Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
что такое и как оформить
Ссуда — это безвозмездное пользование имуществом. По договору ссуды одна сторона — ссудодатель — передает другой стороне — ссудополучателю — какую-то вещь на определенный срок. В договоре ссуды может быть указано, в каком состоянии ссудополучатель должен вернуть то, что взял: с учетом износа или в первоначальном виде.
Сергей Антонов
разобрался со ссудами
Разве ссуда — это не как заем или кредит?
Люди часто думают, что ссуда — это синоним кредита: взяли деньги у банка в долг под проценты — значит, получили ссуду. Но это не так: по определению ГК РФ между ссудой и кредитом нет ничего общего.
Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Когда речь о деньгах, которые дают под проценты, то это заем. Если заем выдает банк — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет.
Ссуда — про имущество и безвозмездно.
Кредит — про деньги и с выгодой.
Что вы узнаете
Договор ссуды
Договор ссуды на юридическом языке называют договором безвозмездного пользования. У него есть два существенных условия. Во-первых, предмет договора: в документе должно быть четко определено, что именно передают в пользование. Во-вторых, безвозмездность: в условиях договора указывают, что плата или проценты не взимаются.
ст. 689 ГК РФ про договор безвозмездного пользования
Договор безвозмездного пользования похож на договор аренды:
- Если в пользование передают объект культурного наследия или земельный участок на срок более года, то договор надо регистрировать в Росреестре.
- Если не указан срок пользования имуществом, то договор считается заключенным на неопределенный срок.
- Если в договоре есть условия, по которым ссудополучатель может получить имущество в собственность, например выкупив его, то такой документ составляют по форме договора купли-продажи.
Как передать имущество по договору ссуды
В договоре указывают, как и в каком виде ссудополучатель должен получить имущество. При этом ссудодатель по умолчанию обязан предоставить и все относящиеся к этой вещи документы: например, паспорт, инструкцию и т. п. Правда, в договоре можно написать, что предмет ссуды передают без этих документов. Но если использовать вещь без таких документов нельзя, то ссудополучатель может расторгнуть договор.
ст. 691 ГК РФ про предоставление вещи в безвозмездное пользование
Например, производитель дал пекарне в безвозмездное пользование печь с программным управлением, а инструкции к ней не приложил. Получается, что использовать оборудование пекарня не могла. В таком случае можно не только расторгнуть договор, но и потребовать с завода возместить реальный ущерб — например, если в работе печи без инструкции не разобрались, она из-за этого взорвалась и случился пожар.
Объясняем сложное простым языком
Разбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Дважды в неделю присылаем письма с самым важным
Кто отвечает за сохранность имущества
Как расторгнуть договор
Если в договоре не указан конкретный срок, его можно расторгнуть, за месяц предупредив об этом вторую сторону. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.
Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть вещь обратно владельцу.
Какие налоги платит тот, кто предоставляет ссуду
Земельный и транспортный налоги или налог на имущество ссудодатель будет платить вне зависимости от того, физическое это лицо, индивидуальный предприниматель или организация. Когда имущество передают в безвозмездное пользование, его владельцем все равно остается ссудодатель. Платить налоги — обязанность собственника. Во всяком случае, так считает Минфин, когда речь идет о ссуде.
Если ссудодатель — организация или индивидуальный предприниматель на общей системе налогообложения, то придется ежемесячно платить НДС, основываясь на рыночной цене аренды аналогичного имущества. Налоговый кодекс и Минфин признают, что безвозмездная передача товаров, работ или услуг облагается налогом.
Налог на прибыль организации или ИП на общем налоговом режиме платить не придется — дохода по договору ссуды нет. Но если имущество включали в перечень основных средств, то его исключат из состава амортизируемого имущества. В результате расходы снизятся, а значит, общая сумма налога на прибыль, который платит компания, вырастет.
п. 3 ст. 256: что исключается из состава амортизируемого имущества
Если ссудодатель — юрлицо или индивидуальный предприниматель со специальным режимом налогообложения (УСН, ЕНВД или патент), то ни НДС, ни налог на прибыль платить не надо.
Какие налоги платит тот, кто получает ссуду
Физическое лицо НДФЛ не платит.
Если ссудополучатель — организация или ИП на упрощенной системе обложения, то придется заплатить налог с доходов от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель, которые работают на общей системе налогообложения, должны заплатить налог на прибыль. Высший арбитражный суд говорит, что имущество, полученное безвозмездно, — это внереализационный доход организации, то есть не связанный с основной деятельностью. Доход равен рыночной цене аренды аналогичного имущества, и показывать его придется ежемесячно.
Если же ссудополучатель — организация или ИП, который работает на ЕНВД или патенте, платить ничего не надо.
А вот НДС ссудополучатель не платит — неважно, кто он и на какой системе налогообложения работает.
journal.tinkoff.ru
Ссуда в банке. Как взять ссуду в банке?
Ссуда в банке не является кредитом, это денежная сумма, которую банк дает клиенту. Возвращение ссуды должно осуществляться по истечению договоренного срока.
