Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода. Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги. Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.
Содержание
Скрыть- Как законно избавиться от кредитов?
- Реструктуризация долга и рефинансирование
- Продажа залогового имущества
- Отсрочка платежа
- Обращение к поручителям
- Признание себя банкротом через суд
- Другие способы
- Решение вопросов через суд?
- Проблемные кредитные карты
- Как избавиться от просроченного кредита?
- Как избавиться от ипотечного кредита?
- К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?
Как законно избавиться от кредитов?
Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать. Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику. Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.
Реструктуризация долга и рефинансирование
Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности. В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается. Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.
Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.
Продажа залогового имущества
Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога. Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно. А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.
Отсрочка платежа
Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или «кредитные каникулы». По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты. Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.
Обращение к поручителям
Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья. Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией. Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.
Признание себя банкротом через суд
Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.
Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.
Другие способы
Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:
- Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
- Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.
Решение вопросов через суд?
Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь. Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации. Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.
Проблемные кредитные карты
Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом. Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами. Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.
Как избавиться от просроченного кредита?
Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.
Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег. Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся. Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.
Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать «вернуть хоть что-то». Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.
Как избавиться от ипотечного кредита?
В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о «не лишении единственного жилья». Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:
- продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
- сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.
К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?
Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.
Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.
Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями. Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги. Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не «утонуть» в долгах окончательно.
Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты. МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.
Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам.
Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.
Способы не оплачивать займ
Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается:
- Недействительным документом.
- Не заключенным.
Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:
- Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
- Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
- Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
- Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
- Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
- Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
- Банкротство как кредитора, так и заемщика.
В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.
Пример бланка договора займа — скачать (pdf).
Как правильно составить договор займа
Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.
Судебная практика оспаривания договоров займов
Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:
- Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
- Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).
Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.
Как получить законную отсрочку по выплате займа?
Для тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.
Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.
Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.
Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.
Рефинансирование – возможно ли это в МФО?
Не зная, как избавиться от долгов, многие заёмщики обращаются за помощью к адвокатам по займам. Правовая помощь – эта надежный вариант не только оценить ситуацию с юридической точки зрения, но и возможность реально решить проблему.
Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.
МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.
Как происходит рефинансирование займа?
Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.
Как не платить проценты по займу?
Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы. Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос. Законное решение проблемы предполагает три основных способа:
- Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
- Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
- Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.
Последствия нарушения договора
Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:
- Применения штрафных санкций.
- Увеличения долга в разы.
- Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
- Финансовых или имущественных потерь.
Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.
Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.
Как не платить кредит законно
Кредитные обязательства заемщика подразумевают, что он должен вернуть сумму долга вместе с процентами. Банковские договоры, созданные профессиональными юристами, учитывают все риски, связанные с неоплатой долга. Да и в большинстве случаев клиенты, которые оформляют заем, не планируют, что деньги не будут возвращены. Но в расчет не берутся форс-мажорные обстоятельства, когда возникает ситуация, если платить нечем. В этой статье рассмотрим, как не платить свой кредит официально, возможно ли это вообще и какие могут быть последствия.
Все законные способы ухода от уплаты кредита
Мы думаем, что каждый читатель согласится, что если бы это было так просто, то рынка кредитования в принципе бы не существовало. Заемщики брали бы кредит и находили законные способы не оплачивать долг банкам. Тогда банковским компаниям б
Режим самоизоляции многих поставил перед угрозой лишиться работы. Что делать, если вы не можете платить по кредиту, «Клопс» рассказали юристы и представители банков.
По закону, отсутствие денег по любым причинам не является обстоятельством непреодолимой силы. Но Госдума приняла закон о кредитных каникулах, который позволит получать отсрочку на шесть месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Этот порядок ещё не установлен в окончательном виде, нюансы определит правительство — отметил партнёр, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. Но эксперты уже видят возможности выхода из ряда ситуаций.
Самоизоляция — не могу ходить в банк
Часто люди просят отсрочку по кредиту, так как боятся посещать офисы банков. У большинства финансовых учреждений есть онлайн-кабинеты, где можно провести платежи.
«Не все клиенты умеют пользоваться онлайн-банкингом. Это может довести до того, что деньги будут уходить мошенникам, которые делают сайты-двойники известных банков», — высказал мнение директор аналитического отдела Rosreestr.net Алексей Багамутов.
Невозможность внести плату по кредиту придётся доказывать, отмечает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. Для этого нужно «пояснить, что события были именно непреодолимой силы и именно для конкретного заёмщика, допустившего просрочку платежа или дефолт».
«Например, заёмщик — человек старше 65 лет, для которого коронавирус смертельно опасен, не подключавший онлайн-банк, не имеющий возможности попросить перечислить за него средства», — объяснил ситуацию эксперт.
Платить за кредит, если для этого имеются средства, необходимо, чтобы избежать проблем в дальнейшем, добавил Цыганов.
Можно ли не платить, сославшись на форс-мажор?
«Форс-мажор — то, что «вне разумного контроля». На сегодняшний день некоторым субъектами пандемия коронавируса признана форс-мажором <…>. Федеральная антимонопольная служба в письме от 18.03.2020 указала, что пандемия коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы”, — отметила магистр юридических наук СПбГУ Наталья Корзун.
Но, по её словам, отказаться от платежей совсем не получится. «Форс-мажор не освобождает от исполнения обязательств, а позволяет лишь исключить возможность начисления штрафов или получить перенос срока исполнения. Но без переговоров с банком не обойтись», — пояснила юрист.
Самоизоляция и карантин
Пандемия тяжело ударила по малому и среднему бизнесу. Уверенности, что компании и их сотрудники смогут возобновить работу в ближайшие дни, ни у кого нет.
“Официальный карантин так или иначе сложился в пользу заёмщиков, и последние могут получить реальное послабление при определённых условиях. Однако это не будет работать с добровольной самоизоляцией. Формально добровольная самоизоляция, если официально никакого этому обоснования нет, хоть и является проявлением повышенной социальной ответственности, но обстоятельством непреодолимой силы не является», — подчеркнул юрист центра “Высшая инстанция” Иван Шевельков.
Мне нечем платить. Что делать?
Если ситуация сложная, можно направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ.
«В качестве доказательств снижения дохода приложите к уведомлению документы, подтверждающие, что вы оказались в сложной ситуации в связи с пандемией. Это могут быть справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Укажите дополнительные обстоятельства, которые делают затруднительным оплату по кредиту. На послабление от банка не следует рассчитывать неофициально трудоустроенным гражданам», — акцентировала внимание Наталья Корзун.
О возникновении проблем банки надо уведомлять сразу и обязательно зафиксировать факт обращения, советует Александр Цыганов. Это может быть письмо на официальную электронную почту банка. «В большинстве случаев банк может пойти навстречу заёмщику, который впоследствии восстановит платежеспособность и продолжит обслуживать кредит», — предполагает специалист.
Банки внедряют новые программы
Большинство финансовых учреждений уже отреагировали на изменения и декларируют гибкий подход к заёмщикам, а также временную передышку от платежей.
«ПСБ внедрил программу поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, — мы готовы предоставлять им кредитные каникулы. Сейчас банк расширяет действие этой программы на тех клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход. ПСБ на индивидуальных условиях рассматривает обращения заёмщиков, предлагая различные программы реструктуризации, кредитные каникулы, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку. Сейчас ведется работа над тем, чтобы розничные клиенты могли оформить кредитные каникулы полностью дистанционно», — сообщила пресс-служба банка.
Возможность оформления кредитных каникул, отсрочки платежа, изменение срока кредита или ставки своим клиентам также предлагают Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки. Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, отмечают в финансовых учреждениях.
Калининградским работодателям пообещали дать беспроцентные кредиты на оплату займов сотрудникам.
Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?
Как уйти от кредитных выплат, если возможности платить нет
Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?
Время кризиса — это драматическое время. Все чаще во время бесплатных консультаций юристы слышат примерно один и тот же текст: «Что делать — не знаю. С работы уволили, пришлось зарегистрироваться в центре занятости как безработному, с мужем развелись, он присылает копеечные алименты на ребенка. А на мне еще потребительский кредит. Что делать — подскажите, можно ли хотя бы избавиться от кредита?…».
К сожалению, экономический кризис вещь довольно конкретная и задевает своим черным крылом всех — от олигархов до самых простых обывателей.
Но это совсем не значит, что избавиться от его последствий никак нельзя. Опытные люди — в нашем случае юристы — помогут облегчить долю простых граждан. А именно: как минимум избавиться от неподъемного обременения кредита на некоторое время или как максимум серьезно облегчить это обременение с помощью суда.
Если вам необходима помощь в части сокращения задолженности по кредиту, обратитесь на наш сайт, получите бесплатную консультацию юриста онлайн и узнайте, как вам действовать дальше.
Честность — лучшая политика
Как действовать, как выстраивать взаимоотношения с банком? Цивилизованно.
Прежде всего, банк должен видеть и чувствовать вашу лояльность. Вы даете понять, что не собираетесь убегать от долгов, предъявляете любую требуемую информацию о своем материальном положении, не уходите полностью от необходимости выплачивать заемные средства.
Итак, задача номер один: вы сами идете в банк и до развития кризиса в ваших отношениях с банком, предупреждаете его работников о том, что впредь полную сумму ежемесячных выплат производить не сможете.
Сама по себе эта ваша честность говорит о вас как о добросовестном заемщике. То есть вы человек, с которым можно иметь дело. И если вы попросите рассмотреть вашу заявку с просьбой о реструктуризации вашего долга — банкиры рассмотрят вашу заявку и дадут положительный ответ на нее.
Важно: оформляя заявление о неплатежеспособности, сопроводите его документами о вашем нынешнем материальном положении. В качестве таких документов могут выступать — запись в трудовой книжке о том, что вас уволили или сократили, здесь же — может быть справка из бухгалтерии вашей работы о том, что ваша зарплата была сокращена, наконец, уведомление о том, что вы зарегистрировались как безработный в муниципальном центре занятости.
