В каком банке выгодно сделать вклад: Вклады — ТОП 20 лучших банков 2021, самые выгодные вклады для физических лиц, максимальные процентные ставки

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

1 неделя ago

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

1 неделя ago

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

1 неделя ago

Накопительные продукты | Альфа-Банк

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

---

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

---

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

---

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

---

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Валютные вклады для физических лиц 2021

Вклады в валюте

Из-за нестабильной ситуации в сфере экономики многие опасаются потерять свои накопления из-за обвала курса рубля, поэтому хранят их в долларах, евро или другой иностранной валюте, а также сразу в нескольких. К такой стратегии можно добавить открытие валютного вклада, и вы сможете не только уберечь свои деньги от обесценивания, но и получить дополнительный источник дохода.

Проценты по мультивалютным вкладам

Вклады в валюте позволяют решить две проблемы, с которыми вы можете столкнуться:

• если курс рубля рухнет, то все ваши накопления, какими бы большими они не были, сразу же обесценятся: суммы, которой было достаточно для покупки квартиры, может не хватить на самые дешевые вещи;
• если вы храните сбережения дома, то у вас могут все украсть, вы можете их потерять и т.п.: валютные вклады в банках застрахованы, поэтому даже в случае непредвиденных ситуаций (ограбление банка, закрытие банка) вы гарантированно получите значительную часть своего вклада назад.

Проценты по вкладам в валюте позволят вам постепенно увеличивать сумму, размещенную на депозите. Если в договоре будет прописана и периодическая капитализация по вашему депозиту в валюте, то вы получите еще большую прибыль.

У этой привлекательной банковской услуги есть только один минус: низкие ставки по депозитам в валюте. Связано это все с теми же возможными колебаниями курсов: если вдруг рубль обесцениться, то в эквиваленте с иностранной валютой банк будет обязан выплатить огромные проценты по валютным вкладам. Поэтому абсолютно все банки (Сбербанк, ВТБ и т.п.) перестраховываются и изначально предлагают самую минимальную процентную ставку.

Выходом из этой ситуации является открытие мультивалютного вклада. При его оформлении вы разделите ваш капитал на разные валюты (например, рубли, евро и доллары) и разместите на депозите по валютным вкладам. По таким программам банки готовы предложить более высокие ставки.

В каком банке лучше открыть депозит в валюте?

Несмотря на обилие предложений по открытию вкладов в валюте, найти подходящий вариант достаточно сложно: надо тщательно изучать каждую программу, рассчитывать все условия и т.п.

Справиться с этой задачей вам поможет специальный калькулятор вкладов физических лиц в валюте, который вы найдете на этой странице:

1. Введите свои пожелания по депозиту (сумму, срок, дополнительные условия).
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Система покажет вам полный список актуальных предложений по депозитам 2021, а вы сможете быстро все изучить и сделать правильный выбор.

Чтобы открыть мультивалютный вклад или вклад в одной иностранной валюте, вы можете сразу отправить онлайн-заявку и перейти к оформлению.

---

Дополнительная информация по валютным вкладам в России

Вклады в банках Нижнего Новгорода, проценты по вкладам

	Ставка	Доход 60 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 60 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 60 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 58 500 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 58 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 58 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 55 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 55 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 54 800 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 53 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 53 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно, В конце срока
	Ставка	Доход 52 500 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 51 000 ₽	Выплата процентов Ежеквартально, В конце срока
	Ставка	Доход 47 500 ₽	Выплата процентов Ежемесячно, В конце срока
	Ставка	Доход 47 500 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 47 500 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 47 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 47 000 ₽	Выплата процентов Ежедневно
	Ставка	Доход 47 000 ₽	Выплата процентов Ежеквартально
	Ставка	Доход 46 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 46 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно, В конце срока
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 45 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 44 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 44 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно, В конце срока
	Ставка	Доход 44 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 44 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 44 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно
	Ставка	Доход 43 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно, В конце срока
	Ставка	Доход 43 000 ₽	Выплата процентов В конце срока
	Ставка	Доход 43 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно, В конце срока
	Ставка	Доход 43 000 ₽	Выплата процентов Ежемесячно

«В чем выгоднее хранить деньги — в сумах или долларах» – Газета.uz

«В чем выгоднее хранить деньги: в сумах или долларах?» — вопрос, который много лет мучает всех узбекистанцев. На этот вопрос ответил «Капиталбанк».

«Некоторые люди до сих пор не решаются делать вклады, опасаясь колебания курсов. Но те, кто хранят сбережения наличными, на самом деле теряют деньги из-за инфляции. Мы поняли, что людям нужна уверенность, и нашли способ защитить вкладчиков от любых рисков», — говорит заместитель управляющего филиала розничного бизнеса «Капиталбанка» Одил Пулатов.

Большие инвесторы знают, как сберечь свои деньги — они хранят их в нескольких разных валютах одновременно. Это называется хеджированием или страхованием рисков. Если одна из валют ослабнет, инвестор потеряет не много. То есть, хеджирование защищает от неблагоприятных изменений на рынке валют. До недавних пор это было недоступно обычным людям, пока «Капиталбанк» не выпустил новый продукт «Всегда в плюсе», который работает по принципу хеджирования рисков.

«Всегда в плюсе» — это вклад, сроком до трех месяцев. Любой желающий может прийти в банк и вложить свои сбережения в долларах США. После этого деньги конвертируются в сумы по текущему курсу, и в течение всего срока хранятся как бы одновременно в двух валютах: в долларах США и в узбекских сумах. Другими словами, в момент вклада происходит хеджирование рисков. По истечении срока вклада можно выбрать, в какой валюте его забрать. Поднялся ли за это время доллар, или укрепился узбекский сум —

вкладчик сам решает, какой расклад будет выгоднее.

Можно забрать деньги в сумах по курсу на момент вклада и получить 20% годовых, либо вернуть деньги в долларах и заработать до 5% годовых. В любом случае вкладчик всегда в плюсе.

Вопрос сохранения денег набирает сезонную актуальность — весной значительно увеличится объем денежных переводов в Узбекистан из России и Казахстана, где работают многие соотечественники.

Для простых и быстрых переводов все офисы «Капиталбанка» начали работу в системе «Золотая Корона». Можно переводить до 10 тысяч долларов за операцию, с минимальным набором документов. Чтобы воспользоваться переводами, достаточно иметь при себе паспорт.

На правах рекламы.

Ставка зеленеет: почему копить по-прежнему выгоднее в долларах | Статьи

Несмотря на постепенную дедолларизацию российской экономики, из всех иностранных валют выгоднее всего открывать вклады именно в долларах США. Средние ставки по депозитам в американской валюте примерно в пять раз выше, чем условия по вкладам в евро, и составляют 2,08%. Регулятор стремится снизить выгодность валютных депозитов, но они до сих пор востребованы среди населения и занимают около 20% всех привлеченных средств, рассказали «Известиям» банковские аналитики. Проценты по таким вкладам зависят в первую очередь от ставок национальных регуляторов — Федеральной резервной системы США (ФРС) и Европейского центрального банка (ЕЦБ). Эксперты утверждают: дедолларизация — длительный процесс, который построен не на отказе от валютных вкладов, а на повышении эффективности экономики и укреплении рубля.

Доллар против евро

Дедолларизация российской экономики стартовала осенью 2018 года, однако ставки по вкладам в американской валюте по-прежнему не снижаются. Впрочем, ЦБ всё же стремится сделать эти депозиты менее выгодными. Так,

уже с 1 июля регулятор повысит нормативы обязательных резервов по вкладам физлиц в валюте на один процентный пункт — до 8%, тогда как обязательные резервы по вкладам в рублях составляют 4,75%. Соответствующее распоряжение опубликовано на сайте регулятора.

Сегодня средняя процентная ставка по долларовым сбережениям на срок от полугода до года составляет 2,08%. Для вкладов в евро она почти в пять раз ниже — 0,42%, следует из статистики на сайте ЦБ. На запрос «Известий», почему складывается такая ситуация, в Банке России ответа не предоставили.

При установлении процентов по вкладам в валюте кредитные организации в первую очередь ориентируются на ставки национальных регуляторов — ФРС США и ЕЦБ, пояснили «Известиям» в банках из топ-30. Так, ставка американского регулятора сейчас составляет 2,5%, а ЕЦБ — 0%.

Фото: РИА Новости/Максим Богодвид

— В Еврозоне вялый экономический рост и низкая инфляция, поэтому ставки на нулевом уровне. В США, наоборот, проценты на протяжении последних полутора лет растут. Сейчас ключевая ставка ФРС уже больше 2%. Этим и обусловлены относительно высокие проценты по депозитам в долларах и низкие — в евро, — рассказал старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич.

При установлении ставок банки отталкиваются и от спроса на валютные кредиты:

компаниям требуются займы именно в долларах, поэтому депозиты в этой валюте востребованы кредитными организациями. Это дополнительно стимулирует их устанавливать доходность на сбережения в американской валюте выше, чем на другие денежные единицы.

При этом интерес к рублевым вкладам среди населения намного выше, чем к валютным. Открыть депозит в российской денежной единице можно под 7% годовых. Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ проценты по рублевым вкладам будут снижаться, однако они по-прежнему более выгодны, чем депозиты в валюте.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

— Максимальная ставка по вкладам в долларах была зафиксирована в 2015 году. Тогда на фоне глобальной коррекции на развивающихся рынках российские банки для поддержания собственной валютной ликвидности были вынуждены повысить ставку по долларовым вкладам. В среднем по рынку в 2015-м она составляла 3,08%, — рассказал «Известиям» директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.

Сейчас на розничном рынке валютные депозиты составляют около 20% всех привлеченных средств, или порядка $93 млрд, рассказала «Известиям» главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Это достаточно высокий показатель: например, на минимуме долларизации, в конце 2007 года, объем валютных вкладов составлял 13% депозитной базы, пояснила она.

А в чем копить?

В банках опасаются, что ужесточение политики ЦБ в отношении вкладов в иностранных денежных единицах и программа дедолларизации могут подтолкнуть россиян выводить деньги из банковского сектора и хранить их «под подушкой». В условиях санкций такой сценарий выглядит слишком значительным риском для российской банковской системы, считают в финансовых организациях.

Аналогом долларовых депозитов могут стать вклады в других валютах, например, в евро, в швейцарских франках, в британских фунтах и даже в китайских юанях, считает директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев. Но эти валюты не так ликвидны по сравнению с долларом — не во всех отделениях их можно обменять, и это делает такие денежные единицы менее привлекательными для вложений, добавил он.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Еще одна альтернатива валютным депозитам — российские и зарубежные облигации. В условиях низкой инфляции это один из самых эффективных способов делать сбережения, считает эксперт.

— Дедолларизация — длительный процесс, который основывается на построении сильной, крупной и эффективной экономики. Недавно юань стал мировой резервной валютой, потому что китайская экономика — одна из ведущих в мире. Именно таков прямой путь к настоящей дедолларизации, — заключил Игорь Николаев.

По его мнению, процесс дедолларизации может приобрести глобальное значение на фоне мировых торговых войн. Европа тоже заинтересована в уменьшении объемов американской валюты во взаимных расчетах, что благоприятно скажется на российской дедолларизации

, отметил эксперт.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Вклады за границей: все, что нужно знать

Нужно ли вам делать вклад, что необходимо учитывать при выборе иностранного банка и оформлении документов, какие законы стоит прочесть перед тем, как вложить деньги за рубеж, — собрали для вас свежую информацию и разложили по полочкам.