С учетом того, что вокруг огромное количество соблазнов, человеку очень сложно жить четко на свою заработную плату.
Для приобретения любой более или менее крупной вещи приходится очень долго копить, иногда даже годами, а с учетом постоянного подорожания и инфляции процесс может быть бесполезным и нерезультативным.
Получение кредитов сейчас один из самых популярных насущных вопросов. Это достаточно простой и быстрый способ улучшить качество своей жизни и получить желаемое спустя всего лишь пару дней, даже не дожидаясь очередной заработной платы.
Стремясь подобрать наиболее выгодные решения, многие клиенты рассматривают огромное количество предложений от самых разных организаций.
Не за спиной остается и ссуда, которая имеет свои определенные особенности с плюсами и минусами.
Сравнительно недавно это было очень популярное понятие. Но постепенно оно забылось и тщательно смешалось с кредитом, теперь только лишь специалисты могут поставить хотя бы какую-то грань между терминами.
Ссуда в банке
На самом деле ссуда в банке это всего лишь одна из разновидностей, это достаточно широкое понятие, которое подразделяется на несколько групп:
- имущественная ссуда в банке. Представляет собой не денежный кредит. А передачу какого-либо имущества. Оно может быть передано на время или же в постоянное пользование, основная характеристика в том, что это не аренда, а значит она — абсолютно безвозмездна;
- потребительская ссуда. Это практически синоним потребительского кредита с той разницей, что он совершенно не обязательно должен быть выдан банком, это может быть практически любая организация или же магазин;
- банковская ссуда. Кредитный калькулятор убеждает, что это наиболее выгодный вариант, чем кредит. Иногда даже предоставляются беспроцентные варианты или же с минимальной переплатой.
Подобная ссуда в банке может быть выдана не только банком. Очень часто руководители предприятий, таким образом, помогают решить материальные проблемы своим рабочим, а также многие производители предоставляют ссуду на свои товары, чтобы увеличить количество покупателей.
Существуют не только денежные ссуды банков, но и под залог ценных бумаг, недвижимости, имущества и другое.
Как взять ссуду в банке
Взять банковскую ссуду достаточно легко, условия аналогичны тем, которые требуются при заключении кредитного договора. Необходимо предоставить следующий пакет:
- паспорт. Лучше, если в нем будет прописка в том городе. Где находится отделение банка. Также обязательно, чтобы возраст соответствовал промежутку между самым нижним и верхним порогом;
- трудовая книжка. Она необходимо для проверки того, что человек действительно работает официально. На хороших условиях взять ссуду в банке может тот, кто уже более полугода на одном месте. Подобная стабильность косвенно доказывает надежность и уменьшает риск неожиданного увольнения;
- справка о заработной плате. Необходима достаточно большая чистая зарплата, чтобы доказать банку платежеспособность и исключить риск задержки и невыплат по кредиту.
Это основной пакет документов, который может дополняться поручителями, залогами, а также при сотрудничестве на основе разнообразных целевых программ. Также могут понадобиться и другие документы, но обычно ссуда в банке выдается только лишь на основе паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ.
Это минимальный пакет документов. По нему можно получить потребительский кредит для бюджетников.
Для ипотеки придется собрать куда больше справок. Потребуется созаемщик (чаще всего супруг или супруга), справка от психиатра, сведения о приобретаемой недвижимости. Полный пакет документов вы можете узнать в банке.
Требования к заемщикам для получения ссуды в банке:
- возраст – от 21 (23 лет) до 60 (65 лет) разнится в зависимости от выбранного учреждения;
- срок работы в бюджетной сфере не менее 1 года;
- наличие созаемщика для ипотечного кредита (имеющего дополнительный доход).
В обычных банках достаточно сложно найти кредит для бюджетников. Несмотря на возможность предоставления полного пакета документов, работники госучреждений, как правило, зарабатывают немного.
Переплачивать высокие проценты им просто не по силам. Именно поэтому и разрабатываются особые программы.
Особенности банковских ссуд
Есть некоторые вещи, по которым ссуда в банке схожа с классическим кредитом.
Например на нее также распространяются штрафы по кредиту за просрочки и несоблюдение условий, чаще всего также имеется строгий график платежей и необходимо перед получением ссуды доказать банку, что заемщик имеет право на доверие.
Однако, также если и моменты, которые сильно отличают. В первую очередь банковская ссуда дешевле по процентам, а в некоторых ситуациях может быть и вовсе бесплатной, хотя подобное крайне редко.
Банковская ссуда очень редко бывает целевой, обычно в подобной ситуации это уже кредит или же ссуда имущественная. Также у подобной формы займа есть достаточно строгие ограничения, не слишком большая сумма и очень сокращенные сроки, невозможно на подобных условиях оформить займ на квартиру, ипотечные кредиты это уже совершенно другая история.
Понятия банковская ссуда и кредит очень часто путаются. Обусловлено это в первую очередь тем, что данные термины не прописаны в законе, и границы каждый банк устанавливает для себя самостоятельно.
Иногда встречаются организации, где это категорически разные процедуры, а иногда они означают одно и то же и являются синонимами.
Самое главное осознавать, что это тот же договор с серьезной материальной ответственностью и понимать, что все деньги придется вернуть, возможно даже с внушительной переплатой, а значит лучше примерно рассчитать бюджет на несколько лет уже с учетом данных изменений.
Ответственность, внимательное и рациональное принятие решений, позволят даже из кредита вынести некоторую выгоду.
Сроки и проценты банковских ссуд
Государство берет на себя часть выплат по ссудам, что дает возможность заемщикам получать кредит под выгодный процент. Если обычная ставка составляет около 25 % годовых, то по «бюджетным» кредитам она колеблется в пределах 15-20 %.
Срок, на который можно получить ссуду, зависит от нескольких факторов:
- типа займа;
- размера ссуды.
Например, потребительский кредит можно получить на 5-10 лет, а вот ипотеку – до 25 лет.
Удобство такого рода займов заключается в том, что можно даже не ходить в банк каждый месяц для внесения платежа. Достаточно отнести документы в бухгалтерию по месту работы, и средства будут переводить безналичным платежом в банк сразу же при начислении заработной платы.
Бюджетники могут воспользоваться рассрочкой, кредитной картой, овердрафтом (превышение лимита по карте до зарплаты) и другими продуктами. Как правило, заявки рассматриваются в течение часа (по потребительским ссудам).
poluchenie-kreditov.ru
до 5 000 000 рублей. Онлайн заявка на кредит
Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.
Нет, ведь страхование жизни и здоровья продолжает действовать даже после того, как кредит погашен досрочно. Поэтому, если страховой случай произошел уже после досрочного погашения кредита, вы получите компенсацию в полном объеме.
Через 3 месяца.
Если у вас нет карты ВТБ, мы бесплатно выдадим вам неименную карту в отделении банка. Снимите деньги в любом банкомате ВТБ или Почта Банк без комиссии. Первые 7 дней можно снять всю сумму целиком, т.к. лимит на снятие наличных не действует. Кстати, вы можете пользоваться неименной картой и для оплаты покупок. Комиссия за обслуживание карты не взимается.
Есть дебетовая карта ВТБ? Сумма кредита пополнит доступный остаток вашей карты. Снимайте наличные и оплачивайте покупки, как обычно. Рекомендуем подключить опцию «Заёмщик», чтобы экономить на платежах по кредиту: чем больше покупок по карте — тем ниже ставка по кредиту.
Да, дата платежа переносится на следующий рабочий день.
Дата платежа фиксируется согласно графику платежей и не изменяется, но при этом вы можете внести деньги на счет в любой удобный день до даты платежа. В дату платежа они автоматически зачислятся в счет погашения кредита.
Конечно, мы примем платёж от любого человека. Вы можете попросить близкого человека внести платёж за вас. В отделении ему понадобится паспорт и номер вашего кредитного договора. Также можно перевести нужную сумму по реквизитам счёта через интернет-банк.
Самое удобное — через ВТБ-Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.
как получить ссуду в банке от государства на покупку квартиры или строительство жилья для многодетных семей
Что такое беспроцентная ссуда, стоит знать каждому из нас, чтобы повысить свою финансовую грамотность и не выплачивать кредиты годами.
Однако даже если в рекламном ролике говорится о беспроцентном кредитовании, все равно, какие-либо комиссии за обслуживание при взятии ссуды существуют.
Разберемся подробнее в этом вопросе.
Что это такое
Беспроцентная ссуда – займ, предоставленный на условиях возврата без платы дополнительных процентов за услугу. Основным отличием от остальных банковских предложений является отсутствие оплаты продукта.
Кредитор при этом не взимает стоимость за предоставленный продукт. Кредитором вправе быть как банковская компания, так и микрофинансовая организация или любое юридическое лицо.
Если ссуду выдает юридическое лицо, то получить прибыль оно не желает, а цель заключается в приобретении квалифицированных кадров. Как правило, это разовая акция для привлечения работника или поддержания партнерских отношений между компаньонами.
Если ссуду выдает банк, то продукт сопровождается небольшой процентной ставкой, но выделенной в качестве обслуживания расчетного счета. Для них это прибыль.
В некоторых случаях, когда банковский продукт реально является беспроцентным, гарантом прибыли выступает государство, финансирующее его действия.
За счет целевых программ правительство оплачивает утраченную прибыль кредитному учреждению.
Название «беспроцентная ссуда» создано для привлечения потенциальных заемщиков. Маркетинговый ход позволяет кредитным учреждениям выдавать ежегодно несколько тысяч кредитов по всей России. Человек в этом случае либо оплачивает все в течение предоставленного беспроцентного периода, либо платит ежемесячно, но уже с начислением стоимости продукта.
Если же человеку предлагается рассрочка без взимания процентов в магазине, то не стоит на это соглашаться просто так. Дело в том, что магазин-партнер банка стоимость кредита закладывает в цену товара. Поэтому переплата будет уже в цене приобретения.
Помощь государства
Правительство ежегодно на специализированных заседаниях обсуждает софинансирование кредитных учреждений и граждан в следующем периоде.
Поэтому в РФ представлено немало беспроцентных ссуд в виде конкретных предложений для многодетных семей, служащих в государственных учреждениях, военных, определенных предложений для фермера.
Также государство софинансирует предпринимательство, юридических лиц на постройку недвижимости для своих работников, на покупку жилья, открытие и развитие своего бизнеса. Работнику при этом не нужно выплачивать обязательства в виде процентов, как в случае с кредитом.
Нюансы
Несмотря на то, что такой вид кредитования представлен даже в Сбербанке, у него есть ряд особенностей, которые нужно изучить, прежде чем оформить обязательства.
Целевое кредитование, выдаваемое в рамках софинансирования государством, часто выдается потенциальным заемщикам. Но получение такой программы – непростая задача. Прозрачность сделки на лицо, она не имеет «подводных камней».
Однако, если говорить о беспроцентной ссуде, предлагаемой на месте приобретения, то здесь стоит быть осторожнее. Ведь выгода продавца в этом случае минимальна. Зачастую такие ссуды гораздо дороже банковских.
Важно знать: часто программы беспроцентной ссуды оформляются на срок не более года, то есть это краткосрочный кредит. Обязательным условием в этом случае является немаленький первоначальный взнос – минимум 40%.
Нюансы:
- В стоимость приобретения уже закладываются скрытые платежи. Как правило, это страховка имущества.
- Банковские проценты также закладываются в стоимость.
- При просрочке накладываются большие штрафные санкции, что также делает программу невыгодной.
Требования к заемщику
Для оформления продукта потребуется соответствовать всем требованиям кредитного учреждения.
Очень жесткие требования предъявляются при софинансировании государством ссуд.
Примерными условиями банков являются:
- обязательно гражданин Российской Федерации;
- наличие регистрации в районе обслуживания кредитного учреждения;
- возрастное ограничение – 21-65 лет;
- постоянное и официальное трудоустройство.
Необходимые документы для оформления
Для беспроцентной ссуды кредитор вправе запросить следующие документы:
- анкета по форме финансовой компании;
- справка 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки с последнего места работы;
- документация, подтверждающая право на владение недвижимостью или автомобилем;
- для юридических лиц – бизнес-план;
- СНИЛС;
- выписка с дебетового счета;
- справки о составе семьи и наличии иждивенцев.
Примеры
Ярким примером беспроцентной и безвозмездной ссуды от государства является материнский капитал.
Для многодетной семьи правительство предусмотрело специальное софинансирование.
Для реализации прав нужно получить свидетельство многодетной семьи, а также справки на льготы.
Все это оформляется в Социальной защите населения по месту регистрации. Если доход семьи на одного человека не превышает прожиточный минимум, то такие люди вправе получить беспроцентную ссуду. ( Кстати, можете почитать интересную статью о субсидиях для молодых семей).
Беспроцентную ссуду может выдать и работодатель своему работнику на основании ГК РФ, статьи 807. Эти деньги можно использовать только на покупку недвижимости. Основанием для возврата выданных денег считается заключенный с сотрудником договор.
Выдаются денежные средства наличными, с помощью кассового ордера или безналично с помощью расчетных банковских счетов. (Образец договора беспроцентной ссуды работнику предприятия Вы можете скачать здесь).
Кредитор вправе требовать подтверждающую документацию о целевом использовании заимствованных денежных средств. График платежей оговаривается отдельно и отражается в договоре.
Смотрите видео, в котором приводится пример выдачи беспроцентной ссуды пенсионерам:
finansist.guru
в чем разница и что лучше?
Автор статьи
Александр Васильевич Драгун
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
В экономике полно терминов, которые понятны только специалистам. Для рядовых граждан они идентичны, т.е. синонимы одного и того же слова. Например, кредит, ссуда и займ для людей далеких от финансов и юриспруденции – одно и то же. Они не подозревают, что в каждом конкретном случае наступают разные правовые последствия. В данной работе попытаемся в доступной форме разобраться, в чем разница между ссудой и кредитом.
Что такое ссуда
Ссуда – это вид экономических отношений, где одна сторона берет (ссудополучатель), а другая дает в долг (ссудодатель) в безвозмездное временное пользование материальные ценности, которые должны вернуться хозяину в том же состоянии (с учетом износа), в каком они были выданы, или состоянии, оговоренном договором.
Отсюда вытекает несколько важных моментов:
- предметы или имущество не могут быть заменены аналогичными вещами при возврате;
- не могут быть объектом сделки по ссуде предметы или имущество, которые в процессе пользования потребляются, например, мыло, все виды топлива, продукты питания и т.д.;
- ссуда выдается всегда на безвозмездной основе. Если это условие нарушается, возникают другие формы экономических отношений: кредит, аренда, найм;
- у ссудополучателя есть только право пользоваться полученной вещью. В противном случае, речь идет об ответственном хранении. Если же предоставляется право распоряжаться, то здесь налицо заем;
- объектом ссуды могут быть предметы домашнего обихода, земельные участки, жилые и производственные помещения, оборудование, транспортные средства, ювелирные изделия и произведения искусства при проведении различных выставок и т.д.
Внимание: во всех статьях, посвященных объяснению различий между ссудой и кредитом множество ошибок, которые могут привести читателей к значительным финансовым потерям.
Отметим важнейшие:
- финансовые средства (деньги) не могут быть объектом договора ссуды, так как здесь нельзя выполнить два главных условия: ссудополучатель не может распоряжаться полученными в долг средствами (у него только право пользования) – следовательно, что-то приобрести за полученные в ссуду деньги нельзя; по договору ссуды материальные ценности должны возвращаться в том же виде, в котором получены. Как это сделать с потраченными деньгами, объяснить сложно;
- ссуда не может выдаваться на платной основе, в связи с чем отпадают и такие понятия как банковская или потребительская ссуда. Эти термины можно применять только в неформальном общении, где точность формулировок не имеет значения;
- потребительский кредит не является составной частью ссуды. Это два вида экономических отношений не состоят в родственных отношениях и нигде не пересекаются (в обиходе они активно подменяются, что не ведет к правовым последствиям).
Что такое кредит
Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организация\предприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами. Родовыми признаками кредитных отношений являются:
- платность – за пользование кредитными деньгами нужно платить. Величина оплаты (процентная ставка) привязывается к ставке рефинансирования Центрального банка России и не может быть меньше этого показателя. Если в договоре на кредитование прописаны комиссионные ниже, то наступает уголовная ответственность для сотрудника банка, подписавшего такой договор;
- возвратность. Выданные деньги должны быть возвращены кредитору в обязательном порядке. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора. Срыв сроков ведет к начислению пени и выставлению штрафных санкций;
- срочность – финансовые ресурсы выдаются на определенное время, после окончания которого вся сумма вместе с процентами должна быть возвращена;
- денежный эквивалент – выдается в виде наличных или перечисляется на кредитную карту.
По форме, кредитование может быть в виде:
- коммерческого кредита, предусматривающего предоставление денежных средств юридическим лицам;
- займа – передачи банком физическому лицу на платной и возвратной основе денежных средств;
- лизинга – форме кредита, когда приобретенное движимое имущество (оборудование и транспортные средства) находится в собственности банка до прекращения срока действия договора;
- ипотеки – на кредитные средства покупается недвижимое имущество, которое находится в банке в залоге до полного погашения тела и процентов кредита;
- факторинга – отсрочки платежа за счет финансовых средств кредитора и т.д.
Отличия от кредита
Выше рассмотрены характерные черты интересующих нас терминов. Чтобы все было более наглядно и понятнее, сведем все различия между ссудой и кредитом в таблицу.
| Кредит | Ссуда |
|---|---|
| Предоставляется только в денежном эквиваленте | Объектом ссуды может быть любая вещь повседневного обихода, движимое (транспорт) и недвижимое (здания) имущество |
| Основное условие – платность за пользование (проценты). Без соблюдения этого условия кредит просто не выдается. Размер оплаты привязан к ставке рефинансирования ЦБ – не может быть ниже | Ссуда может быть только безвозмездной. В противном случае она превращается в кредит (если выданы деньги), аренду (имущество), наем (при пользовании жилой площадью) |
| Кредит может выдать только организация, имеющая лицензию ЦБ РФ (банк) | Ссуду может выдать любое лицо, юридическое или физическое |
| Погашение долга перед кредитором дебитор проводит частями по заранее составленному графику | Ссуда возвращается сразу и полностью в том состоянии, в котором была получена (имущество – с учетом амортизационного износа) |
| Возврат кредитных средств проводится в заранее оговоренные договором сроки. При их срыве заемщик уплачивает пени и штрафные санкции | Выданные в качестве ссуды средства могут быть срочными (на определенный период) и бессрочными |
| Выданный кредит переходит в собственность дебитора | Ссуда не предусматривает изменения собственника. Ссудополучатель может ей только пользоваться, но не распоряжаться |
| Соглашение вступает в силу в момент подписания договора в банке | Сделка приобретает законную силу в момент передачи ссуды |
| Перед выдачей кредита банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика и его КИ (кредитную историю) | Ссудодатель свои отношения с получателем ссудных средств выстраивает в основном на доверии. |
Как видно из таблицы, различия существенные, что позволит понять, чем отличается ссуда от кредита в Сбербанке и других кредитных организациях и, следовательно, правильно применять термины в беседе с банковскими служащими.
Что лучше и выгоднее
Дать простой и понятный ответ, что лучше — ссуда или кредит, — не получиться. Ведь здесь речь идет о выдаче в долг совершенно разных средств. При кредите – это наличные или безналичные деньги, при ссуде – материальные ценности. Объединяет их лишь необходимость возврата. По формальным признакам ссуда все же лучше:
- нет обязательного требования платы за пользование;
- отсутствуют штрафные санкции за несвоевременный возврат;
- проще оформляется – пакет документов значительно меньше;
- можно получить у физических и юридических лиц, не имеющих лицензии ЦБ РФ;
- объектом ссуды может быть любое имущество, движимое и недвижимое, купить которое на практике (например, часть коллекции) даже за очень большие деньги не всегда возможно.
Заключение
Редакция сайта постаралась дать объяснения, в чем отличие ссуды от кредита и займа. При работе с кредитными организациями знания терминов ссуда и кредит не так уж и важны. Другое дело, когда простой гражданин становится участником гражданско-правовой сделки в качестве владельца имущества, которое передается в долг. Здесь важно правильно оформить документы. Ведь при выдаче ссуды у хозяина имущества не возникает обязанность платить налоги на доход.
Если же в договоре ссуды указана помесячная или годовая оплата за пользование имуществом, то это уже договор аренды и большие штрафные санкции от налоговой инспекции за несвоевременную уплату НДФЛ. Кажется мелочь. Но она может обернуться огромными потерями личных финансов.
vkreditbe.ru
Что такое ссуда и как ее получить, в чем её отличие от кредита и займа
Займ и кредит – это разновидности ссуды, которая может выдаваться как банком, так и предприятием, организацией для своих сотрудников. Ссуда может предоставляться под залог, например какого-либо имущества или недвижимости. В данной статье мы более подробно разберем вопросы: Что такое ссуда? Какая она бывает? В чем её отличие от займа и кредита?
Что такое ссуда
Ссуда — предоставление денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок.
В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается процент. Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании или банка.
А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п.
В частности, гл. 36 Гражданского кодекса РФ вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».
Таким образом, слово «ссуда» имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:
- ссуда имущества;
- банковская ссуда;
- потребительская ссуда.
Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего-либо. Банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит банка. Потребительская ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования. Обычно последний термин используется как синоним потребительского кредита.
Разница между ссудой и займом
В экономической практике существуют понятия, которые схожи по своему назначению, но в то же время имеют определенные различия.
Например, человеку, который не связан с этой сферой деятельности, может казаться, что у ссуды и займа –одинаковое значение, то есть они подразумевают под собой одно и то же действие.
Но такое мнение ошибочно, и мы постараемся объяснить, с чем это связано. Ссуда представляет собой взаимоотношения между юридическими лицами, согласно которым одна сторона передает любое движимое и недвижимое имущество во временное владение другой стороне.
По окончании срока договора ссудополучатель обязан вернуть полученное имущество займодавцу, причем оно может иметь некоторый процент износа, но не более того. Займ является договорными отношениями, при которых юридическое лицо передает в пользование другому денежные средства на условиях срочности и возвратности.
Это означает, что заемщик обязан вернуть ту же самую сумму в определенный срок.
Хотя основным сходством между двумя данными понятиями является тот момент, что одна сторона передает во временное владение и пользование какое-либо имущество, на этом родственность и заканчивается. Так, при займе предметом договора является определенная сумма денежных средств, а при ссуде – движимое или недвижимое имущество. Кроме того, деньги всегда возвращаются в том количестве, в котором были переданы изначально, а вещественное имущество, хоть и в малой степени, все же подвергается износу, что снижает его первоначальную стоимость.
Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной, о чем обязательно должно быть указано в договоре.
Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.
Выводы:
- Предметом ссуды является движимое и недвижимое имущество, предметом займа – денежные средства в наличной и безналичной форме.
- Ссуда может быть срочной либо бессрочной, а займ – только срочная сделка.
- Предмет займа всегда возвращается в полном размере, предмет ссуды может иметь несколько меньшую стоимость вследствие его изнашивания в процессе эксплуатации. Об этом известно обеим сторонам, а потому в договоре указывается допустимое значение процента износа имущества.
Чем отличается ссуда от кредита?
Если несколько отличий ссуды от кредита: во-первых, кредит – это всегда денежная сумма, тогда как ссуда может иметь вещественную форму, во-вторых, кредитор всегда получает вознаграждение в виде процентов, а ссуда может быть безвозмездной, в-третьих, кредиты выдает банк, а получить ссуду можно не только в банке, но также в микрофинансовой организации. МФО пользуются большим спросом, несмотря на высокие процентные ставки, потому что процедура оформления ссуды проще.
Есть еще одно отличие – кредит жестко привязан к срокам: клиенту выдается график платежей, отступать от которого нельзя. В договоре ссуды срок погашения может не фигурировать.
Чем отличается ссуда от займа?
Термины «заем» и «ссуда» тоже не являются синонимичными. Есть общее: объектом как займа, так и ссуды бывает не только денежная сумма, но и иная ценность – скажем, недвижимость. Разница в следующем: ссуда предполагает, что возвращена будет та вещь, которая была взята, а при займе можно вернуть другую ценность, являющуюся аналогичной по качеству и стоимости. Если объектом выступают деньги, разницы между займом и ссудой нет.
Договор ссуды (или безвозмездного пользования)
Договор ссуды закрепляет условия по передаче имущества третьему лицу во временное безвозмездное пользование. Договор ссуды имеет общие черты с договорами аренды и дарения. От договора аренды это соглашение отличается не только тем, что аренда всегда возмездная, но и особым распределением ответственности между сторонами (например, в случае гибели имущества). По договору дарения вещь переходит в собственность получателю – при ссуде этого не происходит.
Ключевым преимуществом договора ссуды для ссудодателя является то, что владелец передающегося имущества освобождается от бремени содержания. Например, производить полный и частичный ремонт обязан ссудополучатель. Такое условие является недостатком сделки ссуды с точки зрения получателя имущества.
По срокам погашения ссуды классифицируются на:
- Онкольные – погашаются в течение некоторого периода после того, как ссудополучатель уведомляется ссудодателем. Сейчас такой вид ссуд почти не используется не только в России, но и в большинстве других стран, потому как требует стабильных экономических условий.
- Краткосрочные – призваны восполнить недостаток оборотных средств у ссудополучателя. Обычно срок погашения краткосрочных ссуд не превышает полугода, однако, в современной российской практике распространены такие ссуды, погасить которые нужно за месяц. Отечественный рынок ссудных капиталов в целом характеризуется более короткими сроками, чем зарубежный.
- Среднесрочные – имеют срок погашения до года. Распространены в аграрном секторе, а также при финансировании инновационных проектов.
- Долгосрочные – средний срок погашения таких ссуд составляет от 3 до 5 лет, однако, он может быть продлен до нескольких десятков лет. Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях и часто встречаются в капитальном строительстве и сырьевых отраслях.
Как может погашаться ссуда?
Существуют два варианта погашения ссуд:
- Единовременным платежом – такая форма погашения свойственна краткосрочным ссудам. Погашение единым взносом удобно с юридической точки зрения, потому как не требует расчета дифференцированного процента.
- В рассрочку – договор ссуды определяет условия возврата, в том числе величину периодических выплат. Размер выплат устанавливается таким образом, чтобы ссудодатель был защищен от инфляции.
Бывают ли ссуды обеспеченными?
Ссуда может быть обеспеченной – залогом выступает любое имущество, принадлежащее ссудополучателю (чаще всего это недвижимость либо ценные бумаги).
Рыночная стоимость залога больше, чем размер ссуды, потому как в случае нарушения ссудополучателем условий договора, ссудодатель вынужден продавать залоговое имущество по ликвидационной стоимости, которая ниже рыночной. Обеспечением по ссуде выступают и финансовые гарантии третьих лиц. Гарант подписывает обязательство компенсировать ущерб ссудодателя, если получатель ссуды нарушит условия сотрудничества. Финансовым гарантом может стать компания, обладающая достаточным для ссудодателя авторитетом, либо любой из органов государственной власти.
Такая практика не является распространенной в России, потому как ссудодатели не доверяют юридическим лицам и региональным органам власти.
Под залог
Зачастую на практике именно ссуда выдается работодателем его работником, когда ему требуются дополнительные денежные средства, если такие отношения допускаются уставом. Организации, предприятия и граждане, которые имеют статус юридического лица, могут оформить банковскую ссуду, которая является одним из вариантов кредитных отношений.
Залоговые ссуды бывают следующих видов:
- ссуда под залог недвижимости;
- ссуда под залог квартиры;
- ссуда под залог автомобиля;
- ссуда под залог имущества
- ссуда под залог земли;
- ссуда под залог жилья;
- ссуда под залог дома;
- ссуда под залог дачи;
- ссуда под залог товара.
Для банков самым низко рисковым видом кредитования является ссуда под залог имущества.
Этот вид кредитования еще пятнадцать лет назад могли использовать только юридические лица, однако теперь этот вид кредитования доступен и физическим лицам. Услуга по предоставлению ссуд выдаваемых под залог имущества в последнее время стала пользоваться большой популярностью. Скорее всего, это является одним из последствий мирового финансового кризиса.
Ссуды под залог квартиры или недвижимости оформляются с учетом индивидуальных особенностей клиента. Собственники имущества, которым дорого свои нервы, время и силы, должны понять, что такое ссуда, для этого они могут обратиться к услугам специализированных компаний, ипотечных брокеров или посмотрим гл. 36 Гражданского кодекса РФ, которая вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное, временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».
Источники:
- https://utmagazine.ru/posts/17157-ssuda
- http://thedifference.ru/chem-otlichaetsya-ssuda-ot-zajma/
- http://www.banki.ru/wikibank/ssuda/
- https://credits-pl.ru
bogkreditov.ru
Что такое ссуда и как её получить?
Для обычного обывателя такие слова, как «кредит» и «ссуда», уже давно не являются чем-то неизвестным. О том, что такое кредит, благодаря активной работе банков на этом поприще, не знает только ленивый. А вот ссуда ассоциируется у большинства с материальной помощью от государства или же вообще со старыми временами, когда богатый купчина ссужал своих клиентов пачками ассигнаций.
Поэтому прежде чем соблазняться на предложения о ссуде от банковских организаций, необходимо разобраться в том, что такое ссуда и как ее получить.
Понятие ссуды
Вообще, ссуда – это банковский термин, означающий передачу какого-либо имущества на нескольких условиях:
• на определенный срок, по окончании которого его надо вернуть;
• на безвозмездной основе, то есть бесплатно;
• согласно договору займа.
Договор могут заключать как организации, так и физические лица. Тот, кто дает ссуду, называется ссудодателем, а тот, кто ее получает – ссудополучателем.
Некоторые путают ссуду с субсидией, но это совершенно разные вещи. Полученную ссуду, неважно, денежную или имущественную, всегда надо возвращать, а субсидия дается без отдачи.
Виды ссуд
Ссуды бывают нескольких видов — имущественные, банковские и потребительские.
При выдаче имущественной ссуды происходит передача имущества в пользование. За его использование не надо платить, а вернуть его нужно в том же состоянии, в каком оно было взято (при этом может учитываться естественный износ). Конкретные сроки возвращения имущества могут не устанавливаться. Этот вид ссуд в России не особенно распространен.
Банковская ссуда – это всем известный кредит, который всегда выдается в виде денежной суммы и подразумевает оплату процентов за ее использование. Здесь уже указываются четкие сроки возврата денег, суммы процентов и всяческие штрафные санкции за просрочку оплаты.
Потребительская ссуда – это обычный потребительский кредит, который можно оформить в любом магазине. Банки называют этот вид ссуды беспроцентным кредитом. То есть, по сути, банк предоставляет клиенту рассрочку на оплату суммы покупки, которую надо погасить к определенной дате.
Все это хорошо, но вряд ли банки будут давать свои деньги клиентам бесплатно. Обычно это означает, что сумма, покрывающая проценты за использование потребительского кредита, уже учтена в стоимости товара. Или же за обслуживание действительно беспроцентного кредита его еще могут называть кредитом под 0%) полагаются всяческие комиссии и сборы.
Как и где получить ссуду?
Ссуду можно получить в банках, на месте своей работы или же от государства в рамках определенной программы. В последнем случае банк все равно будет участвовать в процессе выдачи денежных средств.
Получение ссуды в банках
То, что ссуду можно получить и в банке, уже и так понятно. В этом случае не обойтись без процентов, но их величину можно уменьшить. Обычно банки делают специальные предложения по сниженным ставкам для сотрудников компаний, имеющих у них зарплатные счета.
Никаких справок о доходах не потребуется, так как банк может и сам отследить движение денег на счету. Заявку рассмотрят быстро и практически сразу же оформят договор.
Также у любой компании имеются аккредитовавшие ее банки, то есть считающие эту компанию надежной и стабильной.
Соответственно сотрудникам такой компании можно будет рассчитывать на специальные ставки или условия по кредитам. Им даже не придется самим ездить в банк – менеджеры приедут оттуда сами и привезут все нужные документы.
Чтобы получить ссуду в банках, придется собрать определенный пакет документов. Банк будет интересовать платежеспособность клиента, поэтому они обязательно потребуют справки о доходах с места работы, а также подтверждение иных источников дохода (если они есть).
На решение банка будет влиять многое – сколько у клиента детей, есть ли у него имущество, хорошая ли у него кредитная история. Ну, и конечно, все личные документы, такие, как паспорт, свидетельство о браке, трудовая книжка, должны быть в полном порядке.
Ссуда на месте работы
Можно попробовать получить ссуду на месте работы. Конечно, это будет зависеть от конкретной политики компании по отношению к этому вопросу, но попытаться все же стоит. Это будет выгодным вариантом, так как не придется платить никаких процентов.
Между компанией и работником будет составлен договор, в котором будут прописаны все основные условия – общий размер ссуды, сумма ежемесячного платежа и срок гашения. Не нужно беспокоиться о просрочке очередного платежа — работодатель сам будет удерживать каждый месяц из зарплаты платежи по ссуде.
Для организации в данном случае наличие выданной ссуды будет гарантией, что получивший ее сотрудник не переметнется туда, где трава зеленее, пока не погасит компании то, что должен.
Да и сам работник может быть уверен, особенно в нынешних условиях, что не потеряет работу, пока будет оставаться должен работодателю. Платежи по ссуде согласно договору займа можно гасить только из зарплаты ссудополучателя и другим способом взять деньги не получится.
Ссуды от государства
На беспроцентные ссуды на приобретение жилья могут рассчитывать только определенные слои населения – военнослужащие, малоимущие, бюджетники.
Иногда государство решает таким образом простимулировать рождаемость, оказав помощь молодым семьям или многодетным родителям. Такие ссуды обычно выдаются в рамках программ господдержки совместно с крупными банками.
Подобные программы периодически разрабатываются как на федеральных, так и на региональных уровнях.
Узнать об их наличии можно на сайтах администраций городов и районов, а также внимательно следя за новостями социальной политики.
Чтобы стать участником такой программы, обязательно нужно относиться к одной из категорий населения и соответствовать требованиям, прописанным в конкретной программе.
Вывод: Получить ссуду для обычного человека не так уж и сложно, главное – знать, куда за ней обращаться и вовремя собирать нужные документы.
В кредитах в нашей стране сидит половина населения, а многим ли удалось получить по-настоящему беспроцентную ссуду? Будем рады, если те, у кого есть подобный опыт, поделятся им с другими пользователями.
Теперь вы знаете о том, что такое ссуда и как ее получить.
С уважением, команда сайта 100druzey.net
100druzey.net