Бизнес-Блог Блоготей Бизнес-Блог «Блоготей» — информационный блог о бизнесе и финансах. Полезные статьи и новости из мира бизнеса, финансов, банков, экономики, инвестиций. 
как правильно досрочно гасить кредиты :: Финансы :: РБК
Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.
Финансовые возможности
Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.
Читайте на РБК Pro
Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.
Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.
Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.
Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.
Все под контролем
По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.
Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».
Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.
Александра Киракасянц
Взяли в кредит машины и нечем платить долг? – как найти выход из ситуации
Вы взяли автомобиль в кредит, но неожиданно возникли финансовые проблемы? Ситуация не редкая, попасть в нее может каждый человек. Вы лишились работы или возникли серьезные проблемы со здоровьем — все это может стать причиной того, что погашать кредит становится сложно. И Вы бы рады выплатить остаток задолженности и не отказываетесь от обязательств, но на данный момент случилось непредвиденное и возникли финансовые трудности. Что делать, если нечем платить автокредит? Как справиться с финансовыми трудностями и не лишиться машины?
Содержание статьи
Какая ответственность грозит за неуплату автокредита
Если заемщик не пытается уладить с банком возникшие трудности, перестает платить и не идет на контакт, то, к сожалению, дело может дойти до суда. И если судебное решение будет вынесено в пользу кредитора, человеку придется общаться с судебными приставами-исполнителями. Они могут забрать кредитный автомобиль в счет погашения обязательства. Ведь, скорее всего, именно он находится в залоге у банка, являясь гарантией погашения. В таком случае сначала на авто накладывают арест. Если погасить финансовое обязательство и все другие издержки, то машину можно вернуть. В противном случае приставы конфискуют и продадут авто на аукционе (возможно, что по цене ниже рыночной). Кроме того, приставы могут запретить выезд за границу, пока не будет погашения, и начнут изымать другое имущество. Согласитесь, приятного здесь мало. Так что до суда дело лучше не доводить, а постараться найти иной выход.
Что делать, если не получается расплатиться
Рано отчаиваться! Ситуация не безвыходная. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь сразу выйти с банком на контакт и сообщить о денежных трудностях. Вероятнее всего, выход найдется и судебного разбирательства удастся избежать. Какие есть варианты решения проблемы?
- Страховка по кредиту. Если есть договор страхования, тщательно перечитайте его. Возможно, болезнь или потеря работы будут являться страховым случаем, тогда страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными.
- Продажа автомобиля. Если транспортное средство не в залоге и не под арестом, можно самостоятельно его продать и погасить задолженность.
- Попробовать договориться с банком. Нужно обратиться в банк и сообщить о своей финансовой проблеме. Нет смысла скрываться. Возможно, Вам будет предложен какой-то выход. Иногда в договорах сразу указываются условия льготного периода на случай материальных трудностей.
О чем можно договариваться с кредитной организацией
При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете сейчас возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Если Вы своевременно уведомите об этом, то организация, скорее всего, пойдет навстречу. Ведь во многих компаниях есть специальные программы помощи заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Если Ваши проблемы краткосрочные и Вы планируете в скором времени восстановить свою платежеспособность, можно просить предоставить отсрочку на несколько месяцев. Это так называемые «кредитные каникулы». В этот период Вам не будут начислять пени и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд. А у Вас появится возможность за это время поправить свою финансовую ситуацию. Реструктуризация подходит в случае проблем продолжительного характера, но у каждого кредитора условия отличаются. Например, Вам могут уменьшить сумму ежемесячного платежа и при этом увеличить срок выплат. Не самый выгодный вариант, но это один из удачных способов оставить у себя автомобиль.
Как получить помощь от кредитной организации
Подготовьтесь к разговору с кредитором. Определите, когда Вы сможете хотя бы частично платить по кредиту. Например, расскажите, когда закончится Ваше лечение или какие поступили предложения по работе. Но не пытайтесь преувеличить свои возможности. Будьте честны. Соберите все документы, подтверждающие Вашу сложную финансовую ситуацию. Они помогут получить отсрочку платежей или добиться пересмотра условий по договору. Такими документами могут быть:
- справка об инвалидности;
- справки о заболевании, ограничивающем трудовую деятельность;
- справки о проведении дорогостоящей операции или о ее необходимости;
- приказ о сокращении с должности или увольнении, трудовая книжка;
- исковое заявление о задержке работодателем зарплаты, заявление о приостановке работы;
- свидетельство о смерти созаемщика, который помогал оплачивать кредит;
- документы о повреждении имущества, приносящего доход;
- свидетельство о рождении детей, если в семье пополнение.
Но не обещайте сотрудникам банка то, в чем сами не уверены. Банк больше не пойдет Вам навстречу, если вносить платежи Вы так и не начнете.
Рекомендуем: Узнайте уровень зарплаты в вашем регионе!Помощь коллекторского агентства ЭОС
Если Вы взяли кредит на машину, но его нечем платить, не волнуйтесь. В трудной ситуации может оказаться каждый. В коллекторском агентстве ЭОС Вам обязательно постараются помочь найти выход. Сотрудничество с нами — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью по автокредиту. Мы относимся к проблеме человека с пониманием. Если Вы наш клиент, пожалуйста, свяжитесь с нашим сотрудником, чтобы узнать, какие специальные предложения предусмотрены компанией именно для Вас. Во время разговора со специалистом ЭОС будьте готовы подтвердить свою личность, ответив на несколько вопросов. Это необходимая мера безопасности. Чтобы решить имеющиеся проблемы с автокредитованием, действуйте грамотно и без паники, а мы Вам в этом поможем.
Как не платить кредит законно. А кто заплатит?
Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.
Если денег нет
Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:
- Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
- Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
- Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.
Способы не платить кредит законно
«Кредитные каникулы»
Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».
Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.
Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.
Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.
Банкротство
В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:
- суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
- признаёт гражданина банкротом.
В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.
Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.
На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.
При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.
Страховой случай
Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.
Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.
Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.
Списание и выкуп долга
Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.
Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.
Реструктуризация и рефинансирование задолженности
Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.
Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.
Вывод
В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.
Обслуживание потребительских кредитов
С заботой о клиентах.Если у вас с 01.03.2020 в период пандемии коронавирусной инфекции, возникли сложности с погашением потребительского кредита по причине болезни, снижения дохода, потери работы, изменения графика работы, мы готовы предоставить вам кредитные каникулы.
Каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев (льготный период) и только 1 раз. В течение льготного периода вы можете частично приостановить выплаты и погашать только начисленные проценты. Срок погашения кредита увеличивается на срок льготного периода.
Для получения кредитных каникул Вам необходимо подать Заявление в Банк.
Рекомендуем использовать форму Заявления Банка, т.к. она содержит полную информацию для оперативного рассмотрения вашего обращения:
-
Заполните Заявление с обязательным указанием причины и срока отсрочки, который вы хотите получить.
-
Приложите к Заявлению сканы подтверждающих документов. Оригиналы документов можно предоставить не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.
-
Распечатайте и подпишите Заявление.
-
Сфотографируйте или пришлите сканы Заявления и подтверждающих документов в Банк через мобильное приложение или интернет-банк
В качестве подтверждающих документов вам необходимо предоставить любой из следующих документов:
-
Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год, подтверждающие снижение дохода.
-
Документ от работодателя об изменении графика работы и/или снижении дохода.
-
Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.
-
Справки из Центра занятости населения о присвоении статуса безработного.
-
Больничный лист (в т.ч. электронный) сроком не менее 14 дней и/или положительные результаты лабораторного исследования на COVID-19 и/или Справка из медицинского учреждения, в случае материнства (больничный лист по беременности и родам), не менее 1 месяца.
-
Свидетельство о рождении/усыновлении ребенка.
Иные документы, свидетельствующие о снижении вашего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору). Полный перечень документов приведен в Условиях предоставления кредитных каникул.
Важно!
Обращаем ваше внимание, что подтверждающие документы необходимо предоставить в Банк не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.
Если у Вас нет возможности скачать и распечатать Заявление его можно подать в свободной форме, при этом в нем необходимо указать:
-
-
Номер вашего кредитного договора.
-
Причину (болезнь, потеря работы, снижение дохода и т.п.)
-
Желаемый срок отсрочки от 1 до 6 месяцев
Подать обращение с Заявлением и документами можно через Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВБРР:
-
в мобильном приложении – зайдите в меню «Еще», выберите пункт «Переписка с банком»;
-
в интернет-банке – зайдите в раздел «Сообщения», далее в раздел «Обратная связь».
Для клиентов, у которых отсутствует ДБО, существует возможность самостоятельно подключить его через сайт банка или с помощью мобильного приложения VBRR Mobile.
Клиенты, оформившие потребительские кредиты в ООО «ХКФ Банк», права (требования) по которым уступлены Банку ВБРР, могут подать Заявление на сайте Банка ВБРР, выбрав опцию «Обратная связь», или по телефону Контакт-центра 8-800-700-03-49. Оператор Контакт центра зафиксирует с ваших слов информацию необходимую для Заявления.
В случае если временные трудности с выплатой потребительского кредита возникли по иным причинам, не связанным с пандемией коронавируса, Вы можете обратиться с Заявлением в рамках действующих в Банке программ реструктуризации.
Финансист научила, как платить по кредиту меньше, чем просят
МОСКВА, 13 мая – ПРАЙМ. Способов снижения процентных платежей по кредиту достаточно много. Основные из них: рефинансирование и реструктуризация кредитов, выбор наиболее выгодного предложения на рынке кредитования, работа с кредитным брокером, а также отказ от дополнительных платных услуг, сопровождающих кредит. Об этом рассказала агентству «Прайм» доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова.
Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит
“Рефинансирование и реструктуризация кредитов дают возможность платить по кредиту меньше или реже. Облегчить свою долговую нагрузку можно путем рефинансирования — объединения нескольких кредитов, в том числе по кредитным картам, в один, с пролонгацией срока погашения объединенного кредита», — указывает эксперт.
Количество кредитных продуктов у одного заемщика влияет на стоимость его кредитования. За счет рефинансирования новый кредит закрывает старые долги, и в кредитной истории делается соответствующая положительная отметка о погашении прежних кредитов.
Также нужно задуматься о рефинансировании кредита при появлении дополнительных обстоятельств, например, появление ребенка в семье, смена работодателя или профессии, которые подпадают под новые льготные условия.
Реструктуризация направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. «Необходимо понимать, что кредитную историю заемщика данная программа чаще всего ухудшает путем отражения в ней негативной отметки», — предупреждает Степанова.
Обновленные условия кредитования при рефинансировании, консолидации и реструктуризации кредитов дают выгоду заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее. Используйте их для изменения условий обременительных потребительских кредитов и уменьшения объема переплат по высоким процентам кредитных карт.
Также, по словам Степановой, важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке кредитования. Сравнение условий кредитных программ внутри одного банка и в разных банках между собой позволяет найти более выгодные условия для заемщика. В том числе рассматривайте получение кредитного финансирования даже в других городах.
Эксперт рассказал, когда банк может забыть про кредит должника
Сравнивайте кредитные программы между собой не только по уровню процентной ставки, но и оценивайте возможность составления индивидуальной оптимальной схемы выплат по кредиту. Внимательно читайте и сравнивайте предложения разных кредитных организаций.
В случае испорченной кредитной истории, или если процентная ставка по кредиту выше среднерыночной, эксперт советует обращаться за помощью в получении банковского финансирования, рефинансирования своих долговых обязательств к надежным, проверенным кредитным брокерам.
Часто кредитные организации навязывают дополнительные платные услуги, представляя их как обязательное условие выдачи кредита, получения сниженной процентной ставки, других преференций.
«Знайте, что от многих навязанных банком услуг вы имеете право отказаться без ухудшения ваших кредитных условий. По закону кредитные организации не имеют права при приобретении вами одного продукта навязывать другой. Необходимо тщательно изучать условия кредита, прописанные в договоре, а не озвученные сотрудником банка или указанные в рекламном объявлении. Это позволит также избежать неприятных неожиданностей в виде скрытых комиссий и сборов, которые в банковских договорах отнюдь не редкость», — отмечает финансист.
Вы также можете постараться минимизировать платежи по страховке в случае требования страхового обеспечения банком по кредиту. Страховые платежи увеличивают стоимость кредитования. Поэтому необходимо сравнивать страховые компании, аккредитованные в вашем банке, и предлагаемые страховые программы, чтобы выбрать наименьший страховой тариф.
По словам эксперта, улучшение кредитного профиля заемщика также позволяет получить/рефинансировать кредит на более выгодных условиях и с более низкой ставкой.
Специалист предлагает также рассмотреть частные займы для финансирования ваших расходов. «Проверьте, возможно вам дешевле занять денежные средства под процент у друзей, знакомых, чем привлечь банковский кредит, особенно если у вас негативная кредитная история», — говорит Степанова.
Следует изучить лизинговые программы в случае приобретения товаров в кредит. В настоящее время купить в лизинг физическое лицо может легковой автомобиль, бытовую, телекоммуникационную и компьютерную технику.
«Ловушки кредитных карт». Как не дать банку заработать на вас лишнее
Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит воспользоваться возможностью кредитных/ипотечных каникул, изучив послабления, предоставляемые текущим законодательством.
Действующее законодательство также предусматривает возможность для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, изменить порядок погашения задолженности по действующему договору кредита. «При этом необходимо понимать, что каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее», — подчеркивает финансист.
В случае временных затруднений можно гасить задолженность по одной кредитной карте до окончания льготного периода без уплаты процентов за счет заемных средств с другой кредитной карты.
Кроме того, можно инициировать процедуру банкротства и списания долгов. «Делать это нужно лишь в самом крайнем случае, поскольку у нее много негативных последствий — дороговизна самой процедуры, наложение ряда ограничений на предпринимательскую и заемную деятельность. К тому же начатая процедура банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны», — отмечает эксперт.
РН Банк. Вопросы и ответы.
Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения кредитной задолженности. Банк рассматривает различные варианты реструктуризации, исходя из финансовых возможностей клиента. Например, льготный период по уплате основного долга.
Как это работает:
· Банк предлагает вам снижение ежемесячных платежей на определенный срок
· размер ежемесячной финансовой нагрузки по кредиту после реструктуризации не изменяется
· штрафы не взимаются, кредитная история не портится
Вы можете подать заявку на реструктуризацию, если:
· ваш доход снизился за последний период по сравнению с доходом на момент выдачи кредита
· вашим работодателем был введен режим неполного рабочего дня, влекущий снижение дохода
· вы находитесь в отпуске без сохранения заработной платы
· вы потеряли работу
· у вас существенно увеличились ежемесячных расходов
· вы находитесь на длительном больничном (к примеру, в связи с коронавирусной инфекцией)
Подать заявку можно онлайн, направив через форму «Написать нам»:
· Заявление-Анкету на реструктуризацию кредитной задолженности
· Копию ПТС
В зависимости от причины подачи заявки Банк может запросить следующие документы:
Для физических лиц
· Справка 2-НДФЛ
· Справка о доходах в свободной форме
· Выписка из Пенсионного Фонда РФ
· Выписка по р/с Клиента, открытом в другом банке
· Договора аренды
· Срочный трудовой договор, договор гражданско-правового характера
· Иные документы, подтверждающие регулярные доходы
· Обязательно предоставление трудовой книжки (в случае потери работы)
· Больничные листы, справки (в случае нахождения в декретном отпуске)
Для индивидуальных предпринимателей
· Копия налоговой декларации за последний налоговый период либо заверенная выписка с расчетного счета за последние 12 месяцев
После подачи заявления и предоставления необходимых документов, Банк рассмотрит Ваше обращение и примет решение об изменений условий по оплате кредита.
В случае одобрения реструктуризации, для подтверждения Вашего согласия с предложенными условиями, Вам будет необходимо подписать дополнительное соглашение к кредитному договору через Ваш личный кабинет в Мобильном приложении.
Рекомендуем заранее установить Мобильное приложение для оперативного согласования условий с вашей стороны.
Срок рассмотрения заявлений может составить до 30 дней. Несмотря на это, Банк предпринимает все усилия для скорейшего принятия решений по запросам.
Россиянам все сложнее платить по кредитам
За кризисный год россияне стали хуже обслуживать банковские займы, а клиенты микрофинансовых организаций (МФО), имеющие кредитные карты, вынуждены брать займы на погашение ежемесячных платежей. По расчетам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля ежемесячных доходов, которую граждане направляют на погашение просроченных долгов, не превышает 10%, в то время как до начала пандемии она составляла около 20%. При этом количество должников с просроченными потребительскими кредитами за год выросло на 8% и на конец января достигло 5,4 млн человек, тогда как в прежние годы прирост вышедших на просрочку заемщиков не превышал 4–5%.
В НАПКА подсчитали, что около 80% должников просрочили один долг, 15% – два, 3,5% заемщиков вовремя не вносили платежи по трем ссудам, а еще 1,5% – как минимум по четырем. По оценке аналитиков ассоциации, при обслуживании одной задолженности просрочка возникает в 10% случаев, двух ссуд – уже в 15%, трех – почти в 30%. Если же речь идет о четырех кредитах, то вероятность выхода на просрочку превышает 50%.
«В зоне риска оказался практически каждый второй заемщик, имеющий открытый необеспеченный кредит, – говорят в НАПКА. – Безусловно, меры поддержки позволили избежать реальных массовых дефолтов. Однако тем, кто не смог справиться с долговой нагрузкой и не подходил под требования кредитных каникул, понадобится минимум 6–7 месяцев, чтобы возобновить платежи».
Председатель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков считает, что с учетом ослабления пандемии количество просрочек должно начать снижаться. «Можно надеяться, что российская экономика постепенно преодолеет негативный эффект пандемии и количество неплатежей или несвоевременных платежей по кредитным обязательствам не будет превышать нормальный уровень», – говорит он.
Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений СДМ-банка, тоже полагает, что, если пандемия отступит, заемщики снова продолжат платить по кредитам и сегодняшний уровень просрочки снизится. «В дальнейшем процент просрочки будет зависеть от наличия рабочих мест и уровня доходов у населения», – уверен он.
Надежда Караваева, старший аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства, одной из главных причин роста просрочек считает тот факт, что кредитные каникулы и другие послабления оказались доступны не всем заемщикам, пожелавшим на время снизить платежи по кредитам: из 3,3 млн обращений физлиц по вопросу реструктуризации задолженности (в том числе получения кредитных каникул) по 1,2 млн заявлений был получен отказ.
В то же время опрос, проведенный микрофинансовой организацией «Лайм-займ», показал, что 50% клиентов МФО, имеющих кредитные карты, в течение последних шести месяцев брали займы на обслуживание своих карт. Наиболее популярным видом трат по кредитным картам 75% респондентов назвали расходы на продукты, на 2-м месте – издержки на транспорт и бензин. Кроме того, респонденты отмечали, что с помощью кредитных карт оплачивали ремонт в доме, образовательные курсы и покупки в интернет-магазинах.
«При наступлении финансовых трудностей заемщики, вместо того чтобы рассказать о своих проблемах банку, предпочитают «перекредитоваться» в МФО, тем самым еще более усугубляя свое финансовое положение, – констатирует исполнительный директор компании Creditter Фарида Валуева. – Наша рекомендация – если есть просрочка, не надо брать еще один заем. Нужно обязательно попробовать договориться с кредитором – программы лояльности сейчас существуют в любых банках».
Вместе с тем она подчеркивает, что государство не может списать все долги, поэтому в данном случае применительно к заемщикам будет работать формула «помоги себе сам». По мнению Караваевой, поскольку МФО выдают в основном небольшие кредиты и доля МФО в розничном кредитовании составляет лишь чуть более 1% задолженности от портфеля розничных банковских кредитов, «пока нельзя говорить ни о массовости, ни о высоком риске перекредитования населения».
5 советов по более быстрому погашению ссуды
Ссуды могут быть нежелательной необходимостью для оплаты тех дорогостоящих вещей в вашей жизни: школы, новой машины или даже дома.
Возможно, вам даже придется манипулировать несколькими платежами по кредиту одновременно — это может серьезно повлиять не только на ваши финансы, но и на ваше психическое благополучие. Вот пять советов, которые помогут вам быстрее выплатить эти ссуды и достичь финансовой нирваны.
1. Увеличьте ваши платежи.
Выплата суммы, превышающей минимальную, по ссуде чрезвычайно выгодна для сокращения времени, которое потребуется вам для выплаты ссуды. Это может быть так же просто, как округление платежа, если вы должны 255 долларов в месяц, а затем платить 300 долларов в месяц, или просто добавить дополнительные 100 долларов к основной сумме платежа. Если вы знаете, что ежемесячно выделяете средства на более крупный платеж, вы можете соответствующим образом спланировать свой бюджет.
2.Живите дешево.
Этот совет можно интерпретировать по-разному, поскольку он зависит от того, что позволяет ваш текущий образ жизни. Если вы только что закончили учебу и у вас есть большая сумма студенческих ссуд, которую нужно выплатить, а затем переезд домой с родителями, если ситуация позволяет это, это хорошая стратегия, чтобы жить дешево и накапливать дополнительные средства для выплаты ссуды. Или, если у вас есть автокредит и платеж по ипотеке, возможно, пришло время переоценить свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить ненужные расходы, такие как выход в свет, покупки, дорогие поездки и т. Д.Если вы присмотритесь, вы найдете в своем бюджете место, где можно сократить лишние расходы, просто не забудьте вложить эти сэкономленные деньги на выплаты по кредиту.
3. Удачи на лишних деньгах? Поместите это в свои ссуды.
Если возникнет случай, когда у вас появятся дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею и даже возврат налоговой декларации, у вас может возникнуть соблазн потратить эти деньги на нужды. Сопротивляйтесь побуждению и направьте средства на что-то важное — используйте недавно полученные деньги для выплат по кредиту.Это не самый привлекательный сценарий, но он наиболее ответственен с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге избавит вас от затрат на выплату процентов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши ссуды будут выплачены, и пора поздравить себя с тем, что вам нужно.
4. Дополнительное время = Дополнительная работа.
Если у вас есть дополнительное время, скорее всего, по вечерам и выходным, вы можете найти дополнительную работу в качестве еще одного источника дохода, который можно направить на выплаты по ссуде. Если вы готовы отказаться от части своего свободного времени в краткосрочной перспективе, чтобы иметь меньше платежей по ссуде в долгосрочной перспективе, это позволит вам опередить эти будущие расходы по ссуде.Если вы студент, это может означать пересмотр идеи работы официанткой или работы няней, а также работы по выходным, в то время как вы заполняете неделю работой, ориентированной на карьеру. Если вы продвинулись дальше по жизни и в течение многих лет не работали неполный рабочий день, может быть трудно преодолеть гордость и подать заявку на работу с почасовой оплатой. Тем не менее, это путь, которым стоит следовать, если у вас есть время и способности, чтобы это произошло.
5. Возможности работодателя по выплатам.
Программы выплаты компенсаций работодателям — это то, что вам следует изучить, если вы в настоящее время проходите собеседование при приеме на работу или вас только что наняли на новое место работы, особенно если вы только что закончили учебу.Некоторые места работы, в основном федеральные и некоммерческие, участвуют в Программе прощения ссуд для государственных служб. Департамент федеральной помощи студентам описывает эту программу как: «прощение остатка на балансе ваших прямых ссуд после того, как вы сделали 120 соответствующих требованиям ежемесячных платежей по соответствующему плану погашения, работая полный рабочий день на подходящего работодателя». [1] Если у вас есть доступ к этой программе через вашего нынешнего работодателя, вам определенно следует воспользоваться ею, чтобы помочь с выплатой кредита.
Если вы действительно хотите погасить свои ссуды быстро и эффективно, эти стратегии помогут вам заложить основу. Это будет нелегко; однако в долгосрочной перспективе это окупится с финансовой точки зрения.
