Банк ипотека это – история становления и нормативная база

Сегодня на рынке финансовых услуг работает большое количество кредитных организаций, одними из которых являются ипотечные банки. Понимание специфики работы подобных видов учреждений и сути их деятельность помогает лучшему пониманию происходящих процессов в области кредитования.

Немного об истории ипотечных банков

Первый ипотечный банк появился в Западной Европе и временем его основанием считается XIII век. Наибольшее развитие банковской деятельности наблюдалось в Германии, и центром активности стал район в Силезии. Первое учреждение принадлежало государству и основным направлением деятельности банка стало осуществление финансовой поддержки крупных хозяйств. В дальнейшем кредиты стали выдаваться промышленникам, и сельским производителям под залог недвижимости.

Мировые войны и последующие инфляционные процессы оказали отрицательное влияние на развитие ипотечного направления. В дальнейшем развитие банков, предоставляющих денежные средства под залог недвижимости, в странах Европы и США пошло по индивидуальному сценарию, что обусловило существующие различия в подходе к организации деятельности ипотечных банков. Например, в США такую деятельность осуществляют только профессиональные игроки, не являющиеся банками и представляющие собой специализированные кредитно-финансовые институты. В основном распространены страховые компании и ассоциации, предоставляющие ссуды. В некоторых странах, например в Турции, ипотечная деятельность осуществляется в основном только государственными организациями или акционерными компаниями, основная доля уставного капитала которых принадлежит государству.

История развития банковского направления в России связана с кредитованием различных слоев населения. Первые кредитные организации, которые стали выдавать кредиты под залог имущества появились в нашей стране в середине XVIII столетия. После проведения реформы 1861 года было создано большое количество дворянских банков, которые выдавали займы под залог имений помещиков. Новый виток развития банковского сектора стало основание городских сообществ и земельных банков, которые выдавали кредиты не живыми деньгами, в виде ценных бумаг со средней доходностью 5%.

Развитие банковского сектора остановили события 1917 года, когда вместе с ликвидацией частной собственности основа их деятельности была уничтожена. Толчком к появлению банков стало основание в 1993 году Ассоциации банков, в которую вошло 16 организаций. Прорыв был обеспечен благодаря лоббированию, активной поддержке законодательства об ипотечном кредитовании и банков с приоритетом ипотечной деятельности. В России активное развитие ипотечного кредитования наблюдалось в начале 90-х годов, чему во многом способствовали изменения в законодательстве.

Что представляет собой современный ипотечный банк

Ипотечные банки — это категория специализированных организаций предоставляющих займы под залог и осуществляющих свою деятельность с целью получения прибыли. Главной особенностью любого ипотечного кредита является наличие залогового имущества, которое выступает в качестве обеспечения по займу. Деятельность ипотечного банка связана со следующими моментами:

• кредитование носит долгосрочный характер;
• в качестве залога выступает ликвидное имущество;
• на время действия кредитного договора на залог накладывается обременение;
• источниками кредитных средств является собственный капитал банка и закладные листы;
• за использование заемных средств заемщики платят банку определенных размер процентов, заранее оговоренный кредитным договором.

В соответствии в действующей классификацией ипотечные банки делятся на следующие категории по критерию направления деятельности:

• земельные, предоставляющие займ под залог земельных участков;
• мелиоративные, выдающие кредит на мелиоративную деятельность;
• коммунальные банки, работающие с кредитованием под залог городской недвижимости.

Сегодня рынок ипотечного кредитования характеризуется высоким уровнем конкуренции и большими суммами займов. На рынке финансовых услуг работает множество банков, но большинство из них являются универсальными и чисто ипотечных банков в России достаточно мало. Лишь незначительная часть из них работает с залоговым имуществом в виде земли. Связана такая ситуация с несовершенством законодательства, нестабильностью развития сектора продажи и покупки земельных наделов.

Банки мелиоративные были распространены в России в дореволюционное время и на текущий момент такие банки в нашей стране не представлены. Коммунальные банки работают с залоговым городским имуществом. Сегодня это самый распространенный вид кредитных организаций, которые предоставляющие тесно связаны с жилищным кредитованием населения. Наиболее распространенным видом ипотечного кредита является займ на приобретение квартиры. Для заемщиков сегодня банки представляют программы кредитования жилья на первичном и вторичном рынках, а также строительства частных домов. В значительной части случаев в качестве залогового объекта выступает приобретаемая на кредитные средства квартира. В качестве дополнительного обеспечения клиент также может предоставлять собственную недвижимость, принадлежащую ему на праве владения.

Какой деятельностью занимается ипотечный банк

Основная специализация ипотечных банков заключается в  предоставлении кредитов под залог недвижимости. Формирование ресурсов для выдачи заемных средств осуществляется за счет выпуска на длительный период долгового обязательства в виде закладного листа. Ценные бумаги обеспечивается имуществом, которое выступает по договору ипотеки в качестве залога и гарантирует держателю получение фиксированного процента дохода. В любой из моментов банк вправе реализовать долговое обязательство и получить средства обратно.

Продажа закладных осуществляется в свободной форме на бирже по установленному курсу. Такие бумаги обеспечиваются кредитами банка. Информация о ценных бумагах заносится в единый регистр, контроль над которым осуществляется государственным лицом. Благодаря использованию механизма продажи закладных листов банк получает дополнительный источник капитала для выдачи займов.

Ипотечные организации помимо основного направления в виде выдачи кредитов могут осуществлять несколько направлений деятельности. Чем занимается ипотечный банк:

• вкладывать средства в ценные бумаги с получением от этого процентов;
• предоставлять финансовые услуги.
• выдавать ссуды с залогом в виде ценных бумаг.

Ипотечный банк не вправе заниматься рисковыми видами деятельности. Например, приобретение земельного участка у должника допустимо только для недопущения убытка. Спекулятивные сделки с земельными наделами запрещены. Такое же ограничение наложено в части любого недвижимого имущества, выступающего в качестве залога. В связи с этм законодательные ограничения автоматически наделяют ипотечные банки статусом специального института, и отличает их от универсальных банков.

Проводимые ипотечным банком операции делятся на активные и пассивные. Согласно оценкам экспертов около 50% пассивных операций деятельность по эмиссии долгосрочных облигаций. На втором месте идут сделки по привлечению средств долгосрочных кредитов. В списке активных операций около 85% приходится на долгосрочные кредиты, преимущественно связанных с жилищным и промышленным направлением.

Важные моменты залогового права

Залог предполагает передачу права собственности кредитору или кредитной организации. При передаче в качестве обеспечения кредита земельного участка в кадастре делается специальная запись. Главной особенностью залогового права является то, что в случае невозможности должника расплатиться по кредиту привилегированное право на погашение долга за счет средств от реализации залогового объекта является его держатель. Остальные обязательства погашаются в соответствии с очередностью должников.

Ипотечный банк в связи с тем, что ссуды обеспечиваются выпускаемыми кредитной организацией ценными бумагами, обязан при выборе объекта залога и определении суммы займа руководствоваться строго установленными правилами. Согласно действующим предписанием при выдаче кредита под залог земельного участка, в качестве такого может рассматриваться только надел, приносящий владельцу стабильный доход. При этом общая величина займа не может превышать 60% от стоимости залогового объекта.

Методика расчета залоговой стоимости разрабатывается правлением банка и в обязательном порядке заверяется контролирующим финансовую деятельность органом государства. Процентная ставка по кредиту рассчитывается организацией так, чтобы она покрывала расходы держателей ценных бумаг банка и его расходы. Особенность деятельности ипотечного учреждения  заключается в том, что оно  производит изменения процентов выплат по закладным на протяжении их действия.

Особенности закладных листов

Закладные листы являются одним из источников дохода для ипотечных банков. Они представляют собой долговые обязательства банка и гарантируют их держателям фиксированный процент. В качестве обеспечения по бумагам выступают ипотечные кредиты.

Закладные листы рассматриваются в качестве надежного инструмента вложения средств. Ценные бумаги могут выпускаться различного достоинства либо в виде купонной книжки. Последний вариант представляет собой комплекс купонов, на которых прописаны суммы выплат, проценты и даты выплат.

Для того чтобы исключить риск пропуска даты выплаты специалисты финансового рынка рекомендуют депонировать закладной лист в ипотечный банк, который будет отслеживать своевременность начислений. В большинстве случаев по истечению 4-х лет с момента возможности получения суммы начисленных процентов, право на их получение владельцем утрачивается.

Тенденцией последних лет стал переход на схему эмиссии без выпуска ценной бумаги. При таком варианте покупатель получает сертификат, подтверждающий право получения определенной доли.

Какие банки выдают ипотечный кредит

Современный рынок финансовых услуг характеризуется высоким уровнем конкуренции между коммерческими и ипотечными банками. Тенденцией в деятельности последних лет стало расширение поля деятельности и выход ипотечных банков за границы традиционных операций.

Сегодня ипотечных банков в чистом виде на российском рынке финансовых услуг немного и большая часть кредитных организаций совмещают ипотечное направление с иными видами деятельности, в том числе имеют право работать с вкладами физических лиц, осуществлять вложения в ценные бумаги, лизинговые и факторинговые сделки. Такая стратегия позволят банковским организациям развиваться и получать прибыль.

Существующие ипотечные банки в чистом виде стремятся расширить перечень собственных операций за счет тактики диверсификации, так как они сильно зависимы от экономической ситуации в стране. Малейший спад в секторе строительства или сельском хозяйстве негативно отражается на устойчивости и финансовом положении таких банков, при этом существенно возрастает риск не возврата кредитных средств.

Россельхозбанк

Россельхозбанк является российским государственным банком. Главный офис относится в Москве. На текущий момент банковская организация входит в число 30 лидеров финансового рынка нашей страны. В ассортименте банковских продуктов представлены предложения для возможности приобретения практически всех видов жилой недвижимости.

Банк осуществляет несколько видов деятельности, и ипотечное кредитование является одной из них. Россельхозбанк является одним из немногих организаций, которые активно работают с лицами пенсионного возраста и готовы кредитовать физических лиц по залог земельного участка. Банк сегодня активно работает с клиентами, которые желают оформить займ на развитие личных хозяйств, а также проведение ремонтных, реконструкционных работ и строительство животноводческих помещений;

ДельтаКредит

Банк относится к категории ипотечных коммерческих банков. В России начало его деятельности в сфере ипотечного кредитования связано с 1998 годом. На текущий момент отделения банка представлены в 45 российских городах. Организация участвует во внедрении новых проектов, направленных на улучшение коммуникации с клиентами.

Банк имеет большой опыт работы в сфере выдачи жилищных ипотечных кредитов. В качестве залога может выступать не только приобретаемая на заемные средства имущество, но собственная недвижимость заемщика. При обращении в кредитную организацию физическое лицо имеет возможность оформить кредит для приобретения практически всех видов недвижимости. В линейке банковских продуктов кредитора сегодня присутствуют предложения не только для приобретения готового или строящегося жилья, но также доли в квартире. При желании клиент может оформить займ для покупки апартаментов или машиноместа.

Для подбора оптимальной программы ипотечного жилищного кредитования потенциальному заемщику необходимо определиться со следующими параметрами кредитования:

• длительность выплаты ипотеки;
• общая сумма кредитных средств;
• процентная ставка;
• размер первоначального взноса.

Для экономии времени и сил банк представляет своим клиентом инструмент для расчета основных параметров кредитования в виде ипотечного калькулятора.

В числе предложений нецелевого кредитования РосЕвроБанк предлагает воспользоваться займом с залоговым обеспечением. В качестве залога рассматривается только земельный участок с жилым домом.

Выгоды займа заключены в более низкой процентной ставке и возможности пользоваться кредитными средствами длительный период (до 20 лет).

Росевробанк

Банк осуществляет несколько направлений банковской деятельности, одной из которых является ипотечное кредитование. Программы кредитной организации отличаются удобным способом погашения в виде аннуитетных выплат, предполагающие внесение равных платежей. Банк активна работает с частными лицами, средним бизнесом и большими компаниями.

При желании физическое лицо может оформить займ под залог земельного участка с домом. Преимуществом кредитования в банке является возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Заключение

Основным направлением деятельности ипотечных банков является предоставление долгосрочных займа под предоставленное под залог имущество. Основным источником для выдачи кредитных средств является выпуск и продажа закладных листов. Сегодня на российском рынке финансовых большинство банков являются универсальными, при этом ипотечная деятельность для многих является основной. Преимущественно ипотечные займы сегодня связаны с предоставлением кредитов физическим лицам на приобретение жилой недвижимости, при этом в качестве залога чаще всего выступает приобретаемый объект.

onedvizhke.ru

Ипотечный банк

Ипотечный банк может предоставить населению долгосрочный кредит, который обеспечивается записью про ипотеку или ипотечный долг, на землевладение, под что клиенту банка выдается ссуда. Когда ипотечный банк применяет лишь ипотечные долги, то в сфере бизнеса остаются понятия « ипотечный кредит» и «ипотечный банк».

Ипотечные кредиты отличаются долгосрочностью (двадцать – тридцать лет), благодаря которой они особенно популярны и удобны для финансирования с выплатой процентов. Погасить подобный кредит возможно даже из невысокого текущего дохода малыми взносами. Это удобно для тех людей, чьи месячные доходы ниже среднего.

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, которая предоставляется банком под залог недвижимости. В рыночной экономике данный вид кредита особенно широко используется. В традиционном понимании ипотекой является не только лишь непосредственная выдача необходимого кредита, но и привлечение средств, которые связаны с эмиссией ценных бумаг. Объектами ипотечного кредитования являются жилые помещения, а также земельные участки.

Необходимость ипотечного банка в экономике

В последнее время потребность в развитии ипотечного кредитования заметно возросла. Банк стремится расширить круг собственных операций. При увеличении благосостояния населения растёт спрос на жильё, отчего возрастает потребность в долгосрочном займе денежных средств на приобретение жилья. Таким образом, почти каждый русский ипотечный банк востребован. Банковские системы ипотечного кредитования позволяют в полной мере удовлетворить данную потребность. В настоящее время ипотечное кредитование является важным инструментом воздействия на государственную экономику. Ипотека последовательно набирает необходимые темпы, однако до этого развитие ипотеки происходило не совсем синхронно.

Для предоставления кредита ипотечный банк получает финансовые средства от продажи долговых обязательств. Закладные листы являются надёжными обязательствами и приносят твёрдые проценты. Документ о залоге обеспечивается ипотечным банком и ссудой, но не каждый земельный участок становится непосредственным объектом ипотеки. Безопасность займа, который обеспечивает покрытие, определяет цена закладного объекта.

В экономике ипотечный банк обладает двойным значением. Являясь социальным институтом, банк обеспечивает долгосрочные земельные кредиты. Как эмитент закладного листа ипотечный банк защищён средствами вложений, которые приносят проценты.

Ипотечный банк является посредником между конкретным кредитом и вложением денежных масс. Финансовый капитал держателя документов о залоге обеспечивает не один объект, а совокупность банковских объектов, которые гарантируют кредиты. Подобным способом происходит рассеивание рисков. Частное лицо всегда предоставляет кредит под один объект. В отличие от него, банк назначает низкую ставку погашения – многочисленные кредитополучатели приносят больше средств, которые используются в новых кредитах.

Функции ипотечных банков

Ипотечные банки возникли в конце восемнадцатого века и особо развились на территории Германии. Самый первый ипотечный банк занимался залоговой недвижимостью во Франкфурте.

Сегодня ипотечный банк предоставляет коммунальные кредиты, для которых источником средств являются закладные листы. Кроме основного направления, банк занимается вкладыванием средств в различные ценные бумаги под определённые проценты. Залоговое право является основанием деятельности банка. Его значение заключено в принудительной продаже залогового объекта и в том, что при продаже у кредиторов есть привилегированные права перед остальными кредиторами.

Различия между ипотекой и ипотечным долгом

Предпосылками для возникновения ипотечного кредита являются внесение записи в поземельную книгу. При наличии ипотечного долга подобный документ не требуется. Его независимость обеспечивает залоговое право. Поскольку ипотечный суд обеспечивается ценными бумагами, которые выпускает банк, то при выборе залогового объекта банк руководствуется определёнными правилами:

• выдача ссуд осуществляется под земельные участки, которые приносят стабильный доход;
• денежные средства для ипотечного кредита финансовая организация получает от продажи закладных листов;
• продажа закладных листов осуществляется через коммерческий банк;
• ипотечный банк платит за посредничество бонификацию;
• банк обязуется выплачивать по закладным листам прочные проценты во время всего периода эмиссии.

Закладной лист – это долговое обязательство банка перед держателем с выплатами прочных процентов, которые обеспечиваются привилегированной ипотекой и привилегированным ипотечным долгом.

Баланс ипотечного банка

Баланс ипотечного банка заключается в активе и пассиве.

Пассив:

• долгосрочный займ;
• коммунальные закладные;
• переходящий кредит;
• собственные денежные средства.

Актив:

• долгосрочный кредит;
• ценные бумаги;
• счета в банках;
• переходящий кредит.

На развитие ипотечной банковской системы значительное негативное воздействие оказали военные действия в мире и послевоенная инфляция. В процессе войн процесс развития ипотечной системы замедлялся, и понижалось привлечение денежных масс. При подобной ситуации не возврат кредитов только увеличивался. В США операции выполняются ссудо-сберегательными операциями, страховыми компаниями, федеральными банками по кредитованию. В Италии ипотечное кредитование выполняется как государственными структурами, так и частными.

utmagazine.ru

Механизм ипотечного жилищного кредитования » Банки » Миллион шаг за шагом

В настоящее время неотъемлемой частью рынка жилья является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. С помощью ипотеки многие россияне решают свои жилищные проблемы. Ипотека во многих развитых странах является единственным решением проблем с жильем для многочисленных категорий населения. Из этого следует, что государство и дальше будет снабжать своих граждан ипотечным жильем. Отношения по ипотеке в нашей стране регламентируются Федеральным законом от 16 июля 1998 год №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ипотека — это вид залога, когда предметом является недвижимое имущество, то есть жилье. Таким образом под залог живого помещения люди получают в банке кредит. Основными документами при оформлении ипотеки являются кредитный договор и договор об ипотеке.

В этой статье:

Перечень документов для получения ипотечного кредита

Перечень документов, которые нужно предоставить для рассмотрения заявки на получение кредита, устанавливается банком.

В первую очередь требуются копии основных документов заемщика, таких как паспорт, при наличии загранпаспорт, страховое свидетельство, ИНН, документы об образовании, а также справка о регистрации по месту жительства и характеристика жилого помещения. Следует предоставить документы, которые подтверждают семейное положение. Это — свидетельство о браке либо о его расторжении, свидетельства о рождении детей либо о смерти детей, родителей, супругов. Также необходимо предоставление документов, которые подтверждают здоровье и доходы заемщика. Сюда входят такие документы, как военный билет, водительское удостоверение, справки из психоневрологического и наркологического диспансера. Доход подтверждают трудовая книжка, справка с места работы по форме №2-НДФЛ, налоговая декларация и трудовой контракт. Банки также проверяют информацию об активах заемщика, его текущие обязательства и сведения о продавце квартиры.

Поданные документы проверяются в течении двух недель. При положительном ответе заемщик выбирает квартиру и заключает с банком кредитный договор.

Этапы процесса ипотечного кредитования

Процесс ипотечного кредитования проходит в 5 этапов, которые проходят в определенном порядке. Первый этап считается начальным, когда клиент совместно с банком выбирает вид кредита, подбирает квартиру и собирает все необходимые документы для подтверждения своей личности и платежеспособности. А банк, в свою очередь, на этом этапе изучает предоставленные документы и оглашает свои условия.

На втором этапе банк, оценив клиента на основании предоставленных документов, принимает решение о дальнейшем сотрудничестве, либо дает отказ.

Третий этап — заключение ипотечного договора. Осуществляется выдача денег, а также обязательное страхование жизни клиента и его трудоспособности, а также недвижимости. Все расходы при оформлении несет заемщик.

На четвертом этапе заемщик начинает выплачивать банку оговоренную в условиях кредита сумму, то есть погашает кредит. Недвижимость становится собственностью заемщика, хотя кредитная организация контролирует все операции с ней. Если клиент не в силе погашать кредит, банк идет ему на встречу и может изменить условия кредита, например, дать отсрочку или же обменять квартиру.

Пятый этап наступает, когда банк полностью возвращает свои деньги уже с процентами и закрывает ипотечный кредит.

Пользование ипотечной недвижимостью

Хотя предмет ипотеки является залогом, право пользования этой недвижимостью остается у залогодателя. Он же считается и собственником квартиры или дома. Главным условием здесь является использование недвижимости согласно поставленным целям, то есть залогодатель должен проживать в данной квартире, а не использовать его в качестве склада.

Содержание и поддержание его в хорошем состоянии также включаются в обязанности залогодателя, если иное не предусмотрено в ипотечном договоре. Собственник должен производить как текущий, так и капитальный ремонт жилого помещения. Но он не имеет право нарушать его целостность и выполнять действия, которые могут повлечь разрушение или порчу некоторых частей данного имущества. Залогодатель должен сохранить дом и предпринять все необходимые меры для его защиты от воров, пожара и стихийных бедствий.

Недвижимость, находящаяся в качестве залога, может быть передана по наследству и, при отсутствии запрещения в договоре, продана третьим лицам. При этом залогодержатель должен быть уведомлен вовремя, так как залогодателем становится другой человек и, соответственно, все права и обязанности по выплате кредита переходят к нему.

Миляуша Сахапова | 28 декабря 2010 года

damoney.ru

Процентные ставки банков по ипотеке в 2019 году

Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.

Ставки по ипотеке в 2019 году на сегодня

Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования

В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:

• соотношение первого взноса и цена покупаемого объекта недвижимости;
• общий срок кредитования;
• размер процентной ставки.

Конечно, свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.

Ипотечный калькулятор

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Предложения российских банков

Для изучения такого предмета, как процентные ставки на ипотеку в банках, сводная таблица будет как нельзя кстати. Даже сравнение нескольких крупнейших банков страны будет полезно в плане понимания того, что на что следует обращать внимание и к чему присматриваться при изучении аналогичных предложений.

На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке.

Самые низкие ставки по ипотеке в 2019 году

Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.

ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты от 6% с государственной поддержкой. Размер первого взноса может колебаться в пределах от 10%.

Размер процентной ставки по ипотеке в Альфа-Банке составляет 9,69% годовых при покупке готового жилья. Начальных взнос равняется 15% от цены недвижимости. Общий срок погашения задолженности стандартный — до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты банка могут получить некоторые льготы относительно стандартных условий.

Интересные ставки предлагает Райфайзенбанк. Здесь берут от 6% в год. При этом срок погашения обычный — от 1 до 30 лет, как и первый взнос — от 15%. Однако преимуществом являются более высокие размеры кредитов, которые могут получить клиенты банка.

calc-ipoteka.ru

Ипотека что это такое простыми словами

Содержание материала

Слово «ипотека» зазвучало из уст россиян в начале нулевых годов. Тогда кредит под залог имущества у многих вызывал опасения. Действительно, в то время банки предлагали довольно жесткие условия: проценты по сумме кредита были высокими, а срок выплаты — весьма ограниченным.

Ипотека что это такое простыми словами

Это казалось особенно несправедливым в сравнении с жилищными кредитами в западных странах. Там необходимую сумму можно было взять под минимальные проценты и на несколько десятилетий.

В прошлом десятилетии ипотека вызывала у россиян негативные ассоциации. Употребляя это слово, среднестатистический гражданин нашей страны имел в виду банковский кредит на приобретение недвижимости, взятый на кабальных условиях.

Прошли годы, ситуация в российской экономике стабилизировалась, финансовые учреждения стали предлагать более разумные проценты. Ипотека больше не является предметом для шуток, сегодня это реальная возможность стать владельцем жилья. Но в России многие до сих пор не понимают, чем на самом деле является ипотека.

Ипотека — это жилищный кредит?

Говоря простыми словами, ипотека представляет собой кредит на приобретение недвижимости. При этом займ может выдаваться банковскими и небанковскими учреждениями.

Все ипотечные займы являются кредитами, но не все кредиты являются ипотечными займами. Определяющее различие между ипотекой и обычным банковским кредитом состоит в том, что ипотека выдается под залог имущества. Заключая с банком договор об ипотечном кредитовании, заемщик не покупает недвижимость.

Жилищный кредит

Квартира, дача, частный дом, под залог которых выдана ссуда, по законодательству являются собственностью банка. Это продолжается до того момента, пока заемщик полностью не расплатиться с финансовым учреждением. Если выплаты по ипотеке задерживаются или прекратились, представители банка имеют право подать в суд на своего клиента. В тех случаях, когда ситуацию с выплатой ипотеки не удается урегулировать, недвижимое имущество арестовывается и продается на аукционе.

Выдача займов под залог имущества несет для банков минимальные риски. Если заемщик регулярно перечисляет необходимые суммы, то финансовое учреждение просто получает доходы благодаря процентной ставке. Если же заемщик перестал обслуживать кредит, то у банка имеются все необходимые инструменты, чтобы вернуть деньги. Жилье, оформленное как залог, проще арестовать и продать, чем недвижимость, находящуюся в собственности.

В то же время, трудно предсказать, получит ли банк полную стоимость, продавая квартиру должника. Ситуация на рынке недвижимости постоянно меняется. Жилье могло оцениваться в определенную сумму пять лет назад, когда заключался договор об ипотечном займе.

Особенности жилищного кредитования

К тому моменту, как заемщик прекратил выплаты и суд дал разрешение на продажу, стоимость квартиры могла уменьшится. Поэтому банки не имеют причин формально подходить к выполнению клиентами своих обязательств. Российское законодательство дает право финансовым учреждениям обращаться в суд, если заемщик трижды за 12 месяцев нарушил условия договора. Нарушениями считается не только невнесение платежей, но и задержки выплат.

На практике банки не привлекают третью сторону для решения конфликта, пока ситуация не становится действительно безнадежной.

Документы для кредита

При возникновении финансовых трудностей заемщикам гораздо проще обратится напрямую в банк, чем ожидать решения суда. К примеру, через некоторое время после заключения договора, клиент больше теряет возможность вносить выплаты в оговоренном объеме.

Причиной может стать потеря места работы, проблемы со здоровьем или значительные финансовые затруднения любого рода. Если заемщик понимает, что в обозримом будущем ситуация не изменится, ему следует обратиться в банк.

Работнику финансового учреждения выгоднее предложить клиенту другие условия выплаты или подсказать, как он может рефинансировать займ («перекредитоваться»), чем направлять дело в суд.

Различия между ипотечными займами и другими банковскими кредитами

В общественном сознании, ипотека и кредит — это две различные услуги, предоставляемые банками. Как упоминалось выше, ипотечный займ тоже является кредитом, но он имеет несколько важных особенностей.

1. Имущество в залог

Наличие недвижимого имущества обязательно для выдачи ипотеки. Понять это довольно просто: жилье стоит дороже, чем потребительские товары, автомобили. Чтобы ипотечные займы пользовались спросом, банк должен выдать их на конкурентных условиях.

Имущество в залог

Потенциальный клиент хочет получить как можно меньшую процентную ставку и возможность выплаты на протяжении долгого периода времени. Это означает, что банк выдает значительную сумму денег на десять и более лет. Естественно, в интересах финансового учреждения получить ее назад и с процентами. Но спрогнозировать, будет ли у заемщика возможность все эти годы исправно вносить платежи, невозможно.

В случае с краткосрочными кредитами риск для банка ниже, когда речь заходит о долгосрочных займах, риски растут. Чтобы обеспечить себе возврат суммы займа, банк берет в залог квартиру. Благодаря этому у кредитора есть возможность вернуть потраченные средства, даже если заемщик вдруг откажется платить.

2. Сумма

Стоимость жилья высока, и сумма ипотеки должна ее покрывать. Беря ипотечный займ, клиент может рассчитывать на сумму иного порядка, нежели при выдаче кредитов на потребительские товары, автомобили или стандартных нецелевых займа.

Сумма по ипотеке

Банки могут себе позволить такие значительные суммы, поскольку они обеспечиваются залогом.

3. Срок

Другие кредиты редко выдаются на срок дольше пяти лет. В случае с ипотечными займами, клиенты могут выплачивать стоимость жилья на протяжении нескольких десятков лет.

4. Размер процентной ставки

При выдаче займов под залог имущества финансовые учреждения имеет минимальные риски. В тех случаях, когда клиенты прекращают выплаты, банк может оперативно продать недвижимость, которая де-факто находится в его собственности. Даже потеряв часть стоимости при неблагоприятном рынке, банк возвращает себе большую часть потраченных средств.

Беспокоиться кредитору стоит разве что об общеэкономической ситуации в стране и состоянии рынка недвижимости. К примеру, после падения курса рубля значительное количество заемщиков потеряло возможность производить выплаты по валютной ипотеке.

Проценты по ипотеке

Тогда и банкам, и заемщикам пришлось искать способы реструктуризации образовавшихся долгов.

5. Цели

Обычный кредит может быть использован заемщиком на различные цели: от покупки бытовой техники до начала собственного бизнеса. Ипотечный займ выдается приобретение жилья.

Ипотека сегодня — это способ приобретения жилья с разумными выплатами. Будучи осведомленным об особенностях ипотечного кредитования, каждый может принять решение о том, стоит ли связывать себя финансовыми обязательствами.

Порядок оформления сделки

Несмотря на то, что риски при выдаче ипотечных займов для банков сравнительно низки, финансовые учреждения заключают долговременные соглашения не со всеми, кто обращается. Их интересуют лишь те потенциальные заемщики, которые имеют хорошую кредитную историю и стабильный источник дохода.

Оформление ипотеки

Между обращением в банк и выдачей необходимой суммы, сделка проходит несколько этапов:

— подбор программы для кредитования, условия которой отвечают потребностям потенциальных заемщиков;

— составление досье заемщика;

— рассмотрение заявки на предоставление ипотечного займа;

— сбор документов по объекту недвижимости;

— одобрение объекта в качестве предмета для залога в банке;

— регистрация сделки в Росреестре.

Банки иногда рекламируют выдачу ипотеки за два дня. Таким обещаниям не стоит верить: весь процесс займет как минимум несколько недель.

Видео. Как получить ипотеку?

Будущее ипотечных займов в России

В стабильной экономике ипотечное кредитование является одним из наиболее простых способов покупки дома. При надлежащем регулировании деятельности банков со стороны государства, договоры о займах являются выгодными и для покупателей недвижимости, и для финансовых учреждений.

Ипотечные займы

Сегодня России существует правовая база, которая позволяет развиваться рынку ипотечных займов. Банки конкурируют между собой, стараясь привлечь потенциальных заемщиков. Конкуренция привела к снижению процентных ставок и ускорению процесса рассмотрения заявок.

В то же время в стране сохраняются препятствия, которые стоят на пути дальнейшего развития данной сферы.

Высокие проценты

К ним относятся:

— высокие требования к жилью;

— ограниченное количество новостроек в регионах, которые могли бы стать предметом залога в ипотечном договоре;

— отсутствие схемы, позволяющей эффективно взаимодействовать всем трем участникам сделки: кредитному учреждению, заемщику и риэлтерскому агентству;

— низкая платежеспособность населения.

Несмотря на перечисленные проблемы, ипотечное кредитование имеет в России отличные перспективы. Если экономическая ситуация останется стабильной, то спрос на подобные займы будет неуклонно расти. После резкого снижения курса рубля многие банки временно отказались от выдачи ипотечных займов или, по крайней мере, закрыли программы, связанные с наибольшими рисками.

Заключение

На сегодняшний день главным сдерживающим фактором для развития программ ипотечных кредитов остается состояние рынка недвижимости.

Перспективы ипотечного кредитования

Застройщики пока не способны полностью удовлетворить спрос на жилье эконом-класса. На практике это означает, что потенциальные заемщики вынуждены подолгу искать подходящий объект недвижимости либо заключать сделки на суммы большие, чем они рассчитывали.

Если экономика страны продолжит нормальное развитие, то через несколько лет нехватка подходящей недвижимости останется в прошлом.

Видео. Что такое ипотека?

bank-explorer.ru

Что такое ипотека?

Убираем пробелы в знаниях банковской терминологии…

Ипотека— это залог недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника. На заложенное под ипотеку имущество налагается запрещение на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов.

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который в основном выдается под залог следующей недвижимости: квартиры, жилого дома с землей, производственных помещений с землей, земли. Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают различными и зависят от выбранного банка и вида программы кредитования, от суммы запрашиваемого кредита и вашей платежеспособности. Предлагаемые сроки ипотеки в основном оформляются на 10, 15, 20 и 30 лет.

• ипотеку готового жилья, то Вы сразу становитесь собственником этого приобретаемого жилья, а кредит и проценты выплачиваете уже за свое личное, а не съемное жилье.
• ипотеку под будущее строительство или уже строящееся жильё, то собственниками вы становитесь только после оформления документов на ввод дома в эксплуатацию.

Госипотека — это ипотечное жилищное кредитование, в котором банки участвуют только в том случае, когда Государство запускает программу предоставления субсидий из федерального бюджета по на возмещение недополученных доходов банков по выданным жилищным (ипотечным) кредитам. Ипотека с господдержкой оформляется клиентам по более низким процентным ставкам.

На сайтах всех банков, занимающихся ипотечным кредитованием, всегда есть калькуляторы по расчету суммы ипотечного кредита. Чтобы просчитать доступность того или иного вида ипотеки с учетом ваших финансовых возможностей, получите у бухгалтера организации, в которой вы работаете, расчет размера ваших доходов. Только затем можно воспользоваться калькулятором.

Чтобы подобрать оптимальный вариант ипотечного кредита, проанализируйте предложения нескольких банков. На все возникающие вопросы вас подробно могут проконсультировать специалисты «горячей линии» или консультанты по кредитованию выбранного банка. Сравните предлагаемые варианты и удачного Вам выбора.

bankirsha.com