Воскресенье , 22 декабря 2024
Разное / Просрочка по займу: Эксперты дали советы должникам микрофинансовых организаций

Просрочка по займу: Эксперты дали советы должникам микрофинансовых организаций

alexxlab 09.12.1970 Разное Leave a comment 210 Просмотры

Содержание

ОСОБЕННОСТИ НАЧИСЛЕНИЯ НЕУСТОЙКИ (ШТРАФА, ПЕНИ) ЗА ПРОСРОЧКУ ВОЗВРАТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА

Рассмотрим особенности начисления неустойки (штрафа, пени) за просрочку возврата потребительского займа с учетом требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151) и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — ФЗ № 353). 

В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ № 353 размер неустойки (штрафа, пени) (далее — штраф (пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского (займа) (далее — потребительский заем) и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать:

  1. 20% (двадцать процентов) годовых в случае, если по условиям договора потребительского займа на сумму потребительского займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; или
  2. 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского займа проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств НЕ начисляются.

Исходя из этого, в ФЗ № 353 речь идет о начислении штрафа (пени) на всю сумму просроченной задолженности, как по основному долгу, так и процентам за пользование займом.

В тоже время, согласно п. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151 после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация (МФО) по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает 1 (один) год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, возникает очевидное противоречение между положениями ФЗ № 353 и ФЗ № 151. Но, в связи с тем, что деятельность МФО, в первую очередь, регулируется ФЗ № 151, ЮК «ДЕКАРТ» рекомендует руководствоваться требованиями ФЗ № 151.

Отсюда следует, что МФО не вправе начислять штраф (пени) в случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа на неуплаченные заемщиком проценты за пользование займом.

Несколько иная ситуация складывается для кредитных потребительских кооперативов (КПК), сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) и ломбардов. Федеральные законы, регулирующие деятельность указанных организаций, не содержат какие-либо ограничения в части начисления штрафа (пени) в случае возникновения просроченной задолженности по договору займа, что позволяет руководствоваться в этом вопрсое только положениями ФЗ № 353.

— — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — —

ВАЖНО! Настоящая статья подготовлена на основании ответа Банка России на запрос ЮК «ДЕКАРТ».

Как вылезти из долгов МФО, если нет денег?

20.02.2020

Часто случается так, что, одалживая деньги до зарплаты на короткий срок, люди становятся должниками. В микрофинансировании не все способны реально оценить силы, и вовремя выплатить долги. Могут возникнуть неожиданные сложности, которые помешают справиться с оплатой. Обстоятельства бывают разные:

  1. Возникли срочные потребности, на которые были потрачены деньги – лечение или приобретение лекарств, траты на ребенка или важная бытовая покупка.
  2. Снизился ежемесячный доход, один из членов семьи лишился работы.
  3. В то время, когда нужно было сделать платеж, ответственный отсутствовал или попросту забыл о займе.
  4. Деньги для возврата займа были утеряны или их украли.

Если все же платеж не был совершен, чем это грозит заемщику?

Задолженность перед МФО: возможные проблемы

Возникновение просроченных платежей не приносит ничего, кроме неприятностей. Но большинство людей осознает это после того, когда они начинаются. В каждой МФО свои санкции и конкретные цифры по штрафам и пеням, а также список мер воздействия. Но все они усложняют возможность вылезти из долгов и кредитов. Наиболее распространенные:

  • Начисление пени. После наступления просрочки и окончания грейс-периода, если он был, начинает начисляться пеня, ее размер прописывается в договоре, который подписывает заемщик до получения займа.
  • После того, как образуется просроченный платеж, клиенту и его доверенным лицам могут звонить менеджеры, с просьбой разъяснить ситуацию. Самое неприятное, что это затронет других людей.
  • Если деньги не были уплачены, дело может быть передано коллекторам. И об этом должно быть сказано в договоре займа. Их меры по получению задолженности не самые корректные.
  • Кредиторы подают документы в суд, пытаясь взыскать долг в законном порядке.

Если вам не удается быстро найти деньги и вылезти из долгов МФО, сведения о просроченных платежах попадают в БКИ, и отражаются в кредитной истории. Это намного усложнит ситуацию, если вы захотите оформить кредит еще раз. Ваша негативная история станет помехой для одобрения заявки в банке, и уже не каждая МФО захочет рисковать своими деньгами. Займы на карту с плохой кредитной историей получить сложно.

Как решить ситуацию с задолженностью

Если в возникновении задолженности есть ваша вина, попробуйте решить ситуацию одним из способов. Действие всегда лучше, чем бездействие.

Рефинансирование

Вы можете обратиться в финансовую организацию (в банк) за рефинансированием долга или оформить беспроцентный займ в другой организации. Погасив существующий долг, вам останется не делать просрочек по новому кредиту.

Новый займ в другой организации

Это тоже своеобразное рефинансирование, и реальный способ, как вылезти из долгов. Если обратитесь в МФО, клиентом которой вы еще не являетесь, сможете оформить беспроцентный займ. Поступая таким образом, сможете отсрочить решение проблемы на месяц, как минимум, и получить время для стабилизации финансовой ситуации.

Автор: На правах рекламы  

Микрозайм просрочен. Что делать?

Задержка выплаты по займу приводит к штрафам и негативной отметке в БКИ. Но если по каким-то причинам вы допустили просрочку, сильно переживать не стоит. Выход найти можно, главное — действовать оперативно и ни в коем случае не затягивать с решением проблемы.

Как действовать при просрочке

Если вы поняли, что пропустили платеж, сразу же свяжитесь с вашим кредитором. А вот избегать контакта, не отвечать на сообщения и выключать телефон не стоит. Поступая подобным образом, заемщик лишь усугубит ситуацию, а МФО не сможет ему никак помочь. 

А помощь заемщику при просрочке — приоритетная задача кредитора. Микрофинансовые организации заинтересованы в быстром решении проблемы и всегда идут навстречу клиентам, которые настроены на сотрудничество. 

Каждая компания предлагает свой порядок действий в подобной ситуации. Например, МФК “До Зарплаты” специально для поддержки заемщиков с просрочкой разработала опцию “Комфортный платёж”. Подключить ее можно в личном кабинете, а также связавшись с менеджером компании по телефону горячей линии или в онлайн-чате. Оформив  опцию “Комфортный платёж”, заемщик получает возможность вносить посильные суммы, которые будут меньше, чем предусмотрено договором, и таким образом успешно погашать заём на комфортных условиях.

А образовавшаяся просрочка до 30-ти дней будет полностью списана, как будто её и не было.

Важно
Основной фактор успеха — это время. Чем раньше вы возьмете ситуацию под контроль, тем лучше. Большинство МФО предлагают специальные условия при просрочке, если она длится не дольше 30 дней. По прошествии этого срока придется вносить платежи на стандартных условиях, с учетом пеней и штрафов. Поэтому при возникновении просрочки как можно скорее свяжитесь с вашей МФО.

Как избежать просрочки

Ни одна микрофинансовая организация не в силах защитить своего заемщика от негативной отметки в кредитной истории в случае просрочки, ведь закон обязует МФО направлять данные в БКИ. Поэтому в будущем старайтесь не отставать от графика платежей. Наши советы помогут вам вовремя закрывать будущие займы.

Рассчитайте долговую нагрузку
Прежде чем брать заем, оцените свои возможности с учетом обязательств по действующим кредитам и займам. 

Скачайте график платежей

В личном кабинете заемщика вам доступен график погашения займа, в котором указана точная сумма и срок внесения каждого платежа. Распечатайте его и разместите на видном месте (например, на дверце холодильника), чтобы он всегда был перед глазами.

Старайтесь платить заранее

Близится день оплаты? По возможности внесите платеж накануне. Так вы точно будете уверены, что уложились в срок.

Воспользуйтесь пролонгацией

Договор займа можно продлить. Если вы поймете, что не укладываетесь в график платежей, сообщите об этом сотруднику МФО. Пролонгация позволит увеличить срок действия договора займа и избавит вас от просрочки. 

Оперативные действия и сотрудничество с МФО позволят клиенту выйти из просрочки с минимальными последствиями. А значит, вы избежите больших штрафов и репутации “злостного неплательщика”, что крайне важно для вашей кредитной истории. Компания “До Зарплаты” желает вам благополучия и успешно закрытых займов. Чтобы оформить пролонгацию или подключить  опцию “Комфортный платёж”, войдите в личный кабинет или свяжитесь с нашим менеджером.

Горячая линия | Долг.

рф Робот терем комета и Мишка-слава

Анонимный пользователь

Взяла займ так как срочно нужны были деньги. Просрочка пару дней с первого дня я попросила отсрочить платёж или перенести дату платежа на неделю и я закину. Но нет, они звонят и пишут мне каждый день, я объясняю, что ищу деньги и днем, и ночью. Но он…

—

Ивахненко Анастсаия

Угрозы родственникам

АО МКК «Деньги сразу»

Анонимный пользователь

Добрый день. Знакомый нашей семьи указал номер телефона в «мфо деньги» сразу когда брал займ. У него смена работы, и получилось так что просрочка платежа. Данная организация передала мой номер телефона коллекторам, которые звонят мне по чуж…

Мишка займ. Терем займ

Анонимный пользователь

Просрочка 2 дня звонят целыми днями что бы вернула долг иначе будут звонить 3 лицам. Что делать?

Гурукеш

Анонимный пользователь

Взяла займ в этой организации за 28 дней сумма 104800 не знаю что делать, звонят начальству, угрожают, оскорбляют каждый день, пытаются снять с карты по 500р

Мишка мани

Анонимный пользователь

Одобрили сумму 15000,перевли только 7800 а вернуть должна 31000. На днях звонила девушка чтобы я вернула долг, а на вопрос: «Где остальные деньги?» сказали, что переведут после оплаты займы. Я пытаюсь оплатить уже 3 дня но выдает ошибку Как…

Ооо МКК,, БУДЬТЕ БОГОТЫ» КАК МИШКА Займ и Терем займ»МКК АВАРИЙКА)

Анонимный пользователь

Попалась на удочку мишка мани терем займ теперь долг растет  с каждым днем, нужны были деньги обратилась в эти организации посмотрела сколько беру и сколько нужно вернуть. Подумала подходит. На счет поступило 8100 от терем займа. Зашла в ли. ..

