Взять кредит в: 💰 Кредит на карту без отказа, срочно Взять кредит до 💪 3,9% на банковскую карту без отказа в 🏦 Почта Банке

alexxlab 12.10.2020 Разное Leave a comment 253 Просмотры

Содержание

Как взять кредит и не увязнуть в долгах

Кредит — удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заемные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита. Объясняем, как избежать испорченной кредитной истории и головной боли, на примере шести типичных заемщиков.

Не переоценивайте свои финансовые возможности

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.

Пример
Сережа: Мы с Таней поженились, потом взяли ипотеку, выплачиваем потихоньку. Теперь хотим взять еще один кредит, чтобы съездить в свадебное путешествие в Латинскую Америку. Как понять, можем ли мы это себе позволить?

Комментарий эксперта: Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.

Не берите кредит в первом же банке

Близость отделения или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Не забудьте навести справки о репутации банка. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения.

Пример
Алевтина Григорьевна: Собираюсь взять потребительский кредит в банке «Честные деньги», который как раз открыл отделение в соседнем доме. А дочка говорит, что надо брать кредит в «Замечательном» – там условия лучше, хотя и находится он далеко, ехать с пересадкой. Так куда мне лучше обратиться?

Комментарий эксперта: У этих банков есть лицензии, хорошая репутация, много кредитных предложений и клиентов. Чтобы понять, какой из них подойдет именно вам, сравните условия кредита и там и там. Сколько вы будете платить в банке, находящемся в соседнем доме, и в том, до которого долго ехать? Возможно, переплата несущественная и на дорогу вы потратите больше денег? А может, наоборот, вы сэкономите значительную сумму. Изучите, посчитайте — и выбрать будет легко.

Не забывайте о своих правах

Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у черных кредиторов — и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону. Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.

Пример
Оля: Мне бы очень пригодились деньги на учебу, но с кредитом я не буду связываться никогда! Я читала, что на день задержишь оплату — и коллекторы могут искалечить меня и близких, дом поджечь.

Комментарий эксперта: Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его. Если вы решили взять кредит, но хотите все держать под контролем (что, вообще-то, правильно), стоит застраховаться от потери трудоспособности и работы. И конечно, берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России, не обращайтесь к сомнительным кредиторам.

Не подписывайте договор, если не понимаете его условий

Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

Пример
Дамир Тимурович: Взял вчера автокредит. Дома с женой прочитали внимательно договор — оказывается, там страховка, и дорогая. Переплачу лишнего. Можно ли отказаться от нее?

Комментарий эксперта: Да, вы можете отказаться от страховки при определенных условиях, для этого есть период охлаждения. Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта, со страховкой и без.

Не тяните с погашением кредита

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.

Пример
Миша: Купил смартфон в кредит, в салоне связи помогли оформить. Консультант несколько раз предупредил, что задерживать платежи по кредиту не стоит. Потом бумажка с графиком платежей куда-то потерялась, и я забыл выплатить деньги в срок. Смартфон обошелся втридорога.

Комментарий эксперта: Печально, но ничего не поделаешь. Новый график платежей можно было взять в отделении банка, который выдал вам кредит. Уточнить суммы и сроки выплат можно также по телефону горячей линии банка. Кроме того, график платежей, скорее всего, отображается в интернет-банке, если такой сервис есть у вашего банка. И не забывайте: у смартфона есть функция напоминания, воспользуйтесь ею в следующий раз.

Не забудьте закрыть кредит

Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Позвоните на горячую линию банка, еще раз подтвердите закрытие кредита или получите справку. Проверьте свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.

Пример
Алексей Иванович: Брал кредит на ремонт, но внезапно появились деньги, решил закрыть досрочно. Позвонил на горячую линию, узнал, сколько осталось уплатить, чтобы погасить кредит, и перевел всю сумму на карту. Радовался, что быстро отделался, на процентах сэкономил. А тут СМС от банка — оказывается, продолжают капать проценты. Как же так?

Комментарий эксперта: Скорее всего, вы просто положили на счет деньги и никак не оформили досрочное погашение. Банк списал очередной ежемесячный платеж, а оставшиеся деньги по-прежнему лежат на карте. Условия досрочного погашения прописаны в вашем договоре, уточните, как это сделать правильно. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт.

Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. Чтобы кредит стал для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.

взять, оформить, получить — Челиндбанк

Кредит	Срок	Сумма	Годовая ставка
Потребительский кредит в рамках зарплатного проекта Акция Для получающих зарплату на карты Банка, работников системообразующих предприятий/предприятий бюджетной сферы, членов Профсоюза работников здравоохранения г. Челябинска и Челябинской обл.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 10 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Доверие Акция Кредиты для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Доверие плюс Акция Кредиты без обеспечения для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i	Годовая ставка: от 10,4%
Пенсионный Акция Кредит предоставляется клиентам, получающим доход в виде пенсионных выплат.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i	Годовая ставка: от 13,0%
Пенсионный плюс Акция Кредит без обеспечения для клиентов, получающих доход в виде пенсионных выплат.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 500 000 i	Годовая ставка: 15,0%
Стандартный Акция Кредит на любые цели.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 13,9%
Стандартный без обеспечения Акция Кредит на любые цели без обеспечения.	Срок: до 3 лет	Сумма: от 15 000 до 500 000 i	Годовая ставка: от 18,9%
Под залог недвижимости Акция Кредит под залог недвижимости на любые цели.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 100 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%

В Сеть утекли данные более 44 тыс. желающих взять кредит россиян :: Финансы :: РБК

В интернете в свободном доступе оказалась база клиентов кредитного брокера, оказывающего помощь в получении займов. Данные десятков тысяч россиян можно использовать для рекламных обзвонов и социальной инженерии

Фото: Артем Коротаев / ТАСС

В Сеть попали данные клиентов кредитного брокера «Альфа-Кредит», который собирает заявки на кредиты и помогает выбрать и получить заем в банке. Они содержались в системе управления базами данных MongoDB с открытым кодом, используемой некоторыми компаниями для внутренних задач. Поисковик проиндексировал базу 31 января, рассказал РБК основатель и технический директор компании в сфере информационной безопасности DeviceLock Ашот Оганесян, обнаруживший эти данные 1 февраля. В тот же день DeviceLock уведомила брокера о происшествии.

База содержала более 44 тыс. записей, убедился РБК. В каждой были указаны ФИО клиента, сумма и вид запрашиваемого кредита, номер телефона, адрес электронной почты, город и регион проживания. Несколько человек из базы подтвердили РБК, что подавали заявку на заем через «Альфа-Кредит». Источник РБК, близкий к брокеру, подтвердил утечку в компании.

Запрос РБК, направленный в «Альфа-Кредит» 3 февраля, остался без ответа, но на следующий день база была закрыта, следует из информации в поисковике. Таким образом, данные клиентов были в свободном доступе в течение четырех дней.

Персональные данные клиентов МФО выставили на продажу в интернете

Как работают кредитные брокеры

Кредитные брокеры выступают посредниками между банками и заемщиками. На сайте «Альфа-Кредита» указано, что он помогает в любых видах кредитования физических и юридических лиц, а также оказывает другие финансовые услуги. Компания указывает, что не связана с Альфа-банком, хотя имеет похожие название и фирменный цвет. Пресс-служба Альфа-банка также заявила, что банк не имеет никакого отношения к «Альфа-Кредиту» и никогда не состоял с ним в партнерских отношениях.

Среди банков-партнеров на сайте указаны Райффайзенбанк, Совкомбанк, Промсвязьбанк, «Возрождение», «Юникредит», «Ростфинанс», «Российский капитал» (ныне «Дом.РФ»), «Союз», Связь-банк, УБРиР и Банк жилищного финансирования. Представители Райффайзенбанка, Промсвязьбанка, Совкомбанка, «Дом.РФ», Связь-банка и «Возрождения» сообщили РБК, что их банки не сотрудничают с «Альфа-Кредитом»; остальные банки не ответили на запросы.

Кредитные брокеры живут за счет дохода, который получают в виде комиссий от банков за каждого приведенного клиента, объясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Деятельность кредитных брокеров российским законодательством не запрещена, но они могут оказывать лишь информационные, консультационные и юридические услуги, отмечает старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. «Брокеру необязательно заключать договор с банком, чтобы оказывать услуги по сопровождению заключения договора с таким банком. Банк не может запретить брокеру осуществлять такую деятельность», — отмечает он.

Кредитная Карта «Универсальная». Взять кредит наличными без справки о доходах

Стоимость оформления и перевыпуска:
6 карт в год (на доверенное лицо – 3)	бесплатно
7 и более карт в год (на доверенное лицо – 4 и более)	100 грн
Оформление карты с фото себе или доверенному лицу	100 грн
Базовая процентная ставка, в месяц:	До 01.08.2020 — 3,6% С 01.08.2020 — 3,5%
Обязательный ежемесячный платеж	5% от задолженности по кредиту, но не менее 100 грн и не более остатка задолженности; 10% от задолженности, но не менее 100 грн и не более остатка задолженности – в случае просрочки, начиная со второго месяца просрочки
Плата за пользование кредитом в случае просрочки обязательств по договору, в месяц:	До 01.08.2020 — 7,2% С 01.08.2020 — 7,0%
Проценты от суммы не возвращенного в срок кредита в соответствии с ч. 2 ст. 625 Гражданского кодекса Украины:	До 01.08.2020 — 86,4% С 01.08.2020 — 60% Перечень условий, при которых начисляются проценты согласно ч. 2 ст. 625 Гражданского кодекса Украины, приведен в п. 2.1.1.2.12 Условий и Правил
Ежемесячная плата за пользование картой	—
Комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных ПриватБанка, любых украинских и зарубежных банков, а также за операции с quasi-наличными. Сумма выдачи наличных в банкоматах ПриватБанка (Украина) ограничена – не более 20 000 грн в течение 3 часов	1–100 грн – 7 грн 100,01–200 грн – 12 грн 200,01–300 грн – 18 грн 300,01–400 грн – 24 грн 400,01–500 грн – 30 грн 500,01–1 000 грн – 47 грн свыше 1 000 грн – 4% от суммы операции
Комиссия за снятие собственных денежных средств
в банкоматах и пунктах выдачи наличных ПриватБанка и других банков Украины	1%
в банкоматах и пунктах выдачи наличных за рубежом	2%
Комиссия за конвертацию валюты при совершении операций за рубежом	Запрещенные транзакции
Комиссия за безналичный платеж
Оплата товаров и услуг в торговых точках и Интернете	0 грн
Комиссия по программам «Оплата частями» и «Мгновенная рассрочка»	4% в счет кредитных средств или бесплатно в счет собственных средств
Отправка срочного денежного платежа	3% в счет кредитных средств или бесплатно в счет собственных средств
Платеж на карту любого банка Украины	Платеж через сервисы ПриватБанка – 0,5% (min 5 грн) + 3% в счет кредитных средств. Платеж через сервисы других банков – 0,5% (min 5 грн) в счет собственных средств или 4% в счет кредитных средств
Платеж на карту Mastercard зарубежного банка	2% (min 50 грн)+ 3% в счет кредитных средств
Платеж на карту Visa зарубежного банка:	1% (min эквивалент $1)+ 3% в счет кредитных средств
Платеж на карту «Универсальная», текущий счет физлица	4% в счет кредитных средств или бесплатно в счет собственных средств + 2 грн, если платеж в голосовом меню.
Платеж на Карту для выплат	4% в счет кредитных средств или 0,5% в счет собственных средств + 2 грн, если платеж в голосовом меню
Платеж по Украине на счет юридического лица в ПриватБанке	собственные средства — Тариф за платеж кредитные средства — Тариф за платеж +3%
Платеж по Украине на счет юридического лица в другом украинском банке	собственные средства — Тариф за платеж кредитные средства — Тариф за платеж +3%
Комиссия за мониторинг неактивного счета «Бонус Плюс» карты (если в течение 500 дней подряд операции по счету «Бонус Плюс» не осуществляются и нет активных карт).	100 грн за первый год и 500 грн каждый следующий год, но не более остатка средств на счете «Бонус Плюс»
Предоставление справок и чеков	0 грн Справка о задолженности (обязательно предоставляется в государственные органы при выезде за рубеж)
	100 грн Выписка/справка по карте в отделении банка за любой период
	3 грн Баланс на чек в банкомате и терминале самообслуживания ПриватБанка (кроме чека операции снятия наличных)
Комиссия за пополнение мобильного телефона с карты	1% за счёт кредитных средств
Пополнение карты (в т. ч. зачисление сдачи от 50 грн)	В кассе: владелец карты (при наличии и без карты) – 0,2%, минимум 5 грн; третье лицо – 0,5%, минимум 5 грн; Digital-карта: владелец карты – 0 грн. третье лицо – 0,5%, минимум 5 грн; В терминалах на карты ПриватБанка – 0,2% от суммы, минимум 2 грн. В терминалах на карты других банков – 0,5% от суммы, минимум 5 грн (без наличия карты)
Снятие наличных без присутствия карты в кассе или банкомате	В кассе – 0,2%, минимум 5 грн (Digital-карта – 0 грн). В банкомате – 2 грн (через QR-код – 0 грн)
Эффективная процентная ставка:	До 01.08.2020 — 52,84% С 01.08.2020 — 51,09%
Комиссия за мониторинг карты, срок действия которой истек и по которой 6 месяцев подряд не было операций (нет других активных карт)	— более 12 месяцев – 100 грн за год, — более 24 месяцев – 500 грн за год, но не более остатка средств на карте

Дистанционный кредит — взять кредит: ставка от 7.2%

Дистанционный кредит

Брокерская компания Haton Credit существенно сэкономит вам время. Если вам необходимо получить займ в самые сжатые сроки, при этом вы боитесь, что непомерная процентная ставка будет наносить существенный урон вашему бюджету, смело обращайтесь в нашу организацию. С помощью профессиональных кредитных брокеров вы сможете оформить дистанционный кредит на максимально выгодных условиях.

Сотрудничество с нами регламентируется правами и обязанностями, указанными в договоре с государственным регистрационным номером. Мы работаем исключительно в правовом поле и имеем официальную лицензию на осуществление брокерских услуг.

Кому будет выгодно сотрудничество с нами

Сложная экономическая ситуация на мировом финансовом рынке не могла не отразиться на отечественном. И это приводит к тому, что многие финансовые структуры даже с крупной клиентской базой с огромным вниманием относятся к рассмотрению кандидатуры потенциального заемщика. Замечая хотя бы малейший риск неуплаты займа, кандидатуры тут же попадают в список нежелательных клиентов.

При этом, банк имеет полное право даже не объяснять причины, по которым он отказал клиенту в кредите. Обратившись в нашу компанию, дистанционный кредит на самых выгодных условиях и в самые короткие сроки станет реальностью. Более того, если по каким-либо причинам банк всё-таки откажет в получении займа, что бывает лишь в 0.01 процента случаев, то мы будем точно знать причину, а значит, в наших руках будет эффективный инструмент, с помощью которого мы сможем изменить ситуацию и добиться одобрения кредита.

Сотрудничество с нами необходимо каждому, кто не уверен в своей финансовой грамотности и тем, кто не разбирается в юридической терминологии. Ведь без этих навыков будет сложно оценить все аспекты договора, заключаемого с банком, а значит, вы будете покупать «кота в мешке», не зная, что ждет вас в случае, если в какой-то момент платить по кредиту вы не сможете.

Помимо этого, мы готовы работать с так называемым проблемным сегментом, а именно:

люди с плохой кредитной историей;
люди без официального трудоустройства;
граждане без справки о доходах либо с доходами, не позволяющими получить конкретную сумму займа;
люди, имеющие открытые кредиты;
люди, не имеющие залога и поручителей.

Единственные требования, которое мы предъявляем к своим клиентам – это возраст от 21 до 75 лет и наличие гражданства России.

Как происходит сотрудничество

Чтобы получить дистанционно кредит с помощью Haton Credit необходимо зарегистрировать заявку на сайте либо же позвонить по контактному номеру телефона. Обратите внимание, что вам обязательно понадобится посетить наш офис. В приятной и теплой атмосфере мы обсудим все детали сотрудничества и оценим возможность получения помощи с нашей стороны.

Если мы понимаем, что ваша ситуация слишком сложная и находится вне нашей компетенции, мы не будем врать и сообщим вам об этом, не обнадеживая бессмысленными обещаниями. Если же решение будет положительным, то наши специалисты сразу примутся за поиск подходящего кредитного продукта.

Как правило, мы работаем сразу по нескольким направлениям и подаем документы на несколько предложений банков, чтобы клиент имел возможность самостоятельно выбирать среди существующих вариантов. После одобрения кредита, мы в качестве посредника будем сопровождать клиента в момент подписания договора с банком и, гарантируя, что его интересы будут защищены.

Справедливости ради, стоит отметить, что банки относятся абсолютно иначе к людям, которые заручились брокерской поддержкой. Ведь они понимают, что продать им выгодные только банку предложение будет намного сложнее и рациональнее предложить оптимальные условия кредитования, повышая лояльность аудитории.

можно ли взять кредит в двух банках

Идея оформить кредит сразу в двух банках, чтобы получить крупную сумму денег даже при небольшом уровне доходов, наверняка появлялась у многих заемщиков. Некоторые от нее сразу же отказывались, полагая, что такая операция относится к разновидности мошеннических схем. Другие, напротив, решались на риск. Возможно ли теоретически оформить ссуду в 2-х банках одновременно, насколько это законно и чем чревато для заемщиков? Об этом – далее.

Получение нескольких кредитов одновременно: юридические тонкости

Законность оформления 2-х кредитов зависит от того, каким именно образом потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:

Подать 2 и более заявки на кредиты в разные банки, не оповещая кредиторов о своих планах оформить несколько займов. Теоретически обвинить в мошенничестве заемщика нельзя, так как в анкете и заявке на кредит всегда есть пункт о наличии действующих кредитов, но пока еще лишь единичные кредитные организации добавляют пункт о поданных заявках в другие банки. Однако на практике клиент, умолчавший о том, что он планирует оформить еще несколько займов, может попасть в «Черный список» банка, даже если он рассчитывает исправно погашать свой долг. Правда может выясниться случайно, если кредитор получит извещение об открытии нового ссудного счета в другом банке, а также в случае, если материальное положение заемщика резко ухудшится, и он не сможет выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.
Подать 2 заявки в один банк. К примеру, клиент может попытаться одновременно оформить ипотечный кредит и кредит наличными, или автокредит и кредитную карту. Это допустимо и не противоречит закону.
Подать заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В таком случае факт умалчивания заемщиком о наличии действующего кредита будет рассматриваться как обман банка, следовательно, как попытка мошенничества. Если оба займа будут исправно погашаться, к административной ответственности физическое лицо никто привлечь не сможет, однако если дело дойдет до суда, это будет веским аргументом против должника.

На практике наиболее распространенным является первый вариант: заемщики подают заявки одновременно в несколько банков, рассчитывая, что смогут получить 2 и более займа. Такая ситуация сопровождается определенными рисками и для кредиторов, и для заемщика.

В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (от «debt-to-income» — соотношение долговых обязательств к доходам). При выдаче потребительских необеспеченных займов максимальный DTI не должен превышать 40, максимум – 45%. Естественно, если заемщик умалчивает факт подачи заявки на еще один кредит, банк не может учесть его затраты на обслуживание второго займа, следовательно, расчеты не соответствуют действительности.

Если на погашение 2-х ссуд у человека будет уходить свыше 70-80% от его дохода, уже через пару месяцев могут возникнуть просрочки. Таким образом, не оценив здраво свои возможности и не позволив это корректно сделать банку при помощи скоринга, клиент рискует попасть в число должников и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.

Чтобы застраховать себя от подобных рисков, кредиторы активно пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ). О том, что о клиенте могут узнать банки из кредитного отчета, – более подробно.

Где учитывается заявка на получение кредита, и могут ли банки о ней узнать

Как мы уже сказали, многие заемщики для получения кредита формируют одновременно несколько заявок в разных банках. Соответственно возникает вопрос, где учитывается факт подачи клиентом кредитной заявки.

На первый взгляд анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности же это не совсем так. Банк, получив заявку, формирует запросы в бюро кредитных историй и согласно закону получает кредитное досье клиента – вернее, его основную часть, в которой содержатся сведения о действующих кредитах. БКИ в свою очередь отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика. В итоге выходит, что каждая поданная заявка учитывается в кредитном досье клиента с указанием всей информации (сумма запроса, цель, ответ банка и т.п.). В тоже время стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая по закону может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти нормы закреплены в федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).

Таким образом, может показаться, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные организации. Однако это утверждение ошибочно.

К примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) содержится перечень критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получать списки клиентов других банков, соответствующих заданным параметрам. В том числе кредитор может узнать:

появились ли у клиента счета в других банках с определенной даты;
были ли у клиента просрочки по счетам в других банках;
есть/были ли запросы кредитных отчетов от других банков;
появились ли запросы кредитных отчетов от других банков.

Также у НБКИ есть специальная услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых счетов его действующих заемщиков в других кредитных организациях.

Подводя итог, можно сделать вывод, что при необходимости БКИ предоставляют банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика. Это подтверждают и сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам ФЗ «О кредитных историях».

Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка

Начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что в получаемых банком от БКИ отчетах содержатся сведения о том, сколько раз и с какой целью по потенциальному заемщику запрашивалась информация по кредитной истории другими банками. Каждый запрос от финансовых учреждений можно связать лишь с подачей данным клиентом заявки на кредит.

Не отрицает факт предоставления данной информации и генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».

Вместе с тем, госпожа Полякова не рассматривает факт наличия многократных запросов досье как сигнал о возможном мошенничестве. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал сразу несколько кредитных заявок одновременно. С Викторией Поляковой солидарен и Альберт Звездочкин — директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по допустимому количеству запросов у банков не существует – все кредиторы устанавливают свои собственные критерии оценки. Его банк, к примеру, допускает 2-3 одновременных обращения потенциального заемщика в разные кредитные организации.

Сергей Капустин, руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка, не видит повода для отказа клиенту в связи с поданными заявками на кредиты в другие банки. Если заемщик «качественный», ссуду он все равно получит. По мнению финансиста, несколько кредитов пытаются оформить только проблемные клиенты, у которых не хватает доходов, есть или были просрочки и т.п. Они должны отсеиваться при проверке, независимо от того, стало банку известно об их намерении получить 2 ссуды, или нет.

Подводя итог, можно сказать, что идея оформить 2 кредита одновременно несет в себе слишком много рисков. Лучше предоставить банку полную достоверную информацию о целях кредитования и своем материальном положении и довериться финансистам. Как ни парадоксально, но при помощи беспристрастного анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «осилить» несколько кредитов, нежели если вы попытаетесь принять решение самостоятельно.

Частным лицам

Офис * Главный офисДополнительный офис «Бердский»Дополнительный офис «Искитимский».Операционный офис «Кемеровский»Операционный офис «Новокузнецкий»Дополнительный офис «Голден Парк»Дополнительный офис «Бердский-2»Дополнительный офис «Искитимский-2». Внимание! Особый график работы продлён до 31 марта.Операционный офис «Кемеровский-2»Дополнительный офис «Дзержинский»Дополнительный офис «Заельцовский»Операционный офис «Алтайский»Операционный офис «Новокузнецкий-3»Операционный офис «Красноярский»Операционный офис «Томский»Дополнительный офис «Западный»Операционный офис «Калтанский»Операционный офис «Бийский»Операционный офис «Ленинск-Кузнецкий»Операционный офис «Асиновский»Дополнительный офис «Калининский»Дополнительный офис «Кировский». Дополнительный офис «К. Маркса, 23»Дополнительный офис «Октябрьский»Дополнительный офис в г. Обь.Дополнительный офис «Баганский»Дополнительный офис «Барабинский»Дополнительный офис «Болотнинский»Дополнительный офис «Венгеровский»Дополнительный офис «Доволенский»Дополнительный офис «Здвинский»Дополнительный офис «Карасукский». Дополнительный офис «Каргатский»Дополнительный офис «Колыванский»Дополнительный офис «Коченевский»Дополнительный офис «Кочковский»Дополнительный офис «Краснозерский»Дополнительный офис «Куйбышевский»Дополнительный офис «Купинский»Дополнительный офис «Кыштовский»Дополнительный офис «Маслянинский»Дополнительный офис «Мошковский»Дополнительный офис «Ордынский». Дополнительный офис «Сузунский»Дополнительный офис «Татарский»Дополнительный офис «Тогучинский»Дополнительный офис «Убинский»Дополнительный офис «Усть-Таркский»Дополнительный офис «Чановский»Дополнительный офис «Черепановский»Дополнительный офис «Чистоозерный»Дополнительный офис «Чулымский»Дополнительный офис «Линевский». Дополнительный офис «Горный»Дополнительный офис «Первомайский»Операционный офис «Томский-3». Дополнительный офис «Куйбышевский-2»Дополнительный офис «Площадь Труда». Дополнительный офис «Центральный»Дополнительный офис «Советский»Дополнительный офис «Студенческий»

ул. Кирова, 48 г. Новосибирск, 630102, Россия ул. Рогачева, 1 г. Бердск, Новосибирская область, 633009, Россия ул. Пушкина, 91 г. Искитим, Новосибирская область, 633210, Россия проспект Молодежный, 3а г. Кемерово, Кемеровская область, 650070, Россия ул. Кирова, 103 г. Новокузнецк, Кемеровская область, 654080, Россия ул. Курчатова, 1 (3 этаж) г. Новосибирск, 630129, Россия ул. Максима Горького, 3 г. Бердск, Новосибирская область, 633010, Россия ул. Пушкина, 28Б г. Искитим, Новосибирская область, 630090, Россия ул. Ноградская, 16 г. Кемерово, Кемеровская область, 650000, Россия ул. Королева, 21/1 г. Новосибирск, 630015, Россия ул. Дуси Ковальчук, 252 г. Новосибирск, 630082, Россия пр. Ленина, 44а г. Барнаул, Алтайский край, 656038, Россия ул. Кирова, 57 г. Новокузнецк, Кемеровская область, 654080, Россия ул. Молокова, 60 г. Красноярск, Красноярский край, 660135, Россия Совпартшкольный переулок, 13 г. Томск, Томская область, 634009, Россия ул. Забалуева, 51/1 г. Новосибирск, 630096, Россия ул. Комсомольская, 55 г. Калтан, Кемеровская область, 652740, Россия ул. имени Героя Советского Союза Васильева, д. 63а г. Бийск, Алтайский край, 659315, Россия пр. Ленина, дом 57/1 г. Ленинск-Кузнецкий, Ленинск-Кузнецкий городской округ, Кемеровская область, 652523, Россия Советская, 30 г. Асино, Томская область, 636840, Россия ул. Богдана Хмельницкого, 41 г. Новосибирск, 630110, Россия ул. Громова, 17 г. Новосибирск, 630088, Россия пр. Карла Маркса, 23 г. Новосибирск, 630073, Россия ул. Кирова, 108 г. Новосибирск, 630009, Россия ул. ЖКО Аэропорта, 24 г. Обь, Новосибирская область, 633103, Россия ул. М. Горького, 25а с. Баган, Новосибирская область, 632770, Россия ул. Карла Маркса, 122 г. Барабинск, Новосибирская область, 632336, Россия ул. М. Горького, 33 г. Болотное, Новосибирская область, 633340, Россия ул. Ленина, 63 с. Венгерово, Новосибирская область, 632240, Россия ул. Мичурина, 2 с. Довольное, Новосибирская область, 632450, Россия ул. Калинина, 41 с. Здвинск, Новосибирская область, 632951, Россия ул. Ленина, 37 г. Карасук, Новосибирская область, 632865, Россия ул. Советская, 203 (помещение 3) г. Каргат, Новосибирская область, 632402, Россия ул. Советская, 56/1 р.п. Колывань, Новосибирская область, 633160, Россия ул. Саратовская, 57 р. п. Коченево, Новосибирская область, 632640, Россия ул. Советская, 24 с. Кочки, Новосибирская область, 632490, Россия ул. Чкалова, 8 р. п. Краснозёрское, Новосибирская область, 632902, Россия Квартал 11, д. 20 г. Куйбышев, Новосибирская область, 632383, Россия ул. Советов, 97а г. Купино, Новосибирская область, 632735, Россия ул. Садовая, 1 с. Кыштовка, Новосибирская область, 632270, Россия ул. Партизанская, 9 р. п. Маслянино, Новосибирская область, 633564, Россия ул. Советская, 19 р. п. Мошково, Новосибирская область, 633131, Россия ул. Мира, 43а р. п. Ордынское, Новосибирская область, 633261, Россия ул. Ленина, 58 р. п. Сузун, Новосибирская область, 633623, Россия ул. Ленина, 61a г. Татарск, Новосибирская область, 632122,Россия ул. Лапина, 21 г. Тогучин, Новосибирская область, 633456, Россия ул. Ленина, 21а с. Убинское, Новосибирская область, 632520, Россия ул. Дзержинского, 10 с. Усть-Тарка, Новосибирская область, 632160, Россия ул. Советская, 189 р.п. Чаны, Новосибирская область, 632201, Россия ул. Партизанская, 23 г. Черепаново, Новосибирская область, 633525, Россия ул. Дзержинского, 26/1 р.п. Чистоозёрное, Новосибирская область, 632721, Россия ул. Чулымская, 20 г. Чулым, Новосибирская область, 632551, Россия Коммунистический проспект, 2 п. Линево, Новосибирская область, 633216, Россия ул.Советская 15а р.п. Горный, Новосибирская область, 633411, Россия ул. Маяковского, 5 г. Новосибирск, 630037, Россия Иркутский тракт, 26 г. Томск, Томская область, 634049, Россия Квартал 8, д. 9 г. Куйбышев, Новосибирская область, 632383, Россия площадь Труда, 1 г. Новосибирск, 630108, Россия ул. Орджоникидзе, 33 г. Новосибирск, 630099, Россия Морской проспект, 24 г. Новосибирск, 630090, Россия пр. К. Маркса, 20 (НГТУ, 1 этаж) г. Новосибирск, 630092, Россия

Как получить личную ссуду

Если вам нужно занять деньги, чтобы консолидировать задолженность по кредитной карте, переехать за границу или даже профинансировать усыновление, личная ссуда может помочь покрыть ваши расходы без ущерба для банка.

Большинство личных займов являются необеспеченными займами, то есть не требуют залога, такого как дом или автомобиль. Суммы займа варьируются от 1000 до более чем 50 000 долларов и выплачиваются фиксированными платежами, обычно в течение двух-пяти лет. Ставки и условия будут зависеть от вашего кредита.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг дает вам больше шансов получить личный заем и получить более низкую процентную ставку. Оцените свою кредитоспособность, проверив бесплатный кредитный рейтинг. В целом, оценки делятся на следующие категории:

720 и выше: Отличная оценка
630-689: Удовлетворительная или средняя оценка

Глядя на менее чем дружескую оценку? Прежде чем подавать заявку, примите меры для его увеличения.Самыми большими факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг, являются своевременные платежи и размер используемого кредита относительно кредитных лимитов. И сделайте вонь, если нужно — вы можете запросить бесплатный отчет о кредитных операциях и оспорить любые ошибки, которые он может содержать.

2. Сравните расчетные ставки

Зная свой кредитный рейтинг, вы получите лучшее представление о процентной ставке и суммах платежей, которые вы можете получить по личному кредиту. Используйте калькулятор ниже, чтобы увидеть оценки.

3.Получите предварительную квалификацию для получения ссуды

Предварительная квалификация для получения ссуды дает вам представление о том, какие предложения вы можете получить. Многие онлайн-кредиторы проводят мягкую проверку кредитоспособности во время предварительной квалификации, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому предварительная проверка — беспроигрышный вариант.

Ежемесячные долговые обязательства (аренда, студенческие ссуды и т. Д.).
Название, рабочий адрес и номер телефона работодателя.
Адрес, электронная почта, телефон.

