Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Система быстрых платежей ЦБ РФ — моментальные переводы денег по России
Отсканируйте QR-код
Камерой смартфона, любым приложением для сканирования QR-кодов или сканером в мобильном приложении вашего банка.Выберите банк
При сканировании QR-кода камерой или специальным приложением вам будет предложен выбор из списка установленных мобильных приложений банков.Подтвердите оплату
Готово! Покупка оплачена – средства мгновенно поступят на счёт продавца.Частые вопросы
- Что делать, если деньги не дошли?
-
Если деньги были отправлены, но не дошли до получателя, отправитель должен обратиться в свой банк.
- Чем СБП отличается от других систем переводов и платежей?
-
В СБП списание денежных средств со счета и на счет (даже если к ним не привязаны карты) происходит мгновенно, сервис работает в круглосуточном режиме круглый год.
Кроме того, для перевода не нужно знать номера карты / счета получателя, для перевода достаточно номера телефона.
-
СБП предоставляет моментальное зачисление денег на счет бизнеса, оплата может производиться круглосуточно.
Кроме того, для перевода не нужно знать номера карты / счета получателя, для перевода достаточно номера телефона.
Система быстрых платежей (СБП) становится все более популярной у населения. Вместе с тем мы замечаем появление подозрительных сайтов, рассылок в мессенджерах и социальных сетях, в которых используются логотип и название СБП.
Для перевода денег через СБП пользуйтесь официальным приложением вашего банка. Не переходите по сомнительным ссылкам и не переводите деньги незнакомцам.
Если вы обнаружили в сети подозрительный сайт или сомнительную информацию, присылайте нам сообщения о них в наши официальные аккаунты в соцсетях.
Кредитная СберКарта: как использовать эффективно?
Многие клиенты банков имеют сейчас не только дебетовые карты, но и кредитные. Кто-то использует их постоянно, умело пользуясь льготным периодом. Кто-то держит дома «про запас», на экстренные случаи – срочные покупки и т.п. Рассказываем, как эффективно пользоваться кредиткой.
Чем интересна кредитная карта?
Кредитная карта или, кредитка, как ее иногда называют, — это карта для покупок в долг. В отличие от дебетовой карты, на которой находятся ваши собственные деньги, на кредитной лежат деньги банка. Банк устанавливает каждому клиенту индивидуальный лимит, в пределах которого и можно пользоваться деньгами.
Средства можно тратить на покупки в магазинах и в интернете, оплачивать услуги, путевки, связь и т.п. Или ничего не тратить и просто держать сумму на карте про запас.
Главное преимущество кредитной карты в том, что пользоваться деньгами можно в любой момент и неоднократно. Но чтобы пользование такой картой было комфортным, важна ваша финансовая дисциплина, а со стороны банка – процентная ставка и льготный период погашения.
Как не платить проценты по кредитной карте?
Большой плюс кредитной карты — возможность пользоваться деньгами банка бесплатно. Конечно, при условии, что вы вернёте задолженность до конца беспроцентного периода. Такой период индивидуален в каждом банке.
Так, совсем недавно СберБанк начал предлагать новую Кредитную Сберкарту. Она как раз и отличается большим льготным периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Финансовые средства всегда под рукой, а времени достаточно для того, чтобы вовремя их вернуть. Льготный период по такой карте составляет 120 дней. Так что если вы делаете покупку в самом начале отчётного периода, на возврат долга без процентов у вас будет больше трех месяцев. Небольшой нюанс: сумма обязательного ежемесячного платежа по кредитной карте — 3% от суммы основного долга, без учета начисленных процентов, про это тоже не стоит забывать.
Беспроцентный период по кредитной СберКарте рассчитывать легко: начиная с 1-го числа каждого месяца вы делаете покупки, а накопленный за месяц долг возвращаете за 3 следующих месяца.
Однако стоит иметь в виду, что для суммы, которую вы снимаете в банкомате или переводите, беспроцентный период не будет действовать. Поэтому кредитную карту правильней всего использовать все-таки для безналичной оплаты.
Что делать, если льготного периода не хватило?
Безусловно, финансовая дисциплина – это очень важно! Чтобы не пропускать льготный период, проверяйте сумму долга. Например. в мобильном приложении СБОЛ вы в любое время можете видеть, какую сумму и до какого числа необходимо погасить, чтобы не платить проценты.
По кредитной СберКарте, если не успели погасить долг, процентная ставка единая для всех клиентов и составит 17,9%. А по некоторым категориям – например на покупки в аптеках, при оплате медицинских услуг и на покупки в СберМегаМаркете действует пониженная ставка 9,8% годовых.
Как оформить кредитную СберКарту?
Самый удобный способ – через приложение СберБанк Онлайн, буквально за пару минут. Для этого выберите подходящую карту в разделе «Кредитные карты» и нажмите «Заказать», а затем заполните заявку на карту. Также за услугой можно обратиться в офис банка. Кредитную карту могут оформить граждане России в возрасте от 21 до 70 лет.
При этом, если вы уже клиент СберБанка и пользуетесь приложением СберБанк Онлайн, то можно не дожидаться пластика, активировать карту в приложении и сразу ей расплачиваться.
И не забудьте, что при оплате покупок/услуг кредитной СберКартой начисляются бонусы СберСпасибо, что делаем вашу покупку еще более выгодной!
Подробная информацию на www. sberbank.ru. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.
08.2015.
ВС РФ разъяснил, в каких случаях выплаченные деньги можно не возвращать
Крайне важную для граждан тему поднял Верховный суд РФ, когда пересмотрел итоги спора гражданина и Пенсионного фонда. Чиновники фонда посчитали, что заплатили человеку больше, чем полагалось, и потребовали вернуть все до копейки плюс проценты за несколько лет «пользования чужими денежными средствами». Но Верховный суд защитил человека, попутно объяснив, в каком случае сотрудники Пенсионного фонда могут требовать возврата денег, а в каких случаях — нет.
Для нашего героя эта история началась с судебного иска, который подало к нему региональное отделение Пенсионного фонда. В суде представитель истца рассказал, что гражданин должен вернуть деньги и проценты за девять лет.
Суть иска в следующем. Гражданин получал каждый месяц специальную выплату на дочь с момента ее рождения в 2005 году. Выплаты делались по Закону «О соцзащите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС».
Официально получатель выплат считался «постоянно проживающим на территории зоны с льготным социально-экономическим статусом». Через четыре года папа с дочкой переехали в соседний район. Но в Пенсионный фонд мужчина об этом не сообщил и выплаты ему продолжали поступать. А в 2018 году Пенсионный фонд об этом узнал и сразу обратился в суд.
Гражданин в суде с иском не согласился. Напомнил про специальную статью об этом — 1109 Гражданского кодекса. И сказал, что по таким требованиям есть срок исковой давности, который чиновниками давно пропущен. Но районный суд решил спор в пользу Пенсионного фонда. Суд первой инстанции указал, что человек жил в зоне с льготным социально-экономическим статусом, поэтому его дочери каждый месяц доплачивали. А как только она сменила место жительства, потеряла такое право. Еще суд сказал, что гражданин не может воспользоваться статьей 1109 Гражданского кодекса, в которой говорится, какие выплаты возвращать человеку не надо. Ответчик сам виноват — «не исполнил обязанность известить пенсионный орган».
А про пропущенный срок давности суд заявил следующее — в материалах дела нет доказательств, что пенсионные чиновники знали или могли узнать о том, что мужчина с ребенком уехал. Апелляция с такими доводами согласилась. Но наш герой дошел до Верховного суда РФ. Там сказали, что выводы местных судов основаны «на неправильном применении норм материального права».
А теперь подробно о позиции Верховного суда. Суд начал с Гражданского кодекса. В нем есть статья 1102, в которой сказано, что если человек получил что-то незаконно, это надо вернуть. Исключение из этих правил есть, и они перечислены в другой статье того же кодекса — в 1109-й. В ней говорится, что не надо возвращать деньги, которые дали «в качестве средств к существованию» — зарплата, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда. И вообще, деньги, которые «предназначены для удовлетворения потребностей и возврат которых поставил бы человека в трудное материальное положение». В статье есть исключение, когда человеку все же придется вернуть — если получение сумм было результатом счетной ошибки или если это результат недобросовестности самого получателя.
Говоря о недобросовестном поведении, ВС подчеркнул — доказывать такую недобросовестность — обязанность того, кто требует деньги.
Местный суд не учел, что по статье 1109 ГК человек должен вернуть переплаченные пенсионные деньги, только если будет доказано его недобросовестное поведение или из-за счетной ошибки
Местный суд не учел, что по статье 1109 ГК человек должен вернуть переплаченное, если будет доказано его недобросовестное поведение . Суд должен был в первую очередь выяснить, была ли со стороны ответчика проявлена недобросовестность. Когда в 2005 году отец подавал заявление о выплатах, был ли он проинформирован чиновниками, что не вся территория округа считается льготной зоной, и если он уедет чуть дальше, то может лишиться выплат. Все это обязаны были по закону доказывать чиновники. Но суд почему-то решил, что это должен делать ответчик.
Не согласился Верховный суд и с тем, что пенсионный орган не пропустил срок исковой давности. В Гражданском кодексе есть статья — 200, а в ней говорится, что срок давности в стране составляет три года.
И если он пропущен, суд должен был в иске отказать. Да, в этой статье говорится, что срок начинается с момента, когда «лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав». Но по Положению о Пенсионном фонде одна из его главных функций — контроль за правильным расходованием казенных денег. Суд обязан был определить день, когда чиновники узнали про отъезд отца с дочерью. Почему-то суд не проверил причины, по которым чиновники годами не контролировали выплаты. Получается, что пенсионный орган узнал о том, что девочка зарегистрирована по другому адресу, спустя девять лет, когда все сроки вышли.
ВС отменил все решения и велел пересмотреть дело.
озвучено, каким скоро будет процент по вкладам
В России Деньги Общество
Уже к концу текущего года средняя ставка по рублёвым вкладам в России вернётся на уровень лета 2019 года.
Такой прогноз сделали аналитики, опрошенные РИА Новости, сообщает ИА DEITA.RU.
По их словам, вполне вероятно, что банки начнут привлекать деньги граждан по 6,8-7,5% годовых. Главной причиной для скорого роста ставки эксперты назвали нормализацию кредитно-денежной политики Центрального банка России, который в сентябре этого года поднял ключевую до 6,75%.
В этом, представители регулятора уже неоднократно публично заявляли о том, что данный параметр, скорее всего, ещё будет подниматься до конца года. Как отметила глава ЦБ, это делается для возвращения инфляции к цели всего в 4% в годовом исчислении.
Как, в свою очередь, заявили специалисты банковского сектора, в целом ставки по вкладам сейчас имеют тенденцию к росту, что отчасти объясняется наращиванием банками кредитных портфелей и их потребностью в финансировании.
Автор: Дмитрий Шевченко
Калькулятор сложных процентов — NerdWallet
Баланс ваших сберегательных счетов и инвестиции могут со временем расти быстрее благодаря магии начисления сложных процентов.
Воспользуйтесь калькулятором сложных процентов, указанным выше, чтобы увидеть, насколько он может иметь для вас большое значение.
Использование этого калькулятора сложных процентов
Попробуйте свои расчеты как с ежемесячным взносом, так и без него — скажем, от 50 до 200 долларов, в зависимости от того, что вы можете себе позволить.
Федерально застрахован NCUA
Alliant Credit Union High-Rate Savings
Discover Bank Online Savings
APY0.40% Рекламируемый сберегательный счет онлайн APY по состоянию на 02/12/2021
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.
Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
Comenity Direct CD
Discover Bank CD
APYГодовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 16.09.2021
Текущие счета используются для повседневных депозитов и снятия наличных.
Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.
Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
Вот более подробный взгляд на то, как работают сложные проценты:
Что такое сложные проценты?
Для вкладчиков определение сложных процентов является основным: это проценты, которые вы зарабатываете как на свои первоначальные деньги, так и на проценты, которые вы продолжаете накапливать.Сложные проценты позволяют вашим сбережениям со временем расти еще быстрее.
На счете, на котором выплачиваются сложные проценты, например на стандартном сберегательном счете, доход добавляется к исходной основной сумме в конце каждого периода начисления сложных процентов, обычно ежедневно или ежемесячно. Каждый раз, когда проценты рассчитываются и добавляются к счету, больший баланс приводит к большему заработку процентов, чем раньше.
Например, если вы положите 10 000 долларов на сберегательный счет с годовой доходностью 1%, начисляемой ежедневно, вы получите 101 доллар в виде процентов в первый год, 102 доллара во второй год, 103 доллара в третий год и так далее.
После 10 лет начисления сложных процентов вы заработали бы в общей сложности 1052 доллара США в виде процентов.
Но помните, это всего лишь пример. Для более долгосрочных сбережений есть лучшие места, чем сберегательные счета, для хранения ваших денег, включая Roth или традиционные IRA и компакт-диски.
Суммарный доход от инвестиций
Когда вы инвестируете на фондовом рынке, вы получаете не фиксированную процентную ставку, а доход, зависящий от изменения стоимости ваших инвестиций. Когда стоимость ваших инвестиций возрастает, вы получаете прибыль.
Если вы оставляете свои деньги и прибыль, которую вы зарабатываете, инвестированными на рынке, эта прибыль со временем увеличивается так же, как и проценты.
Если вы вложили 10 000 долларов в паевой инвестиционный фонд, и фонд заработал 7% прибыли за год, вы получите 700 долларов, а ваши инвестиции составят 10 700 долларов. Если в следующем году вы получите в среднем 7% прибыли, тогда ваши инвестиции составят 11 449 долларов.
С годами эти деньги действительно могут накапливаться: если вы храните эти деньги на пенсионном счете более 30 лет и получаете, например, средний доход в 7%, ваши 10 000 долларов вырастут до более чем 76 000 долларов.
В действительности доходность инвестиций будет меняться из года в год и даже изо дня в день. В краткосрочной перспективе более рискованные инвестиции, такие как акции или паевые инвестиционные фонды, могут фактически потерять ценность. Но в долгосрочной перспективе история показывает, что диверсифицированный портфель роста может приносить в среднем от 6% до 7% в год. Доходность инвестиций обычно указывается по годовой норме прибыли.
Компаундирование может помочь в достижении ваших долгосрочных сбережений и инвестиционных целей, особенно если у вас есть время, чтобы позволить ему творить чудеса в течение многих лет или десятилетий.Вы можете заработать намного больше, чем вы начали.
Другие калькуляторы NerdWallet
Компаундирование с дополнительными взносами
Какими бы впечатляющими ни были сложные проценты, прогресс в достижении целей экономии также зависит от постоянных вкладов.
Вернемся к примеру выше. Ежемесячно вкладывая дополнительно 100 долларов на свой сберегательный счет, вы получаете 23 677 долларов через 10 лет при ежедневном начислении. Процентная ставка составит 1 677 долларов США на общую сумму вкладов в размере 22 000 долларов США.
Калькулятор сложных процентов
Сколько вы можете получить, делая покупки по более выгодной процентной ставке?
Ответ может быть больше, чем вы думаете.
Сами по себе банковские процентные ставки обычно выглядят довольно низкими. Только когда вы примените их к размеру своих депозитов и подсчитаете, как эти депозиты могут расти с течением времени, вы увидите, как все это складывается в реальных долларах.
Ключом к этому росту является калькулятор сложных процентных ставок.
Влияние процентных ставок со временем увеличивается из-за начисления сложных процентов.Это означает, что со временем вы зарабатываете проценты не только на сумму, которую вы внесли, но и на проценты, которые вы заработали ранее.
Калькулятор сложных процентов ниже показывает, как эти суммы могут со временем увеличить ваши деньги.
Инструкции для калькулятора сложных процентов
Вот несколько пошаговых инструкций по использованию этого калькулятора:
В калькуляторе сложных процентов есть четыре поля ввода. Просто введите свою информацию и нажмите Tab, чтобы перейти к следующему полю.Вот что нужно ввести:
1. Ваш первоначальный депозит:
Введите сумму, которую вы можете сохранить в начале. Не беспокойтесь о знаках доллара или запятых — калькулятор позаботится об этом автоматически.
2. Годы экономии
Введите количество лет, в течение которых вы будете хранить эти деньги на депозите на своем счете.
3. Расчетная доходность.
Введите процентную ставку на вашем текущем банковском счете или на том, который вы планируете.После того, как вы введете сумму депозита, калькулятор отобразит некоторые рекомендуемые банковские предложения.
Вы можете щелкнуть по одному из них, чтобы калькулятор автоматически показал, как их процентная ставка приведет к росту ваших денег, или вы можете ввести ставку самостоятельно.
4. Как часто начисляются проценты?
Выберите частоту начисления сложных процентов в меню: ежедневно, ежемесячно, каждые полгода или ежегодно. Обратите внимание, что если вы вводите APY, а не простую процентную ставку, выберите «Ежегодно», потому что APY уже учитывает частоту начисления сложных процентов.
Ваши результаты:
Когда вы нажимаете кнопку «Рассчитать», ваши результаты отображаются сразу же ниже. Сумма — это то, сколько денег у вас будет в конце выбранного вами периода. Однако при этом не учитывается влияние каких-либо комиссий на счете. Обязательно внимательно ознакомьтесь с графиком сборов, прежде чем входить в любую учетную запись.
Что такое сложный процент?
Когда по счету начисляются проценты и эти проценты остаются на счете, ранее заработанные проценты начинают приносить проценты сами.
Вот простой пример:
- 100 $ приносят 10% годовых. Это составляет 10 долларов процентов, так что теперь на счете стоит 110 долларов.
- В следующий период эти 110 долларов принесут 10% годовых. Это дает 11 долларов процентов, так что теперь на счете стоит 121 доллар.
Обратите внимание, что, хотя процентная ставка осталась прежней, во втором периоде счет заработал больше. Это потому, что он заработал проценты как на первоначальные инвестиции, так и на проценты, полученные в начальный период.
Этот процесс начисления процентов на проценты известен как начисление сложных процентов. Это имеет большое значение в том, как инвестиции растут с течением времени, и чем дольше вы остаетесь вложения, тем больше вам помогает начисление сложных процентов.
Из-за начисления сложных процентов существует четыре фактора, которые определяют, сколько процентов будут приносить ваши сбережения:
- Сумма инвестиций
- Процентная ставка
- Частота компаундирования
- Продолжительность инвестирования
Частота начисления сложных процентов означает, как часто банк зачисляет проценты на ваш счет, чтобы вы могли начать зарабатывать дополнительные проценты на уже заработанные проценты.
Если счет пополняется ежедневно, это означает, что если вы зарабатываете проценты в один прекрасный день, эти проценты начинают приносить проценты уже на следующий день, это ежедневные сложные проценты.
Если счет пополняется ежемесячно или ежегодно, потребуется немного больше времени, чтобы уже заработанные вами проценты начали приносить дополнительные проценты.
Процентная ставка по сравнению с APY
Из-за сложного начисления сумма процентов, которую вы зарабатываете, может быть больше, чем процентная ставка, умноженная на инвестированную сумму.
Если вы просто примените процентную ставку к инвестированной сумме, предполагается, что в течение года не происходит начисления сложных процентов. Однако, если по счету начисляются проценты чаще, чем ежегодно, он должен приносить дополнительные проценты из-за эффекта начисления сложных процентов.
Когда сумма процентов, получаемых каждый год после учета сложных процентов, измеряется как процент от инвестированной суммы, это называется годовой процентной доходностью или APY.
От того, как часто на счету начисляются проценты, есть небольшое различие, но со временем каждый нюанс имеет значение.Вот почему вы всегда должны сравнивать APY, а не простые процентные ставки, потому что APY включает в себя влияние того, как часто на счете начисляются проценты.
Чего следует остерегаться: другие факторы, помимо интереса и APY
APY очень важен при покупке депозитных счетов, но это не единственный фактор, на который следует обращать внимание.
Вот еще три фактора, которые следует учитывать при выборе депозитного счета:
- Федеральное страхование вкладов.
Убедитесь, что учетная запись, которую вы рассматриваете, застрахована федеральным страхованием — через банк-член FDIC или кредитный союз-член NCUA.Не все продукты для управления денежными средствами имеют право на такое федеральное страхование.
- Комиссии.
Некоторые процентные ставки не так хороши, как кажутся, потому что вы должны платить регулярную комиссию, чтобы получить эту процентную ставку.
Обязательно проверьте, какая часть заработанных вами процентов будет компенсирована комиссионными сборами. В некоторых случаях сборы могут свести на нет все заработанные вами проценты. - Штрафы за досрочное снятие. CD
обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета и счета денежного рынка.Просто убедитесь, что вы готовы оставить свои деньги на компакт-диске на весь срок действия этого компакт-диска, иначе вам, вероятно, придется заплатить штраф за досрочное снятие.
- Уровни тарифов.
Некоторые банки применяют разные процентные ставки к разным размерам вкладов. Один рекламный трюк — предложить высокую процентную ставку, но только на очень ограниченную сумму денег. При таком уровне ставок, если вы не делаете только небольшой депозит, ставка, которую вы зарабатываете, может быть не такой хорошей, как ставка, которую рекламирует банк.
Обязательно проверьте, какая часть заработанных вами процентов будет компенсирована комиссионными сборами. В некоторых случаях сборы могут свести на нет все заработанные вами проценты.Выбор правильного типа счета для получения процентов
Прежде чем вы начнете сравнивать APY и комиссии на депозитных счетах, вам необходимо решить, какой тип счета вы хотите.
Счета денежного рынка и сберегательные счета имеют очень похожие характеристики. Каждый из них приносит проценты и позволяет вам снять деньги в любое время (хотя в некоторых случаях может потребоваться уведомление за несколько дней).
Итак, вы можете использовать счета денежного рынка и сберегательные счета примерно одинаково.Вы можете сравнить оба типа учетных записей друг с другом и выбрать в зависимости от того, какой из них имеет лучший APY без комиссий и требований к минимальному балансу, которые вы можете легко удовлетворить.
CD разные. Обычно они требуют, чтобы вы заблокировали свои деньги на определенный период времени, за что они обычно платят более высокие ставки, чем на денежном рынке или сберегательных счетах.
Итак, ключевым фактором в вашем решении является то, когда вы ожидаете, что вам понадобятся деньги. Если вы уверены, что вам не нужно будет снимать деньги в течение нескольких месяцев или даже нескольких лет, вы можете совершить покупку компакт-диска, чтобы заработать более высокую процентную ставку.
Как найти лучшие сбережения и ставки денежного рынка
Поскольку сберегательные счета и счета денежного рынка могут использоваться во многом одинаково друг с другом, вы можете рассмотреть оба типа счетов и выбрать в соответствии с такими факторами, как:
- Будет ли ваш счет застрахован на федеральном уровне?
Это означает обеспечение депонирования денег на соответствующий счет в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, застрахованном NCUA. Помните, что эта страховка ограничена 250 000 долларов США от общей суммы ваших депозитов в любом финансовом учреждении.
- Можете ли вы соответствовать минимальным требованиям к учетной записи?
Некоторые учетные записи предъявляют разные требования к тому, сколько вам нужно для открытия учетной записи и какую часть баланса вы должны держать в учетной записи. Сосредоточьте свое внимание на счетах, которым будет соответствовать ваш депозит.
- Насколько конкурентоспособен APY?
Сравните ставки денежного рынка и сберегательных счетов на странице ставок MoneyRates.
com или начните с просмотра нескольких выбранных счетов, отображаемых в конце этого раздела. - Будет ли APY применяться к вашей полной учетной записи?
Посмотрите, есть ли у учетной записи разные уровни ставок, которые повлияют на размер заработка ваших денег.
- Есть ли ежемесячная плата за обслуживание?
Эти комиссии уменьшают или даже могут свести на нет получаемые вами проценты, поэтому избегайте их при выборе сберегательного счета или счета денежного рынка.
com или начните с просмотра нескольких выбранных счетов, отображаемых в конце этого раздела.Как найти лучшие цены на компакт-диски
Если вы решите, что готовы посвятить себя компакт-диску, чтобы заработать больше процентов, вот некоторые вещи, которые должны повлиять на ваш выбор:
- Будет ли ваш счет застрахован на федеральном уровне?
Подобно сберегательным счетам и счетам денежного рынка, компакт-диски имеют право на страхование вкладов.Это применимо только в том случае, если ваши деньги депонированы на соответствующий счет в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, застрахованном NCUA.
Опять же, эта страховка ограничена 250 000 долларов США от общей суммы ваших депозитов в любом финансовом учреждении. - Можете ли вы выполнить требование о депозите?
Некоторые предложения компакт-дисков применимы только к определенным размерам счетов, поэтому сосредоточьтесь на поиске предложений, которые относятся к сумме, которую вы хотите внести.
- Насколько конкурентоспособен APY?
Процентная ставка по CD обычно фиксируется на весь срок действия CD.Это делает оценку покупки особенно важной при выборе компакт-диска. Вы можете найти предложения компакт-дисков на странице ставок на компакт-диски MoneyRates.com или начать с просмотра нескольких выбранных учетных записей в таблице в конце этой статьи.
- Какая комиссия за досрочное снятие средств?
Вам не следует выбирать компакт-диск, если вам, вероятно, придется получить деньги до истечения срока действия компакт-диска.
Однако на всякий случай, если APY двух компакт-дисков довольно похожи, вы можете сравнить комиссии за досрочное снятие средств.Решающим фактором может стать выяснение того, какая комиссия за досрочное снятие средств ниже.
Однако на всякий случай, если APY двух компакт-дисков довольно похожи, вы можете сравнить комиссии за досрочное снятие средств.Решающим фактором может стать выяснение того, какая комиссия за досрочное снятие средств ниже.Что лучше для вашей экономии?
Между ежедневным или ежемесячным начислением сложных процентов ежедневное начисление сложных процентов дает более высокую доходность, хотя разница может быть небольшой. Ищите рекламируемый APY.
Наши статьи, исследования, инструменты и обзоры соблюдают строгую редакционную целостность; тем не менее, мы можем получить компенсацию, когда вы нажимаете на предложения наших партнеров или получаете их одобрение. Когда вы хотите открыть сберегательный счет или что-то подобное, например, компакт-диски, вы быстро понимаете, что не каждый банк предлагает одинаковую процентную ставку.
Еще одна вещь, которую вы обязательно заметите при сравнении вариантов, — это то, что некоторые аккаунты рекламируют, что проценты накапливаются на ежедневной или ежемесячной основе, но может быть неясно, что лучше и насколько это важно в любом случае.
К счастью, освоить эти основы финансов довольно легко.
Что такое сложный процент?
Сложные проценты — это просто «проценты по процентам». Но лучше всего объяснить это с помощью иллюстрации, в которой сравниваются различные способы обработки интереса.
Простые проценты
Допустим, у вас есть остаток в размере 100 000 долларов на сберегательном счете, на который выплачиваются проценты в размере 3% в год.
Если вы догадались, что заработаете 3000 долларов в год, вы были бы правы. В конце концов, 100000 долларов, умноженные на 3%, равняются 3000 долларов. Это пример простого интереса.
Если вы снимете свои проценты в размере 3000 долларов в конце первого года, ваша оставшаяся основная сумма составит 100000 долларов, то есть сумму, с которой вы начали.
Это явление, когда основная сумма долга остается неизменной (в данном случае 100 000 долларов США), а процентная ставка остается неизменной каждый год, называется «простым процентом».
Ваша процентная ставка на второй год по ставке 3% снова составит 3000 долларов.Сложные проценты
Когда проценты остаются на счете вместе с вашими первоначальными инвестициями, проценты начисляются как на основную сумму, так и на ранее полученные проценты.Это приводит к более быстрому росту суммы основной суммы инвестиций и процентов.
Используя приведенный выше пример, предположим, что вы оставляете проценты на сберегательном счете в конце первого года. Если вы это сделаете, его баланс на конец года составит 103 000 долларов.
Поскольку остаток на вашем счете увеличился, процентная ставка 3% за второй год также вырастет, в данном случае до 3 090 долларов, и, следовательно, ваш общий баланс в конце второго года составит 106 090 долларов.
Вы легко можете видеть, что чем дольше вы оставляете деньги на сберегательном счете, тем выше будут ваши проценты с каждым годом, потому что вы будете получать проценты по процентам, полученным в предыдущие годы. Это явление, когда вы получаете проценты на проценты, называется «сложными процентами».
Сложные проценты явно более привлекательны, чем простые проценты, и в сегодняшней конкурентной банковской среде неудивительно, что почти все банки предлагают сложные проценты по различным продуктам сберегательных счетов.Также неудивительно, что банки ссылаются на несколько методов начисления процентов.
Ежемесячный сбор
В приведенном выше примере проценты рассчитываются и затем добавляются к основной сумме долга в конце каждого года. Другими словами, проценты «начисляются ежегодно».
Если вы видите рекламу банка, в которой начисляются проценты ежемесячно, а не ежегодно, что это означает?
«Сложные проценты — восьмое чудо света», как якобы выразился Альберт Эйнштейн.
«Тот, кто это понимает, зарабатывает. Тот, кто этого не делает, платит «.
Это просто означает, что вместо того, чтобы ждать до конца года, чтобы рассчитать проценты и добавить их на ваш счет, они делают это в конце каждого месяца. Таким образом, в конце первого месяца ваша процентная ставка составит 250 долларов, или 1/12 часть годовой ставки в 3000 долларов.
После того, как они добавят к вашему балансу проценты в размере 250 долларов, основная сумма в конце января станет 100 250 долларов. Как видите, процентная ставка за февраль будет немного выше — 250 долларов.625, если быть точным. Соответственно будут расти и проценты за каждый последующий месяц. Мартовский будет 251,25 доллара и так далее.
В конце года ваша общая сумма процентов составит 3 041,60 доллара, если ваш банк ежемесячно взимает проценты. Это на 41,60 доллара больше, чем 3000 долларов по сравнению с предыдущим примером годового начисления сложных процентов… приятного ужина на двоих.
Ежедневное приготовление смеси
Поскольку руководящий принцип, лежащий в основе сложных процентов, заключается в том, что чем короче срок начисления сложных процентов, тем больше процентов вы зарабатываете, можно ожидать, что ежедневное начисление сложных процентов будет приносить больше процентов, чем ежемесячное.
Однако разница между годовым и ежемесячным начислением сложных процентов не так велика, как и разница между ежедневным и ежемесячным начислением сложных процентов. (В данном случае 3045,33 доллара против 3041,60 доллара.)
Действует принцип: чем короче интервал, используемый для начисления сложных процентов, тем выше будут заработанные вами проценты.
На практике имейте в виду, что даже если банк или кредитный союз могут рекламировать ежедневное начисление сложных процентов, они редко добавляют эти проценты на ваш счет каждый день.Обычной практикой как при ежедневном, так и при ежемесячном начислении сложных процентов является добавление процентов в последний день каждого месяца. Для этого банки, предлагающие ежедневное начисление сложных процентов, отслеживают скрытый баланс, на который каждый день добавляются проценты, и рассчитывают ежедневные проценты по этому «теневому» балансу.
Что делать, если мой баланс изменится?
Некоторые сберегательные счета остаются неизменными в течение всего года.
Каждый раз, когда вы вносите или снимаете средства со счета с ежедневным начислением сложных процентов, банковские компьютеры просто рассчитывают проценты, полученные к этой дате по предыдущему балансу, а затем используют новый баланс в будущем.
Если начисляются проценты ежемесячно и вы сделали вклад 10 июля, банк начисляет проценты за девять дней по старому балансу и за двадцать два дня по новому балансу.
В любом случае, вы получаете соответствующие проценты за часть месяца на остаток, который у вас был в конце каждого дня. Опять же, хотя ежедневное начисление сложных процентов лучше, разница между этим и ежемесячным начислением сложных процентов, вероятно, будет незначительной, по крайней мере, в текущих условиях, когда процентные ставки по сберегательным счетам могут быть близки к микроскопическим.
Следует иметь в виду, что низкие проценты были не всегда и, по всей вероятности, не будут оставаться так до бесконечности. Например, в 1980-х годах сберегательные счета нередко приносили доход от 7% и выше.
APR по сравнению с APY
Если вы были обеспокоены тем, что расчет доходности при различных условиях сложных процентов может оказаться слишком сложным, не волнуйтесь. Банковская индустрия упростила для вас определение наилучшей доходности.
APR, что означает «Годовая процентная ставка», — это процентная ставка, используемая в качестве основы для всех расчетов.В приведенном выше примере это 3%.
APY, или «Годовая процентная доходность», берет общий процент, полученный в течение года, с учетом всех начислений и его условий, а затем рассчитывает его как процент от исходной основной суммы.
Если вы возьмете совокупные проценты за год в размере 3 041,60 долларов США из приведенного выше примера ежемесячного начисления сложных процентов как процент от вашей исходной основной суммы в размере 100 000 долларов США, то APY составит 3,04%.
APY за ежедневное начисление сложных процентов также составляет 3.05%.
Из этих двух ставок APY является более показательной, поскольку показывает эффективную процентную ставку, которую вы получили бы на свои сбережения, если предположить, что вы оставите ее нетронутой в течение года.
Поскольку обычно это более высокая из двух ставок, банки любят указывать ее, рекламируя свои процентные ставки по сберегательным продуктам, таким как сберегательные счета, компакт-диски и счета денежного рынка. Точно так же сайты, сравнивающие доходность разных банков, также могут сосредоточиться на доходности APY. Таким образом, при сравнении процентных ставок по сберегательным счетам разных банков следует искать их APY-число.
Заключение
Сложные проценты — ключевая концепция в понимании создания богатства. Это может увеличить ваши сбережения, если вы поймете это и воспользуетесь им. Вам не нужно знать все математические уравнения, лежащие в основе этого, чтобы понять основную идею.
На скорость накопления денег на счете могут влиять три фактора:
- Годовая процентная ставка, полученная на инвестиции: чем выше процентная ставка, тем выше ставка начисления сложных процентов.
- Продолжительность времени, в течение которого вы оставляете свои деньги на счете для увеличения процентов по нему: чем дольше вы позволяете деньгам оставаться на счете без перебоев, тем больше будет доход.
- Частота начисления сложных процентов или количество раз в год, когда выплачиваются накопленные проценты.
Ежедневное начисление процентов больше месячного начисления. Чем короче период начисления сложных процентов, тем выше будет ваша эффективная доходность.
Часто задаваемые вопросы
Q: Как я могу инвестировать 100 000 долларов на короткий период времени с хорошей процентной ставкой?
A: В этом вопросе есть два ключевых компонента: сумма денег и период времени.
Что касается суммы денег, то тот факт, что у вас есть 100 000 долларов для работы, важен по двум причинам. Во-первых, с учетом того, что лимиты защиты FDIC были увеличены со 100 000 долларов США до 250 000 долларов США (по крайней мере, до конца 2013 года, а ожидающий закон сделает более высокий уровень постоянным), вам не нужно беспокоиться о том, что процент, который вы зарабатываете, поставит вас выше предел. Таким образом, вам не нужно беспокоиться о разбивке депозита — вы можете с уверенностью положить все это в один банк.
Вторая важная особенность суммы в 100 000 долларов заключается в том, что она квалифицируется как так называемый «крупный депозит», который может дать вам право на более высокую ставку.При сравнении банков обязательно проверьте, предлагают ли они особую ставку для крупных депозитов.
Это подводит нас к периоду времени, который вы имеете в виду. Если то, что вы подразумеваете под «коротким периодом времени», составляет менее шести месяцев, вероятно, вам лучше всего будет открыть счет на денежном рынке. Счета денежного рынка обычно предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета, и в настоящее время ставки денежного рынка в среднем выше, чем месячные или трехмесячные ставки CD. Счета денежного рынка также в среднем предлагают особенно высокие премии для крупных счетов.
Если вы смотрите на шесть месяцев или дольше, вы можете обнаружить, что ставки CD выше, чем ставки денежного рынка. Итак, первым делом необходимо определиться более конкретно с периодом времени.
Затем выполните поиск на страницах счетов CD и денежного рынка на MoneyRates.com, чтобы сравнить ставки.
Q: Я недавно заработал немного денег. Какая инвестиция лучше всего приносит ежемесячный доход?
A: Здесь задействовано так много переменных, что невозможно дать вам окончательный ответ о том, что вам следует делать со своими деньгами, но есть некоторые важные принципы, которые можно выделить.Учет этих факторов может помочь вам принять правильное решение о своих инвестициях:
- Сроки . Вы упоминаете ежемесячную прибыль, но важно, чтобы вы сосредоточили свое внимание на немедленных и долгосрочных потребностях. Если вы слишком сосредоточитесь, скажем, на немедленном доходе, вы можете постепенно потерять позиции из-за инфляции. В долгосрочной перспективе инфляция может оказать даже более разрушительное воздействие на ваше богатство, чем взлеты и падения фондового рынка.
- Диверсификация .Проще говоря, это означает, что нельзя класть все яйца в одну корзину, но, если быть более точным, вам нужны разные вложения, чтобы играть разные роли. Например, сберегательные счета и другие эквиваленты денежных средств обеспечивают стабильность и ликвидность; облигации могут приносить доход; акции могут обеспечить потенциал роста, чтобы помочь противостоять долгосрочным последствиям инфляции.
- Бюджетирование . Если вы не привыкли иметь большие деньги, это может показаться бездонным колодцем, но удивительно, как быстро люди умудряются набирать еще большие суммы.Итак, вам нужен долгосрочный план, чтобы ваши деньги продолжались, и вам нужно ежегодно корректировать свой бюджет, чтобы он соответствовал этому плану.
- Выбор советников . Вам могут понадобиться профессиональные консультанты, которые помогут вам распоряжаться деньгами, например бухгалтеры, специалисты по финансовому планированию и консультанты по инвестициям. Сделайте несколько сравнительных покупок, чтобы убедиться, что их гонорары разумны. Выбирайте профессионалов, которые независимы друг от друга, чтобы они в какой-то степени смотрели друг на друга. Избегайте предоставления кому-либо полного права распоряжаться своими деньгами, в частности, право снимать средства без вашего разрешения.
Например, сберегательные счета и другие эквиваленты денежных средств обеспечивают стабильность и ликвидность; облигации могут приносить доход; акции могут обеспечить потенциал роста, чтобы помочь противостоять долгосрочным последствиям инфляции.
Избегайте предоставления кому-либо полного права распоряжаться своими деньгами, в частности, право снимать средства без вашего разрешения.Если вы не являетесь искушенным инвестором, который хочет играть активную роль в мониторинге индивидуальных инвестиций, вам может быть лучше избегать хедж-фондов и частных инвестиционных схем. Придерживайтесь застрахованных FDIC сберегательных счетов, компакт-дисков или счетов денежного рынка для консервативной части ваших вложений, а также публично торгуемых акций и облигаций для ваших долгосрочных инвестиций.Это не гарантирует успеха, но снижает риск стать жертвой мошенничества или несоразмерно крупных убытков.
Q: Есть ли сберегательные счета, на которых я могу заработать 3%?
A: К сожалению, дни заработка 3% на гарантированном депозитном счете остались позади. Если вы обнаружите такую высокую ставку по депозиту, скорее всего, это будет частью какой-то специальной акции, которая не продлится очень долго.
На самом деле, первое, что нужно сделать, если вы видите такую высокую ставку, — это проверить, включен ли банк в список застрахованных банков на веб-сайте FDIC.Часто, когда вы видите ставку, которая намного выше, чем в среднем по стране, скорее всего, это тип учетной записи, который сопряжен с большим риском или даже может быть сплошным мошенничеством. В своем стремлении заработать более высокую ставку не путайте гарантированные и негарантированные аккаунты.
В сфере гарантированных счетов, вероятно, лучшее, что вы могли бы сделать прямо сейчас, — это поискать пятилетний компакт-диск с конкурентоспособной ставкой. Поскольку вы упомянули, что хотите жить за счет дохода, а не основной суммы, для вас не должно быть проблемой зафиксировать деньги на компакт-дисках, а долгосрочные компакт-диски платят больше, чем сбережения или ставки денежного рынка.Согласно FDIC, средний национальный показатель пятилетних CD недавно упал примерно до 0,25%, но если вы будете делать покупки вокруг, вы сможете найти тот, у которого процент почти вдвое выше.
Чтобы подстраховаться от выбора компакт-дисков, попробуйте найти пятилетний компакт-диск с относительно мягким штрафом за досрочное изъятие. Таким образом, вам не придется оставаться привязанными к сегодняшним низким ставкам в течение полных пяти лет, если ставки начнут расти в следующие несколько лет.
Прежде чем вкладывать полный миллион долларов, вам нужно подумать еще об одной вещи, а именно об инфляции.Компакт-диск ничего не сделает, чтобы опередить вас по сравнению с инфляцией, если вы тратите доход — а при сегодняшних низких темпах он не сильно поможет против инфляции, даже если бы вы этого не делали. Если вы планируете жить за счет этих денег в течение длительного периода времени — скажем, более 10 лет — вы можете подумать о диверсификации, вложив небольшую часть их в акции. Это даст вам компонент роста, который поможет бороться с инфляцией. Это означало бы принять риск возможных потерь в этой части портфеля, но опять же, проигрыш из-за инфляции также является формой риска.
Калькулятор сложных процентов | MoneyGeek.com
Что такое сложный процент?
Сложные проценты — это формальное название эффекта снежного кома в финансах, когда первоначальная сумма растет сама по себе и с течением времени набирает все большую и большую силу. Это мощный инструмент, который может работать вам на пользу при накоплении или продлении срока погашения долгов. Сложные проценты часто называют «процентами на проценты», потому что начисленные проценты реинвестируются или складываются вместе с вашим основным балансом.Это проценты, полученные как от начальной суммы, так и с начисленных процентов.
При сбережении и инвестировании это означает, что ваше богатство растет за счет получения прибыли от инвестиций на ваш первоначальный баланс, а затем реинвестирования прибыли. Однако, когда у вас есть долг, сложные проценты могут работать против вас. Причитающаяся сумма увеличивается по мере того, как проценты растут сверх первоначальной суммы займа и начисленных процентов.
Сложные проценты часто начисляются на такие инвестиции, как пенсионные сбережения и сбережения на образование, а также на причитающиеся деньги, такие как задолженность по кредитной карте.Процентные ставки по кредитной карте и другим долгам, как правило, высоки, а это означает, что сумма долга может быстро увеличиться. Важно понимать, как работают сложные проценты, чтобы вы могли найти баланс между выплатой долга и инвестированием денег.
Простые проценты против сложных процентов
Простые проценты — это когда проценты начисляются только на основную сумму. В этом сценарии полученные проценты не реинвестируются. Например, если бы вы получали 10% годовых на 100 долларов, общая сумма заработка за год составила бы 10 долларов.В конце года у вас будет 110 долларов: начальные 100 долларов плюс 10 долларов процентов. Через два года у вас будет 120 долларов. Через 20 лет у вас будет 300 долларов.
Сложные проценты, с другой стороны, заставляют эти 10 долларов в виде процентов работать, чтобы продолжать зарабатывать больше денег.
В течение второго года вместо начисления процентов только на основную сумму в 100 долларов вы будете получать проценты на 110 долларов, то есть ваш баланс через два года составит 121 доллар. Хотя изначально это небольшая разница, со временем она может значительно увеличиться.Через 20 лет инвестиции вырастут до 673 долларов вместо 300 долларов за счет простых процентов.
Вы можете использовать сложные проценты, чтобы сэкономить деньги быстрее, но если у вас есть сложные проценты по долгам, вы также быстрее потеряете деньги. Проценты могут накапливаться ежедневно, ежемесячно, ежегодно или непрерывно. Чем чаще начисляется сумма, тем быстрее она будет расти.
Как работает сложный процент
Сложный процент позволяет инвестициям работать в вашу пользу.Чем раньше вы начнете копить, тем лучше. Но чем больше времени вы потратите на выплату долгов по сложным процентам, тем выше они будут.
Сложные проценты часто сравнивают со снежным комом, который со временем нарастает.
Подобно снежному кому на вершине холма, сложные проценты сначала немного увеличивают ваш баланс. Подобно снежному кому, катящемуся с холма, по мере того, как ваше богатство растет, он набирает обороты, увеличиваясь с каждым периодом. Чем дольше будет время или чем круче холм, тем больше вырастет снежный ком или денежная сумма.
С точки зрения долга, сложные проценты могут походить на проблему с вредителями. Допустим, вы нашли в своей комнате двух клопов. Вы можете избавиться от них сейчас, но вместо этого подождите несколько дней, чтобы позаботиться о них. Затем вы обнаруживаете, что в вашей комнате теперь десятки клопов. Если бы вы сразу же позаботились о постельных клопах, они не смогли бы размножаться с такой скоростью.
При инвестициях со сложными процентами лучше подождать и позволить этим инвестициям расти, но с деньгами, которые вы должны, обычно лучше погасить долг как можно быстрее, особенно если ваша процентная ставка высока.
Как сложный процент растет с течением времени?
Сложный процент со временем может расти экспоненциально. Например, предположим, что вы инвестируете 500 долларов с годовой доходностью 8%. Вот какой совокупный процент за пять лет вы получите, если начислять проценты ежемесячно:
- Первый год: 42
- Второй год: 86
- Год третий: 135
- Четвертый год: 188
- Пятый год: $ 245
Как рассчитать сложные проценты
С помощью формулы сложных процентов вы можете определить, сколько процентов будет начислено на первоначальную инвестицию или долг.Вам нужно только знать, сколько составляет ваш основной баланс, процентную ставку, сколько раз ваши проценты будут начисляться за каждый период времени и общее количество периодов времени.
Применение формулы для сложных процентов
Формула сложных процентов:
, где:
- P — начальное сальдо основного долга
- r — процентная ставка (обычно это годовая ставка)
- n — количество раз составных процентов в течение каждого периода времени
- t — количество периодов времени
- A — конечное сальдо, включая начисленные проценты
Для расчета только части сложных процентов ( CI ) приведенная выше формула может можно изменить путем вычитания первоначальной основной суммы ( P ):
, где:
- CI — заработанные сложные проценты
Для расчета конечного баланса с текущими взносами (c) мы добавляем член, который вычисляет стоимость текущие взносы на основной баланс.
Где:
- c — сумма периодического взноса
Расчет сложных процентов MoneyGeek
Калькулятор сложных процентов MoneyGeek рассчитывает сложные проценты по приведенным выше формулам. Если вы выбрали ежемесячные взносы в калькуляторе, калькулятор использует ежемесячное начисление сложных процентов, даже если ежемесячный взнос установлен на ноль. Если частота взносов — годовая, используется годовое начисление сложных процентов, опять же, если годовой взнос установлен на ноль.
Как пользоваться калькулятором сложных процентов MoneyGeek
Калькулятор сложных процентов MoneyGeek прост в использовании и понимании. Вместо того, чтобы использовать формулу сложных процентов, все, что вам нужно сделать, это указать свои числа и информацию о процентах. Вы можете использовать этот инструмент, чтобы определить размер вашей задолженности по процентам по своему долгу или оценить, сколько вы заработаете в виде процентов по своим инвестициям.
Введите начальную сумму
Начните с ввода основной суммы вашего долга или инвестиций.
Например, если вы инвестируете 500 долларов, введите это число в поле.
Установить ежемесячные или годовые взносы
Это сумма, которую вы собираетесь внести в свои инвестиции или погасить свой долг. Например, если вы инвестируете дополнительно 20 долларов в год, введите эту цифру в калькулятор и выберите «Ежегодно». Если вы планируете ежемесячно выплачивать 20 долларов в счет погашения долга, добавьте это число и выберите «Ежемесячно». Попробуйте изменить суммы в долларах вверх или вниз, чтобы увидеть, что произойдет с конечным балансом.
Оцените свою норму прибыли
Здесь вы вводите, сколько сложных процентов вы ожидаете получить по инвестициям или выплате по долгу. Если у вас процентная ставка 8%, введите ее здесь. Норма прибыли от многих инвестиций является умозрительной, поэтому ввод среднего числа может дать вам представление о том, сколько вы заработаете с течением времени. Норма прибыли, которую вы зарабатываете на свои инвестиции, может иметь большое значение.
Посмотрите, как изменится ваш баланс, если вы увеличите или уменьшите доходность на 1 или 2 процентных пункта.
Установите количество лет роста
Введите количество лет, в течение которых вы планируете хранить свои деньги в инвестициях, или сколько времени вам понадобится для выплаты долга. Например, предположим, что вы не будете касаться своих инвестиций в течение пяти лет, поэтому введите пять в это поле. Попробуйте удвоить свой инвестиционный период: сколько вы заработали бы, если бы продержались вдвое дольше?
Использование гистограммы для изучения роста с течением времени
С помощью калькулятора сложных процентов вы можете переключать представление, чтобы увидеть полную разбивку в различных форматах.Первоначальная гистограмма показывает, как сложные проценты со временем растут сверх вашей основной суммы.
Изучите итоги по исходной круговой диаграмме
Калькулятор сложных процентов MoneyGeek использует круговую диаграмму, чтобы показать вам начальную сумму, которую вы внесли, фиолетовым цветом, общий процент, который вы заработали, зеленым, и ваши общие взносы синим цветом.
Просмотр табличного представления
Просто щелкните таблицу сложных процентов справа, и вы увидите каждый год свой начальный баланс, свои годовые взносы, совокупные взносы, заработанные проценты, совокупные проценты и общий баланс.Вы даже можете увидеть, сколько вы заработали бы, если бы продолжали откладывать по этой ставке, или сколько с вас будут взимать сложные проценты, если вы захотите погасить свой долг.
Простой калькулятор процентов — WebMath
Быстро! Мне нужна помощь с: Выберите элемент справки по математике … Исчисление, Производные вычисления, Интеграционное вычисление, Частное правило, Монеты, Подсчет комбинаций, Поиск всех комплексных чисел, Сложение комплексных чисел, Вычисление с комплексными числами, Умножение комплексных чисел, Степени комплексных чисел, Преобразование вычитания, Преобразование площади, Преобразование скорости, Преобразование длины , VolumeData Analysis, Find the AverageData Analysis, Find the Standard DeviationData Analysis, HistogramsDecimals, Convert to a дробь, Электричество, Стоимость разложения, IntegerFactors, Greatest CommonFactors, Least CommonFractions, AddingFractions, ComparingFractions, ConvertingFractions, Convert to a decimalFractions, DécimalFractions, Convert to a decimalFractions ВычитаниеФракции, Что это такое: Геометрия, Коробки, Геометрия, Круги, Геометрия, Цилиндры, Геометрия, Прямоугольники, Геометрия, Правые треугольники, Геометрия, Сферы, Геометрия, Квадраты, Графики, Линии, Графики, Любая функция, Графики, Круги hing, EllipsesGraphing, HyperbolasGraphing, InequalitiesGraphing, Polar PlotGraphing, (x, y) pointInequalities, GraphingInequalities, SolvingInterest, CompoundInterest, SimpleLines, Equation from point and slopeLines, The Equation from slopeLinesLines Theotation, The Equation from slopeLines Theotation и Y-intation , Нахождение шансов, Математика, Практика многочленов, Математика, Практика основ Квадратные многочлены, Деление многочленов, Факторизация разности квадратов многочленов, Факторизация триномов многочленов, Факторинг с GCF Полиномы, Умножение многочленов, Возведение в степеньПрактика, Математические задачиПропорции, Квадратные уравнения ormulaQuadratic Equations, Solve by FactoringRadicals, Other RootsRadicals, Square RootsRatios, Что они представляют собой Устранение, Экономия на продажной цене, РасчетНаучная нотация, ПреобразованиеНаучной нотации, ДелениеНаучная нотация, УмножениеФормы, ПрямоугольникиУпрощение, Упрощение, Упрощение продуктов, Упрощение, Упрощение, Упрощение, Упрощение, Упрощение, Упрощение продуктов , Правые треугольники, Ветер, Рисунок
Калькулятор процентов
Наш калькулятор процентов может помочь определить процентные платежи и окончательный баланс не только по фиксированной основной сумме, но и по дополнительным периодическим взносам.
Есть также дополнительные факторы, доступные для рассмотрения, такие как налог на процентный доход и инфляция. Чтобы понять и сравнить различные способы начисления процентов, воспользуйтесь нашим калькулятором сложных процентов .
Результаты
Разбивка |
График накопления баланса
Связанный калькулятор инвестиций | Калькулятор средней доходности | Калькулятор ROI Проценты — это компенсация, выплачиваемая заемщиком кредитору за использование денег в виде процента или суммы. Концепция процента — это основа большинства финансовых инструментов в мире.
Существует два различных метода накопления процентов, которые подразделяются на простые проценты и сложные проценты.
Простой процент
Ниже приведен базовый пример того, как работают проценты. Дерек хотел бы занять у банка 100 долларов (обычно называемых основной суммой) на один год. Банк требует 10% годовых. Для начисления процентов:
$ 100 × 10% = 10 $
Эти проценты добавляются к основной сумме долга, и через год сумма становится обязательной выплатой Дерека банку.
100 долларов США + 10 долларов США = 110 долларов США
Дерек должен банку 110 долларов через год, 100 долларов в качестве основной суммы и 10 долларов в качестве процентов.
Предположим, что Дерек хотел занять 100 долларов на два года вместо одного, и банк рассчитывает проценты ежегодно. С него просто взимали процентную ставку дважды, один раз в конце каждого года.
100 долларов США + 10 долларов США (год 1) + 10 долларов США (год 2) = 120 долларов США
Дерек должен банку 120 долларов два года спустя, 100 долларов в качестве основной суммы и 20 долларов в качестве процентов.
Формула для расчета простых процентов:
проценты = основная сумма × процентная ставка × срок
Если речь идет о более сложных частотах подачи процентов, например, ежемесячно или ежедневно, используйте формулу:
| проценты = основная сумма × процентная ставка × |
Однако простые проценты очень редко используются в реальном мире.Даже когда люди используют повседневное слово «интерес», они обычно имеют в виду интерес, который составляет составной элемент.
Сложные проценты
Для начисления процентов требуется более одного периода, поэтому давайте вернемся к примеру, когда Дерек занял у банка 100 долларов на два года под 10% годовых. В первый год мы начисляем проценты в обычном режиме.
$ 100 × 10% = 10 $
Эти проценты добавляются к основной сумме, и сумма становится требуемой выплатой Дерека банку на это время.
100 долларов США + 10 долларов США = 110 долларов США
Однако год заканчивается, и наступает другой период.
Для начисления сложных процентов, а не первоначальной суммы, используется основная сумма + любые проценты, накопленные с тех пор. В случае Дерека:
$ 110 × 10% = 11 9000 $ 3
Процентная ставка Дерека в конце второго года составляет 11 долларов. Это добавляется к сумме задолженности после 1 года:
.110 + 11 = 121
По окончании ссуды банк получает от Дерека 121 доллар вместо 120, если бы вместо этого использовались простые проценты.Это потому, что проценты также начисляются на проценты.
Чем чаще начисляются проценты в течение определенного периода времени, тем выше будут начисляться проценты по первоначальной основной сумме. Ниже приведен график, показывающий именно это: инвестиции в размере 1000 долларов США при различных частотах начисления сложных процентов, приносящие доход в размере 20%.
Вначале разница между всеми частотами небольшая, но со временем они постепенно начинают расходиться. Это сила сложных процентов, о которой все любят говорить, и проиллюстрированная на краткой диаграмме.Непрерывное соединение всегда будет иметь самый высокий доход из-за использования математического предела частоты начисления сложных процентов, которая может происходить в течение определенного периода времени.
Правило 72
Любой, кто хочет вычислить сложные проценты в уме, может найти правило 72 очень полезным. Не для точных расчетов, как это дают финансовые калькуляторы, а для того, чтобы получить представление о приблизительных цифрах. В нем говорится, что для определения количества лет (n), необходимого для удвоения определенной суммы денег с любой процентной ставкой, просто разделите 72 на ту же ставку.
Пример: Сколько времени нужно, чтобы удвоить 1000 долларов при 8% процентной ставке?
Потребуется 9 лет, чтобы 1000 долларов превратились в 2000 долларов под 8% годовых. Эта формула лучше всего работает для процентных ставок от 6 до 10%, но она также должна работать достаточно хорошо для любых ставок ниже 20%.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Процентная ставка по ссуде или сбережениям может быть «фиксированной» или «плавающей». Ссуды или сбережения с плавающей ставкой обычно основаны на некоторой справочной ставке, такой как U.S. Ставка по фондам Федеральной резервной системы (ФРС) или LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения). Обычно ставка по ссуде немного выше, а норма сбережений немного ниже справочной ставки. Разница идет в прибыль банка. И ставка ФРС, и LIBOR представляют собой краткосрочные межбанковские процентные ставки, но ставка ФРС является основным инструментом, который Федеральный резерв использует для воздействия на предложение денег в экономике США. LIBOR — это коммерческая ставка, рассчитываемая на основе преобладающих процентных ставок между учреждениями с высокой кредитоспособностью.Наш калькулятор процентов работает только с фиксированными процентными ставками.
Взносы
Наш вышеупомянутый калькулятор процентов позволяет делать периодические депозиты / взносы.
Это полезно для тех, кто имеет привычку периодически откладывать определенную сумму. В отношении взносов важно различать, происходят ли они в начале или в конце периодов начисления сложных процентов. Периодические платежи, которые происходят в конце, имеют на одну сумму меньше процентного периода для каждого взноса.
Ставка налога
Некоторые формы процентного дохода облагаются налогами, включая облигации, сбережения и депозитные сертификаты (CD).В США корпоративные облигации почти всегда облагаются налогом. Некоторые виды облагаются налогом полностью, а другие — частично; например, хотя проценты, полученные по облигациям федерального казначейства США, могут облагаться налогом на федеральном уровне, они обычно освобождаются от уплаты налога на уровне штата и на местном уровне. Налоги могут иметь очень большое влияние на конечный баланс. Например, если Дерек откладывает 100 долларов под 6% в течение 20 лет, он получит:
100 долларов США × (1 + 6%) 20 = 320,71 долларов США
Это не облагается налогом.
Однако, если у Дерека предельная ставка налога в размере 25%, он получит 239 долларов.78 только потому, что ставка налога 25% применяется к каждому периоду начисления сложных процентов.
Уровень инфляции
Инфляция определяется как устойчивый рост цен на товары и услуги с течением времени. В результате фиксированная сумма денег будет относительно меньше в будущем. Средний уровень инфляции в США за последние 100 лет колебался около 3%. Для сравнения: средняя годовая доходность индекса S&P 500 (Standard & Poor’s) в Соединенных Штатах за тот же период составляет около 10%.Пожалуйста, обратитесь к нашему калькулятору инфляции для получения более подробной информации об инфляции.
Для нашего калькулятора процентов оставьте уровень инфляции равным 0, чтобы получить быстрые обобщенные результаты. Но для реальных и точных чисел можно ввести цифры, чтобы учесть инфляцию.
Сочетание налогов и инфляции затрудняет рост реальной стоимости денег. Например, в США для среднего класса предельная ставка налога составляет около 25%, а средний уровень инфляции составляет 3%.
Чтобы поддерживать ценность денег, необходимо получить стабильную процентную ставку или доходность инвестиций в размере 4% или выше, а этого нелегко достичь.
Сложные проценты — Moneysmart.gov.au
Чем раньше вы начнете откладывать, тем больше вы заработаете на сложные проценты.
Как работают сложные проценты
Сложные проценты — это проценты, по которым вы получаете:
- деньги, которые вы изначально внесли, называется основной
- уже заработанный процент
Например, если у вас есть сберегательный счет, вы будете получать проценты на свои первоначальные сбережения и на уже заработанные проценты.Вы получаете проценты за свой интерес.
Это отличается от простого интереса. Простые проценты выплачиваются только на основную сумму в конце периода. Срочный вклад обычно приносит простые проценты.
Экономьте больше с помощью сложных процентов
Возможности начисления сложных процентов помогут вам сэкономить больше денег.
Чем дольше вы откладываете, тем больше зарабатываете. Так что начните как можно скорее и регулярно откладывайте. Вы заработаете намного больше, чем если попытаетесь наверстать упущенное позже.
Например, если вы кладете 10 000 долларов на сберегательный счет с начислением 3% ежемесячных процентов:
- Через пять лет у вас будет 11 616 долларов.Вы бы заработали 1616 долларов в виде процентов.
- Через 10 лет у вас будет 13 494 доллара. Вы бы заработали 3494 доллара в виде процентов.
- Через 20 лет у вас будет 18 208 долларов. Вы получите 8 208 долларов в виде процентов.
Формула сложных процентов
Для расчета сложных процентов используйте формулу:
A = P x (1 + r) n
A = конечное сальдо
P = начальное сальдо (или основная сумма)
r = процентная ставка за период в виде десятичной дроби (например, 2% становится 0.02)
n = количество периодов
Как рассчитать сложные проценты
Чтобы подсчитать, сколько 2000 долларов можно заработать за два года при процентной ставке 5% в год, сложенная ежемесячно :
1.
Разделите годовую процентную ставку в размере 5% на 12 (в виде процентной ставки ежемесячно) = 0,0042
2. Подсчитайте количество периодов (n) в месяцев , за которые вы будете получать проценты (2 года x 12 месяцев в году) = 24
3. Используйте формулу сложных процентов
A = 2000 долларов x (1+ 0.0042) 24
A = 2000 долларов x 1,106
A = 2211,64 долларов США
Лоренцо и София сравнивают сложный эффект
Лоренцо и София решают инвестировать 10 000 долларов под 5% годовых на пять лет. София получает проценты ежемесячно, а Лоренцо получает проценты в конце пятилетнего срока.
Через пять лет:
- У Софии 12 834 доллара.
- У Лоренцо 12 500 долларов.
Софи и Лоренцо начали с одинаковой суммы.Но София получает на 334 доллара больше интереса, чем Лоренцо, из-за эффекта сложения. Поскольку Софии ежемесячно выплачиваются проценты, в следующем месяце она получает проценты по процентам.