Понедельник , 2 августа 2021
Бизнес-Новости
Разное / Микрозайм с плохой историей: Займы с плохой кредитной историей

Микрозайм с плохой историей: Займы с плохой кредитной историей

Содержание

Займы с плохой кредитной историей в 2021

Микрозаймы с плохой кредитной историей

Займы онлайн с плохой кредитной историей в 2021 можно взять без проверок в МФО России. Такие предложения актуальны только в том случае, если долг по ранее полученным кредитам или микрокредитам уже выплачен. В этом случае шансы на положительное решение довольно высокие.

Где взять займ с плохой кредитной историей?

Получить круглосуточно микрокредиты онлайн срочно можно в микрофинансовых организациях. В отличие от банков они предлагают более лояльные требования к заемщику, но процентная ставка за подобные услуги более солидная. МФО разделяются на несколько типов. Работа некоторых схожа с функционированием банков. Большинство же представляют собой коммерческие организации.

В чем преимущество займов с плохой кредитной историей?

Займы с плохой КИ позволяют взять деньги в МФК:

Есть возможность получить займ без кредитной истории онлайн с маленьким процентом. Такой подход призван привлечь новых клиентов. Часто предполагает небольшие суммы и периоды, которые могут увеличиться при положительном опыте взаимодействия с компаний.

Кому доступны микрозаймы с плохой КИ?

Предложение актуально для лиц старше 18 лет. Нижняя возрастная планка может быть ограничена и 21 годом. Подобные предложения актуальны для:

  • неработающих граждан;
  • тех, кто не может предоставить документ о доходе;
  • пенсионеров.

Микрокредит оформить быстро можно во всех МФО, поэтому найдут подходящий вариант люди, срочно нуждающиеся в определенной сумме. Потратить ее можно на любые цели без отчета.

Требования и документы для оформления

Займ с плохой кредитной историей срочно или с испорченной историей можно получить по паспорту. Перечень остальных документов зависит от политики МКК. Дополнительно могут потребовать СНИЛС, военное удостоверение или любое другое. От полноты предоставленных документов зависит процентная ставка по займу. При крупных суммах потребуются бумаги на залоговое имущество.

Получить деньги по микрозайму можно онлайн на карту. Если нужны наличные, придется посетить компанию или воспользоваться услугами МФО, предоставляющим услуги курьера. На нашем сайте может быть оставлена заявка сразу в несколько учреждений, что увеличивает шансы на положительное решение.

Получить микрозайм с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история – основная причина отказа банков от выдачи денег в долг. Зачастую человек узнает о том, что имеет плохую КИ, придя в отделении финансовой организации.

Куда обращаться и что делать, чтобы получить микрозайм с плохой кредитной историей?

Самая лучшая альтернатива банка – микрофинансовая организация.

Рынок МФО в России развивается на протяжении с 2010 года. За эти годы по всей стране появились сотни различных компаний. В Москве зарегистрировано несколько десятков микрофинансовых и микрокредитных организаций. При большом разнообразии выбора человек теряется, не зная, как сделать правильный выбор.

Вот несколько советов от экспертов финансовой сферы о том, как взять микрозайм с плохой кредитной историей в хорошей компании.

1. Обращайте внимание на историю организации.

Те компании, которые работают на рынке больше двух лет, имеют меньше шансов оказаться банкротами. Длительность существование также указывает и на то, что в МФО нет проблем с притоком клиентов.

«Центр Займов» существует уже более 5 лет. Каждый день мы выдаем порядка 7 тыс. микрокредитов в Москве и по всей России.

2. Изучайте отзывы.

Наличие большого количества положительных отзывов говорит о том, что компания действительно заслуживает внимания и доверия, что эти отзывы не обман.

Наша компания выкладывает на своем сайте «живые» отзывы клиентов – реальные аудио записи. При желании вы всегда можете прослушать и даже переслать ссылку на них своим друзьям.

3. Сравнивайте условия.

Чтобы получить микрокредиты с плохой кредитной историей на выгодных условиях сопоставляйте предложения разных МФО.

Наша компания переделает взять деньги под небольшой процент (0-2% в день). У нас имеется широкая линейка продуктов. Есть несколько специальных программ, в том числе для студентов и пенсионеров.

Оформить микрозайм с плохой кредитной историей у нас можно по одному документу – паспорту РФ.

Мы одобряем заявки за 5-10 минут.

Кроме того, мы можем перевести деньги на карту клиента. Микрозайм онлайн с плохой кредитной историей – лучший вариант для тех, кому денежные средства понадобились неожиданно.

4. Изучайте способы оплаты долга в разных МФО.

Чем проще система возврата денег – тем проще человеку отдавать их.

Никому не хочется сталкиваться с ситуаций, при которой возврат займа превратиться в квест по поиску нужных офисов или банкоматов.

Наша компания предлагает удобные способы погашения займов в Москве. Вы можете закрыть микрозайм в офисе компании без комиссии и мгновенно.

Кроме того, оплатить его можно в терминалах Сбербанка, МКБ, QIWI, Элекснет, CyberPlat (Plat.Ru), QIWI, в салонах мобильной связи и с помощью онлайн сервисов. Также вы можете использовать следующие онлайн-системы: Сбербанк Онлайн, QIWI- кошелек, CyberPlat (Plat.Ru), Элекснет.

Где взять займ с плохой кредитной историей?

Срочный займ онлайн с плохой КИ – услуга, которая часто выручает, когда определенная сумма денег требуется в короткие сроки. Оформить микрокредит проще, чем занимать деньги у друзей или знакомых. Займы с плохой Кредитной Историей предоставляются на небольшой срок – обычно заёмщик обязуется погасить задолженность в течение месяца.
Кредит в крупном банке также оформить значительно сложнее, чем подать заявку в МФО. Микрофинансовые организации не потребуют сбора огромного пакета документов – весь процесс получения средств сейчас происходит в режиме онлайн и занимает до 15 минут. Каждая заявка рассматривается индивидуально – сотрудники МФО обрабатывают личные данные потенциального клиента в особом порядке и шанс одобрения остаётся высоким даже при наличии непогашенной задолженности по другим кредитам. Онлайн займ без отказа с плохой кредитной историей поможет выйти из трудной ситуации, если были допущены просрочки в выплатах.

Когда оформляют микрозаймы и на какую сумму можно рассчитывать?

Где взять займ с плохой кредитной историей и нужно ли это вообще – решает каждый заёмщик самостоятельно. Микрофинансовых организаций огромное множество, и условия кредитования в них могут отличаться. В зависимости от конкретной ситуации выбираются соответствующие условия кредитования. Распространенные ситуации, в которых обращение в МФО будет лучшим вариантом:
  • заёмщик не может получить ссуду в банке из-за испорченной кредитной истории, низкого дохода, невозможности собрать требуемые документы и т.д.;
  • банковский кредит брать не выгодно – нужна совсем небольшая сумма денег, а для одобрения заявки необходимо предоставить залоговое имущество;
  • у заёмщика мало времени, а деньги нужны здесь и сейчас – бумажной волокитой заниматься просто некогда.
Микрофинансовые организации обычно выдают небольшие суммы, в пределах 15 000 грн. Для одобрения заявки не требуются справки о доходах, поручители или залоговое имущество. Из-за лояльных условий годовая ставка довольно высокая, но своевременное погашение задолженности делает её не такой существенной. Микрозайм не подразумевает долгосрочных обязательств – процентные ставки отмечаются в суточном выражении. В день плата за пользование заёмными средствами может составлять от 0,01 до 2%. Если знать, как получить займ с плохой кредитной историей и следить за выгодными предложениями и акциями, то первую ссуду можно и вовсе получить бесплатно – многие МФО одобряют первую заявку новых клиентов под 0%.

Взять кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей и просрочками в Украине

Что такое плохая кредитная история?

Если вам срочно нужны деньги в долг с плохой кредитной историей в Украине, вы можете воспользоваться нашим сервисом. Кредитная история – это информация о кредитах физических и юридических лиц, а также о дисциплине их погашения. Самой большой базой кредитных историй владеет украинское бюро кредитных историей, получая данные не только от банков, но и от других финансово-кредитных организаций. Соответственно плохая кредитная история – это кредитная история заемщика, который имеет или имел просрочки по займу, который недобросовестно исполняет свои кредитные обязательства.

В жизни бывают ситуации, когда банки или другие кредитные организации отказывают в выдаче займа. Поэтому советуем почитать полезную информацию журналиста «Простобанк Консалтинг» о том, как проверить свою кредитную историю.

Как взять кредит, если ты в черном списке в Украине?

Если вам срочно нужны деньги, но ваша кредитная история недостаточно хорошая и вы имеете текущие просрочки по кредитам, или вы находитесь в черном списке, вы можете обратиться к микрофинансовым организациям и с большой вероятностью получите микрокредит. По состоянию на сегодняшний день банки не готовы кредитовать заемщиков с большими просрочками. С появлением небанковских кредитных учреждений шансы получить микрозайм увеличился. Дело в том, что МФО специализируются на краткосрочных займах через Интернет и лояльно относятся к заемщикам с плохими историями кредитования. Для минимизации рисков невозврата такого микрозайма, кредитные организации увеличивают процентную ставку. Большинство МФО выдают займы без проверки кредитной истории.

Поэтому на этой странице аналитики компании «Простобанк Консалтинг» собрали все надежные МФО, которые готовы предоставить срочный онлайн кредит на карту клиентам с плохой кредитной историей круглосуточно и без отказа. Соответственно, наличие заемщика в черном списке позволяет дает ему возможность оформить онлайн кредит

Где и как можно взять кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками?

Срочно нужны деньги в долг с плохой кредитной историей в Украине? Как взять кредит, если ты в черном списке в Украине? Советуем воспользоваться услугами микрофинансовых компаний. МФО – это легальные кредитные организации, которые имеют лицензию НБУ на выдачу кредитов, в том числе через интернет. Для того чтобы читатели Prostobank.ua имели возможность выбрать наиболее выгодный онлайн кредит, мы решили сравнить кредитные продукты всех небанковских организаций, которые готовы выдать деньги клиентам на карту с плохой кредитной историей. Поэтому советуем отправить онлайн-заявки в несколько организаций и выбрать лучшие условия кредитования без справок о доходах и поручителей. Отправка заявок для наших посетителей абсолютно бесплатная, а сервисы выдачи микрокредитов работают круглосуточно.

Процесс оформления кредита через Интернет:

  1. Ознакомившись с условиями выдачи займа (сумма, срок, возраст, необходимы документы), кликните на кнопку «Подробнее».
  2. На странице МФО выбираете сумму и срок кредита. После этого вы увидите проценты и сумму к возврату.
  3. Если условия кредитной организации вас устраивают, нажимаете «Оформить» или «Подать заявку» (текст кнопки может быть разным для разных МФО).
  4. Указываете свои данные: ФИО, паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Некоторые компании требуют информацию о занятости и среднем месячном доходе.
  5. Выбираете способ получения денег – на карту, на счет или наличными в офисе компании. В случае выбора выплаты денег на карту нужно предоставить ее реквизиты.
  6. Ожидаете решения. Обычно процедура занимает 1-10 минут.
  7. Если МФО сообщила о позитивном решении, клиенту необходимо отправить смс или электронное сообщение-подтверждение о подписании кредитного договора.
  8. Клиент получает деньги (на карту, счет или наличными)

Не забывайте, вы можете отправить заявки в несколько компаний и выбрать самую низкую процентную ставку.

Условия выдачи онлайн займов с плохой кредитной историей

Если вы имеете открытые просрочки по кредиту и желаете оформить новый микрозайм, будьте готовы к тому, что процентная ставка по кредиту будет выше. Микрокредитные организации страхуют себя от невозврата такого быстрого займа, поскольку выдача кредита заемщику с плохой кредитной историей несет большие риски. Не забывайте, большинство МФО выдает микрозаймы без проверки кредитной истории, поэтому вы можете получить займ на достаточно выгодных условиях.

Обращаем ваше внимание на график работы МФО. Микрофинансовые кредитные организации работают круглосуточно во всех городах Украины: Киеве, Днепре, Харькове, Одессе, Львове и т.д. Отправка онлайн-заявок на Prostobank.ua является абсолютно бесплатной для наших читателей.

 

Контакты и реквизиты финансовых организаций

Creditplus

Горячая линия: 0 (800) 330-263, Email: [email protected], Режим работы: Пн-Пт: 09:00-20:00, Сб-Вс: 10:00-18:00

ООО «АВЕНТУС УКРАИНА», ЕГРПОУ 41078230, Лицензия НКФП №870 от 28.02.2017

Горячая линия: 0 800 50 10 20, тел.: (044) 498 10 20, [email protected]

ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР», ЄДРПОУ 37356833, 01032, г. Киев, ул. Саксаганского, 133-А, Лицензия выдана Нацкомфинуслуг, распоряжение от 28.02.2017 р. №438.

Moneyveo.ua

Горячая линия: 0 800 21 9393, [email protected] Режим Работы: 24/7

OOO «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» – Свидетельство №16102832 ИК №105 о регистрации финансового учреждения, выданное Нацкомфинуслуг 21.03.2013 г.

Dinero

Контакт Центр: 067 326 2233, 073 326 2233, 050 326 2233

Юридична адреса: 03035, вул. Сурікова 3А, м. Київ ТОВ «ІНСТАФІНАНС» (СВІДОЦТВО ПРО РЕЄСТРАЦІЮ ФІНАНСОВОЇ УСТАНОВИ ВІД 30.04.2020 РОКУ СЕРІЯ ФК № 1396) ЛІЦЕНЗІЯ НА ПРОВАДЖЕННЯ ГОСПОДАРСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ З НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ, А САМЕ НА НАДАННЯ КОШТІВ У ПОЗИКУ, В ТОМУ ЧИСЛІ І НА УМОВАХ ФІНАНСОВОГО КРЕДИТУ (РОЗПОРЯДЖЕННЯ НАЦКОМФІНПОСЛУГ ВІД 23.06.2020 № 1531)

Качай Гроши

Контакты:(044) 337 67 27,(099) 528 70 37, [email protected] Режим работы: Пн-Пт: С 8:00 ДО 20:00; Сб-Вс: С 10:00 ДО 16:00

ТОВ «КАЧАЙ ГРОШІ», ЄДРПОУ : 41697872; 04050, м. КИЇВ, ВУЛИЦЯ ІЛЛЄНКА ЮРІЯ будинок 18Б, офіс 204. Код території за КОАТУУ: 8039100000; Свідоцтво про реєстрацію фінансової установи серії ФК № 999, дата видачі 15.03.2018р.

Ccloan.ua

Контакты: +38 093 583-11-77,+38 044 222-77-33,[email protected]

ООО «СС Лоун» — 01024, Киев, ул. Бассейная, 6, «Свидетельство о регистрации финансового учреждения серия ФК №737 от 14.04.2016р., Выданное Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг»

Globalcredit

Контакты: +38 097 097 8888, +38 067 327 2080, +38 044 466 2888, Режим работы: Пн-Пт 8:00-21:00. Сб 9:00-19:00. Вс 9:00-18:00

ООО «Глобал Кредит» Лицензия АВ 614820 от 04.02.2013 г., выдана Нацкомфинуслуг

ForzaCredit

Горячая линия: 0800300770

ООО «ФК «ФОРЗА», г. Киев, ул. В. Хвойки, д. 15/15 Свидетельство о регистрации финансового учреждения ФК № 1009 от 27.03.2018, Лицензия Нацкомфинуслуг, Распоряжение от 13.04.2018 № 559.

My wallet

Горячая линия: 0800 211 049, [email protected] , Режим работы: 24/7

ООО «Финансовая компания «Воллет».04070, г. Киев, улица Боричев Ток, д. 30. ЕДОПОУ 41336730

Eurogroshi

Контакты: +38(044)-334-53-27,[email protected]

ООО «КРЕДИТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ» «ЕВРОПЕЙСКАЯ КРЕДИТНАЯ ГРУППА код ЕГРПОУ 40203427 Адрес: Украина, 04071, город Киев, ул. Хорива 1А измени на Украина, 04071, город Киев, ул. Нижний Вал 51 р / с 26505056200567 в ПАТ КБ «Приватбанк» МФО 380269

Kredit Poisk

Горячая линия: (044) 392-29-80, почта: [email protected]

Grivni

Адрес: улица Владимирская 101, корпус 1, 3-й этаж, г. Киев, 01033 Эл. адрес: [email protected]

Как получить займ с плохой кредитной историей

Получить деньги в долг, даже если кредитная история заёмщика испорчена, вполне реально. Если клиент не имеет непогашенной просроченной задолженности, оформить новый микрозайм вполне реально. Специалисты финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн изучили особенности микрофинансовых организаций, которые работают с такими заёмщиками. В этой статье они расскажут, что делать, если ранее вы допускали просрочки по выплате долга.

Кредитная история – это досье, сформированное на каждого гражданина, который оформлял кредиты или займы. Информацию о получении и выплате задолженностей в бюро кредитных историй подают сами кредиторы в обязательном порядке. Эти данные используются для оценки платёжеспособности клиента, когда он снова захочет снова получить займ или кредит. Если у клиента имеются серьёзные проблемы с погашением долгов, такие как длительная просроченная задолженность (более 3 месяцев), судебные иски о принудительном взыскании оплаты по кредиту, исполнительное производство, то рассчитывать на одобрение новых заявок не приходится.

Заёмщик может столкнуться с двумя основными проблемами, касающимися кредитной истории. Первая — когда в прошлом были допущены просрочки платежей длительностью не более 1-2 месяцев, которые погашены на данный момент. Вторая – когда кредитная история, испорчена по вине кредиторов, которые несвоевременно и в неполном объёме подали необходимые данные в БКИ.

Решить эти сложности можно следующими способами:

● Запросить досье в бюро кредитных историй, чтобы установить факт недостоверности указанных в нём данных. Затем подать заявление на исправление кредитной истории, приложив подтверждающие документы

● Обратиться в МФО, которая занимается исправлением кредитной истории, где последовательно оформить и погасить несколько мелких займов

Проект #ВсеЗаймыОнлайн поможет вам быстро найти те кредитные компании, которые работают с заёмщиками с испорченной кредитной историей. Кроме того, для пользователей доступны следующие полезные функции:
  1. Подборка МФК и МКК, которые работают в удалённом режиме круглосуточно
  2. Публикация свежих новостей из финансовой сферы
  3. Рейтинги банковских и микрофинансовых продуктов, которые помогут потенциальному заёмщику сделать свой выбор
  4. Своевременная актуализация всей представленной информации на сайте

Один раз в год каждый раз гражданин РФ может запросить свое кредитное досье на безвозмездный основе. Для этого сначала нужно узнать в каком именно бюро хранится ваша кредитная история. Для этого необходимо узнать код субъекта и список БКИ на официальном сайте Центробанка. Также получить доступ к досье можно через портал Госуслуг. Кроме того, через платных посредников клиент может ознакомиться со своими данными в любое время. При запросе кредитной истории гражданин должен быть идентифицирован, обязательно необходимы паспорт и код субъекта КИ, только по фамилии узнать информацию невозможно. Данный код можно узнать в банке, в котором вы оформляли кредит, или через Центробанк. При необходимости его можно сменить на новый.

На правах рекламы. Финансовые услуги не оказываются

Дают ли микрозайм с плохой кредитной историей | Новости Кургана и Курганской области

Клиент должен быть платёжеспособным.

Кредитная история заемщика — это первое, на что обращает внимание финансовая организация при выдаче займа. Если она испорчена, то на другие параметры кредитор может просто не смотреть. Клиент должен быть платёжеспособным. Если он уже задолжал по кредиту, значит, заемные средства ему выдавать не стоит.

Займ с плохой кредитной историей банки не выдают. Так что если ваша репутация подпорчена, ожидайте от банков отказа. Но всё же в некоторых организациях получить займ в такой ситуации можно. Если вас интересуют, где взять займы с плохой кредитной историей, посетите сайт Юником24. Здесь представлена подборка МФО, выдающих займы с плохой кредитной историей.

Кредитная история может быть подпорчена как по вине самого заемщика, так и по вине финансовой организации, в которой он ранее получал займ. Причин такой ситуации может быть несколько:

  1. Ошибка сотрудника банка или технический сбой в системе.
  2. Когда на имя человека незаконно оформляют кредит.
  3. Собственные действия человека, который допустил просрочку.

В двух случаях вины человека нет. Однако это не делает ситуацию проще, ведь заемщику всё равно придется предпринять некоторые действия, чтобы доказать свою невиновность и исправить ситуацию. Лучшим выходом в этом случае будет обращение в МФО, которая готова выдать займ. Также важна своевременная выплата займа. Таким образом, можно будет восстановить свою кредитную историю.

Кредитная история — это запись обо всех полученных и выплаченных человеком займах. Она сохраняется в специальном бюро. Кредитные истории хранятся в течение 15 лет. Каждый год любой человек может взять выписку этого бюро, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей. Если вы обнаружили, что у вас испорчена кредитная история, нужно прежде всего выяснить причину. Если вы сами являетесь виновником этого, останется лишь исправить ситуацию. Если же вы всегда вовремя выплачивали кредит, обратитесь в финансовое учреждение, в котором вы оформляли последний займ, и выясните, были ли там допущены ошибки.

Если виновником плохой КИ являетесь вы, обратитесь в МФО, которая либо не обращает внимание на кредитную историю, либо выдает займы всем. Постарайтесь не допускать просрочек платежа и своевременно рассчитаться с займом. В этом случае ваша репутация восстановится, и в будущем вы сможете получить займ в любом кредитном учреждении на нужную вам любую сумму.

Почему могут не дать микрозайм?: ИА «Кам 24»

Возможность получить деньги на карту существует, и быстрее всего это можно сделать, обращаясь в МФО. Небольшие кредиты для банков невыгодны, да и собирать огромное количество документов, далее долго ожидать решения, заемщику небольшой суммы не интересно. Кроме того, если его кредитная история не идеальна, ожидание может оказаться напрасным.

В МФО все устроено несколько иначе, они работают с людьми пенсионного возраста и студентами, хотя к каждой категории у них свои требования. В подобной организации сможет получить деньги и человек с плохой кредитной историей. Суммы займов обычно начинаются со ста гривен, и могут достигать десяти или пятнадцати тысяч, это наиболее частые варианты. Простота и доступность делают их популярными.

То есть, в МФО все проще, но все же и там не каждый заемщик может получить желанную сумму, даже если она небольшая. Почему не дают микрозайм? Причин может быть много, а то, что от момента оформления заявки до поступления денег на карту проходит совсем немного времени, вовсе не означает, что каждый клиент не подвергается внимательному рассмотрению.

Кому МФО может не выдать кредит?

На практике много людей, которые изначально обращаются в банки, также могут после этого попытаться взять деньги в микрокредитной организации. По каким причинам? Если в банке они получили отказ или когда предлагаемые условия попросту невыгодны, а также в случаях, когда у человека нет времени на долгий сбор всех необходимых документов и ожидание результата, что тоже не быстро.

Но все же существует возможность, что микрозайм могут не выдать после рассмотрения заявки, хотя краткосрочные обязательства удобны для многих. Быстрые займы онлайн на карту – отличный вариант, но и такие компании, зная статистику невозвратов, стараются избегать возможных рисков.

Основными причинами отказа могут служить:

Негативная кредитная история, в которой сохранены данные обо всех просроченных кредитах и платежах, все невозвращенные суммы и другие нарушения условий кредитных договоров. По запросу МФО сведения им выдаются, и после их просмотра компании могут не дать микрозайм.

Малые доходы или то, что они не подтверждены официально. Изначально компания проверяет информацию, оставленную потенциальным клиентом. И, если возникают сомнения в правдивости данных, ответ на заявку может быть отрицательным. При наличии невыполненных обязательств, то есть незакрытых кредитов, онлайн микрозайм на карту также могут не дать. О сумме долга МФО узнать не может, но существование незакрытых либо просроченных договоров может насторожить.

Также причиной отказа послужит судимость заявителя или то, что он состоит на учете в психоневрологическом диспансере. Однозначно не дают микрозайм, если в анкете вы указали недостоверные данные. Далее: когда вы при заполнении анкеты указываете профили в социальных сетях, их будут внимательно изучать. Если там увидят что-то подозрительное (к примеру, что вы участник секты), выдачу займа тоже не одобрят.

Действия после отказа в займе

После получения в МФО негативного ответа, не отчаивайтесь, ведь есть еще множество подобных компаний. Если у вас плохая кредитная история, следует подавать заявку туда, где работают с такими заемщиками. К примеру, в MyСredit выдают деньги не только тем, кто нарушал условия кредитных договоров, но и работают с другими категориями граждан, которым займы одобряют не всегда. К ним относятся инвалиды, люди пенсионного возраста, студенты.

Вам также стоит проверить данные, которые вы указали в регистрационной форме: вы могли ошибиться, а компания при проверке воспримет их, как ложные. Если уверены, что все дело в кредитной истории, ее можно исправить. Для этого возьмите займ на небольшую сумму, и погасите ее вовремя. Так можно сделать раз или два, но при условии, что деньги вам нужны не срочно, или же вы планируете воспользоваться услугами кредитных компаний в дальнейшем.

Изменение жизни и кредитной истории — по одному микрозайму за раз

Итого

Это уловка-22: для получения хорошей кредитной истории потребители должны сначала иметь хорошие кредитные рейтинги. Программы, подобные программе, осуществляемой некоммерческой организацией Mission Asset Fund, объединяют неформальные традиционные методы кредитования с основной финансовой системой.

В офисном здании в районе Миссии Сан-Франциско небольшая группа людей, которые только что встретились, сидела и размышляла, сколько денег дать друг другу — от 50 до 200 долларов в месяц.

Один за другим водитель автобуса, учитель естествознания и другие собравшиеся за столом говорили «200», пока не подошла очередь Джаззела Вудса-старшего.

«Ооо! Вы все — хайроллеры! » — сказал 28-летний Вудс, консультант-подросток из Окленда, который изо всех сил пытается заплатить за квартиру. После некоторого колебания он сказал: «Да, я могу дать тебе 200».

Вудс и другие жители Залива берут на себя обязательство участвовать в программе, которая объединяет неформальные традиционные методы кредитования, называемые танды в Мексике или kye в Корее, с основной финансовой системой.

Некоммерческий фонд Mission Asset Fund, который управляет программой, гарантирует участникам беспроцентные ссуды и возможность повысить свой кредитный рейтинг, что помогает укрепить финансовую стабильность.

В то время как кредитные круги MAF изначально были ориентированы на латиноамериканских иммигрантов с низким доходом в районе Миссии Сан-Франциско, программа стала инструментом для повышения кредитных рейтингов афроамериканцев, молодежи и других людей по всей стране.

Дорис Васкес из Mission Asset Fund объясняет, как кредитный круг будет работать с семью участниками в сентябре.17 января 2019 г. Фото Фариды Джабвала Ромеро / KQED

Около 45 миллионов взрослых в США не имеют или имеют недостаточный кредитный рейтинг, что часто лишает их доступа к более доступной ипотеке, автокредитам, бизнес-кредитам и другим финансовым продуктам банка. Те потребители, среди которых непропорционально много чернокожих, латиноамериканцев или малообеспеченных, склонны прибегать к дорогостоящим кредиторам, чтобы занять деньги, которые затем съедают их доход.

По оценкам Бюро финансовой защиты потребителей, более 3 миллионов человек в мегаполисах Лос-Анджелес, Сан-Франциско, Риверсайд и Сан-Диего не имеют или имеют недостаточный кредитный рейтинг.

Это уловка-22: для получения хорошей кредитной истории потребители должны сначала иметь хорошие кредитные рейтинги.

«Мы знали, что это большая проблема для людей из иммигрантского сообщества», — сказал Хосе Киньонес, основатель Mission Asset Fund. «Но мы поняли, что на самом деле у них есть еще один действительно эффективный способ управления своими деньгами. Просто он не был связан с официальной финансовой системой ».

Чтобы помочь людям получить более качественный кредит, Киньонес адаптировал старую систему, в которой друзья или родственники объединяют ресурсы для предоставления друг другу ссуд, и добавил систему отчетности о выплатах по этим ссудам в U.Кредитные бюро S. Credit Bureaus — такая адаптация рассматривается некоторыми как революционная инновация в микрокредитовании.

Участники программы MAF подписывают официальные соглашения, которые позволяют организации снимать в электронном виде установленную сумму ежемесячно со своих банковских счетов и чередовать тех, кто ежемесячно получает коллективный банк денег. Поскольку MAF сообщает о платежах заемщикам, исследователи обнаружили, что их кредитные рейтинги могут значительно увеличиться, особенно для тех, у кого изначально не было кредитных рейтингов.

«Получение ссуды в 1000 долларов без процентов — это круто. Но реальный жизненно важный компонент нашей работы — это помощь людям в повышении их кредитоспособности », — сказал Киньонес, который с 2012 по 2015 год возглавлял консультативный совет потребителей Бюро финансовой защиты потребителей.« Потому что хороший кредитный рейтинг открывает двери в мир возможностей для люди на финансовом рынке ».

Quiñonez и MAF помогли повысить осведомленность о кредитовании как способе помочь людям выбраться из бедности, сказал казначей Сан-Франциско Хосе Сиснерос.

«Они внедрили кое-что, что действительно изменило ситуацию, что позволило людям, которые в значительной степени были заблокированы от доступа к кредитам и финансовым услугам… способ действительно войти в финансовый мейнстрим и стать финансово успешным», — сказал Сиснерос.

В 2016 году Фонд Макартура назвал Киньонеса «новатором в сфере финансовых услуг» и наградил его стипендией, широко известной как «грант гения», за создание пути к основным финансовым услугам для людей с ограниченным доступом к финансам или без него.

Киньонес прибыл в США девятилетним мальчиком без документов, прополз через дренажный туннель через границу и продолжил обучение в Принстоне. Он сказал, что его детство заставило его оценить ценность предоставления людям кружков для поддержки друг друга.

После того, как родители Киньонеса умерли в его родной Мексике, он и его пять братьев и сестер, которым в то время было от 7 до 15 лет, присоединились к родственникам в Сан-Хосе. В итоге братья и сестры жили одни в двухкомнатной квартире в центре города, ходили в школу по будням и работали на блошином рынке по выходным, чтобы платить за аренду.

«Вот как мы, вы знаете, объединили наши деньги, чтобы выжить», — сказал Киньонес, один из миллионов людей, которые смогли легализовать свой статус благодаря иммиграционной реформе 1986 года президента Рональда Рейгана.

Участники строительный кредит

В круге кредитования Джаззела Вуда участники выбирали числа из чаши, которую разносили сотрудники MAF, чтобы решить, кто получит первый кредит, около 1400 долларов.

Вудс нарисовал цифру 5, что разочаровало его, потому что ему нужны деньги раньше, сказал он.

Джанер Джаник (слева), Лен Ренкильо и Джаззел Вудс-старший слушают презентацию перед тем, как присоединиться к кругу кредиторов в Mission Asset Fund в Сан-Франциско 17 сентября 2019 г. Фото Фариды Джабвала Ромеро / KQED

«Хозяин прямо сейчас говорит о выселении меня, а у меня двое детей», — сказал Вудс, который на двух работах работает консультантом и заведующим в домах для подростков. «Я просто пытаюсь успеть по счетам».

Но он все же подписал договор займа.Имея ссуду в размере 1400 долларов и то, что, как он ожидает, повысит его кредитный рейтинг, Вудс хочет начать платить за уроки, чтобы заработать больше денег на работе и в конечном итоге открыть свой бизнес.

«На самом деле это поможет мне создать свой собственный групповой дом и стать моим собственным боссом», — сказал Вудс, который однажды завершил цикл кредитования с MAF. «Все прошло отлично, мой кредитный рейтинг увеличился».

Исследователи из Государственного университета Сан-Франциско, изучавшие кредитные круги MAF, обнаружили, что в среднем на 19 пунктов больше для участников, у которых уже был кредитный рейтинг.Прирост намного больше — около 600 баллов — для большинства тех, кому изначально не хватало кредитного рейтинга.

По данным организации, около трети клиентов MAF не имели кредитной истории на момент регистрации.

Кредитные круги

MAF также улучшили эмоциональное благополучие и финансовую уверенность участников, сказал Фредерик Уэрри, профессор социологии в Принстонском университете, который изучал программу в течение пяти лет.

Это резко контрастировало с более тревожным опытом работы с субстандартными кредитами или кредиторами до зарплаты, которые обычно обслуживают людей, не имеющих доступа к кредитным рейтингам или не имеющих доступа к ним, сказал Уерри.

«На самом деле это может быть поле битвы, на котором в любую минуту вы собираетесь ступить на минное поле, и все ваши мечты разлетятся на куски», — сказал он.

По его словам, кредитные круги

MAF предлагают другие финансовые услуги, предоставляемые сообществом, и предоставляют заемщикам больше контроля и выбора в атмосфере уважения.

«Речь идет о благополучии и о том, чтобы не страдать от унижений, связанных с отсутствием кредитного рейтинга», — сказал Уерри.

Высокие выплаты

Чтобы присоединиться к кредитному кругу, участники должны сначала пройти онлайн-тренинг по финансам в MAF. Организация также работает с заемщиками, которые задерживают платежи, и покрывает эти суммы другим членам их кредитного круга.

Джаззел Вудс-старший, отец двоих детей, подписывает электронное кредитное соглашение, чтобы присоединиться к кредитному кругу в офисах Mission Asset Fund в Сан-Франциско 17 сентября 2019 года. Фото Фариды Джабвала Ромеро / KQED

Но подавляющее большинство людей платят назад, что опровергает мнение о том, что люди с низкими доходами являются рискованными заемщиками, сказал Киньонес.

«Когда люди собираются вместе и решают, сколько они собираются давать друг другу взаймы… они смотрят друг другу в глаза, а затем берут на себя такие обязательства», — сказал он.

Продолжение расширения

Десятки некоммерческих организаций по всей стране теперь сотрудничают с MAF для организации кредитных кругов в афроамериканских, вьетнамских, ЛГБТК и других сообществах. Пока эти группы собирают потенциальных участников и информируют их о том, как работают кредитные круги, MAF использует свое программное обеспечение для обслуживания кредитов.

С 2008 года MAF заявляет, что способствовала предоставлению кредитов на сумму около 11 миллионов долларов, причем капитал поступил от самих заемщиков, что является ключевым отличием от микрозаймов, предлагаемых другими учреждениями в растущей отрасли.

Другие микрокредиторы, включая крупную Kiva, не отчитываются о выплатах в кредитные бюро. Хотя большинство клиентов Kiva погашают свои ссуды, пресс-секретарь сообщила, что сообщение о пропущенных платежах и невыполнении ссуд понизит кредитные рейтинги заемщиков из группы риска.

Рост числа кредиторов указывает на большую потребность в таком типе услуг по созданию кредита, сказала Лаура Чой, руководящая исследованиями по развитию сообществ в Федеральном резервном банке Сан-Франциско.

«Не только иммигранты с низкими доходами нуждаются в поддержке в этой области и им нужна возможность попасть в основной финансовый поток», — сказал Чой. «Эта проблема настолько распространена, что затрагивает все сообщества. И я думаю, вы видите, что участники [круг кредитования] сейчас разнообразны, потому что потребность в них так широко распространена.”

Сериал «Калифорнийская мечта» — это совместная работа со СМИ CalMatters, KPBS, KPCC, KQED и Capital Public Radio в масштабе штата при поддержке Корпорации общественного вещания и Фонда Джеймса Ирвина .

коз и газировка:

NPR

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись

переключить подпись Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы исследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов , а затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным болезням, , задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение в школе.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Несомненно, многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в большой степени. достаточно масштаба, чтобы его можно было обнаружить.

Тем не менее, это не значит, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату ссуды. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что прибыль банка легко будет меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира обычно приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков, взимающих непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

The Big Idea

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска невыполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование частых платежей — например, раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — « Due Diligence: дерзкое исследование микрофинансирования» — на раннем этапе многие микрокредиты также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, по данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: для чего это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука и плетения стульев для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в частности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредиторов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но которые наконец вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях стали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительными для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые должным образом проверяли бы эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний] для ответа на вопрос по любой теме разработки

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов в нескольких странах, включая шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом выводы были ужасающими: несомненно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, которые владели предприятиями , использовали ссуду, по крайней мере, частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это произошло из-за того, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »

Не хватает места для твиков

Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и еще один автор известных исследований микрофинансирования, , теоретически считает, что эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно повысить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество — например, скот — для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением может быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес.

Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать платить немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Таким образом, сложно провести корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок — такого рода эксперименты, которые могут помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. С классическим микрозаймом, говорит Банерджи, «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, а это действительно затрудняет».

Симона Сханер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на увеличение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия для того, чтобы вывести людей из бедности, ошибочна.

«Предпринимательство — отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», — говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес».

Иногда вам просто нужна новая крыша

Она и другие исследователи также подчеркивают, что не все научные исследования микрокредитования обречены на провал. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность.

И, что положительно, исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, что, возможно, наиболее важно, сгладить финансовый удар, когда доходы из других источников падают. или кто-то из членов семьи заболел.

В некоторых случаях — хотя, конечно, не во всех — это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способами, нарушающими условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы служат для удовлетворения всех видов важных потребностей — но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще ассоциируются с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, это явно улучшит их жизнь. «И это хорошо в соответствии с принципом, согласно которому, если вы расширяете выбор людей, у них появляется больше возможностей делать то, что лучше для них самих», — говорит он.

Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что, поскольку доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов.

Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль не должна считаться бесполезной.

«Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», — говорит она.«И дело в том, что бедность — это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует».

Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос для нашей следующей встречи, посвященный глобальным болезням? Нажмите ее e

История микрозаймов, как малый бизнес может получить выгоду от микрофинансирования

Микрозаймы становятся все более популярными. Хорошо понимать историю микрозаймов, чтобы иметь больше шансов на их получение.

Почему микрозаймы хороши для людей с плохой кредитной историей?

Микрозаймы считаются альтернативным финансированием бизнеса (или альтернативой займу SBA). Микрозаймы были специально созданы для предпринимателей и владельцев малого бизнеса с плохой кредитной историей, без кредита и / или с низким доходом. Микрозаймы также хороши для людей, которым необходимо поднять свое финансовое положение, людей, которые не имеют работы и ищут выход из нее, и людей, которые хотят получить ссуду на различные полезные цели, но не имеют ничего, что можно было бы предложить в качестве залога.Эти ссуды выдаются физическим лицам по разным причинам; основные из них связаны с бизнесом. В настоящее время микрозаймы доступны для целей общественного и экономического развития, а также расширения прав и возможностей женщин. В большинстве случаев, чтобы получить микрозайм, быть женщиной — дополнительное преимущество.

История микрозаймов

Как возникли микрозаймы, спросите вы? Что ж, в прошлом, примерно в 1976 году, один человек думал дать очень бедным, но новаторским и трудолюбивым людям очень небольшую сумму денег для их бизнеса и посмотреть, как они будут их использовать.К удивлению мужчины, владельцы бизнеса получили деньги с огромным рвением; поэтому он ждал, смогут ли они использовать его эффективно. Рабочие пошли собирать сушеные тростники папируса и глину и использовали деньги, чтобы купить небольшое оборудование, необходимое для занятий ткачеством и гончарным делом для своих предприятий.

К тому времени, когда рабочие закончили свой первый день ткачества и гончарного дела, они сделали стулья и горшки, продали их и вернули достаточно денег, чтобы расплатиться с этим человеком. Теперь они могли выходить на улицу самостоятельно.С тех пор популярность микрозаймов продолжает расти, потому что они действительно могут помочь некоторым из этих людей избавиться от бедности. Вскоре было обнаружено, что если целая трущоба бедных людей сможет получить микрозаймы и спастись от смерти от бедности, проблема бедности в мире будет на пути к искоренению.

Что такое микрозайм, как получить микрозайм, микрозайм для малого бизнеса

Подача заявки на микрозаймы может быть процессом проб и ошибок для тех, кто не знает, как это сделать.В этой статье рассказывается, как успешно получить микрозайм.

Микрозаймы в прошлом

Раньше, когда микрозаймы были в новинку, они совсем не пользовались популярностью. Микрозаймы предназначались для бедных, для людей, у которых нет залога, и для людей с плохой кредитной историей. Микрозаймы были генеральным планом покончить с бедностью в мире. Как только люди обнаружили, насколько полезными могут быть микрозаймы для них, тогда все начали искать микрозаймы. Микрозаймы больше не для менее удачливых; они предназначены для всех, кто может претендовать на это.Так что теперь получение микрозайма стало очень конкурентоспособным. Вот почему, если вы действительно хотите получить микрозайм, вы должны быть на шаг впереди в своей подготовке к его получению. Вы можете использовать эти полезные советы, чтобы дать вам дополнительное преимущество перед другими соискателями микрозайма, чтобы у вас были более высокие шансы на его получение.

Совет № 1: Подайте заявку на получение микрозайма в начале года

Вы должны подать заявку на микрозайм в начале года. Большинство микрокредиторов должны выполнить определенную квоту к концу года.Это означает, что им необходимо предоставлять ссуды как можно большему количеству владельцев бизнеса, чтобы выполнить свою годовую квоту. Поэтому, если вы хотите быть среди людей, которым посчастливилось получить микрозайм от этих конкретных кредиторов или конкретного кредитного учреждения, вам необходимо подать заявку на микрозаймы достаточно рано. Вы должны быть одними из первых, кто подаст заявку на микрозайм; не ждите, пока вы окажетесь среди последней группы людей, которые подадут заявку на микрозайм. Если вы это сделаете, шансы получить ссуду очень малы.Это связано с тем, что в случае, если все люди, подавшие заявку на микрозайм, соответствуют требованиям и получат ссуду, к тому времени, когда они даже дойдут до вашего заявления и прочитают его, их годовой фонд микрозайма будет исчерпан.

Совет № 2: обратитесь за помощью к эксперту по финансированию микрозаймов

Если у вас есть история с плохой кредитной историей, вы можете опередить других претендентов в аналогичной ситуации, если обратитесь к эксперту, который поможет вам в получении микрозайма с плохой кредитной историей.Работа с экспертом (предпочтительно с бывшим банкиром малого бизнеса) даст вам необходимый путь, чтобы повысить ваши шансы на получение микрозайма с плохой кредитной историей. Любой эксперт, с которым вы общаетесь, должен знать, как написать бизнес-план, маркетинговый план и финансовый план. Вам понадобится хорошо продуманный и письменный бизнес-план для представления микрозаймам, чтобы получить одобрение на микрозайм на сумму до 50 тысяч долларов с плохой кредитной историей. Они также должны иметь некоторый опыт работы в качестве бывшего банкира малого бизнеса или бизнес-консультанта, знакомого с кредитованием бизнеса.Щелкните здесь, чтобы назначить встречу с экспертом по бизнес-планированию и финансированию, чтобы обсудить получение микрозайма до 50 тысяч долларов.

Можно ли получить бизнес-ссуду с плохой кредитной историей? Да, вот как

Как владелец бизнеса или предприниматель, есть большая вероятность, что вы будете искать финансирование в какой-то момент в жизни своего бизнеса. Для некоторых это естественный шаг к запуску или росту. Для других, особенно для тех, кто борется с плохой личной репутацией, это может быть шаг, которого вы боитесь сделать.

Вот и хорошие новости. То, что у вас плохая кредитная история, не означает, что вы не можете получить финансирование. Это непросто и, вероятно, будет тяжелой битвой, но это возможно. И, к счастью, все больше и больше альтернативных вариантов кредитования продолжают появляться для предпринимателей именно в этой ситуации.

Но, как и все, что связано с вашим бизнесом, лучшее, что вы можете сделать перед подачей заявки на ссуду или какое-либо финансирование, — это исследование и планирование. Чем больше вы знаете о том, как ваш кредит влияет на ваши шансы и какие варианты вам доступны, тем лучше для вас.

Почему ваш кредитный рейтинг имеет значение

Кредиторы, используйте свой кредитный рейтинг как показатель для измерения риска. Чем ниже ваш балл, тем более рискованным выглядит вы и ваш бизнес.

Традиционные кредиторы (банки и кредитные союзы) обычно ищут минимальный кредитный рейтинг 650, при этом многие требуют более высокий балл, прежде чем одобрять вашу заявку. Это не жесткое правило, но оно, по крайней мере, дает ориентир, исключающий все другие факторы.

Для предприятий, которые работают менее года, будет учитываться только ваш личный кредитный рейтинг.И, что бы там ни было, ваш личный кредитный рейтинг обычно привязан к вашему бизнесу, даже после того, как вы создали бизнес-профиль. Это означает, что оба кредитных рейтинга будут учтены в заявке на получение кредита, если вы ведете бизнес более года, а конкретные кредиторы имеют больший вес в одном профиле, чем в другом.

Как улучшить свой кредитный рейтинг для будущих займов

Хотя вы все еще можете получить ссуду с плохой кредитной историей (и мы скоро расскажем, как это сделать), никогда не помешает начать планировать будущее.Если вы хотите получить ссуду на более выгодных условиях или думаете, что в ближайшем будущем подадите заявку на дополнительное финансирование, вам необходимо продемонстрировать, что вы являетесь ответственным заемщиком.

К счастью, получение и погашение ссуды или альтернативного финансирования, даже если это не лучший доступный вариант, будет способствовать улучшению вашей кредитной истории. Но чтобы действительно улучшить свои шансы, вы можете реализовать следующие идеи.

1. Выполняйте платежи досрочно или вовремя

Кредиторы заинтересованы в том, насколько надежно вы оплачиваете свои счета, и используют это для прогнозирования вероятности того, что вы будете производить платежи в будущем.По возможности избегайте просроченных платежей и как можно скорее обновляйте непогашенные остатки. Вы не сможете сразу исключить просроченные платежи из своей записи, но чем больше вы сможете продемонстрировать ответственное погашение, тем меньше это повлияет на ваш счет.

Если вы только недавно смогли поддерживать регулярные платежи, но у вас хорошая репутация у кредиторов и поставщиков, вы можете запросить их поддержку. Это может быть простое письмо, подтверждающее вашу уверенность в вашей платежеспособности.

2. Поддержание низкого непогашенного остатка

Поддержание низкого уровня непогашенной ссуды и остатков по кредитам — хороший способ избежать плохой кредитной истории. Очевидно, что когда вы берете крупный заем, это будет невозможно, но это хорошая стратегия, позволяющая выплатить или минимизировать любые другие долги, прежде чем брать еще один. Не существует волшебного числа, на котором можно было бы поддерживать баланс, вместо этого существует коэффициент, на который будут обращать внимание кредиторы.

Коэффициент использования кредита — это сумма кредита, которую вы используете, по сравнению с суммой, доступной вам в данный момент.Вы можете найти коэффициент использования, сложив весь свой долг и разделив его на общий доступный кредит. Обычно вы хотите сидеть где-то ниже 30%, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, и чем ниже уровень использования, тем больше пользы получит ваш рейтинг.

3. Избегайте открытия нескольких кредитных линий

Один из самых простых способов улучшить свой кредит — это минимизировать количество новых кредитных линий или займов, которые вы получаете в течение короткого периода времени. Подача заявки на получение кредита требует тщательного изучения вашего кредитного отчета.Это может нанести вред, если это происходит слишком часто, и останется в вашей истории на срок до 2 лет.

Кроме того, наличие ненужных доступных кредитных линий может также привести к чрезмерным расходам, что может затруднить своевременные платежи. Поэтому обращайтесь за новыми кредитными линиями или займами только тогда, когда это необходимо.

4. Отдельные деловые и личные расходы

Как упоминалось ранее, ваша личная и бизнес-кредитная история будет изучена при подаче заявления на получение бизнес-кредита.Но по мере того, как ваш бизнес становится более устойчивым, ваша кредитная история будет иметь больший вес. Если у вас плохая личная кредитоспособность, вам будет полезно разделить и создать чистую кредитную историю от имени вашей компании.

Вам даже не обязательно начинать с бизнес-кредита. Вместо этого откройте бизнес-кредитную карту и примените к ней регулярные покупки, такие как канцелярские товары и коммунальные платежи. По прошествии года, если вы будете не отставать от платежей и поддерживать низкий баланс, вы будете в отличной форме, чтобы использовать свою кредитную историю.

5. Создайте свою команду

Кредиторы обычно рассматривают совокупную кредитную историю и обеспечение для всех, кто имеет финансовую долю в бизнесе. По возможности постарайтесь добавить в свою команду надежных деловых партнеров с хорошей репутацией. Это не только улучшит вашу кредитоспособность, но и потенциально предоставит вам наставников и дополнительных руководителей, которые помогут управлять вашим бизнесом.

Как получить бизнес-ссуду при плохой кредитной истории

«Плохая кредитоспособность» относится к кредитному баллу FICO от 300 до 629, но даже если вы попадаете в этот диапазон, это не означает, что вы не имеете права на получение ссуды.По мере того, как вы предпринимаете шаги для улучшения своего кредита, вы все равно можете искать финансирование, которое может быть доступно вам прямо сейчас. Выполните следующие действия, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения:

1. Определите свою кредитную позицию

Скорее всего, вы уже сделали это, предпринимая шаги для улучшения своей оценки, но всегда полезно знать, где именно вы стоите. Вам разрешен один бесплатный отчет о кредитоспособности в год. Получите свой, проверьте как свой личный, так и деловой кредитный рейтинг, если применимо.

Если вы уже запрашивали годовой отчет, есть дополнительные баллы, которые могут дать вам представление о вашем текущем положении. Просто убедитесь, что вы избегаете любых вариантов, требующих платежной информации или заявляющих, что будет проведен жесткий запрос кредита.

2. Предоставить залог

Чтобы снизить риск для кредитора, вы можете предложить залог под свой ссуду. Распространенные формы обеспечения включают:

  • Неоплаченные счета-фактуры клиентов
  • Финансирование оборудования
  • Личное имущество
  • Денежные или сберегательные счета
  • Инвестиционные счета

Однако это несколько увеличивает риск с вашей стороны, особенно если ваш бизнес пойдет вниз на длительный период время.Поэтому предлагайте залог, который вы можете потерять, только если дела пойдут плохо и вам нужно выплатить долги.

3. Добавить подписавшего

Подобно добавлению стабильных партнеров, добавление соавтора означает, что они готовы взять на себя частичную ответственность за ссуду. Обычно вы хотите, чтобы у соавтора была хорошая кредитоспособность и возможность покрывать платежи, если вы не в состоянии за ними поспевать.

4. Изучите квалификационные требования

Каждый вид финансирования имеет свой набор квалификационных требований, которым вы должны соответствовать.В то время как традиционный кредитор будет сосредоточен на долгосрочной деловой истории и личном кредите, альтернативным кредиторам, вероятно, потребуются более доступные критерии для определения вашей кредитоспособности.

Изучите и найдите кредитора, который соответствует вашим потребностям. Ищите варианты, которые соответствуют сильным сторонам вашего бизнеса, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

5. Подать заявку на меньшую сумму финансирования

Запрос на правильную сумму финансирования, которая поддерживается вашим бизнес-планом и текущими финансовыми данными, увеличит ваши шансы на получение ссуды.Это также упростит вам выплату. Вы не хотите обременять себя большими долгами, чем необходимо, и, конечно же, не хотите иметь большой долг, который вы не можете позволить себе погасить.

Перед подачей заявки еще раз ознакомьтесь со своим бизнес-планом, отчетом о прибылях и убытках, балансом и финансовыми прогнозами. Определите, есть ли какие-либо области, в которых вы можете минимизировать накладные расходы, сократить переменные затраты или получить дополнительный доход. Сделайте несколько прогнозов для наилучшего, наихудшего и фактического сценариев, чтобы определить, какая сумма кредита вам нужна и которую вы можете себе позволить, если ситуация ухудшится.

Тогда подайте заявку на эту реалистичную сумму. Если дела пойдут хорошо и вам нужно больше для роста, у вас будет больше шансов выплатить текущий заем и подать заявку на дополнительное финансирование.

Какие типы бизнес-кредитов доступны в случае плохой кредитной истории?

Для людей с плохой кредитной историей дверь к финансированию еще не закрыта. Но каждый вариант финансирования индивидуален, и с вашей стороны потребуется некоторое исследование, чтобы найти наиболее подходящий для вас. Вот наиболее распространенные варианты кредитования, с которыми вы столкнетесь, чтобы начать работу.

Традиционные банковские кредиты

Этот вариант вряд ли сработает для тех, у кого плохая кредитная история, потому что у традиционных кредиторов есть ограничения на то, кого они будут финансировать. Тем не менее, это не невозможно. Однако ваша процентная ставка будет выше стандартной, и от вас, вероятно, потребуется больше обеспечения, чем от традиционного получателя.

Если вы считаете, что все еще можете соответствовать требованиям, ознакомьтесь с некоторыми вариантами ссуды, предлагаемыми SBA.

Микрозайм

Микрозайм аналогичен традиционному банковскому займу, но он часто исходит от альтернативных кредиторов, таких как кредитные союзы.

Микрозайм, как правило, легче получить тем, у кого плохой кредит, потому что суммы ссуды, как видно из названия, невелики, обычно пятьдесят тысяч долларов или меньше. По этой причине кредитные требования по этим займам также ниже.

Если эта сумма финансирования соответствует вашим потребностям, это отличный вариант. У SBA есть программа микрозаймов, и есть несколько альтернативных вариантов кредитования, таких как Kiva и Accion.

Кредиторы в сфере финансовых технологий

Кажется, что число кредиторов цифровых и финансовых технологий растет с каждым днем.А для тех, у кого плохая кредитная история, это абсолютно хорошо. Эти кредиторы, как правило, требуют совсем других требований, чтобы подать заявку и смотреть на ваш бизнес и финансовые показатели больше, чем на ваш кредит.

Перед подачей заявки вы захотите проверить послужной список кредиторов, услуги, требования к заявкам и поддержку клиентов, чтобы узнать, на что вы влезаете. Возможно, вам придется оставаться в их экосистеме, чтобы получить финансирование с лучшими условиями кредита и более широкими вариантами финансирования в будущем.

Аванс наличными от продавца

Этот вариант, также известный как бизнес-кредит, применим только к тем, у кого есть проблемы с денежным потоком, которым потребуется десять тысяч долларов или меньше. Денежные ссуды обычно имеют очень высокие процентные ставки, что означает, что вы почти наверняка заплатите больше в долгосрочной перспективе, чем первоначальная ссуда, особенно если вы пропустите платеж. Убедитесь, что вы сможете вовремя погасить, прежде чем идти по этому маршруту.

Деловая кредитная карта

Если вы можете получить кредитную карту на имя своей компании и совершать покупки и своевременно производить платежи, вы можете одновременно получить финансирование и начать создавать хороший бизнес-кредит.Конечно, кредитный лимит, процентная ставка и условия оплаты будут различаться, и у каждого банка или кредитного союза будут требования к участию, поэтому этот вариант подойдет не для всех.

Кредитная линия собственного капитала

Также известный как «ставка на ферму», само собой разумеется, что это вариант с чрезвычайно высоким риском и применим только к тем, кто владеет домами. Вы предоставляете свой дом в качестве залога для получения банковской ссуды.

Кредит под выручку

У этого типа ссуды есть нишевый пул получателей: у вас должен быть кредитный рейтинг выше 550, ваша компания должна зарабатывать более ста тысяч продаж в год, а сумма ссуды не может превышать десяти процентов вашего дохода.Вы можете получить этот вид кредита всего за неделю. Если вы соответствуете этим критериям, вы можете узнать больше здесь.

Друзья и семья

Если в вашей жизни есть люди, которые могут инвестировать в ваш бизнес, иногда можно получить ссуду от друзей и семьи. Конечно, для многих начинающих предпринимателей, которым нужны деньги, это просто невозможно.

Либо сумма, которая им нужна, слишком высока, либо круг их друзей и семьи невелик, либо, возможно, им самим не хватает денег.Ваши друзья и семья могут подумать, что это слишком рискованно из-за плохой кредитной истории.

Что следует учитывать перед подачей заявления на получение кредита для бизнеса

Почему каждый тип кредитора различается с точки зрения требований, преимуществ и недостатков, прежде чем обращаться к любому из них, необходимо рассмотреть несколько основных элементов.

Необходимая документация

Различные кредиторы требуют рассмотрения более или менее финансовых и плановых документов. Лучшее, что вы можете сделать, — это обновлять свою плановую и финансовую документацию и находить кредиторов, которые соответствуют тому, сколько времени вы занимаетесь бизнесом.Если они попросят предоставить дополнительную документацию за те годы, которые вы проработали в бизнесе, вместо этого найдите альтернативные варианты в поддержку своего дела.

Годовая процентная ставка (годовых)

Это просто годовая процентная ставка, которую вы будете платить по ссуде. Обычно более низкий кредитный рейтинг или альтернативный вариант кредитования означает, что у вас будет более высокая годовая процентная ставка. Убедитесь, что вы можете управлять процентами, прежде чем брать ссуду, и всегда ищите варианты, которые позволяют снизить процентные ставки с течением времени.

График погашения

Каков срок возврата кредита? Существуют ли долгосрочные и краткосрочные варианты с разными годовыми ставками и комиссиями? Убедитесь, что вы знаете, сколько у вас есть времени и какие есть возможные варианты сокращения дополнительных затрат.

Первоначальный взнос

В зависимости от вашего кредитора не всегда будет обязательный первоначальный взнос. И они часто принимают какую-либо форму залога, если это необходимо. В некоторых случаях вам может потребоваться поиск вариантов, обеспечивающих более выгодные условия (процентную ставку и время выплаты) в обмен на первоначальный платеж.

Дополнительные расходы и сборы

Всегда будут некоторые дополнительные или базовые сборы, о которых нужно знать. Сборы за обработку, андеррайтинг и просрочку платежа, а также расходы на закрытие могут повлечь дополнительные расходы, к которым вы, возможно, не готовы. Спросите об этом заранее и убедитесь, что вы можете покрыть их или попросить кредитора отказаться от них.

Повысьте свои шансы, подготовившись

Независимо от вашего кредитного рейтинга, истории бизнеса или текущего финансового положения, лучшее, что вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение финансирования, — это подготовиться заранее.Проведите исследование, проверьте свои варианты кредитования и просмотрите свой бизнес-план и финансовые показатели, чтобы убедиться, что ссуда имеет смысл для вас прямо сейчас. Это обеспечит вам уверенность в подходе к любому кредитору и предоставит необходимую документацию для утверждения.

Если вам нужно создать или обновить свой бизнес-план, вы можете начать работу с нашим бесплатным шаблоном бизнес-плана. А если вы ищете более простой вариант, который также может помочь вам разработать презентационную колоду, готовую для инвесторов, вы можете попробовать LivePlan.С LivePlan ваш план — это больше, чем просто пачка бумаг для кредиторов, он становится инструментом роста. Благодаря автоматическим финансовым отчетам и пошаговым инструкциям вы можете тратить меньше времени на построение плана и больше времени на ведение бизнеса.

Теперь, какой бы вариант бизнес-планирования вы ни выбрали, просто приведение плана в порядок для инвесторов является жизненно важным шагом для получения финансирования. Сделайте все понятным, легко усваиваемым и сосредоточьтесь на сильных сторонах своего бизнеса, чтобы повысить свои шансы на одобрение, даже с плохой кредитной историей.

Коди в настоящее время работает специалистом по входящему и контент-маркетингу в Palo Alto Software и ведет редакционную работу как для LivePlan, так и для Bplans, работая с различными внештатными специалистами и штатными писателями.Выпускник Университета Орегона, он специализируется на исследованиях в области SEO, написании контента и брендинге.

Микрокредитование, объяснение: как микрокредитование может помочь 9000 беднейшим слоям населения мира1

В период с 1980-х до начала 2000-х годов «микрозаймы» были на пике популярности в международном развитии.

Идея была достаточно простой: дав очень небольшую ссуду кому-то, живущему в бедной стране, вы могли бы помочь им расширить небольшой бизнес, который вытащил бы их семью из бедности.Когда они выплатят ссуду, деньги могут быть переданы большему количеству заемщиков, что поможет большему количеству семей выбраться из бедности.

Организации, предлагающие микрокредиты малоимущим заемщикам, многие из которых живут на 2 доллара или меньше в день, в те десятилетия стали популярными. Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрокредитование, сотни организаций предлагали ссуды, и к 2013 году количество заемщиков во всем мире резко возросло до 211 миллионов.

Кристина Анимашаун / Vox

Движение микрокредитов, несомненно, оказалось успешным в предоставлении финансовых услуг бедным людям во многих странах.Но какова его репутация, когда дело доходит до того, чтобы вывести людей из бедности?

За последнее десятилетие этим вопросом занимались исследователи, которые проводили рандомизированные исследования в различных странах и условиях. Полученные данные не подтвердили первоначальную надежду на микрокредитование: они не могут найти доказательств того, что ссуды в среднем помогали семьям выбраться из бедности. Многие пришли к выводу, что классическая концепция микрокредитования основана больше на анекдотах, чем на убедительных доказательствах.Эти результаты, в свою очередь, охладили энтузиазм сообщества разработчиков в отношении микрокредитования.

Но означает ли это, что микрокредитование не удалось? Едва.

Вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование в том виде, в каком оно было изображено в период его расцвета — как способ вывести людей из бедности — мы должны смотреть на него через другую призму: как на способ расширить возможности для бедных людей, предлагая более надежные финансовые услуги. Крайне бедные люди нуждаются в этих услугах, как и все остальные, и наличие капитала для борьбы с нерегулярными и временами непредсказуемыми доходами является для них огромной помощью.Это преимущество, наряду с его впечатляющим ростом во всем мире, возможно, делает микрокредитование успешным.

Хотя ранее заявления о преимуществах микрокредитования были преувеличены, появляется все больше свидетельств того, что микрокредитование, тем не менее, играет важную роль в улучшении жизни нуждающихся людей. Финансовые дневники людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, показали, что микрокредитование помогает многим семьям справляться с чрезвычайными ситуациями, совершать важные покупки, которые они иначе не могли бы себе позволить, и готовить еду в периоды нехватки.Хотя новая история о микрокредитовании не является той, которая привела ее к таким высотам, она гораздо более обоснована фактами и во многих отношениях все еще вдохновляет.

Краткая история микрокредитования

Ссужать деньги бедным — не новая идея. В своей книге Due Diligence Дэвид Рудман описывает долгую историю микрокредитования, восходящую к Джонатану Свифту (да, автор книги Gulliver’s Travels ), который начал ссужать небольшие суммы бедным людям в Ирландии в начале 1700-х годов.

Несмотря на то, что микрокредитование не ново, оно уже давно сталкивается с некоторыми основными трудностями. Одной из основных проблем с кредитованием крайне бедных людей является стоимость: поскольку ссуды часто бывают небольшими (в среднем несколько сотен долларов), накладные расходы выше пропорционально ссуде, и труднее сделать кредитование прибыльным.

Другая проблема — предсказать, кто выплатит ссуду. В бедных общинах ссуды уже давно выдаются на местном уровне людьми, которые уже знали друг друга (местные ростовщики и семья / друзья), с социальными связями, которые могут помочь обеспечить возврат.

Другой чрезвычайно распространенной формой кредитования были кредитные кооперативы, в которых люди — часто живущие в одном регионе и / или связанные через определенную торговлю — могли получать ссуды. Но организации, не входящие в определенное сообщество, не имеют доступа к информации, которая могла бы помочь им решить, кому давать взаймы. Вдобавок ко всему, те, кто живет на 2 доллара или меньше в день, часто не имеют залога, который можно было бы выставить в качестве гарантии по ссуде. В свете этих трудностей кредитование бедных не считалось многообещающим.

Однако это изменилось в конце 1970-х — начале 1980-х годов, когда появилось новое видение того, как предлагать микрокредиты бедным и что это может для них сделать. Экономист Мухаммад Юнус сыграл большую роль в формировании этой новой перспективы.

В своей книге « Банкир для бедных » Юнус описывает встречу в Бангладеш с женщиной, которая изготавливала табуреты из бамбука и зарабатывала всего два цента в день, потому что ей приходилось возвращать так много денег своему поставщику бамбука. Юнус подумал, что если бы у нее был надежный источник кредита, она и другие люди в аналогичных ситуациях могли бы выбраться из бедности.

Эта идея, наряду с его убеждением в том, что «все люди — прирожденные предприниматели», привела его к основанию банка Grameen (что означает «деревня») в 1983 году. Он также предпринял решающий шаг, убедив внешних спонсоров, таких как Фонд Форда, что было хорошей идеей инвестировать в ссуды для очень бедных.

Оригинальная модель Grameen Bank включала несколько основных элементов. Первый заключается в том, что после предоставления ссуды для микропредприятия погашение начинается немедленно, с частыми регулярными выплатами в течение года или около того.Второй — групповые ссуды, в которых небольшая группа заемщиков из разных домохозяйств получает ссуды вместе, что затем оказывает давление на членов, чтобы они помогли друг другу погасить задолженность. Наконец, модель сокращает накладные расходы за счет того, что кредитные специалисты проводят еженедельные собрания в деревнях для сбора и выплаты платежей, устраняя необходимость в физических отделениях банка.

Grameen Bank сыграл большую роль в качестве катализатора огромного расширения микрокредитования (которое некоторые называют «революцией»). Огромное количество организаций по всему миру вышло на сцену в течение следующих двух десятилетий (более 3000, по данным 2015 года), хотя большинство заемщиков сосредоточены в нескольких странах, таких как Индия и Бангладеш.Заемщики выплачивают ссуды микрокредитным организациям с очень высокими ставками погашения, в среднем более 96 процентов.

Grameen Bank не был первой группой, которая взялась за кредитование бедных — некоммерческая организация Accion, работавшая независимо в Латинской Америке в 1970-х годах, также разработала аналогичную идею, а в Бангладеш некоммерческая организация BRAC была пионером — но она сыграли решающую роль в создании убедительного примера того, как могут работать микрокредиты для крайне бедных слоев населения. Как пишет Рудман, другие группы делали аналогичные вещи, «но никогда не находили формулы, сочетающей такие высокие ставки погашения, управляемые затраты и масштабируемость для миллионов людей.”

Помимо модели кредитования, Юнус также активно продвигал видение перспектив микрокредитования, оказавшее огромное влияние. Тим Огден, управляющий директор Инициативы финансового доступа, говорит, что до Grameen Bank существовало общее мнение, что давать ссуды тем, кто живет всего на один или два доллара в день, плохо, потому что это только заманит их в долговую ловушку. После того, как Юнус начал говорить о займах, помогающих людям выйти из бедности через микропредприятия, в восприятии микрокредитования произошла «огромная трансформация».

Огден описывает эту трансформацию: «Вы ссужаете деньги женщине, которая зарабатывает доллар в день? Как из-за этого она не окажется в долгах? Ой! Она начинает бизнес и зарабатывает больше, чем я ей беру ». Без этого повествования микрокредитование, возможно, не стало бы таким популярным.

Расширение прав и возможностей женщин также стало неотъемлемой частью этой истории. Многие микрокредитные учреждения (включая Grameen) сделали своим приоритетом кредитование групп женщин (около 80 процентов заемщиков микрокредитов в настоящее время составляют женщины).Инвесторы и доноры вложили деньги в микрофинансирование, и в 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Вдохновляющее повествование прерывается

В 2000-х годах начал возникать скептицизм по поводу перспектив микрокредитования. Одной из проблем, поднятых критиками, была возможность того, что некоторые учреждения микрокредитования причиняют людям вред. В Андхра-Прадеше, штате на юго-востоке Индии, в 2010 году правительство издало постановление, по существу закрывающее микрокредитные учреждения, указывая на чрезмерную задолженность, принуждение к выплате кредитов и широко сообщаемые случаи самоубийств среди заемщиков.

Также ведутся давние дебаты о том, какой уровень интереса является приемлемым, а какой — эксплуататорским. В среднем учреждения предлагают ссуды по годовой процентной ставке около 20-30 процентов, хотя некоторые ставки намного выше. В то время как некоторые люди, в том числе Юнус, утверждали, что процентные ставки выше определенного уровня означают, что микрокредитные фирмы превратились в хищных ростовщиков, другие возражают, что ставки иногда должны быть высокими, чтобы покрыть расходы на устойчивое кредитование бедных.

Помимо опасений по поводу потенциального вреда, исследователи начали серьезно и публично подвергать сомнению рассказ о микрокредитовании, позволяющем миллионам людей выбраться из бедности. С самого начала эта история в основном опиралась на анекдоты от заемщиков, которые не обязательно могли быть репрезентативными.

Было проведено еще несколько систематических исследований, подтверждающих это утверждение: одним из основных исследований, на которое указали сторонники, было исследование, опубликованное в 1998 году исследователями Марком Питтом и Шахидом Хандкером, в котором утверждалось, что заемщики, особенно женщины, выходят из бедности на значительные ставки в Бангладеш.

Однако, когда Джонатан Мордуч и Дэвид Рудман повторно проанализировали исследование, они обнаружили проблемы, которые заставили их усомниться в надежности результатов. (Мордух сначала прокомментировал первоначальное исследование, которое привело к серии ответов, и ответы на ответы, которые продолжались в течение периода более 15 лет. ) Это, наряду с отсутствием других тщательных исследований, означало, что за первые несколько десятилетий развития микрокредитования был большой пробел в доказательствах.

За последнее десятилетие появился приток более систематических данных о микрокредитовании.Рандомизированные контролируемые испытания (РКИ) — особенно хороший метод оценки воздействия, поскольку они помогают отличить причинно-следственную связь от корреляции.

Последние шесть исследований микрокредитования, опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо в шести странах. Исследования показали довольно последовательные результаты: не было обнаружено доказательств того, что доход в среднем увеличивался среди тех, кто предлагал кредит. Некоторые из них увидели умеренные положительные эффекты, например, люди стали уделять больше времени своему малому бизнесу и некоторые изменения в привычках тратить.Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований, делая вывод: «Мы отмечаем постоянный образец умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие люди надеялись.

Но в некотором смысле результаты были также хорошими новостями. Во-первых, они противодействовали негативной реакции на микрокредитование: некоторые критики утверждали, что микрокредитование не просто помогло вывести людей из бедности, а даже систематически причиняло людям вред, загоняя их в долговую ловушку.Но РКИ не нашли систематических доказательств этого утверждения.

Во-вторых, эти результаты вызывают разочарование, если кто-то думал, что микрокредитование поможет большинству участников выбраться из бедности. Конечно, это было распространенным мнением, но многие исследователи говорят, что эта надежда изначально была нереалистичной.

В недавнем обсуждении истории микрокредитования экономист Брюс Видик сравнил микрокредитование в бедных странах с введением кредитных карт в богатых странах, чтобы объяснить, почему нам не следует удивляться.«Когда в США ввели кредитные карты, так что почти каждый имел доступ к кредитной линии, вытащило ли это миллионы людей из бедности? Нет, — говорит Видик.

Но то, что микрокредитование не помогает большинству заемщиков выбраться из бедности, не означает, что микрокредитование не помогло людям.

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить повседневно

Так чем же микрокредитование помогает людям, если не за счет увеличения их доходов в среднем? Исследования, которые внимательно изучают финансовую жизнь людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, такие как работа исследователей Дэрила Коллинза, Джонатана Мордуха, Стюарта Резерфорда и Орланды Рутвен в «Портфолио бедных», показывают, что кредит часто играет решающую роль. в жизни заемщиков.

Частью этой истории является то, что люди очень часто используют микрокредиты для своих повседневных нужд, а не для бизнес-кредитов, как первоначально предполагал Юнус. У них может быть потребность в наличных деньгах на случай чрезвычайных ситуаций, или для крупной покупки, или даже просто для того, чтобы обеспечить приток денег, чтобы положить на стол еду, когда доход колеблется — и микрокредитование помогает удовлетворить эту потребность.

Фактически, микрокредитные организации — далеко не единственный источник кредита — люди часто берут небольшие ссуды у друзей и семьи или, например, у местных владельцев магазинов.

Но действительно ценным аспектом микрокредитования является его надежность: люди могут рассчитывать на получение ссуды в определенное время, а затем совершать небольшие регулярные выплаты, чтобы получить следующий ссуду.

Как пишет Джонатан Мордух:

Доходы редко бывают стабильными и предсказуемыми; потребности также различаются: семьи должны платить за школы, лекарства и продукты питания в периоды затишья … Доказательства того, что микрофинансовые ссуды используются для финансирования некоммерческих потребностей (даже для образования или здравоохранения), иногда используются для критики микрофинансирования, но это не так. точка…. бедным семьям, как и более богатым семьям, нужны широкие финансовые инструменты. На самом деле бедным они могут понадобиться более остро.

Есть и другие потенциальные преимущества расширения доступа к кредитам. В работе Due Diligence Рудман также указывает на точку зрения экономиста-лауреата Нобелевской премии Амартия Сен о ценности большей свободы в смысле большей свободы воли в жизни. По мнению Рудмана, предоставляя бедным больше возможностей для управления своей финансовой жизнью, микрокредитование может увеличить эту свободу.

Рудман подчеркивает, что важны детали — некоторые способы предложения микрокредитов могут предлагать больше свободы, чем другие. Например, он пишет, что групповое микрокредитование «проявляется в удивительно негативном свете» при просмотре финансовых дневников. Группы, которые «несут ответственность за ссуды друг друга, могут заручиться« поддержкой коллег »в трудные времена — или давлением со стороны сверстников, чтобы они платили несмотря ни на что».

Есть также некоторые свидетельства — из исследования, проведенного на Филиппинах экономистами Ксавье Хине и Дином Карланом, — что групповые обязательства могут не быть необходимыми для достижения высоких показателей погашения.Со временем некоторые учреждения перешли на индивидуальные ссуды, продолжая проводить групповые собрания.

Наконец, есть данные, свидетельствующие о том, что микрокредитование может играть более широкую позитивную роль. Например, экономисты Эмили Бреза и Синтия Киннан изучали, что произошло в Андхра-Прадеш, Индия, когда учреждения микрокредитования были закрыты в 2010 году. Они обнаружили, что за этим последовало заметное снижение заработной платы в сельских районах. Они пишут, что этот результат «показывает, что микрофинансирование, несмотря на небольшой размер кредита, может иметь существенное влияние на сельскую экономику.Это также говорит о том, что полная картина микрокредитования не отражается в исследованиях, в которых рассматриваются только отдельные заемщики.

А что насчет стоимости? Недавнее исследование Всемирного банка показало, что подавляющее большинство микрофинансирования субсидируется в том смысле, что инвесторы и доноры предоставляют капитал по ставкам ниже рыночных. В той мере, в какой классическая история включала утверждение о том, что многие микрокредитные организации в конечном итоге будут поддерживать себя без субсидий, в этом отношении она также не оказалась верной.Однако субсидия не такая уж и дорогая, в среднем около 25 долларов на заемщика.

Итак, подведем итог: микрокредитование кажется очень важным в жизни бедных, даже если оно не меняет положение. Учитывая относительно низкую стоимость микрокредитования, вполне возможно, что микрокредитование является довольно экономичным способом помощи людям.

Сравнение микрокредитования с другими способами помощи людям

После всего сказанного, некоторым читателям может потребоваться практический совет: должны ли они делать взносы в микрокредитные учреждения?

Это вызывает ряд сложных вопросов.Какова относительная эффективность (и рентабельность) микрокредитования по сравнению с другими потенциальными способами помощи крайне бедным людям, включая простую денежную помощь? Насколько инвестору или донору следует опасаться причинения вреда некоторым заемщикам? Сколько «возможностей для дополнительного финансирования» есть у микрокредитных организаций и какие из них являются наиболее рентабельными?

С одной стороны, полезно ознакомиться с обзором, проведенным оценщиком некоммерческих благотворительных организаций GiveWell, который не рекомендует микрофинансовые организации как «один из лучших вариантов для доноров, стремящихся достичь как можно большего блага.«GiveWell отмечает, что микрофинансирование далеко от провала, но считает, что доказательства преимуществ денежных переводов более очевидны, и выражает озабоченность по поводу потенциального вреда для некоторых заемщиков микрокредитов. (Полное раскрытие информации: в прошлом я работал в GiveWell.)

С другой стороны, некоторые исследователи, внимательно изучавшие микрокредитование и проделавшие работу по сравнению затрат и выгод микрокредитования по сравнению с другими программами помощи бедным, в том числе экономисты Джонатан Мордуч, Асли Демиргуч-Кунт и Роберт Калл, утверждают, что по сравнению с другими программами он все еще может быть запущен.Основной причиной этого является низкая стоимость субсидий на микрокредитование, что может сделать программу рентабельной, несмотря на скромные средние выгоды. «Это открытый вопрос», — сказал мне Мордуч, — как микрокредитование выглядит по сравнению с другими программами, такими как денежные переводы, добавив, что «должна быть более серьезная работа по сравнению затрат и выгод».

Также стоит сделать последнее замечание: хотя РКИ не обнаружили, что микрокредитование увеличивает доход для среднего заемщика, есть небольшая группа людей, которые действительно достигают более высокой прибыльности бизнеса, когда получают займы, и иногда эта прибыль действительно впечатляет, намного превышает процентные ставки.(В одном исследовании исследователи назвали эту группу «энергичными предпринимателями», а не упорствующими.) Таким образом, постоянный вопрос исследования будет заключаться в том, можно ли найти способы лучше ориентироваться на людей, предлагая ссуды для бизнеса, или условия ссуд могут улучшить прибыль бизнеса.

Независимо от того, приходит ли кто-то к выводу, что микрокредитование лучше денежных переводов или других способов помощи бедным, все же есть основания полагать, что микрокредитование принесло — и продолжает приносить — много пользы при довольно низких затратах.Помимо этого, есть основания полагать, что могут быть способы сделать небольшие ссуды (а также более широкие финансовые услуги, такие как микро-сбережения и микрострахование) еще более полезными для людей, живущих с очень низкими доходами.

Для некоторых новое видение микрокредитования — помощь бедным людям в решении их финансовых проблем — может не обладать простым очарованием старого. Но исследователи, которые написали Портфолио бедных и внимательно изучали жизнь людей, живущих на 2 доллара в день, тем не менее находят новый рассказ вдохновляющим: «Было ли движение микрофинансирования правильным, делая упор на ссуды для микропредприятий, или было слишком медленно внедряет сбережения и другие услуги, его величайший вклад для нас неоспорим.Это огромный шаг в процессе обеспечения надежности финансовой жизни бедных домохозяйств ».

История микрокредитования показывает, что даже там, где программа не оправдывает ожиданий, она все равно может иметь успех.

Стефани Викстра ( @swykstr ) — писатель-фрилансер и исследователь из Нью-Йорка.

Подпишитесь на рассылку новостей Future Perfect. Дважды в неделю вы будете получать сводку идей и решений для решения наших самых больших проблем: улучшения здоровья населения, уменьшения страданий людей и животных, снижения катастрофических рисков и, проще говоря, улучшения навыков работы.

ФРОНТЛАЙН / МИР. Уганда — Немногое имеет большое значение. История. PBS

Юнус впервые столкнулся с идеей микрокредитования, изучая жизнь бедных предпринимателей в его родном Бангладеш во время голода 1974 года. предоставляя ссуды группам женщин, и его программа вскоре доказала, что небольшие ссуды могли не только быстро улучшить жизнь, но и получать проценты и вовремя.

Роб Кригер

В большинстве западных или развитых стран относительно легко получить кредит через крупные банки или кредитные учреждения.Но в развивающемся мире, где многие люди не имеют постоянной работы, кредитной истории или залога, легальные малые предприятия часто не имеют возможности получить ссуду.

Во многом микрофинансирование все это изменило. Микрофинансирование, обычно определяемое как небольшое кредитование сельской бедноты в развивающихся странах, во второй половине 20-го века добилось больших успехов. Нобелевская премия 2006 года, присужденная доктору Мухаммаду Юнусу, одному из основателей современного микрофинансирования, помогла продвинуть эту отрасль еще дальше в центр внимания.Но идея микрофинансирования существует сотни лет — во многих регионах и во многих формах.

Истоки малого кредитования

Микрокредитование часто начинается в небольших деревнях, где члены семьи и друзья собираются в группы по обмену деньгами. Мэри Койл, директор Международного института Университета Св. Франциска Ксавьера в Новой Шотландии, Канада, изучала историю микрокредитования и говорит, что эти сберегательные клубы можно проследить во всех частях света.«Они действуют веками — вероятно, с момента введения валюты».

От региона к региону эти клубы приобрели свои собственные названия. В Западной Африке они были известны как «тонтины»; в Боливии — пасанаку; а в Мексике и Центральной Америке — «танды». Танда в переводе с испанского означает «сдвиг» и исходит из того, что члены группы вносят свой вклад в общий денежный фонд, который переходит к одному члену, который больше всего нуждается. Тонтины Западной Африки восходят к Европе 17 века и названы в честь итальянского банкира Лоренцо де Тонти.

Ранней версией микрокредитования была система Ирландского ссудного фонда, введенная в начале 1700-х писателем и националистом Джонатаном Свифтом. Ранний успех Свифта помог ирландцам, когда многие из них жили в бедных условиях. Первоначальная система Swift была стандартизирована в 1837 году, когда сотни независимых ссудных фондов были переданы под контроль Совета ссудного фонда. По закону ни одна ссуда не может превышать 10 фунтов стерлингов или выдаваться на срок более 20 недель с еженедельными выплатами. Как и во многих современных микрокредитных учреждениях, процентные ставки в этом случае были низкими, примерно на 8 процентов в год, что намного ниже, чем у местных спекулянтов.

Пионеры современного микрофинансирования

Концепция микрозаймов совершила большой скачок в 1960-х и 1970-х годах, когда такие группы, как ACCION International в Венесуэле и Grameen Bank Юнуса в Бангладеш, начали институционализировать этот процесс. Формализуя и расширяя базовую концепцию программ совместного использования, эти микрофинансовые организации помогли создать капитал для малых предприятий, а не просто предоставили ссуды на предметы первой необходимости, такие как продукты питания, вода и одежда.

Юнус впервые столкнулся с идеей микрокредитования, изучая жизнь бедные предприниматели в его родной Бангладеш во время голода 1974 года.Он начал предоставляя ссуды группам женщин, и его программа вскоре доказала, что небольшие ссуды могли не только быстро улучшить жизнь, но и получать вознаграждение с процентами и на время.

Следующим шагом была разработка последовательной программы на местах. В случае успешных учреждений это означало отправку представителя или «полевого менеджера» в предполагаемый регион для обучения и консультирования, а также для наблюдения за кредитами на местном уровне.

После того, как несколько членов группы были приняты для получения ссуды, остальным пришлось ждать выплаты первоначальной ссуды, прежде чем они могли получить свои собственные ссуды.«Давление коллег» со стороны других членов группы с целью погашения первоначальной ссуды помогло установить высокую планку.

В 1961 году еще один первопроходец, ACCION, открыл свои двери в Каракасе, Венесуэла, когда студент юридического факультета Джозеф Блатчфорд собрал 90 000 долларов, чтобы начать программу развития сообщества, чтобы помочь беднякам начать свой собственный бизнес.

В течение следующих двух десятилетий ACCION создала множество независимых микрофинансовых организаций и расширила свою деятельность по всей Латинской Америке. Это также предлагало людям выбор помимо местного ростовщика, который взимал ставки до 500 процентов в год и часто втягивал людей в постоянные долги.

Как и основатели ACCION, Юнус понимал, что если люди, желающие начать свой бизнес, не смогут освободиться от начального долга, они никогда не смогут расти.

С момента основания Grameen Bank он выплатил более 5,7 миллиарда долларов в виде займов, из которых более 5,1 миллиарда долларов были погашены — коэффициент возврата составляет примерно 98,9 процента. Он выдал более 950 000 займов и насчитывает 6,7 миллиона членов, около 96 процентов из которых — женщины.

В октябре Норвежский Нобелевский комитет сказал о Юнусе и его работе: «Долгосрочное видение Юнуса — искоренить бедность в мире. Это видение не может быть реализовано только с помощью микрокредитования. Но Мухаммад Юнус и Grameen Bank показали, что в продолжающихся усилиях по достижению этой цели микрокредитование должно играть важную роль «.

После успеха этих первых институтов в развивающихся странах начали появляться другие микрофинансовые организации. Среди крупнейших — FINCA International, учрежденная экономистом и стипендиатом программы Фулбрайта Джоном Хэтчем.Хэтч считал, что использование знаний местных жителей, а не привлечение посторонних, является ключом к построению успешной местной экономики. Используя подход, который он всегда поддерживал, Хэтч сказал: «Дайте бедным общинам возможность, а затем уйдите с дороги!» К 2005 году у FINCA было 400 000 клиентов в 21 стране Латинской Америки, Африки, Центральной Азии и Восточной Европы.

Спустя год после того, как Организация Объединенных Наций провозгласила 2005 год Международным годом микрокредитования, по оценкам Всемирного банка, в настоящее время во всем мире действует более 7000 микрофинансовых организаций.

У микрофинансирования есть противники

Несмотря на то, что микрокредитование стало своего рода поводом для признания своего потенциала помощи развивающимся странам, его успех подвергается серьезной и заслуживающей доверия критике.

Критики микрокредитования говорят, что многие из беднейших из бедных по-прежнему не имеют права на получение ссуды, поскольку представляют собой слишком большой риск; а те, кто имеет право, используют большую часть своей ссуды не для бизнеса, а для простых нужд, таких как еда для своих семей.

«Заемщики Grameen остаются бедными, — сказала Джина Нефф, экономический журналист, пишущий для левых . Business Observer в 2006 году. «После восьми лет заимствования 55 процентов семей Грамин все еще не в состоянии удовлетворить свои основные потребности в питании».

Другие настаивают на том, что микрофинансирование не является законченным решением, считая, что те, кто извлек выгоду из отрасли, завышают ее ценность, чтобы модель продолжала работать. Такие учреждения, как Всемирный банк и Международный валютный фонд, также подверглись критике за вливание в учреждения микрокредитования денег, которые могли бы пойти на финансирование образования, здравоохранения или других базовых потребностей социальной инфраструктуры.

В книге Джонатана Мордуха Действительно ли микрофинансирование Помогите бедным? , он сомневается в реальном влиянии отрасли на помощь бедным.

Мордуч, профессор государственной политики и экономики в Нью-Йоркском университете, пишет: «Домохозяйства, которые имеют право брать займы и имеют доступ к программам [микрофинансирования], не имеют значительно более высоких уровней потребления, чем контрольные домохозяйства, и в большинстве случаев отчасти, их дети больше не пойдут в школу.»

Мордуч также обнаружил, что микрокредитование не достигает тех, кто действительно обездолен, а те, кто получает больше всего, уже находятся за чертой бедности.

Нет сомнений в том, что микрокредитование достигло малоимущих во многих местах, на которые не обращают внимания основные банковские источники. И даже когда норма прибыли составляет менее 100 процентов, как в случае с большинством, если не всеми учреждениями микрокредитования, передача капитала в руки малого бизнеса может иметь преимущества в будущем.

«Настоящий результат проявится в образовании и выборе, которые откроются перед их детьми», — говорит Мария Отеро, президент ACCION International.«Возможность вкладывать капитал в руки бедных людей позволяет им создавать собственное богатство и инвестировать в своих детей».

ИСТОЧНИКИ: Всемирный банк; Грамин Банк; Консультативная группа помощи бедным; ACCION International; Globalenvision.org; BBC; г. New York Times ; Год микрокредитования; Фонд глобальной инициативы Клинтона; Действительно ли микрофинансирование помогает бедным? Джонатан Мордух; слева Business Observer ; Программа развития ООН.

.

Check Also

Вертикальная съемка: Высотная съемка | вертикальная съемка | планово-высотная съемка

Содержание Высотная съемка | вертикальная съемка | планово-высотная съемкаУслуги геодезиста по топографической съемкеВертикальная съемка территории …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *