Пятница , 24 марта 2023
Бизнес-Новости
Разное / Просроченные кредиты: Чем грозит просроченный кредит? Наказание за просроченный кредит

Просроченные кредиты: Чем грозит просроченный кредит? Наказание за просроченный кредит

Содержание

Чем грозит просроченный кредит? Наказание за просроченный кредит

Всякий заем предполагает график платежей в определенные даты месяца, и финансовое учреждение рассчитывает на их поступление до конкретного расчетного числа. Если же с его наступлением денег на счет не поступит, то банком делается отметка, что займ – просрочен. Что делать должнику, если нужно взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками в Украине?

Что такое просроченный займ?

Просроченный займ – это долг, по которому не выполняются прописанные в договоре обязательства. Просроченным займ считается с даты, когда прошел срок выплаты, указанный в договоре. Если действие последнего закончилось, то организации-кредиторы начисляют штрафной процент на порядок выше оговоренной ставки.

Некоторые банки и финансовые организации делают для потребителя льготный период, наступающий после крайнего дня для выплат, так называемый грейс-период. Он дает несколько дополнительных суток для оплаты, при этом начисление процентов приостанавливается.

Если вы задолжали банку

За просроченную банковскую ссуду грозит:

  • начисление штрафных процентов, превышающих обычную ставку в два раза или более;
  • если клиент не идет на сотрудничество, то через 3 месяца просрочки банк может продать долг коллекторской фирме;
  • в случае категорического отказа клиента возвращать деньги учреждение может подать в суд.

В случае, когда должник готов к сотрудничеству, осознает создавшуюся проблему и ищет пути ее разрешения, банк может пойти навстречу, предоставив кредитные каникулы или предложив реструктуризацию долга.

Реструктуризация предусматривает пересмотр условий выдачи кредита. Здесь компания может пойти на встречу и предложить:

  • выплачивать только основную сумму долга, без процентов;
  • увеличить срок действия договора, что скажется на уменьшении ежемесячной суммы выплат;
  • уменьшение процентной ставки по кредиту, что также уменьшит ежемесячный взнос.

Также существует возможность провести рефинансирование: взять новый заем в микрофинансовой организации или перекредитоваться в другом финансовом учреждении. В такой ситуации важно взвесить свои возможности, найти кредит без отказа и звонков и убедить нового кредитора, что вы будете платить.

Если вы задолжали МФО

Просроченная оплата долга в микрофинансовой организации может решаться так:

  • продлением срока кредитования – почти все организации предлагают пролонгировать договор после уплаты суммы накопившихся процентов;
  • в некоторых фирмах доступна реструктуризация: она предусматривает разбивку задолженной суммы на равные части, которые следует оплачивать постепенно, делая платежи установленного размера в установленное время.

Микрофинансовые организации могут передавать долг третьим лицам (коллекторским фирмам, правоохранительным органам) только в случае, если это прописано договором.

Что будет с кредитной историей

Чтобы не оказаться в черном списке должников, следует как можно скорее идти на контакт с кредиторами и возобновлять выплаты. Попадание в черный список и отрицательная кредитная история грозят закрытием доступа ко всем банковским учреждениям, выдающим ссуды.

И в случае острой необходимости в деньгах получить их будет непросто: в банке, скорее всего, откажут.

Как выйти из ситуации?

Если у вас случилась сложная ситуация с задолженностью по долгу, то ни в коем случае нельзя скрываться и пускать решение ситуации на самотек. Необходимо придерживаться следующих последовательных действий.

  1. Лично появитесь в банке и расскажите, почему вы не можете оплачивать долг и как долго это может продлиться. Лучше, чтобы на руках у вас были оригиналы документов, подтверждающих проблему: трудовая книжка с отметкой про увольнение, медицинская справка о болезни или нетрудоспособности и другое.
  2. Попробуйте договориться о реструктуризации: добиться кредитных каникул, снизить ставку по процентам, пролонгировать срок действия.
  3. Если о реструктуризации договориться не получилось, то рассмотрите вариант рефинансирования.

Для рефинансирования можно обратиться в другой банк или микрокредитную организацию, где можно подать заявку на кредит онлайн и получить одобрение в короткое время.

Такие фирмы хороши тем, что особо не делают акцент на кредитной истории и у вас есть большой шанс получить ссуду. Такое решение поможет выплатить часть долга и избежать штрафных санкций.

Преимуществом обращения в МФО является:

  • быстрое оформление ссуды;
  • поступление денег на карту в течение 15–20 минут;
  • минимум требуемых документов;
  • фиксированная ставка;
  • возможность продления срока выплат;
  • круглосуточная доступность онлайн-кредитования.

Не рассчитывайте на истечение срока давности. Даже если вы не платили по кредиту более 3 лет, он никуда не исчезнет, и возможность списать его не появится. Взяли чужие деньги в долг – будьте так добры, верните, используя варианты, предложенные в статье.

Рефинансирование кредитов с просрочками и задолженностью в других банках

Оформление кредита начинается с подачи заявки. Действие можно выполнить удаленно или в отделении банка. Формуляр находится на сайте финансовой организации. Иногда заемщику нужно указать лишь номер телефона. Сотрудники банка самостоятельно перезванивают гражданам. Подобная практика присутствует в Росбанке. Но чаще всего нужно заполнить полноценную анкету. Ее разделы:

  1. Сумма кредита.
  2. Цель и срок кредитования.
  3. Город получения займа.
  4. Контактные данные (ФИО, e-mail, телефон).
  5. Паспортные данные заемщика.
  6. Дата и место рождения.
  7. Адрес проживания (регистрация).
  8. Данные о трудоустройстве.
  9. Дополнительные сведения.

Рассмотрение заявки занимает от 1 до 5 дней. Решение по рефинансированию кредитов с открытыми просрочками будет предварительным. Окончательное решение принимается после предоставления всех документов. Банк может отказать клиенту без объяснения причин.

Финансовые организации выдвигают разные требования к заемщикам. Для получения кредита требуется паспорт + дополнительные документы. Заемщику нужно представить справку о доходах и документы по рефинансируемому кредиту с просрочками в других банках. В отдельных организациях граждане могут представить документ на выбор (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение).

Дополнительные требования периодически выдвигаются к рефинансируемому кредиту. Срок действия кредитного договора должен быть более 6 месяцев.

Рефинансирование просроченных кредитов доступно только гражданам РФ. Заемщики должны иметь постоянную регистрацию на территории России. Деньги выдаются гражданам старше 18–25 лет. Например, взять кредит в БКС банке можно по достижении 25 лет. Максимальный возраст граждан – 70 лет. Минимальный трудовой стаж претендента на последнем месте работы – 3 месяца. Общий трудовой стаж – 1 год.

Деньги зачисляются на банковский счет заемщика сразу после заключения договора. Возврат кредита производится равными частями.

Как себя вести, если у вас накопились просроченные кредиты

Красиво жить не запретишь, особенно сейчас, когда реклама кредитов и микрозаймов светится на каждом углу. Получить определенную сумму наличными или оформить кредитную карту с большим лимитом очень просто — во многих банках для этого достаточно предъявить пару документов. При подписании договора большинство заемщиков представляет, с каких доходов будет отдавать долги: с зарплаты, обещанной премии, только что найденной подработки. Но в случае форс-мажора — кризиса, болезни, увольнения — свободных денег становится гораздо меньше.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), около 6 млн россиян испытывают сложности с выплатой кредитов. У каждого второго должника сумма ежемесячных платежей превышает 60% дохода. Чаще всего просрочки случаются у владельцев кредитных карточек (25 % от общего числа). За ними следуют люди с потребительскими кредитами (20%), автокредитами (11%) и ипотекой (5%). По расчетам Центробанка, количество должников с двумя займами и более достигает 34-39%.

Снежный ком долгов

Бытует мнение, что в кредитную яму чаще всего попадают люди безответственные и плохо контролирующие свои расходы. Но ситуации бывают разными.

  1. Виктору Петровичу потребовалась серьезная сумма на лечение, и он оформил кредит в одном из крупных банков. На старте ежемесячный платеж составлял 15% от заработной платы. После болезни у мужчины появились осложнения, врачи запретили ему ездить в командировки и порекомендовали найти более спокойную работу. Вместе со сменой вида деятельности упали доходы — на кредитный платеж стало уходить более 40% зарплаты, которую к тому же стали задерживать. Виктор Петрович начал брать микрозаймы, чтобы не просрочить выплаты. Через полгода кредитная нагрузка стала больше ежемесячного дохода.
  2. Инна оформила кредит на отпуск, но после возвращения из Таиланда ее ждал неприятный сюрприз — она попала под сокращение на работе. До этого девушка покупала в рассрочку айфон и сумочку от известного модельера. Инна перестала платить по кредитам и отвечать на звонки из банка, надеясь, что ситуация решится сама собой. Она была очень удивлена, когда в дверь позвонили коллекторы и предъявили огромную сумму задолженности.

Виктор Петрович обратился за кредитом по жизненной необходимости, а Инна — ради развлечений и отдыха. Но для банка нет никакой разницы, на что были потрачены деньги. По крайней мере, в том случае, когда должник не идет на контакт или берет новые кредиты для погашения старых. Любой долг перед банком проходит пять этапов: пре-коллекшен, мягкий (soft) и жесткий (hard) коллекшен, суд и приставы. На каждой стадии к основной сумме добавляются пени и штрафы. Если Геннадий Петрович и Инна продолжат избегать общения с банком, они могут лишиться имущества.

Ответим в течение 60 секунд

Как это работает

При самом неблагоприятном раскладе ситуация развивается следующим образом:

  1. Пре-коллекшен. Банк напоминает о дате ежемесячного платежа по телефону или электронной почте. Если вы внесете деньги на пару дней позже указанного в договоре срока, вам выпишут штраф.
  2. Мягкий коллекшен. При просрочке в 2-3 месяца в дело вступают сотрудники банка. Они попытаются узнать, что случилось, и предложат варианты решения проблемы. На этом этапе можно договориться об отсрочке или реструктуризации долга.
  3. Жесткий коллекшен. Если должник не выходит на связь, банк постарается избавиться от обузы. Он передаст дело коллекторскому агентству или в суд. К этому моменту долг увеличивается в несколько раз, но шанс договориться по-хорошему все еще есть. Для этого вы должны доказать, что просрочка произошла по серьезным причинам.
  4. Суд. Рано или поздно коллекторам надоест сотрясать воздух, и они передадут дело в суд. Хорошая новость — во время процесса проценты и штрафы не начисляются. Плохая — за удобный график погашения долга придется бороться. Для этого нужно нанимать адвоката.
  5. Приставы. Если должник не будет платить по судебному решению, дело перейдет в службу приставов. Они могут заблокировать счета, арестовать или продать имущество.

Лучше не доводить дело до четвертого и пятого этапов. Как правило, банки заинтересованы в погашении долга, поэтому с ними можно обсудить более мягкие условия. Договориться с приставами не получится — придется отвечать собственным имуществом.

Как себя вести

НельзяКак быть
Ждать, что банк забудет о вашем долге. Проценты и штрафы все равно будут начисляться.Свяжитесь с банком и сообщите о возникших проблемах с финансами. Это зачтется.
Игнорировать звонки и письма. Так вы попадете в базу сомнительных заемщиков.Честно расскажите, почему просрочили платежи. Покажите документы, подтверждающие ваши слова. Если проблема с деньгами кратковременная, попросите отсрочку.
Брать новые кредиты. Вы не погасите долг, а только увеличите его.Договоритесь о реструктуризации. Если кредитов несколько, и они находятся в разных финансовых учреждениях, постарайтесь перенести их в один банк. Эта процедура называется рефинансированием.
Впадать в панику. Общение с коллекторами — дело не из приятных, но нужно держать себя в руках.Коллекторы не имеют права угрожать вам или вашим близким. Если это происходит, обращайтесь в полицию.
Дожидаться, пока дело попадет в суд. Если имущество будут продавать с аукциона, вы потеряете до 50% от его реальной стоимости.Продайте имущество добровольно и используйте полученные средства, чтобы погасить долг.
Пытаться действовать самостоятельно.Обращайтесь к юристам, пользуйтесь бесплатными сервисами и консультациями.

Стрессовые ситуации заставляют нас действовать импульсивно, и этим часто пользуются мошенники. Трудно избежать соблазна, когда вам предлагают якобы законные способы избавиться от долгов и обнулить плохую кредитную историю. Вместо того чтобы платить за сомнительную услугу, отнесите эти деньги в банк. Сосредоточьтесь на переговорах с кредитором, и вы обязательно возьмете ситуацию под контроль.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО

Есть ли жизнь после кредита: как быть, если вы просрочили платежи Статья: Есть ли жизнь после кредита: как быть, если вы просрочили платежи

Рейтинг статьи

Новости Кубань Кредит г.

Краснодар — Bankir.Ru

Некоторые банки с 1 июня 2021 года ввели изменения по картам в части бонусных программ, кешбэка. Разберемся, что изменилось.

19:45   01.06.2021   25  

Адекватная позиция по ликвидности обусловлена достаточным запасом ликвидных активов для обслуживания обязательств на горизонте до 90 дней.

21:51   27.05.2021   2  

Просроченные кредиты составляют только 8% суммы капитала и резервов.

21:24   15. 02.2021   45  

Заместитель председателя правления банка «Кубань Кредит» Александр Калинич дал интервью «Деловой газете. Юг».

20:58   24.12.2020   314  

Банк «Кубань Кредит» третий месяц подряд занимает 41-е место в медиарейтинге отечественных банков, который составлен компанией «Медиалогия» по итогам ноября 2020 года.

19:58   24.12.2020   343  

В администрации кубанской столицы состоялось награждение победителей и призеров Спартакиады трудящихся города Краснодара 2020 года.

18:58   24.12.2020   302  

Депозит «Доход вперед онлайн» Банка «Кубань Кредит» занял 5-е место в рейтинге лучших вкладов частных клиентов с выплатой процентов сразу в день открытия.

17:58   24.12.2020   306  

КБ «Кубань Кредит» поднялся в рэнкингах банков, опубликованных рейтинговым агентством «Эксперт РА» по данным на 1 ноября 2020 года.

17:50   22.12.2020   70  

Председатель правления Банка «Кубань Кредит» Нина Чупрынникова стала гостем декабрьского спецвыпуска газеты «КоммерсантЪ» – «Экономика региона».

17:47   22.12.2020   58  

Банк «Кубань Кредит» снизит ставку на ипотеку при условии подачи заявки в режиме онлайн.

17:45   22.12.2020   125  

Заместитель председателя правления банка «Кубань Кредит» Александр Калинич о перестройке внутренних банковских процессов и механизма предоставления финансовых услуг в новых экономических реалиях.

11:30   24.08.2020   1 327  

О том, благодаря чему «Банк Кубань Кредит» входит в число лидеров банковского сектора Юга России, и на каких принципах строится его работа, Банкир. Ру рассказала председатель правления банка Нина ЧУПРЫННИКОВА.

00:00   21.01.2019   844  

28 сентября банку «Кубань Кредит» исполняется 19 лет. Банк занимает лидирующие позиции среди банков Краснодарского края, входит в топ-100 российских банков по основным показателям, в течение пяти лет становился лучшим региональным банком страны, трижды удостоен звания «Лидер экономики Кубани». Об истории и о планах банка в интервью Bankir.Ru говорит председатель наблюдательного совета банка «Кубань Кредит» Виктор Бударин.

04:32   28.09.2012   3 454  

В 2009 году третий по величине на юге России банк «Кубань Кредит» увеличил активы на 45,2%.

02:09   28.08.2012   1 141  

Председатель правления банка «Кубань Кредит» о южной специфике, социальной ответственности бизнеса, безрисковых сегментах и мотивации регулятора.

03:59   13.04.2012   1 634  

Информация для заемщиков с плохой кредитной историей

Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.

В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
  • Эквифакс
  • Кредитное бюро Русский Стандарт

Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.

Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.

Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.

Термин Определение
БКИ Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр
Субъект кредитной истории Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа
Скоринговый балл Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности
Просрочка (просроченная задолженность) Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы
Непогашенный кредит Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита
Что содержится в отчете БКИ
  • ФИО
  • Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
  • Адрес регистрации
  • ИНН
  • Номер свидетельства пенсионного страхования
  • Суммы кредитов
  • Сроки платежей
  • Сведения о банкротстве
  • Информация о кредиторах
  • Информация о запросах в БКИ
Причины плохой кредитной истории

Непогашенный кредит (серьезное нарушение)

  • Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
  • Взыскание задолженности в судебном порядке
  • Несколько открытых кредитов
  • Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
  • Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний

Как выглядит отчет с плохой кредитной историей:

Смотрим на цветные маркеры, для расшифровки своевременности платежей:

Советы заемщикам с плохой кредитной историей

Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Чтобы узнать, в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте, с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы, или отправьте запрос в реестр. Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего, ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).

Получите кредитную историю

Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:

  • На сайте Центрального банка по номеру субъекта
  • В специальных онлайн-сервисах
  • Запросить в офисе банка
  • Лично посетить БКИ с паспортом
  • Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России

Если кредитная история испорчена по ошибке

Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.

Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.

Законный способ исправления кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом. Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится. Некоторые МФК и МКК предлагают готовые решения по улучшению кредитной истории — мы собрали их на странице «Исправление кредитной истории с помощью микрозаймов».

Осторожно, мошенники!

Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.

Подготовьте максимум документов

Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:

  • Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
  • Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
  • Вклад в банке

Комментарий эксперта

Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита. Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.

Для начала нужно выяснить, по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.

  • Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
  • За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
  • Вы допускали просрочки

Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится. Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.

Вопрос-Ответ

У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?

МФК и МКК использует скоринговую оценку заемщика, которая учитывает большой набор данных. Кредитная история важна, но наличие просрочки не является основанием для отказа. Для повышения шанса на одобрение предоставьте кредитору максимально подробную информацию о себе, источниках дохода, наличии автомобиля и другого имущества.

Улучшится ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?

Если вы планируете улучшать свою кредитную историю, рекомендуем погашать займ строго по графику. Досрочное погашение не приветствуется банками и микрофинансовыми компаниями.

Можно подать заявку на второй займ, если предыдущий не погашен?

Заемщик может иметь только один непогашенный займ. Избегайте перекредитования. Если вы не сможете вовремя внести платеж, это скажется на кредитной истории.

Что делать, если не получается вернуть микрозайм вовремя?

Рекомендуем вам до наступления даты погашения продлить срок пользования займом. Для этого обычно достаточно уплатить проценты и часть основного долга.

У меня нет значительных проблем с кредитной историей, но в займе все равно отказывают. Почему?

В этом случае вы, скорее всего, не попадаете под остальные требования МФК или МКК. Обычно это определенный уровень дохода, проживание в определенном регионе страны, отсутствие судимостей и другие параметры. Возможно, вы неправильно заполнили заявку — проверьте ее и отправьте еще раз. Также вы могли по какой-то причине оказаться в черном списке компании — например, если ранее по вашим документам пытался взять заем мошенник.

Источники

Инфографика и видео

(3 оценок, среднее: 4.7 из 5)

Что такое просроченная ссуда — влияние просроченной ссуды на ваш кредитный рейтинг

Многие из нас без колебаний берут ссуду, когда нам нужны средства для удовлетворения наших различных потребностей и финансовых чрезвычайных ситуаций. Кредиторы предоставляют различные виды займов, такие как личный заем, жилищный заем, автокредит, золотой заем и т. Д. Клиенты возвращают сумму займа вместе с процентами, взимаемыми кредитором, посредством равных ежемесячных платежей (EMI). Но иногда из-за непредвиденных обстоятельств клиенты сталкиваются с финансовым кризисом и не могут вовремя погасить ссуду.Сумма ссуды, которую клиенты не могут погасить вовремя, называется суммой просроченной ссуды.

Как видно из самого названия, сумма просроченной ссуды — это сумма, оставшаяся невыплаченной даже после установленной даты платежа. Допустим, клиент должен выплатить EMI по личному кредиту в размере 9 000 индийских рупий в определенный день. Если он не сможет выплатить эту сумму EMI до установленного срока, эта сумма будет Суммой просроченной ссуды. Кредитор начнет взимать процентную ставку по этой просроченной ссуде. Таким образом, если физическое лицо продолжает пропускать свои платежи EMI в течение длительного периода, сумма просроченной ссуды может увеличиться из-за различных штрафов и дополнительных процентов за просрочку платежа.Банки обычно взимают 2% в месяц в качестве дополнительной процентной ставки (штрафная процентная ставка) за просрочку платежа в случае личной ссуды.

Концепция просроченной ссуды остается неизменной для всех ссуд (обеспеченных и необеспеченных), поскольку каждая ссуда должна быть погашена вовремя. Однако процентные ставки и штрафы могут варьироваться от одного кредитора к другому. Теперь, когда вы знаете, что такое просроченная ссуда, вы захотите узнать, как она влияет на финансовую жизнь человека. Продолжайте читать, чтобы узнать больше!

Влияние просроченной ссуды на ваш кредитный отчет и общие финансы

Рекомендуется всегда своевременно выплачивать EMI по ссуде.Если вы пропустите хотя бы один EMI, это может навредить вашей финансовой жизни. Когда у вас есть просроченная сумма кредита, это влияет на вас во многих отношениях. Мы показываем некоторые из наиболее важных, чтобы вы могли лучше понять. Посмотри.

Влияние на кредитный отчет

Предположим, вы берете жилищный заем на 20 лет и вовремя оплачиваете EMI. Но по прошествии двух лет из-за некоторого финансового стресса вы не можете вовремя выплатить EMI впервые за время пребывания в должности. Кредитор сообщает о каждой вашей транзакции в различные кредитные бюро, и любая из пропущенных выплат будет отражена в вашем кредитном отчете.Единственный просроченный платеж не так сильно повлияет на ваш кредитный отчет. Но предположим, что вы пропустили свои EMI за последние 3 месяца, они будут засчитаны как Неработающие активы (NPA) и будут отображаться как дефолт в вашем кредитном отчете, что в конечном итоге отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Бесплатная проверка баллов CIBIL

Упоминание о просрочке ссуды из-за пропущенных выплат может привести к отклонению заявок на получение кредита в будущем, поскольку кредиторы всегда проверяют кредитный отчет физического лица, чтобы проверить его или ее поведение в отношении погашения в прошлом перед выдачей ссуды или выдача кредитной карты.Поэтому было бы целесообразно всегда выплачивать ссуду вовремя. Для этого вы должны выбрать сумму кредита в соответствии с вашими потребностями и платежеспособностью.

Пенитенциарная процентная ставка

Перед тем, как брать ссуду, клиент всегда должен убедиться, что у него есть четко определенная стратегия погашения. Причина: как мы уже говорили, сумма просроченной ссуды влияет на ваш кредитный рейтинг. Но дело не в этом; Задержка ссуды EMI также повлечет за собой штрафные санкции со стороны кредитора.

Вы, должно быть, думаете, как? Ну, как вы знаете, вам нужно платить фиксированную сумму EMI каждый месяц.Таким образом, для каждого пропущенного EMI вам нужно будет заплатить штраф за просрочку платежа в виде пени, установленного кредитором. Эта дополнительная штрафная процентная ставка может варьироваться от одного кредитора к другому в зависимости от типа ссуды.

Проще говоря, штрафная процентная ставка — это своего рода штраф, взимаемый кредитором, если заемщик не может вовремя заплатить EMI. Неважно, пропустили ли вы один EMI или более одного, вам нужно будет уплатить штрафные проценты с той же суммы. Этот штраф взимается с суммы просроченной ссуды ежемесячно.Например, если кредитор взимает штрафную процентную ставку в размере 24% годовых, клиент должен платить штраф в размере 2% от суммы просроченной ссуды за каждый месяц неисполнения обязательств.

Давайте разберемся в этом на примере. Предположим, физическое лицо имеет 5-летний личный заем в размере 8,00,000 по процентной ставке 12,99% годовых. EMI на эту сумму составит 18 198 индийских рупий. Теперь, если этот EMI задерживается на месяц, каков будет штраф за просрочку платежа?

Если взять штрафную процентную ставку в размере 24% годовых, штраф за просрочку платежа составит 362 индийских рупии.Кроме того, применимый налог на товары и услуги в размере 18% также будет взиматься с пени за просрочку платежа. Таким образом, общий штраф составит 390,96 индийских рупий (362 + 28,96).

Потеря безопасности

Если вы взяли жилищный заем или любой другой обеспеченный заем, такой как золотой заем, заем под собственность, заем под ценные бумаги (акции, паевые инвестиционные фонды, облигации и т. Д.), Просроченная сумма займа может также приведет к потере вашей безопасности. Давайте разберемся в этом попроще.

В любом случае обеспеченной ссуды ссуда может рассматриваться как Неработающий актив (НПА), если сумма просроченной ссуды накапливается за последние 3 месяца i.е. заемщик не платил EMI в течение последних 90 дней. Таким образом, в таких случаях кредиторы обычно отправляют напоминания и уведомления за 60 дней о сумме просроченной ссуды. Если физическое лицо не может погасить Просроченную сумму кредита в течение периода уведомления, кредитор имеет право продать активы, которые вы заложили в качестве обеспечения. Но здесь есть одна важная вещь; кредиторы все еще должны отправить уведомление за 30 дней до аукциона.

В этом уведомлении будут указаны все подробности, касающиеся аукциона, такие как текущая стоимость актива (сделанная оценщиком кредиторов), дата и время аукциона и т. Д.Заемщик может оспорить аукцион, если считает, что актив недооценен. Кроме того, кредиторы обязаны вернуть клиентам излишки денег (если таковые имеются) после взыскания суммы просроченной ссуды.

Должен ли я погасить просроченную сумму кредита?

Первое и самое главное, что клиенты должны сделать, когда они не могут выплатить просроченную сумму кредита, — это связаться с вашим кредитором, у которого вы взяли ссуду. Вы можете подробно рассказать о своей ситуации и о том, почему вы не можете платить EMI.Кредитор может предложить вам продленный срок, чтобы вы могли без проблем выплатить сумму кредита. Как мы уже говорили, вы должны связаться со своим кредитором, как только получите напоминания и уведомления о выплате, и постарайтесь найти общий язык. Эта точка соприкосновения также может быть оформлена в форме единовременного урегулирования.

Это условие обычно возникает, когда кредиторы считают, что заемщики не смогут выплатить просроченную сумму ссуды (Условие NPA), и лучше найти удобную сумму, которую клиенты согласны выплатить.Но вы должны помнить, что при единовременном урегулировании это отразится в вашем кредитном отчете как Расчетная сумма кредита. Это может снизить или не снизить ваш кредитный рейтинг. Но когда вы будете искать необеспеченную ссуду в будущем, кредиторы увидят в вашем кредитном отчете «Расчетную метку», которая может вынудить их отклонить вашу заявку на ссуду, поскольку предыдущая ссуда не была выплачена полностью.

Таким образом, было бы рекомендовано рассмотреть возможность единовременного расчета в качестве крайней меры; когда вы испробовали все другие способы погашения просроченной суммы кредита.Некоторые кредиторы также предоставляют личные ссуды для погашения просроченной суммы по ссуде, но выбирают ее в соответствии с вашей платежеспособностью, так как это будет дополнительная ссуда, которую вы должны заплатить. Своевременные выплаты по этой ссуде могут улучшить ваш кредитный рейтинг.

Общая сумма необслуживаемых ссуд (просроченная более 90 дней плюс непогашенная задолженность) к общей сумме ссуд (ПРЕКРАЩЕНА) (NPTLTL) | FRED

Источник: Экзаменационный совет Федеральных финансовых институтов (США)