Как узнать долг по кредиту: Как проверить задолженность по кредиту

Related Articles

Цель набора персонала: Понятие, цели, задачи отбора и найма персонала. Источники найма персонала на современном предприятии

09.09.2021

Что снимать на ютуб: 40+ идей для видео на YouTube

07.09.2021

Как оформить собственность: Как правильно оформить новостройку в собственность?

05.09.2021

Как узнать задолженность по кредиту?

Когда человек берет кредит, он искренне считает, что способен погасить его в срок. Да и банки не выдадут ссуду, если засомневаются в кредитоспособности клиента. Но жизнь непредсказуема. И, как показывает практика, около 50% заемщиков время от времени допускают просрочки. А вслед за ними увеличивается сумма долга, растет пеня, начисляются штрафы, и закончится все может очень печально: арестом имущества, судами и навсегда испорченной кредитной историей. Чтобы этого не произошло, всегда нужно держать руку на пульсе: оплачивать платежи вовремя, а если возникла просрочка, не допускать лавинообразного роста задолженности.

Содержание

Скрыть

1. Узнать задолженность банку по кредиту
   1. Посредством сервисов банка
   2. Через прямое обращение в банк
   3. Через бюро кредитных историй
   4. Через запрос судебным приставам
   5. Другие способы
2. Как может возникнуть задолженность?
   1. Как узнать задолженность по фамилии?
      1. Можно ли узнать про задолженность анонимно?
         1. Как узнать о задолженностях умершего?
            1. Можно ли узнать о задолженности других людей?

               Узнать задолженность банку по кредиту

               И для начала стоит узнать, как отслеживать сам факт наличия задолженности перед банком. Особенно это актуально, если уже несколько банков подряд отказали вам в кредите, не указывая причины; если утеряно удостоверение личности, и есть предположение, что им могут воспользоваться мошенники. Узнать, нет ли задолженности стоит и в том случае, если вы хотя бы раз пользовались кредитными программами, и являетесь обладателем кредитной карты. Сделать это можно несколькими способами.

               Посредством сервисов банка

               Большинство современных банков, в том числе и Сбербанк, давно разработали внутренние сервисы, сайты и приложения для телефонов, позволяющие контролировать состояние своего счета. Интернет-банкинг очень удобен, и если существует возможность управлять своими финансами удаленно, ею обязательно стоит воспользоваться.

               Через прямое обращение в банк

               Узнать о состоянии долга можно и непосредственно в организации, которая предоставила займ. Для этого нужно зайти в отделение банка или посетить офис другой финансовой организации лично, либо позвонить на горячую линию, и обратиться с просьбой проверить наличие задолженности к оператору.

               При погашении кредита возьмите за правило всегда требовать от банка справку об отсутствии задолженности. Это избавит от любых вопросов в будущем.

               Через бюро кредитных историй

               Вся информация о задолженностях человека разным банкам хранится в единой базе – в бюро кредитных историй. Чтобы получить интересующие сведения, нужно ввести паспортные данные, после чего система автоматически сформирует полный отчет. Но пользоваться такой услугой можно только раз в течение года. Возможные и последующие запросы, но уже только на платной основе.

               Через запрос судебным приставам

               Один из способов разобраться с состоянием долгов по займу перед финансовым учреждением – служба судебных приставов. Информация хранится открыто, и найти ее можно по ФИО или дате рождения. Но база пополняется новыми данными только после того, как решение суда официально вступило в силу. На сайте есть сведения и о других долгах: неуплаченных налогах, штрафах, алиментах.

               Другие способы

               Если удобный онлайн-сервис отсутствует, на официальном сайте банка обязательно предусмотрена форма обратной связи. Ее так же можно использовать для получения информации. Если формы тоже нет, ищите любые другие способы связаться с банком в разделе «Контакты»

               Еще один популярный вариант – СМС-банкинг. Он мало отличается от онлайн-сервисов, только вся информация о движениях средств и состоянии баланса приходит клиенту в СМС-сообщениях. Стоимость такой услуги регламентируется тарифами мобильного оператора или самого банка.

               Иногда порядок информирования клиента определяется кредитным договором. Многие банки предлагают клиенту подключить услугу напоминания о платежах в виде СМС-сообщений, звонков, электронных рассылок. Стоимость такой услуги обычно невысока, зато в дальнейшем это позволяет избежать множества проблем.

               Как может возникнуть задолженность?

               На самом деле существует масса причин, по которым возникает задолженность. И не всегда они связаны с недобросовестностью плательщика. Вот основные из них:

               1. Сознательная просрочка выплат. Обычно это связано с неожиданно возникшими финансовыми трудностями или другими непредвиденными обстоятельствами. Если платеж не был вовремя внесен сознательно, лучше при первой же возможности зайти в банк, и поговорить либо о структуризации долга, либо о переносе платежа.
               2. Невнимательность. Бывает так, что заемщики упускают из вида отдельные пункты кредитного договора. Это и влечет за собой многие проблемы. Например, при использовании кредитных карт, часто нарушается льготный период. Задолженность создается неумышленно, и узнает человек об этом в самый неподходящий момент, когда уже накопится приличная сумма долга.
               3. Мошенничество. Несмотря на все меры предосторожности, от мошенничества никто не застрахован. Поэтому если появилось малейшее подозрение в том, что вашими документами воспользовались для оформления займа, срочно пишите заявление в службу безопасности банка. Параллельно такое же заявление нужно отнести и в правоохранительные органы. По итогам расследования и выяснения обстоятельств, кредит, в оформлении которого заемщик на самом деле не участвовал, может быть списан.

               Независимо от обстоятельств, каждому клиенту банка рекомендуется периодически контролировать состояние своего кредита.

               Если же задолженность уже образовалась, простейший способ решить проблему – рефинансирование или реструктуризация кредита на более выгодных условиях.

               Как узнать задолженность по фамилии?

               Простейший способ узнать о задолженности – по фамилии. Для этого нужно только удостоверение личности, с которыми следует обратиться непосредственно в банк. Пока что не существует более точного и надежного способа получить не только информацию, но и профессиональную консультацию заодно. Все данные и пояснения к ним предоставит сотрудник отделения.

               Можно ли узнать про задолженность анонимно?

               Уточнить информацию по кредиту можно и без посещения отделения. Например, через интернет. Нет ничего проще, если банк разработал и внедрил систему интернет-банкинга. Тогда в Личном кабинете плательщика можно увидеть все выписки по счету, данные о кредитах и депозитах.

               Второй вариант – через терминал или банкомат, которые сегодня встречаются в самых удаленных и малонаселенных уголках России. Этот способ подходит только для того, чтобы узнать данные по кредитной карте. Анонимно можно воспользоваться и сайтом судебных приставов. Для этого не придется специально идти в администрацию или районное отделение, и тратить на это время.

               Как узнать о задолженностях умершего?

               При смерти заемщика его долг автоматически переходит на наследников вместе с правами на имущество. Избежать передачи обязательств можно только в том случае, если по условиям страхования кредита смерть является страховым случаем. Тогда погашение долга берет на себя страховая компания. В остальных случаях банк предоставляет все данные по кредиту родственникам при наличии у них свидетельства о смерти заемщика.

               Можно ли узнать о задолженности других людей?

               Информация о состоянии и размерах долга, как и о любых других операциях по личному счету, строго конфиденциальна. Она не передается родственникам, друзьям, другим третьим лицам, и получить ее можно только при наличии необходимых документов. Гражданин может получить данные только о состоянии кредита, оформленного им лично.

               Финансовые учреждения не предоставляют информацию по чужим паспортам, даже если это ближайшие родственники. В крайних случаях это может даже расцениваться как мошенничество, что влечет за собой административную и уголовную ответственность.

               Как узнать задолженность по кредиту

               Как узнать задолженность по кредиту по фамилии, через приставов. Можно ли бесплатно  узнать свои долги, чужую задолженность или долг умершего.

               У людей, впервые взявших заем у банка, часто возникает вопрос: как узнать задолженность по кредиту? Других интересует, можно ли проверить долги по фамилии, анонимно, за умерших родственников и где раздобыть свою кредитную историю. Со всем этим и будем разбираться ниже.

               Выяснить сумму долга можно следующими способами:

               • Обратиться в офис к банковскому работнику.
               • Позвонить специалистам на горячую линию (как правило, звонок туда бесплатен).
               • Посмотреть в личном кабинете интернет-банка.
               • Отправить СМС с запросом суммы долга.
               • Проверить через терминал или банкомат.
               • Подключить SMS-рассылку или е-мейл оповещение.
               • Посмотреть на сайте ФССП (в том случае, если все плохо, и ваше дело дошло до суда).

               Конечно, все зависит от банков: в некоторых можно узнать задолженность любым выше обозначенным способом, а в некоторых — только обратившись в офис. В любом случае, при выдаче кредита вам должны дать памятку, в которой описаны все возможные варианты. Если у вас ее нет, подойдите в любое отделение финансового учреждения и попросите.

               Как узнать свои долги у судебных приставов или на сайте ФССП

               Если вы давно не платили, и дело дошло до суда, то посмотреть, сколько и кому вы должны, можно на сайте ФССП.

               Для этого нужно зайти на портал Службы судебных приставов, выбрать место проживания и ввести свои ФИО. Для более точного поиска можно заполнить также дату рождения.

               Как бесплатно узнать долг по кредиту по фамилии

               По фамилии сумму долга можно выяснить, обратившись в отделение банка или позвонив в Службу поддержки. Учтите, что в первом случае с вас обязательно потребуют паспорт. Во втором случае оператор также сначала проведет идентификацию: будьте готовы продиктовать свою дату рождения, контрольную информацию или данные паспорта.

               Как узнать чужую задолженность

               По закону банки не имеют право раскрывать информацию о долгах клиента третьим лицам. Поэтому узнать чужую задолженность можно разве что на сайте ФССП (о котором шла речь выше). Хотя если вы — поручитель или родственник злостного неплательщика, то сумму долга кредитный работник вам, скорее всего, скажет (хотя бы устно).

               Как узнать долги умершего

               Тут тоже действует принцип неразглашения. Но если вы являетесь поручителем по кредиту, то информацию предоставят.

               Если вы родственник, готовый погасить долг, то будьте уверены, что его размер вам тоже сообщат, надо только показать свидетельство о смерти заемщика. Если нужна официальная бумага о задолженности, то придется предоставить и свидетельство о наследстве.

               Можно ли узнать долг анонимно

               Теоретически это возможно, если:

               • у вас есть банковская карта и ПИН-код от нее. Вставив карточку в банкомат, вы можете посмотреть задолженность по кредиту;
               • у вас есть номер кредитного договора. С его помощью вы можете узнать сумму в терминалах банка;
               • у вас есть доступ в личный кабинет интернет-банка.

               Конечно, узнать долг этими методами можно только в тех банках, которые предоставляют такие возможности.

               Как посмотреть задолженность по всем кредитам

               Есть еще один способ — выяснить сумму долгов через Бюро кредитных историй. Этот вариант подойдет, если вы не знаете, в каком именно банке у вас задолженность.

               Надо сказать, что кредитные истории (КИ) хранятся в разных Бюро, а их в России на данный момент 16. В каком БКИ хранится именно ваша информация, зависит от того, с какими Бюро заключил договор банк, в котором вы брали кредит.

               Таким образом, сначала придется узнать, в каком из БКИ лежит ваша КИ. Если у вас есть код субъекта КИ, то узнать нужные сведения можно прямо на сайте ЦБ РФ.

               Получить код субъекта КИ можно во время подписания кредитного договора. Также разрешено позже обратится в любой банк или БКИ и создать такой код, а затем уже отправлять запрос с портала ЦБ РФ.

               Если кода нет, получить информацию о ваших БКИ можно через любое кредитное учреждение, нотариуса, БКИ, кредитный кооператив, почту или МФО.

               Узнав, в каком БКИ хранится кредитная история, вы сможете адресовать запрос уже непосредственно туда. Учтите, что сделать это бесплатно можно только единственный раз в году. Последующие обращения будут платными.

               Есть ли долг по кредиту узнать есть ли долги банкам по кредитам

               Разбираемся в том, как узнать, есть ли долги по кредитам, и для чего это нужно.

               Сегодня, как минимум, каждый четвертый россиянин имеет кредит в банке. Кто-то взял займ, чтобы перехватиться до зарплаты, а кто-то на покупку нового автомобиля или квартиры. Цели, суммы и сроки кредитов могут быть разными, но по сути все они одинаковы — это ваш долг банку. И от того, насколько добросовестно вы исполняете свои обязательства по его погашению, зависит ваша финансовая репутация: шансы на одобрение кредита в будущем или хорошее место работы.

               Как возникают долги банкам по кредитам?

               Тут все предельно просто: вы берёте кредит — у вас возникает долг. Если вы добросовестно исполняете свои обязательства по кредитам, то ваши долги считаются «хорошими». Но, к сожалению, жизненные обстоятельства иногда складываются так, что человек не может вносить ежемесячные платежи по кредиту, не выбиваясь из графика. Тогда появляется просрочка. В такой ситуации очень важно понимать, какова сумма долга по кредиту с учетом всех пеней и штрафных санкций.

               Но «плохой» долг может появиться и незаметно для заемщика. Например, из-за больничного заплатили по кредиту на день позже или забыли про обязательный платеж по кредитке. Вроде бы мелочь , но эти копейки системой воспринимаются как просрочка, на них капают пени и ваш долг растет. Сейчас вы наверняка, задаетесь вопросом: «Есть ли долг по кредиту у меня? И в таком случае, как узнать сумму долга по кредиту?» Чтобы получить ответы на эти вопросы, нужно проверить долги по кредитам.

               Зачем важно знать долги по кредитам?

               • Убедиться в том, что выплаченные кредиты действительно погашены.
               • Оценить свои шансы на получение кредита в будущем. Особенно важно, если вы планируете взять ипотеку или оформить займ на крупную покупку.
               • Составить личный финансовый план. Вы должны понимать, каковы ваши расходы и доходы.
               • Исключить возможность ошибок в кредитной истории.

               Как посмотреть долг по кредиту?

               Информация обо всех ваших задолженностях фиксируется в кредитной истории. Соответственно, чтобы узнать историю своих кредитов, вам необходимо получить этот документ.

               Все кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. На данный момент, в России существует 17 таких организаций. Чтобы узнать, в каком из этих бюро хранится информация о ваших кредитах, необходимо направить запрос в ЦККИ.

               И запрос в каталог кредитных историй, и непосредственно кредитную историю сегодня можно получить в онлайне, например, прямо у нас – на Mycreditinfo.ru. 

               Сумма основного долга по кредиту – особенности формирования и способы погашения

               Основной долг по кредиту включает не полную сумму, которая выплачивает должник по договору. В нее не входят проценты, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения, другие виды взысканий из-за изменений условий сделки. При заключении договора прописываются требования по внесению платы. Обычно заемщики совершают ежемесячные платежи равными долями. В составе взноса заложено тело кредита, банковские проценты и другие выплаты, входящие в сумму основного долга перед банком.

               Особенности формирование суммы основного долга

               Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

               Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

               Проценты по основному долгу

               При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

               • аннуитетные платежи;
               • дифференцированные выплаты.

               Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

               Формирование комиссионных сборов

               При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

               • плата за продление обязательств;
               • дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
               • выплаты единовременного характера.

               Штрафы по кредиту

               Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

               Банки вправе применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от погашения по кредиту или выполняет просроченные платежи. Комиссионные сборы, применяемые к нарушителю договора, увеличивают сумму основного долга. Учитывайте, что неустойки засчитываются за каждый просроченный день.

               Оформление страхования по кредиту

               При заключении договора займа денежных средств оформление страхования рисков, имущества и жизни является важным пунктом. Такое соглашение подписывается на добровольном основании. Плата за страховку включается в сумму основного долга по кредиту. Она формируется равными ежемесячными платежами или разовым взносом.

               Способы погашения основного долга

               В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

               При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

               • при досрочном погашении основного долга;
               • если нет постоянного источника дохода;
               • если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

               Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

               При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

               Почему не уменьшается основной долг при погашении кредита?

               При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

               В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

               5 способов узнать остаток по кредиту в Россельхозбанке

               Каждый, кто пользуется кредитными услугами Россельхозбанка, должен располагать информацией о размере платежей. Это поможет оперативно внести платеж в необходимом размере, а также убережет клиентов от просрочек и штрафов. Но, как узнать остаток по кредиту в Россельхозбанке?

               5 способов узнать остаток по кредиту в Россельхозбанке

               Проверить остаток по кредиту клиенты могут в любое время и любыми способами. Для этого Россельхозбанк предусмотрел такие варианты:

               • Получение информации в отделениях банка;
               • Проверка остатка через банкоматы;
               • Звонок на номер горячей линии;
               • Поиск информации через личный кабинет клиента;
               • Использование приложения Россельхозбанка.

               Таким образом, все клиенты имеют возможность узнать остаток по кредиту максимально удобным для себя способом.

               Посещение офиса или отделения банка

               Чаще всего клиенты приходят в отделение банка и узнают у оператора или консультанта остаток по кредиту. Для обращения нужно иметь при себе паспорт. Консультант банка выдаст нужную информацию в течение нескольких минут.

               По телефону

               Не всегда есть возможность прийти в отделение банка. Тогда можно воспользоваться горячей линией Россельхозбанка. Она работает круглосуточно и без перерывов. Лучше всего звонить до 12 дня или после 6 вечера – так легче дозвониться и получить ответ.

               Номера для связи:

               • 8-800-200-02-90 — основной, бесплатный.
               • +7 (495) 787-77-87, +7 (495) 777-11-00 — для клиентов из Москвы и из-за границы.

               Оператор попросит позвонившего клиента сообщить серию и номер паспорта, номер кредитной карты и кодовое слово. После этого клиенту будет озвучен остаток по кредиту.

               С помощью банкомата банка

               Посмотреть остаток по кредиту можно через банкоматы Россельхозбанка. О расположении банкоматов клиенты могут узнать у операторов горячей линии либо через официальный сайт банка.

               Через официальный сайт

               Как узнать остаток по кредиту, зайдя на официальный сайт Россельхозбанка?

               Клиентам доступны такие варианты:

               • Интернет-звонок
               • Онлайн-чат
               • Обратная связь (подразумевает обращение на электронную почту)
               • Личный кабинет

               Принцип консультации по Интернет-звонку тот же, что и по горячей линии. Если же клиент пишет в онлайн-чат, его попросят оставить контакты – номер телефона или адрес электронной почты. Непосредственно в чате не дадут ответ насчет остатка по кредиту.

               Наиболее удобно и быстро можно посмотреть остаток по кредиту через личный кабинет. Он имеется у каждого клиента Россельхозбанка. Необходимо зарегистрироваться на сайте, ввести пароль и зайти в личный кабинет. Далее надо кликнуть на вкладку «Кредиты». Клиенту откроется вся информация по активным кредитам, в том числе и по кредитному остатку.

               Через приложение

               Как и у большинства крупных банков, у Россельхозбанка функционирует мобильное приложение. Скачав его себе на мобильное устройство, клиенты смогут узнать остаток по кредиту, не выходя из дома.

               Кредиты

               Как сформировать выписку по кредиту?

               Белгазпромбанк для своих клиентов предлагает несколько удобных способов по формированию выписки:

               Как узнать условия обслуживания по моему кредиту?

               Ознакомиться с условиями обслуживания по кредиту вы можете несколькими способами:

               • посредством мобильного приложения «BGPB mobile» во вкладке  «Карты и счета» — «Мои счета» — выбор интересующей карточки – «Условия обслуживания»;

               • посредством услуги «Интернет-банк»  во вкладке «Мой портфель» — «Платёжные карты» — выбрать интересующую карточку – «Еще» — «Условия обслуживания».

               Мне пришло сообщение о необходимости внесения очередного платежа, а я уже все заплатил (а).

               Возможной причиной отправки Банком подобного сообщения являются сроки отражения совершенной Вами операции погашения кредита, которые зависят от способа пополнения денежных средств. На момент отправки сообщения денежные средства могли не поступить на счет, что и повлекло за собой отправку сообщения со стороны Банка с напоминанием погасить задолженность.

               Для проверки поступления суммы платежа Вы можете бесплатно сформировать выписку по счету с использованием мобильного приложения «BGPB mobile» и услуги «Интернет-банк» .

               Как погасить кредит?

               ОАО «Белгазпромбанк» предоставляет широкий спектр возможностей погашения кредитной задолженности для своих клиентов по предоставленным кредитам способами, с которыми можно ознакомиться здесь.

               Как узнать минимальный платеж и остаток задолженности по кредиту?

               Белгазпромбанк предлагает несколько удобных способов по уточнению информации минимального платежа по кредиту, подробнее здесь.

               Узнать остаток задолженности по кредиту вы можете:

               Можно ли оформить кредит на мою зарплатную карту, не обращаясь в офис Банка?

               
               

               Как узнать задолженность по кредиту в Россельхозбанке в банкинге

               Россельхозбанк — один из лидирующих банков по части объема кредитного портфеля, многие заемщик обращаются за заемными средствами именно сюда. Понятно, что и вопросов у этих многочисленных клиентов предостаточно. Например, многим интересно, как узнать остаток по кредиту Россельхозбанка, посмотреть общее состояние задолженности. И инструментов для этого предостаточно.

               Узнать задолженность по кредиту Россельхозбанка можно разными методами, все их рассмотрим на Бробанк.ру. Если вы планируете делать досрочное погашение ссуды, то информация должна быть максимально точной. Только так вы сможете покрыть долг раньше срока и избавиться от необходимости платить проценты.

               Что такое остаток по кредиту

               Многие неверно трактуют это понятие, поэтому для начала разберемся, что такое остаток по кредиту. Для некоторых остаток — это то, сколько еще осталось отдавать банку в виде ежемесячных платежей. Тут подсчеты предельно простые — умножайте количество оставшихся месяцев на размер платежа.

               Чаще всего под остатком по кредиту понимается сумма остаточного долга, которую осталось заплатить. Каждый ежемесячный платеж состоит из части процентов и части основного долга. В начале выплат преобладают проценты, поэтому основной долг уменьшается медленно. Россельхозбанк преимущественно применяет такую, аннуитетную схему составления графика выплаты.

               Остаток долга — это само тело кредита. Иначе его можно назвать суммой для досрочного погашения. Это сумма, которую можно положить на счет и закрыть ссуду. В этом случае оставшихся процентов не будет, ссуда закрывается раньше положенного срока.

               Как посмотреть остаток кредита в графике

               Вся схема погашения кредитного долга отражается в графике платежей, который Россельхозбанк передает заемщику в бумажном виде. Его же можно увидеть в онлайн-банке, если к нему получен доступ. В графике отражается следующая информация по каждому регулярному платежу:

               • его дата списания, когда деньги уже должны лежать на счету;
               • сумма, которую нужно положить на счет;
               • состав каждого платежа: сколько уходит на гашение основного долга, а сколько составляют проценты;
               • остаток задолженности.

               Нас интересует именно последний пункт. Это и есть остаток кредита или сумма без процентов, которую нужно заплатить в текущем месяце для досрочного гашения кредита.

               Информация из графика — справочная. Если вы намерены погашать ссуду досрочно, лучше обратиться в банк для получения точной информации.

               Дело в том, что график отражает идеальную картину. Но он не учитывает возможных подключенных дополнительных услуг. Если заемщик совершал просрочки, пусть даже в пару дней, банк начислит пени, то есть сумма уже будет другой. Поэтому уточняйте информацию, если вам нужен точный результат.

               Получение информации в банкинге Россельхозбанка

               Идеальный вариант получения информации — банкинг Россельхозбанка. Все банки, и РСХ, предоставляют всем своим клиентам бесплатный онлайн-сервис. Там можно проводить любые финансовые операции, заказывать услуги и просматривать информацию по собственным счетам и кредитам.

               Как узнать остаток по кредиту Россельхозбанка:

               1. Зайти в банкинг под своими учетными данными. Ссылка на вход в систему.
               2. Открываете вкладку “Кредиты”. Отразятся все открытые на имя клиента кредитные счета, нужно выбрать именно тот, по которому необходимо получить информацию.
               3. Зайти в детальную информацию по этой ссуде, там вы и увидите график платежей в электронном виде, где отображается остаток по кредиту.

               Этот график платежа актуальный, он отражает реальное положение дел, поэтому на него можно опираться. Более того, если вы хотите увидеть остаток по кредиту Россельхозбанка для проведения досрочного гашения ссуды, заявку на эту операцию также можно направить через банкинг.

               Как подключиться к банкингу

               Если вы сразу не подключились к системе, рекомендуем это сделать. Сервис бесплатный и действительно полезный. Информация о счетах и остатках по кредитам всегда будет под рукой.

               Россельхозбанк предлагает несколько вариантов подключения:

               • в терминале РСХ, если есть его банковская карточка. Нужно зайти в раздел меню “Услуги банка” и там выбрать пункт подключения интернет-банка. Устройство распечатает логин пользователя, на телефон клиента поступит временный пароль. Можно заходить в систему и пользоваться ею;
                 в любом офисе банка, предоставив менеджеру паспорт;
               • самостоятельная регистрация с помощью телефона, привязанного к услугам РСХ. Регистрация проводится по карте Россельхозбанка или через Госуслуги. Регистрация завершается звонком на горячую линию банка по номеру 8-800-100-01-00.

               После регистрации можно скачать и установить на свой смартфон мобильное приложение банка. Это аналог банкинга, но создан для использовать с мобильного. Через приложение также можно просматривать остатки по кредитам.

               Посещение офиса Россельхозбанка

               Если использование банкинга вам неудобно, можете использовать стандартные методы получения информации. Самый простой — посещение офиса банка. На сайте организации найдете перечень офисов для всех городов с указанием времени работы.

               Чтобы узнать остаток по кредиту Россельхозбанка, нужно предоставить менеджеру паспорт. Сам кредитный договор не нужен, информация о клиенте есть в базе компании. Сотрудник РСХ может указать на остаток по ссуде как на сегодняшний день, так и на любой другой.

               То есть, если вы намерены сделать досрочное гашение кредита в следующем месяце 10 числа, можете заранее получить информацию на эту дату. Это позволит сориентироваться по финансам.

               Другие варианты получения информации:

               • позвонить на общую горячую линию Россельхозбанка по номеру 8 (800) 100-0-100. Банк использует голосовой помощник, нужно сказать ему голосом “Узнать остаток по кредиту”. Вы будете переадресованы на оператора, который после идентификации личности и кредита укажет нужную информацию;
               • используя банкомат, если у заемщика есть карточка РСХ. Информация отразится в разделе “Остаток по кредиту”, ее можно распечатать на квитанции.

               Как видно, вариантов как узнать остаток кредита Россельхозбанка предостаточно. Вы можете использовать любой удобный.

               Если вы хотите сделать досрочное гашение

               Чаще всего остаток по кредиту люди узнают с целью сделать полное досрочное погашение ссуды. По закону это можно сделать когда угодно, и банк неправомочен чинить этому препятствия и брать комиссию.

               Для начала вам нужно узнать точную сумму основного долга на день досрочного гашения ссуды. Для этого обратитесь на горячую линию Россельхозбанка или в его офис. Само заявление можно написать в отделении банка или направить его через онлайн-банк — как вам удобно.

               Заявление пишется заранее, обычно минимум за 5 до даты проведения досрочного гашения. В обозначенную дату клиент должен обеспечить на счету нужную сумму. Она спишется, кредит закроется. Далее нужно взять в офисе банка справку о том, что обязательства выполнены. Желательно хранить документ на всякий случай в течение трех лет.

               Источники информации

               Сайт Россельхозбанка.

               Об авторе

               Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

               Эта статья полезная?

               ДаНет

               Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

               Комментарии: 0

               Как определить общий остаток долга

               Знание своего долга — это первый шаг к составлению плана выплаты долга. К сожалению, когда у вас много разных долгов, это может быть сложно понять. Хорошая новость в том, что подсчитать общий остаток долга очень просто. Вам просто нужно сделать пять простых шагов:

               • Получите бесплатную копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com
               • Составьте список всех активных счетов в своем кредитном отчете
               • Позвоните кредиторам или войдите в свой онлайн-счета, чтобы узнать свой текущий баланс
               • Сложите общую сумму вашей задолженности по каждой ссуде
               • Проверьте прошлые отчеты, чтобы найти какие-либо долги, о которых не сообщалось агентствам кредитной отчетности

               Прохождение этого процесса важно, потому что точно знать, что Ваши долговые обязательства дают вам лучший шанс составить план по выплате того, что вы должны, и освобождению от долгов.

               Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

               Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

               Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

               Получите бесплатную копию вашего кредитного отчета.

               Существует три основных агентства кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion. Компании, которым вы должны деньги, должны сообщать об остатках вашей задолженности этим агентствам кредитной отчетности. Сюда входят компании, выпускающие кредитные карты, ипотечные компании и другие кредиторы.

               Поскольку ваш кредитный отчет содержит подробную информацию практически обо всех ваших долгах, это хорошее место для начала выяснения того, что вы должны. Вам разрешено получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из этих трех крупных агентств кредитной отчетности один раз в год, посетив AnnualCreditReport.com. Просто перейдите на этот веб-сайт, выберите, какой отчет вы хотите, и предоставьте необходимую информацию, включая ваш номер социального страхования, а также ваш текущий и прошлый адреса.

               Ваш кредитный отчет будет доставлен вам мгновенно онлайн, и вы сможете использовать содержащуюся в нем информацию, чтобы узнать свой общий остаток долга.

               Составьте список всех активных счетов в вашем кредитном отчете.

               В вашем кредитном отчете показаны не только открытые счета, но и счета, которые были списаны, списаны или полностью оплачены.Когда вы пытаетесь вычислить свой общий остаток долга, вы хотите сосредоточиться на открытых счетах, на которых кредиторы могут попытаться получить от вас взыскание.

               Если задолженность списана, кредитор, который изначально был должен вам, отказался от попыток взыскать ее, но коллекторское агентство может стремиться получить от вас деньги и может предъявить иски против вас, если срок давности взыскания не истек. долг истек. С другой стороны, если долг был погашен в результате банкротства, он больше не подлежит взысканию — вам не нужно беспокоиться о включении счета в общий остаток по кредиту.

               Помните, что ваш кредитный отчет — это всего лишь моментальный снимок, поскольку кредиторы обычно отчитываются о балансе вашего счета и истории платежей только раз в месяц. Если у вас есть открытый счет кредитной карты, вам следует включить его в свой список долгов, даже если баланс, указанный в вашем кредитном отчете, составляет 0 долларов США, поскольку вы могли списать какую-либо сумму с этого счета с того момента, когда кредитор последний раз обновил отчетное агентство.

               Свяжитесь с вашими кредиторами

               Если у вас есть онлайн-доступ ко всем текущим счетам в вашем кредитном отчете, вы можете войти в каждую учетную запись, чтобы увидеть текущий остаток вашей задолженности.Если вы этого не сделаете, вам, возможно, придется позвонить кредитору. Вы должны быть готовы предоставить номер своей учетной записи, если вы его знаете, но кредиторы обычно могут искать вашу учетную запись на основе вашего номера социального страхования, если вы этого не сделаете.

               Позвоните каждому кредитору или войдите в систему на каждой открытой учетной записи, чтобы узнать текущую задолженность. Вы также можете записать ежемесячный платеж и процентную ставку, поскольку эта информация может помочь вам составить план выплаты долга.

               Сложите общую сумму вашей задолженности по каждой ссуде

               После того, как у вас будет список остатков по ссуде на каждой учетной записи, включая кредитные карты, ипотечные и личные ссуды, просто сложите общую сумму задолженности, и вы будете знать, какова ваша общая сумма. Остаток долга есть.

               По мере того, как вы производите платежи, остаток долга сокращается. Но он не уйдет на полную сумму вашего платежа. Это потому, что часть вашего платежа ежемесячно идет на покрытие процентов. Если вы сделаете платеж в размере 100 долларов по ссуде в размере 1000 долларов и 50 долларов из этой суммы пойдут на проценты, то вы уменьшите остаток ссуды только на 50 долларов каждый месяц. Итак, если вы хотите вести постоянный подсчет общего остатка долга, вам нужно просмотреть свои отчеты и увидеть, насколько каждый платеж уменьшает вашу задолженность.

               Ищите задолженность, не указанную в вашем кредитном отчете

               Иногда компании не предупреждают агентства кредитной информации о ваших непогашенных счетах.Хотя это не является обычным явлением, вы должны убедиться, что вы включили любые долги, не указанные в вашем кредитном отчете, при определении общего остатка по ссуде.

               Вы можете просмотреть старые выписки по счетам или проверить свои банковские выписки в Интернете, чтобы увидеть, какие платежи вы сделали, чтобы освежить память о том, есть ли у вас какие-либо непогашенные долги, которые не были учтены в вашем кредитном отчете.

               Теперь вы знаете, как вычислить общий остаток долга

               Теперь вы знаете, как вычислить общую сумму вашей задолженности.Просто получите свой кредитный отчет, составьте список счетов на нем, позвоните своим кредиторам или войдите в онлайн-счета и запишите непогашенный остаток по каждому долгу. Включите только те долги, которые могут быть взысканы, а не любые долги, которые были погашены в результате банкротства или которые кредиторы больше не могут взыскать из-за истечения срока давности.

               Затем сложите остатки по всему, что вы должны, и вы точно узнаете, каковы ваши непогашенные финансовые обязательства. И не забудьте добавить любые долги, не указанные в вашем кредитном отчете, ссылаясь на прошлые заявления, чтобы найти другие, которые вы тоже можете быть должны.

               После того, как вы это сделаете, вы можете составить план погашения того, что вы должны, если вы надеетесь освободиться от долгов.

               Как рассчитать общий долг (на примере)

               Владельцы малого бизнеса хотят, чтобы их бизнес был успешным, особенно когда для этого требуется много времени и денег. Лучший способ отслеживать свои расходы каждый месяц — использовать баланс, который включает общую сумму долга или обязательств компании. В этой статье мы обсудим, как рассчитать общий долг, изучим различные части баланса и рассмотрим базовый пример.

               Что такое общий долг?

               Общий долг рассчитывается путем сложения обязательств или долгов компании, которые подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Финансовые кредиторы или руководители предприятий могут посмотреть на баланс компании, чтобы учесть коэффициент долга, чтобы принять обоснованные решения о будущих вариантах ссуды. Они рассчитывают коэффициент долга, беря общую сумму долга и деля ее на общую сумму активов.

               Связано: 16 Бухгалтерских должностей, которые хорошо оплачиваются

               Как рассчитать общий долг

               Вы можете найти общий долг компании, посмотрев на формулу его чистого долга:

               Чистый долг = (короткий -срочная задолженность + долгосрочная задолженность) — (денежные средства + эквиваленты денежных средств)

               Сложите краткосрочный и долгосрочный долг компании, чтобы получить общий долг.Чтобы найти чистый долг, добавьте сумму наличных денег на банковских счетах и ​​любые их эквиваленты, которые могут быть погашены за наличные. Затем вычтите денежную часть из общей суммы долгов.

               Связанные: 6 Основные навыки бухгалтерского учета

               Типы обязательств, которые необходимо включить

               Владельцы бизнеса несут обязательства по ведению своего бизнеса, особенно на начальном этапе. Как только более устоявшиеся предприятия начнут приносить большую прибыль, они смогут начать выплачивать любые долгосрочные долги.Однако наличие повторяющихся краткосрочных обязательств, особенно в отношении заработной платы, является довольно распространенным явлением. Вот несколько примеров краткосрочных и долгосрочных обязательств, которые могут быть включены в общий долг компании:

               Краткосрочная задолженность

               Краткосрочная задолженность классифицируется как долги, которые необходимо выплатить как можно скорее или до истечения 12-месячного периода, в том числе:

               • Кредиторская задолженность
               • Задолженность по заработной плате
               • Краткосрочные векселя
               • Доходы будущих периодов

               • Текущая часть долгосрочной задолженности

               1.Кредиторская задолженность

               Кредиторская задолженность, обнаруженная в главной бухгалтерской книге компании, представляет собой краткосрочную задолженность предприятия перед своими кредиторами, поставщиками и другими лицами. Элементы в этом счете могут включать в себя счета от компаний, выпускающих кредитные карты, услуги ландшафтного дизайна, склады канцелярских товаров и многое другое.

               2. Задолженность по заработной плате

               Когда сотрудники получают заработную плату, у предприятий есть счет текущей заработной платы, который включает заработанную, но еще не распределенную сумму в форме зарплаты.Выплата обычно следует после периода оплаты, в котором были зарегистрированы часы.

               3. Краткосрочные векселя

               По этим долгам ежемесячно начисляются проценты до тех пор, пока они не будут полностью оплачены в течение года или срока действия договора. Как и чеки, краткосрочные векселя или простые векселя содержат условия, согласованные между кредитором и заемщиком.

               4. Доходы будущих периодов

               Каждый раз, когда предприятие принимает предоплату за услугу, например, за уборку здания, измельчение документов или предоставление ежегодных онлайн-услуг с предоплатой, это классифицируется как отсроченный доход.До тех пор, пока не будут погашены ежемесячные услуги, услуга откладывается.

               5. Текущая часть долгосрочной задолженности

               CPTLD находится в разделе баланса компании, который отображает общую сумму долгосрочной задолженности, которая должна быть выплачена до конца года.

               Компания может быть должна 200 000 долларов США, из которых 40 000 долларов должны быть погашены в текущем году. Бухгалтер записал 160 000 долларов как долгосрочный долг и 40 000 долларов как CPLTD.

               Долгосрочная задолженность

               Это может быть любой вид ссуды, которую компания получила для ведения бизнеса, превышающего 12-месячный период.

               • Долгосрочные ссуды
               • Капитальная аренда
               • Пенсионные обязательства
               • Облигации к оплате
               • Отложенная компенсация

               • Отложенные налоги на прибыль

               1. Долгосрочные ссуды

               , как правило, долгосрочные ссуды со сроками погашения от 60 до 84 месяцев. Люди ищут такие ссуды на такие вещи, как автомобили или личные ссуды на медицинские счета и ремонт дома. Однако ипотечные и студенческие ссуды могут составлять от 10 до 30 лет.Чем быстрее они будут погашены, тем лучше, поскольку проценты начисляются на протяжении всего срока действия ссуды.

               Связано: Ваш гид по карьере в области финансов

               2. Капитальная аренда

               Капитальная аренда — это временная ссуда, которая позволяет арендаторам использовать актив в течение всего срока аренды в обмен на оплату. Арендованный актив подлежит амортизации в течение срока аренды.

               3. Пенсионные обязательства

               Когда сотрудники выходят на пенсию в компании, некоторые из них имеют право на пенсионные планы.Пенсионные обязательства компании можно рассчитать, взяв разницу между общей суммой, причитающейся пенсионерам, и фактической суммой денег, которую компания имеет для осуществления этих выплат.

               4. Облигации к уплате

               Эта статья баланса компании относится к долгосрочным долгам, обычно выпускаемым крупными корпорациями, государственными учреждениями и больницами для получения денежных средств. Облигации представляют собой форму долговых расписок, по которым долги должны быть выплачены в течение определенного времени. Облигации обычно подлежат погашению в течение года, но каждая облигация может иметь собственный срок погашения.

               5. Отсроченная компенсация

               Это относится к соглашению, в котором компания выплачивает часть заработка сотрудника позднее. Например, это относится к пенсионным и пенсионным планам, а также планам с опционами на акции.

               6. Отсроченные налоги на прибыль

               Это разница между доходом, признанным налоговым законодательством, и доходом, признанным бухгалтерским отделом компании.

               Пример баланса

               У крупных и малых предприятий разный набор расходов, связанных с управлением их торговой маркой.В зависимости от их финансовой истории их балансы могут быть простыми или содержать более сложные строки. Общим для всех балансовых отчетов является список активов и пассивов, которые должны быть сбалансированы. Вот базовый пример баланса, созданного малым бизнесом, который предоставляет специальные шары:

               Балансовый отчет компании Elite Balloon — 30 июня 2019 г.

               Оборотные активы

               • Дебиторская задолженность — 20 000,00 долларов США
               • Мелкие денежные средства — 3000 долларов.00
               • Текущий счет — 6000 долларов США
               • Инвентарные запасы — 15 000 долларов США
               • Предоплаченные страховки — 6000 долларов США

               • Итого оборотные активы — 50 000 долларов США

               Внеоборотные активы

               • $ 12500,00 активы — 127 000,00 долларов США

               • Итого активы — 177 000 долларов США

               Краткосрочные обязательства

               • Кредиторская задолженность — 10 000 долларов США.00
               • Кредитная линия. — $ 22 000,00
               • Заработная плата — 7 000,00 долларов США
               • Итого краткосрочные обязательства — 39 000,00 долларов США

               Долгосрочные обязательства банка

               • Долгосрочный банковский заем — 48 000,00 долларов США

               • Итого собственные обязательства — 87 000,00

                 9005 Нераспределенная прибыль — 55 000,00 долларов США
                 Собственный капитал — 35 000 долларов США

               • Итого — 90 000,00 долларов США

               Обязательства и собственный капитал — 177 000 долларов США.00

               Из этого примера баланса вы можете легко найти сумму общих обязательств, выделенных выше. Общий долг Elite Balloon Company составляет 87 000 долларов. Эта сумма представляет собой сумму его краткосрочной и долгосрочной задолженности. Упростите процесс создания баланса для вашей компании с помощью программного обеспечения для бухгалтерского учета.

               Определение отношения долга к собственному капиталу (D / E) и формула

               Что такое отношение долга к собственному капиталу (D / E)?

               Отношение долга к собственному капиталу (D / E) используется для оценки финансового рычага компании и рассчитывается путем деления общих обязательств компании на ее акционерный капитал.

               Отношение D / E — важный показатель, используемый в корпоративных финансах. Это показатель степени, в которой компания финансирует свою деятельность за счет заемных средств по сравнению с фондами, находящимися в ее полной собственности. В частности, он отражает способность акционерного капитала покрыть все непогашенные долги в случае экономического спада. Отношение долга к собственному капиталу — это особый тип коэффициента заемного капитала.

               Ключевые выводы

               • Отношение долга к собственному капиталу (D / E) сравнивает общие обязательства компании с ее акционерным капиталом и может использоваться для оценки того, какой леверидж использует компания.
               • Более высокие коэффициенты левериджа, как правило, указывают на компанию или акции с более высоким риском для акционеров.
               • Однако соотношение D / E трудно сравнивать по отраслевым группам, где идеальные суммы долга будут различаться.
               • Инвесторы часто изменяют соотношение D / E, чтобы сосредоточиться на долгосрочном долге только потому, что риски, связанные с долгосрочными обязательствами, отличаются от краткосрочного долга и кредиторской задолженности.

               Формула отношения долга к собственному капиталу (D / E) и расчет

               Долг / Собственный капитал знак равно Всего обязательства Итого акционерный капитал \ begin {align} & \ text {Debt / Equity} = \ frac {\ text {Total Liabilities}} {\ text {Total Shareholder’s Equity}} \\ \ end {align} Долг / Собственный капитал = Общая сумма акционерного капитала Итого обязательства

               Информация, необходимая для расчета коэффициента D / E, находится на балансе компании.Баланс требует, чтобы общий акционерный капитал был равен активам за вычетом обязательств, что является переработанной версией уравнения баланса:

               Ресурсы знак равно Пассивы + Акционерный капитал \ begin {выровнен} & \ text {Активы} = \ text {Обязательства} + \ text {Акционерный капитал} \\ \ end {выровнен} Активы = Обязательства + Акционерный капитал

               Эти категории баланса могут содержать отдельные счета, которые обычно не считаются «долгом» или «собственным капиталом» в традиционном смысле ссуды или балансовой стоимости актива.Поскольку соотношение может быть искажено нераспределенной прибылью / убытками, нематериальными активами и корректировками пенсионных планов, обычно необходимы дальнейшие исследования, чтобы понять истинный левередж компании.

               Из-за неоднозначности некоторых счетов в категориях первичного баланса аналитики и инвесторы часто изменяют соотношение D / E, чтобы оно было более полезным и более простым для сравнения между разными акциями. Анализ коэффициента D / E также можно улучшить, включив в него краткосрочные коэффициенты левериджа, показатели прибыли и ожидания роста.

               Мелисса Линг {Copyright} Investopedia, 2019.

               Как рассчитать соотношение D / E в Excel

               Владельцы бизнеса используют различное программное обеспечение для отслеживания коэффициентов D / E и других финансовых показателей. Microsoft Excel предоставляет шаблон баланса, который автоматически рассчитывает финансовые коэффициенты, такие как коэффициент D / E и коэффициент долга. Однако даже трейдер-любитель может захотеть рассчитать соотношение D / E компании при оценке потенциальной инвестиционной возможности, и его можно рассчитать без помощи шаблонов.

               О чем говорит отношение долга к собственному капиталу (D / E)?

               Учитывая, что коэффициент D / E измеряет долг компании по отношению к стоимости ее чистых активов, он чаще всего используется для измерения степени, в которой компания берет на себя долг в качестве средства увеличения своих активов. Высокое соотношение D / E часто связано с высоким риском; это означает, что компания агрессивно финансирует свой рост за счет долга.

               Если для финансирования роста используется большой объем долга, компания потенциально может получить больше прибыли, чем без этого финансирования.Если левередж увеличивает прибыль на величину, превышающую стоимость долга (проценты), акционеры должны рассчитывать на выгоду. Однако, если стоимость заемного финансирования превышает увеличенный доход, стоимость акций может снизиться. Стоимость долга может варьироваться в зависимости от рыночных условий. Таким образом, убыточные заимствования поначалу могут не проявляться.

               Изменения долгосрочного долга и активов, как правило, оказывают наибольшее влияние на соотношение D / E, потому что они, как правило, представляют собой более крупные счета по сравнению с краткосрочным долгом и краткосрочными активами.Если инвесторы хотят оценить краткосрочную долговую нагрузку компании и ее способность выполнять долговые обязательства, которые должны быть выплачены в течение года или меньше, они могут использовать другие коэффициенты.

               Например, инвестор, которому нужно сравнить краткосрочную ликвидность или платежеспособность компании, будет использовать коэффициент наличности:

               Коэффициент наличности знак равно Наличные + Рыночные ценные бумаги Краткосрочные обязательства \ begin {align} & \ text {Cash Ratio} = \ frac {\ text {Cash} + \ text {Рыночные ценные бумаги}} {\ text {Краткосрочные обязательства}} \\ \ end {align} Коэффициент денежной наличности = краткосрочные обязательства Денежные средства + рыночные ценные бумаги

               или коэффициент текущей ликвидности:

               Текущее соотношение знак равно Краткосрочные активы Краткосрочные обязательства \ begin {align} & \ text {Коэффициент текущей ликвидности} = \ frac {\ text {Краткосрочные активы}} {\ text {Краткосрочные обязательства}} \\ \ end {align} Коэффициент текущей ликвидности = Краткосрочные обязательства Краткосрочные активы

               вместо долгосрочного показателя левериджа, такого как соотношение D / E.

               Изменения отношения долга к собственному капиталу (D / E)

               Доля собственного капитала в балансе равна общей стоимости активов за вычетом обязательств, но это не то же самое, что активы за вычетом долга, связанного с этими активами. Обычным подходом к решению этой проблемы является преобразование отношения D / E в долгосрочное отношение D / E. Подобный подход помогает аналитику сосредоточиться на важных рисках.

               Краткосрочная задолженность по-прежнему является частью общего финансового рычага компании, но, поскольку эти обязательства будут выплачены в течение года или меньше, они не так опасны.Например, представьте себе компанию с 1 млн долларов краткосрочной кредиторской задолженности (заработная плата, кредиторская задолженность, векселя и т. Д.) И 500 000 долларов долгосрочной задолженности по сравнению с компанией с 500 000 долларов краткосрочной кредиторской задолженности и 1 млн долларов долгосрочной срочная задолженность. Если акционерный капитал обеих компаний составляет 1,5 миллиона долларов, то коэффициент D / E у них обеих составляет 1,00. На первый взгляд риск от заемных средств идентичен, но на самом деле вторая компания более рискованна.

               Как правило, краткосрочная задолженность, как правило, дешевле долгосрочной и менее чувствительна к изменению процентных ставок, что означает, что процентные расходы и стоимость капитала второй компании выше.Если процентные ставки упадут, потребуется рефинансирование долгосрочной задолженности, что может еще больше увеличить расходы. Казалось бы, повышение процентных ставок благоприятствует компании с более долгосрочным долгом, но если долг может быть погашен держателями облигаций, это все равно может быть недостатком.

               Отношение долга к собственному капиталу (D / E) для личных финансов

               Отношение D / E также может применяться к личной финансовой отчетности, и в этом случае оно также известно как личное отношение D / E. Здесь «собственный капитал» относится к разнице между общей стоимостью активов человека и общей стоимостью его долга или обязательств.Формула для личного отношения D / E представлена ​​как:

               Долг / Собственный капитал знак равно Всего личных обязательств Личные активы — Пассивы \ begin {align} & \ text {Debt / Equity} = \ frac {\ text {Всего личных обязательств}} {\ text {Personal Assets} — \ text {Liabilities}} \\ \ end {align} Долг / Собственный капитал = Личные активы — Обязательства Итого Личные обязательства

               Частный коэффициент D / E часто используется, когда частное лицо или малый бизнес подают заявку на ссуду. Кредиторы используют D / E для оценки вероятности того, что заемщик сможет продолжить выплаты по ссуде, если их доход был временно нарушен.

               Например, потенциальный заемщик по ипотеке, который потерял работу в течение нескольких месяцев, с большей вероятностью сможет продолжать производить платежи, если у него больше активов, чем долга. Это также верно для человека, подающего заявку на ссуду или кредитную линию для малого бизнеса. Если у владельца бизнеса хорошее личное соотношение D / E, более вероятно, что он сможет продолжать выплачивать ссуды, пока их бизнес растет.

               Отношение долга к собственному капиталу (D / E) в сравнении с коэффициентом заемного капитала

               Коэффициенты заемного капитала составляют широкую категорию финансовых коэффициентов, лучшим примером которых является соотношение D / E.«Заработок» просто относится к финансовому рычагу.

               Коэффициенты заемного капитала в большей степени ориентированы на концепцию левериджа, чем другие коэффициенты, используемые в бухгалтерском учете или инвестиционном анализе. Такой концептуальный подход предотвращает точный расчет или единообразную интерпретацию передаточных чисел. Основополагающий принцип обычно предполагает, что некоторые рычаги воздействия хороши, но слишком большие ставят организацию под угрозу.

               На фундаментальном уровне заемные средства иногда отличаются от кредитного плеча.Кредитное плечо относится к сумме долга, понесенной с целью инвестирования и получения более высокой доходности, в то время как под кредитным плечом понимается долг вместе с общим капиталом — или выражение процента финансирования компании за счет заимствования. Эта разница выражается в разнице между коэффициентом долга и коэффициентом D / E.

               Реальное использование долга / капитала — это сравнение соотношения фирм в одной отрасли — если соотношение компании значительно отличается от соотношений конкурентов, это может вызвать тревогу.

               Ограничения отношения долга к собственному капиталу (D / E)

               При использовании коэффициента D / E очень важно учитывать отрасль, в которой работает компания. Поскольку разные отрасли имеют разные потребности в капитале и темпы роста, относительно высокое отношение D / E может быть обычным в одной отрасли, в то время как относительно низкий D / E может быть обычным явлением в другой.

               Акции коммунальных предприятий часто имеют очень высокий коэффициент D / E по сравнению со средними рыночными показателями. Коммунальное предприятие растет медленно, но обычно может поддерживать стабильный поток доходов, что позволяет этим компаниям брать кредиты по очень низкой цене.Высокие коэффициенты левериджа в медленно растущих отраслях со стабильным доходом представляют собой эффективное использование капитала. Потребительские товары первой необходимости или потребительский нециклический сектор также имеют тенденцию иметь высокий коэффициент D / E, потому что эти компании могут брать дешевые займы и иметь относительно стабильный доход.

               Аналитики не всегда едины в том, что определяется как долг. Например, привилегированные акции иногда считаются капиталом, но привилегированные дивиденды, номинальная стоимость и права на ликвидацию делают этот вид капитала намного больше похожим на долг.

               Включение привилегированных акций в общий долг увеличит соотношение D / E и сделает компанию более рискованной. Включение привилегированных акций в долю капитала в соотношении D / E увеличит знаменатель и снизит коэффициент. Когда привилегированные акции включены в коэффициент D / E, это может стать большой проблемой для таких компаний, как инвестиционные фонды недвижимости (REIT).

               Примеры отношения долга к собственному капиталу (D / E)

               По состоянию на конец 2017 года общая сумма обязательств Apache Corporation (APA) составляла 13 долларов.1 миллиард, общий акционерный капитал — 8,79 миллиарда долларов, а коэффициент D / E — 1,49. На конец 2017 года ConocoPhillips (COP) имела общие обязательства в размере 42,56 миллиарда долларов, общий акционерный капитал в размере 30,8 миллиарда долларов и коэффициент D / E, равный 1,38:

               APA знак равно $ 13,1 $ 8,79 знак равно 1,49 \ begin {align} & \ text {APA} = \ frac {\ $ 13.1} {\ $ 8.79} = 1,49 \\ \ end {align} APA = 8,79 доллара США 13,1 доллара США = 1,49 доллара США

               КС знак равно $ 42,56 $ 30,80 знак равно 1,38 \ begin {align} & \ text {COP} = \ frac {\ $ 42.56} {\ 30 $.80} = 1,38 \\ \ end {выровнено} COP = 30,80 долларов США 42,56 долларов США = 1,38 долларов США

               На первый взгляд кажется, что более высокий коэффициент кредитного плеча APA указывает на более высокий риск. Однако это может быть слишком обобщенным, чтобы быть полезным на данном этапе, и потребуются дальнейшие исследования.

               Мы также можем увидеть, как реклассификация привилегированного капитала может изменить соотношение D / E в следующем примере, в котором предполагается, что у компании есть 500 000 долларов США в привилегированных акциях, 1 миллион долларов общего долга (без учета привилегированных акций) и 1 доллар США.2 миллиона от общего акционерного капитала (без учета привилегированных акций).

               Соотношение D / E с привилегированными акциями в составе общих обязательств будет следующим:

               Долг / Собственный капитал знак равно $ 1 миллион + $ 500 , 000 $ 1,25 миллион знак равно 1,25 \ begin {align} & \ text {Debt / Equity} = \ frac {\ $ 1 \ text {миллион} + \ $ 500 000} {\ $ 1,25 \ text {миллион}} = 1,25 \\ \ end {выровнено} Долг / собственный капитал = 1,25 миллиона долларов 1 миллион долларов + 500 000 долларов = 1,25

               Соотношение D / E с привилегированными акциями в составе акционерного капитала будет:

               Долг / Собственный капитал знак равно $ 1 миллион $ 1.25 миллион + $ 500 , 000 знак равно . 57 год \ begin {align} & \ text {Debt / Equity} = \ frac {\ $ 1 \ text {миллион}} {\ $ 1,25 \ text {миллион} + \ 500 000 $} = 0,57 \\ \ end {выровнено} Долг / собственный капитал = 1,25 миллиона долларов + 500 000 долларов США 1 миллион долларов = 0,57

               Другие финансовые счета, такие как нетрудовой доход, будут классифицироваться как задолженность и могут исказить соотношение D / E. Представьте себе компанию с предоплаченным контрактом на строительство здания за 1 миллион долларов. Работа не завершена, поэтому 1 миллион долларов считается обязательством.

               Предположим, что компания приобрела инвентарь и материалы на 500 000 долларов для завершения работы, что увеличило общие активы и акционерный капитал. Если эти суммы включены в расчет D / E, числитель будет увеличен на 1 миллион долларов, а знаменатель — на 500 000 долларов, что увеличит соотношение.

               Часто задаваемые вопросы

               Что такое хорошее соотношение долга к собственному капиталу (D / E)?

               То, что считается «хорошим» соотношением долга к собственному капиталу (D / E), будет зависеть от характера бизнеса и его отрасли.Вообще говоря, отношение D / E ниже 1,0 будет рассматриваться как относительно безопасное, тогда как отношение 2,0 или выше будет считаться рискованным.

               Некоторые отрасли, такие как банковское дело, известны тем, что имеют гораздо более высокие отношения D / E, чем другие. Обратите внимание, что слишком низкое отношение D / E может на самом деле быть негативным сигналом, указывающим на то, что фирма не использует преимущества долгового финансирования для расширения и роста.

               На что указывает отношение долга к собственному капиталу (D / E), равное 1,5?

               Отношение долга к собственному капиталу равно 1.5 будет означать, что у рассматриваемой компании есть 1,50 доллара долга на каждый доллар собственного капитала. Для иллюстрации предположим, что у компании есть активы в 2 миллиона долларов и обязательства в 1,2 миллиона долларов. Поскольку собственный капитал равен активам за вычетом обязательств, собственный капитал компании составит 800 000 долларов. Соответственно, его коэффициент D / E составит 1,2 миллиона долларов, разделенных на 800 000 долларов, или 1,5.

               Что означает отрицательное значение D / E?

               Если у компании отрицательный коэффициент D / E, это означает, что у компании отрицательный акционерный капитал.Другими словами, это означает, что у компании больше обязательств, чем активов. В большинстве случаев это считается очень рискованным признаком, указывающим на то, что компания может оказаться под угрозой банкротства. Например, если компания в нашем предыдущем примере имела обязательства в размере 2,5 миллиона долларов, ее коэффициент D / E был бы -5.

               Какие отрасли имеют высокий коэффициент D / E?

               В секторе банковских и финансовых услуг относительно высокий коэффициент D / E является обычным явлением. Банки несут более высокие суммы долга, потому что они владеют значительными основными фондами в виде филиальных сетей.Другими отраслями, которые обычно демонстрируют относительно более высокий коэффициент, являются капиталоемкие отрасли, такие как авиаперевозки или крупные производственные компании, которые используют высокий уровень долгового финансирования как обычную практику.

               Как можно использовать коэффициент D / E для измерения рискованности компании?

               Более высокий коэффициент D / E может затруднить получение компанией финансирования в будущем. Это означает, что фирме может быть труднее обслуживать существующие долги. Очень высокий D / E может указывать на кредитный кризис в будущем, включая невыполнение обязательств по ссудам или облигациям, или даже банкротство.

               Ваша кредитная история | Consumer.gov

               Почему мой кредитный отчет важен?

               Компании просматривают ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на:

               • займы в банке
               • кредитные карты
               • вакансий
               • страхование

               Если вы подаете заявку на один из них, компания хочет знать, оплачиваете ли вы свои счета. Компания также хочет знать, должны ли вы кому-то деньги. Компания использует информацию из вашего кредитного отчета, чтобы решить, предоставить ли вам ссуду, кредитную карту, работу или страховку.

               Что означает «хорошая кредитоспособность»?

               У некоторых людей хорошая репутация. У некоторых людей плохая кредитная история. У некоторых людей нет кредитной истории. Компании видят это в вашем кредитном отчете. В зависимости от вашей кредитной истории случаются разные вещи:

               Это означает:

               • У меня есть другие варианты ссуды.
               • Получить кредитную карту проще.
               • Я плачу более низкие проценты.
               • Я плачу меньше по кредитам и кредитным картам.

               Это означает:

               • У меня меньше вариантов ссуды.
               • Получить кредитную карту сложнее.
               • Я плачу более высокие проценты.
               • Я плачу больше по кредитам и кредитным картам.

               Это означает:

               • У меня нет выбора банковской ссуды.
               • Получить кредитные карты очень сложно.
               • Я плачу высокие проценты.
               • Ссуды и кредитные карты получить сложно, и они стоят дорого.

               Вся эта информация есть в вашем кредитном отчете.

               Зачем мне получать кредитный отчет?

               Важной причиной для получения кредитного отчета является поиск проблем или ошибок и их исправление:

               • Вы можете по ошибке найти в своем отчете чью-то информацию.
               • Возможно, вы нашли информацию о себе давным-давно.
               • Вы можете найти чужие учетные записи. Это может означать, что кто-то украл вашу личность.

               Вы хотите знать, что содержится в вашем отчете. Информация в вашем отчете поможет решить, получите ли вы ссуду, кредитную карту, работу или страховку.

               Если информация неверна, можно попробовать исправить. Если информация верна, но не так хороша, вы можете попытаться улучшить свою кредитную историю.

               Где я могу получить бесплатный отчет о кредитных операциях?

               Вы можете бесплатно получить кредитный отчет из Annual Credit Report. Это единственное бесплатное место для получения отчета.Вы можете получить его на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону: 1-877-322-8228.

               Вы получаете один бесплатный отчет от каждой кредитной компании каждый год. Это означает, что вы получаете три отчета в год.

               Что мне делать, когда я получу свой кредитный отчет?

               В вашем кредитном отчете много информации. Проверьте, верна ли информация. Это ваше имя и адрес ? Вы узнаете перечисленные учетные записи?

               Если в вашем отчете неверная информация, попробуйте исправить это.Вы можете написать в кредитную компанию. Попросите их изменить неверную информацию. Возможно, вам потребуется отправить доказательство того, что информация неверна, например, копию счета, в котором указана правильная информация. Кредитная компания должна проверить это и написать вам ответ.

               Как мне улучшить свой кредит?

               Посмотрите на свой бесплатный кредитный отчет. Отчет расскажет вам, как улучшить свою кредитную историю. Только вы можете улучшить свой кредит. Никто другой не может исправить некорректную, но верную информацию в вашем кредитном отчете.

               Чтобы улучшить вашу кредитную историю, нужно время. Вот несколько способов восстановить свой кредит.

               • Оплачивайте счета в срок. Это самое важное, что вы можете сделать.
               • Уменьшите сумму вашей задолженности, особенно по кредитным картам. Наличие большой суммы вредит вашей кредитной истории.
               • Не приобретайте новые кредитные карты, если они вам не нужны. Большое количество новых кредитов вредит вашей кредитной истории.
               • Не закрывайте старые кредитные карты. Получение кредита на более длительный срок помогает повысить ваш рейтинг.

               Через шесть-девять месяцев снова проверьте свой кредитный отчет. Вы можете использовать один из бесплатных отчетов из Annual Credit Report.

               Как работает кредитный рейтинг?

               Ваш кредитный рейтинг — это число, связанное с вашей кредитной историей. Если ваш кредитный рейтинг высокий, ваш кредит хороший. Если ваш кредитный рейтинг низкий, ваш кредитный рейтинг плохой.

               Существуют разные кредитные рейтинги. Каждая кредитная компания создает кредитный рейтинг. Другие компании тоже создают оценки.Диапазон другой, но обычно он составляет от 300 (низкий) до 850 (высокий).

               Проверка вашего кредитного рейтинга стоит денег. Иногда компания может сказать, что оценка бесплатна. Но обычно за это приходится платить.

               Что входит в кредитный рейтинг?

               Каждая компания рассчитывает свой кредитный рейтинг по-своему. Они смотрят:

               • сколько у вас ссуд и кредитных карт
               • сколько денег вы должны
               • как долго у вас есть кредит
               • сколько у вас нового кредита

               Они просматривают информацию в вашем кредитном отчете и присваивают ей номер.Это ваш кредитный рейтинг.

               Очень важно знать, что находится в вашем кредитном отчете. Если ваш отчет хорош, ваш результат будет хорошим. Вы можете решить, стоит ли платить деньги, чтобы узнать, какой номер кто-то называет вашей кредитной историей.

               Прочитайте больше

               Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

               Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок.Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

               Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство.Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.

               Самопомощь

               Разработка бюджета

               Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, выплаты по ипотеке или аренда, оплата автомобиля и страховые взносы.Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Записывая все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

               Связь с кредиторами

               Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

               Работа со сборщиками долгов

               Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не могут беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

               Управление автокредитами и жилищным кредитованием

               Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине в ссуду на покупку автомобиля или к вашему дому по ипотеке. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут изъять вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

               Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам, возможно, будет лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

               Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.

               Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

               Услуги по облегчению долгового бремени

               Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

               Перед тем, как начать сотрудничество с какой-либо службой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли у компании лицензия для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

               Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

               Кредитное консультирование

               Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

               Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

               Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

               Планы управления долгом

               Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

               В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

               Программы урегулирования задолженности

               Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

               Риски при погашении долга

               Хотя компания по урегулированию долга может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

               1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

               2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссии по крупным долгам, чтобы продолжать расти.

               3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или побуждают вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

               Мошенничество с погашением и погашением долгов

               Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

               Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

               Комиссии

               Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

               Требования к раскрытию информации

               Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

               • Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
               • Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
               • Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждой непогашенной задолженности вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
               • Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не платите, — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

               Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

               • , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;
               • администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
               • , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.

               Налоговые последствия

               В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

               Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

               Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

               • взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP
               • заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов
               • рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по личным кредитным картам
               • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
               • требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
               • сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов
               • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на
               долларов
               • не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки
               • пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не проверяя вместе с вами ваше финансовое положение
               • предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом
               • требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

               Консолидация долга

               Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.

               Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

               Банкротство

               Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

               Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

               Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

               Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

               Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

               Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

               Мошенничество с долгами

               Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, не может запрашивать или принимать платеж, пока вы не получите ссуду.

               Ремонт кредита: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

               Калькулятор студенческой ссуды

               (2021 г.) — Оцените погашение ссуды

               Калькулятор студенческой ссуды

               В колледже должно быть весело, верно? Голливуд, конечно, так думает: в таких фильмах, как Старая школа, Блондинка в законе и Принятые, это наполовину дикие вечеринки, наполовину интеллектуальное и эмоциональное открытие. Но это же Голливуд — сами школы нарисуйте иную, но не менее привлекательную картину.Откройте любую брошюру о приемной комиссии, и вы увидите, что студенты бездельничают весело в травянистых пространствах кампуса; дружелюбные, доступные профессора, болтающие с небольшими группами обожающих студентов; чистые, тихие общежития; и постоянно прекрасная погода.

               Хотя в обоих этих образах есть доля правды (бывают вечеринки, иногда бывает хорошая погода), есть один аспект. колледжа, который часто упускают из виду или, по крайней мере, отодвигают на второй план: ценник.Хотя ни для кого не секрет, что Степень подорожала в последние годы, тем не менее цифры удивляют. Стоимость обучения и сборы в государственных четырехлетних учебных заведениях увеличилось на 17% только за последние пять лет, согласно данным Совета колледжей.

               Для многих студентов единственный способ удержаться на пороге этой нарастающей волны — это брать все большие студенческие ссуды. В результате за последнее десятилетие задолженность по студенческим ссудам резко выросла.

               Не очень весело, но не расстраивайтесь. Конечно, у некоторых недавних выпускников есть страшные истории о студенческих кредитах, которые можно рассказать: высокий долг, низкие перспективы трудоустройства и к тому же масса других расходов; а другие просто перестали беспокоиться о выплатах по кредиту (общее количество людей с непогашенными студенческими ссудами в последнее время превысило 7 миллионов). Однако многие выпускники считают своим долгом управляемый и, в конечном итоге, стоящий.

               Важно заранее знать, во что вы ввязываетесь. Посмотрев на калькулятор студенческой ссуды, вы можете сравните затраты на посещение разных школ. Такие переменные, как ваше семейное положение, возраст и продолжительность посещения. (вероятно, четыре года, если вы поступаете как новичок, два года, если вы переходите как младший, и т. д.). Затем предоставьте некоторую финансовую информацию, например, сколько вы (или ваша семья) сможете вносить каждый год и какие стипендии или подарков, которые вы уже получили, калькулятор выплат по студенческому кредиту может сказать вам, на какую сумму долга вы можете рассчитывать и какую Ваши расходы будут понесены после выпуска — как ежемесячно, так и в течение срока действия ваших кредитов.Конечно сколько ты будешь Плата также будет зависеть от того, какие ссуды вы выберете.

               Здесь, чтобы помочь

               У федерального правительства есть ряд различных программ студенческих ссуд, описанных ниже, которые предлагают низкие процентные ставки и другие условия, удобные для студентов. Если вы можете использовать любую из этих программ для оплаты части обучения в колледже, ваш с долгом после окончания учебы будет легче справиться.

               Разные кредиты для разных людей

               Прежде чем переходить к различным типам доступных программ ссуды, давайте кратко рассмотрим, как именно ссуды на обучение работай.Как и любой тип кредита (автокредит, кредитная карта, ипотека), студенческий кредит требует небольшой суммы плату), а затем они требуют уплаты процентов и основной суммы долга. Основные платежи идут на выплату того, что вы взяли в долг, а процентные платежи состоят из некоторого согласованного процента от суммы, которую вы все еще должны. Обычно, если вы пропускаете платежи, проценты, которые вам пришлось бы заплатить, добавляются к вашему общему долгу.

               В U.S.A., федеральное правительство помогает студентам оплачивать обучение в колледже, предлагая ряд программ ссуды с более выгодными условиями. сроки, чем большинство вариантов частного кредита. Федеральные студенческие ссуды уникальны тем, что, пока вы студент, ваши выплаты отложено — то есть отложено на более позднее время. Некоторые виды федеральных займов являются «субсидируемыми» и не содержат накопительных выплат по процентам. в течение этого периода отсрочки.

               Ссуды Стаффорда

               Ссуды Стаффорда — это основной вариант студенческой ссуды федерального правительства для студентов.Они предлагают низкое происхождение комиссии (около 1% от суммы кредита), минимально возможные процентные ставки (4,29% на 2015-2016 учебный год) и в отличие от авто ссуды или другие формы долга, процентная ставка не зависит от кредитного рейтинга или дохода заемщика. Каждый Студент, получающий ссуду Стаффорда, платит такую ​​же ставку.

               Есть два разных типа ссуд Стаффорда: субсидированные и несубсидированные. Доступны субсидированные ссуды Стаффорда. только студентам с финансовыми нуждами.Пока вы учитесь в школе и в течение шестимесячного «льготного периода» после ее окончания, вам не нужно платить проценты по субсидированным займам, так как федеральное правительство позаботится об этом за вас. Все сказано, субсидированные ссуды Стаффорда — лучший вариант студенческой ссуды, но подходящие студенты бакалавриата могут брать только из общей суммы субсидированных кредитов 23000 долларов, и не более 3500 долларов на первом курсе, 4500 долларов на втором курсе и 5 500 долларов США на младших курсах и выше.

