Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Раскрыт способ выгодно взять кредит: Госэкономика: Экономика: Lenta.ru
Выгодно взять кредит россиянам поможет умение грамотно выбирать финансовую организацию. Консультант Ольга Трофименко раскрыла способы выбрать банки для займов под самые низкие проценты, сообщает радио Sputnik.
В условиях растущих ставок по кредитам и депозитам финансист посоветовала заемщикам в первую очередь обратиться в банк, услугами которого они пользуются чаще всего. «Статистика показывает, что все банки приветствуют выдачу кредита тому, кто уже является их клиентом. Это могут быть «зарплатные» банки, «дебетовые» банки или те, где у вас есть кредитная карта. Там ставка по кредиту может оказаться на пять-семь процентов ниже среднерыночной», — поделилась Трофименко.
Материалы по теме
00:01 — 13 сентября
Вопреки всему.
Первая в мире страна перешла на биткоин. К чему это приведет?
00:01 — 21 сентября
Если в привычном банке по каким-либо причинам получить выгодный займ не удалось, эксперт считает, что следует попробовать сделать это в одной из крупнейших финансовых организаций страны — обычно у них много специальных предложений и бонусов. «Крупные банки (которые входят в топ-10 в стране) могут себе позволить возвращать клиентам часть денег за своевременное погашение кредитов, что не по карману небольшим региональным организациям», — пояснила финансовый консультант.
Однако обращение в небольшие банки тоже может быть выгодным. Трофименко отметила, что там можно рассчитывать на индивидуальный подход. По ее словам, небольшие организации могут рассмотреть нюансы — закрыть глаза на старые просрочки по кредитам, получить справку о доходах по форме банка (а не 2-НДФЛ) и так далее. В крупных банках это невозможно — там процессы автоматизированы, и человек практически ничего не решает.
Ранее россиян предупредили о рисках, которые могут представлять микрозаймы для их кредитной истории. Сотрудники банков часто отказывают в стандартных кредитах клиентам, ранее обращавшимся в микрофинансовые организации. По мнению экспертов, риск неуплаты такими гражданами в два раза выше, чем теми, кто никогда не брал микрозаймов.
Кредиты на потребительские нужды в Минске, в банках Беларуси, взять потребительский кредит без справок и поручителей
Кредиты на потребительские нужды в Минске
Если вы задумываетесь над вопросом, в каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды, в его выборе вам поможет наш кредитный калькулятор. С его помощью вы сможете рассчитать кредит и правильно оценить ту финансовую нагрузку, которая ляжет на ваш бюджет после оформления кредита в Беларуси.
Потребительский кредит сегодня вы можете получить в двух основных формах – наличными и на карту. Где взять кредит наличными, в каком банке? Вам удастся это сделать практически в любом банке, который занимается кредитованием физических лиц. Кредиты в РБ также часто предоставляются на карту.
Выгодный кредит наличными без справок и поручителей
Сегодня для получения кредита без поручителей в Минске нужен минимальный пакет документов, как правило, это паспорт и справка о доходах. Кредит без справок и поручителей, можно найти в большинстве банков, но ставки по нему — выше. При выборе кредита стоит обращать внимание не только на процентную ставку. Помимо нее могут существовать скрытые комиссии. Речь идет о страховании жизни и здоровья кредитополучателя, абонентской плате, дополнительном платеже за подключение к пакету услуг, а также процентах за зачисление средств на счет кредитополучателя. Если вы получаете кредит на карту на личные нужды, старайтесь все операции осуществлять в безналичной форме, иначе вы можете столкнуться с еще одним видом комиссии – платой за обналичивание средств в кассах банка и банкоматах. Наш кредитный калькулятор, или иначе его называют калькулятор кредитов, сможет рассчитать сумму ваших платежей с учетом всех дополнительных выплат. Также вы может подобрать себе кредит на потребительские нужды, учитывая срок займа. Это может быть лучший кредит на год или на более длительный срок. Вы, как заемщик, будете гасить долг равными долями либо совершать платежи от остатка основного долга. В первом случае схема платежа будет называться аннуитетной. Она гарантирует вам оптимальную кредитную нагрузку, но переплата банку будет более значительной, чем при второй схеме погашения кредита. Когда вы платите банку по схеме дифференцированного платежа, то в первый месяц ваша выплата является максимальной и далее она уменьшается на протяжении всего срока кредитования. Обязательно уточните в банке, будет ли вам предоставлена возможность погасить вашу задолженность досрочно. Некоторые банки взимают с клиентов дополнительную комиссию при досрочном погашении кредита.
Наибольший выбор кредитных продуктов представлен, конечно же, в столице страны. Потребительские кредиты в Минске по своим условиям ни чем не отличаются от кредитов в других городах Беларуси. Кредиты в Минске выдаются:
- коммерческими банками
- банками с государственным капиталом.
Но у вас никак не получится взять кредит в Минске без справок и поручителей, потому что это правило распространяется на любые кредиты в РБ. Выбирая себе кредитный банк, обязательно воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором. Узнайте мнение ваших знакомых о выбранном банке и почитайте отзывы. Правильно выбранный банк в последствие сможет предоставить вам возможность получать выгодные кредиты без справок и поручителей.
Где выгоднее оформить беззалоговый кредит в Казахстане | Курсив
Портфель потребительских займов в Казахстане к октябрю 2019 года увеличился на 1,1% за месяц и на 22,6% за год и достиг уже 3,94 трлн тенге. Об этом сообщает Ranking.kz.
Доля потребительских займов от розничных кредитов составляет около 63%, от совокупного объёма кредитов экономике — более 29%.
Отмечено также, что уровень просроченной задолженности потребительских кредитов за 12 месяцев заметно сократился с 7,4% до 5,9% в этом году. В целом же по сегменту кредитования физических лиц просрочка по займам составляет 6%, а по общему портфелю кредитования экономики страны — 7%.
Беззалоговые кредиты соотечественники могут оформить в 19 банках из 27 БВУ Казахстана. Из десятка крупнейших финансовых институтов девять банков предлагают населению потребительские займы на любые цели без обеспечения или беззалоговые кредиты.
Минимальная годовая эффективная ставка среди крупнейших банков — у ForteBank. Так, заем можно оформить по ставке от 7,3%.
Далее следует отметить еще два банка – это Jýsan Bank и АТФБанк. Эффективная ставка в них – от 17,2%.
Максимально без обеспечения казахстанцы могут получить 7 млн тенге. Такой вариант предлагают ForteBank, АТФБанк, Банк RBK и Банк ЦентрКредит.
Чуть меньше – до 6 млн тенге – предлагают Jýsan Bank, Народный Банк и Сбербанк.
Евразийский Банк выдаёт займы на сумму только до 5 млн тенге, Kaspi Bank — до 1 млн тенге.
Кроме того, два банка — ForteBank и Сбербанк – предлагают своим клиентам при оформлении кредита без обеспечения получить приятный дополнительный бонус, а именно участие в розыгрыше ценных призов.
ForteBank каждую неделю, в период с 1 сентября по 25 декабря 2019 года, разыгрывает по автомобилю Toyota Camry 70 среди клиентов, оформивших беззалоговый кредит. Напомним, ранее, ещё в апреле этого года, банк уже запускал аналогичный розыгрыш. Клиенты банка получили возможность выиграть 17 престижных машин. Теперь можно выиграть еще 13 автомобилей Toyota Camry 70.
Похожая акция есть и в Сбербанке. Период проведения акции — с 4 ноября по 31 декабря 2019 года. Среди клиентов, оформивших заём без залога, разыгрывается квартира в Нур-Султане, пять сертификатов на путешествие на 400 тыс. тенге и 10 сертификатов на покупку бытовой техники.
Партнерский материал
Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram
3 лучших места — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Индивидуальные ссуды становятся все более важным вариантом для потребителей, желающих взять взаймы деньги для погашения долга под высокие проценты, для финансирования непредвиденных расходов или для оплаты ремонта дома. Фактически, число заемщиков, получивших личные ссуды, почти удвоилось и составило примерно 21 миллион в период с 2010 по 2020 год.
Если вам нужно немедленное финансирование, личные ссуды не всегда могут быть лучшим вариантом, особенно если у вас поврежденный кредит. Но лучшие личные ссуды предлагают такие же или более высокие процентные ставки, чем другие типы ссуд, для заемщиков с отличной кредитной историей, а также быстрое финансирование и гибкие условия погашения.
Мы расскажем, что является хорошей личной ссудой, а также расскажем, где ее найти.
Что делает хороший личный заем?
Персональные ссуды, как правило, являются необеспеченными ссудами, то есть вам не нужно закладывать залог, чтобы соответствовать требованиям.Вы будете получать деньги единовременно и ежемесячно платить с процентами до тех пор, пока не погасите ссуду полностью. Но не все кредиторы и условия физических лиц создаются или обрабатываются одинаково. Когда вы исследуете индивидуальные займы, обратите внимание на:
- Процентные ставки. Ваша процентная ставка — это сумма, которую вы будете платить сверх основного остатка или суммы, которую вы взяли в долг. Это стоимость займа. Ваш кредитный рейтинг и история определяют вашу процентную ставку, то есть чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.
- Пошлины. Комиссия — это сумма, которую вы платите сверх основной суммы долга и процентной ставки. Некоторые кредиторы не взимают комиссию, но обычно требуют, чтобы заемщики имели по крайней мере хороший кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Для кредиторов, которые взимают комиссию, помните о выдаче кредита, просрочке платежа, предоплате и недостаточной комиссии за денежные средства.
- Суммы кредита. Даже если кредиторы взимают небольшую комиссию и предлагают низкие процентные ставки, вам может потребоваться занять больше — или меньше — чем то, что они предлагают.Когда вы покупаете личный заем, вы обнаружите, что кредиторы устанавливают разные минимальные и максимальные суммы займа. Если, например, вам нужна ссуда в 3000 долларов, а кредитор устанавливает минимум 5000 долларов, вам придется искать ссуду в другом месте.
- Условия оплаты. Здесь указано, за сколько месяцев или лет вы должны выплатить личный заем. У некоторых кредиторов короткие сроки погашения, например, в течение 12 или 24 месяцев. Некоторые имеют более длительные сроки, например, пять лет и более.
- Предварительная квалификация. У многих кредиторов есть варианты предварительной квалификации, чтобы вы знали, подходите ли вы для получения займа. Есть мягкая проверка кредитоспособности, которая не повредит вашей кредитной истории. Если нет возможности предварительной квалификации, вы все равно можете подать заявку, но вы рискуете получить отказ, столкнуться с жесткой проверкой кредитоспособности, а затем вам придется подавать заявку в другом месте.
- Сколько времени нужно, чтобы получить деньги. Если вам нужны деньги быстро, посмотрите, какие кредиторы быстрее всего вносят средства на ваш счет. Некоторые могут получить деньги в течение дня, а другие могут занять до недели.
Лучшие места для получения личной ссуды
Есть три типа кредиторов, которые предлагают ссуды физическим лицам:
- Интернет-кредиторы. Часто это небанковские компании, основанные на высоких технологиях, которые предлагают несколько различных кредитных продуктов, например, личные ссуды и автокредиты.
- Кредитные союзы. Они находятся в вашем районе и обычно предлагают заявки как онлайн, так и лично.
- Банки. Многие местные и национальные учреждения предлагают личные ссуды наряду с широким спектром других финансовых услуг, таких как чековые и сберегательные счета.
Персональные займы от онлайн-кредиторов
Онлайн-кредиторы предлагают одни из самых конкурентоспособных процентных ставок и условий погашения личных займов. Есть много вариантов на выбор, а это значит, что вы сможете найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовым обстоятельствам.
Плюсы
- Многие предлагают предварительную квалификацию, которая позволяет вам увидеть, имеете ли вы право на участие, прежде чем это повлияет на ваш кредит.
- Некоторые из них обслуживают заемщиков с низким кредитным рейтингом — хороший вариант, если вы не можете взять кредит на месте.
- Вы можете сравнить разных кредиторов, чтобы найти лучшие ставки и условия, соответствующие вашему бюджету.
- Вы можете заполнить заявку и, в случае одобрения, получить деньги в течение нескольких дней.
Минусы
- Хотя процентные ставки конкурентоспособны, они могут быть выше, чем предлагают кредитные союзы и традиционные банки, особенно если у вас нет отличной кредитной истории.
- С вас могут взиматься дополнительные комиссии сверх процентов по кредиту, например, комиссия за выдачу кредита.
- Некоторые кредиторы не допускают совладельцев или созаемщиков, а это означает, что если вы не отвечаете требованиям самостоятельно, вам придется искать в другом месте.
Персональные ссуды от кредитных союзов
Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые учреждения, которые обычно обслуживают жителей определенной географической области. Они предоставляют те же продукты и услуги, что и банки, но кредитные союзы принадлежат членам и, как правило, взимают более низкие процентные ставки и комиссионные, чем банки.
Плюсы
- Большинство кредитных союзов действуют в отдельных сообществах.Это дает вам возможность посетить ближайший к вам филиал.
- Процентные ставки обычно ниже по сравнению с другими видами финансирования. Федеральные кредитные союзы ограничивают процентную ставку на уровне 18%. Для онлайн-кредиторов некоторые взимают до 36% годовых. По данным Национальной ассоциации кредитных союзов, по состоянию на сентябрь 2020 года средняя процентная ставка по ссуде для физических лиц кредитного союза составляла 9,15%. По данным Федеральной резервной системы, коммерческие банки взимают в среднем несколько более высокие ставки — 9,34%.
- Кредитные союзы могут работать с вами в зависимости от вашего индивидуального финансового положения.Если вы не отвечаете всем типичным требованиям для получения личной ссуды, кредитный союз может работать с вами, чтобы найти то, что лучше всего соответствует вашим потребностям.
- Кредитные союзы обычно предлагают ссуды в небольшие доллары.
Минусы
- Поскольку некоторые кредитные союзы ограничивают членство по географическому региону или по другой гарантии, например, работодатель, вы не сможете выполнить требования членства в кредитном союзе.
- Некоторые кредитные союзы не проводят предварительную квалификацию.Возможно, вам придется заполнить полную заявку — и подать заявку на получение кредита — чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
- Не все кредитные союзы предлагают ссуды физическим лицам.
Персональные ссуды в банках
Банки являются коммерческими финансовыми учреждениями, что означает, что их процентные ставки могут быть выше, чем в кредитных союзах. Но если у вас уже есть банковский счет в крупном учреждении, существующие отношения могут помочь вам получить личный заем и там.
Плюсы
- Если вы соответствуете требованиям, вам будет проще взять ссуду в банке, с которым у вас уже есть отношения.Они могут быстрее зачислить деньги на ваш счет и, как правило, предлагают скидки для существующих клиентов.
- Многие крупные финансовые учреждения предлагают большие ссуды — до 100 000 долларов.
- Местные общественные банки могут быть более гибкими по сравнению с более крупными банками.
Минусы
- Для получения личной ссуды вам может потребоваться кредитный рейтинг не ниже 680 баллов.
- В более крупных банках процентные ставки, как правило, выше по сравнению с другими вариантами.
Итог
Прежде чем выбрать личный заем, обязательно изучите все возможные варианты. Лучшие кредиторы предлагают самые низкие процентные ставки и взимают небольшую комиссию, предлагая при этом условия погашения, которые подходят для вашего бюджета. Найдите тот, который быстро внесет ваши деньги и предложит вариант совместного подписания, если вам это нужно.
Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах
Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.
Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?
Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты. Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.
Как банки зарабатывают деньги
Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.
Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем депозиты на сберегательных счетах?
Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги
Каждый раз, когда вы делаете депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.
Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов. Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали этим создателям депозитов.
Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, а проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете.Технически, вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.
Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может приносить вам проценты в размере, например, 1,25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) — это означает, что сумма, которую они возвращают, клиенты — это лишь небольшая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.
Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде. Итак, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете заработать процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.
Почему не исчезают мои деньги?
Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?
Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.
Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.ОУ. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.
Положение о банковских резервах
Согласно федеральным требованиям, банки и депозитарные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы обеспечить достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать лишь часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.
Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.
Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:
Комиссии
Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.
В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссия за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за ссуду или заявку на регистрацию, или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — вот лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.
Андеррайтинг / проверка кредитоспособности
Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед ссудой денег. Это первая серия шагов, предпринимаемых перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.
По большинству кредитов андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки ссужали бы деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.
Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, через который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, чтобы заработать их.
Инвестиционный андеррайтинг
Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег на продаваемых акциях / ценных бумагах; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, как если бы ваш работодатель сказал вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.
Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений в том, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.
Получите максимальную отдачу от своих вкладов
Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны делать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!
Выберите высокодоходный депозитный счет
Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)
Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.
Выберите интернет-банк
Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобные банковские операции.
Обратитесь в кредитный союз
Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.
Заключение
Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.
Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Подбирайте подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, принимая активную роль в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.
Несмотря на миллиарды комиссий, банки прогнозируют мизерную прибыль по P.P.P. Ссуды
Zions, один из немногих банков, которые подробно разбирают свои ссуды, заявил, что ожидает комиссионных от 210 до 220 миллионов долларов по своим ссудам на 7 миллиардов долларов.Эти деньги станут «хорошей подушкой для нас» на фоне сокращения кредитования из-за пандемии, сказал Скотт Дж. Маклин, президент банка.
Zions получит прибыль от программы, но она также повлечет за собой большие расходы, сказал Джеймс Эбботт, представитель банка. По его словам, кредитные специалисты и технологические группы работали 24 часа в сутки посменно, и банк потратил «десятки миллионов долларов» на внешних поставщиков и консультантов. Тем не менее, Zions заявила, что пожертвует 30 миллионов долларов из своих взносов от программы в свой благотворительный фонд.
Bank of America и JPMorgan отказались комментировать, какие благотворительные пожертвования, если таковые имеются, они планируют сделать из своих доходов. (Каждая сделала другие крупные корпоративные пожертвования в ответ на пандемию.)
Однако некоторые некоммерческие организации начинают пожинать плоды, обещанные банками. Citi, предоставивший ссуды на общую сумму 3,5 миллиарда долларов, на данный момент пожертвовал 25 миллионов долларов, заработанных в виде сборов, в Фонд Citi, который финансирует общественные организации, занимающиеся расширением экономических возможностей. А Wells Fargo, которая все еще пытается восстановить свой имидж после скандала с продажами, финансирует благотворительную прибыль.
