Кредит под залог земли: Кредит под залог земельного участка: взять кредит под залог участка

alexxlab 06.09.1975 Разное Leave a comment 184 Просмотры

С недавних пор эта схема начала распространяться и в отношении простых граждан – физических лиц, покупающих путем аренды с выкупом небольшие участки в пределах сел и маленьких городков. В этом случае покупатель чаще всего совершает арендные выплаты не только до окончания постройки, но вплоть до полной выплаты стоимости земли. После этого совершается выкуп земли за символическую 1 гривну или, к примеру, за цену последней ежемесячной выплаты. То есть рассрочка становится полной.

Другими словами, землевладелец населенного пункта (а им является сельсовет или горсовет) делит стоимость участка земли на желаемое количество месяцев аренды и предлагает эту стоимость арендных выплат покупателю. Обычно в этом случае общая сумма выплат превышает заявленную стоимость земли на 1-15% – что, согласитесь, гораздо гуманнее кредитных ставок любого банка.

Проверить распространенность такой практики легко, введя в интернет-поисковик слова «земля аренда выкуп». Однако, изучая найденные объявления, вы непременно наткнетесь на предложение некоторыми сельсоветами принадлежащих им земельных участков в «лизинг». О чем идет речь в таких объявлениях?

Речь идет все о той же аренде с последующим выкупом за минимальную оговоренную в договоре арендодателя и арендатора сумму. Такая схема действительно мало чем отличается от классического лизинга. Однако употреблять это английское слово с юридической точки зрения здесь совершенно неправомерно.

По словам Екатерины Гутгарц, юриста адвокатского бюро «АБГ», «земля, другие природные объекты, а также целостные имущественные комплексы не могут быть предметами лизинга. Исключений из этого правила нет». Помимо того, договор финансового лизинга в смысле налогообложения приравнивается к продаже объекта лизинга. Между тем, любая арендная схема до момента выкупа, безусловно, является именно арендой с соответствующим налогообложением.

Возникает законный вопрос: а нельзя ли взять землю в аренду на много лет, быстро построиться и сразу же после этого оформить покупку этой земли с рассрочкой оставшихся платежей? Ведь никакой разницы для продавца земли: получать арендные выплаты – или в тех же размерах рассроченные платежи после продажи. До 2009 года ответ был бы отрицательным, но потом Кабмин утвердил Постановление №381 от 22.04.09.

Теперь, согласно закону, возможна рассрочка покупки земли сроком до пяти лет с равными выплатами не реже, чем раз в три месяца. Каждая выплата госоргану-продавцу пересчитывается с индексом прогнозируемой Госкомстатом инфляции в срок от момента последней выплаты до момента следующей. Просроченный более чем два месяца платеж является основанием для отказа продавца (сельсовета, горсовета, обладминистрации) от рассрочки и требования немедленной уплаты полной стоимости проданной земли. Наконец, желающие приобрести землю в рассрочку еще до заключения договора купли-продажи должны перечислить на определенный счет Госказначейства аванс, определенный продавцом земли (за этот аванс госслужбы обязаны нанять экспертную оценку земельного участка).

По словам экспертов, рассчитывать купить без аукциона несколько гектаров, ссылаясь на наличие недвижимости площадью 10 квадратных метров, было бы наивно – хотя формально ограничения площади выкупаемой земли нет. Согласно законодательству, арендатор может выкупить землю под самой постройкой и землю, «необходимую для обслуживания этой недвижимости». Но как определить, сколько земли нужно для обслуживания? Законы этого не указывают.

Поэтому на практике для благополучного совершения выкупа земли в конце арендного срока необходимо с самого начала, еще до строительства, подготовить при помощи организации или предпринимателя, имеющего соответствующую лицензию, проект землеустройства для отвода земельного участка. Проект должен быть умело рассчитан на всю арендуемую будущим покупателем площадь.

В противном случае такой проект будет готовиться уже непосредственно в ходе подготовки договора выкупа уполномоченными государством землеустроителями и экспертами (без проекта отвода купить землю нельзя) – и покупателю придется, мягко говоря, рассчитывать на благосклонность этих лиц. Ведь они будут иметь все права «отрезать» часть арендованного вами участка на основании ее «ненужности» для обслуживания вашей постройки. И тогда факт ваших многочисленных арендных выплат за весь участок не даст вам никаких юридических прав на отрезаемый экспертами «кусок».

Кроме того, помните, что любой проект землеустройства для землеотвода должен быть согласован с местными органами: земельных ресурсов, природоохранным, санитарно-эпидемиологическим и охраны культурного наследия.

Некоторые арендаторы, в том числе крупные предприятия, не смогли совершить окончательный выкуп земли из-за элементарных юридических ошибок. Не подумайте, что речь идет о сознательных махинациях юридически грамотного арендодателя. В подавляющем большинстве случаев госорганы при подготовке акта выкупа земли обнаружили ошибки, совершенные именно арендодателями сельской местности.

Так, по закону, незастроенными и неимеющими хозяйственного назначения землями (кроме особо ценных земель) в пределах населенных пунктов распоряжаются сельские и городские советы, а за пределами — областные администрации (в Крыму – Кабмин республики). Тем не менее, в населенных пунктах часто арендодателем пытается выступить не совет, а исполком. Дело в том, что до 2001 года, когда был принят действующий Земельный кодекс, такие полномочия могли быть делегированы исполнительной власти населенного пункта. Однако последние восемь лет эта схема запрещена – и последствия попыток ее использования стали частым предметом судебных исков.

