Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Дэвид Гребер «Долг: первые 5000 лет истории»
Cовместная издательская программа Музея современного искусства «Гараж» и издательства Ad Marginem
Исследование Гребера представляет собой изложение альтернативной истории развития социально-общественного порядка. Книга рассказывает о том, почему именно долг лежит в основе устройства мировой экономики и каким образом он превратился в инструмент политического манипулирования.
Книгу Дэвида Гребера «Долг: первые 5000 лет истории» можно рассматривать с нескольких точек зрения. Это и исследование профессионального антрополога, которое, несомненно, вносит свою лепту в новейшую историю человечества; это и интеллектуальное кредо ученого, выступающего против капитализма, более того – стоявшего у истоков протестного движения Occupy. В то же время книгу можно представить как запись доступной и интересной лекции по дисциплине на стыке экономики, антропологии и социологии. Автор отталкивается от кризиса 2008 года как поворотного момента в глобальной экономической перспективе и приглашает нас в путешествие по историческому прошлому, к истокам становления кредитной системы. Так, вслед за Гребером мы углубляемся в понятие долга и шаг за шагом изучаем скрытое за этим словом старейшее противостояние между богатыми и бедными, кредиторами и заемщиками, деньгами и ресурсами человеческого процветания. Оказывается, что пять тысяч лет назад люди уже разделились на должников и кредиторов.
Гребер начинает с поступательного введения в тему, время от времени приводя в поддержку своему рассуждению исторические анекдоты и заметки этнологов-путешественников. Автор развивает свою концепцию, ведя читателя сквозь эпохи, начиная с доисторического периода, Месопотамии, Римской империи и Античности, Древнего Китая и Индии, продолжая Средневековьем, «Эпохой великих капиталистических империй» и вплоть до настоящего времени. На своем пути антрополог делает лирические отступления, заглядывая то в средневековую Ирландию, то в современную Африку, и связывает события прошлого с происходящим в наши дни.
Гребер задает фундаментальный вопрос: что возникло раньше – деньги или долг? Мы привыкли к истории, в которой изначально действовала бартерная торговля, затем в обиходе появились деньги, и уже после изобрели кредитную систему. Однако, по словам антрополога, эволюция денег шла совсем по иному пути – все было в точности наоборот. Почему? Ответ прост: оказывается, то, что мы сегодня называем кредитной системой, или виртуальными деньгами, использовалось людьми уже на этапе слабого разделения труда. Что касается натурального товарообмена, то Гребер убедительно доказывает, что такое понятие сложилось, вопреки всеобщему убеждению, в сравнительно недавнее время. Бартерная схема была впервые замечена антропологами у этнических сообществ, уже знакомых с системой обращения денег, но по какой-то причине не имеющих возможности использовать денежные средства. Таким образом, автор развенчивает миф о первичном существовании натурального обмена, рассказанный еще самим Адамом Смитом, и делает радикальную попытку обнажить кредитно-долговую систему, словно скрытую под маской денег, правящих мировой экономикой.
Исследование Гребера представляет собой переложение альтернативной истории развития социально-общественного порядка. Книга рассказывает о том, почему именно долг лежит в основе устройства мировой экономики и каким образом он превратился в инструмент политического манипулирования сегодня.
Чем исламские банки отличаются от обычных
Исламский банкинг работает по принципам шариатаИсламский банкинг – понятие в мире финансистов не новое. Однако среди новичков вызывает недоумение: «Может ли религия сочетаться с работой банков?» Может, и вполне успешно.
Исламские банки работают по законам шариата – как религия предписывает вести себя. В статье расскажем, как в исламских странах можно взять кредит, а также объясним, почему мусульмане считают банки инвесторами, а не кредиторами.
Основное отличие исламского банкинга от традиционного – запрет на проценты со вкладов.
К исламскому банкингу ближе всего проектное инвестирование: банк, как инвестор, разделяет риски компании. Для этого финансовая организация тщательнее изучает кредитную историю предпринимателя, компанию и вероятные угрозы.
Запрещены процентыИсламский банкинг запрещает устанавливать заранее оговоренную сумму, зависящую от времени и размера долга. По законам мусульман, жить и работать необходимо на условиях общественной честности и праведности.
Мусульманам не запрещено получать прибыль, но нельзя для этого использовать проценты. В таком случае не производится товар или услуга, да и благосостояние в обществе не возрастает.
Некоторые мусульмане, даже живя в европейских странах, придерживаются норм шариата и отказываются от получения процентов за вклад. Для этого они заполняют соответствующее заявление в кредитной организации.
Риски пополамБанк не получает проценты, поэтому он становится не кредитором, а инвестором. Соответственно, делит риски вместе с предпринимателем.
Евгений более шести лет жил и работал в филиале российской компании в Саудовской Аравии. По прошествии четырех лет он решил вместе со своим другом арабом открыть свое дело.
Друзья пришли в банк за кредитом. Они предоставили подробный бизнес-план. Специалисты кредитной организации проверили придирчивую бизнес-экспертизу проекта. Через несколько месяцев был получен положительный ответ: банк стал инвестором компании. По условиям он получил с кредита не проценты, а часть прибыли.
Исламский банкинг запрещает направлять деньги на что-либо, кроме реальных продуктов. Запрещены операции с фьючерсами, свопами и другими видами продукции, которая не является материальной.
Исламский банк выступает инвестором в проектах предпринимателяЗапрещена спекуляцияВ банк, работающий по принципам шариата, средства попадают только для инвестирования в реальный бизнес. Все банковские инструменты созданы так, чтобы прибыль получалась на реальных делах.
Исламский банкинг выступает против азартных игр. Также запрещено взаимодействовать с деривативами (ценная бумага, стоимость которой зависит от базового актива, либо других ценных бумаг). Это объясняется тем, что работа с деривативами слишком рискованная, и клиент может потерять вложения.
Нельзя вкладывать деньги в порочный бизнесИсламские банки не одобрят кредит на продажу табачных изделий, алкоголя, оружия, распространение порнографии и другие виды сомнительной деятельности.
Договор прежде всегоВ исламском банкинге важнее всего выполнять принципы договора. Этого должны придерживаться все стороны контракта. Если одна из сторон будет сомневаться даже на долю процента, сделка не состоится. Исламские банкиры избегают финансовых неприятностей.
Беспроцентная ссуда, получаемая малым бизнесом от банка, называется кардуль-хасан. В арабских странах, например, в Иране, финансовые организации должны направлять часть денег на бессудную ссуду. При этом запрещено требовать проценты. У заемщика есть право внести добровольное вознаграждение, чтобы отблагодарить финансовую организацию.
Мурабаха – одна из популярных услуг. Похожа на кредит в обычном банке и лизинг. Финансовая организация выделяет деньги на определенное приобретение. До тех пор, пока должник не выплатит весь заем, товар будет принадлежать кредитной организации.
Получается, что финансовая организация приобретает продукт по одной цене, чтобы продать дороже. Продажа товаров в арабских государствах не запрещена.
Такафул — страхование по исламским принципам. Взнос на страховку направляется в страховую компанию. С этого момента действует условие, что при возникновении форс-мажора, финансы вернут. В накопительный фонд собирается часть денег. Инвестирование этого вклада приносит владельцам доход, который прописывается в контракте.
Исламские банки используют термин «мушарака». Он предполагает совместное финансирование какой-то идеи или дела несколькими инвесторами. В этом разрешено участвовать частным лицам и предприятиям.
Совместное финансирование в исламском банкинге называется мушаракаПрибыль в мушарака делится таким образом:
- партнер получает долю за свой труд, вхождение в проект и управленческий талант;
- остальную прибыль делят между финансовой организацией, которая была инвестором, и партнером. Размер суммы зависит от степени вклада в проект и соответствует расходам участников.
Убытки компания делит в зависимости от суммы, внесенной участниками сделки.
При размещении депозитов используют термин
Банки в арабских странах – явление новое относительно американской и европейской денежной системы. Первая финансовая организация возникла в 1963 году в Египте. Инициатором являлся Mit Ghamr, который привлекал средства физлиц и инвестировал накопленные вложения. Просуществовал Mit Ghamr до 1967 года.
Население состояло из религиозных сельских жителей, которые следовали исламским ценностям и не размещали свои деньги на банковских вкладах. Создатели банка должны были убедить граждан в безопасности своей затеи и научить их пользоваться финансовыми услугами.
Они планировали познакомить деревенских жителей с финансовой культурой. Банк Mit Ghamr использовал сберегательные, инвестиционные и закят счета. Финансовая организация не выплачивала проценты, изначально придерживаясь норм шариата. Однако их было разрешено забирать при первой необходимости. Также жители могли взять беспроцентный займ, чтобы открыть свое дело.
Mit Ghamr стал успешным. Накопительные счета за три года выросли с 25 тысяч до 125 тысяч египетских фунтов. Депозиты выросли с 35 тысяч до 75 тысяч египетских фунтов. Хотя банк тщательно отбирал кандидатов и отказ получали 60% заявителей.
Участники эксперимента выбирались тщательнейшим образом. Однако банк Mit Ghamr пришлось закрыть в связи с неблагоприятной политической обстановкой.
Открытие банка по принципам шариата в городеВ 1971 году в Каире открыли Социальный банк Насер. Финансовая организация выдавала беспроцентные займы на производство и делила прибыль, если проект был успешен. Также компания помогала нуждающимся, выдавала кредиты студентам для учебы. Первый капитал банку выделил президент.
После Социального банка Насер открыли Dubai Islamic Bank в 1975 году. Его создали правители Дубай и Кувейта. Капитал Dubai Islamic Bank составляет 50 млн дирхам.
Несколько арабских финансовых организаций работают под руководством международных исламских холдинговых компаний АИ-Mal аль-Ислами «(DMI) Доверие и контроль» и группа Аль-Барака.
Распространение исламских банковВ Азии и Африке располагаются главные вероятные потребители услуг банков, работающих по нормам шариата. Филиалы кредитных компаний открыты в европейских странах и США.
По нормам исламского банкинга работают в ИранеБизнесмены Ирана, Пакистана, Судана работают по нормам исламского банкинга. В Малайзии, ОАЭ, Брунее, Саудовской Аравии бок о бок существуют финансовые организации обоих видов.
В России исламские банки представлены слабо. В 90-е годы по такой системе работал «Бадр-Форте Банк». Его открыл доктор технических наук Адалет Джабиев. Финансовая организация входила в международную Ассоциацию Исламских Банков, представлял интересы российских компаний на Ближнем Востоке.
