Как сделать себя банкротом перед банком: Как объявить себя банкротом самостоятельно: 7 шагов

9. Арбитражный суд утверждает временного управляющего, кандидатура которого указана в признанном обоснованным заявлении о признании должника банкротом, либо временного управляющего или финансового управляющего, кандидатуры которых представлены саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, указанной в таком заявлении.

При наличии нескольких заявлений о признании должника банкротом, в том числе в случае, если рассмотрение обоснованности поступившего первым заявления о признании должника банкротом откладывается арбитражным судом, арбитражный суд утверждает временного управляющего, кандидатура которого указана в заявлении о признании должника банкротом, поступившем в арбитражный суд первым, либо временного управляющего или финансового управляющего, кандидатуры которых представлены саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, указанной в таком заявлении.

(см. текст в предыдущей редакции)

В Казахстане лишены возможности объявлять себя банкротом лишь физические лица

Из всех центральноазиатских государств кризис больнее всего ударил по Казахстану, чья экономика считается более рыночной, чем у соседей. В кризис одним из востребованных законов любого государства является закон о банкротстве. Не является исключением и Казахстан.

Известно, что в период кризиса именно в странах с рыночной экономикой обнажаются недочеты в управлении, регулировании и контроле за происходящими в экономике процессами. В особенности это касается законодательной базы государства.

От того как действует закон о банкротстве, во многом зависит дальнейшая судьба хозяйствующих субъектов и физических лиц и то, с какими потерями экономика страны выйдет из тяжелого периода.

Термин «банкротство» происходит от латинских слов bankus (лавка) и ruptus (сломанный). То есть лавку, на которой ростовщики оформляли сделки, называли банком, и, если «банкир» разорялся, он на виду у всех буквально ломал свою лавку.

Ныне под словом «банкротство» понимается финансовый крах, разорение, долговая несостоятельность, отказ гражданина или компании платить по своим долговым обязательствам из-за отсутствия средств.

Вместе с тем понятие «банкротство» в каждом государстве определяется принятым законом. Например, в законе России банкротством считается «неспособность удовлетворить требования кредиторов по оплате товаров (работ, услуг), включая неспособность обеспечить обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды в связи с превышением обязательств должника над его имуществом или в связи с неудовлетворительной структурой баланса должника».

В Великобритании компания или физическое лицо считаются несостоятельными, если у них нет достаточного количества активов для покрытия своих долгов или если они не в состоянии уплачивать свои долги по мере наступления сроков их уплаты.

В казахском законе «О банкротстве» под термином «банкрот» подразумевается «должник, несостоятельность которого установлена судом».

НЕГАТИВНОЕ ВЛИЯНИЕ КРИЗИСА

Как известно, кризис обнажил недостатки в банковской сфере многих стран, в том числе и Казахстана, многие коммерческие банки которого столкнулись с проблемой ликвидности. Суть вопроса в том, что казахские коммерческие банки обеспечивали кредитоспособность за счет внешних займов. Последние использовались на внутреннем рынке в основном в строительном бизнесе,

Проблемы у банков появились, когда грянул кризис и зарубежные кредиторы потребовали досрочного возврата своих средств. Если говорить об ошибках, то они были допущены, с одной стороны, из-за слабого менеджмента коммерческих банков, с другой – из-за плохой работы государственных регуляторов. В частности, банковский надзор Национального банка Казахстана и агентство по финансовому регулированию, грубо говоря, проморгали «болезнь» коммерческих банков.

Как и Соединенные Штаты, Казахстан, спасая банковскую систему от развала, выкупил основные пакеты акций крупных банков. Покупатель — фонд «Самрук-Казына». Среди других мер — реструктуризация долгов части коммерческих банков. Заявлено также, что некоторые банки будут объявлены банкротами.

ДОЛЖНИК ДО КОНЦА ЖИЗНИ?

Какова же судьба другого участника финансового кризиса? Речь идет о физических лицах, участвовавших в ипотечном кредитовании и также оказавшихся в незавидном финансовом состоянии.

Одним из недостатков казахского закона «О банкротстве» является то, что он не регламентирует и не регулирует несостоятельность физических лиц. Лишь только гражданский кодекс предусматривает банкротство индивидуального предпринимателя в добровольном или принудительном порядке по правилам, установленным для юридических лиц с учетом особенностей.

Ситуация выглядит так, что государство, инициировавшее обеспечение граждан жильем за счет самого населения, вроде бы создало условия для развития ипотечного кредитования, а с наступлением кризиса просто-напросто оставило казахстанцев наедине с их проблемами. Кстати, ситуация несколько схожа с той, что была после распада СССР относительно сбережений граждан в Сбербанке.

Теоретически казахстанец, который не в состоянии расплатиться по кредиту, может остаться должником до конца своей жизни. Взаимоотношения между гражданином и банком могут зайти в тупик.

ТЫ — БАНКРОТ!

Интересна позиция казахстанских банкиров. Одни, как например начальник отдела потребительского кредитования Цеснабанка Айгуль Каримова, вообще против употребления слова «банкрот» по отношению к гражданам.

«… Если человека объявить банкротом, для него это может стать ударом. И тогда в его лице банк может потерять потенциального

Другие выступают против каких-либо послаблений по отношению к заемщикам, предлагая стандартный механизм реструктуризации проблемной задолженности физических лиц.

Есть и такие, кто выражает недоверие должникам: казахстанцы, мол, еще не созрели для такого закона. По их мнению, недобросовестные должники просто-напросто воспользуются законом, чтобы вовсе и не пытаться рассчитаться с банком.

Граждане же небезосновательно считают, что если внешние кредиторы казахских банков идут на реструктуризацию, прощая банкам часть долгов, то и местные банки должны идти идентичным путем по отношению к клиенту — физическому лицу.

Среди предлагаемых казахстанцами мер — отмена процентных ставок, списание пени, перерасчет цен на жилье, удлинение срока возврата долга, «заморозка» курса доллара на момент оформления кредита, помощь государства для незащищенных граждан и другое.

Все же многие специалисты, в том числе сотрудники налогового комитета, склоняются к более радикальному решению данной проблемы, а именно введению в стране института банкротства физических лиц и объявление последних банкротами.

КАК В США?

В США, где зародился ипотечный кризис и где наибольшее количество граждан пострадало от него, несостоятельными признаются не только корпорации и товарищества, но и физические лица.

По сообщениям СМИ, только в 2009 году число банкротств среди граждан США достигло 1,2 миллиона человек. В 2010 году, по прогнозам специалистов, эта цифра может вырасти до 1,5 миллиона человек.

В 2005 году в США в процедуру банкротства были внесены изменения. В настоящее время большинство дел о банкротстве физических лиц рассматривается на основании кодекса о банкротстве. Согласно кодексу, имущество должника, в том числе недвижимость, подлежит продаже в счет погашения долга, при этом с него списываются все долги (в том числе по кредитам, медицинским счетам, бизнес-долги), кроме долгов по студенческим займам, алиментам и налогам.

Вместе с тем законодательство США предусматривает возможность оставлять банкроту часть личных вещей и средств производства, то есть инструментов, с помощью которых гражданин может зарабатывать деньги.

Должник может сохранить за собой недвижимость и другие активы при условии списания только части долгов и выплаты остатка долга в течение пяти лет. Впрочем, пятилетний срок может быть увеличен решением суда.

В США к процедуре банкротства подходят со всей строгостью. Если кредиторы смогут доказать, что должник путем мошенничества набрал долгов больше, чем его доход, то суд может вынести решение о заключении должника под стражу. Также банкрот в течение нескольких лет не сможет получать кредит в банке, а после истечения срока кредит ему могут выдать только под очень высокие проценты. Досье, так сказать.

ПОРА УЖЕ РАБОТАТЬ ПО-ДРУГОМУ

Казахстану для принятия закона о банкротстве физических лиц предстоит в первую очередь уточнить минимальный порог

Среди серьезных задач, которые предстоит решать, организация согласованной и четкой работы налоговой службы, внедрение прозрачной отчетности в деятельности казахстанских банков. В этом случае можно будет избежать опасений банкиров по поводу злоумышленных неплательщиков и коррупционных сговоров в самих банках. Конечно же, не надо забывать и о прозрачности судопроизводства. В целом, общество должно уметь отличать должников, которые не хотят платить, от тех, кто платить не в состоянии.

Согласно расчетам аналитиков UniCredit банка, пик невозвратов по кредитам в Казахстане прогнозируется к 2011 году. В этом году примерно 37 процентов заемщиков не смогут рассчитаться с банками. К тому же по результатам исследования американского журнала International Living, в 2009 году индекс качества жизни в Казахстане находился на предпоследнем, после Туркменистана, месте.

Будут ли иметь возможность казахстанцы в законодательном порядке стать банкротами и на каких условиях – это зависит от парламента Казахстана. Но в любом случае казахские банки уже не получат тех денег, которые они изначально рассчитывали получить во время спекулятивного ажиотажа вокруг ипотечного кредитования.

Как подать заявление о банкротстве в 2021 году бесплатно: руководство из 10 шагов

Банкротство по главе 7 — важный инструмент облегчения долгового бремени для американцев, находящихся в тяжелом финансовом положении из-за потери работы, травм или развода. Upsolve расскажет, как подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и начать все заново за 10 шагов.

Во-первых, вам нужно определить, поможет ли вам заявка о банкротстве. Банкротство — мощный инструмент облегчения долгового бремени, но только в том случае, если он имеет смысл для вашего финансового положения.Подача заявления о банкротстве обеспечивает немедленное списание долга за счет автоматического приостановления. Это закон, который запрещает кредиторам связываться с вами сразу после возбуждения дела о банкротстве. Это также сразу же прекращает удержание заработной платы.

Банкротство по главе 7 — очень эффективный инструмент для списания долгов по кредитным картам, медицинских долгов и большинства других необеспеченных долгов. Хотя Глава 7 является ликвидационным банкротством, заявители могут сохранить все свое имущество в более чем 90% всех дел о банкротстве потребителей в Соединенных Штатах.Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 один раз в 8 лет.

Банкротство по главе 13 — еще один вид банкротства, доступный для потребителей. Основное отличие от главы 7 заключается в том, что вы выплачиваете часть своих долгов через доверительного управляющего согласно главе 13. Ваш ежемесячный платеж зависит от того, сколько вы можете заплатить. Это определяется анализом нуждаемости, вашими фактическими доходами и расходами, а также условиями вашего плана погашения.

Объявление о банкротстве не аннулирует некоторые не подлежащие погашению долги, такие как большинство студенческих ссуд, обязательства по алиментам, алименты и недавние налоговые долги.Если у вас есть соруководители, они не будут защищены от вашего личного банкротства.

Если у вас есть большая кредитоспособность на момент первой подачи заявления о банкротстве по Главе 7, ваш кредитный рейтинг, вероятно, немного упадет после того, как о банкротстве будет сообщено в кредитные бюро. Конечно, большинство подателей уже какое-то время испытывают затруднения к тому времени, когда они подают заявку, и уже имеют довольно низкий кредитный рейтинг. В любом случае, получив постоянное облегчение долгового бремени в виде отмены банкротства, большинство людей могут восстановить свой кредитный рейтинг менее чем за год.

Соберите документы

Ваш первый шаг — собрать все свои финансовые документы, чтобы вы понимали текущее состояние ваших финансов.

Начните с получения бесплатной копии вашего кредитного отчета. Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета от каждого из трех кредитных бюро в год. Некоторые из ваших долгов могут не быть указаны в вашем кредитном отчете. Общие примеры включают медицинские счета, личные ссуды, ссуды до зарплаты и налоговые долги. Составьте список всех долгов, которых нет в вашем кредитном отчете, чтобы вам не приходилось искать информацию при заполнении форм о банкротстве.

В дополнение к вашему кредитному отчету вам потребуются следующие документы:

• Налоговые декларации за последние 2 года

• Квитанции о заработной плате или другое подтверждение вашего дохода за последние 6 месяцев

• Недавний банк Выписки со счета

• Недавние выписки с пенсионного или брокерского счета

• Оценка или оценка любой недвижимости, которой вы владеете

• Копии регистрации транспортного средства

• Любые другие документы, относящиеся к вашим активам, долгам или доходам .

Наличие этих документов рядом с вами поможет вам получить точное представление о вашем финансовом положении.

Take Credit Counseling

Каждый человек, подающий заявление о банкротстве, должен пройти курс кредитного консультирования в течение 6 месяцев до подачи заявления о банкротстве в суд. Это требование как в главах 7, так и в главах 13. Курс должен проходить через кредитное консультационное агентство, одобренное Министерством юстиции.

Курсы кредитного консультирования, подобные этому, дадут вам представление о том, действительно ли вам нужно подавать заявление о банкротстве или вы можете снова встать на ноги с помощью какого-либо неформального плана погашения.

Курс длится не менее одного часа и может быть пройден онлайн или по телефону. Стоимость курса варьируется от 10 до 50 долларов в зависимости от провайдера. Если доход вашей семьи ниже 150% федеральной черты бедности, вы сможете отказаться от этой платы.

По окончании курса вы получите сертификат об окончании. Оставь это. Законы о банкротстве требуют, чтобы вы предоставили копию этого свидетельства в суд при заполнении форм о банкротстве на этапе 5.

Заполните формы о банкротстве

Формы о банкротстве включают не менее 23 отдельных форм общим объемом около 70 страниц.Формы банкротства спрашивают вас обо всем, что вы делаете, тратите, владеете и должны. Вы также включите некоторые основы банкротства, например, какой тип банкротства вы подаете и помогает ли вам адвокат по банкротству.

Если вы нанимаете юриста, он заполнит для вас формы на основе информации, которую вы отправите в их офис. Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, но не чувствуете себя комфортно при заполнении форм самостоятельно, узнайте, имеете ли вы право использовать бесплатную онлайн-службу банкротства Upsolve или назначьте встречу с поставщиком юридической помощи в вашем районе.

Получите регистрационный сбор

Федеральный суд взимает регистрационный сбор в размере 338 долларов за банкротство согласно Главе 7. Эта сумма обычно выплачивается при подаче заявления о банкротстве в суд.

Если у вас нет средств для оплаты пошлины за подачу заявления, вы подаете заявку на выплату пошлины в рассрочку после того, как ваше дело будет подано. Вы можете попросить внести до 4-х ежемесячных платежей.

Если оплата в рассрочку невозможна, вы можете отправить другую форму, чтобы подать заявление об отказе от комиссии.Для участия в программе общий доход вашей семьи должен быть ниже 150% федеральной черты бедности. Суд решит, поддерживает ли закон о банкротстве предоставление вам отказа. Это происходит после вашего заявления о банкротстве. Если ваше ходатайство отклоняется, суд обычно предписывает вам оплатить пошлину в рассрочку.

Распечатайте бланки банкротства

После того, как вы подготовите бланки банкротства, вам нужно будет распечатать их для суда. Вы должны распечатать их на одной стороне. Двусторонние страницы суд не принимает.Вам также необходимо будет подписать формы после их печати.

Вам понадобятся:

• Бланки петиций, включая все необходимые местные формы

• Свидетельство о кредитном консультировании

• Корешки чека

• При необходимости ваше заявление об отказе от платы или рассрочку

В большинстве судов по делам о банкротстве требуется только один подписанный оригинал заявления, но в некоторых судах требуются дополнительные копии.Итак, прежде чем вы отправитесь подавать свои формы, позвоните в местный суд по делам о банкротстве, чтобы узнать, сколько копий вам нужно будет принести, и подтвердить, что у вас есть все необходимые местные формы.

Обратитесь в суд для подачи заявления о банкротстве

Как только вы войдете в двери здания местного суда, вас встретят охранники, которые попросят вас пройти через металлоискатель. После прохождения проверки вы пойдете в офис клерка и скажете клерку, что вы находитесь там, чтобы подать заявление о банкротстве.Они примут ваши формы о банкротстве и ваш регистрационный сбор (или заявление об отказе от прав или о выплате пошлины в рассрочку).

Не подавайте в суд свои банковские выписки или налоговые декларации. Эти документы отправляются доверенному лицу после подачи дела. Ознакомьтесь с Шагом 7 ниже для получения дополнительной информации об этом.

Пока вы ждете, клерк рассмотрит ваше дело, отсканируя ваши формы и загрузив их в онлайн-систему подачи документов суда. Обычно это занимает не более 15 минут.

После этого клерк перезвонит вам на стойку регистрации и сообщит:

• Номер вашего дела о банкротстве

• Имя вашего конкурсного управляющего

• Дата, время и местонахождение вашего встреча с вашим доверенным лицом (это называется «Собрание кредиторов» или «341 встреча»)

На данный момент ваше дело подано! Поздравляю! Автоматическое пребывание теперь защищает вас от всех взыскателей долгов.Но вы еще не дома — есть и другие шаги, которые вам нужно выполнить, чтобы начать все сначала, в соответствии с главой 7 Кодекса о банкротстве!

Отправьте документы вашему доверительному управляющему по почте

Доверительный управляющий по главе 7 — это должностное лицо, назначенное судом для надзора за вашим делом и ликвидации или продажи не подлежащей освобождению собственности в интересах ваших кредиторов. Не для всех видов банкротства требуется участие конкурсного управляющего, но в делах по главам 7 и 13 он есть.

Обратите внимание на почту, которую вы получите от доверенного лица после подачи вашего дела.Доверительный управляющий отправит вам письмо с просьбой отправить им по почте определенные финансовые документы, такие как налоговые декларации, квитанции о выплатах и ​​банковские выписки. Если вы не отправите доверительному управляющему запрошенные документы, следуя инструкциям, приведенным в его письме, вы можете не получить погашение своих долгов.

Пройти курс по банкротству 2

После заполнения формы банкротства вам нужно будет пройти курс обучения для должников в утвержденном агентстве кредитного консультирования. Его можно заполнить онлайн или по телефону, обычно он занимает не менее 2 часов и стоит от 10 до 50 долларов, если только вы не имеете права на отказ.

Цель курса — научить вас принимать разумные финансовые решения в будущем, но не дает юридических консультаций по процессу банкротства. Вы узнаете, как составить бюджет и избежать долгов с высокими процентными ставками.

Вы не имеете права на освобождение от банкротства и получение нового старта, если не завершите курс и не подадите свидетельство об окончании из агентства кредитного консультирования в суд.

Примите участие в 341 собрании

341 собрание или собрание кредиторов состоится примерно через месяц после подачи заявления о банкротстве.Вы найдете дату, время и место проведения 341 встречи в уведомлении, которое вы получите из суда через несколько дней после подачи заявления о банкротстве. Из-за пандемии COVID-19 все 341 встреча проводятся либо по видеоконференции, либо по телефону как минимум до октября.

Основная цель встречи 341 — для доверенного лица проверить вашу личность и задать вам определенные стандартные вопросы, большинство из которых длится всего около 5 минут. Вашим кредиторам разрешено присутствовать и задавать вам вопросы о вашем финансовом положении, но они почти никогда этого не делают.

❗❗ Вы должны принести на встречу удостоверение личности государственного образца и карточку социального страхования. Если вы не принесете утвержденную форму обоих, опекун не сможет подтвердить вашу личность, и встреча не состоится. Вы также должны принести на собрание копию своих форм о банкротстве, а также квитанции о заработной плате за последние 60 дней, недавние банковские выписки и любые другие документы, которые запрашивал ваш попечитель. ❗❗

Работа с автокредитом

Если у вас есть автомобиль, по которому вы все еще задолжали, вы должны сообщить банку и суду, что вы хотите с ним делать, в одной из своих форм банкротства.

Если вы хотите сдать автомобиль кредитору и погасить долг, вам не нужно ничего делать, кроме как прекратить производить платежи. Банк либо подает запрос в суд по делам о банкротстве, чтобы запросить разрешение на возврат автомобиля, либо подождет, пока вам не разрешат выписку, прежде чем забрать его.

Если вы хотите оставить автомобиль себе, вы можете либо подтвердить ссуду, либо выкупить автомобиль. Если вы повторно подтверждаете свой кредит, банк отправит вам соглашение о подтверждении после того, как ваше дело будет подано.Вы должны заполнить и подписать договор и вернуть его в банк в течение 45 дней после вашей 341 встречи. Банк передает подписанный договор на утверждение в суд.

Чтобы выкупить автомобиль, вы должны подать ходатайство в суд и, после его удовлетворения, купить автомобиль в банке по его текущей стоимости. Это избавит вас от необходимости платить оставшуюся по кредиту сумму, но оплата должна производиться единовременно.

Подача заявления о банкротстве требует некоторой подготовки. Наем хорошего адвоката по делам о банкротстве — один из способов подачи заявления.Но если вы не можете позволить себе оплатить услуги адвоката, чтобы нанять его, и вам нужно начать все сначала, Upsolve может вам помочь. Если вы имеете право, наше бесплатное веб-приложение проведет вас через процесс и поможет подготовить формы для подачи в суд.

7 советов по восстановлению после банкротства

Подача заявления о банкротстве может показаться вам финансовым эквивалентом дна. В то время как он уничтожает ваш старый долг, банкротство остается в вашем кредитном отчете на срок от семи до 10 лет, что снижает ваши долгосрочные шансы на получение ипотеки или другого кредита.

Несмотря на трудности, с которыми вам придется столкнуться, есть несколько способов оправиться от банкротства. Вот что вам нужно знать.

1. Отслеживайте свои доходы и расходы
2. Рассмотрите вариант перехода на «только наличные» в течение определенного периода времени
3. Прилежно оплачивайте счета вовремя
4. Поищите альтернативные методы, чтобы повысить свой кредитный рейтинг
5. Попробовать обеспеченную кредитную карту
6. Избегайте мошенничества
7. Регулярно отслеживайте свой кредит

1.Отслеживайте свои доходы и расходы

Составление бюджета может быть трудным, особенно если вы никогда раньше не создавали его и не отслеживали свои деньги. Но первый шаг в правильном управлении капиталом — это понять, как ваши общие расходы сравниваются с тем, сколько денег вы получаете. Будь то электронная таблица или ваша любимая онлайн-платформа, существует множество способов отслеживать расходы и доходы.

«Проще говоря, бюджет помогает вам отслеживать, сколько денег вы получаете, сколько уходит и куда именно они идут», — говорит Эми Малига, бывший финансовый преподаватель из Take Charge America, Некоммерческое консультационное агентство по кредитованию в Фениксе.«Следование бюджету помогает определить, на что вы тратите слишком много средств, и побуждает вас предпринять шаги по сокращению определенных расходов».

Как начать: Для начала перечислите все свои фиксированные расходы, такие как арендная плата или ипотечный платеж, счета за электричество и отопление, оплату автомобиля и все остальное, что вы должны платить ежемесячно. Это также помогает учесть ежемесячную сумму сбережений, чтобы вы приобрели привычку откладывать на чрезвычайные ситуации и инвестировать на пенсию, если это возможно.Затем рассчитайте свои переменные расходы, такие как продукты, одежда и развлечения.

Оттуда сравните свои общие ежемесячные расходы с общим прогнозируемым доходом за месяц. Если ваш доход не может покрыть ваши основные расходы, придерживайтесь двойного подхода: ищите средства для сокращения расходов, а также стратегии увеличения вашего дохода. Например, вы можете подать заявку на более высокооплачиваемую работу или устроиться на внештатную работу.

Вывод : Ключ к прочному бюджетному плану — сохранять гибкость и понимать, что не каждый месяц является версией предыдущего месяца для вырезки печенья.В конечном итоге здоровый бюджет поможет вам избежать накопления долгов, которые могут снова привести к банкротству в будущем. Чтобы быть в курсе своих расходов, зарегистрируйтесь в банковском счете, чтобы классифицировать свои расходные операции, определять способы их сокращения и улучшения своего финансового здоровья.

2. Рассмотрите возможность перехода на «только наличные» в течение определенного периода времени.

Наличие ограниченного количества наличных денег может удержать вас в рамках бюджета и не позволить вам взимать с кредитной карты больше, чем вы можете себе позволить. Использование наличных может быть для вас временным.Это хороший шаг для уменьшения чрезмерных расходов, и как только вы возьмете под контроль свой бюджет, вы можете повторно ввести карты.

Как начать: Вы можете использовать наличные деньги, но более реалистичным вариантом может быть загрузка средств на текущий счет и ношение с собой только дебетовой карты. После того, как вы оцените свой ежемесячный бюджет, это должно быть довольно просто сделать — оставьте на своем счете ровно столько денег, чтобы покрыть ваши основные расходы, а остальное спрячьте на сберегательном счете.

«Когда вы оправляетесь после банкротства, важно изменить свои привычки тратить», — говорит Малига. «Это будет легче сделать, если вы спланируете бюджет и определите определенную сумму денег, которую вы можете потратить в каждой категории. Как только вы потратите эту сумму, расходы в этой категории не начнутся до вашего следующего дня выплаты жалованья или вы не переведете деньги из другой категории расходов ».

Вывод: Опора на долг для покрытия повседневных покупок может затруднить восстановление после банкротства.Использование наличных денег только на время может помочь вам держать расходы под контролем, потому что вы можете потратить только то, что у вас есть наличными в данный момент.

3. Прилежно оплачивайте свои счета вовремя

Своевременная оплата каждого счета имеет решающее значение для восстановления кредита после банкротства, урегулирования долга или консультирования по кредитным вопросам, — говорит Майкл Мичелетти, директор по коммуникациям Freedom Financial Network, фирмы по облегчению долгового бремени.

«Это в буквальном смысле окупается».

Как начать: Чтобы помочь в этом, настройте систему, которая позволит вам оплачивать все свои счета в срок.Многие люди считают полезным установить календарное оповещение за день до платежа, чтобы избежать непреднамеренных пропущенных платежей. Настройка автоматической оплаты, когда это возможно, также поможет вам избежать пропущенных платежей и облегчить стресс, связанный с забытыми платежами.

Вывод: Своевременные платежи составляют основную часть вашей кредитной истории, составляя 35 процентов вашего общего балла. Просроченные платежи говорят кредиторам, что вы недостаточно ответственны за свои деньги. Они также заставляют кредиторов осторожнее ссужать вам деньги в будущем.

4. Ищите альтернативные методы для повышения вашего кредитного рейтинга.

Заявление о банкротстве может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет и серьезно повредить ваш кредитный рейтинг. После завершения процесса банкротства вам может быть трудно получить кредитную линию, кредитную карту или ссуду. Это может быть уловка-22. Вы не можете претендовать на кредитные продукты, но вам нужно продемонстрировать хорошее кредитное поведение, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг.

К счастью, в вашей кредитной истории можно засчитывать регулярные счета за коммунальные услуги, такие как электричество или даже телефонный счет.

Как начать: Во-первых, узнайте у своего арендодателя или коммунальных компаний, участвуют ли они в какой-либо услуге, которая сообщала бы о ваших своевременных платежах в кредитные бюро. Возможно, вам придется взять дело в свои руки. Experian предлагает инструмент, известный как Experian Boost, который позволяет клиентам включать определенные счета за коммунальные услуги и телефонные разговоры в свои кредитные отчеты Experian, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Однако TransUnion и Equifax в настоящее время не предлагают эту услугу, поэтому она не влияет на оценки, основанные на их кредитных записях.Experian Boost — полезный инструмент для тех, у кого низкий или нулевой кредитный рейтинг, и особенно полезен, если вы объявили о банкротстве.

Takeaway: Чтобы повысить ваши шансы получить одобрение кредитной линии от кредитора, попробуйте добавить положительные счета и текущие счета в свою кредитную историю. Не все соответствует требованиям, и некоторые счета сложнее добавить, чем другие, но это может помочь вам позже, когда вы подаете заявку на новый кредит.

5. Попробуйте использовать обеспеченную кредитную карту

Обеспеченная кредитная карта может помочь людям восстановить кредит после объявления банкротства.Обеспеченные карты имеют кредитный лимит, основанный на наличных деньгах, которые вы вносите в качестве залога. Например, если вы положите 250 долларов, это будет ваш лимит (не включая комиссии). Прося залог, банки снижают свои риски при кредитовании людей с плохой кредитной историей. В свою очередь, они сообщают о ваших своевременных ежемесячных платежах в кредитные бюро, чтобы помочь вам восстановить свой кредит. Если вы не платите, они просто оставляют ваш депозит. Если вы совершаете своевременные платежи в течение длительного периода времени, эмитент кредита может предложить вам перейти на традиционную необеспеченную кредитную карту.

Как начать: Чтобы найти хорошую обеспеченную кредитную карту, ищите карту с низкими комиссиями и гибкими условиями погашения. Начните с изучения вариантов в местном кредитном союзе или сравните варианты в Интернете на таких сайтах, как Bankrate.

Вывод: Когда вы будете готовы снова использовать кредит после банкротства, обеспеченная кредитная карта может стать хорошим началом.

6. Избегайте мошенничества

Хотя есть несколько законных компаний, которые могут помочь вам восстановить кредит как можно быстрее, многие не могут сделать для вас гораздо больше, чем вы сами.Компании, которые запрашивают предоплату или гарантируют 100-процентный успех в восстановлении вашего кредита, например, могут пытаться воспользоваться потребителями, которые отчаянно пытаются повысить свои кредитные рейтинги. Если вы подозреваете возможное мошенничество со своими счетами, обратитесь в агентства по надзору за потребителями, такие как Федеральная торговая комиссия или Бюро финансовой защиты потребителей.

Как начать: Один из способов сохранить свои финансы в безопасности — это прочитать руководство Федеральной торговой комиссии о том, как избежать мошенничества.

Вывод: Мошенники и мошеннические компании могут попытаться воспользоваться преимуществами лиц, находящихся в уязвимом финансовом положении. Будьте осторожны с тем, с кем вы делитесь своей личной информацией. И если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

7. Регулярно следите за своим кредитом

Никогда не было так просто контролировать свои кредитные отчеты бесплатно в Интернете. Вы можете пойти традиционным путем, скачивая бесплатную копию своего отчета из каждого кредитного бюро один раз в год.Или вы можете воспользоваться бесплатными онлайн-инструментами кредитного мониторинга, такими как Bankrate, или настроить оповещения о мошенничестве через свои банки.

С чего начать : Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого бюро (еженедельные отчеты предоставляются бесплатно до 20 апреля 2022 г.). Или изучите инструменты кредитного мониторинга на странице Bankrate. Если вы обнаружите какие-либо ошибки или мошеннические действия, немедленно оспорите информацию.

Вывод: Следите за своими успехами по мере того, как вы восстанавливаете свой кредит, следя за своей кредитной историей

Следующие шаги

Восстановление после банкротства вполне возможно при тщательном планировании бюджета, в котором отслеживаются ваши расходы и доходы.Принятие нескольких новых привычек — например, образа жизни, основанного только на наличных деньгах, — может предотвратить перерасход средств и новых проблем.

Обеспеченные кредитные карты — еще один инструмент для восстановления после банкротства. Эти карты, обеспеченные вашим собственным денежным залогом, исключают возможность перерасхода средств. Но помните, идея состоит в том, чтобы сосредоточиться на восстановлении вашего кредитного рейтинга за счет ответственного использования и последовательных своевременных платежей. Обеспеченную кредитную карту не следует использовать для финансирования импульсивных покупок.

Подробнее:

Когда банкротство — лучший вариант

Банкротство — это не конец света. Это может быть даже полезно для вас.

Банкротство прекращает взыскание, судебные иски и удержания заработной платы. Это стирает долги. И, несмотря на то, что вы слышали, банкротство может улучшить ваши кредитные рейтинги.

Кредитные бюро и эксперты по скорингу часто говорят, что банкротство — это худшее, что вы можете сделать с вашими счетами. Исчезновение права выкупа, повторное владение, списание, взыскание — ничто другое не может снизить ваши результаты так быстро и далеко, как банкротство.

Но это еще не все. Большинство людей так долго борются со своими долгами, что их кредитоспособность уже подорвана к тому моменту, когда они подают заявление о банкротстве. И как только они это сделают, их результаты обычно возрастают, а не падают. Если задолженность аннулируется — что в суде по делам о банкротстве называется «разгрузкой», — баллы повышаются еще больше.

«В течение года вам станет намного лучше», — говорит Яромир Носал, доцент экономики Бостонского колледжа, который является соавтором исследования для Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства.»Это довольно быстрый темп восстановления».

Время погашать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Насколько и как скоро кредитные рейтинги могут вырасти

• Средний кредитный рейтинг для человека, подавшего заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, в 2010 году составлял 538,2 в диапазоне от 280 до 850 Equifax. (Оценка ниже 600 баллов и ниже обычно считается плохой.) К тому времени, когда дела заявителей были выписаны, обычно в течение шести месяцев, их средний балл составлял 620.3.

• Другой тип банкротства, Глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не заполняет. (Согласно анализу данных Министерства юстиции, проведенному Американским институтом банкротства, половина заявлений по главе 13, поданных в период с 2007 по 2013 год, была отклонена, а еще 12 процентов были преобразованы в статьи 7 или другие виды банкротства.) Те, кто это сделал, и получили увольнение, однако, как выяснили исследователи ФРБ Филадельфии, их оценка выросла с 535,2 до 610,8.

Недавнее исследование FICO, компании, создавшей ведущий кредитный рейтинг, показало гораздо меньшую прибыль. По словам Итана Дорнхельма, старшего директора группы оценки и аналитики FICO, средний кредитный рейтинг для людей, подавших заявление о банкротстве в период с октября 2009 года по октябрь 2010 года, вырос с 550 до 560 баллов после этого. (Большинство оценок FICO оцениваются по шкале от 300 до 850.)

По прошествии двух лет 28% заявителей о банкротстве набрали 620 баллов и выше. Через четыре года 48% набрали 620 баллов или выше, и только 1% набрали 700 баллов и выше.

Но исследование FICO не делало различий между главой 7 и главой 13, а также между людьми, у которых были выделения, и теми, у кого их не было. Те, у кого есть невыплаченные долги, могут исказить результаты. Другими словами, по словам Дорнхельма, люди с завершившимся банкротством могли бы получить больший выигрыш, чем то, что отражено в средних цифрах.

Сохранение кредитного рейтинга — это только одна причина.

Кредитный рейтинг, конечно, не единственный фактор, который следует учитывать. Некоторые из других:

Конец аду взыскания: исследование Носаля показало, что когда люди серьезно отставали по своим долгам — например, имея хотя бы один счет с просрочкой платежа на 120 дней, — их финансовые проблемы, как правило, усугублялись.Возросли сальдо сборов и процент лиц с судебными решениями.

Напротив, люди, подающие на банкротство, получают выгоду от его «автоматического приостановления», которое останавливает почти все усилия по взысканию долгов, включая судебные иски и удержание заработной платы. Если основной долг стерт, судебные иски и взыскание прекращаются.

Свобода от определенных долгов: банкротство по главе 7 уничтожает многие виды долгов, в том числе:

• Судебные решения по гражданским делам (кроме мошенничества).

Некоторые долги, включая алименты и недавнюю налоговую задолженность, не могут быть погашены при банкротстве. Задолженность по студенческому кредиту может быть, но очень редко. Но если ваш самый проблемный долг не может быть погашен, стирание других долгов может дать вам возможность выплатить то, что осталось.

Лучший доступ к кредиту: получить кредит сразу после банкротства может быть сложно. Но исследование Носала показывает, что люди, которые завершили банкротство, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые одновременно просрочили на 120 дней или более, но не подали заявку.

Ваши кредитные лимиты после банкротства, скорее всего, будут низкими, и ваш доступ к кредитным ресурсам — как и ваши кредитные рейтинги — не восстановится полностью до тех пор, пока через 10 лет из ваших кредитных отчетов не исчезнет банкротство согласно главе 7.

Долго в штрафной. Но давайте откажемся от идеи, что люди, столкнувшиеся с банкротством, выбирают между оплатой счетов и их неплатежом.

Когда перестать рыть яму, от которой не сбежать

Большинство из нас считает, что у нас есть моральное обязательство выплатить то, что мы должны, — если сможем.Но обычно этот корабль отплывает к тому времени, когда люди понимают, что им нужно подумать о банкротстве. Они могут продолжать попытки списать долги, которые они, возможно, никогда не смогут выплатить, продлевая ущерб их кредитным рейтингам и отвлекая деньги, которые они могли бы использовать, чтобы поддержать себя на пенсии. Или они могут признать невозможную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.

Если вы можете оплачивать счета, разумеется, вы должны это сделать. Если вы испытываете трудности, ознакомьтесь с вариантами облегчения долгового бремени. Но банкротство может быть лучшим вариантом, если ваш потребительский долг — перечисленные выше виды, которые можно стереть — составляет более половины вашего дохода, или если вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить этот долг даже с применением крайних мер жесткой экономии.

Вот что вам нужно знать:

Вам нужен поверенный по банкротству: легко допустить ошибку в сложных документах, и ошибка может привести к отклонению вашего дела. Если это произойдет, вы в конечном итоге не получите помощи — но все равно будете иметь кредитные баллы, испорченные заявлением о банкротстве.

Адвокаты обычно хотят получать оплату авансом: некоторые услуги юридической помощи и pro bono доступны, но их спрос часто бывает слишком велик. Если вы действительно в затруднении, позвоните в суд по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы узнать, какие ресурсы доступны.Ваша местная коллегия адвокатов может направить вас к адвокатам, желающим заниматься некоторыми делами pro bono. В противном случае вам придется наскрести немного денег.

Увеличивайте денежные средства с умом: сократите ненужные расходы, если они у вас остались. Продавайте вещи, если вам есть что продать. Если вы все еще платите по кредитным картам и выплачиваете другие потребительские долги, вы можете остановиться и перенаправить деньги на оплату услуг адвоката. Другой вариант — одолжить у друзей и родственников. Однако не открывайте новые кредитные счета для заимствования денег, поскольку это может рассматриваться как мошенничество.Работа на второй работе может быть проблематичной, если вы повысите свой доход выше среднего для вашего района, поскольку это усложняет подачу документов. Обсудите ваши варианты с юристом; многие предлагают бесплатную или недорогую первичную консультацию.

Не ждите слишком долго: существует заблуждение, что люди заявляют о банкротстве в мгновение ока или когда у них все еще есть другие возможности. Реальность для большинства совсем иная. Некоторые истощают активы, такие как их пенсионные счета, которые можно было бы защитить от кредиторов при банкротстве.Люди бросают хорошие деньги за плохими, пока у них не остается денег на поиски помощи.

Вот почему мы советуем должникам в первую очередь расследовать дело о банкротстве.

«Худшее, что может случиться, — это невозможность обанкротиться и неспособность платить», — говорит Носал. «Вот когда люди действительно страдают».

Предотвратить банкротство с помощью этих советов

Заявление о банкротстве часто рассматривается как быстрый и простой способ выбраться из долгов. Несмотря на то, что это заставит уйти многие долги, У.Жители С. могут обнаружить, что то, что они получают взамен, может оказаться больше, чем они ожидали, благодаря законодательным изменениям, принятым в 2005 году Законом о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (BAPCPA). Чтобы избежать этих неприятностей, сделайте все возможное, чтобы избежать банкротства. Эта статья покажет вам, как это сделать.

Последствия объявления банкротства

В определенных ситуациях BAPCPA требует от заявителей о банкротстве:

• Пройти обязательную кредитную консультацию
• Выполнять текущие платежи кредиторам
• Пройти обязательное обучение в области финансового менеджмента

Более того, заявление о банкротстве не обязательно освобождает вас от судебных исков, выселения или приостановления действия ваших водительских прав, если у вас есть неуплаченные штрафы.Заявители также получают плохой кредитный рейтинг, что может привести к невозможности занимать деньги по стандартным ставкам на срок до 10 лет. Это может привести к увеличению долга, потому что единственные ссуды, которые вы можете получить, идут с высокой процентной ставкой.

Предотвращение медицинского банкротства

Как избежать подачи заявления о банкротстве

В то время как неожиданные медицинские счета или внезапная безработица могут заставить почти любого оказаться в неудобной финансовой ситуации, люди, столкнувшиеся с банкротством, также могут оказаться в этой ситуации в результате плохих расходов и привычек сбережений.В обществе, где жизнь не по средствам слишком распространена, встреча с банкротством может быть острым напоминанием о необходимости изменения образа жизни. Вот несколько шагов, которые могут помочь независимо от того, почему ваши финансы стали такими нестабильными.

Составьте бюджет и сократите расходы

Первый этап изменений — это выяснить, сколько денег вы тратите каждый месяц. Составление бюджета — это самый быстрый и простой способ справиться со своими привычками в отношении расходов.

Следующий шаг — найти способы сократить свои расходы.Заблокируйте свои кредитные карты в ящике (или отдайте их на хранение надежному другу) и расплачивайтесь наличными — будь то настоящая зеленая, дебетовой картой или смартфоном, привязанным к денежному счету — за все покупки. (Лучше не аннулировать свои карты, потому что вы уменьшите свой кредитный лимит и мгновенно увеличите коэффициент использования кредита, что плохо для вашего кредитного рейтинга.)

Если вы не можете позволить себе поддерживать свой образ жизни за счет наличных денег, сократите его. Это включает в себя как большие, так и мелкие вещи, потому что каждая копейка на счету.Вот несколько дорогостоящих способов уменьшить размер:

• Переехать в дом поменьше
• Прокатитесь на более старой и менее дорогой машине
• Продайте лодку, мотоцикл или прогулочный транспорт
• Пропустить в отпуск

В самом конце спектра вам необходимо исключить все расходы, помимо элементарных расходов на еду, одежду, жилье и транспорт на работу и с работы. Это включает в себя все небольшие предметы роскоши, которые мы считаем необходимыми, например:

• Кабельное телевидение
• Ресторан
• Скоростной интернет
• Спирт
• Сигареты
• Членство в спортзале
• Подписка на журнал

Можно отказаться и от подарков на праздники.Проводите время с теми, кого любите, а не деньги на них. Эти шаги могут быть не очень увлекательными, но именно все эти траты на развлечения — это то, что в первую очередь поставило вас в эту ситуацию. Если это похоже на вас, вы не одиноки.

Максимальный доход

Как только вы сведете к минимуму накладные расходы, вы все равно можете не заработать достаточно денег, чтобы оплачивать свои расходы наличными. В таком случае пора увеличить ваш доход. Самый очевидный способ сделать это — устроиться на работу. Если у вас уже есть работа, найдите вторую работу.Если у вас есть вторая работа, возьмите третью работу. То же самое относится к вашему супругу или другому партнеру. Это может показаться драконовским, но если вы собираетесь раздумывать о банкротстве, вам нужно действовать решительно. В плохие экономические времена ищите побочные концерты, например, доступные через TaskRabbit и аналогичные веб-сайты.

Ваши усилия, чтобы заработать больше денег, также могут включать продажу некоторых вещей, которые вы купили в свободное время. А как насчет соседа по комнате? Когда дело касается покрытия ваших расходов, две зарплаты лучше, чем одна.

Если вы соответствуете требованиям, рассмотрите вопрос о государственной помощи в области продовольственной помощи и медицинского обслуживания, отказа от ипотеки и другой помощи, особенно если у вас заканчивается страховка по безработице. Если что-то из этого убережет вас от банкротства, пока вы снова встаете на ноги, это стоит сделать.

Расследование консолидации или погашения долгов

Консолидация долга, при которой долги под высокие проценты выплачиваются одной ссудой под более низкие проценты, часто упоминается как средство предотвращения банкротства.Если вы можете претендовать на такую ​​ссуду, это может быть хорошей стратегией, но вам понадобится сила духа, чтобы избежать отката. Когда некоторые люди больше не чувствуют давления из-за своей неспособности выплатить свои долги, они расходятся. Консолидация долга должна быть долгосрочным решением, а не временным решением.

Возможна также погашение долга. В этом случае вместо того, чтобы сокращать количество ваших кредиторов, компания по облегчению долгового бремени уменьшает сумму вашего долга путем переговоров с этими кредиторами.Идея состоит в том, что если вы согласитесь выплатить часть каждого долга сейчас, они простят остальную часть, исходя из теории, что в противном случае они могут никогда ничего не получить. У этих двух стратегий есть свои сильные и слабые стороны, поэтому внимательно рассмотрите их, прежде чем выбирать одну. И снова к вредным привычкам не возвращаться.

Рассмотрите возможность использования правильной профессиональной помощи

Когда вы попали в беду, неплохо было бы обратиться к специалистам за помощью. Тем не менее, также можно стать жертвой недобросовестных операторов.Основная коммерческая идея «заплати мне гонорар, чтобы помочь тебе избежать долгов» кажется немного нелогичной, и те, кто отчаянно нуждается в быстром исправлении, могут стать жертвами компаний «кредитного консультирования».

Прежде чем пойти по этому пути, подумайте, что самый простой — и, возможно, самый практичный — совет, который вы можете получить, — это предложение закрыть свой кошелек и сократить свои расходы. Если вы чувствуете, что по-прежнему нужен более конкретный совет, тщательно изучите свой выбор.

Постоянное изменение

Вы можете оказаться на грани банкротства по многим причинам, не все из которых — ваша вина — как обнаружили американцы, пережившие пандемию.Используйте период восстановления, чтобы выяснить, какие шаги вы можете предпринять, чтобы защитить себя в будущем. Один из ключевых шагов: создание резервного фонда (или фонда большего размера, чем у вас ранее), чтобы получить больше безопасности в будущем.

Внимательно посмотрите на любое поведение, которое сделало вас более уязвимым к финансовой катастрофе, чем вы могли бы, и внимательно следите за ним. Некоторые люди не только проходят через банкротство, но и становятся серийными заявителями о банкротстве, которые используют восстановление после банкротства как предлог для возобновления чрезмерных расходов.

Если вы серьезно настроены направить свои финансы в нужное русло, вам нужно выбраться из долгов и не лезть в них. Для бывших чрезмерно расточителей, желающих начать проявлять много самоконтроля, можно избежать банкротства и всех дополнительных проблем, которые с ним связаны.

Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве

Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.

Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы. Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время суток, в том числе поздно вечером по выходным.

«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон — откровенная паника», — сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».

Паника отчасти вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявления о безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.

Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии. Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.

Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты. Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 единиц.С. взрослые. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.

Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве с целью погашения ваших долгов может не быть решением, говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне, и они хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это — дайте ему немного времени », — говорит он.

Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны понимать о процессе и о шагах, которые следует предпринять перед подачей заявления о банкротстве.

Поймите свои возможности

Когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:

• Оплатить минимум по всем своим счетам, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа будет расти.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и обслуживающими ссудами, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.

  «Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», — сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.

  Сначала позвоните своим кредиторам

  Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.

  Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру выкупа по ссудам с федеральной поддержкой, но и дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.

  Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы учредили программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитным картам, автокредитам и выплате студенческих долгов до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.

  Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь — и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.

  «Главное — действовать на опережение», — говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде — однако вы должны попросить об этих послаблениях», — добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, в том числе имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.

  Если у вас есть частный заем, уровень вашей помощи будет разным, и вы можете не получить полные 180 дней, но проявите терпение, которое вам предлагают, чтобы дать себе передышку.

  «Мы не знаем, на что это будет похоже — может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, «- говорит Тадросс.

  По окончании программы помощи вам, возможно, придется принять дополнительные меры.

  Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется платить по счетам.А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще боретесь на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредитованию или кредитным картам.

  Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы своему кредитному агенту.

  Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.

  Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучшее, что можно сделать, — это обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгам, чтобы консолидировать всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.

  Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не погасите задолженность по кредитной карте полностью, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.

  Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте — это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», — говорит он, добавляя, что когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.

  Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж отрицательно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, — говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и кредитному рейтингу.

  Как обычно выглядит банкротство

  Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.

  Банкротство Главы 7 — это продажа всего ценного, которым вы владеете — второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации — чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своего баланса. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.

  Банкротство в соответствии с Главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для лиц, имеющих регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно задержали выплаты по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить своим кредиторам, вместо этого вам нужно работать, чтобы выплатить свои долги с помощью утвержденного судом консолидированного плана погашения, который действует в течение определенного периода времени, обычно от трех до трех. пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.

  В случае банкротства как по главе 7, так и по главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого слушания по возможности проходят удаленно, хотя некоторые дела были отложены.

  Подача заявления о банкротстве стоит денег

  Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что они не могут выплатить свои долги, для многих процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).

  По данным Национального форума по банкротству, в делах по главам 7 и 13 обычно взимается плата за регистрацию от 300 до 350 долларов. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что выплатить все сразу будет затруднительно.

  Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.

  Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно Главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.

  Если вы решите продолжить этот процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.

  Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее

  Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.

  Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.

  Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то подача заявки на получение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа может помочь. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и те, у кого есть ипотечные кредиты с федеральной поддержкой, пока защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.

  Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного найма после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, — говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.

  Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но с этого момента до того момента, когда жизнь начнет возвращаться в нормальное русло, может произойти многое. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.

  Однако, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск, и у вас нет способа справиться с этим долгом», — говорит Рао.

  Банкротство — это не конец вашей финансовой жизни

  Если вы больше не можете позволить себе оплачивать свои счета и не смогли договориться о лучших условиях со своим кредитором, возможно, пришло время подумать о банкротстве.- Не ругайте себя из-за этого слишком сильно, — говорит Рао.

  Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я — неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все будет сделано правильно.

  «Это действительно дает новый старт», — говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.

  Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.

  Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, вероятно, получат десятки предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.

  Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное — это еще не конец света», — добавляет он.

  Проверьте: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

  Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вы изо всех сил пытаетесь оплатить счета

  Подать заявление о банкротстве, чтобы освободиться от долгов

  Представьте, что вы попали в долговую ловушку, исчерпали все источники финансирования и оказались в тупике.В таких ситуациях вашим единственным выходом может быть подача заявления о банкротстве. Хотя в индийских законах есть положение, согласно которому физические лица могут подавать заявление о банкротстве, этот процесс не так оптимизирован, как для юридических лиц в соответствии с Кодексом о несостоятельности и банкротстве (IBC). Хотя у МБК тоже есть правила банкротства физических лиц, они еще не уведомлены.

  Мы расскажем вам, как действует действующий закон о банкротстве и как он может измениться в вашу пользу в рамках IBC.