Гораздо более сознательное нарушение сельские и городские власти совершают, передавая в аренду под частное строительство прибрежные водоохранные зоны (что запрещено законом) или заповедные и другие особо ценные земли (которыми распоряжается только Кабмин). В таких ситуациях, после обнаружения нарушения госорганами, договора аренды земли могут быть признаны недействительными, а построенные сооружения снесены.

Наконец, самой распространенной ошибкой, по словам экспертов, является отсутствие в договоре аренды земли хотя бы одного из так называемых «существенных условий» («істотних умов»), которые в статье 15 Закона об аренде земли обязаны быть в таком договоре. Этими существенными условиями являются определения:

• объекта аренды;
• условий использования земельного участка;
• целевого назначения земельного участка;
• существующие ограничения относительно использования земельного участка;
• условий сохранения состояния природного комплекса земельного участка;
• определение стороны, которая несет риски случайного повреждения или уничтожения природного комплекса земельного участка или его части;
• условий и сроков передачи земельного участка арендатору;
• условий возвращения земельного участка арендодателю;
• срока действия договора;
• арендной платы с обозначением ее: а) размера, б) индексации, в) форм платежей, г) сроков платежей, д) порядка внесения платежей, е) пересмотра платы, ж) ответственности за неуплату;
• ответственности сторон.

Согласно закону, «отсутствие любого из этих условий является правовым основанием для признания договора аренды земли недействительным».

У аренды с выкупом есть и альтернатива – рента, действующая в Украине с 2003 года. По договору ренты одна сторона («получатель ренты»), в данном случае землевладелец, передает другой стороне («плательщику ренты»), в данном случае покупателю земли, в собственность имущество. «Плательщик ренты взамен этого обязуется периодически выплачивать получателю ренту в форме определенной денежной суммы или другим путем (передача вещей, выполнение работ или предоставления услуг)», – говорит законодательство.

В отличие от аренды, при ренте сразу происходит переход права собственности на землю покупателю. По словам специалистов, для покупки земли это крайне важный психологический нюанс, особенно для аграриев. Землепользователь, осознавая, что земля уже принадлежит ему на праве собственности, намного бережнее относится к ней, чем арендатор, только намеревающийся вскоре выкупить землю.

С другой стороны, по договору ренты до завершения срока рентных выплат плательщик ренты (покупатель) не имеет права отчуждать (продавать, дарить, сдавать в аренду) земельный участок без согласия получателя ренты, то есть бывшего землевладельца. А значит, объект ренты теоретически не является быстроликвидной инвестицией – его не так легко продать при необходимости срочного получения денег. Хотя практика подсказывает, что в этом случае с получателем ренты можно договориться.

Также следует отметить, что любые риски повреждения земельного участка не могут являться правомерной причиной неуплаты ренты (впрочем, это важно в основном для предпринимателей).

Теоретически получатель ренты за земельный участок имеет право контроля состояния природного комплекса участка вплоть до окончания рентных выплат – однако на деле в странах, где рента давно распространена, этим правом не пользуются и вспоминают о нем только при неожиданном расторжении рентного договора плательщиком ренты.

Так мы подходим к важнейшему отличию ренты от аренды. Законодательство предусматривает, что плательщик ренты (покупатель) имеет право отказаться от договора ренты в одностороннем порядке в любое время. Объект ренты тогда просто возвращается ее бывшему владельцу. При этом предыдущие рентные выплаты перестают давать их плательщику какие-либо права перед получателем ренты – сколько бы вы ни платили по ренте, но если расторгли договор, то отдаете объект ренты бесплатно.

Этот пункт «свободы отказа» очень строго контролируется законом. Если договор ренты имел пункт о невозможности такого отказа, такой договор будет признан юридически недействительным с момента его заключения. А вот получатель ренты отказаться от действующего договора и вернуть себе объект ренты фактически не может (за исключением решений суда по особенно весомым причинам).

По мнению экспертов, рента позволит потенциальным землепользователям применять распространенную на Западе схему – покупать землю у сельсоветов, горсоветов и обладминистраций в многолетнюю ренту, владеть ею, а при переездах, финансовых затруднениях, или по иным причинам просто расторгать договора ренты, бесплатно возвращая землю бывшему владельцу. В случаях таких расторжений, как показывает западная практика, особую важность играют «существенные условия», которые у договора ренты земли те же, что и у договора аренды земли (см. выше). В особенности тут будут важны пункты «условия использования», «ограничения использования» и «сохранение состояния природного комплекса» земельного участка. Минимальное несоблюдение этих пунктов – повод для судебного иска и присуждения крупных штрафов в отношении плательщика ренты, расторгающего договор и возвращающего землю с ухудшенным природным комплексом бывшему владельцу.

Банки выдают кредиты под залог. Средняя эффективная ставка составляет 19% годовых. Актуальные условия кредитования смотрите здесь.

Кредит под залог недвижимости – самый распространенный способ занять на покупку земли. Естественно, подойдет такой вариант только тем, у кого есть, что предоставить в залог.

Залоговая недвижимость по стоимости должна в среднем вдвое превосходить сумму кредита. Если вы планируете купить небольшой участок за городом, то с этим проблем не будет. Возможна обратная ситуация: если залоговая недвижимость будет намного дороже покупаемой в кредит земли, то обязательное страхование залога серьезно повысит стоимость займа.

К примеру, кредит на 270 тысяч гривен (эквивалент 10 тысяч долларов) сроком на три года под ставку в 28,05% годовых обойдется заемщику в 113 тысяч гривен или 42% переплаты при аннуитетном погашении, а ежемесячный платеж при этом составит чуть более 11000 гривен.

Допустим, что при этом в качестве залога заемщик предоставил квартиру стоимостью, к примеру, 100 тысяч долларов (2,7 млн. гривен). При среднем по рынку тарифе по страхованию предмета ипотеки в 0,3% его стоимости в год страховой платеж составит 8100 гривен в год или 24 300 грн. за весь срок займа. В итоге суммарная переплата составит 137 300 гривен или уже 51% от суммы кредита.

Если подходящей для залога недвижимости у вас нет, но есть достаточно дорогой автомобиль – то можно оформить кредит под залог транспортного средства.

Средняя реальная ставка по кредитам под залог автомобиля в зависимости от срока составляет 27-30% годовых. Правда, заемщику предстоят и дополнительные расходы: страхование КАСКО автомобиля, обычно – 5-8% его стоимости в год.

На первый взгляд, оформление кредита наличными на покупку земли – неудачный шаг. Ведь реальные ставки по таким займам в среднем вдвое выше стоимости кредитов под залог недвижимости. Но в некоторых случаях именно такой кредит может быть более выгоден заемщику. Например:

• если кредит он собирается погашать с опережением графика, так что конечная переплата будет минимальна;
• если заемщику нечего предоставить в залог;
• если в собственности у заемщика есть недвижимость, но ее стоимость многократно превосходит сумму кредита, и страхование залога резко повысит стоимость займа.

Наиболее удобным такой кредит будет для тех покупателей земли, кто планирует занять у банка не более 3-7 тысяч долларов: выбор кредитов наличными на такие суммы довольно большой. Максимальные же суммы беззалоговых займов достигают 300 тысяч гривен.

Банк «Центр-инвест» дает кредит на оформление земли в собственность

Пресс-релизы&nbsp/ Банк «Центр-инвест» дает кредит на оформление земли в собственность

29 ноября банк «Центр-инвест» провел семинар на тему «Кредиты на строительство и развитие инфраструктуры земельных участков. Вопросы оформления права собственности на земельные участки». В семинаре приняли участие председатели садоводческих хозяйств, представители агентств недвижимости, а также кредитные брокеры.

В рамках семинара банк «Центр-инвест» представил программу кредитования под залог земельных участков «Люби родную землю — оформи право собственности на нее!», которая включает новые кредиты на оформление прав собственности на земельный участок, строительство, капитальный ремонт, повышение комфорта садовых домов и участков: газификацию, водо-, газо- и теплоснабжение, обустройство территории. По всем кредитным продуктам банка «Центр-инвест» для владельцев садовых участков снижены процентные ставки.

Специалисты банка «Центр-инвест» рассказали, как правильно и быстро оформить земельный участок в собственность, и какие преимущества это дает. Преимущества регистрации: рост рыночной стоимости, возможность передавать по наследству, а также использовать земельную собственность в качестве залога при получение кредита на строительство домовладения, тем самым удешевляя кредит.

Новыми программами кредитования можно воспользоваться в ближайшем к Вам офисе банка «Центр-инвест». На сегодняшний день открыто 90 филиалов, допофисов и операционных касс банка в Ростовской и Волгоградской областях, Краснодарском и Ставропольском Краях.

Банк «Центр-инвест» регулярно проводит семинары для населения Юга России. В 2006 году банк «Центр-инвест» провел свыше 50 семинаров и консультаций.

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl + Enter.

Взять кредит под залог земли в Крыму

Егор спрашивает

Необходимо взять кредит или займ под залог земли в Крыму. Подскажите, какие варианты есть.

Отвечает Ольга Русакович, финансовый эксперт Креднал.ру

Здравствуйте, Егор! Благодарим Вас за вопрос! Егор, сегодня в Вашем регионе кредитование российскими банками осуществляется не слишком активно. Регулярно в средствах массовой информации появляются сведения о планах по запуску интенсивных кредитных программ, но, как видно сегодня, а также с учетом нестабильной финансовой ситуации в РФ, многие кредиторы стараются кредитовать только тех заемщиков, которые гарантированно вернут долг и выплатят проценты. Полный перечень всех кредитно-финансовых учреждений, присутствующих в Крыму и в Севастополе официально, есть на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru) .

Будьте внимательны, так как сегодня через Интернет предлагается немало кредитных вариантов, которые нацелены на «развод» неосведомленных и доверчивых граждан. Так, Вам без зазрения совести могут предложить фальшивую кредитную карту с наложенным платежом, который Вы должны оплатить на почте до того, как увидите, что Вас обманули. Кроме того, мошенники предлагаю внести предоплату за свои «услуги» наличными на счет мобильного телефона или на любой банковский счет. Будьте бдительны, особенно в ситуации с залогом. Нелишним будет проконсультироваться с опытным юристом, если кредитная сделка будет совершаться вне банка.

