Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость
Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита
Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.
Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.
Шаг 1: оцените финансовые возможности
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
Шаг 2: выберите жилье
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.
Шаг 3: выберите банк
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
Шаг 4: соберите документы
В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.
Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.
Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.
Шаг 5: отправьте заявку
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
Шаг 6: дождитесь решения банка
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.
Шаг 8: оформите право собственности
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.
Как взять ипотеку: инструкция для новичков
Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.
1. Выберите банк
Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.
Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.
Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.
Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.
Как выбрать банк и ипотечную программу?
Банки, в которых взять ипотеку проще всего
2. Уточните условия и дополнительные платежи
Позвоните или зайдите в банк и еще раз уточните условия кредита. Подробно расспросите кредитного специалиста о размере банковской комиссии, необходимости оформлять страховку, возможных штрафах, условиях досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.
3. Соберите документы
Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.
4. Подайте заявку
После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Ипотека за счет аренды: расчет от эксперта
5. Дождитесь решения
Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.
К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.
Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.
Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.
Фото: © milanmarkovic78 — Fotolia.com
Не пропустите:
5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку
Хочу купить квартиру – с чего начать?
Как купить вторичную квартиру через Сбербанк?
Как торговаться, покупая квартиру?
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
условия получения кредита и перечень документов
Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку.
Первые шаги
Перед взятием ипотеки, необходимо:
- Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
- Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.
Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.
Банк не станет кредитовать приобретателей:
- Аварийного или ветхого жилья.
- Квартиры с незаконной перепланировкой.
- Домов «без удобств».
- Жилого помещения с возможной криминальной историей. Вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника.
Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.
Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.
Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.
Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.
К ним, в частности, относятся:
- Судимость заемщика.
- Недееспособность или психическое заболевание.
- Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
- Отказ в кредите другими банками.
- Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.
Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.
Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.
Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.
Перечень документов
Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.
Основной пакет документов выглядит так:
- Паспорт.
- Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
- Военный билет.
- Скопированный трудовой договор.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Справка 2-НДФЛ.
- Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
- Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
- Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
- Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.
Иногда вас попросят принести дополнительные документы:
- Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
- Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
- Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
- Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
- Характеристику от работодателя.
Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.
Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).
Также ИП предоставляет:
- Выписка из ЕГРИП.
- ОГРН и ИНН.
- Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
- Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.
Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.
Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).
Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента. Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.
Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.
Документы на недвижимость
Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.
Для банка следует подготовить:
- Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
- Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
- Паспортные данные продавца.
- Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
- Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.
Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.
Оформление по шагам
Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.
- Подать заявку в банк. Ее заполняют на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывают комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
- Заключить предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
- Застраховать приобретаемую квартиру от повреждения и утраты. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, и настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
- Заключить с банком договор целевого займа. Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
- Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
- Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передают в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.
Требования к заемщику
Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Клиент должен иметь официальное место работы. Желательно – не у ИП. Для банка важен факт, что у получателя кредита есть постоянный источник дохода. Его стаж должен составлять не менее 3-х лет, из которых последние полгода он трудился на одном месте. В каждом банке критерии могут не намного различаться, поэтому перед обращением за ипотекой необходимо уточнять, сколько нужно отработать, чтобы пройти этот критерий оценки.
Кроме ограничений по стажу, большинство банков обращает внимание на следующие критерии должника:
- Возраст. Деньги не доверят гражданам младше 21 года. Пожилых россиян банки также не хотят видеть среди ипотечных заемщиков – обычно верхняя возрастная планка не превышает 60-65 лет.
- Образование. Предпочтение отдают заявителям, окончившим высшие учебные заведения.
- Семейный статус. Охотнее кредитуют замужних и женатых граждан. Но только в том случае, если их супруги тоже работают.
- Уровень доходов. Банки не ожидают, что за ипотекой к ним придут олигархи. Однако если сумма платежей по ипотеке будет превышать половину доходов клиента, кредит на квартиру он не получит. По негласному правилу минимальный доход заемщика должен быть в 2 раза больше величины платежа.
- Кредитная история. Отсутствие просрочек по взятым ранее кредитам – это один из главных факторов одобрения ипотеки. Положительная история повышает шансы на жилищный займ. Если в прошлом платежи были просрочены по уважительным причинам, то это следует документально подтвердить. Например, когда этому помешала болезнь, кредитору можно предъявить медицинскую справку или выписку из стационара. Если кредитная история была испорчена это не означает, что во всех банках вас ждет отказ. В этой статье мы привели способы получения ипотеки с плохой КИ, перечислили банки, которые дают ипотеку с испорченной КИ, а также дали полезные советы по исправлению кредитной истории.
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека
Задумались об ипотеке, но вопросов больше, чем ответов? Честно рассказываем обо всём, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Что это вообще такое?
