В чем суть кредитной карты: Что такое кредитная карта, зачем она нужна и что нужно знать каждому

Стенограмма круглого стола «Кредитная карта: преимущества и подводные камни»

Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:

– Добрый день! …Чем интересны банковские карточные продукты? Здесь манипуляции исключены. Все комиссии и грейс-периоды понятны.

«Финансовый клуб» продолжает серию круглых столов. Мы поговорим о карточных кредитах. Напомню, что несколько лет назад банкиры говорили, что кредитные карты вытеснят по сути все остальные кредитные продукты – кэш-кредиты, кредиты на покупку бытовой техники, но этого не произошло. Рынок развивается не так, как желали. Я хочу спросить у наших участников: как на самом деле развивается рынок? Почему клиенты выбирают кэш-кредиты, а не пошли в карты, притом что это достаточно разумный, инновационный продукт, который должен был бы облегчить жизнь людям и повысить их финансовую грамотность.

Мы поговорим о программах лояльности, о кобрендинговых продуктах, о бонусах, которые банки предлагают своим клиентам.

Сегодня к дискуссии приглашены: Андрей Киселев, председатель правления Банка Форвард; Михаил Власенко, председатель правления Идея Банка; Игорь Волох, председатель правления Альтбанка; Алексей Беров, заместитель председателя правления ТАСкомбанка; Марина Дутлова, директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр.

Марина Дутлова: Чтобы задать тон, мне хотелось бы привести несколько цифр. Мы опирались на исследования GfK относительно роста рынка платежных инструментов. Начиная с 2015 года количество текущих клиентов растет. 66% населения в возрасте от 16 лет пользуется платежными картами. В основном это зарплатные карты, карты для социальных выплат, и – небольшая доля персональных карт. В принципе, все сегменты растут. Украина имеет потенциал с точки зрения количества клиентов. Если посмотреть на наших ближайших соседей, то потенциал может быть до 50% в ближайшие несколько лет.

Не пользуются картами 34% населения. К сожалению, текущая экономическая ситуация порождает много вопросов. 87% клиентов с низким и средним доходом не пользуются кредитными картами, поскольку часть нашей экономики находится в тени. Это те клиенты, которые получают зарплату в конвертах. 63% живут в селах и малых городах…

В любом случае мы видим, что часть населения кредитными картами не охвачена.

Как ведут себя карты? Мы помним в 2013 году бум развития кредитных карт на рынке во многом благодаря всем тем, кто сидит сейчас за этим круглым столом, плюс несколько банков, которые сегодня здесь не представлены. На тот момент для нас было открытием, что большая часть населения пользуется кредитной картой для снятия наличных. Теперь ситуация существенно изменилась. Растет средний чек.

(7:00-7:20 – не слышно)

Клиенты реагируют не персональные предложения, кэш-бэки, скидки от наших партнеров и нас самих, на программы активации в том или ином виде. Все это приводит к увеличению тренда пользования картами. Люди готовы платить ими и в интернет-магазинах.

Наше интенсивное развитие пока что ограничено парком POS-терминалов. Также значительная часть населения еще не пользуется картами. Задолженность на клиента, которая сейчас существует, по-прежнему достаточно низка по отношению ко всем ближайшим соседям. Мы видим в последнее время очень много интересных персональных предложений, несмотря на  то, что за последние два года мы можем видеть больше интересных карточных продуктов для целевых сегментов потенциальных клиентов.

Карточный рынок остается по-прежнему низкоконкурентным. Но уже в 2017 году мы имеем 1,7% платежей при помощи мобильных телефонов. В Китае за последние два года доля мобильных платежей значительно больше, чем доля расчета картами. Пенетрация мобильных телефонов в стране достаточно низкая, она постоянно растет.

– Марина, я понимаю, что банки достаточно консервативные структуры и не спешат идти в какие-то инновации. Может быть, этим объясняется то, что инновационная карта не получила распространения? Вы привели интересную статистику относительно прироста транзакций и роста использования платежных карт. Что, по вашему мнению, затормозило рынок кредитных карт? Почему в последние пять лет он не вытеснил все остальное?

Марина Дутлова: Мы с коллегами попытались подсчитать объем активной эмиссии в Украине, и получилось 10-11 млн клиентов. Если идти такими темпами, которые банки сейчас демонстрируют, то за ближайшие два года эмиссия должна будет увеличиться примерно на 20%. Таким образом, через два года мы увидим 14-15 млн активных карт на территории Украины. Это наши прогнозы.

Что останавливало рынок? Очень высокая закредитованность населения из предыдущих периодов, негативный опыт пользования кредитными продуктами, ухудшение экономики, непонимание клиентами потенциально стабильных источников дохода в среднесрочной перспективе – все это ограничивает продвижение карт на рынок. POS-терминалы не растут, персональных предложений не так много. Пока продуктовые предложения для определенных клиентских сегментов выглядят как «все для всех». Есть некая фокусировка на конкретных клиентах. По большому счету, моделей поведения клиентов в Украине значительно больше, чем две, и уникальных предложений не так много.

– Спасибо, Марина. Игорь, ваш банк достаточно молодой, но я вижу, что у вас серьезные заявки на лидерство на этом рынке.

Игорь Волох: Важно понимать, что у нас достаточно специфическая модель. Кредитная карта – единственный из всех продуктов, теоретически возможных для кредитования физлиц. Другого нет и в близкой перспективе не будет. Мы являемся апологетом этого продукта.

Почему кредитная карта не победила? Ответ простой. Зарплатная карта у нас навязывается работодателем. Человек сам не принимает решения о том, где у него будет открыт текущий счет.

– Это если сотрудник не понимает своих прав. Я знаю массу случаев, когда работнику дают возможность получать зарплату на ту карту, на какую он хочет.

Игорь Волох: В количественном выражении – возможно, но в процентном – даже не приближается к 1%.

Человеку навязывают банк. Когда речь уже идет об использовании кредита, тут человек действует совсем по-другому. Решение по потребкредиту или покупке товара, который относится к этой категории, эмоционально принимается самим человеком. Он мог бы воспользоваться стандартным инструментом – кредитной картой, если бы получил ее в пакете услуг как таковых, но получается разрыв: зарплата – в одном банке, а другой банк или компания кредитует его потребности.

Мы используем комплексный подход: карта – это всего лишь сервис, не отдельный продукт. Мы настоятельно рекомендуем ее клиентам, потому что это удобство. Хотя из-за этого удобства банк, возможно, меньше зарабатывает. Концепция в том, чтобы дать удобный сервис. В одном банке это технически проще.

– Игорь, вы затронули важную тему. Действительно, большинство банков шли по этому пути. Они обслуживают юридических лиц. Видя поступления на зарплатную карту клиента, вам проще дать ему кредитную карту. Вы же юрлиц не обслуживаете. Каким образом вам удается добиться роста числа клиентов?

Игорь Волох: Мы декларируем, что являемся только корпоративным банком, поэтому вся цепочка зарплатных продуктов является уже дополнением к корпоративному бизнесу. Это не отдельная линейка. Решить задачу отдельного привлечения чисто на зарплатные проекты сложно и экономически нецелесообразно.

В то же время накоплено определенное недоверие к данному продукту. Многие клиенты столкнулись с суррогатами карточного бизнеса, когда реально через карту выдаются те или иные разновидности потребкредита. Соответственно, у них совсем другая природа: никакого грейс-периода, проценты начисляются и т. д. Есть ожидание какого-то мошенничества со стороны банка. Этот негатив приходится преодолевать, что требует времени.

Мы, например, в продвижении кредитной карты используем такой термин, как «заначка», которой клиент может воспользоваться в любой момент. Должно пройти несколько лет, прежде чем кредитная карта заменит кредит наличными. Этому поможет ряд факторов: и действия Нацбанка; и процентные ставки, которые в определенный момент начнут играть серьезную роль; и сами продукты, которые будут более честными по отношению к потребителю. Рано или поздно этот образовательный цикл перевесит чашу весов в пользу кредитных карт. Но, к сожалению, это произойдет не этом году.

Михаил Власенко: Наш банк больше специализируется на кэш-кредитах. Мы продаем около 10 тыс. кредитов в месяц. Год назад мы вошли в программу продажи кредитных карт. На сегодняшний день – около 50 тыс. штук.

Мы думали о том, что один продукт может уничтожать другой. Мы стали продавать не меньше кэш-кредитов, но в целом мы подняли рядом второй сегмент, который совсем другой.

Кредитная карта – это кредитка со свободным графиком погашения. Но большой недостаток всего этого в том, что кредитный лимит находится в портмоне, и ты можешь на эмоциях его использовать. А потом придется экономить, чтобы погасить его.

Кэш-кредит используется на какую-то определенную покупку.

– Михаил, вы говорили, что клиенты кэш-кредитов и кредитных карт – это абсолютно разные клиенты, которые не пересекаются.

Михаил Власенко: Они пересекаются примерно на 10%. Беря кэш-кредит, клиент знает свой график погашения. Кредитная карта – это высокоинтеллектуальный продукт. Наши данные показывают, что те, кто пользуется кредитками, имеют более высокий социальный статус и более высокие должности. Хотя стаж работы у них меньше, чем у тех, кто берет кэш-кредиты. Кредитными картами пользуется более молодое и продвинутое население. Эти люди проживают в больших городах с большой сетью POS-терминалов.

Кэш-кредиты распространены в городах с меньшей численностью населения. Люди получают свою зарплату через кассы или на дебетные карты, знают свой уровень ежемесячных погашений.

Эти два сегмента живут на сегодняшний день довольно гармонично. Ситуация будет меняться, но сейчас статистика такова.

– Спасибо.

Андрей Киселев: Наш банк вообще не работает с юридическими лицами. Наша многолетняя стратегия – это привлечение клиентов  с рынка, мы вообще не имеем зарплатных проектов. Мы всегда позиционировали себя как карточный банк. Отношения с клиентом мы всегда старались выстроить максимально длительные, потому что карта для нас является самым низкодоходным инструментом привлечения клиента и его обслуживания. Если тебе необходимо для целевого кредита заново подписать с клиентом договор, то никаких дополнительных расходов у тебя не будет, клиент уже есть в базе. Поэтому я согласен, что это инструмент длительных отношений с клиентом.

За нашу 11-летнюю историю у нас в базе собралось около 1,5 млн клиентов. К сожалению, мы видим очень тяжелое привлечение клиентов в кредитный портфель.

Основной вопрос, который сейчас перед нами встает: почему клиент не возвращается в кредитный продукт, не возобновляет пользование картой? Дело в том, что клиент, во-первых, имел негативный опыт обслуживания, приходилось общаться с коллекторами. Во-вторых, многие клиенты имели карты в банках, которые выведены с рынка. С такими клиентами случилось много некрасивых историй, и они не хотят наступать снова на те же грабли.

Также важен вопрос инфраструктуры. Чем дальше от Киева, тем сложнее пользоваться кредитной картой. Максимум, что там можно сделать, – это зайти в отделение банка и снять деньги в банкомате. Поэтому там клиент не понимает, зачем ему вообще нужна карта.

Еще один из ключевых факторов – это зарплатные проекты. Коммерческие банки отрезаны от возможности обслуживать зарплатные проекты государственных муниципальных учреждений – около 500 тыс. зарплатных карт. И по всем этим зарплатным картам установлены овердрафтовые лимиты. Поэтому тяжело клиента убедить, зачем ему нужна будет еще одна карта.

Да, в коммерческих организациях сотрудник имеет право прийти в бухгалтерию и написать заявление на получение зарплаты на карточку в другом банке, но его смогут убедить не делать этого. Как правило, финансовые директора и руководители предприятий получают дополнительные индульгенции за счет того, что зарплатные проекты обслуживаются в том же банке, в котором обслуживается само юридическое лицо. Достаточно сложно убедить клиента открыть дополнительную карту.

Сегодня около 5 млн клиентов имеют негативную кредитную историю, и когда мы обращаемся в кредитное бюро, оно дает нам негативную информацию. Мы можем только начать обслуживать клиента с чистого листа, с небольшой суммы, и посмотреть, как клиент будет ее обслуживать.

Особенно сложно работать с теми клиентами, которые попали в кредитное бюро через Фонд гарантирования, то есть не имели возможности вовремя погасить платеж и имеют просрочку.

Негативно влияет на развитие карточного бизнеса вопрос регулирования. Во-первых, есть целые сети, где ты физически не сможешь рассчитаться картой, когда вдруг выясняется, что терминал сломался. Предприниматели даже готовы тебя потерять, но посылают снимать кэш в банкомате и расплачиваться им в магазине.

Во-вторых, финансовый мониторинг. Требования ужесточились. Введено понятие «публичное лицо». В этой ситуации многим клиентам мы не можем оформить продукт, потому что есть затруднения со стороны регулятора.

По резервам аналогичная ситуация. Мы сейчас переходим на 9-й стандарт. Если у тебя хотя бы на день есть просрочка по кредиту, ты должен сформировать на 100% резервы. По мере того как будет происходить погашение кредита, ты должен его расформировывать.

Запрещено вносить какие-либо изменения в договор, поскольку это, с точки зрения Нацбанка, является реструктуризацией, и ты должен считать этот актив негативно классифицированным. Поэтому ряд вопросов по резервированию остаются открытыми.

Пока нельзя сказать, что карточный бизнес будет как-то активно развиваться, потому что резервы убирают всякий экономический смысл предоставления кредита, если ты должен после первой же просрочки формировать 100% резервов.

Все эти вещи сегодня тормозят развитие карточного бизнеса. Продажи по кредитным картам у нас не превышают 30%. Мы работаем над этим, но пока имеем такую картину.

– Нацбанк не идет на уступки в части учета резервов?

Андрей Киселев: Мы общаемся с НАБУ, но пока не нашли компромиссов, и нет понимания, как мы будем считать резервы после Нового года. Делать акцент на кредитных картах сейчас никто не будет. Создать сейчас портфель, по которому ты в январе-феврале создашь резервы, – на это вряд ли пойдет хоть один акционер или руководитель банка.

Алексей Беров: Я согласен в основном со всеми аргументами коллег. Вернусь немного назад.

После кризиса началось активное перераспределение клиентов между банками, что снизило интенсивность разработки нишевых карточных продуктов. Банки предлагали «все для всех», чтобы привлечь максимальное количество клиентов. Цель была достигнута – клиенты не остались бесхозными. Банки потратили достаточно долгое время на привлечение, на разработку стандартных продуктов.

На карточный рынок очень повлияла общая ситуация в банках. В последние годы банки были больше увлечены регулятивными вопросами, связанными с капитализацией, финансовым состоянием, ликвидностью и т. д. Они уделяли больше внимания этим параметрам, может быть, в ущерб каким-то направлениям бизнеса. Это было сворачивание продуктовых линеек до стандартизированных, сокращение определенных затрат, связанных с карточными технологиями. Немногие банки сохранили технологические и эмиссионные темпы развития.

Теперь скажу о картах с точки зрения не банка, а потребителя. Многие сограждане привыкли пользоваться кредитными картами, но для каждого покупателя должен быть свой продукт. Банку важно отработать кейсы и скрипты на старте. Ведь если клиенту продать неправильный продукт, то он больше не вернется в банк.

Кредитная карта – это долгосрочный кредитный инструмент. Мы пропагандируем использование кредитной карты как основной расчетной. Это достигается различными способами. Банк должен сделать для этого все. Даже если у этого клиента зарплатная карта в этом же банке, менеджер должен построить работу так, чтобы клиент использовал именно кредитную карту в качестве основной. А достигается это различными способами: начиная с простой консультации менеджера и заканчивая мотивационными программами.

Зачастую банки используют на кредитных картах высокодоходный тип карточного продукта международных платежных систем. Таким образом банки получают достаточно высокий комиссионный доход в виде ставки interchange. Все клиенты знают, что такое грейс-период, и используют его. Поэтому именно транзакционная активность карты приносит банку большую прибыль в структуре комиссионных доходов.

– При этом комиссионный доход банка не перекладывается на плечи клиента?

Алексей Беров: Это доход именно от платежной системы, и довольно весомый. Убеждая клиента пользоваться кредитной картой каждый день, банк достигает тех целей, которые были поставлены этим продуктом. Ведь снятие наличных с кредитной карты не менее дорогое, чем кэш-кредит. Очень важно объяснить клиенту, каким продуктом ему воспользоваться. Иногда, конечно, нужны наличные деньги для определенных расчетов. Но мы видим статистику, что к картам люди начинают привыкать. За первое полугодие отмечен рост безналичных операций на 38%.

Говоря о кредитных картах, мы должны понимать, какому сегменту мы их продаем и для чего эта карта. Нужно объяснить клиенту, как правильно ею пользоваться, что такое грейс-период и каковы его преимущества. Да, на старте мы получим меньшую доходность, ведь клиент будет погашать кредит во время льготного периода, но мы получим благодарного клиента и на длинном периоде выиграем.

Мы сейчас говорим о кредитной карте как о каком-то общем понятии. На самом деле большинство банков, которые работают в этом сегменте, сегментируют клиентов уже у себя внутри. Нишевые кредитные карты все-таки существуют. Те карты, о которых мы говорим, по большому счету, относятся к массовому сегменту: бесплатный вход, средняя процентная ставка и средняя комиссия за снятие. Есть достаточно нишевые карты, у которых в большинстве платный вход. Эти карты имеют определенные преференции для клиентов: программа лояльности, расширенные предложения платежных систем, посещение лаунж-зон, бесплатных VIP-зон и т. д. Надо четко понимать, какому сегменту клиентов какие карты мы предлагаем.

Наибольший доход по кредитной карте приносит средний сегмент и сегмент выше среднего. Таких клиентов немного, но они очень ценят сервис, наполнение продуктового предложения. Сам кредит идет как приятное дополнение от банка.

Что касается каналов дистрибуции, то основной канал для массового сегмента – это все-таки зарплатный проект, потому что очень мало клиентов с улицы заходят в банк только для того, чтобы купить кредитную карту.

Когда клиент приходит в банк, он говорит: «Здравствуйте, мне нужен кредит». И тут перед менеджером встает задача выявить потребности клиента. Зачастую банк предлагает кредит наличными, потому что он более доходный, и в мотивации у менеджера имеет больший вес, чем кредитная карта. Это основные драйверы менеджера на продажу кэш-кредита.

При выборе кредитной карты большое внимание уделяется еще и каналам погашения. Не понимая, как погашать кредитную карту, клиент начинает сетовать на сервис, и банк в итоге его может потерять.

Клиент также смотрит на систему дистанционного банковского обслуживания. Всем хочется в два клика на мобильном телефоне провести любую операцию, в том числе погасить кредит либо использовать свою кредитную карту для оплаты где-либо в Интернете. Сами платежные системы и банки уже подключаются к этим сервисам оплаты в одно касание с привязкой карты к каким-либо кошелькам, с использованием QR-кодов. Если банк не будет предлагать новые сервисы, он будет терять новое поколение пользователей кредитных карт – тех, кто еще не закредитован, кому интересно попробовать технологические новинки. В эти новинки банк должен «завернуть» кредитную карту.

Также важен контроль и взращивание клиента. Поставив определенный кредитный лимит, нужно не терять клиента, отслеживать его поведение и растить сам кредитный лимит. Некоторые банки применяют тактику двойной продажи, когда рассчитывается лимит риска на клиента и делится: кэш-кредит – одного размера, кредитная линия – меньшего размера. И при погашении кэша идет рост кредитной линии. Этих клиентов довольно интересно взращивать. Они остаются лояльными банку, чувствуют заботу о себе и остаются с банком надолго.

Очень важным элементом в кредитной карте остается та лояльность, которую банк предлагает своим клиентам. По большому счету кредитные карты всех банков достаточно одинаковые. Отличаются только грейс-периодом и процентной ставкой, бонусной системой и т. д. Это нельзя упускать из вида, поскольку это тот инструмент, которым можно привлечь клиента к использованию кредитной карты как ежедневного инструмента расчета.

– Коллеги, исправьте меня, если я не прав, но я не видел ни одной кредитной карты на базе НСМЭП (сейчас – «Простір»). Я понимаю, что сейчас коммерческие организации конкурируют между собой деньгами, тогда как НСМЭП всегда шел на административном ресурсе и преследовал другие задачи. Так ли это? По нашему исследованию «50 ведущих банков Украины» порядка пяти банков реализуют карты American Express Centurion. Почему они не используются в более массовом сегменте?

Алексей Беров: Достаточно большое влияние на дистрибуцию кредитных карт в части выбора платежной системы имеют два фактора: уровень доходности карты как самого продукта карточной системы и инфраструктура, где эта карта может обслуживаться, а также поддержка самой платежной системы тех или иных банков, которые запускают либо технологии, либо платежные карты. Это маркетинговая и информационная поддержка, чего НСМЭП пока предложить не может.

American Express в нашей стране – как закрытый клуб. Это дорогой инструмент для банка в частности, чтобы делать его массовым. Банк несет большие расходы.

– Коллеги, какие «плюшки» вы готовы предложить, чтобы карты были более эффективными? Как вы определяете кредитные лимиты и как мотивируете клиентов чаще пользоваться кредитными картами?

Марина Дутлова: Согласно нашему исследованию, 71% клиентов планируют использовать кредиты. При этом почти 28% украинцев занимают у близких или друзей небольшие суммы в 500-2000 грн на срок до двух недель, чтобы закрыть текущие затраты. Нам было бы интересно поработать с такими клиентами. Мы предложим им небольшой заем надолго и недорого, чтобы они занимали средства не у близких, а у банка. Мы для себя нашли этот сегмент клиентов, которые занимают ненадолго и немного, и всегда эту сумму возвращают.

Более 70% наших клиентов уже оценили этот продукт с ожиданиями выше среднего. Они очень заинтересованы в небольших займах на длинные сроки.

– То есть бесплатная кредитка – это не миф.

Марина Дутлова: Это не миф. Нужно выбирать правильный банк. В принципе, бесплатных кредиток на рынке сейчас достаточно. Чаще они есть в потребкредитовании. Сейчас клиенты учатся работать с кредитными картами. Мы собираемся сделать на небольшие суммы действительно бесплатный хороший кредит.

– Михаил? Сможете что-то добавить?

Михаил Власенко: Мы сегодня не говорили о состоянии экономики, которая очень влияет на портрет клиента. Также мы видели, что после повышения минимальной зарплаты кредитные настроения были лучше. Процентные ставки по кредитным картам – 40-60%. Это очень высокие ставки.