Вы не можете предварительно претендовать на получение кредита. Помимо низкого кредитного рейтинга, причины отказа включают в себя:

Небольшой опыт работы или ее отсутствие.
Слишком много недавних запросов о выдаче кредита, например заявок на выдачу кредитной карты.

4. Приобретите ссуды для физических лиц

Необеспеченные ссуды предлагаются онлайн-кредиторами, банками и кредитными союзами. Сравните ваши предварительно отобранные предложения с суммами ссуд, ежемесячными платежами и процентными ставками от других типов кредиторов, чтобы получить лучшее предложение ссуды.

Кредитные союзы могут предлагать более низкие процентные ставки и более гибкие условия, особенно заемщикам с плохой кредитной историей. Они также ваш лучший шанс получить небольшую ссуду — 2500 долларов или меньше.

Немногие крупные финансовые учреждения предлагают необеспеченные ссуды физическим лицам; Citibank, Discover и Wells Fargo — вот некоторые из них. У местного общественного банка могут быть более высокие ставки, особенно если у вас уже есть отношения.

5. Сравните ваши предложения с другими вариантами кредита

Перед тем, как выбрать личный заем:

Посмотрите, имеете ли вы право на получение кредитной карты с 0%.Если у вас хороший кредит, вы, вероятно, можете получить кредитную карту с нулевой процентной ставкой на покупки в течение года или дольше. Если вы можете погасить ссуду за это время, наиболее дешевым вариантом будет кредитная карта.

Рассмотрим обеспеченную ссуду. Если ваш кредит невысокий, вы можете получить более высокую процентную ставку с обеспеченной ссудой. Вам понадобится залог, например, автомобиль или сберегательный счет. Если у вас есть дом, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия могут быть значительно дешевле необеспеченной ссуды.

Добавить подписавшего.Совместная личная ссуда может быть вариантом для заемщиков, которые не имеют права на получение ссуды самостоятельно. Кредитор принимает во внимание кредитную историю и доход как заемщика, так и соавтора при одобрении кредита и может предложить более выгодные условия.

Как и при любом финансировании, ознакомьтесь с условиями кредитных предложений и получите ответы на свои вопросы. В частности, обратите внимание на:

Штрафы за досрочное погашение. Большинство онлайн-кредиторов не взимают комиссию за досрочное погашение кредита, называемую штрафом за досрочное погашение или комиссией за выход.

Автоматическое снятие средств. Если кредитор требует, чтобы платежи автоматически снимались с вашего текущего счета, рассмотрите возможность настройки оповещения о низком балансе в своем банке, чтобы избежать комиссии за овердрафт.

годовые сюрпризы. Общая стоимость вашего кредита, включая любые комиссии за выдачу кредита, должна быть четко указана и рассчитана в годовом процентном соотношении.

Кроме того, обратите внимание на эти удобные для потребителя функции:

Платежи передаются в кредитные бюро. Ваш кредитный рейтинг улучшается, если кредитор сообщает о своевременных платежах агентствам кредитной информации.Все кредиторы, проверенные NerdWallet, делают это.

Гибкие возможности оплаты. Некоторые кредиторы позволяют вам выбрать дату платежа, прощают случайную плату за просрочку платежа или позволяют пропустить платеж в случае затруднений.

Прямые выплаты кредиторам. Некоторые кредиторы отправляют заемные средства напрямую кредиторам, что особенно выгодно для заемщиков, консолидирующих задолженность.

После того, как вы выбрали кредитора, который соответствует вашим потребностям, вам необходимо предоставить следующие документы, чтобы официально подать заявку на ссуду:

Идентификация: паспорт, водительские права, государственный идентификатор или карта социального обеспечения
Проверка адреса: счета за коммунальные услуги или копия договора аренды
Подтверждение дохода: формы W-2, платежные квитанции, банковские выписки или налоговые декларации

Кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может ненадолго сбить с толку некоторых указывает на ваш кредитный рейтинг.После окончательного утверждения вы получите свои средства в соответствии с условиями кредитора, как правило, в течение недели.

Получение личной ссуды может помочь вам облегчить долговую нагрузку и покрыть непредвиденные расходы, но перед тем, как остановиться на одном из вариантов, проанализируйте свои возможности. Найдите самые низкие ставки, берите в долг только то, что вам нужно, и своевременно выполняйте выплаты.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личной ссуды

Личные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам оплачивать крупные покупки при сохранении процентов.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к получению нового личного кредита.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, возможно, будет проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет.Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете начать платить кредитной компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет.И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить проценты?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму кредита и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать ссуду). Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока.Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на задолженность, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным кредитам. Так, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода.Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а слишком худое решение может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия за личный заем?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов и была установлена комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор по личным кредитам:

Список CNBC Select из лучших 5 личных кредитов

7.Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг.Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы получаете одобрение. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Наличие в вашем профиле обоих типов кредитов укрепит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Bottom line

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о карте Citi Simplicity®, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card, US Bank Visa® Platinum Card, Wells Fargo и Capital One была собрана CNBC независимо и не собиралась рассмотрено или предоставлено эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать при необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на приобретение жилья, оцените и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию. Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог собственного капитала

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом.Вы погашаете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома. Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами.Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы кредитора или финансирования, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших учетных записей, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои учетные записи — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете занять до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотечной ссуде.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, а также минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут увеличиться. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Какие условия возврата кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, таких как оценка, кредитный отчет или гонорары адвокатов. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

Вы подписываете кредитный договор;
вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы аннулируете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого она есть, и не занимаете дополнительных средств
Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обращения с домашним капиталом

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подпишетесь, чтобы завершить транзакцию.

Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести платеж, вы можете потерять дом.

Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
- Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
- Ссуды также могут включать низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вам грозит потеря права выкупа и потеря вашего дома.
Нарушения при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с договором об ипотеке или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

Заем на ремонт дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

Калифорнийский университет — что нужно знать перед тем, как взять ссуду в 403 (b)

Взятие ссуды из вашей учетной записи UC 403 (b) Plan для решения неожиданных финансовых проблем кажется простым решением, не так ли? Но принять решение о подключении к своей учетной записи не так-то просто, если учесть некоторые последствия.После получения ссуды сотрудники часто сокращают или прекращают сбережения в своем плане пенсионных накоплений, что может значительно ограничить их сберегательные возможности. Однако жизнь непредсказуема. Иногда приходится выбирать: брать ссуду 403 (б) или другую ссуду.

КАК РАБОТАЮТ КРЕДИТЫ

Вы можете взять жилищный кредит или ссуду на общие цели. Общие ссуды должны быть погашены в течение пяти лет, а жилищные ссуды могут быть погашены в течение 15 лет. У вас может быть один общий заем и один жилищный заем одновременно, но вы можете запросить только один заем — каждого типа — в течение 12-месячного периода.

ЧТО ЗНАТЬ ПЕРЕД ЗАЯВКОЙ

Если вы исчерпали все другие варианты и решили взять ссуду 403 (b), убедитесь, что вы понимаете последствия.

1. Платежи по ссуде производятся из вашей зарплаты.

Вы ограничитесь автоматическими выплатами в течение всего срока действия кредита. Если из вашей зарплаты выплачивается дополнительный платеж, вы не сможете сэкономить в своем плане 403 (b) (или 457 (b)), как обычно, — и это может существенно повлиять на то, как много денег вы получите на пенсии.

2. Вы теряете потенциальный рост инвестиций.

Когда вы занимаете деньги, вы платите себе проценты. Если вы взяли кредит по состоянию на 27 октября 2018 г., вы заплатите себе 6,25% годовых. ¹

Сейчас для потребителя низкая процентная ставка — это хорошо. Но как инвестор вы отказываетесь от потенциально более высокой прибыли, которую вы могли бы получить, если бы сохранили вложенные деньги.

Насколько выше? Хотя прошлые результаты не гарантируют будущих доходов, интересно отметить, что с 1968 по 2017 год средний годовой доход составлял 10.1% для внутренних акций и 7,3% для облигаций. ²

3. Вы должны полностью выплатить непогашенный остаток или уплатить налоги с невыплаченной суммы.

