Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
| Вклад | Максимальная ставка | Возможность пополнения | Возможность снятия |
|---|---|---|---|
|
Интернет-кошелек
Вклад может быть открыт с использованием Системы «Интернет-Банк» |
Ставка: 6,4% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Да |
|
Доход Онлайн
Простой срочный вклад, открываемый дистанционно. |
Ставка: 6,4% |
Возможность пополнения: Нет |
Возможность снятия: Нет |
|
Классический
Простой способ сохранить и приумножить ваши деньги. |
Ставка: 6,2% |
Возможность пополнения: Нет |
Возможность снятия: Нет |
|
Классический доход
Для желающих сохранить в течение выбранного срока некоторую денежную сумму и дополнительно получать ежемесячный доход. |
Ставка: 6,2% |
Возможность пополнения: |
Возможность снятия: Нет |
|
Кошелек
Вклад «Кошелёк» — отличное решение для тех, кто не хочет ждать окончания срока вклада, чтобы использовать прибыль. |
Ставка: 5,7% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Да |
|
Кубышка
Вклад предназначен для открытия на длительный срок с целью накопления сбережений |
Ставка: 5,9% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Нет |
|
Гарантия
Предназначен для пенсионеров: вклад поможет сохранить и приумножить денежные средства. |
Ставка: 6,3% |
Возможность пополнения: Нет |
Возможность снятия: |
|
Гарантия плюс
Другой вариант пенсионного вклада дает возможность сохранить сбережения и ежемесячно получать «прибавку» к пенсии. |
Ставка: 6,3% |
Возможность пополнения: Нет |
Возможность снятия: Нет |
|
Сберегательный
Пенсионный вклад, который поможет накопить денежные средства и позволит пользоваться начисленными процентами. |
Ставка: 5,7% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Нет |
|
Сберегательный плюс
Пенсионный вклад для максимального накопления денежных средств. |
Ставка: 5,7% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Нет |
|
VIP-портфель
Вклад для VIP-клиентов с комплексными условиями: возможность пополнения и частичного снятия вклада. |
Ставка: 6,2% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Да |
|
Привилегия
Вклад для VIP-клиентов с возможностью ежемесячного использования начисленных процентов. К вкладу дополнительно выдаются привилегированные дебетовая и кредитная карты уровня Gold. |
Ставка: 6,3% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Да |
|
Статус
Вклад для VIP-клиентов с повышенной процентной ставкой и возможностью ежемесячного использования начисленных процентов. К вкладу дополнительно выдаются привилегированные дебетовая и кредитная карты уровня Platinum. |
Ставка: 6,4% |
Возможность пополнения: Да |
|
|
До востребования
Хранение временно свободных денежных средств. |
Ставка: 0,1% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Да |
|
Пенсионный Челиндбанка
Данный вклад аналогичен вкладу «до востребования». Предназначен для социальной категории – пенсионеры. |
Ставка: 3% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Да |
|
До востребования Онлайн
Вклад онлайн для хранения временно свободных денежных средств. |
Ставка: 0,1% |
Возможность пополнения: Да |
Возможность снятия: Да |
Банковские вклады
1. Вклад «ФОРА-Рантье Люкс»
2. Вклад «Счастье в подарок»
3. Вклад «ФОРА-Классика Люкс»
4. Вклад «ФОРА-РЕНТА»
5. Вклад «Долгосрочный, выгодный, надежный»
6. Вклад «Новогодний, выгодный, надежный»
7. Вклад «ФОРА-НОВОГОДНИЙ»
8. Вклад «ФОРА-ВЕСЕННИЙ»
9. Вклад «ФОРА-ЛЕТНИЙ»
10. Вклад «ФОРА-ОСЕННИЙ»
11. Вклад «ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ»
12. Вклад «ФОРА-РАНТЬЕ»
13.«Быстро, выгодно, надежно!»
14.«Новогодний, Выгодный, Надежный»
В соответствии с решением Правления Банка (Протокол № 297/08-16 от 02 августа 2016 года) с 05 августа 2016г. прекращен прием и пролонгация срочных банковских вкладов для физических лиц:
1)«КОПИЛКА»,
2)«ФОРА-Мультивалютный»
в рублях РФ, долларах США и евро, действующих в филиале АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Ярославль.
В соответствии с Протоколом № 134/04-17 от 05 апреля 2017 года с «17» апреля 2017 года прекращена пролонгация срочных банковских вкладов для физических лиц
«ФОРА-МУЛЬТИВЫБОР»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ МОСКВА»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ ЛЮКС»,
«ФОРА-ПЕНСИОННЫЙ ПРИКАМЬЕ»,
«ФОРА-СОЦИАЛЬНЫЙ»,
«ФОРА-УНИВЕРСАЛЬНЫЙ ЛЮКС»
для физических лиц в АКБ «ФОРА-БАНК» (АО).
Вклады в белорусских рублях в Минске
Вклады (депозиты) в белорусских рублях
Каждый должен понимать – деньги не должны лежать без дела. Если у вас есть какие-то сбережения – их нужно заставить приносить доход. Наиболее простым и в то же время очень эффективным инструментом являются банковские вклады или, как их еще называют, депозиты.
Что нужно знать про вклады в РБ перед тем, как приступить к выбору продукта? Вклады в белорусских рублях отличаются высокими ставками – они устанавливаются такими для того, чтобы защитить ваши сбережения от инфляции. Вклады в иностранной валюте не принесут большого дохода, но порадуют стабильностью. Таким образом, процентные ставки по вкладам в рублях могут принести хороший доход, если подойти к делу с умом. А вклады в валюте защитят от любой девальвации.
Эксперты рекомендуют не хранить все яйца в одной корзине, поэтому если вы – счастливый обладатель внушительных сбережений, диверсифицируйте свои риски и выбирайте разные инструменты и разные банковские вклады.
Специально для вас мы разработали уникальный калькулятор вкладов, с помощью которого можно легко сравнить депозиты в банках и выбрать самые выгодные вклады белорусских в рублях или лучшие депозиты в валюте, которые идеально подходят именно вам. В нашей базе есть все депозиты в белорусских рублях, которые предлагают белорусские банки.
С помощью специального фильтра можно рассмотреть только вклады в банках Минска или любого другого города.
Наш калькулятор – своеобразный калькулятор банков, потому что мы не обошли вниманием ни один продукт и в базе представлены лучшие вклады в рублях всех белорусских банков.
Программа подберет для вас лучшие вклады в Беларуси исходя из заданных вами условий. Вам следует указать предполагаемую сумму вклада, валюту, в которой вы намерены сберегать и срок, на который вы готовы расстаться со своими кровными – и вуаля! лучшие вклады в белорусских банках у вас перед глазами как на блюдечке.
Кроме того, в статьях на нашем сайте мы часто поднимаем тему банковских вкладов. Если вы будете следить за материалами – вы всегда будете в курсе последних тенденций и прогнозов экспертов. Это поможет вам в принятии решения о банковском депозите.
Мы поддерживаем нашу базу в актуальном состоянии и прилежно обновляем информацию о ставках еженедельно. Однако нужно понимать, что уследить за изменением ставок в режиме реального времени невозможно, поэтому мы советуем вам перед тем, как отправиться в банк, уточнять информацию о понравившемся вам продукте в колл-центре банка.