– Есть кредитные карты, которые привязаны к зарплатным проектам. Там ставки порой 18-20%.

Михаил Власенко: Это отдельный продукт. Там другая история.

Некоторые банки привлекают клиента увеличенным грейс-периодом, могут не брать комиссии, предлагают кэш-бэк на АЗС и т. д. В целом набор у всех одинаковый. Installment рассчитан на продвинутого пользователя. Это направление пока немассовое, но будет развиваться и привлекать клиентов.

– Спасибо. Андрей, можете добавить что-то?

Андрей Киселев: Очень тяжело конкурировать с зарплатными проектами. Конкурировать можно упаковкой продукта: есть ли доставка карты до дверей, можно ли у партнера-банка получить дополнительные опции, преференции. Сегодня банку без партнерства очень тяжело продать карту. Например, в этом году мы запустили кобрендовый проект с EasyPay. На сегодняшний день 80% эмиссии банка мы делаем с EasyPay.

Очень важно, с кем ты делаешь проект, потому что кредитная карта – это инструмент, возможность построить с клиентом долгосрочные отношения, не более. Главная магия – в продукте.

Сервис – очень важная составляющая. В кол-центре клиент хочет получить информацию, как и где можно погасить задолженность, как и где получить остаток по счету, можно ли для этого использовать, например, Viber или Facebook. По нашим оценкам, именно от сервисной составляющей в 60% случаев зависит, останется клиент с банком или нет. При этом изначально он выбирает банк по условиям, легкости оформления кредитной карты, удобству ее доставки.

Останется ли клиент с банком,  на 70% зависит от того, как клиент обслуживает эту карту, какие за картой стоят реальные преимущества и как банк выполняет свои задекларированные обязательства.

– Спасибо. Игорь?

Игорь Волох: В нашем банке клиент за одну встречу с менеджером получает кредитную карту. Посещать отделение ему не нужно. Всю информацию он передает онлайн, а карту и документы на подпись ему принесет мобильный банкир в удобное место и в удобное время. Это базовая степень свободы.

Также клиент может сам нажать кнопку и попросить изменить лимит, это же может сделать и банк со своей стороны. Никуда идти для этого не надо.

Что касается диджитализации, то, например, позиция Apple мешает некоторым технологическим вещам.

При нашем объеме эмиссии слишком высока диверсификация поведения клиентов. С другой стороны, торговцам выгодно, когда им приносят кэш. Это реальность, поэтому сегодня банки сосредоточены на том, чтобы сделать для клиента суперудобно и супертехнологично.

–  Игорь, в начале года мне говорили, что клиенты не смотрят на ставку по кредиту, а смотрят на грейс-период. Это было основное, на чем банки конкурировали. Что вы видите сейчас?

Игорь Волох: Доля тех, кто смотрит на ставку, выросла. Раньше у нас была самая низкая ставка по кредитной карте – 36%. Мы ожидали другого восприятия: самая низкая ставка на рынке должна работать. Она не дала высокого коммуникационного эффекта. Но коммуникация о том, что грейс-период является честным, воспринимается. Мы объясняем, что это удобство. Кредитная карта – не всегда кредит. Сначала это удобство, а потом это может быть и кредитом. Но при таких высоких ставках, как ни странно, рынок нечувствителен. И подтверждением этому является то, что люди обращают внимание и на объявления на столбах… В этих фирмах бюрократии минимум, и люди к ним идут.

Что позитивного у тех, кто обращался к нам за кредитами? Кредитный портфель у них качественный, степень просрочки невелика. Это говорит о том, что поведение населения изменилось. Есть огромное количество людей, которые готовы пользоваться кредитом и финансово его обслуживать, причем даже выдаваемым по более высоким ставкам. Цель – сдвинуть их в белую часть рынка, в банковское поле. Здесь нужны и наши определенные усилия, в том числе коммуникационные, а также позиция регулятора. Никуда от этого не денешься. Для нас тоже все это имеет цену.

Когда мы используем карты международных платежных систем, это обходится достаточно дешево, и значительная часть этой комиссии уходит самим VISA и MasterCard. А ведь транзакции больше, чем на 95% – внутренние.

– Алексей, вы купили maxicard. Какие еще фишки вы готовы предложить клиентам?

Алексей Беров: По поводу maxicard сейчас анонс делать не буду, мы как раз сейчас работаем над этой покупкой и ее имплементацией в банковские продукты в том числе.

Сейчас мы предлагаем клиентам два продукта. Один – для массового сегмента, для которого интересен кэш-бэк, простой, прозрачный и чистый. На сегодняшний день это самая мотивирующая часть в кредитных картах любого банка. Вторая карта, которую мы предлагаем, тоже содержит честный кэш-бэк, но повышенный – до 3% на любые покупки у любого торговца в определенные дни. Но эта карта более дополнена в части сервисов. Такие карты являются мультивалютными (на четыре валюты, где отсутствует конвертация через гривну). В данном продукте мы реализовали сервис, который позволяет клиенту без посещения банка оформить эту карту, подписать договоры и получить карту через курьера. Дальнейшее общение с клиентом происходит тоже через дистанционные каналы, на которые мы делаем серьезную ставку. Мы экономим и время клиента, и собственные ресурсы. Мы становимся ближе к клиенту с точки зрения коммуникации (независимо от того, в какой точке мира он находится). И те сервисы, которые мы сейчас разрабатываем и готовим в ближайшем будущем к внедрению, как раз заточены больше на дистанционные каналы самообслуживания.

– В завершение хотел бы затронуть еще одну тему – это кража денег с карт, что тоже очень тормозит развитие рынка кредитных карт. Что вы посоветуете своим клиентам, чтобы минимизировать риски краж?

Андрей Киселев: Нацбанк ввел требование, что если произошло мошенничество с картами клиента, банк должен компенсировать эти потери. Кроме установки лимитов по карте, определения по косвенным признакам, вышла ли карта из рук клиента, ничего нового еще не придумано. На самом деле это проблема не клиента, а банка.

Игорь Волох: Мы идем техническим путем. Во-первых, мы даем все-таки две карты, рекомендуем разделить физическое использование карты и использование ее в Интернете. Но чтобы это было удобно, клиенту предоставляется возможность самому управлять своими лимитами с мобильного устройства. Можно было бы пойти одним путем, но практика показывает, что комбинация этих двух путей дает больший результат. Понятно, что по «интернетовской» карте стоят специфические ограничения. Даже если карта компрометирована, она не позволяет легко выйти в кэш. Проблема только на стороне банков и имеет техническое решение. Плюс мы вынуждены держать серьезную службу мониторинга, которая тотально онлайн смотрит, что происходит по картам клиентов. Поэтому клиентам могу сказать, что возможности мошенничества с их средствами ограничены, а технические решения банков в этой области заслуживают уважения по глубине научной разработки.

Алексей Беров: Соглашусь с коллегами. Данные вопросы в основном лежат в технической плоскости, потому что банки зачастую запускают сервис верификации, который предоставляют платежные системы. Это спасает от интернет-мошенничества, но не от других видов мошенничества. Иногда даже сами сотрудники банков от этого страдают.

По большому счету, достаточно информационной работы банка с клиентами и технической защиты, чем банки и занимаются.

– Технические возможности вируса Petya предполагали, что информация о данных клиентов может появиться в Интернете, у конкурентов либо у мошенников. Слава Богу, этого не произошло, но вероятность была высокой. Кроме перевыпуска карт, какие еще методы вы посоветуете своим клиентам, чтобы обезопасить свои деньги?

Михаил Власенко: У всех есть антифродовые программы, 3D-Secure и т. д. Мы выявляем скомпрометированные карты, блокируем подозрительные транзакции, ведем информационную работу с клиентами.

Марина Дутлова: Технологически банки сейчас намного сильнее, чем несколько лет назад. Банки научились защищать своих клиентов практически по всем направлениям. Мой личный совет: если вы путешествуете, перевыпускайте карту хотя бы раз в полгода. Всем остальным главный совет: никогда не выпускайте карту из рук. Не надо этого стесняться. Это нетипичная модель поведения – когда у вас просят карту. Карта – это ваш персональный кошелек, вы же не отдаете его в чужие руки.

– Спасибо! Если больше нечего добавить, тогда в двух словах подрезюмирую. Рынок клиентов кредитных карт в Украине составляет порядка 11 млн человек и имеет потенциал роста еще минимум 20% за два года. Этому будут способствовать различные фишки, которыми банки будут привлекать новых клиентов и конкурировать между собой. То, что кредитная карта может быть бесплатной, это правда, но на определенный период. Я благодарю всех за участие. До встречи на следующем заседании!

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.

Кредитные карты без справок о доходах

Кредитные карты без справок о доходах

На сегодняшний день, кредитная карта – это не роскошь, а необходимость, поскольку большинство граждан привыкли к безналичным расчетам. Даже зарплату легче и быстрее получать на кредитную карту. Безналичный расчет посредством пластиковых карт постепенно становится всё популярнее из-за своего удобства и безопасности по сравнению с наличными деньгами. Данный финансовый инструмент дает нам не только возможность оплаты без участия в сделке наличных денег, но и предоставляет возможность оформлять безналичный кредит. По сути, кредитную карту можно назвать аналогом обычной зарплатной карты, к которой все мы так привыкли. Разница лишь в том, что деньги на счете кредитной карты принадлежат банку, и вы будете обязаны их отдать. Данный вид кредита – это только вопрос выбора и предпочтения. Чтобы оформить кредитную карту уже сегодня, оставьте заявку на сайте банка Русский Стандарт. На данной странице сайта пользователи могут ознакомиться с кредитными картами, а также с основными условиями предоставления по каждому предложению. Вашему вниманию предлагаются следующие кредитные карты:

• Русский Стандарт Классик Visa/Mastercard
• Русский Стандарт Голд Visa/Mastercard
• RSB Travel Classic
• RSB Travel Premium
• American Express Card
• American Express Gold Card
• The Platinum Card
• British Airways American Express
• Premium Card
• Imperia Platinum
• Diners Club Exclusive Card
• Diners Club Premium Card
• Miles & More Visa Classic Credit Card
• Miles & More Visa Gold Credit Card
• Miles & More Visa Signature Credit Card

Если вы хотите оформить кредитную карту в банке Русский Стандарт и хотите рассчитать будущий график погашения, то можете воспользоваться онлайн калькулятором на сайте. Для оформления кредита наличие справки официального заработка, залога, поручителей и регистрации не обязательно. Наш банк предоставляет самые выгодные условия сотрудничества. Получить кредитную карту без справки о доходах и поручителей возможно! Банк Русский Стандарт внедряет системы лояльности для разных категорий клиентов, упрощая процедуру получения кредита. Мы также берем во внимание то, что далеко не у всех есть время и возможность для сбора требуемых документов и справок. Вы можете получить свою карту без справки уже через неделю! Для оформления заявления вам потребуется два документа, удостоверяющих личность, например – паспорт и водительское удостоверение. Мы также готовы предоставлять кредитные карты без справок доходах как клиентам, которые уже имеют историю обслуживания в нашем банке, так и новым. Наши клиенты могут претендовать на увеличенный размер кредита, если они имеют депозит в нашем банке. Став клиентом банка Русский Стандарт, вы всегда сможете рассчитывать на высокий уровень сервиса и выгодные условия оформления кредитных карт. Если не знаете, где лучше получить кредитные карты справок поручителей, то обращайтесь к нам. Свяжитесь со специалистами банка Русский Стандарт по указанному номеру телефона. Менеджер предоставит информацию о предложениях, действующих в Москве и других городах. Вы также можете оставить онлайн заявку на кредитную карту и получить решение по смс уже в течение 15 минут. Затем вы можете контролировать состояние счета и выполнять платежи через интернет-банк, что всегда очень удобно.

Преимущества кредитной карты

Кредитная карта — это удобный финансовый продукт, который можно использовать для повседневных покупок, таких как бензин, продукты и другие товары и услуги. Это также может быть отличным ресурсом для покупки дорогостоящих предметов, таких как телевизоры, туристические пакеты и ювелирные изделия, потому что средства на эти предметы не всегда сразу в нашем распоряжении. Ниже приведены некоторые из преимуществ, предлагаемых многими кредитными картами:

Льготы по кредитной карте

• Возможность построить кредит
• Получайте вознаграждения, например кэшбэк или мили
• Защита от мошенничества с кредитными картами
• Бесплатная информация о кредитном рейтинге
• Без комиссии за зарубежные транзакции
• Повышение покупательной способности
• Не привязан к текущему или сберегательному счету
• Задержка арендованного автомобиля или гостиничного номера

Наш справочник по кредитным картам:

1. 1. Какие преимущества использования кредитной карты?
   2. Как ответственно использовать кредитную карту?
   3. Что такое кредитная карта для перевода баланса?
   4. На какую кредитную карту мне следует подавать заявление?
   5. Откройте для себя преимущества карты
   6. Откройте для себя ^® Преимущества карты
   7. На что обращать внимание на кредитной карте

При совершении покупки с помощью кредитной карты важно помнить, что кредитная карта в первую очередь выступает в роли ссуды, которую необходимо вернуть.Этот заем имеет годовую процентную ставку (APR), которая представляет собой ставку, которую вы будете платить при начислении процентов в соответствии с условиями соглашения о кредитной карте. Годовая процентная ставка определяется многими факторами, включая кредитоспособность человека, историю платежей и тип кредитной карты. Кто-то с хорошей кредитной историей может иметь более низкую ставку, чем кто-то с небольшой кредитной историей или без нее.

Кредитные карты отличаются от дебетовых карт тем, что дебетовая карта напрямую связана с денежным рынком или текущим счетом и списывается с доступного остатка на этом счете.Здесь нет ежемесячных счетов или процентов, потому что, в отличие от кредитной карты, после транзакции нет денег, подлежащих уплате. Кроме того, кредитные карты дают вам возможность получить кредит, тогда как дебетовые карты обычно этого не делают.

Кредитные карты имеют кредитную линию, которая представляет собой максимальную сумму кредита, доступную для совершения покупок. Кредитная линия определяется многими факторами, включая кредитную историю человека, доход и то, какую часть текущего доступного кредита он использует. По мере совершения покупок доступный баланс — это сумма, которую можно использовать в данный момент.Например, если у кого-то есть кредитная линия на 1000 долларов, но он совершает покупку на 200 долларов, тогда у него будет 800 долларов на балансе.

Каковы преимущества использования кредитной карты?

При ответственном использовании кредитные карты могут стать ценным инструментом для получения вознаграждений, путешествий, урегулирования чрезвычайных ситуаций или незапланированных расходов, а также получения кредита.

Наградная кредитная карта выполняет именно то, что подразумевает ее название: вознаграждает держателя карты за совершение покупок. Вознаграждения могут различаться в зависимости от эмитента и типа карты.Некоторые награды бывают в виде кэшбэка, скидок на покупки на заправках и даже путевых миль. Для тех, кто регулярно пользуется своими картами, получение вознаграждений является одним из основных преимуществ кредитных карт, поскольку держатели карт могут обменять их на вещи, которые они уже собирались купить, а также на случайные угощения.

Кредитные карты также могут быть полезны во время путешествий. Это связано с тем, что некоторые крупные компании по аренде автомобилей и отели требуют удержания кредитной или дебетовой карты, чтобы зарезервировать автомобиль или забронировать номер.Эта процедура может занять несколько дней или дольше. В это время нельзя использовать сумму удержания на кредитной или дебетовой карте. Поскольку у вас может не быть необходимых средств на вашем банковском счете, кредитные карты повышают вашу покупательную способность, предоставляя вам необходимые средства в то время, когда они необходимы.

Некоторые кредитные карты предлагают предупреждения о мошенничестве, которые служат в качестве подстраховки, если кто-то столкнется с кражей своей карты или информации во время путешествия. В случае потенциально мошеннической деятельности предупреждение может быть отправлено посредством телефонного звонка, электронной почты или текстового сообщения, и транзакции могут быть остановлены.Поскольку кредитная карта не связана с текущим или сберегательным счетом, риск того, что вор получит доступ к деньгам на этих счетах, меньше. Например, с гарантией ответственности Discover за мошенничество в размере 0 долларов США вы не несете ответственности за несанкционированные покупки с помощью кредитной карты Discover.

Как я могу ответственно использовать кредитные карты?

Как и большинство финансовых продуктов, преимущества кредитных карт лучше всего проявляются при ответственном использовании карт. Каждому, кто решает открыть кредитную линию, важно подумать о том, как они планируют производить платежи и как ответственно использовать свою новообретенную покупательную способность.

Может быть выгодно использовать кредитную карту для покупок, позволяющих выплатить остаток в разумные сроки. Однако, если нет плана выплатить остаток, он, вероятно, продолжит накапливать проценты, уменьшит покупательную способность и потенциально ограничит преимущества наличия кредитной карты. Вы можете рассчитать проценты и время выплаты по любой кредитной карте с помощью онлайн-инструментов, таких как Калькулятор процентов по кредитной карте от Discover. Хорошее эмпирическое правило для ответственного использования кредитных карт — не использовать их для импульсивных покупок или недоступных по цене товаров, если вы не можете оплатить их в разумные сроки.

Что такое кредитная карта для перевода остатка?

Кредитные карты могут предлагать варианты перевода остатка средств, и важно ответственно поддерживать эти преимущества. Перевод баланса — это когда кто-то перемещает баланс одной или нескольких кредитных карт на другую кредитную карту. На переведенный баланс будут действовать процентная ставка и условия новой карты. Эмитенты кредитных карт могут предлагать ограниченные по времени начальные переводы процентного баланса с нулевым процентом новым заявителям и держателям карт или существующим держателям карт с низким балансом.В некоторых случаях могут быть комиссии, связанные с переводом баланса, а после вводного предложения могут применяться процентные ставки. При использовании предложения о переводе баланса обязательно ознакомьтесь с условиями и планируйте ответственную выплату остатка до окончания вступительного предложения, чтобы избежать выплаты процентов на оставшуюся сумму.

На какую кредитную карту мне следует подавать заявление?

При выборе кредитной карты следует уделять столько же внимания, как и любому другому финансовому решению, например, при подаче заявки на получение кредита на покупку автомобиля или жилья.Карты различаются в зависимости от эмитента и типа, поэтому то, что работает для одного человека, может быть не лучшим вариантом для другого.

Для тех, кто часто путешествует — по делам или на отдых, — карта путешествий или миль, предлагаемая эмитентами кредитных карт, может быть хорошим выбором. В зависимости от карты могут быть награды за повседневные покупки. Кредитная карта с возвратом денежных средств может быть лучшим выбором для тех, кто любит получать вознаграждение за свои покупки. Некоторые карты предлагают кэшбэк за ежедневные покупки и расширенные вознаграждения, которые можно активировать в определенных категориях до максимума, который меняется ежеквартально.Для студентов часто существуют специальные кредитные карты с программами, предназначенными для тех, кто только начинает свой финансовый путь.

Бонусы с возвратом денег обычно могут быть применены к остатку в вашей выписке, могут быть погашены на подарочные карты или иногда даже использованы для оплаты покупок непосредственно у другого продавца. Знание, какие типы карт доступны и что они предлагают, является важным шагом в сравнении кредитных карт перед подачей заявки.

Говоря о подаче заявления на получение кредитной карты, ниже приведен пример того, что вам, вероятно, потребуется для заполнения заявки на получение кредитной карты.Обратите внимание, что это может зависеть от эмитента и типа карты.

Откройте для себя преимущества карты

Discover имеют ряд преимуществ, которые стоит учесть. На каждой карточке есть свои термины, и вам нужно внимательно их изучить. Но вот несколько плюсов, которых вы можете ожидать, если станете держателем карты (более подробную информацию см. В нижней части этой статьи):

• Cash Back and Cashback Match : соответствующие участники карты Discover могут получать кэшбэк за покупки, сделанные с помощью кредитной карты Discover .Различные карты предлагают разные программы вознаграждения, например, возврат наличных за повседневные покупки по сравнению с возвратом денег за бензин и рестораны, поэтому вы захотите выбрать ту, которая вознаграждает ваши привычки тратить. Тем не менее, все бонусные карты Discover имеют такие преимущества, как Cashback Match, неограниченное количество денег, которые вы заработали в конце первого года *.
• FICO ^® Кредитная карта : Откройте для себя, что держатели карт могут проверить свои FICO ^® Оценка в любое время бесплатно без какого-либо ущерба для своей кредитной истории.Это означает, что вы никогда не будете гадать о своем счете, и вы можете легко отслеживать свой прогресс на пути к получению хорошей репутации, если это ваша цель.
• Безопасность : Все держатели карт Discover защищены гарантией ответственности Discover за мошенничество в размере 0 долларов США, что означает, что вы никогда не несете ответственности за несанкционированные покупки с помощью своей карты Discover. Discover также будет отслеживать тысячи темных веб-сайтов и сообщать вам, если они найдут ваш номер социального страхования. * Активируйте бесплатно.
• Удобство : быстро расплачивайтесь, когда вы нажимаете и платите бесконтактной картой или добавляете карту в Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay, для быстрой и легкой оплаты.
• Wide Acceptance : кредитные карты Discover принимаются в 99% мест по всей стране, где принимаются кредитные карты *, поэтому есть вероятность, что вы сможете использовать свою карту Discover везде, где принимаются кредитные карты.

Преимущества карты Discover it®

Использование карты Discover it ^® дает ряд ключевых преимуществ, включая перечисленные выше. Однако профиль вознаграждений различается в зависимости от того, какая карта Discover it ^® у вас есть:

• Откройте для себя ^® Cash Back: Держатели карт Discover it® Cash Back зарабатывают 5% кэшбэка за повседневные покупки в разных местах каждый квартал, например, на Amazon.com, продуктовых магазинах, ресторанах, заправочных станциях и при оплате через PayPal до квартального максимума при активации. Кроме того, вы получаете 1% кэшбэка на все остальные покупки и неограниченное количество долларовых выплат, которые вы заработали в конце первого года с Cashback Match.
• Откройте для себя ^® Chrome : Держатели карт Discover it® Chrome получают 2% кэшбэка на заправках и ресторанах (включая кафе и фаст-фуд) при комбинированных покупках до 1000 долларов каждый квартал плюс 1% на все другие покупки автоматически.Держатели карт Chrome также зарабатывают Cashback Match в первый год.

Выбор кредитной карты — важное финансовое решение. Имея это в виду, убедитесь, что вы понимаете каждый аспект карты, прежде чем выбирать один. Чтобы помочь вам в этом, вот шесть ключевых особенностей карты, на которые стоит обратить внимание, когда вы совершаете покупки:

• Сборы : Кредитные карты могут иметь любое количество сборов , таких как годовые сборы, сборы за зарубежные транзакции, сборы за перевод баланса и сборы за просрочку платежа.В идеале некоторые комиссии, с которыми вы никогда не столкнетесь, если будете использовать карту ответственно, — например, комиссии за просрочку платежа. Другие, такие как ежегодные сборы, могут быть неизбежны, и вы можете быть на крючке из года в год.
• Награды : Вознаграждения по кредитным картам охватывают весь спектр: от возврата наличных и миль авиакомпаний до гостиничных баллов и розничных льгот. Каждая бонусная кредитная карта имеет уникальное предложение и уникальный набор условий, регулирующих получение и использование вознаграждений. Уловка состоит в том, чтобы найти карту с вознаграждениями, которые благоприятствуют вашему профилю расходов.Например, карта авиационных миль, которая вознаграждает расходы на авиабилеты, может не подойти, если вы летите только один раз в год. Но карта вознаграждения за бензин может быть как раз тем, что вам нужно, чтобы добраться до работы на час. С другой стороны, некоторые кредитные карты менее ориентированы на вознаграждение, вместо этого они предназначены для студентов (студенческие кредитные карты) или людей, желающих создать кредитную историю (обеспеченные кредитные карты).
• Промоакции : Промоакции, такие как приветственные бонусы, которые предлагают расширенные вознаграждения в течение ограниченного времени, вводные годовые ставки или 0% годовых на переводы баланса, являются обычным способом для эмитентов карт обратиться к новым кандидатам.Эти предложения могут быть отличным способом выжать дополнительные вознаграждения с вашей кредитной карты или временно снизить процентные ставки, но убедитесь, что вы их полностью понимаете, прежде чем воспользоваться этим преимуществом. Многие рекламные акции ограничены по времени (например, вступительный годовой доход) или имеют пороговые значения расходов (например, баллы за регистрацию или мили, которые начисляются только в том случае, если вы потратите определенную сумму денег).
• APR : Кредитные карты могут иметь несколько годовых. Среди них: начальный годовой доход, годовой доход за перевод баланса, стандартный годовой доход за покупку, годовой доход за выдачу наличных и годовой доход за штраф.Вам захочется понять их все и сравнить карты, пока вы взвешиваете свои варианты. Конечно, если вы выплачиваете остаток вовремя и полностью каждый месяц, вам не придется беспокоиться о выплате процентов.
• Acceptance : Принимается ли карта там, где вы делаете покупки? Некоторые сети кредитных карт шире, чем другие. Хорошая идея — изучить влияние эмитентов карт, которых вы рассматриваете, чтобы убедиться, что тот, который вы выберете, широко распространен.
• Безопасность : Какие функции безопасности предлагает карта? Отправит ли вам эмитент сообщение, если ваш номер социального страхования будет использоваться для проверки кредитоспособности? Сможете ли вы легко отключить карту, если потеряете или украдете? Такие функции могут дать вам душевное спокойствие, если что-то пойдет не так.

Вооружившись знаниями о том, как работают кредитные карты, о преимуществах, которые они могут предоставить, и о том, как использовать их ответственно, возможно, пришло время сделать следующий шаг и найти ту идеальную карту.

Первоначально опубликовано 21 сентября 2017 г.

Обновлено 12 мая 2021 г.

Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации. Материал на этом сайте не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов и не указывает на наличие каких-либо продуктов или услуг Discover.Это не гарантирует, что Discover предлагает или одобряет продукт или услугу. За конкретным советом относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Cashback Match: Мы сопоставим все кэшбэк-вознаграждения, которые вы заработали на своей кредитной карте со дня утверждения вашей новой учетной записи, в течение первых 12 последовательных расчетных периодов или 365 дней, в зависимости от того, какой из них длиннее, и добавим их в ваш бонусный аккаунт в течение двух расчетных периодов. Вы получили кэшбэк-вознаграждения только тогда, когда они были обработаны, что может быть после даты транзакции.Мы не будем сопоставлять: награды, которые будут обработаны после окончания периода матча; выписки по кредитам; вознаграждения за переводы с чековых или других депозитных счетов Discover; или вознаграждения за закрытые счета. Это рекламное предложение может быть недоступно в будущем и предназначено исключительно для новых держателей карт. Нет минимальных покупок.

FICO ^® Условия кредитного рейтинга: Кредитный рейтинг FICO ^® , ключевые факторы и другая кредитная информация основаны на данных TransUnion ^® и могут отличаться от других кредитных баллов и другой кредитной информации, предоставленной разными бюро. .Эта информация предназначена и предоставляется только владельцам основных учетных записей, у которых есть доступный балл. См. Discover.com/FICO, чтобы узнать о наличии вашего счета. Ваш балл, ключевые факторы и другая кредитная информация доступны на Discover.com, и держателям карт также предоставляется оценка в выписках. Клиенты увидят в Интернете последние результаты за год. Discover и другие кредиторы могут использовать различные исходные данные, такие как кредитные рейтинги FICO ^® , другие кредитные рейтинги и дополнительную информацию при принятии кредитных решений.Это преимущество может измениться или прекратиться в будущем. FICO является зарегистрированным товарным знаком Fair Isaac Corporation в США и других странах.

Если вы предпочитаете не получать кредитный рейтинг FICO ^® , просто позвоните нам по телефону 1-800-DISCOVER (1-800-347-2683). Дайте нам два платежных цикла для обработки вашего запроса. Чтобы узнать больше, посетите Discover.com/FICO.

Discover ^® Identity Alerts предлагаются Discover Bank бесплатно, доступны только в Интернете и в настоящее время включают следующие услуги: (a) ежедневный мониторинг вашего кредитного отчета Experian ^® и оповещение при новом запросе или счет указан в вашем отчете; (б) ежедневный мониторинг тысяч темных веб-сайтов, известных тем, что раскрывает личную информацию, и предупреждение, если ваш номер социального страхования найден на таком веб-сайте.Эта информация предназначена и предоставляется только тем держателям основных кредитных карт, счета которых открыты, имеют хорошую репутацию и адрес электронной почты в файле. Основной владелец карты должен дать онлайн-согласие на получение уведомлений, удостоверяющих личность. Службы идентификации личности основаны на информации и данных Experian, которые могут отличаться от информации и данных других кредитных бюро. Мониторинг вашего кредитного отчета не влияет на ваш кредитный рейтинг. Это преимущество может измениться или прекратиться в будущем. Discover Bank не является организацией по ремонту кредитов, как это определено в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата, в том числе Законом о кредитных ремонтных организациях.Список часто задаваемых вопросов можно найти на сайте discover.com/freealerts.

PayPal: PayPal, логотип PayPal являются товарными знаками PayPal или ее аффилированных лиц. Включенные в список продавцы никоим образом не спонсируют эту программу и не участвуют в ней

Amazon не является спонсором данной акции. Amazon, логотип Amazon.com и логотип улыбки являются товарными знаками Amazon или ее аффилированных лиц.

Chrome Disclosure : вы зарабатываете полный 2% Cashback Bonus® на свои первые 1000 долларов США в комбинированных покупках на АЗС (автономных) и в ресторанах каждый календарный квартал.Календарные кварталы определяются как трехмесячные периоды, начинающиеся 1 января, 1 апреля, 1 июля и 1 октября. Покупки на АЗС и ресторанах сверх квартального лимита, а также все другие покупки приносят 1% кэшбэка. Покупки, сделанные на АЗС, включают только продавцов той категории, которые продают автомобильный бензин, за который можно заплатить либо на заправке, либо внутри станции. АЗС, связанные с супермаркетами и суперцентрами, могут не иметь права. Покупки в ресторанах включают только те, которые сделаны у торговцев, которые классифицируются как рестораны с полным спектром услуг, кафе, кафетерии и пункты быстрого питания.Определенные транзакции с цифровым кошельком имеют право на получение 2% кэшбэка, для получения дополнительной информации посетите Discover.com/digitalwallets. Покупки, совершенные через сторонние платежные аккаунты, мобильные или беспроводные устройства чтения карт, виртуальные кошельки или аналогичные технологии, не будут допущены, если технология не предоставляет достаточных сведений о транзакции для квалификации вознаграждений. Категории кэшбэка 2%. В соответствии со стандартной отраслевой практикой продавцам присваивается код категории продавца (MCC), как правило, в зависимости от направления их деятельности или типа продуктов и / или услуг, которые они в основном продают или предоставляют.Discover Card не назначает MCC продавцам. Даже если вы совершаете покупки у продавца предметов, которые подходят для категории вознаграждений, у продавца может не быть назначенного MCC в этой категории вознаграждений. Только покупки, сделанные у продавцов, расположенных в Соединенных Штатах, имеют право на получение 2% кэшбэка. Чтобы покупка соответствовала требованиям программы 2% кэшбэка, дата транзакции должна быть до или в последний день предложения или рекламной акции. Вознаграждения добавляются на ваш счет Cashback Bonus в течение двух расчетных периодов.См. Условия и положения бонусной программы Cashback для получения дополнительной информации о ваших вознаграждениях.

Важность кредитных карт | Бюджетирование денег

Рынок кредитных карт, начав скудный в 1920-х годах, с годами стремительно развивался, во многом благодаря компьютеризации общества. Кредитные карты произвели революцию в потребительских привычках к расходам и изменили лицо бизнеса. В современной экономике кредитные карты представляют собой важную часть домашнего хозяйства, бизнеса и мировой деятельности.

Персональные кредитные льготы

Для физических лиц кредитные карты являются важной частью повседневной жизни. Будь то покупка бензина и продуктов или резервирование гостиницы и аренда автомобиля на предстоящий отпуск, кредитные карты представляют собой удобную и безопасную форму оплаты для потребителей. Преимущества, начиная от защиты от повреждений при покупках и заканчивая легкостью оспаривания подозрительных обвинений или мошенничества, делают кредитные карты привлекательной формой оплаты.

Помимо простоты использования и дополнительной безопасности, кредитные карты также могут помочь вам создать надежную кредитную историю .При регулярном использовании и своевременной оплате ответственные потребители обнаружат, что кредиторы с большей готовностью предлагают им дополнительный кредит в виде увеличенных кредитных линий, ипотечных и потребительских кредитов.

Льготы по кредиту для бизнеса

Новые предприятия и предприниматели, желающие начать новое предприятие, часто сталкиваются с трудностями при поиске капитала. Для малого бизнеса кредитные карты представляют собой важный жизненный путь, когда традиционные источники финансирования , такие как ссуды для малого бизнеса, недоступны.Кредитные карты помогают предприятиям в финансовом отношении, а также положительно влияют на рост малого бизнеса.

Влияние на экономику

Кредитные карты важны не только для физических и юридических лиц; они являются важным аспектом непрерывного экономического роста . Наличные лучше всего работают при личных операциях, а для обналичивания чеков требуется время. Однако кредитные карты и электронные платежи значительно упрощают работу на глобальном рынке. Это упрощение стимулирует междугородные транзакции, которые увеличивают валовой внутренний продукт и потребление, что приводит к созданию рабочих мест.

Кредитные карты играют важную роль в цикле роста потребления и производства , предлагая продавцам гарантированный способ оплаты и предоставляя потребителям способ сократить разрыв между зарплатами во время чрезвычайных ситуаций.

Бонусные программы и другие преимущества

Многие современные кредитные карты пытаются соблазнить держателей карт, предлагая дополнительных потребительских преимуществ и вознаграждений . В зависимости от типа вашей карты вы можете претендовать на такие вознаграждения, как возврат наличных, покупки со скидкой, страхование отмены поездки и воздушные мили.Сделав небольшое сравнение покупок, вы можете найти кредитную карту, которая предлагает вознаграждения в соответствии с вашим стилем жизни.

По некоторым кредитным картам можно получить баллов за новые покупки без процентов в течение нескольких месяцев . Это позволит вам оплатить визит к врачу неотложной помощи или ремонт автомобиля без уплаты процентов и финансовых затрат.

Ссылки

Биография писателя

Николь Лонг — писатель-фрилансер из Цинциннати, штат Огайо. Имея опыт в управлении и обслуживании клиентов, она уделяет основное внимание бизнесу.Лонг также имеет образование и опыт в области спортивной медицины, оказания первой помощи и тренерской работы. Она получила степень бакалавра экономики в Университете Цинциннати.

Дебетовая карта и кредитная карта: в чем разница?

и кредитная карта: обзор

Многие дебетовые и кредитные карты имеют схожие функции. Как правило, на обеих картах есть логотип крупной компании, выпускающей кредитные карты, например Visa или Mastercard, и обе карты можно использовать в розничных магазинах для покупки товаров и услуг.Однако дебетовая карта использует средства с вашего банковского счета. Кредитная карта использует кредитную линию, которая может быть погашена позже, что дает вам больше времени для оплаты. Кредитная линия клиента зависит от его кредитоспособности, и они могут решать, как и когда потратить кредитную линию, и обычно им выставляются счета ежемесячно.

Дебетовая карта может поставляться с кредитной линией овердрафта, связанной с текущим счетом клиента, для покрытия перерасхода. К кредитной карте прикреплена определенная сумма кредита, и если потребитель попытается потратить сверх лимита кредита, карта будет отклонена.

Ключевые выводы

• Кредитные карты являются долговыми инструментами. Дебетовых карт нет.
• Если текущий счет не имеет овердрафта, пользователи дебетовой карты могут тратить только деньги, имеющиеся на их банковском счете.
• Стандартная дебетовая карта связана с текущим счетом. Предоплаченная дебетовая карта — нет.
• Кредитная карта связана с кредитной линией, предлагаемой компанией, выпустившей карту.
• Кредитные карты помогают построить кредитную историю; дебетовые карты нет.

Дебетовая карта

Дебетовая карта может выглядеть как кредитная, но она сильно отличается от одной. Дебетовая карта выдается банком своим клиентам для доступа к средствам без необходимости выписывать бумажный чек или снимать наличные.

Дебетовая карта связана с текущим счетом и может использоваться везде, где разрешены кредитные карты. Например, если на вашей дебетовой карте есть логотип Visa, ее можно использовать везде, где есть Visa. Когда вы используете дебетовую карту, банк удерживает потраченную вами сумму.В зависимости от суммы покупки и вашего банка, деньги будут немедленно сняты с вашего счета или будут храниться в банке в течение 24 часов или дольше.

Вы можете использовать свою дебетовую карту для снятия наличных со своего текущего счета, используя уникальный персональный идентификационный номер (PIN). Когда вы используете свою дебетовую карту для покупок, вас могут попросить ввести свой PIN-код или же вас могут попросить подписать покупку, как при использовании кредитной карты.

Для людей, которые пытаются ограничить бюджет или не завышать свои финансовые возможности, дебетовая карта, привязанная к текущему счету, может быть лучшим вариантом, чем кредитная карта.

Некоторые дебетовые карты являются предоплаченными, и средства зачисляются на карту финансовым учреждением. Эти карты можно использовать так же, как и стандартные дебетовые банковские карты. Однако предоплаченные карты — это всего лишь предоплаченные карты, и они не связаны с текущим счетом человека.

против дебетовой карты

Карта банкомата (банкомат) и дебетовая карта похожи. Оба они позволяют снимать средства со своего текущего или сберегательного счета в банкомате.Однако, хотя обе карты позволяют снимать наличные, обычно только дебетовая карта имеет журнал Visa или Mastercard, позволяющий использовать ее для покупки товаров и услуг. Карту банкомата можно использовать только для снятия средств с вашего счета.

Кредитная карта

Кредитная карта — это долговой инструмент для финансовых операций вместо наличных денег, чека или дебетовой карты. В зависимости от платежеспособности владельца кредитная карта может иметь высокий или более низкий лимит расходов. Когда вы используете кредитную карту, сумма покупки автоматически добавляется к вашему непогашенному остатку.

В большинстве компаний, выпускающих кредитные карты, у клиента есть 30 дней на оплату до начисления процентов на непогашенный остаток, хотя в некоторых случаях проценты начинают начисляться сразу.

Ответственные пользователи кредитных карт часто могут зарабатывать баллы и вознаграждения от эмитентов карт, а положительное использование кредита помогает создавать и поддерживать высокий кредитный рейтинг.

Процентные ставки по кредитным картам могут быть заведомо высокими; они являются основным способом зарабатывания денег компаниями, выпускающими кредитные карты.Опытные потребители могут избежать его оплаты, выплачивая полную сумму каждый месяц.

Ключевые отличия

Когда вы используете дебетовую карту, деньги автоматически снимаются с вашего текущего счета. Когда вы используете кредитную карту, вы оплачиваете счет позже. Вы не можете использовать свою дебетовую карту, если ваш банковский счет пуст, но вы можете использовать кредитную карту. Кроме того, кредитные карты могут помочь вам увеличить свой кредит или навредить ему.

Дебетовая карта — это просто инструмент, который можно использовать вместо чека или наличных денег.Вы занимаете деньги, используя кредитную карту. Когда вы используете дебетовую карту, вы используете свои средства.

Не обязательно использовать лучшую карту. Использование кредита по сравнению с использованием дебетовой карты, которая по сути является наличными, зависит от того, как вы хотите тратить и распоряжаться своими деньгами.

Однако, если кто-то украдет вашу дебетовую карту и снимет средства с вашего счета, вернуть средства будет сложнее и потребуется больше времени, чем если бы кто-то украл вашу кредитную карту. В этом случае вы можете заявить о краже карты, и ваша ответственность будет ограничена.

Дебетовая карта и кредитная карта Пример

Рассмотрим двух клиентов, каждый из которых покупает телевизор в местном магазине электроники за 300 долларов. Один использует стандартную дебетовую карту, а другой — кредитную карту.

Клиент дебетовой карты проводит своей картой. Их банк немедленно блокирует их счет на 300 долларов, фактически выделяя эти деньги на покупку телевизора и не позволяя им тратить их на что-то другое. В течение следующих одного-трех дней магазин отправляет детали транзакции в банк, который в электронном виде переводит причитающиеся средства магазину.

Другой клиент использует традиционную кредитную карту. Когда они проводят его, компания-эмитент кредитной карты автоматически добавляет стоимость покупки к непогашенному остатку на своем карточном счете. У клиента, использующего кредитную карту, есть срок до следующего срока платежа, чтобы возместить компании, уплатив часть или всю сумму, указанную в его выписке.

Особые соображения

Однако различие между долговыми и недолговыми инструментами стирается, если пользователь дебетовой карты решает реализовать защиту от овердрафта.В этом случае, когда человек снимает больше денег, чем имеется на его счете, банк выплачивает оставшуюся сумму. Затем владелец банковского счета обязан выплатить задолженность по счету и любые проценты, которые применяются к защите от овердрафта.

Защита от овердрафта предназначена для предотвращения неловких ситуаций, таких как возврат чеков или отклоненные дебетовые транзакции. Однако эта защита стоит недешево; процентные ставки, взимаемые банками за использование защиты от овердрафта, такие же, если не выше, чем ставки по кредитным картам.Таким образом, использование дебетовой карты с защитой от овердрафта может привести к последствиям, аналогичным долговым.

Дебетовая карта и кредитная карта: часто задаваемые вопросы

В чем разница между дебетовой и кредитной картой?

Основное различие между двумя картами — это вопрос: «Вы хотите заплатить сейчас или позже?» Дебетовая карта привязана к вашему текущему или сберегательному счету, и когда вы ее используете, средства снимаются с вашего счета в течение 24 часов. Кредитную карту можно использовать для немедленной оплаты товаров и услуг, но вы платите за них, когда наступает срок ежемесячного выставления счетов.

Что лучше: кредитная или дебетовая карта?

У каждой карты есть свои преимущества и преимущества в зависимости от человека. Например, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты для крупных покупок, но только если вы знаете, что сможете оплатить счет вовремя. Если вам нужны наличные, использование дебетовой карты в целом обходится дешевле, чем получение аванса наличными по кредитной карте. Когда вы платите наличными, вы не влезаете в долги, что является риском при использовании кредитной карты.

Кредитные карты полезны в экстренных ситуациях дома и за границей.Если в вашем распоряжении имеется кредитная линия, вы можете произвести экстренный платеж, не беспокоясь о том, что деньги уйдут с вашего банковского счета. Кроме того, большинство компаний по аренде автомобилей, отелей и курортов принимают только кредитную карту, а не дебетовую, когда вы путешествуете.

Если вы хотите накапливать свою кредитную историю, имеет смысл использовать свою карту ответственно. Аналогичным образом, если ваша карта имеет бонусную программу, вы можете использовать свою кредитную карту, чтобы получить эти преимущества. Хотя некоторые дебетовые карты могут предлагать вознаграждения, большинство — нет, и ваша дебетовая карта не улучшает вашу кредитную историю.

Является ли кредитная карта более безопасной, чем дебетовая?

В большинстве случаев да. Если кто-то украдет вашу дебетовую карту, у него будет прямой доступ к наличным на ваших счетах. Если кто-то украдет вашу кредитную карту, вы не потеряете реальные деньги со своего текущего или сберегательного счета. Банки заблокируют вашу учетную запись, если вы заявите о краже карты, но у вас будет больше ответственности, чем в случае кражи или использования вашей кредитной карты.

Могу ли я использовать кредитную карту в качестве дебетовой?

Вы можете использовать свою кредитную карту в банкомате, чтобы получить аванс наличными из кредитной линии.Однако большинство кредитных карт имеют высокую комиссию за получение краткосрочной ссуды у вашего кредитора. Если вам нужны наличные, разумнее будет использовать дебетовую карту.

Итог

По определению, все кредитные карты являются долговыми инструментами. Всякий раз, когда кто-то использует кредитную карту для транзакции, владелец карты, по сути, просто занимает деньги у компании, потому что пользователь кредитной карты по-прежнему обязан выплатить компании-эмитенту кредитной карты.

С другой стороны, дебетовые карты не являются долговыми инструментами, потому что всякий раз, когда кто-то использует дебетовую карту для совершения платежа, этот человек просто подключается к своему банковскому счету.За исключением любых связанных транзакционных издержек, пользователь дебетовой карты не должен денег какой-либо внешней стороне; покупка была совершена на их свободные средства.

