Бизнес-Новости
Разное / Как не возвращать кредит: Как получить и не возвращать кредит на возобновление деятельности — СКБ Контур

Как не возвращать кредит: Как получить и не возвращать кредит на возобновление деятельности — СКБ Контур

Содержание

Популярные схемы, как не возвращать долг, и почему они не работают

Взять на измор коллекторов

В 2019 году работа коллекторов регулируется более строгими нормативными актами, чем несколько лет назад, чем и пользуются должники. Егор Черных поясняет, о чем идет речь:

«В настоящее время коллекторам запрещено:

  • звонить более 1 раза в день, более 2 раз в неделю и всего более 4 раз в месяц;
  • звонить с 22 часов вечера до 8 утра, а в праздничные дни — с 20 часов вечера до 9 часов утра;
  • писать сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю и всего более 16 раз в месяц;
  • устраивать личные встречи чаще 1 раза в неделю;
  • звонить родственникам и близким должника, если на то не получено согласие от должника и его родственников/близких;
  • звонить и писать СМС, включая электронную почту и т. п., коллекторы могут только с открытых номеров, сказав/написав свои Ф.И.О. и название агентства».
По словам спикера, некоторые коллекторские агентства нашли лазейку и взаимодействие с должником начинают «анонимные коллекторы», которых никто не контролирует. Данные люди с незарегистрированных номеров круглосуточно звонят должникам, родственникам должника, коллегам и друзьям, пытаясь психологически давить, оскорбляют, пишут в подъездах, в СМС-сообщениях, соцсетях. При этом они не сообщают, по какому конкретно долгу требуют денег, если кредитов более двух, то вычислить, по какому именно долгу звонят, сложно, поэтому «анонимные коллекторы» в таких ситуациях чувствуют свою безнаказанность.

Но все же ситуация потихоньку выправляется, и взыскатели долгов чаще начинают прибегать к законным средствам.

«Раньше коллекторы добивались возврата денег путем назойливого воздействия на должников. После вступления в силу антиколлекторского закона эффективность возврата долгов при помощи этого инструмента резко упала. Сейчас набирает популярность судебное взыскание, когда МФО передают дело в суд после нескольких безуспешных попыток решить вопрос с должником путем переговоров и добиваются возврата средств на основании решения суда. Этот вариант невыгоден для заемщика, т. к. помимо долга ему придется дополнительно оплачивать судебные издержки, а в кредитной истории появится негативная запись о его ненадежном финансовом поведении»

, — отмечает генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») Андрей Петков.

В стране с таким низким уровнем жизни не стоит рассчитывать, что тот, чей заработок зависит от успешности переговоров с должниками, просто так опустит руки и перестанет надоедать. Лучше не искать варианты, как не возвращать заем, а взять трубку и начать диалог.

Сфабриковать угон машины

Вариант для обладателей автокредитов. Суть схемы: машина перегоняется в другой регион и продается. Затем в страховую компанию поступает заявление от владельца о наступлении страхового случая. Способ даже с первого взгляда кажется рисковой затеей, но он не теряет популярности.

Андрей Заводсков, директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta, отмечает:

«По автокредитам, действительно, клиенты придумывают разные схемы, а ФССП не особо охотно ищут машины. Но на текущий момент есть и продвижения в этом направлении: многие кредиторы начинают себя страховать и ставить скрытые маяки на авто, а ФССП наладила взаимодействие с ГИБДД, и по камерам можно отследить перемещение автомобиля. Отдельно отмечу, что потеря авто не избавляет клиента от обязанности оплаты суммы долга, которая возможна через арест его счетов или иного имущества, удержания части заработной платы. Более того, потеря заложенного автомобиля позволяет кредитору потребовать досрочного погашения долга по займу, поэтому положение должника усложнится».

«Досрочное истребование задолженности» — что это?

Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

Что значит досрочно?

Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кто в зоне риска

О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:
  • нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
  • нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

Почему банки идут на этот шаг?

Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

Требует или не требует?

Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:
  • позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
  • будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
  • если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
  • если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности

что делать, если вы не знаете, кому возвращать кредит?

Непогашенные долги заёмщика видны в кредитной истории. Даже те, о которых он забыл. Что делать в невероятной на первый взгляд ситуации – долг есть, но кому возвращать деньги неизвестно – расскажем далее.

Взыскатель затерялся

Зачастую заёмщики не интересуются своей кредитной историей, пока не обратятся в банк за кредитом. При проверке КИ могут вскрыться долги, о которых человек не знал или забыл. Например, если несколько лет назад выступал поручителем по кредиту или брал деньги для другого человека и не проследил за тем, погасили заём или нет.

Подобную историю разместил на банковском форуме один из заёмщиков. Он обратился в зарплатный банк за кредитом. Получив отказ, заёмщик удивился, ведь числится клиентом банка давно. Выяснилось, что в кредитной истории виден долг 15-летней давности.

Деньги заёмщик брал не для себя, а для знакомых. Он передал им полученную в банке сумму, график платежей и забыл о кредите. Но оказалось, что платежи по займу не вносили.

Чтобы улучшить КИ, нужно было погасить долг. Но в банке заявили, что давно продали долг коллекторам. Найти коллекторскую компанию по названию удалось, но выяснилось, что несколько лет назад её ликвидировали. Заёмщик обратился в ЦБ, где ему посоветовали позвонить в ФССП. Однако никаких исполнительных производств по нему не было возбуждено. В итоге осталось неясным, кому отдавать долг.

Почему так могло произойти? Основная причина обычно заключается в том, что коллекторы не смогли связаться с должником. Он сменил номер телефона, адрес, город или даже страну проживания и не уведомил об этом кредитора.

Как найти непогашенные долги

Если не знаете причин отказа в кредите, проверьте кредитную историю. Найти БКИ, в которых хранятся данные, можно через портал «Госуслуги». Авторизуйтесь, зайдите на страницу услуги и заполните электронную заявку. Сведения о заёмщике будут заполнены автоматически. Понадобятся данные паспорта и СНИЛС.

В течение 1 рабочего дня Центробанк пришлет в личный кабинет информацию по организациям, в которых хранится кредитная история заёмщика. Там будут названия, адреса и телефоны.

Далее обратитесь в БКИ и по паспорту запросите кредитную историю. Два раза в год это можно сделать бесплатно.

Если обнаружены забытые или неизвестные долги, их нужно погасить, чтобы впредь не получать отказы в банках.

Что делать

Такие ситуации происходят довольно редко. Обычно кредитор и взыскатели активно напоминают заёмщикам о долгах. Поэтому забыть о кредите сложно. Но если вы попали в подобную описанной выше ситуацию, обратитесь в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Оставить обращение можно онлайн на сайте zhaloba.napca.ru.

В форме оставьте следующие данные: ФИО, дата рождения, адрес, телефон, e-mail, регион, а также информацию о том, в чём суть просьбы или жалобы.

Каждое обращение рассматривает контрольный комитет. НАПКА разошлёт запросы участникам ассоциации и выяснит, у кого находится долг. Когда коллекторское агентство будет найдено, нужно вернуть долг и убедиться, что информацию об этом внесли в кредитную историю.

Если кредит погашен, но в КИ это не отражено, напишите официальный запрос в бюро кредитных историй и укажите на недостоверные сведения. Если информация о возврате долга подтвердится, в КИ внесут коррективы. Если коллекторская компания не согласится с претензиями, заёмщику придётся идти в суд.

Если кредитора не удаётся найти

Если поиск через НАПКА не дал результатов и стало ясно, что вторичного кредитора не существует на рынке, нужно инициировать процедуру корректировки записи в бюро кредитных историй. Это делается через суд. Перед внесением изменений БКИ проведёт тщательную проверку, а итоговое решение вынесет суд.

Сначала обратитесь в БКИ, в котором хранится информация о спорном долге. В течение 30 дней будет идти проверка. БКИ направит запрос кредитору. Если связаться с коллекторами не получится или выяснится, что компания закрылась, бюро откажет в исправлении КИ из-за того, что кредитор не подтвердил и не опроверг оспариваемую информацию.

В этом случае обращайтесь в суд. К иску приложите отрицательный ответ из БКИ. Если суд примет решение в пользу заёмщика, в КИ внесут изменения.

Обратите внимание: это не означает, что долг списали. Если позже кредитор объявится, придётся вернуть кредит.

Ещё один вариант решения проблемы с непогашенным кредитом – внесение денег на депозит нотариуса. Так делают, когда некому возвращать долг и не хочется столкнуться с начислением неустойки. Однако на деле КИ это не исправит.

Как получить льготный кредит для малого бизнеса под 2%

Организации и ИП, пострадавшие от коронавируса, могут взять у банков бесплатные кредиты, которые при определенных условиях не нужно будет возвращать. Не верите? Рассказываем.

Бесплатные кредиты

Банки приступили к выдаче льготных кредитов для компаний и ИП по правительственной программе возобновления бизнеса (утв. постановлением Правительства РФ от 16.05.2020 № 696).

Суть кредитования заключается в предоставлении бизнесу кредитов на выплату зарплат и возобновление деятельности на условиях их частичного или полного погашения государством. То есть деньги у банка берет организация/ИП, а отдает их государство.

Общая ставка таких кредитов составляет 2% годовых. Но при определенных условиях взятый кредит можно будет вообще не возвращать.

Это предусмотрено для тех случаев, когда заемщик полностью или по большей части сохранит всех своих наемных сотрудников. Собственно, в целях сохранения рабочих мест государство и субсидирует данные кредиты.

Условия кредитования следующие:

  1. Если заемщик (организация/ИП) сохранит не менее 90% численнности своих работников, то государство полностью выплатит весь основной долг по кредиту и все полагающиеся по нему проценты. Самим компаниям ничего возвращать не придется.

  2. Если заемщик (организация/ИП) сохранит не менее 80% численнности своих работников, то государство погасит за него половину основного долга, к которому прибавится сумма начисленных процентов по ставке 2%.

  3. Если организация/ИП сохранит менее 80% персонала, то долг по кредиту придется вернуть в полном объеме с начисленными процентами (по льготной ставке 2%).

Кто сможет получить такой кредит

Льготные кредиты по правительственной программе возобновления бизнеса выдаются:

Кстати, перечень пострадавших компаний и ИП в целях предоставления креди

Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

  • в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
  • с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
  • информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

  • первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
  • второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
  • третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

  • Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
  • Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

  • Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

  • Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т.д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

  • Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

  • Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

  • Применять физическую силу
  • Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

  • Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

  • Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

  • В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
  • Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
  • Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

    Плюсы хотя бы частичных платежей:

  • пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

  • меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

    Минусы частичных платежей:

  • штрафы/пени в любом случае капают

  • кредитная история портится

  • если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

  • подайте заявление на реструктуризацию
  • запросите кредитные каникулы
  • попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

  1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
  2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
  3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

  • Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
  • Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
  • Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Банки обязали возвращать часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита

В конце 2019 года приняты поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку.

Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:

— заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

— заемщик подал заявление о возврате части премии;

— отсутствуют события с признаками страхового случая.

Это означает, что вернуть можно будет часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). Страховая компания (или уполномоченные ей лица) должны будут вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.

Если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк.

Нововведения не будут распространяться на те договоры, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.

Также изменения затронули и Гражданский кодекс Российской Федерации, так как его действующая редакция, в частности статья 958, не предполагает возврата страховой премии в таких случаях.

Что делать потребителям, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года?

В правоприменительной практике по вопросу возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, сложившейся в 2019 году, выработаны следующие подходы.

Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.

Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.

Уважаемые потребители проконсультироваться со специалистами Роспотребнадзора по Республике Алтай по вопросам защиты прав потребителей можно ежедневно по будням с 9-00 до 13-00 и с 14-00 до 18-00 по телефону: (38822)64241.

Украина видит пять поводов не возвращать России кредит, 27 июля 2016 – аналитический портал ПОЛИТ.РУ

У Украины есть три официальных довода, чтобы не возвращать кредит, и два неофициальных, которым, тем не менее, придают значение. Такое мнение в беседе с «Полит.ру» высказал Георгий Чижов, вице-президент, руководитель украинского бюро фонда «Центр политических технологий», комментируя информацию об отказе главы Минфина Украины Александра Данелюка возвращать Москве кредит в $3 млрд, полученный под конец правления Виктора Януковича.

«С одной стороны, Киев считает, что такой кредит вообще не мог предоставляться, потому что есть определенные правила о том, какой процент сумма долга может составлять по отношению к ВВП. В общем, в этом некоторые формальные правила при выдаче этого кредита были нарушены. Россия об этом знала – и, тем не менее, на это пошла. Это с одной стороны.

С другой стороны, Украина отстаивает позицию, что это – коммерческий долг, и она его может не возвращать полностью по условиям соглашения со Специальным комитетом кредиторов. И третья позиция – это что кредит был получен под политическим давлением.

Кроме этих трех официальных аргументов есть и неофициальные, в силу которых украинское общество не одобрило бы возврат такого долго. Первый из них очевидный: кредит явно был дан Януковичу на подавление Майдана. Поэтому украинское общество, победившая власть совершенно не хочет этот кредит отдавать.

И еще один момент таков: из кредита в $3 млрд около двух пропали. Они должны были пойти на выплату долга «Газпрома», а вместо этого ушли в неизвестном направлении, и потому у Украины сейчас такие долги перед «Газпромом». Долги, конечно, спорные, но эти $2 млрд так и повисли на новой украинской власти.

То есть украинцы считают, что Путин дал Януковичу денег на подавление Майдана, а тот эти деньги еще и украл. Так зачем же их отдавать? 

Но подчеркну: мысль о том, что долг можно не отдавать вовсе или затянуть с его возвратом, возникла после отказа России реструктуризовать его на общих условиях и встречного достаточно лукавого предложения.

С судом там тоже не совсем понятно: Россия сначала подала иск в Высокий суд Лондона, а потом отвела этот иск. Эксперты говорят, что Россия вовсе не уверена в своей победе в суде, потому что процедура, по которой в спешке предоставлялся этот кредит, была довольно сомнительной. Но, судя по всему, с судом и впрямь не все просто: как минимум, он будет долго тянуться, а как максимум – еще неизвестно, какое будет принято решение.

Пока остается только ждать суда. Строго говоря, в последние годы представители Украины в международных судах работают достаточно слабо и не могут доказать какие-то вещи, которые изначально кажутся очевидными. Так что Украина часть проигрывает арбитражи, и российская сторона может рассчитывать и на это. Но я думаю, что та и другая сторона будут нанимать западные адвокатские фирмы – уж больно тонкий это момент», – сказал Георгий Чижов.

О том, что Киев не видит причин возвращать России долга в $3 млрд, которые были получены страной в период президентства Виктора Януковича, министр финансов Украины Александр Данилюк заявил 26 июля. «Это был политический кредит, который нас заставили взять. Наша позиция заключается в том, что мы не должны возвращать эти деньги», — привел его слова телеканал «112 Украина».

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает свести к минимуму ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала будет полезно поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее выплатить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в суд.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пройти через это и избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь заплатить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В этом случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Платить поздно: Лучше всего вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете этого сделать, лучше немного позже, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидации или рефинансирования долга.

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и нет.Вы можете легко выйти вперед, особенно при получении ссуд до зарплаты.

Подайте заявку до того, как вы начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новый заем. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на эти ссуды одновременно, чтобы минимизировать ущерб для своего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете произвести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Изъятие вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это вряд ли приведет к успеху, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность.Общепринятая мудрость гласит, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекратить выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных ссуд, вам могут быть доступны дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых нет в других местах.

  • Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
  • Выплата, основанная на доходе: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы платежи оставались доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы получаете чрезвычайно низкую выплату, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 с 13 марта 2020 года заемщикам федеральных студенческих ссуд было автоматически предоставлено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить выплату ежемесячного платежа по ссуде.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Однако вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, возможно, можно будет остановить оплату по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным адвокатом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Взгляд со стороны часто бывает полезным, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Ключ в том, чтобы работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные службы, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

  • Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, который требует расходов меньше, чем вы зарабатываете.
  • Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на имущество или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

Что произойдет, если я не смогу погасить ссуду?

Есть несколько шагов, которые можно предпринять, чтобы избежать дефолта по ссуде, например, взять ссуду на консолидацию долга или организовать отпуск по выплате.

Возможно, вы даже обнаружите, что тщательная организация своих долгов и выплата в первую очередь самого дорогостоящего долга может высвободить немного денег, чтобы помочь вам в выплате. Невыполнение обязательств по кредиту может привести к очень серьезным последствиям, поэтому важно провести исследование, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля.

Невыполнение обязательств по погашению — что происходит?

Невыполнение обязательств по выплате кредита означает, что вы пропустили платеж или не выплачивали полную сумму, требуемую каждый месяц в течение трех-шести месяцев.

Обычно, если это происходит впервые, вы получите письмо от своего кредитного учреждения с предупреждением о том, что вам необходимо компенсировать пропущенный платеж. Вам нужно будет продолжать вносить платежи вовремя, иначе они примут меры.

Если у вас есть обеспеченная ссуда или покупка автомобиля в рассрочку, то кредитор пригрозит вернуть вам дом или автомобиль, чтобы возместить расходы.

Поставщик ссуды может сделать одно из следующих действий в случае невыполнения обязательств по погашению:

  • Передать ваш долг коллекторскому агентству

  • Подать иск в суд

  • Если это обеспеченный кредит, они могут забрать задолженность. имущество или автомобиль, привязанные к долгу

Вдобавок к этому, пропущенный платеж будет отображаться в вашем кредитном отчете, что значительно снизит ваши шансы на получение одобрения для кредитных карт и ссуд в будущем.

У вас также будет просроченная задолженность по процентам, чем раньше. Чем меньше вы заплатите, тем больше будет накапливаться ваш долг. Также может взиматься комиссия за пропуск платежа, поэтому лучше не пропустить какие-либо выплаты по кредиту.

Вы уверены, что вам нужно пропустить этот платеж?

Важно сохранять спокойствие и поддерживать иерархию выплат по долгам. Если у вас несколько долгов, рассчитайте, какой из них самый дорогой, и сначала заплатите его, а затем спуститесь вниз.

Очевидно, что самый дорогой долг будет накапливаться быстрее, и впоследствии его будет труднее контролировать.

Составьте соответствующий бюджет и посмотрите, есть ли способ избежать пропуска погашения.

В противном случае поговорите со своим кредитором до даты погашения и спросите, могут ли они организовать для вас выходной. Если они могут это организовать, они добавят проценты к следующей дате погашения. Так что позже вы все равно будете платить больше, что произойдет, если вы не заплатите свой кредит, будет намного хуже.Этот вариант может спасти вас от получения крайне отрицательной оценки вашего кредитного рейтинга и потенциально нисходящей спирали постоянно растущего долга.

Вы также можете рассмотреть возможность получения ссуды для консолидации долга или получения кредитной карты с нулевым процентным платежом.

Я не могу позволить себе выплаты по кредиту, что мне делать?

Невыполнение обязательств по кредиту может привести к серьезным последствиям, таким как передача вашего долга в коллекторское агентство или обращение в суд.

Если у вас есть ссуда под залог автомобиля или вашего дома, то она может быть возвращена для возмещения затрат.

Вы также получите отрицательную оценку в своем кредитном отчете, что серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это также резко увеличит ваш предполагаемый риск при подаче заявки на другие займы в будущем.

Могу ли я подать заявление о банкротстве?

Если вы по-прежнему не можете погасить свои долги, вам, возможно, придется подать заявление о банкротстве, что снизит ваши шансы на получение ссуды когда-либо снова.

Один из вариантов, который можно использовать, чтобы избежать банкротства, — это IVA — индивидуальное добровольное соглашение.

IVA — это соглашение между поставщиком кредита и клиентом, которое обычно соглашается заморозить проценты и помочь сократить общую сумму, которую вам необходимо выплатить. Это по-прежнему будет иметь негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, но это будет менее клеймо, чем банкротство (о котором объявляется публично), и с ним можно разобраться в частном порядке.

С IVA вы все еще можете сохранить свои активы и найти решение, которое принесет пользу поставщику ссуды. Это формальное соглашение, поэтому несоблюдение условий может привести к банкротству.

Как невыплата ссуды влияет на ваш кредитный рейтинг

В конечном итоге невыплата ссуды оказывает значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Он отображается в вашем кредитном отчете, когда другие кредиторы решают утвердить или отклонить вашу заявку.

Любой пропущенный платеж продемонстрирует, что вам нельзя доверять долг, и что на вас нельзя полагаться в том, что он будет производить выплаты полностью и вовремя.

Если у вас были планы получить ипотеку в будущем или взять кредитную карту, любое пропущенное погашение ссуды может действительно уменьшить эти варианты и чрезвычайно затруднить получение того, что вы ищете.

И если вы когда-нибудь захотите пойти по пути консолидации долга, чтобы урегулировать свой растущий долг, вы ограничите свой доступ к некоторым из лучших сделок, если у вас есть пропущенный платеж.

Консолидация долга — как это работает и нужно ли это делать?

Консолидация долга может быть эффективным способом помочь погасить ваш долг, если вы пропустили погашение, а все другие способы потерпели неудачу (эффективное составление бюджета, запрос отпуска для погашения). Помните, что ссуды на консолидацию долга всегда будут означать, что вам придется платить больше, чем если бы вы могли просто выплатить свои долги сейчас, поэтому используйте их только в том случае, если вы абсолютно не можете выплатить свои долги сейчас или в ближайшем будущем.

Поставщик ссуды на консолидацию долга, по сути, оплатит ваши долги и потребует от вас выплатить их в рамках одного плана погашения долга. Они могут предложить вам немного более гибкие условия, но в конечном итоге вам все равно придется соблюдать график погашения.

Если вам удастся сохранить хороший кредитный рейтинг (то есть не пропустить погашение), вы можете консолидировать свой долг с помощью кредитной карты с 0% переводом денег. Эти кредитные карты обычно доступны только тем, у кого очень хороший кредитный рейтинг.

Вы можете использовать эти кредитные карты для перевода наличных на свой банковский счет за комиссию в размере около 3% или 4% от суммы, которую вы используете. Несмотря на первоначальные сборы, вы можете погасить свой долг под 0% на весь срок действия предложения. Многие из ведущих кредитных карт с 0% -ным переводом денег имеют беспроцентный период продолжительностью 18 месяцев или даже дольше.

Если вы возьмете кредитную карту с нулевой процентной ставкой, вам все равно следует составить план погашения для себя и настроить прямой дебет со своей учетной записи, чтобы гарантировать, что вы будете его придерживаться.Как только предложение 0% закончится, вам снова придется платить проценты, и ставки по этим кредитным картам могут быть довольно высокими.

Кто может помочь вам, если вы боретесь с долгом

Если вы все еще боретесь с долгом и нуждаетесь в совете, обратитесь в любую из следующих консультационных и благотворительных организаций по вопросам долга:

Что произойдет, если я этого не сделаю Оплатить необеспеченную ссуду?

В двух словах

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитным картам, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета розничных магазинов и деньги, взятые в долг у семьи или друзей.В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.


Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга — это необеспеченный долг. Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Ссуды бывают двух видов: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная активами или имуществом в качестве гарантии возврата. Актив или имущество, которыми вы обязуетесь обеспечить ссуду, называется залогом. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения.Другой распространенный вид обеспеченного кредита — это автокредиты, которые работают по тому же принципу.

Беззалоговая ссуда — это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, — это ваше обещание вернуть ее. Самый распространенный вид беззалогового кредита — это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж.Некоторые другие типы необеспеченных ссуд включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга является популярным средством объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде. Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, чаще связанные с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны оформить так называемый «вексель».Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды аналогично тому, как «чек» обеспечивает ваше обязательство по оплате товаров, купленных с помощью этого чека.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг. Записи о том, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведутся несколькими крупными частными корпорациями, известными как кредитные бюро. Эти бюро создают кредитные отчеты о взятых вами ссуд, а также о вашей истории платежей и / или невыполнения обязательств.Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро. Все три оценки бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в кредитные бюро, давая другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности. Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов о том, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения.Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

Помимо сообщения кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на том, чтобы вы согласились на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды. Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя.Кроме того, иногда бывает очень сложно отменить автоматические ежемесячные платежи, требуя, чтобы вы обратились как к своему кредитору, так и в свой банк, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя. Большинство кредиторов начисляют огромные сборы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя.Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован, что приведет к еще более значительной недостаточности средств. комиссии, взимаемые вашим банком. Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-кредитами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-кредиты обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа называется просрочкой платежа и может быть довольно дорогостоящим. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана сборщику долгов. После этого коллектор начнет звонить вам много раз в день, требуя выплатить долг. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять свои платежи, единственная другая корреспонденция, которую вы можете получить от них, — это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд. После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это потому, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Решение — это постановление суда, в котором объявляется, что вы задолжали по долгу и что он должен быть возвращен. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение ущерба и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Суждение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до 7 лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование ее после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и не допустить ее ухудшения. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попытаться сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, — это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите погасить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую заключить приемлемое соглашение со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами над составлением плана управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей. Если вы решите получить помощь в переговорах с кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным агентством кредитного консультирования, а не с частной фирмой по урегулированию долга.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами за меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга — вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму облегчения долгового бремени.

Использование новой ссуды для ее погашения

Еще один способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, поскольку необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Однако преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков. Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы выплачиваете по отдельности.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги для выплаты по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства.Банкротство не только решает проблему просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно положило конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию налогов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя верно то, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, вероятно, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем. В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве путем своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами своего начала.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга чревата последствиями. Однако существуют также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга — просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.



Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло иметь замечательную команду адвокатов по банкротству, а также специалистов по финансам и правам потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативно и полезно для всех.

Что происходит, когда вы не можете выплатить свой личный заем

Если вы не погасите свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы.Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень мало людей) берет личный заем без намерения возвращать его. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена. Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И все же это может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, в результате чего ваш бюджет окажется подорванным.Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто отстаете от по выплате по кредиту, вы вообще не сможете выплатить ссуду.

Вот что происходит, если вы не можете выплатить личный заем…


Повышение пени за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите срок платежа по кредиту, — это пени за просрочку платежа. Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете возобновить выплаты по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Ущерб вашему кредитному рейтингу.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько за короткий период действительно могут нанести серьезный ущерб.

По истечении 30 дней будет сообщено о просрочке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться. Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…

Невыполнение обязательств по кредиту.

Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения.Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его, как ожидалось, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг инкассаторскому сборщику.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта. Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может дать вам 90 дней или более, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут потребовать его через 30 дней.

Коллекторы звонят вам.

Задача взыскателя долгов — заставить вас выплатить как можно большую часть невыплаченного долга. И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует сделать наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры.Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, вместо того, чтобы продолжать оказывать на вас давление. Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Обращение в суд и взыскание зарплаты.

Это еще одна веская причина не уклоняться от звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты.Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату. После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит, когда клиент говорит, что он не сможет выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не означает, что он не захочет помочь. (Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.) Позвоните им, объясните свою ситуацию и спросите, могут ли они чем-то помочь вам.

Может быть, это так же просто, как изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она не перекрывалась с другими вашими счетами. Это также может означать запрос на более низкую процентную ставку или рефинансирование кредита, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Какое бы решение вы ни пришли с ними, безусловно, предпочтительнее полностью отказаться от погашения кредита и возместить ущерб вашему кредитному рейтингу.

Две ссуды, которые вам, возможно, не придется возвращать — на которые вам следует подать заявку сейчас

Конгресс сделал на этой неделе нечто беспрецедентное в плане прямой финансовой помощи малому и среднему бизнесу. Требуется очень мало бумажной работы, потенциал роста впечатляет, и в этой статье вы узнаете, как этим воспользоваться.

В частности, в соответствии с новым законом CARES (Помощь в связи с коронавирусом, чрезвычайная помощь и экономическая безопасность) ваш бизнес может иметь право на получение двух отдельных займов. Один из этих займов подлежит 100% прощению, если используется по прямому назначению, а другой заем включает компонент, который подлежит полному прощению. Эти программы предназначены для предприятий с численностью сотрудников менее 500 человек, хотя из-за сильно пострадавшей индустрии гостеприимства гостиничные сети должны иметь до сотрудников в каждом месте.

Четыре обновления / уточнения в ответ на вопросы, которые возникли после публикации этой статьи:
1. Хорошие новости для индивидуальных предпринимателей: Похоже, что почти все, что упомянуто в статье, применимо к индивидуальным предпринимателям, даже если вы формально не платите себе через платежную ведомость.
2. Плохие новости для компаний, поддерживаемых венчурным капиталом: Существуют ограничения, из-за которых венчурным стартапам сложно получить эти деньги. Конкретно, если ВК владеет более 20% предприятия, это может вызвать опасения по поводу «аффилированности», которые могут дисквалифицировать бизнес.
3. Согласно последним указаниям SBA, EIDL (второй из двух займов, рассматриваемых в этой статье) оказывается меньше, чем планировал Конгресс. Ссуды, которые будут предоставлены, намного меньше, чем было первоначально обещано, и теперь прощаемая часть уменьшена до 1000 долларов. Таким образом, большинство малых предприятий захотят сосредоточиться на первом из двух займов, обсуждаемых ниже, — ГЧП.
4. Теперь вы можете напрямую подать заявку на ГЧП с финансовыми технологиями, такими как кредиты PayPal и Quicken. Смотрите мою новую статью здесь.

ВАШИНГТОН, округ Колумбия — 13 марта: за спикером палаты представителей США Нэнси Пелоси (округ Колумбия) следуют … [+] представители средств массовой информации на обратном пути в свой офис после брифинга по пакету помощи в связи с коронавирусом Билл (Фото Алекса Вонга / Getty Images)

Getty Images

Эти кредиты очень легко подать, как я объясню позже в этой статье. Вы захотите действовать немедленно, поскольку ожидается, что спрос будет беспрецедентным.

Поскольку я не налоговый юрист (или бухгалтер) и даже не играю в них на Zoom, я пригласил одного из самых опытных людей, которых я знаю по этому вопросу, поверенного Марка В. Марк В. Швайгхофера, поверенного. адвокат в Stein, Sperling, Bennett, DeJong, Driscoll, PC, давней юридической фирме в Роквилле, штат Мэриленд.

Мика Соломон, старший участник, Forbes.com: Не могли бы вы дать мне обзор Закона CARES (помощь в связи с коронавирусом, чрезвычайная помощь и экономическая безопасность), который только что принял Конгресс, особенно потому, что он может быть полезен моим читателям? Начнем с Программы защиты зарплаты (PPP):

Марк В. Schweighofer, Присяжный поверенный, Stein, Sperling, Bennett, DeJong, Driscoll, PC : Программа защиты зарплаты (PPP) предоставляет предприятиям ссуду — до 100% прощения, если используется определенным образом — для покрытия краткосрочных обязательств по заработной плате и других утвержденных расходов. Заемщики подают заявку через назначенных коммерческих кредиторов, и ссуда на 100% гарантирована Управлением малого бизнеса (SBA). Заем предназначен для предоставления предприятиям, в которых работает 500 или меньше сотрудников (за некоторыми исключениями), ссуды в размере 2 человек.В 5 раз больше среднемесячных затрат на заработную плату каждого предприятия, исходя из прошлых обязательств предприятия по выплате заработной платы (включая льготы) в течение годичного периода до предоставления ссуды. Компенсация (включая льготы), выплачиваемая предприятием каждому сотруднику в размере, превышающем 100 000 долларов, не принимается во внимание при определении заемной базы, а общая сумма ссуды в рамках ГЧП ограничена 10 миллионами долларов.

Согласно существующим инструкциям, для получения ссуды требуется лишь ограниченная документация, помимо той, которая необходима для обоснования прошлых расчетов заработной платы, отсутствия залога и личных гарантий владельцев бизнеса.Текущая процентная ставка, заявленная SBA, составляет 1,0% со сроком погашения 2 года (если не будет прощено).

Законодательство предусматривает, что кредитные средства могут использоваться только для определенных целей, таких как оплата аренды, оплата коммунальных услуг и погашение существующей задолженности. Предприятия имеют право на прощение ссуды, но только в размере, равном указанным выше допустимым расходам, которые производятся в течение 8-недельного периода после даты ссуды, и при условии, что 75% таких расходов используются для финансирования расходов на заработную плату. , и предприятия не обязаны платить подоходный налог с прощенной суммы, что не происходит в большинстве случаев прощения ссуд.

Малые предприятия, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, получили право подать заявку на получение кредита ГЧП в прошлую пятницу, 3 апреля; индивидуальные предприниматели имеют право подавать заявки 10 апреля. В настоящее время многие кредиторы, одобренные SBA, изо всех сил пытаются подготовить свой пакет заявок. Ожидается, что спрос на эти ссуды будет чрезвычайно высоким, и, учитывая, что на программу было выделено всего 349 миллиардов долларов, есть опасения, что спрос будет доступным.

Я хотел бы предложить один практический совет, если вы решите подать заявку: поскольку прощение ссуды ГЧП, если она будет предоставлена, будет подлежать строгому требованию обоснования, я рекомендую всем своим клиентам открыть отдельный банковский счет для удерживать и управлять любыми поступлениями от займов ГЧП.Таким образом, они должны четко установить, что заемные средства были использованы для допустимых целей. Это звучит как невероятно простая стратегия, но, учитывая, что у нас нет текущих рекомендаций о том, насколько строго SBA будет в отношении отслеживания использования средств займа, я думаю, что это недорогое решение, которое может избавить от многих головных болей. для владельцев бизнеса в будущем.

*****

Примечание автора: как подать заявку

Если ваш существующий банк является кредитором, одобренным SBA, начните с него. Здесь, на северо-западе Тихого океана, Umpqua Bank, которым пользуется моя компания, за последние несколько дней проделал долгую работу, чтобы вовремя запустить свое онлайн-приложение ко вчерашнему открытию. Мишель Ливингстон, старший вице-президент Umpqua Bank и директор по кредитным решениям и решениям для малого бизнеса, говорит мне, что сейчас ситуация сложная, поскольку они работают в выходные, чтобы обработать поступившие заявки.

Сообщество провело консультационную работу по обслуживанию клиентов для Back East, Роберта Фланьяка, президента и генерального директора CHROME FCU на юго-западе Пенсильвании, поздно вечером, когда я догнал его, получил версию приложения для CHROME онлайн и обработал полученные заявки .уровень интереса к этим займам «беспрецедентен в недавней памяти».

ОБНОВЛЕНИЕ от 14 апреля 2020 г .: теперь вы можете напрямую подавать заявку на ГЧП с финансовыми технологиями, такими как кредиты PayPal и Quicken. Смотрите мою новую статью здесь.

*****

Соломон: Далее, Не могли бы вы описать соответствующие части программы ссуды на случай чрезвычайных ситуаций (EIDL)?

Schweighofer: Заем на случай катастрофы на случай причинения вреда (EIDL) I второй важный компонент кредитования Закона о CARES, направленный на малые предприятия (опять же, как правило, с менее чем 500 сотрудниками).Это расширение существующей программы кредитования на случай стихийных бедствий SBA. Этот заем позволяет заемщикам брать в долг до 2 миллионов долларов под процентную ставку, не превышающую 3,75%. Для займов на сумму менее 200 000 долларов от заемщика не требуется предоставлять личные гарантии. SBA запросит обеспечение, если сумма ссуды превышает 25 000 долларов США, но непредоставление залога не дисквалифицирует заявку. В отличие от ссуды ГЧП, ссуда EIDL получается напрямую через SBA, а не через утвержденного кредитора.

Одной из наиболее привлекательных особенностей EIDL является то, что заемщики имеют право запросить экстренный аванс в размере до 10 000 долларов. [ОБНОВЛЕНИЕ, 14 апреля 2020 г .: с тех пор сумма была уменьшена до 1000 долларов] , которые не подлежат погашению , даже если заявка окончательно отклонена. Кроме того, ожидается, что SBA предоставит аванс в течение трех дней после получения заявки заемщика.

*****

Примечание автора: как подать заявку

EIDL очень быстро и легко подать заявку, и вы можете сделать это прямо в Интернете. Я предполагаю, что это займет всего восемь минут вашего времени. Ссылка здесь.

Совет

Pro: обязательно запишите или снимите скриншот с номером приложения, который вы видите на экране после того, как заполните заявку; вы не получите электронное письмо с подтверждением, пока ваша заявка не будет рассмотрена.

*****

Solomon: Не могли бы вы потратить минутку на ознакомление с положениями о налоговых льготах Закона CARES?

Schweighofer: Помимо положений о ссуде, Закон CARES предоставляет предприятиям множество налоговых льгот.Например, существует возмещаемый налоговый кредит в размере 50% для заработной платы, выплачиваемой предприятиями сотрудникам, с ограничением в 10 000 долларов на сотрудника. Чтобы соответствовать требованиям, бизнес должен быть полностью или частично остановлен государственным органом в результате COVID-19 или иным образом иметь резкое снижение валовой выручки. Для предприятий с более чем 100 сотрудниками кредит предоставляется только в отношении заработной платы, выплачиваемой сотрудникам, которые больше не оказывают активных услуг. Для предприятий со 100 или менее сотрудниками кредит обычно предоставляется в отношении всех сотрудников, пока они остаются на заработной плате.

Кроме того, Закон CARES позволяет работодателям откладывать выплату работодателем части налогов на социальное обеспечение (самозанятым лицам разрешается откладывать половину налогов на самозанятость) до конца 2020 года; 50% отсроченных сумм подлежат оплате 31.12.2021, а остальные 50% — 31.12.2022.

Закон CARES также внес техническую поправку в Закон о сокращении налогов и трудоустройстве 2017 года, согласно которому улучшения арендованной коммерческой недвижимости, сделанные домовладельцами или арендаторами, рассматриваются как 15-летняя собственность (по сравнению с 39-летней собственностью), что позволяет немедленно списать ее за счет амортизации бонусов .

Вне закона CARES Налоговая служба продлила срок подачи и уплаты многих налоговых деклараций за 2019 год до 15 июля. Это включает расчетные налоговые платежи за первый квартал.

Соломон: Я знаю, что вы помогали клиентам, которые являются бизнесменами, пережить многочисленные спады. Можете ли вы поделиться какими-либо философскими или практическими соображениями, которые вы бы помогли направить другим, для которых это первое?

Schweighofer: Сделайте глубокий вдох, систематизируйте свои мысли и разработайте план.В отличие от многих спадов, которые, как правило, непропорционально влияют на один сектор бизнеса по сравнению с другими, пандемия COVID-19 сбросила доску почти для всех и сделала это почти в мгновение ока. Положитесь на свою сеть; люди, которые помогли вам добиться успеха, скорее всего, будут теми же людьми, которые помогают вам выжить и выздороветь. По возможности отвечайте взаимностью, даже если это не приносит немедленного дохода вашему бизнесу.

Кроме того, каждый спад дает возможность провести инвентаризацию персонала, процессов, технологий и возможностей.Воспользуйтесь временем, чтобы улучшить и модернизировать свой подход и позиционировать свой бизнес, чтобы он стал сильнее, когда ситуация изменится.

________________

Мика Соломон (Micah Solomon) — консультант по обслуживанию и работе с клиентами, основной докладчик и инструктор. Он также работает как создатель контента, автор-призрак и свидетель-эксперт по обслуживанию клиентов. Мика был недавно назван журналом Inc. «Лучшим в мире экспертом по качеству обслуживания клиентов». Свяжитесь с ним прямо по адресу micah @ micahsolomon.com, посетите его веб-сайт или ознакомьтесь с его новым бестселлером: Игнорируйте своих клиентов (и они уйдут) (HarperCollins Leadership).

HCL

Управление и погашение студенческих ссуд

Получите ответы на самые распространенные вопросы о студенческих ссудах.

Погасить студенческую ссуду

Неважно, учитесь ли вы в школе или уже закончили ее, важно начать планировать, как вы будете погашать ссуду.Чтобы ваши платежи были управляемыми, узнайте о выборе планов погашения. Или узнайте, как связаться с кредитором, чтобы ответить на любые ваши вопросы.

Узнайте о чрезвычайной помощи COVID для федеральных студенческих ссуд, продленных до 30 сентября 2021 г. как «льготный период». «Льготный период» разработан, чтобы помочь вам уладить финансовые дела до совершения платежей, и он вступает в силу:

Выплата платежей после льготного периода

По истечении льготного периода вам нужно будет начать производить платежи.Не пропускайте ни одного платежа. Своевременная выплата займов улучшит ваш кредитный рейтинг.

Выберите план погашения для ваших федеральных студенческих ссуд

В течение льготного периода вы можете получить информацию о погашении от своего кредитора. У вас будет выбор из нескольких планов погашения. Найдите то, что вам подходит.

Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право как минимум на один план погашения, ориентированный на доход или основанный на доходе (IBR). Эти планы погашения основаны на процентном соотношении вашего дискреционного дохода.Они предназначены для того, чтобы упростить управление задолженностью по студенческому кредиту за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Свяжитесь с вашим кредитором на обучение

Кредитор может ответить на ваши вопросы о погашении. Если вы не знаете, кто ваш кредитор:

Разрешение споров по студенческой ссуде

Если вы и ваш кредитный обслуживающий персонал не согласны с балансом или статусом вашей ссуды, выполните следующие действия для разрешения споров:

1. Поговорите со своим кредитным специалистом. кредитный обслуживающий персонал и обсуждает вопрос.Получите советы по разрешению проблемы с вашим кредитным агентом, чтобы разрешить спор.

2. Обратитесь за помощью в группу омбудсменов FSA

Если вы следовали руководству и все еще не можете решить свою проблему, в крайнем случае обратитесь в группу омбудсменов Федеральной службы помощи студентам (FSA). Омбудсмен FSA работает с заемщиками по студенческим займам для неформального разрешения споров и проблем, связанных с займами. Воспользуйтесь контрольным списком FSA, чтобы собрать информацию, необходимую для обсуждения с ними спора.

Невозможно выплатить студенческую ссуду

Если вы не можете выплатить всю причитающуюся сумму вовремя или вынуждены пропустить платеж по студенческому кредиту, ваша ссуда может считаться просроченной и с вас могут взиматься штрафы за просрочку. Немедленно обратитесь к своему кредитному агенту за помощью и спросите его о возможных вариантах.

Узнайте о чрезвычайной помощи в связи с COVID для федеральных студенческих ссуд, продленных до 30 сентября 2021 года.

Поиск информации о ссуде

Если вы не уверены, какое агентство обслуживает ваш неисполненный студенческий ссуду, вы можете получить информация о вашей ссуде из Национальной системы данных о студенческих ссудах (NSLDS).Эта система содержит информацию о финансовой помощи, полученную от школ, агентств и других учебных заведений. Для доступа к вашей учетной записи вам понадобится информация о вашем удостоверении личности Federal Student Aid (FSA). Или вы можете связаться с Федеральным информационным центром помощи студентам (FSAIC).

Погашение просроченных ссуд

Веб-сайт myeddebt.ed.gov помогает заемщикам по студенческим ссудам, не выполнившим свои обязательства, организовать выплаты по долгам. Есть несколько способов связаться с Группой разрешения проблем по умолчанию, или вы можете позвонить по телефону 1-800-621-3115.

Для получения дополнительной информации о невыплаченных студенческих ссудах см. Общие сведения о просрочке и невыполнении обязательств.

Право на прощение, аннулирование и освобождение ссуды

Прощение ссуды

Вы можете иметь право на прощение части или всей суммы федеральной студенческой ссуды, если вы поступите и продолжите работать полный рабочий день в некоммерческой или государственной службе. Узнайте больше о программе прощения ссуд на государственные услуги (PSLF).

Аннулирование ссуды или выплата

При определенных обстоятельствах школа или финансовое учреждение соглашаются аннулировать или погасить ссуду.Продолжайте вносить платежи по ссуде, пока не узнаете, прошла ли ваша выписка, или если вы имеете право на отсрочку (временное приостановление или сокращение выплат).

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 26 января 2021 г.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Если вы не выплатите студенческий кредит (ы), вы, вероятно, не найдете команду вооруженных U.С. маршал у вашей входной двери, как это сделал один человек из Техаса. Тем не менее, игнорировать этот долг — плохая идея.

Во многих отношениях невыплата по студенческой ссуде имеет точно такие же последствия, как и неплатеж по кредитной карте. Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Большинство студенческих ссуд гарантировано федеральным правительством, а федералы обладают полномочиями, о которых сборщики долгов могут только мечтать. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может быть очень неприятно.

Вот что происходит.

Ключевые выводы

  • Вы можете использовать федеральные программы помощи по студенческим ссудам, чтобы помочь вам выплатить долг до того, как он перейдет в невыполнение обязательств.
  • Сообщите своему кредитору, если у вас могут возникнуть проблемы с выплатой студенческой ссуды.
  • Невыплата студенческой ссуды в течение 90 дней классифицирует задолженность как просроченную, что означает, что ваш кредитный рейтинг пострадает.
  • По истечении 270 дней студенческая ссуда считается неисполненной и может быть передана в коллекторское агентство для возврата.

Во-первых, вы «просрочили»

Если ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально считается «просроченным». Об этом факте сообщают во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг пострадает.

Это означает, что любые новые заявки на получение кредита могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может повлиять на вас и по другим причинам. Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги соискателей и могут использовать их как меру вашего характера.То же самое и с поставщиками услуг сотовой связи, которые могут отказать вам в желаемом контракте на обслуживание. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Потенциальный домовладелец может отклонить ваше заявление.

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде имеет почти те же последствия, что и неуплата кредитной карты.

Учетная запись «используется по умолчанию»

Когда ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается «невыполненным». Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, направляет ваш счет в коллекторское агентство.Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, запрещенных Законом о добросовестном взыскании долгов. Коллекторы долга также могут взимать сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может изъять ваш возврат налога и применить его к вашей непогашенной задолженности. Он может пополнить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты напрямую правительству.

Что вы можете сделать

Эти ужасные последствия можно избежать, но вам нужно действовать до того, как ваш кредит погаснет. Несколько федеральных программ призваны помочь, и они открыты для всех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, такие как ссуды Стаффорда или Grad Plus, но не для родителей, которые взяли ссуды для своих детей.

Три аналогичные программы, называемые «Возврат на основе дохода» (IBR), «Плата по мере зарабатывания» (PAYE) и «Пересмотренный платеж по мере зарабатывания» (REPAYE), сокращают выплаты по ссуде до доступного уровня в зависимости от дохода заявителя и размера семьи.Правительство может даже внести часть процентов по ссуде и простить оставшуюся задолженность после того, как вы произведете платежи в течение нескольких лет.

Баланс действительно прощается, но только через 20-25 лет выплат. Выплаты могут быть уменьшены до нуля, но только при очень низком доходе должника.

Программа прощения ссуд на государственные услуги разработана специально для людей, работающих на государственной службе, в правительстве или в некоммерческой организации.Участвующие в программе люди могут иметь право на прощение федерального долга после 10 лет работы и 10 лет выплат.

Подробная информация об этих федеральных программах доступна в Интернете, как и информация о праве на участие. Важно помнить, что ни одна из этих программ не доступна для людей, чьи студенческие ссуды перешли в дефолт.

Хороший первый шаг — связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатами.Кредитор может работать с вами над более выполнимым планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.

Один вверх

У студенческой задолженности есть положительная сторона. Если вы продолжите платить, это улучшит ваш кредитный рейтинг. Согласно Experian, потребители с задолженностью по студенческой ссуде в среднем имеют более высокий кредитный рейтинг, чем те, кто не имеет студенческой задолженности. Эта солидная кредитная история может иметь решающее значение для молодого человека, пытающегося получить первую ссуду на покупку автомобиля или ипотеку.

Наихудший сценарий

Наихудшим сценарием был случай, когда человек оказался на пороге с вооруженными маршалами США. Деньги он взял в долг 29 лет назад и не выплатил. Правительство наконец подало в суд. По данным Службы маршалов США, несколько попыток вручить ему судебное постановление потерпели неудачу. В 2012 году с ним связались по телефону, и он отказался явиться в суд. В том же году судья выдал ему ордер на арест, сославшись на его отказ явиться. Когда маршалы наконец столкнулись с ним у его дома, он сказал CNN: «[Я] вошел внутрь, чтобы достать пистолет, потому что я не знал, кто эти парни.”

Вот как вы в конечном итоге сталкиваетесь с вооруженным отрядом маршалов США при поддержке местной полиции за неуплату студенческой ссуды в размере 1500 долларов. Для протокола: этот человек сказал, что, по его мнению, он заплатил долг, не знал об ордере на арест и не помнил телефонный звонок.

Однако даже у этой печальной истории есть достаточно счастливый конец. В конце концов, доставленный в суд, человек согласился начать выплату своей старой студенческой ссуды плюс начисленные проценты из расчета 200 долларов в месяц.После 29 лет выплаты процентов долг в размере 1500 долларов вырос примерно до 5700 долларов.

Итог

У правительства и банков есть отличный повод работать с людьми, у которых возникают проблемы с выплатой студенческих ссуд. Задолженность по студенческим ссудам достигла рекордно высокого уровня: по оценкам, сейчас 45 миллионов человек имеют средний остаток в размере 37 000 долларов. Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же озабочены получением денег, как и вы их возвратом.

Просто убедитесь, что вы предупредили их, как только увидите впереди потенциальные проблемы.Игнорирование проблемы только усугубит ее. (Дополнительную информацию см. В разделе «Кому на самом деле принадлежит задолженность по студенческой ссуде?»)

.

Check Also

Трассологическая экспертиза после дтп: Трасологическая экспертиза при ДТП в Москве и МО от 12000 рублей

Содержание Трасологическая экспертиза. Независимая оценка автомобиля после ДТП в Самаре.Независимая трасологическая экспертиза — что это …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *