Займ денег под залог имущества: 401 — проверка браузера Выберу.ру

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

1 неделя ago

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

2 недели ago

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

2 недели ago

онлайн, с плохой кредитной историей, без справок, без поручителей

Почему кредитование под залог недвижимости так востребовано

Микрозаймы, микрокредиты без залога и без прочего обеспечения (справка с работы, поручительство и так далее) — услуга, при которой заёмщик сильно переплачивает. Поэтому так востребованы займы под залог недвижимости: проценты существенно ниже, и переплата минимизируется даже при длительном сроке пользования.

Обслуживание через интернет

Большой проблемой ещё несколько лет назад была необходимость подтверждать все операции в ходе личной встречи. Чтобы согласовывать кредитные займы под залог недвижимости, приходилось надолго откладывать в сторону дела и тратить несколько часов, а иногда — несколько дней. Сегодня в этом нет необходимости: подавляющее большинство операций планируется и совершается исключительно через интернет.

Законность и отсутствие рисков

Мы уважаем и полностью соблюдаем требования законодательства РФ.

Предлагаемые займы под залог недвижимости банки и кредитные организации выдают в строгом соответствии с нормами. Никаких «чёрных» или «серых» схем. Во-первых, это значит, что вы не рискуете своими деньгами и не сталкиваетесь с внезапными требованиями де-факто. Во-вторых, это значит, что ничего не угрожает вашей личной и деловой репутации.

Возможность досрочного погашения

Если вы планируете ещё до окончания срока действия договора рассчитаться по задолженности, стоит оформить займ под залог недвижимости с возможностью досрочного погашения.

• Сообщите, что планируете рассчитаться полностью.
• Узнайте, какую сумму потребуется внести.
• Сделайте платёж и закройте договор.

Пересчёт процентов с учётом оставшегося срока обеспечивает значительную экономию.

Различные варианты оформления

В зависимости от того, какие платёжные инструменты вы используете, для каких целей планируете задействовать полученные под залог средства, возможны и различные варианты совершения самой операции.

• Простой и востребованный вариант — займ на карту под залог недвижимости. Большинство карточек поддерживает мгновенные переводы, так что сумма сразу поступает на счёт, и ей можно распоряжаться.
• Ещё несколько лет назад многие считали максимально надёжным займ наличными под залог недвижимости. Сегодня в наличке необходимость есть далеко не у всех, но иногда этот способ по-прежнему предпочтителен.
• Наконец, деньги могут поступать на расчётный счёт по реквизитам. Это актуально, если банковской карточки у заёмщика нет, а также ещё в ряде случаев.

Консультируясь с нашим сотрудником, заранее уточните, какой вариант подходит вам больше всего. Мы подберём такой способ оказания услуги, который полностью вас устроит.

Учёт любых ситуаций, лояльный подход

И у частных лиц, и у представителей бизнеса возможен форс-мажор. Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, вы всегда можете рассчитывать на понимание и различные варианты решения:

• пролонгирование (продление) договора на нужный срок;
• отсрочка обязательного платежа на несколько дней;
• реструктуризация оставшейся задолженности.

Мы заинтересованы в том, чтобы займ денег под залог недвижимости проводился на взаимовыгодных условиях. В любое удобное время заполните заявку на сайте или позвоните по телефону, чтобы уточнить подробности оказания услуги и без проволочек перейти к оформлению договора.

Оформляем кредит под залог недвижимости: что нужно знать?

Хотите взять кредит, предоставив в качестве залога имеющуюся у вас коммерческую или жилую недвижимость? Существует несколько вариантов, как это сделать: можно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, не стоит сбрасывать со счетов и возможность получить заем у частных кредиторов. Какой из способов окажется более удобным в различных ситуациях? Давайте взвесим плюсы и минусы каждого выбора.

Банковский кредит под залог недвижимости

Банки принимают в качестве обеспечения возврата средств не только квартиры или комнаты, но и загородные дома, гаражи и землю. Претендентам на выдачу займа придется изрядно потрудиться, собирая внушительный перечень необходимых для вынесения решения бумаг. Что еще потребуется подготовить перед подачей заявки на выдачу кредита, кроме действующего паспорта, техпаспорта на собственность и документа, доказывающего доход (например, справки 2-НДФЛ)?

• Документы, подтверждающие право собственности на заявленное имущество (это может быть договор купли-продажи, обмена, дарения, приватизации, наследования и так далее).
• Заверенный отчет оценочной организации.
• Выписка из Единого государственного реестра налогоплательщиков.
• Подтвержденное согласие супруга или заявление о том, что вы не состоите в браке, и брачный договор при его наличии.

Следующим шагом станет страхование закладываемой квартиры, причем оплачивать его будете вы. От суммы, в которую оценит объект оценщик, напрямую зависит количество денежных средств, на которое вы получите право претендовать. Как правило, большинству заемщиков удается получить сумму, составляющую 60-80% от реальной цены квартиры, указанной в отчете профессионального оценщика. Чем объясняется такая существенная разница? Банк стремится обезопасить свои риски в случае необходимости продавать собственность при невыполнении должником взятых обязательств. Рынок не отличается стабильностью, и стоимость квартиры имеет все шансы уменьшиться через несколько лет, а данные меры предосторожности позволяют банку остаться в плюсе при любом раскладе.

Перед подачей заявки убедитесь, что собрали полный пакет документов и оформили его необходимым образом. Нередко случаются ситуации, когда лицам, желающим оформить заем, не хватает какого-то одного документа или подписи, и банку приходится выносить отрицательное решение. Повторная подача документов и исправление допущенных ошибок влечет за собой ненужные денежные траты и растягивает процесс во времени. Кроме того, оплата страховки и услуг нотариуса тоже ложится на ваши плечи.

Займы под залог недвижимости в микрофинансовых компаниях

По закону МФО имеют право не только выдавать небольшие ссуды на потребительские нужды, но и оформлять залоговые займы, используя в роли обеспечения различные виды собственности. Чтобы взять деньги под залог недвижимого имущества в таких компаниях, обычно требуется меньше времени, чем при обращении в банк. Да и сам процесс подготовки документации в случае с микрофинансовыми организациями нередко оказывается менее хлопотным. Выдача банковской ссуды может растянуться на целый месяц, а в МФО весь процесс часто укладывается в недельный срок.

И банки, и микрофинансовые компании солидарны в своей осторожности. Существует множество ситуаций, в которых и те, и другие откажут вам в выдаче денег. Перечень потенциальных «подводных камней» может включать в себя следующие условия:

• объект имеет несанкционированную перепланировку;
• одним из собственников или граждан, прописанных в доме или квартире, является несовершеннолетний ребенок, человек, лишенный дееспособности или пребывающий в местах лишения свободы;
• здание собираются сносить, в нем имеются разрушения или планируется капремонт и т. п.;
• документы, доказывающие право собственности, имеют ошибки или опечатки.

Даже если вы обратитесь в МФО, специалисты компании с большой вероятностью сочтут необходимым проверить платежеспособность потенциального клиента. Возможно, вам придется доказать и отсутствие у вас непогашенной судимости.

Ссуды под залог недвижимости, выдаваемые частными лицами

Взять деньги в долг, являясь собственником недвижимости, можно и обратившись к частным кредиторам, практикующим подобные услуги. Здесь тоже имеются свои достоинства и недостатки.

• Разумеется, это самый быстрый из всех вышеперечисленных методов. Иногда удается оформить займ всего за 2-3 часа. Вам вряд ли понадобится длинный список документов, скорее всего, вы получите шанс претендовать на выдачу ссуды без справки о доходах, имея судимость и подпорченную кредитную историю. С частным лицом допустимо обсуждать условия выплат, а в случае задержки взноса по кредиту ваша официальная кредитная история не станет хуже.
• С другой стороны, стандартные ставки по кредитованию такого рода превышают даже относительно высокие проценты в МФО. Период, в течение которого нужно будет погасить долг, вряд ли превысит несколько лет. Вероятность, что гражданин, выдавший вам деньги, окажется мошенником, ощутимо снижает привлекательность данного метода. К вопросу выбора частного кредитора стоит подойти с особой тщательностью. Если вы не будете достаточно внимательны при заключении договора, вы рискуете оказаться в долгу на заведомо невыполнимых условиях (к примеру, часто после подписания соглашения выявляется скрытое завышение процентных ставок). Проверка корректности составления документов у надежного юриста поможет обезопасить вас от ненужных рисков.

Процедура выдачи ссуды под залог жилья или дома не лишена сложностей, о каких бы кредиторах ни шла речь. Тем не менее, если вам срочно нужны деньги, подобный вариант может оказаться одним из наиболее грамотных, особенно при сотрудничестве с опытным кредитным брокером, который поможет отыскать максимально выгодные условия для совершения сделки.

Удостоверение договора залога у нотариуса: Возможности для развития и минимум рисков

Жизнь не стоит на месте, мы всегда хотим нового: получить образование, наладить бизнес, улучшить свой быт. Для всего этого необходимы денежные средства. Один из самых доступных способов получить деньги — это различные виды займов под залог (ипотека, лизинг или просто договор займа с особыми условиями).

Если вы правильно, то есть юридически грамотно оформите такой заём, предусмотрев все условия, то застрахуете и себя, и вашего кредитора или инвестора от различных неожиданных или досадных неприятностей.

Как, в каких случаях и на каких условиях оформляют договор залога рассказывает нотариус города Волгограда Людмила Осипова.

— Я в своей практике сталкивалась с разными залоговыми операциями. В последнее время — это чаще ипотека. Заёмщик приобретает квартиру под банковский кредит и становится её собственником, но квартира остается в залоге у банка до тех пор, пока заёмщик не выплатит долг. В этом смысл любого залога.

Заём не всегда связан с банком, возможно, некто готов вам дать средства под минимальный процент или даже беспроцентно, ему лишь нужны гарантии, что вы вернёте деньги.

Для бизнеса выгоден лизинг (особенно в сельском хозяйстве) — это приобретение техники в кредит. Тут действует тот же принцип, что и в ипотеке

— пока ты не выплатишь заём, техника находится в залоге у лизингодателя. По сути, лизинг — это долгосрочная аренда имущества с последующим правом выкупа. В лизинг можно приобрести любые средства производства — автозаправку, мойку, всё, что нужно для бизнеса.

 

При удостоверении займа главное для нотариуса — это проверить платёжеспособность заёмщика, права и возможности заимодателя, обсудить и отразить в договоре условия возврата суммы долга, периодичность выплат, обращение взыскания на имущество в случае невозможности выплатить долг.

Всё это можно обсудить заранее: нотариус, как специалист по имущественным правам, подскажет более оптимальные условия исполнения сделки, как будет для вас выгоднее и надёжнее. И главное, нотариус проведёт юридическую экспертизу, проверит полномочия сторон в договоре, дееспособность, правоспособность (для юридических лиц), посмотрит устав и баланс, чтобы оценить платёжеспособность заёмщика-организации.

В целом, у нотариуса гораздо больше квалификации и опыта в имущественных делах, чем у кого бы то ни было. Даже в банковских договорах зачастую не учитываются различные нюансы, а то и просто встречаются явные нарушения по отношению к сторонам. Нотариус такого позволить себе не может. У нотариуса его деятельность — это его репутация, а за ошибку он может ответить собственным имуществом.

При заключении договора займа с условием залога имущества, выгода заёмщика очевидна — это получение крупной суммы денег вперёд и сразу. А вот заёмщику нужны гарантии. Нотариус может предложить оговорить в договоре варианты взыскания долга, тем самым обеспечив его взыскание (при плохом развитии событий) внесудебном порядке без судебных тяжб и затрат на это.

Есть такое нотариальное действие — исполнительная надпись на договоре залога. Она может применяться, только если этот договор был составлен и удостоверен у нотариуса. Когда пришел срок возвращать деньги заимодателю, но этого не происходит, он может обратиться к нотариусу. Тот подтвердит обязанность должника платить, и отметит это на договоре исполнительной надписью. После чего, договор приобретёт силу исполнительного листа для Федеральной службы приставов, и судебный пристав сможет начать процедуру принудительного взыскания долга. Заметьте, и это без единого заседания в суде и затрат на пошлины и услуги адвокатам.

В любой нотариальной конторе вам подробно расскажут о залоговых договорах, их возможностях и последствиях, а также проинформируют об услугах, которые помогут защитить клиентов от потерь.

И помните, нотариус консультирует по любым правовым вопросам всегда бесплатно!

 

 

 

 

Деньги под залог в Череповце | Без справок и отказов

Я в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон), даю согласие обществу с ограниченной ответственностью «Альянс Кредит» ИНН 6321285091 (далее – Оператор), на обработку всех моих персональных данных, в том числе: фамилия, имя, отчество, гражданство, пол, паспортные данные (серия и номер паспорта, когда и кем выдан паспорт), дата и место (город) рождения, город и адрес регистрации, семейное положение, данные о наличии/отсутствии детей, о месте работы, о доходах, о ежемесячных расходах, о наличии имущества в собственности физического лица, контактные данные для экстренной связи, контактные данные (номер телефона и адрес электронной почты), а так же иных сведений, добровольно сообщенных мной Оператору, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществление любых иных действий с персональными данными с учетом действующего законодательства Российской Федерации, совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств.

Обработка вышеперечисленных персональных данных осуществляется оператором в целях заключения и исполнения договора займа (далее – Договор) между мной и оператором.

Указанное согласие дано на срок 10 лет и действует до момента полного исполнения обязательств по Договору, заключенному между мной и оператором.

Я оставляю за собой право в порядке, определенном законом, отозвать свое согласие посредством составления соответствующего письменного документа, который может быть направлен мной в адрес оператора по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручен лично под расписку уполномоченному представителю оператора. В случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена оператором и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения договора и полного погашения задолженности по договору в срок не позднее 1 (одного) года с даты прекращения действия договора.

В случае невыполнения взятых на себя обязательств по договору займа, мои персональные данные будут использованы, в том числе в суде, в органах, осуществляющих принудительное взыскание и реализацию имущества (оформленного в залог, арестованного).

Также настоящим подтверждаю правильность и достоверность введенных данных и даю свое согласие на получение оператором кредитного отчета, содержащего информацию, входящую в состав моей кредитной истории, из бюро кредитных историй, для целей заключения и исполнения договора между мной и оператором, и на предоставление всей имеющейся в отношении меня информации в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Договор займа между физическими лицами под залог недвижимости: Образец залога квартиры

Берем взаймы

Люди сталкиваются с нехваткой денег и по-разному справляются с этим: переходят в режим экономии, ищут дополнительные заработки, занимают в долг. Вот последний вариант рассмотрим подробнее: занимают деньги у друзей-знакомых многие, но кому-то хватает и пару сотен «перебиться» до зарплаты, а кому-то требуется пара миллионов для раскрутки бизнес-проекта.

Конечно, о возврате небольшой суммы беспокойств меньше – многие даже забывают о таком долге, прощают его. А вот если передана крупная сумма денег, то займодавец, естественно, обеспокоен тем, чтобы средства были возвращены в полном объеме и в срок. Чтобы снизить риск невозврата и просрочек, заключают договор займа между физическими лицами под залог недвижимости, которой владеет заемщик либо тот, кто согласен за него поручиться.

Условия

Как в любом заёмном соглашении, в договоре займа под залог недвижимого имущества, следует определить:

• Ставку. Отсутствие процентов не превратит займ в беспроцентный. Безвозмездный характер лучше прописывать отдельно, иначе % будут исчисляться по ставке рефинансирования на момент возврата долга;
• Срок. Ограничений во времени нет. Если данный пункт в тексте отсутствует, он будет определяться требованием заемщика.

Форма

Соглашение между гражданами предусматривает:

• Устную форму, если долговые обязательства не превышают законом установленных десяти МРОТ;
• Оформление расписки или иного подобного документа, в котором зафиксирован факт передачи денег/вещей заемщику;
• Письменное заключение в отношении средств более 10 МРОТ.

Но если совершается сделка с залогом недвижимого имущества, то ни о какой устной договоренности не может быть и речи – ведь  необходимо заключить еще договор залога, на основании которого производится регистрация обременения в Росреестре , удостоверения нотариуса при этом не требуется.

Обеспечение

Залог используется как гарантия возврата займодавцу денег, т.к. при неуплате он может  взыскать долг с доходов, полученных при реализации предмета залога.

В  залог берут самые различные недвижимые объекты:

• Жилые: квартира, дом, комната;
• Земли;
• Здания, сооружения и прочие объекты, используемые в предпринимательских целях;
• Нежилые помещения: склады, офисы и пр.;
• Гаражи, дачные и садовые домики.

Если имущество неразрывно связано с участком земли, то и закладывается оно вместе с земельной территорией.

Нюансы

В сделке с залогом собственник недвижимости выступает залогодателем, не обязательно именно заемщик, вполне допустимо участие третьего лица. Обеспечение займа имеет свои тонкости:

• Если залогодатель является не единственным собственником, то необходимо получить документальное согласие всех остальных владельцев;
• Взыскание на предмет залога осуществляется обычно в судебном порядке;
• Взыскать заложенное имущество не удастся, если просрочка менее 5% стоимости недвижимости в залоге или ее срок менее 3 месяцев;
• Обремененное имущество не разрешается на время действия договора никоим образом отчуждать, что касается его повторного залога – то решение по этому вопросу принимает заемщик;
• За регистрацию обременения собственности залогодателя производится оплата.

На сайте FreshDoc можно ознакомиться с примером договора займа под залог недвижимости между физическими лицами и скачать договор, сформированный по конкретным требованиям сторон.

Популярные документы и процедуры:

Заем под залог зарубежной недвижимости

Владение имуществом за рубежом – это не только удачная инвестиция, но и гарантия получения кредита с минимальными процентами без выполнения дополнительных условий. Компания «МИГ» выдает займы под залог заграничной недвижимости. Мы заинтересованы в заемщиках, обладающих такой собственностью, по нескольким причинам:

• имущество имеет высокую стоимость;
• рынок за рубежом более стабилен;
• право владения, пользования и распоряжения подтверждается документом установленного образца.

Особенности кредита под залог зарубежной недвижимости

Вместе с тем, такая сделка сопряжена с некоторыми рисками. Компании требуется время для проверки достоверности прав на имущество и удостоверения личности владельца. Эти проблемы в «МИГ» решаются благодаря квалифицированному персоналу. Наши сотрудники обладают знаниями иностранных языков, а также опытом осуществления сделок с документами иностранного происхождения. Именно поэтому мы воспринимаем такую недвижимость как преимущество, а не как сложность.

Условия займа под залог зарубежной недвижимости

Владение зарубежной недвижимостью дает преимущество владельцу. Мы не нуждаемся в изучении кредитной истории клиента, не требуем сведений о его текущих доходах и расходах, а также о месте работы и жительства. Потенциальному клиенту необходимо лишь подтвердить свою личность с помощью паспорта гражданина РФ. Пакет документов на объект включает свидетельство о регистрации права собственности и кадастровый паспорт. Перечень остальных требуемых документов будет утвержден после личной встречи с менеджером компании и ознакомления с имеющимися документами.

Клиент может получить денежные средства в размере до 70 % от стоимости недвижимости, находящейся за рубежом. Оценка объекта происходит по документам с учетом рыночных показателей. Ставка такого займа максимально выгодна. Мы предлагаем минимальную ставку – 3 % в месяц, она может варьироваться в зависимости от характеристик объекта, под который берется заем. Мы предлагаем длительный срок кредита. Минимальный период – четыре месяца. Решение по кредиту принимается в день обращения.
Требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• возраст не менее 21 года и не более 70 лет.

Как малому бизнесу использовать залог для получения кредита

Многие бизнесмены, решив обратиться за кредитом, полагают, что если предложат банку в залог имущество, то кредит им обязательно выдадут. Но так бывает не всегда. Банк примет не всякое имущество, которое предприниматели готовы предоставить в качестве залога. Ведь банку прежде всего интересен бизнес заемщика, и его основная задача – выдавать кредиты тем, чей бизнес позволит эти кредиты вернуть. А залог – подстраховка на случай, если с бизнесом что-то пойдет не так.

Еще несколько лет назад банки были более лояльны к клиентам в вопросах залогового обеспечения и принимали практически любое имущество. Но в кризис 2009 г. банки в полной мере испытали все «радости» реализации заложенного имущества, полученного на волне невозвратов и к тому же резко потерявшего в цене и качестве.

Но даже наличие ликвидного залога, такого, например, как жилая недвижимость, все равно не означает, что банк сможет за счет его продажи погасить задолженность в короткий срок. Реализация залога с учетом установленных законом сроков судебного разбирательства и работы судебных приставов занимает минимум год-полтора. И эти сроки увеличиваются по меньшей мере вдвое, если в отношении залогодателя еще и введено банкротство. Ускорить процесс возможно, если залогодатель согласится без суда отдать имущество в счет погашения задолженности или же реализует его сам и вернет банку деньги. Но такое случается, прямо скажем, нечасто.

Все это привело к ужесточению требований к залогам, и сейчас банки относятся к ним с большой осторожностью. Предпринимателю следует знать: вряд ли ему удастся уговорить банк принять в обеспечение имущество, представляющее ценность только для него самого.

Ниже я расскажу, к чему должен быть готов бизнесмен, который хочет предложить в обеспечение банку свое имущество.

Первое. Для начала следует понимать, какой залог банк согласится принять, а с чем не захочет иметь дела вовсе. Еще раз повторю: для банка залог – не главная гарантия возврата кредита. Он не заинтересован в том, чтобы реализовывать залог, это сложные и длительные процедуры, которые к тому же не всегда эффективны на 100%. Банку интересно получить обратно выданный кредит и проценты по нему.

Безусловно, наиболее желательным видом залога является недвижимость, но только если это действительно ликвидные объекты, а не отдаленные участки или, скажем, цех по производству деталей для парогенераторов, продажа которых представляется маловероятной. Далее в порядке убывания по степени привлекательности следуют денежные средства, ликвидные ценные бумаги. Неплохо банки относятся к автотранспорту, спецтехнике, производственному оборудованию, которые также должны быть в хорошем рабочем состоянии и иметь перспективу быстрой реализации.

Что касается товара в обороте, то сейчас прослеживается такая тенденция: многие банки отказываются брать его в качестве залога или соглашаются лишь в том случае, если это высоколиквидный и быстрооборачиваемый товар, на который есть хороший спрос. Такой залог банкам часто предлагают малые предприятия, работающие в сфере торговли, и небольшие производственные компании. Оборудование, недвижимость, транспорт, которые они используют, как правило, находятся в аренде, техника не новая, и для банков такое обеспечение кредита неприемлемо. Единственный крупный актив таких организаций – товары на складе, готовая продукция, сырье, материалы. И тут все будет зависеть от того, какой, собственно, товар заемщик предложит банку. Согласитесь, реализовать аксессуары для мобильных телефонов или партию одежды будет гораздо легче, чем дорогую бижутерию или оборудование для мини-пекарен.

Второе. Оценка залога банком может не совпадать с той, которую дал своему имуществу сам предприниматель. Банк всегда опирается на собственную оценку, она строится на знании рынка подобного имущества и его тенденциях, поэтому непрофессионалу самостоятельно заниматься этим до обращения за кредитом необязательно (и даже не нужно, чтобы потом не удивляться).

Банк оценивает активы, исходя из нормативов, установленных Положением ЦБ № 254-П, и рассматривает в совокупности большое количество факторов. Среди них: ликвидность имущества (банк определяет, сможет ли он быстро и легко его продать), качество залога (соответствует ли имущество рыночным характеристикам. Также банк анализирует цены и ряд других показателей.

Если в обеспечение принимается товар, специалисты банка также внимательно осмотрят состояние помещения, в котором он хранится, обратят внимание на пожарную безопасность, наличие охраны и т. д. Компания должна также доказать, что способна обеспечить основное условие такого залога – поддержание неснижаемого товарного остатка на складе. Для этого придется предоставить отдельный пакет документов.

Третье. Даже при наличии солидного залога банк все равно проанализирует финансовое состояние заемщика, изучит его денежные потоки. Банк в первую очередь ориентируется на устойчивость бизнеса заемщика, его способность соблюсти все условия кредитования. А залог – это своего рода вторая линия обороны на случай, если бизнес будет испытывать какие-либо сложности и у владельца возникнут проблемы с выплатами. В интересах компании – обеспечить прозрачность финансовой документации, дав банку возможность лучше узнать себя, а значит, повысить шанс на получение кредита.

Четвертое. Обязательное условие предоставления кредита под залог – страхование имущества, которым должен заниматься сам заемщик.

Владелец должен гарантировать сохранность имущества. Никакие действия с предметом залога проводиться не могут, даже если это не указано отдельным пунктом в договоре. Нельзя перезакладывать одно и то же имущество, увеличивая кредитную нагрузку. Если речь о товаре в обороте, то нельзя ухудшать условия его хранения – в таких случаях банк имеет право расторгнуть договор и отозвать кредит.

Многие предприниматели жалуются на излишнюю придирчивость банков в вопросах, связанных с залогами, но эти требования стали следствием в том числе и недобросовестного отношения заемщиков к заложенному имуществу.

Банк и предприниматель по-разному относятся к залогу. Банк настаивает на собственной оценке имущества и хочет его контролировать в течение всего периода, пока оно находится в залоге. Банку крайне важно видеть, что залогом распоряжаются правильно, не пытаются продать или сдать в аренду и следят, чтобы он был исправен и не терял в цене. У бизнесменов же отношение к залогу прямо противоположное: они хотят, чтобы имущество «работало» и приносило максимальную пользу. Эти различия и создают определенный конфликт, но он носит управляемый характер.

На тему залога вспомнился хороший анекдот. В банк в центре Нью-Йорка заходит приличный молодой человек и просит выдать ему в кредит $5000 на две недели. У него просят что-нибудь в залог, и он предлагает припаркованную у дверей новенькую Ferrari. Банкиры посмеялись, но машину стоимостью четверть миллиона долларов в залог приняли, кредит выдали, а машину отогнали на служебную парковку банка. Спустя две недели парень пришел в банк, вернул $5000, заплатил процент за пользование кредитом в размере 15 долларов 41 цента. Сотрудник банка поинтересовался у него: «Сэр, мы проверили информацию о вас и узнали, что вы миллионер. Мы не можем понять, зачем вам понадобилось занимать $5000?» На что молодой человек ответил: «Где еще в Нью-Йорке я могу припарковать машину на две недели всего за 15 долларов 41 цент и при этом быть уверенным в том, что смогу найти ее на том же месте, когда я вернусь?»

Мнения экспертов банков, инвестиционных и финансовых компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Обеспеченных кредитов: что нужно знать

Если у вас нет кредитоспособности, чтобы претендовать на получение необеспеченной ссуды, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на получение обеспеченной ссуды, которая обеспечена залогом для защиты кредитора. У использования обеспеченных кредитов есть свои плюсы и минусы, поэтому, если вы хотите воспользоваться преимуществами, вы должны понимать свои варианты.

Что такое обеспеченные кредиты?

Обеспеченные ссуды обеспечены активами, которыми вы владеете, такими как автомобили, дома или сберегательные счета, которые кредитор может принять в качестве актива, если вы не заплатите, как обещали.Между тем, необеспеченные кредиты не требуют залога, поэтому квалификация заемщика в основном основана на кредитной истории, доходах и долговых обязательствах.

Концепция обеспеченной ссуды проста: когда банк ссужает деньги, существует риск того, что заемщик не сможет погасить ссуду. Кредиторы несут меньший риск при обеспечении ссуды залогом. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может наложить арест на залог или наложить арест на него, чтобы погасить остаток. Вот почему обеспеченные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды.

Виды обеспеченных кредитов

Вот несколько распространенных примеров обеспеченных кредитов, чтобы вы могли подумать, подходят ли они вам.

• Ипотека : Ипотека обеспечена вашим домом. Если вы пропустите платеж, банк может начать процесс обращения взыскания, чтобы вступить во владение недвижимостью.
• Кредит под залог собственного капитала или Кредит под залог собственного капитала (HELOC): Они позволяют вам занимать деньги, используя собственный капитал вашего дома в качестве залога.Если вы не заплатите, вы рискуете потерять свой дом и капитал, который вы построили.
• Автокредит : Автокредит обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Банк может вернуть автомобиль в собственность, чтобы возместить убытки по просроченной ссуде.
• Ссуда ​​на покупку автомобиля : Ссуда ​​на право собственности на автомобиль обеспечена титулом на вашу машину. Кредитор ссужает вам деньги и сохраняет за собой ваш титул до тех пор, пока ссуда не будет погашена.
• Обеспеченная кредитная карта : Обеспеченная кредитная карта требует внесения депозита наличными — обычно в размере от 50 до 300 долларов США — который действует как залог и кредитный лимит.Чем больше вы закладываете в качестве залога, тем выше ваш кредитный лимит. Для людей без кредитной истории это может быть хорошим способом заработать кредит.
• Обеспеченный личный заем: Обеспеченный личный заем, помимо прочего, может быть обеспечен сберегательным счетом или автомобильным титулом. Обеспеченный личный заем позволяет использовать средства практически для чего угодно, от проектов по благоустройству дома до консолидации долга. Если залогом является ваш сберегательный счет, например, кредитор удерживает средства.Деньги остаются на вашем счете и приносят проценты, но кредитор может забрать их, если вы не выплатите ссуду в соответствии с договоренностью.
• Ссуда ​​под ломбард : С ссудой под ломбард вы оставляете ценный предмет в магазине, принимаете единовременную сумму денег и соглашаетесь либо выплатить ссуду, либо частично внести залог. Если вы не вернете ссуду, ломбард может оставить вещь себе и продать.

С другой стороны, студенческая ссуда является типичным примером необеспеченной ссуды, и многие кредитные карты и личные ссуды также необеспечены.Когда вы подаете заявку на это, кредитор в основном основывает свое решение на вашей кредитоспособности.

Что можно использовать в качестве залога для обеспеченного кредита?

При выборе наиболее подходящего для вас залога ссуды подумайте, с каким активом вы готовы расстаться, если не можете выплатить ссуду:

• Недвижимость / имущество (дома, собственный капитал)
• Земля (необработанная или неулучшенная земля может быть рискованной, поэтому у вас могут возникнуть проблемы с поиском кредитора)
• Транспортные средства (легковые, грузовые, внедорожники, прогулочные автомобили, мотоциклы, лодки, вездеходы)
• Банковские счета (сберегательные счета, депозитные сертификаты, счета денежного рынка)
• Инвестиции (ваш портфель)
• Ценности (ювелирные изделия, электроника)
• Страхование жизни

Когда рассматривать займ под обеспечение

Обеспеченный заем может быть хорошим вариантом, если у вас есть что-то ценное, что вы можете использовать в качестве залога. Взамен вы, как правило, можете получить более низкую процентную ставку или большую сумму кредита по сравнению с необеспеченной ссудой. Это также может быть полезно для людей, у которых нет хорошей кредитной истории или достаточного дохода, чтобы претендовать на получение необеспеченного кредита. Использование обеспеченной ссуды для создания кредита может помочь вам получить более выгодные условия в следующий раз, когда вам понадобится занять деньги.

Но есть и обратная сторона. Если вы не сделаете своевременные платежи по обеспеченному кредиту, ваш кредитный рейтинг может пострадать, и кредитор может взять залог.В зависимости от того, что вы обещали, вы можете в конечном итоге потерять надежный вид транспорта, свой дом или свои сбережения.

Примите к сведению: Перед тем, как подписаться на ссуду, посмотрите на свои финансы и прочтите условия ссуды. Убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж, и что вы понимаете, когда ваш кредитор может взять залог, а также процесс, которому он должен следовать, чтобы арестовать ваши активы.

Где получить обеспеченный кредит для физических лиц

Вы можете найти обеспеченные личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.Но не все обеспеченные ссуды одинаковы — каждый кредитор предлагает разные условия ссуды и использует разные методы оценки вашего кредитного профиля, дохода и долговых обязательств.

Чтобы найти лучшую ставку, просмотрите и сравните процентные ставки, требования к залоговому обеспечению и условия погашения. Условия займа также могут варьироваться в зависимости от того, куда вы подаете заявку.

Банки

Банки могут предлагать определенные льготы для существующих клиентов, такие как отказ от комиссии за оформление и скидки по процентной ставке. Многие крупные банки страны предлагают различные обеспеченные ссуды, включая ипотечные кредиты, автокредиты, обеспеченные кредитные карты, ссуды под залог недвижимости и HELOC.Некоторые крупные банки прекратили предоставление обеспеченных кредитов физическим лицам, хотя Wells Fargo и TD Bank все еще предлагают их.

Когда вы покупаете обеспеченный личный заем, процентные ставки обычно зависят от срока займа и суммы займа. Основываясь на калькуляторе ставок и платежей Wells Fargo на 29 мая 2020 года, обеспеченный заем от банка на сумму 10 000 долларов США на четырехлетний срок может быть предоставлен под 6,87% годовых. Однако, имея необеспеченный личный заем, Wells Fargo также рассмотрит вопрос о кредитоспособности. Используя тот же калькулятор, мы обнаружили, что заемщик с отличной кредитной историей (760 и выше) может рассчитывать на более высокую годовую процентную ставку на ту же сумму кредита, начиная примерно с 7.С 74% до 10,74%. А если у вас плохой кредит (620 и ниже), годовая процентная ставка подскакивает до 21,49%.

Если вы не можете найти обеспеченный личный заем в национальном банке, обратитесь в общественный банк. Некоторые из этих учреждений предлагают как необеспеченные, так и обеспеченные ссуды.

Кредитные союзы

Федеральные кредитные союзы установили верхний предел годовой процентной ставки в размере 18% для большинства своих кредитов, что может быть большим преимуществом, если вы не можете найти более низкие ставки где-либо еще. Эти финансовые учреждения обычно предлагают обеспеченные ссуды, такие как ипотека, обеспеченные индивидуальные ссуды, автокредиты и обеспеченные кредитные карты — как правило, с более низкой годовой процентной ставкой по сравнению с аналогичными продуктами в банках.

Обеспеченные личные ссуды в кредитных союзах иногда называют сберегательными обеспеченными ссудами, ссудами с долевым обеспечением или ссудами, обеспеченными CD.

Обычно вам нужно вступить в кредитный союз, чтобы подать заявку на эти продукты, что добавляет шаг в процесс — а в некоторых случаях может стать препятствием. Некоторые кредитные союзы предъявляют строгие требования к членству, в то время как другие более гибкие и могут позволить вам вступить, если вы живете в определенном районе или делаете небольшое пожертвование.

Интернет-кредиторы

Онлайн-кредиторы могут быть удобны, потому что весь процесс — поиск и сравнение ставок, подача заявки на ссуду и получение средств — обычно происходит онлайн. Большинство онлайн-кредиторов даже предлагают предварительный квалификационный отбор, который позволяет вам просматривать потенциальные условия займа без ущерба для вашего кредита.

Вы можете подать заявку на получение большинства видов обеспеченного долга через Интернет, включая ипотечные кредиты, автокредиты, обеспеченные кредитные карты и обеспеченные личные займы. Например, обеспеченная ссуда OneMain Financial имеет годовую процентную ставку от 18,00% до 35,99%. OneMain отмечает, что кредиты, обеспеченные транспортным средством, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем их необеспеченные аналоги.

Онлайн-кредитор может быть хорошим вариантом, если вам не понадобится личная помощь в обычном магазине или доступ к сети банкоматов.Однако вам нужно будет проверить, может ли кредитор предлагать ссуды в вашем штате.

Существуют ли обеспеченные ссуды на случай плохой кредитной истории?

Некоторые кредиторы готовы работать с людьми, у которых более низкий кредитный рейтинг, но которые могут показать способность погасить ссуду. Хотя обеспеченные личные ссуды для плохой кредитной истории могут предоставляться с более низкими суммами ссуды или более высокой годовой процентной ставкой, квалификационные требования более гибкие.

Может быть трудно покрыть ваши счета после увольнения, неотложной медицинской помощи или других незапланированных расходов, особенно если ваш кредит нуждается в доработке.Обеспеченные кредиты на случай плохой кредитной истории могут помочь вам пережить эти финансовые кризисы. При проверке предложений по ссуде сравнивайте суммы ссуды, продолжительность ссуды и годовую процентную ставку. Эти ссуды обычно составляют максимум 36%.

Если вы не можете найти обеспеченный личный заем на случай плохой кредитной истории с хорошими условиями займа, у вас есть еще несколько вариантов:

• Обеспеченные кредитные карты обычно имеют более низкую годовую процентную ставку, хотя вы можете избежать процентов, выплачивая остаток в полном объеме каждый месяц, если у вас есть финансовые возможности. Средняя годовая процентная ставка по обеспеченной кредитной карте составила 21,51% в апреле, в то время как средняя годовая процентная ставка по всем предложениям новых кредитных карт составила 19,4%. Вам необходимо будет внести залог наличными, хотя эмитент может вернуть его после того, как вы продемонстрируете ответственное использование кредита в течение нескольких месяцев.
• Кредитные карты для перевода остатка могут помочь вам реструктурировать часть вашего долга. С помощью этого типа карты вы можете переместить свои остатки на одну карту, в идеале с более низкой процентной ставкой. Это может уменьшить ваши ежемесячные платежи и помочь вам сэкономить на процентах.Ищите карту перевода баланса с расширенной вводной 0% годовых, которая обычно длится от 12 до 21 месяца. До тех пор, пока вы погасите баланс во время вступительного периода, вы не будете иметь процентов. Если вы этого не сделаете, с вас будут начислены проценты на неоплаченную часть перевода остатка.

Обеспеченные кредиты: за и против

Плюсы	Минусы
Пониженные процентные ставки , потому что они менее рискованны для кредитора Более длинные сроки по некоторым видам обеспеченных ссуд, таким как ипотека и автокредиты Заработать кредит путем своевременных платежей по кредиту (может помочь заемщикам получить другие ссуды в будущем)	Потеря залога , если не может произвести платеж Кредит на возмещение убытков , когда кредитор сообщает кредитному бюро о просрочке платежа

Часто задаваемые вопросы: Обеспеченные кредиты

Что делать в случае дефолта по обеспеченной ссуде?

Немедленно обратитесь к своему кредитору. В определенных штатах заемщики, просрочившие невыполнение обязательств, имеют «право на лечение», что похоже на второй шанс, поэтому проверьте законы своего штата. Вот как это работает: в случае дефолта кредитор должен предоставить вам определенный период — например, 21 день — для покрытия пропущенных платежей и пени за просрочку платежа. Если это не относится к вам, все равно обратитесь к своему кредитору; он может быть готов работать с вами, если вы сможете оплатить просроченный остаток.

Должны ли кредиторы уведомлять вас, когда они арестовывают ваше обеспечение?

Это зависит от штата, в котором вы живете, условий вашей ссуды, типа залога и кредитора — проверьте законы вашего штата и ваш контракт.Если вы не ответите на уведомление кредитора о праве на исправление, он обычно может сразу же начать восстановление права собственности. При наличии некоторых видов залога, например дома, кредитор должен подать постановление суда о наложении ареста на ваш актив.

Может ли кредитор потребовать дополнительные деньги, если возвращенный актив не покрывает причитающуюся сумму?

Обычно да — опять же, проверьте законы своего штата и свой контракт.

Кредитор обычно продает ваш залог и применяет продажную цену к остатку кредита за вычетом любых расходов.В некоторых штатах вы рискуете погасить оставшуюся задолженность — дефицитный баланс — если продажная цена не покрывает весь причитающийся остаток.

Является ли перевод необеспеченного долга на обеспеченный долг хорошей идеей?

Выбор за вами. Хотя вы можете получить более выгодные условия ссуды при переводе необеспеченного долга в обеспеченный, помните, что ваш залог находится под угрозой.

обеспеченных и необеспеченных кредитов | Metro Credit Union

При покупке ссуды вам нужно принять множество решений, и одно из них — получить ссуду под обеспечение или без обеспечения.Независимо от того, знакомы ли вы с терминологией обеспеченных и необеспеченных ссуд или нет, вы, вероятно, знакомы с основными концепциями. Обеспеченные кредиты привязаны к активу, например, к вашему дому или автомобилю. Необеспеченные ссуды не привязаны к какому-либо конкретному активу. Более подробное понимание этих типов ссуд может помочь вам с умом занимать деньги.

Что такое обеспеченный заем?

Кредиторы часто выдают ссуды под залог определенного личного имущества. Этим предметом может быть дом, машина, лодка или даже акции или облигации.Когда собственность используется для обеспечения ссуды, кредитор сохраняет права собственности на актив до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Это означает, что если вы не сможете погасить ссуду или иным образом выполнить условия вашего кредитного договора, кредитор имеет законное право наложить арест на недвижимость и продать ее для погашения ссуды. Это имущество иногда называют залогом по кредиту.

При наличии обеспеченной ссуды кредитор также закладывает залог на имущество. Залог означает, что если вы продадите недвижимость, кредитор имеет право получить деньги для погашения оставшейся суммы кредита до того, как вы получите какие-либо деньги от продажи.

Самым распространенным видом обеспеченной ссуды является ипотека, под залог приобретаемого дома. Если вы перестанете выплачивать ипотечные платежи, ваш кредитор может лишить вас права выкупа дома и продать его, чтобы погасить ипотечный кредит. Если вы продаете свой дом, вы должны немедленно выплатить ипотечный кредит.

Преимущества обеспеченных кредитов

• Вы можете взять взаймы более крупные суммы, потому что кредиторы уверены, что они вернут свои деньги либо в результате погашения кредита, либо в результате продажи собственности.
• Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкую процентную ставку, чем необеспеченные кредиты, потому что кредитор принимает на себя меньший финансовый риск.
• Некоторые виды обеспеченных ссуд, такие как ипотечные ссуды и ссуды под залог собственного капитала, позволяют физическим лицам, имеющим на это право, получать налоговые вычеты на проценты, выплачиваемые по ссуде каждый год.

Недостатки обеспеченных кредитов

• Личное имущество, указанное в качестве обеспечения по кредиту, находится под угрозой. Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями и не сможете погасить ссуду, кредитор может наложить арест на имущество.
• Обычно заемную сумму можно использовать только для покупки определенного актива, например дома или автомобиля. Ссуды под залог собственного капитала являются исключением из этого правила.

Что такое беззалоговый заем?

Необеспеченная ссуда не подразумевает указание какого-либо конкретного имущества в качестве обеспечения по ссуде. Вместо этого ссуда выдается на основе вашей способности погасить ссуду. Возможно, вам придется предоставить информацию о своем доходе, сбережениях, занятости или кредитной истории.Некоторые распространенные типы необеспеченных кредитов включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные ссуды.

Преимущества беззалоговых кредитов

• Вы можете иметь право на получение необеспеченной ссуды, даже если у вас нет собственности, которую можно было бы выставить в качестве залога.
• Процесс подачи заявки на получение необеспеченной ссуды часто проходит намного быстрее, чем процесс получения обеспеченной ссуды.

Недостатки беззалоговых кредитов

• Обычно процентные ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что кредитор имеет более высокий уровень риска невозврата ссуды.
• Может быть трудно получить необеспеченные ссуды, если у вас мало положительной кредитной истории или у вас нет постоянного дохода. В этом случае вам, возможно, потребуется найти соавтора с хорошей кредитной историей и солидным доходом, чтобы подписать с вами кредитные документы.

Справочник по обеспеченным и необеспеченным бизнес-кредитам

Какой кредит лучше для вашего бизнеса? Мы обсуждаем обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды: все, что нужно знать малому и среднему бизнесу

Существует два основных типа банковских ссуд, с которыми каждый владелец бизнеса должен ознакомиться перед тем, как подписать пунктирную линию: обеспеченные и необеспеченные ссуды.

Работаете ли вы с кредитором SBA или с любым другим кредитным учреждением, важно понимать разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами. Вообще говоря, эта разница повлияет на риски, которым вы подвержены как заемщик, и часто напрямую влияет на условия самих займов. Выделив время, чтобы узнать больше о том, как структурированы различные ссуды, будет намного проще определить для вас лучшие варианты ссуды.

Обеспеченный кредит возлагает бремя риска на заемщика.Необеспеченный заем больше перекладывает бремя риска на кредитора. Независимо от того, решите ли вы получить обеспеченные или необеспеченные ссуды и доступны ли вам эти ссуды, все зависит от ряда факторов, начиная с того, с каким кредитором вы работаете, какими активами вы владеете, и от вашего плана в отношении средств, до вашего кредитная история и здоровье бизнеса. Конечно, в рамках обеих широких категорий ссуд вы найдете ряд вариантов, включая ссуды с высоким риском и ссуды, которыми немного легче управлять.

В этом руководстве мы объясним разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами и расскажем, как подготовиться к подаче заявки на получение кредита.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные какой-либо формой залога. Залог — это что-то заложенное в качестве «обеспечения» возврата кредита. В случае, если вы не сможете погасить ссуду, вы можете потерять залог. По сути, это делает ссуды структурно более рискованными, чем ссуды без залога, потому что вам физически есть что терять.

Обеспечение для обеспеченной ссуды может принимать форму приобретаемого вами объекта, например, вашей собственности или оборудования, связанного с вашим бизнесом.Это похоже на то, когда вы берете ссуду на покупку дома, банк (или финансовая компания) хранит документ на вашем доме до тех пор, пока вы не погасите ссуду, включая проценты и любые сборы. Если вы не можете производить платежи, банк может наложить арест на ваш дом. Во многих случаях это создает ситуацию, в которой вы можете получить доступ к значительно большему количеству капитала. Например, хотя вы можете претендовать только на ссуду в размере 10 000 долларов в своем банке, вы все равно можете претендовать на получение ипотечной ссуды на 200 000 долларов (или более).Другие активы также могут служить залогом для обеспечения ссуды, включая личную собственность, даже акции и облигации.

Часто дом служит надежной формой залога, потому что банки понимают, что люди обычно делают все необходимое для поддержания своего дома. Однако это не всегда верно, поскольку субстандартная ипотека, лежащая в основе глобального финансового краха, продемонстрировала лишь более десяти лет назад. Но опять же, идея обеспеченного кредита заключается в том, что актив, который заемщик предоставляет в качестве залога, представляет собой нечто ценное, и человек будет упорно трудиться, чтобы не потерять банк.

Если вы берете ссуду для покупки активов, связанных с бизнесом, но не выполняете свои платежи, финансовая компания может изъять активы и перепродать их. И снова мы видим разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами: банки имеют возможность физически арестовать обеспечение в случае неуплаты. Затем он вычтет эту часть вашего долга из общей суммы и обратится за правовой помощью, чтобы получить оставшуюся часть того, что он ссудил вам.

Часто, если вы ищете значительную сумму денег, обеспеченные ссуды будут вашим основным вариантом.Кредиторы с большей вероятностью предоставят ссуду более крупные суммы денег, если есть ценный залог, подтверждающий ссуду. Например, если вы опоздали на несколько дней с выплатой ипотечного кредита, банк не сразу наложит арест на ваш дом. Но если вы продолжаете пропускать платежи и нарушать условия ипотеки, банк может воспользоваться своим законным правом на залог.

Примеры обеспеченных кредитов:

• Ипотека . Эти ссуды на недвижимость обеспечиваются самой недвижимостью.

• Строительные ссуды . Это ссуды, которые помогут вам построить на принадлежащей вам земле, а также обеспечены недвижимостью.

• Автокредиты . Эти ссуды полезны при покупке крупного автомобиля и обеспечиваются автомобилем.

• Кредитная линия собственного капитала . Это еще один вид кредита, который вы можете получить вместе со своим домом.

Что такое необеспеченный заем?

Иногда у вас нет залогового обеспечения или вы просто ищете менее рискованную беззалоговую ссуду.Необеспеченная ссуда — это ссуда, которую выдает кредитор, поддерживаемый только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залогом.

Банки и другие надзорные финансовые кредиторы также предлагают необеспеченные ссуды, которые обычно предоставляются для покупок по кредитным картам, ссуд на образование, некоторых ссуд на улучшение имущества и личных ссуд, часто называемых ссудами на подписку. Обычно очень трудно получить одобрение на эти ссуды, если у вас нет сильной кредитной истории и надежного источника дохода.Найти необеспеченные ссуды для плохих кредитных рейтингов может быть чрезвычайно сложно, хотя это не является чем-то необычным. Если вы действительно хотите исследовать мир беззалоговых кредитов, обязательно поймите, во что вы ввязываетесь.

Поскольку кредитор полагается на ваше соглашение, а не на залоговые активы, связанные с вашим бизнесом, условия займа будут отражать этот риск. Ожидайте значительно более высокой процентной ставки. Кроме того, кредитор может захотеть вернуть деньги в более своевременном порядке и может быть менее склонен предлагать большую сумму, поскольку вам нечего будет арестовывать, если вы не вернете свою задолженность.В некотором смысле ваше слово является вашим залогом — хотя ваше слово действительно может много значить, это не то, что банк может конфисковать и продать.

Примеры необеспеченных ссуд:

• Кредитные карты являются наиболее распространенным примером необеспеченных ссудных инструментов. Каждый раз, когда вы платите за что-либо с помощью кредитной карты, предоставленной финансовым учреждением, это учреждение действительно дает вам необеспеченный кредит на месте. Они предварительно определили вашу кредитоспособность и предоставили вам кредитный лимит, когда одобрили вашу карту.

• Подписные ссуды. Если у вас хорошие отношения с банком, вы можете получить «подписной» ссуду. Это необеспеченный беззалоговый заем, основанный на добросовестной оценке характера заемщика и его обещании вернуть средства.

• Студенческие ссуды. Хотя на самом деле они не применимы к финансированию вашего малого бизнеса, они являются хорошим примером необеспеченных кредитов. Хотя студентам не нужно предоставлять какой-либо залог, чтобы получить студенческую ссуду, они рискуют такими вещами, как возврат налогов или заработная плата в будущем, если они не могут выплатить ссуду.

Что такое обеспечение?

Залог определяется как что-то заложенное в качестве обеспечения выплаты ссуды, которое будет конфисковано в случае невыполнения обязательств. Обеспечение помогает справедливо распределять риск, поскольку гарантирует, что все вовлеченные стороны имеют долю в игре. Если вы надеетесь получить доступ к большим суммам капитала, вы быстро обнаружите, что многие из лучших вариантов ссуды требуют той или иной формы обеспечения.

Залог может принимать форму бизнеса или личных активов, недвижимого имущества или другого крупного объекта, который вы купите вместе с ссудой, если ваше предложение будет одобрено.

Возможно, вы видели много ночных объявлений, нацеленных на домовладельцев, предлагающих ссуды под залог жилья. Это тоже вид обеспеченной ссуды. В этом случае кредиторы ищут людей, которые могут взять взаймы под собственность, которой они уже владеют, а не для новой покупки. По сути, они просят вас сказать: «Я настолько уверен, что могу вернуть вам долг, что готов рискнуть капиталом в моем доме».

Кредиторы основывают необеспеченные займы на собственном капитале, который у вас есть в вашей собственности. Это простая формула: текущая рыночная стоимость собственности за вычетом задолженности по ней.И недвижимость, конечно же, выступает в качестве залога по ссуде наличными.

Примеры обеспечения по обеспеченным кредитам:

• Дома, офисы, земля или другие виды недвижимости.

• Крупные и ценные личные вещи, например, автомобили.

• Ювелирные изделия, часы, редкие коллекции или другие ценные личные вещи.

• Финансовая собственность, такая как акции и облигации.

• Наличными в банке.Да, вы можете предоставить денежные средства в качестве залога, чтобы занять больше денег.

• Любой актив, который может быть конвертирован в денежные средства для погашения ссуды.

Плюсы и минусы обеспеченных займов

Обеспеченные займы обычно предлагают следующие преимущества:

• Более низкие процентные ставки

• Более высокие лимиты займов

• Более длительные сроки погашения

Есть также некоторые недостатки обеспеченные ссуды:

• Вам нужно будет предоставить некоторые активы для «обеспечения» ссуды, будь то наличные в банке или ценный залог, например дом или автомобиль.

• Если вы предоставите залог, вы рискуете потерять его для кредитора, если не сможете выплатить ссуду.

• Более длительные сроки погашения могут рассматриваться как «за» или «против», в зависимости от вашей точки зрения; при более длительных сроках погашения вы будете в долгах дольше.

По сути, эти преимущества — это то, что вы «покупаете» вместе с залогом. Ставя на карту свои личные активы, вы обычно можете получить более выгодные условия от своего кредитора.

В этом смысле обеспеченный заем предоставляет каждой стороне то, что она ценит. Для кредитора это гарантирует наличие ценного актива, обеспечивающего выплату, что затем позволяет кредитору чувствовать себя достаточно защищенным, чтобы заключить более выгодную сделку.

Чтобы понять это, рассмотрим одну из возможных альтернатив для заемщика без залога. Этот человек может обратиться к недобросовестному игроку в финансовой индустрии: так называемому «ростовщику».

Ростовщик не берет залог для компенсации своего риска.Взамен они, как правило, предлагают несколько очень невыгодных условий, включая, скорее всего, очень высокую процентную ставку (в фильмах это часто называют «вигом») и более короткий период выплаты. Эти ссуды могут быть привлекательными для людей в безвыходных ситуациях, но они могут быстро выйти из-под контроля. Если вы действительно рассматриваете ссуды до зарплаты и другие необеспеченные ссуды для плохой кредитной истории, вам нужно реалистично оценивать, как быстро вы сможете вернуть эти ссуды.

Приведенный выше сценарий, конечно, всего лишь один пример необеспеченного кредита, но он (надеюсь!) Не тот, на который вы полагаетесь в своем бизнесе.

Плюсы и минусы необеспеченных ссуд

В отличие от обеспеченных ссуд, вот некоторые преимущества необеспеченных ссуд:

• Вам не нужно предоставлять залог.

• Вы не рискуете потерять залог, поскольку вы его не предоставляете.

• Часто проще взять в долг небольшие деньги с помощью необеспеченных кредитов.

Вот краткое изложение недостатков необеспеченных ссуд:

Основным недостатком необеспеченных ссуд является повышенная ответственность. Вы не предоставляете залог, но можете нести личную ответственность по ссуде. Это означает, что если вы не вернете ссуду, ваш кредитор может подать на вас в суд и в любом случае заняться вашими личными активами. Если вы проиграете такой судебный процесс, вы можете столкнуться с такими последствиями, как удержанная заработная плата или потеря другого личного имущества.

Как обсуждалось выше, необеспеченные ссуды часто бывают с более короткими сроками погашения, более высокими процентными ставками и меньшими суммами ссуд. Хотя все это может быть серьезным недостатком, это может быть не так.Тип ссуды, который вы выберете, будет зависеть от вашей ситуации, сколько времени вам нужно, чтобы выплатить ссуду, и сколько вы хотите взять взаймы.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: что подходит именно вам?

Какой вид кредита вам подходит, во многом зависит от обстоятельств, в которых вы находитесь, и ваших целей. Имейте в виду, что обычно получить обеспеченную ссуду легче, так как это более безопасное предприятие для кредитора. Это особенно актуально, если у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории.Если дело обстоит именно так, кредиторы справедливо хотят получить какое-то заверение в том, что они не просто играют на свои деньги (которые, если разобраться, это деньги других людей, которые они в идеале вкладывают в ответственные ссуды).

Обеспеченная ссуда будет, как правило, включать более выгодные условия, такие как более низкие процентные ставки, более высокие лимиты по займам и, как обсуждалось выше, более длительные сроки погашения. Обеспеченный заем часто является единственным вариантом в некоторых ситуациях, например, при подаче заявления на ипотеку или совершении покупки, выходящей далеко за рамки вашего обычного лимита заимствования.

Опять же, возможно, у вас нет или вы хотите предоставить залог. Возможно, вас больше беспокоит возможность просто пережить бурю и не беспокоит выплата более высокой процентной ставки. Или, может быть, вы планируете немедленно вернуть деньги, и в этом случае вас не беспокоят проценты или длительный план выплат. И если предположить, что вам не нужно небольшое состояние, более высокий лимит заимствования может быть не для вас. В этих случаях вы можете предпочесть необеспеченную ссуду.

Как получить обеспеченный заем? Как получить беззалоговый кредит?

Процессы подачи заявок на обеспеченные и необеспеченные ссуды похожи, но у них есть несколько важных отличий.Будь то обеспеченный или необеспеченный заем, который вы ищете, банк или кредитное агентство будет проверять вашу кредитоспособность. Когда кредиторы отклоняют заявку на получение кредита для малого бизнеса, почти в половине случаев (45%, согласно Обследованию кредитования малого бизнеса Федеральной резервной системы за 2019 год), кредитор принимает такое решение в результате плохого кредитного рейтинга. Для получения обеспеченного кредита вам, вероятно, понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, но было бы очень полезно, если бы этот рейтинг был еще выше.

Для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, которым удается получить ссуду, они могут рассчитывать на более высокие процентные ставки и премии и получить более строгие условия оплаты, чем те заемщики с высоким кредитным рейтингом.

Помимо получения более выгодных условий, есть еще одна причина для создания сильной кредитной истории: это может позволить вам роскошь выбирать между обеспеченной и необеспеченной ссудой. Хорошая кредитная история никогда не бывает плохой. Если вы беспокоитесь о том, чтобы поставить какое-либо из ваших личных активов в качестве залога, вам определенно понравится такой выбор. Наличие сильной кредитной истории может предоставить возможность подписать необеспеченный заем с более привлекательными условиями, уменьшая ваш личный риск.

Вот некоторые вещи, которые вам необходимо решить, чтобы получить ссуду:

• Цель ссуды. Решите, как вы хотите использовать ссуду. Не все причины равны; Если вы тратите деньги на модернизацию своей технологии или покупаете дополнительную недвижимость для расширения своего бизнеса, кредиторы будут более благосклонно относиться к такому использованию, а не тратить деньги на погашение отдельной ссуды или на второстепенные бизнес-активы.

• Сумма денежных средств. Определите, сколько денег вам нужно. Ставьте слишком низкую цель, и вскоре вы снова подадите заявку на получение другого кредита, поскольку кредитор сомневается в вашей деловой хватке.Кроме того, вы можете обнаружить, что многие кредиторы, особенно банки, просто не ссужают небольшие суммы. Если переоценить, кредиторы могут опасаться вашей экономической ответственности.

• Выберите кредитора. Определите, какой тип кредитора больше всего подходит для нужд вашего бизнеса: банк, небанковский кредитор, краудсорсинг или альтернативные инвестиционные площадки. (Хотите получить подробный обзор популярных вариантов финансирования малого бизнеса? Ознакомьтесь с нашим подробным руководством по финансированию малого бизнеса.)

• Оформление документов. Подготовьте пакет заявки на получение кредита, убедившись, что выполнены все требования. Предоставьте данные, чтобы продемонстрировать, что вы провели исследование и пришли к обоснованным финансовым выводам. Включите бизнес-план с бюджетом, основанным на разумных прогнозах, резюме, отчеты о прибылях и убытках, балансы, отчеты о движении денежных средств и личную финансовую информацию с налоговыми декларациями за три года.

Естественно, вам может быть интересно узнать, как выйти из обеспеченной ссуды.Обычно это зависит от кредитора, но погашение ссуды или передача обеспеченного актива, как правило, будет вашим наиболее прямым вариантом.

Как кредиторы оценивают кредитоспособность?

Оба типа кредитных ссуд — обеспеченные и необеспеченные — создают основу для вашего кредитного рейтинга, к лучшему или к худшему. Финансовые кредиторы сообщают вашу историю платежей в кредитные бюро. Если вы хотите избежать дефектов, остерегайтесь просроченных платежей и невыполнения обязательств.

Если вы не выплачиваете обеспеченную ссуду, конечно, кредитор может вернуть все, что вы купили по ссуде (пожалуйста, не говорите мне, что это была лодка), или, если это был дом, лишить ее права выкупа. Кстати, это тоже не очень хорошо смотрится на вашем кредитном рейтинге. Таким образом, хотя условия вашего обеспеченного кредита могут показаться щедрыми, особенно с учетом того, что процентные ставки приближаются к рекордно низким уровням, их все же следует рассматривать как ссуды с высоким риском.

Существует пять критериев, известных как пять критериев, которые финансовые учреждения часто используют при определении достоинств заемщика на основе его финансовой истории и ресурсов. Мы рассмотрели их более подробно здесь, но здесь они кратко.

5 критериев кредитоспособности:

• Знак . Кредитор будет оценивать ваш «характер», используя как объективные, так и субъективные критерии, включая ваш кредитный рейтинг, историю вашего бизнеса, бизнес-план, если вы его представили, и любую общедоступную информацию, например отзывы клиентов. Ваша общественная репутация определенно является фактором, определяющим, насколько вероятно, что кредитор рассудит, что вы вернете ссуду.

• Вместимость .Эту «C» можно также описать как «Денежный поток». Сумма дохода, поступающего в ваш бизнес, будет влиять на то, как ваш кредитор будет оценивать вашу способность погасить ссуду. Если у вас есть стабильный и предсказуемый поток доходов, это отлично подходит для кредитора.

• Капитал . Делали ли вы за годы значительные финансовые вложения в свой бизнес? Если вы вложили собственный капитал в свое предприятие, это хороший знак для кредитора. Кредиторы обычно предпочитают, когда у владельцев бизнеса много «шкуры в игре».

• Залог . Залог означает активы. Мы подробно рассмотрели это в разделе о залоге. Это ключевая часть получения любого обеспеченного кредита.

• Условия . Это относится к условиям, которые уникальны для вашей ситуации и общей экономической среды. Кредиторы захотят узнать, как вы собираетесь использовать ссуду, и они рассмотрят вопрос о том, сможете ли вы добиться успеха в своем бизнесе с учетом нынешних экономических условий.

Это характеристики, которые используют финансовые учреждения для определения вероятности возврата кредита заемщиком (ниже мы обсудим, как повысить вашу кредитоспособность).

Как повысить ваши шансы на получение ссуды

Теперь, когда у вас есть хорошее представление о различиях между обеспеченными и необеспеченными ссудами, а также о том, что важно для утверждения ссуды, вы готовы к следующий шаг. То есть убедитесь, что вы находитесь в наилучшем возможном положении, если решите подать заявку на ссуду.Улучшение деловой репутации и поддержание хорошего кредитного рейтинга важно для повышения ваших шансов получить одобрение на получение ссуды.

Вот несколько способов помочь создать (или улучшить) кредитный рейтинг вашего бизнеса:

• Начать раньше . Не ждите, пока вам быстро понадобятся наличные, прежде чем готовиться. Поскольку более длинная кредитная история лучше, чем краткая, чем раньше вы начнете устанавливать свой кредит, тем длиннее будет ваша кредитная история, когда вам понадобится заем.И, как следствие, ваш счет станет лучше. Не всем кредиторам понадобится ваш личный кредитный рейтинг, но если вы планируете подать заявку на получение банковского кредита, вам понадобится хороший рейтинг.

• Досрочная оплата . Или, по крайней мере, не опаздывай. Банки очень серьезно относятся к срокам. Хотя комиссии достаточно хлопотны, они не так страшны, как вред, который банки могут нанести вашему кредитному рейтингу. Некоторые кредиторы отказываются присвоить безупречный кредитный рейтинг заемщику, который не платит до фактического срока платежа; досрочная оплата — иногда единственный способ обеспечить себе наивысший балл.

• Поддерживать хороший учет . Финансовые кредиторы имеют доступ к большому количеству информации, которую вы, возможно, сочли частной. Имейте в виду, что кредитный отчет вашего предприятия содержит любые публично хранящиеся записи от вашего администратора базы данных. Это, конечно, включает любые залоговые права, судебные решения или банкротства, которые в худшую сторону влияют на ваш кредитный рейтинг. Например, Experian держит ваш кредитный рейтинг банкротом около десяти лет. Залог и судебные приговоры могут преследовать вас около семи лет.

• Ваш личный кредит также важен для банков. Кредитор обычно оценивает ваш личный уровень ответственности, когда дело касается обработки кредита. Если вы неосмотрительно относитесь к своему собственному признанию, то почему, по их мнению, вы будете более ответственны за финансы своей компании? Это причина, по которой банки хотят получить ваш личный кредитный рейтинг, чтобы рассмотреть возможность получения ссуды. Это довольно неприятно для многих владельцев малого бизнеса, поскольку вполне возможно иметь процветающий, здоровый бизнес, но не иметь личного кредита.Личный кредитный рейтинг — это лишь небольшая часть более широкой финансовой картины, но на данный момент крупные банки ведут свой бизнес именно так.

• Будьте в курсе своих данных . Если вы обнаружите проблему любого рода — будь то простой просчет или гнусное мошенничество — сообщите об этом в двойнике, заполнив спор в своем кредитном бюро. Ошибки любого рода могут и будут влиять на ваш кредитный рейтинг, и единственная защита, которая у вас есть, — это ваша собственная бдительность. К счастью, существуют службы кредитного мониторинга, которые могут помочь вам следить за происходящим, предупреждая вас о подозрительной кредитной активности или падении вашего счета.Решайте любые обнаруженные вами ошибки или подозрительные проблемы как можно скорее, иначе они могут вернуться, чтобы преследовать вас в самый неподходящий момент.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: какую ссуду я должен выплатить в первую очередь?

Если у вас есть и обеспеченный, и необеспеченный кредит, и вы не знаете, какой из них выплатить в первую очередь, то это обеспеченный кредит, который зачастую является лучшим выбором, поскольку он привязан к вашей собственности. Если, например, вы не совершите оплату на грузовике для доставки вашего бизнеса, кто-то придет за ключами.

При этом процентные ставки по беззалоговой ссуде могут быть довольно высокими. Иногда отказ от обеспеченных активов во избежание банкротства — это просто лучший вариант, если у вас нет альтернативы. Если у вас есть несколько займов и вы не знаете, как поступить, вам может помочь бухгалтер или финансовый консультант. (Если у вас его нет, читайте дальше.)

Получение дополнительной помощи с долгом

Если вы чувствуете себя перегруженным долгом и вам нужны дополнительные ответы, подумайте о том, чтобы обратиться в American Consumer Credit Counseling.Это некоммерческая организация, которая предоставляет доступ к кредитным консультантам. Они предоставляют бесплатные консультации, чтобы помочь потребителям найти способы более эффективно управлять своими деньгами и выбраться из долгов. Если вам действительно нужна финансовая помощь в решении ваших долговых проблем, имейте в виду, что они предлагают бесплатную консультацию.

В заключение

В какой-то момент вашему малому бизнесу, вероятно, потребуется больше денег. Если вы хотите построить новое здание или просто хотите получить зарплату на следующей неделе, вашему бизнесу потребуется вливание денег.Очень важно иметь доступ к средствам, когда они вам нужны. Если вы решите подать заявку на получение ссуды, получение одобрения требует предварительной подготовки, а также управления и контроля вашего кредита.

Ваша кредитоспособность будет иметь большое значение при определении вашей способности получить ссуду любого вида. Но, по крайней мере, сейчас вы должны иметь четкое представление о различиях между обеспеченными и необеспеченными займами, а также о плюсах и минусах каждого из них.

Не уверены, подойдет ли вам обеспеченный или необеспеченный банковский кредит? Прочтите здесь об альтернативных методах и источниках финансирования малого бизнеса.Многие кредиторы, такие как One Main Financial, предлагают как обеспеченные ссуды, так и ссуды без залога.

§ 6.2-878. Ссуды, обеспеченные недвижимостью, обычно

A. В данном разделе «ссуда, обеспеченная недвижимостью» означает обязательство, исполненное или принятое на себя заемщиком, которое обеспечено ипотекой, доверительным актом или аналогичным инструментом, обременяющим недвижимое имущество, которое принадлежит заемщику и на которую банк полагается в качестве основного обеспечения по ссуде.

B. Ни один банк не должен предоставлять ссуды под залог недвижимости, если такая ссуда вместе со всеми предыдущими залогами или обременениями на такую ​​недвижимость превышает 90 процентов оценочной стоимости недвижимости, обеспечивающей такой ссуду.

C. Оценка, требуемая данным разделом, необходима, если сумма ссуды равна или превышает сумму, время от времени устанавливаемую Комиссаром. При установлении такой суммы Уполномоченный принимает во внимание требования, предъявляемые к банкам в соответствии с применимыми федеральными нормативными актами. Такие оценки должны быть составлены в письменной форме, подписаны оценщиками и храниться в файлах банка при условии проверки экспертами банка. Назначенные таким образом оценщики должны быть опытными лицами, компетентными проводить оценку недвижимости в том месте, где она находится.

D. Любой банк может предоставлять ссуды под залог недвижимости, которые не соответствуют ограничениям и ограничениям в этом разделе, если общая невыплаченная сумма таких ссуд, за исключением ссуд, которые впоследствии соответствуют таким ограничениям и ограничениям, не превышает 10 процентов от общей суммы кредитов под залог недвижимости.

E. Положения этого раздела, касающиеся соотношения ссуды к оценочной стоимости и оценки, не применяются, если:

1. Залог недвижимого имущества принимается исключительно в качестве меры предосторожности на условиях, которые не являются более благоприятными, чем они могли бы быть в отсутствии такого залогового права на недвижимое имущество;

2.Передача залога недвижимого имущества принимается или является вспомогательной по отношению к переуступке арендных обязательств, на которые банк полагается в первую очередь и осмотрительно;

3. Последующая операция является результатом существующего предоставления кредита при условии (i) того, что заемщик выполнил свои обязательства удовлетворительно, (ii) нет аванса в виде новых денег, за исключением ранее согласованных, (iii) кредитоспособности заемщика не ухудшается, и (iv) не наблюдается очевидного и заметного ухудшения условий сбыта или физических активов, обеспечивающих обеспечение банка залогом; или

4.Залог на недвижимость используется для обеспечения предварительного аванса, который не был обеспечен такой недвижимостью.

F. В случаях, когда оценка сертифицированным государством или лицензированным государством оценщиком не требуется, в соответствии с данным разделом или другими разделами данной главы в финансовой операции, связанной с недвижимостью, банк из соображений осторожности может принять и сохранять разумную оценку, оценку или анализ недвижимого имущества или недвижимого имущества в связи с такой сделкой.

G. Комиссия может приказом или постановлением исключить ссуды или определенные категории ссуд из требований этого раздела.

H. Положения этого раздела не должны толковаться как запрещающие любому банку принимать в качестве обеспечения по ссуде, которую он добросовестно предоставил без обеспечения или под обеспечение, поскольку признано недостаточным, обязательство или обязательства, обеспеченные ипотекой. , доверительный акт или другой подобный инструмент на недвижимое имущество.

Кодекс 1950, § 6-78; 1952, г. 25; 1956, г. 622; 1960, с. 23; 1964, г. 150; 1966, г. 584, §§ 6.1-63, 6.1-65; 1968, г. 549; 1972, г. 189; 1976, г. 487; 1978, г.624; 1979, г. 375; 1981, г. 271; 1982, г. 263; 1984, г. 133; 1988, г. 170; 1991, г. 160; 1992, г. 68; 1994, г. 501; 2005, г. 263; 2010, г. 794.

Являются ли ссуды под залог собственного капитала обеспеченными ссудами?

Получая ссуду под залог собственного капитала, вы используете собственный капитал для обеспечения ссуды, используя дом в качестве залога. Ссуда ​​является обеспеченной, когда кредитор может знать, что, даже если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор сможет вернуть стоимость оставшейся ссуды за счет обеспеченного актива, такого как дом.

Ниже мы более подробно рассмотрим, что такое ссуды под залог жилья, и объясним, как и почему ссуды под залог жилья являются обеспеченными ссудами.

Что такое ссуды под залог собственного капитала?

Существует три типа ссуд под собственный капитал, из которых вы можете выбрать: традиционные ссуды под залог собственного капитала, кредитные линии под собственный капитал (HELOC) и рефинансирование с использованием собственного капитала. Давайте подробнее рассмотрим каждый тип.

Традиционные ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог жилья могут дать вам возможность использовать собственный капитал вашего дома (разницу между стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны по ипотеке), чтобы получить единовременную денежную сумму.

Как только вы получите единовременную сумму, вы погасите ссуду фиксированными ежемесячными платежами в течение определенного срока. Если вы точно знаете, сколько денег вам нужно взять в долг, ссуда под залог собственного капитала может быть предпочтительнее кредитной линии под залог собственного капитала.

Discover Home Loans предлагает ссуды под залог недвижимости на сумму от 35 000 до 300 000 долларов без комиссии за подачу заявления, за оформление или оценку, а также без денежных средств при закрытии сделки.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

HELOC — это возобновляемые кредитные линии.Если вы выберете HELOC, вы можете занять деньги до установленного кредитного лимита. Когда ваши финансовые потребности более гибкие, HELOC позволяет снимать только то, что вам нужно, и взимает проценты только с этой суммы.

Если вы выберете HELOC, вам следует знать два периода времени: период получения и период погашения. В течение периода розыгрыша (который обычно составляет от 5 до 10 лет) вы можете снять необходимую сумму денег до вашего лимита. Некоторые HELOC позволяют производить только процентные платежи (при которых вам не нужно возвращать основную сумму) в течение периода розыгрыша, что означает более низкие ежемесячные платежи в течение этого периода.

По истечении периода выдачи вступает в силу период погашения (который обычно составляет от 10 до 20 лет), и вы больше не сможете снимать деньги с кредитной линии. В течение периода погашения вы должны будете выплатить как основную сумму, так и проценты на сумму, которую вы заимствовали, поэтому ваши ежемесячные платежи могут увеличиться по сравнению с платежами, которые вы сделали в течение периода взятия кредита.

Что такое обеспеченный долг? — Upsolve

В двух словах

Обеспеченный долг связан с частью собственности, которую банк может забрать обратно в случае невыполнения платежа.Самый распространенный вид обеспеченного долга — автокредитование.

---

Обеспеченный долг — это деньги, причитающиеся кредитору, который «обеспечен» конкретным объектом недвижимости (например, дом или земля) или личной собственностью (например, автомобилем). Если кредитор не получает ежемесячные платежи по условиям обеспеченного кредита, он может забрать имущество.

Обеспеченный долг и недвижимость

Ипотечный кредит обеспечивается недвижимым имуществом (вашим домом). Когда вы покупаете дом, вы занимаете деньги в банке в виде ипотеки.Помимо вашего обещания выплатить ипотечный кредит, вы соглашаетесь с тем, что банк может лишить вас права выкупа, если вы задержите платежи.

Обеспеченный долг и личное имущество

Автокредиты являются обеспеченными долгами. Как и в случае с ипотекой, при покупке автомобиля вы предоставили банку, ссудившему вам деньги, «залог» на автомобиль. Из-за этого обеспечительного интереса банк может вернуть автомобиль обратно, если платежи не производятся. В отличие от необеспеченных кредиторов, обеспеченному кредитору не нужно сначала получать постановление суда.Это потому, что вы согласились на возврат в рамках кредитного соглашения.

Говоря о необеспеченных долгах, они противоположны обеспеченным долгам. Они не связаны с каким-либо конкретным объектом собственности. Независимо от того, что вы покупаете с помощью карты Visa, Visa не может прийти и забрать у вас все это.

Общие примеры обеспеченного долга

Обеспеченные кредитные карты представляют собой нечто среднее между двумя типами долга. Они работают как кредитные карты, потому что вы можете использовать их везде, где принимаются кредитные карты.Кроме того, если в конечном итоге вы не сможете выполнить свои ежемесячные платежи, банк не сможет забрать вещи, которые вы приобрели с помощью кредитной карты. Вместо этого они могут взять залог, внесенный вами при открытии счета. Обеспеченные кредитные карты — популярный способ получить или восстановить кредит, потому что ваш кредитный рейтинг менее важен для банка. Они получат деньги, несмотря ни на что.

Какие примеры необеспеченного долга?

• кредитные карты

• личные ссуды

• медицинские счета

• кредитные линии

• студенческие ссуды

Есть ли преимущества для получения обеспеченного кредита?

Пока что все, что вы читали, касается того, что произойдет, если заемщик не выполнит свои обязательства.Из-за этого обеспеченный долг выглядит как невыгодная сделка. В конце концов, банк или кредитный союз могут вернуть вашу собственность без предварительного судебного постановления. Однако это только один конец спектра. Преимущества обеспеченного долга наиболее заметны при получении обеспеченного кредита.

Вы можете получить более низкую процентную ставку

Поскольку этот интерес к собственности (называемый залогом) дает банку уровень безопасности, которого не получает типичная компания, выпускающая кредитные карты, обеспеченные ссуды часто предлагаются по более низким процентным ставкам, чем необеспеченные ссуды .Теперь банк или кредитный союз все равно захотят увидеть ваш кредитный отчет, но ваша кредитная история и кредитный рейтинг менее важны, чем если бы вы подали заявку на необеспеченную ссуду или кредитную карту.

Ваш кредитный рейтинг менее важен

Точно так же обычно легче получить обеспеченный заем, чем необеспеченный, если ваша кредитная история немного нестабильна. Таким образом, хотя плохой кредитный рейтинг может привести к более высокой процентной ставке, чем у кого-то с безупречной кредитной историей, всего получить обеспеченную ссуду, как правило, проще.

Получение обеспеченной ссуды для консолидации долга

Кредитные линии под залог собственного капитала — ссуды, обеспеченные недвижимостью — могут быть отличным способом консолидации долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой. Пока есть собственный капитал — то есть дом стоит больше, чем вы должны по ипотеке — и предлагаемый ежемесячный платеж работает для вашего бюджета, это отличный способ «дешевле» погасить ваш долг и распространенный тип управления долгом. для домовладельцев.

При консолидации долга вы берете средства из кредитной линии и используете их для погашения долга по кредитной карте с высоким процентом.Затем вы оплачиваете кредитную линию под залог собственного капитала — обычно по гораздо более низкой процентной ставке. Если ваш доход достаточен для осуществления этого ежемесячного платежа, то единственный реальный риск с консолидированной ссудой состоит в том, что возникнет соблазн снова использовать вашу кредитную карту. Поскольку накопление нового долга может затруднить (если не сделать невозможным) выплату по ссуде под залог собственного капитала, постарайтесь по возможности избегать этого. В противном случае существует риск невыполнения ежемесячных платежей по кредиту.

Что происходит с обеспеченным долгом при банкротстве по главе 7?

Выплата по Главе 7 устраняет ваши обязательства по выплате обеспеченной ссуды.Но если вы хотите сохранить собственность, в которой у банка есть обеспечительный интерес, вам нужно будет планировать своевременность своих ежемесячных платежей. Статья под названием «Могу ли я сохранить свою машину, если я подам заявление о банкротстве»? в нашем Учебном центре объясняет, как именно это работает с личным имуществом (например, автомобилем). Если у вас есть обеспеченный долг в виде ипотеки, то — чтобы сохранить дом даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 — вы должны быть уверены, что у вас есть текущие платежи по ипотеке и не теряйте актуальность.Как будто банкротства и не было.

Если вы готовы уйти от собственности и навсегда избавиться от обеспеченного долга, у вас также есть возможность передать залог банку. Они могут продать его на аукционе тому, кто предложит самую высокую цену, а вы сможете выполнить свое обязательство по выплате долга, независимо от того, сколько еще осталось долга. Вы сообщите суду и обеспеченному кредитору, какой вариант вы хотите выбрать, в Заявлении о намерениях, одной из форм банкротства, подаваемых в рамках дела о банкротстве в соответствии с Главой 7.В случае банкротства по главе 13 все немного сложнее. Если вы хотите узнать больше о вариантах облегчения долгового бремени в соответствии с главой 13 Кодекса о банкротстве, ознакомьтесь со статьей «Что такое банкротство в соответствии с главой 13?». в нашем Учебном центре.

Подведем итоги…

Обеспеченный долг связан с частью собственности, которую банк может вернуть во владение (или лишить права выкупа, в случае или в случае недвижимого имущества) в случае просрочки платежа. До тех пор, пока у вас есть текущие ежемесячные платежи и вы продолжаете делать своевременные платежи, вы можете сохранить имущество в качестве обеспечения долга даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7.

Соучредитель Upsolve Джонатан Петтс объясняет основы в видео ниже ⬇️

Думаете о банкротстве по главе 7?

Если вы думаете о подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7, но обеспокоены тем, что не можете позволить себе нанять адвоката по банкротству, посмотрите, имеете ли вы право использовать бесплатный веб-инструмент Upsolve, который поможет вам подготовить формы о банкротстве.

---

---

Автор:

Обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды: в чем разница?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

В то время как некоторые люди придерживаются принципа жизни только за наличные, правда в том, что большинство из нас полагается на кредит, чтобы со временем оплачивать большие жизненные расходы. Если вы хотите купить дорогостоящий предмет, такой как дом или автомобиль, открыть или развивать бизнес, отремонтировать кухню или оплатить обучение в колледже, вы можете подать заявку на ссуду в местном отделении или онлайн, чтобы помочь вам покрыть расходы. .

При рассмотрении вариантов кредитования вам, возможно, придется выбрать между обеспеченной и необеспеченной ссудой.Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предлагали что-то ценное, что у вас есть, в качестве залога на случай, если вы не сможете выплатить ссуду, тогда как необеспеченные ссуды позволяют вам взять деньги в долг (после того, как кредитор рассмотрит ваши финансовые результаты).

У обоих типов ссуд есть плюсы и минусы, поэтому, прежде чем что-либо решать, лучше понять суть условий.

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом. Наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов являются ипотека и автокредиты, и в случае этих кредитов залогом является ваш дом или автомобиль.Но на самом деле залогом может быть любой финансовый актив, которым вы владеете. А если вы не вернете ссуду, банк может наложить арест на ваш залог в качестве платежа. Повторное вступление во владение остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Когда вы берете обеспеченную ссуду, кредитор закладывает залог на актив, который вы предлагаете в качестве обеспечения. Как только ссуда будет выплачена, кредитор снимает залог, и вы владеете обоими активами бесплатно и без оплаты.

Вот виды активов, которые вы можете использовать в качестве обеспечения для обеспеченного кредита, согласно Experian:

• Недвижимость
• Банковские счета (текущие счета, сберегательные счета, компакт-диски и счета денежного рынка)
• Транспортные средства (автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки и т. д.)
• Акции, паевые инвестиционные фонды или вложения в облигации
• Страховые полисы, включая страхование жизни
• Предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности (драгоценные металлы, антиквариат и т. Д.)

Кредитные карты с обеспечением, такие как Capital One® Secured Mastercard® и First Tech® Federal Credit Union Platinum Secured Mastercard® — еще один пример обеспеченного кредита. Залогом в данном случае являются внесенные вами денежные средства (часто возвращаемый депозит в размере 200 долларов США), которые действуют как ваш первоначальный кредитный лимит.Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет.

Поскольку ваши активы могут быть арестованы, если вы не выплатите свой обеспеченный кредит, они, вероятно, более рискованны, чем необеспеченные кредиты. Вы по-прежнему платите проценты по ссуде в зависимости от вашей кредитоспособности, а в некоторых случаях и комиссии, когда берете обеспеченную ссуду.

Не пропустите: Лучшие обеспеченные кредитные карты на октябрь 2020 года

Что такое беззалоговый кредит?

Необеспеченный кредит не требует залога, хотя с вас по-прежнему взимаются проценты, а иногда и комиссии.Студенческие ссуды, ссуды для физических лиц и кредитные карты — все это примеры необеспеченных ссуд.

Из-за отсутствия залога финансовые учреждения выдают необеспеченные ссуды в значительной степени на основе вашего кредитного рейтинга и истории погашения прошлых долгов. По этой причине необеспеченные ссуды могут иметь более высокие процентные ставки (но не всегда), чем обеспеченные ссуды.

Популярность необеспеченных личных займов растет. По данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США около 20,2 миллиона заемщиков личных займов.Вы можете взять личный заем практически на любую цель, будь то ремонт кухни, оплата свадьбы, отпуск своей мечты или погашение долга по кредитной карте.

Большинство людей берут личные ссуды для консолидации долга, и, поскольку личные ссуды, как правило, имеют более низкую годовую процентную ставку, чем кредитные карты, заемщики часто могут сэкономить деньги на процентах.

Что нужно знать перед тем, как брать ссуду

Перед тем, как брать личную ссуду, обеспеченную или необеспеченную, убедитесь, что у вас есть четкий план выплат.