Вклады в банк для физических лиц | Процентные ставки по вкладам | Выгодные вклады в банках Москвы
Выгодные проценты по вкладам – это доступная возможность повысить Ваше материальное благосостояние без финансовых рисков. Банковский депозит – инвестиционный инструмент, которым может воспользоваться каждый.
Открыть вклад под высокий процент реально, даже если Вы далеки от мира финансов. Наши консультанты помогут подобрать оптимальные вклады в рублях или иностранной валюте с высокой процентной ставкой.
Если Вы решили вложить деньги в один из банковских вкладов для физических лиц, но пока не знаете, с чего начать и на что именно стоит обратить внимание, воспользуйтесь нашими рекомендациями.
Несколько практических советов, как разместить выгодные вклады
в Росэнергобанке
- Пополняемость вклада
Подробно изучите условия заинтересовавшего Вас вклада под процентыи его специфику с учётом того, как Вы планируете оперировать своими средствами. Одна из главных характеристик действительно выгодного вклада в банке – его пополняемость в течение всего срока действия договора. Это важно, если Вы не собираетесь ограничиваться изначально вносимой суммой и хотите использовать вклад в банке как средство для накопления путем периодических взносов на депозит части своих доходов.
Все вклады по программам Росэнергобанка пополняемые.
- Возможность досрочного снятия средств
Узнайте, каковы условия досрочного снятия средств (полного и частичного): возможно ли оно, изменяются ли при этом процентные ставки по вкладам и насколько, до какого предела от суммы вклада возможно частичное снятие средств.
Росэнергобанк предлагает банковский вклад «Ритм жизни» с интересными условиями досрочного расторжения договора. Чем дольше Вы держите свой вклад в банке, тем выше будет ставка при досрочном расторжении.
- Срок, на который открыт депозит
Рассчитайте, на какой срок Вы готовы вложить средства. Чем больше срок, тем больше процентная ставка. Выгодные вклады требуют времени. Хорошим выбором будет депозит, позволяющий частично снимать средства не только от первоначальной суммы взноса, но и от пополнений.
В Росэнергобанке можно открыть вклад на срок от 7 дней до 3 лет. Частичное снятие четверти вклада и всех пополнений возможны по вкладам «Гарантия», «Гарантия-Онлайн». По вкладу «Ритм жизни» — даже 50%.
- Пролонгация депозита
Обратите внимание, возможна ли пролонгация вклада в банке и на каких условиях она осуществляется.
Автоматическая пролонгация возможна по вкладам «Золотой стандарт», «Гарантия», «Гарантия-Онлайн», «Разумный баланс» и «Ритм жизни».
- Начисление процентов по вкладу
Самый простой способ предполагает начисление процентов в конце периода, когда Вы сразу получаете и вклад, и начисленную по нему сумму процентов. Если же Ваша цель – получать проценты по вкладу в банке в течение всего срока действия договора, можно воспользоваться программами с ежемесячным начислением процентов. По ним также возможна капитализация. В этом случае, в конце каждого отчетного периода проценты будут присоединяться к основной сумме вклада. А очередные проценты будут начислены на уже увеличенную сумму.
Росэнергобанк предлагает вклады с ежемесячной капитализацией – «Гарантия», «Гарантия-Онлайн», «Разумный баланс», «Ритм жизни».
- В какой валюте открыватьвклад в банке
Если в текущей экономической ситуации Вы сомневаетесь в выборе валюты, Росэнергобанк рекомендует Вам беспроигрышный вариант — мультивалютный вклад «Разумный баланс». Основным преимуществом данного предложения является открытие депозита в трех валютах (рубли, доллары США и евро) с возможностью их конвертации неограниченное количество раз без потери процентов по вкладам.
- Онлайн-сервисы банка
Если у Вас нет времени ехать в офис банка, не пренебрегайте возможностью открыть вклад через Интернет.
В Росэнергобанке почти все вклады можно открыть посредством Интернет-банка ЭнергоКонтакт. А в случае открытия депозита по программе «Гарантия Онлайн»мы предлагаем повышенную ставку по вкладам в нашем банке!
Внимательно читайте договор банковского вклада и обращайте внимание на все нюансы. Если Вам что-то непонятно, не подписывайте документ, пока сотрудник банка досконально и убедительно не прояснит суть вопроса.
Выбирайте оптимальную программу инвестирования средств в Росэнергобанке и получайте гарантированно высокие проценты по вкладам, а мы окажем Вам всестороннюю консультативную поддержку!
С Wealthfront
вы можете заработать в 25 раз больше процентов по сбережениям. В том, что касается процентных ставок по сберегательным счетам, появился новый лидер. Wealthfront, финтех-компания, предоставляющая автоматизированные варианты инвестирования и финансовое планирование, на этой неделе повысила процентные ставки по своему новому высокодоходному денежному счету до 2,57%.
При средней процентной ставке сберегательного счета по стране 0,10% это означает, что пользователи Wealthfront будут зарабатывать примерно в 25 раз больше на этом типе счета.Тот, кто вкладывает 1000 долларов в Wealthfront, может рассчитывать на прибыль около 25 долларов в год по текущей ставке.
Денежный счет Wealthfront, запущенный в феврале, представляет собой тип брокерского счета, который предлагает страхование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) на остатки до 1 миллиона долларов. И что самое лучшее? Вам не нужен высокий баланс, чтобы начать зарабатывать 2,57%. Для регистрации требуется всего доллар и никаких комиссий.
Вам также не нужно быть текущим клиентом Wealthfront, чтобы воспользоваться преимуществами учетной записи.Это тот же процесс регистрации, что и для сберегательного счета в Marcus от Goldman Sachs (2,25%) или Ally Bank (2,2% в год), двух популярных онлайн-банков, которые также предлагают ставки выше среднего.
В сообщении в блоге, объявляющем о повышении ставок, Wealthfront сообщает, что уже заработал своим клиентам более 5 миллионов долларов процентов с тех пор, как вариант с наличным счетом был запущен менее шести месяцев назад.
Мелкий шрифт
Процентные ставки Wealthfront очень высоки, но если у вас много денег, могут быть более выгодные варианты сбережений.Например, Bankrate сообщает, что расположенный в Пенсильвании Susquehanna Community Bank предлагает ставку 2,53% на свой сберегательный счет Eagle Premium Savings, но для получения этой ставки у пользователей должно быть не менее 100 000 долларов на депозит. Однако Wealthfront предлагает самые высокие ставки при балансе от 1 доллара.
Хотя на денежном счете Wealthfront нет скрытых комиссий, полезно знать, как он работает. Для обеспечения страхования FDIC ваши сбережения в Wealthfront фактически хранятся в банках-партнерах, включая East West Bank, Associated Bank, TriState Capital Bank и Citi Bank.Как только ваши деньги поступят в банк-партнер, срабатывает страховка, поэтому вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности.
Что касается способа зарабатывания денег, Wealthfront берет на себя «небольшую долю» процентов, по словам компании. Это также снижает затраты за счет автоматизации. На кассовом счете проценты начисляются ежедневно и появляются в конце каждого месяца. Wealthfront сообщает, что проценты по этому счету увеличиваются ежемесячно.
Наконец, вы, скорее всего, получите налоговую форму при использовании этой учетной записи.По закону проценты, полученные на сберегательных счетах, облагаются налогом. Но вы, возможно, не получали уведомление в прошлом, потому что ваша процентная ставка была настолько низкой.
Компании должны отправить форму 1099-INT для процентов, полученных в течение года, если вы заработали более 10 долларов. Если вы зарабатываете меньше, вы можете не получить форму, но технически вы обязаны сообщать о любых интересах в IRS.
Преимущество высокодоходных сбережений
Интернет-банки, а теперь и финтех-компании, такие как Wealthfront, оставляют традиционные обычные банки в пыли, когда речь идет о процентных ставках, предлагаемых по сберегательным счетам.Тем не менее, многие американцы понятия не имеют.
Полные 62 процента людей, опрошенных WalletHub в прошлом году, не осознавали, что банки, работающие только через Интернет, обычно предлагают более высокие ставки и более низкие комиссии. Согласно анализу, проведенному DepositAccounts.com в январе, онлайн-банки предлагают варианты сбережений с процентными ставками, которые в среднем примерно в шесть раз выше, чем в местных банках и кредитных союзах по всей стране.
В зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь, разница может быть еще более существенной. Оклахома предлагает самый высокий средний процент по сберегательному счету — 0.39%, по данным DepositAccounts. У обычных банков Арканзаса самый низкий средний показатель: 0,13%.
Как делать банковские операции онлайн
«Люди все еще немного обеспокоены онлайн-банкингом или интернет-банками», — сказал CNBC Make It ранее в этом году Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.
Безопасность и надежность этих банков — одна из проблем, которые волнуют людей, говорит он, а другая, возможно, более распространенная проблема, — насколько у вас есть доступ к своим деньгам. «Это действительно отвращает людей от использования онлайн-банка или использования этих онлайн-сберегательных счетов», — говорит Тумин.
Около двух третей американцев, 65%, считают важным для банка иметь филиал, согласно опросу потребителей цифрового банкинга, проведенному PricewaterhouseCoopers за 2018 год. Это может быть реальным камнем преткновения: каждый четвертый человек говорит, что не открыл бы счет в банке, у которого нет хотя бы одного физического отделения поблизости.
Тем не менее, онлайн-банки предлагают обходные пути. Возможно, вы не сможете разговаривать с кассиром, но с Wealthfront вы можете отправлять вопросы по электронной почте. А Маркус, например, предлагает функцию живого чата, которая связывает вас со специалистом по сбережениям семь дней в неделю.Онлайн-сберегательные счета могут быть отличным вариантом для срочных сбережений, к которым вы не хотите быть легкодоступными.
Чтобы внести деньги, как правило, вы можете настроить прямой перевод из своей зарплаты на сберегательный счет в Интернете или перевести на него деньги с другого банковского счета. Wealthfront сообщает, что если вам нужен доступ к своим деньгам, их перевод на ваш банковский счет может занять от одного до трех дней. Он работает над тем, чтобы текущие клиенты могли переводить деньги между своими денежными и инвестиционными счетами.
Кроме того, Wealthfront заявляет, что рассматривает возможность добавления будущих функций к своему денежному счету, включая доступ к дебетовой карте и банкомату, прямой депозит, оплату счетов, чеки и мобильный чековый депозит.
В целом, по словам Тумина, «открытие сберегательного счета в онлайн-банке часто является самым простым и лучшим способом воспользоваться более высокими ставками».
Не пропустите: Лучшие высокодоходные сберегательные счета
Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!
Стоит ли инвестировать в срочные вклады в банках?
Поскольку центральные банки всего мира, в том числе в Индии, стремятся возродить экономику, разоренную пандемией, с помощью мер денежно-кредитной политики, ожидается, что процентные ставки останутся низкими в ближайшие пару лет.Стремясь стабилизировать финансовые рынки и стимулировать экономику Соединенных Штатов, Федеральная резервная система на прошлой неделе подтвердила планы оставить базовые процентные ставки близкими к нулю как минимум до 2023 года.
В ситуации высокой инфляции и снижения процентных ставок фиксированные депозиты (ФД) в банках должны будут отойти на второй план при распределении активов инвестора, особенно для тех, кто находится в самой высокой маржинальной налоговой категории.
Как следует рассматривать ФД?
Еще в 1995 году Государственный банк Индии предлагал процентную ставку в размере 13% по депозитам сроком более трех лет.Это было привлекательное предложение, и тот факт, что уровень доходов был низким и большинство людей попадали в нижнюю налоговую категорию, означал, что декларации после уплаты налогов выражались двузначными числами. Тогда FD были инвестициями с низким уровнем риска и высокой процентной ставкой; С тех пор все кардинально изменилось.
Амар Пандит, основатель Happyness Factory, онлайн-платформы для целевого инвестирования, сказал: «ФД — это просто недорогие ссуды банкам, и их не следует рассматривать как средство инвестирования».
Быстрый подсчет показывает, что FD не имеют большого смысла для инвестиций для тех, кто находится в высоких налоговых категориях, за исключением того факта, что некоторые старые инвесторы все еще получают комфорт от инвестирования в банковские FD.Однако за последние пару лет это утешение тоже пошатнулось — вкладчики видели, как их депозиты застревают, сначала в PMC Bank, а затем в Yes Bank, поскольку RBI ввел мораторий / ограничение на снятие средств. Инвесторам также напомнили, что в случае невыполнения обязательств по выплате сроков погашения ФД их страхование вкладов покроет выплаты только до 5 лакхов.
Действительно, ФД больше не служат той цели, которой они служили 20-25 лет назад. «Целью любых инвестиций является рост стоимости активов в течение определенного периода времени, но с учетом процентных ставок в текущем сценарии и высокой инфляции — а для тех, кто попадает в самую высокую налоговую категорию, они не принесут много разум, — сказал Пандит.«Для обеспечения ликвидности частные лица могут хранить некоторую сумму на фиксированных депозитах».
Но да, те, кто не обязан платить налоги или которые попадают в самую низкую налоговую категорию, могут определенно рассмотреть возможность FD, которая даст им около 5% декларации после уплаты налогов. Даже состоятельные частные лица (HNI) могут разместить часть своих активов в ФД в качестве стратегии диверсификации.
Также в объяснении ваши деньги | Понимание схемы пересмотра кредита SBI для вашего дома, автомобиля, кредита на образование
Обеспечивают ли ФД защиту от инфляции?
Любой финансовый инструмент должен служить цели приумножения ваших денег — поэтому первое, что нужно увидеть, прежде чем вкладывать деньги в ФД, — это то, обеспечивает ли он реальный рост инвестиций (за вычетом инфляции).
В то время как волатильность рассматривается многими инвесторами в паевые инвестиционные фонды как риск, инфляция должна рассматриваться как большой риск для инвестиций FD. С поправкой на инфляцию фиксированные депозиты фактически приносят отрицательную прибыль. Рассмотрим этот пример:
Для инвестора, относящегося к самой высокой налоговой категории, 10-летние инвестиции в размере 10 лакхов в банк FD, предлагающие 5,4 процента, принесут прибыль после уплаты налогов в размере около 4,4 лакхов. Это означает, что инвестиции в размере 10 лакхов вырастут до 14,4 млн рупий через 10 лет.
Однако, если инфляция за тот же период составит 5% — что на самом деле будет около 7% с учетом инфляции образа жизни и образования — инвестор фактически потеряет деньги. Это связано с тем, что 10 миллионов рупий инвестора должны были вырасти до 16,28 миллиона рупий за 10 лет только для покрытия 5% инфляции. Поскольку FD вырастает до 14,4 миллиона рупий, в реальном выражении инвестор будет беднее примерно на 1,9 миллиона рупий.
📣 Express Explained теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу (@ieexplained) и оставаться в курсе последних новостей
Каковы перспективы процентных ставок?
Ставка репо (ставка, по которой RBI предоставляет кредиты коммерческим банкам), составляющая 4%, является самой низкой за последние 17 лет.Хотя центральный банк уже снизил ставку репо на 250 базисных пунктов с февраля 2019 года, в своем заявлении о денежно-кредитной политике в августе управляющий RBI сказал, что Комитет по денежно-кредитной политике решил сохранить процентные ставки, но будет следить за тем, как устойчивое снижение инфляции, «чтобы использовать доступное пространство для поддержки возрождения экономики».
По сути, это означает, что как только инфляция стабилизируется, RBI пойдет на дальнейшее снижение процентных ставок, чтобы поддержать экономику и спрос.
Снижение процентных ставок будет означать, что банки сначала снизят стоимость заимствований, а затем снизят ставки по кредитам. Таким образом, инвесторы с фиксированными депозитами увидят дальнейшее снижение процентных ставок.
На данный момент, хотя SBI предлагает 5,4% годовых по 5-летнему депозиту, декларации после уплаты налогов для тех, кто попадает в самую высокую налоговую категорию (без дополнительных сборов), составят около 3,7%. В дальнейшем, с дальнейшим снижением ставок репо, банки могут еще больше сократить свое предложение, что сделает его еще более непривлекательным для инвесторов.
Также читайте | Не пора ли вкладывать деньги в золото?
Итак, стоит ли переходить на срочные вклады?
Для лиц со средним доходом, подпадающих под самую высокую налоговую категорию и желающих создать пенсионный корпус или откладывать средства на высшее образование детей и т. Д., Ответ отрицательный. Хотя инфляция ИПЦ на данный момент может составлять около 6%, а RBI, возможно, нацелился на нее около 4%, важно понимать, что инфляция в отношении образа жизни и образования намного выше и составляет около 7-8%.Поэтому важно использовать финансовые инструменты, которые приносят доход выше инфляции.
Специалисты по финансовому планированию говорят, что, хотя HNI могут хранить некоторую часть своих активов на фиксированных депозитах, люди со средним доходом не должны обращаться за FD, кроме как для хранения некоторой суммы денег для целей ликвидности. Лица, чей доход не облагается налогом или попадает под низкую предельную налоговую ставку в 10%, могут обращаться за ФД, поскольку они получат приличную декларацию после уплаты налогов.
Что касается существующих ФД, эксперты говорят, что нецелесообразно пролонгировать их сверх того, что может потребоваться для обеспечения ликвидности, и их следует использовать для погашения части непогашенных кредитов.«Любой актив, приносящий более низкие проценты, чем расход по ссуде, должен использоваться для погашения и уменьшения долгового бремени», — сказал Сурья Бхатия, основатель финансовой консультационной фирмы Asset Managers.
На что тогда следует обратить внимание инвесторам FD?
Даже в случае долговых вложений инвесторы могут разделить свой портфель. Инвестиционный корпус, который может не понадобиться в течение 10-15 лет и может быть сохранен для получения детьми высшего образования или свадьбы, можно инвестировать в Государственный фонд обеспечения и Суканья Самриддхи Йоджана, которые предлагают 7.1% и 7,6% соответственно. Инвесторы могут инвестировать до 1,5 лакха в каждую из этих схем в год. В обоих случаях процентный доход не облагается налогом.
Пенсионеры могут воспользоваться государственной сберегательной программой для пожилых людей, которая предлагает 7,4% годовых. Инвесторы могут внести в схему до 15 лакхов.
Некоторые другие варианты, которые могут рассмотреть инвесторы с фиксированным депозитом, — это облигации правительства Индии с доходностью 7,1%; однако это не фиксированное, а плавающее.
Вишал Дхаван, основатель и генеральный директор Plan Ahead Wealth Advisors, сказал, что долговые паевые инвестиционные фонды также являются хорошим вариантом для долгосрочных инвесторов, поскольку они также предлагают прирост капитала.«В течение длительных периодов как инфляция, так и процентные ставки будут иметь тенденцию к снижению, и поэтому, как правило, долговые паевые инвестиционные фонды будут предлагать прирост капитала тем, кто может удерживать их в течение более длительных периодов. Он также обеспечивает налоговый арбитраж по сравнению с фиксированными депозитами. Инвесторы долговых паевых инвестиционных фондов платят 20% с выплатой индексации для инвестиций в течение трех лет, и это более эффективно, чем налогообложение фиксированных депозитов для тех, на которые распространяется предельная налоговая ставка 30% », — сказал Дхаван. Однако инвесторам следует обращаться только с долговыми фондами, имеющими высококачественные бумаги с рейтингом AAA, сказал он.
По словам Дхавана, те, кто находится в самой высокой налоговой категории, также могут покупать безналоговые облигации, где текущая доходность составляет 4,5% — лучше, чем у FD.
Бхатия сказал, что, хотя инвесторы могут использовать краткосрочные долговые фонды с качественным портфелем, для получения наилучших налоговых льгот необходимо рассчитывать на удержание в течение трех лет.
Как заработать на инвестировании | Как заработать деньги. Руководство
. Многие люди до сих пор считают хранение денег на своих сберегательных счетах в банке сродни инвестированию. Да, он получает процентную ставку, но в течение более длительного периода времени прибыль сильно не позволяет нейтрализовать влияние инфляции.В настоящее время большинство банков предлагают доходность своих сберегательных счетов в размере 4% или даже ниже. Поэтому становится важным искать другие лучшие альтернативы и варианты инвестирования, чтобы ваши деньги приносили вам деньги.
1. Банковские срочные вклады (FD)
Банковские фиксированные вклады (FD) являются популярным выбором для инвестирования благодаря его гарантированной доходности и безопасности. Согласно правилам Корпорации по страхованию вкладов и кредитных гарантий (DICGC), каждый вкладчик в банке застрахован на сумму не более 1 лакха как на основную сумму, так и на проценты.При необходимости можно выбрать ежемесячный, квартальный, полугодовой, годовой или накопительный процентный доход. Заработанная процентная ставка добавляется к доходу и облагается налогом в соответствии с таблицей дохода. В настоящее время большинство банков предлагают процентные ставки от 6,5 до 7,5 процентов на срок от 1 до 10 лет.
2. Пополняемый фиксированный депозит
Пополняемый фиксированный депозит, известный под разными названиями, как денежный мультипликатор, счет 2-в-1, дает более высокую доходность (между 6.5 процентов и 7,5 процента в настоящее время) по сравнению со сберегательным счетом, в то же время поддерживает ликвидность сберегательного счета. При начислении депозита любая сумма, превышающая определенный пороговый предел на сберегательном счете, автоматически конвертируется в FD. Предлагаемая процентная ставка может быть аналогична той, которая предлагается по обычному FD, но в условиях развернутого FD некоторые банки могут не предлагать дополнительную процентную ставку пожилым людям.
Также читайте: Детский депозитный счет дает более высокие проценты, чем сберегательный: подойдет ли он вам?
3.Схемы почтовых отделений
Небольшие сберегательные схемы, такие как Государственный резервный фонд (PPF), Национальные сберегательные сертификаты (NSC), Сберегательная схема пожилых граждан, Суканья Самриддхи и т. Д., Также являются популярными вариантами инвестирования среди инвестиций с фиксированным доходом. Основываясь на доходности государственных ценных бумаг, правительство устанавливает процентную ставку по продуктам малых сбережений в начале каждого квартала финансового года. Хотя доходность иногда может быть выше, чем у банковских депозитов, вам следует связать их со своими целями при инвестировании, поскольку большинство из них являются долгосрочными продуктами.
4. Схемы долговых паевых инвестиционных фондов
Для получения более эффективных налоговых деклараций инвесторы могут рассмотреть возможность использования долговых паевых инвестиционных фондов, так как прибыль соответствует требованиям для выплаты пособия по индексации через три года и облагается налогом в размере 20 процентов. Эти схемы не инвестируют в акции, а вкладывают деньги инвестора в основном в ценные бумаги с фиксированной процентной ставкой, такие как корпоративные облигации, государственные ценные бумаги, казначейские векселя, коммерческие бумаги и другие инструменты денежного рынка. В настоящее время для фондов облигаций средней продолжительности рыночная доходность через 1, 3, 5 лет составляет около 7% 8.5 процентов и 9 процентов соответственно. Согласно недавним правилам категоризации Sebi, существует 16 категорий схем долговых фондов. В зависимости от дюрации базовых ценных бумаг инвестор должен выбрать конкретную категорию схем.
5. Схемы паевых инвестиционных фондов
Долевые паевые инвестиционные фонды преимущественно инвестируют в акции компаний. Согласно действующим правилам взаимного фонда Sebi, схема паевого инвестиционного фонда должна инвестировать не менее 65 процентов своих активов в акции и инструменты, связанные с акциями.Фондом можно управлять активно или пассивно. В активно торгуемом фонде доходность во многом зависит от способности управляющего фондом генерировать доходность. Индексные фонды и биржевые фонды (ETF) управляются пассивно, и они отслеживают базовый индекс. Схемы акционерного капитала классифицируются в зависимости от рыночной капитализации или секторов, в которые они инвестируют. Они также делятся на категории по тому, являются ли они внутренними (инвестирование в акции только индийских компаний) или международными (инвестирование в акции зарубежных компаний).В настоящее время для категорий фондов с большой и средней капитализацией рыночная доходность за 1, 3, 5 лет составляет около 9 процентов, 12 процентов и 15 процентов соответственно.
6. Инвестиции в золото
Доходность от золота может быть непостоянной в течение некоторого времени, а затем оставаться неизменной в течение нескольких лет. В настоящее время рыночная доходность за 1, 3, 5 лет составляет около 10 процентов, 5 процентов и 2,7 процента соответственно. Владение золотом в виде украшений имеет свои проблемы, такие как безопасность и высокая стоимость. Кроме того, существуют «начисления», которые обычно составляют от 6 до 14 процентов от стоимости золота (и могут доходить до 25 процентов в случае специальных конструкций).Для желающих купить золотые монеты есть еще один вариант. Также можно купить оригинально отчеканенные монеты. Альтернативный способ владения бумажным золотом более рентабельным способом — это золотые ETF, где покупка и продажа происходит на фондовой бирже (NSE или BSE) с золотом в качестве базового актива. Инвестиции в суверенные золотые облигации — это способ инвестирования в бумажное золото.
7. Одноранговое кредитование
Подобно веб-сайтам электронной коммерции, таким как Amazon и OLX, одноранговая (P2P) платформа представляет собой рынок для операций по кредитованию денег.Вы можете ссужать деньги другим более организованным и структурированным образом, используя платформу P2P-кредитования. На платформах P2P есть процесс восстановления, и его следует понять, прежде чем использовать услуги платформы. Поскольку это необеспеченный заем, в котором нет личного взаимодействия, кредитор P2P должен осознавать связанные с этим риски. В настоящее время процентная ставка может составлять от 13 до 30 процентов.
8. Долевые акции
Инвестирование в акции может быть не для всех, поскольку это нестабильный класс активов и нет гарантии возврата.Кроме того, сложно не только выбрать правильную акцию, но и определить время входа и выхода из них также непросто. Единственная положительная сторона заключается в том, что в течение длительных периодов капитал был способен обеспечивать более высокую доходность, чем скорректированную на инфляцию, по сравнению со всеми другими классами активов.
В то же время риск потери значительной части капитала высок, если не использовать метод стоп-лосса для сокращения убытков. Стоп-лосс — это предварительный заказ на продажу акций по определенной цене. Чтобы снизить риск до определенной степени, вы можете диверсифицировать по секторам и рыночной капитализации.В настоящее время рыночная доходность за 1, 3, 5 лет составляет около 13 процентов, 8 процентов и 12,5 процента соответственно. Чтобы инвестировать в прямые акции, необходимо открыть счет в демате.
FD инвестиции: Как инвестировать в фиксированные депозиты
Многие инвестируют в банковские фиксированные депозиты (FD) и рассматривают их как наиболее безопасное место для хранения своих сбережений. Во многом это связано с тем, что, когда дело доходит до инвестирования, для большинства инвесторов безопасность инвестированной основной суммы остается наиболее важной характеристикой, отодвигающей на задний план другие факторы, такие как процентная ставка, ликвидность и доходность после уплаты налогов.Однако ФД следует в основном рассматривать как место для хранения денег с целью сохранения капитала, а не как средство для создания долгосрочного богатства. В них низкая прибыль после уплаты налогов и реальная прибыль после корректировки инфляции, что противоречит цели создания богатства.
Теперь, если вы все еще хотите инвестировать в банковский FD, вот несколько вещей, которые вы должны учитывать при инвестировании в них.
1. Процентные ставки
Процентная ставка будет варьироваться в зависимости от банка и срока владения.После внесения депозита процентная ставка останется фиксированной до срока погашения. Новые банки и даже некоторые небольшие финансовые банки могут предлагать более высокие процентные ставки по сравнению с другими коммерческими банками. Все банки предоставляют дополнительные проценты пожилым людям независимо от срока пребывания в должности. Процентная ставка, срок владения и сумма инвестирования, а также сумма погашения будут напечатаны в депозитном сертификате, который называется FD Advice. Во время продления будет применяться преобладающая процентная ставка, если депозит не будет снят.
2. Выбор срока владения
Депозиты доступны на короткий срок от 7 дней до срока владения до 10 лет. Лучший способ управлять риском процентной ставки и обеспечивать некоторую ликвидность фондам — это «выравнивать» свои депозиты по срокам владения. Таким образом, вместо того, чтобы, скажем, блокировать средства на 1-летнем депозите, разделите их на 1-3-5-летние FD. Когда созреет самый короткий срок ФД, продлите его на самый долгий срок и продолжайте процесс по мере созревания различных ФД. При этом убедитесь, что ваш регулярный доход удовлетворяется, а депозиты распределяются по разным срокам погашения и по банкам.
Кроме того, может быть более высокая процентная ставка на конкретное владение. Например, банк может предложить депозит на 270 дней или FD на 414 дней по несколько более высокой ставке. Следите за такими предложениями, чтобы заработать дополнительные деньги, если срок полномочий соответствует вашим требованиям.
Важно отметить, что если вы хотите сэкономить на налогах в соответствии с разделом 80C, инвестируя в банковский FD, вам придется специально выбрать 5-летний налоговый сберегательный FD, максимальный размер инвестиций в который ограничен 1,5 лакхами рупий в год.
3. Выбор периодичности выплаты процентов
В зависимости от потребностей можно выбрать ежемесячную, ежеквартальную, полугодовую или годовую выплату процентов. В качестве альтернативы, если кому-то не нужен регулярный доход, можно выбрать режим реинвестирования. В последнем случае проценты реинвестируются после ежеквартального начисления сложных процентов и выплачиваются при наступлении срока погашения вместе с инвестированной основной суммой.
4. Преждевременное снятие депозита
В случае закрытия фиксированного депозита до истечения первоначального срока, проценты будут выплачиваться по ставке, действующей на дату депозита за период, в течение которого депозит оставался в банк.По депозиту может взиматься штрафная процентная ставка, установленная банком на дату депозита. За такое преждевременное снятие средств, включая зачистку и частичное снятие средств, большинство банков взимают штраф в размере 1 процента от применимой ставки. Однако во всех банках штраф за досрочное снятие средств не применяется к ФД, забронированным на срок от 7 до 14 дней.
5. Налогообложение
Процентная ставка, полученная на банковском ФД, полностью облагается налогом. Для человека с самым высоким доходом 7.25-процентная прибыль переводится в 5-процентную декларацию после уплаты налогов. Вот как работает налогообложение: для банка FD в размере 7,5 процентов декларация после налогообложения для 5-процентной, 20-процентной и 30-процентной налоговых категорий составляет 7 процентов, 5,94 процента и 5,16 процента, соответственно. Кроме того, для банка FD, проценты, полученные (по филиалам) более 10 000 рупий в год (если не подана форма 15 G / H), будут приносить TDS в размере 10 процентов от процентного дохода. Итак, следите за декларацией после уплаты налогов, прежде чем инвестировать в FD.
6.Безопасность
Банковские вклады продолжают страховаться в рамках Корпорации по страхованию вкладов и кредитным гарантиям (DICGC). Согласно правилам DICGC, каждый вкладчик в банке (во всех филиалах) застрахован на сумму до 1 лакха как на основную сумму, так и на процентную сумму, удерживаемую в одном и том же качестве и с одинаковыми правами. Однако существует неявная гарантия по депозитам, по крайней мере, в основных коммерческих банках, поскольку правительство не позволит им обанкротиться, как это было в прошлом.
7.Способ инвестирования
Можно инвестировать в фиксированный депозит с помощью различных способов, таких как Интернет-банкинг или посетив ближайший филиал банка. Некоторые банки также позволяют инвестировать в ФД через банкоматы и каналы телефонного банкинга.
Что вам следует делать
Банковские ФД подходят ультраконсервативным инвесторам, поскольку они не соглашаются ни на что иное, кроме фиксированной и гарантированной прибыли с высокой надежностью. Кроме того, инвесторы-пенсионеры, которым нужен фиксированный, гарантированный и регулярный доход, в значительной степени полагаются на банковские ФД.В то время как безопасность и фиксированная доходность хорошо подходят пенсионерам, простота эксплуатации также делает их надежным средством.
Кроме того, банковские FD могут также использоваться всеми для хранения средств на случай чрезвычайной ситуации, к которым можно получить доступ в течение нескольких дней, особенно для внесенных депозитов. Такие вклады вместе с инвестициями в краткосрочные паевые инвестиционные фонды могут быть частью резервного фонда. Помните, что банковские ФД представляют собой долговой раствор распределения активов, и их следует экономно использовать для удовлетворения своих потребностей.
Топ-5 различий между фиксированными депозитами и казначейскими векселями
И срочные вклады, и казначейские векселя являются популярными формами инвестиций, которые считаются прибыльными.Понимание различий между казначейскими векселями и фиксированными депозитами может помочь вам решить, какой из них выбрать для увеличения своего богатства. Чтобы помочь вам в этом, вот пять факторов, которые отличают их друг от друга. Ниже перечислены некоторые различия между фиксированными депозитами и казначейскими векселями.
Процентная доходность
Как срочные вклады, так и казначейские векселя могут быть вознаграждением за инвестиции. Процент, полученный от инвестирования в казначейский вексель, определенно выше, чем процент, предлагаемый по фиксированным банковским депозитам.Процентные ставки FD большинства банков составляют около 6%, в то время как ставка казначейских векселей на 2018 год составляет 6,40% на 91 день, 6,52% на 182 дня и 6,65% на 364 дня. Хотя это высокий уровень, фиксированный депозит компании предлагает еще более высокую доходность. Срочный вклад Bajaj Finance предлагает процентные ставки до 6,75%.
Гибкость вывода средств
Срочные вклады позволяют досрочно снять вложенные вами средства, но за это взимается штраф. Это также затрудняет вашу прибыль, поскольку вы можете потерять интерес, если снимете свои инвестиции до наступления срока погашения.Когда дело доходит до погашения ваших инвестиций в казначейские векселя, вы можете выкупить их на государственных аукционах, проводимых очень часто. Они выдаются вам со скидкой и продаются по номинальной стоимости; разница в процентах, которые вы получаете. Казначейские векселя выпускаются на короткий срок, до 91 дня, и могут быть легко погашены, что дает вам большую ликвидность, чем FD, самый короткий срок для которого составляет 12 месяцев.
Фактор риска и надежность
Поскольку у правительства никогда не может закончиться финансирование, казначейские векселя воспринимаются как безрисковые инвестиции.Схема фиксированного депозита не зависит от влияния рыночных сил, и банковские ФД считаются наиболее безопасными. Срочный депозит Bajaj Finance имеет высокие рейтинги стабильности, такие как MAAA (стабильный) ICRA и FAAA CRISIL, что делает его более надежным.
Налоговые льготы и плата за услуги
Казначейские векселя не облагаются налогом; однако вы должны будете заплатить комиссию банка за оказанные услуги. Проценты, полученные по фиксированным депозитам, облагаются налогом ежегодно, если они превышают 10 000 рупий (для физических лиц) и рупий.50 000 для пожилых людей. Итак, когда вам нужно сделать выбор между фиксированным депозитом и казначейскими векселями, примите во внимание такие факторы, как проценты, безопасность и налоговые льготы, и выберите вариант, который наилучшим образом соответствует вашим финансовым потребностям.
ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
Несмотря на то, что принимаются меры для обновления информации, продуктов и услуг, включенных или доступных на , нашем веб-сайте и связанных платформах / веб-сайтах, могут быть непреднамеренные неточности, типографические ошибки или задержки в обновлении информации.Материал, содержащийся на этом сайте и на связанных веб-страницах, предназначен для справки и общей информации, и детали, упомянутые в соответствующем документе о продукте / услуге, имеют преимущественную силу в случае любого несоответствия. Подписчики и пользователи должны обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем действовать на основании информации, содержащейся в данном документе. Пожалуйста, примите обоснованное решение в отношении любого продукта или услуги после ознакомления с соответствующим документом о продукте / услуге и применимыми условиями.В случае обнаружения каких-либо несоответствий, пожалуйста, нажмите и свяжитесь с нами.
* Действуют правила и условия
6 причин, почему FD лучше, чем сберегательный счет
Срочные депозитные и сберегательные счета — надежные инструменты для хранения излишков средств, так как они обеспечивают гарантированный доход. Однако, когда дело доходит до роста ваших средств, фиксированный депозит предлагает более высокие процентные ставки и гибкость.
Вот 6 причин, по которым инвесторы предпочитают FD сберегательным счетам.
1. Привлекательная процентная ставка
Вы можете зарабатывать больше с высокими процентными ставками FD, инвестируя в фиксированный депозит. Даже имея краткосрочный вклад на несколько месяцев, вы можете заработать больше, чем могли бы, если бы оставили свои деньги на сберегательном счете. Это также может помочь вам победить инфляцию, которая снижает покупательную способность ваших денег, поскольку вы можете ускорить рост своих средств.
2. Отсутствие влияния рыночных колебаний
На доходность ваших срочных вкладов не влияют рыночные колебания, поэтому ваши кровно заработанные деньги остаются в безопасности.Вы также можете использовать калькулятор фиксированного депозита, чтобы определить свою прибыль еще до того, как начнете инвестировать. Это может помочь вам лучше планировать свои финансы, чтобы у вас была четкая дорожная карта о том, как приумножить свои сбережения.
3. Процентные льготы для пенсионеров
Сберегательный счет обычно предлагает одинаковую процентную ставку для всех, независимо от их возраста. Однако, когда дело доходит до фиксированного депозита, пенсионеры получают более высокие проценты от 0,25% до 1% годовых.Таким образом, фиксированный депозит может иметь большое значение для предоставления вам столь необходимой финансовой поддержки, чтобы вы могли наслаждаться годами после выхода на пенсию.
Дополнительная информация: 6 Распространенных ошибок, которых следует избегать при инвестировании в FD
4. Прибыль от периодических выплат процентов
В отличие от сберегательных счетов, фиксированный депозит может помочь вам получать периодические выплаты процентов, так что вы можете планировать свои расходы так, как вам удобно. Периодические выплаты процентов наиболее полезны в годы после выхода на пенсию, когда вам нужен ежемесячный доход для покрытия ваших регулярных расходов.Если вы ищете регулярные выплаты процентов, вы можете выбрать неакумулятивные FD, выбрав ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые или годовые выплаты. В противном случае вы можете выбрать кумулятивный FD, который дает вам общий процентный доход при наступлении срока погашения.
5. ФД развивает привычку к сбережению
Фиксированные депозиты имеют фиксированный период блокировки, который ограничивает ненужное снятие ваших денег до срока погашения. С другой стороны, сберегательный счет позволяет вам снимать любую сумму в любое время, что пагубно сказывается на вашей цели приумножения богатства.
Поскольку у вас ограничен легкий доступ к своим деньгам, вы в конечном итоге экономите больше. Это поможет вам извлечь выгоду из силы сложных процентов, которые прибавляют ваш заработок к основной сумме долга и помогают вам зарабатывать больше денег.
Для тех, кто хочет зафиксировать привлекательные процентные ставки FD, инвестирование в онлайн FD Bajaj Finance может быть отличным вариантом. Вы можете воспользоваться преимуществами непрерывного безбумажного онлайн-процесса, который позволяет вам инвестировать, не выходя из дома, с минимумом хлопот и документации.
6. FD может быть адаптирован к вашим потребностям
Сберегательный счет предлагает очень мало возможностей для владельцев счетов. Нет никаких различий в сберегательных счетах, а с учетом единообразия процентных ставок, открытие сберегательного счета в одном банке так же хорошо, как и открытие его в другом. Однако FD может быть разных типов в зависимости от ваших индивидуальных потребностей.
Например, те, кто хочет получать ежемесячный доход после выхода на пенсию, могут выбрать периодические выплаты. Это помогает им финансировать свои расходы после выхода на пенсию без ущерба для своих сбережений.
Те, кто желает инвестировать единовременную сумму, могут инвестировать в обычный фиксированный депозит, куда вы можете инвестировать по своему усмотрению. Вы также можете упорядочить свои депозиты, чтобы максимизировать ликвидность и адаптировать свой FD в соответствии с вашими целями.
Кроме того, те, кто предпочитает экономить ежемесячно, могут выбрать вариант экономии с планом систематического депозита — ежемесячный вариант FD, который поможет вам начать экономить всего за рупий. 5000 в месяц. Вы можете сделать от 6 до 48 депозитов, которые сами по себе являются ФД.Вы можете выбрать срок от 12 до 60 месяцев для каждого депозита в зависимости от вашего удобства.
Как видите, ваш потенциал максимизировать свое богатство и выбрать наиболее подходящий для вас вариант намного больше в FD по сравнению со сберегательным счетом. Добейтесь финансовой свободы, инвестируя в фиксированный депозит, который предлагает вам высокие проценты и максимальную безопасность.
ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
Несмотря на то, что принимаются меры для обновления информации, продуктов и услуг, включенных или доступных на , нашем веб-сайте и связанных платформах / веб-сайтах, могут быть непреднамеренные неточности, типографические ошибки или задержки в обновлении информации.Материал, содержащийся на этом сайте и на связанных веб-страницах, предназначен для справки и общей информации, и детали, упомянутые в соответствующем документе о продукте / услуге, имеют преимущественную силу в случае любого несоответствия. Подписчики и пользователи должны обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем действовать на основании информации, содержащейся в данном документе. Пожалуйста, примите обоснованное решение в отношении любого продукта или услуги после ознакомления с соответствующим документом о продукте / услуге и применимыми условиями.В случае обнаружения каких-либо несоответствий, пожалуйста, нажмите и свяжитесь с нами.
* Действуют правила и условия
Управление доходностью депозитного продукта в условиях низких процентных ставок — Mazars
Поскольку правительства многих стран по всему миру стремятся поддержать экономику, пострадавшую от пандемии, дешевыми деньгами, процентные ставки остаются низкими или еще более снижены. Среда низких процентных ставок является сложной задачей для банков, которые, как ожидается, передадут снижение ставок заемщикам, но ограничены в своей способности снижать стоимость фондирования за счет и без того недорогих депозитов.Итак, что им делать?
Здесь мы исследуем проблему с точки зрения депозитного учреждения. Мы не будем пытаться предсказать будущее направление процентных ставок. Вместо этого мы сосредоточимся на конкретных действиях, которые можно предпринять для решения текущих проблем, которые могут сохраняться, а могут и не сохраняться в течение некоторого времени. Мы рассмотрим факторы затрат и доходов и проиллюстрируем это с помощью недавнего примера того, как банк в Юго-Восточной Азии принял вызов.
Снижение затрат
Ключевой проблемой среды низких процентных ставок является то, что процентные расходы (выплачиваемые по депозитам) не уменьшаются с той же скоростью, что и процентные доходы (полученные по ссудам).Обычно процентные расходы имеют жесткий предел; как только вы уже перешли к нулевой или почти нулевой процентной ставке по частям портфеля, вам будет трудно идти дальше. Однако есть и другие проблемы, которые можно решить, поскольку даже в таких условиях стоимость сбора месторождений далеко не незначительна. Здесь мы рассмотрим продукт и сосредоточимся как на прямых процентных расходах, так и на других связанных с продуктом затратах, которые идут на сбор депозитов. Мы не будем касаться затрат на маркетинг, распространение и обслуживание, которые банки могут и должны учитывать, чтобы снизить общие затраты на обслуживание.
Процентные расходы
Часто бывает, что даже когда процентные ставки близки к нулю по частям портфеля, другие части будут иметь более высокие цены либо из-за дизайна (например, срочные депозиты), либо из-за пренебрежения (например, устаревшие проблемы или нишевые продукты). Проведя детальный анализ всего портфеля, можно существенно сэкономить на процентных расходах.
Действительно, в недавнем обзоре банка в Юго-Восточной Азии консультанты Mazars обнаружили, что цены на специализированный продукт не были скорректированы в соответствии с остальной частью портфеля, а также что аномалии в методологии расчета процентов приводили к увеличению расходов. выше, чем они должны были быть.Исправление этих проблем с помощью простых корректировок снизило бы процентные расходы на 5,5% и увеличило бы чистый процентный доход на 2%. Такие результаты в целом соответствуют тому, что мы наблюдали во многих других учреждениях.
Прочие затраты на депозитный продукт
Помимо процентов, существует множество других затрат, связанных с продуктом, которые обычно относятся к сбору депозита. В условиях низких процентных ставок важность каждого из них возрастает, поэтому рекомендуется внимательно относиться к ним. Экономию часто можно найти в следующих областях:
Стратегии, основанные на доходах
Само по себе сокращение затрат вряд ли будет достаточным для восполнения дефицита, вызванного сжатием маржи.Следует также обратить внимание на рост выручки в виде комиссионных доходов, не зависящих от преобладающих процентных ставок. Здесь мы рассмотрим 3 стратегии, которые можно с пользой применить:
- Устранение утечки комиссий
- Ребалансировка комбинированных моделей ценообразования
- Рост новых доходов на основе комиссий
Устранение утечки комиссий
Прежде чем вводить новые комиссии, банки должны сначала убедитесь, что вы полностью собрали те, которые уже были на месте.По нашему опыту, слишком часто это делается не так, как следовало бы. Системные сбои, отказы вручную или, чаще всего, отсутствие надлежащего исполнения, могут привести к занижению суммы сборов. Общие проблемные области включают:
- Штрафные сборы — предполагаемый отказ клиента часто является серьезной проблемой, даже если он полностью оправдан по контракту
- Условные сборы — самой большой проблемой часто является сложность автоматического взимания таких сборов, особенно когда несколько групп продуктов и систем вовлечены.
- Сборы вручную — процессы взимания сборов вручную подвержены занижению и человеческим ошибкам.
В ходе недавнего взаимодействия консультанты Mazars обнаружили, что более 5% комиссионных доходов не собирались из-за ненадлежащего исполнения. Такие результаты вполне типичны для банков, которым еще предстоит полностью решить подобные вопросы. Хорошая новость заключается в том, что после правильной диагностики корректирующие действия обычно просты.
Ребалансировка моделей составного ценообразования
В модели составного ценообразования банк рассматривает общие доходы и затраты в совокупности на уровне продукта или клиента.Не имеет значения, покрывают ли доходы расходы на более низком уровне, если их в совокупности достаточно. На многих рынках затраты, связанные с депозитами, такие как внебиржевые депозиты и снятие средств, не покрываются прямыми комиссиями, а вместо этого перекрестно субсидируются процентным спредом по депозитам. Поскольку процентная маржа сжимается в условиях низких процентных ставок, для компенсации разницы необходимо уделять больше внимания доходам, основанным на комиссионных сборах.
Аналогичным образом, в коммерческом и корпоративном банковских секторах, где соглашения о ценообразовании часто оговариваются индивидуально, часто встречаются случаи, когда клиенты специально соглашаются поддерживать более высокие остатки на депозитах в обмен на отказ от платы за услуги.Эти соглашения могут оказаться под угрозой, поскольку стоимость этих депозитов снизится. Дальнейшее повышение требований к депозитам может оказаться непрактичным, и вместо этого, возможно, придется расторгнуть эти соглашения и восстановить плату за услуги.
Рост новых доходов на основе комиссионных
Сокращение утечек и изменение баланса потоков доходов — важные и необходимые шаги, но сами по себе недостаточны для обеспечения реального роста, который должен определяться инновациями и улучшениями. Ежедневные улучшения основного предложения обеспечат конкурентное преимущество, но расширение на новые категории с помощью пакетов дополнительных услуг может привести к увеличению дохода от комиссионных.На многих рынках мы наблюдаем, что банки занимают оборонительную позицию, беспокоясь о новых участниках, конкурирующих за части их прибыльного бизнеса. На наш взгляд, они должны серьезно относиться к этим угрозам, но в то же время стремиться использовать преимущества своего масштаба, клиентской базы и доверия, чтобы самостоятельно конкурировать в новых областях либо самостоятельно, либо в рамках более широкой экосистемы.
Пример из практики
На приведенной ниже диаграмме, взятой из недавнего взаимодействия с банком в Юго-Восточной Азии, показано, как такие стратегии могут в совокупности улучшить финансовые показатели депозитного бизнеса.В этом случае финансовые выгоды составили 3,4% чистой выручки и примерно 16% расчетной чистой прибыли. Аналогичные результаты были достигнуты и другими банками на различных рынках.
Состав финансовых выгод в процентах от общей годовой чистой выручки
Резюме
Таким образом, проблемы физического распределения, возникшие в результате глобальной пандемии, заставили банки удвоить цифровую трансформацию, иногда стоимость прочей коммерческой деятельности.Это понятно, но это не обязательно должно быть решение «или-или». Финансовые проблемы, связанные с низкими процентными ставками, значительны и требуют внимания. Депозитным учреждениям необходимо внести коррективы в свои модели доходов и продолжать тщательно управлять расходами, чтобы добиться успеха. По нашему опыту, многое можно сделать на уровне продукта для повышения эффективности в ближайшем будущем, и еще больше можно сделать для создания дополнительных источников дохода за счет дальнейших инноваций.