Чем интересен зарубежный вклад?

Стандартный цели две: сохранить и приумножить капитал. Однако по факту речь скорее о сохранности средств, нежели о потенциальном доходе. Вклады за рубежом — это не всегда инвестиция. Но депозитный счет дает возможность диверсифицировать ваш инвестиционный портфель, вложив деньги в разные национальные валюты или драгметаллы.

Кому интересен? 

Тем, кто готов сразу вложить достаточно крупную сумму. Низкие процентные ставки плюс дорогие тарифы на обслуживание больше подходят тем, у кого есть для этого минимум 50 тысяч евро.

Преимущества иностранных банков для открытия депозитов

• Доверие к зарубежной банковской системе.
• Высокие страховые суммы (по ЕС — до 100 тысяч евро).

Вклады за границей: основное

• Невысокие процентные ставки (в среднем по ЕС 1-2%, иногда до 5).
• Жесткие условия досрочного расторжения договора.
• Высокий порог первоначальной суммы депозита (от 10 тыс евро).

Как выбрать иностранный банк

Помните: выбирая банк, вы выбираете страну. Обратите внимание на:

• стабильность национальной валюты,
• устойчивость финансовой системы государства,
• на репутацию регулятора,
• репутацию самого государства на мировой геополитической арене.

Например, еще недавно самыми «вкусными» для россиян считались вклады в банки Кипра и стран Балтии. Они предлагали выгодные проценты (до 5%), лояльно относились к нерезидентам из СНГ, предлагали обслуживание на русском языке. Однако эти страны, включая их банковский сектор, подвластны общим тенденциям. Финансовые институции легко лишаются лицензий, избавляются от российских денег, отношение к нерезидентам усугубляется. Нетрудно заметить, что чем стабильнее государство, тем ниже %, выше тарифы и строже правила. Поэтому у клиента, по сути, есть выбор: дешевле и рискованнее или дороже и надежнее. Этот выбор за вами!

Что такое «страхование депозита»?



Минимальная сумма, которую банк обязан вернуть клиенту при закрытии (банкротстве, санации). Так, для Евросоюза застрахованный депозит составляет 100 тысяч евро. Вкладчики любого европейского банка получат назад как минимум 100 тысяч евро, если он прекратит свою деятельность. Гарантом служит центральный банк каждого члена ЕС.

Что еще стоит учесть?

• 

% ставки,
• неснижаемый остаток,
• застрахованная сумма,
• комиссии/тарифы,
• список документов,
• условия расторжения.

Какие требования к нерезидентам

Нерезидент нерезиденту рознь. К представителям стран СНГ, в частности, к россиянам список требований выше, чем к другим. Чтобы открыть депозитный счет за рубежом, необходимо пройти процедуру комплаэнс на соответствие AML-политики (борьба с отмыванием средств). Для этого вам потребуется:

• Объяснить происхождение средств. Они должны быть легально нажитыми, а данный факт — прозрачным.
• Собрать полный пакет документов, соответствующий всем требованиям. Еще раз: лучше заранее уточнить не только список бумаг, но и требования к ним. Формы/образцы документов у разных государств отличаются, зарубежный банк может не устроить сумбурная выписка из российских учреждений.
• Вы не должны числиться в черных списках, а ваша деятельность должна быть полностью законной.
• Плюсом будет ваша связь со страной «прописки» банка.

А выгодно ли это?



Если вы рассчитываете зарабатывать на депозите, то не факт. Прежде чем решиться вложить, сравните следующие цифры:

• тарифы банка (за открытие, обслуживание, пополнение счета и т.д.), включая комиссию за конвертацию (а также курс валют),
• потенциальную прибыль по процентной ставке.

Скорее всего будет требоваться личное присутствие, так что учтите также туристические расходы.

Продумайте заранее также о том, как будете зачислять деньги. Международный перевод предполагает высокие комиссии, а наличные средства придется декларировать при пересечении границы.

Не забудьте сообщить в ФНС!

Налоговым резиденты России обязаны уведомить налоговую службу об открытии счета за рубежом, а также отчитываться о движении средств.

Облагается ли прибыль по зарубежному вкладу российскими налогами?



Да. С вас причитается НДФЛ по ставке в 13%.

Все ли могут открыть депозит за рубежом?



Нет. Например, по российскому законодательству хранить деньги за рубежом не могут лица, занимающие государственный пост.

Какая еще информация может помочь?


• Федеральный закон N79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации». Здесь о том, кто не может размещать депозит в иностранных банках.
• Федеральный закон N173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Здесь все детали про валютные счета.
• Налоговый кодекс, статья 83 — здесь про то, как вы должны уведомить органы контроля об открытии иностранного вклада.

Изучая другие источники, смотрите на дату публикации текста. Банковский сектор очень чуткий, ситуация на рынке может стремительно меняться. Интернет полон статей, где рекомендуют вложить в уже давно закрытый иностранный банк. Пользуйтесь только актуальной информацией!

В каком банке выгоднее открыть вклад, как обезопасить свой вклад.

4.4 / 5 ( 7 голосов )

В современных условиях экономической и финансовой нестабильности сложно выбрать надёжный банк для инвестирования своих средств. Депозитной программой пользуются не только олигархи, но и обычные граждане, живущие на заработную плату и старающиеся каким-либо способом увеличить свои доходы. Банки предлагают своим инвесторам сотрудничество в соответствии с условиями, в которых рублёвые вклады под высокий процент можно вложить по нескольким депозитным программам.

Вопросы у вкладчика перед открытием вклада в банке

Основными вопросами, о которых задумываются граждане перед инвестированием своих средств, являются:

• в каком банке выгоднее открыть вклад;
• возможность банка вернуть деньги в случае наступления неблагоприятной ситуации для финансового учреждения;
• размер процентных начислений на остаток средств на депозитном счету;
• где выгодней вклад под проценты;
• период, за который насчитываются проценты;
• возможность пользоваться деньгами, вложенными на депозитный счёт;
• будут ли начисляться проценты, если в установленном периоде сотрудничества произошёл факт снятия средств.

Все волнующие вкладчика вопросы нужно задать сотрудникам банка, с которым планируется оформление договора. Ответы на них должны быть документально подтверждены соответствующими разделами в договоре. Не стоит доверять устным обещаниям специалистов, особенно если в соглашении отсутствует такая информация.

Рейтинг банков.

На что обращать внимания перед оформлением договора

Потенциальный инвестор, планируя вложить свои средства в банк, должен учитывать его надёжность, которая должна являться главным требованием при выборе финансового заведения. Для оценки этого параметра следует изучить критерии, на основании анализа которых можно оценить степень соответствия:

• кто является собственниками банка;
• адекватность банковского капитала;
• наличие и сумма резервов;
• операционная прибыль без учёта резервов;
• ликвидность заведения;
• внешние обязательства;
• история работы;
• репутация;
• размер процентных ставок;
• валюта, в которой можно осуществить вклад;
• срок соглашения, за который будет произведено начисление процентов;
• наличие рекламы;
• количество программ и возможность осуществления выбора.

Собственники банковского учреждения

Выяснив, кто является акционерами банков, можно понять, готовы ли они поддержать организацию в кризисной ситуации. Надёжными акционерами считаются:

• Европейские финансовые группы;
• Российские государственные банки.

Если владельцами банковского учреждения являются финансово-промышленные группы, то высока вероятность факта поддержки акционерами в трудной ситуации. Информацию об акционерах можно узнать на официальном сайте банка.

При решении сделать вклад в региональном банке, следует убедиться, что он входит в группу более сильных финансовых заведений.

Адекватность капитала

Критерии адекватности определяют уровень обеспеченности капиталом, обусловленный внешними и внутренними займами. Показатель рассчитывается посредством частного значений собственного капитала банка и общих пассивов. Вся информация должна быть доступной на официальных сайтах банков в разделе публикации отчётов о состоянии собственного капитала.

В надёжных заведениях критерий адекватности соответствует значению 0,11-0,15. Чем больше показатель, тем выше надёжность. Однако при сильно завышенных значениях, приближающихся к отметке 0,50, стоит задуматься о том, что представленные пользователям данные не отображают действительности.

Резервный фонд

Минимальное значение резервного фонда должно соответствовать 10 процентам, а оптимальная величина, гарантирующая сохранность инвестированных вкладчиками средств, находится на уровне до 19 процентов. Зарезервированные деньги используются банком для погашения убытков, обусловленных проблемными кредитами. Слишком низкий процент может свидетельствовать о сокрытии банком информации о проблемах с кредиторами или о недостаточности размера капитала.

Операционная прибыль

Параметр характеризует способность банка зарабатывать для покрытия потерь по своим обязательствам. В идеале критерий должен соответствовать 5 процентам от общего размера активов, информацию о которых можно найти на официальном сайте банка в разделе публикации отчётов о финансовых результатах.

Ликвидность

Наличие свободных средств в активах обуславливает ликвидность финансового учреждения. Для этого следует на сайте банка найти информацию о денежных средствах и определить процент их содержания в общем количестве активов. При значении показателя меньше 5 процентов, стоит настороженно отнестись к инвестированию, поскольку данный банк не имеет в достаточном количестве свободных средств для проведения операций.

Это может привести к невозможности выплаты депозита вкладчику в случае возникновения паники у инвесторов, которые одновременно попытаются снять собственные средства. 10-ти процентов свободных средств достаточно для того, чтобы вкладчики могли беспроблемно снять свои средства в случае небольшой паники.

Стоит учесть, что даже самый надёжный банк не сможет выплатить своим инвесторам средства, если они во время всеобщей паники попытаются в одно время снять деньги.

Обязательства учреждения

Чтобы проанализировать внешние и внутренние обязательства банка, следует на сайте, на котором отображается информация о развитии инфраструктуры фондового Российского рынка, найти раздел с данными о рассматриваемом финансовом учреждении.

Найдя в отчёте за последний квартал информацию об обязательствах эмитента, следует обратить внимание на разделы о непогашенных долговых обязательствах и о сроках их выплаты. Если надёжный банк с высокими процентами по вкладам выдерживает требования проведённого аналитического тестирования, но в период предполагаемого сотрудничества планируется проведение крупных операций по оплате своих обязательств, то лучше воздержаться от инвестирования в такое финансовое учреждение.

В качестве исключения можно рассматривать кредитные выплаты материнской корпорации, в которой находится финансовая организация.

Участие в программе страхования

В соответствии с законодательством, банк имеет право принимать вклады у населения только после регистрации в программе страховой защиты предмета инвестирования. Этот факт должен быть подтверждён соответствующей договорной документацией и свидетельством. Обязательное страхование денежных вкладов банком гарантирует их выплату из средств Фонда в случае банкротства банковского учреждения.

История работы банка

Перед тем как доверить свои деньги, следует досконально изучить историю функционирования банка за весь период его существования. При этом следует обращать внимание на факт выполнения им своих обязательств перед вкладчиками.

Особенно тщательно нужно изучить кризисный период. Если в сложные для себя времена банки выдавали депозиты, несмотря на невыполнение обязательств другими финансовыми учреждениями, то это говорит о добропорядочном и ответственном отношении акционеров и менеджмента к выполнению своих обязательств. Стоит не сомневаться, что в следующий кризисный период, если он выпадет на время сотрудничества по поводу инвестирования средств, они поступят точно так же.

Размер процентных ставок

Выгодный процент по вкладам соответствует размеру процентной ставки среднерыночного значения. Если ставка превышена от этой величины на 4—8 процентов, то банк в настоящий момент привлекает клиентов с целью пополнения своего капитала, а будет ли он выплачивать обещанное весь договорной период — неизвестно. Такие ставки банку не выгодны.

Следует анализировать соотношение кредитных и депозитных ставок. Кредитные ставки всегда должны быть выше депозитных, поскольку в противном случае банк не получит прибыли.

На какой срок вложить деньги

Оптимальным временем сотрудничества с банком в области инвестирования считается 6-12 месяцев. В настоящий момент ставки на этот период более выгодные, чем на долгосрочные вклады.

Депозиты, оформленные на период от 18 месяцев, считаются долгосрочными. За них банк оплачивает меньшие проценты по причине своей неуверенности в завтрашнем дне, обусловленной снижением процентных ставок.

Что нужно делать, чтобы обезопасить свои вклады

Чтобы определиться, в каком банке лучше открыть вклад, следует учесть возможность сотрудничества на правах инвестирования разных национальных валют и драгоценных металлов. Наиболее популярными считаются:

• рубль;
• доллар;
• евро;
• золото;
• платина.

Чтобы избежать возможных потерь, связанных с колебаниями котировок инструментов, которые являются торговыми на финансовых рынках, следует свои средства вкладывать в разные программы банка, предполагающие инвестирование в различные инвестиционные инструменты.

Специалистами рекомендуется половину планируемых к инвестированию средств вложить на счёт в своей национальной валюте, поскольку высокий процент по вкладам в рублях обеспечит получение достойной прибыли

Следует отметить, что процентные ставки выше в рублёвом депозите. Однако инвестирование в иностранной валюте значительно снизит потери при девальвации рубля. При желании активировать депозит из драгоценных металлов следует учесть, что в соответствии с требованиями банков, вклад в таком инструменте возможен только в определённом процентном соотношении к общему размеру инвестирования.

Реклама и надёжность банка

Хорошие банковские программы не нуждаются в назойливой рекламе. Однако её наличие показывает заинтересованность финансового учреждения в клиентах, которыми могут быть предложены выгодные условия сотрудничества. Отсутствие рекламной деятельности свидетельствует о нежелании банка привлекать новых инвесторов, что может обусловить невыгодные проценты, долгое оформление и получение инвестиционных средств.

Не стоить доверять рекламной информации, особенно если она обещает несоизмеримые вклады под высокий процент, поскольку её основная цель заключается в привлечении клиентов. Посетив офис заведения, следует досконально ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Выбор депозитной программы

Все депозитные программы подразделяются на три категории:

1. Депозит, с авансовой выплатой процентов. Для него характерно снижение процентных ставок до 1 процента. При досрочном снятии средств из суммы депозита удерживаются уплаченные проценты и штрафные санкции.
2. Депозит с ежемесячной или с ежеквартальной выплатой процентов считается наиболее популярной программой.
3. Депозит с выплатой процентов в конце срока. Для этого банковского продукта характерны самые высокие проценты.

В соответствии с возможностью распоряжаться деньгами во время действия соглашения, депозиты подразделяются на:

1. Классический, не предусматривающий возможность проведения операций по снятию и пополнению счёта во время периода действия договора.
2. С возможность пополнения счёта в виде внесения дополнительных средств в качестве инвестирования, но с запретом на снятие.
3. Депозит, который можно как пополнять, так и частично снимать.

Прежде чем выбирать банковский продукт, следует определить для себя цель, для которых он предназначен.

1. Если необходимо открыть вклад в банке под высокий процент, то лучшим вариантом будет классический тип депозита.
2. При необходимости иметь доступ к деньгам следует рассмотреть вариант программы, предлагающей опции пополнения и снятия.
3. Если в настоящий момент у клиента недостаточная сумма инвестирования, но она планирует появиться в дальнейшем, то лучше выбрать продукт с возможность пополнения.

Заключение

Для вкладчиков важно уметь правильно сделать свой выбор относительно финансового заведения для вложения своих средств. Многие банковские учреждения во главе с недобросовестными руководителями пользуются финансовой неграмотностью большинства граждан, обманывая их в условиях договорных соглашений, что значительно снижает процент получения прибыли, а в некоторых ситуациях может способствовать полной потери депозита.

Читайте также: Как выбрать банк для вклада, проценты по вкладам.

Страховые выплаты по вкладам, страхование вкладов, сумма выплат.

Поделиться ссылкой:

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.

Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?

Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты.Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте.Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?

Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги

Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов. Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали этим создателям депозитов.

Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, и проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете. Технически, вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может принести вам проценты на сумму 1.Например, 25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) — это означает, что сумма, которую они возвращают клиентам, составляет лишь небольшую часть того, что они потенциально могут заработать на весь.

Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде.Итак, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете заработать процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.

Почему не исчезают мои деньги?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?

Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.

Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.O.U. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положение о банковских резервах

Согласно федеральным требованиям, банки и депозитарные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать лишь часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

Комиссии

Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.

В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссию за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за выдачу кредита или заявки или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — это лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.

Андеррайтинг / проверка кредитоспособности

Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед ссудой денег. Это первая серия шагов, предпринимаемых перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.

По большинству ссуд андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки будут ссужать деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, через который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, чтобы заработать их.

Инвестиционный андеррайтинг

Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег по продаваемым акциям / ценным бумагам; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, как если бы ваш работодатель сказал вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений в том, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получите максимальную отдачу от своих вкладов

Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны делать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выберите высокодоходный депозитный счет

Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)

Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите интернет-банк

Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобные банковские операции.

Обратитесь в кредитный союз

Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Подбирайте подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, принимая активную роль в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка.Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставите деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенными часами обслуживания клиентов.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных сборов и дополнительных финансовых услуг.Всякий раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая вложение ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, занимают этих денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) на наличные деньги на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а потенциально и намного больше. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, выдавая ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссия держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара США. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет, это будет стоить вам около 30 долларов. Что еще хуже, вы все равно можете оплачивать эти сборы, даже если вы отказались от нее). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности учетной записи, включая (но не ограничиваясь):

• Комиссия за банкомат (включая комиссию, взимаемую вашим банком, а также комиссию банка, владеющего банкоматом)
• Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
• Досрочный отказ от CD
• Пени за досрочное погашение кредитов
• Пени за просрочку по кредитам
• Комиссия за бездействие
• Плата за бумажную выписку
• Стоимость разговора с кассиром при недорогом онлайн-счете
• Остановить запросы платежей

Стоимость услуг

Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньше доходов, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить счет онлайн в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: Помимо стандартных банковских счетов, некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Сборы за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за оформление в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы платят проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Как банки получают прибыль от сберегательных счетов? — Майк Коуди

Как банки получают прибыль от сберегательных счетов?

Как ваш банк получает прибыль от сберегательных счетов? Вы когда-нибудь задумывались, почему банк выплачивает вам проценты за деньги на вашем сберегательном счете? В конце концов, вы ничего не делали, кроме как положили деньги на счет.Проценты начисляются бесплатно без каких-либо усилий с вашей стороны. Почему они это делают? И, что, возможно, более важно, как банк может позволить себе выплачивать проценты?

Прежде чем ответить на вопрос, почему и как открываются сберегательные счета, важно понять, как банки зарабатывают деньги. Наличие прочной базы вкладов на сберегательных счетах имеет решающее значение для сохранения платежеспособности и прибыльности банка. Банки используют эти деньги для ссуд заемщикам, которые затем выплачивают проценты по своим кредитам. После оплаты различных расходов банки выплачивают деньги по сберегательным вкладам, чтобы привлечь новых вкладчиков и сохранить тех, которые у них есть.

Разница между деньгами, полученными в качестве процентов по ссудам, любыми операционными расходами, и деньгами, выплаченными в качестве процентов на сберегательные счета, составляет прибыль для банков. Например, предположим, что вы кладете 1000 фунтов стерлингов на сберегательный счет, на который выплачивается 1% годовых. Выплата процентов за год составляет 10 фунтов стерлингов.

Теперь предположим, что банк ссужает вашу 1000 фунтов стерлингов компании под 5% процентной ставки. Банк получит 50 фунтов стерлингов в виде процентного дохода. Теперь предположим, что у банка есть расходы на 30 фунтов стерлингов на оплату труда сотрудников, имущество, страхование и другие расходы.Остается 20 фунтов стерлингов. Они не платят полную сумму в качестве процентов вкладчикам, потому что им нужно оставить часть в качестве прибыли. Это может означать 10 фунтов стерлингов для вас и 10 фунтов прибыли для банка.

Банки будут повышать или понижать процентные ставки по сберегательным счетам на основании нескольких факторов. Один из них — это сумма процентов, которые они могли взимать с заемщиков. Другой фактор — это основная процентная ставка в стране, в которой находится банк. Наконец, третий фактор — насколько агрессивно банк хотел бы быть в поисках новых владельцев счетов.Если банк захочет ссудить больше, он может повысить процентные ставки по сберегательным счетам, чтобы привлечь большую базу вкладов.

Насколько безопасны банки?

Многие задаются вопросом, безопасны ли их аккаунты. В конце концов, что, если банк ссужает деньги, а заемщик никогда их не возвращает? Разве ваши деньги не могли уйти навсегда?

Наверное, нет. Банки, особенно крупные, диверсифицируют свои риски, кредитуя миллионы заемщиков. Всегда будут заемщики, которые не платят вовремя.Однако банк постарается снизить этот риск, внимательно проанализировав каждую заявку на получение кредита.

В некоторых странах также есть правительственные постановления для защиты вкладчиков в случае банкротства банка. В Великобритании защищено до 85000 фунтов стерлингов на одного человека и банка. Таким образом, если у человека было несколько счетов в нескольких банках, все банковские отношения были бы защищены до этого уровня. Временные высокие остатки на счетах до 1 миллиона фунтов стерлингов и до 6 месяцев также могут претендовать на защиту. Страны Европейского Союза предлагают уровень защиты в размере 100 000 евро на каждого клиента и на банковские отношения.

Банки могут и конкурируют друг с другом за привлечение новых вкладчиков. Стоит регулярно проверять процентные ставки в конкурирующих банках. Вы можете найти банк, который агрессивно ищет новых клиентов и готов платить ставку выше средней.

Финансовый консультант, знакомый с банковскими системами по всему миру, также может помочь вам найти банк, который предлагает конкурентоспособные процентные ставки и обеспечивает соответствующий уровень безопасности и защиты. Ваш финансовый консультант может работать с вами, чтобы не только выбрать лучшие и наиболее подходящие банки, но мы также располагаем хорошими возможностями для изучения всех других доступных вариантов защиты, роста и максимизации сбережений за пределами, как правило, низкопроцентных банков. учетные записи.

О Майке Коуди

Майк Коуди, эксперт по эмигрантам из Дубая, всегда готов помочь со всем вышеперечисленным и не только.

Майк — отмеченный наградами тренер по денежным переводам и лидер в финансовом секторе.

Соответствует стандартам Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA), член Института дипломированного страхования, член Института управления продажами (FISM), член Института директоров (FIoD), а также высококвалифицированный финансовый специалист. Советник, в котором финансовый советник.

Чтобы узнать, как выбрать хорошего финансового консультанта, загрузите наше бесплатное руководство.

Блог, опубликованный Майком Коуди.

Нравится:

Нравится Загрузка …

Связанные

Определение коммерческого банка

Что такое коммерческий банк?

Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий.Коммерческий банк — это место, где большинство людей занимаются банковскими делами.

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по ссудам, таким как ипотека, автокредитование, бизнес-ссуды и личные ссуды. Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих ссуд.

Ключевые выводы

• Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу базовые банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
• Эти банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и за счет получения процентного дохода от ссуд.
• Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
• Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

Как работают коммерческие банки

Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению — как индивидуальным потребителям, так и малым и средним предприятиям. Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя чековые и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.

Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и сборах. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборов за сейф и сборов за просрочку платежа. Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с одолженных ими денег.Например, банк может предложить клиентам сберегательных счетов процентную ставку 0,25% в год, а с клиентов по ипотеке — 5,75% годовых.

Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходили, чтобы воспользоваться услугами кассовых окон и банкоматами для выполнения повседневных банковских операций. С развитием технологий большинство банков теперь позволяет своим клиентам предоставлять в Интернете большинство тех же услуг, которые они могли бы делать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов.Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку у этих банков нет обычных отделений, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене — или вообще не предлагать их.

Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.

Коммерческие банки — важная часть экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но также помогают создавать капитал и ликвидность на рынке.Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуду другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками. Например, центральные банки устанавливают резервные требования к коммерческим банкам. Это означает, что банки должны держать определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит вывести средства.

Особые соображения

Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять. У клиентов есть возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят процентов по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а процентные ставки по сберегательным счетам намного ниже U.S. Ставки казначейских облигаций (казначейских облигаций). Однако по этим инвестициям традиционно выплачиваются очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.

Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотечные кредиты используются для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды.Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.

Автокредитование — еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам.Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автокредитования, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.

Кредитные карты — еще один важный вид кредитования. Кредитные карты — это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием с помощью кредитных карт, и уровень дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования.Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков — межбанковские сборы, взимаемые с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, сборы за просрочку платежа, обмен валюты, превышение лимита и другие сборы для пользователя карты, так как а также повышенные ставки по остаткам, которые пользователи кредитных карт переносят из месяца в месяц.

Коммерческие банки и инвестиционные банки

Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике.Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стиголла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии. Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года.

В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных физических лиц (HNWI).

В то время как клиенты коммерческого банкинга включают частных лиц и малый бизнес, клиенты инвестиционного банкинга включают правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.

Примеры коммерческих банков

Некоторые из крупнейших финансовых институтов мира являются коммерческими банками или осуществляют коммерческие банковские операции, многие из которых находятся в Соединенных Штатах. Например, Chase Bank является коммерческим банковским подразделением JPMorgan Chase.По состоянию на март 2020 года банк Chase Bank со штаб-квартирой в Нью-Йорке сообщил об активах около 2,7 триллиона долларов США. Bank of America является вторым по величине банком в Соединенных Штатах с активами более 2 триллионов долларов США и 66 миллионами клиентов, включая как розничных клиентов, так и мелких клиентов. и средний бизнес.

Часто задаваемые вопросы

Является ли мой банк коммерческим банком?

Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит термин «банк». Коммерческие банки принимают депозиты, выдают ссуды, охраняют активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая широкую общественность и предприятия.Если ваш счет открыт в общественном банке или кредитном союзе, вероятно, это не коммерческий банк.

Какую роль коммерческие банки играют в экономике?

Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время существует в большинстве развитых стран. Это позволяет банкам выдавать новые ссуды в размере до (обычно) 90% от имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

Безопасны ли мои деньги в коммерческом банке?

Для большей части, да.Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрывается страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Более того, коммерческие банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги не могут быть объединены законом.

Как коммерческие банки зарабатывают деньги? | Малый бизнес

Коммерческие банки — это банки, которые предоставляют населению услуги по счетам ввода и вывода средств, а также ссуды. Скорее всего, вы регулярно имеете дело с коммерческим банком. Коммерческие банки получают прибыль разными способами, включая комиссионные, проценты по кредитным картам, ссуды и дополнительные надстройки.

Комиссионные

К большинству продуктов, предоставляемых коммерческим банком, прилагаются комиссионные, которые составляют большую часть средней годовой прибыли. Плата взимается за текущие счета, использование долговых карт и использование кредитных карт. Существуют штрафы за овердрафты и просроченные платежи по кредитным картам, выпущенным банком, а также за обслуживание многих типов сберегательных и инвестиционных счетов. Умножьте каждую комиссию на количество клиентов в каждом банке, и вы быстро поймете, сколько заработано таким образом.Предоплаченные кредитные карты — особенно прибыльное предприятие для многих коммерческих банков. Они могут заработать втрое за счет ежемесячной платы, платы за использование и платы за платежи.

Ссуды

Коммерческие банки ссужают деньги потребителям в виде автокредитов, ипотеки и физических ссуд. Деньги, распределяемые по этим займам, поступают из депозитов других клиентов банка, снятие средств которых может быть ограничено, например, минимальным остатком или сроком их сертификата о депозитных счетах.Поскольку банк знает, что эти средства, скорее всего, останутся там, где они есть, в течение определенного периода, определенная сумма средств может быть ссужена другим лицам, которые затем выплатят свои кредиты с процентами. Банк взимает проценты с денег своих вкладчиков, не рискуя собственными деньгами. Таким образом, управление финансами нескольких клиентов банка осуществляется за счет средств, возможно, одного вкладчика.

Кредитные карты

Процентная ставка по большинству кредитных карт намного превышает процентную ставку по любому другому типу ссуд.Возобновляемый кредит дает вам необходимую покупательную способность мгновенно в тот момент, когда она вам нужна, и с клиентов взимается надбавка за эту привилегию. Во многих случаях банки приветствуют новых держателей карт с относительно низкими или нулевыми процентными ставками на покупки или переводы баланса. Загвоздка в том, что после вступительного периода эти ставки подскакивают до нормы, которая может варьироваться от 15 до 30 процентов. Непредвиденная прибыль для банка может быть значительной и сохраняться в течение многих лет, пока клиент пытается выплатить долг.

Дополнения

Коммерческие банки обычно предлагают ряд специальных функций, которые продаются как страхование от накопления штрафов, таких как комиссия за овердрафт, которые также применяются банком. Защита от овердрафта иногда описывается как карта «выйти из тюрьмы без ограничений» для тех, кто страдает ошибками в бухгалтерском учете или просто играет слишком сильно с балансом своего счета, но это вряд ли бесплатно. В конце концов, защита, вероятно, будет стоить вам больше, чем случайный овердрафт.Надстройки — это очевидный способ, с помощью которого коммерческие банки получают доход из ничего.

Ссылки

Биография писателя

Роберт Морелло имеет обширный опыт путешествий, маркетинга и бизнеса. Он окончил Колумбийский университет со степенью бакалавра искусств в 2002 году и работал в сфере путешествий гидом, старшим менеджером по маркетингу и продуктам, а также консультантом / экспертом по путешествиям. Морелло — профессиональный писатель и адъюнкт-профессор путешествий и туризма.

Как традиционные банки зарабатывают на вас деньги

Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них.Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудобны для клиентов и, к сожалению, обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

Тем не менее, банки должны получать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег. Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

Они не платят вам проценты по вкладам

Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим вкладам. На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются. Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим кредитам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом.На самом деле, они редко это делают. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (что означает, что они считаются более прибыльными). Короче говоря, они максимизируют проценты, которые они зарабатывают, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

Давайте посмотрим, что это значит для вас. Допустим, у вас есть текущий счет, на который не начисляются проценты (что довольно часто).Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши денежные средства, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете. Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая так называемую «привилегированную процентную ставку» по ссудам, таким как ипотека, чтобы соблазнить вас поддерживать большой баланс на их счетах.Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной». Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучший.

Берут ненужные комиссии

Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний баланс на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке.Это лишь один из примеров многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

Еще одним примером комиссии, основанной на триггере, которая приносит значительную прибыль, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете свой счет. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами.Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах. Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас сумму , чтобы получить перевод денег даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

Они замедляют движение ваших денег

В первые дни существования U.S. банковской системе, чтобы перемещать деньги, потребовались дни. До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-либо чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать сразу в двух местах.

Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все равно происходит.По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль. Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать по ним проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

Другим примером этого является то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам.В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей зарплате. Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

Все по-другому

Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать. Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы должны делать это и вам. Мы не берем комиссию за учетную запись. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги — это ваших , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим.Когда вы переводите свою зарплату на счет Wealthfront Cash, вы можете получить оплату за два дня раньше, и мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам еще быстрее переводить деньги между всеми важными финансовыми счетами. И вскоре мы сможем удовлетворить все ваши ежемесячные банковские потребности.

Мы считаем, что ваши банковские отношения должны приносить пользу вам, а не только вашему банку. Если вы сделаете Wealthfront основным партнером для своих банковских потребностей, можете быть уверены, что мы будем зарабатывать деньги вместе с вами, а не на вас.

404

Важно! Эта учетная запись предназначена только для личного использования

Растущее число клиентов становятся жертвами мошенничества. Перед подачей заявки ознакомьтесь с этими рекомендациями, чтобы предотвратить участие в мошеннических действиях.

Не открывайте счет от имени другого лица
Если кто-либо просит вас открыть простой счет для получения средств, это попытка мошенничества. Распространенные попытки мошенничества включают в себя просьбу открыть счет для получения подарка или бонуса, получить работу или профессиональное обучение или помочь кому-либо получить средства (например, пособие по безработице).

Не сообщайте никому информацию о вашем логине или учетной записи
Ни Simple, ни другие законные учреждения никогда не будут запрашивать информацию о вашей учетной записи. Если какая-либо третья сторона запрашивает данные для входа в вашу Простую учетную запись, это попытка мошенничества. Предоставление информации о вашей учетной записи другому лицу или разрешение кому-либо использовать вашу учетную запись для получения средств является нарушением условий и положений Соглашения о простом депозитном счете и может подвергнуть вас мошенничеству.

Действия, которые мы можем предпринять в случае подозрения в мошенничестве

Мы очень серьезно относимся к мошенничеству и безопасности в Simple и быстро принимаем меры в случае предполагаемых попыток мошенничества.

Мы можем заблокировать и закрыть учетные записи
Мы можем заблокировать и закрыть учетные записи, если подозревается мошенническая деятельность, в том числе при следующих обстоятельствах:

• попытка получить средства, адресованные кому-либо, кроме владельца счета (например, кто-то пытается внести на ваш счет средства, предназначенные для кого-то другого)
• клиент делится своей регистрационной информацией с другим лицом (например, вы передаете свой пароль кому-то другому, чтобы он мог использовать вашу учетную запись)

Мы будем сообщать о попытках мошенничества
Мы несем ответственность за сообщения властям о попытках мошенничества, включая попытки мошенничества с безработицей.