Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.
Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.
Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.
к сведениюНа отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.
Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.
Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.
Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.
Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.
В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.
Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.
Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.
Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке.
Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:
- устройтесь на постоянную работу,
- тщательно подготовьте все документы,
- изучите программы банков,
- найдите ликвидный объект недвижимости.
- Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.
Так что, пробуйте.
www.cian.ru
Кому и до какого возраста дают ипотеку на квартиру (жилье): причины отказа
Ипотечный кредит — один из главных способов улучшения своих жилищных условий или покупки первой в своей жизни квартиры.
Прежде чем обращаться в банк, стоит изучить, кому дают ипотеку на квартиру, какого рода бывают ипотечные программы и почему банки отказывают в кредите.
Кому дают ипотеку?
Получить ипотечный кредит могут лица обоих полов:
- имеющие гражданство РФ (но некоторые банки предоставляют займ и иностранцам с постоянной регистрацией на территории РФ),
- достигшие возраста в 21 год (в некоторых банках дают с 18 лет),
- предельный возраст в момент выплаты кредита — 75 лет (в некоторых банках — 85 лет).
Это основные и минимальные требования к заемщикам, однако в подавляющем большинстве случаев банки учитывают и иные факторы.
О том, с чего стоит начать, чтобы взять ипотеку, читайте здесь.
Обычно финансовые организации устанавливают требования к потенциальным заемщикам, ориентируясь на внутренний распорядок. Однако в целом у банков есть усредненный портрет «идеального клиента», наиболее подходящего в качестве заемщика.
Итак, «идеальный клиент» по мнению большинства банков:
- возраст — от 21 года до 45 лет,
- проживание и регистрация в том городе, в котором берется кредит,
- обладает стабильным
- имеет стаж работы,
- имеет хорошую кредитную историю,
- обладает собственностью,
- имеет значительную сумму для первоначального взноса.
С точки зрения банка именно такой человек является самым надежным заемщиком.
Доход, собственность и высшее образование является подтверждением платежеспособности клиента.
Положительные факторы
Существуют еще несколько факторов, положительно влияющих на согласие банка предоставить кредит.
К ним относятся:
- наличие высшего образования
- обладание престижной профессией (в банковской сфере, сфере управления, IT, нефтегазовой отрасли), имеющее такое же значение,
- наличие официально зарегистрированного брака также признается плюсом, с точки зрения банка это является гарантией ответственности заемщика.
Как проверяют клиентов?
Проверка потенциальных кандидатов проводится в несколько этапов. Уже во время подачи заявления происходит отсев нежелательных клиентов.
Если клиент говорит несвязно и нелогично, странно себя ведет, имеет непрезентабельный внешний вид и в целом не соответствует принятым в обществе правилам поведения, это будет являться
В конечном итоге финансовый аналитик сделает пометку, которая и повлияет на принятие решения.
Второй этап — проверка заемщика с помощью скоринговой программы.
Скоринг — автоматическая компьютерная программа, оценивающая заемщика с точки зрения платежеспособности с применением статистических методов.
При оценке кредитоспособности клиента каждый негативный фактор присваивает заемщику
Последний этап — проверка заемщика в Бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения о каждом человеке, когда-либо бравшем любой кредит.
Плохая кредитная история — повод для отказа со стороны банка в предоставлении ипотечного займа.
Ипотека с господдержкой
У большинства банков существуют программы кредитования для особых категорий граждан. В этом случае помогать выплачивать кредит заемщику помогает государство.
В различных регионах могут действовать
- Программа «Военная ипотека». Ипотечный кредит предоставляется действующим и вышедшим в отставку военнослужащим, выплату денежных средств производит государство, в случае нехватки накопленных средств могут применяться личные средства военнослужащего. Также на них возложена обязанность личного выбора объекта недвижимости и страхования ипотечного кредита,
- Ипотечные программы со сниженным процентом. Например, ипотечный кредит по программе «Молодая семья» предоставляется лицам возрастом до 35 лет, состоящим в официально зарегистрированном браке. В таком случае снижается процент за пользование кредитными средствами, оставшиеся проценты банку выплачивает государство. Аналогичным образом действуют и другие ипотечные программы:
- Бюджетная (социальная) ипотека предоставляется лицам, работающим в муниципальных органах власти и нуждающимся в улучшении жилищных условий. Программа бюджетного ипотечного кредитования предусматривают различные схемы компенсации средств: снижение ставки, субсидирование ежемесячной выплаты или общей суммы кредита и т. д.,
- Ипотека с субсидированием
Подробнее о том, что такое ипотека с господдержкой, читайте в статье.
Как взять ипотечный кредит?
Далеко не все потенциальные заемщики являются идеальными клиентами — многие из них имеют те или иные недостатки с точки зрения банка.
Однако их наличие еще не обязательно означает, что в ипотечном займе будет отказано.
Без первоначального взноса
Ипотеку без первоначального взноса можно взять под залог крупной собственности — недвижимости, автомобиля и т. д. Еще один вариант — взять потребительский кредит и этими средствами внести первоначальный взнос.
Правда, в этом случае могут отказать в ипотеке из-за уже имеющегося кредита.
О том, как взять ипотеку без первоначального взноса, читайте тут.
С плохой кредитной историей
Плохая кредитная история — один из основополагающих факторов для отказа в выдаче ипотечного кредита. Чтобы обойти эту проблему, рекомендуется обращаться в небольшие банки, для которых каждый клиент на счету.
Если в прошлом имелись просрочки по платежам, то можно попробовать доказать, что на то имелись объективные причины: болезнь, семейная ситуация или увольнение и поиск новой работы.
С непогашенными кредитами
Наличие других кредитов, по которым заемщик осуществляет выплаты, не означает, что в ипотеке будет отказано. Если расходы на оплату всех кредитов, в том числе и ипотечного,
Пенсионерам
Отказ в предоставлении кредита пенсионерам — очень распространенный случай.
Причиной этого являются:
- низкие пенсии, которых недостаточно для ежемесячных выплат,
- критичный возраст — существует риск, что заемщик уйдет из жизни до момента закрытия кредита.
Поэтому ипотечный кредит предоставляется только работающим пенсионерам или имеющим другой стабильный
Чтобы получить ипотеку можно запросить небольшой срок кредита — от 3 до 7 лет. Если суммы дохода будет достаточно, то большинство банков согласятся на предоставление кредита.
Беременным
Беременность — фактор риска для банка, так как нет гарантий, что сохранится платежеспособность заемщика.
На ранних сроках можно элементарно скрыть факт беременности, если же срок не позволяет этого сделать, то следует подтвердить получение декретных выплат в грядущий период нетрудоспособности.
Дополнительным положительным фактором станет вариант, при котором муж, имеющий более высокий доход, станет созаемщиком кредита.
Под материнский капитал
Материнский капитал, предоставляемый при рождении ребенка, можно использовать в качестве первоначального взноса, либо погасить часть уже действующего ипотечного кредита.
В обоих случаях документы по кредиту нужно предоставить в Пенсионный Фонд РФ, ответственный за реализацию материнского капитала, а ПФ уже самостоятельно переведет средства на счет банка.
О том, как взять ипотеку под материнский капитал, читайте в нашей статье.
Военным
Военнослужащие относятся к категории рискованных профессий, поэтому не являются идеальными клиентами для банков. Однако если служащие соответствуют требованиям военной ипотеки, банки без проблем предоставляют займ, ведь значительную часть средств за военнослужащего выплачивает государство.
На вторичное жилье
При кредитовании вторичного жилья важным фактором является его ликвидность.
То есть возможности банка, в случае неуплаты кредита заемщиком, реализовать недвижимость на рынке.
Поэтому не допускается кредитование проблемной недвижимости: большинства деревянных домов, квартир в старых домах, с деревянными перекрытиями, нестандартных квартир и т. п.
При подаче документов на конкретный объект недвижимости банк требует заключение экспертной организации, в которой кроме оценки рыночной стоимости определяется ликвидационная. Если она ниже, чем предоставляемая сумма займа, то в кредите будет отказано.
На комнату
Еще один сложный случай — кредит на комнату, так как он предоставляется далеко не всеми банками. К комнате предъявляются те же требования, что и к другому вторичному жилью, также необходимо, чтобы площадь комнаты была не менее 12 м².
Порядок оформления
Для того, чтобы получить разрешение банка на предоставление ипотечного кредита необходимо:
- определиться с требованиями к будущей жилплощади и сопоставить ее стоимость со своими возможностями (размером дохода, имеющейся суммой первоначального взноса),
- выбрать банк (банки) и предоставляемые ипотечные программы,
- заполнить анкету (заявление) и предоставить требующиеся документы,
- ожидать ответа от банка в период от 5 до 14 рабочих дней,
- в случае положительного кредитного решения можно начинать поиск квартиры,
- после выбора жилья — предоставить документы на него и ожидать согласия или отказа банка в предоставлении кредита на конкретный объект недвижимости,
- при согласии банка с объектом можно переходить к процессу сделки купли-продажи.
Образец заявления на получение ипотеки и договор купли-продажи квартиры в ипотеке.
Необходимые документы
Для того чтобы банк дал свое согласие на предоставление кредита, потенциальный заемщик должен предоставить следующие документы:
- анкету-заявление на предоставление кредита (заполняется на месте),
- оригинал паспорта и копии всех его страниц,
- копии всех страниц трудовой книжки (с заверкой работодателем),
- справку по форме 2-НДФЛ (за предыдущий год и за месяцы текущего года),
- копию военного билета (для мужчин),
- копию ИНН, СНИЛС.
В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, например, оригиналы и копии документов о высшем образовании (диплома), подтверждение наличия крупной собственности (недвижимости, автомобиля) или средств (выписки из банковских счетов, ценные бумаги и т. д.).
Если планируется подать заявление на ипотеку с господдержкой, то потребуются документы, подтверждающие право на ее получение.
Причины отказа
Причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита могут быть:
- недостаточный уровень заработной платы,
- неподтвержденные доходы,
- частая смена работы,
- неофициальное трудоустройство,
- опасная профессия, связанная с риском для жизни,
- непогашенная судимость,
- плохая кредитная история,
- наличие задолженностей по кредитам, штрафам, неустойкам,
- предоставление недостоверных сведений, документов,
- неуверенное поведение, путаница в разговоре с финансовым аналитиком.
Альтернативные варианты в случае отказа
Отказ конкретного банка еще не означает, что с мечтами о приобретении недвижимости придется расстаться. У заемщика есть несколько способов решения проблемы.
Иногда причину отказа в предоставлении кредита легко исправить.
Например, если были предоставлены неверные сведения, была ошибка в документах и т. д. В таком случае нужно исправить недочет и подать документы на кредит заново.
Если причиной отказа в ипотеке стал недостаточный уровень дохода, то заемщик может уменьшить декларируемый размер кредита. Для этого нужно снизить свои ожидания от объекта недвижимости и, соответственно, его стоимость.
Умерив свои желания, можно заново подать заявку на ипотечный кредит, но уже с меньшей суммой заемных средств.
Еще один способ получить кредит в случае, если банк отказывает из-за большого размера заемной суммы — это увеличить первоначальный взнос. Для этого можно накопить денег, родить наследника и использовать материнский сертификат, занять денег у знакомых и родственников и т. д.
В случае отказа одного банка не стоит отчаиваться, ведь кредит вполне может предоставить и другой банк с менее строгими требованиями к заемщику. В некоторых случаях другие банки легко соглашаются на предоставление ипотечного кредита даже после отказа первого банка.
Если причины отказа более глобальны и не связаны с финансовым положением потенциального заемщика, то придется покупать жилье за наличные средства.
О том, кому дают ипотеку и каковы причины отказа, смотрите в видеоролике:
Загрузка…domosite.ru
До какого возраста дают ипотеку на жилье в 2019 году и условия банка
Приветствуем! Сегодня поговорим о том, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Вы узнаете со скольки лет дают ипотеку российские банки, до какого возраста можно попробовать получить положительное решение, а также где есть ипотека до 75 лет и можно ли её взять неработающему пенсионеру.
Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотечного кредита
Основными параметрами для ипотеки являются: финансовое положение, кредитная история и возраст. Эти показатели также влияют на сумму, процентную ставку и срок предоставляемого займа.
При выдаче ипотечного кредита банк должен быть уверен, насколько заемщик в состоянии обеспечить бесперебойность и стабильность оплаты. Давайте понимать, что негативно сказаться могут следующие обстоятельства, связанные с возрастом кандидата:
- Нетрудоспособность заемщика, связанная с достижением преклонного возраста или смерти, по естественным причинам.
- Потеря работы и невозможность трудоустройства на новую работу. Причиной может стать молодой возраст, недостаток опыта или ненадлежащий уровень образования.
Минимальный возраст
Итак, давайте сначала обсудим со скольки лет можно взять ипотеку, стоит сказать, что минимальный возраст для предоставления кредита по законодательству РФ – это перешагивание за 18–летний рубеж. Однако выдача кредита лицам, недавно достигшим совершеннолетия, доступна не в каждом банке. А в случае предоставления такой возможности, очень частым условием является наличие поручителей, либо кредит осуществляется под залог имущества.
Банки, при расчете на сколько лет выдать ипотечный кредит, руководствуются возрастом заемщика. Большая часть банков жестко фиксирует условия, на которых выдается ипотека, и со скольки лет ее можно получить.
Например, Сбербанк выдает ипотеку по достижении заемщиком возраста 21 года, а Росевробанк осуществляет ипотечное кредитование только по достижении заемщиком возраста 23 лет.
Основные причины повышения минимального возраста до 21-23 лет:
- Большинство банков России уверены, что молодые люди не обладают достаточным уровнем ответственности и самосознания для удовлетворения их заявки на получение кредита, не имеют стабильной работы.
- Еще одним негативным фактором может стать риск ухода в армию для молодых людей. Этот риск вполне оправдан и банки это учитывают. Большинство из них требует предоставить военный билет с отметкой о военной обязанности. Больше шансов будет получить ипотеку у тех, кто уже отслужил или не годен к службе.
- Требования банков к общему стажу работы. У большинства банков есть обязательное требование отработать минимум год за последние пять лет. Для молодых людей 18 лет это условие практически невыполнимо. Даже если требование банка по минимальному стажу работы на последнем месте будет выполнено, банк все-равно откажет, если нет общего годового стажа работы.
Описанные факты вынуждают Банки РФ устанавливать минимальный возраст, по достижении которого возможно получение ипотечного кредита. Когда человек достигает 27 лет, то вероятность положительного решения о его кредитовании максимальная.
Исходя из описанного ранее – благоприятный возраст заемщика — от 27 до 35 лет. Шансы на получение ипотечного кредита заметно уменьшатся, когда заемщику исполнится тридцать пять лет. После достижения заемщиком максимально благоприятного возраста ухудшаются условия предоставления кредита: максимальные сроки погашения.
Максимальный возраст
В ряде банков максимальный возраст для сотрудничества — 75 лет. Это довольно редкое явление. Из крупнейших банков можно выделить только Сбербанк. Именно он кредитует до такого возраста и даже неработающих пенсионеров.
При этом у них практически 100% одобряемость, так как банк считает их надежными заемщиками. Если учесть, что Сбербанк принимает неподтвержденные доходы, то для пенсионеров он лучший для ипотеки банк.
Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке мы писали ранее.
До 75 лет кредитует Транскапитал, но ставки там значительно выше и нет учета дополнительных доходов без справок и документов с работы. Также стоит присмотреться к банку Ак Барс. Он кредитует до 70 лет, но только работающих пенсионеров.
При выборе, на сколько лет оформить выплаты по ипотечному кредиту, для банков интересны выплаты последнего платежа по кредиту до того, как заемщик достигнет пенсионного возраста. Поэтому в Сбербанке, например, есть такой момент, когда аннуитетные платежи до пенсии значительно выше, а потом будут минимальными – в пределах средней по России пенсии.
Требования к возрасту по специальным программам кредитования
Ипотечный кредит на приобретение жилья по специальной программе «Молодая семья»
Заявка на кредитование семьям по программе ипотека «Молодая семья» может быть оформлена и выдана ипотека, если возраст одного из супругов составляет менее 35 лет. В отличие от иных предложений по кредитам, эта программа предоставляет низкую единую % ставку на протяжении всего периода по выплатам.
Наименьшие проценты займа предоставляются тем, у кого много детей (не менее 3-ех), а также, если банковская карта, на которую перечисляется заработная плата заемщика, числится в банке, предоставляющем кредит.
Минимальная ставка на текущий момент по этой программе в Сбербанке – 10,25%, но не стоит забывать, что она распространяется только на готовое жилье.
Готовое жилье можно приобрести у физического, или у юридического лица. При получении кредита по программе «Молодая семья» условия предоставляемого кредита более благоприятные, в отличие от обычной ипотеки.
Специальная программа предоставления кредита на жилье «Военная ипотека»
Российское правительство в 2005 выдвинуло предложение по созданию программы по поддержанию военнослужащих – «Военная ипотека». Она предоставляет возможность получения ипотечного кредита на жилье по индивидуальным условиям.
Условием данной ипотеки является получение военнослужащим ежемесячно определенной суммы, использование которой возможно только для погашения платежа по ипотечному кредиту, предоставленному государством по специальной программе «Военная ипотека».
Военнослужащий обязан работать в Вооруженных Силах РФ на протяжении всего срока кредитования. Иначе он обязан выплатить кредит досрочно по причине собственных обстоятельств. Оформление «Военной ипотеки» возможно на всей территории РФ вне зависимости от места службы.
Условия, на которых выдается военная ипотека, и до какого возраста ее можно оформить мы разобрали ранее в отдельной статье.
Полное погашение кредита по ипотечному жилью должно осуществиться до 45 лет включительно, поскольку именно этот возраст является пенсионным для военнослужащих. Стаж работы в ВС должен составлять не менее 3 лет.
На сколько лет выдается, и какова максимальная сумма займа зависит от того, сколько лет военнослужащему осталось доработать до ухода на пенсию.
Специальная программа кредитования «Ипотека для пенсионеров»
Несколькими годами ранее по причине малого дохода людей пенсионного возраста и вероятности неполного погашения, предоставленного на покупку или строительство жилья, данные кредиты выдавались довольно редко. В связи с изменениями в политике по предоставлению кредитов, сегодня разрешено пенсионерам брать ипотечный заем на общих условиях.
Шансы положительного решения существенно увеличиваются, если будет предоставлен созаемщик и поручитель, а также пенсионер будет продолжать работать по настоящее время.
Рекомендуемый список банков по ипотеке для пенсионеров: Сбербанк, Транскапиталбанк.
Далее поговорим о том, до скольки лет дают ипотеку на квартиру крупнейшие банки страны.
Требование к возрасту в крупнейших банках России
Из этой таблицы вы узнаете, на сколько лет дадут ипотеку именно в вашем случае в каждом конкретном банке. Предельный срок ипотеки ограничен требованиями банка. В таблице представлены условия ипотеки на вторичное жилье. Данные условия в плане минимального и максимального возраста от ипотеки на новостройку не отличаются.
| Банк | Базовая ставка, % | ПВ, % | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,2 | 15 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 9.2 | 20 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 10.74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 9.1 | 15 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 10.75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 9.8 | 20 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 9.4 | 15 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 9.49 | 10 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 9.2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 9.49 | 20 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 9.2 | 15 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 15 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 10 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 9 | 10 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 9,5 | 15 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 15 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 9,19 | 15 | 6 | 20-64 |
Подбор ипотеки по шагам вы можете с помощью нашего специального сервиса. Также прямо у нас на сайте действует сервис «Онлайн заявка на ипотечный кредит», который позволяет подать заявку на ипотеку во все банки и дальше выбрать наиболее выгодный вариант.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за положительную оценку статьи, лайк в социальной сети и подписку на новости проекта.
ipotekaved.ru
При каких условиях дают ипотеку и кому дается
Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.
Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:
- возраст, рабочий стаж и платежеспособность заемщика;
- наличие у клиента имущества для использования в качестве залога;
- состояние кредитной истории.
До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику. Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.
Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.
При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.
Определение платежеспособности
Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.
Увеличить доходную часть можно благодаря:
- Наличию дополнительного дохода. В качестве поступлений рассматриваются дивиденды, проценты по вкладам в банках, вознаграждения за работу по совместительству, арендные платежи.
- Участию созаемщиков. Привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. В ипотеке безусловным созаемщиком выступает супруг лица вне зависимости от его или ее платежеспособности. Подтверждение дохода и наличие стажа привлекаемых лиц производится по аналогии с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность с получателем ипотеки и автоматически принимает обязательства по договору при нарушении условий кредитования.
При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.
Изучение соискателей ипотеки
Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.
Для принятия решения о заключении договора рассматривают:
- Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
- Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.
При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.
Дополнительные гарантии от соискателей получения ипотеки
Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.
На условия заключения договора влияют:
- Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
- Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
- Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.
Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.
Подготовка к получению ипотеки
Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.
До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:
- Сроки действия договоров ипотеки и процентные ставки в зависимости от суммы.
- Требования к возрасту заемщика.
- Наличие минимального стажа.
- Порядок подтверждения платежеспособности.
- Возможности получения льготных условий – увеличение суммы или снижение ставки.
Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.
Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.
znatokdeneg.ru
Кто может взять ипотеку на покупку квартиры
Есть вопросы? Проконсультируйтесь у юриста (бесплатно, круглосуточно, без выходных):
8 (800) 350-13-94 — Федеральный номер
8 (499) 938-42-45 — Москва и Московская обл.
8 (812) 425-64-57 — Санкт-Петербург и Лен. обл.
На сегодняшний многие кредитные организации, как крупные, так и малоизвестные, готовы выдать заём на длительный срок для приобретения жилья. У многих людей складывается впечатление, что получить ипотеку может любой желающий. Приобретаемая недвижимость до момента погашения задолженности находится в залоге. Это обязательно для всех заёмщиков. Банки заинтересованы получать проценты от вложенных денежных средств. И может показаться, что они выдают кредиты любому желающему. Но это не так. На каких условиях дают ипотеку на квартиру, будет подробно рассмотрено в данной статье.
Нюансы кредитования
Несмотря на существующие экономические сложности в стране желание иметь отдельное жильё имеют многие семейные пары. Особенно остро вопрос стоит для тех, кто арендует квадратные метры, выплачивая ежемесячно немалые суммы, которые можно было бы вкладывать для погашения задолженности по ипотеке. Условия длительного кредитования постоянно меняются, поэтому важно точно знать, кто может взять ипотеку на покупку квартиры. Каждая кредитная организация устанавливает свои правила выдачи займов, в том числе ипотечных. Но существуют некоторые общие требования.
Возрастные ограничения
С наступлением совершеннолетия молодым людям выдают только потребительские кредиты. Жилищные займы оформляют с 21-23 лет, так как к этому моменту многие устраиваются работать и имеют собственные финансовые средства. Верхняя возрастная планка – 55 л, или требование, чтобы к моменту погашения всех долгов заёмщику было не более 75 (в некоторых банках 70). В связи с пенсионной реформой многие кредитные учреждения повысили возрастную планку, так как ранее максимальный возраст был 60 лет.
Гражданство
Практически все кредиторы отдают предпочтение людям, имеющим российское гражданство. Выдача займа иностранцам – это всегда риск невозврата инвестиций. Из-за уменьшения спроса у россиян банки стали выдавать кредиты иностранцам. Это, как правило, кредиторы с иностранным капиталом («Евразийский», «Росевробанк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит»). Из российских кредитных организаций:
- ВТБ;
- банк «Открытие»;
- «Транскапиталбанк»;
- «Российский капитал».
К иностранцам предъявляются следующие требования:
- наличие регистрации и постановки на миграционный учёт, возможна постоянная прописка, выдаваемая по виду на жительство. Основанием также может быть РВП;
- разрешение на трудовую деятельность на территории России.
К любому заёмщику осуществляется индивидуальный подход, поэтому клиенту следует обязательно уточнить, на каких условиях можно взять ипотеку в предварительно выбранном банке.
Регистрация
Несколько лет назад при наличии только временной регистрации в регионе нахождения банка потенциальным заявителям всегда было отказано в оформлении ипотеки. Требовалась только постоянная прописка. Теперь внесены некоторые изменения и основным условием стало то, что на момент окончания заём должен быть погашен. Поэтому для иностранных граждан это условие было вполне приемлемым. На короткий срок регистрации взять необходимую сумму с возвратом было нереально. Поэтому некоторые кредиторы изменили условия и разработали программы без требования постоянного проживания.
Нововведения были утверждены:
- Сбербанком;
- Банком «Уралсиб»;
- ВТБ.
Сегодня многие кредитные учреждения не требуют постоянной регистрации.
Стаж работы
Предпочтение отдаётся людям с непрерывным стажем работы как минимум полгода. В любом случае служба безопасности изучает все записи в трудовой книжке и обращает особое внимание на длительность работы в каждой организации. При частой смене работодателя клиент будет расцениваться как ненадёжный, и с высокой степенью вероятности в ипотеке откажут. В качестве исключения могут предложить следующие варианты кредитования:
- повышенную ставку при минимальном периоде;
- дополнительно представить залоговое имущество;
- договор поручительства на физическое лицо.
Обязательным является оформление страхования жизни и здоровья.
Платёжеспособность
От этого параметра во многом зависит величина суммы ипотеки, возможность погашения ежемесячных платежей, длительность периода кредита, отсутствие просрочек. Для получения максимально возможной суммы кроме справки 2-НДФЛ необходимо представить и другие подтверждающие дополнительный доход документы.
Важно! В идеальном варианте ежемесячные платежи не могут превышать половину семейного дохода. При расчёте учитывается количество иждивенцев.
При наличии имеющихся кредитов за основу берётся чистый остаток после погашения всех долгов.
Первоначальный взнос
Очень важный параметр, подтверждаемый банковской выпиской. Минимально требуется иметь 10%. Но каждый банк устанавливает свою величину первичного взноса. Чем он выше, тем клиент считается надёжнее, а значит, процентная ставка будет ниже. В конечном итоге переплата также становится меньше. В качестве начальной инвестиции нередко используется материнский капитал или военная ипотека.
Внимание! Не каждая кредитная организация использует материнский капитал, выдаваемый ПФР. Поэтому необходимо обязательно уточнять возможность использования этих инвестиций в качестве начального взноса. Практически все банки сейчас отказывают в выдаче ипотеки без вложения собственных средств.
Кредитная история
Любые имеющиеся раньше просрочки при проведении проверки платёжеспособности потенциального заёмщика могут у банка вызвать недоверие. Если заявитель уверен, что никогда просрочек не было, и это ошибка банковских работников, то необходимо прояснить ситуацию и попросить её исправить и выдать соответствующую справку. Однако на практике, при плохой кредитной истории кредитор отказывает в выдаче ипотеки без объяснений.
Перечень документации
Выяснив по ипотеке, кому дают и на каких условиях, можно обратиться в выбранную кредитную организацию, заявитель заранее должен подготовить необходимые документы. Затем банком предварительно изучается платёжеспособность клиента и все вышеуказанные параметры. При одобрении заявителю выдаётся график погашения.
Перечень документов следующий:
- заявление и заполненные анкеты;
- паспорта и их копии;
- СНИЛС всех участников;
- справки о доходах;
- заверенные копии трудовых книжек;
- все виды свидетельств, то есть о заключении брака, о рождении детей, о смерти и т.д.;
- справка о первоначальном взносе, сертификат на материнский капитал.
Следующим этапом потребуется предоставить ряд справок и документов по приобретаемому жилью:
- оценка независимого оценщика;
- удостоверение личности продавца;
- выписка ЕГРН;
- правоустанавливающие документы;
- кадастровый и технический паспорта;
- согласие другого супруга;
- страховка на покупаемое жильё.
В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги.
Выводы
Если потенциальный заёмщик полностью удовлетворяет всем требованиям банка, имеет стабильную работу в надёжной компании и достаточно высокий доход, то с большой вероятностью ипотека банком будет одобрена. В некоторых случаях кредитная организация может потребовать приобретать жильё только у определённых застройщиков или в конкретных жилых комплексах. Поэтому документы можно подавать сразу в несколько банков и выбрать наиболее приемлемые условия.
infonovostroyki.ru
Кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке: условия получения
Как любая коммерческая организация, банк, выделяя средства на покупку ипотечного жилья, должен быть уверен в возврате средств и получении прибыли в виде процентов. Это вынуждает все кредитные структуры предпринять меры по обеспечению безопасности сделки, тщательно рассматривая кандидатуру заемщика и оценивая шансы на успешное погашение долга в строго отведенные сроки. Перед тем как обратиться в банк, необходимо выяснить, кому дают ипотеку и каковы критерии отбора потенциальных клиентов.
Основные требования банков, влияющие на решение
Задумавшись о покупке квартиры с привлечением заемных средств, прежде всего следует уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования выдвигают к заемщикам.
Для финансовой структуры самое главное – обеспечить прибыль при выдаче заемных средств, погашаемых в полном объеме и в нужный срок. По этой причине банковские организации, дающие ипотеку, выдвигают ряд параметров, которым должен соответствовать будущий клиент:
- Возраст. Чем старше клиент, обратившийся за ипотекой, тем больше риск. Идеальный возраст для оформления ипотеки – 25–40 лет.
- Отличная кредитная история. Крупные суммы кредитования требуют тщательной проверки записей о гражданине в Бюро кредитных историй. Наличие проблемных кредитных долгов, просрочек может свести на нет шанс оформления ипотеки. Отсутствие КИ также не говорит в пользу клиента, т. к. невозможно оценить, насколько заемщик является добропорядочным и надежным.
- Достаточный уровень доходов. При этом важно, чтобы финансовые поступления были стабильны, представляли собой заработную плату. Сумма, на которую может претендовать заемщик, ограничивается исходя из ежемесячного платежа в счет погашения долга.
При определении финансового положения банк уделит особое внимание источнику получения дохода и возможности подтвердить официально заработок. Следующие категории не могут получить ипотечную недвижимость в силу несоответствия характеру получаемого дохода:
- лица, зарегистрированные как ИП;
- фрилансеры и самозанятые работники;
- граждане, не имеющие возможности подтвердить свою реальную зарплату справками 2-НДФЛ.
Основанием для отказа может стать ненадежность получаемого уровня дохода, поэтому даже сданные за продолжительный период времени налоговые декларации вряд ли помогут преодолеть нежелание банка выдавать ипотеку фрилансерам и предпринимателям.
Помимо вышеназванных критериев, существует масса иных нюансов, которые банк обязательно учитывает при рассмотрении заявки на ипотеку.
Платежеспособность заемщика
Не только заемщик выбирает, какой банк предлагает оптимальные программы ипотеки, но и финансовое учреждение, принимая заявки от граждан, оценивает надежность будущего плательщика.
Главный критерий – возможность кандидата подтвердить достойный уровень официального стабильного заработка. Таким образом, только официальная зарплата может стать идеальным способом подтверждения дохода в виде справки 2-НДФЛ, подготовленной бухгалтерией работодателя.
Для оценки финансового положения будет учитываться не только общий доход заемщика, но и число иждивенцев в семье, а также расходы на обязательные платежи, другие кредиты, налоги и т. д.
С целью увеличить сумму кредитной линии заемщик может представить сведения о дополнительном заработке, однако подтвердить его возможно только при наличии официальной справки от работодателя.
Кредитная история
Ни хорошая работа, ни трудоспособный возраст не будут иметь значения при рассмотрении заявки, если заемщик имеет непогашенные долги в других финансовых учреждениях. Получая запрос на оформление ипотеки, банк в обязательном порядке обращается за сведениями в БКИ, в котором хранятся записи о том, как гражданин выплачивал предыдущие кредиты. Плохая история может серьезно осложнить процесс получения ипотеки либо вовсе исключит подобный шанс. В каждой организации есть свои критерии оценки надежности очередного кандидата на получение ипотеки, однако на выгодные условия при наличии частых просрочек можно не надеяться.
Чем выше положение банка, тем жестче требования к кредитной истории потенциального клиента. Отрицательная КИ не позволит получить ипотечное жилье в Сбербанке и других крупных финансовых институтах. В данном случае остается надеяться только на предложения менее известных кредиторов, выдвигающих низкие требования к надежности клиента. Выгодные варианты с минимальной переплатой практически становятся недоступными.
Получить ипотеку также нереально при полном отсутствии записей в БКИ. Дело в том, что банковское учреждение не может оценить риски невозврата долга, а также степень ответственности и порядочности гражданина. Чтобы получить крупный заем на оптимальных условиях, заемщик должен иметь хотя бы минимальный опыт успешного получения и погашения других кредитов.
Возраст
При отправке предварительного запроса на кредитование каждый заемщик уточняет основные параметры, которым он должен соответствовать. Если с юридической точки зрения гражданин становится самостоятельным с 18 лет, получить серьезный крупный заем на покупку недвижимости в этом возрасте невозможно. Как минимум нужно дождаться исполнения 21 года, а в некоторых банках – 23–25 лет. Слишком молодой возраст отпугивает высоким риском невозврата средств, отсутствием стабильности, низкими доходами граждан.
По мере приближения к пенсионному возрасту у кредитной организации появляются иные основания для отказа – финансовое положение, доход и здоровье, как правило, ухудшаются, что вынуждает кредитора ставить верхние возрастные ограничения. Так как ипотеку берут на длительный срок, верхний порог возраста к моменту окончания выплат ограничивают 55–65 годами. Лишь в отдельных случаях по некоторым программам предусматривается возможность оплаты в течение 20–30 лет, при условии, что возраст заемщика не превысит 75–80 лет к моменту полного закрытия долга. Таким образом, чем старше человек, тем меньшие срок и сумма могут быть одобрены банком.
Первый взнос
Получить жилье с привлечением заемных средств без внесения собственных сбережений практически невозможно. Для кредитора наличие денег у человека служит основанием считать его доход достаточным, чтобы делать накопления. Если ранее можно было найти некоторые программы без первоначального взноса, то в настоящее время без дополнительных вложений со стороны ипотеку не получить.
В стандартных случаях сумма взноса составляет не менее 15%. Чем меньше средств вложено заемщиком, тем больше сомнений, дадут ли ипотеку. Существует прямая зависимость между величиной первого взноса и процентной ставкой. Идеальный вариант оформления займа – подтвердить перед кредитором готовность использовать личные сбережения на недвижимость.
В некоторых ситуациях граждане могут взять ипотеку даже при отсутствии накоплений:
- Использовать материнский капитал.
- Оформить дополнительный потребительский кредит.
- Взять заем под залог имеющегося жилья.
Гражданство
Большинство кредитных предложений российских банков рассчитано на граждан РФ. Одним из основных требований к тем, кому дают ипотеку на квартиру, служит факт удостоверения гражданства. Однако в ряде финансовых структур действуют программы финансирования иностранцев. Как правило, человеку с иностранным гражданством позволят взять жилищный заем в банках с иностранным капиталом (РосЕвроБанк, ДельтаКредит или банк Райффайзен).
Прописка
При рассмотрении предварительной заявки финансовая структура будет учитывать наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка, однако в последнее время данное требование становится менее критичным. Перед подачей запроса следует уточнять, кому дается ипотека на жилье и принимает ли конкретная организация заявления от граждан, проживающих в регионе расположения отделений банка по временной регистрации.
Стаж
Стабильное трудоустройство в надежной российской организации повышает шансы на положительный ответ по заявке, однако есть определенные рамки по минимальному стажу человека. Помимо требований общего стажа не менее 1 года, финансовая организация рассматривает текущее положение заемщика и время, проведенное на последнем месте работы. В большинстве случаев одобрение кредита получают при минимальном стаже работы 4 месяца, однако есть структуры, которые снижают длительность до 1 месяца (например, ДельтаКредит).
Залог
Ипотека предполагает обязательное оформление залогового обеспечения. Как правило, им становится приобретаемое жилье. Однако клиент может повысить свою привлекательность в глазах финансового учреждения, заявив о готовности предоставить в качестве дополнительного обеспечения в залог имеющееся жилье.
Документы
Жилищный целевой заем представляет собой многоэтапную сложную процедуру, в которой задействовано несколько сторон. В зависимости от этапа согласования, граждане готовят разный перечень документации:
- Для предварительного получения одобрения достаточно иметь сокращенный пакет, подтверждающий финансовую надежность и безупречность репутации заемщика, что требует представления личных бумаг (паспорт, страховое свидетельство, военный билет, брачное свидетельство, состав семьи), а также документов, подтверждающих финансовую обеспеченность заемщика и его трудоустройство (трудовая, копия договора с работодателем, справка 2-НДФЛ, иные подтверждающие бумаги с работы). В анкете заемщик отправляет сведения о своей готовности финансово участвовать в покупке (указывается размер взноса, который намерен внести гражданин из личных сбережений).
- Пакет необходимых документов более обширный. В него входят документация на жилье (техпаспорт, выписка ЕГРП, оценка собственности), договор о покупке квартиры или дома, согласие супруга (при его наличии). Отдельно к сделке оформляют договор страхования, который также прикладывают к перечню документации для банка.
Какие банки точно дадут ипотеку
Выбор оптимальной ипотечной программы всегда связан с учетом особых обстоятельств предстоящей сделки, конкретных условий оформления. При поиске, какие банки дают займы на покупку без использования личных сбережений, рекомендуется изучить предложения Сбербанка, ДельтаКредит или Альфа-Банка. Для военных интересные варианты кредитования сформированы Связь-Банком, Газпромбанком и Зенитом.
В каждом регионе функционирует масса локальных кредиторов, проводящих акции с целью привлечения новых клиентов либо разрабатывающих уникальные предложения для постоянных или корпоративных клиентов. Рекомендуется изучить все существующие варианты финансирования, чтобы выбрать действительно выгодную, удобную программу, ведь выплачивать долг банку придется на протяжении долгих лет.
Оцените, пожалуйста, мы очень старались!
Автор статьи
Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.
Написано статей
kredit-blog.ru
Кому дают ипотеку: требования к заемщикам
Содержание статьи
Ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости. Особенностью подобного вида кредитования является длительный срок (от 1 года до 25 лет) и крупная сумма займа (от 100 тысяч до нескольких миллионов). Из-за больших финансовых рисков кредитные организации проверяют каждого заемщика перед оформлением договора, проводят проверку недвижимости. Требования к заемщикам и условия кредитования отличаются в зависимости от банка.
Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования
Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.
- Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
- Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
- Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
- Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.
Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.
Кому дают ипотеку с господдержкой
Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.
По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.
Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.
- Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
- Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
- Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
- Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м2).
Кому не дают ипотеку на квартиру
Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.
Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.
- ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
- Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
- Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
- Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
- Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.
Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты
Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.
Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).
Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.
- Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
- Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
- Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.
Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.
Рекомендуем также
ipotekami.ru