Среда , 21 апреля 2021
Бизнес-Новости
Разное / Кредитные продукты тинькофф банка: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Кредитные продукты тинькофф банка: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Содержание

Выходцы из «Тинькофф» запустили в Германии конкурента Revolut :: Финансы :: РБК

Сервис запущен в Германии в партнерстве с немецким SolarisBank, который предоставляет свою лицензированную платформу для онлайн-банкинга, и международной платежной системой Visa. Компания также планирует выйти на другие европейские рынки в этом году.

Для чего нужен сервис

Читайте на РБК Pro

Приложение Vivid Money позволяет открывать банковские счета более чем в ста валютах, совершать платежи и переводы, снимать наличные, а также получать кешбэк за покупки до 10%. К счету открывается цифровая карта Visa, которую также можно получить в металлическом виде. Как говорится на сайте сервиса, счет можно открыть как со стандартным, так и с премиальным обслуживанием. В первом случае услуга будет бесплатна, во втором ее стоимость составит €9,90 после трех месяцев бесплатного обслуживания.

Снятие наличных бесплатно до €200 или €1000 в месяц, после чего комиссия составит 3%. Обслуживание карты — €1. За переводы, платежи и обмен валюты комиссия не взимается. В ближайшее время в приложении также будут запущены инвестиционные продукты:

клиенты смогут инвестировать в акции американских и европейских компаний, а также в биржевые инвестиционные фонды (ETF).

Как «Тинькофф» конкурирует с Revolut

Основатель TCS Group Олег Тиньков в своем Instagram в феврале 2020 года (на данный момент запись удалена) заявлял, что готов лично фондировать новый проект, и допустил, что он составит конкуренцию британскому финтех-стартапу с российскими корнями Revolut. Этот сервис был основан в 2015 году, он также представляет собой приложение и карту, с помощью которых можно экономить на валютных платежах, расплачиваться по всему миру без комиссий за конвертацию и совершать трансграничные переводы.

Во сколько оценивается Revolut

Revolut в ходе последнего раунда финансирования в феврале текущего года оценивался в $6 млрд, писал The Telegraph. Тогда стартап привлек финансирование в размере $500 млн путем выпуска акций. По итогам 2018 года компания фиксировала убыток в размере £32,8 млн при выручке от основной деятельности в £58,2 млн, сообщал CNBC. На фоне международной экспансии бизнеса убыток Revolut более чем в два раза превысил показатели 2017 года.

По словам Олега Тинькова, он вел переговоры с сооснователем Revolut Николаем Сторонским о покупке сервиса, но безрезультатно. В октябре 2018 года Тинькофф Банк заявил о запуске на российском рынке аналогичного сервиса, позволяющего клиентам с дебетовой картой банка расплачиваться в 30 валютах, избегая больших комиссий за конвертацию. В том же месяце на форуме «Финополис» Тиньков раскритиковал Revolut. Модель такого стартапа — собирать деньги с инвесторов раунд за раундом, но в России таких инвесторов нет, отметил он. По мнению Тинькова, финтех-компании выигрывают от регуляторного арбитража (то есть от непопадания под регулирование): «Легко открывать 3 млн счетов, когда не соблюдаются простейшие регуляторные требования [конкретной страны]. Естественно, транзакции у них дешевле. Я тоже так хочу, но это не есть конкурентное преимущество». В ответ Сторонский заявил, что преимущество стартапов перед банками состоит в скорости автоматизации процессов и более гибком ценообразовании.

Revolut смог стать популярным в Европе сервисом благодаря отсутствию комиссий за конвертацию валют, переводы и платежи (например, в Европе за оплату по карте держатель может платить банку или ПС 2–5% от суммы платежа), говорит руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталья Ракова. По ее словам, Vivid Money запускается в правильное время: «Аппетит к цифровым банковским услугам стремительно нарастает по всему миру, в том числе в Европе. При этом традиционные банки — лидеры европейского банковского рынка далеко не так продвинуты в этом направлении, как даже российские банки. Поэтому перспективы у проекта, безусловно, хорошие». Ответа от конкурентов можно ждать уже в ближайшее время, считает эксперт.

Автор

Евгения Чернышова

Проектно-образовательный практикум по созданию и управлению проектами в области финансовых технологий от АО «Тинькофф Банк»: Организаторы и партнеры программы

Монетизация внутренних сервисов – облачный колл-центр

Краткая постановка задачи: проверка гипотезы о том, что для компаний в сегменте малого и среднего бизнеса услуга “обработка звонков” может быть востребована.

Описание: WebOffice (weboffice.tinkoff.ru) – платформа виртуальных рабочих мест сотрудников, предназначенная для привлечения удаленных ресурсов с целью выполнения ими операционной работы, такой как продажи продуктов потенциальным клиентам, назначения встреч с представителями и другое. Вся работа декомпозируется на отдельные задания, у каждого задания есть четко сформулированная цель. Сотрудник из любой точки мира работает с этими заданиями и для достижения целей по ним выполняет простейшие действия, предписанные системой. Логика обработки заданий и стратегия коммуникаций с клиентами реализованы в системе. Для работы сотруднику нужен только современный браузер, гарнитура и стабильный интернет. Нужно проверить гипотезу, что для компаний в сегменте малого и среднего бизнеса услуга “обработка звонков” востребована.

Пример: Есть небольшое агентство по организации детских праздников. Скоро новый год, но заказов пока не очень много. У агентства есть 1832 телефонных номера – людей, который когда-то уже пользовались или интересовались услугами организации детских праздников. Агентство хочет обзвонить эту базу и предложить им сделать заказ. Если агентство совершит обзвон самостоятельно,  процесс займет несколько недель. Вместо этого агентство может воспользоваться услугами WebOffice и получить результат за один день.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Выявление, анализ и формирование актуального списка требований
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Введение в работу с данными с помощью SQL
  • Разработка математической модели нагрузки на сервис
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Анализ объема рынка
  • Оценка конкурентоспособной цены
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Освоение методологий “Agile”

______________________________________________________________________________________________

Монетизация внутренних сервисов – верификация

Краткая постановка задачи: проверка гипотезы о том, что для компаний в сегменте малого и среднего бизнеса услуга “верификация” может быть востребована.

Описание: Клиенты в Тинькофф оставляют онлайн-заявку на различные, в том числе кредитные, продукты. Заявка – это вся информация, чтобы принять решение, выдавать ли человеку кредит. При этом иногда по заявке принять решение нельзя, и требуется верификация. Верификация – процесс проверки достоверности данных и их пополнения, чтобы принять итоговое решение. Для клиента это выглядит как звонок от сотрудника колл-центра. Так как это хорошо построенный внутренний процесс для внутреннего использования, есть гипотеза, что можно его продавать на рынке — для небольших компаний, который не могут позволить себе большой штат сотрудников и сложные процессы.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Выявление, анализ и формирование актуального списка требований
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Введение в работу с данными с помощью SQL
  • Разработка математической модели нагрузки на сервис
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Анализ объема рынка
  • Оценка конкурентоспособной цены
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Освоение методологий “Agile”

______________________________________________________________________________________________

Монетизация внутренних сервисов – доставка представителем

Краткая постановка задачи: проверка гипотезы о том, что для компаний в сегменте малого и среднего бизнеса услуга “доставка” может быть востребована.

Описание: В Tinkoff.ru огромная сеть представителей – агентов, который доставляют клиенту продукты (страховой полис, дебетовую карту и тд), проверяют клиента (в случае физлица – идентифицируют, в случае юрлица – определяют, реальную ли деятельность ведет предприниматель и проверяют документы), дозаполняют заявки, предлагают дополнительные продукты и делают многое другое. Так как это хорошо отлаженный, эффективный внутренний процесс, есть идея, что можно его продавать на рынке – для небольших компаний, которым требуется доставка.

Пример: У вас небольшой интернет-магазин, и вам нужно доставлять клиентам товары. Через почту или службы доставки – долго, нанимать своего курьера – дорого. И вы ищете сервис, который предоставит эту услугу удобно и выгодно для вас.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Выявление и анализ и отслеживание актуального статуса требований
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Анализ рынка
  • Основы конкурентного анализа
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Налаживание процесса автоматизации и минимизации издержек
  • Освоение методологий “Agile”

______________________________________________________________________________________________

Тинькофф Авто

Краткая постановка задачи: проверка гипотезы о том, что единое приложение для отслеживания технического состояния автомобиля будет востребовано на рынке.

Описание: В Tinkoff.ru несколько миллионов клиентов, и среди них есть множество автолюбителей. Для клиентов разработаны разные продукты — оплата штрафов, карта с повышенным кэшбеком на автомобильные тематики, страховки. Но нет единого приложения, которое позволит  организовать все содержание автомобиля — например, помимо перечисленных продуктов, напоминать о сроке сервисного обслуживания, помогать с выбором запчастей и вести аналитику, а в перспективе удаленно управлять автомобилем.Проект позволит проверить гипотезу, насколько может быть востребовано такое приложение.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Основы метода Юнит-экономики (unit economics)
  • Основы конкурентного анализа
  • Основы B2C маркетинговых исследований
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Освоение методологий “Agile”

______________________________________________________________________________________________

Самостоятельный осмотр автомобиля

Краткая постановка задачи: проверка гипотезы о том, что единое приложение для отслеживания технического состояния автомобиля будет востребовано на рынке.

Описание: принятие решения о стоимости страховки для автомобиля страховая компания принимает с помощью агента, который выезжает на осмотр авто и фиксации состояния автомобиля фотографиями. В этом процессе есть несколько проблем – во-первых, работа разъездного агента – это операционные расходы,  во-вторых, есть место для мошенничества – некачественных фото или их подмены, в-третьих, процесс заказа страховки пользователем прерывается до выезда представителя. Во время проекта студенты спроектируют базовую версию мобильного приложения, которое позволит пользователю самому сделать необходимые фотографии и отправить в страховую, снабдит его подробной инструкцией и будет проверять качество фото. Вторым этапом проектная группа оценит, насколько востребовано такое приложение на рынке.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Основы метода Юнит-экономики (unit economics)
  • Основы конкурентного анализа
  • Основы B2C маркетинговых исследований
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации

______________________________________________________________________________________________

Бонусы для клиента

Краткая постановка задачи: разработка пользовательских сценариев, повышающую информированность клиента о доступных ему специальных приложениях.

Описание: У клиента Tinkoff.ru может быть множество бонусов – спецпредложения от партнеров, категории повышенного кэшбека, акции и многое другое. Вся эта информация отображается в мобильном приложении. Проблема в том, что предложений много и найти релевантные пользователю во всем объеме данных трудозатратно. Из-за этого многие не пользуются преимуществами и упускают выгоду. В рамках проекта предполагается продумать систему рекомендаций, чтобы  показывать человеку не 300+ различных, а 5 самых подходящих ему спецпредложения, разработать удобный поиск по ним и провести переработку дизайна страницы на основе проведенных UX-исследований.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Основы B2C маркетинговых исследований
  • Основы UX-тестирования и UX-метрик
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Освоение методологий “Agile”

______________________________________________________________________________________________

Управление онлайн присутствием

Краткая постановка задачи: проверка гипотезы о том, что единое приложение для управления онлайн присутствием будет востребовано на рынке.

Описание: В Тинькофф Бизнес разрабатываются сервисы, которые увеличивают продажи и помогают бизнесу привлекать клиентов. Один из таких сервисов – управление онлайн присутствием. Чтобы клиенты могли находить компанию, информация о ней должна быть представлена во всех популярных источниках. К ним относятся карты, справочники, навигационные системы, социальные сети и т.п. Ручное размещение и обновление информации является рутинным и затратным процессом.  В рамках проекта предполагается спроектировать автоматизацию этого процесса и создать единое окно для управления контентом на всех площадках.

Пример: Представьте небольшой итальянский ресторан. Владелец заходит в личный кабинет Тинькофф Бизнес, указываете название, адрес, описание, часы работы, наличие парковки, возможность приема карт и т.п. Сохраняете эту информацию и через несколько дней она появляется на всех популярных площадках: Яндекс Карты, Google карты, 2gis, maps.me, facebook, tripadvisor и тд.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Основы метода Юнит-экономики (unit economics)
  • Основы конкурентного анализа
  • Основы B2C маркетинговых исследований
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации

______________________________________________________________________________________________

Ипотека для риэлторов

Краткая постановка задачи: разработка приложения для поиска подходящего риэлтора в рамках Тинькофф Ипотеки.

Описание: Для получение ипотеки клиенту нужно пройти 3 основных этапа: одобрение клиента, одобрение объекта и заключение сделки. Одобрение объекта – самый длительный этап, который включает в себя несколько сложных шагов: поиск объекта, договор с покупателем и проверка юридической стороны сделки. На этом этапе клиенты часто обращаются к услугам риэлтора. Рынок подобных услуг привлекает мошенников, поэтому требуется разработка приложения, которое упрощает и автоматизирует процесс поиска проверенного риэлтора для клиента Тинькофф Ипотеки.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Основы метода Юнит-экономики (unit economics)
  • Основы анализа и выявления целевой аудитории продукта
  • Основы B2C маркетинговых исследований
  • Использование ключевых метрик для оценки эффективности
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Представление о базовой версии продукта

______________________________________________________________________________________________

Навыки голосового помощника “Олег”, новый скилл

Краткая постановка задачи: разработка нового функционала для чат-бота Tinkoff.ru

Описание: “Олег” – это чат-бот Tinkoff.ru, который помогает клиентам быстрее решить их вопросы, а так же может предложить им дополнительную функциональность интернет-банка и мобильного приложения: заказ билета в кино, бронь столика в ресторане. У чат-бота есть “скиллы” – например, заказ билета в кино. В рамках этого проекта предлагается выбрать и внедрить новый скилл для Олега.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Основы B2C маркетинговых исследований
  • Основы UX-тестирования и UX-метрик
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Освоение методологий гибкой разработки “Agile”
  • Основы A/B тестирования
  • Основы дизайна интерфейсов

______________________________________________________________________________________________

Навыки голосового помощника “Олег”, небанковские ниши

Краткая постановка задачи: анализ небанковских ниш в рамках общения с голосовым помощником.

Описание:  “Олег” – это чат-бот Tinkoff.ru, который помогает клиентам быстрее решить их вопросы, а так же может предложить им дополнительную функциональность интернет-банка и мобильного приложения: заказ билета в кино, бронь столика в ресторане. Есть наблюдение, что часть пользователей хотят пообщаться с Олегом вне его текущей области компетенций, например, просят рассказать его анекдот, развлечь их, предложить занятие на вечер. В рамках проекта нужно научить Олега быть для пользователей интереснее, то есть проанализировать, какие тематики важны для таких пользователей и оценить их приоритет. Предстоит исследовать частоту запросов с целью “пообщаться” и оценить целесообразность проекта, найти самые популярные запросы и продумать сценарии их обработки, запустить сценарии на тестовую выборку пользователей.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка
  • Анализ профиля потенциального клиента
  • Основы B2C маркетинговых исследований
  • Основы UX-тестирования и UX-метрик
  • Представление о базовой версии продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и срока реализации
  • Освоение методологий гибкой разработки “Agile”
  • Основы A/B тестирования
  • Основы дизайна интерфейсов
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Введение в работу с данными с помощью SQL

______________________________________________________________________________________________

Робот-тренер

Краткая постановка задачи: проверка гипотезы, что в образовательном процессе по некоторым направлениям работы можно заменить учителя на робот.

Описание: WebOffice (weboffice.tinkoff.ru) – платформа виртуальных рабочих мест сотрудников, предназначенная для привлечения удаленных ресурсов с целью выполнения ими операционной работы, такой как продажи продуктов потенциальным клиентам, назначения встреч с представителями и другое. Вся работа декомпозируется на отдельные задания, у каждого задания есть четко сформулированная цель. Сотрудник из любой точки мира работает с этими заданиями и для достижения целей по ним выполняет простейшие действия, предписанные системой. Логика обработки заданий и стратегия коммуникаций с клиентами реализованы в системе. Для работы сотруднику нужен только современный браузер, гарнитура и стабильный интернет. Чтобы начать работать на платформе, оператор должен пройти обучение, и обучением его занимается другой человек. Есть идея, что можно заменить обучающего человека на робота, чем удешевить и ускорить обучение.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Изучение рынка на предмет аналогичных сервисов, и качество их работы с русским языком
  • Изучение программы обучения операторов и ее декомпозиция на навыки, которые можно отдать роботу и учителю
  • Построение экономической модели
  • Оценка необходимых ресурсов и срок реализации
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Введение в работу с данными с помощью SQL

______________________________________________________________________________________________

Платформа для партнерских приложений

Краткая постановка задачи: проектирование платформы работы с партнерами для компаний в сегменте малого и среднего бизнеса.

Описание: предпринимателям удобно вести процессы по бизнесу в едином месте, без дублирования информации. Поэтому можно добавлять к существующим сервисам “Тинькофф бизнес” небанковские услуги. При этом есть много сервисов, которые востребованы на < 5% аудитории и разработках их собственными силами будет неоправданной. Есть идея спроектировать платформу для работы с партнерами, предоставляющих недостающие сервисы, и встроить их в личный кабинет предпринимателя Тинькофф Бизнес.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Изучение рынка на предмет аналогичных платформ и того, как они работают
  • Формирование минимальной версии платформы
  • Проведение клиентских исследований и понимание, со стороны какой потребности можно построить развитие продукта
  • Оценка необходимых ресурсов и сроков реализации
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Введение в работу с данными с помощью SQL

______________________________________________________________________________________________

Автоматизация бизнеса

Краткая постановка задачи: проектирование платформы сервисов для автоматизации процессов компаний в сегменте малого и среднего бизнеса.

Описание: предпринимателям удобно вести процессы по бизнесу в едином месте, без дублирования информации. Поэтому можно добавлять к существующим сервисам “Тинькофф бизнес” небанковские услуги, например, отправки писем клиенту по факту передачи заказа в курьерскую службу, поздравление с днем рождения, отправка анкеты обратной связи и так далее. Можно разработать сервис автоматизации, чтобы соединить все существующие сервисы для бизнеса в экосистему и предпринимателям было бы удобно управлять всеми дополнительными услугами через единый интерфейс.

В рамках проекта студенты освоят следующие профессиональные компетенции:

  • Анализ рынка на предмет конкурентов и того, как они работают
  • Формирование минимальной версии платформы
  • Проведение клиентских исследований и понимание, как проблема решается сейчас
  • Оценка необходимых ресурсов и сроков реализации
  • Владение языком программирования Python для решения задач анализа данных
  • Введение в работу с данными с помощью SQL

«Эксперт РА» подтвердил рейтинг Тинькофф Банка на уровне ruA

Резюме

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Тинькофф Банка на уровне ruA со стабильным прогнозом.

Рейтинг банка обусловлен умеренно высокими рыночными позициями, приемлемым для розничного банка качеством активов, адекватными позициями по капиталу и ликвидности, высокими уровнями корпоративного управления и рентабельности. Положительное влияние на уровень рейтинга оказывает умеренно высокая социальная значимость банка, обусловленная широкими масштабами его бизнеса и структурой привлеченных средств.

АО «Тинькофф Банк» — крупный банк (на 01.07.20 занимает 17-е место по величине активов и 8-е место по объему розничного кредитного портфеля в рэнкингах «Эксперт РА»), специализирующийся на беззалоговом кредитовании физических лиц посредством кредитных карт. Кредитная организация представляет собой онлайн-банк, полностью ориентированный на дистанционное обслуживание клиентов и не имеющий сети структурных подразделений. Банк развивается в рамках текущей бизнес-модели с 2006 года, когда был приобретен Олегом Тиньковым (на текущий момент ему принадлежит 40,15% капитала, или 87,03% голосующих акций, ещё 59,85% акций обращаются на Лондонской фондовой бирже).

Обоснование рейтинга

Умеренно высокая оценка рыночных позиций отражает лидирующие позиции банка в сегменте кредитных карт (на 01.07.20 банк занимает 2-е место в РФ с долей рынка в 13,5%) и ориентацию на оказание высокотехнологичных услуг. Агентство отмечает относительно узкую специализацию на беззалоговом кредитовании физических лиц (индекс Херфиндаля-Хиршмана по направлениям деятельности составил 0,45 на 01.07.20). Вместе с тем, позитивно оценивается постепенная диверсификация бизнеса и появление обеспеченных ссуд в портфеле за счет развития новых продуктов (на 01.07.20 доля ссуд под залог недвижимости и автокредиты составили 17%), а также постоянное развитие транзакционного бизнеса, в том числе запуск брокерского обслуживания клиентов (1-е место по числу зарегистрированных клиентов, по данным ММВБ на конец июля 2020 года). Существенного кредитования связанных сторон не отмечается (отношение кредитных рисков, приходящихся, на связанные с банком лица, к капиталу составило около 5% на 01.07.20).

Адекватная позиция по капиталу при сильной операционной эффективности. Нормативы достаточности капитала банка находятся на комфортном уровне (Н1.0=12,4%, Н1.2=12,1% на 01.07.20). Текущий буфер абсорбции убытков позволяет выдерживать обесценение около 12% активов и внебалансовых обязательств под риском, при этом ввиду розничной специализации для банка характерна низкая концентрация на объектах крупного кредитного риска (крупные кредитные риски к нетто-активам составили менее 7% на 01.07.20), большинство которых приходится на контрагентов с рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА». Банк работает в высокомаржинальных сегментах (по МСФО NIM=20% за 1пг2020 в годовом выражении), что при контролируемой стоимости риска (по МСФО COR=13,5% за 1пг2020 в годовом выражении) обеспечивает очень высокий уровень рентабельности (по МСФО ROE=31% за 1пг2020 в годовом выражении, по РСБУ ROE=40% период с 01.07.19 по 01.07.20). Для банка характерна относительно высокая доля операционных расходов в средних активах (7% по РСБУ за период с 01.07.19 по 01.07.20 года с переводом в годовое выражение), однако данные расходы более чем в 2 раза покрываются операционными доходами (CIR=37% по РСБУ за период с 01.07.19 по 01.07.20).

Приемлемое качество активов. Основу активов банка составляет портфель ссуд ФЛ, на который приходится 53% валовых активов на 01.07.20. С начала пандемии COVID-19 банк существенно снизил уровень одобрений и средний чек по кредитам, что привело к снижению объема кредитного портфеля ФЛ за 2кв2020 на 2%, тогда как на протяжении 2019 года портфель вырос более чем на 60%, а за 1кв2020 – на 4%. Уровень проблемных кредитов находится на приемлемом уровне, однако доля просроченной задолженности с начала года стала постепенно расти (по РСБУ доля просроченной задолженности выросла с 7,3% до 9,1%, доля stage 3 по МСФО — с 11% до 12,5% за 1пг2020) по мере вызревания кредитов на фоне снижения объема новых выдач. С июня 2020 года уровень одобрений начал постепенно расти, тем не менее, агентство не ожидает существенного роста кредитного портфеля до конца года. По мнению агентства, качество кредитов может быть подвержено дальнейшему давлению с учетом сохраняющихся рисков в российской экономике и развития эпидемиологической ситуации. Корпоративные кредиты (около 2% валовых активов), практически полностью представлены задолженностью связанной группы компаний. Также банк имеет портфель ценных бумаг (30% валовых активов), представленный долговыми бумагами высоконадежных эмитентов (доля эмитентов с рейтингами на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА» в портфеле составила свыше 90%).

Адекватная ликвидная позиция. Банк имеет значительный запас балансовой ликвидности (отношение ликвидных активов (Лат) к привлеченным средствам составило 50% на 01.07.20), представленной преимущественно вложениями в высоконадёжные облигации, которые также могут быть использованы для привлечения дополнительной ликвидности за счет сделок РЕПО. При этом агентство отмечает, что за период с 01.07.19 по 01.07.20 банк существенно нарастил запас ликвидных активов по мере постепенного снижения темпов роста портфеля на фоне притока клиентских средств в пассивах (43% по средствам ФЛ и ИП, 86% по средствам ЮЛ). Ресурсная база банка сформирована преимущественно за счет средств ФЛ, включая ИП (77% привлеченных средств на 01.07.20, 10-е место по объему привлеченных средств ФЛ и ИП в рэнкинге «Эксперт РА»), при этом стоимость фондирования находится на достаточно низком для розничного банка уровне (средняя стоимость привлечённых средств ФЛ и ИП составила 3,5% за 2кв2020). Подобная структура привлечённых средств обуславливает низкую зависимость ресурсной базы от средств крупнейших кредиторов (доля 10 крупнейших кредиторов составила 2,7% на 01.07.20).

Уровень корпоративного управления и развития внутренней инфраструктуры банка оценивается как высокий. Большинство топ-менеджеров работают в банке с 2007 года и участвовали в развитии банка с момента внедрения текущей бизнес-модели. В феврале 2020 года к Олегу Тинькову были предъявлены налоговые претензии со стороны Минюста США, слушания по данному делу идут в Лондоне, на текущий момент Олег Тиньков отпущен под залог. Также в апреле 2020 года Олег Тиньков покинул пост Председателя Совета директоров, его место занял Станислав Близнюк. Тем не менее данные факты не оказали существенного влияния на операционную деятельность банка, несмотря на возможные репутационные риски. Высокая результативность реализации стратегии позволила банку на протяжении последних лет стать одним из лидеров рынка кредитных карт и демонстрировать высокую рентабельность при адекватном уровне кредитного риска. Согласно планам по развитию банка на среднесрочную перспективу ожидается дальнейшее укрепление позиций в ключевых сегментах бизнеса, а также развитие банка как экосистемы, что предполагает предоставление клиентам широкого перечня своих собственных услуг и продуктов партнеров. Бизнес-модель банка предусматривает использование новаторских подходов к диджитализации своих услуг, что является значимым конкурентным преимуществом и позволяет банку самостоятельно разрабатывать все программные продукты.

Прогноз по рейтингу

По рейтингу установлен стабильный прогноз, что предполагает высокую вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе.

Раскрытие в регулятивных целях

Кредитный рейтинг АО «Тинькофф Банк» был впервые опубликован 10.02.2009. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 03.09.2019.

Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.

При присвоении кредитного рейтинга применялась методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 30.07.2020).

Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, АО «Тинькофф Банк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.

Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, АО «Тинькофф Банк» принимало участие в присвоении рейтинга.

Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.

АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало АО «Тинькофф Банк» дополнительных услуг.

Геймификация в банках на примере Альфа-Банка и Тинькофф

В чем специфика работы:

У банков есть множество продуктов, которые могут сильно облегчить жизнь их клиентам. К тому же, эти продукты  более доходны для банка, чем просто хранение денег.

Однако, у потребителя часто нет осознанной потребности в новых банковских продуктах, как следствие — прямая реклама и простое информирование работают плохо. Пользователи банка лояльны, но очень консервативны. Переводы и платежи привыкли делать через банкомат. Считают, что для вклада у них недостаточно денег. Кредитов боятся. Разобраться в банковских продуктах им кажется очень сложным.

Главной сложностью банков я считаю, что они не говорят с клиентом на его языке, не вовлекают его в диалог. Предлагают пользователю новые возможности, но не помогают «дозреть» до их использования.

Не думаю, что геймификация может быть достаточным поводом сменить банк. Но геймификация может помочь клиенту осознать, какие его проблемы и как решаются с помощью банковских продуктов, и сформировать потребность в их использовании. Потребителям не хватает внутренней мотивации, и здесь геймификация выступает рычагом, привлекающим внимание, предлагающим попробовать новый продукт – и остаться с ним.  

Посмотрим, как работают игровые механики, на примере Alfa Activity от Альфа Банка.

Альфа-Банк обращается к своим клиентам, которые ведут активный образ жизни, примерно с таким посланием: «Если ты учитываешь свою физическую нагрузку, то, вероятно, спорт для тебя важен. Давай подкопим денег и купим что-нибудь полезное: коньки, лыжи, или в Альпы съездишь на сноуборде покататься?»

Альфа-Банк не только конкретизирует для клиента абстрактную мысль накопить денег, но и  предлагает инновационный способ накопления – автоматическое перечисление денег в «копилку» пропорционально пройденным шагам.

Идея здравая, интересная и совсем не кажется рекламой банка. Посыл «давай накопим на хорошие лыжи\санки\снегоходы к зиме» хорош сам по себе. Если мы сделаем email-рассылку с таким призывом, возможно, это и изменит поведение пользователя. Но никакой пользы для банка в этом не будет. А игровые механики (постановка конкретных, небольших целей, постепенное усложнение «квестов», отслеживание активности пользователя, отображение его прогресса на пути к цели и т. д.) позволяют дать клиенту какую-то пользу, усилить его внутреннюю мотивацию, обучить использованию нового для него продукта. То есть, сделать то, что выгодно нам.

AlfaActivity — способ копить деньги для клиентов, которые ведут активный образ жизни

В результате, многие пользователи получают первый опыт заработка процента на деньгах, которые просто лежат в банке. Клиенты на собственном опыте понимают, что накопительный счет – это простой и выгодный продукт. А это — первый шаг к открытию депозита или вклада, и к расширению представления о банковских продуктах в целом.

График активности, он же график пополнения счета

Косвенным результатом также является регулярное использование пользователем онлайн-банка, так как только там можно увидеть свой прогресс.

Причем, результат достигается косвенно с помощью игровых механик, подается в виде истории про активный образ жизни, что намного интереснее определенной аудитории, чем возможность копить и получать проценты (это предлагает любой банк) или призыв пользоваться онлайн-банком.

Документы

ООО «Тинькофф Капитал». Лицензия Банка России на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами № 21-000-1-01027 от 03 сентября 2019 г., без ограничения срока действия. Обращаем Ваше внимание на то, что стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Подробную информацию о деятельности ООО «Тинькофф Капитал» и паевых инвестиционных фондов, находящихся под его управлением, включая тексты правил доверительного управления, всех изменений и дополнений к ним, а также сведения о местах приема заявок на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев вы можете получить по адресу: 125212, г. Москва, Головинское шоссе, дом 5, корп. 1, этаж 19, пом. 19018, на сайте https://www.tinkoffcapital.ru, по телефону: +7 (499) 704-06-13.
БПИФ РФИ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в долларах США». Правила доверительного управления № 3898, зарегистрированы Банком России 07.11.2019. БПИФ РФИ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в евро». Правила доверительного управления № 3899, зарегистрированы Банком России 07.11.2019. БПИФ РФИ «Тинькофф — Стратегия вечного портфеля в рублях». Правила доверительного управления № 3900, зарегистрированы Банком России 07.11.2019. БПИФ РФИ «Тинькофф Золото». Правила доверительного управления № 4098, зарегистрированы Банком России 13.07.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Насдак Технологии»*. Правила доверительного управления № 4099, зарегистрированы Банком России 13.07.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Индекс МосБиржи»**. Правила доверительного управления № 4100, зарегистрированы Банком России 13.07.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Индекс первичных публичных размещений». Правила доверительного управления № 4214, зарегистрированы Банком России 23.11.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Насдак Биотехнологии»*. Правила доверительного управления № 4215, зарегистрированы Банком России 23.11.2020. БПИФ РФИ «Тинькофф Эс энд Пи 500»***. Правила доверительного управления № 4216, зарегистрированы Банком России 23.11.2020.
Расчет доходности индикаторов Tinkoff All-Weather Index в разных валютах осуществляется ООО «Тинькофф Капитал» на основании разработанной и утверждённой совместно с ПАО «Московская биржа ММВБ-РТС» Методики расчета индикаторов Tinkoff All-Weather Index в соответствующих валютах.
* NASDAQ-100 Technology Sector Total Return®  и Nasdaq Biotechnology Total Return Index ® (далее — Индексы) являются продуктом Nasdaq, Inc. ®, или ее аффилированных лиц (далее — Корпорации) и были предоставленыпо лицензии для использования ООО «Тинькофф Капитал». Индексы являются зарегистрированными товарными знаками Nasdaq, Inc.® Отношения Корпорации с ООО «Тинькофф Капитал» применительно к Индексамзаключаются только в предоставлении лицензии на Индексы и определенные товарные знаки, знаки обслуживания и/или торговые наименования Корпорации и/или ее лицензиаров: Nasdaq®, NASDAQ-100 Technology Sector Total Return ®, Nasdaq®, Nasdaq Biotechnology Total Return Index ®, NBI®.
БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Технологии»  и БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Биотехнологии» не спонсируются, не рекламируются и не продаются Корпорациями. Корпорации не дают никаких заверений или гарантий, прямо выраженных или подразумеваемых, владельцам БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Технологии» и БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Биотехнологии» или любым представителям общественности относительно целесообразности инвестирования в ценные бумаги вообще или в БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Технологии» или БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Биотехнологии», в частности, или способности Индексов отслеживать общую динамику рынка. Корпорации не несут ответственности за любые убытки, включая, в том числе, упущенную выгоду потерю времени и/или репутации связанную с инвестированием в инвестиционные паи БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Технологии» или  БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Насдак Биотехнологии».
** Индекс МосБиржи полной доходности «брутто» (MCFTR)» — финансовый индикатор, рассчитываемый ПАО Московская Биржа. Название «Индекс МосБиржи» зарегистрировано в качестве товарного знака, правообладателем которого является ПАО Московская Биржа. ПАО Московская Биржа не дает никаких гарантий и заверений третьим лицам в целесообразности инвестирования в финансовые продукты ООО «Тинькофф Капитал», основанные на индексах, рассчитываемых ПАО Московская Биржа. Индекс МосБиржи полной доходности «брутто», который напрямую ассоциируются с товарным знаком «Индекс МосБиржи», создан и рассчитывается без привязки к хозяйственной деятельности ООО «Тинькофф Капитал». Брокерский счет открывается в соответствии с Договором об оказании услуг на финансовом рынке. Индивидуальный инвестиционный счет открывается в соответствии с Договором на ведение индивидуального инвестиционного счета. Счета депо открываются на основании Депозитарного договора. Услуги на финансовом рынке оказываются АО «Тинькофф Банк», лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-14050-100000, лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-14051-000100, выданы Банком России 06.03.2018 г. (без ограничения срока действия) в порядке, определенном Регламентом оказания услуг на финансовом рынке АО «Тинькофф Банк» и Условиями осуществления депозитарной деятельности АО «Тинькофф Банк». Не является офертой.
*** S&P 500 Total Return Index® (далее — S&P 500 ®) является продуктом S&P Dow Jones Indices LLC или ее аффилированных лиц и Стороннего лицензиара и был предоставлен по лицензии для использования ООО «Тинькофф Капитал». Standard & Poor’s®, S&P 500 Total Return Index®, S&P 500 ® и S&P ® являются зарегистрированными товарными знаками Standard & Poor’s Financial Services LLC («S&P»), а Dow Jones® является зарегистрированным товарным знаком Dow Jones Trademark Holdings LLC («Dow Jones»). Ни S&P Dow Jones Indices LLC, ни Сторонний лицензиар не дают никаких заверений или гарантий, прямо выраженных или подразумеваемых, владельцам БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Эс энд Пи 500» или любым представителям общественности относительно целесообразности инвестирования в ценные бумаги вообще или в БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Эс энд Пи 500» в частности, или способности S&P 500 ® отслеживать общую динамику рынка. Отношения S&P Dow Jones Indices и Стороннего лицензиара с ООО «Тинькофф Капитал» применительно к S&P 500 ® заключаются только в предоставлении лицензии на S&P 500 ®  и определенные товарные знаки, знаки обслуживания и/или торговые наименования S&P Dow Jones Indices LLC и/или ее лицензиаров.
S&P 500 ® определяется, составляется и рассчитывается компаниями S&P Dow Jones Indices LLC или Сторонним лицензиаром безотносительно к ООО «Тинькофф Капитал» или БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Эс энд Пи 500». S&P Dow Jones Indices LLC и Сторонний лицензиар не несут ответственности за любые убытки, включая, в том числе, упущенную выгоду потерю времени и/или репутации связанную с инвестированием в инвестиционные паи БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Эс энд Пи 500».
БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Эс энд Пи 500» не спонсируется, не рекламируется и не продается S&P Dow Jones Indices LLC, S&P, Dow Jones Indices LLC или их аффилированными лицами. Ни одна из этих компаний не давала рекомендаций в отношении инвестирования в S&P 500 ®  или в БПИФ рыночных финансовых инструментов «Тинькофф Эс энд Пи 500» и эти компании не несут ответственности за какие-либо ошибки или погрешности расчета, или отслеживания данного Индекса.

© 2020, ООО «Тинькофф Капитал», официальный сайт, лицензия Банка России № 21-000-1-01027. ООО «Тинькофф Капитал» использует файлы «cookie», с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. «Cookie» представляют собой небольшие файлы, содержащие информацию о предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы «cookie», измените настройки браузера.

tcsq.l — TCS Group Holding PLC Profile

Ценообразование

Предыдущее закрытие

52,00

Открытие

50.60
2

0

0

0

3M AVG Volume

12,63

Сегодняшний максимум

52,70

Сегодняшний минимум

49,35

Максимум за 52 недели

59.00

Минимум за 52 недели

10,32

Израсходовано акций (MIL)

196,29

Рыночная капитализация (MIL)

10,144,65

16,99

Дивиденды (% доходности)

1,57

Check Also

Комиссионное обследование зданий и сооружений: Комиссионное обследование дома — ЦЭИПСК

Содержание Организация проведения осмотров и обследований зданий и сооружений • «СЗИЦ»Организация проведения осмотров и обследований …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *