающие ставки означают, что дефицит корпуса вырастет почти до 13 миллионов рупий или 16% от корпуса, когда инвестор выйдет на пенсию. 2034.

Точно так же те, кто вкладывает средства в Суканья Самриддхи Йоджана (SSY), Сберегательную схему пожилых граждан (SCSS) и другие небольшие сберегательные схемы, почувствовали боль. Есть ли шаги, которые могут предпринять спасатели, чтобы преодолеть разрыв между желаемым корпусом и фактическим, текущим? Вот четыре способа, которыми инвесторы могут это сделать.

Один верный способ преодолеть дефицит — увеличить сумму инвестиций для конкретной цели. Это возможно, потому что доход с годами продолжает расти, что позволяет экономить больше. Даже повышение на 2-3% в год может восполнить этот пробел.

Если вы откладываете или откладываете финансовую цель на несколько лет, у вас будет больше времени, чтобы создать для нее необходимый корпус. Однако такой вариант возможен не всегда.Вы не можете откладывать образование своего ребенка. Даже выход на пенсию нельзя откладывать дольше определенного срока. Так что подумайте об откладывании тех целей, которые можно отложить.

Рассмотрите возможность введения в свой инвестиционный портфель таких направлений, которые принесут более высокую доходность, чем варианты с фиксированным доходом. Акции могут быть рискованными, но при этом приносить прибыль, особенно в долгосрочной перспективе. Даже небольшая часть корпуса, вложенная в акции, может творить чудеса в направлении создания богатства.

Если ни один из трех вариантов не возможен, в крайнем случае уменьшите размер цели непосредственно.Это вариант по умолчанию, если инвестор не предпринимает никаких шагов для устранения разрыва между фактическим и целевым корпусом.

Название банка / NBFC Текущие ставки — общие государственные ставки, тарифы для старших граждан Дата последнего пересмотра Изменение ставок FD 2.90% -5,40%, 3,40% — 6,20% 8 th Январь, 2021 Повышение годовой ставки FD на 10 б.п.
Canara Bank 2,95% — 5,50%, 2,95% — 6,00% 8 th фев, 2021 Повышение ставок FD со сроком владения 2 года и более на 20 б.п.
Bajaj Finance 6,15% — 7,00%, 6,40% — 7,25% 1 st фев , 2021 Повышение ставок FD на 40 базисных пунктов при сроке владения 36-60 месяцев
ICICI Bank 2.50% — 5,50%, 3,00% — 6,30% 21 st Oct, 2020 Повышение ставок FD для пожилых граждан на 80 базисных пунктов
Источник: MyLoanCare.in

Что делать инвесторам ФД
Глобальные фирмы и эксперты уже начали сомневаться в способности RBI и впредь занимать адаптивную позицию, пытаясь достичь своих макроэкономических целей по инфляции и бюджетному дефициту. Все макроэкономические показатели в совокупности указывают на неизбежный рост ставок по депозитам, начиная со второй половины 2021-22 финансового года.До тех пор вкладчики должны хранить свои деньги в ФД с более коротким сроком владения (то есть сроком менее одного года), чтобы сохранить гибкость для перевода своих сбережений на более высокие ставки, как только ставки начнут расти.

(Автор — директор по стратегии MyLoanCare.in.)

вкладчиков паевых сберегательных касс в Нью-Йорке, JSTOR

Абстрактный

Вопреки их традиционному образу учреждений, работающих исключительно для «экономных работников», взаимные сберегательные банки в Нью-Йорке также были убежищем для сбережений многих людей среднего и высшего классов, счета которых составляли значительную часть средств банков.Таким образом, эти посредники предположительно повысили эффективность процесса сбережений и инвестиций, позволив людям среднего класса распределять свои ресурсы между основными и ликвидными активами лучше, чем это было бы возможно в противном случае.

Информация о журнале

The Business History Review — ежеквартальный журнал оригинальных исследований ведущих историков, экономистов и ученых в области делового администрирования. Журнал начал публиковаться в 1926 году как Бюллетень Делового исторического общества, а свое нынешнее название получил в 1954 году.Основная цель BHR, как было заявлено в начале публикации, — «поощрять и помогать изучению эволюции бизнеса во все периоды и во всех странах». В выпусках содержатся статьи, объявления, обзоры книг и иногда исследовательские заметки. Специальные выпуски или разделы были посвящены таким темам, как бизнес и окружающая среда, компьютеры и коммуникационные сети, отношения бизнеса и правительства и технологические инновации.