               Для студентов, которые не имеют права на получение субсидируемых ссуд, доступны несубсидированные ссуды Стаффорда. Эти предложения такая же низкая процентная ставка, как у субсидируемых кредитов, но без процентных выплат, финансируемых государством. Значит, интерес накапливается, пока вы учитесь в школе, а затем добавляется сумма, которую вы должны выплатить (также известная как ваш основной баланс) как только вы закончите учебу. Хотя это может показаться незначительной разницей, это может привести к сотням или тысячам долларов долга. сверх того, что вы заимствовали.Хороший калькулятор погашения студенческой ссуды учитывает разницу между субсидируемой и несубсидированные займы.

               Наряду с конкретным потолком в 23000 долларов для субсидируемых ссуд Стаффорда, существует ограничение на общую сумму несубсидируемые и субсидируемые вместе взятые, которые может взять любой студент. Студенты бакалавриата, зависящие от родители для финансовой поддержки могут взять максимум 31000 долларов в виде ссуд Стаффорда, а студенты, которые в финансовом отношении Independent может взять ссуду Стаффорда на сумму до 57 500 долларов.Итак, для студента, который уже исчерпал свой размер субсидии ссуды, она могла взять дополнительные от 8000 до 34 500 долларов в виде несубсидированных ссуд, в зависимости от того, является она иждивенцем.

               Аспиранты и профессиональные студенты больше не могут получать субсидированные ссуды. С 2012 года они имеют право только на несубсидируемые опции. Они могут брать 20 500 долларов в год на общую сумму 138 500 долларов. Важно отметить, что эта сумма включает ссуды. которые также были взяты для учебы в бакалавриате.

               PLUS кредиты

               Для аспирантов и студентов-профессионалов федеральное правительство предлагает отдельный вариант под названием PLUS Loans. Здесь нет лимит заимствования для займов PLUS — они могут быть использованы для оплаты полной стоимости обучения за вычетом любой другой полученной финансовой помощи, однако они имеют более высокую процентную ставку и комиссию за выдачу кредита, чем ссуды Стаффорда (по состоянию на 2015 г. ссуды составляют 6,84%, а комиссия за выдачу составляет около 4.3%). Они также требуют проверки кредитоспособности, поэтому студенты с плохой кредитной историей могут не иметь права. Кредиты PLUS могут также использоваться родителями студентов бакалавриата для оплаты обучения сына или дочери.

               Perkins Loans

               Кредиты Perkins — еще одна форма федерального кредита с низкой процентной ставкой (5% в 2015 году), но в отличие от кредитов Stafford и PLUS, они предлагаются непосредственно через ваш колледж или университет. Они доступны только учащимся с финансовыми нуждами и только в школах, участвовать в программе — чтобы узнать, являетесь ли это вы, обратитесь в офис финансовой помощи вашего учебного заведения.

               В школах, которые участвуют, подходящие студенты могут занимать до 5 500 долларов в год и в общей сложности 27 500 долларов в виде ссуд Perkins; а правомочные аспиранты могут занимать до 8000 долларов в год и в общей сложности 60 000 долларов. Но имейте в виду, что средства на кредиты Perkins ограничены, поэтому на практике в некоторых школах эти потолки могут быть ниже.

               Частные займы

               После того, как все варианты федерального займа будут исчерпаны, студенты могут обратиться к частным займам для получения оставшегося финансирования.Частный ссуды обычно предлагают гораздо менее выгодные условия, чем федеральные ссуды, и их труднее получить. У них может быть переменный интерес ставки, часто превышающие 10%. Процентная ставка и ваша способность получать частные студенческие ссуды могут зависеть от вашего кредита. записывать. В то время как некоторые из них предусматривают отсрочку выплат, пока вы учитесь в школе, многие этого не делают. Частные займы не дают здравый смысл для всех, но для некоторых студентов они могут быть полезны для преодоления разрыва между федеральными займами и стоимостью обучения в колледже.

               Обращение за федеральной финансовой помощью

               Фото: © iStock / Sadeugra

               Процесс получения федеральной финансовой помощи относительно прост. Вы заполняете единственную форму — Бесплатное приложение для Федеральное пособие для студентов (FAFSA) и отправьте его в офис финансовой помощи вашей школы. Затем они сделают все остальное. FAFSA — это ваш единый доступ к ссудам Stafford, ссудам Perkins и ссудам PLUS. Многие колледжи также используют его для определения вашего права на получение стипендии и другие варианты, предлагаемые вашим штатом или школой, чтобы вы могли претендовать на еще большую финансовую помощь.

               На самом деле нет причин не заполнять FAFSA. Многие студенты считают, что не имеют права на получение финансовой помощи, потому что их родители зарабатывают слишком много денег, но на самом деле формула определения права на льготы учитывает множество факторов, помимо доход. Точно так же классы и возраст не учитываются при определении права на получение большинства видов федеральных финансовых услуг. помощь, поэтому вы не будете дисквалифицированы из-за низкого среднего балла.

               Какой ценой?

               Если вы думаете, что будете использовать одну или несколько из этих кредитных программ для оплаты обучения в колледже, рекомендуется заранее определить времени примерно, какими будут ваши платежи после окончания учебы.Калькулятор студенческой ссуды может помочь. Размер ваших ежемесячных платежей будет варьироваться в зависимости от того, какие виды финансовой помощи вам предоставляются. имеете право на обучение и в какой школе вы ходите. Хотя стоимость не должна быть основным фактором, любой студент учитывает, когда решая, куда пойти в школу, это может быть одним из нескольких соображений, особенно если вам нужно будет использовать ученик ссуды на оплату обучения. Вы не хотите упустить возможность получить удовольствие от учебы в колледже, потому что беспокоитесь о долг.В колледже должно быть весело, не так ли?

               Отношение долга к доходу

               : Факты и калькулятор DTI

               Одна из самых важных областей, в которых DTI играет важную роль, — это попытки получить ипотечный кредит. Итак, если вы собираетесь купить дом в ближайшее время, какой тип DTI вам нужен?

               Чтобы получить право на получение наиболее возможных вариантов жилищного кредита, хорошим общим ориентиром является то, что ваш DTI должен составлять 43% или ниже.

               Это не значит, что вы не можете получить ипотечный кредит с более высоким долгом, потому что вы можете.Однако вам могут понадобиться другие факторы, работающие в вашу пользу, такие как наличие больших сбережений, добавление соавтора к вашему ссуде или более высокий балл FICO ^® .

               Такие вещи, как ваш DTI и кредитный рейтинг, могут выходить за рамки того, одобрены вы или нет, и распространяться на типы условий, которые вам предлагаются. Если вы достаточно хороши, чтобы получить одобрение, вы можете получить более высокую процентную ставку, чем кто-либо с немного лучшими финансовыми показателями.

               DTI для обычного кредита

               Если вы хотите получить обычную ссуду через крупных ипотечных инвесторов Fannie Mae или Freddie Mac, максимальный размер DTI, который они допускают по своим кредитным продуктам, составляет 50%.Однако для наилучших шансов на одобрение мы рекомендуем DTI не выше 45%.

               Минимальный средний балл FICO ^® для получения обычных займов через Fannie Mae или Freddie Mac составляет 620 или выше.

               DTI для кредита FHA

               Там, где требования DTI для обычных ссуд являются довольно стандартными, FHA предлагает несколько различных рекомендаций в зависимости от ситуации.

               Одной из уникальных особенностей ссуды FHA является возможность получить средний балл FICO ^® на уровне 580 баллов.Тем не менее, чтобы пройти квалификацию с таким низким баллом, вам необходимо поддерживать такой же низкий уровень DTI. В этом случае FHA требует, чтобы ипотечные кредиторы смотрели как на ваше начальное, так и на конечное соотношение.

               Это означает, что вы можете иметь DTI не выше 38%, включая только ипотечный платеж. После добавления других долгов DTI не может быть выше 45%. Если у вас такой низкий кредитный рейтинг, это может повлиять на то, сколько жилья вы можете себе позволить.

               В большинстве штатов, если у вас есть оценка FICO ^® 620 или выше, одним из преимуществ FHA является то, что вы можете претендовать на немного более высокий DTI, чем по многим другим займам.

               FHA не дает конкретных процентов, потому что они предпочитают основывать квалификацию на различных факторах риска, которые могут включать, среди прочего, ваш кредитный рейтинг и размер вашего первоначального взноса. Однако максимальный DTI, который вы можете получить при любых обстоятельствах, составляет 57%.

               DTI для кредита VA

               Если вы являетесь квалифицированным военнослужащим действительной службы, резервистом, членом Национальной гвардии, ветераном или оставшимся в живых супругом кого-то, кто умер при исполнении служебных обязанностей или в результате инвалидности, связанной со службой, вам непременно следует подумать о том, чтобы получить кредит VA.

               В дополнение к тому факту, что авансовый платеж не требуется, одним из основных преимуществ ссуды VA является то, что вы можете претендовать на более высокий DTI, чем по любой другой ссуде. Для ссуды с фиксированной ставкой до 60% вашего ежемесячного дохода может пойти на выплату долгов, если ваш средний балл FICO ^® составляет 620 или выше. Для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой максимальный размер DTI составляет 50%.

               Стоит отметить, что VA не устанавливает конкретных стандартов для кредитных рейтингов, но кредиторы могут устанавливать свои собственные.Например, для Quicken Loans ^® требуется средний балл 580.

               DTI для займа USDA

               Для ссуды Министерства сельского хозяйства США (доступной тем, кто покупает недвижимость в соответствующих критериям сельской местности и соответствует пределам дохода), DTI варьируется в зависимости от множества факторов, как и с ссудой FHA. Однако в настоящее время вы ни в коем случае не сможете получить квалификацию с коэффициентом расходов на жилье выше 34% или с общим DTI выше 46%.

               Несмотря на то, что USDA не требует определенного среднего балла FICO ^® , трудно квалифицироваться с баллом ниже 640.Для этих кредитов не требуется никакого первоначального взноса, но, поскольку вам не нужно ничего откладывать, вам нужно внимательно следить за своим DTI.

               No related posts.