Как сократить долги
Причины ваших временных финансовых трудностей будут рассмотрены банком и в зависимости от их характера, банк предложит вам программу реструктуризации долга. В частности, это может быть: пролонгация сроков кредита, пересмотр в сторону уменьшения ежемесячных выплат, разные варианты отсрочки погашения.
Важно, что взаимодействие с банком поможет вам сохранить нормальную кредитную историю заемщика. Впрочем, иной раз банк отказывает — не объясняя причины — в реструктуризации и может предложить человеку, у которого квартира в ипотеке — продать ему самому свою квартиру.
Это, в частности, знак нормального отношения банка к заемщику. Поскольку, если бы он сам взялся за реализацию ипотечной квартиры, то стал бы продавать ее по ликвидационной стоимости, которая не менее чем на 20 процентов от реальной рыночной стоимости квартиры. Поэтому возможность самому продать ипотечную квартиру — вещь, за которую стоит бороться.
Стоит учесть и еще одно условие банка. Существует такое понятие, как соразмерность долга продаваемому имуществу. Если вы должны кредитно-финансовому учреждению 50 тысяч, то продавать квартиру ради того, чтобы погасить этот долг — стрелять из пушки по воробьям.
Кому жить станет лучше
Одна из возможностей банка облегчить вам жизнь на какое-то время — «кредитные каникулы». Впрочем, это только частичная свобода. На какое-то определенное банком время заемщик освобождается от долговых выплат по «телу кредита». Как правило, такие «отпуска» предоставляются банком на срок от полугода до одного года.
Очевидно, что долги по процентам заемщик все равно должен выплачивать. И это не единственное слабое место каникул. Год спустя вы все равно должны будете начать выплачивать кредитные долги, но уже под больший процент. Хотя в целом общая сумма переплаты останется той, что была заявлена в момент оформления кредитного договора. Иначе говоря, каникулы могут подойти лишь тем счастливчикам, которые со стопроцентной уверенностью знают: через год жить станет лучше! Вряд ли таких в нынешних обстоятельствах много.
Боритесь за снижение неустойки
Поверьте, банку нет никакого интереса делать из вас заемщика с плохой кредитной историей. Судиться с вами банкирам хочется еще меньше, поскольку часто суды встают на сторону заемщиков и снижают проценты, оговоренные банком.
Но если банк все же решился подать в суд, заемщику стоит предпринять и свои шаги к защите от претензий банкиров.
Задача номер один — получить в банке письменный документ о том, что банк отказывает вам в реструктуризации долга. Благодаря чему вы докажете суду, что вами были предприняты попытки решить ситуацию с банком. Но он на это не пошел.
Также в суд стоит предоставить доказательства того, что вы потеряли источники дохода. В частности, это запись в трудовой (копия) о том, что вы сокращены или уволены и у вас нет работы. Суд — не благотворительная организация, и все долги с вас не спишет, но опыт говорит о том, что здесь могут снять часть — иногда весьма существенную — процентов по долгу, штрафы и пеню, которые насчитал вам банк.
Вообще, будьте более уверены в себе — суд не банк, а банк всегда знает, что незаконные проценты с вас будут сняты, если они были вам навязаны и расписаны в вашем договоре. Защищайте свои права, требуйте снижения неустойки в силу ст. 333 Гражданского Кодекса, упирайте на то, что «взыскание неустойки в предусмотренном договором размере — может привести к получению кредитором необоснованной выгоды». Суд, скорее всего, будет на вашей стороне.
Банковские счета — это то, на что большинство из нас полагаются каждый день, чтобы получать заработную плату, тратить наши с трудом заработанные деньги и оплачивать счета.
Поэтому, когда что-то идет не так, очень важно решить проблему как можно скорее.
Это Money рассматривает наиболее распространенные банковские проблемы, права, на которые вы имеете законное право, и быстрое решение проблем, чтобы избежать потрясений.
Знайте свои права: следите за тем, чтобы ваш банк соответствовал вашим правам, и что делать, если что-то пойдет не так
Что делать, если мой банк заплатил не тому человеку?
Все, что вам нужно, это одна неверная цифра, чтобы ваши деньги оказались на неправильном счете, когда вы делаете платеж. В некоторых случаях даже переводы с использованием правильных данных могут ошибочно ошибиться.
Когда это происходит, важно уведомить свой банк как можно скорее.Хотя провайдеры не могут автоматически отменить транзакцию как общее правило, чем быстрее будут обнаружены ошибки, тем лучше.
Даже если это была ваша ошибка, банки должны приложить разумные усилия, чтобы вернуть деньги — но ему не придется покрывать убытки, если их усилия не сработают.
С другой стороны, если ваш банк допустил ошибку и отправил деньги на неправильный счет, он должен возместить сумму платежа на ваш счет, а также любые комиссионные или проценты, уплаченные вами в результате.
Процесс отслеживания недостающих средств в прошлом, как правило, был медленным, но новые добровольные руководящие принципы означают, что банки должны действовать в течение двух рабочих дней, чтобы вернуть деньги, как только владелец счета поднял проблему.
Если возникнут трудности с возвратом средств, банк проведет дальнейшее расследование и сообщит о результатах клиенту в течение 20 рабочих дней.
Хотя гарантия возврата денег по-прежнему отсутствует, новый код сделает многое для ускорения процесса и удержания потребителей в курсе.
Если вы считаете, что ваш банк не выполняет свои обязанности, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.
Может ли банк отказаться от оплаты платежа?
Если банк отказывается произвести платеж — либо прямым дебетом, либо простым платежом по вашей карте — это может привести к тому, что владелец карты окажется в затруднительном положении.
Но разрешено ли вашему банку отклонять платеж?
Простой ответ — да, но только при определенных обстоятельствах. Например:
- Недостаточно свободных средств на счете,
- Согласованные условия были нарушены,
- Если платеж будет произведен, это будет незаконно.
Если банк возвратил платеж, он должен сообщить об этом клиенту как можно скорее. Он также может взимать плату с клиентов за выдачу отклоненного платежа.
Когда мой банк может взять с меня деньги?
Защищены ли мои деньги, если банк обанкротится? В соответствии с FSCS клиенты могут требовать до 85 000 фунтов стерлингов за утраченные средства.
Неожиданные банковские сборы часто могут быть той соломинкой, которая ломает спину верблюду для тех, кто держит деньги в долгу.
Большинство людей знают, что банки могут заставить вас платить проценты за овердрафты, возвращенные и оплаченные расходы на товары и комиссионные за обслуживание счета.
Но все меньше людей понимают, что банки имеют право снимать деньги с вашего счета, чтобы погасить долги на другом счете, таком как кредиты, платежи по кредитным картам или другие текущие счета, у того же поставщика.
Это право на «зачет» имеет некоторые условия.
Банки должны проинформировать владельцев счетов по крайней мере за 14 дней до того, как будут взяты какие-либо деньги, оставить достаточно денег на счете, чтобы покрыть «приоритетные долги и основные расходы на проживание», и возместить любые деньги, необходимые для этих расходов.
Он также должен воздерживаться от взятия любых денег, предназначенных для определенной цели, такой как здравоохранение, или если это предназначено для третьей стороны.
Во всех случаях банк должен информировать клиентов после получения денег.
- Подробнее о банковских сборах, сборах и расходах по овердрафту можно узнать в этом полном руководстве.
Что если мой банк обанкротится?
Если у вас есть сберегательный или текущий счет в банке, который работает, вы имеете право на компенсацию до 85 000 фунтов стерлингов для покрытия любых убытков.
Согласно Схеме возмещения финансовых услуг, клиенты любого банка, строительного общества или кредитного союза, которые регулируются FCA, могут требовать приличную долю, если не всю, денег, которые они имели в банке.
Предельная сумма в 85 000 фунтов стерлингов покрывает потери денежных средств на каждого человека для каждого банковского учреждения. Это означает, что лица, имеющие несколько счетов в одном и том же банке или банковской группе, могут требовать только до этой суммы.
Объединенные счета покрываются на сумму до 170 000 фунтов стерлингов.
FSCS должен связаться со всеми клиентами, пострадавшими в результате банкротства банка, но с ними также можно связаться на веб-сайте FSCS или позвонив по номеру 0800 678 1100 или 020 7741 4100.
Если вам задолжали более 85 000 фунтов стерлингов, возможно, вам придется подождать, пока активы банка не будут разделены в рамках процесса неплатежеспособности, чтобы выяснить, сможете ли вы получить какие-либо дополнительные деньги обратно.
Большинство банков в Великобритании регулируются FCA. Проверьте полный список на сайте FCA.
Кража личных данных. Один из лучших способов избежать мошенничества — это быть бдительным и часто проверять свои счета на наличие необычных транзакций.
Я стал жертвой мошенничества, что мне делать?
Один из лучших способов предотвращения мошенничества — следить за банковской выпиской.
Разработки и приложения для онлайн-банкинга, помогающие вам управлять своей учетной записью на ходу, означают, что это можно сделать одним нажатием кнопки — так что на самом деле нет никакого оправдания, чтобы зарыться головой в песок.
Сканирование вашей выписки часто является не только хорошим способом контролировать расходы, но и означает, что любые необычные или нераспознанные транзакции быстро регистрируются.
СОВЕТЫ: КАК ПРЕДОТВРАТИТЬ Мошенничество
- Прежде чем выбрасывать, убедитесь, что все с вашим именем, адресом или финансовыми данными уничтожено.
- Никогда не сообщайте кому-либо по телефону или в Интернете данные о банковской безопасности или логине, полном пароле или номерах счетов, даже если они говорят, что они из вашего банка.
- Тщательно прочесайте выписки, чтобы забрать любые мошеннические транзакции и уведомить свой банк.
- Свяжитесь с банком, если ожидаемые письма или выписки не поступят.
- Убедитесь, что все изменения адреса сделаны, если вы переезжаете, и убедитесь, что любая почта перенаправлена.
- Проверьте свой кредитный рейтинг на необычные действия, совершенные на ваше имя.