Информация об издателе

Гарвардский университет, отметивший в 1986 году свое 350-летие, является старейшим высшее учебное заведение в США.Основана через 16 лет после прибытие паломников в Плимут, университет вырос из девяти студентов с одним магистром до набора более 18000 соискателей степени, в том числе магистрантов и студентов 10 основных академических единиц. Вдобавок 13000 студентов обучаются на одном или нескольких курсах Гарвардского расширения. Школа. В Гарварде работает более 14 000 человек, в том числе более 2 000 преподавателей. Есть также 7000 приемов на преподавателей в аффилированных клинических больницах.

Резервный банк Индии — Уведомления

RBI / 2004/262
DNBS (PD) CC. No. 40 / 02.01 / 2003-04

22 июня 2004 г.

Кому Остаточные небанковские компании (РНБК)

Уважаемые господа!

Поддержание направленных инвестиций по РНБК

См. Уведомление № DFC. 55 / DG (O) -87 от 15 мая 1987 г., содержащий указания под названием «Указания по остаточным небанковским компаниям (Резервный банк), 1987 г.» (RNBC Направления).В качестве меры безопасности для вкладчиков РНБК данные направления требовать от РНБК инвестировать сумму вкладов в установленном в них порядке.

2. В в соответствии с указанными выше направлениями, РНБК в настоящее время обязаны инвестировать сумма совокупных обязательств перед вкладчиками (ALD) в следующем образ:

(i) Направленные инвестиции

Нет менее 70 процентов их совокупных обязательств перед вкладчиками (ALD) в порядок, установленный RBI в соответствии с параграфами 6 (1) (a) и (b) Дирекций РНБК.

(ii) Дискреционные вложения

Нет более чем на 20 процентов или в десять раз больше чистого собственного капитала (NOF), в зависимости от того, что меньше по решению совета директоров РНБК по п.6. (1) (c) Директив РНБК.


В рыночная стоимость всех вышеперечисленных инвестиций не должна быть меньше непогашенной суммы ALD. по состоянию на последний рабочий день предыдущего второго квартала.

3. Резерв Банк Индии недавно пересмотрел действующие правила в отношении инвестиций РНБК. Обзор выявил необходимость рационализации паттерна. направленных инвестиций РНБК и снизить общий системный риск в финансовой сектор. Следовательно, это было сочтено необходимым в общественных интересах и заинтересованность RNBC в изменении и рационализации направленных и дискреционных инвестиции РНБК. Подробности рационализированных мер приведены ниже.Эти ожидается, что меры повысят ликвидность и безопасность инвестиций. РНБК и, таким образом, усиливают защиту вкладчиков.

4. The инвестиционная структура направленных инвестиций и дискреционных вложений как содержащиеся в Директивах RNBC были с тех пор изменены на:

(i) Исправлено Депозиты / депозитные сертификаты зарегистрированных коммерческих банков и сертификаты депозита финансовых организаций (10% -ная составляющая)

В настоящее время РНБК могут инвестировать не менее 10% НОП в Срочные депозиты (FD) и депозитные сертификаты (CD) запланированных коммерческих банки (SCB) и финансовые учреждения (FI).Было решено, что РНБК может инвестировать только в (i) FD и CD SCB; и (ii) компакт-диски с указанными финансовыми Учреждения (ФИ) при условии, что такие компакт-диски имеют рейтинг не ниже AA + или его эквивалента. утвержденным рейтинговым агентством. Однако знакомство РНБК с одним запланированным коммерческий банк не может превышать 1% от совокупных депозитных обязательств банка по состоянию на 31 марта предыдущего отчетного года. Воздействие любого указанного FI не может превышать 1% от ALD РНБК.

(ii) Правительство Ценные бумаги / облигации / долговые обязательства / паи паевых инвестиционных фондов (компонент 70%)

(а) Инвестиции в ценные бумаги, выпущенные центральным правительством или правительствами штатов в рамках их рыночная программа заимствований.

Сейчас РНБК должны инвестировать в одобренные ценные бумаги (не менее 10% от ALD) в соответствии с разделом 45-IB Закона о RBI. В целях дальнейшего усиления защиты доступным вкладчикам, было решено, что РНБК должны в дальнейшем инвестировать в рамках своих инвестиций в соответствии с Директивами РНБК, в Центральную и Государственные государственные ценные бумаги, выпущенные правительствами в ходе их обращения на рынке программа заимствования; сумма, которая должна быть не менее 15% от непогашенной ALD.

(b) Требование рейтинг и листинг облигаций и долговых обязательств

In для повышения ликвидности и безопасности портфеля было решено что вложения в долговые ценные бумаги должны быть ограничены теми, которые имеют минимальную Рейтинг AA + или эквивалентный рейтинг и котируются на одной из фондовых бирж. тем не мение облигации / долговые обязательства холдинговых компаний / дочерних компаний / компаний в том же группа не будет иметь права на инвестиции в этой категории.Если рейтинг рейтинг любого инструмента понижается до уровня ниже установленного или исключается из листинга, инструмент должен быть изъят из приемлемых ценных бумаг и дефицита, если любые, в связи с вышеизложенным в соответствии с инвестиционными требованиями в категории 70% необходимо будет окупить, прежде чем делать какие-либо другие вложения.

(c) Инвестиции в единицах схем паевых инвестиционных фондов, ориентированных только на долги

инвестиции в паи паевых инвестиционных фондов будут осуществляться только в тех схемах фондов, которые ориентированы на долги, при условии совокупных инвестиций в паевые инвестиционные фонды, а не более 10% и в одном паевом инвестиционном фонде не более 2% от ALD.Инвестиции в схемах паевых инвестиционных фондов, ориентированных на акционерный капитал, не будут иметь права на целевые инвестиции в ценных бумагах.

(iii) По усмотрению Инвестиции

В настоящее время РНБК разрешено инвестировать не более 20 процентов от совокупной суммы обязательств перед вкладчиками или в десять раз больше чистого собственного капитала компании, в зависимости от того, что меньше, любым способом который, по мнению компании, безопасен в соответствии с утверждением Совета директоров Директора.Было замечено, что совокупная сумма дискреционных инвестиций РНБК, как правило, не более чем в три раза превышала чистую долю собственных средств. (NoF). Считается, что такие компании должны использовать собственные средства для дискреционных инвестиции и текущий лимит дискреционного инвестирования из вкладов могут быть постепенно сокращены, и все депозиты могут быть инвестированы в порядке указано выше в пунктах (i) и (ii). В связи с этим следующая дорожная карта прописан.

(a) С апреля по июнь 2005 г. и и далее, РНБК будет разрешено инвестировать только в размере 10% от НОП. по состоянию на второй предыдущий квартал (т.е. за квартал с апреля по июнь 2005 г., ALD по состоянию на 31 декабря 2004 г.), или один раз их NoF, в зависимости от того, что меньше, в порядке который, по мнению компании, безопасен в соответствии с утверждением Совета директоров Директора.

(b) С апреля по июнь 2006 г. и далее этот лимит будет отменен, и РНБК не будет разрешено инвестировать сумма из ALD по состоянию на второй предыдущий квартал по их усмотрению.Таким образом, с апреля по июнь 2006 г. и далее РНБК потребуются. инвестировать всю сумму ALD по состоянию на второй предыдущий квартал в целевые инвестиции.

5. Переходный Резервы

Резервы в переходный период период будет следующим:

(i) Пересмотренная модель Инвестиции вступят в силу с квартала, начинающегося июля 2004 года. Однако, сокращение дискреционных инвестиций вступает в силу поэтапно способом от 1 апреля 2005 г.

(ii) существующие инвестиции могут удерживаться до их продажи / погашения, но не разрешается обновлять / пролонгировать.

(iii) Компании могут подавать в Региональные офисы Департамента небанковских услуг. Надзор, Резервный банк Индии, в юрисдикции которого зарегистрирован офис расположен, состояние их инвестиций на 31 марта 2004 г. в пересчете на пересмотренной схемы, а также представить план действий в течение 30 дней с момента уведомления на соответствие пересмотренным требованиям.Центральный офис RBI примет взгляд на предложенный план действий и надлежащее общение.

6 . г. изменения в направлениях объяснены в таблице, приведенной в Приложении. Копия Уведомления о внесении изменений № DNBS. 178 / CGM (DSN) — 2004 от июня Приложение от 22 января 2004 г., выпущенное Банком для введения в действие вышеуказанных изменений. для вашего соответствия.

7. Пожалуйста подтвердить получение в региональный офис, в юрисдикции которого зарегистрирован офис вашей компании находится.

Ваш честно,

(D.S. Наги)
Главный генеральный директор

Включает: То же



Приложение
Диаграмма, показывающая измененную модель инвестиций
для РНБК

Инвестиции

Как % от совокупных обязательств перед вкладчиками (ALD) от квартал с апреля 2005 г. по квартал, заканчивающийся в марте 2006 г.

Из начала квартала 1 апреля 2006 г.

1

2

3

(i) Инвестиции в

  1. ** FD / CD SCB
  2. ** FD ФИ
  3. ** CD ФИ

Не менее 10%

Нет

Рейтинг не менее AA + или аналога

Не менее 10%

Нет

Рейтинг не менее AA + или его аналог

(ii) инвестиции в

(a) * Ценные бумаги центрального правительства / государства


(b) облигации / долговые обязательства с рейтингом минимум AA + или эквивалент согласно утвержденному рейтингу агентство и котируется на фондовой бирже.

(в) Паевые инвестиционные паи (в соответствии с правилами SEBI)

Совокупные инвестиции не менее 70%

Не менее 15%


Не более 10% при условии, что не более 2% в любом паевом фонде.

Совокупные инвестиции не менее более 80%


Нет менее 15%

Нет более 10% при условии, что не более 2% в любом паевом фонде.

Итого

Нет менее 80%

Нет менее 90%

(iii) Прочие инвестиции (дискреционные вложения)

Не более 10% от суммы депозитные обязательства или равные NoF, в зависимости от того, что меньше.

Нет

(iv) Остаток совокупного депозита обязательства

В любая из вышеуказанных категорий в пунктах (i) и (ii) выше

Grand Итого обязательства по депозиту

Нет Менее 90%

Нет менее 90%


* Ценные бумаги, выпущенные Центральным правительством или любым из правительств штата в ходе их рыночная программа заимствований.

** Подверженность РНБК одному плановому коммерческому банку не может превышать 1% от совокупные депозитные обязательства банка по состоянию на 31 марта предыдущей отчетности год. Подверженность риску любого ФИ не может превышать 1% от депозитных обязательств банка. РНБК.

Примечания:

    1. существующие инвестиции, не соответствующие указанным выше направлениям, могут продолжаться до их продажи / погашения, но не подлежат продлению / пролонгации.
    2. Если рейтинг любой ценные бумаги понижены до уровня ниже требуемого уровня AA + или исключены из листинга, обеспечение снимается с правомочной ценной бумаги. Недостаток, если таковой имеется должны быть погашены до любых других инвестиций.
    3. Облигации / долговые обязательства холдинговых / дочерних компаний или компаний в той же группе не соответствует требованиям
    4. для инвестиций согласно пункту (ii) выше.


ЗАБРОНИРОВАТЬ БАНК ИНДИИ
ОТДЕЛ НЕБАНКОВСКОГО НАДЗОРА
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ОТДЕЛ
ЦЕНТР I, МИРОВОЙ ТОРГОВЫЙ ЦЕНТР
CUFFE PARADE, COLABA
MUMBAI 400 005

УВЕДОМЛЕНИЕ Нет.DNBS. 178 / CGM (DSN) -2004 от 22 июня 2004 г.

Резервный банк Индии, посчитав это необходимым в общественных интересах и будучи удовлетворены тем, что с целью предоставления Банку возможности регулировать кредит систему в пользу страны, необходимо внести поправки в Остаточный Указания о небанковских компаниях (Резервный банк) 1987 г., настоящим, во исполнение полномочия, предоставленные Разделами 45J, 45JA, 45K и 45L Резервного банка Закон об Индии 1934 г. (2 от 1934 г.) и все полномочия, дающие ему право в этом отношении, предписывают что указанные Указания, содержащиеся в Уведомлении №DFC.55 / DG (O) -87 от 15 мая 1987 г., с немедленным вступлением в силу, должны быть внесены следующие изменения: а именно: —

1. По подпункту (1) параграфа 6 заменить следующий подпункт, а именно: —

«6. С июля 1, 2004 —

(1) Каждый остаток небанковская компания должна инвестировать и продолжать инвестировать сумму, включая сумма, инвестированная в активы в соответствии с разделом 45-IB Закона о Резервном банке Индии, 1934 г. (2 из 1934 г.), который на момент закрытия рабочего дня в любой день окончания квартала 30 сентября 2004 г. и в последующие дни в любой день каждого квартала не может быть меньше чем совокупные суммы обязательств перед вкладчиками, непогашенные на закрытие рабочего дня в последний рабочий день второго предыдущего квартала (независимо от того, стали ли такие суммы к уплате) ценными бумагами или другими видами инвестиций, которые не обременены и оценены по цене, не превышающей текущая рыночная цена, а именно —

(а) не менее 10 процентов от совокупной суммы обязательств перед вкладчиками в фиксированных депозиты / депозитные сертификаты плановых коммерческих банков; или в сертификатах депозита указанных финансовых учреждений при условии наличия сертификатов рейтинг не ниже AA + или его эквивалента утвержденным рейтинговым агентством, или частично в любом из этих фиксированных депозитов / депозитных сертификатов с таким рейтингом;

(б) нет менее 70 процентов совокупной суммы обязательств перед вкладчиками по ценным бумагам любого правительства штата или центрального правительства, выпущенного ими в ходе свою программу рыночных заимствований или в облигациях или долговых обязательствах (с рейтингом не ниже AA + или эквивалент утвержденным рейтинговым агентством и внесен в список признанных фондовая биржа) любой другой компании, зарегистрированной в соответствии с Законом о компаниях 1956 г. (1 от 1956 г.), или в порядке, указанном в пункте (а), или в схемах, ориентированных на долги паевые инвестиционные фонды, однако, при условии, что

  1. не менее 15 процентов от общей суммы обязательства перед вкладчиками инвестируются в любые ценные бумаги любого государства. Правительство или центральное правительство, выпущенные в ходе программы рыночных заимствований;
  2. нет более двух процентов от совокупной суммы обязательств перед вкладчиками должны быть инвестированы в любой паевой инвестиционный фонд, ориентированный на долги, который регулируется Положения Совета по ценным бумагам и биржам Индии (паевые инвестиционные фонды) 1996 г. и общая сумма таких инвестиций не должна превышать десять процентов от общей суммы. обязательств перед вкладчиками:

Предоставлено что с 1 июля 2004 г. остаточная небанковская компания, которая не соблюдать вышеуказанное требование, не вкладывать средства в другие ценные бумаги пока не восполнится дефицит по данной категории вложений.

Есть что в случае понижения кредитного рейтинга ниже установленного уровня любая облигация или долговое обязательство, облигация или долговое обязательство теряет право на соблюдение с указанным выше требованием и недостатком, если таковой имеется, в соответствии с указанным выше параграф, возникший в результате такого понижения рейтинга, должен быть устранен до делать любые дальнейшие инвестиции в ценные бумаги, как предусмотрено в пункте (c) или (d) ».

При условии, что облигация / облигации выпущенные холдинговой компанией / дочерней компанией / компанией в той же группе, не должны претендовать на такие инвестиции.

(в) для период до 31 марта 2005 г., не более 20 процентов от общей суммы обязательств перед вкладчиками или в десять раз больше чистого собственного капитала компании, в зависимости от того, что меньше, может быть инвестировано любым способом, который, по мнению компании, безопасен с одобрения совета директоров компании;

(г) по а с 1 апреля 2005 г. — не более десяти процентов от совокупной суммы обязательств. вкладчикам или единовременно чистый собственный фонд компании, в зависимости от того, что меньше, можно инвестировать любым способом, который, по мнению компании, безопасен с одобрения совета директоров компании;

(е) по а с 1 апреля 2006 года общая сумма обязательств перед вкладчиками должна инвестировать только в соответствии с подпунктом (a) или подпунктом (b).’

2. Для Разъяснение к абзацу 6 заменяется следующим Разъяснением, а именно:

«Объяснение

  1. » чистый собственный фонд «означает чистый собственный фонд в соответствии с определением раздел 45-IA Закона о Резервном банке Индии 1934 г. (2 от 1934 г.), включая оплаченные привилегированные акции, которые могут быть обязательно конвертированы в капитал;

(ii) ‘совокупный суммы обязательств »- общая сумма депозитов, полученных вместе с процентами, премией, бонусом или другим преимуществом под любым названием, накопленным от суммы вкладов согласно условиям договора.