Теперь, что касается, предлагаемого Вами предмета залога. Дело в том, что с таким видом обеспечения немногие банки любят работать, так как с оценкой земельного участка нередко возникают проблемы. Кроме того, достаточно проблематична реализация данного залога. В отличие от квартиры или машины, гораздо труднее продать землю по той цене, которая бы закрыла все издержки банка. Приоритет отдается тем земельным участкам, которые предназначены под строительство и находятся вблизи с коммуникациями.

Егор, мы искренне желаем Вам найти добросовестного и надежного кредитора в Крыму, но не торопитесь, постарайтесь дождаться того момента, когда кредитных предложений в Вашем регионе будет больше, чем желающих их реализовать. Так, у Вас появится шанс получить кредит на выгодных условиях.

Удачи Вам!

Что такое ссуда под залог земли?

Земельный капитал — это стоимость вашей земли за вычетом остатка вашей земельной ссуды. Если вы накопили капитал, вы можете использовать его, чтобы построить дом на земле или для других целей, например, для выплаты долга с высокими процентами или непредвиденных счетов. Узнайте больше о получении кредита под залог земли.

Что такое ссуда под залог земли?

Заем под залог земли — это когда вы занимаете под залог земли, которой владеете. Земля может быть сырой без каких-либо улучшений, или на ней может быть какая-то инфраструктура, такая как электрические и водопроводные линии.Те, кто берет ссуду под залог земли, могут напрямую владеть землей или иметь ссуду на землю.

Хотя это может звучать похоже на ссуду под залог недвижимости, вы получаете ссуду под залог земли для собственности, на которой нет постоянных построек. Кроме того, кредиторы, как правило, требуют более низкого отношения кредита к стоимости (LTV), более коротких сроков погашения и взимания более высоких ставок по ссудам на землю.

Плюсы и минусы кредита под залог земли

Плюсы

Обычно имеет фиксированный график платежей

Можно использовать средства на любые цели

Имеет более длительный срок погашения, чем личный заем

Минусы

Использует землю в залог

Может потребоваться значительная сумма капитала

Сложнее найти кредиторов, предлагающих второй заем под залог земли

Как работает ссуда под залог земли?

Получив ссуду под залог земли, вы обналичиваете часть своего капитала, выставляя землю в качестве залога.Вот ключевые аспекты ссуд под залог земли.

• Сколько средств вам нужно . Точная сумма необходимого капитала зависит от кредитора. Они могут потребовать минимальную сумму собственного капитала, например 40%, или посмотреть на соотношение вашей ссуды к стоимости (LTV), которое сравнивает сумму вашей ссуды со стоимостью вашей земли. Максимальный коэффициент LTV обычно составляет от 80% до 90%.
• Основные требования к заемным средствам . Кредиторы рассмотрят вашу кредитную историю, отношение долга к доходу (DTI) и доход.
• Условия кредита. Ссуды на приобретение земельного капитала обычно имеют более короткие сроки ссуды, и они значительно различаются в зависимости от кредитора. Вы можете найти кредитора, который предлагает до 20 лет, но чаще всего от 10 до 12 лет.
• Сумма кредита . У некоторых кредиторов может быть максимальная сумма кредита, например 50 000 долларов. У других может не быть максимальной суммы кредита, пока ваш коэффициент LTV равен или ниже.
• Типы кредиторов, предлагающих ссуды под залог земли . Кредитные союзы и более мелкие нишевые кредиторы предлагают ссуды под залог земли.Кредиторы считают ссуды на землю рискованными, а ссуды на приобретение земли, которые занимают вторую позицию после вашей основной ссуды на землю, еще более рискованные. Если ваш кредитор лишил вас права выкупа вашей земли, сначала будет выплачена ваша основная ссуда на землю, а затем ссуда под залог земли.

Ссуды под залог земли в сравнении с ссудами под залог жилья

Хотя ссуды под залог земли работают так же, как ссуды под залог недвижимости, у них есть некоторые отличия. Вот как они сравниваются.

Является ли использование земли в качестве залога под ссуду хорошей идеей?

Является ли использование земли в качестве залога для ссуды хорошей идеей, зависит от ваших планов относительно земли.Если у вас нет планов на его развитие и вы уверены, что справитесь с дополнительными выплатами по кредиту, имеет смысл вытащить наличные для цели, которая улучшит ваше финансовое положение, например, для погашения долга с высокими процентами.

Если вы планируете строить на земле, лучше не брать ссуду под залог земли. Вы можете профинансировать первоначальный взнос по ссуде на строительство за счет собственного капитала. Но это невозможно, если вы вложите свой капитал в ссуду на приобретение земли; Возможно, вам придется внести наличный авансовый платеж по ссуде на строительство, если она потребуется.Ссуда ​​под залог земли также будет учитываться в вашем коэффициенте DTI, который является важным фактором при получении ссуды на строительство.

В целом, ссуда под залог земли может быть наилучшим вариантом для тех, кто имеет значительную долю в своей земле и не планирует строить на ней землю в ближайшее время.

Как мне получить ссуду под залог земли?

Земля всегда имела стоимость в Соединенных Штатах, и если у вас есть четкий документ на недвижимое имущество, вы можете использовать его в качестве залога для получения ссуды.

В этой статье мы рассмотрим шаги, которые необходимо предпринять заемщику, чтобы получить ссуду по земельному документу .

При владении землей может потребоваться много документов. Ваш первый шаг — убедиться, что ваши документы в порядке и документ о собственности оформлен на ваше имя. Вы можете узнать это через офис регистратора округа в округе, где расположен отель. Земельные документы являются публичным документом, поэтому любой желающий может получить эту информацию.

Зарегистрированный акт предоставляет уведомление последующим покупателям, кредиторам и широкой общественности о земельном участке недвижимости.Он также защищает владельца записи в случае, если несколько сторон заявляют о праве собственности на одну и ту же землю.

При переходе собственности от одного владельца к другому необходимо обновить официальные документы. Отсутствие точной записи необходимых документов может сделать перевод недействительным.

После того, как вы подтвердите, что ваше имя указано в документе, вашим следующим шагом будет поиск кредитора, который предоставит ссуду под залог земли. Найти ссуду на землю бывает непросто. Некоторые кредиторы вообще не принимают землю в качестве залога, а другие рассматривают только землю, которая стоит определенную сумму.Большинство кредиторов не выдадут ссуду на землю, принадлежащую более чем одному человеку.

Если у вас плохая кредитная история, вам будет сложно получить земельный ссуду. Если ваш кредит не является фактором, ваше право на получение кредита будет зависеть от типа собственности, которой вы владеете, и ее местоположения. Если вы владеете первоклассной землей, предназначенной для коммерческого использования в оживленном городском районе, ваш кредит имеет хорошие шансы на одобрение. Если он расположен рядом с межштатной автомагистралью, ваши шансы еще выше.

Однако, если у вас есть несколько акров земли в милях от центра города, найти кредитора может быть непросто.Банк смотрит на прибыльность земли, то есть на то, насколько легко ее можно конвертировать в наличные, если вы не погасите кредит. В случае с недвижимостью в сельской местности вам может повезти больше с небольшим местным банком, чем с более крупным учреждением. Местный банкир может лучше понять стоимость вашей земли.

После того, как вы определили кредитора и кредитор подтвердил, что земля достаточно ценна, чтобы служить залогом для суммы вашей ссуды, вы сможете завершить процесс ссуды, выполнив следующие шаги:

• Вы должны будете предоставить кредитору доказательство того, что вы владеете землей.
• Кредитор удостоверится в отсутствии залогов или долгов по документу.
• Кредитор может нанять стороннего оценщика недвижимости для определения стоимости земли. Если сумма ссуды превышает 250 000 долларов, может потребоваться подтверждение точности оценки.

Если эти шаги будут выполнены к удовлетворению кредитора, кредитор обсудит условия ссуды, которую он готов предложить. Когда вы и кредитор согласитесь с условиями и ссуда будет предоставлена, кредитор зафиксирует право удержания вашего права собственности на землю.

Могу ли я получить ссуду на освободившуюся землю?

Кредиторы обычно рассматривают пустую землю как более рискованное вложение, чем землю, которая уже используется. Здания можно продавать или сдавать в аренду, в то время как пустая земля может долго приносить денежный поток. И снова, возможно, вам повезет больше с местным банком, чем с большим.

Если вы хотите использовать свободную землю в качестве залога для получения ссуды для финансирования строительного проекта на участке, это другое дело. Кредитор изучит финансовую устойчивость вашего проекта, и, если ему понравится то, что он узнает, он выплатит средства по мере того, как вы достигнете определенных этапов строительства.

Хотите узнать больше? Ознакомьтесь с нашей статьей Основы инвестирования в землю.

А как насчет ссуды под земельный фонд?

Если вы ищете ссуду под активы земельного фонда, называемую ипотекой земельного фонда, вам необходимо проверить договор доверительного управления, чтобы убедиться, что доверительный фонд имеет право занимать деньги.

Затем вам нужно будет попросить доверительного управляющего подписать ипотеку или вексель.

Если недвижимость уже находится в земельном фонде, и вы хотите взять взаймы под бенефициарный процент, то кредитор должен будет вручить так называемое «Уведомление о передаче залога» вашему доверительному управляющему.Затем вашему доверенному лицу нужно будет написать ответ «Подтверждение поручения». После этого доверительный управляющий не сможет передать право собственности на какую-либо собственность, находящуюся в доверительном управлении, без письменного согласия кредитора.

Что произойдет, если вы не выплатите земельный заем?

Как и в случае с любой ссудой, вы должны выплатить ссуду на землю в соответствии с условиями вашего кредитного договора. Если вы не погасите ссуду, кредитор может вступить во владение землей и продать ее, чтобы заплатить сумму, которую вы должны.

С другой стороны, когда вы погасите полную сумму своего земельного кредита, банк аннулирует залоговое право на ваш документ. На данный момент у кредитора нет никаких претензий на землю.

6 Обеспеченных личных займов от банков, онлайн-кредиторов

Какой размер залога вам нужен для бизнес-кредита?

Бизнес-ссуды часто обеспечиваются залогом — активом, который заемщик передает в залог кредитору на весь срок действия ссуды. В случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может изъять это обеспечение и продать его в счет погашения ссуды.

Кредиторы используют залог, чтобы снизить риск потери денег по кредиту. Размер необходимого обеспечения зависит от нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг, тип кредитора и характер обеспечения.Некоторые кредиторы разрешают или требуют от заемщиков закладывать личные активы для обеспечения бизнес-кредита.

Что используется в качестве залога для бизнес-кредита?

Обеспечение — это актив, имеющий ценность, но не все активы могут выступать в качестве залога, и одни формы залога предпочтительнее других. Лучшее обеспечение (с точки зрения кредитора) — это актив, который он может быстро ликвидировать, что означает, что актив можно легко конвертировать в наличные. Таким образом, наличные деньги лучше использовать в качестве залога.Ценные бумаги также могут служить залогом: казначейские облигации, акции, депозитные сертификаты (CD) и корпоративные облигации могут использоваться для обеспечения ссуды.

Имущество, которое может использоваться в качестве обеспечения бизнес-кредита, включает недвижимость, оборудование, инвентарь и транспортные средства. Это все материальные твердые активы, которые могут принадлежать бизнесу или владельцу бизнеса или иметь ссуды под них. Однако для ликвидации твердых активов может потребоваться больше работы, а их стоимость менее определена. В некоторых случаях вам может потребоваться оценка вашего материального актива, чтобы подтвердить его стоимость.

Будущая прибыль — это еще один класс обеспечения, включая дебиторскую задолженность — выставленные вами счета.

Некоторые бизнес-ссуды требуют, чтобы вы заложили личные активы, такие как дом или автомобиль, в дополнение к бизнес-активам. Администрация малого бизнеса (SBA) может потребовать это, если у вашего предприятия недостаточно активов для обеспечения необходимого обеспечения.

Бизнес-кредиты без залога

Необеспеченные ссуды также доступны для некоторых предприятий.Это ссуды, не требующие залога и основанные на кредитоспособности заемщика из малого бизнеса. Кредиторы обычно смотрят на личные и деловые кредитные рейтинги, а также на общее состояние бизнеса, время работы и регулярные денежные резервы.

Сколько залога требуют кредиторы?

Отношение кредита к стоимости (LTV) — это ключевой показатель, который кредиторы используют для определения необходимого обеспечения. LTV — это сумма, которую кредитор предоставит вам в долг, исходя из стоимости залога.Например, банк может предложить коэффициент LTV 80% для бизнес-кредита, если вы закладываете недвижимость в качестве залога. Это означает, что он ссудит вам 80 000 долларов, когда недвижимость будет стоить 100 000 долларов. Разница между справедливой рыночной стоимостью залога и суммой ссуды называется дисконтом, иногда называемым «стрижкой» — в этом примере стрижка составляет 20%. У высоколиквидных активов будет меньшая стрижка.

Как правило, заемщик должен предложить залог, соответствующий запрашиваемой сумме.Однако некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы стоимость залога была выше суммы ссуды, чтобы снизить их риск.

Размер залога будет зависеть от пяти основных критериев финансового благополучия:

• Кредитная история
• Способность к погашению
• Столица
• Обеспечение
• Условия (детали, такие как процентная ставка, условия и сумма кредита)

Различные кредиторы будут подходить к этим факторам по-своему.Например, если вы не можете соответствовать критериям обеспечения, но у вас есть заявка, отвечающая другим критериям, SBA не отклонит вашу заявку только на основании отсутствия обеспечения.

Остерегайтесь залогов

Залог позволяет кредиторам подать на заемщика, нарушившего обязательства, в суд. Залоги могут быть либо обобщенными, которые обеспечивают все активы бизнеса, известные как общие залоговые права, либо прикреплены только к конкретным активам, таким как здание или часть оборудования. Кредиторы предпочитают полное удержание, поскольку для погашения ссуды можно использовать несколько активов, и эти залоговые права могут привести к улучшению условий и ставок ссуды.

Обеспечение по видам коммерческого кредита

В таблице ниже приводится сводная информация о залоге в зависимости от типа бизнес-ссуды.

Часто задаваемые вопросы о бизнес-залоге

Что я могу использовать в качестве залога для бизнес-кредита? Денежные средства являются наиболее ликвидной формой обеспечения, также можно использовать ценные бумаги, такие как казначейские облигации, акции, депозитные сертификаты (CD) и корпоративные облигации.Материальные активы, такие как недвижимость, оборудование, инвентарь и транспортные средства, являются еще одной популярной формой обеспечения. Счета-фактуры и дебиторская задолженность также могут использоваться в качестве обеспечения.

Личная гарантия — это то же самое, что и залог? Личная гарантия требует, чтобы владельцы бизнеса несли личную ответственность за свой деловой долг, тогда как залог — это актив, используемый для обеспечения кредита.

Могу ли я получить бизнес-кредит без залога? Да, беззалоговый бизнес-кредит — это бизнес-кредит без залога.Однако необеспеченные ссуды могут иметь более высокие ставки и более сложные требования к заемщикам, поскольку их предоставление кредиторам более рискованно.

Сравнить ссуды для малого бизнеса

Кредитный рейтинг Плохо (0-639) Удовлетворительно (640-679) Хорошо (680-719) Отлично (720-850)

Возраст открытия бизнеса3 месяца6 месяцев9 месяцев1 год2 + годы

{«buttonText»: «См. Предложения», «buttonDisclaimer»: «», «customEventLabel»: «», «formID»: «us-quote-form — small-business-credit-175615b2e9776050», «title»: «Сравните ссуды для малого бизнеса», «style»: «dropshadow»}

Кредит под залог недвижимости

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе клиента возможно только при полном досрочном погашении кредита и всех предусмотренных договором платежей.

Право на расторжение договора займа в течение 14 календарных дней с момента его заключения не применяется, поскольку исполнение обязательств по договору займа обеспечивается заключением нотариально удостоверенных договоров (сделок) (часть 6 статьи 15 Закона о займе). Закон Украины «О потребительском кредитовании»).

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору банк имеет право в случаях, предусмотренных договором, потребовать досрочного погашения кредита (полного досрочного погашения кредита) и возмещения причиненных убытков. нарушением обязательств.

Банку запрещается требовать от клиента покупки каких-либо товаров или услуг у банка или связанного лица в качестве обязательного условия оказания этих услуг (за исключением предоставления пакета банковских услуг).

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять заключенные с клиентами договоры, если иное не предусмотрено договором или законом.

У клиента есть возможность отказаться от получения рекламных материалов по удаленным каналам связи.

Предупреждение о возможных последствиях для клиента в случае использования банковской услуги:

• 1. Штраф в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины, действующей в период, за который уплачена неустойка, но не более 15% от суммы просрочки платежа
• 2. Штраф в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины, действующей в период, за который уплачена неустойка, но не более 15% от суммы размер просрочки платежа
• 3.Штраф за нарушение заемщиком условий целевого использования кредита — 25% от суммы средств, использованных не по назначению.
• 4. Штраф за:
• отсутствие договора обязательного страхования предмета ипотеки;
• Непредоставление полного пакета документов и / или невыполнение необходимых договоров, необходимых для выдачи кредита;
• несоблюдение условий заключенных с банком договоров (кредит, ипотека)
• получение ссуд в других финансовых учреждениях, предоставление гарантий, передача имущества в залог / ипотека без предварительного письменного согласия банка;
• неуведомление банка об изменении персональных данных, контактных данных, места жительства, места работы, должности и других обстоятельств, которые могут повлиять на исполнение обязательств по Договору;
• непредоставление банку информации об имущественном состоянии и доходах в порядке и на условиях, указанных в кредитном договоре;
• отказ в досрочном погашении кредита в случаях, указанных в кредитном договоре — 1% от суммы выданного кредита за каждое нарушение.

Определение, типы, обеспечение и обеспечение

Что такое обеспечение?

Залог — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, выступая в качестве защиты от потенциальных убытков для кредитора в случае неисполнения обязательств заемщиком. Невыполнение обязательств. Невыполнение обязательств по ссуде происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в установленный срок. Время наступления дефолта зависит от условий, согласованных кредитором и заемщиком.Некоторые ссуды не имеют дефолта после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей. в его платежах. В таком случае залог становится собственностью кредитора для компенсации невозвращенных заемных денег.

Например, если человек хочет взять ссуду в банке, типы розничных банков В целом, существует три основных типа розничных банков. Это коммерческие банки, кредитные союзы и некоторые инвестиционные фонды, предлагающие розничные банковские услуги.Все трое работают над предоставлением аналогичных банковских услуг. К ним относятся текущие счета, сберегательные счета, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и личные ссуды. Он может использовать свою машину или право собственности на недвижимость в качестве залога. Если он не сможет погасить ссуду, залог может быть арестован банком по соглашению двух сторон. Если заемщик завершил выплату кредита, то залог возвращается в его владение.

Типы обеспечения

Для того, чтобы иметь возможность успешно получить ссуду, каждый владелец бизнеса или физическое лицо должен знать различные типы обеспечения, которые можно использовать при заимствовании.

1. Недвижимость

Наиболее распространенным типом залога, используемым заемщиками, является недвижимость. Недвижимость — это недвижимость, состоящая из земли и улучшений, включая здания, приспособления, дороги, сооружения и инженерные сети. Права собственности дают право собственности на землю, улучшения и природные ресурсы, такие как полезные ископаемые, растения, животные, вода и т. Д., Такие как дом или земельный участок. Такая недвижимость имеет высокую стоимость и низкую амортизацию.Однако это также может быть рискованно, потому что, если собственность заблокирована из-за дефолта, ее больше нельзя будет вернуть.

2. Кредит под залог наличными

Денежные средства — еще один распространенный тип обеспечения, потому что он работает очень просто. Физическое лицо может взять ссуду в банке, в котором у него есть активные счета, а в случае дефолта банк может ликвидировать его счета, чтобы вернуть заемные деньги.

3. Финансирование инвентаризации

Это включает инвентаризацию Инвентаризация Инвентаризация — это счет текущих активов, находящийся в балансе, состоящий из всего сырья, незавершенного производства и готовой продукции, которые служат в качестве обеспечения для ссуды.В случае невыполнения обязательств кредитор может продать перечисленные в инвентаре предметы для возмещения убытков.

4. Обеспечение по счету-фактуре

Счета-фактуры — это один из видов обеспечения, используемых малыми предприятиями, в котором счета-фактуры клиентам бизнеса, которые все еще неоплачены — неоплачены — используются в качестве обеспечения.

5. Общие залоговые права

Сюда входит использование залогового права, которое представляет собой юридическое требование, позволяющее кредитору распоряжаться активами бизнеса, не выплачивающего ссуду.

Займы без залога

Не все ссуды требуют залога, особенно если у заемщика нет недвижимости, которую можно предложить. В таком случае есть несколько способов заимствования денег, в том числе:

1. Необеспеченные займы

Судя по названию, необеспеченные займы не дают кредитору никаких гарантий или защиты того, что деньги будут возвращены. . Однако они обычно включают относительно меньшие суммы, чем те, которые могут быть предоставлены под залог.Примеры необеспеченных ссуд включают долги по кредитным картам.

2. Онлайн-ссуды

С развитием технологий появляется намного больше способов получить ссуду. Фактически, теперь люди могут получать онлайн-ссуды, которые не требуют залога и часто быстро утверждаются. После заполнения формы заявки кредитор сообщит заявителю, одобрен ли он или она, какая сумма ссуды, процентная ставка и порядок осуществления платежей.

3.Использование совладельца или соавтора

Эти типы ссуд не требуют наличия имущества в качестве залога. Вместо этого другой человек, помимо заемщика, подписывает ссуду. Если заемщик не выполняет свои обязательства, со-подписывающая сторона обязана выплатить ссуду. Кредиторы предпочитают совладельцев с более высоким кредитным рейтингом, чем заемщика. Совместно подписанный заем часто является одним из способов, с помощью которого человек, не имеющий установленного кредита, может начать создание кредитной истории.

Обеспечение и безопасность

Обеспечение и обеспечение — два термина, которые часто сбивают с толку людей, считающих, что эти термины полностью синонимичны.На самом деле это две разные концепции. Различия объясняются ниже:

• Залог — это любое имущество или актив, который заемщик передает кредитору для обеспечения ссуды. Это служит гарантией того, что кредитор не понесет значительных убытков. Ценные бумаги, с другой стороны, относятся конкретно к финансовым активам (таким как акции), которые используются в качестве обеспечения. Использование ценных бумаг при получении кредита называется кредитованием с использованием ценных бумаг.
• Обеспечение может быть правом собственности на земельный участок, автомобиль или дом и участок, в то время как ценные бумаги — это такие вещи, как облигации, фьючерсы, свопы, опционы. , но не обязательство купить или продать актив к определенной дате по указанной цене., и акции.
• Залог или, по крайней мере, право собственности на него остается у кредитора в течение всего времени, пока заемщик выплачивает ссуду. Ценные бумаги, с другой стороны, позволяют заемщику получать выгоду как от ссуды, так и от портфеля ценных бумаг, даже если ссуда все еще выплачивается, поскольку портфель ценных бумаг остается под контролем заемщика. Однако кредитор принимает на себя больший риск, поскольку стоимость ценных бумаг может существенно колебаться.

Дополнительные ресурсы

Спасибо за то, что прочитали объяснение залога от CFI.CFI является официальным поставщиком услуг глобального аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стань сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI «Финансовый аналитик по моделированию и оценке» (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своих силах. финансовая карьера. Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• Loan CovenantLoan CovenantA ссудный договор — это соглашение, устанавливающее условия кредитной политики между заемщиком и кредитором.Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию. Аналогичным образом, из-за прозрачности правил, заемщики получают четкие ожидания в отношении
• старшего и субординированного долга Старшего и субординированного долга. Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала. Стек капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании.В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.
• Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда Краткосрочная ссуда — это тип ссуды, который получен для поддержки временной потребности в личном или деловом капитале.
• Ведущие банки США Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 г. в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.

Коммерческая недвижимость | OCC

Ссуды на коммерческую недвижимость (CRE) включают ссуды под залог кондоминиумов, арендованных владений, кооперативов, лесных массивов, договоров купли-продажи земли, ссуд на строительство и — в штатах, которые их считают недвижимостью — прав на нефть и полезные ископаемые.Национальные банки могут предоставлять, организовывать, покупать или продавать ссуды или продления кредита, обеспеченные залогом прав на недвижимость.

Стандарты кредитования недвижимости и сопутствующей деятельности национальных банков можно найти в документе «Кредитование и оценка недвижимости» (12 CFR 34). Дополнительные ресурсы по коммерческой недвижимости см. В разделе «Оценка».

Узнать больше

Межведомственное заявление о разумном управлении рисками при кредитовании коммерческой недвижимости (18 декабря 2015 г.)
Межведомственное заявление от 2015 года напоминает финансовым учреждениям о необходимости применять разумные методы управления рисками и уровни капитала, соизмеримые с уровнем и характером риска концентрации CRE учреждения .В нем также освещаются существующие правила и инструкции, связанные с кредитованием CRE.

Кредитование коммерческой недвижимости (Справочник контролера, январь 2017 г.)
Сосредоточено на анализе финансирования проекта и юридических подходах, которые заемщик может использовать для получения юридического титула на недвижимость

Жилая недвижимость (Справочник контролера, январь 2017 г.)
Относится к политике кредитования недвижимого имущества, экологическим рискам, необоснованным ипотечным кредитам, кредитным линиям собственного капитала и ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой

Список литературы

Ссуды на коммерческую недвижимость (CRE) (OCC 2009-32, октябрь 2009 г.), Заявление о политике
Содержит руководство по осмотрительным расчетам ссуды CRE и включает примеры расчетов

Концентрация в кредитовании коммерческой недвижимости (OCC 2006-46, декабрь 2006 г.), Руководство (Федеральный регистр, 12 декабря 2006 г.)
Предоставляет разумные методы управления рисками, которые следует применять учреждениям с риском концентрации коммерческой недвижимости

Руководство по капитализации процентов по ссудам (EC 229, май 1985 г.