Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
ЖК «Бригантина»: ипотека и выгодные цены на квартиры в новостройке от застройщика
Окружение
Городской комфорт у воды
ЖК «Бригантина» займет 38 га территории, на которой появятся 15 жилых домов переменной этажности и все, что может понадобиться жителям. Несмотря на то, что в Долгопрудном есть вся необходимая инфраструктура, в рамках нового «проекта на воде» также запланировано строительство различных собственных социальных и коммерческих объектов.
‘, name: ‘А-Мега’, description: ‘Аптека’ }, { cords: ’55.
ГорЗдрав
Аптека
‘, name: ‘ГорЗдрав’, description: ‘Аптека’ }, { cords: ‘55.943385,37.491228’, pin: ‘Первая Помощь
Аптека
‘, name: ‘Первая Помощь’, description: ‘Аптека’ }, ], 2: [ { cords: ‘55.948317,37.494572’, pin: ‘
948107,37.496814′,
pin: ‘ТЦ Эллада
Торговый центр
‘, name: ‘ТЦ Эллада’, description: ‘Торговый центр’ }, { cords: ‘55.948666,37.499239’, pin: ‘Торговый центр
‘, name: ‘Торговый центр Долгопрудный’, description: ‘Торговый центр’ }, ], 4: [ { cords: ‘55.950581,37.48762’, pin: ‘МБОУ школа № 7 г. Долгопрудный
‘, name: ‘МБОУ школа № 7 г. Долгопрудный’, description: » }, { cords: ’55.
Содружество
Школа
‘, name: ‘Содружество’, description: ‘Школа’ }, { cords: ‘55.945506,37.496782’, pin: ‘АОУ Гимназия № 13
‘, name: ‘АОУ Гимназия № 13’, description: » }, { cords: ‘55.952965,37.49071’, pin: ‘Семицветик
Центр Монтессори
‘, name: ‘Семицветик’, description: ‘Центр Монтессори’ }, ], 5: [ { cords: ’55.
Интеллект Плюс
Детский сад
‘, name: ‘Интеллект Плюс’, description: ‘Детский сад’ }, { cords: ‘55.947028,37.48816’, pin: ‘АОУ детский сад № 2 Золотая рыбка
‘, name: ‘АОУ детский сад № 2 Золотая рыбка’, description: » }, { cords: ’55.
Детский клуб Лягушонок
‘, name: ‘Детский клуб Лягушонок’, description: » }, { cords: ‘55.944571,37.487929’, pin: ‘Божья Коровка
Детский сад
‘, name: ‘Божья Коровка’, description: ‘Детский сад’ }, ], 6: [ { cords: ‘55.947112,37.488321’, pin: ‘Кафе еды и обедов
‘, name: ‘Cafe Vesely Ponchik’, description: ‘Кафе еды и обедов’ }, { cords: ’55.
947899,37.487224′,
pin: ‘ИграХолл Зазеркалье
Клуб для детей и подростков, кафе
‘, name: ‘ИграХолл Зазеркалье’, description: ‘Клуб для детей и подростков, кафе’ }, { cords: ‘55.948771,37.486532’, pin: ‘Кофейня, кондитерская
‘, name: ‘Французская кондитерская’, description: ‘Кофейня, кондитерская’ }, ], 10: [ { cords: ‘55.946723, 37.483503’, pin: ‘Бригантина
‘, name: ‘Офис продаж’, description: ‘Бригантина’ }, ], } ;Медицина
Школы
Рестораны и кафе
Офис продаж
Как правильно платить ипотеку
Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё.
Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.
1. Примерка
Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.
2. Детали
Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления.
Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).
3. Большой первоначальный взнос
Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.
4. Рефинансирование
Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%.
Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.
5. Сокращение срока ипотеки
Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.
Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.
Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.
6. Сокращение ежемесячного платежа
Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽.
Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.
Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.
7. Дополнительные средства
Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.
Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor
Презентация исследовательской работы «Выгодные ипотеки «
Исследовательская работа 2012 год
«Выгодные для населения ипотеки в банках г. Миасс»
Верхошенцева Александра, Герасимова Ольга, Губина Ксения, 8 класс, МОУ «СОШ№4». Научный руководитель: Давыдова Наталья Александровна, учитель математики МОУ «СОШ№4».
В настоящее время на территории России действует не один банк. В основе всех банковских операций лежат проценты.
Что же такое процент?Как процент используется в банковском деле? Каким процентам отдают предпочтения банкиры? Если выплачивать кредит, – какой платеж является наиболее выгодным?
Цель работы: Выявить выгодные для населения ипотеки в банках г. Миасс, используя знания о простых и сложных процентах.
Задачи:
1. Рассмотреть простые, сложные и банковские проценты.
2. Изучить ипотеки и кредиты, предоставляемые населению банками «UniCredit»,«Сбербанк», «УралСиб».
3. Провести сравнительный анализ ипотеки, предоставляемой этими банками.
4.Сделать выводы о выгодных процентных ставках на ипотеку для населения.
5.Выработать рекомендации.
В главе 1 рассмотрены простые и сложные проценты в банковском деле.
В главе 5 выработаны рекомендации: Определяющими, по мнению большинства представителей банковского сообщества, станут первые месяцы следующего года. В этот период ипотечные ставки вполне могут повыситься. «Все будет зависеть от инфляционного тренда.
К концу первого квартала тренд такой возможен: пойдет инфляция вверх, пойдут ставки ЦБ вверх, пойдут вверх ставки по кредитам…» Более оптимистичный прогноз сделал глава Альфа-Банка Петр Авен – по его мнению условия ипотеки в 2011 году станут более выгодными, а процентные ставки продолжат снижаться. Кто окажется прав – покажет время, тем не менее, можно констатировать, что в настоящий момент условия для получения ипотеки весьма благоприятные. Как бы ни повернулись события – существенного снижения ставок в ближайшие месяцы ожидать не приходится, поскольку они и так уже близки к историческому минимуму 2008 года. Дальнейшая конкурентная борьба за заемщика развернется в иной плоскости – например, в улучшении качества предоставляемых услуг и их разнообразия.
Ипотека с самыми выгодными условиями в Halyk Bank
Возьмите кредит, совершайте платежи в Halyk Homebank и участвуйте в розыгрыше каждый месяц. Подробнее
| Цель программы | — приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства
— приобретение строящейся недвижимости — индивидуальное строительство и ремонт жилья |
|
| Ставка вознаграждения | Зарплатным клиентам от 13% ГЭСВ от 14%* |
Всем клиентам
от 14% ГЭСВ от 15,2%* |
| Срок займа | от 6 месяцев до 240 месяцев | |
| Первоначальный взнос | 0% — при предоставлении дополнительного залога
10% — от стоимости приобретаемого имущества для работников Компаний, заключивших с Банком Договор о сотрудничестве (фондирование) 20% — от стоимости приобретаемого имущества для всех клиентов |
|
| Максимальная сумма займа | в зависимости от платежеспособности Заявителя | |
| Обеспечение | недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения | |
| Страхование | осуществляется Банком | |
|
Ставка вознаграждения (с комиссией) |
С подтверждением дохода | |
|
Участник зарплатного проекта от 13% (ГЭСВ от 14%)* |
Не участник зарплатного проекта от 14% (ГЭСВ от 15,1%)* |
|
| Без подтверждения дохода – от 14% (ГЭСВ от 15,1%)* | ||
| Ставка вознаграждения (без комиссии)
|
20% (ГЭСВ 22,2%)* | |
| Комиссии** | за организацию займа – 1% от суммы займа + 20 000 тенге | |
*Окончательный расчет ГЭСВ производится в момент получения займа в отделениях Банка.
**Отсутствуют по программам кредитования без взимания комиссий и иных платежей
Как рефинансировать ипотеку — Парламентская газета
Сократить выплаты граждан по ипотечным кредитам и упростить процедуру рефинансирования — проработкой этих вопросов в ближайший месяц займутся вице-премьеры Андрей Белоусов и Марат Хуснуллин вместе с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Такое поручение им дал премьер-министр Михаил Мишустин по итогам заседания Правительства в минувший четверг, свои предложения они должны представить к 16 марта. Что может сделать ипотеку не столь обременительной для граждан и как сменить условия кредитования на более выгодные, разбиралась «Парламентская газета».
Ипотека всё ещё остаётся бременем
Низкие ипотечные ставки — это национальная цель развития, так как это помогает людям улучшать свои жилищные условия. С этого тезиса премьер-министр Михаил Мишустин начал заседание кабмина 13 февраля.
Он отметил, что за последние несколько лет ставки постепенно снижались — если когда-то ипотека под 15 процентов считалась нормой, то уже в декабре прошлого года средняя ставка составила девять процентов. Но и это — «бремя, даже для семей со средними доходами, которые решаются на заём у банков», убеждён премьер. Мишустин напомнил коллегам, что президент Владимир Путин «ясно дал понять, что ждёт от нас ставок по ипотечным кредитам ниже восьми процентов».
Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по её накрутке, считает премьер. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.Однако в планах Правительства — снижать не только ставки, но и выплаты по жилищным кредитам. «Ипотека — это комплексный продукт, который зависит от стоимости земли, затрат на строительство, а также от процентной ставки», — назвал премьер основные аспекты снижения ипотечного бремени.
Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.
И мало сделать ипотеку доступной — нужно доходчиво рассказать гражданам о льготах, о том, что они могут перейти на более выгодные условия, добавил глава кабмина. Наладить систему информирования клиентов банков о таких возможностях он поручил вице-премьеру Дмитрию Чернышенко.
Требуйте пересмотра условий
Ипотека ещё долгое время будет востребована среди граждан, и Михаил Мишустин, как премьер, абсолютно прав, что акцентирует внимание на том, чтобы все процедуры в этой сфере были надёжными и максимально упрощёнными, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.
Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента.
Сенатор напомнил, что на прошлой неделе Центральный банк снизил ключевую ставку до шести процентов. Причём глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула, что это не предел и что политика снижения показателя будет продолжаться в зависимости от экономической ситуации и внешнеторгового баланса. Всё это вселяет оптимизм и обнадёживает, отметил Рябухин.
«Я думаю, что граждане на основании инструкции Центрального банка вправе требовать в тех банках, где они кредитуются, пересмотреть условия кредитования, — считает парламентарий. — Маржинальность ипотечного кредитования не должна превышать 2,5-3 процентов. И если ключевую ставку установили в шесть процентов, тогда банки должны делать ипотечные ставки по 8-8,5 процента».
Маткапитал перестанет мешать рефинансированию
В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили её с использованием средств материнского капитала, рассказал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
На эти трудности ранее также обратила внимание вице-спикер Госдумы Ирина Яровая. Она указывала на ещё одну трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях ещё непостроенного жилья».
Устранению всех перечисленных барьеров посвящён законопроект, который Ирина Яровая внесла в Госдуму 13 января. Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита.
В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.
Что касается всех остальных заёмщиков, то у них особых проблем с рефинансированием ипотеки нет, убеждён Анатолий Аксаков. «Просто информации должно быть больше о том, что они имеют право погашать кредиты досрочно. Никаких других сигналов от граждан мы, по крайней мере, не получали», — сказал он «Парламентской газете».
Четыре шага к более дешёвой ипотеке
Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.
Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Второй — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию.
Изменить условия кредита он может двумя способами. Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий.
В идеале в текущем договоре должен быть прописан такой пункт на случай снижения ключевой ставки Центральным банком. Если прямого указания нет, то, по наблюдению экспертов, банки с неохотой соглашаются на снижение ставки по действующему кредиту, ведь им это невыгодно.
Зато банку выгодно привлечь к себе нового клиента. Поэтому второй способ решения — обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. За счёт новой ссуды можно погасить кредит в старом банке, а дальше выплачивать оставшийся долг по новым, более экономным условиям.
Для этого нужно выполнить несколько шагов:
- Подать заявку в новый банк. По ней банк оценит надёжность и платёжеспособность заявителя. Также компания проверит кредитную историю, в том числе своевременность выплат по текущему кредиту. В числе нужных документов: документ, подтверждающий доходы, договор со старым банком и график платежей, паспорт, СНИЛС и прочее.
- Получить одобрение квартиры. Для этого нужно предоставить набор документов (выписку из ЕГРН, техпаспорт, договор страхования, справку об отсутствии долгов по коммуналке и так далее), а также провести оценку жилья на предмет его соответствия рыночной стоимости.
- Погасить старый долг. После одобрения кредита и квартиры новый банк выдаёт клиенту деньги, которыми он досрочно гасит долг в старом банке. Важно при этом получить справку о том, что кредит закрыт.
- Передать квартиру в залог новому банку. После погашения старого кредита нужно получить у прежнего кредитора закладную с отметкой об исполнении обязательств и передать её новому банку. Заявление на снятие обременения и наложении нового можно заполнить в МФЦ, при этом придётся заплатить госпошлину. Помните, что с момента выдачи кредита и до регистрации залога ипотека в новом банке считается необеспеченной, а значит, по ней действуют повышенные ставки. Поэтому важно как можно быстрее выполнить эту процедуру.
Только достоверная информация о новых законах — в нашем канале в Telegram.
Ставка на повышение. Что ждёт рынок жилья и ипотеки в Свердловской области? | Финансы | ЭКОНОМИКА
С 13 сентября 2021 года Центробанк РФ в очередной раз поднял ключевую ставку, и теперь она составляет 6,75%.
При этом, по словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, ставка может быть вновь увеличена даже дважды под конец этого года. Она также заявила о готовности регулятора в целях борьбы с инфляцией повышать ставку выше «психологической» отметки в 7%.
14 октября в пресс-центре «АиФ-Урал» прошёл круглый стол, посвящённый теме последних изменений, связанных с ипотекой. Эксперты огласили свои мнения по поводу того, что ждёт покупателей жилья, и построили прогнозы на ближайшее время.
Как изменился рынок?
Не смотря на рост ипотечной ставки, специалисты практически в один голос заверили, что не стоит сразу записывать «в минус» ситуацию – не всё так однозначно сегодня на рынке. По словам управляющего ВТБ в Свердловской области Алексея Долгова, условия банка после всех изменений для потребителей не стали хуже, а в чём-то даже улучшились.
«Для ВТБ, как и для любого банка, ипотека — это очень важный продукт, и к тому же — социально значимая тема, — сказал Алексей Долгов.
– Поэтому, например, в сентябре мы снизили минимальные ставки по льготным кредитам на новостройки в рамках госпрограмм.
Такую позицию поддержала и начальник отдела ипотечного кредитования в Екатеринбурге банка Уралсиб Наталья Брусницына. По её словам, говорить о долгосрочной перспективе для условий ипотечного кредита пока рано, но в ближайшие два-три месяца повышение ставок, конечно, продолжится, но будет незначительным.
«Банки смотрят на своего клиента, стараются предлагать продукт, который будет востребован, — отметила Наталья Брусницына. – Если до 1 июля, пока действовала госпрограмма, часть клиентов покупала жильё с инвестиционными целями, то теперь стало больше тех людей, кто хочет приобрести жильё для себя, улучшить жилищные условия. Можно сказать, рынок очистился».
На прошедшем в Екатеринбурге форуме «100+» было озвучено, что к 2030 году в стране планируют ввести 120 миллионов квадратных метров жилья. Но готовы ли люди покупать сегодня такие объёмы?
Коммерческий директор «TEN девелопмент» Владимир Щеколдин уверен, что продавать жильё по низкой цене и в большом количестве сегодня – бессмысленно.
«С одной стороны, банки сейчас взяли под контроль застройщика, — отметил Владимир Щеколдин. — Нельзя даже перевыполнить план продаж. Да и клиенты не будут так активно скупать жильё. Однако застройщики готовы подстраиваться под рынок. Только при наличии государственной поддержки у потребителей появится большая решительность в плане покупки квартир».
«Нужно следить, как банки себя будут вести, — сказала руководитель отдела ипотечного кредитования банка «Уралсиб» в Екатеринбурге Наталья Брусницына. — Резкий рост ипотеки должна сглаживать господдержка: материнский капитал, различные субсидии и так далее. Единственный способ государства реализовать существующие сегодня нацпроекты – это синеэргетический эффект. Драйверами будут оставаться госпрограммы».
Все эксперты сошлись во мнении, что на рынке сегодня — дефицит предложения: мало квартир можно найти с хорошим качеством и по приемлемым ценам. Особую трудность добавляет отсутствие выбора и рост ипотеки.
Когда брать ипотеку?
Эксперты озвучили свои прогнозы относительно дальнейшего повышения ставки и реакции потребителей на эти изменения. Профессиональный финансист и независимый аналитик Виталий Калугин выразил уверенность, что стагнация будет ощутима ещё долгое время
«Вызовы, с которыми столкнулась экономика в пандемию, никуда не делась. – Сказал Виталий Калугин. — К концу года ставка может достигнуть даже 7,5%. Клиентская база сократится. Больше 120 миллионов квадратных метров в год наша экономика не потянет. А что касается девелоперов, то стоимость труда и стройматериалов сегодня растёт. Так что в течение двух лет точно будем наблюдать стагнацию».
«Мы смотрим больше на покупателей. Они сейчас проходят пять стадий принятия неизбежного, — шутит генеральный директор компании ОбменКвартир.рф Станислав Галкин. — Отрицание, и гнев уже прошли. Принятие – близко. Ставки вряд ли превысят 9%, и это будет приемлемо для покупателей. Льготная ипотека – один из факторов который подогрел рынок. Рост цен сегодня приостановился. Часть ожидают улучшения условий, другие планируют улучшить свои жилищные условия, и для вторых рост ставки по ипотеке – не главный фактор, пока она не ушла за 10%».
В такой ситуации возник вполне логичный вопрос – а стоит ли сейчас свердловчанам торопиться с оформлением ипотеки или стоит подождать «до лучших времён»?
Фото: «АиФ-Урал»/ Мария Харитонова«Всегда рекомендуем исходить из текущих потребностей, — сказал Алексей Долгов. — Если есть задача улучшить жилищные условия и уровень дохода позволяет, то почему бы и нет? Условия на рынке сейчас всё равно остаются привлекательными. Думаю, что осенью-зимой будут появляться совместные программы у банков и застройщиков, стимулирующие покупателей, чтобы те решились брать кредит».
Эту позицию поддержал и Владимир Щеколдин. Он отметил, что откладывать жизнь на потом бессмысленно. «Почему не воспользоваться возможностью сейчас, даже если потом могут быть более выгодные условия?» — сказал Владимир.
«Желание приобрести жильё здесь и сейчас, кончено, будет превалировать, — сказала директор регионального центра финансовой грамотности Елена Овсянникова. – Тем более, что в культурной традиции россиян квартира – это якорь, первая долгосрочная цель. Но перед оформлением кредита стоит рассчитывать на период не менее 20 лет. Стоит подумать: а будете вы столько времени стабильно зарабатывать, чтобы остаться на плову, будущий доход позволит сохранить то, что вы купили? Нельзя поддаваться призыву быстрее бежать и брать ипотеку. Нужно внимательно читать договоры, изучать условия и, может быть, привлекать консультантов. А затем уже принимать решение с учётом всех рисков».
Обеспеченная ипотекой ценная бумага — узнайте, как работает MBS
Что такое ценная бумага, обеспеченная ипотекой (MBS)?
Ценная бумага, обеспеченная ипотекой (MBS) — это долговая ценная бумага, обеспеченная ипотекой или набором ипотечных кредитов. MBS — это обеспеченная активами ценная бумага, которая торгуется на вторичном рынке. Альтернативный инвестиционный рынок (AIM) Альтернативный инвестиционный рынок (AIM) был запущен 19 июня 1995 года в качестве суб-биржевого рынка Лондонской фондовой биржи (LSE). Рынок был разработан, и это позволяет инвесторам получать прибыль от ипотечного бизнеса без необходимости напрямую покупать или продавать жилищные ссуды.
Ипотечные кредиты продаются таким организациям, как инвестиционный банк. Список ведущих инвестиционных банков. Список 100 лучших инвестиционных банков мира, отсортированных в алфавитном порядке. Лучшие инвестиционные банки в списке: Goldman Sachs, Morgan Stanley, BAML, JP Morgan, Blackstone, Rothschild, Scotiabank, RBC, UBS, Wells Fargo, Deutsche Bank, Citi, Macquarie, HSBC, ICBC, Credit Suisse, Bank of America Merril Lynchor. государственное учреждение, которое затем упаковывает его в MBS, который может быть продан индивидуальным инвесторам.Ипотека, содержащаяся в MBS, должна исходить от уполномоченного финансового учреждения.
Когда инвестор покупает обеспеченную ипотекой ценную бумагу, он, по сути, ссужает деньги покупателям жилья. Взамен инвестор получает права на стоимость ипотеки, включая выплаты процентов и основной суммы, произведенные заемщиком.
Продажа ипотечных кредитов, которыми они владеют, позволяет банкам предоставлять ипотечные кредиты своим клиентам, не беспокоясь о том, сможет ли заемщик погасить ссуду.
Банк выступает посредником между инвесторами MBS и покупателями жилья. Типичными покупателями MBS являются индивидуальные инвесторы, корпорации. Корпорация — это юридическое лицо, созданное физическими лицами, акционерами или акционерами с целью получения прибыли. Корпорациям разрешено заключать контракты, предъявлять иски и предъявлять иски, владеть активами, перечислять федеральные налоги и налоги штата, а также занимать деньги у финансовых учреждений и институциональных инвесторов.
Типы ценных бумаг, обеспеченных ипотекой
Существуют два основных типа ценных бумаг, обеспеченных ипотекой: сквозная ценная бумага, обеспеченная ипотекой и обеспеченные ипотечные обязательства (CMO) .
1. Сквозная MBS
Транзитная ценная бумага, обеспеченная ипотекой, представляет собой простейшую MBS, структурированную как траст, так что платежи по основной сумме и процентам передаются инвесторам. Он имеет конкретную дату погашения, но средний срок жизни может быть меньше заявленного возраста погашения.
Траст, продающий сквозные MBS, облагается налогом в соответствии с правилами траста доверителя, которые диктуют, что держатели сквозных сертификатов должны облагаться налогом как прямые владельцы траста, закрепленного за сертификатом.
2. Обеспеченные ипотечные обязательства (CMO)
Обеспеченные ипотечные обязательства включают несколько пулов ценных бумаг, также известных как транши. Каждый транш имеет разные сроки погашения и приоритеты в получении основной суммы и процентов.
Траншам также присваиваются отдельные кредитные рейтинги. Наименее рискованные транши предлагают самые низкие процентные ставки, в то время как более рискованные транши идут с более высокими процентными ставками и, таким образом, обычно более предпочтительны для инвесторов.
Как работает залог, обеспеченный ипотекой
Когда вы хотите купить дом, вы обращаетесь в банк с просьбой предоставить вам ипотечный кредит. Если банк подтвердит вашу кредитоспособность, он зачислит деньги на ваш счет.
Затем вы должны будете производить периодические платежи в банк в соответствии с вашим ипотечным соглашением. Банк может принять решение о взыскании основной суммы долга и процентов или продать ипотеку другому финансовому учреждению.
Если банк решит продать ипотеку другому банку, государственному учреждению или частному лицу, он будет использовать выручку от продажи для предоставления новых кредитов.Учреждение, покупающее ипотечный кредит, объединяет ипотеку с другими ипотечными кредитами, имеющими аналогичные характеристики, такие как процентные ставки и сроки погашения.
Затем он продает эти обеспеченные ипотекой ценные бумаги заинтересованным инвесторам. Он использует средства от продажи, чтобы покупать больше ценных бумаг и размещать больше MBS на открытом рынке.
Роль правительства в MBS
В ответ на Великую депрессию 1930-х годов правительство создало Федеральное жилищное управление (FHA) для помощи в восстановлении и строительстве жилых домов.
Агентство оказало помощь в разработке и стандартизации ипотеки с фиксированной процентной ставкой и популяризации ее использования.
В 1938 году правительство создало Fannie Mae, спонсируемое государством агентство, для покупки ипотечных кредитов, застрахованных FHA. Позже Fannie Mae была разделена на Fannie Mae и Ginnie Mae для поддержки ипотечных кредитов, застрахованных FHA, Администрации по делам ветеранов и ипотечных кредитов, застрахованных Farmers Home Administration.,
В 1970 году правительство создало еще одно агентство, Freddie Mac, для выполнения аналогичных функций. в исполнении Fannie Mae.
Freddie Mac и Fannie Mae покупают большое количество ипотечных кредитов для продажи инвесторам. Они также гарантируют своевременные выплаты основной суммы и процентов по этим ценным бумагам с ипотечным покрытием. Даже если первоначальные заемщики не производят своевременные платежи, оба учреждения все равно производят платежи своим инвесторам.
Однако правительство не дает гарантий Freddie Mac и Fannie Mae.
В случае дефолта правительство не обязано приходить им на помощь. Однако федеральное правительство предоставляет гарантии Джинни Мэй.В отличие от двух других агентств, Джинни Мэй не покупает MBS. Таким образом, это имеет самый низкий риск среди трех агентств.
Роль MBS в финансовом кризисе 2008 года
Низкокачественные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, были среди факторов, приведших к финансовому кризису 2008 года. законы, непосредственно регулирующие саму компанию MBS.
Отсутствие регулирования означало, что банки могли получить свои деньги сразу, продав ипотечные ссуды сразу после выдачи ссуд, но инвесторы в MBS по существу не были защищены.В случае дефолта заемщиков ипотечных кредитов не было надежного способа выплатить компенсацию инвесторам MBS.
Рынок привлек все типы ипотечных кредиторов, в том числе небанковские финансовые организации. Традиционные кредиторы были вынуждены снизить свои кредитные стандарты, чтобы конкурировать за бизнес по жилищному кредитованию.
В то же время правительство США оказывало давление на кредитные учреждения с целью предоставления ипотечного финансирования заемщикам с более высоким кредитным риском. Это привело к созданию огромных объемов ипотечных кредитов с высоким риском дефолта.Многие заемщики просто брали ипотечные кредиты, которые в конечном итоге были им не по карману.
При стабильном предложении и растущем спросе на ипотечные ценные бумаги Freddie Mac и Fannie Mae активно поддерживали рынок, выпуская все больше и больше MBS. Создаваемые MBS становились все более низкокачественными и рискованными. Когда ипотечные заемщики начали не выполнять свои обязательства, это привело к эффекту домино в виде коллапса MBS, который в конечном итоге унес триллионы долларов из экономики США.Последствия ипотечного кризиса распространились на другие страны мира.
Ссылки по теме
Мы надеемся, что вам понравилось читать руководство CFI по ценной бумаге с ипотечным покрытием. CFI предлагает специалиста по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™.
Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI «Финансовый аналитик по моделированию и оценке» (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень.Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:
- Рынок акционерного капитала Рынок акционерного капитала (ECM) Рынок акционерного капитала — это подмножество рынка капитала, на котором финансовые учреждения и компании взаимодействуют для торговли финансовыми инструментами
- Рынки долгового капитала Рынки долгового капитала (DCM) Группы рынков долгового капитала (DCM) несут ответственность за предоставление консультаций корпоративным эмитентам напрямую по вопросам привлечения заемных средств для приобретения, рефинансирования существующего долга или реструктуризации существующего долга.Эти группы работают в быстро меняющейся среде и тесно сотрудничают с партнером-консультантом.
- Класс активов Класс активов Класс активов представляет собой группу аналогичных инвестиционных инструментов. Как правило, они торгуются на одних и тех же финансовых рынках и регулируются одними и теми же правилами и положениями.
- Простой процентПростой интересФормула простого процента, определение и пример. Простой процент — это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так.Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.
Ипотечная облигация Определение | Bankrate.com
Что такое ипотечная облигация?
Ипотечная облигация — это облигация, в которой держатели имеют право требования на недвижимость, выставленную в качестве залога. Кредитор может продать коллекцию ипотечных облигаций инвестору, который затем собирает процентные платежи по каждой ипотеке до тех пор, пока она не будет погашена.
Если владелец ипотеки не выполняет своих обязательств, владелец облигации получает свой дом.
Более глубокое определение
Банки часто имеют на балансе огромное количество ипотечных кредитов. Однако они не всегда хотят ждать, пока ипотека станет для них прибыльной. Иногда они вкладывают много ипотечных кредитов в облигации и продают их, чтобы получить краткосрочную прибыль.
Инвестор, который покупает ипотечную облигацию, имеет право взимать процентные платежи по ипотеке, а также выплаты в пользу основной суммы.Если заемщик не выполняет свои обязательства, инвестор также может лишить права выкупа ее дома. С другой стороны, если залогодержатель досрочно выплатит ипотечный кредит, инвестор может потерять деньги на будущих выплатах процентов.
Ипотечные облигации отличаются от традиционных облигаций, подобных тем, которые продает государство. Процентная ставка по ипотечной облигации может колебаться в зависимости от типа включенной ипотечной ссуды, но традиционные облигации имеют фиксированный купонный доход, который остается неизменным. У ипотечных облигаций также есть так называемый средний срок жизни.Когда они наступают, инвестор не получает основной платеж, поскольку он был включен в ежемесячный процентный купон.
Хотите оформить ипотеку? Инструменты расчета процентной ставки могут помочь вам вычислить цифры.
Пример ипотечных облигаций
Ипотечные облигации приобрели отрицательную репутацию после Великой рецессии. Одним из факторов финансового кризиса была покупка и продажа субстандартных кредитов; по сути, ипотечные облигации, заполненные закладными, которые, по мнению банков, домовладельцы не могли выплатить.Банки получили значительную прибыль от продажи этих субстандартных кредитов и продали их так много, что их было достаточно, чтобы упаковать и перепродать инвесторам.
В то время казалось, что все выиграют. Однако заемщики, особенно те, чьи процентные ставки начали расти, начали массовый дефолт, а инвесторы быстро перестали покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием. За этим последовало быстрое истощение наличных денег в банках и у инвесторов, которые в совокупности обнаружили миллиарды долларов.
Риски ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой — FindLaw
Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) могут принести пользу некоторым заемщикам, но также сопряжены со значительными рисками.
Ниже приведены риски, с которыми чаще всего сталкиваются ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой.
Рост ежемесячных платежей и платежный шок
Рискованно сосредотачиваться только на вашей способности производить I-O или минимальные платежи, потому что в конечном итоге вам придется выплачивать все проценты и часть основной суммы каждый месяц. Когда это произойдет, платеж может значительно увеличиться, что приведет к платежному шоку.В примере таблицы минимальный ежемесячный платеж по опциону-ARM повышается с 630 долларов в первый год до 1308 долларов в шестой год при условии, что процентная ставка останется на уровне 6,4%. Ежемесячный платеж может вырасти до 2419 долларов, если процентные ставки достигнут максимального предела процентной ставки.
Отрицательная амортизация
Если у вас есть вариант оплаты ARM и вы делаете только минимальные платежи, которые не включают все причитающиеся проценты, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей ипотечной ссуды, и вы будете должны больше, чем первоначально взяли в долг .А если ваш остаток по кредиту вырастет до предела, установленного контрактом, ваши ежемесячные платежи увеличатся. Например, если ваша ссуда в размере 180 000 долларов США выросла до 225 000 долларов США (125% от 180 000), ваши платежи будут пересчитаны.
Рефинансирование ипотеки
Возможно, вы сможете избежать платежного шока и более высоких ежемесячных платежей, рефинансировав свою ипотеку. Но никто не знает, какие будут процентные ставки через 3, 5 или 10 лет. И если остаток по кредиту превышает стоимость вашего дома, вы не сможете рефинансировать.
Штрафы за досрочное погашение
Некоторые ипотечные кредиты, включая ипотечные кредиты I-O и ARM с вариантами оплаты, имеют штрафы за досрочное погашение.
Таким образом, если вы рефинансируете ссуду в течение периода штрафа за досрочное погашение, у вас могут возникнуть дополнительные комиссионные или штраф. В примере Таблицы покупок по ипотеке штраф составляет 3% в первый год, 2% во второй год и 1% в третий год. В этом случае вы могли бы задолжать 3600 долларов, если рефинансируете в течение 2-го года. Большинство ипотечных кредитов позволяют вам вносить дополнительные, дополнительные основные платежи с вашим ежемесячным платежом.Это не считается «предоплатой», и обычно за эти дополнительные суммы не взимается штраф.
Падение цен на жилье
Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас отрицательная амортизация, вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы могли бы получить от продажи дома. Кроме того, вам может быть сложно рефинансировать. И если вы решите продать, вы можете быть должны кредитору больше, чем сумма, которую вы получаете от покупателя.
[Источник: Федеральная корпорация по страхованию вкладов]
Лучшее время для продажи дома
При продаже дома не все зависит от времени, но он может иметь огромное значение в том, как быстро и по какой цене продается ваш дом .
Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при принятии решения о том, как рассчитать время продажи дома.
Лучшее время года для продажи дома
Традиционный сезон покупки жилья начинается в конце весны и длится все лето на большей части страны.По мере повышения температуры списки и продажи резко возрастают. Это означает, что в большинстве районов вы столкнетесь с большей конкуренцией с другими продавцами дома летом, но за покупками будет больше потенциальных покупателей.
В типичные годы дома обычно продаются по самым высоким ценам в июне и июле и по самым низким ценам в январе и феврале, согласно анализу рыночных тенденций в 50 крупных мегаполисах США NerdWallet.
от Realtor.com.
Но есть исключения, поэтому важно понимать ваш местный рынок.Например, анализ NerdWallet показал, что шесть районов метро нарушили тенденцию пика цен на жилье. Цены на продажу домов были самыми высокими в:
Май в Сан-Хосе, Калифорния.
Ноябрь в Роли, Северная Каролина.
Декабрь в Лас-Вегасе, Орландо, Фениксе и Риверсайде, Калифорния.
В самом густонаселенном из проанализированных метро цен наблюдался самый резкий скачок от самого дешевого к самому дорогому месяцу.Согласно анализу NerdWallet, отпускные цены подскочили в среднем на 9% с января по июнь по стране, но в среднем на 13% в крупнейших метро.
Дома также продаются быстрее всего летом. NerdWallet обнаружил, что дома проводят на рынке в среднем 76 дней в месяцы с самой низкой ценой по сравнению с 51 днем в самые дорогие месяцы.
Самое время продать дом?
Это рынок продавца
Дома продаются быстрее и по более высоким ценам, когда покупателей больше, чем домов на продажу — так называемый рынок продавца.
Сейчас это происходит по всей стране.
По данным Национальной ассоциации риэлторов, 87% из существующих домов, проданных в августе 2021 года, находились на рынке менее месяца. По сообщению ассоциации, типичное время на рынке составляло всего 17 дней, что не изменилось по сравнению с предыдущим месяцем и по сравнению с 22 днями в августе 2020 года.
Средняя цена существующего дома в августе составляла 356 700 долларов, что на 14,9% выше, чем в августе 2020 года. продаем.Найти доступный дом для покупки сейчас непросто из-за роста цен и низкого уровня запасов.
Ставки по ипотеке
Низкие ставки по ипотеке могут сделать покупку жилья более доступной. Как продавцу, это может принести вам две выгоды:
Низкие цены могут позволить большему количеству людей покупать, что может увеличить круг покупателей дома, заинтересованных в вашей собственности.
Средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составила 2,9% в августе, согласно ставкам, предоставленным Zillow для NerdWallet.
Это подходящее время для вас, чтобы продать дом?
Рынок и время года — не единственные вещи, которые следует учитывать при планировании продажи дома. Вы также захотите принять во внимание свои финансы и жилищную ситуацию, а также состояние и стоимость вашего нынешнего дома.
Ваш собственный капитал
Ваш капитал — это рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка по жилищному кредиту и любой второй ипотечной ссуде. Итак, если ваша собственность стоит 250 000 долларов, а у вас есть задолженность в размере 200 000 долларов, у вас будет 50 000 долларов собственного капитала.
В идеале недвижимость будет продаваться за сумму, достаточную для погашения ипотечного кредита и любых связанных с ней затрат на продажу, а также за наличные деньги, которые можно будет вложить в переезд и покупку нового дома.
Если у вас мало или совсем нет собственного капитала, возможно, лучше подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет, вы выплатите ипотеку или и то, и другое.
Итак, сколько на самом деле стоит ваш дом?
NerdWallet может показать вам, сколько стоит ваш дом, и сообщить вам об изменениях с течением времени.
Стоимость продажи дома и переезда
Хотя в идеале это принесет прибыль, продажа дома стоит денег:
Если вы нанимаете листингового агента, вы, вероятно, заплатите комиссию за недвижимость. когда сделка закрывается, обычно около 6% от цены продажи.
Ваш покупатель может попросить вас оплатить некоторые из его затрат на закрытие, которые обычно составляют от 2% до 5% от продажной цены.
Расходы на переезд могут легко превысить 1000 долларов.
Если вы продадите свой дом намного дороже, чем причитается по ипотеке, у вас может быть достаточно денег для оплаты этих расходов за счет выручки от продажи. Но если вы думаете, что у вас ничего не получится, возможно, лучше подождать и накопить, прежде чем выставлять дом на продажу.
И вы также можете увеличить капитал, выплачивая ипотечный кредит.
Состояние вашего дома
Взгляните на свой дом свежим взглядом и займитесь любыми проектами ремонта или приведения в порядок, прежде чем перечислять его. Агент по недвижимости может порекомендовать обновления с добавленной стоимостью на основе того, что они знают о вашем местном рынке.
Вот несколько общих рекомендаций:
Сделайте все необходимое, чтобы дом был в рабочем состоянии и был в хорошем состоянии.
Реализуйте любые небольшие проекты, которые увеличат привлекательность дома или обеспечат хорошую окупаемость инвестиций при продаже дома.
Не беритесь за большие проекты только для того, чтобы дом выглядел так, как вы всегда хотели. Вы, вероятно, не окупите все затраты на дорогостоящую реконструкцию при продаже, и покупатель может не разделить ваш вкус.
Ваша жизненная ситуация
Меняющиеся жизненные обстоятельства могут сигнализировать о том, что сейчас хорошее время для продажи.
Расширение семьи может вызвать потребность в большем пространстве, или если вы станете пустым гнездом, дом меньшего размера станет более привлекательным.Или, может быть, вы хотите быть ближе к друзьям и семье.
Если ваш дом и район больше не соответствуют вашим потребностям, возможно, самое время продать и найти место, которое соответствует вашему образу жизни и целям.
Ипотечный кредит внезапно стал привлекательным, поскольку SoftBank закачивает 500 миллионов долларов в Better.com при оценке в 6 миллиардов долларов — TechCrunch
Цифровой ипотечный кредитор Better.com привлек 500 миллионов долларов от японского инвестиционного конгломерата SoftBank, который оценивает компанию в 6 миллиардов долларов.
Финансирование примечательно по нескольким причинам.Во-первых, эта новая оценка в 6 миллиардов долларов на 50% больше, чем в 4 миллиарда долларов, которые она была оценена в ноябре прошлого года, когда она привлекла 200 миллионов долларов в рамках финансирования серии D.
Он также десятикратно вырос по сравнению с его оценкой в 600 миллионов долларов на момент повышения в серии C в августе 2019 года.
Во-вторых, это еще одно доказательство того, что ипотека — традиционно «несексуальная» отрасль, давно нуждающаяся в разрушении, — официально популярна. Несмотря на все противоречия, когда SoftBank инвестирует, люди обращают внимание.
Пандемия COVID-19 и исторически низкие ставки по ипотечным кредитам способствовали ускорению темпов онлайн-кредитования, чего никто не мог ожидать.Это, в сочетании с общим рвением в области венчурного финансирования, означает, что неудивительно, что Better.com собрал 700 миллионов долларов всего за несколько месяцев.
В результате инвестиций общий объем привлеченных средств Better.com превысил 900 миллионов долларов с момента его основания в 2014 году. Среди других спонсоров — Goldman Sachs, Kleiner Perkins, American Express, Activant Capital и Citi.
Согласно The Wall Street Journal, SoftBank покупает акции у существующих инвесторов Better и согласился передать все свои права голоса генеральному директору и основателю Вишалу Гаргу «в знак своего желания» инвестировать в компанию.
Во время индивидуального интервью на виртуальном мероприятии LendIt Fintech USA 2020 в октябре Гарг сказал мне, что IPO определенно находится в разработке.
«Мы сделаем это, когда будет правильно», — сказал он. «Один из основных принципов американского капитализма — это способность ваших клиентов покупать ваши акции».
А в феврале Bloomberg сообщил, что стартап привлек Morgan Stanley и Bank of America Corp. для запланированного первичного публичного размещения акций в США.Компании нередко собирают крупные суммы перед IPO. Например, Affirm сделали это в прошлом году.
Также в октябре прошлого года Варг сказал мне, что до пандемии Better обрабатывал ссуды на сумму около 1,2 миллиарда долларов в месяц. Но по состоянию на октябрь 2020 года он финансировал более 2,5 миллиарда долларов в месяц, а штат сотрудников по всему миру увеличился с 1500 до 4000 человек.
«Когда началась пандемия, мы получали менее 50 миллионов долларов в месяц», — сказал он тогда. «Сейчас мы в два с половиной раза больше.”
С тех пор эти цифры выросли еще больше. Представитель компании сказал мне сегодня, что Better.com профинансировал объем кредитов на сумму 14 миллиардов долларов только в первом квартале 2021 года и что в настоящее время он финансирует более 4 миллиардов долларов в виде кредитов в месяц. Для некоторого контекста Better.com профинансировал объем кредитов на сумму 25 миллиардов долларов за весь 2020 год. И в настоящее время в нем работает 6000 сотрудников — на 2000 больше, чем в октябре прошлого года.
Эта статья была обновлена после публикации с некоторыми дополнительными номерами, предоставленными компанией.
Почему ипотечные компании так сильно хотят, чтобы вы перефинансировали?
Если у вас уже есть ипотечный кредит, есть большая вероятность, что вы будете регулярно получать нежелательную почту с призывом к рефинансированию.
Вы можете получать ходатайства как от вашего текущего банка / кредитного специалиста, так и от конкурирующего кредитора или ипотечного брокера, желающего приобрести ваш бизнес.
Но почему они так сильно хотят, чтобы вы рефинансировали ипотеку? Что в этом для них, особенно если они уже создали вашу ипотеку и ежемесячно получают проценты?
Разве не лучше процентов (серьезно, без каламбура) сохранить ипотеку и продолжать получать приличную доходность, вместо того, чтобы давать вам новую низкую ставку.
Почему они предлагают вам более низкую ставку?
- Почему ипотечный кредитор предлагает вам более низкую процентную ставку, чем у вас сейчас
- Это якобы принесет им меньше денег каждый месяц?
- Потому что они часто продают ссуды инвесторам, чтобы получить прибыль
- Или они никогда не владели вашей ипотекой с самого начала, поэтому они получают комиссию и выручку от продажи
Это может быть легче понять, если мы посмотрим на это наоборот.Представьте, что у вас есть сберегательный счет, доходность которого составляет 0,95%.
Ваш тот же банк не подошел бы к вам и не сказал: «Эй, давайте вместо этого введем вас в счет со ставкой 1,25%, вы заслуживаете большего!»
Если бы они это сделали, то была бы огромная выгода, например, блокировка ваших денег на пять лет с фиксированной нормой доходности (CD).
С другой стороны, банки-конкуренты могут предложить вам 1,25% годовых без каких-либо условий (и даже дать вам начальный бонус), потому что в настоящее время у них нет ваших денег.
Это дает нам ключ к разгадке того, почему банк может захотеть, чтобы вы перефинансировали его. Они фактически не держат вашу закладную .
Видите ли, в наши дни многие банки и кредиторы создают ипотечные кредиты, но затем быстро продают их другим инвесторам. Это известно как модель «источник для распространения».
Таким образом, хотя они могли выдать ваш заем, на самом деле они не обслуживают его и не начисляют проценты по нему.
Другими словами, вы, как клиент, перебиваетесь им.Они могут продавать вам другой товар снова и снова, не оказывая на них негативного влияния.
Это означает, что для них имеет смысл снова рефинансировать ваш жилищный заем, даже если новая процентная ставка намного ниже, чем по существующему займу.
Кому принадлежит ваш жилищный кредит?
- Здесь много путаницы в отношении собственности.
- Банк, который первоначально финансировал вашу ипотеку, может не иметь к ней никакого отношения сегодня
- Его могли продать много лет назад другой компании
- Но если бы они все еще владели / service it, они могут не захотеть предложить вам рефинансирование
- В этом случае просто поищите в другом месте нового кредитора, который действительно получит выгоду. тот факт, что право собственности на ссуду неясно.
Итак, даже если предположить, что Bank of America закрыл вашу ссуду, она могла быть продана Wells Fargo или другому менее известному агенту по обслуживанию ссуд постфактум.
Это объясняет готовность Bank of America рефинансировать вашу ипотеку. Они могут заработать на затратах на закрытие (опять же) и зарабатывать деньги, продавая их снова или обслуживая ссуду.
Если они действительно сохранят ипотеку во второй раз, они могут не захотеть рефинансировать ее снова в будущем.
Но если они продадут его снова, есть большая вероятность, что вы получите предложение о рефинансировании в будущем.Они могут даже попросить вас обналичить, чтобы ссуда стала еще больше и прибыльнее.
Если вы рассматриваете ипотечного брокера, который закрывает ссуды от имени различных кредиторов, он может многократно рефинансировать вашу ипотеку в разных банках и всегда получать прибыль независимо от того, где заканчивается ссуда.
Они по-прежнему будут получать комиссионные, даже если ваша процентная ставка повышается, понижается или меняется в сторону.
Конечно, им, возможно, придется ждать шесть месяцев между каждым рефинансированием, чтобы избежать потери комиссии по предыдущей ссуде, но если это имеет смысл, они могут попытаться заставить вас рефинансировать снова.
Интересно, что Федеральный кредитный союз военно-морского флота утверждает, что обслуживает вашу ипотеку на всю жизнь.
Хотя это может быть плюсом, потому что вам не нужно будет отслеживать, кому платить, если ваш заем будет продан, а уровень обслуживания может быть выше, потому что они сохранят вас в качестве клиента, они могут не захотеть предлагать вам еще более низкая ставка.
Совет: не расстраивайтесь, если ваш текущий кредитор не заинтересован в рефинансировании вашей ссуды, вместо этого присмотритесь, и вы можете найти более выгодную сделку.
Но банк мне ничего не берет!
- Не обманывайтесь, думая, что с вас не взимают плату, если ничего не поступает напрямую из кармана
- Никогда, никогда не бывает бесплатного обеда, как бы банально это ни звучало
- Если вы не обязаны уплачивая комиссию кредитору или расходы на закрытие сделки, вы получаете более высокую процентную ставку, чем необходимо.
- Это так, даже если вы получаете более низкую ставку, чем ваша текущая.
Еще один миф.Тот факт, что с вас не взимают ни цента, не означает, что вы не зарабатываете деньги банку (или брокеру).
Если вы еще не слышали о бесплатном рефинансировании, перейдите на эту страницу, и вы увидите, как кредиторы могут оформлять новые ипотечные кредиты, не взимая с вас никаких денег (из собственного кармана).
Короче говоря, они используют кредиты кредитора для покрытия ваших заключительных расходов. И эти кредиты создаются за счет предложения вам более высокой процентной ставки, чем та, на которую вы могли бы претендовать в противном случае.
И они могут выбрать компенсацию, оплачиваемую кредитором, при которой банк выплачивает им вместо заемщика, опять же, по несколько более высокой процентной ставке.
Но если ставки достаточно упали с тех пор, как вы впервые получили ипотеку, у них все еще есть возможность предложить вам более низкую ставку со всеми этими расходами.
Так что да, они все еще зарабатывают деньги, даже если это звучит слишком хорошо быть правдой. Никогда не беспокойтесь о том, зарабатывает ли кредитор деньги. Беспокойство о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас.
Они придумают миллион разных причин, чтобы убедить вас рефинансировать, даже если это не в ваших интересах.
Как зарабатываются деньги по жилищному кредиту
- Рефинансирование ссуды (комиссии и затраты на закрытие)
- Продажа ссуды инвестору (премия за предоставление услуг)
- Обслуживание ссуды (сбор ежемесячных процентов с течением времени)
Таким образом, можно заработать много денег на ипотеке на разных этапах пути.
Во-первых, кредитные специалисты и ипотечные брокеры могут взимать комиссию с каждой ссуды при рефинансировании у них, независимо от того, были ли они источником вашей предыдущей ссуды.
Как уже отмечалось, кредиторы могут платить этим продавцам напрямую, даже если вы этого не делаете (напрямую).
Затем, когда ссуда продается инвестору, инициирующий кредитор может заработать так называемую премию за предоставление услуги, которая может быть представлена в виде процента от остатка, скажем, 1-2% от суммы ссуды.
Наконец, компания, обслуживающая ссуду, может собирать проценты каждый месяц и зарабатывать деньги.
Это объясняет, почему ипотека так прибыльна и почему все хотят, чтобы вы рефинансировали ее!
Получение ипотеки с использованием чистой прибыли как дохода
Сколько можно взять в долг под ипотеку с чистой прибылью?
Размер кредита может варьироваться, но есть факторы, которые они должны учитывать. Например, чем выше размер ссуды, тем более убедительные бухгалтерские доказательства нужно будет предоставить. Таким образом, если вы хотите получить ипотеку на сумму 500 000 фунтов стерлингов, кредитор может рассчитывать увидеть вашу прибыль и расходы за последние два-три года, которые, если вы торгуете менее года, еще не будут вам доступны.
Некоторые кредиторы могут, кроме того, попросить предоставить доказательства любых будущих проектов, над которыми вы работаете, чтобы гарантировать им ваш будущий доход.
Как только кредитор убедится, что вы доказали свой доход, сумма ипотечного кредита, которую он вам предложит, будет зависеть от вашего дохода, кратного вашему. Большинство кредиторов предлагают x4,5, некоторые x5 и несколько x6.
Как подать заявление на ипотеку с чистой прибылью?
Лучший способ подать заявку — обратиться за советом к брокеру, работающему на всем рынке, например, к тем, с которыми мы работаем.Таким образом, у вас будет доступ к индивидуальным советам и всем лучшим предложениям, на которые вы претендуете.
Прежде чем делать запрос, вам будет полезно знать, что именно влечет за собой процесс подачи заявки и что вам нужно будет предоставить кредитору. У каждого поставщика ипотечных кредитов будет процедура подачи заявления на получение ипотеки, основанная на следующем:
Ваша доступность
Вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе выплатить ипотечный кредит, предоставив кредитору подтверждение вашей чистой прибыли.Обычно они ожидают увидеть копию вашей налоговой декларации, также известной как SA302, которую вы можете загрузить онлайн, войдя на веб-сайт HMRC и получив доступ к данным своей учетной записи.
Некоторые кредиторы принимают счета за один год, в то время как другие могут запрашивать их за последние три года. Если ваш бизнес — новое предприятие, возможно, вам придется подождать, чтобы накопить достаточное количество счетов, прежде чем кредитор предложит вам ссуду.
Можно ли получить ипотеку с чистой прибылью при плохой кредитной истории?
Если вы подаете заявку на любой вид жилищного кредита и у вас плохой или плохой кредит, то все еще можно подать заявку на ипотеку, но вам нужно будет доказать, что вы в состоянии выплатить кредит, и некоторые кредиторы могут попросить более высокий депозит; потенциально целых 20%.