Залог деньги – 60. /

Денежные средства на банковском счете могут быть предметом залога — Российская газета

В банковской практике и, в частности, при межбанковском кредитовании получил распространение так называемый договор финансового залога.

Суть данного договора заключается в том, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, становятся обеспечением исполнения обязательств владельца такого счета или третьего лица (должники), и в случае неисполнения такого обязательства кредитор имеет право списать эти денежные средства со счета в безакцептном порядке в погашение этого обязательства. При этом денежные средства могут находиться на счете как на основании договора банковского счета, так и договора банковского вклада (депозита). Нередко кредитором является сам банк, в котором открыт счет.

Такая договорная конструкция соответствует конструкции договора залога, где безакцептное списание денежных средств со счета представляет собой обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.

Несмотря на внешнюю простоту такой договорной конструкции, при использовании договора финансового залога на практике возникают препятствия. Так, до настоящего времени действует разъяснение, содержащееся в п. 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге». Согласно этому разъяснению предмет залога не может быть определен как «денежные средства, находящиеся на банковском счете».

До настоящего времени арбитражные суды считают, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога. Это следует, например, из постановлений ФАС Московского округа от 7 марта 2013 г. по делу N А40-37272/12-47-341, от 24 октября 2012 г. по делу N А40-80329/11-24-418, от 2 апреля 2008 г. по делу N А40-59657/06-82-385 и от 18 июля 2003 г. N КГ-А40/4624-03. Такой судебной практикой руководствуется и Банк России, который в письме от 17 августа 2011 г. N 18-1-2/9/1064 на запрос Ассоциации российских банков прямо указал на запрет использовать в качестве предмета залога денежные средства в безналичной форме. Поэтому можно прийти к выводу, что договор финансового залога является недействительной (ничтожной) сделкой.

Однако есть основания, чтобы усомниться в правильности такого вывода в настоящее время. Во-первых, в п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 14 апреля 2009 N 128 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что владелец банковского счета является кредитором банка в отношении денежных средств, находящихся на счете; в отношении этих денежных средств владелец счета имеет право требования к банку. В связи с чем денежные средства, находящиеся на счете (безналичные денежные средства), являются не вещами, а правами требования (имущественными правами) владельца счета к банку. Имущественное право является самостоятельным объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 335 ГК РФ и п. 2 ст. 4 Закона РФ от 29 мая1992 г. N 2872-1 «О залоге» (далее — Закон о залоге) имущественное право может быть самостоятельным предметом залога. Имущественные права имеют экономическую ценность и могут быть реализованы на публичных торгах (ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Поэтому правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, сама по себе не препятствует залогу денежных средств, находящихся на счете, именно как имущественных прав владельца счета.

Во-вторых, вывод о недопустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, сделан Президиумом ВАС РФ на основании того, что они не могут быть предметом договора купли-продажи и потому не могут быть реализованы на публичных торгах, если на них будет обращено взыскание. Представляется, что такой вывод сделан Президиумом ВАС РФ в связи с тем, что действовавшее в то время законодательство РФ (1998 г.) не предусматривало возможности передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Между тем в настоящее время в подп. 1 п. 3 ст. 28.1 Закона о залоге предусмотрено, что в договоре о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество и сторонами которого являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, стороны могут предусмотреть оставление залогодержателем предмета залога за собой. Списание кредитором в безакцептном порядке на основании договора финансового залога денежных средств, находящихся на банковском счете, представляет собой случай, когда обращение взыскания на предмет залога осуществляется во внесудебном порядке путем оставления залогодержателем предмета залога за собой.

Вследствие чего правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, основана на утратившем силу законодательстве РФ о залоге и потому не является актуальной. Таким образом, следует в принципе допустить возможность заключения договора финансового залога.

Вместе с тем необходимо учитывать, что без нормативного закрепления специального режима залогового счета договор финансового залога является достаточно рисковым для залогодержателя. Так, в договоре финансового залога может быть предусмотрен запрет залогодателю на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, без согласия залогодержателя.

Между тем согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Поэтому, несмотря на установленный договором финансового залога запрет распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете, владелец счета сможет распорядиться такими денежными средствами и банк не сможет этому воспрепятствовать. Тем более владелец банковского счета имеет безусловное право в любое время расторгнуть договор банковского счета (вклада) и потребовать выдачи остатка денежных средств на счете. Об этом говорится в п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

В более надежном положении находится залогодержатель, являющийся банком, в котором открыт банковский счет. В силу ст. 858 ГК РФ банк не сможет воспрепятствовать владельцу счета распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. При этом требование банка о безакцептном списании денежных средств со счета будет исполняться в общем порядке, предусмотренном в п. 1 ст. 855 ГК РФ — в порядке календарной очередности, то есть после исполнения поручения залогодателя на списание денежных средств со счета.

Владислав Ганжала, партнер адвокатского бюро «Линия права»

rg.ru

Залог денег

1. Главная
2. Статьи
3. Залог денег

Залог денег подчиняется общим правилам о залоге, в то же время имеет ряд своих особенностей, предопределенных предметом залога. По общему правилу, договаривающиеся стороны самостоятельно определяют предмет залога.

Вам необходимо отстоять Ваши права? Адвокаты «Правовой защиты» отстоять Ваши интересы в суде. Если Вам квалифицированная юридическая помощь, звоните нам по телефонам: (495) 790-54-47.

Однако применительно к отдельным видам обязательства в этом качестве предусматриваются денежные средства. В частности, залог денег в качестве обеспечительной меры применяется в целях исполнения обязательства по государственным или муниципальным контрактам. Заказчик, уполномоченный орган вправе, а в отдельных случаях обязан устанавливать требование обеспечения исполнения контракта. По смыслу действующего законодательства установлены следующие способы обеспечения исполнения контракта: безотзывная банковская гарантия, страхование ответственности, договор поручительства или передача заказчику в залог денег, в том числе в форме вклада (депозита). Способ обеспечения исполнения контракта из указанных определяется участником конкурса, аукциона самостоятельно.

Использование в качестве предмета залога денег, прямо вытекает из положения Гражданского кодекса РФ допускающего использование в данном качестве любого имущества. Аналогичные требования представлены Законом РФ «О залоге», а поскольку деньги являются разновидностью имущества, следовательно, они могут выступать в качестве предмета залога. В то же время, судебно-арбитражная практика зачастую придерживается несколько иной точки зрения. Поскольку в соответствии с Законом РФ «О залоге» удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет реализации с публичных торгов движимого имущества, а реализация денег, как движимого имущества с публичным торгов не представляется возможным. Следовательно, договоры о залоге денег являются недействительными, как противоречащие основному требованию о залоге.

Однако, представленная судебная позиция далеко не всегда оказывается верной. Стоит оговорится, что допуская в качестве предмета залога любое имущество, включая денежные средства, законодательно предусмотрено следующее ограничение. Не может выступать в качестве предмета залога имущество, изъятое из оборота, равно как и требования неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности, требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Таким образом, ограничения относительно предмета залога установлены не в соответствии с возможностью реализации заложенного имущества, а исходя из изъятия его из оборота или наличия иного рода ограничений. Кроме того, по действующему законодательству о залоге допускается возможность удовлетворения требований кредитора во внесудебном порядке, путем наложения взыскания на имущество, переданное в залог на основании договора. Также стороны вправе предусмотреть в содержании последнего соответствующее положение, исходя из которого кредитор становится собственником имущества при наступлении определенного рода негативных для него последствий. С учетом изложенного можно предположить, что реализация предмета залога посредством публичных торгов не является существенным условием договора, а следовательно на этом основании залог денег становится возможным.

Залог денег может быть осуществлен различными способами. Здесь можно вести речь, как о непосредственной передаче предмета залога кредитору, так и внесения оговоренной в договоре денежной суммы на банковский депозит или помещение их в индивидуальную банковскую ячейку. Каждый из названных способов должен быть соответствующим образом определен в договоре залога денег. Существенным условием последнего является сумма передаваемых средств, при соблюдении которого договор залога считается заключенным.

Обеспечение исполнения основного обязательства залогом денег, предусматривает использование последних в рассматриваемом качестве исключительно в наличной форме. На этот счет неоднократно в судебно-арбитражной практике категорически исключалось возможность использования в качестве предмета залога денег в безналичной форме. В частности, несостоятельным признается положение договора о залоге денег, содержащем указание на обременение денежных средств должника, находящихся на его корреспондентском счете. Акцентируя внимание на том обстоятельстве, что одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога, то исходя из природы «безналичных денег», они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.

Вам нужен хороший адвокат? Наши адвокаты помогут Вам отстоять Ваши интересы в суде. Звоните по телефонам: (495) 790-54-47.

Петров Михаил Игоревич © МОО «Правовая защита»

advokats.me

Что такое займ под залог и как его оформитьО Сервисе

Частный займ под залог – это хороший вариант для заемщиков, которые ищут деньги в долг, но при этом не хотят тратить время на долгие поиски и переплачивать большой процент. Главное отличие такого займа заключается в том, что заемщик подтверждает свою благонадежность предоставлением залога. Что можно оставить в залог? Это зависит от желания самого заемщика и его возможностей, например, при оформлении большой суммы займа в залог можно оставить недвижимость, автомобиль, участок земли, при оформлении небольшой суммы – новую технику или ювелирные украшения.
 
Предоставление залога для заемщика открывает больше шансов получить необходимые деньги в долг, так как частный кредитор охотнее соглашается предоставить займ тому, кто подкрепляет свое слово ценной вещью. К тому же, для кредитора залог служит страховкой в случае неисполнения заемщиком своих долговых обязанностей. Для заемщика частный займ под залог также имеет положительные стороны – снижение процентной ставки, минимальный набор документов и срочное оформление.
 
Займы под залог требуют особенно тщательной обдуманности заемщика, рассмотрения всех альтернативных вариантов, оценки собственных возможностей, положительных и отрицательных сторон такого займа. Только после внимательного изучения всех аспектов и при уверенности стоит оформлять займ под залог. В других случаях вы такжеможете воспользоваться срочными займами от частного лица, подробную информацию об этом читайте здесь.

 Займ под залог недвижимости

Залоговое имущество имеет разную ценность, от этого может зависеть и размер выдаваемого денежного займа. Наиболее выгодным вариантом для заемщика, который ищет крупную сумму денег, является частный займ под залог недвижимости. Такой залог высоко оценивается кредиторами, а для заемщика при правильном оформлении документов не возникает никакой опасности потерять имущество. Единственное, что требуется от заемщика – правильно рассчитать свои силы по выплате займа, а также быть внимательным при составлении договора. В договоре обязательно должно быть отмечено, что недвижимость является залоговым обеспечением только на срок выплаты займа, оговоренным между сторонами.
 
Для оформления займа под залог недвижимости заемщику необходимо предоставить всего два документа – паспорт и документ, подтверждающий право владения недвижимостью. Это намного упрощает процесс оформления займа, к тому же у заемщика появляется возможность не только получить деньги в долг максимально быстро, но и под хороший процент.
 
В случае с оформлением займа под залог необходимым условием, особенно для заемщика, должно стать нотариальное заверение. Договор, составленный между кредитором и заемщиком, должен быть заверен нотариусом, услуги которого оплачиваются по договоренности или заемщиком, или кредитором.
 
Положительные стороны займа под залог очевидны для заемщика, имеющего возможность быстро и выгодно взять деньги в долг, и для кредитора, максимально снижающего для себя риск при выдаче денег под залог.
 
Заемщики, не имеющие имущества, которые они могли предоставить как залог, также могут найти деньги в долг от частного лица и оформить займ без залога.

vdolg-zaim.ru

Образец договора залога денежных средств

Добавлено в закладки: 0

Согласие заимодателя в большинстве случаев вероятно лишь при составлении с ним договора залога для обеспечения гарантий. Предмет залога, в согласии со статьей 336 Гражданского Кодекса Российской Федерации может быть определен самостоятельно сторонами, но часто денежные средства используются в качестве залога.

Необходимо заметить, что, в согласии с содержанием статьи 130 Гражданского Кодекса РФ ценные бумаги и деньги являются движимым имуществом, что дает возможность их использования. Но, как видно из судебной практики, договор залога денежных средств часто в деле признается незаключенным, так как появляется противоречие (содержание 336 и 130 статей) в законе.

Оно обосновывается тем, что при невыполнении (ненадлежащем выполнении) обязательств по договору залог в руки потерпевшему не переходит, а обязан реализовываться на публичных торгах – выходит, что монета продается, а купить её можно лишь при помощи той же монеты. В таких ситуациях внимания суда достойны лишь документы, которые составлены специалистами, с исключительной грамотностью.

Добавочные обязательства

Статья 343 Гражданского Кодекса РФ также в некоторых случаях предписывает то, что необходима страховки залога, что создает добавочные трудности, не учитывая некоторые другие законные и нравственные обязательства сторон данного договора (к примеру, необходимость установленной суммы у держателя в постоянном наличии).

Область практического использования

В итоге при неисполнении обязательств со стороны должника, даже когда заимодатель на руках имеет договор о залоге денежных средств, очень слаба позиция пострадавшего на суде. На данный момент в качестве залога предпочитают применять лишь небольшие финансовые средства, к примеру, при прокате бытовых ценностей или недолгосрочной аренде или.

Достоинства

Позитивные особенности данного регулирования в выбранной верно области использования.

Договор залога денежных средств, как и всякое другое соглашение, дает добавочные гарантии сторонам не лишь при появлении оговоренных ситуаций, однако и в нестандартных случаях.

Область практического использования

Финансовые средства в качестве залога использовать желательно лишь в ситуациях, потеря контроля над которыми к большим материальным и моральным затратам не приводит.

Договор залога денежных средств оформляется почти во всех ситуациях – его использование имеет не только правовое гражданское значение, но оказывает психологическое мощное влияние в пользу дела на стороны.

Возможности обращения к документу, залог

Часто правильное составление правоустанавливающей документации – это единственный гарант исполнения правовых гражданских обязательств её сторонами, так и способом страхования их исполнения. Порядок оформления договоров устанавливается действующим законодательством Российской Федерации и имеет огромное количество нюансов, поэтому требует при составлении присутствия юриста.

Основание содержания договора контролируется актами:

1. Юристы могут также использовать материалы Информационного Письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации (редакция от 15.01.1998 №26).
2. Федеральным законом от 29.05.1992 года №2872-1 «О залоге». В частях, которые нормам Гражданского Кодекса РФ не противоречат.
3. статьями 334-358 Гражданского Кодекса РФ.

Также, есть некоторые общие правила для составления договора о залоге финансовых средств:

1. Способы, предмет, размер и срок выполнения обязательства;
2. В содержании указывается строго предмет – размер залога, денежные средства;
3. Документ обязан иметь письменную форму. Зависимо от размера залога он может быть зарегистрирован и заверен нотариально.

Способы сбережения залога

Применение ценных бумаг и денежных средств в качестве залога в определенных ситуациях предусматривает возможность его передачи в руки залогодержателя (порой со страхованием), или хранения у нотариуса в депозите.

Когда содержание договора предполагает другие условия, которые не противоречат закону, то их исполнение является также обязательным для сторон.

Также возможно применение в качестве залога ценных бумаг. Когда другое не предписывается договором, залог хранят у залогодержателя и у нотариуса в депозите.

Как залоговый метод обеспечения исполнения обязательств может применяться договор залога денежных средств. Для того, чтобы оформить документ, применяется бланк, в котором указывают данные гаранта, которому передают денежную сумму под ответственное хранение и заинтересованных сторон и. Гарант должен передать финансовую сумму после исполнения условий договора какой-либо стороной. При неисполнении договора сумму обеспечения передают той стороне, интересы которой нарушаются ввиду неисполнения договоренности.

Образец договора залога денежных средств

Скачать образец договора залога денежных средств в формате .doc

Договор залога денежных средств — договор, который предусматривает специализированные имущественные меры, которые побуждают стороны к реальному и точному выполнению обязательств в отношении залога денежных средств.

biznes-prost.ru

Могут ли быть деньги предметом залога?

Да, могут.