89995304736

Анонимный пользователь

Угрозы и оскорбления. МФО не знаю. Долг сестры в другом городе

ООО ПРОГРЕСС СЕРВИС

Мария

Коллекторы караулят под домом,звонят и пишут с угрозами и оскорблениями,помогите пожалуйста

ООО ПРОГРЕСС СЕРВИС

Мария

Приходили коллекторы,без звонка,когда меня не было дома,когда я сказала что перезвоню-занята,начались звонки и смс с угрозами и оскорблениями

Мишка мани

Анонимный пользователь

Пришла смс о том что мне необходимо оплатить займ, однако на их сайт попасть невозможно, делается все для того, чтобы была просрочка! Телефона горячей линии так же в доступе нет! Что делать!?

Мишка мани

Анонимный пользователь

Попав в данную компанию очень пожалела ,оплата производится на карту не пойми куда ,благо хоть в лк данные менялись по сумме ,допустила просрочку и тут началось, позвони, свяжись а то начнём звонить по третьим лицам,по номерам указанным как контактны. ..

ОССП Черёмушкинского районна гор. Москвы

Анонимный пользователь

Приставы возбудили исполнительное производство по погашенному и закрытому кредиту. на обрщения не реагируют списывают деньги с социального счета по инвалидности.

Мфк Guru Cash

Анонимный пользователь

Просроченный займ,звонят и пишут и угрожают коллекторы!

Мишка мани

Рустем

Одобрили 12000 на 30 дней перевели 6000 и 2000 сразу сняли, через неделю смс угрозы, звонки угрозы, регистрация меня во всех фирмах России и зарубежья, они должны быть наказанными

Мишка мани,

Анонимный пользователь

Коллекторы данной конторы,угрожают,говоря что будут названивать родственниками,подтверждая своё беззаконие,говоря о том что им ничего не будет,говорят мать предупреди ,говорю оплачу,а они время ограничивают

МКК МИШКА МАНИ

Анонимный пользователь

Взял микро займ размером 14000 от 14. 05.2021г., пришло на карту 7560 из них забрали 1990руб, долг растёт чрезвычайно быстро. На сегодня уже должен 15500, прочёл комментарии очень печально, вот теперь не знаю что делать.

Mishka money

Анонимный пользователь

Оформляла займ на 14000, перечислили мне 7650р. Начала звонить, узнать почему такая сумма вышла , хотя я не на какие доп. услуги не подписывалась. Не отвечают, а  номер горячей линии вообще не доступен. Зашла в личный кабинет и у меня пишут…

Мишка мани они же VSEZAIMY24

Рузалия

Оформляла займ на 10000, перечислили мне 10800р и тут же сняли 2990р, хотя я не на какие доп. услуги  не соглашалась! Начала звонить, узнать за что сняли 2990р. Не отвечают, а  номер горячей линии вообще не доступен. Зашла в личный…

ООО МКК «ДнД»

Анонимный пользователь

Беру займ 2 раз,но тут беда,муж попадает под сокращение и пока был в поиски работы и устраивался на новое место работы, естественно доход в нашей семье ухудшился и начались просрочки,я просила подождать,мне отказали и требовали деньги,звонили на рабо…

АО МКК «Деньги сразу»

Анонимный пользователь

Здравствуйте,сейчас пошел долг,так как оформляю банкротство! Пошли смс угрозы,унижения,оскорбления! Звонят всем родным угрожают, подключают всех кого можно , довели до сердечного приступа маму угрожениями оскорблениями! прошу примите меры

ООО МКК ТВОИ НАЛИЧНЫЕ

Тамара

Я хотела взять займ у данной компании, мне ничего не одобряли. Но Я платила по 2 раза за то что бы продвинуться в очереди на рассмотрении. Теперь у меня списывают с карты деньги, за что не могу понять. И не могу дозвониться до них, что бы разобраться…

ООО МКК «ДнД»

Анонимный пользователь

Звонят день и ночь не только мне ,но и третьим лицам,прислали смс в Ватсап с угрозой жизни и здоровью и угрозой распространения порочащих репутацию слухов

Деньги на дом

Анонимный пользователь

Звонят день и ночь не только мне ,но и третьим лицам,прислали смс в Ватсап с угрозой жизни и здоровью и угрозой распространения порочащих репутацию слухов

ООО Сириус-Трейд

Елена

Без предупреждения и не законно наложили арест на кредитную карту.


Просрочка до зарплаты – Газета Коммерсантъ № 10 (5520) от 23.01.2015

В распоряжении «Ъ» оказались первые результаты оценки уровня просроченной задолженности по розничным займам, выданным гражданам микрофинансовыми организациями (МФО). Усредненно по разным типам займов просрочка варьируется от 19% до 43% от всех выданных займов. Это означает, что по наиболее рискованным продуктам просрочка еще выше. Насколько тревожные это цифры, покажет время — для оценки ситуации нужны данные по просрочке в динамике: БКИ их пока не накопили.

Бюро кредитных историй (БКИ) представили первые репрезентативные данные по просроченным займам МФО. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 января в просрочке от одного дня находилось порядка 19% (или 260,3 тыс. шт.) всех займов МФО, информация о которых была передана в это бюро. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), доля просроченных займов, выданных МФО, которые сотрудничают с этим бюро, составляет 43% (просрочено 172 тыс. займов), по оценкам «Эквифакс Кредит Сервисиз» — около 30% (число плохих займов там не раскрывают).

Столь заметные расхождения БКИ в оценках уровней просрочки по займам, выданным МФО, объясняются тем, что они собирают сведения от разных МФО с разной спецификой бизнеса. Те МФО, что выдают наиболее рискованные займы до зарплаты (короткие, небольшие и дорогие), демонстрируют больший уровень просрочки, чем те, которые специализируются на менее рискованных займах гражданам на покупку потребительских товаров. «Больше половины записей о займах МФО у нас приходится на короткие займы — от одного до 30 дней. Просрочка в этом сегменте традиционно выше, чем в других, на 15-20%»,— говорит заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников. У НБКИ, которое единственное дает разбивку по сегментам займов, уровень просрочки в сегменте займов до зарплаты — 24%, в сегменте займов на покупку товаров — 11,79%. При этом более низкий, чем по данным других БКИ совокупный уровень просрочки, раскрытый НБКИ, объясняется примерно равным соотношением записей о тех и других типах займов.

Данные трех бюро показывают, что уровень просрочки в сегменте займов до зарплаты может быть выше среднего, указывают участники рынка. И даже «средняя температура по больнице» показывает, что бизнес по микрофинансированию существенно более рискованный, чем банковский. По данным НБКИ, которое произвело соответствующий подсчет и для банковских кредитов наличными (наиболее схожий с займами МФО продукт), в просрочке от одного дня находится порядка 12,3% (6,8 млн кредитов из всех тех, информация о которых передана банками в это бюро). По данным ОКБ — 17,34% (6 млн кредитов). Этот же показатель у «Эквифакс Кредит Сервисиз» составляет 16,9% (данные по количеству просроченных от одного дня банковских кредитов в бюро не раскрывают).

Участники рынка разошлись во мнениях, насколько критична для МФО доля плохих займов 30-40%. «Для многих компаний, работающих в секторе займов до зарплаты, не будет критичной даже просрочка (от одного дня) до 70%, так как большая часть такой просрочки носит технический характер и не приводит к дефолту заемщика. Кроме того, риск невозврата уже заложен в процентную ставку»,— указывает гендиректор СРО НП МИР Андрей Паранич. «Это при прочих равных, но ситуацию заметно ухудшает общая непростая ситуация в экономике: доходы населения перестали расти, а во многих регионах падают»,— указывает заместитель гендиректора по развитию бизнеса МФО «Мигкредит» Динара Юнусова. Нетехническую просрочку — от 90 дней — у МФО в целом по рынку она оценивает на уровне 25% на текущий момент и прогнозирует ее увеличение до 30-35%.

Уровень просрочки на конкретную дату не самый очевидный показатель, возражает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов: «Реальная ситуация зависит, во-первых, от того, насколько часто МФО продает портфель долгов коллекторам, а также от темпов его роста». Поэтому оценивать ситуацию надо в динамике, резюмирует он. Впрочем, репрезентативных данных по динамике уровня просрочки по займам МФО у БКИ пока нет. Зато возможности МФО по расчистке портфеля с помощью коллекторов ограничены — последние не готовы покупать у МФО портфели по предлагаемым для них ценам, говорит гендиректор коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров.

Валерия Францева


Ликбез для тех, кто берет микрозаймы: юридические вопросы и ответы

Если надо срочно решить финансовую проблему, а ждать ответа из банка очень долго — проще всего обратиться в МФО. Однако часть наших граждан до сих пор относятся к таким организациям настороженно.

Развеем некоторые мифы.

Несколько основных юридических тонкостей в сфере микрокредитования

Перечислим их в формате «вопрос-ответ»:

  1. Можно ли взять кредит на чужое имя, чужой паспорт, чужую карту? На все 3 вопроса — «нет». При оформлении займа от клиента обязательно требуют фото лица с паспортом. А имя-фамилию владельца карты — сравнивают с ФИО клиента. Если возникает даже подозрение — кредит уже никто не оформит.

  2. Реально ли МФО может отобрать у заемщика квартиру, авто, или другое имущество? Нет — даже при долгой просрочке клиент рискует только ограниченной договором суммой. Да, она будет ощутимо больше, чем заемщик получил в долг, но это из-за штрафов и набежавших процентов. И получить ее МФО может только через суд, в законодательном порядке — беспредела, который был «девяностые», уже давно нет.

  3. Какую защиту имеет клиент МФО, допустивший просрочку? Сейчас — достаточно серьезную: МФО и коллекторские агентства связаны большим количеством ограничений и законов, и на практике могут только звонить (и то только самому должнику, и только в определенное время!) и вежливо напоминать о задолженности. Любая агрессия и угрозы могут создать серьезные проблемы самой организации, вплоть до того, что у нее отберут лицензию.

  4. Процентная ставка в МФО — настолько большая, что загоняет людей в долги? Если сравнивать с банками — да, в МФО ставка ощутимо выше. Но микрокредит выдается на небольшую сумму и на короткий срок. Поэтому даже под высокий процент переплата может составлять несколько сотен гривен. Единственная возможность усугубить ситуацию — взять деньги не зная, как возвращать, или заведомо не собираясь их возвращать. А если вы новый клиент — то вы вообще получаете кредит под 0 процентов на карту вашего банка.

  5. Готовы ли МФО идти навстречу, если у клиента возникла просрочка? Конечно: кредитная организация заинтересована в том, чтобы получить деньги обратно. Поэтому проще подождать, и получить доход, чем занять агрессивную позицию, и ради сравнительно небольшой суммы доводить дело до суда. Так что если у клиента возникла задержка, и он попросил МФО о пролонгации — ему ее обязательно одобрят.

  6. Почему в МФО так легко взять кредит (без справки о доходах, без поручителя, с плохой кредитной историей)? Потому что такие компании выдают в долг только небольшие суммы, только на короткий срок, и их открытие и содержание стоит намного дешевле, чем открытие банка.

Подведем итог: сейчас обращаться в МФО — безопасно и удобно (поскольку оформление происходит онлайн и очень быстро).

Как защитить себя, оформляя микрокредит?

Если вы все-таки боитесь обращаться в МФО, но срочно нуждаетесь в деньгах — следуйте таким правилам:

  1. Берите только ту сумму, которую точно сможете погасить.

  2. Не откладывайте погашение на последний день — закрывайте кредит хотя бы за 1-2 дня раньше (поскольку перевод может прийти не сразу).

  3. После закрытия кредита обязательно проверьте в личном кабинете, что он погашен. А для верности — еще и позвоните в МФО, и переспросите у сотрудника.

  4. Внимательно читайте кредитный договор.

  5. Если все-таки понимаете, что допустите просрочку — лучше заранее позвоните в МФО и попросите продлить срок возврата (чтобы на взятую сумму не начали набегать штрафные проценты).

Почитать более подробно о микрозаймах и правилах кредитования — можно по ссылке.

Следуя этим правилам — вы быстро получите деньги в долг, и не столкнетесь с проблемами с кредитной организацией.

Что делать, если появилась просрочка по займу?

Просрочка по займу – частое явление

Допустим вы взяли в долг некоторую сумму денег. Оплатить займ планировали с первой зарплаты, но появились новые траты или случились задержки зарплаты и начислились неустойки по договору займа: штрафы или пени. Что делать?

Микрофинансовые организации отличаются от банков тем, что предлагают клиентам заемы на меньшие суммы и на меньший срок: макисмально возможно оформление займа на год. Оформить финансовое обязательство можно в любое время, а не только в часы работы отделения – круглосуточные займы предлагает сразу несколько компаний.  Нередко максимальный период пользования деньгами ограничивается 30 днями. Не стоит исключать, что финансовым организациям даже выгодно начислять штрафы и дополнительные проценты на небольшие суммы, доводя их до астрономических цифр. Ведь это и есть большая часть дохода таких организаций. Советуем перед заключением договора хорошо продумать и спланировать бюджет, чтобы быстро погасить займ.

Не стоит халатно относиться к микрозаймам – из-за маленькой суммы тоже можно заработать проблем и потерять имущество. Мудрым решением будет оценить надобность финансового обязательства, может быть решить финансовые проблемы можно и без него. Советуем всегда серьезно заполнять заявку на займ и трезво оценивать возможность возврата долга. Если займ оформляется с помощью созамщика или поручителя, то ваши финансовые трудности могут негативно повлиять и на их финансовые досье.

Если у вас так сложились обстоятельства, что уплатить заем вовремя и полностью никак не получается, рекомендуем перезвонить или обратится лично в отдел МФО и проконсультироваться, что делать в этом случае. Достаточно часто они соглашаются на различные послабления платежа. Советуем также промониторить ситуацию заранее в отзывах о МФО: заемщики нередко описывают свои проблемы в комментариях и способы их решения в конкретной компании.

Нередко просрочки по займу появляются не из-за банковских ошибок в кредитной истории, а из-за невнимательности заемщика: долг был оплачен поздним вечером в последний день срока. Увы, МФО засчитывают оплату в день перевода денег, поэтому могут образовываться однодневные просрочки, которые также влияют на кредитную историю. Советуем избегать таких ситуаций и погашать долги по-возможности раньше срока, либо активировать услугу автоплатежа, в противном случае при финансовых трудностях придется рассчитывать только на займы без проверки кредитной истории.

Инструменты МФО для решения проблемы

Но перед тем, как начинать разговор, нужно ознакомиться с правами заемщика и выяснить, какие существуют варианты выхода из сложившейся ситуации. Советуем также перечитать ваш договор заключения займа. Возможно вы согласились на оформление страховки. Если таковая имеется, то необходимо изучить страховые случаи и то, как воспользоваться страховкой займа, чтобы оплатить штраф.

Вы не будете первым или последним клиентом МФО, который затрудняется отдать необходимую сумму вовремя. Поэтому МФО заблаговременно продумали этот вариант и могут предложить вам реструктуризацию займа. В зависимости от лояльности вашего МФО к вам, условия могут меняться. Например, за дополнительную плату будет предложено продлить срок выплаты долга с сохранением суммы микрозайма и ставки. Дополнительно придется доплатить сумму начисленных процентов за продленное пользование деньгами. Обратите внимание на актуальные акции и бонусы от микрофинансовой организации, в которой у вас оформлен займ. Много МФО внедряют акции «кредитных каникул» перед праздниками, когда разрешают своим клиентом продлевать займы бесплатно.

Если этот займ – не первое ваше сотрудничество с МФО, а ваш кредитный рейтинг достаточно высок, то как благонадежному клиенту вам могут предложить просто отсрочить займ бесплатно. При этом все ваши выплаты и проценты замораживаются на определенный срок. Под конец этого периода нужно будет вернуть основной долг и проценты на день оформления отсрочки.

Внимательно перечитайте свой кредитный договор. Если там есть возможность переоформления займа на третье лицо, то для сохранения кредитной истории в безупречном виде, возможно стоит этим воспользоваться. Ваш родственник или друг может взять на себя финансовые трудности, а настоящий заемщик оплатить долг чуть позже.

Все эти инструменты можно без труда отыскать в своем профиле на официальном сайте организации с помощью компьютера или телефона. А загрузив специальную программу на смартфон можно и получить займ в приложении, и отдать долг, и активировать дополнительную услугу МФО.

Оформить дополнительный займ — как вариант решения проблемы

Если вам не удалось продлить или отсрочить займ возможно стоит задуматься о рефинансировании займа – погасить существующий долг средствами нового займа. При взвешенном подходе к этому вопросу можно найти компанию, которая предложит более гибкие условия выдачи необходимой суммы, несмотря на ухудшение вашей кредитной истории. Но с активным долгом шансы на получение одобрения перекредитования могут быть невысокими. Улучшить репутацию поможет справка с места работы или залоговое имущество. В случае отказа, можно также рассмотреть услуги ломбардов. Конечно, условия займа там намного хуже, зато есть надежда сохранить кредитную историю чистой.

Еще один способ быстро поправить финансовое положение – кредитная карта с льготным периодом. Оформление кредитной карты будет не таким простым: в случае активных просрочек высока вероятность отказа. Если заработная плата начисляется на карту, то советуем обращаться в банк-эмитент, в этом случае шансы повышаются. Льготный период позволит оплатить заемные обязательства и оттянуть время на погашение долга. 

Невыплаченный вовремя долг ведет к печальным последствиям

В любом случае советуем не затягивать с уплатой долга. Микрофинансовые организации могут не пойти вам навстречу и потребовать возврат средств. Ведь по договору они имеют на это законное право и вы, подписавшись под условием, согласились с этим. Каждый просроченный день ведет за собой дополнительное начисление штрафных процентов. Центральный банк России, который регулирует деятельность МФО, ограничил размер начисляемых штрафов. На сегодня, после увеличения суммы займа в четыре раза, она обязана остановится. Если этого не происходит, и займ продолжает расти, стоит подать жалобу на МФО в один из соответствующих органов. В случае займа под залог ПТС или автомобиля есть шанс лишиться ценного имущества за низкую цену − оценщики микрофинансовой организации часто снижают стоимость залога.

Игнорирование звонков от МФО и коллекторов ничем не поможет, а только усугубит ситуацию. Поймите, что компания заинтересована в возврате своих средств и с ними необходимо разговаривать, предлагая свои условия. Советуем попробовать договориться с кредитором перед подачей бумаг в суд. Ведь в досудебном порядке еще возможен выкуп долга третьим лицом. Но вместо коллектора получить договор переуступки прав может друг или родственник. В этом случае МФО может пойти навстречу и продать договор. Если же конфликт дойдет до судебного уровня, то, возможно, сумма несколько уменьшится: часть процентов и пени можно оспорить. Но не стоит давать ложную надежду − какую-то часть долга всё равно нужно будет вернуть из личных финансов или списанным судебными приставами имуществом. 

Последнее, будет крайне невыгодно для должника, ведь судебные приставы могут забрать за долги все, что могло бы покрыть долг, оценивая движимое и недвижимое имущество по ценам ниже рыночных. Необходимо быть предельно осторожными и не допустить ущемления ваших прав. Хорошим советом будет ознакомиться заранее с законами о микрозаймах и знать, как себя защитить и что делать, если пришли судебные приставы описывать имущество. Дополнительными расходами будут судебные тяжбы. Кроме того, просрочки могут существенно испортить вашу кредитную историю и ухудшить шансы на дальнейшие займы онлайн или кредиты.

С 2015 года физическим лицам доступна процедура банкротства. Это означает, что если долги и просрочки уже закопали клиента с головой, то можно задуматься об этом варианте. Конечно, процедура это длительная и сложная, но с помощью финансового управляющего можно действительно найти выход из сложившейся ситуации. У банкротства есть много недостатков, поэтому мы советуем использовать эту процедуру только в безвыходном положении. Вместе с тем, в ближайшее время планируется принятие закона о кредитной амнистии, который позволит добропорядочным заемщикам уменьшить неустойки по займам за просроченные платежи, а также поможет очистить кредитную историю от негативных записей после оплаты всех задолженностей. В любом случае, лучше постараться закрыть вопрос просроченного платежа как можно быстрее, чтобы избежать серьезных последствий. Ведь никто не знает, когда может понадобится оформление микрозайма или кредитной карты, лучше всегда иметь такую возможность. 

причин задержки ипотеки | Распространенные причины задержки ипотеки

Некоторые люди легко получают свои дома, в то время как некоторым это может показаться более трудным, а иногда некоторые люди даже сталкиваются с отказом. Это связано с тем, что жилищный кредит — это очень сложная финансовая операция, для которой необходимо много информации и документации. Кроме того, от заполнения заявки до закрытия требуется много работы от разных людей и компаний. Конечно, кто не хочет закрыться в приличные сроки? Люди, вовлеченные в этот процесс, имеют разные идеи и временные рамки.Как покупатель, вы очень захотите закрыть свой новый дом. Продавец будет стремиться быстро завершить сделку и получить средства на свой дом, чтобы купить следующую недвижимость. Агенты по недвижимости будут искать безупречную сделку и захотят завершить ее вовремя, чтобы начать работу над своими следующими сделками.

Задержки всех расстраивают. Они занимают много времени и могут быть дорогостоящими и даже могут привести к дальнейшему переносу даты закрытия.

Итак, давайте рассмотрим некоторые распространенные причины задержек по ипотеке и несколько советов, как их избежать и обеспечить своевременность процесса покупки дома.

Раньше на закрытие ипотечных кредитов уходили месяцы. В настоящее время время закрытия значительно сократилось. Многие агенты сократили время закрытия процесса ипотеки. Но есть еще много законных причин для отсрочек закрытия. Во-первых, вам следует поговорить со своим ипотечным банкиром, если вы нервничаете. Вы также должны активно обращаться к ним, чтобы отслеживать прогресс вашего кредита на каждом этапе пути.

Одной из частых причин задержки закрытия является оценочная стоимость вашего дома.Если оценка невысока, файл передается другому агенту, и он должен просматривать файл до тех пор, пока он не будет рассмотрен. Ипотечные банкиры не будут работать с приостановленными кредитами, поэтому они будут ждать, пока не будут решены вопросы оценки.

Титульные работы также могут занять время в процессе получения кредита. Такие жизненные события, как браки и разводы, могут препятствовать оформлению титула, как и любые залоговые права на собственность. Для точного рассмотрения оценок и названий необходимо время, и это может вызвать задержку при закрытии.

Опытный ипотечный кредитор начнет с проверки ваших данных, таких как личная и контактная информация, история занятости и проживания, доход, активы и долги. Обязательно честно ответьте на все эти вопросы и все подробности о своем финансовом профиле; будь то лично или в форме. В противном случае это может задержать весь процесс получения кредита.

Второе, что ваш кредитор попросит вас, это все необходимые документы для всего вашего профиля, включая 30-дневные квитанции о заработной плате, налоговые декларации и W-2, финансовые отчеты предприятия, отчеты об активах, объяснения и бумажные документы по всем депозитам, дому расценки на страхование и т. д.Если вы не предоставите какие-либо необходимые документы, это продлит процесс и приведет к задержке вашего закрытия.

Это может свести на нет сделку и / или на исправление уйдут годы. Убедитесь, что ваш кредитный специалист является утвержденным кредитором, прежде чем писать какое-либо предложение о покупке дома. Убедитесь, что андеррайтер одобрил вашу ссуду и получите официальное письмо с обязательством по кредиту в письменной форме.

Договор купли-продажи включает важные временные вехи, такие как количество дней, необходимое для утверждения ссуды, и количество дней, необходимое для закрытия.Убедитесь, что ваш кредитор указывает эти важные даты, которые ваш агент записывает в контракт. Если вы проигнорируете эти даты в своем контракте, вы можете потерять свой первоначальный залог за дом.

Как только продавец примет ваше предложение, вы заключите договор на покупку дома и будете готовы установить ставку по ипотеке. Цены устанавливаются в зависимости от того, на какой срок они установлены. Попросите кредитора заблокировать вашу ставку в соответствии с графиком закрытия. Убедитесь, что одобрение кредита остается в силе, если ставки повышаются, пока вы собираетесь купить дом.

Как отсрочка финансирования дает покупателям жилья денежные средства

Во многих районах любой, кто недавно пытался купить дом, знает, как не хватает предложения. Запасы ограничены, цены по всей стране растут, а конкуренция очень высока. Покупатели за наличные вытесняют зависимых от займов участников торгов, вдохновляя покупателей на поиск творческих способов сделать самые выгодные предложения. Один из вариантов — отсроченное финансирование, которое позволяет покупателям сделать привлекательное предложение, но при этом занять деньги для покупки дома.

Что такое отложенное финансирование?

Отсроченное финансирование позволяет покупателям использовать наличные деньги, а в некоторых случаях и акции, для покупки дома и получения ипотеки после покупки дома. По сути, они пользуются преимуществами покупателя за наличные, в то же время получая выгоду от использования ипотеки в качестве кредитного плеча.

Сделки с отсроченным финансированием очень похожи на покупку дома и рефинансирование с выплатой наличных, поэтому вы можете рассчитывать на выплаты, аналогичные действующим ставкам для рефинансирования с выплатой наличных.

Процесс подачи заявки на отсроченное финансирование аналогичен подаче заявки на жилищный заем. Заемщик должен предоставить ту же финансовую информацию, подтверждение работы и пройти проверку кредитоспособности. Как и при предварительном квалификационном отборе ссуды, заемщики должны поддерживать целостность своего кредитного статуса и статуса занятости в период между покупкой дома и получением ипотеки.

Однако этот вид финансирования подходит не всем, и у некоторых людей могут возникнуть соблазны иметь полный карман наличных.

«Один из рисков — и это чисто человеческая природа — заключается в том, что вы хотите сделать этот дом своим. Вы хотите купить мебель и подобные вещи. Таким образом, существует риск, что они предоставят дополнительный кредит для внесения изменений в дом », — говорит Аллен Зеленбиндер, руководитель отдела продаж Bank of America. «Итак, мы просто советуем им понимать отношение долга к доходу и кредитный отчет».

Какие покупатели лучше всего подходят для отложенного финансирования?

Кандидаты на отсроченное финансирование в идеале должны иметь доступ к наличным деньгам или акциям и набор надежных консультантов.Покупатели должны поговорить с квалифицированным кредитным специалистом, своим финансовым консультантом и юристом или агентом по недвижимости о своих целях и рисках использования этого типа продукта.

«Это возможность, а не необходимость, и это может быть большим преимуществом для нужных клиентов», — говорит Зеленбиндер.

Наряду с ликвидными активами покупатели могут использовать ценные бумаги для отсроченного финансирования, отмечает Зеленбиндер. Например, Merrill Lynch позволяет покупателям получить кредитную линию под свои ценные бумаги.Нет налога на прирост капитала, потому что они не ликвидируют их. Эта кредитная линия может быть пополнена на следующий день.

«У нас есть клиенты, которые покупают дом за 1 миллион долларов с кредитованием под залог ценных бумаг, возвращаются к нам, и мы предоставляем отсроченное финансирование в размере процента от этой покупной цены, и это окупается по их кредитной линии, и они получают фиксированную ставку. на тех же условиях, как если бы они совершили сделку по покупке », — говорит Зеленбиндер. «И они не столкнутся с дополнительными сборами, как с рефинансированием за наличные.”

Однако некоторые клиенты совершают ошибку, ликвидируя свои активы, что в конечном итоге может обойтись им в кучу налогов. Один из распространенных примеров, говорит Зеленбиндер, — это наследник, унаследовавший значительные акции и субсидии на акции. Они часто имеют низкую стоимость, которая представляет собой первоначальную стоимость актива для налоговых целей.

«Как только они продают их по текущей рыночной цене, такой прирост капитала становится налогооблагаемым событием. Если они потратят эти деньги на покупку дома, тогда, да, мы могли бы сделать отсроченное финансирование, чтобы получить деньги обратно; однако на самом деле это может стоить им больше », — говорит Зеленбиндер.«В большинстве случаев у них есть другие способы избежать или уменьшить эти налоговые последствия, и CPA или юрист могут проконсультировать их по этому поводу».

Плюсы и минусы отсроченного финансирования

Плюсы
  • Наличные деньги делают предложение более привлекательным, что может иметь значение на горячем рынке
  • Наличные деньги могут ускорить процесс
  • Отсутствие шестимесячного периода ожидания, в отличие от рефинансирования с выплатой наличных
  • Отсутствие комиссии за рефинансирование при обналичивании, которая обычно составляет от 3 до 6 процентов от суммы залога
Минусы
  • Ставки могут вырасти, если вы будете слишком долго ждать получения ипотеки после покупки
  • Риск, что вы не сможете получить финансирование, если проблемы с домом возникнут после покупки

В отличие от рефинансирования с выплатой наличных, отсроченное финансирование не имеет шестимесячного периода ожидания, прежде чем кредиторы выпишут ипотечный кредит на недавно приобретенную недвижимость.Это означает, что покупатели могут быстро вернуть свои деньги и зафиксировать курс. Также отсутствуют комиссии за рефинансирование при обналичивании, которые могут составлять от 3 до 6 процентов от суммы ипотеки.

Обратной стороной этого является то, что, если покупатели жилья слишком долго ждут, чтобы получить ипотечный кредит после того, как они купят дом через отсроченное финансирование, они могут столкнуться с более высокими процентными ставками. В сегодняшних условиях роста ставок это возможно.

«Когда вы говорите о более крупных кредитах, повышение ставки на восьмую или четверть процентного пункта может быть значительным, — говорит Бен Данбар, управляющий партнер Gerber Kawasaki Wealth and Investment Management в Санта-Монике, Калифорния.

Покупатели за наличные также обходят другие требования кредиторов. Например, они могут купить дом, не прошедший техосмотр, отремонтировать его в течение 60 дней и по-прежнему иметь право на ипотеку. «Это обычное дело для людей в определенных районах страны, особенно на побережье и в местах отдыха», — говорит Зеленбиндер.

Однако покупка дома, не имеющего права на финансирование из-за своего состояния, может обернуться финансовой катастрофой.

«Это немного беспокоит, что люди будут покупать дом с серьезным повреждением или структурными проблемами за наличные деньги, надеясь получить ипотеку позже.Если они не нанимают экспертов для осмотра дома, они действительно не знают, что покупают », — говорит Данбар.

В этой ситуации важно нанять инспекторов, которые являются специалистами, например, по строительным или электромонтажным работам, для проведения тщательной оценки. Наихудший сценарий — покупка недвижимости, обнаружение, что проблемы хуже, чем вы думали, а затем вложение дополнительных денежных средств для их устранения. Что еще хуже, если вы не можете позволить себе ремонт, вы можете не получить отсроченное финансирование и потеряете доступ к своим деньгам.

Однако отсроченное финансирование может в конечном итоге помочь покупателям жилья на узких рынках успешно конкурировать за дома, потому что они используют наличные деньги.

«Когда продавцы просматривают 15 предложений своего дома, вы хотите сделать наиболее привлекательное предложение. Вот почему мы видим, что все больше людей используют отсроченное финансирование », — говорит Зеленбиндер.

Хотя покупатели за наличные не обязаны приобретать страховку титула, это хорошая идея. Одна из причин заключается в том, что страхование титула выявляет любые неоткрытые залоговые права.Другой — душевное спокойствие, зная, что в той редкой ситуации, когда есть дефект в праве собственности, ваши вложения в дом защищены.

Как подать заявку на отсроченное финансирование

  1. Поговорите со своим финансовым консультантом , CPA и агентом по недвижимости, чтобы оценить риски и преимущества. Предложение о отложенном финансировании наличными может помочь вам выделиться на переполненном рынке, но могут быть последствия, если ставки увеличатся или у дома возникнут серьезные проблемы. Также могут быть налоговые последствия.
  2. Убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям для получения ипотечного кредита, включая: отсутствие отношений с продавцом или близкую дружбу с ним; документирование источников денежных средств, использованных для покупки дома; не брать взаймы больше, чем покупная цена дома; и обеспечение четкого названия дома.
  3. Заполните заявку на ипотеку у кредитора в течение шести месяцев после покупки дома. Будьте готовы предоставить подробную информацию о своих финансах и истории работы и пройти проверку кредитоспособности.

Подробнее:

Задержек закрытия ипотечного кредита при покупке и как их избежать

Эта статья о задержках закрытия ипотечного кредита при покупке и о том, как их избежать

Когда покупатели жилья заключают договор купли-продажи недвижимости, и покупатели, и продавцы согласовывают ориентировочную дату закрытия.

  • Обычно дата закрытия устанавливается между 30 и 45 днями действия договора купли-продажи
  • Однако многие агенты по недвижимости согласятся, что задержки с закрытием домов происходят из-за кредитора покупателя, и требуется продление срока
  • Задержки с закрытием ипотечного кредита действительно случаются
  • Во многих случаях можно избежать задержек с закрытием ипотечных кредитов
  • Кредитору понадобятся заявители на ипотечную ссуду, а также сотрудничество всех сторон, участвующих в попытке уложиться в намеченную дату закрытия и избежать задержек с закрытием ипотечного кредита

Правильный способ обработки позволяет избежать задержек в закрытии ипотечного кредита

Кредиторы должны предоставить полный пакет ипотечного кредита и правильно его обработать, чтобы избежать условий ипотеки.

  • Когда заемщики получают условное одобрение, они получают условия, которые необходимо выполнить, чтобы очистить условия и получить разрешение на закрытие
  • Примеры подачи заявки на ипотеку как можно более полной андеррайтеру включают предоставление всей информации, которая требуется андеррайтеру для продолжения андеррайтинга ссуды
  • Например, в случае развода потребуется решение о разводе
  • Часто указов о разводе неполные
  • Страховщикам нужна каждая страница от первоначальной подачи петиции до окончательного окончательного решения о разводе
  • Все недостающие страницы будут обработаны
  • Страховщики, скорее всего, поставят условие, что при одобрении условной ипотеки

Еще один пример — это письма-объяснения для предшествующего унизительного кредита.

Объяснение, запрошенное ипотечными страховщиками

Для каждой уничижительной кредитной позиции в кредитном отчете необходимо письмо с объяснением обстоятельств, по которым возникла просроченная задолженность:

  • Для документов о банкротстве требуются все страницы, от первоначального ходатайства до выпускных документов
  • То же самое с документами о выкупе и короткой продаже
  • Необходимо предоставить документы о выкупе заложенного имущества, в том числе зарегистрированную дату, указанную в регистрационном бюро округа, а также документы для урегулирования HUD, если заемщик ранее имел короткую продажу
  • Все банковские выписки должны включать каждую страницу выписок из банковских счетов за последние два месяца, включая пустые страницы

401K заявления должны включать соглашение о снятии средств в случае, если держателю необходимо снять средства или занять под него.

Что произойдет при покупке сальто?

В случае, если покупатели покупают дом, который продавец приобрел в прошлом году, и продают его с целью получения прибыли, необходимо обратиться к кредитору:

  • Подобные ситуации вызовут задержку закрытия
  • Это связано с тем, что существуют правила, когда речь идет о домашних переворотах, когда требуется две оценки
  • Есть много ситуаций, когда задержки с закрытием происходят из-за того, что в последнюю минуту обнаруживаются проблемы, которые изначально не были раскрыты
  • Пример включает: кредитор обнаруживает, что предметом покупки является флип
  • Если это обнаруживается, в последнюю минуту заказывается вторая оценка, что приводит к задержкам
  • Нет ничего плохого в покупке флипа
  • Однако существуют строгие правила и нормы, когда дело доходит до переворотов

Многие кредиторы не осознают этот факт до тех пор, пока файл не пройдет КК, Контроль качества, непосредственно перед выдачей разрешения на закрытие.

Условия ипотеки по запросу андеррайтеров

Независимо от того, насколько безупречно заявка на ипотеку была обработана и передана на андеррайтинг, условия ипотеки неизбежны и возникают.

  • В тот момент, когда заемщики получают список условий, которые запрашивает андеррайтер, пожалуйста, как можно скорее отправьте любые условия, которые они запрашивают.
  • Заемщикам необходимо понимать, что после того, как условия ипотеки будут переданы на андеррайтинг, андеррайтер не откажется от того, что они делают
  • Обычно требуется от 24 часов до 48 часов, чтобы очистить условия ипотеки
  • Если запрошенные условия не будут отправлены сразу, файл будет отброшен назад
  • Это вызовет дополнительные задержки закрытия
  • При повторной отправке на андеррайтинг время ожидания от 24 до 48 часов возобновляется

Несвоевременное представление условий андеррайтингу — одна из основных причин задержек с закрытием ипотечных кредитов.

Низкая оценка

Еще одна основная причина задержек с закрытием ипотечного кредита — это когда оценка возвращается с более низкой стоимостью, чем покупная цена.

  • Опровержения оценки требуют времени, как и пересмотр цены покупки
  • Задержки закрытия ипотечного кредита из-за низкой оценки случаются не часто, но случаются

Я настоятельно рекомендую как можно скорее заказать оценку дома на случай возникновения проблем с оценкой дома.

Задержки закрытия ипотечного кредита с проверкой андеррайтинга по контролю качества до CTC

Есть много ипотечных кредиторов, которые после того, как андеррайтер подписывает одобрение ипотеки, весь ипотечный пакет проходит через их отдел контроля качества до получения разрешения на закрытие.

  • Андеррайтер по контролю качества рассмотрит весь пакет ипотечных кредитов в последний раз перед выдачей прозрачного закрытия
  • Clear To Close (CTC) — это когда кредитор готов подготовить документы и финансировать возврат кредита
  • После того, как кредитор СТС готовит заключительные документы и отправляет ипотечный пакет и телеграмму в правообладательскую компанию
  • Контроль качества обычно занимает от 24 до 48 часов в зависимости от кредитора
  • Очень редко в процессе проверки контроля качества случается что-либо серьезное.

Но в том случае, если это произойдет, могут быть задержки в закрытии ипотечного кредита.

Работа в команде — это то, что позволяет избежать задержек при закрытии ипотечного кредита и в процессе ипотечного кредитования

Если все находятся в напряжении с первого дня, задержек с закрытием ипотечных кредитов быть не должно.

Однако ипотечный кредитор не может делать все самостоятельно без сотрудничества со следующими лицами:

  • покупателей
  • продавцов
  • риэлторы
  • поверенных
  • титульная компания

сторонние поставщики, такие как следующие поставщики:

  • оценщики
  • страховых компаний
  • другие продавцы, участвующие в сделке с недвижимостью

Gustan Cho Associates — национальная ипотечная компания без накладных расходов на государственные и обычные ссуды.Более 75% наших заемщиков — это люди, которые не могут претендовать на права других кредиторов из-за накладных расходов кредиторов. Заемщикам, которым необходимо иметь право на ипотеку с кредитором без накладных расходов, свяжитесь с нами по телефону 262-716-8151 или напишите нам для более быстрого ответа. Или напишите нам по адресу [email protected] Мы доступны 7 дней в неделю, по вечерам, в выходные и праздничные дни.

Что происходит, если заемщик задерживает выплату кредита?

Каждый раз, когда банк или финансовое учреждение ссужает деньги, они ожидают, что деньги будут возвращены.Это одинаковая политика для всех без исключения банков и кредиторов. Однако в большинстве случаев, когда человек не возвращает сумму кредита даже после установленного срока, каждый банк принимает необходимые меры для возврата денег. В таких случаях, когда лицо не выплачивает просроченную ссуду, банк имеет все полномочия подать иск в суд по взысканию долга и иметь обеспечение, если это необходимо.

случаев невыполнения обязательств по погашению кредита обрабатываются агентствами, которым банки доверяют выполнение этой задачи.Возврат ссуды аналогичен задаче, в которой агентства имеют цель и стимулы.

Что должен сделать заемщик, чтобы досрочно выплатить ссуду?

  • Когда заемщик берет деньги в долг, ему / ей предоставляется возможность обратиться в банк в случае возникновения каких-либо трудностей при выплате взносов, а также выбрать вариант реструктуризации своей задолженности для более плавного процесса погашения.

  • Если заемщик не погашает ссуду в установленный срок, заемщику отправляются предварительные уведомления, в которых упоминается превышение суммы процентов и штрафных процентов.В случае, если банк понимает, что у клиента есть причины для отсрочки погашения, банк может продолжить юридические формальности, а также обратиться к поручителю. Поручитель должен выплатить ссуду в отсутствие неплательщика.
  • Даже если разовое погашение не состоится, банк свяжется с клиентом. Дальнейшие действия будут зависеть от подхода клиента к проблемам и его обстоятельств. За этим последуют юридические процедуры, если изначально заказчик не ответил.В случае неизбежных инцидентов, таких как смерть или несчастный случай, банк дает члену семьи достаточно времени для выплаты суммы.

Политика Резервного банка Индии:

  • RBI требует норм, в соответствии с которыми банки дают клиенту достаточно времени для выплаты долга, а также о том, что банк не использует свои силы для возврата своих кредитов. Существует ряд правил, которым должен следовать банк, чтобы вернуть свой кредит.
  • Чтобы выполнить несколько формальностей, таких как сбор средств, судебные процессы и слушания, кредитору может потребоваться юридическое представительство, и в случае, если заемщик считает, что он не виноват, ему следует обратиться к юристу с полными деталями.
    • В случае просрочки погашения жилищного кредита кредитор имеет право наложить арест на недвижимость и ликвидировать ее для взыскания долга. Во многих случаях, когда цены на недвижимость колеблются, судебный процесс может занять несколько лет и будет задержка в ликвидации собственности.

С этого момента, как упоминалось ранее, у банка есть набор руководящих принципов, которым необходимо следовать, чтобы вернуть долг, и потребитель имеет полное право поднять свой голос, если они не были проинформированы ранее.

Подробнее о недвижимости
Жилищный заем: советы по снижению процентной ставки
План защиты жилищного кредита для защиты вашего жилищного кредита
Максимальный первоначальный взнос по жилищному кредиту может снизить вашу процентную нагрузку

Как работает просроченная ипотека

»

Как работает просроченная ипотека

‹ Предыдущая страница

Программа рефинансирования выплаты студенческой ссуды

До
Страница ‹ Гарри Дженсен, доверенный эксперт по ипотеке с более чем 45-летним опытом

Обновлено 17 декабря 2020 г.

Что такое просроченная ипотека?

Отсроченная ипотека позволяет вам немедленно произвести рефинансирование при выплате наличных средств на недвижимость, которую вы приобрели за наличные.Заемщикам обычно требуется подождать шесть месяцев с даты закрытия сделки по покупке недвижимости, прежде чем им будет разрешено провести стандартное рефинансирование с выплатой наличных средств. Кроме того, если вы выполняете значительные ремонтные работы в собственности, такие как «почините и переверните», руководящие принципы кредитора обычно требуют от вас подождать один год, прежде чем стоимость имущества после ремонта может быть использована для целей рефинансирования, что позволяет вам претендовать на большую сумму кредита. Отсроченная ипотека позволяет вам быстрее получить доступ к собственному капиталу в вашем доме и потенциально вывести больше денег, чем стандартная программа рефинансирования с выплатой наличных.

Основные соображения по просрочке ипотеки

Плюсы

  • Получите наличные из недвижимости, которую вы купили за наличные, немедленно, вместо того, чтобы ждать от шести до двенадцати месяцев
  • Получите доступ к собственному капиталу в собственности раньше, чем это возможно, с помощью стандартного рефинансирования с выплатой наличных
  • Программа распространяется как на основные жилые дома, так и на инвестиционную недвижимость
  • Выгодно для покупателей на конкурентных рынках недвижимости, а также для инвесторов в недвижимость

Минусы

  • Более жесткие квалификационные требования, включая значительную документацию от заемщиков
  • Более высокая ставка по ипотеке и комиссионные, чем при стандартном рефинансировании с выплатой наличных
  • Некоторые ограничения на использование выручки, включая требование погашения личной ссуды или HELOC, использованного для покупки недвижимости
  • Меньшее количество кредиторов предлагает программу
  • Лимиты ссуд

Причины получить отсроченную ипотеку

Теперь, когда вы понимаете, почему люди покупают недвижимость за наличные, возникает вопрос, зачем применять отсроченную ипотеку вместо шести месяцев ожидания стандартного рефинансирования с выплатой наличных? Есть также много причин для выбора отсроченной ипотеки, в том числе:

  • вы не хотите ждать шесть месяцев или потенциально дольше, чтобы получить доступ к доле в вашей собственности
  • вы думаете, что ставки по ипотеке будут расти, и вы не хотите подождите шесть месяцев, чтобы рефинансировать
  • ваш кредитный или финансовый профиль изменился, и теперь вы можете претендовать на ипотеку
  • у вас есть новые счета или задолженность, которые вы хотите погасить или погасить
  • хотите использовать собственный капитал в инвестициях недвижимость для покупки другой собственности
  • потенциальные налоговые льготы по ипотеке

Кредиторы по просроченной ипотеке

Ипотечные ссуды с просрочкой предлагают традиционные кредиторы, такие как банки, ипотечные банки, ипотечные брокеры и кредитные союзы.Ипотечные банки и ипотечные брокеры с большей вероятностью предложат эту программу, чем крупные банки или кредитные союзы. Из-за его ограниченной доступности процентные ставки по ипотечным кредитам и расходы на закрытие сделок у разных кредиторов больше, что делает покупку ипотечного кредита еще более важной. Мы рекомендуем вам связаться с несколькими кредиторами, указанными в таблице ниже, чтобы узнать, предлагают ли они отсроченную ипотеку, и запросить условия кредита. Как и в случае со всеми программами, вы должны сравнить предложения по крайней мере от пяти кредиторов, чтобы найти отсроченную ипотеку с самой низкой ставкой и комиссией.

%

Текущие ставки рефинансирования ипотеки в г. Казань, Республика Татарстан, по состоянию на 24 июля 2021 г.

Просмотреть всех кредиторов

%

Данные предоставлены Brown Bag Marketing, Inc. Платежи не включают суммы налогов и страховых взносов. Прочтите нашу таблицу отказа от ответственности для кредиторов, чтобы узнать больше о тарифах и продуктах.

Какие преимущества дает покупка дома за наличные?

Отсроченная ипотека позволяет вам приобрести недвижимость за наличные, а затем получить доступ к доле в собственности вскоре после того, как вы ее купили, поэтому первоначальный вопрос: зачем покупать дом за наличные? Люди покупают дома за наличные по многим причинам, в том числе:

  • устраняет непредвиденные финансовые обстоятельства при покупке дома, что может быть конкурентным преимуществом на горячем рынке недвижимости
  • ускоряет процесс покупки дома
  • может предпочесть продавец недвижимости
  • Отсутствие затрат на закрытие или сборов, связанных с ипотекой
  • Возможно, вы не сможете претендовать на ипотеку во время покупки дома, но вы должны иметь право претендовать на нее в будущем
  • не сможет организовать финансирование, если недвижимость находится в плохом состоянии, например, ремонтный верх.
  • Инвестору по ремонту и переворачиванию
  • может быть проще приобрести недвижимость, находящуюся в собственности (REO), путем выкупа или короткой продажи, заплатив наличными

Требования по просроченной ипотеке

Кредитный рейтинг , отношение долга к доходу и другие рекомендации по квалификации заемщиков для отсроченной ипотеки аналогичны рекомендациям для стандартного рефинансирования с выплатой наличных, но Программа отложенного ипотечного кредитования предъявляет дополнительный набор требований, большая часть которых связана с первоначальной покупкой недвижимости.

Заемщик должен предоставить заключительную документацию, включая отчет о расчетах и ​​акт о предоставлении права на покупку недвижимости, чтобы подтвердить, что недвижимость была куплена за наличные деньги и не финансировалась за счет каких-либо кредитов под недвижимость. Отчет о праве собственности, запрашиваемый кредитором при подаче заявления на отсроченную ипотеку, также не должен содержать никаких долгов или залогового права в отношении собственности.

Заемщик также должен предоставить такие документы, как выписки из банковского или брокерского счета, квитанции об оплате, налоговые декларации и подарочные письма, подтверждающие источник средств, использованных для покупки недвижимости за наличные.Если вы использовали личный заем, заем под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC) на другую недвижимость для покупки дома, то вам также необходимо предоставить документы по этим займам.

Покупка недвижимости должна быть сделкой на расстоянии вытянутой руки, что означает, что продажа была проведена добросовестно между двумя не связанными между собой сторонами. Например, если вы приобрели недвижимость у родственника, друга или профессионального коллеги, возможно, вы не имеете права на получение отсроченной ипотеки.

Сколько денег вы можете вынести из дома с отсроченной ипотекой?

Для одноквартирного основного жилья вам обычно разрешается вывозить до 80% стоимости вашей собственности при максимальном соотношении ссуды к стоимости (LTV) 80%. Для отдельного второго дома или инвестиционной собственности максимальный коэффициент LTV для отсроченной ипотеки обычно составляет 75%.

В таблице ниже показан максимальный коэффициент LTV для отсроченной ипотеки, основанный на количестве единиц в собственности и заполняемости собственности.Обратите внимание, что коэффициент LTV для отсроченной ипотеки рассчитывается на основе текущей оцененной стоимости недвижимости , поэтому, если вы внесли улучшения, вы выиграете от более высокой стоимости недвижимости после ремонта.

Максимальный коэффициент кредита к стоимости (LTV) для просроченной ипотеки

Однокомнатная основная резиденция

Двух- или четырехкомнатная основная резиденция

Единичная инвестиционная недвижимость

Двух- или четырехъядерная инвестиционная недвижимость

В дополнение к указанным выше рекомендациям по коэффициенту LTV сумма ипотеки, включая затраты на закрытие и применимые сборы, не может превышать цену, которую вы заплатили за недвижимость.Например, если вы приобрели недвижимость за 150 000 долларов, сумма просроченной ипотечной ссуды, включая расходы на закрытие сделки и комиссионные, не может превышать 150 000 долларов США с учетом максимального предела коэффициента LTV. Это руководство важно для инвесторов, которые вкладывают значительные средства в недвижимость после ремонта, что значительно повысило ее стоимость. Кроме того, если вы использовали подарок для оплаты всей или части собственности, сумма подарка вычитается из максимальной суммы кредита, на которую вы имеете право.

Наша бесплатная персонализированная форма цитаты по ипотеке позволяет вам просматривать предложения по кредитам от ведущих кредиторов. Наша функция расценок проста в использовании, требует минимального количества личной информации и не влияет на ваш кредит. Сравнение нескольких предложений — лучший способ сэкономить на ипотеке.

Использование поступлений от просроченной ипотеки

Если вы использовали личную ссуду или ссуду под залог собственного капитала или HELOC на другую собственность для покупки дома, тогда поступления от просроченной ипотеки должны использоваться для погашения или выплаты этих ссуд.Кроме того, выручка от просроченной ипотеки не может быть использована для выплаты подарка, который был использован для покупки недвижимости за наличные. Это единственные два ограничения на использование поступлений от просроченной ипотеки.

Лимиты по отсроченной ипотечной ссуде

Программа отложенной ипотечной ссуды зависит от соответствующих лимитов по ссуде, которые различаются в зависимости от округа и количества единиц в собственности. Соответствующий предел ссуды в смежных Соединенных Штатах для отдельной единицы недвижимости колеблется от 548 250 долларов США до 822 375 долларов США в округах с более высокой стоимостью.На Аляске и Гавайях лимит ссуды составляет 822 375 долларов на единицу недвижимости.

Право собственности на недвижимость

От одной до четырех единиц недвижимости, занимаемых владельцем, вторых домов и инвестиционной собственности имеют право на отсроченную ипотеку.

Соответствующие ипотечные программы

Обычные ссуды имеют право на отсроченную ипотеку, а ипотечные программы FHA, VA и USDA — нет.

Используйте FREEandCLEAR Lender Directory для поиска двадцати пяти ипотечных программ, предлагаемых кредиторами с самым высоким рейтингом.

Негативы по просроченной ипотеке

Просроченная ипотека предъявляет дополнительные квалификационные требования к заемщикам, включая требования к документации, которые не связаны со стандартным рефинансированием с выплатой наличных. Кроме того, программа обычно взимает более высокую ипотечную ставку и комиссионные, чем при стандартном рефинансировании с выплатой наличных. Это связано со специализированным характером программы и тем, что меньшее количество кредиторов предлагают отсроченную ипотеку. Меньшее количество кредиторов, предлагающих программу, означает меньшую конкуренцию, что означает более высокие процентные ставки и комиссионные для заемщиков.Заемщикам следует взвесить преимущества отсроченного финансирования, чтобы получить доступ к собственному капиталу в своем доме раньше, и экономию затрат, которую они могут получить, если ждать дольше и выполнять стандартное рефинансирование с выплатой наличных.

Источники

«B2-1.3-03, Исключение для отложенного финансирования». Руководство по продаже: Fannie Mae для одной семьи . Fannie Mae, 3 июля 2019 г. Web.

Об авторе

Гарри Дженсен, эксперт по ипотеке

Гарри является соучредителем FREEandCLEAR.Он является экспертом по ипотеке с более чем 45-летним опытом работы в отрасли. За свою карьеру Гарри закрыл тысячи кредитов для довольных заемщиков и теперь предлагает свои советы и идеи по FREEandCLEAR. Гарри — лицензированный специалист по ипотеке (NMLS № 236752). Подробнее о Гарри

Почему может быть отложено закрытие жилищного кредита? GMFS Mortgage

Почему может откладываться закрытие жилищного кредита?

Ребекка Скуайрес

24 июля 2018 г.

В этом видеоролике GMFS Mortgage мы обсуждаем распространенные причины, по которым закрытие жилищного кредита может быть отложено, включая отказ должным образом подтвердить документ о раскрытии информации о закрытии (CD), если годовая процентная ставка превышает 1.25% или необходимо изменить кредитную программу.

Документ о раскрытии информации о закрытии (CD) является наиболее важной частью процесса ипотечного кредитования, влияющей на график закрытия, но, вероятно, о нем заемщику меньше всего известно. Это потому, что большая часть этого происходит за кулисами.

Вы предоставляете необходимую информацию, а ваше кредитное агентство готовит документацию. По закону ваш ипотечный кредитор не может предоставить копию компакт-диска напрямую кому-либо, кроме заемщика, потому что документ содержит личную информацию, такую ​​как подробные сведения об условиях вашего кредита.

После того, как CD подготовлен, в некоторых случаях закрытие может быть отложено. Ранее упоминалось, что заемщик должен признать получение компакт-диска от кредитора. Иногда это делается лично, а во многих случаях — по электронной почте. Если документы отправлены по электронной почте, вам не нужно предоставлять настоящую подпись.

Открывая электронное письмо, вы подтверждаете получение. Если вы не откроете документ, это может вызвать задержку, поэтому просмотрите все электронные письма, которые отправляет вам ваш кредитор.

Если годовая процентная ставка увеличивается более чем на 1,25%, ссуда может быть отложена, или если программа ссуды изменится, например, с обычной ссуды на ссуду FHA, это может вызвать задержку. Если в CD требуется существенное изменение, то правила требуют еще 3-дневного периода ожидания, прежде чем может произойти закрытие.

Заключительный компакт-диск фактически готовится вашим агентством ипотечного кредитования и отправляется выбранной титульной компании заемщика вместе с заключительными документами. Тогда и только тогда окончательный компакт-диск подписывается заемщиком при закрытии.

Подробнее: Как получить предварительное одобрение ипотеки или пройти предварительную квалификацию

Закрытие дома? Вот сколько времени это займет — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Для заемщика ожидание закрытия может казаться агонией, особенно если вы пытаетесь закрыть дом и готовы к переезду, или если вам срочно нужны сбережения, которые вам даст рефинансирование.

На протяжении большей части процесса закрытия вы ждете других людей и часто не знаете, как далеко они продвинулись в том, что вам нужно. Андеррайтер еще не просмотрел ваше дело? Ваш работодатель перезвонил андеррайтеру, чтобы подтвердить ваш статус работы? Почему оценщик так долго решает, сколько стоит дом?

Хотя вы не можете контролировать других людей, устранение некоторой тайны из процесса закрытия, узнав, сколько времени он занимает и почему, может сделать ожидание менее стрессовым для вас.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?

Во-первых, давайте различим, сколько времени нужно, чтобы закрыть дом, и сколько времени нужно, чтобы закрыть ипотечный кредит.

Время закрываться, когда вы покупаете дом за наличные

Если вы платите за дом наличными, закрытие может быть намного быстрее, чем если вы его финансируете, потому что вы можете исключить все этапы, связанные с одобрением ипотеки: андеррайтинг, оценка и трехдневный период ожидания, связанный с Раскрытие информации о закрытии ипотеки.

Вам даже не нужно заказывать страхование титула или осмотр дома, хотя было бы глупо пропустить эти шаги. Завершение покупки за наличный расчет может произойти в течение нескольких дней. Все, что вам нужно сделать, это перевести средства, юридически сменить владельца и получить ключи.

Время закрыть ипотеку

Когда речь идет о ипотеке, срок закрытия обычно увеличивается до 30–60 дней; закрытие покупки ипотеки обычно происходит на несколько дней быстрее, чем закрытие рефинансирования.Ставки на опоздание с покупкой выше, поэтому у всех больше мотивации, чтобы действовать быстро и придерживаться графика. Позднее закрытие может повлиять на планы продавца или оставить покупателя без жилья, среди прочего.

Тип ипотеки также влияет на время закрытия. Ссуды, обеспеченные государством, закрываются дольше, чем обычные ссуды. Как показано в таблице ниже, рыночные условия также имеют большое влияние на то, сколько времени потребуется для закрытия ипотечного кредита. Посмотрите, что Covid-19 сделал с графиком закрытия, и обратите внимание, что рефинансирование не всегда происходит медленнее, чем покупка.В таблице также показана разница между закрытием при покупке и закрытием для разных типов ссуд.

Пандемия замедлила процесс закрытия, так как многим кредиторам требовалось время, чтобы перевести свои команды на удаленную работу, а в их бизнес-модель включить процесс подачи онлайн-заявок. Вдобавок к этому процентные ставки были ниже, чем когда-либо, что порождало повышенный спрос.

Тем не менее, некоторые кредиторы рекламируют сроки закрытия, которые намного лучше, чем в среднем, путем предварительного андеррайтинга вашей ипотеки, предварительного процесса, который является более подробным, чем предварительное одобрение.

Как работает закрытие ипотеки

При покупке процесс закрытия начинается после того, как продавец принимает ваше предложение о покупке его дома, и заканчивается, когда ваш кредит был профинансирован, сделка завершилась и вы получите ключи от своего нового дома.

Если вы рефинансируете, процесс закрытия начинается после того, как ваша заявка была принята, и заканчивается, когда вы подписываете заключительные документы, но транзакция не завершается до истечения срока расторжения. Это займет три рабочих дня, после чего ваш кредитор сможет профинансировать вашу новую ссуду и погасить старую.

По крайней мере, за три дня до закрытия ваш кредитор должен предоставить вам окончательное раскрытие информации. Это дополнение к ссуде, которую вы получили после подачи заявки на жилищный ссуду, и вам следует сравнить эти два документа, чтобы сохранить честность вашего кредитора.

Ваш кредитор не обязан заранее предоставлять заключительные документы, но, если он не предоставляет их добровольно, вы должны спросить. Нет причин, по которым вам следует просматривать эти документы под давлением в тот день, когда вы должны закрыться.Получив их заранее, у вас будет больше времени, чтобы найти ошибки, разработать вопросы и получить их исправления и ответы, не откладывая закрытие.

Личное закрытие и цифровое закрытие

Пандемия увеличила доступность цифровых ипотечных кредитов и закрытий онлайн. В более чем половине штатов США вы даже можете нотариально заверить свои заключительные документы удаленно с помощью видеоконференции. Вы также можете подписать документы, которые не требуют нотариального заверения удаленно и в электронном виде, используя такую ​​службу, как DocuSign, которую ваш кредитор выберет и организует.

Этот процесс может быть быстрее и удобнее, чем старый метод, который включает личные встречи и доставку бумажных документов. Даже FedEx не может превзойти скорость цифровых технологий. Но следующая лучшая вещь, когда 100% закрытие онлайн недоступно или если вам это неудобно, — это воспользоваться услугами мобильного нотариуса, который приедет к вам домой или встретит вас во взаимоприемлемом месте.

Что может задержать закрытие вашего дома

Есть несколько этапов ипотечного процесса, при которых возможны задержки.Любой из них может отодвинуть дату закрытия.

1. Кредиторы заняты

Задержки более вероятны, когда объем заявок на ипотеку велик, потому что любой, кто работает над вашим закрытием, может получить слишком много работы. Может быть трудно запланировать оценку или осмотр дома, если у этих профессионалов есть солидные заказы. Многие люди, пытающиеся купить дом или перефинансировать во время пандемии, пережили этот опыт.

2. Оценка слишком занижена или выявляет требования к ремонту.

Если оценка дома оказывается ниже покупной цены, сделка не может быть продолжена до тех пор, пока не произойдет одно из трех:

  • Продавец снижает цену.
  • Покупатель получает второе мнение, и это мнение приводит к более высокой стоимости дома.
  • Покупатель кладет больше денег.

Оценщик также отметит, находится ли дом в достаточно хорошем состоянии, чтобы соответствовать стандартам ссуды, на которую вы подаете заявку. Если это не так, продавец должен будет привести его в соответствие с этими стандартами, или вам придется начинать с ипотеки на ремонт дома, такой как ссуда FHA 203 (k), ссуда CHOICERenovation или ссуда на ремонт Homestyle.

3. Домашний осмотр выявляет потенциальных нарушителей сделки

Проблемы, выявленные во время осмотра дома, могут привести к задержке закрытия, требуя от покупателя и продавца дальнейших переговоров, чтобы выбрать один из следующих вариантов:

  • Продавец произведет ремонт перед закрытием.
  • Продавец предоставляет покупателю кредит при закрытии, чтобы он мог произвести ремонт после закрытия.
  • Продавец снизит продажную цену в счет оплаты ремонта.
  • Продавец ничего не сделает, но покупатель все равно будет действовать.
  • Покупатель или продавец отменяет транзакцию.

4. Дом сложно застраховать

Дома с высоким риском повреждения в результате стихийных бедствий или с обширной историей претензий может быть сложно или дорого застраховать. Например, дома во Флориде часто сталкиваются с этой проблемой из-за уязвимости штата к ураганам. Поскольку ипотечные кредиторы требуют страховки домовладельцев (и вы все равно захотите, чтобы она защищала вас), проблемы со страхованием могут задержать или сорвать ваше закрытие.

Спросите у продавца отчет о всеобъемлющем обмене страхованием убытков (CLUE) на раннем этапе процесса, чтобы дать себе больше времени для решения любых проблем. Также спросите, кто является страховой компанией их домовладельцев и сколько они платят, имея в виду, что вы можете заплатить больше или меньше в зависимости от того, какой размер страхового покрытия вы хотите и от выбранной вами франшизы.

5. Неясное право собственности на собственность

Если вы получаете ипотеку, покупаете ли вы или рефинансируете, ваш кредитор закажет поиск по титулу, и вам нужно будет приобрести полис страхования титула кредитора.У вас также будет возможность приобрести полис страхования титула владельца, что эксперты рекомендуют делать, чтобы обезопасить себя.

Иногда компания, занимающаяся поиском титула, может быстро решить любые проблемы с титулом, которые могут помешать вам иметь неоспоримое право собственности. В других случаях исправление может задержать ваше закрытие или привести к срыву сделки.

6. Изменения в вашем кредитном отчете

Не открывайте новую кредитную карту, не берите другую ссуду и не увеличивайте остаток на какой-либо из своих кредитных карт во время процесса закрытия.Эти действия могут снизить ваш кредитный рейтинг или ухудшить отношение долга к доходу (DTI) до такой степени, что вы больше не соответствуете критериям или вам придется платить более высокую процентную ставку.

7. Вы вносите или снимаете необычно большие счета

Сохранение стабильности ваших финансов на протяжении всего процесса закрытия поможет вам не сбиться с пути, потому что вам не нужно будет предоставлять кредиторам дополнительную документацию, оправдывающую крупные депозиты или снятие средств.

Почему большой депозит может быть проблемой? Потому что это может указывать на то, что вы взяли взаймы деньги, которые вам придется вернуть, что повлияет на DTI, с которым вы имеете право на получение ссуды.Крупное снятие средств может означать, что у вас не будет достаточно денег для закрытия или у вас не будет необходимых денежных резервов после закрытия.

Не забывайте, что вам понадобятся наличные как для первоначального взноса, так и для оплаты заключительных расходов.

8. Срок действия блокировки процентной ставки истекает

Если срок действия вашей блокировки процентной ставки истекает до закрытия ссуды, и если рыночные условия изменились так, что ваша новая ставка или затраты на закрытие будут выше, в худшем случае вы больше не сможете претендовать на ипотеку.Если вы по-прежнему соответствуете требованиям, но ваша годовая процентная ставка (APR) изменится более чем на одну восьмую процента, а кредитор уже опубликовал ваше заключительное уведомление, часы снова начнут трехдневный период ожидания, прежде чем вы сможете окончательно оформить свой кредит. .

9. Заключительный осмотр проблематичен

В идеале, собственность будет выглядеть так же или лучше во время вашего последнего прохождения, чем когда вы первоначально посещали ее. Но если что-то не так — дом подвергся вандализму, продавцы не завершили ремонт, на который они согласились, или продавцы съехали с техникой, которая, как указано в контракте, была включена в продажу, — вы можете закрыться поздно.

Как не отставать от графика закрытия

Закрытие ипотечного кредита требует скоординированных усилий многих людей, и единственный человек, скорость которого вы можете контролировать, — это ваша собственная личность. Поэтому каждый раз, когда мяч оказывается на вашей площадке, возвращайте его как можно быстрее. Андеррайтеру нужна выписка из банка? Вытащите его из своей онлайн-учетной записи и отправьте как можно скорее. Оценщику нужно перенести график? Сделайте перебронирование, прежде чем их другие отмены превзойдут вас.

Вот еще несколько конкретных советов по закрытию по расписанию:

  • Заблаговременно оформить документы .Убедитесь, что у вас есть копии двух последних квитанций о заработной плате, банковских выписок и налоговых деклараций. Вашему кредитору могут потребоваться дополнительные документы, но подготовка с основами может ускорить процесс.
  • Избегайте подачи заявки на новый кредит . Не подавайте заявку на новую кредитную карту, личную ссуду, автокредит или какой-либо другой вид ссуды, пока вы ждете окончания срока действия ссуды. Также не подписывайте чей-либо заем, потому что в этом случае вы несете юридическую ответственность за весь долг. Любая новая задолженность ухудшит ваш коэффициент DTI и потребует андеррайтинга, чтобы еще раз взглянуть на ваш файл.
  • Не менять место работы . Не меняйте работу и не увольняйтесь во время закрытия. Что произойдет, если вы получите отличное предложение от другой компании, от которого вы не сможете отказаться? Поговорите со своим кредитором о том, как предотвратить срыв вашего закрытия.
  • Получите достаточно длительный период блокировки скорости . Ваш кредитор должен быть в состоянии сказать вам с самого начала, сколько времени они обычно берут на закрытие ссуд. Если они говорят 30 дней, вы можете заблокировать свою процентную ставку на 45 дней, чтобы быть в безопасности, даже если вам придется заплатить немного больше.
  • Не менять ипотечного кредитора . Смена кредитора — одна из худших вещей, которую вы можете сделать, если хотите закрыть дело вовремя, потому что многие этапы кредитного процесса нужно будет переделывать. Тем не менее, если вы определили, что не получаете выгодную сделку от текущего кредитора, возможно, лучше уйти, чем смириться с ссудой с завышенной ценой.

Прежде чем сделать последний шаг, обсудите ситуацию со своим агентом по недвижимости и попросите его обсудить ситуацию с продавцом, если вы не хотите, чтобы ваша покупка провалилась.Вам нужно будет договориться о новой дате закрытия и, возможно, придется компенсировать продавцу неудобства. Если они не захотят работать с вами, вы можете потерять свой задаток, в результате чего сбережения от смены кредитора станут бесполезными.

.

No related posts.

Check Also

Психологические особенности детей 5-6 лет: что нужно знать родителям

Как меняется поведение ребенка в 5-6 лет. На что обратить внимание в развитии дошкольника. Какие …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Карта сайта
© 2019 Все права защищены.