Если вы покидаете UC и не возвращаете ссуду, невыплаченная сумма считается распределенной. Это означает, что вам придется заплатить федеральный подоходный налог (и подоходный налог штата Калифорния в большинстве случаев) с этой суммы. Если вам меньше 59,5 лет, также может применяться штраф в размере 10% за досрочное прекращение участия (2,5% штата).

ПРЕЖДЕ ЧЕМ ЗАЙМАТЬ, ИСКАТЬ АЛЬТЕРНАТИВЫ

Взвесьте последствия для вашей будущей финансовой безопасности, прежде чем использовать свою учетную запись UC 403 (b) Plan. Если у вас есть доступ к другим средствам финансирования, таким как собственный капитал, член семьи или другие жизнеспособные источники, вам также следует рассмотреть эти варианты.

Если вы ищете ссуду по плану 403 (b), чтобы помочь с выплатами неуправляемой задолженности, сначала позвоните своим кредиторам. Кредиторы, в том числе компании, выпускающие кредитные карты, могут быть очень любезны, когда вам нужна помощь в обеспечении устойчивости ваших платежей.

Наконец, если вы не можете избежать заимствования со своего счета, попробуйте погасить ссуду досрочно.

6 веских причин получить личный заем — советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Персональные ссуды хороши для множества целей — от консолидации долга до пополнения пула, о котором ваша семья всегда мечтала.Но они личные, а это значит, что ваши причины — ваши.

Если вы думаете о получении личной ссуды, узнайте, как они работают, прежде чем подавать заявку.

Как работают личные ссуды по сравнению с Другое финансирование

Персональные ссуды обычно представляют собой необеспеченные ссуды, что означает, что вам не нужно предлагать залог на случай, если вы не погасите ссуду. Кредитору нечего конфисковать, если вы возьмете необеспеченную ссуду и не погасите ее, но последствия все равно будут: ваш кредитный рейтинг резко упадет, и ваша ссуда может оказаться невыплаченной.Обеспеченные ссуды, с другой стороны, требуют залога, такого как ваш дом в случае ипотеки или ваш автомобиль в случае автокредита. Если вы не вернете обеспеченную ссуду, кредитор может наложить арест на вашу собственность.

Необеспеченные займы используют ваш кредитный рейтинг и кредитную историю, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям. В то время как жилищные и автокредиты требуют, чтобы вы использовали эти ссуды для определенных целей, личные ссуды не имеют таких требований. Вместо этого вы можете использовать личный заем практически для чего угодно, если это соответствует условиям, изложенным в вашем кредитном соглашении.

Персональные ссуды выдаются единовременно, и вы вносите ежемесячные платежи до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Это отличается от кредитных карт, которые являются разновидностью возобновляемого кредита. Кредитные карты используются по мере необходимости до определенной суммы или вашей кредитной линии. Пока вы делаете ежемесячные платежи, вы можете продолжать тратить столько, сколько хотите, до установленного вами лимита.

6 причин получения личной ссуды

Персональные ссуды можно использовать практически для любых ваших нужд — в разумных пределах и в соответствии с условиями вашей ссуды.Вы не можете использовать деньги для чего-либо противозаконного, для азартных игр или, в большинстве случаев, для покрытия расходов на высшее образование. Вот несколько веских причин получить личную ссуду.

Экстренная денежная помощь

Если вам срочно нужны деньги для покрытия счетов, непредвиденных расходов или чего-то еще, что требует немедленного внимания, вы можете взять личную ссуду. Большинство кредиторов предоставляют онлайн-приложения, которые позволяют узнать, одобрены ли вы, за считанные минуты. Вы можете получить финансирование в тот же день или в течение нескольких рабочих дней, в зависимости от вашего кредитора.Вы можете использовать личный заем для покрытия чрезвычайных ситуаций, например:

Оплата просроченных платежей за жилье и коммунальные услуги
Медицинские счета
Ритуальные расходы
Неожиданный ремонт автомобиля

Персональная ссуда — хорошая альтернатива ссуде до зарплаты. Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды с высокой процентной ставкой, которые обычно требуют погашения при получении следующей зарплаты. Обычно вам не нужно проходить проверку кредитоспособности, и вы можете сразу же получить финансирование.Но ссуды до зарплаты могут принести больше вреда, чем пользы. Процентные ставки могут приближаться к 400%, и у многих заемщиков нет средств для полного погашения ссуды так быстро, как того требуют ссуды до зарплаты.

Консолидация долга

американцев задолжали по кредитным картам 1 триллион долларов. Некоторые из них включают в себя покупки, сделанные людьми, но также включают проценты и комиссионные. Все это складывается и может удерживать многих потребителей от выплаты долга по кредитной карте.

Персональный заем может использоваться как форма консолидации долга, особенно с задолженностью по кредитной карте.Это также популярная причина, по которой люди берут личную ссуду. По личным займам взимаются более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, особенно если у вас хороший кредит. Лучшие личные ссуды взимают процентную ставку всего 4%, что намного ниже двузначных процентов, взимаемых большинством кредитных карт. Вы можете взять личную ссуду, погасить остаток непогашенной кредитной карты, а затем произвести один платеж своему новому лицу, обслуживающему ссуду.

Ремонт и обустройство дома

Если у вас есть дом, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для ремонта или модернизации.Но можно взять и личную ссуду. Ссуды и кредитные линии под залог недвижимости отлично подходят для решения жилищных проектов, но они обеспечены и используют ваш дом в качестве залога. Также имейте в виду, что некоторые кредиторы ужесточили требования к кредитованию HELOC из-за Covid-19.

Если вы не хотите рисковать потерять дом в случае задержки платежей, личная ссуда является хорошей заменой. Вместе с тем, получить личную ссуду может быть быстрее, чем ссуду под залог собственного капитала.

Расходы на переезд

Если вы переезжаете недалеко от места своего проживания, возможно, вам не придется покрывать какие-либо серьезные расходы.Но если вы переезжаете из штата, вам могут потребоваться дополнительные деньги для оплаты расходов на переезд. Переехать далеко — значит покрыть расходы на упаковку ваших вещей, возможно, нанять грузчиков и перевезти ваши вещи на новое место.

Персональный заем также может помочь в поиске нового жилья. Например, если вы найдете квартиру, вам может потребоваться оплатить расходы за первый месяц, последний месяц и внести залог. Вам также может понадобиться немного денег, чтобы обставить новый дом.

Финансирование транспортных средств

Автокредиты доступны, если вы хотите купить или арендовать автомобиль, но также доступны и личные займы. Автокредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки по сравнению с индивидуальными ссудами, но это обеспеченные ссуды, и ваш автомобиль используется в качестве залога. Если вы беспокоитесь о пропущенных платежах и о возвращении автомобиля в собственность, личный заем может быть для вас лучшим вариантом.

Свадебные расходы

Не рекомендуем брать деньги в долг на оплату свадьбы.Вместо этого подумайте о том, чтобы сократить свои желания в соответствии с вашим бюджетом, а не увеличивать его в соответствии с вашими потребностями.

Но если вам действительно нужно занять деньги, у вас есть несколько вариантов, например, кредитные карты и личные ссуды. Кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки по сравнению с индивидуальными кредитами. Получение аванса наличными на вашу кредитную карту может иметь еще более высокие процентные ставки и комиссии. Персональный заем — менее дорогой вариант, если вам нужны деньги для покрытия расходов на свадьбу.

Причин избежать личного займа

Хотя личные ссуды могут быть спасительным средством во времена большой нужды, в некоторых случаях вам следует избегать ссуд. Рассмотрите возможность отказа от личной ссуды, если:

Вы не можете себе этого позволить. Одолжить деньги на короткий срок — это одно, но помните, что вам все равно нужно будет вернуть их. Если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по новому личному кредиту, подумайте о том, чтобы пропустить его.
Вам это не нужно. Если вы берете личную ссуду, чтобы покрыть расходы на отпуск или что-то, что вам не понадобится в ближайшем будущем, подумайте о том, чтобы отложить ее, пока у вас не появится больше денег.
Есть варианты получше. Для улучшения и ремонта дома лучшим выбором может быть ссуда под залог недвижимости или кредитная линия. Что касается автомобилей или других транспортных средств, вы можете сэкономить с помощью автокредита.

Прежде чем брать личный заем, сначала взвесьте все возможные варианты.Брать деньги в долг не следует по прихоти. Вместо этого проанализируйте свое финансовое положение, чтобы понять, подходит ли вам личный заем.

Получение кредита 401k или снятие средств | Что вам следует знать

Основные выводы

Изучите все варианты получения наличных, прежде чем использовать свои сбережения 401 (k).
Каждый план работодателя имеет разные правила для снятия средств 401 (k) и ссуд, поэтому узнайте, что позволяет ваш план.
Кредит 401 (k) может быть лучшим вариантом, чем традиционный вывод средств в трудных условиях, если он доступен. В большинстве случаев ссуды доступны только для активных сотрудников.
Если вы выберете ссуду 401 (k) или снятие средств, примите меры, чтобы сохранить свои пенсионные сбережения в нужном русле, чтобы не потерять себя.

Никто не открывает и не делает взносов на сберегательный счет на рабочем месте, такой как 401 (k) или 403 (b), ожидая, что им понадобятся свои с трудом заработанные сбережения до выхода на пенсию. Но если вы обнаружите, что вам нужны деньги, а другие источники недоступны, ваш 401 (k) может быть вариантом.Главное — не упускать из виду долгосрочную перспективу, даже если вы имеете дело с краткосрочными потребностями, чтобы вы могли выйти на пенсию, когда и как хотите.

Ссуды и изъятия из сберегательных планов на рабочем месте (например, 401 (k) s или 403 (b) s) — это разные способы вывести деньги из вашего плана.

Ссуда позволяет вам занимать деньги из пенсионных сбережений и возвращать их себе со временем с процентами — платежи по ссуде и проценты возвращаются на ваш счет.
При снятии средств из ваших пенсионных сбережений навсегда удаляются деньги для немедленного использования, но вам придется заплатить дополнительные налоги и возможные штрафы.

Давайте посмотрим на плюсы и минусы различных типов ссуд 401 (k) и снятия средств, а также на альтернативные пути.

401 (k) снятие средств по сравнению с займами: взгляните на плюсы и минусы

401 (k) снятие средств

В зависимости от вашей ситуации вы можете претендовать на традиционное снятие средств, например, на снятие средств в затруднительных обстоятельствах.IRS определяет трудности как немедленную и серьезную финансовую потребность, такую как потеря права выкупа, оплата обучения или медицинские расходы. Кроме того, некоторые планы допускают снятие средств без особых затруднений, но все планы разные, поэтому подробности уточняйте у своего работодателя.

Плюсы: Вы не обязаны возвращать снятые средства и активы 401 (k).

Минусы: Если вам меньше 59½ лет и вы принимаете традиционные средства вывода, вы не получите полную сумму из-за 10% штрафа и налогов, которые вы заплатите авансом как часть вывода.

401 (k) ссуд:

Получая ссуду 401 (k), вы занимаетесь деньгами со своего пенсионного сберегательного счета. В зависимости от того, что позволяет план вашего работодателя, вы можете вывести до 50% своих сбережений, но не более 50 000 долларов США, в течение 12-месячного периода.

Помните, что в большинстве случаев вам придется вернуть заемные деньги плюс проценты в течение 5 лет после взятия ссуды.Правила вашего плана также устанавливают максимальное количество ссуд, которые могут быть непогашенными по вашему плану. Вам также может потребоваться согласие вашего супруга / партнера на получение ссуды.

Плюсы: В отличие от снятия 401 (k), вам не нужно платить налоги и штрафы, когда вы берете ссуду 401 (k). Кроме того, проценты, которые вы платите по ссуде, возвращаются на ваш счет пенсионного плана. Еще одно преимущество: если вы пропустите платеж или дефолт по ссуде из 401 (k), это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, потому что о невыплаченных ссудах не сообщается в кредитные бюро.

Минусы: Если вы оставите свою текущую работу, вам, возможно, придется полностью погасить ссуду в очень короткие сроки. Но если вы не можете погасить ссуду по какой-либо причине, это считается дефолтом, и вы должны будете платить налоги и 10% штрафа, если вам меньше 59½. Вы также потеряете инвестирование денег, взятых в долг, на счет с льготным налогообложением, так что вы упустите потенциальный рост, который может быть больше, чем проценты, которые вы выплатите себе.

Немедленные последствия снятия 15 000 долларов США с баланса счета 38 000 долларов США

Допущения: см. Сноску 1.

Это хорошая идея — позаимствовать у вашего 401 (k)?

Использование ссуды 401 (k) на выборные расходы, такие как развлечения или подарки, не является здоровой привычкой. В большинстве случаев было бы лучше оставить свои пенсионные сбережения полностью инвестированными и найти другой источник денег.

С другой стороны, то, что обсуждалось до сих пор, заимствование из вашего 401 (k) может быть выгодным в долгосрочной перспективе — и даже может помочь вашим общим финансам. Например, использование ссуды 401 (k) для погашения долга с высокой процентной ставкой, как по кредитным картам, может уменьшить сумму, которую вы платите в качестве процентов кредиторам. Более того, ссуды 401 (k) не требуют проверки кредитоспособности, и они не отображаются как задолженность в вашем кредитном отчете.

Еще один потенциально положительный способ использования ссуды 401 (k) — это финансирование крупных проектов по благоустройству жилья, которые поднимут стоимость вашей собственности настолько, чтобы компенсировать тот факт, что вы возвращаете ссуду деньгами после уплаты налогов, а также любые упущенные пенсионные накопления.

Если вы решите, что заем 401 (k) подходит вам, вот несколько полезных советов:

Выплата вовремя и полностью
Избегайте заимствования больше, чем вам нужно, или слишком много раз
Продолжить откладывать на пенсию

Может возникнуть соблазн уменьшить или приостановить ваши взносы, пока вы выплачиваете ссуду, но не отставать от своих регулярных взносов очень важно для сохранения вашей пенсионной стратегии.

Долгосрочные последствия снятия 15 000 долларов США со счета в размере 38 000 долларов США

Допущения: см. Сноску 2.

Какие есть альтернативы?

Поскольку снятие средств со счета 401 (k) или получение займа из него имеет недостатки, рекомендуется рассмотреть другие варианты и использовать пенсионные сбережения только в крайнем случае.

Несколько возможных альтернатив, которые следует рассмотреть, включают:

Использование экономии HSA, если это квалифицированные медицинские расходы
Использование чрезвычайных сбережений
Перенос остатков по кредитной карте с более высокой процентной ставкой на новую кредитную карту с более низкой (или нулевой) процентной ставкой
Использование других не пенсионных сбережений, таких как текущие, сберегательные и брокерские счета
Использование кредитной линии или личного кредита ³
Снятие средств с IRA Рота — эти снятия обычно не облагаются налогами и штрафами.

Как получить снятие средств со счета Fidelity 401 (k) или ссуду?

Если вы изучили все альтернативы и решили, что получение денег из пенсионных сбережений — лучший вариант, вам необходимо подать запрос на ссуду 401 (k) или снятие средств.Если ваш пенсионный план связан с Fidelity, войдите в NetBenefits ^®. Вход Требуется, чтобы просмотреть свои остатки, доступные суммы ссуд и варианты снятия средств. Мы можем помочь вам в процессе онлайн.

Следующие шаги для рассмотрения

Вход в NetBenefits ^® Требуется вход в систему

Легко получайте доступ к преимуществам на рабочем месте с Fidelity.

Как сэкономить на ЧС

Задайте себе 4 вопроса, чтобы подготовиться к неожиданностям.

Посетите Life Events

Инструменты, ресурсы и советы, которые помогут вам сориентироваться в важных моментах жизни.

Можете ли вы взять ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, домовладельцы с оплаченной недвижимостью, которые заинтересованы в доступе к собственному капиталу для оплаты ремонта, консолидации долга, обучения или ремонта дома, могут использовать свой капитал с помощью многих из тех же инструментов, которые используют домовладельцы, владеющие ипотекой. Сюда входят ссуды под залог собственного капитала, HELOC и рефинансирование с выплатой наличных. Мы расскажем об уникальных особенностях процесса получения капитала от оплаченного дома, а также о вещах, которые следует учитывать перед подачей заявки на финансирование.

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

LendingTree — наша материнская компания

Посмотреть предложения

на защищенном веб-сайте LendingTree. NMLS № 1136: применяются положения и условия

На базе

LendingTree — наша материнская компания

Могу ли я взять ссуду под залог собственного капитала после выплаты ипотеки?

Взятие ссуды под залог собственного капитала для вашего оплаченного дома — это вариант, который нужно изучить, если ваша цель — получить немного денег для консолидации долга, улучшения дома или ремонта.

Кредит под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом, если вы ищете фиксированный ежемесячный платеж, единовременную выплату и фиксированную процентную ставку. Однако комиссия за закрытие жилищных кредитов составляет от 2 до 5% от суммы кредита, что увеличивает общую стоимость кредита.

Процентная ставка по ссудам под залог недвижимости в долгосрочной перспективе может быть ниже, чем по другим долгам, например, по большинству кредитных карт. Однако они, вероятно, все равно будут дороже, чем сопоставимые ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование.

Могу ли я получить новую ипотеку на оплаченный дом?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, и вы хотите получить новый кредит на более выгодных условиях и вытащить немного наличных, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных. Вы получаете новую ипотеку, размер которой превышает остаток по вашей текущей, а остаток выплачивается вам единовременно наличными.

Даже если у вас нет ипотеки на недвижимость, и вы просто хотите получить ипотеку, чтобы вывести капитал в виде наличных средств, это все равно называется рефинансированием с выплатой наличных.

Однако для рефинансирования с выплатой наличных может потребоваться более высокая процентная ставка, чем для стандартной ипотеки. Отчасти это связано с тем, что кредитор не имеет возможности узнать, возвращаются ли вырученные деньги обратно в дом. Затраты на закрытие также могут быть выше при рефинансировании с выплатой наличных, чем при выплате долевого кредита. Кроме того, если вы занимаете более 80% капитала в своем доме, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая приносит пользу только кредитору.

С другой стороны, фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи могут облегчить составление бюджета для этого типа ссуды, чем HELOC с переменной ставкой.Средние процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов в долгосрочной перспективе, как правило, все еще ниже, чем сопоставимое финансирование собственного капитала.

Могу ли я взять HELOC на оплаченный дом?

Домовладельцы, которые хотят получить открытую кредитную линию, которая задействует их капитал для покрытия непредсказуемых расходов, которые могут возникнуть в течение следующих 10 лет, могут захотеть пропустить ссуду и вместо этого получить открытую кредитную линию собственного капитала (HELOC).

С помощью HELOC вы можете изменять сумму, которую вы берете из строки, вместо того, чтобы брать фиксированную сумму ссуды.У HELOC могут быть более низкие затраты и комиссии, чем у других типов ссуд на акции, но их процентные ставки являются гибкими, поэтому заемщики могут видеть, как их ежемесячные платежи увеличиваются или уменьшаются в течение срока ссуды. Если вы не уверены, сколько денег вам понадобится, чтобы получить доступ в течение следующих 10 лет, HELOC может вам подойти.

HELOC также могут предлагать более высокие суммы ссуд, чем другие виды ссуд на акции. Однако, если вы в конечном итоге занимаетесь более 80% стоимости вашего дома, в результате чего у вас остается менее 20% капитала, вам может потребоваться приобрести PMI в пользу кредитора.

Подача заявления на получение ссуды под залог жилого фонда после выплаты вашего дома

Один из факторов, который делает оплаченного домовладельца отличным кандидатом на получение ссуды под залог собственного капитала, — это то, какой долей он владеет. Полная стоимость их дома представляет собой их собственный капитал, а не разницу между ипотекой и оценочной стоимостью, как в случае с большинством домовладельцев, которые все еще держат ипотеку.

Еще одним аргументом в пользу оплаченного домовладельца является то, что, поскольку нет другого залога в отношении собственности, новый заем берет на себя место основного залога и, следовательно, выплачивается первым в случае обращения взыскания.Это делает ссуду менее рискованной с точки зрения кредитора и часто гарантирует более низкую процентную ставку.

Но это не все, что кредиторы ищут при оценке домовладельцев для утверждения ссуды. Вам все равно может быть отказано в ссуде под залог акций, даже если вы владеете свободным и чистым домом. Это может быть связано с другими аспектами вашего финансового профиля.

Почему я не могу получить одобрение на получение ссуды, когда мой дом оплачен?

Наличие оплаченного дома для обеспечения кредита под залог собственного капитала может быть преимуществом, но это не означает, что вам гарантировано одобрение кредита.Некоторые из факторов, влияющих на утверждение или отклонение вашего кредита, включают:

Возможность погашения

Кредиторы должны учитывать способность заемщика погасить взятую ипотечную ссуду. Чтобы определить вашу способность выплатить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации и квитанции об оплате.

Отношение долга к доходу

Еще одним фактором вашего одобрения является соотношение между вашим текущим доходом и вашим долгом. Как правило, кредиторы ищут DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала.Если у вас много других долгов, вам могут отказать.

Кредитный рейтинг

Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как средство определения процентной ставки, которую они предложат, но слишком низкая оценка также может привести к отклонению заявки на получение кредита.

Сумма кредита

Хотя вы можете получить HELOC с кредитной линией, равной 90% собственного капитала вашего дома, вы не сможете занять более 80% для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды в виде собственного капитала. Чем больше вы пытаетесь занять, тем выше воспринимаемый риск в глазах кредитора.

Какую сумму капитала я могу рассчитывать на получение наличных денег из моего дома?

Дом может быть оплачен полностью, но это не означает, что вы можете списать полную оценочную стоимость дома. Сумма, которую вы можете взять в долг, будет ограничена максимально разрешенным соотношением суммы кредита к стоимости вашего кредитора.

Отношение кредита к стоимости (LTV) — это процент от оценочной стоимости вашего дома, который передан в аренду. Итак, если кредитор ограничивает свой LTV на уровне 80%, а оценочная стоимость вашего оплаченного дома составляет 250 000 долларов, то максимальная сумма кредита будет составлять 200 000 долларов.Кредиты под залог жилого фонда обычно ограничены 85% LTV, в то время как HELOCs может достигать 90% LTV. Рефинансирование с выплатой наличных обычно достигает 80% LTV. Однако вы можете найти 100% финансирование у определенных кредиторов VA и специализированных финансовых компаний.

Если вы берете взаймы более 80% стоимости вашего дома, вам может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая еще больше увеличит ваши ежемесячные расходы в ущерб вам без каких-либо компенсационных выплат.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать взаймы под свой оплаченный дом

Когда вы берете ссуду на оплаченный дом, вы вводите в свою жизнь некоторые финансовые риски, которых у вас, возможно, не было раньше.Это включает в себя риск потери права выкупа, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке. Прежде чем поставить под угрозу свой дом, вы можете задать себе несколько из следующих вопросов:

Есть еще вариант?

Есть и другие способы получить наличные, которые могут понадобиться для консолидации долга или оплаты ремонта дома. Такие варианты включают личные ссуды и кредитные линии. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или ипотеки, они не будут подвергаться риску потери права выкупа в отношении вашего дома, если вы не сможете их вернуть.

Увеличит ли ссуда мое общее состояние?

Если ссуда под залог акций дает вам деньги, которые можно использовать для увеличения стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски. Если ссуда предназначена для чего-то еще, например, на дорогостоящую покупку или отпуск, вы должны оценить, оправдывают ли эти расходы риск. Обычно производительные расходы, такие как существенное улучшение дома, образование и ремонт, подпадают под категорию продуктивных расходов, поскольку они могут увеличить ваше благосостояние.Покупка автомобиля, отпуск и свадьба — это непроизводительные расходы, которые подрывают вашу способность приносить долгосрочную прибыль от инвестиций в ваш дом.

Разумны ли условия оплаты?

Многие люди не расплачиваются за дом до тех пор, пока они не приблизятся к пенсии — это не время, когда люди традиционно хотят брать новые долгосрочные долги. Найдите время, чтобы оценить свой ожидаемый доход, расходы и сбережения, которые у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций.