Основания банкротства: Основания банкротства физического лица

Related Articles

Когда и как давать яблоко грудничку: советы по введению яблочного прикорма

1 неделя ago

Раннее развитие детей: методики, игры и упражнения для гармоничного роста

1 неделя ago

Лучшие детские прыгунки для развития малыша: как выбрать и безопасно использовать

1 неделя ago

Пленум ВС РФ № 53 о субсидиарной ответственности

18.01.2018

Примерное время чтения: 9 мин.

21.12.2017 Пленум ВС РФ принял Постановление № 53 «О некоторых вопросах, связанных с привлечением контролирующих должника лиц к ответственности при банкротстве», в котором даны разъяснения как относительно общих принципов и оснований привлечения контролирующих должника лиц к ответственности, так и относительно процессуальных вопросов подачи и рассмотрения заявлений о привлечении к ответственности.

Ниже приводятся наиболее существенные разъяснения.

Исключительный характер субсидиарной ответственности

На фоне существенного расширения практики привлечения контролирующих лиц к субсидиарной ответственности ВС РФ подчеркнул исключительный характер такой ответственности. ВС РФ отметил значимость конструкции юридического лица и недопустимость ответственности, если действия, повлекшие негативные для должника последствия, не выходили за пределы обычного делового риска и не были направлены на нарушение прав кредиторов.

Судам при этом следует руководствоваться практикой защиты делового решения, сложившейся в корпоративных отношениях.

Также Верховный Суд указал на субсидиарное применение общих положений глав 25 и 59 ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств и об обязательствах вследствие причинения вреда.

Детализированы критерии для признания лица контролирующим

В Постановлении сделан акцент на неформальном подходе при установлении статуса контролирующего лица и необходимости исходить из реального оказания контролирующим лицом определяющего влияния на условия сделок, изменяющих экономическую или юридическую судьбу должника, а также на учете преимуществ, вытекающих из положения привлекаемых к ответственности лиц. При этом, отсутствие оснований субсидиарной ответственности не исключает привлечение контролирующего лица к ответственности в силу иных норм.

ВС РФ разъяснил, что как управляющая компания должника, так и руководитель такой компании могут быть признаны контролирующими должника лицами, а номинальный руководитель по общему правилу подлежит привлечению к ответственности наряду с лицами, осуществлявшими фактическое управление компанией.

Не исключается признание контролирующим участника, обладающего менее 50% голосов (акций) или члена органа управления должника, голосовавшего совместно с иными лицами за решения, оказавшие существенное влияние на деятельность компании.

Верховный суд детализировал понятие выгоды, необходимой для применения презумпции контроля в связи с извлечением выгоды. Во-первых, выгода должна быть существенной относительно масштабов деятельности должника, а во-вторых, ее извлечение невозможно в ситуации добросовестного осуществления руководством должника своих обязанностей.

	Содержащийся в Законе о банкротстве презумпции и критерии статуса контролирующих лиц являются опровержимыми, в связи с чем при формировании позиции в спорах о привлечении к субсидиарной ответственности рекомендуем детально анализировать фактические обстоятельства, относящиеся к характеру вменяемых в вину деловых решений и роли конкретного лица в их принятии и реализации.

Детализированы круг лиц и основания привлечения к ответственности за неподачу (несвоевременную подачу) заявления должника о собственном банкротстве

Разъяснено, что учредительным документом полномочия по обращению в суд с заявлением должника о собственном банкротстве не могут быть предоставлены только одному из его директоров, и по общему правилу несколько директоров, действующих совместно или независимо друг от друга, солидарно несут субсидиарную ответственность.

Руководитель должника может быть освобожден от ответственности, если:

• несмотря на наличие признаков неплатежеспособности, должник не находился в состоянии объективного банкротства;
• руководитель добросовестно рассчитывал на преодоление в разумный срок финансовых трудностей, приложил необходимые условия для достижения такого результата, выполняя экономически обоснованный план.

Ограничение ответственности руководителя возможно только на тот период, когда выполнение такого плана являлось разумным

		При возникновении финансовых и иных трудностей в деятельности компании контролирующим лицам необходимо уделить особое внимание созданию документального подтверждения принятия разумных и необходимых мер, направленных на стабилизацию ситуации, включая планы антикризисных мероприятий, организацию и реализацию действий по их выполнению.

Также Верховный суд смягчил условия ответственности иных, кроме руководителя, лиц (например, участника или акционера) за непринятие мер по инициированию банкротства, подчеркнув, что такие лица должны быть осведомлены о возникновении у руководителя обязанности по обращению в суд с заявлением о банкротстве и невыполнении им данной обязанности.

Постановление содержит разъяснение о том, что ответственность такого лица ограничена обязательствами должника, возникшими после истечения совокупности предельных сроков, отведенных на созыв, подготовку и проведение заседания уполномоченного органа управления должника.

ВС РФ обратил внимание на то, что для ликвидатора и членов ликвидационной комиссии срок обращения с заявлением о банкротстве должника составляет не 1 месяц, а 10 дней, и что для членов ликвидационной комиссии по общему правилу ответственность за неисполнение соответствующей обязанности является солидарной.

Размер ответственности за непринятие мер по инициированию банкротства должника может быть увеличен на сумму расходов, необходимых для проведения процедур банкротства, если будет доказано, что он был бы меньше в случае своевременного исполнения контролирующим лицом обязанности по подаче заявления о банкротстве.

Публикация бывшим руководителем информации о наступлении обязанности обращения в суд с заявлением о банкротстве освобождает такого руководителя от ответственности по обязательствам перед кредиторами, возникшими после такой публикации.

Уточнены основания субсидиарной ответственности за невозможность полного погашения требований кредиторов

ВС РФ ориентирует суды на необходимость установления действий контролирующих лиц, которые явились необходимыми причинами объективного банкротства должника. Такие действия могут выражаться, в частности, в принятии ключевых деловых решений недобросовестно и неразумно, в назначении на руководящие должности лиц, результат деятельности которых будет очевидно не соответствовать интересам организации, в создании системы управления, при которой во вред должнику выгоду из его деятельности извлекают третьи лица и т.д.

Особо отмечается необходимость исследовать совокупность сделок и иных операций, так как не может быть признана единственной предпосылкой банкротства последняя сделка (операция), хотя бы она и привела к критическому изменению возникшего ранее неблагополучного финансового положения.

ВС РФ обращает внимание на важность оценки как внутренних, так и внешних факторов, которые могли повлечь невозможность полного погашения требований кредиторов (финансовый кризис, существенное изменение условий ведения бизнеса и т.п.).

Поскольку солидарная ответственность предполагает согласованность, скоординированность и направленность действий контролирующих лиц на реализацию общего для них намерения, при определенных обстоятельствах возможна замена такой формы ответственности на пропорциональную, например, в зависимости от периодов осуществления ими фактического контроля за должником.

Списание кредитором, в том числе уполномоченным органом в порядке ст. 59 НК РФ, задолженности, не является препятствием для последующей подачи заявления о привлечении контролирующего лица к ответственности по таким обязательствам, как и не является единственным основанием исключения суммы задолженности из объема субсидиарной ответственности.

		Финансовые проблемы компании нередко протекают в период неоднократной смены участников и менеджмента. Разъяснения нацеливают на персонализацию ответственности, установление лиц, по вине которых наступило объективное банкротство, и с очевидностью повлекут расширение круга привлекаемых к ответственности субъектов за счет бывших участников, бенефициаров, руководителей и иных оказавших влияние на деятельность компании лиц. С учетом изложенного мы рекомендуем при продаже доли участия в компании или прекращении полномочий как члена органа управления или сотрудника учитывать риски потенциального привлечения к ответственности и последствия утраты доступа к документации, подтверждающей ее финансовое состояние.

Закреплены широкие полномочия суда в вопросе квалификации правовых оснований заявленного требования

Независимо от того, каким образом заявитель поименовал вид ответственности и на какие нормы права он сослался, суд самостоятельно квалифицирует предъявленное требование. При недоказанности оснований привлечения к субсидиарной ответственности, но доказанности оснований для применения иных видов ответственности суд принимает решение о привлечении к такой ответственности.

		Указанный подход в значительной степени улучшает положение заявителя, но в то же время осложняет положение лица, привлекаемого к ответственности. В связи с этим контролирующему лицу следует занимать активную процессуальную позицию и обосновывать отсутствие оснований для применения как заявленной, так и иной возможной применительно к обстоятельствам спора формы ответственности.

Уточнено действие презумпции, связанной с отсутствием или недостоверностью документации должника

Верховный суд разъяснил критерии существенного затруднения проведения процедур банкротства, которые необходимы для применения данной презумпции, а также указал, что непередача предыдущим руководителем новому необходимых документов не освобождает последнего от ответственности. Добросовестный и разумный руководитель должен истребовать документацию у своего предшественника либо попытаться восстановить документацию иным образом.

Разъяснены порядок подачи и рассмотрения заявления о привлечении контролирующих должника лиц к ответственности

Верховный суд разъяснил права отдельных субъектов по инициированию привлечения контролирующих лиц к субсидиарной ответственности. Так, правом обращения с таким заявлением обладают «зареестровые» кредиторы (п. 4 ст. 142 Закона о банкротстве), а также кредиторы по текущим обязательствам. При этом подача заявления вне рамок дела о банкротстве последними возможна только при подтверждении требований вступившим в законную силу судебным актом или иным подлежащим в силу закона принудительному исполнению документом.

Основанием требования о привлечении к субсидиарной ответственности, по мнению ВС РФ, являются не ссылки на нормы права, а фактические обстоятельства спора. По этой причине предъявление требования со ссылкой на одни и те же нормы права, но основанного на различных нарушениях, не будет считаться тождественным иском.

Применительно к бремени доказывания ВС РФ разъяснил, что если арбитражный управляющий и (или) кредиторы с помощью косвенных доказательств убедительно обосновали статус контролирующего лица и невозможность погашения требований кредиторов вследствие действий (бездействия) последнего, бремя опровержения данных утверждений переходит на привлекаемое лицо.

		Возможность выявления в ходе процедур банкротства все новых фактов, подтверждающих неправомерные действия контролирующих должника лиц, создает риски неоднократного обращения заинтересованных лиц в суд с заявлениями о привлечении их к ответственности.

Раскрыты особенности применения исковой давности к требованию о привлечении к субсидиарной ответственности

В Постановлении Пленума ВС РФ детально регламентирован порядок исчисления исковой давности с учетом большого круга возможных заявителей требования о привлечении к субсидиарной ответственности. В частности, если будет установлено, что один из кредиторов узнал или должен был узнать о наличии оснований для привлечения к ответственности до того, как об этом могли узнать иные кредиторы, исковая давность может быть применена к части требования о привлечении к субсидиарной ответственности, приходящейся на такого информированного кредитора.

Также отмечено, что исковая давность для кредиторов не может быть исчислена с момента, когда об обстоятельствах, являющихся основаниями для привлечения контролирующих лиц к ответственности, узнал арбитражный управляющий, если он недобросовестно скрыл эти сведения от конкурсных кредиторов.

Стимулирующее вознаграждение арбитражного управляющего

Размер такого вознаграждения зависит от результатов работы управляющего и его реального вклада в привлечение контролирующих должника лиц к ответственности, в связи с чем сумма вознаграждения может быть снижена или же в его выплате может быть отказано. Фактически выплаченные суммы вознаграждения арбитражного управляющего подлежат взысканию с контролирующего должника лица в качестве судебных расходов

		Взыскание с контролирующих лиц суммы расходов на выплату вознаграждения арбитражному управляющему фактически увеличивает размер субсидиарной ответственности на 30% от взысканной суммы.

О чем подумать, что сделать

Постановление Пленума ВС РФ № 53 ориентирует суды на взвешенное применение механизмов ответственности при банкротстве и максимальный учет всей совокупности обстоятельств, относящихся к деятельности компаний в период, предшествовавший банкротству. Это существенно повышает требования к активности всех участников процессов о привлечении контролирующих лиц к ответственности.

Исходя из текущей экономической ситуации, повышения информированности кредиторов и нацеленности уполномоченных органов на реальное взыскание денежных средств с контролирующих лиц, мы прогнозируем значительное увеличение числа таких споров как в делах о банкротстве, так и вне их рамок.

Наш опыт сопровождения дел о банкротстве и, в частности, проектов, связанных с ответственностью контролирующих лиц и оспариванием сделок, показывает, что эффективность защиты интересов контролирующих лиц во многом зависит от учета рисков, обусловленных законодательством о банкротстве, еще на стадии принятия бизнес-решений.

Недостаточная информированность менеджеров и руководителей компаний относительно юридических последствий несоблюдения норм Закона о банкротстве значительно повышает риски негативных последствий для компании, ее сотрудников, в том числе топ-менеджеров, и иных контролирующих лиц.

Помощь консультанта

Специалисты «Пепеляев Групп» обладают обширным успешным опытом защиты интересов любых категорий лиц, вовлеченных в процедуры, применяемые в делах о банкротстве, и оказывают квалифицированную правовую помощь, в том числе в судебных разбирательствах по защите прав привлекаемых к ответственности контролирующих лиц.  

Неплатежеспособность как основание введения процедур несостоятельности (банкротства)

В статье исследуются понятие и признаки неплатежеспособности как одной из основных категорий института несостоятельности. В российском законодательстве о несостоятельности (банкротстве) понятие «неплатежеспособность» используется сравнительно недавно, в связи с этим в доктрине оно мало исследовано. Неплатежеспособность в российской доктрине, как правило, понимают как признак или критерий несостоятельности. В статье предложено также рассматривать неплатежеспособность в качестве основания для введения процедуры наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления. В таком смысле анализируемое понятие используется в законодательстве ФРГ. Оценивая сложившуюся арбитражную практику в Российской Федерации, автор приходит к выводу о принципиально неверном подходе к признаку несостоятельности и необходимости изменения действующего закона «О несостоятельности (банкротстве)» в этой части. В статье анализируется содержание понятия «неплатежеспособность» как определенного имущественного состояния должника. Автор предлагает выделить признаки неплатежеспособности, а именно: прекращение платежей, длящийся характер прекращения платежей, недостаточность имущества для удовлетворения требований кредиторов. Состояние неплатежеспособности должника не может быть при этом сведено исключительно к прекращению платежей и определенному сроку просрочки исполнения гражданско-правовых обязательств или публичных обязанностей, оно по содержанию иное и предполагает также отсутствие у должника необходимого имущества для погашения имеющихся у него долгов. В связи с этим в статье предлагается разграничивать понятия «неплатежеспособность», «прекращение платежей», «задержка платежей», «приостановка платежей», автор при этом обращается к немецкой доктрине, где указанные понятия исследованы более глубоко и всесторонне. Критерием разграничения указанных понятий выступает, прежде всего, срок, а также невозможность исполнения обязательства вследствие недостаточности имущества. Обращаясь к немецкой доктрине и сложившейся судебной практике, автор анализирует критерии разграничения исследуемых понятий — срок и существенность долга. При этом подчеркивается, что немецкий законодатель не устанавливает в законе ни определенного срока, ни размера долга. Они определяются судебной практикой, что позволяет вводить процедуры несостоятельности над имуществом действительно несостоятельных должников, а российский законодатель формализовал указанные критерии и позволил тем самым использовать недобросовестным субъектам гражданского оборота процедуры несостоятельности над имуществом фактически состоятельных должников, допустивших просрочку исполнения гражданско-правовых обязательств и (или) публичных обязанностей.

 

The inability to pay concept and signs as one of the basic categories of insolvency institution is the subject matter of the articles research. In Russian legislation on insolvency (bankruptcy) the concept «inability to pay» has comparatively recently being used,hence in this connection it is insufficiently researched in the doctrine Inability to pay in the Russian doctrine, as a rule, is understood as a sign or criterion of insolvency. The article also suggests considering insolvency as the ground for instituting the procedure of supervision, financial improvement and external management. It is in this sense that German legislation uses the concept under analysis. Estimating arbitration practice established in the Russian Federation, the author comes to conclusion about an essentially incorrect approach to an insolvency sign and necessity of the operating law on «Insolvency inconsistency (bankruptcy)» change in this part. The article analyses the meaning of an «inability to pay» concept as a certain property condition of the debtor. The author suggests that insolvency signs should be singled out, namely: the termination of payments, lasting character of the termination of payments, insufficiency of property to meet creditors requirements. The debtors inability to pay condition cannot thus be narrowed exclusively to the termination of payments and to a certain term of delay of civil-law obligations or public duties execution, it is different in content and implies the debtors absence of necessary property to repay the outstanding debts. In this connection the article proposes to differentiate concepts «inability to pay», «the termination of payments», «a delay of payments», «the suspension of payments», the author refers to the German doctrine where the specified concepts are researched more deeply and comprehensively. Criterion of the specified concepts differentiation is, first of all the term, as well as impossibility of obligation execution owing to property insufficiency. Referring to the German doctrine and the established judiciary practice, the author analyzes criteria of differentiation of the researched concepts — term and substantiality of the debt. In addition it is emphasised that the German legislator establishes neither a certain term, nor the amount of a debt in the law. They are determined by judicial practice that allows to institute insolvency procedures over property of really insolvent debtors, and the Russian legislator formalized the specified criteria and allowed thereby the unfair subjects of a civil business practice to use an insolvency procedure over property of actually solvent debtors who have committed the delay of civil-law obligations and (or) public duties execution.

 

признание сделки недействительной. Судебная практика

Признание сделок недействительными является одним из наиболее сложных вопросов, которые решает арбитражный суд. Исходя из аксиомы о том, что каждая сделка представляет собой правомерное действие, каждый случай характеризуется определением дефект а совершенных правомерных действий. Особняком в данном случае стоят оспоримые сделки, недействительность которых предусмотрена отдельными законодательными нормами. В этом случае, сделка, хотя и содержащая в себе все признаки действительной, при нарушении какого-либо условия, предусмотренного законом, может быть оспорена. Тем не менее, практика по признанию оспоримых сделок недействительными сформирована в настоящее время судебной практикой довольно широко.

В рамках рассмотрения вопроса о признании оспоримой сделки недействительной, можно выделить основания, предусмотренные ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [2]. В настоящее время законодательство в отношении признания недействительными сделок должника довольно серьезно изменилось, поэтому можно рассмотреть нормы, действовавшие до 05.06.2009г., а также нормы, введенные в действие ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» №73-ФЗ от 28.04.2009г. [3] Так, ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривала перечень сделок, совершенной должником, которые могут быть признаны недействительными в процедуре банкротства. Так, в силу п.1 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» сделка, совершенная должником, в том числе сделка, совершенная должником до даты введения внешнего управления, может быть признана судом, арбитражным судом недействительной по заявлению внешнего управляющего по основаниям, предусмотренным федеральным законом [2]. Данное основание является общей нормой, в соответствии с которой могут быть оспорены сделки должника, в том числе, совершенные до даты введения внешнего управления (конкурсного производства). П.2 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» сделка, совершенная должником с заинтересованным лицом, признается судом, арбитражным судом недействительной по заявлению внешнего управляющего в случае, если в результате исполнения указанной сделки кредиторам или должнику были или могут быть причинены убытки [2]. Указанная норма проистекает из недействительности оспоримых сделок с заинтересованностью, которые проявили негативные последствия на финансовом состоянии должника.

Согласно п.3 ст. 103 закона о банкротстве, сделка, заключенная или совершенная с отдельным кредитором или иным лицом после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и (или) в течение шести месяцев, предшествующих подаче заявления о признании должника банкротом, может быть признана судом недействительной по заявлению внешнего управляющего или кредитора, если указанная сделка влечет за собой предпочтительное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими кредиторами.

Данная норма является наиболее распространенным основанием для признания сделок, совершенных должником недействительными. Но эта норма также отличается неоднозначным характером, споры вокруг которого до настоящего времени не только не стихают, но и разгораются с новой силой. Также п.4 и п.5 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривают возможность признания недействительными сделок, совершенных должником до и после подачи заявления о признания должника банкротом и связанная с выплатой (выделом) доли (пая) в имуществе должника учредителю (участнику) [2].

Подобные основания для признания сделки недействительной вызывают наименьшее количество вопросов, поскольку законодатель в данном случае определил, что данная сделка является ничтожной. Именно по этой причине целесообразно рассмотреть наиболее спорные основания для признания сделки, совершенной должником недействительной, а именно, влекущие предпочтительное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими. Если рассматривать академические требования для признания сделки недействительной, совершенной должником в течение шести месяцев до подачи заявления о признании должника банкротом, повлекшей предпочтительное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими, необходимыми признаками такой недействительности являлись срок (шесть месяцев до подачи заявления), предпочтительность удовлетворения (нарушение очередности погашения требований кредиторов). Цель данной нормы также определялась довольно четко – пресечение вывода активов должника, а также нарушения очередности погашения существующих денежных обязательств. В данном случае достигались принципы законодательства о банкротстве, которые предполагают соблюдение очередности удовлетворения требований кредиторов, даже если данное удовлетворение произошло до формального введения процедуры банкротства должника.

Коллизия в праве

Практика рассмотрения подобных споров в соответствии с п.3 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» складывалась в пределах установленных законом. Так, суды исследовали вопрос о понятии «сделка», правомочиях для обращения в суд с таким исковым заявлением, сроках обращения, понятии предпочтительности удовлетворения требований. Но, решая поставленные вопросы, суды не сформировали единой практики. Значительное количество споров касалось оспаривания действий по прекращению обязательств. Довольно распространенная ситуация, когда должник, оценивая свое финансовое положение, начинает погашать задолженность перед самыми конфликтными кредиторами. Возможно должник, преследует цель недопущения такого кредитора в процедуру банкротства и лишения его возможности влиять на управление компанией, или просто погашение долгов дружественным кредиторам. Обе ситуации имеют незаконный характер, что и предполагалось исправить, признав эти сделки недействительными. Здесь также необходимо понимать, что речь идет именно об исполнении обязательств, а не их возникновении. Гражданский кодекс РФ предусматривает несколько способов прекращения обязательств, в число которых также входит исполнение. Если все остальные способы (новация, прощение долга, зачет и т.д.) единодушно признаются сделками, т.е. действиями физических и юридических лиц, направленных на прекращение гражданских прав и обязанностей, то вопрос исполнения остается открытым до настоящего времени. С одной стороны, исполнение обязательства – это также действие, которое влечет прекращение гражданских прав и обязанностей, допустим исполнение договора и прекращение договорных обязательств. Данная точка зрения подтверждена не только логическими доводами и нормами ГК РФ, но и судебной практикой. Например, Определением ВАС РФ от 24.06.2008г. №6076/08, рассмотрено заявление ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о пересмотре решения арбитражных судов. ВАС РФ, рассмотрев указанное заявление установил, что арбитражными судами признаны недействительными сделки по удовлетворению требований банка путем осуществления расчетов несколькими платежами [7]. ВАС РФ при этом установил, что решения (постановления) арбитражных судов приняты надлежащим образом, и не подлежат изменению. Также ВАС РФ указал, что ссылка ответчика на то, что действия по погашению суммы долга по договору не могут рассматриваться в качестве сделок отклоняется, так как фактически оспариваемые действия направлены на прекращение обязательств по договору об открытии кредитной линии. Таким образом, ВАС РФ разъяснил, что исполнение обязательства является сделкой. Данный тезис также подтверждает Определение ВАС РФ от 21.02.2008г. №2280/08, в соответствии с которыми рассмотрено заявление о признании недействительными сделок по передаче обществом элеватору пшеницы третьего класса [8]. В этом отношении ВАС РФ указал, что действия общества и элеватора, выразившиеся в передаче и принятии пшеницы, были направлены на прекращение обязанностей общества по договору, в связи с чем являются сделкой. Таким образом, ВАС РФ установил, что исполнение обязательства, предусмотренное договором, является отдельной сделкой, правовой результат которой направлен на прекращение обязательств.

Представленная судебная практика не единична, она неоднократно встречается, в том числе, в определениях ВАС РФ, Федеральных арбитражных судах округов. Однако в этом отношении также возникла дилемма, поскольку многие споры с требованием истца о признании недействительным перечисления денежных средств контрагенту недействительной сделкой не были удовлетворены. В данном случае, суды руководствовались ст. 845, 863 ГК РФ, а также ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми платеж можно считать не самостоятельной сделкой, а банковской операцией [1]. Так, Определением ВАС РФ от 29.08.2007г. №10448/07 подтверждено, что исковые требования о признании сделки по погашению задолженности недействительной в порядке, предусмотренном п.3 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не могут быть удовлетворены, поскольку перечисление денежных средств является банковской операцией [15]. Рассматривая данное мнение, можно выявить его недостатки. Следует разделять действия по прекращению обязательства и действия по перечислению денежных средств, совершенных в рамках договора расчетного счета. В данном случае погашение обязательства по кредитному договору является сделкой, а не банковской операцией. Так, ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает перечень банковских операций, в число которых также входит осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Таким образом, закон предусматривает технический акт списания денежных средств со счета должника и корреспондирование их на счет получателя [16]. Следовательно, действия по перечислению денежных средств могут быть оспорены, но иск предъявляется плательщиком к банку, осуществляющему перевод. Но, как приведены ранее примеры, погашение обязательства может рассматриваться только как сделка, поскольку она влечет гражданско-правовой результат.

Банкротство предприятия

Несмотря на то, что позиция о том, что погашение обязательства является банковской операцией, не в полной мере соответствует действующему законодательству, суды также руководствовались этим методом решения подобных споров. Подобная судебная практика, в том числе Высшего арбитражного суда РФ также многочисленна. Именно по этой причине можно говорить о том, что высшие суды, вместо формирования единообразия практики допустили ее разногласие.

Вопрос о понятии сделки не исчерпывает все проблемные элементы данных споров, хотя, безусловно, является наиболее интересной и важной составляющей. Но суды, рассматривая споры о признании сделок, совершенных должником недействительными в течение шести месяцев до подачи заявления о признании должника банкротом, также устанавливают лицо, которое может обратиться с исковым заявлением в суд. Так, п. 3 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает, что с исковым заявлением о признании недействительной сделки должника может обратиться внешний управляющий и кредитор. Но указанные сделки могут быть оспорены и в процедуре конкурсного производства, что также предусмотрено ст. 129 Закона о банкротстве [2]. Однако эта норма является отсылочной, говоря о том, что конкурсный управляющий может оспорить сделки должника в соответствии с п. 3 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если ограничительно толковать данную норму, то в конкурсном производстве правом на оспаривание сделок должника обладает только конкурсный управляющий.Полномочия конкурсного кредитора в данном случае на подобные действия утрачиваются. Несмотря на такую коллизию, судебная практика выработала единое мнение по этому вопросу, разъяснив, что право на признание сделки должника в соответствии с п. 3 ст. 103 закона о банкротстве имеет не только конкурсный управляющий, но и кредитор. Так, например, Постановлением Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.12.2005г. по делу №А66-5903/2005 установлено что ООО «Кристалл-2003» обратилось в Арбитражный суд Тверской области с иском к МУП Максатихинского района о признании недействительных сделок о зачете встречных однородных требований [9]. В данном случае суд на возражения ответчика об отсутствии права на подачу данного искового заявления указал, что наличие у конкурсного управляющего предусмотренного п.3 ст. 129 закона о банкротстве права предъявлять иски о признании недействительными сделок, совершенных должником, в том числе по основаниям, предусмотренным ст. 103 названного закона, не исключает возможности предъявления иска и кредитором в случаях, предусмотренных п.3 названной статьи. 

Более того, Постановление Пленума ВАС РФ №32 от 30.04.2009г. разъяснил, что правом на оспаривание сделок должника по основаниям, предусмотренным п.3 и 4 ст. 103 закона о банкротстве в период конкурсного производства обладают как конкурсный управляющий, так и конкурсные кредиторы [5].
 В этой связи споры в отношении надлежащего истца по данному виду исков были прекращены.

Также нередко принципиальным вопросом при рассмотрении таких споров становится возможность признания недействительной сделки, совершенной в процессе обычной хозяйственной деятельности. Арбитражные суды при рассмотрении подобных дел сталкиваются с ситуациями, когда оспариваются сделки, не выходящие за пределы обычной деятельности юридического лица. Например, поставка материалов, оказание услуг связи, купля-продажа материалов и другие договоры, соответствующие виду деятельности должника. По аналогии с корпоративным законодательством, некоторые судьи принимали решение в пользу действительности таких сделок. Например, по делу №А56-58113/2008 Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области основанием для отказа в исковых требований указал, что оспариваемая сделка совершена в процессе обычной хозяйственной деятельности, кроме того, подобных сделок совершено должником в данный период времени более двухсот. Именно поэтому сделка не может быть признана недействительной на основании п.3 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [11].Однако в этом отношении Постановлением Президиума ВАС РФ от 18.01.2005г. №11119/04 приведена подобная судебная практика к единому мнению – п.3 ст. 103 Закона о банкротстве распространяет свое действие и на сделки, заключаемые в процессе обычной хозяйственной деятельности [14]. Таким образом, вопрос о признании недействительной сделки, совершенной должником в процессе обычной хозяйственной деятельности нашел решение в разъяснениях высших судов, и был решен в пользу возможности признания недействительными сделок, совершенных должником в процессе обычной хозяйственной деятельности.

Существенное значение при рассмотрении споров о признании недействительными сделок, совершенных должником, является вопрос о сроке исковой давности. Определить длительность данного срока позволяет ст. 168 ГК РФ, где указано, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, чтотакая сделка оспорима [1]. Руководствуясь приведенной нормой, можно выявить диспозитивность ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», где указано, что сделка, совершенная должником, может быть признана недействительной арбитражным судом. Следовательно, закон императивно не предусматривает недействительность сделок, и сделка является оспоримой. Срок исковой давности для оспоримой сделки в силу п.2 ст.181 ГК РФ составляет один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Именно из этих норм арбитражные суды исходят для определения сроков исковой давности по данным спорам [1]. С учетом того, что заявителем по данным спорам может являться внешний/конкурсный управляющий и кредитор, то необходимо разделять сроки исковой давности в отношении этих лиц, учитывая особенности их участия в деле о банкротстве. В отношении внешнего/конкурсного управляющего Постановлением Пленума ВАС РФ от 15.12.2004г. №29 разъяснено, чтосрок исковой давности исчисляется со дня, когда о совершенной сделке узнал или должен был узнать первоначально утвержденный внешний управляющий, а не должник [6]. Срок исковой давности, пропущенный внешним управляющим, не восстанавливается. Однако в отношении возможности обращения в суд с заявлением об оспаривании сделок, совершенных должником, данное Постановление Пленума ВАС РФ не дает никаких пояснений. Именно по этой причине следует использовать общие нормы о моменте течения срока исковой давности, предусмотренные ст.200 ГК РФ, в силу которой течение срока исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права [1]. Применяя данную норму для конкурсного кредитора, можно говорить о том, что данное лицо, обращаясь в суд за защитой своего права должно доказать, что информация о совершенной сделке получена в определенный период.

Многие суды ошибочно полагают, что течение сроков исковой давности начинается с момента включения требований кредитора в реестр, например, по делу №А56-58128/2008 Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области в Решении указал, что срок исковой давности для кредитора начинает течь с момента включения его требований в реестр, поскольку кредитор имел возможность получить информацию о финансовой и хозяйственной деятельности должника [12]. В данном случае, нельзя сказать о том, что кредитор имеет неограниченный доступ к документам должника, которые свидетельствуют о совершении должником подобных сделок. Так, ст. 143 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрены возможности кредитора в отношении контроля деятельности конкурсного управляющего. Таким способом является принятие/непринятие отчета, возможность участия в собрании кредиторов, истребование документов в отношении проведения конкурсного производства, а также права, предусмотренные арбитражным законодательством для лиц, участвующих в деле [2]. Указанные нормы не предоставляют возможности для получения полной информации о финансово-хозяйственной деятельности должника, осуществляемой до введения процедуры банкротства. Следовательно, суду необходимо установить момент получения подобной информации кредитором, для определения срока исковой давности по искам о признании сделки, совершенной должником недействительной. Данный тезис также подтверждает судебная практика судов кассационной инстанции. Например, Постановлением ФАССЗО от 22.12.2005г. по делу №А66-5903/2005 установлено, что, поскольку отсутствует информация о том, что конкурсный кредитор должен был узнать о совершенной сделке должником, не может быть применен срок исковой давности [13]. Следовательно, суд должен индивидуально подходить к каждому делу, рассматривая вопрос о сроках исковой давности по заявлению конкурсного кредитора о признании сделки, совершенной должником недействительной.

Рассмотренные аспекты споров о признании сделок, совершенных должником недействительными, являлись наиболее распространенными. Такая практика была сформирована судами по указанным спорам до апреля 2009 г. Необходимо отметить, что законодательство о банкротстве за последнее время довольно кардинально изменилось, особенно в отношении признания сделок должника недействительными. Принятым законом «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» №73-ФЗ от 28.04.2009г., в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» включена глава III.1 «Оспаривание сделок должника». Данные изменения приняты в связи с множеством случаев выведения активов должника, совершения сделок сомнительного характера, которые ранее могли быть оспорены только в соответствии с одной статьей закона о банкротстве [3]. Как видно из ранее исследованной практики, ограниченность нормативной базы создавала противоречивую судебную практику. Кроме того, направленность законодательства по представлению президента РФ предполагает максимальное количество действий должника, которые также могут быть оспорены. Данный тезис подтверждает п.3 ст. 61.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», где указано, что правила главы об оспаривании сделок должника также применяются к оспариванию действий, направленных на исполнение обязательств и обязанностей, возникающих в соответствии с гражданским, трудовым, семейным законодательством, законодательством о налогах и сборах, таможенным законодательством, процессуальным законодательством и др. То есть если раньше законодатель считал возможным оспаривать только сделки, то в настоящее время могут быть оспорены и обязательные платежи, а также иные выплаты. Безусловно, такие возможности для оспаривания действий должника продиктованы необходимостью пресечения вывода активов и нарушения прав кредиторов. Но, исходя из других норм введенной в Закон о банкротстве главы, указанная норма не может быть применена в полном объеме. Новая глава Закона о банкротстве, предусматривающая возможность оспаривания сделок должника, указывает иные основания для признания их недействительными. Главой III.1 установлена возможность для признания недействительной подозрительной сделки должника (сделки, совершенной в течение одного года, при неравноценном встречном исполнении), сделки, совершенной должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, сделки, влекущие за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами. Таким образом, можно говорить о том, что данными нормами изменены основания признания сделки, совершенной должником недействительной. Если ранее Законом были установлены такие основания как сделки, совершенные с заинтересованным лицом, сделки, совершенные с отдельным кредитором, повлекшие предпочтительное удовлетворение требований, сделки по выделу доли (пая), а также последствия недействительности ничтожной сделки, то в новой редакции указанные основания поменялись почти в полном объеме. Кроме того, изменения связаны также и с признаками недействительности сделок, а также установлены требования, предъявляемые к доказательствам по подобным спорам. Таким образом, законодательные нормы, действующие ранее, а также судебная практика, сформировавшаяся по данным спорам, кардинально отличается от норм, принятых в настоящее время. Данный вывод можно сделать из анализа указанных норм.

В целях исключения вывода активов, предусмотрена возможность оспаривания подозрительных сделок. Однако отсутствие четких границ для определения несоразмерности, широкое определение рыночной цены, не позволяет однозначно трактовать данную норму. В этом отношении условно можно опираться на ст. 40 Налогового Кодекса РФ, в соответствии с которой принята разница цен в пределах 20% для целей определения отклонения от рыночной цены [17]. Но данная аналогия не может быть применена в абсолютном выражении, поскольку налоговое законодательство имеет определенный круг применения. В этой связи невозможно говорить об определенных критериях для признания сделки подозрительной. Кроме того, учитывая п.3 ст. 61.1 Закона о банкротстве, где к оспариваемым сделкам должника отнесены также и платежи, произведенные в рамках иных правоотношений, сложно говорить о признании их подозрительными.

Также в отношении признании недействительной подозрительной сделки, предусмотрено условие о том, что заинтересованная сторона при совершении сделки знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника, либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника. Указанное положение можно объяснить с точки зрения здравого смысла, подразумевая, что контрагент по оспариваемой сделке был заинтересован в ее совершении, поскольку знал о предбанкротном состоянии плательщика. Но зачастую ситуация разворачивается таким образом, что контрагент не может предполагать скорого банкротства второй стороны по сделке. Более того, реальное состояние большинства компаний не позволяет говорить о финансовом благополучии и устойчивости. Даже если сделка содержит в себе все признаки подозрительной, но у заявителя отсутствуют доказательства информированности второй стороны по сделке о признаках банкротства компании, суды могут отказать в удовлетворении подобного иска. В этой связи условие о вероятной неплатежеспособности становится серьезным препятствием для признания сделки недействительной. В соответствии с измененным законодательством также может быть оспорена сделка должника, влекущая за собой оказание предпочтение одному из кредиторов перед другими кредиторами. Предполагается, что указанная норма повторяет п.3 ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Но, как было установлено выше, условием для признания сделки, совершенной должником, недействительной, которая повлекла предпочтительное удовлетворение требований одного кредитора перед другими кредиторами, является совершение сделки после принятия заявление о признании должника банкротом или в течение шести месяцев до подачи данного заявления, а также предпочтительность удовлетворения требований одного кредитора перед другими. Несмотря на различие судебной практики, ВАС РФ, при пересмотре судебных решений по данной категории дел, опирался только на эти два признака. Условия о сделке, совершенной в процессе обычной хозяйственной деятельности, действия, которые можно отнести к сделке, заявитель по данному виду иска и иные вопросы, Высшим арбитражным судом РФ были установлены как не относящиеся к данному виду споров. Как было рассмотрено ранее, а также консолидированная судебная практика подтверждают, что наиболее распространенной случаем было оспаривание исполнения обязательства, возможно совершенное впроцессе обычной хозяйственной деятельности. Но законодательное нововведение предусматривает, что сделки должника, направленные на исполнение обязательств могут быть признаны недействительными в случае, если получено не равноценное встречное исполнение обязательств. В этом случае, при совершении сделки в процессе обычной хозяйственной деятельности, повлекшей предпочтительное удовлетворение требований одного кредитора перед другими, ее фактически невозможно оспорить в соответствии с принятыми изменениями в Закон о банкротстве. Таким образом, ранее существующая практика недействительности сделки, совершенной должником невозможна к использованию в новом толковании закона. Получается, что законодатель установил возможность оспаривания сделки должника, которая привела к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения требований, существовавших до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с кредиторами, которая фактически не может быть использована. В данном случае механизм использования указанной нормы отсутствует.

Также новая глава Закона о банкротстве, предусматривающая возможность оспаривания сделок должника также порождает новую коллизию. Противоречие норм содержатся в главе III.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и в Постановлении Пленума ВАС РФ №32 от 30.04.2009 г. Если говорить о названном Постановлении, то оно призвано примирить ст. 103 Закона о банкротстве и новую главу об оспаривании сделок должника. Именно в этом Постановлении указан признак, при котором сделка должника может быть признана недействительной, который заключается в информированности контрагента по сделке, совершенной в процессе обычной хозяйственной деятельности, о том, что должник является неплатежеспособным или вскоре станет неплатежеспособным. Причем, ВАС РФ в Постановлении указал, чтопри совершении обычной хозяйственной сделки другая сторона сделки не знала и не могла знать о таком состоянии должника. Следовательно, по мнению ВАС РФ невозможно признать недействительной сделку, совершенную в процессе обычной хозяйственной деятельности. Поскольку норма указанного Постановления приводит к общему знаменателю норму закона, принятую в порядке внесения изменений, то следует определить дублирующую норму новой главы III.1, предусматривающую аналогичный критерий для признания сделки должника недействительной. Подобный признак содержится в п.3 ст. 61.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в котором указано, что оспариваемая сделка должника может быть признана недействительной, если кредитору или иному лицу, в отношении которого совершена сделка, было известно о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества [3]. Также данный пункт разъясняет, что предполагается знание заинтересованного лица о признаке неплатежеспособности или недостаточности имущества, если не доказано обратное. С другой стороны, Постановление также подразумевает, что кредитор или иное лицо, совершая сделку с должником с процессе обычной хозяйственной деятельности, не знал и не мог знать о признаках неплатежеспособности. Таким образом, в данном случае, один признак неплатежеспособности в различных нормативных актах имеет противоречивый характер, предоставляя возможность судам отказывать в исках о признании сделок недействительными. И если Постановление Пленума ВАС РФ №32 от 30.04.2009г. в настоящее время имеет приоритетное значение для сделок, совершенных ранее принятия новой главы в Закон о банкротстве, то судебная практика однозначно может использовать только эту форму трактования. Но при использовании и вышеназванного Постановления и новой главы Закона, правоприменение диаметрально противоположных норм не сможет сформировать единой практики, порождая дальнейшие коллизии.

Мнение ВАС РФ об отсутствии информированности второй стороны по сделке должника о признаках неплатежеспособности контрагента нетипично и не соответствует ранее принятой позиции. Так, разъясняя ранее принятые решения по спорам в соответствии со ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», суд указывал, что наличие такого признака не обязательно для оспаривания сделок, совершенных должником. Например, Постановлением Президиума ВАС РФ от 18.01.2005г. №11119/04 установлено, что Решением суда первой инстанции по настоящему делу от 09.03.2004 в удовлетворении искового требования отказано по следующим мотивам. Истец не представил доказательств уведомления ответчика о нахождении общества «Камгэсстройбетон» в преддверии банкротства при заключении спорной сделки; произведенный зачет совершен в процессе обычной хозяйственной деятельности, в связи с чем права других кредиторов этим зачетом не затрагивались; истцом, по мнению суда, также не доказано предпочтительное удовлетворение оспариваемой сделкой требований общества «Камгэсэнергострой» перед требованиями иных кредиторов должника. ВАС РФ по данному делу указал, что при рассмотрении дел подобной категории не требуется установления фактов об уведомлении контрагента о нахождении в предбанкротном состоянии [14]. То есть при действии предыдущей редакции закона не предполагалось специальных условий для оспаривания таких сделок, что и подтвердили высшие суды. Однако сложившееся мнение по этому вопросу полярно изменилось, оставив судам возможность рассматривать в различном ключе данный аспект. Учитывая тот факт, что прерогатива высших судов заключается в формировании единообразия судебной практики, сложно сказать, что подобное изменение в отношении к вопросу признания сделок, совершенных должником, недействительными, позволяет данную практику сформировать.

Также остается открытым вопрос фактического проявления извещения контрагентов о наличии признаков банкротства должника при совершении сделки. Если учесть тот факт, что п.3 ст.61.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» расширяет возможности для признания сделок должника недействительными, позволяя оспаривать по данным основаниям и уплату налогов, алиментов, государственной пошлины, таможенных сборов и т.д., то следует определить, в какой форме должно происходить уведомление о признаках неплатежеспособности должника. Например, возможно оспорить уплату налогов, аргументируя данный факт информированностью налоговых органов о неудовлетворительных данных бухгалтерского баланса. Действительно, не вызывает споров публикация о введении процедуры банкротства. Однако сделка, совершенная за один год до подачи заявления о банкротстве должника, может быть признана недействительной при условии об информированности заинтересованного лица о признаках неплатежеспособности должника. Каким образом может происходить подобное уведомление, может ли оно осуществляться в предпринимательской деятельности, ни Закон, ни Постановление не разъясняют. По-этому, можно сделать вывод, что данные нормы не возможны к использованию до появления разъяснений в отношении данных нововведений.

В соответствии с вышеизложенным, можно сделать следующий вывод об оспаривании сделок, совершенных должником. Ранее действующее законодательство содержало одну статью, предусматривающую возможность оспаривания сделок должника недействительными. Данная норма содержала лаконичные основания для признания сделок недействительными, что, в свою очередь, породило различия в судебной практике. Но, судебная практика в отношении ст. 103 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» была сформирована в определенном ключе. Принимая изменения в Закон о банкротстве, а также Постановление Пленума ВАС РФ, законодатель перечеркнул сложившееся правоприменение данных норм. Создание нового направления в законодательстве о банкротстве, породило некоторые правовые коллизии, которые можно устранить с помощью актов разъяснения данных норм права. В ином случае, арбитражные суды приобретают возможность также принимать решение, трактуя нормы по своему усмотрению, что также может привести к разнообразию судебной практики.

Список используемой литературы:

• Гражданский кодекс РФ часть первая от 21.10.1994г., часть вторая от 26.01.1996г.;
• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002г.;
• ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» №73-ФЗ от 28.04.2009г.;
• Информационное письмо Президиума ВАС РФ №128 от 14.04.2009г.;
• Постановление Пленума ВАС РФ №32 от 30.04.2009г. «О некоторых вопросах, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
• Постановление Пленума ВАС РФ №29 от 15.12.2004г. «О некоторых вопросах практики применения ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
• Определение ВАС РФ №6076/08 от 24.06.2008г.;
• Определение ВАС РФ №2280/08 от 21.02.2008г.;
• Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.12.2005г. по делу №А66-5903/2005;
• Определением ВАС РФ №10448/07 от 29.08.2007г.;
• Решение Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области №А56-58113/2008 от 18.05.2009г.;
• Решение Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области №А56-58128/2008 от 01.06.2009г.;
• Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.12.2005г. по делу №А66-5903/2005;
• Постановлением Президиума ВАС РФ от 18.01.2005г. №11119/04;
• Определение ВАС РФ №10448/2007 от 29.08.2007;
• ФЗ «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21.11.1996г.;
• Налоговый кодекс РФ, часть первая №146-ФЗ от 31.07.1998г

Автор:  Порохова Анастасия. Ведущая семинаров Бизнес-школы ITC Group

Как начать процедуру банкротства: документы и действия

Как начать процедуру банкротства: документы и действия

Для того, чтобы процедура банкротства началась и завершилась успешно, необходимо соблюсти законом установленные требования по сбору и оформлению документов, а также совершить юридически значимые для такой процедуры действия. Они отличатся, в зависимости от того, кто планирует признание себя банкротом – физическое лицо или предприятие.

Еще совсем недавно, только юридические лица имели такую возможность. Теперь же, в случае неплатежеспособности гражданина, он имеет право признать в установленном порядке, себя банкротом, после чего его безнадежные долги списываются. Только есть два нюанса: злоупотреблять такой процедурой не рекомендуется, так как за мошенничество предусмотрена уголовная ответственность, и для физического лица банкрота также имеются определенные ограничения, установленные законом. Это и влияние на общую кредитную историю, и возникающие в будущем вопросы по ведению предпринимательской деятельности (данные о банкротстве хранятся в реестре).

Как начать процедуру банкротства физическому лицу

Для гражданина первыми и основными действием для запуска процесса банкротства, является составление заявления и сбор необходимых документов – приложений к данному заявлению. Именно от того, правильно ли и грамотно составлено заявление, все ли собраны нужные материалы, действительно ли они подтверждают неплатежеспособность, зависит исход самой процедуры банкротства. В отношении физического лица, суд банкротство открывает после того, как признает поданные документы и основания, изложенные в заявлении достаточными для этого.

Заявление о банкротстве гражданина должно соответствовать общей процессуальной структуре, и содержать такие основные пункты:

• Адрес и наименование суда, уполномоченного рассматривать такое заявление.
• Сведения о должнике: где живет, место работы, учебы, паспортные данные, индивидуальный налоговый номер, сведения о детях, средства связи.
• Сведения о кредиторах (наименование и адрес).
• Основания, на которые опирается заявитель, подтверждающие его несостоятельность.
• Сведения о доходах и размере долгов.

К заявлению следует приложить документальное подтверждение оплаты судебных издержек за рассмотрение дела, а также документы для банкротства, четко прописанные в законе о несостоятельности. К ним относятся:

• Документы, подтверждающие невозможность выплатить свои долги. Например, справка о задолженности, письменная претензия кредитора и т.п. – счет о состоянии непогашенной задолженности.
• Подтверждение существующих обязательств, по которым у гражданина существует долг. Например, договора о займах, кредитах, долговые расписки.
• Выписка по всем существующим или существовавшим счетам за последние 3 года.
• Сведения из ЕГРИП в виде выписки о том, ведет ли заявитель хозяйственную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Действительна такая выписка только 5 дней.
• Списки, по утвержденной Минэкономразвитием России форме обо всех лицах, кому должен заявитель, и тех, кто должен ему, с подробным описанием суммы долга, номер и дату договора или иного рода сделки.
• По утвержденной Минэкономразвитием России форме, опись всего имущества заявителя, а также предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на имущество или корпоративные права.
• Банковская справка за последние 3 года о наличии счетов, депозитов, состоянии счетов, движении средств, наличии электронных денег или переводов за указанный период.
• Копия страхового свидетельства о пенсионном страховании со сведениями о состоянии лицевого счета.
• Процедура банкротства физ лица, который на момент подачи заявления в суд является безработным, включает в себя обязательный запрос справки о присвоении заявителю статуса безработного.
• Копия свидетельства о браке должника, если он состоит в браке на момент подачи документов в суд.
• Справка из налоговой службы, если заявитель состоит там на учете.
• Если брак заявителя был расторгнут не ранее, чем за три года до обращения в суд, то к заявлению следует приложить и копию документа о расторжении брака.
• При наличии брачного контракта, его также необходимо предоставить суду.
• Судебные решения или иные документы о разделе супружеского имущества (если таковое имело место быть) за три предшествующих банкротству года.
• Копии документов о рождении детей.

Указанный перечень документов является обязательным, когда гражданин банкротство инициирует по собственному волеизъявлению, в связи с тяжелым финансовым состоянием. Для него такой исход может быть наиболее полезен, так как не все имущество должника физического лица подлежит изъятию и продаже. Так, например, единственное жилье может быть спасено от посягательств кредиторов. Вместе с квитанциями об оплате госпошлины и внесении денежной суммы на депозит суда для оплаты арбитражного управляющего, заявление с указанными документами должно быть подано в арбитражный суд.

Как инициировать процедуру банкротства юридическому лицу

Для запуска процедуры банкротства юридического лица необходимо также подготовить заявление. Его содержание и документы также должны быть оформлены в соответствии с установленными процессуальными требованиями, и поданы в арбитражный суд. Банкротство ООО может быть инициировано генеральным директором, происходит, путем направления в суд вышеуказанного заявления.

В заявлении юридическое лицо указывает все основания, на которые он ссылается как на доказательство своей несостоятельности. А также сумму задолженности, пропущенные сроки оплаты, наличие задолженности, возникшей следствие причиненного предприятием вреда здоровью или жизни гражданам, сумма невыплаченных пособий и заработных плат, иных обязательных платежей в бюджет и фонды. В самом заявлении должник указывает наименование СРО, из участников которой должен быть назначен временный управляющий.

Этап составления заявления не обойдется без сбора необходимых документов, которые прилагают к заявлению и направляют в суд уполномоченные лица/лицо предприятия.

Пакет документов для начала дела о банкротстве:

• Выписка из реестра юридических лиц.
• Документы фирмы организационно-распорядительного характера (Устав, решения собственников).
• Документ из ФНС о поставлении на учет, а также необходимо приложить и ОГРН.
• Реестр задолженности и требований кредиторов.
• бухгалтерский баланс (такая документация наверняка есть у предприятия, которое собралось закрываться, но обнаружило свою неспособность рассчитаться со всеми своими кредиторами).
• Документ о проведении независимой оценочной экспертизы активов предприятия и их стоимости.
• Все документы, которые подтверждают неспособность погасить задолженность, а также подтверждающие документы о самой задолженности (договора, акты, требования и т.п.).
• Квитанция об оплате государственной пошлины.

После того как заявление готово, и пакет документов собран, происходит процедура подачи заявления в арбитражный суд. Если предприятие банкротство определяет как окончательную стадию своей жизнедеятельности, необходимо за 15 дней до подачи в суд, опубликовать объявление о своем намерении обратиться с таким заявлением в суд и внести сведения в реестр фактов деятельности юридических лиц.

Судья арбитражного суда, приняв заявление от фирмы, в течение пяти дней выносит определение о принятии заявления. В определении суд установит дату, когда будет рассмотрен вопрос обоснованности заявления предприятия, и существуют ли правовые основания для того, чтобы запустить процедуру банкротства.

Как видно из анализа норм законодательства, банкротство физических лиц, как и юридических, является необходимой мерой в случае финансовой несостоятельности погасить все существующие задолженности. Для того, чтобы процесс банкротства был запущен, необходимо собрать указанные документы и подать их в суд, вместе с заявлением через уполномоченного представителя или лично (если речь идет о гражданине).

Статья 25. Несостоятельность (банкротство) гражданина

Статья 25. Несостоятельность (банкротство) гражданина

1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.

2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства).

Комментарий к ст. 25 ГК РФ

1. Всякая предпринимательская деятельность связана с риском (абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК). Стремясь к получению прибыли, гражданин-предприниматель (далее — предприниматель) может ее не получить и даже понести убытки. Убытки падают на него самого или на третье лицо (страховщика) (подп. 3 п. 2 ст. 929, ст. 933 ГК), но если они существенно превышают все имущество предпринимателя (имеет ограничение и размер страховых выплат) (п. 2 ст. 947 ГК), они не могут не затрагивать интересы третьих лиц (кредиторов), которым и посвящена ст. 25. Предприниматель, не способный удовлетворить требования кредиторов, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть по решению суда признан банкротом. Основания и порядок признания его банкротом либо объявления им о своем банкротстве устанавливает Закон о банкротстве (п. п. 1, 5 ст. 25). Банкротом может стать всякий гражданин. К соответствующим отношениям применяются правила о банкротстве юридических лиц с учетом специфики гл. X Закона о банкротстве (ст. 202 Закона о банкротстве). Однако положения о банкротстве граждан сегодня действуют только в отношении предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств с учетом специфики § 2 и 3 гл. X Закона о банкротстве; в отношении граждан, не являющихся предпринимателями, они вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы (п. 2 ст. 231 Закона о банкротстве).

2. Производство по делу о банкротстве предпринимателей — компетенция арбитражного суда (п. 1 ст. 6 Закона о банкротстве, п. 14 Постановления ВС и ВАС N 6/8). Основание для признания предпринимателя банкротом — его неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Заявителем может быть сам предприниматель, его кредитор, требование которого связано с его предпринимательской деятельностью, уполномоченный орган — Федеральная налоговая служба Минфина России и ее территориальные органы (см. Положение о Федеральной налоговой службе, утв. Постановлением Правительства РФ от 30 сентября 2004 г. N 506 (СЗ РФ. 2004. N 40. Ст. 3961)). При введении процедур, применяемых в деле о банкротстве, требования могут предъявить и кредиторы по обязательствам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности (о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов), т.е. неразрывно связанных с личностью. Данные требования, не заявленные при проведении процедур, применяемых в деле о банкротстве, сохраняют силу после завершения таких процедур (п. 2 ст. 25 ГК, ст. ст. 203, 214, 215 Закона о банкротстве).

3. Требования кредиторов предпринимателя в случае признания его банкротом удовлетворяются за счет принадлежащего ему имущества, на которое может быть обращено взыскание, в порядке и в очередности, предусмотренных Законом о банкротстве (п. 3 ст. 25). Согласно ст. 211 с учетом ст. 202 Закона о банкротстве прежде всего (т.е. во внеочередном порядке) покрываются расходы, связанные с рассмотрением дела о банкротстве и исполнением решения суда о признании предпринимателя банкротом и об открытии конкурсного производства. Только после этого удовлетворяются требования кредиторов согласно следующей очередности: в первую очередь — требования граждан, перед которыми предприниматель несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь — расчеты с другими кредиторами. Особые правила посвящены требованиям залоговых кредиторов (подробнее см. ст. ст. 135 — 138 Закона о банкротстве). При удовлетворении требований кредиторов закон исходит из двух принципов — последовательности (требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди) и пропорциональности (при недостаточности денежных средств они распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований).

4. После завершения расчетов с кредиторами предприниматель-банкрот освобождается от исполнения оставшихся обязательств, связанных с его предпринимательской деятельностью, и иных требований, предъявленных к исполнению и учтенных при признании его банкротом. Все эти требования считаются погашенными независимо от того, были ли они фактически удовлетворены. Однако сохраняют силу те требования граждан, перед которыми предприниматель-банкрот несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, иные требования личного характера независимо от того, были ли они предъявлены при осуществлении процедур, применяемых в деле о банкротстве. После признания предпринимателя банкротом все споры с его участием подведомственны суду общей юрисдикции (п. 4 ст. 25 ГК, п. 15 Постановления ВС и ВАС N 6/8). С момента принятия судом решения о признании предпринимателя банкротом и об открытии конкурсного производства утрачивает силу его регистрация в качестве предпринимателя, аннулируются выданные ему лицензии, он не может быть зарегистрирован в качестве предпринимателя вновь в течение одного года с момента признания его банкротом (п. 1 ст. 25 ГК, ст. 216 Закона о банкротстве).

5. Правовое регулирование банкротства крестьянского (фермерского) хозяйства имеет специфику. Она касается проведения финансового оздоровления и внешнего управления хозяйства, направленных на предотвращение его банкротства, самого конкурсного производства. Конкурсная масса хозяйства — только то имущество, которое находится в общей собственности членов хозяйства: сюда не может входить личное имущество главы и членов, а также имущество, приобретенное на доходы, не являющиеся общими средствами хозяйства. Конкурсная масса хозяйства подлежит реализации с торгов, при этом преимущественное право приобретения имущества хозяйства имеют производители сельхозпродукции и владельцы участков, непосредственно прилегающих к участку хозяйства-банкрота. Реализация самого участка возможна только с соблюдением земельного законодательства (подробнее см. ст. ст. 217 — 223 Закона о банкротстве).

Судебная практика по статье 25 ГК РФ

Определение Конституционного Суда РФ от 19.12.2019 N 3410-О

ФЕДЕРАЦИИ И СТАТЬЕЙ 25 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей К.В. Арановского, А.И. Бойцова, Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, С.М. Казанцева, С.Д. Князева, А.Н. Кокотова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, В.Г. Ярославцева,

Определение Верховного Суда РФ от 12.07.2017 N 301-ЭС17-8721 по делу N А28-11968/2015

Прекращая производство по делу о банкротстве должника, суды первой и кассационной инстанций руководствовались статьями 25, 361, 367, 450, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 48, 213.3, 213.5, 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и исходили из прекращения поручительства, на котором банк основал свое право требования. Выводы суда апелляционной инстанции об обратном опровергнуты судом округа.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.09.2017 N 4-КГ17-48

Согласно пунктам 1, 2 статьи 25 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства).

Определение Верховного Суда РФ от 15.12.2017 N 306-КГ17-19365 по делу N А65-26434/2016

С учетом установленных обстоятельств, руководствуясь статьями 16, 17, 18, 20, 25 Закона N 122-ФЗ, статьей 135 Гражданского кодекса Российской Федерации, Временным положением по приемке законченным строительством объектов (приложение к письму Госстроя России от 09.07.1993 N БЕ-19-11/13) суды не усмотрели оснований для признания оспариваемого отказа Управления Росреестра незаконным, в связи с чем в удовлетворении требований отказали.

Определение Верховного Суда РФ от 08.04.2020 N 305-ЭС20-2980 по делу N А40-112220/2019

Признавая данное постановление не соответствующим действующему законодательству, суд апелляционной инстанции руководствовался статьями 8.1, 25, 65, 131, 223, 551 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федеральных законов от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и от 13.07.2015 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», и исходил из того, что у судебного пристава-исполнителя отсутствовали основания для привлечения общества к публично-правовой ответственности в виде взыскания исполнительского сбора.

Определение Верховного Суда РФ от 13.04.2020 N 305-ЭС20-3390 по делу N А40-112206/2019

Руководствуясь статьями 8.1, 25, 65, 131, 223, 551 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями федеральных законов от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и от 13.07.2015 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», исходя из обстоятельств дела, установленных применительно к имеющимся в деле доказательствам, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что требование судебного пристава-исполнителя не основано на законе.

Основы банкротства: когда следует подавать заявление о банкротстве?

Банкротство — страшное предложение. Само слово «банкротство» звучит так зловеще. СМИ бомбардируют нас кошмарными рассказами о, казалось бы, солидных бизнес-гигантах, превращающихся из корней в банкрот. Колонки сплетен никогда не устают рассказывать о последних достижениях знаменитостей в сантиметрах от банкротства. Вы даже можете опасаться, что находитесь в нескольких шагах от гибели. Но как узнать, когда пришло время бросить вызов и объявить о банкротстве?

Как оценить свое финансовое положение

Вот несколько вопросов, которые помогут вам оценить свою финансовую опасную зону:

• Вы производите только минимальные платежи по кредитным картам?
• Вам звонят инкассаторы?
• Мысль о том, чтобы разобраться с финансами, пугала вас или теряла контроль?
• Вы используете кредитную карту для оплаты предметов первой необходимости?
• Вы рассматриваете возможность консолидации долга?
• Вы не уверены, сколько на самом деле должны?

Если вы ответили утвердительно на два или более из вышеперечисленных вопросов, вы, по крайней мере, хотите немного подумать о своем финансовом положении.Проще говоря, банкротство — это когда вы должны больше, чем можете позволить себе заплатить.

Чтобы определить свое финансовое положение, проведите инвентаризацию всех своих ликвидных активов. Не забудьте включить пенсионные фонды, акции, облигации, недвижимость, автомобили, сберегательные счета колледжей и другие средства небанковских счетов. Сложите приблизительную оценку для каждого элемента.

Затем соберите и сложите свои счета и кредитные отчеты. Если стоимость ваших активов меньше суммы вашего долга, объявление о банкротстве может быть одним из выходов из тяжелой финансовой ситуации.Однако к банкротству нельзя подходить случайно. В конце концов, это не простое и легкое лекарство от неконтролируемого долга.

Как объявить о банкротстве?

Вы можете стать банкротом одним из двух основных способов. Более распространенный путь — это добровольное заявление о банкротстве. Второй способ — кредиторы обратиться в суд с просьбой признать лицо банкротом.

Есть несколько способов заявить о банкротстве , каждый со своими плюсами и минусами. Перед тем как продолжить, вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант для ваших обстоятельств.

Подача заявления о банкротстве по главе 7

Есть много причин, по которым люди подают заявление о банкротстве по Главе 7. Вы, вероятно, не единственный, какова бы ни была ваша причина. Некоторые частые причины подачи заявления о банкротстве — это безработица, большие медицинские расходы, серьезный перерасход кредита и семейные проблемы. Глава 7 иногда упоминается как «прямое банкротство». Банкротство в соответствии с главой 7 ликвидирует ваши активы, чтобы погасить как можно большую часть вашего долга. Денежные средства от ваших активов распределяются между кредиторами, такими как банки и компании, выпускающие кредитные карты.

В течение четырех месяцев вы получите уведомление о выписке. Запись о вашем банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет. Но даже это не должно означать гибель. Многие заявители по Главе 7 купили дома, в которых недавно были зарегистрированы банкротства. Для многих глава 7 предлагает быстрое и новое начало.

Но банкротства по главе 7 подходят не всем. Практически все активы принимаются и продаются в счет погашения кредита. Если должник владеет компанией, семейным домом или любыми другими личными активами, которые он или она хочет сохранить, Глава 7 может быть не лучшим вариантом.

Подача заявления о банкротстве по главе 13

Для людей, у которых есть собственность, которую они хотят сохранить, подача заявления о банкротстве может быть лучшим выбором.

Банкротство по главе 13 также известно как реорганизационное банкротство. Глава 13 позволяет людям погашать свои долги в течение трех-пяти лет. Для лиц, имеющих стабильный предсказуемый годовой доход, в главе 13 предлагается льготный период. Любые долги, оставшиеся в конце льготного периода, погашаются.

После того, как дело о банкротстве одобрено судом, кредиторы должны прекратить контакты с должником. Обанкротившиеся лица могут продолжить работу и выплатить свои долги в ближайшие годы, сохраняя при этом свою собственность и имущество.

Объявление банкротства: страшно, но иногда необходимо

Может быть трудно признать, что вам нужна помощь, чтобы выбраться из долгов, или что вы не можете сделать это в одиночку. Но именно поэтому в нашем правительстве есть законы о банкротстве, которые защищают не только кредиторов, но и отдельных лиц.Если у вас изнуряющая долговая нагрузка, возможно, пришло время ознакомиться с финансовыми фактами. Возможно, вы пытались игнорировать звонок телефона и кучу неоплаченных счетов, которые никуда не денутся.

Однако вы можете оказать себе медвежью услугу, не подав заявление о банкротстве. При наличии хорошего юриста и правильной информации заявление о банкротстве может дать вам финансовую основу, необходимую для того, чтобы начать все сначала. Другими словами, бросание полотенца может быть только началом, которое вам нужно.

Когда и причины для подачи заявления о банкротстве

Объявление о банкротстве — довольно крайняя мера.Но при правильном использовании в нужное время он может сэкономить вам деньги, сохранить душевное спокойствие и вернуть вас на ноги в финансовом отношении.

Однако объявление о банкротстве также может быть дорогостоящим, трудоемким и иметь огромное влияние на ваш кредитный рейтинг. Это, в свою очередь, может иметь далеко идущие последствия для других аспектов вашей жизни, таких как покупка новой машины или дома или даже поиск работы. Кроме того, ожидание объявления о банкротстве до тех пор, пока вы полностью не разоритесь, на самом деле может работать против вас.

Если вы собираетесь объявить банкротство, вот что вам нужно знать.

Рассмотреть альтернативы банкротству

Поскольку объявление о банкротстве имеет значительные и долгосрочные последствия, сначала рассмотрите все возможные альтернативы. Задайте себе следующий вопрос. Если вы ответите утвердительно на любой из них, банкротство может быть еще не правильным выбором.

Можете ли вы найти деньги для оплаты счетов другим способом?

Найдите способы заработать дополнительные деньги.Вторая или третья работа — не лучший способ провести вечера и выходные. Но даже если это всего лишь на короткий период времени, дополнительный доход может серьезно повлиять на ваш долг.

Соблюдали ли вы бюджет?

Многие люди не следят за бюджетом и поэтому не знают, куда уходят их деньги. Без хорошего составления бюджета, такого как использование бюджетной программы, такой как Mint, или метода составления бюджета только наличными конвертами, трудно понять, где и как вы можете внести изменения, которые позволят высвободить ваши деньги.

Для большинства из нас большая часть нашего дохода идет на оплату жилья и транспортных расходов. Так что подумайте, как сократить эти расходы. Например, если вы арендатор, уменьшение размера вашего дома и переезд в меньшее место или поиск соседа по комнате могут сильно повлиять на вашу арендную плату — и вы также можете сэкономить на коммунальных услугах. Если ваша машина — пожиратель бензина, ее продажа и покупка небольшого, экономичного автомобиля может сэкономить много денег, которые вы можете вместо этого использовать для выплаты долга.

Ваша ситуация временная?

Реально подумайте, носят ли ваши финансовые проблемы временный характер.Например, если вы потеряли работу, будете ли вы иметь право на пособие по безработице? Насколько хороши ваши шансы получить другую работу?

Когда вы подаете заявление о банкротстве, суд рассматривает не только ваш текущий доход, но и ваш доход за последние шесть месяцев или более. Если в настоящее время у вас возникли финансовые проблемы, но вы всегда оплачивали счета вовремя, подумайте о том, чтобы подождать несколько месяцев, чтобы увидеть, сможете ли вы улучшить свое положение.

Можете ли вы вести переговоры напрямую со своими кредиторами?

Многие кредиторы снизят процентные ставки или скорректируют ваш план выплат, если вы сообщите им, что рассматриваете возможность банкротства.Это особенно верно в отношении компаний, выпускающих кредитные карты, которые могут больше всего потерять, если вы не сможете вернуть им деньги. В некоторых случаях вы можете претендовать на низкую фиксированную процентную ставку, но вам нужно будет закрыть карту.

Если у вас есть студенческие ссуды, которые нельзя погасить в результате банкротства, вы можете претендовать на участие в программах для трудоустройства, которые снижают ежемесячные платежи за счет изменения графика погашения или привязки платежей к уровню вашего дохода. Кроме того, вы можете иметь право на отсрочку или отсрочку выплаты студенческих ссуд, которые временно приостанавливают выплаты.

Некоторые ипотечные кредиторы предлагают программы модификации ссуды. Позвоните своему кредитору, чтобы узнать, есть ли у него программа, на которую вы претендуете, прежде чем объявить о банкротстве — большинство кредиторов не желают вести переговоры после этого. Если ваша ипотека будет существенно изменена, вы сможете избежать банкротства, что выгодно как для вас, так и для кредитора.

Посещали ли вы кредитное консультирование?

Еще одна хорошая идея — обратиться в консультацию по потребительскому кредитованию. Эти агентства могут помочь вам в переговорах с кредиторами, которые сами по себе могут быть стрессовыми и неэффективными, особенно если вы плохо справляетесь с конфронтацией.Они также помогут вам составить реалистичный бюджет и план выплаты долга и посоветуют, стоит ли добиваться банкротства.

Но будьте осторожны с тем, с кем идете. Есть много хищных компаний, которые заберут ваши деньги, не помогая вам на самом деле. Большинство авторитетных агентств работают с низкими затратами, и ни одно законное агентство не пообещает погасить ваши долги или простить ваши долги за копейки на доллар. Если кто-то это обещает, бегите в другую сторону. Проверьте этот список утвержденных агентств в Министерстве юстиции.

Будет ли банкротство действительно выгодно вам?

Процедура признания банкротства довольно жесткой. Если у вас есть постоянный доход, от вас могут потребовать подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13, в которой вы устанавливаете план выплат на три или пять лет. Вы будете использовать большую часть своего располагаемого дохода на выплату долгов, и суд очень строг в отношении того, что он считает располагаемым доходом. Он выделит вам деньги на такие предметы первой необходимости, как еда, одежда, транспорт, медицинские расходы и коммунальные услуги, а также позволит полностью выплатить обеспеченные долги, такие как автокредит или ипотека.Все остальные деньги будут отправлены вашим кредиторам.

Перед тем, как использовать этот вариант, имеет смысл составить график погашения долга. Например, вы приносите домой 2000 долларов в месяц, имеете ипотеку на 1000 долларов и имеете право на 400 долларов на другие расходы на проживание. Это оставляет вам 600 долларов в месяц на погашение долгов. Если у вас трехлетний план, вы можете заплатить 21 600 долларов в качестве долга. Если у вас пятилетний план, вы можете выплатить долг в размере 36 000 долларов. Если ваш долг значительно меньше любого из этих значений, вы, вероятно, не выиграете от банкротства.В этом случае переговоры с вашими кредиторами напрямую могут дать такие же или лучшие результаты.

Рассмотрим короткую задержку

Иногда бывает полезно подождать, прежде чем фактически объявить о банкротстве. Например, вы можете объявить о банкротстве в соответствии с главой 7 вместо главы 13, избежать потери ценных активов или не возвращаться обратно в долги, подождав относительно короткий период времени перед подачей заявки.

Если в течение последних нескольких месяцев возникла какая-либо из следующих ситуаций, ожидание даже в течение нескольких месяцев может помочь вам получить максимальную отдачу от процесса банкротства.

У вас недавно был высокий доход

Когда вы подаете заявление о банкротстве, суд проверяет ваш ежемесячный доход. Однако он определяет этот ежемесячный доход, усредняя его за последние шесть месяцев. Затем он подвергает этот средний ежемесячный доход проверке на нуждаемость, проверке, которая не позволяет лицам с доходом выше среднего использовать банкротство по главе 7.

Если вы собираетесь подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, но недавно у вас был высокий доход от работы, которую вы потеряли, возможно, будет разумным подождать несколько месяцев, пока ваш средний доход за шесть месяцев не уменьшится.В противном случае вы не сможете пройти проверку нуждаемости, и ваш единственный выход — подать в Главу 13.

Актив можно продать самому

Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, суд заберет ваши активы, не освобожденные от налогов, такие как акции и облигации или дорогую машину, и продаст их для выплаты вашим кредиторам. Если у вас есть такие предметы, вы, вероятно, получите больше денег, если продадите их сами.

Например, вы, вероятно, получите больше, продав свою машину на Craigslist, чем если бы она была продана с аукциона.Вы сможете погасить большую часть своего долга, чем это сделал бы суд, или вы можете потратить деньги на активы, освобожденные от налога, по разумной цене, которые суд не получит, например, на менее дорогой автомобиль.

Но не пытайтесь скрыть деньги, иначе вы попадете в серьезную проблему. Вы также столкнетесь с проблемами, если отдадите активы, которые суд мог продать. Убедитесь, что вы получаете активы по справедливой цене и не продаете их родственникам. Суд может забрать проданный вами предмет и продать его сам, если сочтет, что вы пытались сделать что-то сомнительное.

Скоро вы ожидаете большого нового долга

После того, как вы подадите заявление о банкротстве, вы не сможете добавить его в список долгов, которые вы изменили или погасили. Поэтому, если вы ожидаете больших, неизбежных расходов в будущем, подумайте о том, чтобы подождать, пока вы их понесете, чтобы объявить о банкротстве.

Например, если вы беременны и будете оплачивать медицинские счета при родах, дождитесь, пока вы родите ребенка, и получите счета для объявления о банкротстве. Таким образом, вы можете включить эти счета в свое заявление о банкротстве.В противном случае, если вы объявите о банкротстве до рождения ребенка, вы все равно будете нести ответственность за оплату медицинских счетов и можете еще больше залезть в долги.

Однако вы должны быть очень осторожны при возникновении любых новых долгов незадолго до даты объявления банкротства. Если попечитель или судья сочтет, что вы приобрели предметы роскоши, взяли ссуду наличными или иным образом потратили много на ненужные предметы, он сочтет, что вы действовали безответственно. Эти долги могут «пережить» банкротство, и вам все равно придется платить по ним, даже если остальные ваши долги будут погашены.

Плохие причины для объявления банкротства

В определенных случаях существуют другие способы справиться с отставанием по необеспеченному долгу или получением нежелательных требований о взыскании задолженности. Кроме того, банкротство не предусматривает отсрочки погашения определенных видов долгов.

Вот несколько случаев, когда объявление о банкротстве — плохая идея.

1. Вы не можете платить по небольшой сумме необеспеченного долга

Необеспеченный долг, который включает большинство кредитных карт и медицинских счетов, — это долг, который кредитор позволил вам увеличить, не требуя взамен обеспечения.Следовательно, в случае дефолта по необеспеченному долгу кредитору нечего будет возвращать.

Многие люди думают, что невыплата по этим долгам будет иметь серьезные последствия, такие как удержание заработной платы, но большинство необеспеченных кредиторов не могут принять эти крайние меры, не подав на вас иск в суд. Если на вас подадут в суд, простая подача ответа с просьбой к кредитору доказать, что он владеет долгом и что вы ему задолжали, может задержать дело на несколько месяцев.

Если вы полностью перестанете платить, особенно если задолженность небольшая, кредиторы могут списать ее как безнадежную или согласиться принять единовременную выплату за часть стоимости долга.Согласование процентной ставки или условий оплаты может очень хорошо работать с необеспеченным долгом. Пока ваши кредиторы думают, что вы, скорее всего, объявите о банкротстве, они обычно будут рады вести с вами переговоры, потому что знают, что мало что получат, если вообще получат от процедуры банкротства.

2. Вы просто хотите, чтобы агенты по сбору платежей не звонили вам

Есть более простой способ сделать это. Он называется Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA требует, чтобы сборщики перестали звонить вам, если вы их попросите.Им также не разрешается звонить людям, которые вас знают, или связываться с вами на работе, если вы попросите их остановиться.

Просто отправьте компании заказанное письмо с запросом. После этого ни одному сотруднику агентства не разрешается связываться с вами, кроме как сообщить, что они собираются подать на вас в суд или прекращают попытки взыскания. Судебные разбирательства с коллекционерами, нарушающими FDCPA, являются популярной и прибыльной практикой.

Запись ваших звонков и сохранение голосовой почты — эффективный способ доказать, что сборщики продолжают звонить вам даже после того, как вы попросили их прекратить.Однако FDCPA не распространяется на вашего первоначального кредитора, поскольку они имеют с вами «деловые отношения» и им разрешены контакты. Однако обычно первоначальный кредитор не так раздражает, как коллекторское агентство.

3. Большая часть ваших долгов связана с последними налогами на прибыль, решениями судов, алиментами на ребенка или студенческими ссудами

Банкротство по-разному трактует разные виды долгов. Подоходный налог, судебные решения, алименты и студенческие ссуды — вот некоторые примеры долгов, которые нельзя погасить при банкротстве, кроме самых крайних случаев.Если большая часть вашей задолженности состоит из этих долгов, банкротство, вероятно, не будет для вас выгодным.

4. У вас нет активов или доходов помимо социального обеспечения, безработицы или социального обеспечения

За исключением определенных долгов, таких как преднамеренная невыплата налогов, невыплата алиментов на ребенка или гарантированные государством студенческие ссуды, кредиторы не могут касаться дохода по социальному обеспечению, безработицы или социального обеспечения. Даже если они подадут на вас в суд, они не могут забрать ваши деньги, если у вас их нет.

Заявление о банкротстве в этом случае было бы излишним. Если у вас нет дохода, который кредиторы могут присвоить, имущества, которое они могут конфисковать, или имущества, на которое они могут наложить залог, они мало что могут с вами сделать, кроме как раздражать вас телефонными звонками.

Когда двигаться дальше в случае банкротства

Если ни одна из вышеперечисленных ситуаций к вам не подходит, банкротство может быть приемлемым вариантом. И если ваш долг выходит из-под контроля, не ждите слишком долго, чтобы объявить его.

Ниже приведены несколько «красных флажков», которые могут указывать на то, что ваше текущее финансовое положение является несостоятельным.В этих случаях банкротство может стать единственным выходом.

1. Вы кладете повседневные потребности на кредитные карты

Постоянно выкладывать продукты или бензин на кредитную карту из-за того, что у вас нет наличных денег, — это большой сигнал, указывающий на то, что вы находитесь на беговой дорожке долгов. Большинство людей поступают так, потому что тратят всю свою зарплату на выплату долга.

Этот цикл ухудшает вашу ситуацию. Вы тратите 100 долларов на минимальный платеж, но вам нужно 100 долларов на продукты, поэтому вы снимаете их с карты, которую вы только что заплатили.Ваш общий долг фактически увеличивается из-за этой денежной сделки из-за процентов.

2. Вы оплачиваете одну кредитную карту другой

Оплата одной кредитной карты путем получения аванса наличными или перевода остатка на другую карту — это всего лишь тактика задержки и не приведет к уменьшению вашего долга. Если это разовое мероприятие, это не обязательно красный флаг, а просто признак временного кризиса. Но если это будет происходить регулярно, ваш долг резко возрастет.

3. Ваши процентные ставки уже выросли из-за пропущенных платежей

Достаточно сложно выбраться из долга, когда он выплачивается по разумной процентной ставке.Но если вы пропустили один или два платежа, многие кредиторы, особенно компании, выпускающие кредитные карты, поднимут вашу процентную ставку до 30% или более. Как только ставка становится такой высокой, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, а очень небольшая — на основную сумму.

Повышение процентной ставки также увеличивает ваш ежемесячный платеж, который вам, возможно, уже трудно платить. Если у вас есть неоплачиваемая задолженность по высоким процентным ставкам, и вы не можете договориться с кредитором о более низких ставках, банкротство может быть жизнеспособным вариантом.

4. Вы уже работаете на второй или третьей работе

Для многих людей дополнительного дохода достаточно, чтобы уменьшить свой долг, но не всегда. Если вторая или третья работа помогает оплачивать ежемесячные счета, это отличное начало. Но если ваш долг уже настолько велик, что дополнительные 10 часов работы в неделю его не уменьшат, возможно, вам придется подумать о более крайних мерах, таких как банкротство.

5. Ваша зарплата будет увеличена

В крайних случаях кредитор может получить постановление суда об удержании вашей заработной платы.Это означает, что они договариваются с вашим банком или работодателем о снятии денег непосредственно с вашей зарплаты. Ваша заработная плата может быть увеличена только в том случае, если вы будете получать домой как минимум 40-кратную минимальную заработную плату каждую неделю — эквивалент работы полный рабочий день при минимальной заработной плате. Но поскольку для начала это не так уж и много денег, у большинства людей возникают дополнительные финансовые проблемы, если кредитор увеличивает их заработную плату и в конечном итоге увеличивает их долг перед другими кредиторами.

Если вы получили уведомление о том, что кредитор пытается уменьшить вашу заработную плату, объявление о банкротстве предотвратит выполнение этого распоряжения, по крайней мере, временно.Кроме того, вы можете отказаться от долга.

6. Связанный с долгом стресс влияет на вашу работу и личную жизнь

Не поможет вашему финансовому положению, если вы так беспокоитесь о долгах, что не можете сосредоточиться на работе и вас уволят. Если долговые проблемы в значительной степени мешают вашей жизни, объявление о банкротстве может иметь большое значение для ее улучшения.

7. Вы собираетесь забрать деньги с пенсионных счетов в счет погашения долга (или у вас уже есть)

Пенсионные фонды — деньги на ваше будущее.Если вы вытащите эти деньги, вы не только ограбите свое будущее, но и создадите налоговый счет, который может стать еще одним долгом, который вы не сможете оплатить. Поскольку многие пенсионные счета защищены от банкротства, не забирайте деньги, если вы собираетесь их объявить.

8. Вы уже пробовали альтернативы, и они не помогли

Если, несмотря на все ваши усилия, вы не в достаточной степени покрываете свой долг, возможно, пришло время подать заявление о банкротстве.

Объявить о банкротстве, пока у вас еще есть наличные

Многие люди думают, что момент, когда они должны объявить о банкротстве, — это когда они разорены.Но отсутствие денег на самом деле значительно усложнит процесс. Хотя вы, безусловно, можете объявить о банкротстве самостоятельно, многие люди предпочитают нанять поверенного по банкротству, который может стоить от 1000 до 2500 долларов даже в простом случае.

Если вы уверены, что приближаетесь к банкротству, может быть разумным шагом прекратить оплачивать определенные счета, например, кредитные карты, которые все равно могут быть сняты, и сэкономить деньги для адвоката. Неудивительно, что адвокаты по делам о банкротстве не принимают кредитные карты.Тем не менее, продолжайте выплачивать ипотечный кредит или ссуду на покупку автомобиля, поскольку вам придется восполнить эти пропущенные платежи плюс комиссионные, если вы хотите оставить машину или дом.

Кроме того, как только вы объявите о банкротстве, ваши кредиторы будут уведомлены и, вероятно, уменьшат ваш доступный кредит или иным образом ограничат вас в дальнейшем использовании кредитной карты. Если вы жили исключительно в кредит, вам понадобятся наличные для покрытия расходов на проживание после подачи заявления о банкротстве.

Последнее слово

Объявление банкротства — это огромный финансовый шаг, но если череда проблем привела к тому, что вы погрязли в долгах, это может быть правильным шагом, чтобы вернуть вас на правильный путь.Однако, если вы используете банкротство ненадлежащим образом, вы можете оказаться в худшем финансовом положении, чем если бы вы пытались решить свои проблемы с помощью менее крайних мер.

Итог: сначала рассмотрите и рассмотрите все альтернативы банкротства. Затем, если вы все же решите объявить о банкротстве, правильно рассчитайте время, чтобы погасить большую часть долга с помощью этого процесса.

Вы когда-нибудь подавали заявление о банкротстве? Когда и почему ты это сделал?

5 основных причин банкротства людей

Статистика банкротств в Америке настораживает.За последние несколько десятилетий произошло резкое увеличение числа людей, которые не могут выплатить свои долги, и Конгресс недавно обратился к этой проблеме с помощью законодательства, которое затрудняет получение этого статуса.

Ниже приводится список наиболее частых причин банкротства в современной Америке.

1) Медицинские расходы

Исследование, опубликованное в Американском журнале общественного здравоохранения в 2019 году, показало, что 66,5% банкротств в США.S. возникли из-за медицинских проблем, таких как неспособность оплачивать большие счета или потеря рабочего времени. Даже с учетом медицинского страхования, высоких франшиз и доплат, а также потери работы, это сказывается на американцах.

Редкие или серьезные заболевания или травмы могут легко привести к сотням тысяч долларов в медицинских счетах — счетах, которые могут быстро уничтожить сберегательные и пенсионные счета, фонды на высшее образование и домашний капитал.

Как только они будут исчерпаны, банкротство может быть единственным оставшимся убежищем, независимо от того, могли ли пациент или его или ее семья применить медицинское страхование к части счета или нет.(Узнайте, что вы можете сделать, чтобы избежать финансового краха, когда возникнет неотложная медицинская помощь. Прочтите Избавление от медицинского долга .)

2) Потеря работы

Будь то из-за увольнения, увольнения или увольнения, потеря дохода от работы может быть столь же разрушительной. Некоторым посчастливилось получить выходное пособие, но многие находят на своих столах или шкафчиках розовые квитанции без предварительного уведомления или почти без предварительного уведомления.

Отсутствие средств на случай чрезвычайной ситуации только ухудшает эту ситуацию, а использование кредитных карт для оплаты счетов может иметь катастрофические последствия.Согласно опросу по индексу финансовой безопасности Bankrate за 2019 год, почти трое из 10 американцев не имеют под рукой срочных сбережений, которые могли бы помочь смягчить потерю работы или другой финансовый кризис.

Ключевые выводы

• Медицинские долги и потеря работы из-за болезни остаются причиной более половины американских банкротств.
• Трое из 10 американцев не имеют чрезвычайного фонда.
• Банкротство часто рассматривается как крайняя мера финансового кризиса.

Потеря страхового покрытия и стоимость страховки COBRA также могут истощить и без того ограниченные ресурсы соискателя.Те, кто не может найти аналогичную оплачиваемую работу в течение длительного периода времени, возможно, не смогут вовремя оправиться от отсутствия дохода, чтобы держать кредиторов в страхе. (Чтобы узнать, как избежать катастрофических последствий безработицы, прочтите «Планирование борьбы с безработицей» и «Создайте себе чрезвычайный фонд» .)

3) Недостаточное или чрезмерное использование кредита

Некоторые люди просто не могут контролировать свои расходы. Счета по кредитным картам, выплаты в рассрочку, автомобили и другие выплаты по кредиту могут в конечном итоге выйти из-под контроля, пока, наконец, заемщик не сможет произвести даже минимальный платеж по каждому типу долга.

Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации, медицинской страховки и поддержания низкого отношения долга к кредитоспособности — все это способы защитить себя от будущего объявления о банкротстве.

Если заемщик не может получить доступ к средствам от друзей или семьи или иным образом получить ссуду для консолидации долга, то банкротство обычно является неизбежной альтернативой.

Статистика показывает, что большинство планов консолидации долга терпят неудачу по разным причинам и обычно задерживают подачу заявления о банкротстве для большинства участников.Хотя в некоторых случаях ссуды под залог жилья могут быть хорошим средством от необеспеченного долга, после его исчерпания безответственные заемщики могут столкнуться с лишением права выкупа закладных на свои дома, если они также не смогут произвести этот платеж.

5 главных причин банкротства людей

4) Развод или раздельное проживание

Расторжение брака создает огромное финансовое напряжение для обоих партнеров по нескольким причинам. Сначала идут судебные издержки, которые в некоторых случаях могут быть астрономическими, за ними следует раздел семейного имущества, постановление об алиментах и ​​/ или алиментах и, наконец, текущие расходы на содержание двух отдельных домохозяйств после разделения.

Одних судебных издержек достаточно, чтобы вынудить некоторых подать заявление, в то время как излишки заработной платы для покрытия алиментов или алиментов могут лишить других возможности оплачивать оставшуюся часть своих счетов. Супруги, которые не платят алименты, предписанные соглашением, часто оставьте другого совершенно разоренным. (Подробнее об этом читайте в статье «Развестись с сохранением финансов, ».)

5) Неожиданные расходы

Потеря собственности в результате кражи или несчастного случая, например землетрясения, наводнения или торнадо, от которых владелец не застрахован, может привести к банкротству.Многие домовладельцы, скорее всего, не знают, что им необходимо иметь отдельное покрытие для защиты от определенных событий, таких как землетрясения.

Те, у кого нет защиты от этого типа опасности, могут столкнуться с потерей не только своего дома, но и большей части или всего своего имущества. Затем они не только должны заплатить за замену этих предметов, но и тем временем должны немедленно найти пищу и кров.

Хотя это редкость, те, кто теряет свой гардероб в результате такой катастрофы, могут быть не в состоянии одеться соответствующим образом для своей работы, что может стоить им работы.

Итог

Есть много причин, по которым налогоплательщики вынуждены — или хотят — объявить о банкротстве. Но во многих случаях здравый смысл, разумное финансовое планирование и подготовка к будущему могут предотвратить эту проблему, прежде чем она станет неизбежной.

Тем, кто рассматривает эту возможность, следует обратиться к кредитному консультанту или специалисту по финансовому планированию, прежде чем выбрать этот вариант.

причин подать заявление о банкротстве

Есть много веских причин для планирования подачи заявления о банкротстве.Некоторые предприятия, особенно крупные корпорации, делают это почти регулярно. Однако для физических лиц банкротство — это совсем не рутина. Чтобы извлечь из дела максимальную пользу, возможно, потребуется подумать о сроках.

Например, некоторые налоги на прибыль могут быть уплачены, только если им исполнилось три года. Подсчитать этот трехлетний период может быть непросто, но слишком ранняя подача может иметь катастрофические последствия, если вы застряли в уплате налогов, которые при небольшом планировании (и терпении) могли бы быть отменены в случае банкротства.

Есть не менее веские причины для немедленной подачи заявления, даже если вы должны отказаться от выплаты определенных долгов, например налогов. При выборе подходящего времени для подачи учитывайте все факторы.

Автоматические опоры

Автоматическое приостановление банкротства может предотвратить повторное вступление во владение, потерю права выкупа, арест, налоговые сборы, выселение или судебный процесс. Адвокаты по делам о банкротстве любят продавать свои услуги, основываясь на способности банкротства предотвратить определенные действия кредитора.Это судебный запрет, призванный помешать вашим кредиторам принять меры по взысканию своих долгов за пределами дела о банкротстве.

Если вы знаете, что кредитор рассматривает возможность принятия мер против вас, подача дела о банкротстве сейчас может остановить действие или, по крайней мере, отложить его. Например, как только кредитор получает уведомление о деле о банкротстве, ему запрещается возвращать личное имущество, лишать права выкупа недвижимого имущества, взимать налог, а также подавать или продолжать множество судебных процессов.

Автоматическое приостановление также остановит удержание заработной платы или банковского счета, но обычно не работает для возврата заработной платы или банковских средств, которые были переданы кредитору до подачи заявления о банкротстве.Автоматическое пребывание также может предотвратить выселение или отключение коммунальных услуг. Однако есть ограничения:

• Если ваш домовладелец уже получил судебное постановление о владении недвижимостью, банкротство не может помешать домовладельцу продолжить процесс выселения.
• Коммунальной компании не будет разрешено отключать обслуживание, и от нее может потребоваться возобновить обслуживание при подаче заявления о банкротстве, но вы должны действовать быстро, чтобы договориться с коммунальным предприятием, что обычно включает в себя внесение крупного депозита для покрытия расходов. коммунальный риск.

Переезд в другое государство

В случае банкротства вам разрешается оставлять у себя определенные типы собственности до тех пор, пока ее стоимость не превышает определенной долларовой стоимости. Они называются льготами или освобожденной собственностью. Закон о банкротстве позволяет штатам решать, какой тип собственности и стоимость собственности их резиденты могут требовать освобождения от налогов в случае банкротства.

Некоторые государства более щедры, чем другие. Например, в Техасе разрешена неограниченная стоимость приусадебного участка, не превышающего 10 акров в городе или 200 акров в сельской местности.Сравните это с Алабамой, которая допускает очень ограниченное освобождение от налогообложения в размере 15000 долларов в виде собственного капитала в усадьбе, сумму, которая может быть удвоена, если оба супруга вместе заявят о банкротстве.

В прошлом, если вы переехали из Алабамы в Техас, вы могли бы воспользоваться щедрыми льготами Техаса для защиты своей собственности в Алабаме. Конгресс изменил закон о банкротстве, чтобы усложнить задачу. Если вы переезжаете в новый штат, закон о банкротстве требует, чтобы вы применяли стандарт освобождения из предыдущего штата в течение первых 720 дней пребывания в новом штате.В вашем случае могут иметь значение другие ограничения, в зависимости от того, где вы живете и куда вы, возможно, переезжаете. Квалифицированный юрист по банкротству может помочь вам определить лучший курс и правильные сроки для вашего дела.

Смена места работы

Если вы только что вернулись к работе после безработицы или начали более высокооплачиваемую работу, вам, вероятно, следует подать заявление как можно скорее, если вы планируете это сделать.

Чтобы претендовать на банкротство по главе 7, вы должны доказать, что ваш доход за предыдущие шесть месяцев не превышает определенной суммы.

Тест средств для определения вашего среднего дохода учитывает средний доход вашего штата, ваш доход за предыдущие шесть месяцев и многие из ваших расходов, таких как ипотека, оплата автомобиля, коммунальные и другие домашние расходы, медицинские расходы, страхование, еда, одежда. , так далее.

Если вы были безработным, чем дольше вы ждете, чтобы подать заявление о банкротстве после получения работы, тем выше будет ваш среднемесячный доход. Среднемесячный доход может оказаться слишком высоким, чтобы вы могли подать иск по главе 7.То же самое верно, если вы получаете повышение или более высокооплачиваемую работу. Каждый месяц ваш среднемесячный доход за предыдущие шесть месяцев будет выше, чем за предыдущий месяц.

Ожидаемый будущий доход

Вы получите бонус в конце года? Ожидаете ли вы получить наследство после смерти вашей двоюродной бабушки Тилли? Если вы рассчитываете получить собственность в ближайшее время, возможно, лучше всего подать дело о банкротстве до того, как вы ее получите. После того, как вы его получите или даже получите право на него, имущество должно быть указано в ваших документах о банкротстве.Чтобы сохранить его, вы также должны иметь возможность применить к нему освобождение. В противном случае попечитель может забрать его, продать и использовать вырученные средства для оплаты ваших долгов.

Что такое банкротство по главе 7 и нужно ли подавать в 2021 году?

В двух словах

Банкротство по главе 7 — это обычный судебный процесс для погашения вашего долга, но он подходит не всем. Давайте рассмотрим некоторые основы банкротства, которые помогут вам узнать об этом и решить, подходит ли это вам.

---

Банкротство по главе 7 — это мощный юридический инструмент в Соединенных Штатах, который позволяет полностью стереть многие долги, включая долги по кредитным картам, медицинские долги, автокредиты и ссуды до зарплаты.По оценкам экспертов, более 39 миллионов американцев объявили о банкротстве. ^[1] Это чаще, чем думает большинство людей.

Один хороший вопрос, который стоит задать себе, если вы рассматриваете вопрос о банкротстве по главе 7: есть ли у меня больше долгов, чем я когда-либо смогу выплатить, учитывая мой текущий доход и имущество? Если ответ положительный, то банкротство по главе 7 может быть правильным вариантом.

Что такое глава 7? Как работает ?

В главе 7 о банкротстве вы заполняете формы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и задолжали, и отправляете эти формы в суд по делам о банкротстве.Вы также должны будете подавать последние налоговые декларации и квитанции о заработной плате, если вы работаете.

Доверительный управляющий, который является должностным лицом, ответственным за ваше дело, рассмотрит ваши формы и документы. У вас будет короткая встреча с ними, на которой они зададут вам основные вопросы о том, что находится в ваших формах.

Через пару месяцев вы получите по почте извещение из суда об официальном прекращении вашего дела о банкротстве. Подавляющее большинство людей, которые честны, полностью заполнили свои формы банкротства и выполнили необходимые шаги, добиваются признания своего банкротства судом.

Какой долг можно и нельзя погасить?

Банкротство по главе 7 может стереть следующие общие долги:

Эти долги известны как «погашаемые» долги.

В тот момент, когда кто-то подает заявление о банкротстве, вступает в силу правило, называемое «автоматическое приостановление». Это временно мешает кому-либо взыскать ваши долги.

Банкротство по главе 7 не может стереть следующие типы долгов:

• Алименты и алименты

• Недавние налоговые и другие долги, которые вы должны правительству, например штрафы

• Студенческие ссуды обычно не могут быть аннулированы

Эти долги известны как безнадежные долги.

Обеспеченные долги — это долги, обеспеченные имуществом, например, ипотека, обеспеченная домом, или автокредит, обеспеченный автомобилем. Если вы хотите сохранить свою собственность, которая обеспечивает долг, вы не можете стереть долг в главе 7 о банкротстве. Перед подачей заявки вы также должны убедиться, что у вас есть текущие платежи по долгам. Если вы готовы отказаться от собственности, то банкротство по главе 7 может стереть обеспеченные долги.

Могу ли я сохранить свою собственность, если я подам заявление о банкротстве?

В 95 процентах случаев банкротства по главе 7 люди могут оставить себе все свое имущество. ^[2] Кодекс о банкротстве содержит правила, называемые «изъятиями», которые позволяют вам хранить несколько видов собственности, например наличные деньги, одежду, мебель, автомобили и т. Д., До определенной суммы в долларах, известной как «освобождение от уплаты налогов». пределы. »

Конкретные льготы, которые вы можете использовать для сохранения собственности, зависят от вашего штата. Во многих штатах действуют «исключения по шаблону», позволяющие удерживать любую собственность, если она стоит меньше определенной суммы. Для 19 штатов, где разрешены «федеральные исключения по делу о банкротстве», максимальный потолок составляет немногим более 10 000 долларов, что означает, что вы можете сохранить собственность на сумму менее 10 000 долларов.

Если стоимость вашей собственности превышает установленный предел освобождения от уплаты налогов, доверительный управляющий может наложить арест на собственность и продать ее, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Именно поэтому главу 7 называют «ликвидационным банкротством», хотя ликвидация проводится редко.

Имущество, не защищенное льготами, считается «не освобожденным от налогов». Наиболее распространенные формы беспроцентной собственности — это дорогие автомобили и дома.

Кто имеет право на банкротство по главе 7? Я должен подавать?

Есть разница между тем, кому разрешено подавать и кому подавать.Большинство людей, которые зарабатывают ниже среднего дохода для своего штата, в зависимости от размера их семьи, могут подавать документы. Это потому, что они проходят «тест на нуждаемость» согласно законам о банкротстве. Тест на нуждаемость учитывает ваш среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

Если у вас нет работы или вы не зарабатываете, близкий к минимальной заработной плате, вы скорее всего, будет иметь право на банкротство по главе 7. Если вы не пройдете тест на нуждаемость, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 13, но не по главе 7.

Люди, которые хотят начать все сначала, обычно попадают в одну из трех категорий:

• Те, кто должен подать заявление о банкротстве прямо сейчас;

• Те, кому следует немного подождать, а затем подать заявление о банкротстве по главе 7;

• Те, кто не должен подавать заявление о банкротстве по главе 7.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве прямо сейчас?

Некоторые признаки того, что вы можете подходить для подачи заявления о банкротстве прямо сейчас:

• У вас погашаемая задолженность на сумму более 10 000 долларов

• Ваш кредитный рейтинг уже низкий (ниже 600)

• У вас нет владеть дорогой собственностью

• Платежи не позволяют сводить концы с концами каждый месяц

• Вы беспокоитесь о задержании заработной платы или привлечении к ответственности за долг

• Вы сдали тест на нуждаемость, потому что зарабатываете ниже среднего дохода в вашем штате

• Вы не видите способа выплатить долг в течение следующих 5 лет

Если это применимо, возможно, сейчас самое подходящее время для подачи заявления о банкротстве .

Кому следует подождать, чтобы подать заявление?

Определенные действия могут усложнить банкротство по главе 7, и немного подождать может помочь. Если вы по-прежнему полагаетесь на свои кредитные карты, чтобы сводить концы с концами, или вы совершили крупные покупки за последние 6 месяцев, то лучше подождать, чтобы подать заявку, и сначала оплатить ваши последние платежи.

Если вы вернули или передали собственность члену семьи или другу в прошлом году, то по возможности лучше подождать с подачей заявки. Вы должны указать эти действия в своих документах о банкротстве, и ваш попечитель спросит вас о них.

Если вы подаете на кого-то в суд или планируете подать в суд на кого-то, то лучше не подавать заявление о банкротстве до тех пор, пока вы не узнаете окончательный результат этого дела, если это возможно. Люди часто откладывают банкротство по главе 7, если ожидают компенсации за причиненный вред.

Кроме того, если вы задолжали арендодателю деньги и не планируете переезжать, постарайтесь наверстать упущенные арендные платежи перед подачей заявления. То же самое обычно касается автокредитования, если вы хотите оставить машину себе.

Наконец, если вы ожидаете, что ваше финансовое положение ухудшится, вы можете отложить подачу заявления.Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 только один раз в 8-летний период, поэтому вы не хотите подавать заявление, если знаете, что собираетесь влезть в еще большие долги.

Банкротство главы 7 и главы 13

Основное различие между банкротством главы 7 и главой 13 состоит в том, что в главе 13 банкротство вы не стираете сразу все долги. Вы предлагаете план погашения, основанный на вашей способности выплатить определенные долги. Управляющий банкротством и все кредиторы рассматривают план по главе 13, и, если он приемлем для всех участников, суд подтверждает ваш план погашения, который рассчитан на три-пять лет.

Большинство людей заявляют о банкротстве в соответствии с главой 13 вместо главы 7 по двум причинам. Во-первых, они не проходят проверку на нуждаемость из-за своего высокого дохода и не имеют права на банкротство в соответствии с главой 7. Во-вторых, у них есть дом, который они хотят сохранить, на который не распространяется действие Закона о банкротстве, предусмотренного главой 7.

Если вы подумываете о заполнении Главы 13 из-за того, что не прошли тест на нуждаемость, посмотрите, по каким причинам вы не сдаете. Период ретроспективного анализа для проверки нуждаемости составляет 6 месяцев, поэтому, если вы недавно столкнулись с падением семейного дохода, вы можете иметь право на участие в Главе 7 в ближайшем будущем.

Как подать заявление о банкротстве в главе 7

1. Соберите свои финансовые документы. Если вы работаете, это обычно означает получение квитанций о заработной плате и налоговых деклараций за последние два года. Также неплохо получить последние выписки из банковского счета и кредитный отчет.

2. Заполните анкеты банкротства. Эти формы известны как ваше заявление о банкротстве. Они включают вопросы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и должны.Люди выбирают либо нанять юриста для заполнения этих форм за них, либо заполнять их самостоятельно. Они доступны на сайте судов США.

3. Пройдите курс кредитного консультирования. Это 60-минутный курс, который вы можете пройти онлайн в любом квалифицированном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию. Вы получите свидетельство об окончании курса, которое подадите в суд.

4. Подайте заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве. Вы можете сделать это по почте, лично или через Интернет, если это разрешено судом.Если у вас есть адвокат, он заполнит за вас формы. На данный момент 80% вашей работы выполнено. Но вам нужно будет выполнить несколько задач после подачи документов.

5. Отправьте своему доверенному лицу необходимые документы. Вам будет назначен управляющий от суда по делам о банкротстве. Это не судья, но они все равно следят за вашим делом. Скорее всего, они потребуют, чтобы вы отправили им по электронной или обычной почте те же документы, которые вы подали в суд, и могут иметь другие запросы, например выписки из банковского счета.

6. Пройдите курс финансового менеджмента. Этот курс по личным финансам похож на тот, который вы изучаете перед подачей заявки, и его также можно пройти онлайн. Он длится 60 минут и подготовит вас к жизни после банкротства. Обязательно подайте в суд свидетельство о прохождении курса.

7. Примите участие в краткой встрече со своим доверенным лицом, известной как «встреча 341». Большинство 341 встречи длятся 5-10 минут и проходят по стандартному сценарию вопросов. Во время COVID-19 они проводились по телефону и по видеоконференции.

8. Получите выписку. Это произойдет примерно через 2-3 месяца после вашей 341 встречи, если все пойдет по плану. Поздравляю.

Сколько времени займет банкротство по главе 7?

Большинство людей могут подать заявление о банкротстве в течение одной недели, если они организованы. Встреча 341 с попечителем, который курирует ваше дело, состоится примерно через один-два месяца после того, как вы подадите заявление.

Если все пойдет хорошо, через два-три месяца после встречи с попечителем вы получите по почте письмо о том, что ваш долг официально погашен.Это означает, что банкротство по главе 7 от начала до погашения долгов занимает около 3-5 месяцев.

Сколько стоит банкротство по главе 7?

Суд по делам о банкротстве требует уплаты пошлины в размере 338 долларов США. Если ваш доход ниже 150% от федеральной черты бедности, вы можете претендовать на освобождение от уплаты сбора. Люди, которые находятся на социальном обеспечении или безработные, обычно имеют право на освобождение от уплаты сбора. Вы можете оплатить пошлину в рассрочку, если вы подадите запрос и суд согласится.

Каждый из двух онлайн-курсов по личным финансам стоит от 10 до 50 долларов, в зависимости от выбранного вами провайдера.Вы также можете претендовать на освобождение от платы за эти курсы в зависимости от вашего дохода.

Если вы нанимаете адвоката, самые дорогие расходы при банкротстве — это гонорары адвоката. Нанять адвоката по делу о банкротстве для рассмотрения дела по главе 7 стоит в среднем 1500 долларов.

Какова жизнь после банкротства? Как долго в вашем кредитном отчете указано банкротство по главе 7?

Большинство людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, чувствуют облегчение от того, что все их кредитные карты и медицинские долги, а также другие погашаемые долги полностью исчезли.Многие люди видят, что их кредитные баллы улучшаются, если их кредитные баллы находятся в диапазоне ниже 600.

Процесс банкротства часто вызывает новое чувство уверенности, когда люди чувствуют себя более комфортно в своих финансовых делах, чем когда они начинали. Частично причина кроется в двух обязательных курсах по личным финансам. Глава 7 «Банкротство» также заставляет задуматься о своем финансовом положении.

Люди, подающие заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, обычно более серьезно относятся к составлению бюджета, сбережению и восстановлению своего кредита, используя такие инструменты, как ссуды для кредитных организаций и обеспеченные кредитные карты.

Глава 7 о банкротстве остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, но многие люди, подающие документы, видят, что их кредитная история улучшается, и могут получить одобрение на ипотеку в течение нескольких лет, если они примут правильные финансовые решения после банкротства.

Альтернативы главе 7 о банкротстве

Альтернативы банкротству могут помочь вам начать все сначала. Тот, который вам подходит, будет зависеть от вашего финансового положения и типа вашей задолженности. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Погашение долга: Вы можете вести переговоры со своими кредиторами. Если вы задержали платежи или собираетесь это сделать, вы можете связаться со своим кредитором, чтобы обсудить проблему. Возможно, вам удастся разработать доступный план выплат или договориться об урегулировании долга на сумму, меньшую, чем полная причитающаяся сумма. Это особенно верно в отношении задолженности по кредитной карте. Как правило, компенсация должна быть выплачена единовременно.

План погашения: Другой вариант — заключить с агентством план управления долгом.В отличие от урегулирования долга, план управления долгом предполагает выплату долга в течение долгого времени на более приемлемых условиях, чем у вас есть сейчас. Обычно в план управления долгом могут быть включены только необеспеченные долги.

Консолидация долга: Получение ссуды на консолидацию долга для выплаты долга — еще один вариант облегчения долгового бремени. Тогда у вас будет только один ежемесячный платеж новому кредитору. Эти ссуды часто предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые вы уже платите.

Другой вариант — продать ваше ценное имущество, чтобы расплатиться с кредиторами. Но будь осторожен. Денег, которые вы получаете за свою собственность, может быть недостаточно для выплаты или погашения всех ваших долгов. В любом случае вам может потребоваться подать заявление о банкротстве.

Заключение

Следует ли вам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, зависит от вашего финансового положения и от того, какие другие варианты облегчения долгового бремени доступны вам. Также важно учитывать время подачи заявки. Курс кредитного консультирования или бесплатное обследование у адвоката по банкротству — отличная отправная точка, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

---

Источники:

---

Автор:

Рохан Павулури

TwitterLinkedIn

Рохан Павулури — генеральный директор и соучредитель Upsolve, одного из ведущих ресурсов Америки, помогающих семьям с низким доходом и рабочим классом преодолевать финансовые затруднения. Он окончил Гарвардский колледж в 2018 году. Он также является членом Emerging Leaders C … подробнее о Рохане Павулури

Причин подать заявление о банкротстве по главе 7 вместо главы 13

Создано группой юридических писателей и редакторов FindLaw | Последнее обновление: 12 января 2021 г.

Когда предоставляется выбор, многие люди предпочитают подавать заявление о банкротстве по Главе 7, а не по Главе 13, потому что она оплачивает большинство медицинских счетов и задолженности по кредитным картам.В этой статье мы обсуждаем преимущества главы 7 и недостатки главы 13.

Преимущества до банкротства по главе 7

Банкротство

Глава 7 имеет много преимуществ, которые мы обсудим ниже. Однако важно помнить, что глава 7 не для всех. Вы должны соответствовать критериям, пройдя тест на доход (так называемый «тест на наличие средств »). А для некоторых людей погашение долга производится в обмен на отказ от ценных неиспользованных активов . Управляющий банкротством продает эти активы кредиторам.По этой причине главу 7 иногда называют «ликвидационным» банкротством.

Найдите время, чтобы взвесить все «за» и «против» банкротства по главам 7 и 13. Многие юристы по делам о банкротстве предлагают бесплатные консультации, где они могут помочь вам решить, о каком банкротстве подавать.

1. Вы получаете «новый старт»

Цель главы 7 о банкротстве — дать вам новый старт. Устранение определенного долга освобождает вас от личной ответственности за погашенный долг.

Однако некоторые виды долгов не подлежат погашению , включая студенческие ссуды (если суд не постановит иное), алименты и алименты, определенные налоги и долги, возникшие в результате мошенничества .

Определенные права удержания собственности , такие как ипотека, налоговое удержание или удержание механика, остаются после завершения процедуры банкротства в соответствии с главой 7.

2. Вы сохраните будущий доход

Как правило, имущество, которое вы приобретаете или приобретете после подачи заявки на участие в Главе 7, не включается в имущественную массу банкротства.

Эти формы собственности, приобретенные в течение 180 дней после подачи заявки по Главе 7, станут частью имущественной массы банкротства:

• Унаследованное имущество
• Имущество из решения о разводе или мирового соглашения
• Пособие при смерти
• Поступления по полису страхования жизни

3.Никаких ограничений по сумме долга

В отличие от главы 13 о банкротстве, правила о банкротстве в главе 7 не устанавливают ограничения на сумму долга, которую вы можете иметь.

В соответствии с главой 13 вы не можете подать заявление о банкротстве, если обеспеченный или необеспеченный долг превышает лимиты долга.

4. Отсутствие плана погашения долга

В соответствии с главой 7 вам не нужно возвращать долг в соответствии с утвержденным судом планом погашения, в отличие от банкротства по главе 13. Вы больше не несете ответственности за погашение долга после его погашения в главе 7.

5. Погашение долгов происходит быстро

В типичном случае погашение долга может произойти всего за три месяца. Примерно через 60–90 дней после подачи заявления о банкротстве суд вынесет постановление об освобождении от ответственности. После того, как доверительный управляющий раздаст вашу собственность необеспеченным кредиторам, суд по делам о банкротстве закроет дело.

Недостатки главы 13 банкротства

В некоторых случаях погашение долга с течением времени в соответствии с утвержденным судом планом погашения согласно Главе 13 дает преимущества, недоступные в Главе 7.Однако у главы 13 есть недостатки, в том числе:

1. Право на участие имеют только физические лица (даже в отношении корпоративных долгов)

Чтобы подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы должны подать заявление как физическое лицо. Если у вас есть личная ответственность по коммерческим долгам, вы все равно можете подать заявление, если:

• Вы являетесь единственным владельцем бизнеса или имеете партнера, а
• Вы подаете заявку как физическое лицо, а не как предприятие.

2. Вы должны вернуть долг кредиторам

Банкротство по главе 13 требует выплаты кредиторам с использованием трех- или пятилетнего плана погашения.

Это означает, что у вас должен быть достаточный доход, чтобы ежемесячно платить кредиторам. Вы должны:

• Погасить приоритетные долги и обеспеченные кредиторы полностью
• Выплатить необеспеченным кредиторам сумму, равную сумме, которую эти кредиторы получили бы, если бы ваш доверительный управляющий продал ваше необеспеченное имущество в результате банкротства согласно Главе 7.

3. Вы должны соблюдать требования ограничения долга

Вы не имеете права на участие в главе 13, если ваш необеспеченный или обеспеченный долг в размере превышает определенную сумму .Эта сумма меняется год от года.

Глава 7 не имеет ограничений по долгу, поэтому вам может потребоваться рассмотреть его, если ваш долг превышает эти суммы.

Сравнение главы 13 и главы 7 Банкротство: когда выбирать Глава 13

Возможно, вам будет более уместно выбрать главу 13, если:

• Вы не имеете права на участие в Главе 7 в соответствии с «тестом на наличие средств » (если ваш доход превышает средний доход вашего штата).
• У вас есть располагаемый доход для погашения некоторой части необеспеченного долга в соответствии с планом погашения согласно Главе 13.
• Вы хотите погашать долг ежемесячными платежами в трех- или пятилетнем плане. Распределение между кредиторами будет осуществляться вашим управляющим по банкротству.
• Вы хотите спасти свой дом от потери права выкупа . Автоматическое пребывание временно предотвратит потерю права выкупа, пока суд не подтвердит ваш план погашения.
• Вы хотите остановить изъятие автомобиля. Вы должны погасить долг, если вы не купили машину как минимум за два года до подачи заявления о банкротстве. Сумма долга по ссуде может иметь право на уменьшение в соответствии с опцией «сжатия».Это позволяет вам выплатить сумму, равную стоимости автомобиля, плюс проценты, равными частями в течение срока действия плана погашения. Это выгодно, когда ссуда перевернута — вы должны по ссуде больше, чем стоит собственность.
• Вы хотите сохранить неиспользованную собственность. Вы можете сохранить неиспользованную собственность в обмен на выплату необеспеченным кредиторам.
• У вас есть долги, которые не подлежат погашению в соответствии с главой 7. Некоторые долги переживут банкротство в соответствии с главой 7, но имеют право на погашение в соответствии с главой 13.
• У вас есть не подлежащий погашению долг , который вы хотите погасить в течение долгого времени.
• У вас есть соз должник. Глава 13 защитит со-должников от ответственности по совместному долгу, если кредитор получит платеж через план погашения. Если после окончания действия плана задолженность остается, кредитор может взыскать оставшуюся причитающуюся сумму с со-должника. И наоборот, в главе 7 будет исключена личная ответственность заявителя по долгу, но со-должник останется ответственным.

Уход за домом и автомобилем

Это одно из основных различий между Главой 7 и Главой.Глава 13 банкротство. В соответствии с главой 7 вам, , возможно, придется вернуть ваш дом или машину кредитору (например, банку) или договориться об оплате оптовой стоимости предмета.

Вам, вероятно, будет разрешено оставить дом или машину, если вы будете в курсе платежной системы, предписанной судом в главе 13.

Записка о выкупе

В то время как оба банкротства временно прекратят обращение взыскания, Глава 13 может быть лучшим вариантом для того, чтобы остановить его на более длительный срок.

Как только план погашения согласно Главе 13 будет подтвержден, вы вернете пропущенные платежи в течение срока действия плана.Условия первоначального соглашения будут регулировать отношения должника и кредитора.

Глава 13, однако, не предотвратит обращение взыскания, если вы подали заявление о банкротстве в течение последних двух лет, и суд по делам о банкротстве отменил автоматическое приостановление, чтобы позволить кредитору продолжить обращение взыскания.

В главе 7 вероятность того, что вы сможете сохранить дом, будет меньше, если вы задержали выплаты по ипотеке. Суд может и часто удовлетворяет просьбу кредитора об отмене автоматического приостановления права выкупа для продолжения процедуры обращения взыскания на дом.

Долги в результате прошлых преступлений

Ваши долги, скорее всего, не будут погашены в главе 7, если кредитор возразит и сможет доказать, что вы ранее были осуждены судом.

Несмотря на то, что вы должны будете заплатить по криминальным долгам в рамках плана по главе 13, остаток может быть уничтожен, если непогашенные долги не будут полностью выплачены к концу банкротства по главе 13.

Задолженность по алиментам, алиментам, студенческим займам

Эти долги погашаться не будут.Вы не можете избежать поддержки долгов через банкротство главы 7.

Если вы не можете погасить их до конца банкротства по главе 13, вы все равно будете должны оставшуюся сумму даже после завершения банкротства.

Долги без поддержки при разводе, имущественном соглашении или соглашении

Если кредитор (часто супруг) возражает, то эти долги не будут погашены, если вы не продемонстрируете, что:

1. Вы по-прежнему не сможете выплатить эти долги после банкротства
2. Выгода от погашения этой задолженности превышает ущерб, нанесенный кредитору

Любой остаток, оставшийся после банкротства по главе 13, будет удален.

Не уверен, подавать ли главу 7 или главу 13?

Решение о банкротстве само по себе достаточно сложно. Выбор подходящей формы банкротства и подготовка к подаче иска будут включать множество соображений, о которых вы можете не знать, пока не станет слишком поздно.

Узнайте, как опытный юрист по вопросам банкротства может помочь вам в этом процессе и убедиться, что ваше банкротство решит ваши финансовые проблемы.

Спасибо за подписку!

Информационный бюллетень FindLaw

Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь

Информационный бюллетень FindLaw

Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь Введите свой адрес электронной почты, чтобы подписаться Введите ваш адрес электронной почты:

5 причин Вашего Глава 7 банкротство может быть отказано

UncategorizedBankruptcyBlogBusiness BankruptcyBuying HomeChapter 11Chapter 13Chapter 7Consumer ProtectionCredit карта DebtCredit карта задолженность ArchivesCredit ReportDebt ManagementDebtors RightsForeclosureMedical DebtNewsPersonal BankruptcyPersonal FinanceReal EstateRetirementSelling HomeStudent LoansTax IssuesWage GarnishmentRebuilding После BankruptcyIdentity и Кредит FraudShort продажи

23 марта 2020 Написано от имени Джоэла Р.Spivack

Отклонение или отклонение дела о банкротстве по главе 7 очень необычно, но есть причины, по которым дело о банкротстве по главе 7 может быть отклонено. Многие отказы связаны с недостаточным вниманием к деталям со стороны поверенного, ошибками, допущенными в ходатайствах, или самим мошенничеством. Адвокат должен хорошо разбираться в законодательстве и понимать, что требуют суды и местные попечители. Кроме того, адвокат должен иметь исчерпывающую информацию о заявлении о банкротстве.

Адвокат должника должен задать все относящиеся к делу и необходимые вопросы для заявления о банкротстве по делу.В ходатайстве должны быть указаны все активы должника и стоимость каждого актива. В случае, если стоимость существенна по сравнению с выплатой по кредиту, доверительному управляющему может быть разрешено продать актив. Любые ошибки, допущенные в этом процессе, могут привести к отклонению петиции. Основными критериями освобождения от ответственности согласно главе 7 являются семейный доход должника, который должен быть ниже, чем необходимые / разумные семейные расходы должника, выплачиваемые на ежемесячной основе. Необходимо проиллюстрировать, что должник не может производить ежемесячные платежи по долгу.

5 причин, по которым ваше дело о банкротстве может быть отклонено

Кроме того, в соответствии с правилами главы 7 о банкротстве, должник может считаться неправомочным при следующих обстоятельствах:

1. Должник не явился на консультацию по кредитным вопросам
2. Их доходы, расходы и задолженность позволили бы подать заявку на регистрацию в соответствии с Главой 13
3. Должник попытался обмануть кредиторов или суд по делам о банкротстве
4. Предыдущий долг был погашен в течение последних восьми лет в соответствии с главой 7
5. Предыдущий долг был погашен в течение последних шести лет в соответствии с Главой 13

Ваш адвокат должен быть готов задать вам подробные вопросы о ваших активах, сделках и финансах, чтобы составить соответствующее ходатайство о банкротстве.Вам необходимо предоставить точную информацию своему адвокату, потому что это материалы, которые будут перечислены в вашем заявлении о банкротстве, и вы можете потерять возможность получить выгоду от банкротства, если будет установлено, что вы намеренно скрывали информацию от всех, кто участвует в деле. Консультации с опытным адвокатом по банкротству — отличный способ оценить ваши потребности.

Вы хотите знать, имеете ли вы право подать заявление о банкротстве в Нью-Джерси? Позвоните, чтобы связаться с адвокатским бюро Joel R.Спивак сегодня.

Статьи в этом блоге предназначены только для информационных целей и не заменяют юридические консультации или отношения между адвокатом и клиентом. Если вам нужна юридическая консультация, обращайтесь напрямую в нашу юридическую фирму.

.