В 2006 году Центробанк отозвал лицензию у «Бадр-Форте Банк». Причиной было названы четыре транзакции. О них финансовая организация вовремя не уведомила Росфиннадзор.
Обычные финансовые организации работают с «исламскими окнами». В них предоставляются банковские инструменты по нормам ислама. По такому принципу работает Национальный коммерческий банк Саудовской Аравии и банк Миср Египта.
ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ — это… Что такое ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ?
- ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ
- ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ
товар, используемый как средство обмена и з то же время продаваемый и покупаемый как обыкновенный товар.
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с.. 1999.
Экономический словарь. 2000.
- ТОВАРНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЕНЕГ
- ТОВАРНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ
Смотреть что такое «ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ» в других словарях:
Товарные деньги — Японии до VIII века: наконечники стрел, рис, золото Товарные деньги, примитивные деньги это разновидность денег, представляющая собой товары, то есть вещи, которые можно непосредственно использовать, но которые наряду с возможностью их… … Википедия
Товарные деньги — [commodity money] товар, который одновременно используется как средство обмена и продается или покупается. Это понятие историческое: товарными деньгами в далеком прошлом были беличьи шкурки, драгоценные камни и т.д. В наше время термин… … Экономико-математический словарь
товарные деньги — Товар, который одновременно используется как средство обмена и продается или покупается. Это понятие историческое: товарными деньгами в далеком прошлом были беличьи шкурки, драгоценные камни и т.д. В наше время термин «товарные деньги»… … Справочник технического переводчика
ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ — товар, используемый как средство обмена и в то же время продаваемый и покупаемый, как обыкновенный товар … Энциклопедический словарь экономики и права
Товарные деньги — (COMMODITY MONIES) реальные товары, например шерсть, зерно или скот, имеющие одинаковую меновую и потребительную стоимость … Современные деньги и банковское дело: глоссарий
товарные деньги — товар, используемый как средство обмена и в то же время продаваемый и покупаемый как обыкновенный товар … Словарь экономических терминов
Деньги — (Money) История появления денег, основные функции денег Виды денег, закон денежного обращения, денежные системы Содержание Содержание Раздел 1. Этимология . Раздел 2. Функции денег. Раздел 3. Виды денег. Раздел 4. Денежные системы. Деньги — … Энциклопедия инвестора
Деньги — Финансы Публичные финансы: Международные финансы Государственный бюджет Федеральный бюджет Муниципальный бюджет Частные финансы: Корпоративные финансы Финансы домохозяйств Финансовые рынки: Рынок денег Валютный рынок Фондовый рынок Срочный рынок … Википедия
Деньги (значения) — Содержание 1 Экономика 2 Кинематограф 3 Театр 4 Компьютерные игры … Википедия
ДЕНЬГИ ТОВАРНЫЕ — (см. ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ) … Энциклопедический словарь экономики и права
Книги
- ЭКОМЯСО собственного производства. Как избежать ошибок и сэкономить время и деньги. Птица, кролик, Данфорт Адам. Книга — персональный консультант фермера, который поможет избежать ошибок и сэкономить время и деньги. Как гуманно убить домашнюю птицу, кролика, овцу, козу, свинью. Как правильно ощипать или… Подробнее Купить за 3122 руб
- Экомясо собственного производства Как избежать ошибок и сэкономить время и деньги Птица кролик коза овца свинья, Данфорт А.. Книга — персональный консультант фермера, который поможет избежать ошибок и сэкономить время и деньги. Как гуманно убить домашнюю птицу, кролика, овцу, козу, свинью. Как правильно ощипать или… Подробнее Купить за 2382 руб
- Товарные биржи. Самые горячие рынки в мире. Как каждый может инвестировать и получать прибыль, Джим Роджерс. Каждый инвестор стремится выгодно вложить деньги и получить стабильный доход. Для этого он должен выбрать наиболее перспективный объект — активы, спрос на которыеи соответственно их рыночная… Подробнее Купить за 372 руб
В законодательстве появится понятие цифровых денег
В Гражданском кодексе в скором времени могут появиться понятия «цифрового права» и «цифровых денег». Соответствующий законопроект на рассмотрение Государственной Думы 26 марта внесли спикер палаты Вячеслав Володин и председатель думского Комитета по госстроительству и законодательству Павел Крашенинников. Авторы инициативы надеются, что нововведения помогут обеспечить судебную защиту прав, возникающих по поводу криптовалют, и дадут толчок новым способам выражения воли субъектов гражданского права при заключении сделок.
Криптовалюта не станет эквивалентом денег
Вячеслав Володин неоднократно говорил о том, что развитие цифровой экономики в рамках законодательства — приоритет в работе депутатов. Председатель 20 февраля провёл большие парламентские слушания, где были определены основные задачи на этом направлении, выработана стратегия и намечены первые законодательные шаги. А ещё раньше спикер заявил о создании в Госдуме Совета по законодательному обеспечению развития цифровой экономики, к участию в котором приглашены ведущие эксперты IT-отрасли.
«Успешность развития цифровой экономики в России зависит от того, как будет законодательно урегулирована эта сфера и насколько оперативно это произойдёт. Когда речь идёт о законодательном урегулировании, о создании условий, мы эти условия должны создать. А дальше уже эти условия должны вами быть использованы настолько, насколько у вас возможности есть», — заявил тогда Володин.
И вот через месяц, 26 марта, депутат вместе с коллегой Павлом Крашенинниковым внёс на рассмотрение Госдумы первый масштабный законопроект, регулирующий основные понятия цифровой экономики. «Без закрепления базовых понятий в гражданском законодательстве будет невозможно регулировать рынок «цифровых объектов» и принимать специальные законы в сфере «цифровой экономики», развитие которой происходит очень быстрыми темпами», — заявил глава Комитета по госстроительству.
Законопроектом предлагается ввести понятие «цифровое право» и понимать под ним совокупность электронных данных — цифровой код, обозначение, которые удостоверяет права на такие объекты гражданских прав, как вещи, иное имущество, результаты работ, оказание услуг и исключительные права. Оборот «цифровых прав» должен осуществляться только посредством внесения записей в информационную систему.
Под это определение будет подпадать и существующий на данный момент термин «токен». Изначально он обозначает устройство для идентификации, а сейчас стал использоваться в IT-лексиконе для обозначения шифров, владение которыми даёт определённые возможности в Сети.
Успешность развития цифровой экономики в России зависит от того, как будет законодательно урегулирована эта сфера и насколько оперативно это произойдёт.
«Чтобы понятие «цифровое право» заработало, понадобится законодательно закрепить такой критерий, как его существование в информационной системе. А создание цифровых прав, сфера их использования и особенности оборота будут определяться отдельными законами, разрабатываемыми с участием Банка России, Минфина, Минэкономразвития», — сообщил Павел Крашенинников.Законопроектом также предлагается ввести понятие «цифровые деньги» — «криптовалюта» и закрепить главное правило, что законным средством платежа они не являются. В перспективе цифровые деньги смогут использоваться в качестве платёжного средства, но только в случаях и на условиях, которые будут устанавливаться в законодательстве.
Для описания того, как будет осуществляться оборот цифровых денег, правила о цифровых правах будут применяться к цифровым деньгам. Это означает, что в информационной системе должны существовать записи об обладателях цифровых денег и с помощью записи должен фиксироваться момент перехода цифровых денег от одного лица к другому. Однако это станет возможным лишь тогда, когда будет техническая возможность принудительного совершения записи о новом обладателе прав на данный момент, отметил Павел Крашенинников.
Важно, что вводится правило, что факт совершённого компьютерной программой исполнения сделки не оспаривается, а также решается вопрос о легализации сбора и обработки значительных массивов обезличенной информации — big data.
По словам авторов законопроекта, важно, что будут устранены существующие сегодня риски использования цифровых активов для легализации преступных доходов или для увода из-под обращения взыскания при банкротстве, либо для финансирования терроризма. «Кроме того, что очень важно, будет обеспечена судебная защита прав граждан и юридических лиц, возникающих в отношениях цифровой экономики», — заявил Павел Крашенинников.
В стране появятся криптообменники
Буквально за пару дней до внесения в Думу законопроекта о цифровой экономике, 20 марта, на рассмотрение депутатов поступила инициатива о цифровых финансовых активах — криптовалютах и токенах. Её авторы во главе с председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым прописали, что эти активы признаются законным средством платежа на территории России. Но это не значит, что гражданин или компания не смогут купить что-то на криптовалюту, а магазин — принять в качестве оплаты биткоин. Просто государство снимает с себя всяческую ответственность по таким транзакциям.
В то же время может появиться возможность менять криптоденьги на рубли или иностранную государственную валюту в российских банках. «Мы настаиваем на том, что криптовалюта и токен являются имуществом, а также определяем ключевые различия между ними», — напомнил «Парламентской газете» Анатолий Аксаков.
Кроме того, 20 марта в Госдуму был внесён и законопроект «О краудфандинге», согласно которому регулируется деятельность интернет-площадок по массовому сбору средств на реализацию различных идей.
На вопрос, как теперь будут рассматриваться все эти инициативы, глава думского Комитета ответил: «Я рассчитываю, что они пойдут общим пакетом. Что касается законопроекта Володина и Крашенинникова, то я им отправил письмо с просьбой включить меня в список авторов внесённого ими документа».
Аксаков также напомнил, что до 1 июля должны быть внесены на рассмотрение палаты и все необходимые изменения в Налоговый кодекс РФ в связи с принятием всех вышеперечисленных законопроектов.
Статус криптовалют в мире
В Евросоюзе решением Европейского суда транзакции с биткоином были приравнены к платёжным операциям, осуществляемым с валютами, монетами и банкнотами, которые освобождены от обложения НДС.
В Германии биткоин является «расчётной денежной единицей» с 2013 года и классифицируется как «частные деньги», которые можно использовать для проведения многосторонних клиринговых операций.
А вот налоговая служба США придерживается иного мнения: биткоин — это имущество, а не валюта, и потому это самое имущество подлежит налогообложению.
В Китае операции с биткоинами запрещены для финансовых компаний, но обычные граждане могут свободно осуществлять транзакции с криптовалютой через Интернет. А вот первой страной, где биткоин является полностью легальным средством платежа, стала Япония.
В 2017 года президент Белоруссии подписал декрет «О развитии цифровой экономики» и легализовал на территории страны операции с криптовалютами, освободив от налогов все операции с ними до 2023 года.
«Токсичны не только деньги, но и люди»: Александр Галицкий о том, кому дает деньги, как сохранить репутацию на Западе, и о своем новом «единороге»
Управляющий партнер венчурного фонда Almaz Capital Александр Галицкий вывел на орбиту мирового IT-бизнеса множество громких проектов, в том числе компании Parallels, Acumatica и Acronis. Сейчас в зоне интересов одного из самых авторитетных венчурных инвесторов России — система цифровой маркировки товаров, которую внедряет Центр развития перспективных технологий (создан в 2017 году, 50% принадлежит USM Holdings Алишера Усманова, еще по 25% — госкорпорации «Ростех» и самому Галицкому).
Александр, все венчурные инвесторы, когда ищут новый проект, всегда говорят, что они смотрят на команду и выбирают по людям. Но на самом деле эта фраза ничего не значит. А можете пояснить, что конкретно вы смотрите в людях?
Я вообще считаю, что с какого-то момента все венчурные капиталисты превращаются в некое HR-агентство с психологическим уклоном. То есть, по сути дела, мы смотрим на то, что с этими людьми надо жить очень долго. И комфортность отношений не в том, чтобы они тебя слушали, потому что ты не всегда прав, а в том, чтобы удобно было верить , что с этими людьми что-то получится. Хорошо, когда ты знаешь человека, он повторно к тебе приходит, это легко. Или ты его изучал достаточно долго. Но бывает, когда тебе надо очень быстро это сделать. Вот это самый сложный момент — не ошибиться. Удобнее спросить, кто-то с кем-то общался в юности, кто-то с кем-то общался в процессе обучения и так далее. Ну, просто летел в самолете даже. Поэтому с этой точки зрения это такой процедурный вопрос, я бы сказал.
Реклама на Forbes
А какие стоп-факторы? Есть красные флажки?
Все предприниматели, как и любой человек, любят приукрашивать настоящее и свое будущее. И вот эта дистанция от сегодняшнего состояния и будущего — это одна история. Второй стоп-фактор — это когда ты не чувствуешь команды. То есть мы обычно не смотрим предпринимателя, у которого нет команды. Это просто-напросто один из таких стопов. Я не беру криминал, какие-то другие вещи — это все понятно. Если человек что-то делал до этого, ты задаешь вопрос, как это он делал, с кем он это делал. Как он решал проблему ту или иную, про которую он рассказывает. С кем он ее решал? Обращался ли он к кому-то? Начинаешь исследовать, умеет ли он работать в команде. Конечно, мы смотрим очень много, но… Не сразу бежишь за ручкой. У нас была одна сделка, когда мы просто сказали: «Давайте мы подпишем сейчас прямо?» Но это было один раз.
А это секрет, что за сделка?
Да, она еще живая, поэтому, думаю, это пока секрет, потому что мы еще не знаем, насколько она будет удачной. Потому что, понимаете, когда мы заходим в сделку, все кажется классным. И со временем появляется много факторов влияния на дело — коронавирус или какая-нибудь другая история. Но часто может повлиять чисто человеческий или технологический фактор, и окружение, и множество всяких вещей. Скорость движения в каких-то направлениях. Например, какая-то сделка может казаться стагнирующей, но потом вдруг выстреливает сумасшедшим образом. А бывает наоборот — та сделка, на которую ты ставил, оказывается совершенно не такой, как ты себе представлял.
Кому вы никогда не дадите денег?
У меня нет такого понятия. Ведь мы пытаемся играть так называемых умных венчурных капиталистов с умными деньгами и так далее, поэтому мы пытаемся вкладывать деньги в те области, которые нам хорошо знакомы и где у нас есть возможность какого-то лифта, чтобы поднять команду вверх. Это значит, у нас есть знакомые, связи. Когда появляется какая-то сильная история, ты можешь что-то выстраивать, ты можешь что-то вести, строить репутацию, у тебя есть возможность свои компании продать.
А кто такой вообще хороший венчурный инвестор?
Хороший венчурный инвестор — тот, кто оставил, по сути дела, зарубку на технологическом бизнесе. Компании, которые остались в памяти. В хорошей памяти, потому что есть очень много компаний, которые остаются в плохой памяти у людей.
А вы хороший венчурный фонд?
Это пусть кто-то другой говорит, хорошие мы или нет. Я многими вещами бываю недоволен. Если брать компании-выходцы из России — конечно, у нас есть знаковые компании. И если считать Parallels, считать Acronis и Acumatica — это компании, которые вышли из России и оставили зарубочку — пусть небольшую, но зарубочку — на мировом технологическом дереве.
Вас называют легендой венчурного рынка, но я вам сейчас про другое задам вопрос. Кто самый крутой венчурный инвестор в России? Не считая вас.
Если смотреть чисто исторически, пусть это называлось не венчурным фондом, но все-таки Леонид Богуславский сделал достаточно много. Он начинал раньше всех, раньше меня и инвестировал в тот же «Яндекс». И у него нет такого повторения — фонд-фонд-фонд под одним названием. Он строил свою историю, которая сейчас заметна на рынках — и на индийском, и где-то на российском, и где-то на американском.
Но он не берет деньги в управление?
Ну, это неправда.
Он мне так сказал.
Реклама на Forbes
Хорошо. Если он сказал…
Несколько лет вы давали мне интервью и тогда говорили, что русские деньги токсичны. Ничего не поменялось?
Нет, ничего не поменялось. Грустно становится от того, что токсичными являются не только деньги, но и люди. Это та грусть, которая одолевает меня. Партнеры из фондов, Европейский банк развития или частные инвесторы опасаются того, что наши вложения в компании, которые имеют большой бэкграунд из России, например, могут вызвать достаточно нехорошую для нас историю. Это грустно, потому что я достаточно хорошо верю в инженерный потенциал Российской Федерации, и это сильное ограничение для нас. Ясно, что никаких госденег в нашем фонде не может быть.
Что в этой ситуации делать российским предпринимателям? Это же не означает, что они перестали придумывать, стали менее профессиональны или менее перспективны.
Здесь рекомендаций можно дать несколько. Строительство своей репутации — одна из важных вещей, потому что ты становишься токсичным, если у тебя репутация сложная. В 1990-е годы отношения на западном рынке были построены на доверии к персоналиям. Тебе поверили, тебе доверяют. В моем случае, когда оглашалась сделка с Sun Microsystems еще в 1993 году, про меня напечатали статью относительно моих каких-то там советских дел. Мне позвонил Скотт Макнили (генеральный директор и сооснователь Sun Microsystems. —Forbes) и спросил: «Это правда или нет?» Я сказал: «Нет». Ясно, что они потом искали подтверждение обратному и не нашли. Доверие укрепило отношение ко мне многих людей в той же Кремниевой долине. И это доверие не пропало там и сейчас. А для молодых ребят это сложная история, конечно. Здесь совет — обращать внимание на другие рынки, что сложно, конечно, потому что американский рынок как раз, наверно, самый потребляемый. Мы смотрим как бы вокруг — куда можно отправиться, куда пойти, потому что в любом варианте мост из Восточной Европы, Центральной Европы или Европы вообще как таковой в Соединенные Штаты загружен. Я изучал Китай, но туда не рискую идти.
Почему?
Реклама на Forbes
Потому что мы работаем в бизнесе B2B, а Китай еще не готов к B2B. Они предпочитают создать технологии у себя внутри, а не приобретать их. А (что касается) B2C — мы не знаем их культуры. И с этой точки зрения, это очень рискованное мероприятие. Вы не можете назвать много международных компаний, которые стали успешными на китайской территории. Поэтому надо высаживаться туда по-серьезному — создавать китайский фонд из китайских людей.
То есть, получается, нашим молодым ребятам, которые пострадали от каких-то международных отношений и стали токсичными внезапно, не имея к этому никакого отношения, единственный путь — это путь в третий мир, да?
Почему? Надо смотреть на многие вещи. Ведь вопрос же амбиций, правильно? Я тысячу раз повторял, что у человека должны быть амбиции. Если он на 30% выполняет свои планы, то он может гордиться собой. Если ты ставишь амбиции перед собой пробиться на мировом рынке, значит, ты можешь там и делать шаги, и ехать в те же Штаты, можешь ехать куда-то еще, можешь пробовать себя в Китае, если ты думаешь, что выучишь язык и будешь говорить на китайском. Культуру ты не будешь, например, ловить правильно, но, по крайней мере, языковое общение даст тебе возможность делать меньше ошибок. Я считаю, что надо серьезно думать и про Россию: а можно ли что-то сделать здесь, и может ли что-то отсюда наконец-то выйти за пределы страны? Не в рамках импортозамещения, а, как я раньше говорил, в рамках «импортонападения». Ну я, по крайней мере, смотрю, что можно.
Почему мы с вами в Москве разговариваем? Что вы здесь делаете?
Я смотрю, что можно делать в России. Меня это очень интересует. Россия — особенная страна с точки зрения организации, скажем, бизнеса как такового. Потому что здесь существуют, как правило, крупные бизнесы, и они часто смешаны с государством. Первый опыт у нас был с онлайн-кассами, потому что для меня это была (знаковая) история. Там я думал: «Вот сейчас я создам плацдарм для своих инвестиций в России». Но в какой-то момент мне запретили. Но я понял, что это тема рабочая. И тогда родилась идея маркировки. Но важен результат, который она принесет. Я всем говорю: маркировка есть, можно сделать умную аптечку. Пожалуйста, бизнес сразу рождается на ходу. Можно сделать умный холодильник, вы все свои покупки сможете в реальном времени наблюдать, контролировать по срокам, датам и так дальше. То есть приходя домой, вы знаете, что у вас есть все для борща, например, или не хватает чего-то для борща. Но самое главное — это может совершенно изменить логистическую систему доставки. Все говорят, что увеличится стоимость производства — на самом деле это ерунда, потому что такая история приведет к снижению цен либо к перераспределению (финансовой нагрузки) между производителями и ретейлом. Это выгодно государству.
Какова ваша доля в этом проекте с маркировкой?
Реклама на Forbes
25%.
А роль? Вы как стартапер участвуете или как инвестор? Вы это придумали? Это больше похоже на фаундера.
Я вложил свою долю, 25%. В России ты должен участвовать на равных — есть такое понятие долевого финансирования. Я в совете директоров. Но, конечно, я не занимаюсь операционной деятельностью компании.
Как вы рассчитываете, сколько будет стоить эта компания? Это будет ««единорог»»?
Если брать по параметрам расходов, доходов и всего остального, то она уже «единорог».
Если перейти немножко в другую отрасль. вас лично как человека сейчас какая больше всего проблема волнует?
Реклама на Forbes
Мировая бедность меня в каком-то смысле волнует. Проблема токсичности российских историй весьма сильно волнует. Из более глобальных тем… Ребята, которые пытаются бороться с астероидами. Вот недавно пролетел тут очень близко — величиной с футбольное поле.
Вы боитесь астероидов?
Я не то что боюсь астероидов, я верю людям, которые технически считают, и рассчитывают, и ведут множество моделей относительно возможных угроз в 2029-м, 2030-м, в 2032 году. Вы не забывайте, что множество лет Земля получала удары, если брать (данные) по геологическим и другим исследованиям. У меня есть друзья-астронавты, которым я даю свои деньги иногда. То есть я вхожу в Founders Circle так называемый. В общем, я считаю, что надо помогать либо конкретным людям, которых ты знаешь, либо надо помогать чему-то более глобальному.
Интервью в рамках проекта Forbes Capital снято в офисе юридической компании DSL-Service.
Концепция денег и денежная иллюзия
Осведомленность о концепции денег возвращается. Прошли десятилетия, в течение которых граждане мира были обмануты, оставив эту тему на усмотрение экономистов, правительств и банков — установка, которая, как оказалось, закончилась катастрофой. Кризис 2008 года породил споры о том, что такое деньги, откуда они и откуда. Эти события вдохновили меня написать пост о концепции денег и денежной иллюзии.(Все примеры в этом посте упрощены.)
Концепция денег
Деньги — коллективное изобретение человека
Во-первых, давайте взглянем на основы денег. Как появились деньги? Тысячи и тысячи лет назад до того, как произошла какая-либо торговля, homo sapiens раньше были самодостаточными; семьи или небольшие общины выращивали свои собственные урожаи, ловили рыбу в море, разводили скот и мастерили свои собственные инструменты.
Когда появился бартер, необходимость быть самодостаточной перестала существовать.Фермер, выращивающий помидоры и морковь, при желании мог обменять часть своей продукции на бананы или апельсины. Фермеру не было необходимости выращивать все культуры, которые он хотел потреблять, когда была возможность торговать.
Фермеры, участвующие в бартерной экономике, были заинтересованы в том, чтобы специализироваться на производстве, потому что они могли увеличить свое благосостояние (получить больше товаров ), производя меньше урожая в больших масштабах. За счет увеличения торговли на производительность (эффективность производства) может быть преобразована в богатство, поскольку чем более эффективные товары производятся, тем выше меновая стоимость труда, затраченного на их производство.Следовательно, бартер экономил производство среди его участников.
Благодаря обмену люди открыли «разделение труда», специализацию усилий и талантов для взаимной выгоды … Обмен — это для культурной эволюции, как пол — для биологической эволюции.
От Мэтта Ридли.
Прямой обмен (бартер) был строго ограниченной формой торговли, поскольку основывался на взаимном совпадении спроса. Фермер, выращивающий апельсины, нуждающийся в картофеле, должен был найти производителя картофеля, у которого есть спрос на апельсины, чтобы торговать.Если он мог найти картофелевода, пользующегося спросом на апельсины, и договориться об обменном курсе (цене), сделка состоялась. Но часто не было взаимного совпадения спроса. Когда все картофелеводы не пользовались спросом на апельсины, фермер, выращивающий апельсины, не мог обменять свой продукт на картофель. В этом случае торговли не было, никто не мог приумножить свое богатство.
Так появились деньги: фермер, выращивающий апельсины, решил обменять свой продукт на очень продаваемый товар . Например, мешок с солью мог храниться дольше, чем апельсины, и его можно было разделить на мелкие части. Он мог предложить ее фермеру, выращивающему картофель, который, в свою очередь, мог хранить соль для будущей торговли или потребления. Если ни один фермер, выращивающий картофель, не пользуется спросом на апельсины, безусловно, можно было принять взамен соль. В конце концов, фермер, выращивающий апельсины, сумел с помощью соли косвенно обменять свой продукт на картофель. Средство, используемое для косвенного обмена , называется деньгами.
На ранних стадиях косвенного обмена существовало несколько форм денег.Когда экономика развивалась, лучшие рыночные товары стали единственным средством обмена. Один тип денег имеет то преимущество, что стоимость всех товаров и услуг в экономике может быть измерена в одной единице, все цены выражены в одной валюте — , тогда как при бартере обменный курс каждого товара выражается в множество других товаров. Один набор цен делает торговлю более эффективной, прозрачной и ликвидной. Часто драгоценные металлы, такие как золото или серебро, использовались в качестве денег, поскольку драгоценные металлы редки (большие ценности можно перевозить в небольшом весе), неразрушимы (золото не тускнеет и не корродирует) и делятся (золото можно разделить или объединить) ).
Деньги должны служить трем основным целям: 1) средство обмена,
2) средство сбережения, 3) расчетная единица.
Косвенный обмен не ограничивается взаимным совпадением спроса; каждый участник экономики предлагает и принимает одно и то же средство обмена, что значительно облегчает торговлю. То, что деньги способствовали росту мирового богатства, превосходит всякое понимание, концепция денег была незаменимым открытием цивилизации.
Мы должны понимать, что предметом денег всегда является доверие, потому что деньги сами по себе не имеют потребительной стоимости для нас, людей.Апельсин, машина, обувная коробка, футболка или дом действительно имеют потребительную стоимость. Деньги не имеют потребительной стоимости, поскольку это не конечная цель участника экономики, конечной целью всегда являются товары и услуги. Поэтому то, что мы используем в качестве денег, — это социальный договор , который будет использоваться в торговле и для сохранения стоимости, всегда основанный на доверии. Обменная стоимость денег равна количеству товаров и услуг, которыми они могут быть проданы в любой момент, обычно называемая покупательной способностью .
Примечание, Товарные деньги (как и драгоценные металлы) действительно имеют некоторую потребительную стоимость, которая определяется их промышленным применением — в случае золота, например, его использованием в стоматологии.Тем не менее, большая часть меновой стоимости товарных денег основана на их монетарных приложениях.
После товарных денег пришло бумажных денег. Природа последних принципиально иная. Из Википедии:
Фиатные деньги — это валюта, стоимость которой определяется постановлением правительства или законом. Термин происходит от латинского fiat («да будет», «будет»).
Фиатные деньги — это то, что сегодня используется по всему миру. Вместо того, чтобы быть выбранным всеми участниками свободного рынка как лучший рыночный товар, он создается центральными банками и может существовать в бумажной, монетной или цифровой форме.Его можно создать из ниоткуда и без каких-либо ограничений, печатая бумажные счета или вводя цифры в компьютер.
Когда бумажные деньги создаются (из воздуха), их обменивают на активы, которые центральный банк помещает на свой баланс. После первого обмена деньги могут начать обращение в экономике. Центральный банк может купить любой актив, но обычно это государственные облигации.
В то время как товарные деньги имеют свою ценность, основанную на свободной рыночной экономике, стоимость бумажных денег просто определяется советом управляющих центрального банка, который может печатать больше или меньше, если они того пожелают.На протяжении всей истории центральные банки могли контролировать стоимость бумажных денег в течение относительно коротких периодов времени, в течение более длительных периодов ценность бумажных денег неизбежно снижалась.
Стоимость товарных денег привязана к стоимости всех товаров и услуг на свободном рынке, потому что для производства товарных денег требуются капитал и труд. Так работает механизм якоря (в нашем примере золото является единственным средством обмена: упрощенный золотой стандарт ). Скажем, золотые прииски увеличивают объем производства, чтобы буквально зарабатывать больше денег.Количество золота, циркулирующего в экономике, начинает расти быстрее, чем количество товаров и услуг, которыми можно торговать. Стоимость золота будет снижаться по сравнению с товарами и услугами, поскольку существует избыток золота. В этом сценарии инфляции цен для экономических агентов было бы более выгодно производить другие товары, чем золото, поскольку покупательная способность золота падает. Когда золотодобытчики переходят на другой бизнес, а рудники закрываются, количество золота в обращении начинает расти медленнее, чем количество товаров и услуг, которыми можно торговать, в результате чего ценность золота возрастает по сравнению с товарами и услугами.В этом сценарии с дефляцией цен покупательная способность золота увеличивается, что в конечном итоге побуждает предпринимателей снова начать добычу золота, пока не появится избыток золота и т. Д. Золото, используемое в качестве денег по золотому стандарту, не подлежит исключительно этому механизму. Проще говоря, в любой экономике предприниматели будут выращивать картофель, когда он будет дорогим, и прекратят его выращивать, когда он дешевый. Теоретически свободная рыночная экономика стабилизирует стоимость золота. В действительности по нескольким причинам обменная стоимость золота не совсем постоянна, но в течение более длительных периодов покупательная способность золота впечатляет и более постоянна, чем любая бумажная валюта.
Предоставлено Sharelynx.
На приведенном выше графике мы видим зеленую линию, напоминающую индекс цен на товары и услуги в Соединенном Королевстве с шестнадцатого века. Синяя линия напоминает индекс цены на золото. Оба они выражены в фунтах стерлингов по логарифмической шкале. Когда индексная цена на золото превышает индексную цену товаров и услуг, покупательная способность золота (красная линия) повышается, и наоборот. Если бы ваши сбережения были в бумажных деньгах с 1950 года, ваша покупательная способность снизилась бы на 94%, так как индексная цена товаров и услуг выросла с 400 до 7000.Если бы ваши сбережения были в золоте с 1950 года, ваша покупательная способность была бы довольно постоянной (фактически увеличилась бы). Зеленая линия начинается одновременно с отказом от золотого стандарта, с которого валюта больше не была привязана к золоту и стала фиатной.
Что примечательно, так это то, что красная линия, покупательная способность золота, довольно постоянна. С золотым стандартом или без него он остается более или менее неизменным. В этом суть золота; в течение долгих периодов времени покупательная способность золота остается постоянной.Там, где фиатные валюты могут испариться, золото предлагает защиту вашего богатства.
Банковское дело с частичным резервированием и денежная иллюзияКак товарные деньги, так и фиатные деньги могут использоваться для банковского обслуживания с частичным резервированием. История банковского дела уходит корнями в многовековую историю мошенничества кузнецов. Когда люди имели обыкновение владеть золотыми монетами и приносить их кузнецу на хранение, они получали квитанцию, в которой указывалось, что золото находится в хранилище.Эти квитанции начали циркулировать как заменителей денег , вместо того, чтобы носить с собой золотые монеты или слитки, было удобнее производить оплату легкими квитанциями — так родились бумажные деньги.
Затем кузнецы заметили, что мало чеков обменивали на металл. Золото, лежавшее в основе этих расписок, просто лежало в их хранилищах, по крайней мере, они так думали. Впоследствии они начали выдавать больше расписок, чем могли бы обеспечить золотом. Тайная выдача денег под привлекательную процентную ставку оказалась прибыльной.Естественно, риск заключался в том, что, когда клиенты узнали и одновременно выкупили свои расписки, кузнецы обанкротились. Что еще более важно, не все покупатели, державшие квитанцию, получили свое золото.
По сути, современный банкинг работает аналогичным образом, хотя схема была усовершенствована. В 1848 году Верховный суд Соединенного Королевства постановил:
.Деньги, когда они вносятся в банк, вообще перестают быть деньгами принципала; тогда это деньги банкира, который привязан к эквиваленту, уплачивая сумму, аналогичную той, которая была ему депонирована, когда его просят об этом.… Деньги, переданные на хранение банкиру, являются, по сути, деньгами банкира, который может распоряжаться ими по своему усмотрению; он не виновен в злоупотреблении доверием при его использовании; он не несет ответственности перед принципалом, если он подвергает его опасности, если он участвует в опасной спекуляции; он не обязан хранить ее или обращаться с ней как с собственностью своего принципала; но он, конечно же, несет ответственность за сумму, поскольку он заключил договор, получив эти деньги, о выплате принципалу, когда он будет востребован, сумму, эквивалентную той, которая была выплачена ему на руки.
Угадайте, что. Ваши деньги в банке — это не ваши деньги. Банковский депозит — это ссуда банку, которая должна оправдывать тот факт, что у банков есть только часть непогашенных обязательств (поступлений) в резерве. Давайте рассмотрим эту современную банковскую практику и создание того, что я называю иллюзорными деньгами . В нашем упрощенном примере есть только деньги для бухгалтерских записей, в настоящее время цифровые.
Процесс начинается с того, что Европейский центральный банк (ЕЦБ) создает 10 000 евро нажатием клавиши для покупки облигаций.Продавцом этих облигаций является Пол, который получает 10 000 евро и размещает средства в банке А. Политика ЕЦБ заключается в том, что коммерческие банки обязаны держать 10% всех депозитов в резерве. Это означает, что банк A может одолжить 90% денег Пола Джону, которому нужны деньги на покупку лодки. Когда Джон берет эти 9000 евро в долг и получает деньги на свой банковский счет, происходит нечто замечательное. Сейчас в распоряжении Джона 9 000 евро, но Пол все еще владеет 10 000 евро. Чудом на пустом месте было создано 9000 евро! До того, как банк А ссудил Джону 9 000 евро, существовало только 10 000 евро — созданных ЕЦБ — после ссуды «существовали» 19 000 евро (9 000 евро Джона сверх 10 000 евро Пола).Банк А создал 9000 евро через банковское дело с частичным резервированием.
И это еще не все. Когда Джон использует свой кредит, чтобы купить у Боба парусную яхту за 9000 евро, Боб вкладывает эти средства в банк C. Для этого банка применяются те же правила, что требуется только держать 10% в резерве, поэтому он ссужает Майклу 8100 евро. Еще 8 100 евро созданы из воздуха, сейчас существует 27 100 евро. Излишне говорить, что деньги Майкла будут депонированы в банке и также умножены на 90%, а новые деньги также будут умножены на 90% — вы понимаете.В конце концов, из первоначальных 10 000 евро, созданных ЕЦБ, коммерческие банки могут создать новые 90 000 евро при норме обязательных резервов , равной 10%.
Обратите внимание, что в настоящее время общая денежная масса в экономике состоит из менее 10% денежной базы и более 90% кредита. Для простоты я использовал норму обязательных резервов 10%.
Степень, в которой коммерческие банки могут производить деньги из денег центрального банка, называется денежным мультипликатором (MM), который является обратной величиной коэффициента резервных требований (RRR).Меньший RRR приведет к более высокому MM, и наоборот, поскольку чем меньше размер резервов банка, тем больше он может предоставить ссуду на (создать).
Деньги, созданные центральным банком, называются базовыми деньгами , а деньги, созданные коммерческими банками, называются кредитом (обратите внимание, что по золотому стандарту , золото было базовыми деньгами). Если банки предоставляют ссуды, они создают ссуды, и общая денежная масса в экономике увеличивается, если эти ссуды выплачиваются (или по умолчанию), денежная масса сокращается.На приведенной выше диаграмме мы можем видеть, как 10 000 единиц базовой денежной единицы порождают 90 000 единиц кредита через 50 этапов банковского обслуживания с частичным резервированием (RRR = 10%).
Суть банковского дела с частичным резервированием точно такая же, как у кузнецов. Когда все клиенты бегут в банк, чтобы получить свои деньги, банк должен признать, что у него нет всех денег. Банковское дело процветает на предположении, что не все деньги будут сняты из банка сразу. До тех пор, пока это не произойдет. Миллионы банков обанкротились в прошлом и многие обанкротятся в будущем.Вопрос не в , если банк может обанкротиться, а в , когда , поскольку банки по определению неплатежеспособны в хранении части депозитов в резерве. После банкротства инвестиционного банка Lehman Brothers в 2008 году началась экономическая депрессия, и правительства во всем мире оказали помощь банкам, неплатежеспособность которых была выявлена.
Тот факт, что банки по определению неплатежеспособны, «странно» принимается во всем обществе. Люди знают, что банки разоряются, когда все спешат забрать свои деньги, хотя они менее осведомлены об альтернативах хранению денег в банке.Эту ситуацию можно объяснить тем, что людей вводит в заблуждение то, как работают банки. В старших классах школ и университетов учат, что банки просто помогают ссужать деньги вкладчикам, получая прибыль на разнице процентных ставок. В то время как на самом деле банки создают деньги для выдачи ссуд, при этом часть первоначального депозита хранится в резерве и создается неплатежеспособное состояние. Большинство людей, которые работают в банках, даже не осведомлены о тонкостях создания кредита. Генри Форд однажды сказал:
Достаточно хорошо, что люди в стране не понимают нашу банковскую и денежную систему, потому что, если бы они понимали, я считаю, что революция произошла бы до завтрашнего утра.
Приманка для банковского дела с частичным резервированием, конечно же, представляет собой интерес. Почему вы получаете проценты по банковскому вкладу? По сути, поскольку вы ссужаете свои деньги банку и получаете проценты за риск их потери, золотое правило гласит: нет риска — нет возврата. Банки должны предлагать проценты, иначе никто не отдаст свои деньги. Затем банки взимают с заемщиков более высокую процентную ставку, чем они платят по вкладам, и кредитное колесо начинает вращаться. Пока расширение кредита не приведет к появлению пузырей активов, которые в конечном итоге лопнут, и карточный домик не рухнет.Настоящая проблема начинает проявляться, когда сокращается денежная масса, а цены и доходы снижаются. Это усложняет выплату долгов банкам, подталкивая их к банкротству. Дефляция — огромная угроза для системы частичного резервирования.
Самым интригующим фактом является то, что кредита просто не существует. Кредит создается с помощью бухгалтерской уловки. Если более части всех клиентов банка хотят снять свои «деньги», то их просто нет. Кредит существует только в виде бухгалтерских записей и в нашем сознании.Если у клиентов есть в общей сложности 1 000 000 евро, депонированных в банке, они думают, что они действительно владеют этими деньгами, тогда как на самом деле только часть 1 000 000 евро хранится у банка в резервах. Тем не менее, каждое финансовое решение, которое они принимают, основано на сумме денег, которую они считают своей собственностью. Львиная доля их денег существует только в их головах. Это то, что я называю денежной иллюзией, в которую погружено большинство из нас на этой планете. Пробудимся ли мы когда-нибудь от этого сна и раскроем ли мы настоящую ценность денег и кредита?
важных концепций о деньгах, которые необходимо понять до 30 лет
- Есть несколько денежных концепций, которые каждый должен знать к 30 годам, если он хочет разбогатеть.
- Сложные проценты, медвежий и бычий рынок, а также диверсификация являются важными условиями для инвесторов.
- Собственный капитал, проценты и инфляция хороши даже для неинвесторов.
Когда дело доходит до личных финансов, образование — сила.
Возможно, вы потратили свои 20 лет на развитие некоторых плохих денежных привычек — и, надеюсь, на их искоренение — но пока вы овладеете некоторыми важными денежными концепциями к 30 годам, вы будете на пути к накоплению богатства.
Вот девять основных концепций денег, которые должен знать каждый 30-летний:
1. Собственный капитал
«Ваш собственный капитал — это мера вашего финансового здоровья», — сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию Мэри Бет Сторджоханн, основательница Workable Wealth. Это результат суммы ваших общих активов за вычетом ваших обязательств или суммы вашей задолженности.
«Собственный капитал также можно использовать для измерения того, насколько далеко вы продвинулись с течением времени», — говорит Сторйоханн.
У вас хорошая репутация, если ваша чистая стоимость очень высока, и у вас есть над чем поработать, если ваша чистая стоимость где-то в минусе.
2. Инфляция
Инфляция — это рост цен на товары и услуги с течением времени. По словам Сторджоханна, исторически ставка составляла 3% в год. Когда цены растут из-за инфляции, сила вашего доллара уменьшается.
«Наиболее важно, растет ли ваш доход такими же темпами, как и инфляция», — говорит Сторйоханн.Воспользуйтесь этим калькулятором инфляции, чтобы узнать, соответствует ли ваша зарплата годовому уровню инфляции в США.
3. Ликвидность
» Ликвидность «Насколько доступны ваши деньги», — говорит Сторйоханн. Наличные — это самая ликвидная из ваших денег, потому что вы можете получить к ним доступ немедленно.
«Ваш чрезвычайный фонд должен находиться на денежном счете, поскольку он должен быть всегда доступен в случае возникновения чрезвычайной ситуации», — говорит Сторйоханн. Вы также можете хранить свой чрезвычайный фонд на счете денежного рынка — еще одна безопасная и ликвидная альтернатива — где вы можете зарабатывать 1% на свои деньги.
Напротив, активы, такие как ваш дом или пенсионные счета, наименее ликвидны. Деньги не у вас под рукой, они скорее инвестируются, что позволяет им со временем расти.
Точно так же Сторйоханн говорит: «Деньги, которые вы вложили в фондовый рынок, недоступны, потому что вы рискуете потерять часть их, если вы их вытащите.«
4. Проценты
Проценты — это двусторонняя монета.
Когда дело доходит до экономии денег, «проценты означают, что ваши деньги будут работать на вас», — говорит Сторйоханн. Когда вы кладете деньги на сберегательный счет в банке, вы позволяете этому банку занимать ваши деньги. Проценты — это то, что они платят вам за это; это процент, который может повышаться или понижаться в зависимости от состояния экономики.
Большинство традиционных сберегательных счетов имеют процентную ставку 0,01%, тогда как высокодоходный сберегательный счет может принести вам 1% процентов на ваши деньги.
С другой стороны, когда вы занимаете деньги у кого-то — будь то эмитент вашей кредитной карты или кредитор студенческой ссуды — вы платите ему проценты за то, чтобы занять эти деньги. Чем больше времени вы потратите на погашение кредита, тем больше вы заплатите в виде процентов.
5. Сложные проценты
Сложные проценты на вашей стороне; По сути, это эффект снежного кома, применяемый к вашим деньгам.Со временем деньги на счете будут приносить проценты, и эта сумма денег будет приносить проценты сама по себе, и так далее.
Вот пример: если вы внесете 100 долларов с годовой процентной ставкой 7%, через год у вас будет 107 долларов. В следующем году вы будете получать 7% годовых на 107 долларов, то есть вы заработаете 7,49 долларов вместо 7 долларов.
Сложные проценты — основа финансового мира.В частности, это может иметь решающее значение при накоплении средств на пенсию, поскольку вознаграждает тех, кто начинает откладывать сбережения рано и часто.
6. Бычий рынок
A бычий рынок относится к рынку, на котором акции выросли на 20% от минимума. Бычий рынок обычно означает, что экономика находится в хорошем состоянии, а уровень безработицы низкий.
7. Медвежий рынок
В отличие от бычьего рынка, когда акции падают на 20% от максимума, это называется медвежий рынок .Цены на акции снижаются, экономика находится в упадке, а уровень безработицы растет.
Звучит плохо (и, конечно, не хорошо), но Сторйоханн говорит, что самое важное, что нужно иметь в виду, — это то, что фондовый рынок — это «американские горки», то есть он обязательно будет расти и падать, и люди не следует паниковать каждый раз, когда рынок делает разворот. «У миллениалов есть время на их стороне, — объясняет она, — и со временем деньги могут расти.
8. Допуск к риску
Если фондовый рынок — это «американские горки», согласно Сторйоханну, ваша терпимость к риску определяется тем, насколько комфортно вы переносите взлеты и падения.
«Дело в том, понимаете ли вы цикл или стресс. «, — говорит она. Если у вас высокий уровень толерантности к риску, вы можете воодушевиться во время рыночного спада и выбрать более агрессивные методы инвестирования. Однако если вы не склонны к риску, вы, как правило, менее агрессивны или, возможно, держатся подальше от рынка.
Однако толерантность к риску не только эмоциональна. В конечном счете, это зависит от того, сколько времени вы должны инвестировать (ваш возраст), вашего будущего потенциала заработка и активов, которые у вас есть, но которые не были инвестированы, таких как ваш дом или наследство. Крупные банки, такие как Wells Fargo, Merrill Lynch и Vanguard, предоставляют онлайн-инструменты, которые помогут определить вашу собственную устойчивость к риску.
9. Распределение и диверсификация активов
Распределение активов — это баланс риска и прибыли и основа диверсификации, которая позволяет вам эффективно распределять ваше богатство.
Возьмем, к примеру, недорогой фонд с установленной датой. Это диверсифицированный пенсионный счет, который инвестирует ваши деньги в комбинацию акций, облигаций и альтернативных активов и автоматически регулирует распределение ваших активов и подверженность рискам в зависимости от вашего возраста и пенсионного горизонта.
Если вы храните яйца «все в одной корзине», как описывает это Сторджоханн, что произойдет с вашим богатством, если корзина упадет и разобьется? Вы захотите, чтобы деньги хранились в другом месте. «Диверсификация позволяет уравновесить», — говорит Сторйоханн.«Вы отказываетесь от некоторых преимуществ, но уменьшаете некоторые недостатки».
Оригинальный отчет Сары Шмальбрух.
Танза Лауденбэк
Корреспондент, инсайдер личных финансов
Танза — СЕРТИФИЦИРОВАННЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАНЕР ™ и бывший корреспондент Personal Finance Insider.Она разбила новости о личных финансах и написала о налогах, инвестировании, выходе на пенсию, увеличении благосостояния и управлении долгом. Она вела двухнедельный информационный бюллетень и колонку, в которой отвечала на вопросы читателей о деньгах. Танза является автором двух электронных книг: «Руководство для специалистов по финансовому планированию» и «Месячный план управления деньгами». В 2020 году Танза была ведущим редактором Master Your Money, годичного оригинального сериала, в котором представлены финансовые инструменты, советы и вдохновение для миллениалов.Танза присоединилась к Business Insider в июне 2015 года и является выпускницей Университета Илона, где изучала журналистику и итальянский язык. Она живет в Лос-Анджелесе. Читать далее Читать меньшеSpringfield News-Leader
Денег не существует.Деньги — это понятие.
Философ Алан Уоттс использовал аналогию с плотником, который однажды пришел на работу и ему сказали, что они не могут закончить строительство дома, над которым он работал, потому что у них кончились дюймы. Фактическое богатство заключается в ресурсах, таких как земля, редкие металлы, источники энергии, продукты питания, вода, строительные материалы и транспортные средства.
Деньги — это просто концепция, которую мы изобрели, чтобы помочь нам распределять реальное богатство. Валюта работает, только если мы согласны с системой и играем по экономическим правилам, которые ее создают.
Настоящее богатство создается, когда мы что-то строим, выращиваем, что-то добываем или что-то собираем. К сожалению, наша экономическая система позволяет передавать значительную часть реального богатства в руки людей, которые не создают богатство; они просто владеют активами или контролируют их через финансовые инструменты и учреждения.
Когда у нас есть праздные рабочие, которые не строят, не выращивают и не производят вещи, тогда наше общее реальное богатство падает. Лучшая из экономических систем заставляет людей работать над созданием настоящего богатства.
Дороти Дэй, основательница движения католических рабочих, проповедовала, что нам нужна революция в том, как мы думаем о распределении богатства. Она сказала: «Наши проблемы проистекают из того, что мы принимаем эту грязную, гнилую систему», как цитируется в «Женщины на войне: основные голоса в ядерный век».
Когда экономические комментаторы настаивают на том, что мы не можем платить тем, кто строит, выращивает или производит настоящее богатство нашей страны, прожиточный минимум, потому что это «нанесет ущерб экономике», тогда вы должны немедленно понять, что читаете иррациональную защиту грязного, прогнившая экономическая система, которая препятствует созданию реального богатства в пользу простой передачи существующего богатства в руки все меньшего и меньшего числа людей.
Те, кто сопротивляется повышению минимальной заработной платы или настаивает на принятии законодательства, подрывающего профсоюзы, защищающие рабочие места, заработную плату и льготы рабочих, часто ссылаются на исследования, в которых делается вывод о том, что это жадность учителей, пожарных, членов профсоюзов и эгоистичных молодых людей. кто хочет поступить в колледж, что угрожает нашему экономическому будущему. Они используют эти исследования, как говорит Пол Кругман в New York Times (29 декабря 2013 г.), «как пьяный использует фонарный столб — для поддержки, а не для освещения.»
Фондовый рынок продолжает подниматься к новым высотам, делая богатых еще более богатыми, в то время как реальное богатство остается на прежнем уровне или, фактически, сокращается, разрушая средний класс и подрывая экономическое будущее нашей страны. Нас продали зловещий миф о том, что богатые люди создают рабочие места. Спрос на рынке создает рабочие места, а спрос возникает по мере того, как все больше людей могут покупать вещи.
Тем не менее, крайне правые кричат против профсоюзов и президента, что они настаивают при навешивании ярлыка «социалистический», в то время как существующее богатство нашей страны продолжает передаваться в руки супербогатых, а средний класс исчезает на наших глазах.
Какая система работает для создания богатства и поддержки среднего класса? У экономиста Роберта Райха есть очень правдоподобный ответ: система, которая использовалась в Соединенных Штатах Америки в период с 1947 по 1977 год, когда мы сформировали средний класс Америки и создали уровень жизни, которому позавидовал весь мир.
Любой, кто говорит, что наше будущее должно включать в себя постоянную передачу богатства супербогатым, в то время как обеднение создателей богатства, не заслуживает серьезного рассмотрения.
Роджер Рэй — местный пастор (spfccc.org), высказывающий свое личное мнение. С ним можно связаться по [email protected].
Обучение детей основным понятиям денег
Обучение детей основным понятиям денег
Как однажды сказали авторы песен Бадди ДеСильва, Лью Браун и Рэй Хендерсон, лучшие вещи в жизни могут быть бесплатными, но большинство вещей стоит денег. Покупка игрушек и конфет, поход в кино и аренда видеокассет — все это стоит денег. Хотя наши предки могли обменивать большую часть того, что им было нужно, обменивая курицу на вызов врача или корзину яиц на кусок ситца, сегодня мы пользуемся наличными деньгами.
Взрослые знают, что крошечные десятицентовики более ценны, чем более крупные никель и пенни, но детям это может быть трудно понять. Поэтому самый первый шаг в изучении денег и финансов — это понять, что такое деньги.
Азбука денег
Деньги — это любое средство обмена, которое можно использовать для оплаты товаров и услуг и измерения стоимости вещей. Валюта — это термин, обозначающий деньги страны, находящиеся в обращении, то есть монеты и банкноты.
Два основных навыка, которые детям необходимо знать, когда дело касается денег — и чем раньше, тем лучше, — это умение определять деньги и умение предлагать деньги и вносить сдачу. Они, вероятно, не будут изучать эти навыки в школе, потому что в большинстве школ основное внимание уделяется математике, а не деньгам. Один эксперт предположил, что дети могут начать узнавать о деньгах, как только они станут достаточно взрослыми, чтобы знать, что их нельзя класть в рот — вы знаете своего ребенка лучше, чем кто-либо, поэтому вы знаете, когда можно начать.Конечно, к концу первых классов начальной школы ваш ребенок должен научиться считать деньги и вносить сдачу. Если ваш ребенок старше или уже может выполнять эти задания, вы можете перейти к использованию проверок.
Идентификация денег
Деньги бывают разных форм и размеров — они бывают металлическими и бумажными. Разные денежные единицы имеют разные значения, которые можно использовать для оплаты разных вещей. Размер не имеет значения — имеет значение номинал денег.Взрослые принимают эти простые факты как должное, но именно они вызывают проблемы у детей.
Финансовые строительные блоки
Сегодня в обращении находятся монеты Линкольна, монета Джефферсона, десять центов Рузвельта, Вашингтонский квартал и полдоллара Кеннеди. Долларовая монета Сьюзен Б. Энтони все еще находится в обращении; Начиная с 2000 года, в обращение войдет монета «доллар Сакаджавеа».
В настоящее время в обращении находятся банкноты 1, 2, 5, 10, 20, 50 и 100 долларов.Раздача банкнот достоинством 500, 1000, 5000 и даже 10 000 долларов прекратилась еще в 1969 году.
Важная концепция, которую нужно донести до вашего ребенка, заключается в том, что деньги основаны на долларе. Монеты — это просто доли этой единицы; векселя кратны этой единице. Сто пенни, или монета в один цент, составляют доллар; Двадцать пятак, или монеты по пять центов, составляют доллар; и так далее.
Понимание того, что деньги основаны на долларовой единице, позволяет вам объяснить эквиваленты: что за 10 пенни можно купить столько же, сколько за 1 цент; что за четыре четверти купят столько же, сколько долларовую купюру.Попросите ребенка подумать, сколько комбинаций монет может составлять 25 центов (например, три никеля и один цент). Ответ: 14 комбинаций (включая простое использование четверти). Вы можете повторить эту игру с другими суммами, такими как 50 ¢ или доллар.
Вы когда-нибудь задумывались, что означает «E Pluribus Unum»? Ваши дети озадачены отметками монетного двора на монетах? Вы можете найти ответы на эти и другие вопросы о монетах в Учебном хранилище Министерства финансов (www.ustreas.gov/opc/opc033.html). Найдите ответы на вопросы о бумажных деньгах на сайте www.ustreas.gov/opc/opc0034.html.
Piggybank on It
Независимо от вашего возраста, всегда важно подсчитывать полученные вами изменения. Это то же самое, что и внесение изменения самостоятельно (вы должны проверить математические расчеты того, кто вносит изменения). Также хорошей практикой является объявить сумму денег, которую вы предлагаете (например, «вот 20 долларов»), чтобы производитель размены не оставил вас в дефиците на сдаче.
Внесение сдачи
Слово сдача относится к незакрепленным монетам, которые у вас в кармане.Это также означает разницу между тем, что что-то стоит, и деньгами, которые были предложены для его оплаты. Каждый взрослый имел опыт столкнуться с кассиром-подростком, который не может внести сдачу. Подобно подросткам, которые не могут определить время из-за цифровых часов, они не могут вносить изменения из-за сегодняшних кассовых аппаратов, которые сообщают им, какими должны быть изменения. По сути, эти кассиры так и не научились простой задаче внесения сдачи. Если вы не хотите, чтобы ваш ребенок был таким подростком, вы должны убедиться, что идея внесения изменений не превратилась в утраченное искусство.Вносить сдачу можно будет легко, если ваш ребенок познакомится с различными монетами и купюрами и сможет рассчитывать количество этих монет, кратное количеству этих монет.
Как и в случае завязывания обуви, есть разные способы сделать то же самое. Самый простой способ внесения изменений — отсчитывать потраченную сумму вперед к заявленной. Например, если предмет стоит 68, а предложенная сумма составляет три четверти, или 75 ¢, то рассчитывайте вперед с монетами от стоимости 68 следующим образом: 69, 70 (по пенни за каждый) и 75 (с монетой). никель).Другими словами, сдача должна быть 7 центов (два пенни и один никель).
Альтернативным методом является метод вычитания. Здесь вычтите стоимость предмета из предложенной суммы. Повторяя предыдущий пример, вычтите 68 ¢ из 75 ¢, что составляет 7. Затем отсчитайте монеты до 7 ¢ (два пенни и один пятак).
Книги по развитию бизнеса @ Amazon.com
«Это увлекательное, убедительное и очень подробное обсуждение процесса инноваций и маркетинга в том виде, в каком он действительно работает.Фил Бейкер помог мне понять, как на самом деле работает современная глобальная индустрия высоких технологий, и любой, кто разделяет это любопытство, извлечет выгоду из чтения его книги «.
— Джеймс Фаллоус , The Atlantic Monthly
» В большом объеме , быстро развивающаяся область высокотехнологичных потребительских гаджетов, учиться на своих ошибках может оказаться очень дорогим образованием. Чтобы создать отличный продукт, нужно гораздо больше, чем просто огромное вдохновение, и книга Фила Бейкера дает с трудом заработанные практические советы (и справедливое предупреждение) тем, кто одержим идеей создания следующей великолепной новой игрушки.«
— Пол Джейкобс , генеральный директор Qualcomm
« Когда дело доходит до понимания того, как все работает, почему все работает, и, возможно, самое главное, почему мне это должно быть важно, Фил Бейкер — мой помощник. Я всегда считал, что если вы не можете понять процесс, вы никогда не оцените продукт, и Фил Бейкер всегда дает такую важную точку зрения. Не просто читайте инструкцию — сначала прочтите Фила Бейкера ».
— Питер Гринберг , редактор отдела путешествий, NBC Today Show
« Фил Бейкер использует свой личный опыт в разработке таких оригинальных продуктов, как Polaroid SX- 70, чтобы дать практические и понятные советы о том, как превратить хорошие идеи в прибыльные продукты, избегая при этом многочисленных ошибок.»
— Стив Вильдстром , обозреватель Technology & You, BusinessWeek
» От концепции к потребителю предназначен не только для предпринимателей или гуру по разработке продуктов, проходящих обучение. Если вы один из легиона любителей гаджетов или просто хотите больше узнать о том, как возникают электронные продукты, которые вы любите и используете каждый день, тогда прочтите эту книгу! »
— Кен Вирт , вице-президент по потребительскому маркетингу , Cisco
«Фил Бейкер разбирается в разработке продуктов как никто другой.Эта книга — истинное руководство по продвижению ваших идей на рынок. Обязательное приобретение для предпринимателя ».
— Роберт Бруннер , основатель и креативный директор Ammunition LLC, бывший компьютерный директор Apple по промышленному дизайну
« Если вы изобретатель или разработчик с отличной идеей продукта и необходимо изготовить и распространить ее, эта книга для вас. Здесь Фил Бейкер делится ценными уроками, которые он извлек из своих многолетних разработок продуктов для себя и других, разработки и производства их иногда в Соединенных Штатах, иногда в Азии.Особенно активно обсуждается азиатский аутсорсинг. «Преимущество сейчас в руках быстрых и креативных, а не больших, — говорит Бейкер, — но чтобы получить это преимущество, вам нужно отправиться в Азию». Звучит устрашающе? Не волнуйтесь; эта книга — восхитительный обзор достоинств и опасностей аутсорсинга. Если вы хотите, чтобы ваш продукт производился, эта книга является обязательным к прочтению «.
— Дон Норман , Nielsen Norman Group, автор, Дизайн будущего
» Я знал Фила и восхищался им в течение многих лет. и по сей день я продолжаю узнавать о важных продуктах, о которых я не знал, что он приложил руку к выводу на рынок.Он все это видел и все делал — и в этой удобочитаемой, чрезвычайно практичной книге он все рассказывает ».
— Гарри МакКракен , бывший главный редактор, PC World
» Книга Фила Бейкера должна Это обязательное чтение для любого предпринимателя, а также для успешных компаний, планирующих новые продукты, потому что они получат важное представление о том, что нужно для создания новых и инновационных продуктов в эпоху цифровых технологий, в которой потребности, вкусы и желания потребителей часто меняются в мгновение ока.«
— Тим Баджарин , президент Creative Strategies, Inc.
» Фил Бейкер сочетает в себе многолетние знания в области дизайна, производства и маркетинга продуктов, чтобы дать нам инсайдерский взгляд на то, как компания или предприниматель воплощает идею в реальный продукт. Он отмечает, что идеи просты, но создание того, что люди хотят купить, — сложный бизнес, требующий множества компромиссов и трудных выборов. Он был там, сделал это, и это видно «.
— Дэн Гиллмор , директор Knight Center for Digital Media Entrepreneurship, Kauffman
Профессор предпринимательства в Digital Media, Школа журналистики и массовых коммуникаций Walter Cronkite
, Университет штата Аризона
« Немногие люди в индустрии бытовой электроники обладают такой уникальной квалификацией, как Фил, чтобы служить проводником между идеей и продуктом.Даже если вы не делаете гаджет, From Concept to Consumer предлагает проницательный и все более актуальный взгляд на совершенно иной вид управления проектами. Его стоит прочитать, если вы хотите создать что-то, что нравится людям ».
— Райан Блок , бывший главный редактор, Engadget и соучредитель GDCT
« Фил Бейкер — один из тех людей, чья карьера сложилась охватило поколение персональных технологий, и он видел все, от дизайнерских лабораторий Калифорнии до заводских цехов Гуанчжоу.Эта книга превращает его опыт в удобочитаемое руководство по тонкостям вывода продукта на рынок, а практические советы, которые он предлагает, избавят многих предпринимателей от месяцев и миллионов долларов боли. Любой, у кого продукт находится в разработке или в голове, должен прочитать его, прежде чем сделать следующий шаг ».
— Джереми Вагстафф , обозреватель технологий и блоггер
« Фил Бейкер — один из лучших в мире умов в индустрии потребительских товаров. .Его острое понимание и реальное понимание дизайна, разработки, производства и маркетинга продуктов основано на многолетнем опыте, в отличие от человека, который только «изучал» рынок потребительских товаров ».
— Энди Абрамсон , генеральный директор, Comunicano
Предисловие
Меня всегда привлекали технологические продукты и гаджеты. На протяжении моей карьеры у меня была возможность и удача быть связанными со многими определяющими потребительскими технологическими компаниями и продуктами, такими как камера Polaroid SX-70, Apple Newton MessagePad и PowerBooks и многое другое.
Я написал эту книгу, чтобы рассказать читателям о том, что нужно для того, чтобы взять концепцию и превратить ее в успешный продукт, на основе того, что я видел и испытывал на протяжении более трех десятилетий.
Я усвоил одну вещь: создание успешного продукта — это гораздо больше, чем просто выдвинуть идею; на самом деле, это обычно самая легкая часть. Это гораздо больше о том, что происходит после. Он включает в себя широкий спектр мероприятий, объединяющих все виды дисциплин, от проектирования до управления продуктом и распространения до маркетинга.Каждое из этих действий похоже на звено в цепи. Когда одна ссылка терпит неудачу, все усилия могут потерпеть неудачу.
Я подумал, что это важная история, которую нужно рассказать, и не смог найти других книг, в которых рассматривались бы все действия одновременно. Хотя существуют книги по конкретным областям, таким как инженерный менеджмент, управление проектами и маркетинг, большинство из них посвящено процессам, процедурам и теориям, и лишь некоторые из них посвящены реальным примерам, полученным автором из первых рук.Они не передают реальных повседневных проблем, решения которых часто отличаются от общепринятого мышления. Эти книги сродни тому, что преподают в бизнес-школе, а эта книга больше похожа на лабораторный курс, которого никогда не предлагали.
В этой книге рассматриваются новые правила, возникшие в результате того, насколько быстро разрабатываются продукты, их более короткие жизненные циклы, использование аутсорсинга и Интернета. Все эти факторы изменили то, как сейчас обстоят дела. Одно из самых больших изменений — это влияние Китая на разработку и производство продуктов, а также то, как это влияет на то, как мы делаем это.
Эта книга предназначена не только для тех, кто занимается созданием собственного продукта, но и для тех, кому просто интересно узнать, что происходит и как работают за кулисами вещи, которые редко раскрываются. Эта книга предоставит это вместе с некоторыми полезными примерами.
Для предпринимателей, которые работают сами по себе, а также для тех, кто занимается производственной деятельностью как в малых, так и в крупных компаниях, вы лучше поймете, что нужно делать, чтобы добиться успеха с собственными продуктами.Вы узнаете, как использовать новые ресурсы и новое мышление. Кроме того, вы научитесь игнорировать скептиков, которые советуют вам не противодействовать системе и просто делать это так, как всегда. Прежде всего, вы лучше поймете свои варианты и то, чего ожидать.
Надеюсь, вам понравится читать эту книгу так же, как мне понравилось ее писать.
— Фил БейкерКонцепция денег в JSTOR
АбстрактныйDer Begriff «Geld» wird sowohl in der Fachliteratur als auch in der populären Diskussion sehr vieldeutig gebraucht.Die üblichsten Bedeutungen dieses Begriffes sind: kursierendes Geld (валюта), Bankdepositen oder andere Aktiva, die als Zahlungsmittel gebraucht werden, Einkommen, Ausgaben (расходы) или ähnliche Strömungsgrößgrößgröße. Im ersten Abschnitt wird diese Begriffsverwirrung, die auch bei sehr namhaften Nationalökonomen festzustellen ist, an Beispielen diskutiert. Der zweite Abschnitt befaßt sich mit den Folgen dieser Vieldeutigkeit in der Terminologie, die sich vor allem in der praktischen Geldpolitik verhängnisvoll auswirken.Es wird in diesem Zusammenhang besonders die häufige Anwendung von scharfen Kreditrationierungen erwähnt, die dazu führte, daß oft vorzeitig eine Krise ausgelöst wurde, ferner wird auf die Versuche hingewiesen, die großesender de Versuche hingewiesen, die großesende de Résuche hingewiesen, dähreßeßredene de der de de Versuche hingewiesen, die großeßredene de de l’esuchehingewiesen, dähreßesende de la der de de de de de Versuche hingewiesen. unternommen wurden, weil das Budgetdefizit in seiner Wirkung dem Drucken von «Geld» gleichgesetzt wurde. Ferner wird Bezug genommen auf den Kreuzzug gegen den «Geldüberhang» nach dem Zweiten Weltkrieg, der dazu führte, daß man die Banknoten umtauschte und die Bankguthaben blockierte, Maßnahmen, die als Hauptkennzeicriengöngennachresennachsen der.Dabei wurden konsequent die einkommenserhöhenden Faktoren übersehen, welche die Geldentwicklung kennzeichneten. Das Ergebnis war ein ständiges Sinken des Geldwerts. Im dritten Abschnitt des Aufsatzes werden Wesen und Funktion des Geldes analysiert. Эс WIRD умирают Auffassung vertreten, Дасс дас Wesen де Geldeinkommens им Austausch дер produktiven Dienste für дас Einkommen, Дас в Verrechnungseinheiten ausgedrückt вирда, besteht Одер в дер dauernden Ausgabe фон Anweisungen (претензии) Ауф дас beständig neugeschaffene Sozialprodukt, wobei Durch ден Ankauf умереть Anweisungen annulliert Верден.Das Volumen dieser Anweisungen или Dieser «Kaufkraft» kann Quantitativ nur in Verrechnungseinheiten je Zeiteinheit ausgedrückt werden. Es handelt sich hier um eine Strömungsgröße, nicht um einen Vorrat. Дизер Штром стал лучше в Verbindung mit dem Strom der Dienstleistungen die Preise der Produktionsfaktoren und die monetäre Entwicklung. Die Geldkontrolle muß daher darin bestehen, daß man den Strom dieser Dienstleistungen bzw. das Geldeinkommen kontrolliert. Die Geldumlaufsmenge, die Höhe der Bankdepositen usw.sind daher nicht das Wesentliche, es handelt sich hierbei nur um subsiäre Größen, die nach Art und Menge je nach den Umständen schwanken können. Das Phänomen der gesetzlichen Zahlungsmittel (законное платежное средство) oder der Guthaben, die auf Wunsch in gesetzliche Zahlungsmittel verwandelt werden können, ist dennoch wichtig wegen der Auswirkungen auf den Zinssatz. Das ist die einzige Verbindung zwischen dem Vorrat an Zahlungsmitteln und der Bildung von Geldeinkommen und der monetären Entwicklung. Im vierten und letzten Abschnitt wird die Frage nach der zweckmäßigsten Definition des Geldbegriffes erörtert.Der Verfasser schließt damit, daß man die umlaufende Geldmenge, die Bankdepositen usw. als Zahlungsmittel bezeichnen sollte, während der Ausdruck Geld nur в Verbindung mit Strömungsgrößen, die in monetären Einheiten ausgedrückt werden, wie z. B. Geldeinkommen, verwendet werden sollte. Unter Geldpolitik würde man dann alle Maßnahmen verstehen, die zum Zweck der Kontrolle des Volumens und der Höhe von Geldeinkommen angewendet werden.
Информация об издателеSpringer — одна из ведущих международных научных издательских компаний, издающая более 1200 журналов и более 3000 новых книг ежегодно по широкому кругу вопросов, включая биомедицину и науки о жизни, клиническую медицину, физика, инженерия, математика, компьютерные науки и экономика.
денежных концепций | Понимание денег
Деньги — это то, что мы даем на покупку еды, игрушек, конфет, походов в кино, покупок, уплаты налогов и аренды дома. Мы даем денег взамен на покупку этих вещей или чего-либо еще. Здесь происходит простая сделка. Прямо как бартерная система. Мы чего-то хотим, берем. Но в качестве обмена / замены отдаем за это деньги. есть фиксированная цена (стоимость денег), которая присваивается каждой вещи, которую мы пытаемся продать (или купить).Это известно как усовершенствованная форма бартерной системы. В этой главе мы узнаем о понятиях денег, валюте, номинальной валюте и т. Д. Мы также узнаем о конвертации валют, о том, как научить ребенка считать деньги и о разнице между деньгами и валютой.
Что такое деньги?
Что такое деньги? Давайте поймем это таким образом; для покупки чего-либо нам требовались деньги, не так ли? Так что же такое деньги? Мы можем сказать, что деньги можно использовать как средство обмена, например монеты, банкноты и т. Д., Используемые для оплаты услуг и товаров.Мы даем деньги взамен на что-нибудь вроде шоколада, торта, фруктов, еды, футбола, биты, ракетки, дома или всего, что может быть использовано для продажи или покупки, мы обмениваем деньги на эти вещи. Деньги используются в форме бумаги или монет, деньги обычно выпускаются правительством и обычно используют их номинальную стоимость в качестве способа оплаты за вещи. Экономисты обычно определяли деньги как широко распространенное средство платежа. Деньги — это все, что можно легко использовать для приобретения товаров и услуг.
Что такое валюта?
Валюта — это денежная система, используемая в стране, или мы можем сказать, что валюта — это система денег, которая широко используется, особенно для людей в стране.Деньги могут использоваться в любой форме в качестве средства обмена, особенно в обращении банкнот и монет. Каждая страна имеет свою собственную стоимость валюты, потому что в разных странах используются разные типы валют. Примерами валют являются доллары США (US $), евро (€), японские иены (¥) и фунты стерлингов (£).
Монеты и купюры
Любой маленький кусок металла, плоский, круглый и утвержденный правительством, известен как монета. Он используется в основном как средство обмена денег.Они могут содержать изображения, цифры или текст на своей поверхности. Они стандартизированы по весу и выпускаются в больших количествах. С другой стороны, векселя — это денежные знаки, выпущенные правительством. Эти монеты и купюры используются в США. Ниже приведены некоторые примеры монет и банкнот по отдельности.
Монеты : пенни, никель, десять центов, четверть, полдоллара.
Купюры : 1 доллар, 2 доллара, 5 долларов, 10 долларов, 20 долларов, 50 долларов, 100 долларов.
Конвертация валюты
Допустим, ваша семья собирается посетить другую страну, или вы покупаете что-то в Интернете из другой страны, цена вещей будет указана в другой валюте, которая будет отличаться от валюты вашей страны, и вы хотите иметь возможность рассчитать, сколько стоит предмет в вашей валюте, чтобы вы могли принять решение о том, покупать предмет или нет.Рассмотрим пример. Если вы хотите купить футбольный мяч на любом интернет-сайте в Германии. Стоимость футбола 25 евро. Сколько стоит футбол в долларах? Теперь, чтобы узнать стоимость футбола в долларах, вам нужно знать, сколько евро переводится в доллары. В следующей таблице показаны различные значения валют по сравнению с долларом США (USD).
| Название валюты | Стоимость других валют в долларах | |
| Доллар США | 1.00 долларов США | |
| Евро | 1,21 долл. США | |
| Британский фунт | 1,33 долл. США | |
| Индийская рупия | 0,014 долл. США | |
| Австралийский доллар | 0,74 долл. США | |
| Канадский доллар | 0,77 долл. США | |
| Сингапурский доллар | 0,75 долл. США | |
| Швейцарский франк | 1.11 | долларов США|
| Малайзийский ринггит | 0,25 долл. США | |
| Японская иена | 0,0095 долл. США | |
| Китайский юань Ренминби | 0,15 долл. США | |
Часто задаваемые вопросы о Money Concepts
Кто изображен на 10-долларовой банкноте в валюте США?
Александр Гамильтон изображен на 10-долларовой купюре в валюте США.
Сколько долларов в 2000 никелей?
В 1 никеле 0,05 доллара. Итак, 2000 никелей содержат 2000 × 0,05, что равняется 100 долларам.
Сколько десятицентовиков составляют 5 долларов?
В 1 долларе 10 десять центов. Итак, $ 5 содержит 5 × 10 десять центов, что равняется 50 десять центов.
Какой самый высокий номинал валюты?
Самый высокий номинал — банкнота в 10 000 долларов.