Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Нецелевая ипотека, ипотека на любые нужды
Нужен нецелевой ипотечный кредит?
Нецелевой ипотечный кредит — это сумма денег на любые нужды под залог недвижимости. Ипотечный центр при кредитном брокере «Фининсайт» предлагает комплексные услуги по получению кредита под залог недвижимости на самых выгодных условиях.
- Срок нецелевого ипотечного кредита от 6 до 240 месяцев.
- Процентная ставка составит от 10,9% годовых в рублях.
- Сумма кредита под залог недвижимости составляет, как правило, 80% от стоимости закладываемого объекта недвижимости.
Получение нецелевого кредита
Если Вам необходима достаточно крупная сумма денег, а потребительский кредит не подходит по каким-либо причинам, решением может стать нецелевой кредит. Нецелевой кредит – удобный и самый простой способ получить деньги, которые Вы можете использовать на любые нужды, будь то получение образования, деньги на ремонт, приобретение земельного участка или любого другого недвижимого объекта. Нецелевой ипотечный кредит — это возможность получить кредит под залог жилья, а потратить полученные деньги на Ваше усмотрение. В данном случае, заемщик имеет право не отчитываться перед банком, на какие цели ему нужен заем. И совсем необязательно, чтобы сумма денег была большой — многие решают воспользоваться нецелевым кредитом для оплаты лечения или ремонта.
Нецелевой кредит под залог недвижимости
Нецелевой ипотечный кредит, на сегодняшний день, является наиболее удобным способом получить крупную сумму под невысокий процент. Подобные кредиты предлагают многие банки, что неудивительно — спрос на нецелевой кредит увеличивается день ото дня. Условия получения могут быть самыми разными. Многие банки готовы дать заем на 5-20 лет под 70-80% стоимости залога. Объектом залогового обеспечения служит недвижимое имущество, которым владеет заемщик. Стоит отметить, что банки несколько скептически относятся к нецелевому ипотечному кредитованию. Однако те люди, которые толково подошли к решению вопроса получения такого вида кредита, оценили все его преимущества перед остальными.
Помощь в получении нецелевого кредита
В вопросах нецелевого ипотечного кредита реальную помощь Вам может оказать профессиональный кредитный брокер «Фининсайт». Мы поможем подобрать лучшие условия кредитования, грамотно заполним необходимую документацию, сопроводим всю сделку от начала до конца. Мы проведем необходимую оценку имущества, благодаря партнерам нашей компании, и подберем лучшее страхование предмета залога.
Заполните онлайн заявку на кредит сейчас, и мы подберем Вам лучшие варианты нецелевого ипотечного кредита.
Цель ипотеки. Нецелевая ипотека
Современный рынок ипотечного кредитования представляет множество различных программ, которые позволяют использовать ипотеку для приобретения жилья, строительства, ремонта, а также для рефинансирования других имеющихся кредитов.
Приобретение квартиры — не единственная возможная цель ипотечного кредитования. На ипотечном рынке представлено множество кредитных продуктов, направленных на решение различных задач, не обязательно связанных с покупкой жилья.
Ипотечный кредит дают под залог недвижимости, а какой именно недвижимости – приобретаемой или уже имеющейся – зависит от условий договора.
Цель ипотеки — покупка недвижимости
Самый привычный и распространенный вариант ипотеки – когда обеспечением по кредиту становится приобретаемая недвижимость, как на первичном, так и на вторичном рынке.
По статистике, до 80% сделок с привлечением ипотеки заключаются для покупки вторички – квартиры, комнаты или дома. Практически в каждом банке существует своя линейка программ, направленная на приобретение жилья на регулярном рынке. Процентные ставки по таким программам ниже, чем при покупке новостройки, поскольку в залог оформляется реально существующая недвижимость. Чтобы снизить риски, банки тщательно проверяют ликвидность жилья, предъявляя серьезные требования к его техническому состоянию и ограничивая круг продавцов.
Ипотеку на строящееся жилье банки выдают менее охотно, поскольку в данном случае оформляется не залог на еще не существующую квартиру, а право требования на нее. Дело в том¸ что до ведения дома в эксплуатацию квартира не имеет свидетельства о собственности. Чтобы исключить риски недостроя, банки предпочитают выдавать кредиты только на аккредитованные объекты, в любом случае тщательно проверяя застройщика. Проценты по ипотеке на первичном рынке выше, чем на вторичном. На этапе, когда жилье достроено и переходит в залог банку, ставки снижаются.
Многие банки выдают ипотеку на строительство собственного дома, а чтобы снизить риски, требуют дополнительное обеспечение по кредиту в виде участка, на котором предполагается строительство.
Сам земельный участок также можно купить с помощью ипотеки. Размер кредита будет зависеть от расположения надела и его размеров.
Нецелевая ипотека
Нецелевым называется ипотечный кредит, обеспечением по которому выступает не приобретаемая, а уже имеющаяся у заемщика недвижимость (главное, чтобы банк признал ее ликвидность). При этом заемные средства выдаются непосредственно на руки и могут быть направлены на самые разные цели – ремонт, оплату учебы или лечения, развитие бизнеса, а также на погашение (рефинансирование) взятой ранее ипотеки, если кредит на новых условиях выгоднее, чем предыдущий.
Сумма, на которую можно рассчитывать в случае нецелевой ипотеки, составит не более 70% от стоимости залога. Процентная ставка, как правило, будет ниже, чем по потребительскому кредиту.
Статья была полезной?
1 2
КомментироватьНецелевой ипотечный кредит | S3BANK
Ипотечное кредитование обычно относится к целевым формам финансирования, предусматривающим получение заемщиком доступа к недвижимости, которая указана в качестве предмета кредитной сделки.
Альтернативной формой получения кредита на покупку земельных участков, квартир, загородных домов и прочих апартаментов считается нецелевая ипотека
Содержание страницы
Особенности нецелевого ипотечного кредитования
Обычно нецелевым ипотечным кредитом принято называть схему финансирования, в рамках которой заемщик получает необходимые денежные средства после предоставления в залог имущества. В отличие от стандартной ипотеки полученный кредит можно использовать для различных целей.
Если речь заходит о классическом ипотечном кредитовании, деньги выдаются только на приобретения конкретного вида имущества. Заемщик обязан обсудить с представителями финансового учреждения все нюансы будущей сделки.
Нецелевая ипотека предусматривает:
- Получение крупного кредита, который можно использовать для оплаты различных товаров и услуг.
- Использование личного имущества заёмщика в качестве залога.
- Прямую зависимость размера и продолжительности кредитования от оценочной стоимости залогового имущества.
- Возможность продажи изъятого залога для погашения долга.
- Финансовый арест недвижимости на срок действия заключенной сторонами сделки.
Читайте также: Рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала
Многие из перечисленных выше особенностей нецелевой ипотеки относятся также к классическому ипотечному кредитованию за исключением разрешения на свободное использование полученных средств. Отсутствие целевой привязки часто становится причиной снижения уровня доверия финансового учреждения по отношению к клиенту.
Предоставление дополнительных гарантий в форме обеспечения сделки позволит исправить ситуацию. При этом финансовое учреждение уделит пристальное внимание проверке уровня платежеспособности клиента путем изучения данных, представленных в справке о доходах и банковской выписке.
Кредит под залог недвижимости подойдет для клиентов:
- Получающих неофициальные доходы, которых достаточно для внесения регулярных платежей.
- Столкнувшихся с отказом во время оформления необеспеченного нецелевого или целевого кредита.
- Планирующих вложить одолженные средства в потенциально прибыльные проекты.
Прежде чем закладывать личное имущество, следует дважды подумать. Придется оценить все преимущества и недостатки будущей сделки.
Читайте также: Изменения в военной ипотеки в 2018 году
Если в распоряжении потенциального заемщика находится только дом, в котором он проживает вместе с семьей, риск потерять имущество во время кредитования значительно возрастает.
Недостатки и преимущества ипотечного нецелевого займа
Стандартная нецелевая ипотека – далеко не самый безопасный для заемщика метод кредитования. При снижении дохода в будущем заемщик может столкнуться со значительными финансовыми трудностями.
Нарушение платежной дисциплины, игнорирование условий заключенного договора и наличие серьезных просрочек рассматривается кредитором в качестве обоснованных причин для изъятия залога.
В процессе принудительного взыскания задолженности недвижимость, указанная в качестве обеспечения сделки, будет продана на аукционе. Кредитор возместит свои убытки, а неблагонадежный заемщик останется без жилья.
Для минимизации рисков услуги нецелевого ипотечного кредитования необходимо:
- Тщательно изучить условия договора.
- Вносить любые изменения в действующую договоренность только по согласованию сторон.
- Отказаться от плавающей процентной ставки в пользу фиксированной суммы выплат.
- Договориться с кредитором о снижении уровня кредитной ставки.
- Составить индивидуальный график ежемесячных выплат.
- Обсудить вопрос бесплатного досрочного погашения действующего кредита. Эта опция гарантируется законодательством.
- Уточнить количество простроченных платежей, при котором кредитор получает право на изъятие залога.
- Тщательно проработать план принудительного погашения долговых обязательств.
- Изучить дополнительные услуги, связанные с реструктуризацией и рефинансированием долга.
- Добавить в кредитный договор опцию отсрочки платежей в случае временной потери платежеспособности.
Еще одним из факторов риска для потенциальных получателей нецелевой ипотеки считается возможное падение цен на недвижимость. Кредитная задолженность при этом остается неизменной в течение продолжительного срока.
Читайте также: Ипотечное кредитование в России
На самом деле подобные изменения на рынке недвижимости работают в пользу заемщика, ведь чтобы избежать возможных финансовых потерь, кредитор оставляет за собой право на дополнительную компенсацию убытков.
Если вырученных от продажи залогового имущества средств недостаточно для погашения оставшейся суммы долга, кредитор подаст на заемщика в суд с целью получения доплаты после принудительного отчуждения и продажи иного имущества клиента.
Заметные колебания в ценах обычно сопровождают процесс валютной ипотеки, поэтому настоятельно рекомендуется оформлять заем исключительно в национальной валюте. В связи с постоянными изменениями котировок и курса обмена валют кредитная нагрузка может возрасти в несколько раз.
Преимущества нецелевой ипотеки
- Требования для получения кредита упрощены по сравнению с необеспеченными формами заимствования.
- Предоставление залогового имущества позволит заемщику претендовать на выгодные условия кредитования.
- Невысокие процентные ставки и сниженные комиссии.
- Заемщик самостоятельно выбирает цель для использования денежных средств.
- Продолжительный срок действия договора (иногда превышает 20 лет).
Несмотря на наличие многочисленных рисков, нецелевая разновидность ипотечного кредита имеет несколько неоспоримых достоинств. Сейчас подобная форма обеспеченного кредитования отличается повышенным спросом, поскольку позволяет взять крупный кредит, рассчитанный на долгосрочное погашение.
Условия получения услуги нецелевого ипотечного кредита
Критерии выдачи нецелевой ипотеки во многом зависят от тарифной политики финансового учреждения и текущего состояния рынка недвижимости. Выгодный нецелевой ипотечный кредит может получить только совершеннолетний гражданин страны. Обычно кредиторы ужесточают требования к заемщикам, выдавая нецелевые обеспеченные займы заемщикам в возрасте старше 25 лет.
Требования к заемщику:
- Наличие оптимального уровня доходов, позволяющего осуществлять регулярные платежи.
- Возраст от 20 до 60 лет.
- Сбор и предоставление чрезвычайно обширного пакета документов.
- Отсутствие действующих долгосрочных кредитных задолженностей.
- Наличие хорошей кредитной истории и высокого кредитного рейтинга.
- Страхование залогового имущества.
- Предоставление доказательств касательно наличия прав собственности на предоставленное залоговое имущество.
Читайте также: Стоимость рефинансирования ипотеки
Финансовое учреждение может выдвинуть многочисленные дополнительные условия кредитования, если таковые не противоречат действующему законодательству. Например, оформление договора, досрочное погашение кредита и рассмотрение заявки клиента производится на бесплатной основе.
Коммерческие банки обычно запрещают использовать полученные взаймы средства для погашения сопутствующих задолженностей.
Требования к залоговому имуществу:
- Наличие прав собственности у заемщика на представленную в качестве залога недвижимость.
- Отсутствие судебных споров по поводу использованного залогового имущества.
- Стоимость объекта недвижимости должна превышать размер кредита примерно на 20-30%.
- Отсутствие неузаконенных перепланировок и прочих изменений, влияющих на цену недвижимости.
Обычно в качестве залога используется ликвидное имущество, которое можно быстро продать в случае принудительного возмещения задолженности. Кредиторы обычно отказываются выдавать заем, если клиент предлагает недвижимость в аварийном состоянии. Дополнительно производится экспертная оценка, позволяющая определить действующее техническое состояние и рыночную стоимость имущества.
Общие требования банков к заемщику и предоставленному в качестве залога имуществу позволяют привлекать к сотрудничеству платежеспособных клиентов. Кандидатура заемщика тщательно обсуждается сотрудниками финансового учреждения. Различные нюансы сделки напрямую зависят от информации, полученной в процессе оценки рыночной стоимости рассматриваемого залогового имущества.
 | Целевая ипотека Стандартная доп. условияРассмотрение заявки до 5 рабочих дней Под залог имеющейся недвижимости Без первоначального взноса | 9,1% | 53 431 | 2 211 767 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | Заполнить заявку | |
 | Ипотечный кредит под залог недвижимости на приобретение жилой недвижимости Стандартная доп. условияРассмотрение заявки не указано Под залог имеющейся недвижимости Первоначальный взнос от 51% | 10% | 55 503 | 2 460 397 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | Заполнить заявку | |
 | Целевой кредит под залог имеющейся недвижимости Стандартная доп. условияРассмотрение заявки не указано Под залог имеющейся недвижимости Без первоначального взноса | 10,5% | 56 672 | 2 600 723 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | ||
| Нецелевой кредит под залог Стандартная доп. условияРассмотрение заявки не указано Под залог имеющейся недвижимости Без первоначального взноса | 12% | 60 257 | 3 030 935 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | Заполнить заявку | |
 | Недвижимость под залог имеющегося жилья Стандартная доп. условияРассмотрение заявки до 3 рабочих дней Под залог имеющейся недвижимости Без первоначального взноса | 8,99% | 53 181 | 2 181 731 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | ||
 | Целевой кредит под залог имеющейся квартиры Программа Дом.рф доп. условияРассмотрение заявки не указано Под залог имеющейся недвижимости Первоначальный взнос от 51% | 9,25% | 53 773 | 2 252 849 | 2-НДФЛ | ||
| Целевой кредит под залог имеющейся квартиры Программа Дом.рф доп. условияРассмотрение заявки не указано Под залог имеющейся недвижимости Первоначальный взнос от 51% | 9,75% | 54 923 | 2 390 820 | Справка по форме Банка | ||
 | Кредит на квартиру в новостройке под залог недвижимости Стандартная доп. условияРассмотрение заявки 1 рабочего дня Под залог имеющейся недвижимости Без первоначального взноса | 10,99% | 57 831 | 2 739 747 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | ||
| Кредит на дом/дачу под залог недвижимости Стандартная доп. условияРассмотрение заявки 1 рабочего дня Под залог имеющейся недвижимости Без первоначального взноса | 10,99% | 57 831 | 2 739 747 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | ||
 | Ипотека под залог имеющегося жилья Стандартная доп. условияРассмотрение заявки до 3 рабочих дней Под залог имеющейся недвижимости Без первоначального взноса | 11,49% | 59 026 | 2 883 127 | 2-НДФЛ, Справка по форме Банка | ||
Важные условия ипотеки: обычные, несоответствующие и соответствующие кредиты
Кредиты разные, стоимость разная
При поиске ипотечного кредита вы, вероятно, столкнетесь с несколькими условиями, которые влияют на то, сколько вы платите по жилищному кредиту. Их:
- Обычная ипотека
- Соответствующая ипотека
- Несоответствующая ипотека
Различия приводят к тому, что цены на ипотеку варьируются, и это важно знать, когда вы покупаете ипотеку.
Подтвердите новую ставку (19 августа 2020 г.)Что такое обычные займы?
Термин «традиционный», когда он применяется к ипотечному финансированию, отличается от того, как мы обычно его используем — для обозначения чего-то традиционного или обычного.
При ипотечном кредитовании обычный заем финансируется из частных источников, а не при поддержке государства. Очень просто. Кредиторы часто находят ссуды, обеспеченные государством, более привлекательными, чем обычные ссуды, потому что потенциальные убытки покрываются программой страхования, управляемой государством.Повышенная безопасность означает, что государственные займы часто имеют более низкие ставки, чем обычные ипотечные кредиты.
На изображении ниже показана разница в процентной ставке между государственными займами (FHA) и соответствующими жилищными займами (Fannie Mae и Freddie Mac). Ставки по ссудам, гарантированным государством, ниже, но они могут быть дороже, если учесть их страховые расходы и сборы.
Что такое соответствующий заем?
Обычные (негосударственные) ссуды можно разделить на два типа: соответствующие и несоответствующие.Обратите внимание, что, хотя все соответствующие ссуды являются стандартными, не все стандартные ссуды соответствуют требованиям. Также важно знать, что термины «традиционный» и «соответствующий» НЕ взаимозаменяемы, хотя некоторые авторы используют их именно таким образом.
2018 годовые лимиты по кредитам выросли почти на 30 000 долларов
Эти различия между соответствующими и несоответствующими кредитами отражают способность кредитора продать кредиты инвесторам. Чем проще их продать, тем дешевле они должны быть.
Вторичный рынок
Как только кредитор финансирует обычный заем, он не обязательно должен держать его в своих бухгалтерских книгах. Кредиторы часто продают ипотечные кредиты на вторичном рынке и используют полученные деньги для выдачи новых кредитов.
Многие кредиторы имеют складскую кредитную линию от крупного банка. Это похоже на гигантскую кредитную карту, которую они используют для финансирования ссуд. Как только кредиты финансируются, кредиторы объединяют их и продают на вторичном рынке Fannie Mae и / или Freddie Mac. Чтобы продавать эти ссуды инвесторам пакетами, они должны быть как можно более похожими, с поддающимся измерению риском.
Fannie Mae и Freddie Mac
Fannie Mae и Freddie Mac — два ипотечных гиганта, которые называются организациями, спонсируемыми государством (GSE). Цель этих двух GSE — предоставить вторичный рынок жилищных ссуд. Они позволяют ипотечным кредиторам создавать и финансировать ссуды снова и снова.
Ценные бумаги с ипотечным покрытием и вторичный рынок: что ДЕЙСТВИТЕЛЬНО определяет вашу ставку по ипотеке
Кредиторы продают ссуды, которые они финансируют, этим двум ипотечным гигантам, чтобы погасить их складскую кредитную линию.Fannie Mae и Freddie Mac НЕ БУДУТ покупать какие-либо ссуды, НЕ СООТВЕТСТВУЮЩИЕ их руководящим принципам по ипотеке. Fannie и Freddie юридически обязаны приобретать ссуды, соответствующие их руководящим принципам.
Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) — это государственное учреждение, которое устанавливает соответствующие лимиты ссуд для обычных ссуд. Это похоже на HUD, где HUD устанавливает лимиты ссуды для ссуд FHA. В настоящее время максимально допустимые кредитные лимиты составляют 453 100 долларов США в большинстве регионов страны. «Районы с высокой стоимостью» имеют более высокие лимиты ссуды.Во многих районах Калифорнии, Гавайев, Аляски, округ Колумбия установлены соответствующие лимиты на уровне 679 650 долларов.
Чтобы предоставлять ссуды одинаково, Fannie и Freddie установили руководящие принципы для кредитного рейтинга, отношения долга к доходу, размеров ссуд и других факторов. Чтобы ссуды считались «соответствующими», ссуды должны «соответствовать» этим руководящим принципам.
Что такое несоответствующий заем?
Жилищные ссуды, не соответствующие требованиям Fannie Mae и / или Freddie Mac, являются несоответствующими ссудами. Несоответствующие ссуды часто имеют более высокие процентные ставки и более высокие комиссионные, чем соответствующие ссуды.Лучший способ понять несоответствующие ссуды — это провести сравнение с соответствующими ссудами.
Несоответствующие ссуды могут включать ипотечные ссуды, оформленные в соответствии со строгими правилами и продаваемые группам инвесторов (но не через Fannie Mae или Freddie Mac), ссуды с творческими принципами, которые хранятся и обслуживаются кредитором (эти ссуды часто называют «портфельными» ссуды и кредиторы являются «портфельными» кредиторами), а также ипотечные ссуды,
Поскольку их руководящие принципы варьируются от очень ограничительных до очень мягких, процентные ставки по несоответствующим ипотечным кредитам сильно различаются, и агрессивная покупка этих жилищных кредитов может действительно окупиться.
Почему вы можете выбрать несоответствующую ссуду соответствующей ипотеке
Здравый смысл подсказывает, зачем вообще беспокоиться о несоответствующих ссудах вместо соответствующих ссуд, если они дороже. Многие люди считают, что несоответствующие ссуды предназначены для заемщиков с плохой кредитной историей. Это не всегда так.
Во многих случаях единственное, что делает кредит несоответствующим, — это его размер. Фактически, эти «гигантские» ипотечные ссуды иногда могут иметь более высокие процентные ставки, чем процентные ставки соответствующих ипотечных ссуд.
Таким образом, вы можете выбрать несоответствующую ссуду только на то, чтобы купить более дорогой дом. Но эти ссуды могут позволить вам финансировать, проверяя свой доход иным образом или минуя периоды ожидания после серьезного события, такого как банкротство или потеря права выкупа.
Кредиты, не связанные с QM
Правительство делит ипотечные кредиты на «квалифицированные» ссуды или ссуды QM и ипотечные ссуды без QM. Кредиты QM — это безопасные, простые продукты, которые защищают кредитора от судебных исков и обратного выкупа, если заемщик не в состоянии произвести выплаты.Ссуды, не связанные с QM, более рискованны для кредиторов, поэтому их ставки и затраты обычно выше.
Огнеметы и ссуды с высокой степенью риска: просто потому, что вы можете, не означает, что вам следует
Кредиты без QM позволяют использовать необычную недвижимость
Неквалифицированная ипотека может быть полезна при попытке купить недвижимость, не разрешенную Fannie Mae или Freddie Mac.
- Квартиры без гарантии: единицы, которые не соответствуют требованиям, таким как количество квартир, занимаемых арендаторами, не подлежат гарантии
- Кондотели: кондоминиумы, находящиеся в гостиничном комплексе
Кредиты без QM в USA Mortgage:
- Первоначальный взнос от 10 до 20 процентов
- Размер первоначального взноса зависит от кредитного рейтинга
- С кредитами, не связанными с QM, для получения 10-процентного первоначального взноса, 680 кредитных баллов
- 660 кредитный рейтинг требует 15% первоначального взноса
- 640 кредитный рейтинг требует 20% первоначального взноса
Без периода ожидания после жилищного события:
- Выкупа
- Акт обращения взыскания
- Короткая продажа
Отношение долга к доходу
Вот требования к долгу к доходу (DTI) для ссуд, не связанных с QM, в USA Mortgage.Ваш DTI — это ежемесячные платежи по вашему счету, включая жилье, кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды и т. Д., Но не расходы на проживание, такие как питание и коммунальные услуги, деленные на ваш валовой (до налогообложения) ежемесячный доход.
Простые определения ипотеки: отношение долга к доходу (DTI)
Программы позволяют:
- 43 процента DTI, но более высокие цифры могут быть предметом переговоров
- До 50 процентов DTI с компенсирующими факторами
- Кредитная программа по выписке из банка для самозанятых заемщиков
- Выписки по счету за 24 месяца
- Могут быть рабочие или личные счета
Для программы выписок из банка мы в среднем используем 100 процентов банковских вкладов за 24 месяца для получения ежемесячного дохода на личные банковские счета.В случае коммерческих счетов мы в среднем получаем 50 процентов банковских вкладов за 24 месяца, чтобы получать ежемесячный доход по выпискам из коммерческих банков.
Для этих ссуд мы требуем 10–20 процентов предоплаты, и вам потребуется 720 баллов FICO для 10-процентного первоначального взноса.
Джамбо ипотека
Ипотечные кредиты, не соответствующие требованиям Fannie Mae и / или Freddie Mac по ипотечным кредитам, являются несоответствующими кредитами. Крупные ссуды не соответствуют требованиям, потому что они превышают соответствующие лимиты ссуд.
Разве крупная ипотека лучше несоответствующей ссуды?
Ставки по ипотечным кредитам по некондиционным кредитам выше, чем по государственным и традиционным кредитам.Минимальные требования к первоначальному взносу составляют от 5 до 20 процентов. Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем ниже требования к первоначальному взносу. При падении менее 20 процентов у вас есть ипотечное страхование.
Покупка дома
В условиях роста цен на жилье и отсутствия признаков корректировки жилищных условий покупатели жилья, которые не имеют права на получение соответствующих кредитов, теперь могут воспользоваться несоответствующими кредитами для покупки дома.
Подтвердите новую ставку (19 августа 2020 г.) .Гарантированные и необеспеченные ипотечные ссуды для кондоминиумов
Больше ипотеки для владельцев кондо / кооперативов
Покупка кондоминиума во многом похожа на покупку «обычного» дома, но с одним большим отличием: получить ипотеку труднее.
Кредиторы навязывают вам другие правила, когда вы покупаете квартиру. Иногда они могут повысить вашу процентную ставку.
Самые опытные и профессиональные ипотечные кредиторы помогут вам разобраться в лабиринте финансирования кондоминиумов.Ипотечный кредитор, который заботится о ваших интересах, может помочь вам превзойти систему.
С кондоминиумами и кооперативами кредитор должен беспокоиться не только о вашей кредитоспособности. Он также должен проверять финансовое и физическое состояние всей застройки, которую вы покупаете.
К счастью, когда рынок жилья преуспевает и стоимость кондоминиумов растет, ипотечные кредиторы допускают более гибкие правила — даже жилищные ссуды с низким первоначальным взносом.
Ожидается, что возможности финансирования кондоминиумов и жилищных кооперативов в этом году останутся высокими.
Подтвердите право на покупку квартиры (19 августа 2020 г.)В этой статье:
С кондоминиумами и кооперативами кредитору следует беспокоиться не только о вашей кредитоспособности. Он также должен проверять финансовое и физическое состояние всей застройки, которую вы покупаете.
Соответствие правилам ипотеки для квартир
Большинство покупателей жилья используют «соответствующее» ипотечное финансирование.
Это означает, что их ссуда была приобретена одной из двух организаций, спонсируемых государством — Fannie Mae или Freddie Mac, и что ссуда соответствует минимальным стандартам двух групп.
Fannie Mae и Freddie Mac используют термин «гарантированный» для описания проектов кондоминиумов и собственности, в отношении которых они предоставляют ипотеку.
многоквартирных домов и объекты недвижимости, которые не соответствуют стандартам гарантий Fannie Mae и Freddie Mac, известны как необязательные .
Квартиры без гарантии труднее финансировать.
Ниже приведены правила гарантии кондо:
Гарантия на кондоминиум Fannie Mae
Как правило, кондоминиум считается гарантийным, если:
- Ни одно предприятие не владеет более чем следующим количеством единиц в проекте
- Проектов на 5-20 единиц: 2 единицы
- Проекты с 21+ единицами: 20% единиц
- Проект состоит всего из 2-4 единиц (в этом случае рассмотрение проекта отменяется, и, по всей видимости, нет ограничений на количество единиц, которыми может владеть одно предприятие, но уточните у своего кредитора)
- Квартира представляет собой отдельно стоящую квартиру (без общих стен с другими квартирами, но по закону классифицируется как кондоминиум)
- Что касается инвестиционной недвижимости, то не менее 50% квартир занимают владельцы или вторые дома
- Для транзакций, занимаемых собственником, нет требования о размещении собственником
- Менее 15% единиц имеют задолженность по взносам ассоциации на 60 дней или более
- Товарищество собственников жилья (ТСЖ) не указано ни в одном судебном процессе
- Коммерческие площади составляют не более 35% от общей площади здания
Гарантия на кондоминиум Freddie Mac
В нашем исследовании нет существенных различий между рекомендациями Freddie Mac и Fannie Mae, за исключением одного.Fannie Mae отказывается от проверки проектов кондоминиумов из 2–4 квартир, тем самым не ограничивая количество квартир, которыми может владеть одно предприятие.
Freddie Mac, однако, утверждает, что одна организация может владеть только одной единицей в проекте из 2-4 единиц. Итак, итого, ограничения на владение одним лицом Freddie Mac следующие:
- Проект из 2-4 единиц: одно предприятие может владеть 1 единицей
- Проект на 5-20 единиц: одно предприятие может владеть 2 единицами
- 21 единица или более: Одно предприятие может владеть до 25% единиц в проекте
Без гарантии по обычным займам
Обычная недвижимость без гарантии включает в себя кондотели, таймшеры, частичное владение недвижимостью, многоквартирные квартиры (сама квартира состоит из двух единиц), квартиры в постоянном доме для ухода / помощи и другие проекты, требующие от владельцев присоединения к организации, например как гольф-клуб.
Готовые жилищные проекты и другие застройки, которые юридически не считаются недвижимостью, также исключаются из гарантии. К ним относятся проекты плавучих домов и домов на колесах.
Кондо в денежном судебном процессе, вероятно, будет лишено финансирования со стороны крупных агентств.
При покупке кондоминиума спросите у своего агента по недвижимости или кредитора о гарантийном отношении здания, прежде чем идти дальше.
Квартира с гарантией обычно дает более низкие ставки по ипотеке, чем квартира без гарантии.Квартиры с гарантией снижают риск для банка.
Подтвердите право на покупку квартиры (19 августа 2020 г.)Правила ипотеки FHA и VA для квартир
Ипотечные ссудыVA и FHA являются обеспеченными государством ипотечными кредитами. Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Ссуды VA — это ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов.
Оба типа ссуд известны своими более гибкими принципами кредитования, чем соответствующее ипотечное финансирование. Ссуды доступны во всех 50 штатах.
FHA и VA ведут списки одобренных сообществ, но не отчаивайтесь, если в этих списках нет подразделения, которое вам нужно. Оба агентства упростили для кондоминиумов и кооперативов получение разрешения на строительство зданий.
Фактически, FHA недавно изменило свои правила утверждения квартир, чтобы помочь большему количеству заемщиков получить квалификацию.
Некоторые из новых основных требований для ссуды на квартиру FHA теперь включают:
- Заемщик должен соответствовать «стандартным» руководящим принципам FHA по ипотеке
- По крайней мере, половина квартиры в проекте должна быть занята владельцем
- В новом проекте должно быть продано не менее 70% единиц
В общем, если Fannie Mae или Freddie Mac уже одобрили строительство здания, FHA и VA также разрешат кредитование там.
Ни FHA, ни VA не взимают с заемщиков дополнительную плату за финансирование кондоминиума или кооператива. Вы можете получить ссуду на квартиру с той же ставкой по ипотеке FHA или VA, что и для дома на одну семью.
Подтвердите право на покупку квартиры (19 августа 2020 г.)Ипотека без гарантии
Ипотечное финансирование — большая проблема для покупателей необеспеченных квартир. Доступных программ для этих жилищ меньше.
Как правило, кондоминиум или кооператив считается необязательным, если:
- Проект еще не завершен
- Девелопер не передал контроль над ТСЖ собственникам
- Сообщество разрешает краткосрочную аренду
- Отдельное физическое или юридическое лицо владеет более 10% всех единиц
- Это проект, где большинство квартир сдается в аренду не владельцам.
Кроме того, кондоминиум в проекте, участвующем в судебном процессе любого типа , обычно «не подлежит гарантии.«Это верно независимо от того, является ли сообщество истцом или ответчиком по иску.
Невозможно получить финансирование кондоминиума без гарантии через Fannie Mae and Freddie Mac, FHA или VA. Чтобы получить необеспеченную ипотеку для кондоминиума, вам нужно будет поговорить со специализированным кредитором.
Поиск кредитора кондо без гарантии
Когда вы покупаете в сообществе кондоминиумов, ипотечные кредиторы уделяют особое внимание заявлению — и вы, и ваше будущее ТСЖ должны соблюдать ряд руководящих принципов андеррайтинга.
«Это потому, что вы не единственный человек, ответственный за состояние и содержание кондоминиума — это также ответственность ассоциации кондоминиумов, которая отвечает за внешний вид и общие зоны», — говорит Джинджер Уилкокс, главный отраслевой директор Sindeo. , ипотечный рынок в Сан-Франциско.
«Кредитор хочет знать, представляет ли собственность хороший риск, и процесс продажи может быть отложен или отменен, если у ассоциации кондоминиумов возникнут финансовые проблемы или общая собственность не будет содержаться в хорошем состоянии.”
Скарлетт Тассон, вице-президент и ипотечный банкир PrivatePlus Mortgage в Атланте, говорит, что все поставщики ипотечных ссуд имеют разные правила и условия в отношении финансирования кондоминиума.
«У Fannie Mae и Freddie Mac есть набор требований, которым должна соответствовать каждая ассоциация кондоминиумов, — например, минимальная сумма средств, которые ассоциация имеет в резервах, сумма просроченных платежей арендаторов по взносам ассоциации домовладельцев, количество квартир. которые являются арендой или инвестиционной недвижимостью и так далее », — говорит Тассоне.
Стоит ли отказываться от квартиры в пользу дома в городе?
Если вместо этого вы выбираете городской дом, получение финансирования может оказаться не столь сложной задачей. Это потому, что кредиторы обрабатывают таунхаусы так же, как и односемейные.
«В городском доме заемщик владеет земельным участком и стенами. Несмотря на то, что они платят взносы ассоциации домовладельцев, ТСЖ несет ответственность только за содержание и использование жилых помещений, — говорит Тассон.
Таунхаусы считаются домами с нулевым участком.Другими словами, вы разделяете стену, и граница между вашим участком и участком вашего соседа практически равна нулю.
Этот тип собственности может находиться или не находиться в пределах планируемой застройки (PUD). В любом случае применяются правила финансового андеррайтинга, аналогичные тем, которые применяются для домов на одну семью.
«Процесс андеррайтинга для недвижимости с простой платой за недвижимость с ассоциацией домовладельцев в настоящее время значительно проще, чем с недвижимостью ассоциации кондо», — отмечает Гонче.
Для квартир и таунхаусов размер имеет значение
Однако, будь то квартира или таунхаус, ожидайте большего внимания со стороны кредитора, если квартира является частью меньшего комплекса / здания.
По словам Даны Грэм, агента Berkshire Hathaway Chair’s Circle в Rolling Hills Estates, Калифорния, когда рынок кредитования ограничен, часто бывает трудно получить ссуды для комплексов с четырьмя или менее квартирами.
«Кредиторы часто рассматривают риск как высокий, потому что, если один из владельцев попадает в беду и, например, не платит свои взносы в ТСЖ, это составляет 25 процентов владельцев в четырехэтажном доме».
Получите одобрение неутвержденных квартир
Если возможно, обратитесь к своему агенту по недвижимости за помощью в найме ассоциации ТСЖ / кондоминиумов, которая поможет вам получить разрешение на финансирование собственности.Убедитесь, что ассоциация предоставила все цифры и документы, которые запрашивает кредитор.
Недавние изменения в правилах кондоминиумов, внесенные Fannie Mae и Freddie Mac, упростили получение разрешения для ТСЖ, и многие ипотечные кредиторы имеют все необходимое, чтобы помочь в этом процессе.
Tassone говорит, что ему известно о стоимости кондо или документов ассоциации. «Большинство компаний по управлению недвижимостью не предоставляют никаких документов бесплатно, а стоимость этих документов может составлять от 200 до 500 долларов и более.”
Если собственность в конечном итоге не одобрена кредитором, рассмотрите возможность поиска одобренной многоквартирной собственности или той, которая имеет более низкие или нулевые ассоциации.
«Постарайтесь быть непредубежденным и найдите опытного РИЭЛТОРА® и кредитора, который проведет вас через весь процесс и поможет получить новые ключи», — говорит Гонче.
Наконец, помните о финансовых рисках владения таунхаусом или кондоминиумом; эти свойства могут не так быстро расти, как дома на одну семью.
Альтернативное финансирование необеспеченных квартир и таунхаусов
Хотя ипотечные кредиты, обеспеченные FHA, VA, Freddie Mac и Fannie Mae, доминируют на рынке, это не единственные доступные варианты.
Несоответствующие ипотеки предлагаются учреждениями или группами инвесторов, которые устанавливают свои собственные правила, и некоторые могут быть готовы профинансировать неутвержденную квартиру, особенно если заявитель очень сильный и имеет значительный первоначальный взнос.
Более мелкие местные банки могут предоставлять ссуды на такие проекты для поддержки своих сообществ, а другие портфельные кредиторы (те, которые не продают свои ссуды и хранят их на своих собственных счетах) могут предлагать ипотечные ссуды, специально предназначенные для неутвержденных квартир.
Какие сегодня ставки по ипотеке для кондоминиумов?
Рынок жилья восстановился после спада прошлого десятилетия, и кредиторы более охотно предоставляют ссуды на квартиры и кооперативы по всей стране.
Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим рейтингам по ипотечным кредитам.
Подтвердите право на покупку квартиры (19 августа 2020 г.)Источники:
- https: //www.fanniemae.ru / content / guide / sales / b4 / 2.2 / 02.html
- https://www.fanniemae.com/content/fact_sheet/inelposed-condo-project-characterisitics.pdf
- https://www.fanniemae.com/content/guide/selling/b4/2.1/02.html
- https://sf.freddiemac.com/content/_assets/resources/pdf/requirements/condo.pdf?q=condo
Почему каждому покупателю дома необходимо предварительное разрешение перед покупкой дома
В этой статье:
Перед покупкой дома, если вы не платите наличными, предварительное одобрение ипотеки является вашим инструментом подготовки к покупке дома №1.
- Предварительное одобрение сообщает вам, какой ценовой диапазон вы можете себе позволить.
- Риэлторы и продавцы не воспримут вас всерьез без него
- Ваш процесс ипотеки будет более гладким и быстрым
Этих преимуществ должно хватить, чтобы убедить .Но 42 процента покупателей дома покупают дом без предварительного одобрения ипотеки.
Подтвердите новую ставку (19 августа 2020 г.)
История Джона и Линды
Предположим, вы проигнорируете этот совет и отправитесь в виртуальные туры по горячему рынку. Что, если в первый день вы влюбитесь? Это может быть проблемой, потому что, если вы не платите наличными, никто не примет ваше предложение. Возможно, вам даже не разрешат осмотреть собственность лично.
Просто спросите Джона и Линду, настоящих покупателей жилья, которые узнали на собственном горьком опыте.
Джон и Линда бросили пистолет и начали поиски дома с поиска недвижимости в Интернете.
По теме: Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку?
Найдя несколько домов, которые им понравились, пара связалась с агентом по недвижимости и попросила их осмотреть. Агент спросил, есть ли у них письмо о предварительном одобрении ипотеки. Джон и Линда заверили своего агента, что у них безупречный кредит и финансы, все в порядке и проблем не будет.
Магазин за деньги, затем магазин за дом
К сожалению, Джон и Линда ошибались. Фактически, их предложение так и не было реализовано, потому что они не смогли предоставить письмо с предварительным одобрением. На многих сегодняшних рынках горячих продаж обязательным условием является предварительное одобрение.
Чтобы еще больше обидеть, Джон и Линда обнаружили, что их финансы не так «безупречны», как они думали.
Связано: 5 шагов, которые нужно предпринять, прежде чем вы сделаете предложение на дом
Джон недавно переключился с наемного работника на индивидуального предпринимателя.Уже одно это может затруднить одобрение ипотеки, потому что кредиторам почти всегда требуется как минимум два года успешной самозанятости, прежде чем они примут этот доход.
Кроме того, Джон, как и многие владельцы бизнеса, списал значительную часть своего валового (до налогообложения) дохода — и это доход, который большинство ипотечных программ используют для определения того, что вы можете (или не можете) себе позволить.
Джон и Линда были смущены и разочарованы, узнав, что их покупательная способность составляет лишь около 80 процентов от того, что они ожидали.Вот почему разумно делать покупки за деньги, а затем покупать дома.
Продавцы разборчивее, чем когда-либо
Это горячий рынок практически во всех частях страны. Это означает, что продавцы могут быть более разборчивыми при выборе предложений, которые они готовы принять.
По теме: 10 причин, по которым ваши покупки дома не прошли через
На рынке горячих продавцов товарные запасы, как правило, отсутствуют. Предварительное одобрение дает вам преимущество перед конкурентами. Предварительное одобрение ипотеки позволяет вам сделать предложение с уверенностью и показывает, что вы серьезный покупатель, у которого есть средства для покупки дома продавца.
Многие агенты по недвижимости даже не разрешают покупателям жилья осматривать свои объекты недвижимости, если покупатели не приходят с предварительным письмом-одобрением от авторитетного ипотечного кредитора.
Что такое предварительное согласование?
Письмо с предварительным одобрением ипотеки от кредитора заверяет вас, продавцов и агентов по недвижимости, что у вас есть возможность завершить покупку любого дома, который соответствует рекомендациям кредитора.
Предварительное одобрение ипотеки показывает, сколько вы можете позволить себе потратить и как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж.
Предварительное одобрение ипотеки — это не просто предварительный квалификационный отбор. Многие кредиторы выпускают письма с «предварительной квалификацией» после того, как спросят вас о вашем доходе, долгах и активах и, возможно, проверит ваш кредит.
Связано: Предварительная квалификация ипотечного кредита хороша (но предварительная согласованность лучше)
Хотя предварительное квалификационное письмо лучше, чем ничего (по крайней мере, вы вкладываете или в свою предполагаемую покупку), оно не может конкурировать с предложением от предварительно утвержденного покупателя.Чтобы обеспечить предварительное одобрение ипотеки, вы должны заполнить заявку на ипотеку и предоставить все необходимые документы. Они могут включать (но не ограничиваются ими):
- Корешки заработной платы и W-2 (обычно два года)
- Налоговые декларации (обычно два года, если вы работаете не по найму или вы получаете комиссионные или бонусы)
- Выписки по банковскому, пенсионному и инвестиционному счетам (от двух до 12 месяцев, в зависимости от кредита)
- Финансовая отчетность (для самозанятых)
- Письма-объяснения по кредитным дефектам
- Постановления о разводе, если вы платите или получаете алименты на супруга или ребенка
Часто один документ может вызывать запрос для других.Например, выписка из банка, показывающая 15 возвращенных чеков за один месяц, может заставить андеррайтера усомниться в ваших навыках финансового менеджмента. Лучше всего устранить эти сбои перед покупками на дому.
Вы можете получить письмо с предварительным подтверждением и купить цены позже
Вам не нужно обращаться к кредитору, от которого вы получите письмо с предварительным одобрением.
Получите предварительное одобрение от любого уважаемого кредитора и получите принятое предложение на дом.
Оттуда покупайте ипотеку по крайней мере у трех, но, возможно, у многих других кредиторов.Получите лучшую ставку, если кредитор может закрыть дело вовремя.
Исследования показывают, что многие покупатели жилья бросают ипотечные покупки после получения одной цитаты. Но исследование Стэнфордского университета показало, что отсутствие сравнения котировок по крайней мере трех или четырех ипотечных кредиторов обходится покупателям в среднем более чем в 2500 долларов в виде дополнительных сборов за ссуду в 200000 долларов.
Связано: 4 типа ипотечных компаний (какие варианты наиболее выгодны?)
Итак, не позволяйте, чтобы покупка ипотечного кредита помешала вам сначала получить письмо с предварительным одобрением.В конце концов, лучшая в мире цена не принесет вам пользы, если вы не сможете купить дом.
Подтвердите новую ставку (19 августа 2020 г.) .7 ипотечных кредитов с низким минимальным кредитным рейтингом
Не все ипотеки равны
Кредитные баллы FICO варьируются от 300 до 850.
У всех, кто находится в нижнем конце этого спектра, есть надежда на покупку жилья.
Государственные и негосударственные кредиты имеют собственные требования к минимальному кредитному рейтингу. Знайте самые мягкие программы, чтобы увеличить ваши шансы на одобрение.
Некоторые ипотечные кредиты специально разработаны, чтобы помочь соискателям более низкого кредита попасть в дома.
С точки зрения кредитора, кредитные рейтинги делятся на несколько категорий. Заемщики с «справедливой кредитной историей» обычно могут получить одобрение, но тем, у кого «плохая кредитоспособность», будет сложнее.
Но неважно, какой у вас кредит, проверьте все доступные варианты ссуды. Возможно, вы ближе к квалификации, чем вы думаете.
Подтвердите свое право на ипотеку (19 августа 2020 г.)Ипотечные кредиты для малообеспеченных заемщиков
Некоторые ипотечные кредиты специально разработаны, чтобы помочь соискателям более низкого кредита попасть в дома.Вот семь различных вариантов, которые могут вам подойти:
- FHA ипотечные ссуды: Хотя FHA требует минимального кредитного рейтинга 500, большинство кредиторов не опускаются до этого. И любой результат ниже 580 требует снижения на 10%.
- VA ипотечные ссуды: В отличие от FHA, VA не устанавливает минимальных требований к кредитному рейтингу. Тем не менее, большинство кредиторов захотят увидеть минимальный кредитный рейтинг между 580-620, прежде чем утверждать ссуду VA.
- Жилищные ссуды USDA: Большинству кредиторов потребуется 640 баллов FICO, чтобы претендовать на ссуду USDA, хотя некоторые снизятся до 580.Однако, как и в случае ссуд FHA и VA, домовладельцы USDA с кредитным рейтингом 580 будут подвергаться более тщательной оценке, чем те, кто имеет более высокий кредитный рейтинг.
- Обычные ссуды: Негосударственные обычные ипотечные ссуды требуют более высоких ставок и комиссий за низкие кредитные баллы. Однако комиссии основаны на соотношении кредита к стоимости заемщика и их кредитного рейтинга.
- Home Possible®: Home Possible® доступен для заемщиков с низким и средним доходом и позволяет внести первоначальный взнос всего в 3%.Чтобы претендовать на ссуду Home Possible® с пониженными ставками PMI, большинству кредиторов потребуется кредитный рейтинг 620 или выше.
- Fannie Mae HomeReady ™: В дополнение к низкому первоначальному взносу, составляющему всего 3%, одной из наиболее привлекательных черт программы HomeReady ™ является то, что она позволяет получать доход члена семьи, не являющегося заемщиком, независимо от их кредитного рейтинга. Большинству кредиторов требуется минимум 620 долларов, чтобы иметь право на HomeReady ™.
- Неквалифицированная ипотека (Non-QM): Требования к кредитному рейтингу для программ без QM могут различаться, но многие кредиторы, предлагающие ссудные продукты без QM, будут снижать кредитный рейтинг до 500.
1. Минимальный кредитный рейтинг FHA
Привлекательным качеством ссуды FHA является то, что, в отличие от обычных ссуд, ссуды, обеспеченные FHA, не имеют «ценообразования на основе риска». Это также известно как «корректировка цен на уровне кредита» (LLPA).
Ценообразование на основе риска — это плата, взимаемая с заявок с более низкими кредитными рейтингами или другими неидеальными характеристиками.
Могут быть некоторые «хиты» процентной ставки для более низких кредитных баллов, но они, как правило, значительно ниже, чем для обычных кредитов.
Для домовладельцев это означает, что более низкий кредитный рейтинг не всегда сопровождается более высокими процентными ставками.
Хотя FHA требует минимального кредитного рейтинга 500, большинство кредиторов не опускаются до этого. И любой результат ниже 580 требует снижения на 10%.
Многие кредиторы требуют, чтобы домовладельцы имели минимальный балл FICO 580, чтобы соответствовать требованиям, при этом некоторые кредиторы устанавливают более высокий минимум, например, 620 или 640.
Подтвердите право на получение кредита FHA (19 августа 2020 г.)2.Требования к кредитному баллу по жилищному кредиту VA
Ссуды на суммуВА — популярные ипотечные ссуды, предлагаемые ветеранам. Эти кредиты не требуют ни первоначального взноса, ни ипотечного страхования.
В отличие от FHA, VA не требует минимального кредитного рейтинга.
Однако большинство кредиторов захотят увидеть минимальный кредитный рейтинг в пределах 580-620, прежде чем одобрить ссуду VA.
Однако, как и ссуды FHA, ссуды VA не имеют корректировок с учетом риска.Кандидаты с низкими баллами могут получить ставки, аналогичные ставкам для заемщиков с высоким кредитным рейтингом.
Подробнее о жилищных кредитах VA.
3. Жилищные займы USDA
Многие домовладельцы привлекаются к этому третьему типу государственного кредита благодаря требованию нулевого первоначального взноса.
Большинству кредиторов потребуется 640 баллов FICO, чтобы претендовать на ссуду USDA, хотя некоторые снизятся до 580.
Однако, как и в случае ссуд FHA и VA, домовладельцы USDA с кредитным рейтингом 580 будут подвергаться более тщательной оценке, чем владельцы с более высоким кредитным рейтингом.
Узнайте больше о жилищных кредитах USDA.
4. Обычные кредитные баллы
Обычные негосударственные ипотечные кредиты требуют более высоких ставок и комиссий за низкие кредитные баллы.
Fannie Mae и Freddie Mac, агентства, которые управляют большинством обычных займов в США, взимают корректировку цен на уровне займа или LLPA.
Эти комиссии основаны на двух кредитных факторах:
- Кредит-стоимость (LTV): соотношение между суммой кредита и стоимостью дома
- Кредитный рейтинг
По мере увеличения LTV и снижения кредитного рейтинга комиссия увеличивается.
Например, заемщик со скидкой 20% и кредитным рейтингом 700 выплатит 1,25% от суммы кредита в LLPA.
С заявителя, набравшего 640 баллов и упавшего на десять процентов, взимается комиссия в размере 2,75%.
Большинство кредиторов требуют, чтобы домовладельцы имели минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы иметь право на получение обычного кредита.
В то время как обычные ссуды доступны для соискателей с более низкой стоимостью, сборы могут сделать FHA намного дешевле.
5.Минимальный кредитный рейтинг Home Possible®
Выпущенная в марте 2015 года программа Freddie Mac для покупки жилья, Home Possible®, помогает покупателям попасть в дома с очень низким первоначальным взносом.
Home Possible® доступен для заемщиков с низким и средним доходом и позволяет внести первоначальный взнос всего в 3%.
Чтобы претендовать на ссуду Home Possible® с пониженными ставками PMI, большинству кредиторов потребуется кредитный рейтинг 620 или выше.
Узнайте больше о Home Possible®.
6. Требования к кредитному рейтингу Fannie Mae HomeReady ™
Выпущенная в декабре 2015 года, HomeReady ™ — это отличная кредитная программа Fannie Mae для заемщиков с низким и средним доходом, с расширенным правом на финансирование домов в сообществах с низкими доходами.
В отличие от программы Freddie’s Home Possible®, вам не нужно быть первым покупателем дома, чтобы претендовать на HomeReady ™.
В дополнение к низкому первоначальному взносу, составляющему всего 3%, одной из наиболее привлекательных черт программы HomeReady ™ является то, что она позволяет получать доход члена семьи, не являющегося заемщиком, независимо от их кредитного рейтинга.
Большинству кредиторов требуется минимум 620, чтобы иметь право на HomeReady ™.
Узнайте больше о HomeReady ™.
7. Правила неквалифицированного ипотечного кредита (Non-QM)
Правило квалифицированной ипотеки, также известное как Правило QM, вступило в силу в 2014 году.
Правила, связанные с QM, были установлены федеральным правительством и предназначались для создания более безопасных кредитов путем запрета или ограничения определенных ипотечных продуктов с высоким риском.
Не все ипотечные кредиторы должны следовать правилу QM.Когда кредиторы не продают свои ссуды инвесторам, они по большей части могут устанавливать свои собственные правила.
Требования к кредитному рейтингу для программ без QM могут различаться, но многие кредиторы, предлагающие кредитные продукты без QM, будут снижать кредитный рейтинг до 500.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Даже если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы все равно можете получить очень низкую ставку и оплату на текущем рынке процентных ставок.
Проверьте свое право на участие в одной из сегодняшних ипотечных программ, ориентированных на кредитоспособность.
Подтвердите свое право на ипотеку (19 августа 2020 г.) .