Стратегии с выводом денег: Играть в онлайн стратегии с выводом реальных денег

Кто и за что платит: Способ заработка характерен для всех серверов.

Платить готовы игроки, стремящиеся захватить внешние владения для строительства войск или ускоренной добычи ресурсов, а также лидеры кланов для размещения клан-складов.

Копи бывают 5-ти разных уровней (в зависимости от количества доступных для строительства клеток), в них удвоенная скорость добычи трех типов ресурсов (золота, камня, железа).

Чем больше срок жизни (до 140 дней) у копи – тем она дороже.
Любая копь – достойное приобретение, но самыми ценными являются копи 5-го уровня, добывающие железо или железо и золото.

Сколько можно заработать: Стоимость копей зависит от их расположения, срока жизни и вида добываемых ресурсов.
В среднем: 

— от 10$ до 20$ можно заработать за продажу копи 5-го уровня.

Как заработать: Чтобы активно зарабатывать на продаже координат внешних владений (копей), необходимо активно исследовать окружающую территорию.

Поскольку копи могут находиться на любом типе территорий и предугадать их расположение и появление невозможно, следует исследовать как можно большее количество территории игрового мира.

В исследовании территории поможет премиум или подписка (автоматическая отправка исследователей), а также увеличение скорости исследователей (до +50% с помощью умений героев, свитками или артефактами, или за Черный Жемчуг), или получив награду по квесту.

Тот, кто первым найдет и захватит копь, обладает преимуществом перед другими игроками, так как вход в копь можно заблокировать, что не позволит произвести ее перезахват. Старайтесь быть в числе первых!

Май Лендс (My Lands) — браузерная онлайн стратегия с выводом денег.

Название игры: Cultures Online
Жанр: Online стратегия, MMORTS
Платформа: браузерная
Дата выхода: 2010 г

Прежде всего My Lands это браузерная онлайн стратегия, причем высокого качества. Это весьма интересный жанр, и игра наверняка придется по вкусу всем любителям серии Heroes of Might and Magic.

Игра поддерживает несколько типов серверов со своими правилам — кому по душе спокойное развитие и борьба с монстрами — выбирает шахтерский сервер My Lands. Кому больше интересны сражения с игроками выбирает боевой. Однако в чем несомненные плюсы игры Май Лендс — вы играете с сотнями других противников и союзников в реальном времени на огромной карте.

Идет постоянная война за территорию — наиболее ценные участки карты содержат ресурсы необходимые для постройки: металл, золото, древесину, руду и нужно успеть построить свой замок именно в таком месте. Так же очень хорошее преимущество дают шахты, которые находят ваши разведчики.

Помимо войн вам придется заниматься и экономикой — добывать ресурсы, торговать и т.д. что бы обеспечивать потребности своей армии и производства. Так же большое внимание стоит уделить выполнению игровых заданий, награды получаемые за них могут дать большое преимущество.

В игре представлены 4 расы: рыцари, светлые эльфы, темные эльфы и демоны. Каждая из них обладает уникальными бонусами и своими войсками.

Май Лендс это игра в которой можно зарабатывать!

Кроме того главная особенность  — это возможность реального заработка! Да — да вы не ослышались, в Май Лэндс есть возможность добывать редкий уникальный ресурс Черный жемчуг, который потом при желании можно обменять на реальные деньги. Причем добывать такой ресурс в состоянии каждый игрок — достаточно грабить для этого руины с монстрами, которые его охраняют.

И разумеется, чем сильнее армия игрока,  тем более сильных противников он сможет побеждать, тем больше возможностей для добычи ЧЖ. Проявите себя как гений стратегии и тактики, захватите все шахты, разграбьте своих соседей и очистите руины от злобных тварей, охраняющих несметные сокровища. Все это и многое другое ждет вас в My Lands — спешите занять свое место под солнцем.

Видео обзор игры My Lands

Онлайн стратегии и ММОРПГ с выводом денег – Case Vacanze B&B Li Fringi Agropoli

К сожалению, бизнес внутри игры не устойчив, и за период существования игры (6 лет) было сделано несколько рестартов. То есть, прогресс всех пользователей полностью сбрасывается и администраторы вносят существенные изменения в игровую механику.

В отличие от других платежных систем, здесь можно хранить деньги в трех валютах одновременно – евро, рубли, доллары. То есть, можно моментально конвертировать рубли в евро по текущему курсу. Прежде, чем развивать виртуальный бизнес, вам понадобится электронный кошелек (Payeer, WebMoney, Яндекс Деньги, Qiwi или другие).

Я пробовал зарабатывать в нескольких играх (включая Rich Birds, Эпоху Клонов и ФермуСоседи). Собирать яйца с птиц мне показалось не таким интересным занятием, учитывая, что для вывода средств потребуется приглашать активных рефералов. Для снятия ограничений и лимитов не обязательно проходить верификацию счета. Также отсутствуют лимиты на внутренние операции.

Заработок осуществляется путем сбора и продажи яиц. Доступно несколько видов птиц (от стоимости зависит прибыль).

Практически все финансовые операции в интернете осуществляются посредством «виртуальных» денег. Golden Birds – проект, во многом схожий с Rich Birds.

При регистрации вы получаете a thousand серебра – основную игровую валюту. Инвестиционная игра, в которой вы становитесь владельцем небольшой фирмы такси. Необходимо закупать автомобили, которые, в зависимости от стоимости, приносят разную прибыль www.riobet24.ru.

Но, перед регистрацией, вы должны ознакомится с правилами и согласиться с ними, иначе попросту не получите доступ к проекту. Форумы, продаваемые страницы, блоги, социальные сети, доски объявлений.

Игрокам необходимо приобретать чайные кусты и сажать на игровом поле. Через время потребуется собрать чай и продать его для заработка игровой валюты (монеты). Присутствует 5-и уровневая партнерская программа. Вы можете посмотреть последние выплаты и узнать ответы на распространенные вопросы в разделе «FAQ».

Присутствует 5-ти уровневая реферальная программа. Кроме полезных функций стоит отметить приятный и простой интерфейс. Самая распространенная система для ввода/ввода денег в экономических играх– Payeer.

Еще один «камень» – ограничение вывода в процентах. В некоторых проектах прибыль автоматически распределяется между балансами на вывод и покупку. При этом вы не можете снять средства, находящиеся на счету для покупок. Обычно на счет для вывода поступает маленькая сумма (20% или 30% от продажи игровых предметов). У меня отсутствует какая-либо аудитория, которую я смогу заинтересовать.

Игроки берут заказ и через время получают выручку. Пользователи могут создать компанию и нанимать сотрудников (внутри проекта) для получения пассивного дохода.

Но если у вас есть такая аудитория, если вы знаете как привлекать рефералов, то сможете заработать на этом хорошие деньги. Единственный эффективный способ заработать платежные баллы – это приглашать рефералов. Небольшой процент с их вкладов конвертируется в «поинты», которые вы можете использовать.

Игра My Lands — обзор онлайн стратегии с выводом денег

2015 год порадовал ответом на извечный вопрос геймеров «Можно ли заработать, если играть в компьютерные игры?». Теперь можно смело ответить, что это реально. Игра My Lands – уникальная стратегия не только для 2015 года, но и для всего игрового мира. Ведь только в ней есть возможность для вывода денег из игрового пространства. И это доказано отзывами игроков, уже получившими свой первый (а у некоторых и не единственный) вывод денег. Ну, а чтобы точнее понять, насколько реально играть и зарабатывать одновременно- перед тем как совершить вход в игру -рекомендуется прочитать обзор онлайн игры My Lands.

Описание сюжета

Много лет длилась война между силами добра и войском зла. Но несколько веков назад был заключен договор, в котором говорилось, что мир и покой будет на земле, пока обе стороны будут придерживать правил договора. Геймеру предстоит играть в роли Хранителя пакта и предстоит следить за тем, чтобы обе стороны соблюдали все условия договора и делать все возможное, чтобы предотвратить нарушения. Но это не так уж просто, ведь воины обеих сторон всячески пытаются восстановить кровавую войну.

Персонажи

После того, как будет совершен первый вход в онлайн игру My Lands, система предложит выбрать героя, которым геймер и будет играть. Выбирать предстоит из 4-х доступных рас, каждая из которых ненавидит представителей других народов и имеет свои особенности и преимущества перед другими:

• Рыцари – это человеческая раса, обладающая умением добывать много золота и выращивать пшеницу. К тому же у рыцарей есть крестьяне, чья выносливость повышает количество переносимых материалов вдвое.
• Демоны – агрессивная раса, отличающаяся любовью к разрушениям чужих селений, что позволяет им неплохо экономить ресурсы золота. Имеют улучшенную способность к добыче камней.
• Светлые эльфы – раса знаменита своими непревзойденными лекарями, которые могут лечить несколько солдат одновременно, что дает им существенное преимущество в боях. А еще светлые эльфы просто мастерски добывают древесину.
• Темные эльфы – преимущество расы заключается в повышенном умении добывать железо; знамениты своими магами, которым нет равных на поле боя.

Описание геймплея

После входа в игру и выбора расы, игроку My Lands сначала проводится обзор его владений, которые нужно будет развивать, улучшать и защищать от любителей поживится за чужой счет.

Развитие своих владений играет далеко не последнюю роль в стратегии, ведь для полноценного прохождения игровых миссий и боевых квестов может понадобиться любое из зданий. Да и просто для создания мощной армии необходимо улучшать свои постройки.

Доступные для возведения здания делятся на 5 общих типов:

• Добывающие постройки — как и следует из названия, добывают разнообразные ресурсы: древесину, железо, камни, злаки и золото. В эту же категорию относятся лаборатории, в которых производятся очки науки, необходимы для проведения исследований.
• Муниципальные здания — сюда относятся склады, темницы, храмы, жилища, а также одна из крупнейших новинок My Lands в 2015 году – Таверна, где можно нанимать героев.
• Боевые постройки – здесь тренируются солдаты армии героя. Всего доступно 8 видов солдат, каждый из которых имеет свои особенности, плюсы и минусы.
• Защитные здания. В стратегии их всего 3 – это укрепления, простая и волшебная башни. Эти постройки помогают персонажу защищать город от агрессивно настроенных чужаков.
• Специальные постройки — здесь можно нанимать разных существ, которые не считаются боевыми, но, тем не менее, существенно помогают в бою: шпионов и анти шпионов, исследователей, колонизаторов и прочих.

Ресурсы

В игре присутствует стандартный для большинства онлайн стратегий набор ресурсов. Но есть еще один, который и является фишкой игры – это черный жемчуг. Именно его можно переводить в реальные деньги. Однако добыть его в игре не так уж и просто. Черный жемчуг можно заработать на рынке, обменивая на него другие игровые ресурсы; его можно получить после зачистки подземелья или, если повезет, захватить особую шахту, где производится черный жемчуг. Нельзя только украсть его у других игроков — нужно самому зарабатывать.

При первом входе в My Lands игрок получает в подарок 50 единиц черного жемчуга, который может либо потратить на улучшения, доступные в игре, либо же копить для вывода денег. Отзывы игроков показывают, что и та и другая стратегия имеют место быть.

Вывод денег

Для того чтобы получить реальные деньги нужно пройти всего 2 нехитрых этапа. Из отзывов видно, что проходят они легко и быстро, если все выполнять в точности по инструкции игры.

Во-первых, накопленный черный жемчуг нужно перевести в валюту ML$. Чтобы это сделать нужно перейти на вкладку игрового аккаунта «Финансовый счет». ML$ можно переводить с одного сервера на другой, покупать за них в игре различные услуги. А можно вывести их на виртуальный кошелек в системе WebMoney.

Во-вторых, нужно выбрать сумму онлайн перевода. Минимальная сумма для вывода составляет 20 ML$ за которые WebMoney дает 20 долларов США. Но нужно помнить, что система берет 5% комиссионных за любой перевод.

Итог

Отзывы уже зарегистрировавшихся игроков показывают реально можно ли заработать в игре My Lands. Но для этого придется потрудиться и провести немало часов играя онлайн. И, несмотря на мнения скептиков, игра не обманывает — тот, кто усердно трудится, тот и получает достоянную награду в виде реальных денег. А их уже можно потратить по собственному усмотрению, или порадовать себя приятной покупкой, или же вложить их опять в My Lands, и заработать еще больше. Все зависит только от самого игрока.

Видео:

Стратегии выхода на пенсию | BlackRock

Стратегии вывода на пенсию

Независимо от того, инвестируете ли вы в IRA, 401 (k) или другой тип плана, вы можете разработать стратегию вывода средств, предназначенную для получения дохода, необходимого для финансирования вашей пенсии. Считайте:

Что такое правило вывода 4%?

Правило 4% — это когда вы снимаете 4% своих пенсионных сбережений в первый год выхода на пенсию. В последующие годы прибавьте еще 2% для корректировки с учетом инфляции.

Например, если вы сэкономили 1 миллион долларов в рамках этой стратегии, вы бы сняли 40 000 долларов в течение первого года выхода на пенсию. На второй год вы получите 40 800 долларов (первоначальная сумма плюс 2%). На третий год вы снимете 41 616 долларов (сумма предыдущего года плюс 2%) и так далее.

Возможные преимущества: Это давняя стратегия вывода на пенсию. Многие пенсионеры ценят эту стратегию, потому что она проста в использовании и дает предсказуемый доход каждый год.

Возможные недостатки: В последнее время этот подход подвергается критике за то, что он не учитывает эффекты повышения процентных ставок и волатильности рынка. В самом деле, если вы выйдете на пенсию в начале резкого падения фондового рынка, вы рискуете преждевременно исчерпать свои сбережения.

Что такое снятие наличных в долларах?

Некоторые пенсионеры берут фиксированную сумму в долларах в течение определенного периода времени. Например, вы можете решить снимать 40 000 долларов ежегодно, а затем пересмотреть сумму в долларах в конце пятилетнего периода.Хотя это обеспечивает предсказуемый годовой доход (который может помочь вам составить соответствующий бюджет), он не защищает от инфляции; и в зависимости от выбранной вами суммы в долларах вы можете уменьшить свою основную сумму. Более того, если ваши инвестиции обесцениваются из-за волатильности рынка, вам может потребоваться продать больше своих активов, чтобы удовлетворить ваши потребности в снятии средств.

Возможные преимущества: Такой подход может упростить ваше личное управление капиталом. Если вы организуете снятие фиксированных долларов со счета IRA, федеральные налоги могут удерживаться автоматически.

Возможные недостатки: Такой подход не защищает от инфляции; например, 40 000 долларов из года в год могут не иметь одинаковой покупательной способности. Кроме того, на падающем рынке вам, возможно, придется ликвидировать больше активов, чтобы покрыть снятие фиксированных долларов.

Только для иллюстративных целей.

Что такое снятие средств с фиксированным процентом?

Другой подход — ежегодно снимать определенный процент вашего портфеля.Сумма распределения в долларах будет варьироваться в зависимости от базовой стоимости вашего портфеля. Хотя этот метод создает определенную неопределенность, если вы выберете процент ниже ожидаемой нормы прибыли, вы действительно сможете увеличить свой доход и стоимость счета. С другой стороны, если процент слишком высок, вы рискуете преждевременно исчерпать свои активы.

Допустим, у вас есть портфель в 1 миллион долларов, и вы решаете снимать 4% каждый год. Это дает вам 40 000 долларов в год.

Возможные преимущества: Этот подход представляет собой простую формулу, которой нужно следовать.

Возможные недостатки: Маловероятно, что 4%, которые вы решите снять, будут равняться той же сумме каждый год. Денежный пул, из которого вы берете деньги, может с каждым годом увеличиваться или уменьшаться, поэтому вы можете не получать стабильный годовой доход.

Только для иллюстративных целей.

Что такое план систематического вывода средств?

В плане систематического вывода вы снимаете только доход (такой как дивиденды или проценты), полученный от базовых инвестиций в ваш портфель.Поскольку ваша основная сумма остается неизменной, это сделано для того, чтобы у вас не закончились деньги, и может дать вам возможность со временем увеличивать свои инвестиции, при этом обеспечивая пенсионный доход. Однако размер дохода, который вы получаете в любой год, будет разным, поскольку он зависит от показателей рынка. Также существует риск того, что сумма, которую вы можете снять, не поспевает за инфляцией.

Возможные преимущества: Этот подход касается только дохода, а не основной суммы долга, поэтому ваш портфель сохраняет потенциал для роста.

Возможные недостатки: Вы не будете снимать одинаковую сумму денег каждый год, и вас может опередить инфляция.

Только для иллюстративных целей.

Что такое стратегия «ведра» вывода?

При использовании стратегии «корзин» вы снимаете активы из трех «корзин» или отдельных типов счетов, на которых хранятся ваши активы.

Согласно этой стратегии, первая корзина содержит некоторый процент ваших сбережений наличными: часто расходы на жизнь составляют от трех до пяти лет.Во втором — в основном ценные бумаги с фиксированным доходом. Третья корзина содержит ваши оставшиеся инвестиции в акции. Когда вы используете деньги из первой корзины, вы пополняете ее за счет доходов из второй и третьей корзин.

Если отложить расходы на жизнь на несколько лет, ваши инвестиции в идеале будут иметь больше времени для роста, сохраняя как можно большую часть ваших сбережений как можно дольше.

Возможные преимущества: Такой подход позволяет вашим сбережениям со временем расти.Благодаря постоянному анализу своего финансирования вы также получаете чувство контроля над своими активами.

Возможные недостатки: Такой подход требует больше времени.

Сочетание и комбинирование

Вы можете комбинировать и сочетать вышеперечисленные подходы, чтобы прийти к оптимальному плану дохода для ваших обстоятельств. Обдумывая, какие основные расходы, вероятно, будут связаны с выходом на пенсию, вы можете комбинировать инвестиционные стратегии и финансировать различные потребности в доходах по отдельности.

Разумный вывод налогов | Fidelity

Основные выводы

• То, как и когда вы решите снимать средства с разных счетов при выходе на пенсию, может по-разному влиять на ваши налоги.
• Рассмотрим простую стратегию, чтобы потенциально снизить налоговые выплаты при выходе на пенсию: ежегодно снимайте средства со всех счетов на основе процента от общих сбережений на этом счете.
• Не делай этого в одиночку. Обязательно проконсультируйтесь с налоговым консультантом и составьте план управления снятием средств с пенсионных счетов.

Способы вывода денег на пенсию

Официально: вы на пенсии.Это, вероятно, означает, что вы больше не будете получать регулярную зарплату, и вам, возможно, придется обратиться к своим инвестициям для получения дохода. Но помните: влияние налогов сейчас так же важно учитывать, как и при накоплении средств на пенсию.

Хорошая новость заключается в том, что после выхода на пенсию у вас может появиться больше возможностей для увеличения дохода после уплаты налогов, особенно когда сбережения охватывают несколько типов счетов, например, традиционные пенсионные счета, счета Roth и налогооблагаемые сбережения, такие как брокерские или сберегательные счета. Не очень хорошая новость заключается в том, что выбор, с каких счетов и когда использовать, может быть сложным решением.

«Многие люди ищут способы помочь снизить налоги, которые они будут платить в период выхода на пенсию», — говорит Андрей Лялько, вице-президент Fidelity financial solutions. «Время имеет решающее значение. Поэтому то, как и когда вы решите снимать средства с различных счетов — 401 (k) s, счетов Roth и других счетов — может по-разному влиять на ваши налоги».

Налоги имеют значение: как облагаются налогом разные счета

* Если вам не исполнилось 59,5 лет, может применяться штраф за досрочное распределение в размере 10%. Кроме того, 401 (k) и 403 (b) могут иметь ограничения плана, которые предотвратят снятие средств до наступления триггерного события, такого как смерть, увольнение, инвалидность или выход на пенсию.

Поиск правильной стратегии вывода

Давайте начнем с ключевого вопроса, который задают многие пенсионеры: на сколько хватит моих денег после выхода на пенсию?

В качестве отправной точки Fidelity предлагает вам рассмотреть вопрос о снятии не более 4-5% ваших сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем ежегодно увеличивать сумму в долларах за этот первый год на уровень инфляции.Но с каких счетов снимать эти деньги?

Традиционно многие консультанты предлагали сначала снимать средства с налогооблагаемых счетов, затем со счетов с отсроченным налогообложением и, наконец, со счетов Рота, снятия которых не облагаются налогом. Цель состоит в том, чтобы позволить активам, отсроченным по налогам, расти дольше и быстрее.

Для большинства людей с несколькими пенсионными сберегательными счетами и относительно равномерным пенсионным доходом из года в год лучшим подходом может быть пропорциональное снятие средств. Как только целевая сумма будет определена, инвестор снимет средства со всех счетов в зависимости от процента их общих сбережений.

Результатом является более стабильный налоговый счет при выходе на пенсию и потенциально более низкие пожизненные налоги и более высокий пожизненный доход после уплаты налогов. Для начала рассмотрите эти 2 простые стратегии, которые помогут вам получить больше от пенсионных сбережений в зависимости от вашей личной ситуации.

Традиционный подход: снятие средств с одного счета

Чтобы получить более четкое представление о том, как это может работать, давайте рассмотрим гипотетический пример: Джо 62 года, и он холост.У него 200 000 долларов на налогооблагаемых счетах, 250 000 долларов на традиционных счетах 401 (k) и IRA и 50 000 долларов на Roth IRA. Он получает 25 000 долларов в год в системе социального обеспечения, а общая потребность в доходе после уплаты налогов составляет 60 000 долларов в год. Предположим, годовая доходность составляет 5%.

Если Джо примет традиционный подход, снимая деньги с одного счета за раз, начиная с налогооблагаемого, затем традиционного и, наконец, Рота, его сбережений хватит чуть более чем на 22 года, и он будет платить около 69000 долларов налогов на протяжении всей своей пенсии.

Снятие денег с одного счета за раз может привести к «увеличению налогов» на полпути к выходу на пенсию

Только для иллюстративных целей.Предполагается 5% годовая доходность. Не учитывает государственные и местные налоги. Предполагается, что все значения в реальном выражении и все налоговые правила соответствуют налоговым правилам 2021 года за весь период времени.

Обратите внимание, что при традиционном подходе Джо внезапно получает «налоговый удар» в 8-м году, когда он платит более 5000 долларов в виде налогов в течение 11 лет, при этом ничего не платя в течение первых 7 лет, и ничего, когда он начинает снимать деньги со своего счета в Roth.

В этом сценарии стратегия пропорционального выхода на пенсию снижает налоги почти на 40%

Предполагается 5% годовой доходности.Не учитывает государственные и местные налоги. Предполагается, что все значения в реальном выражении и все налоговые правила соответствуют налоговым правилам 2021 года за весь период времени.

Пропорциональные изъятия

Теперь рассмотрим пропорциональный подход.Эта стратегия расширяет границы и резко снижает налоговые последствия, тем самым продлевая срок службы портфеля с немногим более 22 лет до немногим более 23 лет. «Такой подход дает Джо дополнительный год пенсионного дохода и обходится ему всего в 43 000 долларов в виде налогов в течение его выхода на пенсию. Это сокращение почти на 40% в общей сумме налогов, уплачиваемых с его дохода при выходе на пенсию», — объясняет Лялько.

Традиционный vs.стратегии пропорционального вывода

Источник: Fidelity Investments. Только для иллюстративных целей. Не учитывает государственные и местные налоги. Все значения даны в реальном выражении, и все налоговые правила предполагаются как налоговые правила 2021 года для всего периода времени.

Распределяя налогооблагаемый доход более равномерно по выходу на пенсию, вы также можете потенциально снизить налоги, которые вы платите на пособия по социальному обеспечению, и страховые взносы, которые вы платите по программе Medicare.

Ожидаете относительно большого долгосрочного прироста капитала?

Распространение традиционных выводов IRA на пенсию может иметь смысл для многих. Однако, если инвестор ожидает получения относительно большой суммы долгосрочного прироста капитала от своих инвестиций — достаточной для достижения порогового значения долгосрочного прироста капитала 15% — может быть более выгодная стратегия: во-первых, использовать налогооблагаемые счета, затем пропорционально возьмите оставшиеся снятия.

Целью данной стратегии является использование нулевых или низких ставок долгосрочного прироста капитала, если они доступны на основе обычных групп подоходного налога. Налоговые ставки на долгосрочный прирост капитала (применяемые к активам, удерживаемым более 1 года) составляют 0%, 15% или 20% в зависимости от налогооблагаемого дохода и статуса регистрации. При условии отсутствия дохода, кроме прироста капитала, и единовременной регистрации, общая сумма прироста капитала должна превысить 40 400 долларов США после вычетов, до того как будут начислены налоги.

Ставки налога: одиночки

Источник: https: // taxfoundation.org / 2021-налоговые скобки /; Не включает 3,8% подоходного налога Medicare с чистого инвестиционного дохода.

Налоговые ставки: женат, подает совместно

Источник: https: // taxfoundation.org / 2021-налоговые скобки /; Не включает 3,8% подоходного налога Medicare с чистого инвестиционного дохода.

Одна из стратегий для пенсионеров, помогающих снизить налоги, — это получение прироста капитала, когда они находятся в нижней налоговой категории. Например, индивидуальные заявители с налогооблагаемым доходом менее 40 400 долларов США относятся к двум нижним налоговым категориям.Это равняется 0% налогу на прирост капитала. Если налогооблагаемый доход составляет от 40 401 до 445 850 долларов, ставка долгосрочного прироста капитала составляет 15%. Помните, что размер обычного дохода влияет на ставки налога на прирост капитала в долгосрочной перспективе.

Познакомьтесь с Джейми, гипотетическим индивидуальным сотрудником с обычным доходом 22 500 долларов и долгосрочным приростом капитала в размере 5 000 долларов. После использования стандартного вычета в размере 12 550 долларов у нее будет 9 950 долларов (22 500 долларов минус 12 550 долларов), облагаемых 10% подоходным налогом, но ее 5 000 долларов прироста капитала будут облагаться налогом по ставке 0%.Ориентировочная общая сумма налогов: 995 долларов.

А теперь познакомьтесь с Дэвидом, гипотетическим индивидуальным сотрудником, у которого 53 075 долларов обычного дохода и 5000 долларов долгосрочного прироста капитала. После вычета 12 550 долларов по стандартному вычету; его первые 9 950 долларов налогооблагаемого дохода будут облагаться налогом по ставке 10%, оставшиеся 30 575 долларов обычного дохода — по 12%, а из-за его более высокой налоговой категории 5 000 долларов в виде долгосрочного прироста капитала будут облагаться налогом по ставке 15% или 750 долларов. Его предполагаемая общая сумма налогов: 5 414 долларов.

Большая разница: Джейми не платит ноль на свой долгосрочный прирост капитала, потому что ее доход ниже ключевого порогового значения в 40 400 долларов, но Дэвид платит 15% от своих 5000 долларов из-за более высоких доходов.

Джейми и Дэвид: посмотрите, как облагается налогом их доход

Только для иллюстративных целей.Сценарии Джейми и Дэвида гипотетичны. Не учитывает государственные и местные налоги. Предполагается, что все значения в реальном выражении и все налоговые правила соответствуют налоговым правилам 2021 года за весь период времени. В примере предполагается, что Джейми и Дэвид берут стандартный вычет в размере 12550 долларов для индивидуальных подателей.

Инвесторы, которые могут воспользоваться ставкой долгосрочного прироста капитала 0%, могут сначала рассмотреть возможность использования своего налогооблагаемого счета для покрытия расходов.После исчерпания налогооблагаемого счета можно применить пропорциональный подход.

Кроме того, эта стратегия позволяет инвесторам хранить свои активы на более эффективных с точки зрения налогообложения счетах в течение более длительного периода времени, откладывая снятие средств со своих традиционных счетов и счетов Roth, где активы могут расти без уплаты налогов или без налогов, соответственно.

Планируйте вперед

Оптимизация вывода средств при выходе на пенсию — это сложный процесс, требующий твердого понимания налоговой ситуации, финансовых целей и структуры счетов.Тем не менее, две простые стратегии, описанные здесь, потенциально могут помочь снизить сумму налога, причитающегося при выходе на пенсию.

Важно найти время, чтобы подумать о налогах и составить план управления выводом средств. Обязательно проконсультируйтесь с налоговым или финансовым консультантом, чтобы определить целесообразный для вас план действий.

Следующие шаги для рассмотрения

Получите самую свежую информацию

Доступ к статьям, вебинарам и идеям по планированию благосостояния и инвестиционным стратегиям.

Стратегии выхода на пенсию: 4 способа помочь вам увеличить ваши сбережения

Вы работали и копили большую часть своей жизни, и теперь, наконец, пришло время выйти на пенсию и жить за счет этих сбережений.Каков наилучший подход к максимальному увеличению ваших пенсионных счетов, например 401 (k) и IRA, чтобы избежать распространенного страха выхода на пенсию — пережить свои деньги?

Вот несколько основных стратегий вывода пенсионных фондов от трех экспертов по планированию.

Критическая проблема: переживать свои деньги

Хотя пенсионеры могут иметь другие заботы, чем те, кто все еще работает — например, забота о здоровье и получение фиксированного дохода — одним из наиболее важных является обеспечение того, чтобы вы не переживал свой доход.

«Больше всего людей беспокоит то, что у них заканчиваются деньги на пенсии», — говорит Чад Паркс, основатель и генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings в Сан-Франциско. «Первый шаг — взглянуть на сумму, которую вы хотите вывести из пенсионного плана, и спросить себя, является ли это вашим единственным источником дохода после выхода на пенсию».

В этом отношении Социальное обеспечение представляет собой фантастический пенсионный план, который гарантирует, что хотя бы один источник дохода не иссякнет. Вы получите свой чек на всю жизнь.Это также часть привлекательности аннуитетов, которые могут обещать гарантированный пенсионный доход на протяжении всей вашей жизни.

И ваша потенциальная продолжительность жизни также является важным фактором при любых расчетах. Поскольку существует большая вероятность, что один человек из 65-летней пары со средним здоровьем доживет до 92 лет, позаботиться о том, чтобы денег хватило до 95 или 100 лет, было разумным, а не надуманным.

Один из способов избежать перерасхода своих денег — это сократить то, что вам нужно на пенсии.Например, вы можете сократить свой образ жизни, чтобы приспособиться к более низкому доходу. Однако перед выходом на пенсию вы можете предпринять шаги, которые также минимизируют потребность в использовании пенсионных фондов. Например, выплачивая ипотечный кредит или автокредит, пока вы еще зарабатываете деньги, вы уменьшите сумму, которую вам нужно будет выплатить позже.

Уменьшив свои потребности в доходах, вы также можете настроить безналоговые выплаты из пенсионных фондов.

Но грамотное пенсионное планирование и вывод пенсионных фондов наиболее эффективным способом также могут помочь вам продлить срок службы и обеспечить комфортную пенсию.

4 основных стратегии выхода на пенсию

Когда вы обдумываете, что вам нужно для выхода на пенсию, не забывайте, что у вас, вероятно, также есть ежемесячная зарплата, поступающая от Социального обеспечения. Из этого дохода вы можете рассчитывать, сколько денег вам нужно каждый месяц.

Эти стратегии вывода средств могут помочь вам увеличить ваши сбережения и достичь ваших целей.

1. Правило 4%

Правило 4% — устаревшее, но по-прежнему популярный способ вывода средств, который статистически снижает риск нехватки денег.

При использовании правила 4% вы снимаете 4 процента стоимости вашего портфеля в первый год выхода на пенсию. Сумма снятия средств в долларах затем увеличивается каждый год на уровень инфляции. Например, если у вас есть вложенное яйцо на сумму 500 000 долларов, ваше снятие средств в первый год будет равно 20 000 долларов, что составляет 4 процента от 500 000 долларов.

В год 2 снятие 20 000 долларов увеличивается на уровень инфляции. Если инфляция составляла 3 процента, то снятие средств во втором году составит 20 600 долларов. Если инфляция останется на уровне 3 процентов в следующем году, то изъятие в третьем году составит 21 218 долларов, что на 3 процента больше, чем в предыдущем году, когда было изъято 20 600 долларов.

Правило 4% действительно относится только к сумме, взятой в первый год, но сумма денег, снимаемых каждый последующий год, корректируется в сторону увеличения на уровень инфляции, чтобы сохранить покупательную способность суммы, первоначально снятой в первый год.

Но разве 4% — это правильное число для первого вывода?

Уэйд Пфау, доктор философии, профессор пенсионного дохода и содиректор Центра пенсионного дохода Американского колледжа при Американском колледже финансовых услуг, в течение многих лет выступал за процент отказа менее 4 процентов.В начале пандемии он даже назвал этот показатель ниже 2,4 процента.

Доктор Пфау, один из выдающихся ученых и идейных лидеров по Правилу 4%, подсчитал, что при низких процентных ставках и высокой оценке фондового рынка ставка изъятия 4% снижает вероятность того, что денег хватит на 30 лет. -год предполагаемый период.

Обратная сторона: Слишком высокая скорость вывода средств в сочетании с падающим рынком в первые годы выхода на пенсию может привести к чрезмерному и быстрому истощению вашего пенсионного фонда.

«Из-за повышенной волатильности пенсионеры могут увидеть, как больше денег выводится из их портфелей на медвежьем рынке», — говорит Джули Колуччи, младший советник New England Investment and Retirement Group в Северном Андовере, штат Массачусетс.

Если вам приходится забирать деньги, когда рынок падает, вы теряете некоторую способность поднимать их обратно, и это может навсегда сократить продолжительность жизни вашего яйца-гнезда. Это также известно как «последовательность риска возврата».

2. Стратегия фиксированного доллара

В стратегии фиксированного доллара пенсионеры определяют, сколько им нужно снимать каждый год, а затем пересматривают эту сумму каждые несколько годы.Изъятие может быть уменьшено в будущем, чтобы соответствовать более низкой стоимости портфеля, или может быть увеличено, если инвестиции увеличились в стоимости.

«Преимущество стратегии фиксированного доллара состоит в том, что пенсионеры знают точную сумму денег, которую они будут получать каждый год», — говорит Колуччи.

Недостатки: «Эта стратегия не защищает пенсионера от инфляционного риска, и эта стратегия сталкивается с теми же проблемами, что и правило 4 процентов, когда сталкивается с нестабильностью», — говорит она.

3.Стратегия полной доходности

При стратегии полной доходности цель состоит в том, чтобы оставаться полностью инвестированными как можно дольше, особенно с активами долгосрочного роста, такими как акции. Таким образом, вы снимете только 3-12 месяцев расходов, а остальное оставите в своих пенсионных фондах. Затем вы можете нажать их снова, когда потребуется больше.

«Эта стратегия хорошо работает для пенсионеров, которые могут терпеть больший риск и чьи планы могут иметь больше возможностей для управления рисками», — говорит Хали Браун Лондон, CFP, из Facet Wealth в Вашингтоне, округ Колумбия.C.

Если вы можете управлять активами с более высоким риском и более высокой доходностью, такими как акции, и не всегда должны продавать их, если рынок падает, вы можете выдержать колебания рынка и получить в целом более высокую доходность. Также помогает, если у вас есть больше денег в ваших пенсионных фондах, так что любая сумма, которую вы действительно берете, составляет относительно небольшую часть ваших активов, а остальную часть вы оставляете на счете для оценки.

Недостатки: Стратегия общей доходности может подвергнуть ваш портфель более высоким потенциальным прибылям, а также убыткам, а это может оказаться невыполнимым для многих пенсионеров.Если вам нужно подключиться к своим счетам только тогда, когда рынок упал, вам, возможно, придется продать или иным образом сократить свои расходы на жизнь.

«В конечном счете, стратегия общей доходности может оказаться успешным подходом, поскольку все больше активов остается инвестированным в долгосрочной перспективе, но ее следует использовать для клиентов, которые хорошо разбираются в рыночных показателях и могут справиться с волатильностью и оптикой продаж даже когда рынки падают », — говорит Лондон.

4. Стратегия корзины

Стратегия корзины разделяет разницу по сравнению с другими стратегиями — оставляя деньги, вложенные в высокодоходные активы, на более длительные периоды, в то же время позволяя брать деньги на краткосрочные нужды.

Ваши инвестиции делятся на три сегмента в зависимости от того, когда вам нужны деньги, и размещаются в различных активах, соответствующих этому временному интервалу и риску, как объясняет Лондон:

• Bucket 1 хранит деньги, которые вам понадобятся в следующие 6-12 лет. месяцев и хранится на ликвидных высокодоходных сберегательных счетах или другом ликвидном счете.
• Bucket 2 хранит деньги, которые вам понадобятся в течение следующих 7-36 месяцев, и их можно инвестировать в фонды краткосрочных облигаций или более высокодоходные компакт-диски.
• Bucket 3 содержит активы, которые вам не понадобятся в течение как минимум 24 месяцев, что позволяет вам вложить хотя бы часть из них в активы с более высокой доходностью, такие как акции.

По мере того, как средства из первой корзины расходуются, вы вливаете деньги из второй или третьей корзины, в зависимости от того, как работают активы на этих счетах. Обеспечивая краткосрочные потребности в денежных средствах, вы даете активам в последующих сегментах шанс расти.

«Преимущество этой стратегии состоит в том, что пенсионеры изолированы от рыночной волатильности, а следующие 12–36 месяцев расходов (сегменты 1 и 2) более безопасны и обеспечивают большой комфорт и безопасность», — говорит Лондон.«Между тем, они могут извлечь выгоду из потенциально положительного результата волатильности рынка — увеличения доходности — средств, вложенных в корзину 3».

Недостатки: Бакет-подход может быть хорошим компромиссом среди других стратегий, но, как и в большинстве компромиссов, вы жертвуете некоторыми преимуществами одной стратегии, чтобы получить определенные преимущества другой. Например, стратегия полного дохода может дать вам максимально возможный потенциал роста, но подход корзины дает вам больше безопасности сегодня, потому что вы заблокировали свои денежные потребности и по-прежнему предлагает некоторый долгосрочный потенциал роста.

«Эта стратегия может потребовать более регулярного контроля со стороны отдельных лиц для пополнения ведер», — говорит Колуччи.

Другие факторы, которые следует учитывать

Два других фактора должны влиять на ваше планирование: налоги и то, женщина ли вы.

Налоговые эффекты

Размышляя об этих стратегиях, вы также захотите рассмотреть налоговые последствия при снятии денег. Например, традиционные IRA предлагают иные налоговые преимущества, чем IRA Рота. Традиционные планы 401 (k) предлагают преимущества, которые отличаются от планов IRA, а также планов Roth 401 (k).

Например, может иметь смысл сначала снять деньги со счетов с отсроченным налогом, таких как традиционный IRA, потому что вы будете платить с этих денег налог по самым низким ставкам. Только тогда вы сможете снимать деньги со счета Roth, что поможет вам избежать повышения налоговой ставки на ваш доход.

«Активы Roth, как правило, выводятся последними, поскольку при распределении они не облагаются налогом на прибыль», — говорит Колуччи.

Планируя заранее, вы можете уменьшить количество денег, которые вы отправляете дяде Сэму, и держать их в собственном кармане.И вы даже можете получить безналоговое социальное обеспечение.

Планирование выхода на пенсию как женщина

Женщинам, вероятно, придется предпринять шаги, которые не предпринимают мужчины, чтобы убедиться, что они не переживут свои деньги. Согласно исследованию гендерного разрыва в оплате труда компании PayScale, в 2020 году женщины в целом зарабатывают 0,81 доллара на каждый доллар, заработанный мужчинами. Снижение заработка не только приводит к снижению способности сберегать, но и сокращает пожизненный заработок, влияя на выплаты по социальному обеспечению.

Колуччи отмечает, что женщины живут дольше мужчин, и поэтому «женщины должны посмотреть, как они могут увеличить свои активы на более длительный период».

Хотя Социальное обеспечение предлагает супружеские пособия, которые могут уменьшить неравенство при выходе на пенсию, оно все же не может компенсировать более низкий пожизненный заработок женщины.

Таким образом, женщинам следует тщательно обдумывать свои варианты. Готовы ли они брать на себя больший риск в своих портфелях? Есть ли у них достаточно времени до выхода на пенсию, чтобы инвестировать и приумножить необходимые активы?

Ваша ситуация также будет во многом зависеть от того, женаты вы или одиноки, потому что вы также можете полагаться на своего партнера в вопросах планирования и финансовой поддержки.

«Пары должны следить за своими коллективными пенсионными сбережениями и пособиями и вместе принимать решения», — говорит Паркс, отмечая, что заблаговременное планирование может действительно помочь.

«Если один из партнеров получает пенсию, в некоторых планах может быть доступно то, что называется совместным пособием и пособием по случаю потери кормильца», — говорит он. «Это означает, что если основное лицо пенсионного плана переходит на пенсию, регулярные выплаты продолжаются, пока живет один из супругов».

Однако он отмечает, что такая функция, вероятно, снизит ежемесячные выплаты по плану.

Итог

Какой бы подход к выводу средств вы ни выбрали, убедитесь, что он соответствует вашим общим целям и потребностям, и не забывайте думать о долгосрочной перспективе. Планирование на ближайшие десятилетия может быть сложным и требовать особых навыков, поэтому, возможно, стоит нанять независимого финансового планировщика, который поможет вам управлять этим процессом. Вот как найти советника, который будет работать в ваших интересах.

Подробнее:

пенсионных стратегий выхода | Банк США

По мере приближения к пенсии у вас могут возникнуть вопросы о сэкономленных деньгах: хватит ли их? Предоставляет ли это вам все возможности, которые вы надеетесь получить, например, путешествия и времяпрепровождение с близкими?

Есть еще один важный вопрос, который вы должны рассмотреть: как вы будете снимать деньги для удовлетворения своих потребностей?

Три стратегии вывода на пенсию

Ключевой частью пенсионного планирования является принятие решения о том, какая стратегия вывода средств лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации и как различные факторы повлияют на ваши сбережения.Вот три варианта, которые стоит рассмотреть.

1. Правило 4 процентов

Возможно, самая распространенная из всех стратегий выхода на пенсию, правило 4 процентов требует, чтобы человек снял 4 процента своих сбережений в первый год выхода на пенсию. В каждом последующем году они будут продолжать снимать 4 процента, обеспечивая соответствующее масштабирование с учетом инфляции. Этот метод можно считать безопасным для тех, кто надеется сохранить стабильный доход на протяжении всего выхода на пенсию.

Хотя правило 4 процентов может показаться стандартным в финансовой индустрии, это просто рекомендация, а не универсальное решение.

2. Стратегия ведения дел

Стратегия корзины заключается в разделении ваших сбережений на разные счета в зависимости от ваших расходов. Например, вы можете хранить на сберегательном счету чрезвычайные сбережения на несколько месяцев вместе с расходами на жизнь в течение года. Вы можете хранить расходы на жизнь еще на пару лет в виде инвестиций с фиксированным доходом, таких как депозитные сертификаты, казначейские билеты и муниципальные облигации. Оттуда вы можете хранить остаток своих долгосрочных сбережений на пенсионных или инвестиционных счетах.

Эта стратегия может иметь меньший риск, потому что у вас будут наличные деньги, и вам не нужно будет продавать акции или подключаться к другому счету в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

3. Динамическое снятие средств

В отличие от правила 4 процентов, динамическое снятие средств позволяет вам изменять, сколько вы снимаете со своих счетов каждый год, с годовым минимальным и максимальным уровнем расходов, чтобы помочь вам оставаться в соответствующем диапазоне. Это позволяет вам приспосабливаться к колебаниям рынка, снимая больше в те годы, когда доходность ваших инвестиций выше.

Поскольку при необходимости вы можете снимать меньше денег, такой подход может помочь продлить ваши сбережения на весь период выхода на пенсию.

Четыре фактора, которые повлияют на вашу стратегию вывода средств

При выборе стратегии вывода средств важно учитывать такие факторы, как налоги, ожидаемая продолжительность жизни, дополнительные источники дохода и ваш инвестиционный портфель. Эти факторы могут повлиять на ваши сбережения, поэтому чем раньше вы планируете их, тем больше у вас будет гибкости при выходе на пенсию.

1. Налоги

Многие пенсионеры, скорее всего, должны будут платить налоги по своим пособиям по социальному обеспечению, а некоторые могут иметь налоги со своих пенсионных или аннуитетных выплат. Когда вы планируете выход на пенсию, важно учитывать, сколько вы будете платить ежегодно в виде налогов, чтобы у вас были деньги, когда придет время. В отличие от вашей карьеры, эти налоги не будут автоматически удерживаться из вашей зарплаты.

Вы также можете иметь задолженность по налогам на деньги, которые вы снимаете со своих пенсионных сберегательных счетов.Выяснить, как сделать вывод средств с налоговой грамотности, может быть непросто, особенно при снятии средств с нескольких счетов с уникальными налоговыми последствиями.

• Если вы отказываетесь от обычного 401 (k) или IRA, вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.
• Снятие средств с Roth 401 (k) или Roth IRA, как правило, не облагается налогом, поскольку вы уже уплатили налоги со своих взносов.
• Если у вас есть как традиционный пенсионный план, так и пенсионный план Roth, вы можете рассмотреть возможность снятия средств с налогооблагаемых счетов в первую очередь и со счетов Roth во вторую (традиционный подход) или пропорционального снятия средств с налогооблагаемых счетов и счетов Roth для более стабильного годового налогового воздействия (пропорциональный подход ).
• Могут быть потенциальные налоговые штрафы за получение выплат до возраста 59 1/2 лет.

В зависимости от пенсии источники вашего дохода будут отличаться, и, возможно, будет непросто отслеживать задолженность по налогам. Узнайте больше о пенсии и налогах .

2. Диверсификация портфеля

Чтобы помочь вам получить максимальную отдачу от своих средств, у вас должно быть различных источников дохода в вашем портфеле. Цель состоит в том, чтобы инвестировать в активы, приносящие процентный доход, и иметь некоррелированные инвестиции, такие как акции и облигации.

При формировании своего портфеля важно учитывать ваш возраст и типы вещей, в которые вы инвестируете. Вы не хотите ставить себя в положение, когда вы полагаетесь на несколько акций, а затем на рынке сильно вредит вашему финансовому положению.

При выборе стратегии вывода средств важно учитывать такие факторы, как налоги, ожидаемая продолжительность жизни, дополнительные источники дохода и ваш инвестиционный портфель.

3.Социальное обеспечение и пенсионные пособия

Полный пенсионный возраст для пособий по социальному обеспечению составляет 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже. Вы можете начать получать пособие раньше всего в возрасте 62 лет, но размер вашего ежемесячного пособия будет уменьшен. Если вы дождетесь своего полного пенсионного возраста, чтобы получить пособие по социальному обеспечению, вы должны получить 100% вашего ежемесячного пособия. И если вы продолжите откладывать выплату пособий после достижения полного пенсионного возраста, вы можете получать дополнительных пособий до достижения 70-летнего возраста, после чего ваши пособия перестанут увеличиваться, даже если вы продолжите их не получать.

Если вы имеете право на пенсию, ваша стратегия выбора является еще одним важным фактором выхода на пенсию. Вам нужно будет определить, когда начинать получать пенсию, какую сумму удерживать в виде налогов и какой вариант сохранения кормильца выбрать. Кроме того, решение о том, как максимизировать пенсионные выплаты — будь то единовременная выплата или аннуитеты, — повлияет на ваш пенсионный доход.

Помня об этих преимуществах, вы можете составить соответствующий бюджет и решить, как потратить дополнительные сбережения.

4. Ожидаемая продолжительность жизни

Самый сложный фактор выхода на пенсию для определения — это продолжительность вашей жизни. По данным Управления социального обеспечения, средняя продолжительность жизни мужчины, которому сегодня 65 лет, составляет 84 года. Средняя продолжительность жизни женщины 86,5 года. ¹

Если вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, есть вероятность, что вам придется увеличить свои пенсионные накопления на 20 или 30 лет. Помимо общих расходов на проживание и налогов, вам необходимо принять во внимание расходы на здравоохранение.С возрастом эти расходы будут увеличиваться. Возможно, вы захотите поговорить с финансовым специалистом о возможности того, что событие Long-Term Care может в дальнейшем повлиять на ваш доход.

Как выбрать стратегию выхода на пенсию

Выбор стратегии выхода на пенсию — важное решение. Обязательно проконсультируйтесь с финансовым специалистом о ваших конкретных обстоятельствах и пересматривайте свой финансовый план не реже одного раза в год, чтобы проактивно решать любые проблемы.

Персонализируйте свое пенсионное планирование | TIAA

Создание плана пенсионного дохода может помочь вам определить стратегию вывода средств — или когда и как часто вы будете снимать деньги со своих пенсионных инвестиционных счетов. Есть много способов начать использовать свои пенсионные сбережения, но каждый из них следует использовать осторожно, чтобы убедиться, что вы не переживете свои деньги.

Знание того, как снимать деньги с пенсионных счетов, не обязательно означает соблюдение стабильного фиксированного распределения на протяжении всей пенсии.Существуют различные стратегии, которые могут сработать в зависимости от ваших текущих потребностей в доходах, вашей терпимости к риску и вашего возраста. Если вы используете часть сбережений для приобретения фиксированной ренты, которая обеспечивает регулярный и надежный доход для оплаты повседневных расходов, вы можете использовать более гибкий подход к снятию оставшихся сбережений. Обратите внимание, что гарантии основаны на платежеспособности эмитента.

Как вывести деньги после выхода на пенсию: определите свой инвестиционный микс

Прежде чем выбрать стратегию вывода средств, оцените свой инвестиционный портфель, чтобы убедиться, что вложения по-прежнему соответствуют вашим долгосрочным целям.Ваш инвестиционный микс или распределение активов является важной частью вашего плана вывода средств. Даже когда вы берете деньги из портфеля на пенсии, подумайте о том, чтобы сбалансировать свои инвестиции между теми, которые имеют потенциал роста, и теми, которые несут меньший риск.

Да, вы правильно прочитали. Рост. Одно из распространенных заблуждений, которое делают инвесторы перед выходом на пенсию, — это идея о том, что распределение их портфеля должно включать меньшее количество инвестиций в акционерный капитал и рост в пользу большего количества облигаций и денежных вложений. Хотя уменьшение доли капитала может снизить рыночный риск, слишком глубокий переход к облигациям и наличным деньгам может открыть портфель для риска инфляции, что может нанести ущерб вашей долгосрочной стратегии вывода средств.

Имейте в виду, что пенсия может длиться более 30 лет. Помните, насколько все было дешевле 30 лет назад? Даже если инфляция останется низкой на уровне около 3%, стоимость ваших денег может снизиться вдвое примерно за 24 года. В тот же период очень консервативным инвестициям будет трудно угнаться за ними. Некоторая подверженность потенциальному росту инвестиций, таких как акции или недвижимость, может помочь вашему портфелю идти в ногу со временем. Однако важно помнить, что при инвестировании существуют риски, в том числе потеря части или всех ваших инвестиций.

Обратите внимание, что нет гарантии, что распределение активов снижает риск или увеличивает доход.

При инфляции в 3% стоимость ваших денег может снизиться вдвое примерно за 24 года.

И хотя исключить инвестиционный риск сложно, вы можете управлять им, имея диверсифицированный инвестиционный портфель. Ваша стратегия распределения активов должна учитывать ваши долгосрочные цели, потребности в доходах и терпимость к риску. Поскольку разные типы инвестиций, как правило, со временем приносят разные результаты, диверсифицированное сочетание может помочь снизить некоторые риски.Диверсификация — это метод, помогающий снизить риск. Однако нет гарантии, что диверсификация защитит от потери дохода.

Рассмотрим эти распространенные типы стратегий вывода средств

После того, как вы определили поток пожизненного дохода, который вам подходит, пора обратить ваше внимание на изъятие дохода для других ваших нужд. Адаптивная стратегия вывода средств может включать в себя элементы наиболее распространенных стратегий вывода портфеля.

Стратегия 1.Фиксированный процент или правило 4%.

Систематическое снятие средств дает возможность контролировать и изменять размер и частоту вашего дохода. Однако такая гибкость должна сопровождаться осторожностью при управлении суммой, которую вы снимаете, чтобы не рисковать пережить свои активы.

Одно общее практическое правило состоит в том, что пенсионер с 30-летним временным горизонтом может планировать снимать фиксированную сумму где-то около 4% из портфеля каждый год и минимизировать шансы на то, что у него закончатся деньги. Это означает, что если у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов, вы можете снимать 40 000 долларов на жизнь каждый год с поправкой на инфляцию.Однако у этой стратегии есть ряд недостатков:

• Период исторически низких процентных ставок снижает вероятность того, что традиционные приносящие доход инвестиции, такие как облигации, принесут доход, на который рассчитывали многие пенсионеры.
• Если инфляция со временем снижает покупательную способность ваших денег, это может потребовать от вас снятия более крупных сумм денег.
• Если вы инвестируете в акции и основная стоимость активов снижается, у вас может быть меньше портфеля для вывода.
• Ваши потребности в доходе вряд ли будут такими же постоянными, как ваш план отказа, и вам может потребоваться больший доход в одни годы и меньше, чем в другие.

Систематическое снятие средств, безусловно, имеет смысл, если вам нужен доход в течение ограниченного периода времени, например, когда вы работаете неполный рабочий день или ожидаете получения другого дохода, такого как социальное обеспечение. Или, возможно, вы ждали, чтобы принять решение об инвестициях в пожизненный доход.

Ваш план на рабочем месте может позволить вам настроить систематическое снятие наличных и получать выплаты ежемесячно или ежегодно, в зависимости от того, какую частоту вы предпочитаете.Эти систематические изъятия можно изменить или прекратить, если вы так решите. Просто не забудьте следить за распределением активов, поскольку может потребоваться перебалансировка по мере снятия средств. Обратите внимание, что ребалансировка не защищает от потерь и не гарантирует, что цель инвестора будет достигнута.

Стратегия 2. Инвестиционные ведра.

Вы также можете разделить свои активы на разные сегменты. В одной корзине могут быть денежные средства или инвестиции с фиксированным доходом для получения дохода и сохранения основной суммы в ближайшем будущем, в то время как другая может содержать более агрессивные инвестиции роста для обеспечения роста в течение более длительного периода времени.

Стратегия корзины может помочь снизить рыночный риск. Если вы предпочитаете использовать эту стратегию, вам, возможно, придется поработать с консультантом по инвестициям, чтобы определить распределение активов, которое отражает ваши потребности. ¹ Однако ни ребалансировка, ни распределение активов не могут устранить риск инвестиционных потерь или гарантировать достижение цели инвестора.

Стратегия 3. Доход только от процентов.

Для инвесторов, которые держат фиксированные аннуитеты на своих пенсионных счетах и ​​хотят снимать средства в возрасте от 55 до 71 года, можно получать только проценты со счета в качестве дохода без получения от основного баланса до тех пор, пока минимальные выплаты не потребуются в возрасте 72 лет. .Обратите внимание, что для варианта TIAA с традиционной аннуитетной выплатой (IO) 10% IRS штраф за досрочное снятие средств может применяться к выплатам только по процентам, сделанным до достижения возраста 59½ лет.

Эта стратегия обеспечивает определенную гибкость, позволяя вам переключиться на другой вариант дохода после первого года. Это может сделать стратегию вывода только процентов вариантом, когда вы уходите с работы или ждете начала других источников дохода, таких как социальное обеспечение.

Аннуитеты предназначены для пенсионных и других долгосрочных целей.Если вы решите инвестировать в продукты переменного инвестирования, ваши деньги будут подвержены рискам, связанным с инвестированием в ценные бумаги, включая потерю основной суммы. Снятие доходов с пенсионного счета или аннуитета облагается обычным подоходным налогом плюс возможный федеральный штраф в размере 10%, если вы снимаете деньги до достижения возраста 59½ лет.

Обратите внимание на минимальные требования к распределению (RMD)

В соответствии с федеральными налоговыми правилами, вы должны начать брать минимальные выплаты с отложенных по налогу пенсионных сберегательных счетов, включая 401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s, традиционные IRA и SEP IRA, к 1 апреля после истечения года. вы достигли 72-летнего возраста.Невыполнение этого требования приведет к штрафу, который может достигать 50% от суммы распределения. Вот некоторые ключевые моменты, которые следует помнить о RMD:

• Сумма, которую вы должны снимать каждый год, зависит от вашего возраста, ожидаемой продолжительности жизни и остатка на счете на конец года. Вы можете взять с собой больше минимума.
• Если у вас несколько пенсионных счетов, вы должны рассчитывать RMD отдельно, но вы можете снять общую сумму с одного или нескольких счетов.
• IRA Roth и большинство планов, спонсируемых неквалифицированными сотрудниками, не требуют RMD.
• Вы не можете перенести RMD на другой тип счета с налоговыми льготами.

• Если вы все еще работаете в 72 года, вы можете продолжать вносить свой вклад в свой традиционный 401 (k) или 403 (b), или Roth 401 (k) или 403 (b). Вам не нужно сдавать RMD до тех пор, пока вы не откажетесь от обслуживания. Тем не менее, вам необходимо будет получить RMD от любого IRA, которым вы можете владеть, даже если вы все еще работаете в 72.

В то время как вы несете ответственность за получение распределений со своей учетной записи, администратор вашего пенсионного плана может помочь, сделав RMD автоматическими.В TIAA мы предлагаем вариант минимального распределения, который автоматически рассчитывает и выплачивает RMD, помогая вам удовлетворить федеральные требования при сохранении баланса вашего счета.

Стратегии вывода на пенсию: эффективная с точки зрения налогообложения просадка портфеля

Не уходите с пустыми руками …

Получите шаблон электронной таблицы, который я создал для отслеживания моих доходов, расходов и нетто богатство

Куда мне его отправить?

{«cookieName»: «wBounce», «isAggressive»: false, «isSitewide»: true, «hesitation»: «», «openAnimation»: «swing», «exitAnimation»: «bounceOut», «таймер»: «», «чувствительность»: «», «cookieExpire»: «», «cookieDomain»: «», «autoFire»: «», «isAnalyticsEnabled»: true}

Куда мне отправить его по электронной почте?

Ни спама, ни BS, никогда. Отписывайтесь в любое время.

Куда мне его послать по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы его не видите, установите флажок «Не спам».»)

Никакого спама и BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.

Куда мне отправить его по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы не видите ее, проверьте свою ящик для спама и отметьте «не спам».)

Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.

Куда мне его отправить по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы не видите его, поставьте галочку напротив спама и отметьте «не спам»)

Ни спама, ни BS никогда.Отписывайтесь в любое время.

Куда мне его послать по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы его не видите, поставьте галочку напротив спама и отметьте «не спам».)

Ни спама, ни BS никогда. Отписывайтесь в любое время.

Почти готово! Куда мне отправить ваш шаблон электронной таблицы по электронной почте?

Дай пять! Проверьте электронную почту на наличие таблицы. (Если вы его не видите, поставьте галочку напротив спама и отметьте «не спам».)

(Никакого спама или BS, никогда.Отпишитесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш шаблон электронной таблицы по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту на наличие таблицы, которую я создал, чтобы помочь вам проанализировать ваши ежемесячные расходы на владение и аренду вашего дома. (Если вы не получили от меня письмо, отметьте его как «не спам»).

(Никакого спама и BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш PDF-файл по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти PDF-версию статьи «Как избежать налога на прирост капитала при продаже дома.»(Если вы не видите мое электронное письмо, отметьте его как спам и отметьте его как« не спам ».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти готово! Где я должен отправьте свой шаблон электронной таблицы по электронной почте?

Дайте пять! Пожалуйста, проверьте свою электронную почту, чтобы найти мой Калькулятор пенсионных сбережений, чтобы проанализировать, сколько вам нужно для выхода на пенсию и как скоро вы можете выйти на пенсию. (Если вы не получили от меня письмо, проверьте свой ящик для спама и пометьте его как «не спам».)

(Никакого спама или BS, никогда.Отпишитесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш PDF-файл по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти PDF-версию «Solo 401k: почему он лучше SEP, SIMPLE, IRA и Roth IRA». (Если вы не получили от меня письмо, отметьте его как «не спам»).

(Никакого спама и BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш PDF-файл по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти PDF-версию статьи «Правила и стратегии медицинского сберегательного счета».»(Если вы не видите мое электронное письмо, отметьте его как спам и отметьте его как« не спам ».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

[wysija_form id = ”21 ″]

Почти готово! Куда мне отправить электронную таблицу по электронной почте?

Дайте пять! Пожалуйста, проверьте свою электронную почту, чтобы найти мою таблицу оценки недвижимости, чтобы быстро сравнить свойства бок о бок.(Если вы не получили от меня письмо, отметьте его как спам и отметьте его как «не спам».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

[contact-form-7 id = ”3833 ″ title =” Продай свой дом ”]

Почти готово! Куда мне отправить ваш шаблон электронной таблицы по электронной почте?

Дай пять! Пожалуйста, проверьте свою электронную почту на наличие моего калькулятора пенсионных выплат, который поможет вам проанализировать, как долго ваших сбережений хватит на пенсию. (Если вы не получаете письма от меня, проверьте свой ящик для спама и отметьте его «не спам».»)

(Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш шаблон электронной таблицы по электронной почте?

Дайте пять! Пожалуйста, проверьте свою электронную почту и щелкните ссылку, чтобы получить мой калькулятор вывода на пенсию (с круговыми формулами.) (Если вы не видите моего письма, отметьте его как спам и отметьте его как «не спам»)

(Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти там! Куда мне отправить ваш PDF-файл по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти PDF-версию «Фрагменты федерального подоходного налога на 2018 год и лимиты пенсионных взносов».»(Если вы не видите моего электронного письма, отметьте» спам «и отметьте» не спам «.)

(Никакого спама или BS, никогда. Отписывайтесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить электронное письмо на ваш шаблон электронной таблицы?

Отлично! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку на нашу электронную таблицу калькулятора страхования жизни. (Если вы не получили от меня письмо, отметьте его как спам и отметьте его как «не спам»)

(Нет спам или BS, когда-либо. Отмените подписку в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить шаблон электронной таблицы по электронной почте?

Отлично! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку на нашу электронную таблицу отслеживания расписания, которая поможет вам оставаться в курсе проекта реконструкции дома .(Если вы не получили от меня письмо, отметьте его как «не спам»).

(Никакого спама и BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш шаблон электронной таблицы по электронной почте?

Отлично! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку на нашу электронную таблицу для отслеживания расписания, которая поможет вам оставаться в курсе всех проектов реконструкции дома. (Если вы не получили от меня письмо, отметьте его как спам и отметьте его как «не спам»).

(Никакого спама или BS, никогда.Отпишитесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш видеоурок по электронной почте?

Дай пять! Пожалуйста, проверьте свою электронную почту, чтобы увидеть мой видеоурок: «Как проанализировать сдаваемую недвижимость (что искать)» (Если вы не получили от меня письмо, проверьте свой ящик для спама и отметьте его как «не спам»).

(Никакого спама. Отказаться от подписки в любое время.)

Куда мне отправить его по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы его не видите, установите флажок «Не спам».»)

Никакого спама и BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.

Куда мне отправить его по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы не видите ее, проверьте свою ящик для спама и отметьте «не спам».)

Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.

Куда мне его отправить по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы не видите его, поставьте галочку напротив спама и отметьте «не спам»)

Ни спама, ни BS никогда.Отписывайтесь в любое время.

Куда мне его послать по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы его не видите, поставьте галочку напротив спама и отметьте «не спам».)

Ни спама, ни BS никогда. Отписывайтесь в любое время.

Куда мне его послать по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки. (Если вы его не видите, поставьте галочку напротив спама и отметьте «не спам».)

Ни спама, ни BS никогда. Отписывайтесь в любое время.

Куда мне его послать по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки.(Если вы его не видите, поставьте галочку напротив спама и отметьте «не спам».)

Ни спама, ни BS никогда. Отписывайтесь в любое время.

Почти готово! Куда мне отправить электронную таблицу по электронной почте?

Дай пять! Проверьте электронную почту на наличие таблицы, чтобы быстро (60 секунд) узнать, сколько вы сэкономите с помощью стратегии авансового платежа с отсрочкой налогов. (Если вы не получили от меня письмо, отметьте его как «не спам»).

(Никакого спама и BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить сообщение по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки публикации «Федеральный подоходный налог и лимиты пенсионных взносов на 2019 год».»(Если вы не видите письмо, поставьте галочку напротив спама и отметьте« не спам ».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отписывайтесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить ваш бонусный чит по электронной почте

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку, чтобы получить пошаговое руководство для получения бонусного скриншота из шпаргалки. (Если вы не видите письмо от меня, отметьте «спам» и отметьте «не спам»)

(Никакого спама или BS, никогда. Отказаться от подписки в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить образец шаблона доверительного управления по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки моего образца шаблона доверительного соглашения.(Если вы не видите электронное письмо, отметьте свой спам-ящик и отметьте «не спам».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отписывайтесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить сообщение по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку, чтобы загрузить мой пост о налоговом счете Трампа и о том, как он влияет на хакеров богатства и ранних пенсионеров. (Если вы не видите электронное письмо, отметьте свой спам-ящик и отметьте «не спам».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отписывайтесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить образец вашего шаблона завещания по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку для загрузки моего образца шаблона завещания.(Если вы не видите электронное письмо, отметьте свой спам-ящик и отметьте «не спам».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отписывайтесь в любое время.)

Почти готово! Куда мне отправить бесплатное пошаговое руководство по электронной почте?

Дай пять! Проверьте свою электронную почту, чтобы найти ссылку на наше бесплатное руководство и инструменты социального обеспечения. (Если вы не получаете письма от меня, отметьте свой спам и отметьте «не спам».)

(Никакого спама или BS, никогда. Отписывайтесь в любое время.)

3 стратегии вывода средств для максимального увеличения вашего пенсионного плана в 2021

В 2021 году пенсионеров ждет много изменений.При администрации Байдена мы можем увидеть рост индивидуальных налоговых ставок и другие ключевые изменения налоговой политики, которые могут иметь прямое влияние на ваш пенсионный портфель в ближайшие годы. Мы также ожидаем усиления мер стимулирования по мере продолжения борьбы с пандемией COVID-19.

С учетом этих изменений на горизонте, сейчас хорошее время, чтобы пересмотреть свою стратегию выхода на пенсию — или внедрить ее, если вы еще этого не сделали — и убедиться, что вы пользуетесь преимуществами сегодняшней среды с низкими налогами.

Хотя существует множество стратегий вывода средств, которые можно использовать для удовлетворения ваших финансовых целей и потребностей, ниже приведены три варианта, которые могут помочь вам добиться большей налоговой эффективности и сохранения богатства.

В соответствии с Законом о создании каждого сообщества для пенсионного обеспечения (SECURE), который вступил в силу в прошлом году, был повышен возраст для начала получения требуемых минимальных выплат (RMD) из транспортных средств с отсрочкой налогообложения, таких как 401 (k) или IRA. от 70 ½ до 72 лет.Уже одно это может позволить вам оставить немного больше денег своим наследникам, предоставив вам дополнительные полтора года, чтобы эти деньги оставались нетронутыми в вашем пенсионном портфеле.

Если вы в настоящее время обязаны снимать средства с вашего IRA, может иметь смысл конвертировать все или часть этих денег в Roth IRA в зависимости от вашей налоговой ситуации. Когда вы помещаете деньги в Roth IRA, деньги будут расти без налогов, пока вы не будете готовы в конечном итоге снять деньги, которые также могут быть переданы вашим бенефициарам без уплаты налогов.При нынешних минимальных налоговых ставках и возможном повышении налогов при президенте Байдене преобразование Roth может стать отличной стратегией, которая поможет максимизировать налоговые последствия вашего снятия средств и послужит в качестве унаследованного инструмента планирования.

Прочтите: следует ли преобразовать свой IRA в Roth, если план инфраструктуры Байдена пройдет?

И наоборот, если вы снимаете средства со своего IRA и переводите их на традиционный брокерский счет или другой неквалифицированный счет, вам придется заплатить налог на прирост капитала.Вам также следует избегать хранения акций с высокими дивидендами или других высокодоходных ценных бумаг на традиционном брокерском счете, поскольку вы можете понести дополнительные налоги на проценты, полученные от этих инвестиций. Принимая во внимание, что с Roth IRA вы можете владеть теми высокодоходными стратегиями, которые могут быть необходимы для поддержки ваших будущих потребностей в доходах, поскольку они будут расти без налогов.

Следует отметить, что в настоящее время законы IRS не позволяют «лицам с высоким доходом» вносить непосредственный вклад в IRA Рота. В 2021 году ваш скорректированный валовой доход должен составлять менее 140000 долларов США для лиц, подающих индивидуальные документы, и менее 208000 долларов США для лиц, подающих совместную регистрацию в браке.А для тех, кто соответствует требованиям, максимальная сумма, которую вы можете внести в Roth IRA на 2021 год, составляет 6000 долларов, если вам меньше 50 лет, или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше (данные IRS.gov). Эти ограничения дохода и взносов не применяются, когда вы переходите с традиционного IRA на IRA Рота, что делает этот вариант особенно привлекательным для состоятельных людей.

Если вы подумываете о преобразовании Roth, убедитесь, что вы тесно сотрудничаете со своим финансовым консультантом и налоговым консультантом, чтобы составить годовой налоговый бюджет и убедиться, что этот шаг не приведет к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию.

По мере того, как люди приближаются к пенсии, многие считают, что им нужно как можно скорее начать получать социальное обеспечение, потому что они видят в этом «бесплатные деньги» от государства. Однако за каждый год, когда вы откладываете получение социального обеспечения после достижения полного пенсионного возраста (в настоящее время возраст 66 и 10 месяцев в США для работников, которые получат право на пенсионное пособие в 2021 году), вы будете получать дополнительные 8% пособий до достижения возраста. 70. Другими словами, если вы откладываете ходатайство о социальном обеспечении на один год, вы будете иметь право на получение 108% вашего пособия и так далее, пока вы не достигнете 132% вашего пособия в возрасте 70 лет.Итак, если вы обычно получаете 1000 долларов в месяц от социального обеспечения, отсрочка выплаты пособия до возраста 70 лет увеличит ваш ежемесячный чек до 1320 долларов.

Прочтите: Вы подали заявление на социальное обеспечение, а затем вернулись на работу? Убедитесь, что вы сделаете это сразу же.

В сумме со временем это может привести к значительному дополнительному доходу. Чем больше вы откладываете, тем больше вы в конечном итоге получите от Социального обеспечения и тем меньше вам придется вкладывать в другие источники дохода для финансирования своей пенсии.В связи с этим отсрочка выплаты социального обеспечения может помочь не только повысить ваш краткосрочный доход, но и дольше сохранить ваше богатство, чтобы вы могли позволить себе любые непредвиденные расходы при выходе на пенсию или передать их своим наследникам, когда вас не станет.

Если вы рассматриваете социальное обеспечение как часть своей долгосрочной инвестиционной стратегии, отсрочка как можно дольше может быть лучшим путем, если ваше финансовое положение позволяет.

Для тех, кто имеет достаточный доход для удовлетворения своих неотложных потребностей при выходе на пенсию (т.д., тем, кому не нужно полагаться на IRA или другой квалифицированный пенсионный счет, кроме ежегодного удовлетворения своего RMD), может быть хорошей идеей использовать устаревшие механизмы планирования.

Например, вы можете получить свой RMD от IRA и либо подарить его своим детям или внукам напрямую, либо сделать взносы от их имени в план накопления колледжа 529. Если вы дарите подарки напрямую, вы можете внести до 15000 долларов на человека в 2021 году, не облагаясь федеральным налогом на дарение. Итак, если вы бабушка или дедушка, вы можете дарить до 15 000 долларов в год каждому из своих внуков (30 000 долларов, если вы состоите в браке) без необходимости подачи федеральной налоговой декларации на дарение.

В качестве альтернативы вы можете выбрать план 529 — льготный с налоговой точки зрения механизм сбережений, предназначенный для оплаты расходов на образование. Планы 529 растут без налогообложения, а снятие средств не облагается налогом, если они используются для оплаты квалифицированных расходов на образование. Кроме того, в зависимости от штата, в котором вы живете, они могут не облагаться налогом для лица, финансирующего счет.

В отличие от 401 (k) или IRA, для планов 529 нет ограничений на годовой взнос. Однако взносы, внесенные на эти счета, считаются подарками для целей налогообложения и, следовательно, подпадают под те же требования исключения налога на дарение, указанные выше.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, дарение через один из этих старых транспортных средств может быть отличным вариантом для HNW-клиентов, чтобы использовать часть своего дополнительного дохода.

По мере того, как мы продвигаемся в первой половине 2021 года, вы можете рассмотреть возможность включения вышеуказанных стратегий вывода средств в свой пенсионный план. Важно помнить, что не существует универсальной стратегии построения идеального пенсионного плана. Некоторые люди живут и умирают по правилу 4%, например, согласно которому вы должны ежегодно снимать 4% из своего портфеля на пенсии, чтобы жить комфортно.Но правда в том, что это правило устарело и не учитывает уникальные потребности человека. Если вы старше и имеете другие источники дохода, правило 4% вполне может сработать для вас. Однако, если вы только выходите на пенсию, вывод 4% в год из вашего портфеля может быстро истощить ваши сбережения и подвергнуть вас риску пережить свои деньги.

Каждый пенсионный план должен быть индивидуализирован и отражать ваше полное финансовое положение (социальное обеспечение, пенсии, сбережения, наследство и т. Д.). Установление ежегодных проверок с вашим консультантом для пересмотра вашей пенсионной стратегии может помочь вам не сбиться с пути к достижению ваших уникальных целей и потребностей.

Брайан Уолш-младший — старший финансовый советник в Walsh & Nicholson Financial Group со штаб-квартирой в Уэйне, штат Пенсильвания. До прихода в Walsh & Nicholson Брайан работал старшим вице-президентом по инвестициям в Lincoln Financial Group. Он имеет статус сертифицированного финансового доверительного управляющего (CFF) и является сертифицированным специалистом по фондам (CFS).Брайан также имеет лицензии серий 7,6,63,65, страхования жизни и медицинского страхования.

Брайан Уолш-младший предлагает продукты и услуги под следующими названиями компаний: Walsh & Nicholson-Страхование и финансовые услуги I Ameritas Investment Company, LLC (AIC), член FINRA / SIPC-ценные бумаги и инвестиции I Ameritas Advisory Services (AAS ) -инвестиционные консультационные услуги. AIC и AAS не связаны с Walsh & Nicholson или MarketWatch.