Для получения дополнительной информации о том, как избежать мошенников и защитить данные своей учетной записи, прочитайте Это руководство Money.
Первое, что нужно сделать, если вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества, — это связаться с вашим банком. У большинства будет специальная линия для сообщения о мошенничестве.
Ваш банк должен возместить любые деньги, которые были сняты со счета, если только он не может доказать, что вы действовали обманным путем, были грубо халатны или транзакция была законно санкционирована.
Он также должен погасить любые сборы или платежи, вызванные несанкционированной транзакцией.
Банки и строительные общества могут также выдать вам новую дебетовую карту или пин-код и должны иметь возможность блокировать любые дальнейшие мошеннические операции.
Что произойдет, если меня обманули?
Часто коварные мошенники утверждают, что они из официального источника, возможно, даже из вашего банка.
Если вы непреднамеренно предоставили данные своего счета, важно напрямую связаться с банком, чтобы попытаться предотвратить любые мошеннические операции.
Большинство банков вернут любые взятые деньги, но опять же это будет зависеть от того, сможет ли он доказать, что вы действовали по небрежности.
Что если они откажутся?
Если банк отказывается вернуть денежные средства, следующим шагом является запрос окончательного тупика и подача жалобы в Службу финансового омбудсмена, которая примет беспристрастное решение.
Вы можете подать заявку онлайн бесплатно здесь. Обязательно укажите как можно больше подробностей и укажите, как вы хотите, чтобы проблема была решена.
Если дело будет успешным, банк вернет вам деньги. Если нет, вы все равно можете подать иск в суд.
Как я могу пожаловаться?
Если вы хотите пожаловаться на несправедливые сборы, вы можете выполнить шаги, приведенные в нашем полном руководстве по возврату сборов, здесь.
Но если вы ворчите в своем банке и считаете, что с вами плохо обращаются, подать жалобу довольно просто.
Первым шагом для желающих пожаловаться является обращение в отдел обслуживания клиентов банка или строительного общества.
Всегда полезно отправить жалобу в письменном виде или по электронной почте, чтобы у вас была запись о вашей переписке, но если вы предпочитаете более личный подход, возможно, стоит также выполнить быстрый звонок.
Следует также помнить о том, чтобы вести учет даты и времени подачи жалобы, а также имени представителя службы поддержки, получившего жалобу.
Затем вы должны предоставить компании разумное количество времени, обычно 14 дни, чтобы ответить.
Если вы никуда не денетесь, стоит предупредить банк о том, что вы намерены продолжить рассмотрение жалобы — это может быть обращение в банк в суд или передача вашего дела в Службу финансового омбудсмена (FOS).
FOS обрабатывает жалобы по всем основным претензиям банковского и строительного сообщества, а также по вопросам страхования, пенсий, ипотеки и инвестиций — и она бесплатна для использования.
Он оценит, есть ли у вас основания для жалобы, и, если вы это сделаете, запросит объяснение у компании. Если он вынесет решение в пользу заявителя, омбудсмен будет ожидать, что организация предоставит подходящее средство правовой защиты.
Это может означать что угодно — от исправления ошибок и предоставления финансовой компенсации до простых извинений.Вся помощь является независимой и бесплатной.
Решение омбудсмена обычно является окончательным, но если вы с ним не согласны, вы можете подать жалобу независимому оценщику омбудсмена.
ПРОЧИТАЙТЕ СЛЕДУЮЩЕЕ РУКОВОДСТВО ПО СЧЕТАМ
Текущие счета за неделю
.Одно имя в праве собственности, но два в ипотеке
Очень часто пары вступают в отношения с одним из них, уже владеющим недвижимостью.
Другие пары предпочитают покупать недвижимость под одним именем из соображений защиты активов.
Проблема в том, что некоторые банки не принимают двух заемщиков, одного владельца, и могут отозвать ваш домашний кредит.
Пример двух владельцев, один заемщик
- Дом пары можно назвать только одним именем.
- Инвестиционная собственность пары может быть , иногда , только под одним именем.
- Ваш бизнес может занять у дома, принадлежащего вашему партнеру.
- Вы не можете брать взаймы под залог имущества, принадлежащего кому-то, кто не связан, кроме как с помощью поручителя.
Вам нужна помощь в поиске кредитора, который примет вашу кредитную структуру?
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших специализированных ипотечных брокеров рассмотрит ваши варианты.
Каждый банк принимает двух человек на ипотечный кредит?
Нет!
Как правило, банки хотят, чтобы заявители занимали деньги, а люди, предлагающие ценные бумаги, были одними и теми же людьми.
Они часто хотят принять пару с домом, поскольку для них обоих очевидным преимуществом является наличие этого дома.
Хотя есть некоторые исключения из этого!
Кредитные структуры, которые пугают банки!
Покупка инвестиционной собственности
Что делать, если у вас есть инвестиционной собственности на одно имя , с мужем и женой на инвестиционном кредите?
Банки начинают задавать сложные вопросы:
- Вы оба выиграете от владения собственностью?
- В случае возникновения спора вы оба заплатите ипотеку?
- Это стратегия защиты активов, будет ли один заемщик неизменно испытывать финансовые трудности?
Финансирование бизнеса
Что делать, если у вас есть дом в качестве обеспечения для бизнес-кредита ?
Часто бизнес ведется только на имя одного человека, поэтому банк захочет узнать:
- Извлекут ли оба заимствования из бизнеса эти деньги?
- Если бизнес испытывает трудности, подвергается ли их семейный дом риску?
- Кредит регулируется или не регулируется в соответствии с законом NCCP?
Большинство бизнес-кредитов не регулируется, что означает, что в банках меньше правил, обязывающих их защищать каждого собственника.
Они, как правило, руководствуются здравым смыслом и одобряют такой кредит только в том случае, если он имеет низкий риск.
Вы можете получить бизнес-кредиты по ставкам по кредитам на покупку жилья через некоторые банки!
Не стесняйтесь: позвоните нам по телефону 1300 889 743 !
Друг заимствует у вас имущество
Что делать, если мой друг или член семьи захочет одолжить под мою собственность ?
Это известно как третья сторона безопасности , и это ужасает банки по нескольким причинам:
- Лицо, предлагающее залог, не получает никакой выгоды.
- Банк не действует в их интересах, если они одобряют кредит.
- Человек, использующий деньги, не предлагал никакой безопасности.
- Эти кредиты имеют проблемы!
К счастью, есть решения:
- Кредит под поручительство может помочь, если вы помогаете своему другу купить дом.
- В некоторых случаях сын или дочь могут брать кредиты, используя капитал своих родителей.
Банки вряд ли помогут большинству людей в таких ситуациях.
Тем не менее, лучше всего позвонить нам, чтобы обсудить ваши индивидуальные обстоятельства.
Документы с низким документооборотом и SMSF недоступны
Типы кредитов специалистов не предназначены для использования с необычными структурами собственности и заемщиков.
Это по разным причинам.
Ссуды с низкими документами должны иметь тех же людей, что и заемщики, и на право собственности.
Причина в том, что доход трудно доказать традиционными способами: банки хотят убедиться, что у всех людей есть скин в игре.
Аналогичным образом, кредитов СМСФ являются сложными.
В фонде может быть несколько членов, голые тресты, гаранты и, кроме того, SMSF — без права регресса.
Добавление еще одного уровня сложности и риска для банков просто не в их интересах.
Это все о том, кто получает выгоду
Банки ищут, чтобы все участники кредита получали выгоду.
По закону, всех заемщиков обязаны получить от кредита.
Однако юридически не требуется, чтобы все люди, предлагающие обеспечение (залогодатели), получали выгоду от кредита.
Как ни странно, они также могут быть заемщиками, если они получают выгоду от кредита. Если они не, то они известны как гарант.
Итак, если владельцу недвижимости не нужно получать выгоду, то почему банки заботятся?
Ну, если человек, использующий деньги и выплачивающий платежи, не тот, кто подвергает риску свою собственность, тогда могут возникнуть всевозможные проблемы.
Представьте, что вы помогли другу или члену расширенной семьи занять деньги под свою собственность, а затем у вас возникла ссора.
Они могут решить прекратить выплачивать только ради того, чтобы вас злить!
Как видите, здесь есть много проблем.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и наши специализированные ипотечные брокеры помогут вам получить одобрение.
Как выглядит юридическая структура?
Типичные юридические структуры:
Владение домом
Заемщики: муж и жена
Мортгагор (владелец): муж или жена
Владение инвестиционной собственностью
Заемщики: муж и жена
Мортгагор (владелец): муж или жена
Финансирование бизнеса
Заемщики: ABC Pty Ltd
Гарант: муж ИЛИ жена (кто не является владельцем)
Мортгагор (владелец недвижимости): муж ИЛИ жена
Хотя люди используют термины «ипотечный кредит» и «ипотека» взаимозаменяемо, на самом деле это не одно и то же.
Внутренний заем — это фактический заем, а ипотека — законный инструмент, используемый для обеспечения имущества в качестве обеспечения.
Преимущества защиты активов велики
Основная причина, по которой пары выбирают такие структуры собственности, заключается в защите активов.
Давайте представим, что муж — самозанятый адвокат, которому грозит иск.
Застройщик может оказаться в такой же ситуации, если проект потерпит неудачу.
Помещая свой дом от имени своей жены, они снижают риск того, что они потеряют свой дом в случае судебного разбирательства.
Это может работать так же хорошо с инвестиционной собственностью или другими активами.
Можно ли использовать доход мужа, чтобы доказать, что жена имеет право заимствования, необходимое для предоставления кредита?
Да, но банки обеспокоены тем, что у жены нет собственных доходов, и они сильно зависят от дохода мужа.
Обычно мы обсуждаем эти сценарии с несколькими кредиторами, чтобы найти наилучшее возможное решение.
Обратитесь за юридической консультацией, прежде чем принять решение о стратегии защиты активов.
Это сложно, и некоторые методы, такие как передача имущества в доверительное управление, не всегда эффективны, как они выглядят!
Получите одобрение на ипотечный кредит!
Наши ипотечные брокеры являются экспертами, которые поймут вашу ипотечную стратегию и то, как ее эффективно реализовать.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, как мы можем помочь.
,
Понимание Соглашения о Гарантии Ссуды
Помощь члену семьи или близкому другу в получении ипотечного или другого займа или получении займа для вашего бизнеса может потребовать от вас личной гарантии займа.
Прежде чем сделать этот рискованный шаг, убедитесь, что вы понимаете, что входит в соглашение о гарантии кредита.
Использование кредитных гарантийных соглашений
Гарантия кредита — это юридически обязывающее обязательство по выплате долга в случае дефолта заемщика.Чаще всего это происходит между членами семьи, где заемщик не может получить кредит из-за отсутствия дохода или первоначального взноса или из-за плохого кредитного рейтинга. Гарант также может быть использован для обеспечения лучшей процентной ставки или других более выгодных условий кредитования.
Типичными примерами являются случаи, когда родители гарантируют ипотеку, чтобы ребенок мог купить дом, или гарантируют кредит на покупку автомобиля. Кредитная гарантия также может быть использована, чтобы помочь кому-то выйти из финансового затруднения. Если кто-то не выполняет своих обязательств по существующему долгу и может столкнуться с действиями по взысканию, возможно, будет возможно пересмотреть условия кредита или получить новый кредит, предложив гарантию кредита.
Еще одно использование гарантии кредита — заимствование денег для открытия или расширения бизнеса. Возможно, вы организовали свой бизнес как корпорация или компания с ограниченной ответственностью (ООО), чтобы воспользоваться ограниченной персональной ответственностью, которую он предлагает. Если у вашей компании недостаточно активов для обеспечения, кредиторы могут счесть заем бизнес-субъектом слишком рискованным. В этом случае вам может потребоваться подписать кредитный договор с личной гарантией. Как гарант, вы отказываетесь от защиты личной ответственности корпорации или ООО в отношении ссуды и разрешаете кредитору обращаться за вашими личными активами в случае дефолта.
Быть Гарантом
Стать гарантом по кредиту — это шаг, который не следует воспринимать легкомысленно. Даже если заемщик осуществляет платежи, гаранту может быть запрещено передавать активы или предпринимать другие финансовые действия без согласия кредитора.
Серьезные последствия могут возникнуть, если заемщик по умолчанию. Помимо необходимости вступать и производить платежи, вам, возможно, придется придумать дополнительные средства для оплаты любых неплатежей, а также для оплаты гонораров адвоката и других расходов на инкассо.Это также может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Дефолт заемщика также может привести к немедленному погашению всего остатка по ссуде, а не по первоначальным условиям.
Содержание договора о предоставлении кредита
Кредитный договор обычно создается кредитором. Его точные условия будут варьироваться в зависимости от кредитора и закона штата. Большинство, если не все условия соглашения будут направлены на защиту кредитора.
Соглашение может создать абсолютную или безусловную гарантию, которая обязывает гаранта по долгу, если заемщик по умолчанию по какой-либо причине.Либо соглашение может обязать гаранта только при соблюдении определенных заявленных условий. Например, он может потребовать, чтобы кредитор сначала использовал все законные средства взыскания в отношении заемщика, прежде чем обратиться к гаранту для оплаты.
Гарантия также может иметь другие ограничения. Например, если кредит гарантирован, поскольку заемщик не имеет 10-процентного первоначального взноса, который обычно требуется, гарант может нести ответственность только за эти 10 процентов. Соглашение также может предусматривать снятие ответственности гаранта после достижения определенной суммы капитала.
В дополнение к типам условий, встречающихся практически в любом договоре, существуют положения, которые являются уникальными для договоров о предоставлении кредита, такие как:
- Гарантия оплаты, а не инкассо. Заявление об этом позволяет кредитору сразу же после дефолта заемщика идти за гарантом, не обращаясь к заемщику.
- Ответственность за гонорар адвоката и другие расходы по взысканию с заемщика. Это выходит за рамки возложения на гаранта ответственности за расходы по взысканию с гаранта.
- Отказ от права на уведомление о дефолте. Хотя можно подумать, что ответственность заемщика должна заключаться в том, чтобы незамедлительно уведомить гаранта в случае дефолта заемщика, соглашения о гарантии ссуды большинства кредиторов специально избегают этого.
- Согласие на изменение кредита. Если кредитор и заемщик впоследствии изменят условия кредита, это может освободить гаранта от ответственности.Это будет зависеть от законодательства штата и от того, значительно ли увеличивает изменение риск гаранта. Кредитор может потребовать от гаранта подписать новое гарантийное соглашение. Чтобы избежать этого, первоначальное соглашение может предусматривать, что гарант соглашается быть связанным любыми изменениями.
Вопрос о том, должен ли договор займа с личным поручительством быть засвидетельствован или заверен нотариусом, будет определяться требованиями кредитора и, возможно, законодательством штата. Если кредит покрывает недвижимость, соглашение, скорее всего, должно быть засвидетельствовано и нотариально заверено так же, как это требуется для дела.
Для гаранта важно прочитать и понять соглашение о гарантии кредита. Для получения помощи в подготовке соглашения о предоставлении кредита вы можете проконсультироваться с адвокатом, чтобы убедиться, что вы адекватно защищены в своей роли гаранта кредита.
,Что произойдет, если вы владеете собственностью совместно с кем-то, но только один из вас хочет получить кредит на эту собственность?
Это чаще, чем вы думаете, и большинство банков просто не настроены на это.
Что думают банки?
- Один человек может занимать в совместной собственности.
- Все стороны должны дать согласие на кредит.
- Все стороны несут солидарную ответственность по кредиту.
- Каждый кредит рассматривается исходя из его индивидуальных обстоятельств.
- Многие банки не примут эту структуру ипотечного кредита.
Нужна ли вам помощь в получении одобрения вашего ипотечного кредита? Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и наши специализированные ипотечные брокеры помогут вам.
Одна группа людей, много разных направлений
Обычно такая ситуация возникает из-за того, что люди владеют собственностью вместе, но имеют разных целей или разные склонности к риску , что заставляет их искать кредит только на одно имя.
Некоторые общие примеры, которые мы видим:
- Друзья покупают инвестиционную недвижимость вместе, но позже один хочет продолжать инвестировать, а другой нет.
- Группы по 5-10 человек покупают небольшой жилой дом в качестве инвестиции.
- Братья и сестры, которые унаследовали имущество, но затем хотят делать с ним разные вещи.
- Соглашение о предоставлении ссуды под поручительство, при котором один человек берет взаймы под совместную собственность, чтобы купить другую собственность для себя.
Все эти группы могут разрешить одному члену своей группы брать кредиты под свою собственность, однако каждый должен согласиться и знать свои обязательства.
Не все банки помогут с этим типом кредита, ключ к успеху — обратиться в правильный банк.
Решение о разделе имущества
Одним из решений является использование кредита, известного как «кредит на имущество». Это имеет некоторые уникальные особенности:
- Каждый заемщик может иметь собственный кредитный счет, к которому имеют доступ только они.
- Каждый кредитный счет может быть под разными именами.
- Кредит обеспечен на имущество, которое находится в совместной собственности.
- Каждый несет солидарную ответственность за кредиты друг друга.
Пример: Предположим, брат и сестра вместе покупают дом за 1 000 000 долларов. Сестра имеет депозит в размере 200 000 долларов.
У брата нет депозита, но более высокий доход.
Они могут владеть имуществом по 50% каждый, но сестра имеет ссуду в 300 000 долларов, а брат — ссуду в 500 000 долларов, оба под залог имущества.
Нужна ли вам помощь по кредиту? Наши ипотечные брокеры являются экспертами в оказании помощи людям с необычной структурой собственности.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы свяжемся с вами с некоторыми вариантами.
Да, все должны дать согласие
Давайте представим, что вы владеете недвижимостью вместе с четырьмя другими людьми
Трое из вас хотят взять взаймы под эту собственность, но последний не хочет.
В этом случае вам потребуется согласие последнего друга для подачи заявки на кредит.
Это просто имеет смысл, что если бы вы испытали финансовые трудности и должны были продать имущество? Это несправедливо по отношению к вашему другу, если ему придется продать свою собственность из-за кредита, на который он никогда не давал согласия и, возможно, даже не подозревал о его существовании.
Солидарная ответственность означает, что вы несете всю ответственность
Если у вас есть право собственности на недвижимость, но вы не являетесь заемщиком по ссуде, то банк не может ожидать, что вы сделаете выплаты правильно?
Неверно.
Когда кредит будет создан, вы станете залогодателем и гарантом долга. Это означает, что банк может попросить вас произвести выплаты, если заемщик этого не сделает.
Как быть, если у всех вас есть собственные кредитные счета? Пока вы оплачиваете свой кредитный счет, то, конечно, вы в порядке?
Опять неправильно.
Если один человек не производит выплаты, вся задолженность по кредиту.
Кредит является неисполнением договора, поэтому банк имеет право потребовать погашения кредита и начать принимать меры по восстановлению. Банки могут предъявлять вам претензии по пропущенным платежам другого лица!
Важно, чтобы вы очень тщательно выбирали, кого брать в долг!
Не поручайтесь за чужой кредит, если вы не знаете потенциальных последствий и не уверены, что они выполнят свои обязательства.
Обратитесь за юридической консультацией, прежде чем заключать какой-либо солидарный кредит.
Вам нужна помощь с ипотекой?
Наши ипотечные брокеры являются экспертами в оказании помощи людям с необычной структурой собственности.
Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы свяжемся с вами с некоторыми вариантами.
,
Check Also
Психологические особенности детей 5-6 лет: что нужно знать родителям
Как меняется поведение ребенка в 5-6 лет. На что обратить внимание в развитии дошкольника. Какие …