(iii) ‘четверть’ означает период в три месяца, заканчивающийся в последний день марта, июня, сентября. или декабрь.

(iv) ‘утверждено среднее значение кредитных рейтинговых агентств

(a) Кредитно-рейтинговая информационная служба Индии Ltd. (CRISIL).

(b) Агентство инвестиционной информации и кредитного рейтинга Индии Ltd. (ICRA)

(c) Credit Analysis & Research Ltd. (CARE)

(d) FITCH Ratings India Private Ltd.(Fitch Индия) ‘

(v) «Плановый коммерческий банк» означает банк, включенный во Второе приложение к Закон о Резервном банке Индии 1934 г. (2 от 1934 г.), за исключением регионального сельского банка или кооперативный банк.

(vi) «Правительство «компания» означает компанию, как определено в разделе 617 Закона о компаниях 1956 года. (1 за 1956 г.).

(vii) ‘финансовый учреждение »означает учреждения, перечисленные в приложении« D »к настоящему Уведомлению.

(viii) Слова «холдинговая компания», «дочерняя компания», «компания в той же группе» имеет то же значение, что присвоено им в Закон о компаниях 1956 года.’

(Д.С. Наги)

Начальник Генеральный директор



График ‘D’

Список указанных финансовых учреждений

(см. пункт (vii) в Разъяснении пункта 2 Уведомления № DNBS.178 / CGM (DSN) — 2004 от 22 июня 2004 г.)

1. IDBI
2. IFCI Ltd.
3. IIBI Ltd.
4. ООО «ТФСИ»
5. ИДФК Лтд.
6. ЭКСИМ Банк
7.NHB
8. SIDBI
9. NABARD
10. PFC Ltd.
11. REC Ltd.
12. IRFC Ltd.
13. IREDA Ltd.
14. NEDFi Ltd.
15. HUDCO Ltd.
16. UTI
17. LIC
18. GIC
19. NIC
20. NIA
21. OIC
22. UII

Как я узнаю, что мои деньги в безопасности?

В дополнение к хранилищам, охране и мерам защиты от мошенничества, которые банки используют для защиты ваших денег, ваши средства защищает более высокий уровень безопасности — Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) или Федеральная корпорация по страхованию депозитов.FDIC поддерживает стабильность и общественное доверие к финансовой системе США, защищая вкладчиков застрахованных банков от потери их вкладов в случае банкротства финансового учреждения. Программа надзора FDIC способствует безопасности и устойчивости финансовых институтов, находящихся под надзором FDIC, защищает права потребителей и способствует инвестиционным инициативам сообщества.

В разгар Великой депрессии FDIC был создан Федеральным законом о банковской деятельности 1933 года.Конгресс хотел создать механизм, который гарантировал бы сохранность вкладов в банках-членах. И согласно FDIC, «ни один вкладчик не потерял ни копейки вкладов, застрахованных FDIC». Страхование FDIC покрывает счета вкладчиков в каждом застрахованном банке в соотношении доллар к доллару, включая основную сумму и любые начисленные проценты до даты закрытия застрахованного банка в пределах страхового лимита.

Кончик

Перед открытием депозитного счета обратите внимание на логотип с надписью «Член FDIC».

К счастью для потребителей, существуют тысячи финансовых учреждений, застрахованных FDIC, включая Wells Fargo.Ограничение страховых лимитов FDIC составляет 250 000 долларов США. FDIC страхует депозитные сертификаты и счета денежного рынка, а также традиционные текущие и сберегательные счета. Некоторые предметы, не застрахованные FDIC, включают паевые инвестиционные фонды, содержимое сейфа, аннуитеты и другие. В зависимости от типа учетной записи и категории владения можно претендовать на покрытие, превышающее текущие 250 000 долларов США; вам следует спросить своего банкира о вашей конкретной ситуации или посетить FDIC для получения дополнительной информации.

Счета, застрахованные FDIC, дадут вам душевное спокойствие, так что вы можете быть уверены, что сможете управлять своими финансами и начать экономить сегодня.

Q:

Членами FDIC являются только банки.