Ипотека — это особый вид кредита, при котором в залог берётся недвижимость. Это значит, что квартира будет находиться в вашей собственности, но пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете продать её или совершить с ней другие сделки. В залог может быть взят покупаемый объект или тот, что уже есть у вас в собственности. Всё индивидуально и зависит от программы кредитования.
Кто может подать заявку на ипотеку?
Подать заявку на ипотеку Сбербанка могут граждане РФ в возрасте от 21 года. Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Ипотека доступна и для людей старшего возраста — главное, чтобы на момент выплаты кредита заёмщику было не более 75 лет.
Какие документы потребуются для подачи заявки?
Если вы зарплатный клиент Сбербанка, нужен будет только паспорт и номер карты. Если вы работаете официально, но не зарплатный клиент Сбербанка — также номер СНИЛС. Если вы можете подтвердить доход: справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме банка. Если у вас другая ситуация, подробнее о необходимых документах вы сможете узнать в нашей статье «Какие документы потребуются для оформления ипотеки», у консультанта при подаче заявки или в Центре поддержки клиентов ДомКлик.
Как понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать?
Точно сможете узнать, лишь подав заявку. Одобренная сумма зависит от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк может учесть в качестве дохода не только вашу зарплату, но и дополнительные доходы. Например, пенсию, доходы, полученные по договорам гражданско-правового характера, от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Для увеличения одобренной суммы вы также можете привлечь до трёх созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. Созаёмщиком может стать любой человек, не только ваш супруг или родственник. Чтобы у вас не осталось вопросов об этом, мы написали отдельную статью: «Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны?».
А на какой срок выгоднее брать ипотеку?
Здесь всё одновременно просто и нет. Меньше срок — меньше переплата, однако больше размер ежемесячного платежа. С увеличением срока растёт и общая переплата, зато платёж будет существенно ниже.
Найдите баланс. Попробуйте оттолкнуться от суммы ежемесячного платежа. Расчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик: меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств. Будьте с собой честны и помните: желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа банка, а кроме того, вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.
Первоначальный взнос нужен?
Да, нужен. При подаче заявки честно указывайте размер уже имеющихся у вас собственных средств. Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другого объекта и ещё не нашли покупателя. Часто в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
А что со ставкой? Какая она будет?
Ставка зависит от программы кредитования, иногда — от срока кредита и размера первоначального взноса. Оформить кредит по более низкой ставке вам помогут: специальные программы кредитования (например, ипотека с господдержкой для семей с детьми или военная ипотека), а также особые условия и сервисы: «Молодая семья», «Защищённый заёмщик», скидка на ставку при покупке объекта на DomClick.ru. Минимальная ставка при покупке квартиры в новостройке — от 6,5%, при покупке готового жилья — от 8,5%.
А какую вообще недвижимость можно купить в ипотеку?
Выбор огромен: хотите — квартиру на стадии строительства, хотите — готовое жильё, готовы вложить силы в строительство дома — пожалуйста, есть и такая программа. И даже ряд других. Но есть несколько общих условий:
- Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории Российской Федерации
- Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению
- В квартире не должно быть критичных неузаконенных перепланировок
- Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом.
В зависимости от типа недвижимости вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.
Что нужно делать раньше: искать жильё или подавать заявку?
Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Почему? Так вы сможете понимать, на какую сумму ориентироваться. После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск объекта и выход на сделку — вы точно всё успеете.
Заявку нужно подавать в банке? Мне кто-то поможет?
Заявку вы можете подать даже не выходя из дома. Сделать это можно на сайте DomClick.ru или в приложении. При подаче заявки вам поможет консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить, как их правильно заполнить, а также поможет отправить заявку в банк.
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.
Я всё ещё не уверен: брать или не брать?
Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, расширить площадь или переехать в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное, что надо сделать — честно оценить свои силы.
Пройдите наш тест «Ипотека или аренда», чтобы понять, какой вариант решения жилищного вопроса подходит именно вам.
Возможно, вам будет интересно
Ипотека: как увеличить сумму кредита
Как накопить на первоначальный взнос
Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки
Какие документы нужны для покупки квартиры в ипотеку
Банки предлагают несколько ипотечных программ на выбор. Даже если вы не знаете, какая именно программа подойдет вам, существует базовый и дополнительный набор документов. Если соберете базовый, он пригодится для любой программы.
Ипотека по двум документам
Для получения ипотечного кредита нужны 2 документа — паспорт и второй документ на выбор. В зависимости от требований банка это может быть:
- удостоверение водителя,
- военный билет,
- заграничный паспорт,
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС),
- удостоверение личности военнослужащего, паспорт моряка.
Как получить СНИЛС
Хотя банк рассматривает заявку по упрощенной схеме, после одобрения потребуется собрать полный пакет документов о недвижимости или представить проект договора для покупки квартиры в новостройке. Также банк может попросить письменно подтвердить наличие первоначального взноса — предоставить выписку со счета, где лежат средства.
Ипотека с полным пакетом документов
Документы для подтверждения личности. Паспорт и любой из следующих документов: водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, служебное удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет, заграничный паспорт, СНИЛС. В некоторых банках могут проверить отметку о регистрации гражданина по месту жительства.
Если сотрудник работает по найму, потребуется:
- Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. В отдельных случаях допускается предоставление выписки с лицевого счета в банке о движении средств.
- Копия трудовой книжки или справка со сведениями о занимаемой должности и стаже работы. Если трудовой книжки нет — копия трудового договора или контракта с последнего места работы.
- В случае работы по совместительству — копия трудового контракта или договора.
ИП и учредители ООО должны представить:
- Копию свидетельства о государственной регистрации в качестве ИП.
- Налоговую декларацию за прошедший календарный год.
- Документы баланса.
- Платежные поручения об уплате налогов.
- ОГРН.
- ИНН.
- Дополнительные документы: выписка по расчетному счету, информационное письмо о деятельности компании, справка о состоянии расчетного счета, копии патентов, лицензий и сертификатов, устав организации и штатное расписание — запрашиваются в зависимости от требований банка.
Адвокаты и нотариусы должны подготовить:
- Удостоверение или лицензию на занятие отдельными видами деятельности.
- Трудовую книжку (при наличии).
- ОГРН.
- ИНН.
- Справку по форме 2-НДФЛ (если уплату налогов осуществляет налоговый агент).
- Налоговую декларацию за прошедший календарный год.
- Документы баланса.
- Платежные поручения об уплате налогов,
- Дополнительные документы — выписка по расчетному счету, информационное письмо о деятельности компании, справка о состоянии расчетного счета, копии патентов, лицензий и сертификатов, устав организации и штатное расписание — запрашиваются в зависимости от требований банка.
Пенсионеры дополнительно должны представить справку о назначенном размере пенсии.
Требования к документам для ипотеки. Даже если документы подаются дистанционно через личный кабинет, банк накануне сделки запрашивает все оригиналы для сверки данных. Документы должны содержать дату выдачи, обязательные реквизиты, печать (при необходимости), должность лица, их подписавшего.
Какие требования к документам в электронном виде
Документы для программы «Молодая семья»
Для участия в государственной программе потребуется подать в орган местного самоуправления по месту жительства следующие документы:
- Заявление о включении в программу.
- Копии документов, удостоверяющих личность каждого члена семьи.
- Копию свидетельства о браке (если семья неполная — не требуется).
- Документ о признании молодой семьи нуждающейся в жилых помещениях.
- Документы о доходах или подтверждение наличия иных денежных средств для оплаты остальной части жилья.
Документы для программы «Ипотека + материнский капитал»
Это программа льготного кредитования для молодых семей. Участники программы получают ипотечный кредит на покупку готового или строящегося жилья.
Для участия в программе потребуются:
- Анкета-заявление (шаблон предоставляет банк).
- Паспорт с отметкой о регистрации.
- Документ о регистрации по месту пребывания (при наличии временной регистрации).
- Документы о доходах в зависимости от формы занятости.
- Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.
- Свидетельство о браке.
- Свидетельства о рождении детей.
- Письменное согласие на обработку данных кредитором (шаблон выдает банк).
- Справка или уведомление из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
- Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.
Если на момент подачи документов в банк сертификата на материнский капитал нет, банк примет решение об одобрении заявки на кредит без него. Сертификат обязательно понадобится, когда подаются документы об одобрении покупаемой недвижимости.
Документы для программы «Военная ипотека»
Чтобы оформить заявку на получение жилищного займа, потребуются:
- Анкета-заявление (шаблон предоставляет банк).
- Паспорт заемщика.
- Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа.
- Письменное согласие на обработку данных кредитором (шаблон выдает банк).
- Свидетельство о браке и копия страниц паспорта супруги либо документы о расторжении брака.
- Заверенное нотариусом согласие супруги на участие в программе.
- Документы по объекту недвижимости (пакет документов зависит от того, какой объект покупается).
без первоначального взноса и под материнский капитал
Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.
Содержание
Скрыть- Какую ипотеку взять
- Взять ипотеку без взноса
- Как взять ипотеку на квартиру
- Как взять ипотеку без первоначального взноса
- Как взять дом в ипотеку
- Как взять ипотеку под материнский капитал
Какую ипотеку взять
Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.
Взять ипотеку без взноса
Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.
Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:
- Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
- Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
- По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.
Как взять ипотеку на квартиру
После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.
Как взять дом в ипотеку
Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:
- Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
- Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
- Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
- Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
- У вас должна быть идеальная кредитная история.
Как взять ипотеку под материнский капитал
У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.
Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.
«Какие условия получения ипотечного кредита?» – Яндекс.Кью
Каждый банк предлагает свои варианты ипотечных программ, которые отличаются процентными ставками, требованиями к заемщикам, максимальными суммами кредита и т.д. Вы сами выбираете банк, который вам подходит. Если покупаете квартиру в строящемся доме (первичку), стоит сразу выяснить, с какими банками работает застройщик. Обычно, условия в рамках таких партнерских программ самые выгодные для клиентов.
Для оформления заявки на кредит, необходимо обратиться в банк с перечнем документов. В стандартный пакет входят:
паспорт РФ (и паспорта поручителей/созаемщиков при необходимости)
копия трудовой книжки, трудовой договор
справка о доходах по форме 2-НДФЛ
документы на недвижимость (если вы берете ипотеку под залог принадлежащей вам квартиры/загородного дома).
Помимо этого, банк может запросить дополнительные документы (например, свидетельство о регистрации ИП, если вы не являетесь наемным работником).
Далее банк рассматривает заявку и выносит решение — одобрить кредит или нет. Если с документами и доходами все в порядке, вы быстро получите одобрение. После этого необходимо подобрать объект для покупки и заключить сделку.
При открытии ипотечного кредита также необходимо оформить комплексное ипотечное страхование. Оно включает в себя:
страхование предмета залога (квартиры или дома),
страхование титула (риска потери прав собственности на объект недвижимости),
страхование жизни и здоровья заемщика.
Некоторые банки разрешают клиенту сэкономить — не оформлять комплексную страховку, а застраховать только сам предмет залога. Предложение, на первый взгляд, заманчивое, однако на деле пользоваться им не стоит. Это не в ваших интересах!
Страхование титула
Ежегодно сотни сделок купли-продажи недвижимости признаются судами недействительными. Это происходит из-за несовершенства нашего законодательства. Для ипотечного покупателя такая ситуация очень опасна, поскольку можно оказаться должным банку миллионы за квартиру или дом, которые вам уже юридически не принадлежат. Для защиты от таких рисков существует страхование титула, которое обязательно стоит оформить. Тогда, в случае возникновения проблем, ипотеку за вас погасит страховая компания, а ее юристы придирчиво изучат материалы судебного дела. И если появится шанс вернуть вам спорную недвижимость, они помогут, ведь это также будет в интересах страховой компании.
Страхование жизни
Перед тем, как отказываться от страхования жизни по ипотеке, вспомните, что кредитные обязательства подлежат наследованию. Если с вами что-то случится, ипотека ляжет тяжелым бременем на семью. А при наличии страхования, кредит выплатит страховая компания, а семья получит квартиру или дом в собственность.
Более того, вы имеете право вернуть 13% затрат на страхование жизни в виде налогового вычета. Это возможно, если вы указаны в страховом договоре как выгодоприобретатель.
Ипотека — справочник новичка
Покупка дома — это самая крупная покупка, которую вы, вероятно, совершите. Прежде чем оформить ипотеку, убедитесь, что вы знаете, что можете позволить себе занять. Узнайте, где взять ипотеку, какие типы и как работает процесс.
Что такое ипотека?
Ипотека — это ссуда, полученная для покупки недвижимости или земли.
Большинство из них рассчитаны на 25 лет, но срок может быть короче или дольше.
Ссуда «обеспечена» стоимостью вашего дома до тех пор, пока она не будет выплачена.
Если вы не можете погасить задолженность, кредитор может изъять (забрать) ваш дом и продать его, чтобы вернуть свои деньги.
Определение того, что вы можете себе позволить
Не напрягайтесь, если думаете, что будете изо всех сил справляться с выплатами.
Также подумайте о текущих расходах на владение домом, таких как счета за домохозяйство, муниципальный налог, страхование и техническое обслуживание.
Кредиторы захотят получить подтверждение вашего дохода и определенных расходов, а также наличие у вас долгов.
Они могут запросить информацию о счетах за дом, содержание детей и личные расходы.
Кредиторы хотят доказательства того, что вы сможете продолжать выплаты в случае повышения процентных ставок.
Они могут отказать вам в предоставлении ипотеки, если не думают, что вы сможете ее себе позволить.
Где получить ипотеку
Подать заявку на ипотеку можно напрямую в банке или строительной кооперации, выбрав из их ассортимента.
Вы также можете воспользоваться услугами ипотечного брокера или независимого финансового консультанта (IFA), который сможет сравнить различные ипотечные кредиты на рынке.
А также ипотечные кредиты, которые не предлагаются напрямую клиентам.
Некоторые брокеры рассматривают ипотечные кредиты «со всего рынка», в то время как другие рассматривают продукты от ряда кредиторов.
Они расскажут вам все об этом и расскажут, есть ли у них какие-либо обвинения, когда вы впервые свяжетесь с ними.
Практически всегда лучше всего посоветоваться, если только вы не обладаете большим опытом в финансовых вопросах в целом и ипотеке в частности.
Иногда можно выбрать ипотеку, не получив консультации — это называется ипотека только для исполнения.
Они предлагаются при ограниченных обстоятельствах.
Вы должны знать:
- Какой вид ипотеки вы хотите
- Какую именно недвижимость вы хотите купить?
- Сколько вы хотите взять в долг и на какой срок
- Тип процента и ставка, которую вы хотите взять в долг под
Кредитор напишет, чтобы подтвердить, что вы не получали никаких рекомендаций и что ипотечный кредит не был оценен, чтобы определить, подходит ли он для вас.
В некоторых случаях вам может потребоваться подтвердить, что вы знаете о последствиях взятия ипотеки без получения совета, и что вы готовы пойти дальше.
Если по каким-либо причинам ипотека окажется для вас в дальнейшем не подходящей, вам будет очень сложно подать жалобу.
Если вы выберете путь «только исполнение», кредитор по-прежнему будет проводить детальные проверки доступности ваших финансов и оценивать вашу способность продолжать производить выплаты при определенных обстоятельствах.
Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, чтобы рассчитать сумму выплаты и процентов.
Сайты сравнения — хорошая отправная точка для тех, кто пытается найти ипотечный кредит, соответствующий их потребностям.
Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотечных кредитов:
Помните:
- Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете несколько сайтов.
- Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
- Узнайте больше в нашем путеводителе по сайтам сравнения.
Оформление ипотеки
Подача заявления на ипотеку часто состоит из двух этапов.
На первом этапе обычно проводится базовый поиск фактов, который поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить и какой тип ипотеки (-ов) вам может понадобиться.
На втором этапе ипотечный кредитор проведет более подробную проверку доступности и, если они еще не запросили ее, подтверждение дохода.
1 этап
Как правило, кредитор или ипотечный брокер задаст вам ряд вопросов, чтобы определить, какой вид ипотеки вы хотите и на какой срок.
Они также попытаются выяснить, не вдаваясь в подробности, ваше финансовое положение.
Обычно используется для указания того, сколько кредитор может быть готов предоставить вам ссуду.
Они также должны предоставить вам основную информацию о продукте, их услугах и любых сборах или сборах, если это применимо.
2 этап
Обычно именно здесь вы начинаете подачу заявки.
Кредитор или ипотечный брокер приступит к полному «поиску фактов» и подробной оценке финансовой доступности, для чего вам потребуется предоставить доказательства ваших доходов и конкретных расходов, а также «стресс-тесты» ваших финансов.
Это может включать в себя подробный анализ ваших финансов и будущих планов, которые могут повлиять на ваш будущий доход.
Они также оценят влияние на ваши выплаты в случае повышения процентных ставок в будущем.
Если ваша заявка была принята, кредитор предоставит вам «обязательное предложение» и документ (ы) с иллюстрацией ипотеки, объясняющий условия вашей ипотеки.
Это будет сопровождаться «периодом размышления» продолжительностью не менее 7 дней, что даст вам возможность провести сравнения и оценить последствия принятия предложения вашего кредитора.
Некоторые кредиторы могут дать вам на это более 7 дней.
У вас есть право отказаться от этого периода для размышлений, чтобы ускорить покупку дома, если вам это необходимо.
В течение этого периода обдумывания кредитор обычно не может изменить или отозвать свое предложение, за исключением некоторых ограниченных обстоятельств.
Например, если предоставленная вами информация оказалась ложной.
Ваш депозит — имеет значение
При покупке недвижимости необходимо внести залог.
Это часть денег, которая идет на покрытие стоимости недвижимости, которую вы покупаете.
Чем больше у вас депозита, тем ниже может быть процентная ставка.
Говоря об ипотеке, вы можете услышать, как люди упоминают «ссуду в обмен на стоимость» или LTV.
Это может показаться сложным, но это просто сумма вашего дома, которой вы владеете напрямую, по сравнению с суммой, обеспеченной ипотекой.
Например, при депозите в размере 20 000 фунтов стерлингов на недвижимость стоимостью 200 000 фунтов стерлингов залог составляет 10% от цены собственности, а LTV — оставшиеся 90%.
Ипотека обеспечена этой 90% долей.
Чем ниже LTV, тем ниже, вероятно, будет ваша процентная ставка.Это связано с тем, что кредитор принимает меньший риск с меньшей ссудой.
Самые дешевые тарифы обычно доступны для людей с депозитом 40%.
Как работает ипотека?
Деньги, которые вы занимаете, называются капиталом, и кредитор затем взимает с вас проценты до тех пор, пока они не будут возвращены.
Тип ипотеки, на которую вы можете подать заявление, будет зависеть от того, хотите ли вы погасить только проценты или проценты и капитал.
Погашение ипотеки
При погашении ипотеки вы ежемесячно выплачиваете проценты и часть капитала.
По истечении срока, который обычно составляет 25 лет, вы должны успеть оплатить все и приобрести свой дом.
Ипотека без процентов
При ипотеке только с процентами вы платите только проценты по ссуде и ничего не за счет капитала (суммы, которую вы взяли в долг).
Получить эти ипотечные кредиты становится все труднее, поскольку кредиторы и регулирующие органы беспокоятся о том, что домовладельцы останутся с огромным долгом и не смогут его погасить.
У вас должен быть отдельный план погашения первоначальной ссуды в конце срока ипотеки.
Сочетание погашения и беспроцентной ипотеки
Вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы объединить оба варианта, разделив ипотечный кредит на погашение и ипотеку с выплатой только процентов.
Различные виды ипотеки
После того, как вы решили, как выплатить капитал и проценты, вам нужно подумать о типе ипотеки.
Ипотека бывает с фиксированной или переменной процентной ставкой.
При ипотеке с фиксированной процентной ставкой выплаты будут одинаковыми в течение определенного периода времени — обычно от двух до пяти лет.
Независимо от того, что делают процентные ставки на более широком рынке.
Если у вас есть ипотечный кредит с плавающей ставкой, ставка, которую вы платите, может повышаться или понижаться в соответствии с базовой ставкой Банка Англии.
Существуют различные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой.
Для получения дополнительной информации прочтите наши руководства:
Ваш следующий шаг
,Оформление ипотечной ссуды: Необходимые документы для ипотеки
Документы для ипотеки
Знание того, какую информацию вам необходимо собрать при прохождении процесса ипотеки, может сбивать с толку, поскольку требуется большой объем информации. Вот список документов, которые вам необходимо предоставить, прежде чем вы начнете процесс предварительной квалификации и предварительного утверждения:
- Корешки чеков за последние 30 дней
- Формы W2 или I-9 за последние 2 года
- Отчеты о банковских счетах и прочих активах
- Информация о недвижимости
Контрольный список для предварительного квалификационного отбора по ипотеке
Предварительная квалификация удобна и может помочь вам в процессе ипотеки.Вот что нам от вас понадобится:
- Ваше имя (и имена созаемщиков)
- Текущий адрес
- Предполагаемый годовой доход домохозяйства
- Расчетный ежемесячный долг домохозяйств расходы
Предварительный квалификационный отбор по ипотеке — это оценка того, соответствует ли отношение вашего долга к доходу руководящим принципам ипотечного кредитования, и оценка суммы, которую вы можете взять в долг. Вы также можете запросить предварительное квалификационное письмо, которое вы можете передать своему агенту по недвижимости, чтобы показать, что вы являетесь серьезным покупателем дома.Предварительный квалификационный отбор не является обязательным, но это полезный шаг в процессе покупки дома.
Контрольный список для предварительного одобрения ипотеки
Независимо от того, завершили ли вы процесс предварительной квалификации в Банке США или нет, вы можете подать заявку на предварительное одобрение в любое время. Первым шагом является заполнение полной заявки на ипотечный кредит, включая следующую информацию.
Это неполный список; Ваш специалист по ипотечным кредитам расскажет вам о любых дополнительных требованиях.
Жилая история
- Ваш адрес проживания за последние два года
- Имена и адреса домовладельцев за последние два года
Личное имущество
- Выписки по банковскому счету за последние месяцы по всем текущим и сберегательным счетам
- Прочие отчеты об активах за последние два месяца для любых CD, IRA, акций, облигаций или других ценных бумаг, которые вы собираетесь использовать для своего первоначального взноса
- Текущие владения недвижимостью, , включая адрес собственности, текущую рыночную стоимость, имя и адрес ипотечного кредитора, номер ссудного счета, баланс и ежемесячный платеж
История занятости и доходов
- квитанции о заработной плате за последние 30 дней, показывающие ваш доход за год до текущей даты
- Налоговые формы W-2 или I-9 (выданные вашим работодателем) за последние два года
Личный долг
- Список любых новых ежемесячных долгов , не указанных в вашем кредитном отчете (автокредиты, студенческие ссуды, ипотечные ссуды, кредитные карты и т. Д.)), включая имя кредитора, адрес, номер счета, минимальную сумму ежемесячного платежа и непогашенный остаток на каждом счете
При закрытии ипотечного кредита могут потребоваться дополнительные документы. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечным кредитам сообщат вам, какие документы вам понадобятся, когда вы закроете свой новый дом, и они будут тесно сотрудничать с вами на каждом этапе процесса ипотечного кредита.
Как подать заявку на ипотеку
Думаете о ипотеке? Это руководство поможет вам понять процесс подачи заявки на ипотеку, различные доступные варианты заимствования и то, почему вам следует поговорить с консультантом.
Как кредиторы проверяют, могу ли я позволить себе ипотеку?
Кредиторыбудут рассчитывать ваш семейный доход — включая вашу базовую зарплату и любой дополнительный доход, который вы получаете от второй работы, фриланса, льгот, комиссионных или бонусов.
Проверка доступности — гораздо более подробный процесс. Кредиторы принимают во внимание все ваши обычные домашние счета и расходы, а также любые долги, такие как ссуды и кредитные карты, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке.
Они также должны пройти «стресс-тест», можете ли вы по-прежнему позволить себе выплаты по ипотеке в случае повышения процентных ставок или в случае выхода на пенсию и ухода в декретный отпуск.
Кроме того, они проведут проверку кредитоспособности в агентстве кредитных историй, как только вы подадите официальное заявление, чтобы изучить свою финансовую историю и оценить, насколько рискованным может быть кредитование для вас.
Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности, чтобы узнать, сколько вы можете занять.
Как подготовиться к подаче заявления
Перед подачей заявления на ипотеку свяжитесь с тремя основными кредитными агентствами и закажите свои кредитные отчеты. Убедитесь, что о вас нет неверной информации. Вы можете сделать это онлайн либо через платную подписку, либо через одну из бесплатных онлайн-сервисов, доступных в настоящее время.
Что нужно для оформления ипотеки
Начните собирать все документы, которые вам понадобятся для подачи заявления на ипотеку.Это может включать:
- коммунальные платежи
- доказательств получения пособий
- Форма P60 от вашего работодателя
- Ваши платежные ведомости за последние три месяца
- паспорт или водительское удостоверение (удостоверение личности)
- выписки с вашего текущего счета за последние три-шесть месяцев
- Выписка со счетов за два-три года от бухгалтера, если он работает не по найму
- форма налоговой декларации SA302, если у вас есть доход из более чем одного источника или вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью
- самозанятых людей должны искать информацию вместе со своей налоговой декларацией, которая подтверждает то, что SA302 говорит об их доходе, например, банковские выписки.
Будьте точны. Убедитесь, что информация в форме заявки соответствует предоставленным вами документам.
Например, не округляйте зарплату, если сумма в платежных ведомостях отличается от этой.
Сообщите подробный адрес собственности, агента по недвижимости и вашего адвоката.
Это основы — некоторые кредиторы могут запросить дополнительные документы.
Имейте в виду, что у кредиторов могут быть разные критерии доходов и расходов.
Спросите у своего кредитора или независимого консультанта по ипотеке, что еще может вам понадобиться.
Обратите внимание, что распечатки онлайн-выписок с вашего текущего счета и счетов за коммунальные услуги могут быть неприемлемыми.
Вам потребуются бумажные копии или заверенные копии у вашего юриста, банка или поставщика коммунальных услуг.
Как вы тратите деньги
Возможно, вам также потребуется показать свои расходы, в том числе сумму, которую вы взяли в долг по кредитным картам и другим кредитам.
А также ваши счета за домохозяйство, в том числе:
- коммунальные платежи
- Муниципальный налог Страховых полисов
- и
- общие расходы на проживание, такие как проезд, уход за детьми и развлечения.
Вы перезакладываете?
Если вы хотите увеличить размер ипотечного кредита, вам, возможно, также придется пройти проверку доступности, описанную выше, и вам дадут совет относительно того, какие ипотечные продукты подходят.
Если у вас есть ипотечный кредит, и вы не хотите брать в долг дополнительные деньги, существуют более гибкие условия.
Вы хотите ипотеку без процентов?
Не все кредиторы предлагают ипотеку с выплатой только процентов.
Если вы подаете заявление на получение такового, вам нужно будет показать, что у вас есть надежный метод выплаты, а также вы отвечаете необходимым критериям дохода.
Для получения дополнительной информации прочтите наши руководства ниже:
Обратитесь к консультанту по ипотеке
Будет разумно поговорить с разными людьми, чтобы выбрать для себя ипотеку.
Сюда могут входить консультанты кредиторов или вы можете поговорить с независимым финансовым консультантом (IFA) или ипотечным брокером.
Рассчитайте общую стоимость ипотеки
Кредитор или брокер сделает это за вас, но убедитесь, что они объяснят все сборы и сборы, включая любые условные сборы и сборы, такие как штрафы за досрочное погашение.
Некоторые брокеры взимают плату за консультацию, получают комиссию от кредитора или и то, и другое. Они расскажут вам о своих гонорарах и объеме услуг, которые они могут предоставить на вашей первой встрече. Консультанты внутреннего банка и строительного общества обычно не берут плату за свои советы.
Вам будет показана общая годовая стоимость ипотеки, выраженная в процентах от суммы кредита. Это будет отображаться как расчет годовой процентной ставки (APRC) и включает любые сборы, такие как плата за оценку или погашение, связанные с вашей ипотекой. Этот APRC поможет обеспечить более тщательное сравнение различных доступных ипотечных сделок.
Использование сайтов сравнения цен
Сайты сравнения — хорошая отправная точка для тех, кто пытается найти ипотечный кредит, соответствующий их потребностям.
Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотечных кредитов:
Помните:
- Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете более одного сайта.
- Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
- Узнайте больше в нашем руководстве по сравнению сайтовоткрывается в новом окне.
Попробуйте наш калькулятор доступности, чтобы узнать, сколько вы можете занять.
Ваш следующий шаг
,Каковы требования для получения ипотечной ссуды?
Прежде, чем начнется поиск жилья, хорошо бы знать, сколько дома может позволить заемщик. За счет заблаговременного планирования в долгосрочной перспективе можно сэкономить время и избежать подачи заявок на получение ссуды, в которой может быть отказано, и проведения торгов на недвижимость, которую невозможно получить. Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права на получение помощи, — это очень полезная информация, необходимая еще до того, как искать дом.
Сколько дома я могу себе позволить?
Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик мог себе позволить, была примерно в три раза больше валового годового дохода.Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Безопаснее и реалистичнее взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег нужно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом. При определении того, какой вид выплаты по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как поддержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28–44% от ежемесячного дохода заемщика.Для тех, у кого отличная кредитоспособность, кредитор может разрешить выплаты, превышающие 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, которые помогают определить размер ипотечного платежа, который можно себе позволить. Для вашего удобства здесь представлена таблица с текущими ставками по ипотеке в вашем районе и соответствующими суммами ежемесячных платежей. Если вы измените суммы ссуды и нажмете кнопку search , номера ежемесячных платежей обновятся автоматически.
Тщательно проверьте свою кредитную историю
Кредиторы любят просматривать кредитные истории, отправляя запросы в кредитные бюро, чтобы предоставить доступ к кредитному файлу заемщика. Это позволяет кредитору принять более обоснованное решение относительно предварительного квалификационного отбора ссуды. С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax.Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю платежей по счетам и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.
Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче получить ссуду или предварительно претендовать на получение ипотеки. Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать крупный авансовый платеж или установить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они принимают на заемщика.
Многие люди имеют проблемы с кредитными отчетами, о которых они не знают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и потребительские долги часто продаются в теневую отрасль. Первый шаг в определении того, есть ли у вас нерешенные проблемы, — это получить копию вашего кредитного отчета. AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. Хотя многие другие сайты продают отчеты о кредитных операциях и баллы, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают для вас ежемесячные платежи, которые может быть трудно удалить.Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.
Предварительное одобрение ипотечного кредита и предварительный квалификационный отбор
После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо о предварительной квалификации. В письме о предварительной квалификации указано, что одобрение ссуды, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительный квалификационный отбор позволяет заемщику точно знать, сколько можно взять в долг и сколько потребуется для первоначального взноса.
Однако в некоторых ситуациях предварительного квалификационного отбора может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Он является более обязательным и означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагается на собственные заявления заемщика, как это делается при предварительной квалификации. Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически ссудит деньги после оценки имущества и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.
Мы предлагаем подробное руководство по сравнению процессов предварительного утверждения и предварительного квалификационного отбора.
Как кредиторы определяют размер ипотеки, на которую вы имеете право
Существует два простых коэффициента, которые используют кредиторы для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:
Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом 
- Заемщик должен записать до вычетов общую сумму брутто, полученную за месяц.
- Число на шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих затрат на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
Соотношение # 2: Долг к доходу
- Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем. Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
- Полученное на первом шаге число нужно умножить на 0,35. Общий ежемесячный долг не должен превышать полученное число.
Кредит и ипотечный кредит Квалификация
Когда вы претендуете на ипотеку, кредит играет очень важную роль. Вот вопросы, которые, скорее всего, задаст кредитор:
- Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
- Имел ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или сборы? Если да, то есть ли объяснение?
- Есть ли завышенные ежемесячные платежи?
- Максимальный лимит кредитных карт?
Ответы на эти вопросы могут помочь определить право на получение ипотечной ссуды.
Залог и ипотечный кредит Квалификация
Если сумма ссуды превышает стоимость имущества, кредитор не ссужает деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия иногда можно согласовать с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.
Иногда заемщик может даже оплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если они соглашаются купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена.Для этого у заемщика должны быть наличные деньги, и он должен задать вопрос о том, сохранит ли собственность свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он имеет право. Если заемщику потребуется внезапно переехать, а сумма ссуды превышает стоимость имущества, погашение ссуды может оказаться очень трудным.
Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках
Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.
Вы слишком много платите по ипотеке?
Узнайте, на что вы имеете право
Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.
Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!
,