Понимание того, где находится ваш кредит, является важным элементом вашего общего финансового благополучия. С помощью MaxMoney Checking вы будете получать доступ к своему кредитному отчету каждые 90 дней (или после получения кредитного уведомления) и постоянный мониторинг вашего кредита. Узнайте больше сегодня и возьмите под свой контроль свой кредит.
Источник:
[1] Прощение ссуды на государственную службу, Федеральная помощь студентам
6 лучших способов погасить любую ссуду быстрее
Работая над освобождением от долгов, я хотел использовать все уловки из книги, чтобы сэкономить деньги, увеличить свой доход и быстрее выплатить долг.
После выплаты всех моих кредитных карт мой автокредит был единственным, что стояло между мной и полной свободой от долгов. Ниже приведены некоторые из лучших способов погасить свой автокредит, кредитную карту или любой вид долга еще быстрее.
1. Выполняйте платежи раз в две недели
Отправляйте половину платежей вашему кредитору каждые две недели вместо обычного ежемесячного платежа. Это позволит достичь трех целей:
- Меньше процентов будет накапливаться, потому что ваши платежи будут применяться чаще.
Обязательно обсудите это со своим кредитором, прежде чем производить платежи раз в две недели, потому что вы можете быть оштрафованы за любые дополнительные платежи или досрочную выплату остатка по ссуде.
Округление ваших платежей — простой способ заплатить дополнительно, даже не теряя средства. Так же, как и платежи раз в две недели, вам не нужно много дополнительных средств, чтобы сократить срок кредита на несколько месяцев. Например, мой автоматический платеж составил 264,12 доллара, но я решил округлить его до 300 долларов, что является дополнительными 35 долларами.88 в месяц. Через 12 месяцев это дополнительные 430,56 доллара (или почти два дополнительных платежа).
Вы можете пойти еще дальше и увеличить платежи на дополнительные 50 или 100 долларов в месяц. Со временем это составит значительную сумму, которая сэкономит вам деньги на процентах и сократит срок вашей ссуды.
Каждый раз, когда я продавал одежду на eBay, продавал книги на Amazon или выбирал ImpulseSave вместо импульсивной покупки, я использовал эти дополнительные средства для выплаты ссуды. Хотя небольшие суммы, такие как 20 долларов США и 12 долларов США, могут показаться не такими уж большими, они определенно складываются.Если у вас есть небольшая подработка на стороне, которая платит дополнительно 100 долларов в месяц, положите это на ссуду. В течение года это дополнительно 1200 долларов.
4. Сделайте один дополнительный платеж
Если у вас нет денежного потока для совершения двухнедельных платежей, вы можете достичь того же результата, производя один дополнительный платеж в год. Используйте деньги от возврата налогов или бонусов за работу, чтобы быстрее выплатить ссуду. Или вы можете разделить свой ежемесячный платеж на 12 и добавить эту сумму ко всем будущим платежам.Например, с оплатой за машину я могу разделить 264,12 доллара на 12 месяцев и добавить 22,01 доллара к каждому платежу. Каждый платеж будет увеличен до 286,13 долларов. равняется одной дополнительной оплате в год.
Это один из самых простых способов снизить платеж, сэкономить проценты и выплатить ссуду вдвое быстрее (если, конечно, у вас есть частично хороший кредит). Многие местные банки и кредитные союзы предлагают сверхнизкие процентные ставки по ипотечным кредитам и автокредитам. Я начал выплачивать проценты в размере 5,75%, но смог рефинансировать до 3%.16 процентов. Недавно я видел процентные ставки по автокредиту до 2,25 процента, что безумно хорошо. Так что, если вы еще не рефинансировали ссуду (или не воспользовались нулевой процентной ставкой), сейчас идеальное время для этого.
6. Воспользуйтесь преимуществами безбумажного режима
Иногда при подписке на автоматические платежи и безбумажные выписки предлагаются дополнительные скидки. Это экономит деньги кредитора, поскольку ему не нужно следить за бумажным выставлением счетов, и обеспечивает беспроблемный процесс оплаты, поэтому нет штрафов за просрочку платежа.Я смог получить дополнительные 0,25 процента от своей процентной ставки, воспользовавшись возможностью онлайн-оплаты счетов и безбумажной выписки.
Преимущества погашения Любая ссуда досрочно
Суть в том, что досрочное погашение ссуды или долга по кредитной карте сэкономит вам деньги в виде процентов и сократит общий срок ссуды. Только представьте, что вы могли бы сделать со своими дополнительными деньгами: отложить на пенсию, сделать ремонт в доме или выплатить другие долги.
Досрочная выплата ссуд дает множество преимуществ, но одна из самых больших — это меньший стресс и меньший риск, потому что вы больше не будете рабом кредитора!
Какие методы вы применяете для более быстрого погашения кредитов?
Калькулятор личного кредита (2021) — Рассчитайте ежемесячный платеж
Калькулятор личного кредита
Фото: © iStock / Roman_Gorielov
Персональные ссуды могут стать вашим билетом к погашению долга по кредитной карте с высокими процентами или к оплате крупных счетов.Но, как и все долги, к личным займам нельзя относиться легкомысленно. Как только вы выясните, сколько вам нужно взять в долг и сколько вы можете себе позволить чтобы возвращать деньги каждый месяц, вы можете начать покупать личные ссуды. Калькуляторы личных займов помогут вам понять, чего ожидать.
Хотите знать, подходит ли вам личный заем? Важно спросить себя, почему вы хотите занять деньги. Это платить оплатить счета или переехать в город с большим количеством возможностей трудоустройства? Это для того, чтобы устранить задолженность по кредитной карте с высокими процентами? Все из этого являются сценариями, в которых имеет смысл рассмотреть доступный личный заем.
Что мы подразумеваем под доступным? Истинная доступность является фактором как процентной ставки по индивидуальному кредиту, так и по индивидуальному кредиту. выплаты с течением времени. Даже ссуда с низкой процентной ставкой может привести к тому, что ежемесячные выплаты будут выше, чем вы можете. предоставлять. Некоторые ссуды для физических лиц предоставляются с плавающей процентной ставкой, которая со временем может увеличиваться. Эти ссуды более рискованные чем с фиксированными процентными ставками. Если вы ищете ссуды с переменной процентной ставкой, рекомендуется убедиться, что вы сможет себе это позволить, даже если процентная ставка достигнет максимально возможной точки.
Начните с процентной ставки
Фото: © iStock / pixdeluxe
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, на которую вы, вероятно, будете претендовать на личный заем. Если вы думаете, что можете быть в будущем на рынке ссуды для физических лиц неплохо было бы поработать над повышением своего кредитного рейтинга. Конкурс на любые ошибки в своем кредитном отчете оплачивайте счета вовремя и поддерживайте коэффициент использования кредита ниже 30%.
Как только вы будете готовы сделать покупки для получения личной ссуды, не смотрите только на один источник.Сравните ставки, которые вы можете получить от кредитных союзов, традиционные банки, онлайн-кредиторы и сайты однорангового кредитования.
Когда вы найдете лучшие процентные ставки, обратите внимание на другие условия предлагаемых кредитов. Например, обычно это Хорошая идея — держаться подальше от ссуд в рассрочку, которые сопровождаются дорогостоящими полисами страхования жизни и потери трудоспособности. Эти политика должна быть добровольной, но сотрудники кредитных компаний часто называют ее обязательной для всех, кто хочет получить ссуду.Некоторые заявителям сообщат, что они могут просто включить стоимость страховых полисов в свой личный заем, финансируя надстройки. с заемными деньгами.
Это делает эти ссуды с и без того высокой процентной ставкой еще более дорогими, поскольку повышает эффективную процентную ставку по ссуде. Маленький Краткосрочная ссуда не стоит того, чтобы влезать в долгосрочную задолженность, которую вы не можете погасить.
Обратите внимание на комиссии и штрафы, из-за которых заемщикам будет сложнее выплачивать свои личные ссуды.Пример: штрафы за предоплату, которые взимать с вас дополнительные платежи по кредиту. Внимательно прочтите условия займа и проверьте, нет ли в нем формулировок, прямо указывающих на то, что заем не нести штрафы за досрочное погашение.
Держитесь подальше от ссуд, которые идут с комиссией за выход — комиссией, которую некоторые кредиторы взимают с вас после выплаты ссуды. Вы не должны платить плата за выход, или работать с кредитором, который хочет наказать вас за погашение личного кредита.
Рассмотрите альтернативы, прежде чем подписывать свое имя
Фото: © iStock / AtnoYdur
Существуют альтернативы коммерческим личным займам, которые стоит рассмотреть, прежде чем брать на себя такие долги.Если возможно, одолжите деньги у друга или родственника, который готов предоставить краткосрочную ссуду под нулевую или низкую процентную ставку. В качестве альтернативы, если вы у вас есть долг по кредитной карте с высокими процентами, который вы хотите погасить, возможно, вы сможете выполнить перевод баланса кредитной карты.
Вы спросите, что такое перевод баланса? Некоторые кредитные карты предлагают 0% годовых. на новые покупки и на старый перенесенный баланс на год. Если вы можете заключить одну из этих сделок и погасить свой баланс пока у вас есть начальная процентная ставка, вам может быть лучше выбрать перевод баланса, чем личный заем.Это важно чтобы погасить свой баланс до того, как ваша годовая процентная ставка перескочит с начальной ставки на новую, более высокую ставку.
Ссудные калькуляторы могут помочь вам понять, подходит ли личный заем для ваших нужд. Например, калькулятор может поможет вам понять, что лучше: более низкая процентная ставка в течение длительного периода или более высокая процентная ставка в течение длительного периода. более короткий срок. Вы должны увидеть свои ежемесячные платежи с разными процентными ставками, суммами и условиями по кредиту.Затем вы может выбрать размер ежемесячного платежа, который укладывается в ваш бюджет.
Итог
Любой долг несет в себе определенный риск. Если вы решите сделать покупки для получения личного кредита, постарайтесь получить самую выгодную сделку, которую вы можете получить. Конечно, кредиты до зарплаты и ссуды в рассрочку предлагают быстрые решения, но эти ссуды могут быстро выйти из-под контроля. Даже те, у кого плохая кредитная история, часто могут получить более выгодную сделку, ища ссуду на одноранговом сайте, чем от хищного кредитора. Убедитесь сами изучение ваших возможностей с помощью персонального калькулятора кредита.
Как погасить ссуду быстрее: 3 ключевые стратегии
1. Сократите несколько небольших расходов в своем бюджете
Один из способов получить дополнительные деньги для дополнительной оплаты — это сократить несколько небольших расходов из вашего бюджета. Конечно, вы могли бы сэкономить сотни долларов каждый месяц, если бы упаковали свою квартиру и уменьшились до меньшего размера в менее дорогом районе. Но поступая так, вы, вероятно, сделаете себя несчастным, поэтому, возможно, не стоит впадать в такую крайность.Вместо этого обратите внимание на более мелкие изменения, которые вы можете внести.
Если вы хотите узнать, как быстрее погасить ссуду, постарайтесь сэкономить повседневные сбережения и использовать их для погашения непогашенной ссуды. Вот всего несколько способов:
- Сделайте себе кофе, а не покупайте его вне дома
- Пропустите один прием пищи на вынос в неделю
- Отмените кабель и замените тарифный план на потоковую услугу за четверть стоимости
- Понижение версии тарифный план мобильного телефона (если вы работаете удаленно и у вас есть домашнее подключение к Интернету, вам может не понадобиться столько данных, сколько раньше)
- Прекратите членство в спортзале и вместо этого займитесь спортом дома или на открытом воздухе
- У себя дома обслуживание, а не оплата таких услуг, как уборка снега и уход за газоном.
Это всего лишь несколько примеров, и каждый из них сам по себе не может сильно повлиять на ситуацию.Но дело в том, что сокращение мелочей может помочь вам сделать больше, чем минимальный платеж, и погасить свой долг, не разрушая свою жизнь.
2. Увеличьте свой доход с помощью подработки
Если вы хотите узнать, как быстрее погасить ссуду и избавиться от остатка в этом году, увеличение вашего дохода может быть правильным решением. А если вы не получаете прибавки на работе, вам, возможно, придется взять дело в свои руки и подстраховаться. У вас есть разные варианты, и то, какое дополнительное занятие вы выберете, должно зависеть от ваших навыков, вида работы, которую вы любите выполнять, и от того, предпочитаете ли вы работу, которую вы можете выполнять удаленно или нет.
Некоторые возможности для получения дохода, на которые стоит обратить внимание, включают:
- Вождение в компании, работающей с поездками
- Присмотр за домашними животными
- Присмотр за домом
- Услуги по уходу за детьми
- Репетиторство
- Телемаркетинг
- Веб-дизайн
- Копирование
- Медицинские счета
- Доставка продуктов или еды
Имейте в виду, что вы можете получить несколько дополнительных заказов. Только не перенапрягайтесь до такой степени, что вы рискуете отстать в своей основной работе.
Погасите задолженность по кредитной карте как можно скорее с помощью личного кредита
Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».
Получение личной ссуды для погашения долга по кредитной карте может помочь вам снизить процентную ставку и быстрее погасить задолженность. Неудивительно, что консолидация долга стала самым популярным способом использования ссуд физическим лицам.
Вот как и почему вам следует использовать личный заем для погашения долга по кредитной карте:
Зачем погашать задолженность по кредитной карте личным займом
Большинство кредитных карт позволяют вам вносить минимальный ежемесячный платеж, который едва покрывает ваши процентные расходы, но почти не покрывает вашу основную сумму. В результате могут потребоваться десятилетия, чтобы погасить кредитные карты с минимальным платежом. Это может добавить до тысяч долларов дополнительных процентов.
Вы можете ускорить выплаты по кредитным картам без использования личного кредита.Но консолидация долга по кредитной карте по более низкой процентной ставке позволяет упростить ее более быструю выплату, поскольку большая часть вашего ежемесячного платежа идет на погашение основной суммы кредита.
Это также возможность зафиксировать фиксированную процентную ставку и ежемесячный платеж. А если вы консолидируете задолженность — выплачивая несколько счетов кредитной карты с помощью личного кредита, — вы сможете делать один ежемесячный платеж вместо того, чтобы отслеживать все платежи по карте по отдельности.
Перед тем, как взять ссуду, оцените, сколько вы заплатите за ссуду, с помощью нашего персонального калькулятора ссуды, приведенного ниже.
Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить
Всего к оплате $
Итого проценты $
Ежемесячный платеж $
С $ займ, ты заплатишь $ ежемесячно и в общей сложности $ проценты в течение срока кредита. Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь заем.
Нужен личный заем?
Сравните ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг.100% бесплатно!
Проверить индивидуальные тарифы
Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Кредитные компании для физических лиц в таблице ниже являются утвержденными кредитными организациями-партнерами Credible. С помощью Credible вы можете сравнивать ставки всех перечисленных ниже кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.
| Кредитор | Фиксированные ставки | Суммы займа |
|---|---|---|
| Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию. | 5,99% — 29,99% Годовая процентная ставка | От 5000 долларов США до 35000 долларов США |
| ||
| Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию. | 6,99% — 24,99% Годовая процентная ставка | 2500 долл. США до 35 000 долл. США |
| ||
| Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию. | 10,68% — 35,89% Годовая процентная ставка | От 1000 долларов США до 40 000 долларов США |
| ||
| Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию. | 2,49% — 19,99% Годовая процентная ставка | 5000 долларов США до 100 000 долларов США |
| ||
| Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию. | 6,99% — 19,99% Годовая процентная ставка 1 | 3500–40 000 долларов США 2 |
| ||
| Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию. | 6,95% — 35,99% Годовая процентная ставка | 2000 долларов США до 40 000 долларов США |
| ||
| Достоверный рейтинг Надежные рейтинги кредиторов оцениваются нашей редакционной группой с помощью нашей группы кредитных операций.Критерии рейтинга для кредиторов включают 78 точек данных, охватывающих процентные ставки, условия ссуды, прозрачность требований к приемлемости, варианты погашения, комиссии, скидки, обслуживание клиентов, варианты соправителей и многое другое. Прочтите нашу полную методологию. | 5,99% — 18,83% Годовая процентная ставка | От 5000 до 100000 долларов США |
| ||
| Сравните ставки этих кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно! Сравнить сейчас | ||
| Все годовые процентные ставки отражают скидки при автоплате и лояльности, если таковые имеются | Раскрытие LightStream | Подробнее о тарифах и условиях | ||
Пример: ускоренное погашение 15 000 долларов США задолженности по кредитной карте
В таблице ниже показано, что простое ускорение погашения долга по кредитной карте на сумму 15 000 долларов США и его погашение в течение трех лет может сэкономить вам более 30 000 долларов США на выплате процентов по сравнению с вашими затратами, если бы вы производили минимальный платеж в течение 20 лет.
Но если вы также объединитесь, ваши ежемесячные платежи станут более управляемыми — 465 долларов вместо 535 — и вы получите дополнительную экономию в размере 2509 долларов. По сравнению с минимальным платежом, ссуда на консолидацию долга может сэкономить вам 36 000 долларов.
| Стратегия | Годы выплат | Процентная ставка | Ежемесячный платеж | Итого процентные выплаты |
|---|---|---|---|---|
| Сделайте минимальный платеж | 20 | 16.97% | 220 долл. США | 37719 долл. США |
| Ускорение выплат (без личного кредита) | 3 | 16.97% | 535 долларов | 4244 доллара |
| Консолидация и ускорение платежей | 3 | 7,25% | 465 долларов | 1735 долларов |
| Затраты на погашение 15 000 долларов долга по кредитной карте с процентной ставкой 16,97% по сравнению с индивидуальным займом под медианную процентную ставку для заемщиков с хорошей или очень хорошей кредитной историей.Источник: Credible.com. | ||||
Ставки по кредитным картам растут, а ставки по индивидуальным кредитам ниже
Кредитные карты имеют переменные процентные ставки, которые повышаются, когда Федеральная резервная система повышает краткосрочные процентные ставки. Но поскольку инвесторы, финансирующие личные ссуды, ищут более долгосрочные инвестиции, ставки по личным ссудам остаются относительно низкими.
Плюсы
- Более низкая процентная ставка: Когда вы понижаете процентную ставку, большая часть вашего платежа идет на погашение основной суммы кредита.
- Более короткий срок погашения: Более быстрая выплата кредита может значительно снизить ваши процентные расходы.
- Фиксированная процентная ставка и ежемесячный платеж: Когда вы рефинансируете бессрочную задолженность по кредитной карте с переменной ставкой за счет личного кредита с фиксированной ставкой и сроком, ваш ежемесячный платеж не изменится.
- Один ежемесячный платеж: Вместо того, чтобы манипулировать несколькими счетами кредитных карт, вы имеете дело с одним кредитором.
- Повысьте свой кредитный рейтинг: Выплата долга по кредитной карте с помощью личной ссуды может снизить использование кредита и улучшить ваш кредитный портфель.
Минусы
- Менее гибкое погашение: Поскольку у вас более короткий фиксированный срок ссуды, ваш минимальный ежемесячный платеж часто будет выше с индивидуальной ссудой.
- Возможности для увеличения долга: Если вы снова увеличите остатки на своих кредитных картах после консолидации, ваша общая долговая нагрузка будет больше, чем когда вы начали.
- Сборы за оформление: Не все кредиторы взимают авансовые сборы за оформление, но если они это сделают, они будут отражены в вашей годовой процентной ставке (APR).
Продолжайте читать: Рефинансирование личной ссуды: можно ли это сделать?
Другие варианты погашения задолженности по кредитной карте
Процентная ставка, которую вам предлагают по индивидуальному займу, будет зависеть от вашей кредитоспособности. Хотя существуют индивидуальные ссуды для справедливого кредита, вы можете не получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите по кредитной карте. Обязательно уточняйте ставки по личным кредитам у нескольких кредиторов.
Если вы не можете получить консолидированный заем по более низкой ставке, который поможет вам быстрее выплатить долг по кредитной карте с высоким процентом, вот несколько других вариантов.
Перевод остатка на кредитную карту
Вместо получения личной ссуды рассмотрите возможность использования кредитной карты с переводом баланса, которая предлагает более низкую начальную процентную ставку в течение рекламного периода. Имейте в виду, что часто взимается комиссия за перевод остатка, которая рассчитывается как процент от суммы перевода, который вы переводите.
Увеличить ежемесячные выплаты
Выплата суммы, превышающей минимальную, поможет вам быстрее выплатить основную сумму кредита, что может сэкономить тысячи процентов на выплате процентов.Используйте метод долговой лавины, чтобы сначала погасить карты с самыми высокими процентными ставками, чтобы максимизировать сбережения. Или, если вы хотите мгновенно повысить мотивацию, рассмотрите метод долгового снежного кома.
Ведение переговоров по долгу
Если вы испытываете финансовые трудности, иногда вы можете договориться о более низкой процентной ставке или ежемесячном платеже со своим кредитором или о погашении долга, которое прощает часть вашей задолженности. Некоммерческая служба кредитных консультаций или компания по урегулированию долга могут помочь.
Банкротство
Хотя задолженность по кредитной карте может быть погашена в случае банкротства, рассмотрите это как крайнюю меру. Если в результате банкротства вам будет прощен долг, на восстановление кредита могут уйти годы.
Подробнее:
Управление долгом в пределах досягаемости
Независимо от того, используете ли вы личную ссуду для погашения долга по кредитной карте или выбираете другую стратегию, которая лучше подходит для вашей ситуации, управление долгом — в пределах досягаемости.
Может быть платным запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета и предпринять шаги для улучшения вашего кредитного рейтинга.Вы можете запросить ставки у всех перечисленных ниже кредиторов, не повредив свой кредитный рейтинг, заполнив единую форму через Credible. Для заемщиков с отличной кредитной историей доступны ставки от 2,49 +%.
Готовы найти личный заем?
Credible позволяет легко найти для вас подходящий кредит.
- Бесплатное использование, без скрытых комиссий
- Одна простая форма, легко заполняемая, и ваша информация защищена
- Больше возможностей, выберите вариант кредита, который наилучшим образом соответствует вашим личным потребностям
- Здесь для вас.Наша команда здесь, чтобы помочь вам достичь ваших финансовых целей
Find My Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит
О ставках и условиях: Ставки на личные займы, предоставляемые кредиторами на платформе Credible, варьируются от 4,99 до 35,99% годовых на срок от 12 до 84 месяцев. Представленные ставки включают скидки кредиторов для участия в программах автоплатежей и лояльности, где это применимо. Фактические ставки могут отличаться от рекламируемых и / или показанных и будут основываться на критериях права кредитора, которые включают такие факторы, как кредитный рейтинг, сумма кредита, срок кредита, использование кредита и история, и будут варьироваться в зависимости от цели кредита.Самые низкие доступные ставки обычно требуют отличного кредита и для некоторых кредиторов могут быть зарезервированы для конкретных целей кредита и / или более коротких сроков кредита. Комиссия за инициирование, взимаемая кредиторами на нашей платформе, составляет от 0% до 8%. Каждый кредитор имеет свои собственные квалификационные критерии в отношении их скидок на автоплату и лояльности (например, некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик выбрал автоплату до финансирования ссуды, чтобы претендовать на скидку на автоплату). Все ставки определяются кредитором и должны быть согласованы между заемщиком и выбранным заемщиком кредитором.Для ссуды в размере 10000 долларов США с трехлетним периодом погашения, процентной ставкой 7,99%, комиссией за выдачу кредита 350 долларов США и годовой процентной ставкой 11,51% заемщик получит 9650 долларов США во время финансирования ссуды и будет производить 36 ежемесячных платежей в размере 313,32 доллара США. При условии своевременности всех платежей и полного выполнения всех условий кредитного договора и любых участвующих дисконтных программ, включенных в годовую процентную ставку / процентную ставку на протяжении всего срока действия кредита, заемщик выплатит в общей сложности 11 279,43 долларов США. По состоянию на 12 марта 2019 года ни один из кредиторов на нашей платформе не требует ни предоплаты, ни штрафов за предоплату.
Об авторе
Мэтт Картер
Мэтт Картер — эксперт по студенческим ссудам. Статьи, в которых он участвовал, публиковались на каналах CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.
Прочитайте большеГлавная »Все» Личные ссуды » Погасить задолженность по кредитной карте как можно скорее с помощью личного ссуды
Студенческие ссуды Информация о платежах и часто задаваемые вопросы
Если вы не потребуете иного (см. Варианты определения способа распределения платежей):
- Платежи, которые меньше или равны общей сумме задолженности, будут распределяться сначала по ссудам, срок погашения которых больше всего дней, до тех пор, пока все ссуды не станут равными по количеству просроченных или текущих дней, а затем по ссуде с наименьшей просрочкой платежа.Если ссуды имеют одинаковое количество просроченных или текущих дней, платежи будут применены в первую очередь к ссуде с наименьшим причитающимся платежом.
- Платежи, превышающие общую сумму, будут распределены, как описано выше, а оставшаяся сумма будет распределена по ссуде с наивысшей процентной ставкой. Если несколько ссуд имеют самую высокую процентную ставку, оставшаяся сумма будет применена к ссуде с самой высокой процентной ставкой и максимальным сальдо основного долга, уменьшая основной баланс этого ссуды.
- Для получения информации о том, что происходит после распределения платежей, см. Как применяются платежи и как рассчитываются проценты.
Платежи в размере, меньшем или превышающем общую сумму причитающихся платежей могут быть произведены посредством одного платежа или нескольких частичных платежей. Нет ограничений на количество платежей, которые вы можете совершать каждый месяц .
Пример выплаты всей суммы задолженности при просрочке ссуд:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды имеют одинаковое количество дней просрочки и совершают платеж в размере 350 долларов США:
| | Заем А | Кредит B |
|---|---|---|
| Срок сдачи 15 октября | 50 долларов просроченная сумма 1 | 125 $ просроченная сумма 2 |
| Срок сдачи 15 ноября | $ 50 текущая сумма платежа 3 | 125 $ Сумма текущего платежа к оплате 4 |
| Итого к оплате 15 ноября | $ 350 итого к оплате | |
- 1 Заем A — 50 долларов распределены на просроченную сумму, потому что оба займа имеют одинаковое количество дней просрочки, а заем A имеет наименьшую просроченную сумму.
- 2 Заем B — 125 долларов распределены на просроченную сумму, так как ссуда просрочена в наибольшее количество дней.
- 3 Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
- 4 Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.
Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.
Пример выплаты меньше суммы к оплате, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды текущие и совершает платеж в размере 120 долларов:
| | Заем А | Кредит B |
|---|---|---|
| 15 ноября срок сдачи | $ 50 текущая сумма платежа 1 | $ 125 текущая сумма платежа 2 |
| Итого к оплате 15 ноября | 175 долларов к оплате | |
Платеж в размере 120 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 1 Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
- 2 Заем B — 70 долларов распределены на текущую причитающуюся сумму платежа.
Заем A будет текущим до следующей даты погашения 15 декабря и не будет сообщаться агентствам по информированию потребителей о просрочке.
Займ B подлежит погашению до 15 ноября в размере 55 долларов США, срок погашения будет просрочен, если дальнейшие платежи не будут получены, и:
- Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общих затрат на погашение кредита. (см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
- О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную.
- Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.
Пример выплаты меньше суммы к оплате, когда один кредит является текущим, а один просроченным:
У клиента есть две ссуды: одна текущая и одна просроченная, и он вносит платеж в размере 200 долларов США:
| | Заем А | Кредит B |
|---|---|---|
| Срок сдачи 15 октября | | 125 $ просроченная сумма 1 |
| Срок сдачи 15 ноября | $ 50 текущая сумма платежа 2 | 125 $ Сумма текущего платежа к оплате 3 |
| Итого к оплате 15 ноября | 300 долларов к оплате | |
Платеж в размере 200 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 1 Заем B — 125 долларов распределены на просроченную сумму, так как ссуда просрочена на большее количество дней.
- 2 Заем A — 50 долларов распределяются между суммой текущего платежа, потому что оба ссуды в настоящее время являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
- 3 Заем B — 25 долларов США, распределенные на сумму текущего платежа.
Заем A будет текущим до следующей даты погашения 15 декабря и не будет сообщаться агентствам по информированию потребителей о просрочке.
По ссуде B остается 100 долларов, которая будет просрочена, если не будут получены дальнейшие платежи, и:
- Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общих затрат на погашение кредита.(см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
- О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную.
- Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.
Пример выплаты суммы, превышающей общую сумму задолженности, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды текущие и совершает платеж в размере 200 долларов:
| | Кредит А — более низкая процентная ставка | Кредит B — повышенная процентная ставка 3 |
|---|---|---|
| 15 ноября срок сдачи | $ 50 текущая сумма платежа 1 | $ 125 текущая сумма платежа 2 |
| Итого к оплате 15 ноября | 175 долларов к оплате | |
Платеж в размере 200 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 1 Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
- 2 Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.
- 3 Заем B — оставшиеся 25 долларов распределяются по займу B, уменьшая основной баланс этого займа, поскольку по нему более высокая процентная ставка.
Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.
Пример выплаты всей причитающейся суммы с несколькими частичными выплатами, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды действующие и совершают платеж в размере 100 долларов 10 ноября и платеж в размере 75 долларов 15 ноября:
| | Заем А | Кредит B |
|---|---|---|
| 15 ноября срок сдачи | $ 50 текущая сумма платежа 1 | 125 $ Сумма текущего платежа к оплате 2,3 |
| Итого к оплате 15 ноября | 175 долларов к оплате | |
Платеж в размере 100 долларов, полученный 10 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 1 Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
- 2 Заем B — 50 долларов распределяются на текущую причитающуюся сумму платежа.
Заем A будет текущим, а по кредиту B осталось 75 долларов.
Платеж в размере 75 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 3 Заем B — 75 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.
Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.
Пример выплаты меньше общей суммы с несколькими частичными платежами при просрочке ссуд:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды имеют одинаковое количество дней просрочки и совершают платеж в размере 100 долларов США 1 ноября и платеж в размере 100 долларов США 15 ноября:
| | Заем А | Кредит B |
|---|---|---|
| Срок сдачи 15 октября | 50 долларов просроченная сумма 1 | 125 $ просроченная сумма 2,3 |
| Срок сдачи 15 ноября | $ 50 текущая сумма платежа 4 | $ 125 текущая сумма платежа к оплате |
| Итого к оплате 15 ноября | $ 350 итого к оплате | |
Платеж в размере 100 долларов, полученный 1 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 1 Заем A — 50 долларов распределены на просроченную сумму, потому что оба займа имеют одинаковое количество дней просрочки, а заем A имеет наименьшую просроченную сумму.
- 2 Заем B — 50 долларов распределяются на просроченную сумму, потому что ссуда теперь просрочена на большее количество дней.
По ссуде A 50 долларов подлежат погашению до 15 ноября, по ссуде B остается просроченная сумма на 75 долларов и 125 долларов со сроком погашения 15 ноября.
Платеж в размере 100 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 3 Заем B — 75 долларов распределяются на просроченную сумму, потому что ссуда просрочена на большее количество дней.
- 4 Заем A — 25 долларов распределены на сумму текущего платежа, так как оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
Срок погашения по ссуде А — 25 долларов, по ссуде Б — 125 долларов. Как заем A, так и заем B будут просрочены, если не будут получены дальнейшие платежи, и:
- Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общих затрат на погашение кредита. (см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
- О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную. Просрочка указывается по каждой отдельной ссуде, независимо от того, объединены ли ссуды в одном выписке по счету или выставлены счета отдельно.
- Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.
Пример выплаты суммы, превышающей общую причитающуюся сумму, с несколькими полными выплатами, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды действующие и совершают платеж в размере 175 долларов 1 ноября и платеж в размере 175 долларов 15 ноября:
| | Кредит А — более низкая процентная ставка | Кредит B — повышенная процентная ставка 3 |
|---|---|---|
| 15 ноября срок сдачи | $ 50 текущая сумма платежа 1 | $ 125 текущая сумма платежа 2 |
| Итого к оплате 15 ноября | 175 долларов к оплате | |
Платеж в размере 175 долларов, полученный 1 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 1 Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, так как оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
- 2 Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.
Займы A и B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.
Платеж в размере 175 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:
- 3 Заем B — весь платеж в размере 175 долларов США распределяется по займу B, уменьшая основной баланс этого займа, поскольку по нему установлена более высокая процентная ставка и ни один из займов не подлежит выплате.
Срок погашения по ссуде A и ссуде B составляет 175 долларов, когда отчет будет отправлен на 15 декабря. Выписка по счету обычно отправляется вам за 20 дней до установленной даты.
Улучшит ли выплата ссуды кредит?
Выплата ссуды может положительно или отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, в зависимости от вашего набора типов счетов, остатков на счетах и других факторов. В некоторых случаях выплата ссуды фактически приводит к снижению кредитного рейтинга, несмотря на положительное влияние выплаты долга на остальную часть вашей финансовой жизни.
История положительных и отрицательных платежей по кредиту — независимо от того, оплачивали ли вы счета вовремя, пока счет был открыт — также будет продолжать влиять на ваш кредит в течение многих лет после его выплаты. Если вы вовремя оплатили все свои кредитные счета, эти платежи положительно повлияют на ваши баллы в течение 10 лет, в то время как отрицательные оценки останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Вот что вам нужно знать о влиянии ссуды на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг во время выплаты и после ее полной выплаты.
Как выплата ссуды влияет на ваш кредит?
Выплата ссуды может не сразу улучшить ваш кредитный рейтинг; на самом деле, ваш счет может упасть или остаться прежним. Снижение рейтинга могло произойти, если бы выплаченная вами ссуда была единственной ссудой в вашем кредитном отчете. Это ограничивает ваш кредитный портфель, который составляет 10% от вашего балла FICO ® ☉ . Также возможно, что ваш счет может упасть, если на других кредитных счетах будет больше остатков, чем на выплаченной ссуде.
Тем не менее, в целом, избавление от ссуды — это выигрыш: у вас будет больше гибкости с вашими финансами, и вам больше не будут начисляться проценты на остаток по ссуде.Итак, если выплата ссуды имеет для вас смысл, избегание кратковременного снижения кредитного рейтинга не должно быть причиной для сохранения учетной записи. Кроме того, сокращение долга снизит отношение долга к доходу, и кредиторы будут рады видеть это, если вы будете искать новую кредитную линию после выплаты ссуды.
Что произойдет с вашим кредитом, если вы выплатите ссуду раньше срока?
Выплата долгов в рассрочку, таких как личные ссуды и автокредиты, не обязательно улучшит ваши кредитные рейтинги. Если вы избавитесь от этих ссуд раньше, их влияние на кредит будет немного отличаться от того, например, если вы сделаете крупный платеж, чтобы уменьшить остаток на кредитной карте.Это потому, что ссуды в рассрочку будут отображаться как «закрытые» в вашем кредитном отчете, когда они выплачены, а открытые счета с положительной историей платежей имеют более сильное положительное влияние на ваш кредитный рейтинг, чем закрытые счета.
Вы можете рассмотреть возможность совершения согласованных платежей в течение срока кредита (вместо внесения досрочного единовременного платежа), если процентные ставки по вашему кредиту низкие или 0%, если у вас нет срочных сбережений или есть только Осталось несколько месяцев до срока, и вы можете использовать полученный положительный эффект на свой кредит.
Следует ли выплачивать задолженность досрочно или продолжать выплаты?
Поскольку ваш кредитный рейтинг может не улучшиться, если вы выплатите ссуду досрочно, естественно задаться вопросом, стоит ли вообще уделять первоочередное внимание выплате долга.
Во-первых, убедитесь, что у вас достаточно сбережений на случай чрезвычайной ситуации, чтобы пережить период потенциальной безработицы или другое непредвиденное событие. В идеале вы всегда будете экономить на базовых расходах на сумму от трех до шести месяцев, а это значит, что вы не будете вкладывать средства в сбережения для погашения долга.
Однако, если у вас есть надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, и вы откладываете деньги на другие цели, такие как выход на пенсию и, возможно, первоначальный взнос за дом, то вы можете решить использовать дополнительные средства для выплаты ссуды. Есть несколько причин, по которым избавление от долгов — это цель, к которой стоит стремиться, независимо от того, испытаете ли вы впоследствии повышение кредитного рейтинга или нет.
- Пониженное отношение долга к доходу : Когда вы выплачиваете долг, отношение долга к доходу (DTI) уменьшается, поскольку теперь у вас меньше ежемесячных выплат по долгу по сравнению с вашим доходом.Это один из основных факторов, используемых финансовыми учреждениями для принятия решений о ипотечном кредитовании, например, поэтому, если вы хотите получить новый кредит в будущем, снижение вашего DTI может оказаться полезным.
- Экономия на процентах : в тот момент, когда вы выплатите личный заем с процентной ставкой, например, 9%, вы получите доступ к деньгам, которые вы ранее вкладывали в свой ежемесячный счет. Вы можете направить деньги, которые вы ранее платили, на другие долги или на сбережения.
- Спокойствие : Долг может казаться нависшим над вами облаком, особенно когда он мешает вам добиваться целей, которые вам нравятся. Отказ от ежемесячной выплаты долга из вашего бюджета дает вам бесчисленные новые возможности использования этих денег. Празднуйте погашение кредита; гибкость и свобода, которые вы сейчас почувствуете, могут быть бесценными.
Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание: личный заем может быть не лучшим долгом для расстановки приоритетов, если ваша цель — избавиться от долгов и сэкономить деньги.Как правило, ссуды имеют более низкую процентную ставку по сравнению с другими видами долга, такими как кредитные карты. Прежде чем вы решите выплатить ссуду, взгляните на другие свои долги. Это может сэкономить вам больше денег, если вы сосредоточитесь на долге с самой высокой процентной ставкой.
Другие способы улучшить вашу кредитоспособность
У вас есть много других вариантов, если повышение кредита является вашей главной целью. Продолжайте своевременно производить платежи по всем своим счетам и сводить остатки на кредитных картах к минимуму, в идеале взимая не более 30% вашего кредитного лимита с каждой кредитной карты в любой момент.Это гарантирует, что ваш уровень использования кредита не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг, но, чтобы увидеть улучшение кредита, чем ниже ваше использование, тем лучше.
Также важно поддерживать здоровый средний возраст учетной записи, а это означает, что вам следует избегать закрытия своих самых старых счетов кредитной карты, если только на них не взимается комиссия, которая делает его финансовым бременем. Это не значит, что вам нужно использовать их очень часто. Одна небольшая покупка в месяц, которую вы немедленно оплачиваете, будет сигналом кредиторам и кредитным бюро о том, что вы со временем научитесь ответственно относиться к использованию кредита.
Выплата ссуды и ожидание ее выплаты
Это личный выбор, оставить ли ссудный счет открытым на весь срок или погасить его досрочно. Но есть несколько обстоятельств, при которых решение относительно однозначно: если вы пытаетесь использовать дополнительные наличные деньги для создания резервного фонда или ставка по вашему кредиту очень низкая, возможно, лучше выплатить ссуду в течение определенного периода времени, как было согласовано, и получить выгоду от положительного кредитного воздействия.
С другой стороны, возможно, вам нужно низкое соотношение долга к доходу, чтобы претендовать на новый заем, или у вас есть средства для его погашения, и вы не планируете брать новый кредит в ближайшее время. будущее.В этих случаях хорошей ставкой может быть освобождение себя от ссуды и принятие краткого потенциального кредита.