Дебетовые и кредитные карты — полезные инструменты при оплате товаров и услуг. Если вас беспокоит перерасход и ограниченный бюджет, дебетовая карта (без овердрафта) может гарантировать, что вы потратите только то, что можете себе позволить.

Кредитная карта поможет вам создать свою кредитную историю и пригодится в экстренных случаях.Вы будете меньше нести ответственность за платежи, если кто-то украдет вашу кредитную карту, а не дебетовую, но вы рискуете попасть в долги по кредитной карте с расходами, которые вы не можете позволить себе вернуть. Обе карты могут быть полезны потребителям, особенно тем, кто внимательно следит за своими покупками и вовремя оплачивает счета.

Определение карты Visa

Что такое карта Visa?

Карта Visa — это платежная карта, которая использует сеть Visa и выпускается под торговой маркой Visa.Компания начинала с кредитных карт, но с тех пор расширилась, включив дебетовые, предоплаченные и подарочные карты. Хотя карты Visa имеют символ Visa, они не выпускаются самой компанией. Вместо этого они выпускаются партнерскими финансовыми учреждениями.

Ключевые выводы

• Карты Visa — это платежные карты, использующие сеть Visa.
• Финансовые учреждения сотрудничают с Visa, чтобы использовать сеть компании.
Карты Visa
• поставляются с 16-значным номером счета, микрочипом и магнитной полосой.
• Типы карт Visa включают кредитные карты, дебетовые карты, карты предоплаты и подарочные карты.

Что такое карты Visa

Visa — известная процессинговая сеть, и ее карты принимаются предприятиями более чем в 200 странах и территориях по всему миру. Другие компании по обработке платежей, владеющие сетями обработки платежей, включают Mastercard, American Express и Discover.

Финансовое учреждение выбирает партнерство с одним поставщиком сети обработки транзакций, таким как Visa, для всех своих продуктов платежных карт.Каждый эмитент устанавливает свои собственные условия для карт Visa, которые он предлагает, и принимает решение о клиентах, которым он будет их предлагать. Карты Visa доступны для частных лиц и бизнес-клиентов через ряд партнерских отношений с финансовыми учреждениями.

Соглашения об обслуживании включают комиссии за банковские транзакции и сетевые сборы Visa. Visa также сотрудничает с продавцами посредством различных типов соглашений об обслуживании. Продавцы, которые принимают карты Visa, платят Visa Inc. небольшую комиссию за каждую транзакцию клиента как часть стоимости услуг сетевой обработки, которые предоставляет компания.

Каждая карта Visa полагается на сеть обработки платежей Visa для выполнения транзакций. Партнерство с Visa в качестве основной сети обработки платежей позволяет принимать платежи в электронном виде и дебетовать — или зачислять — на счет держателя карты. Покупки совершаются у продавцов, которые принимают карты Visa. Все карты Visa поставляются с уникальным 16-значным номером, который напечатан или тиснен на лицевой стороне вместе с микрочипом, который обеспечивает защиту держателя карты от мошенничества с картой. Сзади есть магнитная полоса и панель для подписи держателя карты.

Несмотря на то, что они имеют бренд Visa, карты Visa выпускаются финансовыми учреждениями, а не Visa.

Типы карт Visa

Как отмечалось выше, существует несколько различных типов платежных карт, которые имеют название Visa и используют сеть обработки платежей Visa: кредитные карты Visa, дебетовые карты Visa, а также предоплаченные и подарочные карты.

Кредитные карты Visa

Финансовые учреждения выдают кредитные карты Visa потребителям, которых они считают кредитоспособными на основании своего кредитного отчета.Кредитные карты Visa обеспечивают владельцам карт удобство и безопасность и могут использоваться в торговых точках и банкоматах по всему миру.

Карты Visa могут иметь множество преимуществ, таких как начальная годовая процентная ставка (APR) 0%, вознаграждение за возврат наличных и особые преимущества при совершении покупок у конкретного продавца. Традиционные карты Visa предлагают держателям карт базовые услуги и меньше преимуществ. Карты Signature Visa предлагают больше вознаграждений и преимуществ, а карты Visa Infinite предлагают премиальные услуги и преимущества для наиболее кредитоспособных держателей карт.

Номер счета и имя владельца карты выбиты или напечатаны на лицевой стороне карты Visa. На обратной стороне карты также есть специальный трехзначный код подтверждения. Этот код обеспечивает дополнительную безопасность для держателя карты.

Дебетовые карты Visa

Дебетовые карты Visa предоставляют потребителям доступ к их повседневным банковским счетам, включая текущие и сберегательные счета. Как и кредитную карту, их можно использовать для покупок в розничных магазинах или для выполнения обычных банковских операций в отделении или через банкомат.Для совершения транзакций держатели карт должны использовать персональный идентификационный номер (PIN).

Дебетовые карты Visa также поставляются с тисненым или напечатанным именем держателя карты и 16-значным номером счета, а также с датой истечения срока действия на лицевой стороне и номером CW на обратной стороне. Однако 16-значный номер не совпадает с соответствующим номером депозитного счета.

Предоплаченные и подарочные карты Visa

Visa предлагает ряд различных предоплаченных и подарочных карт. Обе эти карты можно приобрести в розничных магазинах, и на лицевой стороне имеется напечатанный 16-значный номер счета.

Карты предоплаты не связаны со счетом депозита или кредитной карты. Эти карты содержат определенную сумму денег, которая действует как кредитный лимит. Это означает, что владелец карты не может потратить больше суммы, положенной на карту. Эти карты можно использовать везде, где принимаются карты Visa, а в некоторых случаях их можно пополнить для использования в будущем.

На подарочные карты предварительно загружается определенная сумма, как на предоплаченной карте. Их можно использовать везде, где принимается Visa. Некоторые подарочные карты предназначены для использования в конкретном магазине.Подарочные карты, как правило, не могут быть повторно загружены после того, как они опустошены. Они поставляются со специальным ПИН-кодом на обратной стороне.

и дебетовая карта: в чем разница?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Кредитные и дебетовые карты могут показаться одним и тем же — в конце концов, это прямоугольные кусочки пластика, — но действуют они совершенно по-разному.

Одна карта предоставляет вам возобновляемую ссуду, а другая карта списывает деньги с вашего банковского счета. В зависимости от выбранной вами карты вы можете понести ответственность за несанкционированные платежи, произведенные мошенником. И вы можете получить кредит только с помощью одной карты.

В следующий раз, когда будете за что-то платить, дважды подумайте, какую карту вы используете. Ниже CNBC Select отвечает на распространенные вопросы о кредитных и дебетовых картах, чтобы вы могли ознакомиться с их работой.

Краткие сведения: кредитная карта или дебетовая карта

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта обеспечивает продление денег, известное как кредитная линия или кредитный лимит, которые вы можете использовать для совершения покупок.По сути, вы занимаете деньги и должны вернуть их в установленный срок, иначе вы рискуете выплатить проценты и комиссионные.

Помимо использования кредитной карты для новых покупок, вы можете выполнить перевод остатка или аванс наличными.

Кредитные карты взимают проценты (APR) и многочисленные комиссии, в том числе: годовую комиссию, перевод остатка, аванс наличными, зарубежные транзакции и просрочку платежа.

Они также предоставляют многочисленные преимущества, такие как услуги защиты от мошенничества, страхование покупок и путешествий, щедрые вознаграждения и доступ в залы ожидания, которые делают оплату кредитной картой выгодной.Например, Chase Sapphire Reserve® предлагает ежегодный кредит в размере 300 долларов США на авиабилеты, отели и другие туристические покупки, а также бесплатный доступ в VIP-залы Priority Pass ™ Select в 1000+ VIP-залах в более чем 500 городах по всему миру.

Подробнее о как работают кредитные карты .

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта связана с вашим текущим счетом и позволяет делать покупки. Дебетовые карты работают аналогично наличным деньгам, когда вы обычно не можете потратить больше денег, чем есть на вашем банковском счете.Любые покупки, которые вы совершаете с помощью дебетовой карты, автоматически списываются с вашего текущего счета.

Операции, которые вы можете совершать с помощью дебетовой карты, ограничиваются новыми покупками и снятием наличных в банкоматах. Переводы баланса не допускаются.

Немногие дебетовые карты приносят вознаграждение, но некоторые могут предлагать проценты на депозиты на текущем счете. Сами по себе дебетовые карты обычно не имеют годовой комиссии, но с текущих счетов часто взимается ежемесячная плата за управление счетом, если требования к остатку не выполняются.Однако существуют бесплатные текущие счета и дебетовые карты, такие как Capital One 360 ​​Checking®.

Многие дебетовые карты также взимают комиссию за овердрафт, которая возникает, когда вы совершаете покупку, превышающую остаток на вашем текущем счете. Вы также можете понести комиссию за использование внесетевого банкомата.

Можно ли получить кредит с помощью дебетовой карты?

Нет, одним из основных недостатков дебетовой карты является то, что вы не можете получить кредит. Для увеличения кредита данные о вашей карте должны быть отправлены в кредитные бюро — Experian, Equifax и TransUnion.Это невозможно сделать с дебетовой картой.

Если вы хотите получить кредит с помощью карты, вам придется использовать кредитную карту.

Чем отличается защита от мошенничества: кредитная или дебетовая

Не существует надежного способа предотвратить мошенничество с картами, но вы можете принять меры для ограничения своей ответственности за мошеннические покупки, например, оплату подходящей картой. И защита различается, есть ли у вас кредитная карта или дебетовая карта. FTC описывает потенциальные убытки, которые вы можете ожидать от мошенничества с картами, которые мы объясним ниже.

Кредитные карты

Если вы стали жертвой мошенничества с кредитными картами, ваша максимальная ответственность согласно закону составляет 50 долларов. Большинство эмитентов карт, например Citi, несут ответственность в размере 0 долларов США за несанкционированные платежи. Таким образом, если мошенник списывает 1000 долларов с вашей карты Citi® Double Cash Card, Citi не будет привлекать вас к ответственности ни за что из этого. Кроме того, держатели карт Double Cash могут воспользоваться круглосуточной защитой от мошенничества и помощью в краже личных данных, чтобы помочь выявить и решить проблемы.

Дебетовые карты

Если кто-то украдет информацию о вашей дебетовой карте, вы можете нести полную ответственность за все его мошеннические покупки, если не сообщите о них в течение 60 дней после отправки вам выписки.Некоторые банки будут отслеживать вашу дебетовую карту на предмет подозрительной активности, но в целом защита от мошенничества с дебетовой картой не соответствует гарантиям ответственности в размере 0 долларов, которые вы получите от большинства эмитентов кредитных карт.

Если вы подозреваете, что ваша дебетовая карта была использована в мошеннических целях, вы должны немедленно уведомить свой банк, чтобы минимизировать вашу ответственность. Вот полезная таблица, в которой указаны ваши максимальные убытки:

Ответственность за мошенничество с дебетовыми картами

Итог

Кредитные карты предлагают наибольшие преимущества и защиту от мошенничества, что делает их в целом лучшим вариантом оплаты.Однако заслуга не для всех. Если у вас есть опыт перерасхода средств, возможно, будет лучше придерживаться дебетовой карты, пока вы не сможете ответственно управлять кредитом. Вы можете рассмотреть возможность использования дебетовых карт, которые предотвращают овердрафты и побуждают вас тратить по средствам. Затем, когда вы почувствуете себя комфортно, открывая кредитную карту, ознакомьтесь с нашим списком лучших кредитных карт для всех диапазонов кредита: плохой, удовлетворительной / средней, хорошей и отличной. А если у вас уже есть как кредитная, так и дебетовая карта, выберите использование своей кредитной карты, чтобы воспользоваться всеми преимуществами.

Не пропустите: Предоплаченная карта и дебетовая карта: в чем разница?

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

и традиционная кредитная карта: в чем разница

Кредитная карта Мир полон дискуссий о том, какая карта лучше для кого.Один из распространенных споров — это сравнение кредитной карты магазина и традиционной кредитной карты, которая лучше подходит для розничных покупок.

Как и в большинстве случаев в личных финансах, в этом конкретном споре нет одного победителя для каждого держателя карты. У карточек магазинов есть свои недостатки, но иногда они могут иметь смысл.

Чтобы помочь вам сориентироваться в дискуссии, мы обрисовали в общих чертах особенности каждого типа карточек. Мы также рассмотрим обе стороны аргумента в пользу кредитной карты магазина и традиционной кредитной карты.

Традиционные кредитные карты

По сути, традиционная кредитная карта — это карта, которая работает в одной из четырех основных сетей кредитных карт : , Mastercard, Visa, American Express и Discover. Эти сети работают по всему миру, и кредитные карты с этими логотипами будут приниматься везде, где работает сеть.

Мировое признание — это главный аргумент в пользу традиционных карт в магазине кредитных карт по сравнению с традиционными кредитными картами. Это не значит, что каждый розничный продавец принимает все традиционные карты.Компании могут решить, какие карты подходят им лучше всего. Например, Costo принимает карты только в сети Visa, а Kroger, крупнейшая сеть продуктовых магазинов страны, , не принимает карты Visa на своих дочерних рынках.

Хотя сеть, в которой работает ваша кредитная карта, важна — она ​​определяет, где вы можете использовать карту, — сеть имеет очень мало общего с особенностями вашей карты, такими как комиссии и вознаграждения. Вместо этого эти вещи устанавливаются эмитентом кредитной карты.

На вашей кредитной карте будет логотип эмитента и логотип сети.Таким образом, когда вы видите имя, например, Chase , Barclays или Citibank на карте Mastercard или Visa, оно относится к финансовому учреждению, которое выступает в качестве эмитента.

Есть два исключения: American Express и Discover. Эти компании являются одновременно эмитентом и сетью для своих кредитных карт. Таким образом, они не только определяют комиссию, которую продавцы платят за принятие своих карт, но также устанавливают комиссию, которую потребители платят за право носить их.

Помимо того, где их можно использовать, традиционные карты имеют ряд плюсов и минусов в сравнении с кредитными картами в магазине по сравнению с обычными картами.традиционные дебаты по кредитной карте. Вот несколько моментов, на которые стоит обратить внимание:

Преимущества традиционных кредитных карт по сравнению с магазинными кредитными картами:

• Традиционные кредитные карты принимаются почти везде и во всем мире.
• Большинство традиционных карт предлагают защиту от покупок .
• Многие традиционные карты предлагают расширенные гарантии.
• Вводный 0% годовых предложений для традиционных карт не будет иметь отложенного процента.
• баллов с кредитной карты rewards можно погасить различными способами, в том числе в качестве кредита для выписки.

Недостатки традиционных кредитных карт по сравнению с магазинными кредитными картами:

• Ставки вознаграждения для определенных розничных продавцов могут быть низкими с традиционными картами.
• Традиционные кредитные карты, как правило, имеют более высокие лимиты, что может означать увеличение долга, если вы не будете осторожны.
• Годовые сборы по традиционным бонусным картам могут быть очень высокими, хотя существует множество вариантов без годовой платы .

Как видите, обычная кредитная карта имеет много преимуществ, особенно по сравнению с розничной картой.Но у карточек магазина есть свое применение. Давайте посмотрим на другую сторону кредитной карты магазина по сравнению с традиционным противодействием кредитной карте.

Кредитные карты магазина

По сути, кредитная карта магазина — это кредитная карта, предлагаемая определенным продавцом, которую вы можете использовать только с этим продавцом. Например, если у вас есть Target REDcard , вы можете использовать карту только для покупок в магазине Target или на Target.com.

Большинство розничных кредитных карт — это так называемые карты с обратной связью, то есть они работают в закрытой сети.Напротив, традиционные кредитные карты — это карты с открытым контуром, что означает, что они работают в широко распространенных карточных сетях, таких как Visa или Mastercard.

Самый большой аргумент против магазинных карт в магазинных кредитных картах и ​​традиционных дебатах о кредитных картах заключается в том, что розничные карты имеют замкнутый цикл, что действительно ограничивает их полезность.

Большинство карточек магазинов не работают в крупных сетях. Но у них все еще есть банки-эмитенты — кто-то должен заниматься платежами и перемещать деньги. В зависимости от конкретной карты вы можете осуществлять платежи и следить за своей картой магазина через веб-сайт банка-эмитента или через веб-сайт продавца.

Точно так же, как розничные карты ограничены в том, где вы можете их использовать, также ограничены их вознаграждения. Вместо кэшбэка или баллов, которые можно обменять на кредиты в выписке, большинство кредитных карт магазина заставят вас обменять свои вознаграждения на скидки в магазине.

Вот лучше взгляните на плюсы и минусы розничных карт в магазине кредитной карты по сравнению с традиционной кредитной картой:

Преимущества кредитной карты магазина по сравнению с традиционной кредитной картой:

• Если у вас никогда не было кредита или восстанавливают ваш кредит , кредитные карты магазина, как правило, легче получить, чем многие — но не все — традиционные карты.Однако защищенная карта может иметь больше смысла, поскольку не все карты магазинов сообщают о ваших платежах в каждое кредитное бюро.
• Карты магазинов, как правило, дают более высокие вознаграждения для их собственных розничных продавцов, чем вы получили бы с традиционными картами.
• Скорее всего, вы будете получать специальные предложения в течение года, доступные только для держателей карт магазина.
• Некоторые карты магазина предлагают бесплатную доставку покупок на сайте продавца.
• Почти все кредитные карты магазинов не имеют годовой платы.

Недостатки кредитной карты магазина по сравнению с традиционной кредитной картой:

• Вы можете использовать карту только в этом магазине или — иногда — в связанных брендах.
• Большинство карточек магазинов имеют низкий кредитный лимит, даже если у вас хороший кредит.
• Розничные кредитные карты, как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем традиционные карты.
• Вознаграждения по кредитным картам магазина, как правило, обмениваются только на скидки в магазине.
• Финансовые предложения по карточкам магазина обычно включают отсроченных процентов .

Если вы являетесь постоянным покупателем одного розничного продавца и тратите на него значительную сумму денег каждый год, споры между магазинной кредитной картой и традиционной кредитной картой склоняются в пользу карты магазина. Просто убедитесь, что вы платите полную сумму каждый месяц, чтобы избежать высоких процентных ставок. Однако для более случайных покупателей ограничения могут намного перевесить преимущества; придерживайтесь традиционных карт.

Правильный выбор для вас

Кредит хорош при правильном управлении. Независимо от того, выберете ли вы традиционную кредитную карту, кредитную карту магазина или их комбинацию, важно, чтобы этот кредит работал на вас.Настоящим победителем в битве между магазинными кредитными картами и традиционными кредитными картами не должна быть карта — она ​​должна быть вы .

Ошибок кредитной карты | Банк Флоренции

Несмотря на популярность счетов кредитных карт, их владельцы легко совершают ошибки, которые могут стоить им денег. Вот основные ошибки, которых следует избегать:

1. Отсутствие плана окупаемости — Поскольку переносить остаток на кредитной карте и вносить минимальный остаток каждый месяц очень легко, люди часто вытаскивают свои кредитные карты, предполагая, что они просто придумают, как платить погасить долг по мере поступления дохода.

Напротив, помните, что операции по кредитным картам, по сути, являются ссудами. Итак, если бы ссуда была намного более значительной, чем та рубашка за 20 долларов, ремонт машины или фаст-фуд, которые вы только что купили, как бы вы убедили кредитного специалиста, что вы не являетесь обязательством? Что у вас есть в письменном виде в поддержку своей истории? Если у вас нет данных о том, откуда будет выплачиваться выплата и сколько времени, по вашему мнению, это займет, тогда вы должны быть своим кредитным специалистом, отклонить ваш запрос и убрать карту.

2.Рассмотрение кредита как «лишних» денег — Кредит — это не лишние деньги. На самом деле, если вам нужно платить проценты, это часто стоит денег. Вместо этого кредит — это просто деньги, которые вы обещаете кредитору позже. Это означает, что вы ограничены вашим существующим бюджетом, независимо от того, каким на самом деле может быть ваш кредитный лимит на карте.

Кредитная карта должна помогать среднестатистическому человеку, ведущему повседневную жизнь, с денежным потоком. Например, если большая часть ваших счетов должна быть оплачена в первое число месяца, вы должны оплатить их со своего текущего счета и решить использовать свою кредитную карту для покупки продуктов и взять на себя обязательство оплатить карту в следующий день выплаты жалованья.

3. Незнание, по какой карте расплачиваться первой — Некоторые гуру рекомендуют сначала расплачиваться картами с небольшим остатком, чтобы вы получили психологический импульс, зная, что счета «закончены». Но с математической точки зрения вы сэкономите деньги и быстрее выберетесь из долгов, если сначала приложите максимум усилий к карточке с самой высокой процентной ставкой. Независимо от вашего метода, помните, что каждый раз, когда вы удаляете карту, возьмите деньги, которые вы выделили для оплаты, и положите их на карту со следующей картой.

4. Предположим, вы запомните каждый платеж — Даже если у вас всего одна карта, жизнь занята. Это нормально. И довольно скоро это случается — вы пропускаете срок платежа по кредитной карте и получаете штраф за просрочку платежа. Чем больше у вас карт, тем сложнее вспомнить, когда нужно платить. Как минимум установите себе напоминание на своем смартфоне или в календаре, чтобы получить доступ к своей учетной записи и произвести оплату. А еще лучше настроить автоматическую оплату или использовать электронный биллинг через систему онлайн-банкинга вашего финансового учреждения.

5. Плохая обработка открытия и закрытия счетов — Каждый раз, когда вы открываете новый счет кредитной карты, вы должны спрашивать себя, как это повлияет на соотношение вашего долга к доходу, если вы исчерпаете свои кредитные линии. Цель учетной записи также должна быть гораздо более важной, чем просто отличная годовая процентная ставка или вводное предложение — она ​​также должна соответствовать вашему видению и образу жизни.

Старайтесь не открывать слишком много новых счетов за короткий промежуток времени, так как кредиторы могут удивиться, зачем вам внезапно понадобился такой большой кредит.Если у вас уже есть учетные записи, не позволяйте никому сидеть без дела; время от времени совершайте покупки, чтобы поддерживать их активность. Если вам необходимо закрыть учетную запись, постарайтесь сохранить те, которые имеют для вас самую долгую историю и лучше всего демонстрируют долгосрочные доказательства расходов и платежеспособности.

Кредитные карты могут быть полезным финансовым инструментом при правильном использовании. Если вы заранее рассчитываете цифры, оставайтесь реалистичными и понимаете, что средства не являются бесплатной лицензией на расходование, вы будете впереди всех.