  Процедура банкротства

  Если вы живете в Мумбаи, Калькутте или Ченнаи, вы будете регулироваться Законом о несостоятельности президентских городов 1909 года; для всех остальных мест в Индии вы будете регулироваться Законом о провинциальной несостоятельности 1920 года.Оба закона похожи и в конечном итоге должны быть заменены IBC.

  В соответствии с Законом о несостоятельности провинции вы можете подать заявление о банкротстве, если вы не можете выплатить долг на сумму более 500 фунтов стерлингов. По словам Айшварии Сатиджи, научного сотрудника Центра правовой политики Vidhi, независимой юридической консультативной группы: «После анализа того, были ли соблюдены условия для подачи заявления о банкротстве, суд может принять или отклонить заявление. До принятия решения по заявлению временный управляющий вступает во владение имуществом должника.Если заявление принято, суд может применить приостановление любого судебного разбирательства в отношении собственности или активов должника «. Другими словами, вы можете получить судебное решение о приостановлении действия против дальнейших усилий ваших кредиторов по взысканию.

  Просмотр полного изображения

  (Mint)

  Как только ваше заявление принято, ваше имущество переходит к назначенному судом «получателю». Этот чиновник затем распределяет ваши активы между кредиторами, если предложенный вами компромисс не был принят вашими кредиторами и судом.Как только этот процесс будет завершен, суд «освободит вас от банкротства», что даст вам возможность заново построить свою жизнь и финансы, не подвергаясь преследованиям со стороны предыдущих кредиторов.

  Пока дело о несостоятельности находится на рассмотрении в суде, вы можете подать заявление на получение минимальной суммы алиментов для вашего собственного выживания и выживания вашей семьи.

  Однако до тех пор, пока вас не освободят от банкротства, на вас распространяются несколько ограничений. «Несостоятельный несостоятельный банк согласно действующему законодательству не может действовать в качестве директора компании, быть государственным служащим, быть избранным, сидеть или голосовать в качестве члена любого местного органа власти и т. Д.После выписки все дисквалификации и ограничения снимаются «, — сказала Сатия.

  «Помните, что процедура не освобождает вас от всех долгов», — сказал Л. Вишванатан, партнер и председатель юридической фирмы Cyril Amarchand Mangaldas, отдела финансов и проектов. «Приказ суда об освобождении от ответственности (который может быть условным) освобождает неплатежеспособного лица от всех долгов, кроме тех, которые указаны в соответствующих законах, таких как любой долг перед государством, любой долг, возникший в результате любого мошенничества или мошеннического нарушения доверия, долга В отношении которых неплатежеспособный банк получил освобождение от мошенничества и обязательство по выплате алиментов », — сказал он.

  Можно ли сесть в тюрьму?

  Нет. В Индии нет тюрем для должников, и любое такое заключение будет неконституционным. Однако вы можете попасть в тюрьму, если совершите какое-либо мошенничество, связанное с задолженностью. Например, если вы берете жилищную ссуду по поддельным документам или берете бизнес-ссуду, но переводите сумму другу с указанием поддельных расходов, вас могут привлечь к ответственности за мошенничество.

  Что можно изменить?

  IBC для физических лиц внесет два важных изменения в процесс банкротства.Во-первых, этот процесс станет более ограниченным по времени, чем это предусмотрено действующими законами. Во-вторых, он будет предусматривать автоматический мораторий или прекращение усилий по взысканию долга после того, как вы подадите заявление о несостоятельности в «судебный орган» в соответствии с действующим законодательством. В соответствии с действующим законодательством решение о приостановке остается на усмотрение суда.

  В связи с ростом неработающих активов в корпоративном секторе банки все больше обращают внимание на розничное кредитование. Согласно данным Резервного банка Индии, частные ссуды, выданные индийскими банками, выросли с 10 трлн вон в январе 2014 года до 21 трлн в январе 2019 года.По мере того как индийские домохозяйства берут на себя все больше долгов, количество случаев просрочек и банкротств также будет расти, что делает особенно важным принятие эффективного закона о банкротстве. Плавный и быстрый процесс банкротства может помочь тысячам заемщиков восстановить и восстановить свою финансовую жизнь.

  Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

  * Введите действующий адрес электронной почты

  * Спасибо за подписку на нашу рассылку.

  Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.Скачать наше приложение сейчас !!

  Стоимость банкротства — Citizens Advice

  Банкротство может помочь вам выбраться из долгов, но это стоит денег. У вас должно быть достаточно денег, чтобы подать заявление о банкротстве.

  Если вы подумываете о банкротстве, вам понадобится совет специалиста. Чтобы получить консультацию по поводу долговых проблем и банкротства, обратитесь в ближайшую Службу поддержки граждан.

  Сколько стоит подать заявление о банкротстве

  Если вы подаете заявление о банкротстве, вам нужно будет заплатить 680 фунтов стерлингов, чтобы покрыть:

  Вы можете платить в рассрочку, но вам нужно будет заплатить всю сумму, прежде чем подавать заявление о банкротстве.

  Выплата комиссии за банкротство

  При подаче заявления о банкротстве вы можете заплатить онлайн. Если вы платите онлайн, вы можете выбрать оплату в рассрочку. Минимальная сумма платежа составляет 5 фунтов стерлингов, и вы можете оплатить столько платежей, сколько вам нужно.

  Вы можете оплатить наличными в любом отделении Royal Bank of Scotland. Если вы платите наличными, вы не можете платить в рассрочку, поэтому вам нужно будет заплатить полные 680 фунтов стерлингов.

  Вы можете подать заявление о банкротстве и уплатить пошлины на GOV.UK.

  Если кредиторы подадут заявление о признании вас банкротом

  Если один или несколько ваших кредиторов подадут заявление о признании вас банкротом, вам не придется платить сборы за подачу заявления о банкротстве.

  Узнайте больше о кредиторах, которые сделали вас банкротом.

  Получите помощь в покрытии расходов на банкротство

  Если вы изо всех сил пытаетесь поднять плату за заявление о банкротстве, возможно, вы сможете подать заявку на грант или получить помощь от благотворительной организации.

  Вы можете найти грант на сайте Turn2us.

  Затраты, если у вас есть активы

  После того, как вас обанкротят, вам могут потребоваться другие расходы, если у вас есть:

  • активов — например, имущество
  • лишний доход — это деньги, оставшиеся после оплаты повседневных расходов

  Любые активы или дополнительный доход, которые у вас есть, называются вашей «конкурсной массой».Будет назначен попечитель из Государственной службы по делам о несостоятельности для наблюдения за вашей конкурсной массой.

  Затраты могут включать:

  • административный сбор в размере 1 990 фунтов стерлингов
  • общий сбор в размере 6000 фунтов стерлингов
  • комиссия доверительного управляющего — это будет 15% от суммы, которую они получат от продажи ваших активов
  • стоимость продажи ваших активов — например, гонорары агентов по недвижимости

  Вы должны платить эти сборы только в том случае, если у вас достаточно денег или активов в вашей конкурсной собственности.После того, как доверительный управляющий оплатит эти расходы из вашего имущества, он разделит остаток денег, оставшихся в вашем объекте банкротства, между вашими кредиторами.

  Узнайте больше о расходах в связи с банкротством, которые вам, возможно, придется оплатить из вашего свободного дохода.

  Проверьте, какие у вас есть варианты

  Убедитесь, что вы проверили, является ли банкротство лучшим вариантом для вас — оно может иметь серьезные последствия, такие как потеря вашего дома или работы.

  No related posts.