Wells Fargo работает в рамках ограничения, наложенного Федеральной резервной системой, которое сдерживало ее рост, но в апреле она заключила с ФРС сделку об ослаблении лимита, чтобы он мог расширить кредитование по программе защиты зарплаты. Это соглашение требовало от банка передать свои «выгоды» от программы либо казначейству Соединенных Штатов, либо некоммерческим организациям, ориентированным на поддержку малого бизнеса.
Банк выбрал второй вариант: он жертвует около 400 миллионов долларов в виде комиссии за ссуду — без вычета затрат — новому фонду для поддержки финансовых институтов развития сообществ.Эти кредиторы, известные как C.D.F.I., сосредоточены на недостаточно обслуживаемых сообществах и играют жизненно важную роль в финансировании предприятий и предпринимателей, которых избегают традиционные банки.
Wells Fargo планирует профинансировать около 200 организаций за счет своих пожертвований, сказала Дженни Флорес, глава отдела благотворительности по развитию малого бизнеса. По ее словам, почти все деньги будут потрачены в течение следующего года.
Как рассчитать проценты по кредиту
Когда вы занимаете деньги, ожидается, что вы вернете их в течение долгого времени.Однако кредиторы ожидают, что им будут платить за свои услуги и за риск, который они берут на себя, когда ссужают вам деньги. Это означает, что вы не просто вернете деньги, которые взяли взаймы. Вы вернете ссуду плюс дополнительную сумму, известную как проценты.
Проценты — это один из основных способов получения прибыли кредиторами, банками и эмитентами кредитных карт. Вот посмотрите, как работают проценты и как рассчитывать проценты по кредиту.
Что такое проценты по кредиту?
Проценты — это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у кого-то другого.Если вы возьмете личную ссуду на сумму 20 000 долларов, вы можете заплатить кредитору в общей сложности почти 23 000 долларов в течение следующих пяти лет. Эти дополнительные 3000 долларов — это проценты.
По мере того, как вы погашаете ссуду с течением времени, часть каждого платежа идет на сумму, которую вы взяли в долг (которая называется основной суммой), а другая часть идет на процентные расходы. Размер процентов по ссуде, взимаемых кредитором, определяется такими вещами, как ваша кредитная история, доход, сумма ссуды, условия ссуды и текущая сумма имеющейся у вас задолженности.
Как рассчитать проценты по кредиту
Чтобы максимизировать прибыль, кредиторы используют разные подходы к начислению процентов. Подсчет процентов по кредиту может быть трудным, поскольку некоторые виды процентов требуют больше математических вычислений.
Простые проценты
Если кредитор использует метод простых процентов, легко рассчитать проценты по кредиту, если у вас есть правильная информация. Соберите такую информацию, как основная сумма кредита, процентная ставка и общее количество месяцев или лет, в течение которых вы будете платить по ссуде.
Расчет
Вы можете рассчитать общую сумму процентов, используя следующую формулу: Сумма основного займа x Процентная ставка x Время (также известное как количество лет в сроке) = Проценты
Например, если вы берете пятилетний заем на сумму 20 000 долларов США. а процентная ставка по кредиту составляет 5 процентов, простая формула расчета процентов работает следующим образом:
- 20 000 долларов x 0,05 x 5 = 5000 долларов процентов
Вы можете столкнуться с простыми процентами по краткосрочным кредитам.Однако способ взимания процентов у большинства банков и кредиторов более сложен.
Погашение ссуд
Многие кредиторы взимают проценты на основе графика погашения. Студенческие ссуды, ипотека и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ежемесячный платеж по этим типам ссуд остается фиксированным, и ссуда выплачивается с течением времени равными частями, но то, как кредитор применяет платежи, которые вы производите к остатку ссуды, со временем меняется.
При погашении ссуд первоначальные платежи, как правило, являются высокими, то есть меньшая часть денег, которые вы платите каждый месяц, идет на выплату основной суммы ссуды.
Однако по прошествии времени и приближении даты выплаты ссуды все меняется. Ближе к концу срока кредита кредитор перечисляет большую часть ваших ежемесячных платежей на ваш основной баланс и меньшую часть — на процентные сборы.
РасчетВот как рассчитать проценты по амортизированной ссуде:
- Разделите процентную ставку на количество платежей, которые вы сделаете в этом году . Если у вас процентная ставка 6 процентов и вы делаете ежемесячные платежи, вы разделите 0.06 на 12, чтобы получить 0,005.
- Умножьте это число на остаток по кредиту, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите в этом месяце . Если у вас есть остаток по кредиту в размере 5000 долларов, ваши проценты за первый месяц будут составлять 25 долларов.
- Вычтите эти проценты из фиксированного ежемесячного платежа, чтобы узнать, сколько основной суммы вы заплатите в первый месяц. . Если ваш кредитор сообщил вам, что ваш фиксированный ежемесячный платеж составляет 430,33 доллара, вы заплатите 405,33 доллара в счет основной суммы за первый месяц.Эта сумма вычитается из вашего непогашенного остатка.
- В следующем месяце повторите процесс с новым остатком по ссуде и продолжайте повторять для каждого последующего месяца.
Вот пример того, как амортизируется годовой личный заем на 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6%:
| Дата платежа | Платеж | Главный | Проценты | Итого выплаченные проценты | Остаток |
| 10/2021 | 430 долл. США.33 | $ 405,33 | 25,00 $ | 25,00 $ | 4 594,67 долл. США |
| 11/2021 | $ 430,33 | $ 407,36 | $ 22.97 | $ 47.97 | 4 187,31 долл. США |
| 12/2021 | $ 430,33 | $ 409,40 | $ 20.94 | $ 68.91 | $ 3 777,91 |
| 1/2022 | $ 430,33 | $ 411,44 | $ 18,89 | 87 руб.80 | $ 3 366,47 |
| 2/2022 | $ 430,33 | $ 413,50 | $ 16,83 | $ 104,63 | $ 2 952,97 |
| 3/2022 | $ 430,33 | $ 415,57 | $ 14,76 | $ 119,40 | $ 2 537,40 |
| 4/2022 | $ 430,33 | $ 417,65 | $ 12,69 | $ 132,08 | 2119,76 долл. США |
| 5/2022 | 430 долл. США.33 | $ 419,73 | 10.60 долларов США | $ 142,68 | $ 1,700,03 |
| 6/2022 | $ 430,33 | $ 421,83 | $ 8,50 | $ 151,18 | $ 1 278,19 |
| 7/2022 | $ 430,33 | $ 423,94 | $ 6,39 | $ 157,57 | $ 854,25 |
| 8/2022 | $ 430,33 | $ 426,06 | $ 4,27 | $ 161,84 | 428 долларов.19 |
| 9/2022 | $ 430,33 | $ 428,19 | $ 2,14 | $ 163,99 | $ 0 |
Поскольку расчет графиков амортизации довольно сложен с точки зрения математики, Bankrate имеет калькулятор амортизации, который сделает всю работу за вас. Просто введите начальную сумму, количество месяцев и процентную ставку, и калькулятор определит размер вашего ежемесячного платежа.
Факторы, которые могут повлиять на размер процентов, которые вы платите
Многие факторы могут повлиять на размер процентов, которые вы платите за финансирование.Вот некоторые из основных переменных, которые могут повлиять на то, сколько вы будете платить в течение срока ссуды.
Сумма займа
Сумма займа (основная сумма займа) имеет большое влияние на размер процентов, которые вы платите кредитору. Чем больше денег вы занимаетесь, тем больше будете платить проценты.
«В отношении более крупных кредитов кредитор принимает на себя больший риск. Следовательно, кредитор стремится к более высокой прибыли », — говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию GreenPath Financial Wellness.
Если вы заимствуете 20 000 долларов на пять лет под 5-процентную процентную ставку, вы заплатите 2645,48 долларов в виде процентов по амортизированному графику. Если вы оставите все остальные факторы кредита такими же (например, ставку, срок и тип процентов), но увеличите сумму кредита до 30 000 долларов, процент, который вы выплачиваете в течение пяти лет, увеличится до 3968,22 доллара.
Вывод : не занимайте больше, чем нужно. Сначала просчитайте цифры и определите, сколько денег вам действительно нужно.
Процентная ставка
Наряду с размером вашего кредита, ваша процентная ставка чрезвычайно важна, когда дело доходит до определения стоимости заимствования.Более низкие кредитные рейтинги обычно означают, что вы будете платить более высокую процентную ставку.
Основываясь на предыдущем примере (20 000 долларов, пятилетний срок, амортизированные проценты), давайте сравним 5-процентную ссуду с 7-процентной ссудой. По 5-процентной ссуде общая стоимость процентов составляет 2645,48 долларов. Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, стоимость процентов возрастает до 3761,44 доллара.
Вам также необходимо выяснить, имеет ли ваш кредит фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку. Если он переменный, ваши процентные расходы могут вырасти в течение срока действия кредита и повлиять на стоимость финансирования.
Вывод : Возможно, имеет смысл поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем брать деньги в долг, что может увеличить ваши шансы получить лучшую процентную ставку и меньше платить по ссуде.
Срок кредита
Срок кредита — это период времени, на который кредитор соглашается растянуть ваши платежи. Итак, если вы имеете право на пятилетний автокредит, срок вашего кредита составляет 60 месяцев. С другой стороны, ипотечные кредиты обычно выдаются на срок 15 или 30 лет.
Количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить взятые взаймы деньги, может существенно повлиять на ваши процентные расходы.
Более короткие сроки займа, как правило, требуют более высоких ежемесячных платежей, но вы также понесете меньшие проценты, поскольку вы минимизируете сроки погашения. Более длительные сроки займа могут уменьшить сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, но поскольку вы растягиваете выплаты, выплачиваемые проценты со временем будут выше.
«Проблема с долгосрочными ссудами в том, что они значительно увеличивают общую стоимость ссуды, — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант Take Charge America, некоммерческого агентства по консультированию по кредитам и управлению долгом.«Долгосрочные займы — враг наращивания богатства».
Вывод : Обязательно оцените цифры заранее, выясните, какую сумму платежа вы можете позволить себе каждый месяц, и найдите срок кредита, который имеет смысл для вашего бюджета и общей долговой нагрузки.
График погашения
Частота платежей кредитору — еще один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по ссуде. Большинство кредитов требуют ежемесячных платежей (хотя существуют и еженедельные или двухнедельные платежи, особенно при кредитовании бизнеса).Если вы решите производить платежи чаще, чем один раз в месяц, есть шанс сэкономить.
Чем чаще вы платите, тем быстрее уменьшается основная сумма кредита. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает сложные проценты, дополнительные платежи могут значительно сэкономить.
«Если вы собираетесь производить дополнительные платежи каждый месяц, уточните у своего кредитора, действительно ли эти платежи идут на выплату основной суммы», — говорит Стив Секстон, финансовый консультант и генеральный директор Sexton Advisory Group.«Если ваш заем погашен, чем больше денег выплачивается для уменьшения основной суммы долга, тем меньше процентов вы будете платить».
Вывод : не думайте, что вы можете вносить только один ежемесячный платеж по ссуде. Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите за заем, рекомендуется производить платежи чаще, чем требуется.
Сумма погашения
Сумма погашения — это сумма в долларах, которую вы должны платить по ссуде каждый месяц.
Точно так же, как более частые выплаты по ссуде могут сэкономить вам деньги на процентах, выплата суммы, превышающей месячный минимум, также может привести к сбережению.
Takeaway : Если вы думаете о добавлении денег к ежемесячному платежу по кредиту, спросите кредитора, будут ли дополнительные средства засчитаны в счет вашей основной суммы. Если да, то это может быть отличной стратегией для уменьшения вашего долга и уменьшения суммы процентов, которые вы платите.
Как получить лучшую процентную ставку по кредиту
Вы можете повысить свои шансы на получение наиболее выгодной процентной ставки по ссуде несколькими способами.
