Торговый эквайринг это: Торговый эквайринг: что это такое

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

1 неделя ago

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

1 неделя ago

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

1 неделя ago

Приём! Приём оплаты на сайте и через терминал: подключаем торговый и интернет-эквайринг

Чтобы принимать оплату по карте или с помощью Apple Pay, нужно подключить эквайринг. Он бывает двух видов: торговый и через интернет. 

Торговый эквайринг — это приём оплат с помощью платёжного терминала. Интернет-эквайринг — приём оплат через сайт.

Переходите к нужному разделу: 

Если нет времени читать материал целиком, читайте последний блок «Об эквайринге за 30 секунд» — там самое главное.

Торговый эквайринг

Как работает. Торговый эквайринг позволяет принимать оплату по банковским картам и с помощью бесконтактных технологий оплаты, например Apple Pay и Google Pay. Торговый эквайринг используют в торговых точках, при выносной торговле и курьерской доставке. 

Так процесс оплаты выглядит для покупателя: он прикладывает карту или смартфон к специальному терминалу, со счёта списываются деньги за покупку и уходят продавцу 

Для продавца процесс сложнее. Все расчёты происходят через посредников: банк-эквайер, банк-эмитент и платёжную систему. 

Плюсы и минусы платёжных терминалов для торгового эквайринга

	Плюсы	Минусы
С интернет-кабелем	— Самый надёжный — Высокая скорость соединения	Неудобно переносить с места на место
С Wi-Fi модулем	Портативный, можно переносить по торговому залу	— Иногда теряет подключение — Надо следить за зарядом аккумулятора
С сим-картой	— Работает там, где нет интернета — Портативный, подойдёт для курьера	— Необходим устойчивый сигнал мобильной связи — Надо следить за зарядом аккумулятора

Как подключить. Можно подключить торговый эквайринг через банк, в котором у вас открыт счёт, или через любой другой банк. 

Перед подключением банк проверит бизнес на соблюдение федерального закона 115-ФЗ. Банк удостоверится, что предприниматель занимается реальной деятельностью, работает с надёжными контрагентами и не связан с отмыванием доходов. Если банк обнаружит, что предприниматель нарушает 115 ФЗ, откажет в подключении эквайринга. 

Подключение эквайринга занимает до десяти дней. 

Сколько стоит. В большинстве банков подключение и доставка терминала по России бесплатные. Это следствие высокой конкуренции за клиентов, грех этим не воспользоваться.

Размер комиссии, которую надо платить банку за проведение платежей, как правило, составляет 1,6−2,3% от оборота. Если будете выбирать банк по размеру комиссии, посмотрите Делобанк — у них одни из самых низких комиссий на рынке. Подробнее про комиссию за торговый эквайринг в Делобанке (переход на сайт банка). 

Интернет-эквайринг

Как работает. Интернет-эквайринг позволяет принимать оплату на сайте по банковским картам, с помощью электронных кошельков вроде WebMoney и бесконтактных технологий оплаты, например Apple Pay. 

Терминал для интернет-эквайринга не нужен: всё происходит электронно. 

Покупатель кладёт товар в корзину, оформляет заказ и переходит на страницу оплаты, где вводит данные своей банковской карты и код подтверждения, после чего с его карты списываются деньги и идут продавцу

Помимо банка-эквайера, банка-эмитента и платёжной системы в процессе участвуют ещё процессинговый центр и интернет-провайдер. 

Плюсы и минусы способов подключения интернет-эквайринга

	Плюсы	Минусы
Платёжный виджет	— Самый простой и популярный способ — Несколько вариантов виджета разного цвета и дизайна на выбор — Можно быстро протестировать	— Требуется помощь разработчика, чтобы поставить виджет на сайт
CMS-модуль	— Готовое решение для популярных платформ: 1C-Битрикс, OpenCart, JoomShoping, MogutaCMS, Prestashop, WooCommerce — Можно подключить без знания программирования: есть подробные инструкции	— Подходит не для всех сайтов
Интеграция по API	— Максимальная автоматизация процесса оплаты: интеграция с бухгалтерской программой и CRM-системой — Индивидуальная настройка	— Нужна помощь разработчиков

Как подключить. Подключить интернет-эквайринг можно двумя способами: через банк и через платёжного агрегатора. Платёжный агрегатор — это сервис для перевода денег от покупателя продавцу. У такого сервиса есть есть лицензия на проведение банковских операций и он зачастую предлагает больше способов оплаты, чем банк, например оплату со счёта мобильного телефона, через PayPal и WebMoney. К крупнейшим агрегаторам на российском рынке относятся ЮKassa, Robokassa, Wallet One. 

Подключение занимает от получаса и зависит от того, как быстро вы подготовите сайт к приёму платежей.  

Сколько стоит. Подключение интернет-эквайринга обычно бесплатное. Размер комиссии за проведение платежей зависит от оборота и сферы деятельности и в большинстве случаев составляет 1-3%. Подробнее про комиссию за использование интернет-эквайринга в Делобанке читайте на странице подключения услуги.

Почитайте наши другие материалы про интернет-эквайринг — они помогут разобраться в тонкостях. 

Интернет-эквайринг для начинающих

Интернет-эквайринг за 1% для всех онлайн-магазинов

Альтернатива эквайрингу — оплата по QR-кодам

Не так давно появился ещё один способ принимать оплату от клиентов —  куайринг. Покупатель считывает смартфоном QR-код, который установлен на кассе или напечатан на этикетке товара, переходит на страницу оплаты и оплачивает покупку со смартфона. Подробнее о том, как работает куайринг, чем он отличается от интернет-эквайринга и как его подключить в Делобанке, читайте в материале «Куайринг — проще и дешевле эквайринга». 

Об эквайринге за 30 секунд

• Торговый эквайринг позволяет принимать оплату по банковским картам в торговой точке, при выносной торговле, курьерской доставке. 

• Торговый эквайринг позволяет предпринимателю принимать оплату смартфонами, часами и другими носимыми устройствами, к которым привязана карта покупателя. 

• Торговый эквайринг работает с помощью платёжного терминала. Терминалы различаются по типу связи и работают по интернет-кабелю, Wi-Fi или через сим-карту. 

• Комиссия за использование торгового эквайринга обычно составляет  1,6−2,3% от оборота. Это зависит от банка и тарифного плана.

• Интернет-эквайринг позволяет принимать оплату на сайте или в интернет-магазине по банковским картам, с помощью электронных кошельков и бесконтактных технологий оплаты вроде Apple Pay.

• Платёжный терминал для интернет-эквайринга не нужен — платежи обрабатываются электронно.   

• Подключить интернет-эквайринг можно через банк или платёжного агрегатора. 

• Чтобы принимать платежи на сайте, нужно настроить платёжный виджет, CMS-модуль или интегрировать на сайт технологию оплаты по API (интеграцию можно сделать самостоятельно, проконсультировавшись в службе поддержки выбранного банка или агрегатора, или заказать у стороннего разработчика).

Елизавета Чёрная

Подключить торговый эквайринг — United Card Services

Виртуальный терминал – система, позволяющая совершать сделки по банковским картам, используя персональный компьютер. Для осуществления операций с картами необходимо наличие компьютера и доступа в сеть Интернет. Установки дополнительного программного обеспечения не требуется. Для доступа в систему достаточно введения имени пользователя и уникального пароля, выдаваемого при регистрации точки обслуживания.

Услуга Виртуальный терминал действительна для всех карт указанных в договоре за исключением карт платежной системы China UnionPay (CUP), чиповых карт и карт Maestro.

С помощью Виртуального терминала можно совершать операции с картами без присутствия клиента и без предъявления карты.

Доступны следующие операции:

• прием к оплате банковских карт;
• прием платежей, как наличными, так и по картам в пользу операторов сотовой связи;
• прием к оплате бонусных карт, активация и/или пополнение бонусного счета, получение информации об остатках на счетах бонусных и подарочных карт;
• просмотр осуществленных операций с возможностью отмены или повторной печати чека.

Виртуальный терминал используется при дистанционном оформлении сделок операции типа Mail/Telephone Order, Recurring Transaction, т.е. без присутствия клиента и без предъявления карты, например, при списании с клиента периодически повторяющихся платежей в пользу предприятия (абонентной платы за какие-либо услуги), в случае если клиент делает заказ или оплачивает услуги, находясь в другом городе или стране.

Финансовые условия подключения к системе Виртуальный терминал Вы можете уточнить у наших менеджеров по телефону +7 (495) 956-01-08.

Подробнее ознакомиться с используемыми стандартами и характеристиками запросов можно в Руководстве пользователя.

Вход в систему

услуги эквайринга, выгодный торговый и банковский эквайринг

  Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных

Настоящим я даю свое согласие ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», место нахождения: 107045, г. Москва, переулок Луков, д.2, стр.1, (далее — Банк), в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных в указанном законе понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), получение, объединение, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, Под персональными данными понимаются: — сведения, указанные в настоящей заявке; — сведения, автоматически формируемые в процессе работы с сайтом Банком, в том числе, но не ограничиваясь: cookie-файлы; IP-адреса для информации о геолокации; информация об операционной системе и Web-браузере, установленных на устройстве, с которого осуществляется доступ к сайту Банка; количество просмотров/кликов по объявлениям Банка, размещенным на других сайтах; количество посещений Web-сайта Банка. Целью обработки персональных данных является: — принятие Банком решения о предоставлении организации, представителем которой я являюсь, любых банковских услуг; — заключение между Банком и организацией, представителем которой я являюсь любых договоров и их дальнейшего исполнения; — формирования Банком клиентской базы, — предоставления мне, как представителю организации, информации об оказываемых Банком услугах; — маркетинг и реклама, в том числе создание и рассылка целевых рекламных рассылок; — осуществление технического управления интернет-сервисами Банка, а также для проведения анализа функционирования и улучшения работы интернет-сервисов Банка — проведение статистических и иных исследований. Обработка Персональных данных осуществляется Банком в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей. Я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме необходимом для достижения указанных выше целей передавать мои Персональные данные третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также в случае необходимости представлять таким лицам соответствующие документы, содержащие мои Персональные данные с соблюдением требований законодательства РФ. Банк прилагает все возможные усилия и предусмотренные законодательством РФ меры для того, чтобы избежать несанкционированного использования персональных данных. Я уведомлен и соглашаюсь с тем, что Банк не несет ответственности за возможное нецелевое использование моих персональных данных, произошедшее из-за технических неполадок в программном обеспечении, серверах, компьютерных сетях, находящихся вне контроля Банка (за исключением случаев передачи персональных данным третьим лицам, описанных выше), или в результате противоправных действий третьих лиц. Настоящим подтверждаю, что данное согласие действует до момента его отзыва. Согласие может быть отозвано путем предоставления мною письменного уведомления Банку при условии установления моей личности. При этом признаю, что в случае отзыва согласия, Банк вправе не прекращать обработку моих Персональных данных и не уничтожить их в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, если сроки хранения Персональных данных, предусмотренные законодательством РФ, не истекли.

Что такое мобильный эквайринг? Услуги эквайринга – операции, оплата, стоимость, комиссия, оборудование 2can.

Как это работает?

Эквайринг с использованием обычного POS-терминала включает следующие операции. В картоприемник со считывающим устройством вставляется карта, информация которой расположена на магнитной полосе или чипе. После введения карты в кард-ридер активизируется система перевода денег, для подтверждения которой вводят необходимую сумму. После перечисления средств печатается в двух экземплярах чек – операция завершена.

В удобстве такого вида оплаты сомнений нет, но возможность безналичного расчета не всегда присутствует. Даже несмотря на большое количество пластиковых карт в обороте у населения, количество терминалов достаточно мало. Поэтому необходимо найти альтернативу обычному pos-терминалу.

Преимущества мобильного эквайринга

Абсолютно новым видом безналичного расчета в России является мобильный эквайринг. Он осуществляется при помощи простого оборудования – смартфона и подключенного кард-ридера.

Мобильные POS-терминалы работают с картами крупнейших международных систем Visa Int., MasterCard Worldwide, МИР и т.д.

Мобильный эквайринг от компании 2сan

Преимущества:

• Простая регистрация и заключение договора эквайринга, минимальная комиссия
• Гибкая система тарификации и сроков возмещения
• Получение денег без дополнительных и скрытых комиссий на расчетный счет в любом банке
• Гарантированное увеличение количества клиентов – владельцев пластиковых карт и как следствие успешный бизнес
• Средний уровень увеличения чека – 20%
• Абсолютная безопасность производимых расчетов
• Понятная система составления отчетности
• Осуществление клиентской поддержки в любое время суток и в любой день недели на протяжении всего года
• Простота в управлении платежами

Сотрудничество с 2сan гарантирует Вашему бизнесу стремительный прогрессивный рост. Ведь упрощение системы оплаты позволит Вам обслужить за минимальное количество времени больше клиентов. Это понравиться и самим потребителям товаров и услуг, ведь они смогут сэкономить время, освободившись от бесконечных очередей. От сотрудничества с 2сan Вы извлечете самое полезное, а именно:

• Простоту подключения необходимых систем
• Безопасный сервис и надежность в расчетах
• Возможность осуществлять транзакции при помощи карт мировых платежных систем
• Бесплатное и своевременное обеспечение кард-ридерами
• Компактную и удобную систему отчетности
• Возможности формирования аналитических отчетов по продажам

Дешевый мобильный эквайринг – это будущее. С каждым днем все большую популярность приобретают интернет-магазины, а это значит, что понадобится надежная и удобная система перечисления денежных средств.

Ее готова предоставить компания 2can – компания, которая создает уверенность в будущем.

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

• 18.06.2019
• Просмотров:

Современные покупатели всё чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, поэтому перед продавцами встала важная задача: обеспечить клиентам возможность безналичного расчёта. Сегодня платежные терминалы стали чем-то обычным не только для крупных супермаркетов, но и для небольших магазинчиков и даже киосков. При этом мало кто задумывается, что такой способ оплаты гордо зовется эквайрингом. Что представляет собой эквайринг? Как это работает, и почему безналичный расчёт выгоден не только покупателям, но и продавцам?

Что такое эквайринг?

Эквайринг — это прием оплаты с пластиковых карт. Покупатель может приобрести так различные товары и услуги, причём не только в обычном супермаркете, но и рассчитаться картой в интернет-магазине. Однако для принятия платежей таким способом любому магазину необходимо иметь расчётный счёт в банке, подписать договор о предоставлении услуги, а также установить комплект оборудования для принятия платежей.

Виды эквайринга

Можно выделить 3 основных вида эквайринга:

Каждый может стать участником эквайринга, когда совершает покупку в супермаркете, оплачивая её банковской картой. Вы прикладываете её или вставляете в терминал, вводите PIN-код, а затем видите на экране привычную надпись: «Успешно». Это классический пример торгового эквайринга. Для совершения торгового эквайринга применяются POS-терминалы, считывающие информацию необходимую для успешной сделки. Через них осуществляется связь с банком-эмитентом, который перечисляет оплату на расчётный счёт торговой точки, после чего выдаётся чек.

Мобильный эквайринг. Если в торговом эквайринге установлен стационарный POS-терминал, то в мобильном эквайринге POS-терминал подключается напрямую к смартфону владельца торговой точки. Так мобильный терминал может передвигаться. Для некоторых видов бизнеса такой способ оплаты является очень удобным. Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.

Интернет-эквайринг. Этот способ безналичной оплаты практикуется главным образом в интернет-магазинах. При этом не требуется установка дополнительного оборудования, вместо терминала здесь используется защищённая платежная страница, где покупатель вводит запрашиваемые реквизиты, которые нужны для проверки карты в банке-эмитенте. При этом оплата данным способом считается безопасной как для покупателя, так и для продавца.

Участники эквайринга

Кажется, что совершая покупку, вы заключайте сделку только с магазином, однако на самом деле участников эквайринга намного больше:

• Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счёт, куда поступают средства от оплаты, а также оборудование для совершения эквайринга и заботится о технической стороне вопроса. Он разрешает любые проблемы, возникшие с оборудованием или поступлением платежей, при этом за свою работу он получает комиссию от каждого платежа. Банк-эквайер обязательно зарегистрирован в одной из международных платежных систем (Visa, MasterCard, МИР).

• Продавец – торговая точка с платёжным оборудованием банка-эквайера. Поставщик товаров и услуг, оплатить которые покупатель может, используя банковскую карту.

• Банк-эмитент выпускает и предоставляет пластиковые карты, используя которые клиенты могут расплатиться через терминал в супермаркете или на платежной странице интернет-магазина. На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.

• Клиент – покупатель, обладающий картой, выпущенной банком-эмитентом. С него комиссия за оплату пластиковой картой не взимается, он лишь оплачивает оговоренную сумму за обслуживание карты банку-эмитенту, обычно, раз в год.

Как работает эквайринг?

Процедура безналичного расчета через терминал или совершаемая в интернет-магазине несколько отличаются, проследить их различия можно в схеме, представленной ниже.

Чтобы подключить оплату банковскими картами в отдельном супермаркете или сети магазинов, продавцу нужно подписать договор с банком-эквайером, который предоставит расчётный счёт, подключит необходимое оборудование (терминалы, wi-fi роутеры), а также обучит персонал им пользоваться. Кроме того, на банке лежит обязательство предоставить расходные материалы для печати чеков. За это, согласно договору, продавец с каждой покупки отчисляет банку определенную комиссию. После проведения успешной операции банк обрабатывает платеж какое-то время, поэтому средства поступают на расчётный счет торговой точки в течение 1-3 дней.

Интернет-эквайринг работает несколько иначе, поскольку использовать платежный терминал во время онлайн-шоппинга нет возможности. Однако на продавце и банке-эквайере по-прежнему лежит обязанность обеспечивать высокий уровень безопасности сделки. Для этой цели при совершении сделки между покупателем и продавцом внедряется посредник – процессинговый центр или платежный агрегатор, который обеспечивает безопасность транзакции. Выполнением таких операций занимается платежная система PayMaster. Разумеется, услуги платежного агрегатора или провайдера также облагаются небольшой комиссией.

Плюсы и минусы эквайринга

Среди главных преимуществ эквайринга, как способа оплаты, можно перечислить:

• Удобство. Современному покупателю проще платить безналичным способом. Это выгодно и продавцу, поскольку при оплате картой покупатель склонен тратить больше, чем оплачивая покупку наличными.

• Защита от подделок. Если фальшивые купюры кассир может и не идентифицировать, то возможность подобного мошенничества при расчете картой полностью исключена.

• Снижение процента недостачи, повышение точности расчёта, машины при пересчёте денег ошибаются гораздо реже, чем люди.

• Возможность оплаты кредитными картами. По данным ЦБ на 2018 год в России в обороте находилось порядка 31,6 млн. кредитных карт, число которых продолжает расти. Кроме того, многие банки предлагает разнообразные кешбеки и бонусы держателям карт, поэтому они охотнее тратят деньги с банковских карт.

• Если говорить о интернет-экваринге, то для многих покупателей – это единственный доступный способ оплатить покупку. Такие сделки совершать гораздо удобнее, чем отправляться в банк или ближайший салон связи, чтобы сделать денежный перевод или оплатить покупку через терминал.

При этом у экваринга есть и свои минусы:

• Как правило, расходы на эквайринг покрываются за счет увеличения доходов торговой точки, если доход невелик, то эквайринг может стать дорогостоящим удовольствием для предпринимателя.

• Технические проблемы. Конечно, на все время и случай, и где есть техническое оборудование, там время от времени возникают проблемы в его работе. Но если проблемы с оборудованием происходят регулярно, то репутация торговой точки может пострадать.

• Мошенничество. Система эквайринга построена на том, что при мошенничестве с реквизитами карт, убыток покупателю компенсирует продавец из своего кармана. Продавец же может получить возмещение убытка только в случае, если мошенника поймают, что при интернет-мошенничестве сделать довольно трудно.

Сколько стоит эквайринг?

Хотите ввести систему безналичного расчета в своем супермаркете или в интернет-магазине? Тогда вам будет полезно узнать, из чего складывается оплата за эквайринг.

Для покупателя безналичный расчёт – бесплатная услуга, а продавцу приходится отчислять за каждую успешную транзакцию определенную комиссию, обычно, в рамках договора она составляет около 2-5% и складывается из нескольких составных частей:

• Комиссия банка-эмитента

  Её размер зависит от месторасположения банков-участников эквайринга. Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.

  Тип магазина также влияет на размер комиссии. Для продуктовых магазинов она будет меньше, чем для магазинов, продающих бытовую технику или автомобили. Поскольку всегда существует вероятность возврата покупки, для продуктовых магазинов — это обычно небольшие суммы, а вот если придется возвращать довольно крупную сумму за стиральную машину, банку это создает дополнительные трудности, поэтому и комиссия больше.

  Статус платежной карточки покупателя также влияет на размер комиссии. Если покупатель рассчитывается кредиткой, то комиссия будет больше, чем при списании средств с дебетовой карты. Также при обслуживании «золотых» карт и карт с персональными условиями размер комиссии больше.

• Комиссия банка-эквайера

  Банк, где открыт расчётный счёт продавца, также берет плату за проведение транзакций, в этом плане каждый банк устанавливает собственный размер комиссии. Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса.

• Комиссия платежного провайдера

  Провайдер играет роль посредника, особенно, что касается покупок, совершаемых через интернет, предлагая разные тарифы для определенного оборота в месяц. В роли такого провайдера выступает агрегатор PayMaster. Платежный агрегатор позволяет клиентам интернет-магазинов расплачиваться при помощи любых пластиковых карт, а также использовать электронные деньги. При этом PayMaster не просто посредник, система обеспечивает высокий уровень безопасности во время сделки.

Комиссия банка-эмитента

Установка платежного терминала в магазине – признак «зрелости» бизнеса. Эквайринг позволяет не упускать клиентов, которые предпочитают оплачивать свои покупки пластиковыми картами, а не наличными. Безналичный способ оплаты – выгодное решение для малого, среднего и крупного бизнеса, позволяющее увеличить прибыль.

В интернет-магазинах безналичный расчет при помощи пластиковой карты стал одним из самых популярных способов оплаты покупок. Если кроме пластиковых карт вы хотите принимать к оплате электронные деньги, то обратите внимание на платежную систему PayMaster, которая позволяет оплачивать покупки самыми популярными способами при минимальной комиссии.

Торговый эквайринг

Специальное предложение для юридических лиц – клиентов Братского Народного Банка: организация приема карт для оплаты товаров или услуг в торгово-сервисных точках клиента (торговый эквайринг).

Братский Народный Банк может установить в Ваших торговых точках POS-терминалы, на которых Вы сможете получать расчет за свои товары или услуги, принимая от своих клиентов карты международных платежных систем VISA и MasterCard и национальной платежной системы МИР.

Братский Народный Банк работает на рынке торгового эквайринга с 2009 года. За это время Банк успел заслужить репутацию надежного партнера в сфере торгового эквайринга.

В 2016 году Братский Народный Банк прошел сертификацию на осуществление приема бесконтактных карт в платежных системах VISA и MasterCard, в результате чего на POS терминалах Банка принимаются не только обычные магнитные и чиповые карты, но также и безконтактные карты, поддерживающие технологию VISA payWave и MasterCard PayPass, в том числе с использованием мобильных приложений Apple Pay и Sumsung Pay.

В 2016 году Братский Народный Банк присоединился к правилам национальной платежной системы «МИР», а в феврале 2017 начал подключать свои POS-терминалы к приему карт МИР.

Всего Банком установлено и обслуживается более 300 POS-терминалов в торговых точках, в т.ч. в г. Братске – более 170 терминалов, в г. Усть-Илимске – более 80, в г. Тайшете – более 50, кроме того терминалы Банка установлены и работают в городах Иркутск, Красноярск, Усть-Кут и Санкт-Петербург. Для нескольких клиентов Банком реализованы интеграционные кассовые решения.

Для установки POS-терминалов в торговой точке юридическое лицо или индивидуальный предприниматель заключает с Банком договор на эквайринговое обслуживание. Для заключения договора необходимо предоставить в Банк следующие документы:

1. Анкету-заявление на заключение договора.
2. Заявление на подключение торгово-сервисной точки (на каждую точку).
3. Документы, подтверждающие право пользования помещением, в котором расположена торгово-сервисная точка.
4. Копии паспортов руководителя и главного бухгалтера.

В отдельных случаях могут быть запрошены дополнительные документы.

дополнительные расходы или возможности для развития? :: С.-Петербург :: РБК

Помимо комиссии, выражающейся в проценте от выручки по карточным операциям, некоторые банки дополнительно устанавливают абонентскую плату. Как правило, это небольшая фиксированная сумма, которую клиенты платят ежемесячно. Обычно в таких случаях комиссия за проведение операций по картам будет меньше.

Универсальный совет для компаний, выбирающих, в какой банк обратиться: обязательно обращайте внимание на то, во сколько это вам обойдется в комплексе, ведь комиссией и абонентской платой расходы могут не ограничиваться. Узнайте, нужно ли оплачивать аренду терминалов (во многих банках бывает и такое условие), обучение персонала, вызов технического специалиста, расходные материалы. Только так вы получите полное представление о том, сколько в действительности стоит эквайринг в конкретном банке.

Читайте на РБК Pro

В чем выгода?

Следующий, еще более значимый вопрос – каким образом окупятся средства, которые ваша компания будет тратить на торговый эквайринг, ведь речь идет о передаче банку части своей выручки.

Рост популярности пластиковых карт сегодня привел к тому, что многие клиенты предпочитают пользоваться услугами тех компаний, которые дают им возможность расплатиться удобным для них способом. То есть оборудование торговых точек терминалами позволит привлечь новый сегмент клиентов – держателей банковских карт. Это положительно сказывается и на имидже компании: мы живем во времена развития технологий, и компания, которая активно использует современные технические решения, безусловно, выглядит надежнее и престижнее, чем ее более консервативные конкуренты. Приятный бонус — по статистике, оплачивая товары картами, клиенты в среднем тратят на 30%-40% больше, чем при наличном расчете. Это объясняется фактором «спонтанной» или «импульсивной» покупки, когда клиент имеет постоянный доступ к деньгам и легче решается на крупные покупки, даже если они не были запланированы заранее.

Еще одна очевидная выгода установки терминалов – возможность снизить расходы на инкассацию. Поскольку часть клиентов будет расплачиваться пластиковыми картами, объем наличности в кассах уменьшится, и, таким образом, вы сможете сэкономить как на пересчете выручки, так и на частоте заездов инкассаторов.

Наконец, важное преимущество торгового эквайринга, о котором задумываются не все клиенты – это снижение риска ошибок кассиров при работе с наличными деньгами: чем меньше операций с наличными вы совершаете, тем меньше вероятность, ошибки при подсчете сдачи или приема фальшивой купюры.

ТОРГОВЫЙ ЭКВАЙРИНГ В БАНКЕ «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» – ЭТО:

— собственный процессинговый центр

— бесплатная установка терминалов, отсутствие платы за их аренду

— бесплатное предоставление расходных материалов

— бесплатное обучение ваших сотрудников

— круглосуточная техподдержка

— бесплатный выезд специалистов на ремонт оборудования

— доступ к Интернет-банку i2B, возможность выгрузки настраиваемых отчетов по торговому эквайрингу

Тарифы в банке устанавливаются индивидуально и зависят от особенностей бизнеса компании (количество торговых точек, обороты и т.п.). Максимальная ставка – 3,5% (в некоторых случаях возможно снижение до 1,7%). Банк «Санкт-Петербург» работает с платежными системами Visa, MasterCard, China UnionPay

Подключить торговый эквайринг можно в любом из офисов банка «Санкт-Петербург», или оставив заявку на официальном сайте банка.

Что такое продавец-эквайер?

В мире обработки платежей термин эквайер может сбивать с толку. Несмотря на то, что он относится к определенной функции в цепочке обработки платежей, он часто используется и в более широком смысле, поскольку ключевые игроки часто берут на себя несколько ролей.

По сути, этот термин относится к банку-эквайеру — банку, который держит счет продавца и принимает депозиты от транзакций продавца. В этой статье, говоря об этой функции, будет использоваться термин «банк-эквайер».

Не каждый банк является банком-эквайером. Банки-эквайеры являются участниками карточных сетей, таких как Visa и Mastercard. Будучи организациями, имеющими лицензию на предоставление торговцам доступа к платежной системе, банки-эквайеры должны соблюдать правила карточных сетей. Они несут финансовую ответственность за транзакции по кредитным картам своих продавцов, поэтому они несут ответственность за андеррайтинг и постоянную комплексную проверку своих клиентов-продавцов.

Но здесь может возникнуть путаница: многие в отрасли используют термин эквайер, когда ссылаются на процессор платежей — субъект, санкционирующий транзакции и направляющий их в соответствующие сети карт, а также переводящий средства в банк-эквайер, полученный путь сетей от банка, выпустившего карту потребителя.

Продавцу необходимы обе эти функции — учетная запись продавца и средство для обработки своих транзакций — для приема электронных платежей, и компании, предлагающие обе эти функции вместе, часто называются эквайерами, что сбивает с толку практически всех.

Многие крупные банки, предлагающие торговые счета, также поддерживают процессинг, а операторы обработки данных могут предоставлять доступ к торговым счетам через свои отношения с финансовыми учреждениями. Многие люди называют эти организации эквайерами, торговыми эквайерами или другими другими формулировками, лишь усугубляя путаницу.Что еще хуже, некоторые из более крупных ISO стали называть себя покупателями, поскольку этот термин может рассматриваться как более значительный или более высокий по цепочке создания стоимости, независимо от того, являются они или нет.

Исторически сложилось так, что любой продавец, который хотел принимать платежи, должен был иметь отношения с одной из этих сторон. Сегодня этот процесс упрощен для многих продавцов, особенно малых и средних предприятий. Платежные посредники проходят процесс андеррайтинга, чтобы получить свои собственные торговые счета, и они интегрируют свои технологии с системой обработки платежей.Затем они облегчают платежи от имени своих подводных торговцев, создавая единую точку контакта и устраняя необходимость для этих подводных торговцев разбираться в лабиринте приобретения торговцев.

Определение эквайера

Что такое покупатель?

Покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки. Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но могут быть и другими структурированными соглашениями. Покупатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.

Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.

Ключевые выводы

• Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
• Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
• Торговый эквайер — это торговый банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
• Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить какую-то выгоду. Они делают это посредством покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
• Торговые эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.

Что такое покупатель

Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании.Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергии и доступ к новому рынку.

Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию в процессе сделки, которая позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции. Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.

Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним. В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование отравляющих таблеток.

В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.

Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона.Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.

Типы покупателей

Корпоративный покупатель

При корпоративном приобретении покупателем является компания, покупающая другую компанию по определенной цене. Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью взять на себя бизнес и интегрировать его в свой текущий бизнес.

При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.

При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании. Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.

Продавец-покупатель

В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.

Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет. Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.

Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.

Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая таких крупных процессоров, как Visa, Mastercard и American Express. Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.

Эквайер будет взимать с продавца различные сборы, которые подробно описаны в их соглашении. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию, а также ежемесячную плату. Комиссия эквайера за транзакцию покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой. Ежемесячная плата также может взиматься для покрытия различных других аспектов обслуживания счета.

В чем разница между продавцом-эквайером и платежной системой?

Основы платежей? Получите необходимые знания из этого руководства о ключевых различиях между торговым эквайером и платежным оператором.(Более того, у нас есть объяснения всех терминов, о которых мы говорим в нашем глоссарии GPS-платежей.)

Что такое эквайер?

Торговый эквайер или банк-эквайер (известный как эквайер) — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам для предприятий.

Эквайеры

позволяют продавцам принимать и обрабатывать платежи по кредитным и дебетовым картам от банков-эмитентов карт в рамках ассоциации карт или схемы карт (сети карт) (например, Visa и Mastercard).

Эквайер отвечает за получение деталей транзакции по карте от терминала продавца, передачу их эмитенту карты через схему карты для авторизации и завершения обработки транзакции.

После совершения транзакции терминал продавца пересылает детали эквайеру. Затем эквайер авторизует и завершает транзакцию, передавая информацию через схему карты эмитенту карты.

Эквайер организует расчет по карточной транзакции и, как правило, кредитует указанный банковский счет продавца денежными средствами в соответствии с соглашением об обслуживании.

Обрабатывая эту транзакцию и зачисляя правильную сумму на банковский счет продавца, эквайер, по сути, действует как посредник по оплате, который завершает платеж и берет на себя ответственность за него.

Эквайер также будет заниматься любыми возвратными платежами и / или спорами или запросами информации, которые могут быть получены от эмитентов карт по любой из транзакций их продавца.

Что такое эмитент?

С другой стороны процесса платежей эмитент, также известный как банк-эмитент, «выдает» карты потребителям для основных схем, таких как Visa, Mastercard и American Express.

Процессинговые компании-эмитенты действуют как посредники в платежах между потребителем и карточной схемой, принимая на себя обязательство по оплате транзакций от имени держателей карт.

Что такое платежный процессор?

Обработчик платежей — это, как следует из названия, организация, обрабатывающая платежи.Это технологические компании с возможностью авторизации и проведения транзакций от имени банка-эмитента / банка-эквайера.

Однако здесь все может немного запутаться, поскольку существует два типа процессора платежей :

• • • Процессор эмитента , , например Global Processing Services : подключается к схемам карт и банкам-эмитентам для управления выпуском карт, авторизации транзакций, предоставления системы записи и связи со всеми различными сторонами клиринга и расчетов.
    • Процессор эквайринга : назначается продавцом для обработки транзакций из различных каналов, таких как кредитные карты и дебетовые карты для банка-эквайера.
      

Оба типа платежных систем должны соблюдать стандарты и правила карточных ассоциаций и выполнять множество функций, таких как внедрение мер защиты от мошенничества, которые оценивают подлинность транзакций.

Что такое платежный шлюз?

Из двух типов платежных процессоров, эквайринговый платежный процессор позволяет продавцам принимать платежи по картам через платежный шлюз.

Платежные шлюзы

— это безопасные программные сервисы, которые обрабатывают транзакции по картам онлайн, либо через веб-сайт электронной торговли, либо лично через терминал для карт.

Как только процессор получает разрешение эмитента, шлюз завершает транзакцию, пересылая всю информацию продавцу.

Платежный процессор против платежного эквайера

Важно помнить, что продавцы-эквайеры и платежные системы очень разные, хотя исторически эквайер также именовался «процессором».

В то время как некоторые финансовые учреждения могут быть одновременно и торговым эквайером, и процессором, в последние годы с бумом финансовых технологий произошел переход к использованию отдельных процессоров сторонних производителей. В отличие от эквайера кредитных карт, который управляет связью между банками и хранит средства в различных точках, платежные системы просто обрабатывают платежи.

Процессор — это своего рода техническая рука покупателя. Он предоставляет технологию, авторизует транзакции и, возможно, получает информацию о расчетах по транзакциям.

Процессоры управляют техническими услугами торговца, такими как процесс перемещения средств, но не берут на себя финансовую ответственность за это, которая остается у банков-эквайеров.

Отделы рисков банков-эквайеров решают, подписывать ли заявители на участие в торгах.

Платежные системы работают напрямую с продавцами, получая и обрабатывая информацию о кредитных или дебетовых картах для транзакций, тогда как банки-эквайеры работают и являются посредниками между сетями карт, включая банк-эмитент и продавца.

Узнайте больше о банковских услугах нашего агентства.

Разъяснение продавца-эквайрера (или банка-эквайера) · Tidal Commerce

Что такое продавец-эквайер?

Торговый эквайер (или банк-эквайер) дает вашему бизнесу возможность принимать транзакции по кредитным или дебетовым картам и обеспечивает связь между вашим бизнесом и банком-эмитентом.

Скорее всего, если вы уже занимаетесь бизнесом, то у вас есть своего рода сделка с банком-эквайером или с поставщиком торговых услуг, работающим в тандеме с банком-эквайером.В них вы держите свой торговый счет, и это банк, который переводит средства на выбранный вами бизнес-счет после получения ваших пакетных транзакций.

Таким образом, аналогично тому, как банки-эмитенты являются шлюзом для клиента в платежную экосистему, банки-эквайеры и их партнерские поставщики торговых услуг являются шлюзом для продавца.

Выглядит достаточно просто, правда? Ну вроде как.

Когда вы начнете немного больше задумываться о банках-эквайерах и банках-эмитентах, вы можете начать задаваться вопросом, какие стороны участвуют в одной транзакции электронной коммерции.А для процесса, который происходит в считанные секунды, ответ может вас удивить.

Вот отличный список, который включает эквайеров кредитных карт из Совета по стандартам и соответствию платежным требованиям, который подводит итоги, и изображение ниже также является хорошим резюме, хотя сегодня доступны более оптимизированные процессы.

Мы также добавили дополнительный язык для типичных игроков в сфере обработки платежей.

Все игроки, участвующие в типичной транзакции электронной коммерции

Держатель карты (a.к.а. Потребитель)

Это физическое или юридическое лицо, которое делает запрос на покупку у продавца и предоставляет необходимую информацию для начала транзакции.

Платежный шлюз

Это безопасное онлайн-программное обеспечение, которое принимает эту конфиденциальную информацию о транзакции и доставляет ее обработчику платежей.

Платежный процессор

Платежный процессор выступает в роли посредника от имени эквайеров, пересылая информацию о транзакции от платежного шлюза в карточную сеть.

Карточка сетевая

Карточная сеть направляет информацию о транзакции в правильный банк-эмитент для получения разрешения банка.

Банк-эмитент

Банк-эмитент следит за тем, чтобы не было обнаружено мошеннических признаков, и проверяет информацию о транзакции. Если доступны средства (кредитные или дебетовые), эмитент отправляет код авторизации для транзакции обратно в сеть карты.

Карточка сетевая (redux)

Сеть карты проверяется снова, но на этот раз с уведомлением об успешном или отказе авторизации от банка-эмитента и пересылает этот ответ обратно процессору.

Платежный процессор

Получает разрешение или отказ эмитента в авторизации от сети карт, а затем пересылает эту информацию на платежный шлюз.

Платежный шлюз

Получает разрешение на авторизацию эмитента от процессора и пересылает его продавцу для завершения транзакции.

Торговый счет / торговец

Продавец получает разрешение, выполняет заказ и пакетирует информацию о транзакции вместе с остальными продажами за день.

Торговец-эквайер

Банк-эквайер кредитной карты получает пакетные транзакции в конце дня и переводит эту сумму на счет продавца, равную общей сумме пакета за вычетом применимых комиссий.

Подробнее: Комиссия за торговый счет

Следуй за деньгами

Другой способ понять мир платежей — это «следить за деньгами». Так как же банки-эквайеры зарабатывают деньги?

Банк-эквайер обычно взимает с поставщика торговых услуг небольшой лицензионный сбор, который передается продавцу (вам) и обычно совпадает с ценами продавца.

Все поставщики торговых услуг имеют партнерские отношения с банком-эквайером, поэтому избежать этих затрат на самом деле невозможно. Некоторые банки-эквайеры также действуют как поставщики торговых услуг, но это не всегда так.

Так как же на практике выглядят отношения между MSP и банком-эквайером?

Давайте возьмем нас в качестве примера:

Tidal Commerce является зарегистрированным ISO / MSP с карточными брендами с по Westamerica Bank (банк-эквайер), и роль WAB заключается в предоставлении нам регистрации и надзоре за соблюдением нами правил / требований.

Опять же, у вашего поставщика торговых услуг обычно есть предпочтительный банк-эквайер, с которым они установили тесные отношения (в нашем случае Westamerica), поэтому обращайтесь к нему за любыми подробностями о вашем банке-эквайере.

Торговые счета и их отношение к банкам-эквайерам

Запомнить функцию банков-эквайеров легко, потому что они приобретают средства от имени торговых счетов .

Вы можете думать о торговых счетах как о связующем или посреднике между вашим корпоративным счетом и банковским счетом потребителя (обычно банка-эмитента).Таким образом, ваш банк-эквайер проверяет связь с банком-эмитентом, который доставляет средства в ваш банк-эквайер, после проверки запроса на авторизацию, а затем ваш банк-эквайер отправляет эти средства на выбранный вами бизнес-счет.

Как уже упоминалось, за эти услуги взимается комиссия, но они обычно передаются вашему поставщику услуг Интернета, который включает их в ваши расценки на обработку платежей. Это связано с тем, что банки-эквайеры берут на себя риск, выступая в качестве посредника. Если ваш бизнес распадается и вы не можете вернуть потребителю услуги, ответственность ложится на банк-эквайер.

Разница между банком-эквайером и банком-эмитентом

В то время как банки-эквайеры предназначены для людей, продающих, банки-эмитенты — это банки, которые выдают карты потребителям. Эти банки-эмитенты облегчают отношения и контракты между сетями карт (VISA, MasterCard и т. Д.) И самими потребителями. Примеры банков-эмитентов включают Chase и Barclays.

Подробнее: Банк-эквайер против банка-эмитента

Продавец-эквайер vs.платежные системы

Имейте в виду, что торговые эквайеры и платежные системы — это не одно и то же. В то время как эквайеры кредитных карт обеспечивают связь между банками и хранят средства в различных точках, платежные системы — это просто механизм , в котором обрабатываются платежи. Думайте о них как о чудике, который сбрасывает деньги в гипотетическое ведро (или счет в нашем случае).

Заключение

В платежной экосистеме много движущихся частей, и неудивительно, что при обработке платежей комиссия может быть такой высокой.

В Tidal Commerce нам нравится работать с умными, увлеченными предпринимателями и людьми, которые понимают ценность партнерства. Мы предоставляем лучшие торговые услуги и помощь по возврату платежей компаниям, которые стремятся к интеллектуальному развитию.

Наши продавцы экономят в среднем 35%, когда переходят к нам, и мы бесплатно рассмотрим вашу выписку, чтобы показать вам, сколько вы можете сэкономить без каких-либо условий.

Торговый эквайринг — как выбрать правильного провайдера?

Это руководство предназначено для предоставления всестороннего обзора роли торговых эквайеров в процессе платежей, предлагая контрольный список вещей, которые следует учитывать при поиске подходящего поставщика услуг.

В этом руководстве мы рассматриваем:

Кроме того, мы предоставляем обзор различных моделей процесса оплаты и объясняем роль и различия между различными участвующими сторонами.

Прочитав этот пост, вы сможете найти ответ на важнейший вопрос — кого выбрать в качестве поставщика услуг эквайринга для вашего бизнеса? Хотя быстрого ответа нет, поскольку разные варианты имеют свои преимущества, важно подчеркнуть разницу, чтобы вы могли выбрать наиболее подходящий для вашего бизнеса вариант.

Но сначала давайте начнем с основ.

Что покупает продавец?

Мерчант-эквайринг — это комплекс услуг по выполнению и обработке платежей, осуществляемых с использованием платежных карт в рамках услуги, предоставляемой продавцу. Проще говоря, это услуга, предоставляемая продавцам, позволяющая им принимать платежи по кредитным или дебетовым картам.

Поскольку процесс оплаты состоит из нескольких этапов (которые будут рассмотрены в ближайшее время), часто одна компания покрывает весь процесс, заботясь об эквайринге, включая предоставление платежного шлюза, процессинг и т. Д.

Начните принимать платежи сегодня

Выучить больше

Существуют ли разные модели эквайринга?

Поскольку модель оплаты состоит из нескольких этапов, может существовать одна или несколько компаний, которые помогают продавцам получать средства с помощью карт в Интернете.

Часто весь процесс покрывает одна компания. В других случаях каждый шаг делегируется разным компаниям, и в некоторых случаях одна компания покрывает часть процедуры, а остальное делегируется другой компании.

Для большей ясности давайте взглянем на ключевые лица, которые могут быть вовлечены в процесс оплаты в зависимости от выбранного случая.

Торговец-покупатель

Как упоминалось ранее, это финансовое учреждение, которое является членом карточной организации (ей), предлагающей продавцам услуги эквайринга.

Процессор

Обработчик платежей — это компания или финансовое учреждение, имеющее прямой технический доступ к платежным системам и осуществляющее техническую обработку транзакций в рамках взаимодействия с платежными системами.

Поставщик платежных услуг

PSP — это организация, которая имеет соглашение с торговыми эквайерами на предоставление карточных услуг предприятиям, а также предоставляет доступ к альтернативным способам оплаты (таким как Alipay, WeChat и т. Д.) Для обработки других типов операций.

Как видите, могут быть разные варианты использования. Так кому же на самом деле нужно получать оплату с помощью дебетовой или кредитной карты онлайн? Это зависит от вашего бизнес-кейса.

Давайте посмотрим на возможные модели.

Классическая схема оплаты

В классической модели онлайн-платежей роль обработчика и эквайера не выполняет одна и та же компания.

Обработчик платежей обрабатывает платеж и отправляет детали транзакции эквайеру.

На этом графике изображена модель:

Давайте разберемся:

1. Покупатель выбирает продукт или услугу на веб-сайте продавца и переходит на страницу оформления заказа.
2. На странице оформления заказа клиент вводит данные транзакции, такие как данные кредитной или дебетовой карты (номер карты, имя держателя карты, срок действия карты, номер CVV).Затем эти данные безопасно передаются на платежный шлюз.
3. Платежный шлюз шифрует данные, выполняет проверки безопасности от мошенничества и отправляет реквизиты платежа поставщику эквайринговых услуг продавца.
4. Эквайрер, в свою очередь, безопасно передает платежные данные в соответствующую карточную организацию.
5. После проверки безопасности на уровне организации карты данные передаются эмитенту карты клиента.
6. Эмитент (или банк-эмитент) выполняет еще одну проверку безопасности и утверждает или отклоняет транзакцию.
7. На этом этапе статус утверждения или отклонения полностью передается сначала в карточную организацию, затем в торговую организацию-эквайер, а затем в платежный шлюз.
8. В случае утверждения транзакции эквайер забирает деньги у эмитента карты клиента и переводит средства на специальный счет продавца.
9. Покупатель получает сообщение «успех».

Когда платежи обрабатываются процессором, существует дополнительный этап по сравнению с прямым эквайрингом.Однако бывают случаи, когда это имеет смысл для продавца.

Прямые покупатели

Однако в большинстве случаев для обеспечения максимального удобства и эффективности одна и та же компания выполняет несколько шагов.

Например, платежный шлюз, обработка и эквайринг будут выполняться одной и той же компанией и, таким образом, предлагаться продавцу как одна услуга.

Некоторые компании, такие как ECOMMPAY, являются основными участниками Visa и Mastercard. Это позволяет им принимать платежные карты для онлайн-платежей.Поскольку требуется меньше шагов, прямая модель означает, что онлайн-переводы более безопасны и удобны.

Этот график иллюстрирует модель, в которой платежный шлюз, обработка платежей и эквайринг выполняются одним и тем же поставщиком платежей:

Как видите, компания, обрабатывающая транзакции, также предоставляет услуги торгового эквайринга.

Преимущества прямого эквайринга:

• Снижение затрат за счет уменьшения количества посредников;
• Повышена скорость подключения клиентов;
• Быстрый доступ к последним изменениям в правилах международных карточных организаций;

Работа с PSP

В этом случае продавец выбирает компанию, которая является сторонним агентом, который находится в договорных отношениях с торговцами-эквайерами.

Таким образом, продавец выбирает одну компанию для приема платежей дебетовыми и кредитными картами, а также альтернативных способов оплаты.

Помимо простого подключения платежных систем и наличия соответствующей лицензии, провайдеры платежных систем предлагают свои собственные проприетарные программные продукты. Это программное обеспечение интегрировано в сайт клиента для обработки, архивирования и анализа транзакций продавца.

ECOMMPAY, например, является поставщиком платежных услуг и прямым эквайером, лицензированным и регулируемым Управлением финансового надзора.Это означает, что ECOMMPAY может предложить получение карт, обработку платежей и прием альтернативных способов оплаты как одно решение.

Преимущества такой модели:

• Снижение затрат за счет уменьшения количества посредников;
• Повышена скорость подключения клиентов;
• Быстрый доступ к последним изменениям в правилах международных карточных организаций;
• Доступ к альтернативным способам оплаты

Как правильно выбрать поставщика эквайринговых услуг?

Теперь, когда процесс эквайринга объяснен, пора выяснить, что следует учитывать при выборе торговых эквайеров.

Вот список ключевых аспектов, которые следует учитывать:

Безопасность и контроль данных

Когда дело касается безопасности, нет места сомнениям. Проверьте, какие меры безопасности приняты.

Например, ECOMMPAY обеспечивает следующие меры безопасности:

• Протокол EMV 3DS
• Авторизация карты с помощью кода или проверки случайной суммы
• Служба проверки адреса (AVS)
• Проверка учетной записи с нулевой суммой для повторяющихся платежей или платежей с использованием учетных данных
• Account Billing Updater (ABU) и Visa Account Updater (VAU)
• Токенизация захвата данных карты, совместимая с PCI

Управление рисками

Проверьте, предлагает ли продавец-эквайер полный набор продуктов и услуг для управления рисками.

Например, система управления рисками ECOMMPAY включает гибкую систему правил и настроек для автоматического анализа транзакций в режиме реального времени, быстрого выявления и блокировки мошенничества.

Поддержка

Одним из ключевых аспектов выбора подходящего поставщика услуг для вашего бизнеса является способность поставщика услуг индивидуально подходить к каждому клиенту. И когда мы говорим о личном, мы имеем в виду способность встать на место продавца и предложить наиболее эффективное решение, основанное на потребностях продавца.

При оценке предоставляемой поддержки обращайте внимание не только на общую доступность, но и на готовность компании предоставить действительно индивидуальное решение.

Спросите своего потенциального кандидата, проводят ли они тщательный анализ клиентских операций, включая обзор моделей поведения конечных пользователей, для настройки процесса оплаты для максимального удобства и, в конечном итоге, конверсии. Часто для этого требуется настройка процесса оплаты в соответствии с потребностями продавца.

ECOMMPAY предоставляет персонального менеджера по работе с клиентами, специального аналитика рисков и круглосуточную техническую поддержку для каждого продавца. Каждому новому клиенту назначается персональный менеджер по работе с ключевыми клиентами, который проводит постоянный анализ бизнеса, чтобы предлагать оптимальные решения и разрабатывать стратегии роста. Ключевые менеджеры по работе с клиентами работают в тандеме с аналитиками рисков и технической поддержкой, чтобы предоставить комплексные услуги по управлению клиентами.

Скорость / удобство интеграции

Выбирайте эквайеров, предлагающих метод интеграции, исходя из ваших возможностей.Существует два популярных способа подключения онлайн-оплаты к сайту:

Интеграция через API

В этом случае транзакции обрабатываются посредством прямой межсерверной связи. В этом случае данные конечных пользователей сначала собираются и помещаются на стороне продавца, а затем передаются на сервер поставщика платежных услуг.

Преимущество интеграции через API — универсальная настройка, неограниченные возможности настройки платежной страницы и более высокая скорость внедрения для продвинутых пользователей

Интеграция через платежную страницу

Как и в случае интеграции через API, страница оформления заказа также встроена в веб-сайт продавца, но хранится на сервере поставщика платежных услуг.Все данные также собираются и обрабатываются на сервере провайдера.

Такая интеграция имеет более простую реализацию для опытных пользователей и множество вариантов настройки.

В любом случае интеграция требует определенных знаний и времени. Вот почему так важно выбрать платежного партнера, который проведет вас через процесс и поможет сократить излишнюю интеграцию.

Настройка

Ищите поставщика, способного предложить индивидуальное решение.Работа с поставщиком платежных услуг, который предлагает как прямой эквайринг, так и различные дополнительные способы оплаты, поможет вам сэкономить ресурсы, как финансовые, так и человеческие, поскольку вы сможете настроить и настроить весь процесс платежей в соответствии с вашими потребностями.

Кроме того, команда преданных своему делу профессионалов, работающих круглосуточно и без выходных, всегда будет эффективнее менеджера со стороны продавца.

Покрытие

Подумайте, откуда приходят ваши клиенты. Если вы готовы продавать по всему миру, убедитесь, что ваш провайдер предлагает вам глобальное покрытие.

Это имеет смысл для онлайн-продавцов, поскольку электронная коммерция позволяет продавать товары и услуги в любую точку мира.

Мыслите стратегически. Даже если ваш бизнес сейчас работает на местном уровне, если в какой-то момент вы рассматриваете возможность принимать платежи по картам по всему миру — убедитесь, что ваш торговый эквайер готов предложить вам покрытие в желаемом регионе.

Наличие функции

Еще один аспект, который следует учитывать, — это разнообразие предоставляемых функций.Проверьте, предлагает ли эквайер расширенные функции, например:

• Схема оплаты
• Платеж каскадный
• Платежи с отложенным подтверждением
• Кредитные операции
• Уведомления пользователей с подробным объяснением в случае неудачных платежей

Заключение

Остается главный вопрос — как выбрать провайдера торгового эквайринга именно для моего бизнеса?

Ответ зависит от вашей бизнес-стратегии.Одним из основных факторов здесь является география вашего бизнеса.

Если вы продаете товары или услуги в одной стране — вы можете воспользоваться услугами одного местного банка-эквайера, и этого может быть достаточно.

Если вы работаете по всему миру, лучше сотрудничать с поставщиками платежных услуг и прямыми эквайерами.

Выберите финтех-компанию, которая предлагает услуги местного эквайринга в каждом регионе, в котором вы работаете. Visa и Mastercard в качестве основных способов оплаты иногда просто недостаточны.В Азии действует «Union Pay», в России — платежная карта «Мир». В каждом регионе есть свой популярный способ оплаты, и ваш провайдер должен предлагать именно те методы, которые будут работать для вашего бизнеса.

По правде говоря, не существует единого провайдера, подходящего для всех. Существует так много переменных, что лучший поставщик платежных услуг — это тот, который предоставляет индивидуальные услуги. Индивидуальные решения обеспечивают стабильность, эффективность бизнеса и могут снизить бизнес-расходы в долгосрочной перспективе.

Решения для эквайринга от ECOMMPAY

Принимайте карточные платежи по всему миру.

ПРИМЕНИТЬ СЕЙЧАС

Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»

Знаете ли вы разницу между эквайером и эмитентом?

Банк-эквайер (также торговый банк или эквайер) — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца. Контракт с эквайером позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам. Банк-эквайер передает транзакции продавца соответствующим банкам-эмитентам для получения платежа.

Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое выпускает кредитные карты потребителям от имени карточных сетей (Visa, MasterCard). Эмитент действует как посредник для потребителя и сети карт, заключая с держателями карт контракты на условия погашения транзакций.

Еще больше информации можно найти в дополнительном посте базы знаний «Люди, участвующие в процессе возвратного платежа». Поищите там статистику и реальные примеры.

Дополнительные условия, касающиеся платежной индустрии

Не делайте этого в одиночку: наши решения для предотвращения и управления помогут вам отменить возвратные платежи, сократить количество случаев мошенничества и вернуть доход.

Процессор — это организация, с которой эквайер заключил договор на обработку транзакций по кредитным картам.

Платежный шлюз — это, по сути, версия кассового терминала без карты. Этот поставщик услуг передает информацию о транзакции от продавца процессору.Платежный шлюз отвечает за авторизацию транзакций и шифрование данных.

Другие сторонние поставщики услуг, используемые продавцами без карты, включают веб-хостинг , сертификаты SSL , тележки для покупок, и другие.

Эквайер присваивает идентификационный номер продавца (MID). Этот уникальный код похож на номер банковского счета. Он используется для идентификации продавца при обработке транзакций.

Состояние возвратных платежей 2018

Запущенное как способ сбора и анализа отраслевых выводов, исследование State of Chargebacks отражает опыт более тысячи респондентов в области «карты без предъявления».Загрузите, чтобы узнать последнюю информацию о мошенничестве и управлении возвратными платежами.

Скачать бесплатно

Осложнения номенклатуры

Есть несколько ситуаций, когда терминология оплаты кредитной картой отклоняется от нормы, что затрудняет понимание определенных концепций.

Например, банки-эмитенты обычно управляют картами от имени сетей.

Однако Discover и American Express являются банком-эмитентом сети карт и ; сети имеют собственные финансовые учреждения, выпускающие кредитные карты для потребителей.

Еще более усложняет ситуацию то, что некоторые финансовые учреждения одновременно являются покупателями и эмитентами. Эти банки действуют как от имени потребителя, так и от имени продавца. Bank of America, Citi Bank, Barclays, Chase и Wells Fargo — лишь некоторые примеры.

Основные сведения

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с запутанными задачами и терминологией, связанной с возвратными платежами, ваши усилия по управлению не будут столь эффективными, как они должны быть. Вы напрасно выбрасываете прибыль.

Поможем. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе наиболее важных элементов, влияющих на финансовый успех бизнеса. Чтобы узнать больше, спросите о бесплатной демоверсии.

---

Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить выручку.

167574 Терминология по возвратным платежам Жаргон по возвратным платежам

Связанные сообщения в базе знаний —

Задать вопрос

Модели для сбора данных

Одним из центральных аспектов любой торговой стратегии и бизнес-модели является подход к эквайрингу, который можно разбить на два основных элемента: как принимаются и обрабатываются отдельные платежные транзакции и как строится и обслуживается сеть приема торговцев. Принимая решение о собственной модели эквайринга для торговых платежей, поставщики цифровых финансовых услуг (DFS) могут почерпнуть некоторые полезные идеи из области банковских карт, которая зарекомендовала себя более полувека и в процессе становилась все более сложной. Тем не менее, провайдеры DFS должны быть осторожны, чтобы не формировать свое понимание и подход к эквайрингу исключительно на картах, потому что между ними есть важные различия, и начало нового дает возможность создавать различные решения, более подходящие в современном цифровом контексте. на развивающемся или развивающемся рынке.

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части. Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как протекают транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другая — это модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также каков связанный с ними риск. подписан.Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели эквайринга платежей

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между участвующими игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершающий покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец , принимающий платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится его счет, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, перемещает средства от клиента к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж, (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку для продавца.

Отличия моделей

Очевидно несколько заметных различий между моделями.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не предполагает объединения двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, полное понимание записей транзакций как для продавцов, так и для потребителей может расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

MDR

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует часть комиссии, чтобы способствовать внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

	1. Распродажа Потенциальные продавцы (отдельные лица или сети) идентифицируются, оцениваются, размещаются на сервисе цифровых платежей и подписываются, чтобы предлагать его своим клиентам.
	2. Посадка на борт Продавцы проходят валидацию и регистрацию, получают соответствующую информацию об условиях, ценах и т. Д., и пройти обучение, необходимое для выполнения цифровых платежей.
	3. Выполнение Торговцы активируются с помощью любых торговых точек, торговых счетов, программных решений и других материалов, необходимых для начала приема транзакций.
	4. Управление взаимоотношениями Торговые сети управляются на постоянной основе для решения проблем и т. Д.

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% продавцов приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают продавцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которые иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж на аутсорсинг по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые развертывают собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам настроить учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования для продавцов, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

• Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, которые снижают затраты в цепочке создания стоимости и позволяют им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
• Часто сосредотачиваясь на разных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые побуждают продавцов более активно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
• Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
• Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя отношений с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
• Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют особое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им торговое пространство. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, сегодня большинство банков вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к торговцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников для приобретения торговых площадей.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних продавцов-эквайеров могут рассматриваться как работающие на банки-эквайеры, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне торговца, предлагая предприятиям решения для приема платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, в первую очередь, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения основных проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы приобрели цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для выплаты в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая как продавцов, так и клиентов в сервис. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних продавцов-эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми поставщики мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до эквайринга, поставщики должны решить, какие части цепочки создания стоимости эквайринга выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры могут также играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и используя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности продавцов существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для достижения успеха с платежами продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать провайдер торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить провайдера принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.

No related posts.