Улучшение вашего кредитного рейтинга
Наиболее конкурентоспособные процентные ставки обычно доступны тем, у кого самый высокий кредитный рейтинг.«Держите свой кредитный рейтинг выше 740, — говорит Джей Ферранс, президент JM Financial & Accounting Services. «Поддержание хорошего кредитного рейтинга позволит вам получить доступ к лучшим вариантам ссуды, потому что вы продемонстрировали кредитоспособность».
Выбирайте более короткие сроки погашения
Лучшие процентные ставки всегда будут сопровождать самые короткие ссуды. «Если вы можете позволить себе платеж, связанный с более короткой ссудой, это, как правило, лучший выход», — говорит Ферранс.
Уменьшите отношение долга к доходу
Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма долга, которую вы должны выплачивать каждый месяц как процент от вашего ежемесячного валового дохода.Когда дело доходит до получения конкурентоспособной ссуды, он считается почти таким же важным, как и ваш кредитный рейтинг. «Примите меры для улучшения отношения долга к доходу», — говорит Секстон. «Выплатив свой долг и снизив коэффициент DTI, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку с новым долгом или когда вы рефинансируете существующий долг».
Чистая прибыль
Определение истинной стоимости процентов по ссуде или кредитной карте может показаться трудным. Но как только вы узнаете тип процентов, которые платите, вы можете использовать онлайн-финансовый калькулятор, который поможет вам вычислить цифры.
Когда дело доходит до кредитных карт и других ссуд, помните, что более быстрая выплата остатка может сэкономить вам много денег на процентных сборах. В частности, при использовании кредитных карт ежемесячная выплата полного баланса по выписке в установленный срок обычно помогает избежать процентов.
Зарегистрируйте банковский счет, чтобы получить доступ к рекомендованным калькуляторам и другим ресурсам, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.
Подробнее:
10 вещей, которые банк спросит, когда вам понадобится бизнес-кредит
Банковский кредит, который вы хотите для своей компании? Что ж, банку нужно многое, прежде чем он отдаст это вам.
Вы находите это пугающим? Я тоже. Я был очень разочарован, когда мне потребовалась первая ссуда коммерческого банка моей компании для финансирования дебиторской задолженности на сумму более 1 миллиона долларов — не меньше от известных дистрибьюторов — и в итоге нам пришлось подписать залоговое право на наш семейный дом, чтобы получить ссуду.
Мы сказали: «Подождите, мы корпорация, зачем нам личные гарантии?»
Они сказали: «Если вы не верите в свой бизнес, то и мы тоже».
Мы сказали: «Подождите, это хорошая дебиторская задолженность, вы уже проверили кредитные рейтинги этих дистрибьюторов, почему их недостаточно?»
Они сказали: «Если не верите… (см. Выше).«И тогда я понял истину старого циничного анекдота о том, что банки ссужают вам деньги только в том случае, если они вам не нужны.
Одна из первых вещей, которую чрезмерно оптимистичные предприниматели обнаруживают, ища финансирование, — это то, что банки не финансируют бизнес-планы. В их защиту, если бы они это сделали, это было бы против банковского законодательства. Банки имеют дело с деньгами вкладчиков. Хотели бы вы, чтобы ваш банк вложил остаток на текущем счете в стартап? Я бы не стал. И банковские регуляторы США тоже.
Послушайте, как Питер и Джонатан обсуждают эту статью в нашем первом выпуске Bcast:
Нажмите здесь, чтобы подписаться на Bcast в iTunes »
Итак, вот что может ожидать банк, когда вы подаете заявку на коммерческий кредит для вашего бизнеса. Конечно, из каждого правила будут случайные исключения, но вот общее правило:
1. ОбеспечениеКак я объяснил выше, банки ссужают деньги стартапам. Единственным исключением из правила является то, что у Федерального управления малого бизнеса (SBA) есть программы, которые гарантируют некоторую часть начальных затрат для новых предприятий, чтобы банки могли ссужать им деньги у правительства, снижая риски банков.
Итак, у вашего бизнеса должны быть твердые активы, которые он может предоставить для поддержки бизнес-кредита. Банки очень внимательно изучают эти активы, чтобы убедиться, что они снижают риск. Например, когда вы закладываете дебиторскую задолженность для поддержки коммерческого кредита, банк проверяет счета основной дебиторской задолженности, чтобы убедиться, что эти компании платежеспособны; и они будут принимать только часть, часто 50, а иногда 75%, дебиторской задолженности в качестве обеспечения ссуды. Когда вы получаете ссуду на товарно-материальные запасы, банк примет только процент от запасов, и они сначала пренебрежут большим количеством покрышек, чтобы убедиться, что это не старый и устаревший товар.
Необходимость залога также означает, что большинство владельцев малого бизнеса должны заложить личные активы, обычно собственный капитал, чтобы получить ссуду для бизнеса.
2. Бизнес-планЕсть исключения, но для подавляющего большинства заявок на коммерческую ссуду требуется документ бизнес-плана. В настоящее время он может быть кратким — возможно, даже экономичным бизнес-планом, — но банкам по-прежнему требуется стандартное резюме компании, продукта, рынка, команды и финансовых показателей.
3.Вся финансовая информация о вашем бизнесеЭто включает в себя все текущие и прошлые ссуды и долги, все банковские счета, инвестиционные счета, счета кредитных карт и, конечно же, вспомогательную информацию, включая идентификационные номера налогоплательщиков, адреса и полную контактную информацию.
4. Полная информация о дебиторской задолженностиЭто включает в себя старение, информацию о каждом аккаунте (для проверки их кредита), а также историю продаж и платежей.
(И если вы не знаете, какова ваша дебиторская задолженность, тогда считайте свои благословения.Если бы они у вас были, вы бы знали. Или прочтите наше руководство, чтобы узнать.)
5. Полная информация о кредиторской задолженностиЭто включает в себя большую часть той же информации, что и для дебиторской задолженности, и, кроме того, им потребуются кредитные ссылки, компании, которые продают вашему бизнесу на счету, которые могут поручиться за ваше платежное поведение. Если вам нужно узнать больше о счетах к оплате, просто прочтите наше руководство, в котором все просто объясняется.
6. Полная финансовая отчетность, желательно аудированная или провереннаяВ балансе должны быть перечислены все ваши бизнес-активы, обязательства и капитал, и последний баланс является наиболее важным.Ваши отчеты о прибылях и убытках должны обычно составлять не менее трех лет, но иногда могут быть сделаны исключения, если у вас недостаточно истории, но у вас есть хороший кредит и активы, которые можно заложить в качестве обеспечения. Вам также нужно будет предоставить столько же истории прибылей и убытков, сколько у вас есть, до трех лет назад.
Что касается проверенных отчетов, наличие «проверенных» отчетов означает, что вы заплатили несколько тысяч долларов, чтобы они прошли проверку CPA и взяли на себя некоторую формальную ответственность за их точность.CPA попадают в суд из-за плохого аудита. Чем крупнее ваш бизнес, тем больше вероятность того, что у вас будет готовая аудиторская отчетность в рамках обычного ведения бизнеса по причинам, связанным с правом собственности и обязанностями по отчетности.
Рассмотрение заявлений намного дешевле, больше похоже на тысячу долларов, потому что CPA, которые проверяют ваши заявления, несут гораздо меньшую ответственность, если вы ошиблись. Банки не всегда будут требовать проверенные или даже проверенные отчеты, потому что им всегда требуется обеспечение, активы, подверженные риску, поэтому они больше заботятся о стоимости активов, которые вы закладываете.
7. Все ваши личные финансовые данныеЭто включает номера социального страхования, чистую стоимость активов, подробную информацию об активах и пассивах, таких как ваш дом, автомобили, инвестиционные счета, счета кредитных карт, автокредиты, ипотечные кредиты и все такое.
Для предприятий с несколькими владельцами или товариществами банку потребуется финансовая отчетность от всех владельцев, владеющих значительными акциями.
И да, как я подразумевал во введении к этой статье, это ведет к личной гарантии.Ожидайте подписания личной гарантии в рамках кредитного процесса.
8. Страховая информацияПоскольку все дело в снижении рисков, банки часто просят новые компании, зависящие от ключевых учредителей, оформить страховку от смерти одного или нескольких учредителей. А мелкий шрифт может направить выплату в случае смерти сначала в банк, чтобы выплатить ссуду.
9. Копии прошлых возвратовЯ думаю, это сделано для предотвращения нескольких наборов бухгалтерских книг, что, кстати, было бы мошенничеством, но банки хотят видеть корпоративные налоговые декларации.
10. Соглашение о будущих коэффициентахБольшинство коммерческих ссуд включают то, что мы называем ссудными ковенантами, в которых компания обязуется поддерживать некоторые ключевые коэффициенты — например, коэффициент быстрой ликвидности, коэффициент текущей ликвидности, размер долга к собственному капиталу — в определенных определенных пределах. Если ваши финансовые результаты упадут ниже этих конкретных уровней в будущем, то технически вы не можете получить ссуду.
Знаете ли вы, что эта статья является частью нашего Руководства по ссуде для малого бизнеса и нашего Руководства по презентациям Bplans? Все, что вам нужно знать о создании презентации, в одном месте.
Нужна помощь в поиске кредита? Ознакомьтесь с поисковой системой Bplans Loan Finder.
Рост ссуд наканадских банков, резервы для помощи в увеличении годовой прибыли
TD Bank, CIBC и Bank of Montreal рассматриваются в финансовом районе как провинциальная фаза 2 восстановления после коронавирусной болезни (COVID-19) Ограничения начинаются в Торонто, Онтарио, Канада, 24 июня 2020 года.REUTERS / Carlos Osorio
ТОРОНТО, 19 августа (Рейтер) — Прибыль канадских банков в третьем квартале должна снизиться по сравнению с предыдущим кварталом, поскольку доходы на рынках капитала снизятся после нескольких сильных периодов, но ожидается, что они вырастут по сравнению с прошлым годом, поскольку рост ссуд восстанавливается, а резервы на покрытие потерь по кредиту (PCL) снижаются.
Средняя скорректированная прибыль шести крупнейших банков Канады — Royal Bank of Canada (RY.TO), Toronto-Dominion Bank (TD.TO), Bank of Nova Scotia (BNS.TO), Bank of Montreal (BMO.TO), Canadian Imperial Bank of Commerce (CM.TO) и National Bank of Canada (NA.TO) — как ожидается, упадет примерно на 5% за три месяца до июля со второго квартала, но вырастет примерно на 40% за год. ранее.
Канадские банки превзошли оценки аналитиков за последние кварталы благодаря сильным потокам сделок и комиссий за управление активами, а также возврата части капитала, зарезервированного в прошлом году для покрытия потенциального всплеска потерь по ссудам, даже по коммерческим и кредитным картам. кредитование оставалось слабым, а депозиты росли.
«Поскольку экономическая активность продолжает нормализоваться с возобновлением операций, мы ожидаем улучшения роста кредитов», — сказал управляющий портфелем Sun Life Global Investments Чхад Аул. «Чистая процентная маржа будет еще одним ключевым фактором; с таким большим всплеском долгосрочной доходности мы, наконец, (получили) более крутую кривую доходности».
Это приносит пользу банкам, позволяя им брать ссуды под низкие процентные ставки и давать ссуды под более высокие.
Аналитики Canaccord Genuity и Credit Suisse ожидают отката на рынках капитала по сравнению с предыдущим кварталом.
Данные крупнейшего биржевого оператора Канады, показывающие сокращение финансирования, указывают на более низкие доходы от инвестиционного банкинга, но более высокие объемы сделок по слияниям и поглощениям и выпуск долговых обязательств могут помочь смягчить это, сказал Энтони Визано, управляющий портфелем Kingwest & Company.
В первую очередь инвесторы думают о планах банков в отношении своего избыточного капитала, созданных после введенного в марте 2020 года моратория на увеличение дивидендов и обратный выкуп акций, который, как ожидается, будет отменен в этом году.
Даже после того, как регулирующий орган увеличил буфер капитала, который банки должны удерживать для защиты от рисков в июне, крупнейшие банки имели около 51 миллиарда канадских долларов (40,41 миллиарда долларов) избыточного капитала. подробнее
«Самое важное, что я хотел бы знать как инвестор, это … об увеличении дивидендов и обратном выкупе акций», — сказал Крис Блюмас, портфельный менеджер Raymond James Investment Counsel. «Любые рекомендации по обновленным коэффициентам выплат … любой цвет в отношении долгосрочных приоритетов капитала были бы полезны.»
Индекс канадских банков (.GSPTXBA) вырос на 25% в этом году по сравнению с 16% -ным приростом индекса акций Торонто (.GSPTSE). Они торгуются примерно в 11 раз с форвардной прибылью, что немного выше их среднего исторического значения. По сравнению с 11,7 раза для крупнейших банков США.
Банки могут снова выпустить некоторые PCL, заявил в среду аналитик Credit Suisse Майк Ризванович, оценив резервы в 1,3 млрд канадских долларов, что составляет пятую часть от того, что они отложили годом ранее. по текущим кредитам PCL более чем компенсирует ожидаемое увеличение резервов под обесцененные кредиты, добавил он.
Однако, учитывая, что число случаев COVID-19 снова начинает расти, выздоровление может начаться медленно в этом квартале, сказал Визано.
BMO и Bank of Nova Scotia откроют отчеты о прибылях и убытках во вторник, за ними последуют РБК и Национальный банк в среду, а также CIBC и TD в четверг.
(1 доллар = 1,2622 канадских доллара)
Отчет Николая Саминатер; Под редакцией Бернадетт Баум
Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters.
Прибыльность и ссуды для малого бизнеса: как они соотносятся на самом деле?
«Прибыль» — это простая идея: выручка минус расходы.То, что вы зарабатываете, за вычетом того, что вы должны, — это то, что вы в конечном итоге получаете.
И вы могли бы подумать, что получение прибыли — это цель каждого владельца малого бизнеса, но в действительности на самом деле все немного сложнее.
Как оказалось, прибыльность вашего бизнеса напрямую влияет на ваше право на финансирование бизнеса — это доказательство того, что у вашего бизнеса достаточно ликвидного капитала для выплаты ссуды, что, естественно, хотят видеть кредиторы.
Так почему же многие владельцы малого бизнеса не показывают прибыльность, и что они могут сделать, чтобы по-прежнему претендовать на ссуду для малого бизнеса?
Рентабельность vs.Положительный денежный потокПервым шагом к ответу на эти вопросы является понимание разницы между прибыльным и положительным денежным потоком — по крайней мере, в глазах потенциального кредитора.
Если ваш малый бизнес имеет положительный денежный поток, это означает, что у вас больше денежных потоков, поступающих на в ваш бизнес, чем на из за тот же период времени.
Можно подумать, что это приводит к прибыльности, но это не совсем так.Почему нет?
Все это связано с одним финансовым документом:
Хотя другие документы, такие как отчет о прибылях и убытках, могут показать, является ли ваш бизнес прибыльным или нет, ваши кредиторы будут больше заботиться о ваших налоговых декларациях, когда они будут искать для рентабельности.
Ваши налоговые декларации являются завершающей частью финансовых документов, и именно на них многие кредиторы основывают свой андеррайтинг по одной простой причине: это то, что вы показываете правительству, поэтому они считаются более законными.
По сути, ваш денежный поток зависит от того, поступают ли ваши деньги в течение установленного периода времени, в то время как рентабельность (для бизнес-кредиторов) зависит от того, что показывают ваши налоговые декларации.
Денежный поток положительный, рентабельность отрицательнаяМногие владельцы малого бизнеса находятся в интересном положении: положительный денежный поток , но не показывает рентабельность в своих налоговых декларациях.
Просто: даже если у вас положительный денежный поток, в ваших налоговых декларациях все равно может быть указан чистый убыток из-за компенсации сотрудникам, процентных расходов, амортизационных расходов и т. Д.Это снижает ваш доход, но не требует выплаты наличных, поэтому в ваших налоговых декларациях отражается убыток, не влияя на ваш денежный поток. Выгода? Убыток уменьшит прибыль бизнеса — и налоги на прибыль.
Но, как мы уже говорили, рентабельность является важным фактором права вашего малого бизнеса на получение ссуды. Это показывает, что у вашего бизнеса достаточно дополнительных денег, чтобы выплатить то, что вы взяли в долг, — что хотят видеть все кредиторы.
Устранение проблемы прибыльностиКак можно решить эту проблему?
Постарайтесь показать прибыль вместо убытков в налоговых декларациях, особенно , если вы знаете, что вам скоро понадобится финансирование для бизнеса.
Но есть еще несколько вещей, которые следует учитывать:
1. Кредиторы и обратные выплатыНекоторые кредиторы добавят обратно вещь в ваши налоговые декларации — например, компенсация должностному лицу, амортизация и процентные расходы Я уже упоминал ранее — чтобы увидеть, действительно ли вы прибыльны в соответствии с тем, что вы заявляете в своих налоговых декларациях.
Важно отметить, что это политика только для некоторых кредиторов , а не для всех. Обязательно ознакомьтесь с политикой возврата каждого кредитора, прежде чем подавать заявку или добиваться финансирования через них, чтобы не тратить время зря.
2. Ваш тип кредита имеет значениеВид вида финансирования, который вы ищете, также является важным фактором. Особенно в индустрии альтернативного кредитования существует множество кредиторов со всевозможными структурами ссуд, и некоторые очень заботятся о прибыльности, а другие совсем не заботятся.
Кредиторы, которые занимаются краткосрочными ссудами, ссудами под активы (например, финансирование оборудования или финансирование по счетам) или бизнес-кредитными картами, не ищут прибыльности в ваших налоговых декларациях.Их больше интересует ваш личный кредитный рейтинг и, в меньшей степени, ваш годовой доход и время в бизнесе.
Между тем, кредиторы традиционных срочных ссуд и ссуд SBA гораздо больше заботятся о прибыльности вашего бизнеса. Фактически, это может повлиять на вашу заявку на ссуду — так что узнайте, показывает ли ваша налоговая декларация прибыль до подачи заявки на .
Какой вид финансирования вы подаете и с какими кредиторами вы будете работать, повлияет на то, как вам нужно приближаться к прибыльности в ваших налоговых декларациях.Выясните это, и, в зависимости от потребностей вашего бизнеса, вам, возможно, не придется ничего менять.
Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.